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篇1

關鍵詞：郵儲銀行 小額貸款 商戶聯保 信用評級

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）01-012-03

中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務自開辦以來穩步發展，已經成為中國郵政儲蓄銀行的標志性產品和戰略性業務，其具體貸款品種包括：商戶聯保貸款、商戶保證貸款、農戶聯保貸款，以及農戶保證貸款。其中，商戶聯保貸款是中國郵政儲蓄銀行向微小企業主發放的用于滿足其生產資金需求的貸款，需要三戶具備正常經營能力、經營手續齊全的微小企業主組成一個聯保小組，相互擔保貸款，最高貸款金額為每戶10萬元（部分地區為20萬元）。本文介紹了小額貸款業務的基本情況以及商戶聯保貸款的業務流程；然后在此基礎上指出了郵儲銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的幾個問題；最后針對這些問題提出了自己的對策建議。

一、小額貸款業務基本情況介紹

中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業務自2007年6月22日在河南新鄉長垣縣啟動以來，定位于為微小經濟體服務，并依托強大的資金優勢和網絡優勢，業務快速發展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉鎮，4500多個網點已開辦這項業務；全國累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元；在縣及縣以下農村地區累計發放1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%。

以中國郵政儲蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業務，憑借其“多、快、好、省”的特點，各項小額貸款業務都得到了較好的發展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結構分析，可以看出：商戶聯保貸款結余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結余金額占16.71%；農戶聯保貸款結余金額占36.14%；農戶保證貸款結余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯保貸款資產質量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農戶保證貸款資產質量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。

二、商戶聯保貸款業務流程

中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的辦理流程可劃分為：提出申請、實地調查、審查審批、簽訂合同、貸款發放，以及貸后檢查。

1.提出申請。申請商戶聯保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復印件、借款人結婚證原件與復印件、營業執照正副本原件與復印件、稅務登記證正副本原件與復印件、特許經營許可證原件與復印件、經營場所產權證明或租賃合同(協議書)原件與復印件等。另外，客戶在申請貸款時還要填寫《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保貸款額度申請表》以及《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保小額貸款申請表》。

受理崗收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，要對申請人的主體資格及申請資料的完整性與規范性進行審核。其中，審核身份證原件是否符合規定、是否真實，按《小額貸款業務聯網核查公民身份信息暫行規定》對身份信息進行聯網核查。借款人、借款人配偶以及聯保人的個人信用報告則通過中國人民銀行的征信中心進行查詢，并打印個人信用報告，標注客戶的個人信用報告等級。

2.實地調查。貸款申請人的貸款申請資料通過資格審查后，信貸員就可以對其進行貸款調查。中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務實行現場實地調查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經營場所進行調查，收集申請人的基本信息、生產經營信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產經營信息的過程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產經營記錄和憑證，包括財務報表、賬本、單據、合同、銀行賬戶交易明細(對于50%及以上的交易通過銀行轉賬的客戶)等。

實地調查完成后，信貸員就可以根據實地調查所獲取的各類信息進行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經濟情況調查表》(以下簡稱“調查報告”)和《商戶信用評級表》。

3.審查審批。中國郵政儲蓄銀行實行審貸會成員決策機制，對于符合條件的貸款業務，最后都要提交審貸會進行審批。審貸會成員根據信貸員對貸款申請人的個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等貸款調查情況及其他資料，獨立作出各自的審批決策，只有當審貸會的所有成員一致批準通過時，貸款才可以審批通過。

4.簽訂合同。對經審批同意發放的貸款，信貸員就可以聯系貸款申請人，告知其審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點簽署借款合同或協議、辦理相關手續。信貸員在簽約前，要根據貸款審批表和系統內的協議或合同編號填寫聯保小組協議(聯保貸款)、貸款合同、手工借據。簽署聯保協議的時候，經辦人員與聯保小組成員還要合影存檔。

5.貸款發放。借款合同簽署以后，就可以進行系統借據生成及貸款發放操作。在正式發放前，要將手工借據信息與系統中的電子借據信息進行核對，核對無誤后，在會計系統中進行貸款發放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存備查，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據上記賬員處簽名，其中會計聯記賬員留存，業務聯和客戶聯分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計劃表，還款計劃表經記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據；一份留存歸檔。

6.貸后檢查。貸款發放后，管戶信貸員還要對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產質量，發現問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統中錄入報告，同時將紙質貸后檢查報告歸檔。

另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺賬，了解貸款逾期情況，在發生逾期后的一天內電話聯系客戶，詢問逾期原因，并采取相應措施。

三、存在的問題

中國郵政儲蓄銀行在辦理商戶聯保貸款業務的過程中，先要對客戶的基本情況進行實地調查了解，然后根據調查情況完成商戶調查報告以及信用評級表，最后由審貸會成員綜合所有資料，進行決策認定。另外，貸款發放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實地調查、商戶調查報告、信用評級表、審貸會，以及貸后檢查在整個業務流程中起著關鍵性的作用。

中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的這套操作流程，看起來很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業務流程的各個環節還存在一定的問題，在實際運用中并不是十分科學合理。

1.調查報告中的信息不對稱模型未被充分運用。中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統的商戶調查報告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業務信息，又細分為業務信息概述、采購及銷售信息、季節性分析、毛利率計算表；第三部分為財務信息，包括損益表、資產負債表、邏輯檢驗；第四部分為保證人及聯保情況；第五部分為信息不對稱模型；第六部分為結論及建議。

商戶調查報告中的信息不對稱模型，主要是根據客戶及其他聯保人的基本信息，包括婚姻狀況、經營年限、居住年限、財產狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統自動生成商戶信息不對稱模型，據此來初步判斷客戶的信用情況。

商戶調查報告中的信息不對稱模型的基本原理是：根據客戶的基本信息在模型中描點，然后根據這些點進行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風險越??；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風險就越大（模型圖略）。

但在實際操作中，信貸員的工作僅僅是由個人信貸管理系統生成商戶的信息不對稱模型，而并不對其進行分析。尤其是參加聯保的三戶的基本信息在同一個模型中生成后，這三條連線之間有什么關系，以及根據這三條連線如何判斷這三戶聯保貸款的風險，商戶調查報告中并未顯示。因此，商戶調查報告中的信息不對稱模型并沒有被充分運用，其關鍵作用也沒有體現出來。

2.信用評級表的評級指標不合理。信用評級表的主要作用是，根據表中的指標算出商戶的信用得分，從而詳細判斷商戶的信用情況。中國郵政儲蓄銀行根據信用得分把信用級別分為四類：90～100分為AAA級，80～89分為AA級，70～79分為A級，60～69分為BBB級，而且對不及格即BBB以下的客戶不進行貸款審批。

中國郵政儲蓄銀行的信用評級表綜合考慮了個人綜合素質(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設置為40%。但是，根據中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款的數據，在實際情況中，90%的違約商戶都是因為償債能力不足而造成貸款違約的，其都有較強的償債意愿。因此，在利用信用評級表計算信用得分時，應該弱化償債意愿指標，而強化償債能力指標。

另外，信用評級表中的有些指標并不需要設置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評級表中反映償債意愿的指標包括：社會聲望及榮譽、家庭責任感以及生活習慣等指標，但是借款人是否有較強的家庭責任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯系，因此，這些指標都需要改進。

3.濫用寬限期。中國郵政儲蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實際操作中，大部分的商戶聯保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會增加銀行的信貸風險。

寬限期主要是由信貸員根據客戶的還款能力、經營業務的淡旺季以及貸款用途等信息來自己決定的，在調查報告中并沒有專門的分析體系來具體分析，從而導致信貸員不區分新老客戶、行業特點、貸款期限等實際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會導致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現客戶改變貸款用途、將貸款轉借他人等嚴重損害銀行利益的問題。

4.審貸會成員決策機制的局限性。中國郵政儲蓄銀行的審貸會是貸款審批的最后一個環節，也是最重要的一個環節。審貸會的審批流程為：（1）由管戶信貸員對貸款調查情況進行陳述，主要包括貸款申請人個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等內容，非管戶信貸員進行補充；（2）審貸會成員根據調查報告，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調查不完整或存在疑問的信息進行提問，由信貸員當面進行回答；（3）審貸會成員根據信貸員回答情況和貸款資料內容獨立作出各自的審批決策，只有審貸會的所有成員一致批準通過，貸款方為審批通過；(4)審貸會審批通過后，由一級支行小額貸款業務主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔保條件、授信條件等事項簽署審批意見，其他成員簽字確認。

雖然貸款審批需要審貸會成員集體一致通過，但審貸會成員主要是根據信貸員的調查報告及其他資料來作出判斷，并沒有嚴格的參考標準，因此帶有很大的自主性和隨意性。

5.其他問題。實地調查是貸款申請人提交申請后的第一步工作，也是信貸員完成調查報告和信用評級表的前提，因此，實地調查在貸款業務整個流程中起著關鍵的不可替代的作用。但在實際操作中，實地調查還是存在一定的問題，尤其是在單人調查或者調查老客戶時，常見的問題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報告；信貸員只去客戶經營場所，而不去其住所調查；信貸員不認真清點存貨，僅憑客戶口述和目測估算；等等。

同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問題。中國郵政儲蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢人行征信系統，以及監測貸款還款賬戶等。相當一部分的信貸員很少進行實地檢查，只是簡單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報告。如果信貸員能及時做好貸后檢查工作，就可以盡早發現問題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。

四、對策建議

針對中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的主要問題，提出以下幾點對策建議。

1.充分運用信息不對稱模型。中國郵政儲蓄銀行的商戶調查報告并沒有對商戶的信息不對稱模型進行分析，因此在電腦系統根據客戶的個人基本信息生成信息不對稱模型后，要分析其貸款風險情況，尤其是要交叉分析參加聯保的三戶的聯保貸款的風險。另外，還可以考慮改進信息不對稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標準，如果三條連線的組合不符合規定，就不能通過審核。

用信息不對稱模型來判斷商戶的貸款風險比較機械，也比較簡單，因此，還可以在調查報告中引進其他的方法來判斷貸款風險。比如決策樹方法，可以事先制定一些規則，在根據客戶的基本信息生成決策樹后，直接運用這些規則來判斷客戶貸款的風險情況。

2.改進信用評級表。根據前面的分析，信用評級表應該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時還應該修改家庭責任感與生活習慣等指標，因此，可以在中國郵政儲蓄銀行現有的信用評級表的基礎上，對其進行改進。圖1是改進的一個信用評級框架，可以作為參考。

3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來的種種問題，可以在調查報告中建立關于寬限期的分析體系。比如，可以運用賬款回籠周期、存貨變現周期等測算表格，對調查報告中的損益表進行補充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對還款方式的選擇進行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對寬限期進行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問題的發生。

4.嚴把審批程序。雖然審貸會成員決策機制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業務流程中的重要作用，而且就中國郵政儲蓄銀行目前的信貸管理體系來說，還沒有更好的決策機制來代替它，因此，只能從其自身來加強管理。中國郵政儲蓄銀行要嚴格落實審貸分離制度，嚴把審批程序；要提高審貸會成員的素質與要求；審貸會的成員要客觀公正地對審批的貸款作出決策。

5.加強監督管理。實地調查與貸后檢查中存在的問題，一方面要通過提高信貸員自身的素質來解決，另一方面要通過加強監督管理來避免。為了加強監督管理，可以從以下幾個方面入手：(1)審查審批崗要充分發揮其審查審批作用，積極采取實地檢查或電話回訪等方式，嚴格監督信貸員的調查與檢查工作，及時發現其違規操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規定的“誰管戶，誰檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來完成，從而相互監督；(3)建立合理高效的獎懲機制，對違規的信貸員要視情節予以處罰，嚴重違規者可以取消其信貸資格；而對按規定操作業務、表現優秀的信貸員，則要重獎。

參考文獻：

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一、我國商業銀行信貸管理現狀

自20世紀70年代以來我國商業銀行進入了快速發展的時期，尤其是2010年最后一家國有銀行———中國農業銀行A+H股同步上市更是標志著中國商業銀行進入了嶄新的發展時期。但是與之形成鮮明對比的是商業銀行自身的內部管理相對滯后，管理水平亟待提高。

（一）貸款分類方法不科學

貸款管理方法的基礎是貸款的分類，國際上通用的貸款分類方法是五級貸款分類制，將貸款按照風險等級劃分為：正常、關注、次級、可疑、損失。我國從1998年5月開始試行這一方法并于2002年1月全面實施。貸款五級分類僅僅是銀行風險管理的初級階段，這種分類存在明顯的局限性：五級貸款分類制只能判別貸款的風險程度而不能幫助決策者確定貸款限額應該多大、貸款利率應該多高、抵押質押和擔保應該采用什么樣的方式；只能在貸款不能還本付息時才能發現其惡化；過度依賴主觀判斷；不能提供資產質量惡化的早期預警；分類結果是粗線條分類，不能區分其風險等。因此商業銀行在五級貸款分類的基礎上細化了貸款分類，將貸款分為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10個等級。但是這種評級方法其實只是五級分類的細化，雖然結果能夠較詳細反映授信對象和授信業務的風險程度，但是依賴于信貸人員的專業判斷，主觀性過強。

（二）信貸人員素質亟待提高

信貸人員在貸款辦理過程當中直接面對客戶、直接聯系客戶、了解客戶的具體情況、收集客戶的具體信息，并且將這些信息提供給貸款決策者。貸款決策者往往要依據信貸人員在貸前調查過程中收集的第一手資料作出判斷，因此信貸人員需具備出色的判斷力和敏銳的觀察力，良好的傾聽、親和力和溝通能力以及良好的職業道德，能夠在與客戶直接接觸過程中進行有效的溝通，能夠對大量信息作出初始判斷，能夠在實際調查過程中篩選出與貸款相關的資料，為貸款決策提供準確全面的依據。但是在實際工作過程中，很多一線的信貸人員素質達不到專業要求。1.缺乏基本的業務技能。這種現象在國有商業銀行中尤為突出，很多信貸人員是原體制里遺留下來的工作人員，他們的文化水平和專業水平都不高，對工作只能勉強應付，對于行業中先進的、科學的貸前調查的方法和手段不了解，接受起來也有一定難度，更不用說利用它們仔細全面地開展貸前調查和評估工作，造成的直接后果就是貸前調查質量不高、無法為貸款決策提供準確全面的第一手資料，導致貸款風險增加。2.責任心缺失。一些信貸人員在工作中缺乏責任心，作風浮躁，工作態度差，業務操作不按照制定的規章制度去辦理，信貸制度執行不嚴。3.信貸人員法制觀念淡薄。一些信貸人員對信貸相關法律法規、規章制度不了解或者即使了解也不按章辦事，利用工作便利違規發放貸款，不重視貸款客戶信用狀況和償還能力；或者為了一己私利，為了自己能夠拿到業務提成，搞權錢交易，造成貸款者不講信用，賴債逃債現象嚴重，置國家利益于不顧，使銀行蒙受損失。

（三）貸前調查把關不嚴

貸前調查是一切貸款活動的基礎，貸前調查中獲得的第一手資料是貸款審批的重要依據，因此貸前調查質量高低至關重要。每一家商業銀行都在操作規程中嚴格規定了貸前調查的基本內容應該包括貸款者的基本情況、財務狀況、信用記錄、經營狀況、經營者素質以及擔保情況，并且要求由雙方共同完成，并形成書面貸前調查報告。1.信貸人員對于客戶提交的資料不加審查盲目相信，這些資料中甚至有一些是虛假偽造的。2.貸前調查走馬觀花，信貸人員沒有按照貸款操作規程中規定的內容進行調查，甚至沒有進行實地調查。3.信貸人員在貸前調查過程中沒有進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的實際情況。4.有的信貸員憑經驗和感覺辦事，沒有進行貸前調查便形成了調查報告。5.根據貸前調查形成的調查報告質量不高，流于形式，或者提供的資料不完整、不確切，導致貸中審查無據可依。

（四）貸后跟蹤管理薄弱

貸后跟蹤管理是貸款活動的最終環節，在這個環節中銀行能夠發現貸款在存續期出現的問題并及時解決，確保貸款資金安全。貸后檢查的主要內容一般包括：定期檢查貸款者的生產經營狀況、貸款使用情況、償債能力變化情況和履行貸款合同情況、抵（質）押物的現狀及價值變化情況。流程明確規定：在貸款到期前一個星期，貸款經辦人員要向貸款客戶發出提示還貸的通知；貸款逾期要定期發放書面催款通知書；貸款逾期三個月以上，要向貸款者依法收貸。貸后管理是商業銀行信貸管理的薄弱環節，主要存在的問題有：1.重貸輕管。重視貸款的數量擴張，缺乏對信貸資金安全的足夠重視，因而可能對貸款者情況做出錯誤判斷，放松貸后管理，盲目辦理展期、轉貸、續貸，給按期收回貸款埋下巨大隱患。2.制度漏洞。貸后檢查獎懲措施少，不能發揮貸后管理應該起到的作用；對貸款的內部檢查多，外部檢查少，對貸款者發生重大變更事項反應遲鈍，缺少應急反應機制；雖然每年都進行貸后檢查，但往往采取自查、管理部門抽查部分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點水”式的檢查對監督貸款資金使用情況、降低貸款風險起到的作用有限。3.缺乏科學的激勵機制。在激勵機制中，重貸款發放獎勵、輕貸后管理激勵。只注重不良貸款清收獎勵，缺乏對不良貸款責任人的懲罰，對回收狀況正常的貸款經辦人員沒有任何獎勵措施，影響了貸后管理人員的主動性和積極性的發揮。

二、提高信貸管理水平的思考與建議

（一）選擇科學的貸款分類方法

商業銀行應該改革原有的貸款分類方法，選擇科學的貸款分類方法。內部評級法是指銀行使用自己的評估系統，對信貸客戶進行評級及對銀行風險資產監測的信用管理活動。巴塞爾委員會在巴塞爾新資本協議中充分肯定了它在風險識別中的重要作用。在這種方法中，銀行根據公司業務風險、零售業務風險、同業風險項目、融資風險、國家風險、股權風險確定以下風險要素：1.違約概率（PD）：指貸款客戶違反貸款合同的概率；2.違約損失率（LGD）：指貸款客戶違反貸款合同而給商業銀行帶來的經濟損失的均值；3.違約風險值（EAD）：指貸款客戶違反貸款合同時，對商業銀行可能遭遇的風險預測；4.期限（M）：指商業銀行可以向監管當局提供的貸款的合同期限。5.內部評級法（IRB）：設立以PD、LGD以及期限M為變量的連續函數，將各類風險轉化成風險017資產權重，計算得出銀行所面臨的風險。然后將計算得出的風險值與客戶的信用狀況進行有機結合，就能夠在更大程度上辨別銀行所面臨的風險程度。這種風險評級方法能夠反映銀行信貸業務的多樣性、系統性和精確性，能夠更全面和準確地進行風險評級，因此應該成為我國商業銀行首選的信貸風險評級方法。

（二）建設高素質的信貸隊伍

1.加強信貸人員綜合素質培養和業務知識培訓。對信貸人員必須掌握的金融基本知識、信貸管理等貸款通則及會計基本知識、基本技能進行專業培訓，如貸款條件、貸款發放程序、貸款“三查”內容及要求、防范風險的辦法、貸款責任等。2.加強對信貸人員的思想政治教育力度，培養從事信貸工作的責任心和事業心，改變之前的官僚作風，扎實進行信貸工作。培養信貸人員的調查意識和研究理念，使其明白為什么要進行貸前調查，嚴格落實貸前調查操作規程，按時調查，規范調查。以便更好地指導工作，為貸款審查、審批提供可靠的決策依據。3.建立信貸人員從業資格的認證、淘汰制度，提高現有人員素質，對那些經過培訓、經過思想政治教育依然不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時予以清退。信貸工作難度大、困難多，需要信貸人員具有較強的獨立深入貸款戶開展工作的能力，因此要鍛煉信貸人員的工作和組織協調能力，使他們能夠通過認真的調查研究，不斷發現信貸業務的新情況，新問題，總結新經驗，提出新對策，不斷提高信貸管理水平。

（三）嚴格貸前調查

貸前調查是信貸管理的重要程序和環節，也是一個復雜繁瑣的過程，信貸人員在貸前調查中形成的調查報告是貸中審查審批的重要依據，直接決定了貸款審批能夠通過，因此貸前審查是貸款資金安全的第一道防線。因此貸前調查就是要在調查過程中發現問題，揭示風險，把好貸款投放的第一關，切實做到嚴設貸前調查“防火圍墻”，鑄就信貸資產“銅墻鐵壁”。個人貸款應該著重調查客戶以前的信用記錄、學歷、工作單位、收入、家庭情況、健康狀況、資產狀況、經營管理能力、第二還款來源情況。對公貸款貸前檢查應該做到：確認借款企業法人主體真實性、合法性；深入企業實地查閱企業的賬款賬簿及其明細賬，對企業的信用狀況進行評估；對企業法人代表和其他高級管理人員的基本情況及真實性進行嚴密的審查；了解企業的實際生產經營情況、財務狀況、償債能力、發展前景；實地調查確保擔保財產的真實性和有效性，對擔保財產做嚴格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。

（四）加強貸后跟蹤管理

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回顧**年，我在行領導的正確領導下，緊緊圍繞全行的經營目標，按照科學發展觀的要求，通過營造良好的信貸文化，建立風險控制長效機制，使我行的信貸治理水平進一步提高，風險防范能力不斷增強，結構調整工作取得初步成效，信貸規模、質量與效益實現了同步增長?，F將**年度的個人述職及述廉情況報告如下：

一、取得的主要成績及工作措施

（一）信貸規模、質量和效益實現同步增長。在過去的一年中，我部堅持以發展為主題、以效益為核心、以質量為基礎的經營治理思想，各項授信業務在更加合規和穩健的基礎上保持了快速發展。一是客戶數量有明顯增加。我部將新增客戶數納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個增加到年末的1983個，客戶群進一步擴大，表內外授信余額達到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達到27，增長速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產的質量明顯提高。在轉化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎上，嚴格控制新增不良貸款，使資產質量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實現雙降，不良貸款率已經降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點。三是信貸資產效益有逐步改善。加強了利率和利息回收工作的業務治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個百分點；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個百分點，盈利能力有所提高，信貸規模、質量和效益實現了同步增長。

（二）防范風險的能力進一步加強。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場競爭能力，我部著眼于建立和完善風險監測、預警與防范的長效機制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風險的能力得到進一步提高。

1、在貸前調查方面。一是加強貸前調查工作，統一調查報告格式。我部下發了《文秘部落商業銀行關于加強公司類信貸業務貸前調查工作的指導意見》，要求客戶經理要深入到客戶中去，調查到具體情況。在此基礎上，又在全行范圍內推行了統一的公司類授信業務調查報告格式，規范了信貸調查報告的內容。二是建立了客戶進入與退出標準，優化客戶結構。根據我行情況，結合市場實際，我部在年初就制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，指導支行進行客戶選擇，提高客戶質量，更好地防范授信風險。三是狠抓人員培訓工作，提高信貸隊伍素質。**年我部采取舉辦培訓班、召開視頻會和崗位互動等多種方式，開展了5期信貸業務的培訓工作，使客戶經理在客戶選擇、風險評估、貸后治理以及銀行承兌、貿易融資等方面的業務知識和風險控制能力有所增強。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規章制度，理順審查工作機制。**年，我部對信貸治理制度進行了全面清理，并制訂和完善了《XX市商業銀行**年授信投向指引》、《XX市商業銀行法人客戶公開授信治理辦法》、《XX市商業銀行關于進一步加強房地產貸款治理的通知》等11個辦法制度。二是嚴格執行政策法規，切實防范政策性風險。對不符合《貸款通則》規定的借款主體及貸款用途不予審批；對產能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費型企業的授信業務實行嚴格控制。三是規范授信審查審批，切實防范信用風險和操作風險。重點是嚴格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時，加強對股東背景的審查，嚴禁對信用等級在BBB以下的客戶進行授信。四是修訂合同文本，規避授信業務的法律風險。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規避了合同文本中的法律風險。

3、在貸后治理方面。一是建立分片聯系制度，完善風險預警機制。總行貸后治理中心按支行分片，實行定點聯系制度，在總行與各分支機構之間搭建起貸后治理信息溝通的雙向互動橋梁。同時，還建立了授信業務60日到期監控制度，先后下發整改通知和加強授信后治理通知39份，向總行領導和相關部門報送重要風險預警信息5條。二是現場檢查和非現場檢查相結合，加強貸后跟蹤治理。貸后治理中心在加強非現場檢查的同時，加大了現場檢查的力度，并針對貸后治理工作的薄弱環節和存量授信業務出現的風險苗頭，適時策劃和啟動了風險敞口300萬元以上公司授信業務調查、銀行承兌匯票簽發業務調查、房地產專項調查、年內到期授信業務調查、樓宇按揭業務調查等9項重點調查和現場檢查工作。全年共查出各類授信業務風險問題73個、治理問題11個，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后治理手冊，規范貸后治理行為。**年，為了解決貸后治理不到位，基礎治理仍顯薄弱等問題，我部貸后治理中心編寫了《貸后治理手冊》，全面規范了貸后治理的制度、流程和標準，對提高我行的貸后治理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統治理方面。我行信貸治理的電子化水平明顯改善，具體表現在以下幾個方面：一是信貸治理系統進一步優化，數據質量得到提高。我行信貸治理信息系統通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關需求基礎上，我部與科技部反復磋商，初步確定了信貸治理信息系統優化方案，使該系統得到不斷優化，系統的統計、查詢和監測功能開始發揮。二是企業征信系統正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸治理信息系統與全國企業征信系統接口程序的開發、存量客戶信息的整理和有關數據的報送工作，經中國人民銀行征信治理局驗收，我行客戶信息已按時提交全國企業征信系統入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。三是個人征信系統全面啟用，信用查詢實現全覆蓋。我行對私業務在個人征信系統中的查詢率達到100，該系統拓寬了我行個人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個人貸款業務的審批效率，同時，在宏觀調控背景下，為預防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進銀行的經驗，我行遠郊支行的部分授信業務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業務向電子化審批邁出了重要的一步。

（三）信貸結構調整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行貸款余額為167.07億元（不含貼現38.24億元），存貸比為56.7％（含貼現的存貸比為69.7％）。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個百分點；余期一年以上的中長期貸款余額為47.18億元，中長期貸款比例為766.27，較年初增加了470個百分點；關聯交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項信貸結構調整指標均圓滿完成了董事會下達的目標任務，進一步推動了我行的結構調整工作，大額授信、集中度風險和行業風險有所釋放。

（四）反商業賄賂及案件防范工作扎實推進。為了弘揚誠信、敬業、創新、清廉的企業精神，防范商業賄賂，我在不斷加強思想建設，抵制拜金主義、享樂主義的同時，與部室員工一起認真學習了《銀監會關于進一步加強案件風險防范工作的通知》及銀行業案件專項治理工作第九次、第十次工作會議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業務治理條線內控治理中的薄弱環節和案件風險防范工作中存在的問題，并針對問題進行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規定》，簽訂了《信貸治理部治理商業賄賂承諾書》，進一步規范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營造了一個反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

二、當前信貸治理工作中存在的問題

（一）關聯交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關聯交易授信余額一直較高，**年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監局關于“關聯交易總額不得超過資本凈額50”的規定。實行結構調整以來，雖然加大了關聯交易的控制力度，但因資產重組的需要，**年地產集團被列為我行的關聯方，關聯貸款余額增至38.5億元。今年，高發司又向我行申請了1.7億元中長期貸款，XX國際信托投資公司拆借資金4.5億元（目前歸還了3億元），致使關聯交易余額居高不下，目前仍高達36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監管指標105個百分點。

（二）中長期貸款比例呈增長趨勢。12月末，我行余期1年以上的中長期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長期存款余額為6.16億元，中長期貸款比例為766.27，超出XX銀監局年初給我行下達的監管指標（120）646.35個百分點。主要原因是：①余期一年以上的中長期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元；②XX特鋼系列增加中長期貸款5億元；③XX國開行聯合貸款增加中長期貸款4.66億元；④為轉化XX酒店貸款，XX公司增加中長期貸款8000萬元，XX公司新增中長期貸款1.9億元。

（三）集中度風險仍很突出。主要表現在以下幾個方面：①截止**年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6％，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中；②最大十戶貸款余額之和高達32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風險比較突出。

三、明年的工作打算

為了充分發揮地方性商業銀行的優勢，提高我行的核心競爭力，促進我行業務又快又穩地發展，我在**年的工作思路是：優化治理，提高效率；控制風險，促進發展。

（一）優化治理，提高效率

1、進一步明確信貸投向和客戶目標，使全行的營銷工作做到有有的放矢。為了明確業務方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優扶強，以質量和效益為核心，穩步推進信貸結構的調整”這個指導思想，逐步將信貸資源向綜合回報高的優強企業集中；逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優強的工業企業、優強的商貿流通企業、良好的小企業貸款和個人貸款占比；逐步退出現有回報低、風險高的貸款。

2、改進和完善信貸流程，建立與業務發展相適應的信貸治理模式。按照總行關于事業部制構想和流程銀行的要求，改進信貸流程，對授權和業務流程進行必要的調整，確保我行的審批流程能適應我行的業務發展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應市場競爭和拓展客戶的需要。在有效控制風險的前提下，為了提高審貸效率，重點要做好以下幾項工作：一是充實信貸審查人員，確保適當的人力資源；二是全面推行在線審批，通過提高電子化治理水平的方式提高業務審批效率。

4、加強貸款的后評價工作，為優質的合作項目及客戶開啟綠色通道。通過加強貸后治理，對存量客戶的合作情況實施后評價工作，從中篩選出合作回報高、業務風險低的優質客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優質客戶開啟綠色通道，實行差異化治理，進一步提高對優強企業授信項目的審批速度。

（二）控制風險，促進發展

1、繼續完善授信治理制度，為信貸業務的發展及風險控制提供制度保證。通過完善信貸治理的相關制度，防范授信業務的合規性及操作風險，修訂房地產貸款及按揭貸款治理辦法等一系列信貸治理制度。

2、嚴守信貸審查的第二道防線，防范信貸業務可能產生的風險。一是要進一步完善統一的調查報告格式，使支行上報的信貸調查報告更加完整和規范；二是總行要針對各個行業的不同特點，分別制訂行業審查要點，逐步形成一套符合商業銀行實際、又能有效控制風險的信貸審查標準和方法。

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【關鍵詞】銀行 合規管理 探討

合規，簡言之就是合乎規則。合規具有豐富的內涵，其范圍不僅包括外部法律法規、監管規章，還包括市場規則、行業自律規定及銀行內部規章制度，法律的精神及文字要求，具有法律約束力的文件，誠實守信等社會道德范疇等等。農發行合規管理，是指農發行的管理者對銀行內各要素合規方面的集體協作行為進行有意識的組織協調活動，確保銀行各級機構和員工的各項業務行為符合外部法律法規及其他強制性規范以及內部各項規章制度，以有效滿足農發行業務發展合規性目標的過程。

一、影響農發行合規管理的主要因素

一是對合規風險的認知力不夠。部分基層行對合規管理重要性、違規操作的危害性，以及對“合規人人有責、合規創造價值”等合規理念缺乏深刻認識，從而對合規管理沒有引起足夠的重視，重發展輕質量、重經營輕管理、重績效輕安全的現象依然存在。

二是對規章制度的執行力不夠。在貸款調查方面，有的貸款調查報告抄襲其他企業的報告，有的調查報告只是對部分數據進行簡單修改，有的貸款調查報告甚至讓企業寫，未能嚴格按照制度要求，進行認真調查。貸后管理方面，有的貸后檢查制度落實不到位，有的對貸款擔保檢查不到位，有的對企業資金的使用未監督跟蹤，有的不能落實企業出庫通報制度，企業回籠款歸行率長期不達標等未能及時發現，存在檢查走過場、流于形式。

三是對員工素質的推動力不夠。從現實情況來看，基層行大多數員工是農發行成立時從農業銀行分家過來的，老齡化情況較為嚴重，大部分同志對新知識接受慢、業務素質偏低，難以適應現代銀行管理的需要，尤其是專業人才的缺乏已經成為基層農發行合規管理的“瓶頸”。同時，農發行對員工素質的基本準入、上崗條件缺乏硬約束，即使進行培訓考試也多流于形式，奏效甚微，致使部分員工的學習求知動力缺失，造成能者多勞、庸者少勞的現象普遍存在。

四是對合規操作的管控力不夠。這主要表現為：重事后監督、輕事前監督的現象普遍存在，致使基層行存在屢查屢犯問題；上級行檢查的頻率低，且多為抽查，難以覆蓋基層行的全部業務，容易形成監管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的現象普遍存在，使基層行認為查出問題再協調不遲；對查出的問題處罰力度不夠。

二、加強農發行合規管理的途徑及措施

（1）完善合規管理制度。一是要建立開放性的管理制度，不斷地將國家的法律法規和監管規則的各項要求融入農發行內部政策和程序之中。行內的合規部門要隨時掌握外部法律法規的最新動態，并按照這些外部法律法規的要求，及時對銀行內部政策、制度和業務流程進行修訂，制定出新的合規要求，傳達到相關業務部門執行。二是要建立合規績效考核制度，采用激勵機制推動銀行的合規管理。三是要建立合規問責制度，對經營中的違規行為進行責任認定與追究。

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關鍵詞：印度 小額信貸 監管制度 啟示

印度是國際上小額信貸產業發展較為迅速的國家之一。小額信貸機構設立的宗旨在于通過市場化手段消除社會貧困，但近年來印度小額信貸機構卻因內部管理不透明、發放高利貸、暴力收貸等問題而飽受社會詬病。同時，理論界對于通過市場化方式消除貧困是否可持續也提出了質疑。2010年，印度小額信貸機構聚集地Andhra Pradesh 邦爆發的債務危機更引發了全國范圍內的關注和討論。對此，印度各級政府先后調整和制定了多項監管政策，以期規范現有的小額信貸產業。本文對印度小額信貸監管制度及其變遷進行了分析，并結合我國實際提出了相關政策建議。

一、印度小額信貸監管制度的基本框架及改革趨勢

（一）小額信貸機構監管的主客體

根據相關法律法規，印度小額信貸機構監管的主體有三個：行業協會、地方政府和印度儲備銀行。印度小額信貸機構監管的客體分為五類：從事小額信貸的非政府組織，包括社會團體和信托基金；印度各邦根據有關法案成立的互質的信用合作社；非盈利性公司；盈利性的非銀行金融公司；小額信貸公司，即那些滿足獲取政府優先扶持基金條件的盈利性非銀行金融公司。

（二）現行小額信貸監管制度的主要內容

1、市場準入

印度政府對小額信貸機構的市場準入監管實行注冊登記制度。政府將從事小額信貸的機構劃分為五類，并制定了各自的注冊申請條件和要求。此外，印度Andhra Pradesh邦還要求在其轄內的小額信貸機構應分區注冊（即在其所轄的每個行政區單獨注冊）。

2、優先部門貸款

印度政府要求商業銀行每年必須以較低的利率向某些政府優先支持的部門或行業發放一定比例的貸款。從事小額信貸的盈利性非銀行金融公司在滿足一定條件后，可享受這樣的信貸政策。具體條件如下：一是該公司貸款組合的75%必須是投向生產經營性活動。二是該公司貸款組合的85%必須滿足以下要求：借款人的家庭年收入不得超過6萬盧比（農村）或12萬盧比（城市）；單戶貸款額度最大不超過3.5萬盧比（首次）和5萬盧比（續貸）；當貸款額度超過1.5萬盧比時，貸款期限不得低于24個月；沒有提前還款罰金；沒有抵押；貸款的償還方式由借款人自主選擇，可采用隔夜、按周和按月償還。三是貸款利率不得超過26%，貸款的定價只包括利率、手續費（1%）和保險費。四是沒有延遲償還的罰款，沒有保證金存款。

3、吸收存款

根據最新修訂的印度銀行法，信用合作社和非銀行金融公司可以吸收存款。前者只能對社員吸收存款，后者必須在滿足一系列嚴格的條件之后，方可吸收存款。非銀行金融公司吸收存款的額度與其凈的自有資金（Net Owned Fund）相掛鉤。目前，從事小額信貸業務的非銀行金融公司尚不能吸收存款。原因是這些公司沒有一家能夠達到可吸收存款的監管要求。

4、其他融資渠道

現階段，印度小額信貸機構的其他融資渠道有以下幾種：股權融資、債權融資、社會捐贈和政府補助等。在股權融資方面，小額信貸機構融資的渠道有三個：國內民營資本出資、國外股權投資基金和國外直接投資；在債權融資方面，小額信貸機構融資的渠道包括由印度小企業發展銀行和農業及農村發展銀行等國有政策性銀行提供的信貸支持、信貸資產證券化和不可轉換的公司債券等。

（三）小額信貸監管制度改革的新趨勢

2010年小額信貸危機爆發后，印度Andhra Pradesh邦和印度儲備銀行分別開展了調查，并制定和出臺了新的監管政策。

1、地方政府制定小額信貸機構管理條例

危機發生后，印度Andhra Pradesh邦出臺了印度首個小額信貸機構管理條例。該條例有如下特點：一是要求小額信貸機構不得對貸款設置任何形式的抵押和擔保。二是增加貸款利息的透明度。邦內所有的小額信貸機構必須在其營業場所以顯著的方式公開貸款的利率和計息方式。除非另有規定，小額信貸機構不得向借款人收取其他費用。三是設定利息收取限額和費用收取限額。小額信貸機構不得向借款人收取金額超過其貸款本金的利息。同時，當小額信貸機構向借款人收回的貸款（含利息）超過貸款本金的2倍時，不得再向借款人收取任何費用，并且有義務為借款人提供再融資。四是信貸發放的限制。當自助社在商業銀行有貸款余額時，小額信貸機構不得再向自助社和社員發放貸款，除非得到監管部門的許可。五是對暴力收貸制定處罰條款。管理條例對小額信貸機構的暴力收貸行為進行了詳細的界定，并制定了相應的處罰條款。

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搞好集團客戶風險管理，必須建立配套的風險管理機制，國內銀行要以集團統一授信工作為起點，盡快健全集團風險管理機制。首先，建立統一集中的集團風險管理體系。強化總行對集團客戶的集中管理與統一控制，拉直集團風險的報告路徑。在總、分行設置集團風險管理團隊，由具有豐富經驗的風險經理擔當?？鐕⒖缡?區)、跨分行的集團客戶由總行進行集中管理，分行內跨支行的集團客戶由分行統一管理。直接管理包括但不限于信貸調查、信用評級、統一授信、授信操作、貸后檢查、五級分類、風險監控、風險預警、不良催收等全部信貸活動。其次，明確集團風險的管理主線和工具。管理主線就是要弄清關聯關系、關聯交易與關聯互保，解決信息不對稱；管理工具就是要充分發揮信用評級、風險限額、用途監控的作用。第三，完善利益分配和協調管理機制。在集團風險管理中，應按照“風險、收益和成本相匹配”的原則協調主辦行與協辦行的利益分配。凡是由總行集中管理、分行具體經辦業務的集團客戶，分行按業務量和風險度獲取收益、承擔經濟資本、計提撥備外，應按照授信比例承擔總行管理成本。第四，優化集團客戶風險管理流程。風險管理過程本質上是信息管理。集團管理始于單戶管理，但又有別于單戶管理，其風險具有系統性、隱蔽性、破壞性強的特點，所以，集團風險管理流程應特別突出信息收集、額度監控、貸后管理、信息維護等環節。

二、加快經營戰略轉型，形成業務特色和比較優勢

國內銀行要避免“羊群效應”的負面影響，必須盡快形成業務特色和比較優勢，依靠業務特色獲得可持續發展。第一，加快經營戰略轉型步伐。資產業務加快轉向零售貸款、

信用卡、貿易融資業務，逐步降低企業貸款在總資產中的比重，降低大企業大集團貸款在企業貸款中的比重；對于集團客戶，應主動調整營銷策略，以貸款產品為基礎，積極發展現金管理、

企業年金、投資銀行、財務顧問等特色產品，滿足企業不斷增長的金融服務需求，進而與集團形成相對穩固的合作關系，獲取多元化的收入來源。第二，加快實施行業聚焦與信貸組合管理。行業聚焦與組合管理是商業銀行預防行業風險和集團系統性風險的有效手段，行業、客戶、地區、業務是信貸組合的重要維度。國內銀行要以客戶信用評級、債項評級、RAROC等為基礎手段，從全行整體利益的角度出發，實施行業聚焦研究和股東價值導向的信貸組合管理，分享國民經濟的發展成果。第三，加強資產業務創新?；趪鴥茹y行所處的發展階段和對外資金融機構開放步伐不斷加快的背景，加強資產業務創新與風險管理具有同樣重要的意義，國內銀行必須下大力氣研究客戶財務管理的現實需求和未來發展趨勢，特別是集團客戶的集權式財務管理模式和資金統一結算、風險統一控制的內在要求，開發更多的金融工具和服務產品，成為真正意義上的“理財型銀行”，避免只有傳統信貸產品的被動局面。

三、加強關聯交易和關聯行為分析，建立集團客戶發現機制

切實弄清集團的關聯關系，有效掌握關聯交易的實質和影響，才能從根本上搞好集團風險管理。首先，要加強貸前調查，提高調查水平，嚴把集團客戶關聯關系關。除了完成單戶企業的信貸調查和信用評級外，還應深入調查集團的股權架構、主要行業狀況、市場份額、銀行融資和區域分布情況，弄清集團關聯關系和關聯交易，正確列出集團家譜，客觀地提出集團信貸調查報告。在客戶評級中，關聯客戶評級應不高于集團公司評級。如協辦行發現集團某一子公司有特殊風險，應將有關情況及時報告主辦行，并對子公司評級作相應調整。其次，積極探索關聯關系和關聯交易的識別方法。通過集團業務經營和資金往來的關聯程度、公司標識的統一程度以及集團成員對外投資和接受投資等情況，了解和掌握集團的家譜和管理方式。注重從控制(投資)、被控制(被投資)關系、交易往來及定價政策發現關聯關系。對于沒有表面控制關系的，要按照“實質重于形式”的原則確定關聯關系，有共同的所有者、控制者、管理層的企業也應視同集團管理。加強關聯互保分析，分析關聯互保的背景、總量和結構，確定關聯互保的風險程度。第三，建立集團客戶發現(生成)機制。一定程度上，集團客戶的發現機制是銀行集團風險管理的先導。國內銀行應建立集團信息集中維護機制，改變目前的分散方式，具體可以由基層行提供集團客戶信息，總、分行設集團風險經理集中錄入。

四、科學設定集團風險限額，防止過度授信發生

要有效避免過度授信“壘大戶”，國內銀行必須強化理性競爭、審慎授信的風險觀念，加強同業交流與合作，探索有效的方法，科學設定和管理集團風險限額。第一，建立集團風險限額確定機制。集團風險限額必須與其經營規模、財務狀況、負債結構與現金流量相匹配。如根據信用評級和債項結構確定風險限額；根據集團主營收入、凈利潤、現金流狀況確定風險限額；根據集團凈資產、負債率和負債結構確定風險限額，以及綜合各種方法進行確定。其次，區別設定和使用集團風險限額。對于緊密型集團，要集中授信、分散使用，先以集團合并財務報表為主要依據，綜合考慮集團凈資產規模和年度營業收入規模、經營性現金流量、負債結構及對應的償債能力，確定集團風險限額。然后再考慮集團內單一客戶的獨立償債能力、貸款串用風險、關聯擔保能力風險以及風險的傳染性，審慎確定集團內主要成員的風險限額。對于松散型集團，則要分散授信、匯總管理。先分別測算集團成員企業的最高授信額度，再匯總測算集團整體的風險限額。第三，完善分支行和客戶經理的績效

考核機制。減少貸款規模在考核中的占比，突出風險價值導向考核，通過考核機制的完善，促進理性、審慎風險文化落地生根，促進主辦行、協辦行積極參與集團風險全過程。

五、強化信貸資金用途管理與還款來源監測

首先，密切關注集團投資行為。銀行貸款應主要支持集團核心業務、核心項目、核心資產的流動資金需要，避免與高成長、高資本運作、處于高投資期的集團發生授信業務；突出支持平穩增長、專注主業、適度投資的集團，堅持流動資金不用于集團項目投資與并購支出。貸款發放后，要及時進行資金用途和流向管理，掌握集團核心現金流，確保第一還款來源的充分性。其次，要合理安排集團的資產業務品種。品種安排必須與集團真實需求相匹配，中長期貸款對應項目建設或技術改造的資金需求，避免短貸長占。對流動資金貸款進行分類管理，區分鋪底性和臨時性的需求。第三，貸款用途納入合同條款管理。設置預防性條款，如信息披露與告知、資產轉讓限制、財務比例限制、關聯交易限制、利潤分配、交叉違約等條款，確保集團按合同約定使用貸款。第四，加強集團賬戶資金流監測分析。將銀行的信貸系統與會計系統進行對接，通過技術手段監測集團賬戶資金進出，跟蹤信貸資金流向，監測其是否按合同使用，分析其真實還款來源。對存在異動流向的，及時采取措施。

篇7

廣州某跨國公司外企白領陳小姐，4月的一個周末，終于手頭攢夠了買今年第一筆銀行理財的本金，盡管小區附近的建行網點休息，但她卻一口氣開通了十幾家銀行的賬戶。這是個笑話嗎？當然不是，其實早在3年前直銷銀行就已經能幫你實現了。還可以肯定的是，無須再跑到銀行營業網點拿號、排隊。

據《投資與理財》記者不完全統計，從2013年北京銀行嘗鮮無物理網點的直銷銀行開始，截至目前，全國共有52家銀行推出了直銷銀行，如工商銀行的“工銀直銷銀行”、興業銀行的“興業銀行直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”等。

與創新性和便捷性相對的是，直銷銀行的推廣不盡人意。銀率網近日調查報告顯示，六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

開了戶高息理財就有戲

利率市場化背景下，陳小姐也時常感慨，“如今四大行的理財產品收益率持續下跌，但是部分地方性商業銀行的收益率還是挺高的”，但苦于廣州尚沒有這些銀行的營業網點，根本辦不成卡。

事實確實如此，4月最新統計數據顯示，就非結構性理財產品的平均預期收益率看，股份制銀行和城商行要高于國有大行。城商行的平均預期收益率為4.16%，股份制銀行為4.09%，國有大行為3.78%。

那么，如果能在直銷銀行開戶虛擬銀行卡，是不是就能暢通無阻將高息理財產品一網打盡呢？

據《投資與理財》雜志記者統計，從納入統計的52家直銷銀行平臺可以看出，四大行中只有工商銀行推出了直銷銀行平臺，多數是地方性商業銀行，包括上海銀行的“上行快線”、寧波銀行直銷銀行、重慶銀行直銷銀行、南京銀行的“你好銀行”、江蘇銀行直銷銀行、廣東南粵銀行的“南粵e+”、攀枝花市商業銀行的“芒果銀行”、蘭州銀行的“百合銀行”等。

值得一提的是，目前直銷銀行上線的銀行理財在靈活性方面也具優勢，以興業銀行直銷銀行4月6日在售的一款非保本浮動收益產品為例，該產品預期年化收益3.40%，起購金額5萬元，特別是在工作日均可申購、贖回。

虛擬卡高風險P2P敢買嗎

陳小姐注冊的十幾家直銷銀行平臺中，既可以看到興業銀行、北京銀行、民生銀行等推出的銀行理財、保險理財、基金代銷、黃金等傳統理財產品，還可以買到寧波銀行直銷銀行推出的P2P產品，收益可以高達8%以上。

事實上，降息通道背景下，銀行存款利息持續下降，一年期存款基準利率降至1.5%。而相對來看，P2P和貨幣基金的年化收益仍然較高。

據悉，在民生直銷銀行等平臺上，投資者可使用注冊生成的虛擬賬號進行存款，且存款利率普遍較基準有所上浮，同時，提前支取還執行利息損失最小化原則。此外，不少平臺還上線了貨幣基金、銀行理財產品，甚至P2P等產品。

以寧波銀行為例，平臺主要是以“優選投資”P2P類產品為主，與其說是直銷銀行，更像一個網貸平臺。目前該平臺推出的P2P產品，起投金額1000元/份。據銀率網統計，4月6日，該平臺P2P產品平均年化收益率達5.19%，成交量2391萬元，總投資人數1080人。

可以看出，寧波銀行在售的P2P產品收益高、期限短，對投資人來說頗具吸引力。同時，資金保障方面，由人保財險對本金及收益予以承保。

但要提醒投資者，P2P的投資風險普遍高于銀行物理網點銷售的理財產品，寧波銀行直銷平臺在電腦端和手機端，對于P2P產品均沒有風險提示和風險評估，投資者在購買時還要注意不要將雞蛋放在一個籃子。

利息高貸款不如找網銀

“注冊直銷銀行后，發現打理閑錢確實有了更多選擇，但是在貸款服務上還比較缺乏?！标愋〗愀锌馈?/p>

零壹研究最新的報告顯示，在采樣的45家直銷銀行中，只有21家提供貸款服務，9家提供匯款服務。其中，貸款服務多針對個人，部分銀行仍依賴于線下網點人員進行材料審核、面簽，線上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，騰訊旗下微眾銀行的首款產品――微粒貸姍姍來遲，個人通過微信錢包貸款總額度在500元～20萬元之間，單筆最高可借4萬元。

網友 @圓寂-再生緣- 感慨道：“微信微粒貸，打開額度19000元，日利息0.05%，抱著試一下的心態填寫確認，一分鐘不到電話反饋，放下電話三分鐘不到到賬，秒殺所有銀行小額貸款機構?！?/p>

而市民姜璽也是一位微粒貸客戶，最近他抱怨稱：“去年11月新家裝修需要買家具，但當時手頭流動資金緊，就在微眾銀行借了3萬元信用貸款，期限5個月，總利息1377元。但后來我發現，從工行網上銀行借同金額、同期限的信用貸款，總利息只需491.15元，年化利率是6.525%?！?/p>

篇8

主題詞：信貸貸后 管理模式 研究

中圖分類號：F830.5

信貸業務風險防范的最重要環節毫無疑問是準入環節的把控，因此，銀行往往重貸輕管。但信貸風險的防范畢竟是一個系統工程，而貸后管理是這個工程不可缺少的環節。

一、目前銀行信貸貸后管理的方式

1、資金跟蹤。資金跟蹤是貸后管理的第一步。商業銀行將貸款發放進入借款人的結算賬戶后，按照借款合同規定，依約對借款人使用此筆貸款進行資金跟蹤。借款人使用貸款資金，應按照借款合同約定的資金用途使用。一般商業銀行規定，借款人使用超出一定金額的貸款金額時，在資金使用前應上報商業銀行進行審批，審批同意后使用。低于規定限額的貸款資金使用，借款人可自主支付，但商業銀行會事后進行跟蹤檢查，判斷借款人貸款資金使用是否符合借款合同約定。對于借款人違反借款合同約定挪用貸款資金的，商業銀行有權根據借款合同約定提前終止合同，收回貸款。

2、財務報表收集。借款人財務報表不管在貸前還是在貸后，都是重要的資料。貸款發放后，商業銀行會要求借款人每月提供財務報表，用來監測借款人的經營活動。財務報表是企業經營活動的反映，小微企業的財務報表雖然有很多是有“水分”的，但財務報表畢竟還是目前商業銀行在貸款發放時重要的參考依據之一。通過財務報表的監測、分析，商業銀行可以從中發現許多信息，很多時候借款人的造假行為也是通過其提供的財務報表，由銀行信貸人員仔細分析發現的。

3、銀行流水資料收集。借款人經營活動的資金流向，一般要通過銀行結算進出，在目前市場的經營活動中，交易雙方單純的現金交易已經越來越少。更多的所謂“現金”交易，其實是通過借款人個人銀行賬戶進行支付，因此，借款人大多數經營活動中產生的資金支付都會通過銀行賬戶進行結算，這就為商業銀行了解掌握借款人的經營活動提供了重要信息。商業銀行通過貸前和貸后定期收集借款人的銀行流水，與財務報表進行交叉印證，是貸后監測借款人經營情況的重要依據。

（1）其他資料收集。如變更后的公司章程、驗資報告、經過年檢的工商營業執照等復印件。

（2）現場檢查。對借款人貸后進行現場檢查的頻率各家商業銀行不一致，一般來說管戶客戶經理貸后最少半年內需要對借款人進行一次現場貸后檢查，專職的貸后檢查人員可以不定期或根據商業銀行內部規定的時間進行現場貸后檢查。現場檢查的主要內容包括：借款人提供的財務報表中的疑點檢查；銀行流水與銀行日記賬、倉庫日記賬進行交叉印證；借款人經營有無異常；借款人財務狀況是否正常；擔保有無異常；借款人有無重大事項或預警信息發生。

（3）非現場檢查。各級商業銀行經營機構的上級行有時會對下屬經營機構進行定期或不定期的非現場檢查。非現場檢查的內容一般主要是政策執行情況等。

（4）遠程預警和監控。針對小微企業數量眾多，貸后管理任務繁重的問題，近幾年多家商業銀行開始嘗試對小微企業進行遠程預警和監控，以減輕一線管戶客戶經理的日常貸后管理工作。如杭州銀行早幾年已經開始嘗試通過小微企業的現金流趨勢變化，監控小微企業的經營活動。通過信貸客戶銀行賬戶的結算量的變化、存款日均的趨勢、應收賬款和存貨的變化趨勢等來監控借款人的經營情況，當指標發出預警后，由總行貸后管理人員將信息通知經營機構，經營機構落實專人對借款人進行強制貸后檢查，并形成書面報告，說明指標變化的原因和借款人實際經營情況。

二、貸后管理中存在的問題

貸后管理是很多商業銀行的在信貸管理上的薄弱環節。一方面，是因為很多經營機構和信貸人員普遍存在著“重貸輕管”的思想，粗放經營，以規模取勝，或疏于管理，流于形式。另一方面，傳統商業銀行貸后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人經營活動情況、財務狀況、非財務因素、擔保情況等。而一般商業銀行規定，貸后管理的第一責任人是管戶客戶經理，客戶經理既是信貸營銷人員，又是信貸管理人員，角色本身就存在著混淆。再加上客戶經理隨著管戶數量的增多，平時要完成營銷任務，承擔五級分類和各種臨時性的檢查任務，慢慢會發現按照制度要求的時間去進行“面面俱到”式的貸后檢查幾乎是“不可能完成的任務”，因此最后的結果就是管戶客戶經理“偷工減料”，貸后管理質量下降。商業銀行重貸輕管的現象，往往把原因都歸罪于基層機構客戶經理不執行制度，而很少從商業銀行制度本身的合理性去找原因。

另外，近些年商業銀行小微信貸業務的發展，也給傳統的貸后管理理念和技術帶來了挑戰。小微信貸的客戶經理管戶數量多，很多都遠遠超出傳統公司客戶經理的管戶數量，如果完全按照公司信貸業務貸后管理的理念、模式、技術顯然是不適應小微信貸業務發展的。因此，理念創新、技術創新、機制創新將是小微信貸業務貸后管理的必然趨勢。

三、貸后管理方式創新探討

1、分崗管理。分崗管理是傳統貸后管理的一種顛覆，也是貸后精細化管理的一種體現。商業銀行的管戶客戶經理雖然仍然有貸后管理的責任，并承擔風險的最終責任，但分崗管理后，其日常的貸后管理工作有專門的貸后管理崗承擔，體現了商業銀行風險管理“制約與專業”的發展趨勢。貸后管理崗與管戶客戶經理形成制約，并形成專業化的體系和專業能力，這必將大大提高商業銀行的貸后管理能力。

篇9

關鍵詞:農戶 聯保貸款 成效 風險 對策

農戶聯保貸款是貸款人向居住在同一固定區域、沒有親屬關系、組成聯保小組、相互承擔連帶保證責任的農戶發放的貸款。農戶聯保貸款解決了農戶融資難、擔保難而設立的一種貸款品種,使用于除農戶小額信用和抵(質)押貸款以外和難以落實保證的農戶。農戶聯保貸款實行“個人申請、多戶聯保、責任連帶、分期還款”的管理辦法和“多戶聯保,總額控制,按期還款”的基本原則,為支持農民致富、新農村建設提供了有力的資金保障。

一、取得成效

農戶聯保貸款自2001年中國人民銀行推出以來,以其獨有的拓寬支農路子,促進農村經濟全面發展發揮了極其重要的作用。一是擴大了貸款支持面。傳統農業生產費用貸款的發放存在一定局限,農戶小額信用貸款遠遠不能滿足農戶的需要。農戶聯保貸款的推出,正好解決了這一問題,有效擴大了信貸支持面;二是為信用社資金找到出路。隨著農村經濟的不斷發展,農村信用社資金規模不斷擴大,單靠農戶信用、抵押和質押貸款顯得不足,農戶聯保貸款開拓了新的支農新思路;三是減少信貸風險。由于農戶聯保貸款通常采取五戶聯保,小組成員之間相互承擔連帶保證義務,貸款逾期后,可向任何小組成員追索,為到期償還提供保障,大大減小信貸風險;四是有效解決農村融資難。隨著農村產業化結構調整步伐的加快,農戶對資金的需求越來越多,而農戶能夠提供的抵(質)押物品非常缺乏,抵(質)押能力十分有限,農戶聯保貸款既脫離小額信用貸款束縛,又不受制于抵(質)押物的限制;五是強化農村誠實守信意識。由于農戶聯保小組成員之間相互承擔連帶保證責任,成員出現不守信用、不按時還款,其它小組成員負有督促和代替還款義務,能夠有效強化農民誠信意識,促進農村誠信環境建設;六是加快農村產業化結構調整步伐。大量農戶聯保貸款的發放,農民獲得更多的資金支持,擴大了農民就業渠道,增加了農民收入,對農村產業結構調整、起到了積極的推動作用。

二、存在風險

農戶聯保貸款在解決農村融資難,支持農業發展、農民增收、農村穩定過程方面發揮了極其重要的作用,但在其推廣中也漸漸顯露出問題和風險。一是信息采集不詳實,更新不及時。由于信息采集階段工作不細,再加上一般農戶怕擔風險,不是親屬關系很難組成一個聯保小組;還有信息維護不及時,信息掌握不準,往往錯過最佳收貸良機;二是為部分信貸員違規提供便利。組建聯保小組之時審查不嚴,給個別別有所圖的信貸員違規放貸提供方便,采取虛假聯保,套取信貸資金的例子舉不勝舉,隨便找幾個農戶身份證復印件,刻幾個名章,就能輕易組建一個或幾個聯保小組,貸到款項;三是給信用社高管違規提供條件。信用社高管主管信貸業務,隨意指名、點貸信貸員違規辦理聯保貸款,套取現金用于經商辦企業的大有人在,甚至屢查不止,屢查屢犯;四是給壘戶、頂名貸款埋下隱患。因為部分信貸員及高管虛假聯保違規放貸和點貸現象的出現,導致了信用社壘戶、頂名等違規貸款處理一批又出現一批的現象屢禁不止,層出不窮;五是聯保小組人員守信意識差。由于農村誠信環境薄弱,逃、廢債務現象較普遍,導致部分聯保小組成員懷有僥幸心理,逃避連帶保證責任現象出現;六是貸款管理存在著漏洞。由于信貸員或高管違規操作,虛假聯保,借據、合同和借款認領登記薄非本人簽名,臨柜人員審查不嚴,礙于面子,沒有認真執行借款人親自認領、簽字制度的規定,給部分違規操作的聯保貸款到期無法收回埋下伏筆。

篇10

*年度，我社在組織資金工作中樹立起市場觀念，增強競爭意識，拓展服務深度，完善考核機制，較好地把握了工作的主動權。截至今年11月末，全市農村信用社各項存款達*萬元，比年初凈增加*萬元，增長率達*%，新增存款占全市金融機構新增存款的*%，達到了歷史較好水平。

我社認真貫徹落實上級有關做好信貸支農工作的要求，以發展地方經濟為已任，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，堅持“以農為本，與農共興”的經營戰略，積極拓展信貸市場，充分發揮了農村信用社“農村金融主力軍”的作用。截止11月末，全市農村信用社各項貸款余額為*萬元，比年初增加*萬元，其中“三農”貸款余額為*萬元，比年初增加*萬元，占各項貸款余額的*%，今年以來累計投放“三農”貸款*萬元，基本滿足了我市農民合理的資金需求，信貸支農水平顯著提高，農民貸款難的問題基本得到了解決。

二、*年度主要工作措施

1、采取切實措施，完善工作制度，推動組織資金工作上新臺階。

一是及時掌握組織資金工作的主動權。我們在元月一日就以聯社第1號文的形式下達了首季組織資金目標，三月下旬聯社又下達了全年組織資金目標，各單位接通知后迅速行動起來抓住春節這個組織資金的黃金時機，取得了工作主動權，到一季度末各項存款就比年初凈增加*萬元，完成了首季目標任務的*%。二是及時落實存款目標任務，完善獎懲辦法。實行了按旬考核、按季兌現的考核辦法，今年，我們根據前三年工作量考核考評制度，進一步對《外勤工作量考核辦法》進行了修改和完善，在原有對外勤人員信貸資產質量、基本賬戶開立、信貸基礎管理等內容的考核基礎上，增加了實行“存貸對應、分別獎懲”的辦法，外勤人員年末存款超核定基數的，且超額完成收息任務的部分，按照不同檔次分別給予獎勵?？己宿k法的制定達到了提高服務的質量，拓展業務空間，占領農村市場，增加存款總量的目的，進一步激發了信貸員開展組織資金工作的主觀能動性。三是開展首季組織資金工作“開門紅”競賽活動，充分調動了廣大員工開展組織資金工作的積極性，通過開展此項工作達到了預期目的，首季競賽活動結束后，聯社對完成任務優秀的單位和個人進行了表彰和獎勵。四是開展幫扶工作，在第四季度我部每旬及時公布未按序時任務完成目標的信用社和員工的名單，同時與他們聯系，幫助他們出謀化策，確保完成全年任務。

2、加大投放力度，積極支持“三農”發展。

今年以來，我們在增加信貸投入的同時，嚴格把握貸款投向和投量，控制“五大行業”的貸款，遵循區別對待、優化結構的信貸政策，以支持“三農”為重點，堅持把廣大農戶、個體私營經濟、中小企業作為最基礎客戶，全面支持農村經濟發展，推動了農村小康建設。

一是支持農村產業結構調整，培育和發展縣域特色農業和區域主導產業，我們按照“一鄉一品、幾鄉一品”的地方區域發展戰略，并結合地方鄉鎮經濟特點，用信貸資金的合理配置引導農民和農村經濟部門因地制宜地開展產業化、規模化經營，重點支持了一批品質好、效益高，能發揮地方資源優勢的特色農業基地的建設和發展。通過信貸資金的有效支持，到目前，*市以茶葉、菜鵝、蔬菜、奶牛、草席、經濟林果、優質稻米等為特色的主導產業已初步形成，基地規模進一步擴大，并把支持農業龍頭企業作為載體，既促進產業結構的調整也促進農民收入的增加，轄內*信用社根據草席生產商對傳統生產工藝的改造，投放信貸資金，支持了一批個體草戶生產藺草席、榻榻米等高檔草席產品，擴大種植席草*畝，帶動了全鎮草席生產戶對產品結構的調整，使*鎮已成為全國三大草席生產基地之一。*信用社在深入調查的基礎上，向農民投放貸款*多萬元，拓植茶園，經濟林果，使該鄉形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉”。*的*飼養生豬，年出欄生豬*多頭，形成了“自繁、自養、自宰”的特點，降低了成本，增加了經濟效益，從而促進了農村經濟得到進一步發展和提高。

二是優化信貸資金配置，積極支持地方經濟建設。一是支持了政府招商引資項目的發展，*市貝斯特鑄造有限公司，落戶在*鎮開發區，因流動資金用于固定資產投資，影響了企業的生產，信貸員得知情況主動上門服務，通過調查了解，及時發放了流動資金貸款，至今已發放貸款*萬元，現企業的經濟效益明顯提高。今年累計支持招商引資項目貸款達*萬元，有效促進了地方經濟的發展。二是發放了*萬元貸款，支持城市建設和開發。主要是支持了一批為萬博房產公司、汽車工業園安置房等成片建設工程提供配套服務的私營個體戶，目前為提供砂石等原材料的個體老板已有*與我們發生了信貸關系，累計投入資金*萬元。三是發放了*多萬元的貸款，為沿江高等級公路和通村公路的建設添磚加瓦。隨著工程的開工，一些鄉鎮充分利用當地的資源優勢，為其提供沙石等原材料供應，我們主動與砂石礦業主和運輸經營戶聯系，深入調查及時解決他們運營的流動資金，促進了工程的順利施工。

三是集中信貸資金規模，積極支持個私經濟發展。今年以來，我們牢固樹立“得私營個體經濟市場得天下”的理念，對我市私營個體經濟呈現出的產業化、區域化生產模式因地制宜，合理調整投向，突出投放重點，支持了已形成一定規模、經營平穩的私營個體大戶的發展。對科技含量高、附加值高、前景好的新科技項目，積極給予支持。今年以來，全市農村信用社累計發放個體私營經濟貸款*億元，私營業主*是*市樂榮玩具廠的老板，我們看到了他為人誠信，懂經營、善管理的特點，幫助他進行產品論證，給予資金支持，累計投入資金*萬元，促使其上規模、上水平，目前其年產值已突破*萬元，成為全市的玩具大戶，也成了我們的“黃金客戶”。重點支持了玩具加工業、服裝加工業、化工制造業、船舶修造業、化纖貿易等私營個體經濟的發展，極大調動了廣大農民發展個私經濟的積極性，為農民致富和農村經濟繁榮發揮了積極作用。

四是創新金融產品，促進農民增收。我們積極響應和配合市委、市政府“三爭”活動的開展，把服務“三農”和支持“三爭”緊密結合起來，在思想上進一步增強支持“三爭”的光榮感，在經營上進一步增強支持“三爭”的責任感，努力為轄區內廣大農村黨員干部和農民群眾提供優質、高效的金融服務，大力扶持黨員農戶、專業大戶、個私工商戶的發展，培植發家致富能手，發展經濟能人，帶領農民走上脫貧致富奔小康的道路。*年11月末，*市*戶黨員農戶中，有*戶與我社發生了信貸關系，貸款余額達*萬元，大力支持黨員干部率先致富。*鎮的*宏達旅游用品有限公司法人代表、黨支部書記*，在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發展，經濟效益良好，不僅解決了周邊地區*名農村富余勞動力的就業問題，職工平均年收入超過800*元，而且每年向國家上繳稅款百萬元。我社竭盡全力支持廣大農村黨員干部帶頭致富，帶領群眾共同*，為*全面建設小康社會做出了自己應有的貢獻。和共青團*市委聯合舉辦了“信合杯”青年創業大賽，推出了“青年農民創業貸款”新品種，有效激發了農民創業熱情，把全民創業推向了。

3、加強信貸檢查，嚴格考核獎懲，切實提高信貸管理質量。

一是完善部門資料管理，及時上報相關報表。首先，年初對基層上報信貸部門的報表進行了梳理，增加了貸款用途表，明確了填報責任人和上報時間，提高了報表的質量和效率，在短期內為領導決策提供了依據。第二，建立個體私企業檔案，關注企業經營情況，目前已建立*萬元以上的企業檔案*戶，通過建立企業檔案，掌握了企業的資產、負債、利潤等情況，降低了貸款的風險度，提高了信貸資金的安全性。第三，按時裝訂各類檔案和報表，在每月初裝訂會辦通過的調查報告、月報、季報，并及時移交檔案室管理以便查閱。第四，及時上報人民銀行、銀監局、省聯社的調查報告和相關報表，全年累計上報各類資料達*份。

二是完善信貸管理制度，信貸工作有法可依，有章可循。首先，我們根據合并法人后新的管理體制和日常工作中遇到的新問題，重新修訂了《*市農村信用社貸款管理辦法》，系統詳細地闡述了信貸工作中的操作步驟、應注意的問題、貸款審批的權限以及各種違規情況處置的處罰措施。第二，是出臺了《支農工作意見》，要求信貸人員牢固樹立為農服務意識，切實改進工作作風。第三是對《外勤業務量考核辦法》進了修改和完善，在原有對外勤人員信貸資產質量、基本賬戶開立、信貸基礎管理等內容的考核基礎上，增加了實行“存貸對應、分別獎懲”的辦法，調動了信貸人員工作的積極性。

三是加大信貸檢查力度、切實提高信貸基礎管理水平。今年以來，我們對全轄網點進行了信貸檢查，檢查中我們通過翻閱貸款的借據、合同，信貸人員的經濟檔案、工作日志、貸后檢查簿等基礎資料，重點檢查抵押貸款手續和公司擔保貸款出具董事會決議的合法性，檢查中發現的問題及時糾正，檢查后并形成書面報告，要求被查網點限期整改，有效促進了信貸基礎管理水平的提高。從今年三月份開始要求全轄農村信用社更換農貸賬頁，統一使用新的農貸賬，切實提高信貸基礎管理水平。

四是堅持以人為本，加強隊伍建設，不斷提高信貸服務水。首先，強化信貸隊伍建設，優化人員組合。一支什么樣的信貸隊伍，也就決定著什么樣的信貸資產質量，我們堅持“以人為本”，優化人員組合，精心調選了一批綜合素質好的內勤骨干充實到信貸隊伍，強化從業人員職業道德，用市場營銷理念推動服務水平的提高，要求信貸人員發揚傳統的背包下鄉、密切聯系群眾的精神，主動幫助客戶解決一些難題，以情感人，營造一個較為寬松的業務空間；其次舉辦培訓*期，參加人員達*人次，編寫信貸知識資料，邀請高校教授作專題講座，對新上崗信貸員進行崗前培訓，及時補充和學習新知識、新技能，著力提高從業人員素質；第三，做好新程序上線操作的培訓，培訓前編寫了新程序的操作步驟，分別對主辦會計、記賬員、信貸員分批進行了培訓，培訓的人員熟練掌握了連線后操作。第四是積極推行貸款操作“陽光工程”，在全轄發放信貸服務征求意見調查問卷，真實了解信貸服務質量、信貸服務存在問題，并采納有關調查問卷中的合理化建議，避免“暗箱操作”，方便群眾了解信貸政策。

4、大力清收不良貸款，切實防范和化解金融風險

截至今年11月末，全轄不良貸款余額為*萬元，比年初下降了*萬元，不良貸款占比為*%，比年初下降了*個百分點，不良貸款余額、占比在揚州信合系統中最低。一年多來我們的主要做法是：

第一、結合實際，合理下達任務，實行獎勵辦法。年初，我們根據基層信用社不良貸款的現狀，走訪了大部分信用社，對已形成的不良貸款逐筆過堂和摸底，切實了解不良貸款形成的原因，根據實際情況確定了不良貸款收回的金額和期限，科學合理下達了全年不良貸款清收任務，讓基層信用社在清收不良貸款工作中，做到有目標、有計劃、有壓力。為調動轄內員工清收不良貸的積極性，強化清收不良貸款力度，聯社實行獎勵辦法，凡收回超額完成任務的呆賬貸款給予*比例的獎勵、已核銷呆賬貸款給予*比例的獎勵。

第二、抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成。對新增貸款，我們全面推行科學、適度的授權授信制度，進一步強化貸款程序和制約機制。一是本著“區別對待、分別權限”的原則，科學合理確定基層社貸款授權額度，不搞一刀切。二是全面考慮貸款企業的規模、財務狀況、發展前景和信譽狀況，對企業進行綜合授信。三是授權管理制度全面推開后，我們進一步強化了貸款的發放、管理和收回等各個環節工作。嚴格執行信貸管理規章制度，加強貸款的“三查”，實行“三崗”運作，突出貸后檢查，對大額貸款嚴格審批程序，有效杜絕了貸款“一枝筆、一口清”現象的發生，提高了信貸資金的安全性。

第三、加大依法清收的力度，嚴厲打擊逃廢債行為。依法收貸是我們清收不良貸款的重要途徑之一。今年以來我們已經訴訟案件*件，金額*萬元，申請執行案件*件，金額*萬元。如*金店在*營業部貸款*萬元已形成不良，前期雖經法院執行催要多次，執行效果不大，但信貸員并沒有放棄而是主動與一些熟人聯系，聯社領導多次與法院領導溝通，積極落實執行措施，加大執行力度，最終收回了貸款本金*萬元及利息。

第四，完善清收不良貸款的辦法和制度，增強清收盤活工作的緊迫感和責任心。我們一是重點針對少數社對崗位清收貸款存在著責任心不強、工作不力等現象，加強了對崗位清收不良貸款的管理，督促信用社主任親自抓，落實崗位清收不良貸款責任人，并實行嚴格考核。對信用社內部職工自己貸款、親屬貸款、介紹擔保貸款形成不良的以及違規違紀貸款，采取處罰性，強制性措施，限期收回。目前全轄信用社責任清收貸款共計*萬元，涉及責任人員*人，今年以來已清收盤活*萬元。對于未能按計劃完成任務的我們按*的比例進行了扣罰，已累計扣罰*人次，扣罰金額*元。我們除實行“掛鉤考核”外，還實行了清收告誡制度，發出清收告誡書、清收通知*份。

5、加強誠信建設，大力推廣小額農貸。

一是*年我們結合農戶小額信用貸款的推廣，繼續開展創建信用村鎮、信用戶工作，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴大小額農貸服務面，推創工作取得了階段性成果。截至*年11月末，全市信用社評定信用戶*萬戶，占有效農戶的*%，核發“信用戶證”*萬本，目前有*個信用村，全轄農戶小額信用貸款余額為*元。創建信用戶、信用村(鎮)工作，從根本上解決了農民貸款難問題，優化了農村信用環境，密切了社群，銀政關系，促進了信用社自身發展，是一項“利國、利民、利社”的“民心工程”，廣大農民從小額農貸中充分體會到了黨的富民政策的溫暖，推創工作的開展被廣大農戶譽為看得見的“三個代表”。近年來我們主要抓了以下幾個方面：首先，進一步提高對發放農戶小額信用貸款工作的認識，切實提高推廣農戶小額信用貸款的使命感和責任感。其次，不斷拓展小額信用貸款用途，在主要解決農戶生產資金運行的同時，積極發放農民助學貸款、勞務輸出貸款、家庭消費貸款、專業技能培訓貸款等等，切實提高小額信用貸款的資金配置效率，促進農村信用社資產結構的優化，降低小額信用貸款風險，使農村信用社和農戶通過小額信用貸款獲得“雙贏”的效果。第三，是對農戶小額信用貸款應實行動態管理，定期審核，不斷充實完善農戶經濟檔案。對已評定的信用戶等級實行兩年審核一次，對信用等級下降的農戶及時給予降級、取消等措施，以確保信用品牌的含金量。第四，開展信用村、信用鄉(鎮)評審考核工作，目前已申報*個“信用村”，對申報的信用村考核資料進行初審和驗收，“信用鄉(鎮)”評審考核資料正在上報，我們將嚴格按照評審考核條件進行評定，凈化鄉鎮的信用環境。第五，是完善管理手段，實施憑證放貸，建立了憑證放貸登記簿，讓“信用戶證”成為農戶的貸款證、信譽證、資信證，積極培養農戶憑證辦貸習慣，增強農戶信用意識。

二是積極開展誠信企業評定和企業資信等級評估工作。近年來，我們根據人民銀行關于誠信企業評定標準，認真篩選，嚴格把關，累計有*家企業成功入選。對于誠信企業，我們在信貸政策和利率政策上給予較多的優惠，讓廣大企業看到了講誠信所帶來的實效。我們為了更好的加強社會信用制度建設，利用社會中介評估機構對企業進行資信評估，同時將評估結果與我們信貸工作中的授權授信相結合。通過評估，企業充分認識到資信度在經濟活動中的巨大作用，形成了企業通過自身努力要求我們論證資信度的良好氛圍，也為我們信貸資金的投放提供了一個誠信空間。同時將評估結果與我們信貸工作中的授權授信相結合，*年全年共評定a級企業*家，2a級企業*家，3a級企業*家。通過評估，企業充分認識到資信度在經濟活動中的巨大作用，形成了企業通過自身努力要求我們論證資信度的良好氛圍，也為我們信貸資金的投放提供了一個誠信空間。

6、參與信貸調查，為客戶提高了辦貸效率。

授權管理制度全面推開后，我們貸款的發放、管理和收回，仍然嚴格執行原有的規章制度，繼續執行貸款的“三查”制度，實行“三崗”運作，對大額貸款嚴審貸款手續，嚴格審批程序，堅決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現象的發生。同時進一步加大信貸內部管理，明確了信用社主任不得直接發放貸款，*萬元以上主任必須參與調查，嚴格執行會辦操作規程。我們在嚴把貸款審批關的同時，克服部室人少事多的困難，積極參加基層信用社大額貸款的調查，深入到企業的生產車間，了解企業真實的經營情況，并幫助他們分析論證和尋找銷售市場，調查結束后，及時向聯社審貸委提供企業可靠的信息，減少調查失誤，全年累計參加貸款調查近*次，減少了到企業重復調查次數，在最短時間內給予了信貸支持，進一步提高了辦貸效率，改善了信貸服務質量。

回顧全年資金營運工作，我們也看到了工作中存在的一些不足之處，主要表現在以下幾方面：

一是存款在穩步增長的同時，地區間存在著明顯的不平衡性，有*家單位超額完成全年任務，但有*家未完成序時任務。

二是不良貸款不斷上升，資產質量有待提高，我們圍繞防范和化解信貸風險，盡管做了很多工作，下了很大力氣，但由于歷史積累包袱較重，不良貸款逐步暴露，特別是鄉工不良貸款呈現上升態勢。