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一、國內電子銀行發展中所面臨的問題

(一)定位不清晰導致內部運行機制不順。目前國內銀行大都相繼成立了電子銀行經營管理部門，有的稱為電子銀行部，有的稱為電子渠道部，但是就定位而言，銀行內部認識都不是很清晰，事實上，電子銀行既包括渠道、又涵蓋業務，既能提供服務，又可開展營銷，還具有很強的科技屬性，所以簡單的定位往往導致部門的職能和邊界不清晰，容易引起內部部門間的沖突，不利于形成無縫聯接的良好的合作機制。

(二)商業模式不成熟，需要不斷進行探索和實踐。電子銀行業務不像傳統的零售、公司、信用卡業務那樣有比較成熟的產品和定價模式，它是隨著近年來IT技術的發展和電子商務的興起而出現，它的客戶群、產品、市場、定價都需要深入研究。境外的先進銀行都是以創新的產品、細分的目標市場、優惠的定價來發展電子銀行業務，而目前國內銀行主要依靠行政的手段和免費策略來推動存量客戶電子化，許多沒有需求的客戶在銀行員工的推銷下簽約后往往不使用，占用了銀行的資源又沒有產生效益。

(三)對風險的控制，對客戶的教育亟需加強。近年來，假網站、詐騙短信、網銀大盜等的出現在市場上一度造成恐慌，極大地阻礙了電子銀行業務的發展。艾瑞市場研究機構近期所做的一份調查顯示，網民不使用網上銀行的原因，排在最前的因素是擔心交易安全問題(56．1％)，其次是“不知道如何使用”的因素(33．2％)。據VISA國際組織的調查結果顯示，超過85％的網上銀行事故是由于用戶的誤操作造成信息泄漏和不具備基本的常識所造成。因此，發展電子銀行業務除銀行加強自身的風險防范措施外，還應該加強媒體宣傳，積極引導、教育客戶進行規范、安全的業務操作。

(四)電子銀行領域人才缺乏，專業化水平需進一步提高。由于電子銀行在我國發展的時間還不長，既懂業務又懂技術還具備管理能力的復合型人才相當匱乏，目前國內銀行電子銀行從業人員基本是由公司、零售業務部門和科技部門抽調人員組成，團隊融合尚需要一個過程，業務培訓也沒有系統化，體現在服務和營銷上專業化程度不夠。此外銀行許多員工對電子銀行業務還不太了解，有些還沒有成為電子銀行的客戶，因此首先要發動員工人人會使用電子銀行，人人會宣傳電子銀行，這樣才能普遍提升員工的業務水平。

二、電子銀行未來發展的幾點思考

(一)電子銀行是銀行成功轉型的關鍵。

目前國內銀行都面臨轉型的壓力，未來轉型主要體現在以下幾個方面，一是從單一的銀行經營向綜合混業經營轉型，電子銀行可以構建一個綜合經營的平臺。二是從以公司業務為主向中小企業、零售業務為主轉型，電子銀行能夠提供個低成本的交易平臺和高效率的營銷渠道。三是從粗放式的增長轉變為以創新為發展的轉型，要求電子銀行以知識產權為工具不斷創新，從根本上提高競爭力。四是從國內市場到國際市場的轉型，只有電子銀行才能面向全球客戶提供產品和服務。

(二)電子銀行是未來核心競爭力的體現。

國內銀行大都是近幾年才開始把電子銀行建設納入發展的重點，基本屬于起步階段，目前都在埋頭進行渠道的整合、市場的調研、產品的研發、品牌的規劃等相關工作，業務拓展上也僅僅限于傳統業務的電子化移植和存量客戶的電子化轉化，未來幾年，隨著零售業務競爭的加劇，誰擁有數字化的營銷渠道、低成本的交易平臺、高效率的服務窗口、個性化的創新平臺，誰就可能在競爭中立于不敗之地。

(三)促進電子銀行的發展可以探索事業部經營管理體制。

事業部制改革是中國銀行業近期改革的熱點，這種細分業務單元，在機制上給予人、財、物最大程度支持的同時，又嚴格約束投入產出的業務經營模式，無疑會激發電子銀行發展的活力。