導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行支行行長履職報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第一條 為更好地規(guī)范我行之能夠政印章的管理和使用，切實(shí)防范風(fēng)險，根據(jù)國務(wù)院關(guān)于《國務(wù)院關(guān)于國家行政機(jī)關(guān)和企業(yè)事業(yè)單位、社會團(tuán)體印章管理的規(guī)定》(國發(fā)〔1999〕25號)以及工總行和上級行有關(guān)規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱行政印章是指支行的行名章。行領(lǐng)導(dǎo)的公用名章視同行政印章管理。

第三條 支行行政印章是支行合法性、權(quán)威性的標(biāo)志，直接代表支行的權(quán)力、憑信和責(zé)任，因此必須嚴(yán)格管理、嚴(yán)防風(fēng)險。

第二章 責(zé)任

第四條 支行班子成員按照業(yè)務(wù)分工和權(quán)限負(fù)責(zé)審批行政印章用印事項(xiàng)，支行行長對行政印章的安全管理和合規(guī)使用負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。支行辦公室是支行行政印章的管理部門，具體負(fù)責(zé)對行政印章進(jìn)行管理，對支行行政印章的安全保管和規(guī)范使用負(fù)管理責(zé)任。支行行政印章必須設(shè)專人管理，行政印章專管員是支行行政印章安全保管和合規(guī)使用的直接責(zé)任人。除行政印章專管員外，任何人不得保管、持有和使用行政印章。

第五條 支行行政印章專管員必須忠于職守，堅持原則，對行政印章使用程序的規(guī)范性、完備性負(fù)責(zé)，對違反本辦法規(guī)定的行為要堅決予以拒絕，并有權(quán)利和責(zé)任及時向本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行主管部門報告。

第三章 刻制

第六條 支行行政印章由上級行辦公室統(tǒng)一制發(fā)。支行行領(lǐng)導(dǎo)的公用名章，須經(jīng)本人書面同意后，由支行辦公室同意刻制。

第七條 支行除保留支行行政印章、辦公室印章及黨團(tuán)組織印章外，內(nèi)設(shè)部門行政印章一律取消，分理處、儲蓄所不得保留行政印章。

第四章 使用和保管

第八條 支行行政印章主要用于處理行內(nèi)部門之間的公務(wù)以及涉及需要全行對外承擔(dān)責(zé)任的重要公務(wù)事項(xiàng)。即主要用于發(fā)文、各類報表、對外聯(lián)系、公務(wù)、合同、協(xié)議等。一般性的對外聯(lián)系、證明事項(xiàng)則使用支行辦公室行政印章。

第九條 只有在以支行名義處理公務(wù)或承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的情況下，才可以使用支行行政印章。嚴(yán)禁以支行印章代替業(yè)務(wù)專用印章。

第十條 對外辦理公務(wù)需使用支行行政印章時，必須經(jīng)過支行行長簽批。行內(nèi)公文用章按照《中國工商銀行公文處理辦法》和《電子公文處理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

第十一條 支行行政印章的有權(quán)審批人為行長及各分管副行長。用印單位或個人按用印事項(xiàng)涉及內(nèi)容專屬原則，交有關(guān)負(fù)責(zé)人簽批后進(jìn)行用印。

第十二條 支行行政印章的簽批使用程序

(一)需要使用支行行政印章時，用印部門或個人必須認(rèn)真、詳實(shí)地登記“印章使用登記簿”，說明用印的主要事由、用章次數(shù)，連同要用印的全部材料交分管領(lǐng)導(dǎo)簽批。分管領(lǐng)導(dǎo)離崗期間，可書面授權(quán)其他領(lǐng)導(dǎo)或用印管理部門負(fù)責(zé)人代行審批權(quán)。審批人要對用印內(nèi)容的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)。

(二)支行行政印章專管員負(fù)責(zé)按照有權(quán)審批人審批意見用印。每次用印必須有兩人同時在場(印章專管員和用印經(jīng)辦人)，一人用印、一人監(jiān)印。用印前，印章專管員要認(rèn)真檢查用印審批手續(xù)是否完備、有權(quán)審批人意見、實(shí)際用印內(nèi)容是否與批準(zhǔn)用印內(nèi)容一致，用印留存材料是否齊全等內(nèi)容，確認(rèn)無誤后方可用印。用印完畢，印章專管員和用印人要在“印章使用登記簿”上分別簽字。印章專管員對必要的用印留存材料要及時進(jìn)行整理，按檔案管理規(guī)定分別立卷、歸檔、保存。『 1

第十三條 行政印章原則上必須在保管印章的辦公室內(nèi)使用，確需在外使用的，印章專管員必須在場，確保不失控。

第十四條 嚴(yán)禁在空白紙張或憑證上預(yù)先加蓋行政印章。

第十五條 與其他單位聯(lián)合發(fā)文套印行政印章，因由兩人(其中一人必須是印章專管員)到現(xiàn)場監(jiān)管使用。印章使用完畢，立即歸行保管。

第十六條 本行行政印章必須實(shí)行“雙人雙鎖管理”或“密碼鑰匙分管”，鑰匙(密碼)要分管分用。人離章收、入柜上鎖，雙人開鎖。崗位調(diào)整時必須及時辦理正式交接手續(xù)，交接雙方和監(jiān)交人都要在“印章保管使用登記簿”上分別簽字。

第十七條 行領(lǐng)導(dǎo)的公用名章，經(jīng)本人授權(quán)后由專人負(fù)責(zé)保管并使用。

第十八條 行政印章使用登記簿按年裝訂，交由本行檔案部門長期保存。

第五章 檢查與監(jiān)督

第十九條 支行要將行政印章的管理和使用情況納入稽核檢查和業(yè)務(wù)檢查范圍，稽核、監(jiān)察、辦公室等部門要定期或不定期對用印事項(xiàng)的合法合規(guī)性、有權(quán)審批人及印章管理人員的履職情況及印章管理制度落實(shí)情況進(jìn)行檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題要限期糾正，切實(shí)防范風(fēng)險，杜絕案件事故。

第六章 附則

第二十條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

中國工商銀行xx支行

篇2

根據(jù)鄂農(nóng)信辦發(fā)【2018】36號《湖北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室關(guān)于印發(fā)全省農(nóng)商銀行“深化內(nèi)控合規(guī)管理”活動實(shí)施方案的通知》、荊農(nóng)銀辦字【2018】32號《關(guān)于印發(fā)<荊門農(nóng)商銀行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動實(shí)施方案>的通知》，鐘祥農(nóng)商銀行堅持以合規(guī)經(jīng)營為己任，以防控風(fēng)險為重點(diǎn)，以提升風(fēng)險質(zhì)量為目標(biāo)，加強(qiáng)檢查監(jiān)督，提高全體員工依法合規(guī)經(jīng)營意識和案防制度執(zhí)行力，全面開展、推進(jìn)“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”，做好內(nèi)控合規(guī)管理工作，為業(yè)務(wù)經(jīng)營、發(fā)展壯大保駕護(hù)航。2018年，我行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”主要做了以下幾項(xiàng)工作。

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

為貫徹落實(shí)“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動的開展，市行成立了“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)活動的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和整體推進(jìn)。董事長任領(lǐng)導(dǎo)小組組長，其他班子成員任副組長，部門負(fù)責(zé)人為小組成員，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在合規(guī)與風(fēng)險管理部。

二、制定實(shí)施方案

印發(fā)鐘農(nóng)銀發(fā)【2018】47號《關(guān)于印發(fā)<鐘祥農(nóng)商銀行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動實(shí)施方案>的通知》，明確“三個深化”工作目標(biāo)，即深化內(nèi)控合規(guī)機(jī)制建設(shè)、深化內(nèi)控合規(guī)執(zhí)行力度、深化內(nèi)控合規(guī)文化培育，著力健全全市農(nóng)商銀行內(nèi)控合規(guī)管理長效機(jī)制，完善內(nèi)控合規(guī)管理體系，補(bǔ)齊內(nèi)控合規(guī)制度短板，強(qiáng)化制度執(zhí)行力，深入普及和培育合規(guī)經(jīng)營知識和合規(guī)文化，加強(qiáng)內(nèi)

控合規(guī)監(jiān)督檢查，不斷提高內(nèi)控合規(guī)管理的質(zhì)量和實(shí)效，堅決打好防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)。

“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”分三個階段進(jìn)行，第一階段:2018年4月為全面啟動階段；第二階段：2018年5月-10月為全面實(shí)施階段；第三階段：2018年10月-12月為總結(jié)評比階段。

三、 全面深化內(nèi)控合規(guī)管理

（一）全體動員，積極部署，推進(jìn)“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”活動。

鐘祥農(nóng)商行召開了“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”動員會，各支行、各部室召開了內(nèi)控合規(guī)管理深化專題會，制定了具體工作方案，明確了合規(guī)經(jīng)營責(zé)任。

（二）圍繞工作重點(diǎn)，完成自查自糾工作。

結(jié)合前期已開展的整治銀行業(yè)市場亂象方面22項(xiàng)內(nèi)容，重點(diǎn)圍繞內(nèi)控合規(guī)制度，于4月28日完成我行案防合規(guī)管理自查自糾工作，并上報工作報告。

（三）加大宣傳，營造氛圍

1.開展基層員工的合規(guī)教育和宣傳活。5月初，我行將銀監(jiān)部門制作的《關(guān)于在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)播放“內(nèi)控合規(guī)倡議視頻”的通知》的視頻，安排在全市所轄網(wǎng)點(diǎn)和微信工作群中播放，對員工進(jìn)行合規(guī)教育。

2.下發(fā)合規(guī)經(jīng)營倡議書。5月份，向全市所有干部員工下發(fā)了《鐘祥農(nóng)商銀行依法合規(guī)經(jīng)營倡議書》，要求做到“三心”，一是常懷敬業(yè)之心，強(qiáng)化合規(guī)理念；二是常懷律己之心，深化合規(guī)執(zhí)行；三是常懷責(zé)任之心，助力合規(guī)深化。樹立“高層帶頭合規(guī)，合規(guī)人人有責(zé)，合規(guī)從我做起”的理念，引導(dǎo)全體員工成為合規(guī)文化建設(shè)的踐行者、參與者和執(zhí)行者。

3.分別在柴湖、胡集、城區(qū)組織開展了4次防范和打擊非法集資宣傳活動。

4.開展案防警示教育。2018年8月6日、7日，分兩批開展了“不忘初心 警鐘長鳴”案防警示教育，機(jī)關(guān)全體在崗員工8月6日晚19時參加了警示教育，城區(qū)全體在崗員工8月7日晚19時參加了警示教育。

（四）開展合規(guī)征文活動

2018年5月17日，鐘祥農(nóng)商行下發(fā)《關(guān)于開展“合規(guī)創(chuàng)造價值”主題征文活動的通知》、《關(guān)于開展“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”相關(guān)工作稿件評比活動的通知》，全市共收到征文稿件74篇。在荊門農(nóng)商銀行“內(nèi)控合規(guī)管理深化年”合規(guī)征文活動中，運(yùn)營管理部經(jīng)理涂海濤《堅守初心，做合規(guī)的踐行者》一文榮獲一等獎，綜合管理部王凡凡《合規(guī)之我見，守規(guī)矩者自由》一文榮獲二等獎。

（五）開展合規(guī)經(jīng)驗(yàn)交流

2018年3月10日開展了金融借款合同糾紛案件訴訟基礎(chǔ)培訓(xùn)，對民法總則、民事訴訟法、相關(guān)司法解釋進(jìn)行了培訓(xùn)，對訴訟證據(jù)資料的收集與審核進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。經(jīng)驗(yàn)交流由合規(guī)與風(fēng)險部陶春月、法律顧問劉尚友主講，各行部分管信貸業(yè)務(wù)副行長、信貸主管，合規(guī)與風(fēng)險部、信貸管理部、個人銀行部、審計監(jiān)察部全體人員參加了本次經(jīng)驗(yàn)交流。

2018年9月4日開展了主題為“以按說法話風(fēng)險”的案防知識培訓(xùn)，一級支行行長、副行長、會計主管，公司部、小微部負(fù)責(zé)人，二級支行行長，機(jī)關(guān)部室正、副經(jīng)理，支行法律興趣小組員工代表參加培訓(xùn)。

2018年11月4日開展了法律培訓(xùn)，風(fēng)險部經(jīng)理薛興慧、法律顧問劉尚友分別就訴訟、貸款清收進(jìn)行了講解，學(xué)員踴躍提問，兩位主講人現(xiàn)場進(jìn)行了答疑解惑，增加了學(xué)員的法律知識、不良貸款清收實(shí)戰(zhàn)能力，提高了依法合規(guī)經(jīng)營能力。

（六）開展合規(guī)講堂活動

2018年6月11日開展了“農(nóng)商銀行風(fēng)險條線培訓(xùn)會議暨合規(guī)知識大講堂”活動，市行班子成員，機(jī)關(guān)部室正副經(jīng)理、授權(quán)中心主任，公司部經(jīng)理，小微金融部負(fù)責(zé)人，承天支行、郢中支行行長，機(jī)關(guān)信貸部、風(fēng)險部、特資部全體員工，小微部全體員工，一級支行會計主管參加了合規(guī)知識大講堂培訓(xùn)。

（七）開展監(jiān)督檢查

1.按季開展合規(guī)案防檢查。2018年4月8日至11日，開展了2018年一季度合規(guī)案防檢查，共對十個條線進(jìn)行了案防檢查，存在21個方面的問題，對24人進(jìn)行了處罰。2018年7月9日至17日，開展了2018年二季度合規(guī)案防檢查，共對十個條線進(jìn)行了案防檢查，存在22個方面的問題，對34人進(jìn)行了處罰。2018年12月4日至10日，開展了2018年三季度合規(guī)案防檢查。

2.迎接荊門市銀監(jiān)部門開展案防檢查。5月8日，荊門銀監(jiān)分局饒風(fēng)明副局長及鐘祥銀監(jiān)辦一行4人對鐘祥農(nóng)商行案防工作的組織實(shí)施情況進(jìn)行了檢查和調(diào)研。饒局長對鐘祥農(nóng)商行內(nèi)控合規(guī)管理、案防安保等方面工作的組織實(shí)施情況充分認(rèn)可。并對下階段的案防工作提出了五項(xiàng)要求：一是要完善制度體系，扎實(shí)構(gòu)建案防責(zé)任管理、制度約束、風(fēng)險排查、風(fēng)險評價、追究問責(zé)等五個工作機(jī)制；二是要抓好內(nèi)控合規(guī)管理深化年后續(xù)兩個階段的活動；三是要如實(shí)、按時報送案件風(fēng)險信息等案防報表及報告；四是當(dāng)前要做好不良貸款壓降工作，嚴(yán)防新增風(fēng)險貸款；五是要持續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力，全面做好金融服務(wù)網(wǎng)格化的工作。

四、 內(nèi)控合規(guī)管理建議

（一）加強(qiáng)培訓(xùn)，樹立全員合規(guī)意識。合規(guī)管理是一項(xiàng)長期性工作，后期要開展多層次、全方位的培訓(xùn)工作，利用智慧學(xué)習(xí)平臺組織全員學(xué)習(xí)內(nèi)控合規(guī)各項(xiàng)管理制度、規(guī)定。開展崗位練兵活動，提升全員業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識。

（二）查找問題，督促整改。對內(nèi)控合規(guī)管理排查存在的問題，要認(rèn)真分析總結(jié)。摸清本金融機(jī)構(gòu)顯性或隱性的各項(xiàng)貸款、債券、投資、同業(yè)、表外、通道業(yè)務(wù)等風(fēng)險敞口的風(fēng)險底數(shù)，為有效防范和化解風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。對發(fā)現(xiàn)的問題，要落實(shí)整改意見，在期限內(nèi)逐條進(jìn)行整改落實(shí)，通過化解或緩釋風(fēng)險，確保內(nèi)控合規(guī)管理工作取得實(shí)效。

篇3

【關(guān)鍵詞】內(nèi)部審計 人民銀行 組織治理

近年來，為適應(yīng)后國際金融危機(jī)時期加強(qiáng)和改進(jìn)宏觀審慎管理的需要，人民銀行內(nèi)部審計開始探索轉(zhuǎn)型，職責(zé)逐漸側(cè)重于服務(wù)組織治理。本文將從內(nèi)部審計的治理內(nèi)涵入手，分析內(nèi)部審計在人民銀行治理中的作用，并提出內(nèi)審轉(zhuǎn)型背景下完善內(nèi)部審計服務(wù)人民銀行治理的思考與建議。

一、內(nèi)部審計與人民銀行治理結(jié)構(gòu)的關(guān)系

（一）內(nèi)部審計的治理內(nèi)涵

國際內(nèi)部審計師協(xié)會（IIA）2001年對內(nèi)部審計的最新定義為：內(nèi)部審計是一種獨(dú)立、客觀的確認(rèn)和咨詢活動，旨在增加價值和改善組織的運(yùn)營。它通過應(yīng)用系統(tǒng)的、規(guī)范的方法，評價并改善風(fēng)險管理、控制及治理過程的效果，幫助組織實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。2002年4月，IIA又在提交給美國國會的《改善公司治理的建議》別指出，健全的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)建立在董事會、執(zhí)行管理層、外部審計和內(nèi)部審計四個“基本主體”的協(xié)同之上。可見，在內(nèi)部審計實(shí)踐的發(fā)展中，發(fā)揮內(nèi)部審計在組織治理中的功能，是組織治理、管理和審計實(shí)踐發(fā)展的共同選擇。

（二）人民銀行內(nèi)部審計的組織構(gòu)架

根據(jù)現(xiàn)行的《中國人民銀行內(nèi)審工作制度》的相關(guān)規(guī)定，可以列出人民銀行內(nèi)部審計的組織構(gòu)架（見圖1），并可以看出目前內(nèi)部審計在人民銀行組織治理中的地位特征：一是側(cè)重為本級機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理服務(wù)。人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)內(nèi)審部門不是上級行直接派出機(jī)構(gòu)，在工作中具有“監(jiān)督同級、下查一級”的審計關(guān)系，因此內(nèi)審部門主要還是服務(wù)于本級組織。二是內(nèi)部審計具有相對獨(dú)立性。內(nèi)部審計部門可以獨(dú)立于被審計對象，在行長的領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，但內(nèi)部審計在組織、人事關(guān)系和經(jīng)費(fèi)來源方面均隸屬于本單位，內(nèi)部審計人員的切身利益也與本單位的利益密切相關(guān)，由于存在這樣的現(xiàn)實(shí)狀況，內(nèi)部審計的獨(dú)立性難免會受到影響。三是內(nèi)部審計的客觀性受“二元性”影響。在現(xiàn)行的“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級管理”二元模式下，內(nèi)部審計需要平衡多個責(zé)任主體的利益，而行長負(fù)責(zé)制決定了內(nèi)部審計報告的客觀性可能會受到某種影響。

（三）內(nèi)部審計與人民銀行治理結(jié)構(gòu)的關(guān)系

內(nèi)部審計在人民銀行的治理結(jié)構(gòu)中主要存在著四種關(guān)系。一是從屬關(guān)系，內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制是人民銀行治理結(jié)構(gòu)的組成部分，而內(nèi)部審計又是內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制的重要構(gòu)成部分，所以內(nèi)部審計也屬于治理結(jié)構(gòu)的組成要素。二是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，人民銀行的治理結(jié)構(gòu)中之所以要安排內(nèi)部審計制度，是因?yàn)閮?nèi)部審計具有監(jiān)督、評價等功能，能夠通過其作用來提高治理效率，也就形成了一種服務(wù)的關(guān)系，內(nèi)部審計為央行治理發(fā)揮作用服務(wù)，央行治理是被服務(wù)的對象。三是相互作用的關(guān)系，內(nèi)部審計對治理結(jié)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行確認(rèn)、再控制，能夠發(fā)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)中的運(yùn)行風(fēng)險和控制缺陷，并對其進(jìn)行反饋和督促修正，從而起到優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)的作用；在組織需要提高治理效率的時候，又會對治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整以滿足治理的需求，同時內(nèi)部審計也會為適應(yīng)新的治理結(jié)構(gòu)而改進(jìn)審計理念和工作方式，因此內(nèi)部審計和治理結(jié)構(gòu)是相互作用的。四是伙伴關(guān)系，治理結(jié)構(gòu)通過一系列的設(shè)置和機(jī)制來提高人民銀行的履職效率，內(nèi)部審計來評價和監(jiān)督這些設(shè)置和機(jī)制的績效，影響決策層的治理安排，也是在促進(jìn)履職效率的提高，兩者都在為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)工作，體現(xiàn)了伙伴的關(guān)系。

二、內(nèi)部審計在人民銀行治理中的作用

（一）服務(wù)人民銀行的內(nèi)部控制

內(nèi)部控制是人民銀行治理結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，內(nèi)部審計與內(nèi)部控制在人民銀行治理結(jié)構(gòu)中具有雙重作用。內(nèi)部審計既是內(nèi)部控制系統(tǒng)的一部分，它能確保執(zhí)行者按照決策層的要求行事、有效解釋和報告自己行為方面發(fā)揮的重要作用；同時又是控制的確認(rèn)者，監(jiān)督、評價和改善本單位內(nèi)部控制現(xiàn)狀。目前，人民銀行內(nèi)部審計在內(nèi)部控制中的工作目標(biāo)是：通過對內(nèi)部控制構(gòu)成要素的測試與分析，促進(jìn)人民銀行分支機(jī)構(gòu)建立充分、合理的內(nèi)部控制體系，以此確保內(nèi)部控制高效運(yùn)行。

（二）服務(wù)人民銀行的風(fēng)險管理

近年來隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和社會環(huán)境的不斷變化，風(fēng)險管理已日益成為人民銀行治理的重要組成部分。2006年的《中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指引》第三章明確指出：人民銀行“分支機(jī)構(gòu)應(yīng)通過科學(xué)、有效、可行的風(fēng)險識別、分析和應(yīng)對，對相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控和有效管理，將相關(guān)風(fēng)險控制在合理的范圍內(nèi)”。要實(shí)現(xiàn)“指引”中提出的要求，將風(fēng)險管理控制在“合理”的范圍內(nèi)，必須充分發(fā)揮內(nèi)部審計在服務(wù)于人民銀行風(fēng)險管理中的作用。因?yàn)椋嗣胥y行內(nèi)部審計在風(fēng)險控制活動中既要充當(dāng)風(fēng)險管理的確認(rèn)者，又要充當(dāng)風(fēng)險管理的再管理者，也就是我們通常所說的對風(fēng)險的識別、掌控、化解，直至消除，最終為組織提供一個高效履職的安全環(huán)境。

（三）服務(wù)人民銀行的績效管理

對于人民銀行的績效，可以理解為人民銀行在履職過程中實(shí)施管理或提供服務(wù)的經(jīng)濟(jì)性、效率性與效果性，也是人民銀行在行使職能、實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)過程中體現(xiàn)的一種能力和效果。內(nèi)部審計雖然要以合規(guī)性審計為基礎(chǔ)，但是隨著內(nèi)審轉(zhuǎn)型，內(nèi)部審計還要更多的關(guān)注人民銀行履職過程中的經(jīng)濟(jì)性、效率性與效果性，考量人民銀行的資源配置是否合理、改善組織運(yùn)營是否高效、增加組織價值是否實(shí)現(xiàn)了最大化。所以說，人民銀行內(nèi)部審計在服務(wù)內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的同時，還要服務(wù)于人民銀行的績效管理。

三、提升內(nèi)部審計在人民銀行組織治理中作用的思考

（一）優(yōu)化組織治理框架，提升內(nèi)部審計服務(wù)效率

內(nèi)部審計之所以能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用，為組織創(chuàng)造價值，主要在于它能夠在獨(dú)立的基礎(chǔ)上，實(shí)事求是、客觀公正的進(jìn)行分析、評價和提出建議。從2012年由美聯(lián)儲在華盛頓主辦的第26屆中央銀行內(nèi)審工作組年會情況來看，參加會議的18個成員國中，除中國等6個成員國外，其他成員國央行均設(shè)有審計委員會，并形成了“在高層建立審計委員會，是內(nèi)部審計在治理中更好發(fā)揮作用的一個最優(yōu)實(shí)踐”的共識。優(yōu)化人民銀行組織治理框架，可以借鑒國外內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)設(shè)置的成功經(jīng)驗(yàn)，在人民銀行總行設(shè)置審計委員會，各級內(nèi)審機(jī)構(gòu)的人員實(shí)行總行派駐制，即分支行內(nèi)審人員直接隸屬于總行，其人事權(quán)、薪酬和審計所需資金都由總行直接管理和撥付，審計結(jié)論和報告向最高一級審計委員會負(fù)責(zé)，盡可能減少與本級機(jī)構(gòu)平行設(shè)置所帶來的影響。同時，由于內(nèi)審人員直接代表總行行使監(jiān)督檢查權(quán)，向總行決策層負(fù)責(zé)，其權(quán)威性和效率性也將得到增強(qiáng)，不再糾纏于問題確認(rèn)過程中的關(guān)系協(xié)調(diào)與矛盾調(diào)和，有效節(jié)約審計時間和工作精力。

（二）健全資產(chǎn)負(fù)債表健康性審計，促進(jìn)央行治理有效運(yùn)行

資產(chǎn)負(fù)債表與人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)的效率、效果密切相關(guān)，其健康狀況也成為評價人民銀行政策效果、形成政策預(yù)期的重要渠道。目前可從以下幾方面進(jìn)一步健全人民銀行的資產(chǎn)負(fù)債表健康性審計：一是在審計方式上現(xiàn)階段應(yīng)以合規(guī)性審計為主，績效審計為輔。人民銀行資產(chǎn)負(fù)債表審計才剛剛起步，2011年初步提出了“真實(shí)、公允、安全、穩(wěn)健和透明”的央行資產(chǎn)負(fù)債表健康性標(biāo)準(zhǔn)，因此首先確認(rèn)相關(guān)財務(wù)報表真實(shí)、完整是進(jìn)行績效審計的基礎(chǔ)，在做好合規(guī)審計的基礎(chǔ)上，資金使用的效率才是審計關(guān)注的重點(diǎn)，例如外匯儲備是否真正做到保值、增值，向金融機(jī)構(gòu)的再貸款是否產(chǎn)生預(yù)期的效益等。二是將風(fēng)險導(dǎo)向理念引入資產(chǎn)負(fù)債表審計。對于資產(chǎn)負(fù)債表的健康性審計，可對審計對象開展風(fēng)險識別和評估，用風(fēng)險導(dǎo)向?qū)徲嫹椒ù_定審計計劃，提高審計效率，集中優(yōu)勢資源對高風(fēng)險和高關(guān)注度的資產(chǎn)負(fù)債表領(lǐng)域進(jìn)行審計。三是審計時間應(yīng)以事中審計為主、事前和事后審計為輔。開展事中專項(xiàng)審計既能及時糾正政策上的偏差和資金使用方面的缺陷，又能避免事后審計只能追究責(zé)任、卻難以追回?fù)p失的尷尬，這也是開展資產(chǎn)負(fù)債表健康性審計的關(guān)鍵之一。

（三）優(yōu)化內(nèi)部審計工作方式，為治理決策層實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)

所謂治理決策層，是指在治理活動中起推動和決策作用這一層面的人員。在人民銀行這一層面的人員是各級行的行領(lǐng)導(dǎo)，通過優(yōu)化內(nèi)部審計工作方式，為行領(lǐng)導(dǎo)提高履職工作效率而服務(wù)，也可以間接起到提高組織治理效率的作用。

1.改進(jìn)內(nèi)部審計報告格式。目前人民銀行的審計報告格式?jīng)]有充分考慮不同行領(lǐng)導(dǎo)的閱讀需求，對需要詳細(xì)閱讀報告和不需要詳細(xì)閱讀的主體，可提供個性化服務(wù)。針對內(nèi)審報告可閱讀性的問題，可借鑒美國政府問責(zé)局審計報告中“亮點(diǎn)”部分的做法，主要反映審計中需要引起重視的情況，方便沒有太多時間讀報告但是需要了解主要情況的讀者閱讀。或者是借鑒德國央行審計報告中“三色標(biāo)注”的做法，即審計報告首頁為審計摘要，同時將審計摘要用紅、黃、綠三種顏色的紙張打印以區(qū)分不同程度的審計發(fā)現(xiàn)，讀者可根據(jù)摘要內(nèi)容有選擇性的對審計報告進(jìn)行閱讀，突出審計重點(diǎn)。

2.改進(jìn)內(nèi)部審計整改機(jī)制。審計整改是審計工作的最終落腳點(diǎn)，如何保證審計發(fā)現(xiàn)的問題得到有效整改，一直是審計工作關(guān)注的重點(diǎn)，也是改善組織治理的具體表現(xiàn)。每年各級行在內(nèi)部審計中發(fā)現(xiàn)的問題，是否得到了有效整改，都是分列在各個審計項(xiàng)目的整改報告中，對反映人民銀行整個系統(tǒng)的審計整改情況，目前還沒有制度來規(guī)范如何處理。這樣行領(lǐng)導(dǎo)對整個系統(tǒng)的審計整改工作就難以形成全面的認(rèn)識，一方面，未整改到位的問題可能對治理結(jié)構(gòu)的有效性造成影響，另一方面，難以整改的問題可能需要行領(lǐng)導(dǎo)給予特別的關(guān)注。因此改進(jìn)內(nèi)部審計整改機(jī)制頗具意義，人民銀行可以借鑒美國政府問責(zé)局每年年底向國會報送未整改問題清單的做法，由內(nèi)審部門定期向單位的行領(lǐng)導(dǎo)提交未整改問題清單，以及被審計對象未進(jìn)行整改的原因說明，同時將未整改問題清單向上一級內(nèi)審部門報送，最終在總行形成人民銀行全系統(tǒng)的未整改問題報告。通過建立未整改問題定期報告制度，將督促和協(xié)助被審計對象有效完成整改，進(jìn)一步保障治理結(jié)構(gòu)有效運(yùn)行，保障審計成果的落實(shí)，最終是保障人民銀行有效履職。

參考文獻(xiàn)

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篇4

一、郵儲銀行市分行的現(xiàn)狀

郵政儲蓄銀行成立之前，各市郵政局設(shè)立儲匯局，專門管理郵政儲匯業(yè)務(wù)，未設(shè)立專門的審計部門，設(shè)有稽查室，由儲匯局管理。郵政儲蓄銀行成立后，按照總行制訂的市分行機(jī)構(gòu)編制計劃要求，各市分行設(shè)置審計部。審計部是主管對市分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和各項(xiàng)經(jīng)營活動實(shí)施監(jiān)督評價，及對郵政郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)實(shí)施檢查的職能部門。主要負(fù)責(zé)對市轄機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)審計、財務(wù)審計、離任審計，對機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)檢查工作，實(shí)施內(nèi)控評價及風(fēng)險評級。審計部設(shè)總經(jīng)理1人，審計員1人，另外按照網(wǎng)點(diǎn)多少，配備一定數(shù)量的稽查人員。按照遼寧的情況，審計部審計人員、稽查人員實(shí)行市行集中管理體制，縣支行不設(shè)審計部門和人員。審計部配備了專用車輛和筆記本電腦，增強(qiáng)了審計、稽查工作的時效性、機(jī)動性和有效性。審計部由市分行行長或副行長分管，在管理關(guān)系上，市分行審計部對應(yīng)省分行審計部。

二、存在問題

1、內(nèi)部審計難以保持相對獨(dú)立性，一定程度上影響了審計效果

相對獨(dú)立性是內(nèi)部審計所遵循的一條基本原則。從國外銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，內(nèi)部審計部門往往是直接對董事會負(fù)責(zé)，而不是行政管理者，內(nèi)部審計部門可以在沒有管理層的干涉下執(zhí)行各項(xiàng)審計任務(wù)，可以自由地報告審計發(fā)現(xiàn)的問題和對被審計單位的評價，不會受管理層的干涉。而從我行的實(shí)際情況看，審計部門均在各市行領(lǐng)導(dǎo)之下，使得審計部門難以保持相對的獨(dú)立性，一定程度上影響了審計效果。

2、審計隊(duì)伍人員相對較新，多數(shù)沒有審計從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)能力較低

內(nèi)部審計是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及面廣的工作，內(nèi)部審計人員不僅要通曉相關(guān)業(yè)務(wù)知識，還要懂得財會知識、審計知識和法律知識，還必須掌握電腦知識，并具有較強(qiáng)的綜合分析能力及文字表達(dá)能力。而郵儲銀行剛剛成立，內(nèi)審部門剛剛組建起來，而且是和稽查部門合并設(shè)立，原來又沒有專門的郵政儲蓄內(nèi)審部門，審計人員多為稽查人員、儲匯會計或其他人員擔(dān)任，難以一下子掌握內(nèi)審人員所必須的各項(xiàng)專業(yè)技能，難以適應(yīng)新形勢下郵儲銀行內(nèi)部審計工作的需要。從郵儲銀行的實(shí)際情況看，由于組建部門的需要，原有稽查人員流失較為嚴(yán)重，部分相對優(yōu)秀的稽查員被提拔到更重要的崗位，一定程度上降低了稽查工作的質(zhì)量。

3、銀行從業(yè)人員內(nèi)控思想較為淡泊，使得審計工作難度加大，效果銳減

郵儲銀行剛剛成立，壘行法律合規(guī)意識還很欠缺，合規(guī)文化建設(shè)還處于初級階段。表現(xiàn)在全體員工合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)，對相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解，在日常管理和開展新業(yè)務(wù)時沒有充分重視業(yè)務(wù)的合規(guī)性。部分人員認(rèn)為儲匯資金安壘是審計人員和稽查人員的事，各營業(yè)崗位、業(yè)務(wù)管理崗位、會計崗位內(nèi)控意識淡泊，對審計部門提出的問題不能切實(shí)整改，一定程度上影響了審計效果。

4、郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)分散，地理分布較廣，加大了審計工作難度和審計成本

郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，廣泛分布在城鄉(xiāng)各地，這是郵政儲蓄的優(yōu)勢所在。這一特點(diǎn)從審計角度看，也正是審計工作的難度所在。雖然配備了稽查專用車輛，但有時鞭長莫及，審計和稽查的成本較大，給郵儲銀行帶來較為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

5、審計部門管理體制與網(wǎng)點(diǎn)管理體制的矛盾日漸突出，增加了業(yè)務(wù)審計的難度

郵儲銀行成立后，審計部門由銀行管理。從網(wǎng)點(diǎn)管理體制上看，一類網(wǎng)點(diǎn)歸銀行管理，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的10％左右，比例較低；二類網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)歸郵政局管理。而壘部網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)審計(稽查檢查)工作由郵儲銀行審計部門負(fù)責(zé)。審計和被審計部門不同的管理體制使得兩者矛盾日漸突出，增加了業(yè)務(wù)審計的難度。

6、銀行從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)相對較低，與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要難以適應(yīng)，使得審計工作難度加大

郵儲銀行剛剛成立，人員以原郵政局儲匯部門人員和部分郵政人員為主。從整體情況看，人員專業(yè)素質(zhì)相對較低，與銀行業(yè)的發(fā)展需要難以適應(yīng)，使得審計工作難度加大。

7、高風(fēng)險業(yè)務(wù)的人員配置需要與現(xiàn)實(shí)人員配備矛盾尤為突出，分級授權(quán)制度難以執(zhí)行，潛藏著巨大的風(fēng)險隱患

銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，大部分業(yè)務(wù)需要執(zhí)行分級授權(quán)制度，各級人員之間認(rèn)真履職，相互制約，才能保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。而我行目前的實(shí)際情況是，考慮到人員成本較大等原因，多數(shù)崗位難以按照業(yè)務(wù)要求配足人員，只能采取兼職的辦法解決業(yè)務(wù)操作的問題，授權(quán)制度難以真正落實(shí)，無疑會給儲匯資金帶來較大的風(fēng)險隱患。

三、加強(qiáng)郵儲銀行市分行審計工作的對策

1、進(jìn)行人力資源整合，加強(qiáng)審計力量

根據(jù)郵儲銀行審計部門審計人員和稽查人員構(gòu)成的實(shí)際情況，結(jié)合實(shí)際需要，通過優(yōu)勝劣汰的方式，將稽查人員適當(dāng)壓縮編制，將原有稽查人員過渡成審計人員，實(shí)現(xiàn)人力資源的整合，充實(shí)審計力量，將稽查檢查與業(yè)務(wù)審計、財務(wù)審計、經(jīng)營責(zé)任審計等審計項(xiàng)目充分結(jié)合起來，納入到日常審計工作中來。

2、優(yōu)化審計管理體制，實(shí)行壘省審計人員統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)審計人員的相對獨(dú)立

省分行審計部門對各市分行的審計人員實(shí)行統(tǒng)一管理，采取派駐制，各市審計人員人事關(guān)系、工資關(guān)系等劃歸省分行管理。從而增加省分行審計人員配備，實(shí)行下審一級，增強(qiáng)審計力度。對于市行審計來講，審計部門相對獨(dú)立，直接向省分行報告情況，不受來自市分行的干涉，可以全面地反映審計結(jié)果和判斷。

3、加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高審計隊(duì)伍整體素質(zhì)和水平

我行審計隊(duì)伍剛剛組建，多數(shù)人員以前沒有從事過審計工作，因此加強(qiáng)培訓(xùn)，提高審計人員的素質(zhì)，是提高我行內(nèi)部審計工作的水平、發(fā)揮內(nèi)部審計職能的關(guān)鍵所在。為了提高審計隊(duì)伍的整體素質(zhì)，調(diào)動審計人員學(xué)習(xí)鉆研業(yè)務(wù)的積極性，應(yīng)逐步加強(qiáng)審計人員培訓(xùn)工作，加強(qiáng)對審計人員審計、會計、業(yè)務(wù)、計算機(jī)知識的培訓(xùn)，全面提高審計人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，適應(yīng)不斷發(fā)展的銀行內(nèi)部審計工作的需要。只有銀行審計隊(duì)伍和人員的專業(yè)素質(zhì)和水平提高了，內(nèi)部審計水平才能提高。

4、建立審計人員準(zhǔn)人、準(zhǔn)出制度，保持審計隊(duì)伍的穩(wěn)定

一是要嚴(yán)把審計人員進(jìn)入關(guān)，建立準(zhǔn)人制度。在配備審計人員時，要設(shè)置必要的準(zhǔn)入條件，優(yōu)先安排業(yè)務(wù)素質(zhì)高、精通會計知識、政策水平高、具有一定計算機(jī)水平的人員從事內(nèi)部審計工作。隨著內(nèi)部審計在銀行公司治理結(jié)構(gòu)中的地位日益重要，審計人員必須是復(fù)合型人才，必須具備相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)和能力，才能勝任內(nèi)部審計工作。二是要嚴(yán)把調(diào)離關(guān)，建立準(zhǔn)出制度。要培養(yǎng)一名合格的審計人員，需要較長時間，因此維持審計隊(duì)伍的穩(wěn)定是保證審計工作質(zhì)量的重中之重，因此有必要建立準(zhǔn)出制度。如果由于工作需要，審計人員調(diào)離，要經(jīng)過省分行相關(guān)部門批準(zhǔn)，方可調(diào)離，最大限度地維持審計隊(duì)伍的穩(wěn)定性。

5、建立獎懲責(zé)任制和激勵約束機(jī)制，提高審計人員的工作自覺性和積極性

強(qiáng)化內(nèi)部審計管理與控制，建立健全審計責(zé)任制，以便促進(jìn)其增強(qiáng)紀(jì)律觀念，遵守職業(yè)道德，不斷加強(qiáng)自身修養(yǎng)，進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任意識。同時，要建立科學(xué)、有效的激勵約束機(jī)制，培育良好的企業(yè)精神和健康的內(nèi)部審計和控制文化，提高全體員工的職業(yè)操守和誠信意識，從而創(chuàng)造全體員工都充分了解且能履行其職責(zé)的環(huán)境。

6、要加強(qiáng)審計的電子化，改進(jìn)和創(chuàng)新審計方法

一是審計人員要充分利用電子信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)審計方法的改進(jìn)和創(chuàng)新，不斷提高審計效率。審計人員對電子稽查系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、信管系統(tǒng)、經(jīng)營管理系統(tǒng)以及會計系統(tǒng)反映的各種信息，運(yùn)用計算機(jī)手段進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理，科學(xué)地進(jìn)行分析和判斷，得出客觀的結(jié)論，用于指導(dǎo)現(xiàn)場審計，從而提高審計工作的實(shí)效性。二是要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)分布較廣的實(shí)際情況，保證審計部門的專用車輛，增強(qiáng)審計工作的突擊性和時效性，切實(shí)開展審計工作。

7、加強(qiáng)合規(guī)性監(jiān)督，建設(shè)合規(guī)性文化

根據(jù)郵儲銀行剛剛成立，全行合規(guī)意識比較欠缺的實(shí)際情況，各業(yè)務(wù)部門和支行應(yīng)定期對員工進(jìn)行合規(guī)性文化教育，通過培訓(xùn)、宣傳等各種形式提高員工的合規(guī)意識，通過各種途徑培養(yǎng)全體員工正確的合規(guī)管理理念，把合規(guī)理念貫徹到壘體員工和所有業(yè)務(wù)中去，逐步樹立全員內(nèi)控思想，營造全員內(nèi)控的文化氛圍，促進(jìn)各崗位員工認(rèn)真履職，自覺遵守規(guī)章制度和操作規(guī)程，充分發(fā)揮員工在防范操作風(fēng)險中的主導(dǎo)作用。同時，要按照業(yè)務(wù)健康發(fā)展的需要，合理配備人員，切實(shí)實(shí)現(xiàn)分級授權(quán)管理，減低風(fēng)險隱患。合規(guī)文化建設(shè)好了，審計難度自然就降低了，從而提高審計效果。新晨

8、加快郵儲銀行改革的進(jìn)程，進(jìn)一步理順網(wǎng)點(diǎn)管理體制

篇5

一、近年來我國商業(yè)銀行財務(wù)管理改革的主要進(jìn)展

為適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展需要，近年來我國商業(yè)銀行不斷探索新的財務(wù)管理體制，逐步完成從傳統(tǒng)財務(wù)管理向現(xiàn)代財務(wù)管理的轉(zhuǎn)型，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

（一）財務(wù)管理目標(biāo)的轉(zhuǎn)型：“股東價值最大化”目標(biāo)的確立

20世紀(jì)80年代中期以來，我國商業(yè)銀行逐步確立了“利潤最大化”的財務(wù)管理目標(biāo)。近幾年，隨著四家股份制商業(yè)銀行的相繼上市以及人們對現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營體制認(rèn)識的深化，大多數(shù)商業(yè)銀行紛紛將財務(wù)管理目標(biāo)由原來的“利潤最大化”調(diào)整為“股東價值最大化”。“股東價值最大化”目標(biāo)的逐步確立，對提升商業(yè)銀行的財務(wù)管理能力以及商業(yè)銀行的競爭力具有積極意義。從銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系的角度來看，“股東價值最大化”目標(biāo)，充分體現(xiàn)了現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，充分考慮了銀行出資者的合理要求，維護(hù)了出資者的利益；從銀行效益角度來看，“股東價值最大化”目標(biāo)能夠真實(shí)體現(xiàn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、追求利潤最大化的管理要求，有利于強(qiáng)化銀行內(nèi)部管理和經(jīng)營業(yè)績考核，將銀行的所有經(jīng)營活動緊緊圍繞“效益”來展開，從而達(dá)到“股東價值最大化”的目標(biāo)；從銀行的利益相關(guān)者方面看，堅持“股東價值最大化”目標(biāo)，有利于協(xié)調(diào)客戶、股東、員工之間的關(guān)系，有利于合理保障銀行各利益相關(guān)者的權(quán)益。

（二）財務(wù)管理基本原則的轉(zhuǎn)型：成本效益原則的強(qiáng)化

從銀行經(jīng)營實(shí)踐來看，在很長一段時期，財務(wù)管理的原則不明確，對銀行財務(wù)管理的要求不規(guī)范。近年來，“成本效益原則”作為商業(yè)銀行財務(wù)管理的一項(xiàng)基本原則，已經(jīng)成為商業(yè)銀行財務(wù)管理工作者的共識，并在實(shí)踐中自覺遵循。比如，在有些股份制銀行的財務(wù)管理工作中，注重灌輸“花錢就要賺錢”的財務(wù)意識和“省錢比賺錢快”的財務(wù)觀念，從2000年起，就實(shí)行了全行財務(wù)費(fèi)用的統(tǒng)一預(yù)算和集中核算，總行對分行實(shí)行“變動費(fèi)用利潤率”和“專項(xiàng)費(fèi)用利潤率”控制指標(biāo)，推行費(fèi)用增長必須有相應(yīng)的利潤增長的財務(wù)管理方法，分行對支行實(shí)行“財務(wù)費(fèi)用集中核算、可變費(fèi)用指標(biāo)控制、專項(xiàng)費(fèi)用專項(xiàng)管理、大額費(fèi)用集中審批”的管理辦法。在財務(wù)費(fèi)用管理手段方面，由原來的財務(wù)費(fèi)用滯后管理逐步改變?yōu)槭虑邦A(yù)算、財務(wù)部門全過程參與監(jiān)督的辦法。這種總、分、支行分級管理的模式，有利于充分發(fā)揮財務(wù)部門的監(jiān)督、輔導(dǎo)作用，有利于提高財務(wù)核算質(zhì)量，從而有利于進(jìn)一步節(jié)約財務(wù)費(fèi)用，提高銀行的經(jīng)營效益。

（三）財務(wù)管理手段的轉(zhuǎn)型：技術(shù)系統(tǒng)和科學(xué)模型的運(yùn)用

傳統(tǒng)的財務(wù)管理工作長期以來注重核算質(zhì)量和事后分析，而相對忽視更為科學(xué)的技術(shù)模型的開發(fā)與應(yīng)用，這顯然已不適應(yīng)新形勢下銀行經(jīng)營管理的要求。近年來，我國商業(yè)銀行在提升財務(wù)管理的技術(shù)水平方面下了不少功夫。從去年開始，有的上市銀行嘗試運(yùn)用了“SUMMIT系統(tǒng)”和“麥肯錫利潤報告系統(tǒng)”，逐步將成本和利潤核算到部門、產(chǎn)品和客戶，為經(jīng)營決策和業(yè)績考核評價提供準(zhǔn)確的參考依據(jù)。分支機(jī)構(gòu)則在總行兩個應(yīng)用系統(tǒng)的平臺上，充分運(yùn)用AS400系統(tǒng)二次開發(fā)數(shù)據(jù)為技術(shù)支持，根據(jù)分行實(shí)際經(jīng)營情況建立本行財務(wù)分析預(yù)測數(shù)據(jù)庫，建立基于修正的時間序列法、自回歸法和利潤敏感性因素分析法等數(shù)學(xué)模型，并將這些數(shù)學(xué)模型運(yùn)用于財務(wù)分析、財務(wù)計劃和預(yù)測，為掌握全行經(jīng)營狀況及制定未來經(jīng)營方針提供了更準(zhǔn)確的決策參考依據(jù)。實(shí)踐證明，技術(shù)系統(tǒng)和科學(xué)模型的運(yùn)用，提高了財務(wù)管理數(shù)據(jù)的時效性和準(zhǔn)確性，提升了商業(yè)銀行的財務(wù)管理水平。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行財務(wù)管理工作中存在的主要問題

與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展對財務(wù)管理要求相比較，我國商業(yè)銀行的財務(wù)管理仍然存在著不少問題，主要表現(xiàn)在如下幾點(diǎn)

（一）財務(wù)管理體制有待進(jìn)一步調(diào)整在財務(wù)管理體制上，現(xiàn)代商業(yè)銀行要求總行對分支機(jī)構(gòu)的財務(wù)主管實(shí)行“垂直管理”和“雙線負(fù)責(zé)制”。一方面，分支機(jī)構(gòu)的財務(wù)主管在業(yè)務(wù)上對總行的財務(wù)主管負(fù)責(zé)，貫徹總分行的有關(guān)財務(wù)政策，并負(fù)有對上級隨時報告所在機(jī)構(gòu)的重大財務(wù)行為和重大經(jīng)營決策的職責(zé)；另一方面，財務(wù)主管應(yīng)負(fù)責(zé)所從業(yè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部日常財務(wù)管理工作，協(xié)助機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的經(jīng)營管理工作，參加所在機(jī)構(gòu)的重大經(jīng)營決策。原則上，財務(wù)主管的任免、工作調(diào)動、薪金調(diào)整應(yīng)由上級機(jī)構(gòu)決定，其從業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人只參與考評。而目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上推行的仍是傳統(tǒng)的財務(wù)主管對從業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)的做法，這種體制造成的后果是分行財務(wù)主管對分行行長（或主管財務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)）負(fù)責(zé)，支行財務(wù)主管對支行行長（或主管財務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)）負(fù)責(zé)，形成了一種分散的財務(wù)管理體制，這不利于財務(wù)管理職能的充分發(fā)揮。

（二）財務(wù)管理方法有待進(jìn)一步改進(jìn)

“股東利益最大化”的財務(wù)管理目標(biāo)并不排斥其他非股東利益主體（如客戶、員工）的利益最大化的追求。股東利益最大化以銀行利潤最大化為前提，而員工又是實(shí)現(xiàn)利潤最大化的實(shí)際履行者，要充分調(diào)動員工的積極性，就必須最大限度地實(shí)現(xiàn)員工利益的最大化。近年來，我國不少商業(yè)銀行實(shí)行的是對總行的利潤計劃的執(zhí)行情況與員工收入直接掛鉤的內(nèi)部收入分配辦法，即利潤返回法，這樣，基準(zhǔn)利潤的科學(xué)確定就尤為重要，因?yàn)閱T工收入的高低直接取決于總行所下達(dá)的利潤計劃。在實(shí)踐中，雖然多數(shù)商業(yè)銀行總行近幾年一直在根據(jù)分支機(jī)構(gòu)實(shí)際利潤情況修訂內(nèi)部分配辦法，但由于缺乏科學(xué)的測算模型及測算方法，其利潤計劃的綜合分析和測算的準(zhǔn)確性難以保證，容易使內(nèi)部分配結(jié)果和各分支行的實(shí)際贏利水平出現(xiàn)匹配差異，影響到員工收入的合理分配。

（三）財務(wù)管理人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高

目前我國商業(yè)銀行的財務(wù)管理人員多陷于日常事務(wù)的操作和管理，大都缺乏有效的、高層次的專業(yè)培訓(xùn)，缺乏相對獨(dú)立的管理能力和創(chuàng)新意識，不能完全適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展對財務(wù)管理人才素質(zhì)的要求。

三、推進(jìn)財務(wù)管理創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的財務(wù)管理能力

新形勢下對財務(wù)管理的理念、人員素質(zhì)，以及對財務(wù)管理的目標(biāo)、手段與職責(zé)定位等方面，都提出了更高要求。進(jìn)一步提升我國商業(yè)銀行的財務(wù)管理能力，急待大力推動財務(wù)管理創(chuàng)新進(jìn)程。

（一）管理理念和體制創(chuàng)新

進(jìn)一步明確財務(wù)管理的職能定位，切實(shí)推行“業(yè)務(wù)合作型”和“以支持決策為主”的財務(wù)管理模式，保證業(yè)務(wù)快速發(fā)展和財務(wù)穩(wěn)健之間取得平衡點(diǎn)，使財務(wù)管理與日常各項(xiàng)經(jīng)營活動相互融合、相互交織，相互支持。

第一，防范和規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，正確處理管理與發(fā)展的關(guān)系，通過抓好財務(wù)管理來促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)越來越復(fù)雜、創(chuàng)新產(chǎn)品越來越多的新形勢下，導(dǎo)致出現(xiàn)銀行財務(wù)風(fēng)險的因素更多了，防范銀行財務(wù)風(fēng)險的難度更大了，要求自然也就更高了。保持客觀、公正、穩(wěn)健的財務(wù)工作原則，是市場經(jīng)濟(jì)條件下銀行業(yè)務(wù)有效發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，財務(wù)主管應(yīng)以明智且謹(jǐn)慎的工作態(tài)度，防范和化解財務(wù)風(fēng)險，保證業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。要充分發(fā)揮財務(wù)管理部門熟悉財政、稅收、會計法律法規(guī)的專業(yè)優(yōu)勢，熟練運(yùn)用和遵守相關(guān)財稅政策，確保在符合人民銀行、證監(jiān)會、財政部的監(jiān)管要求下，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，取得稅收利益和利潤雙豐收。

第二，樹立“得市場者得天下”的財務(wù)意識，支持業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。要根據(jù)成本效益原則評價和檢測各項(xiàng)新業(yè)務(wù)、新品種的經(jīng)濟(jì)效益，重點(diǎn)促進(jìn)盈利性較好的業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)行以效益為目標(biāo)的財務(wù)支持配套辦法，促進(jìn)市場良好的新產(chǎn)品和成長型新產(chǎn)品的快速發(fā)展。

第三，正確處理長遠(yuǎn)利益和眼前利益的關(guān)系，在激烈的市場競爭環(huán)境中，財務(wù)管理應(yīng)尋找現(xiàn)在和未來都能盈利的平衡點(diǎn)。現(xiàn)在投入、將來獲利的業(yè)務(wù)，財務(wù)管理人員應(yīng)敢于支持，敢于突破，要有敏銳的市場洞察力，著眼于長遠(yuǎn)利益，不單單局限于眼前利益。

第四，捕捉財務(wù)信息，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供實(shí)時可靠的財務(wù)信息支持。面對業(yè)務(wù)拓展的壓力，增強(qiáng)市場競爭力，財務(wù)管理應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過財務(wù)預(yù)測與財務(wù)分析，建立強(qiáng)大的信息保障體系，從而為業(yè)務(wù)發(fā)展與開拓提供及時、準(zhǔn)確、豐富的財務(wù)信息。

（二）管理方法創(chuàng)新

促進(jìn)財務(wù)管理方法創(chuàng)新，提高財務(wù)管理的科學(xué)性。

第一，提高財務(wù)計劃指標(biāo)預(yù)測及分配的科學(xué)性。過去，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)的下達(dá)，往往憑借領(lǐng)導(dǎo)的期望值或同業(yè)數(shù)字比較等簡單方式來進(jìn)行，缺乏科學(xué)的測算依據(jù)和說服力，并容易受財務(wù)人員主觀意愿和財務(wù)管理水平的嚴(yán)重影響。為提高財務(wù)預(yù)測的準(zhǔn)確性和客觀性，如對利潤指標(biāo)的下達(dá)，可以從分支機(jī)構(gòu)歷史發(fā)展規(guī)律、同業(yè)市場份額占比、領(lǐng)導(dǎo)期望和可預(yù)見因素等四個方面的因素來綜合考慮。首先根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)的歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，分析尋找其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，在不考慮其他三個方面因素影響的前提下，通過回歸分析法、本量利分析法、利潤敏感性分析法等數(shù)學(xué)方法，對其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型，并利用該模型，對歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行測算，查找與實(shí)際數(shù)據(jù)之間的差異，確定其他三項(xiàng)因素對差異的影響，進(jìn)而確定各項(xiàng)因素所占的權(quán)重。在實(shí)際預(yù)測時，可根據(jù)各項(xiàng)因素的權(quán)重，對預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行修正，得出諸如日均資產(chǎn)及負(fù)債、期末資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、負(fù)債成本及資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)負(fù)債內(nèi)部結(jié)構(gòu)、費(fèi)用總額等業(yè)務(wù)指標(biāo)預(yù)測值，并以貸款利潤率和存款利潤率等指標(biāo)進(jìn)行校證，最后以此作為下達(dá)業(yè)務(wù)指標(biāo)的依據(jù)。

第二，按需分配固定資產(chǎn)規(guī)模，規(guī)范營業(yè)用房的租賃和裝修管理。采取總行下達(dá)固定資產(chǎn)比率的指令性指標(biāo)的管理模式，分支機(jī)構(gòu)在比例內(nèi)按需使用，固定資產(chǎn)比率可根據(jù)各分行機(jī)構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，以及盈利能力等因素綜合考慮下達(dá)，改變單純以業(yè)務(wù)規(guī)模匹配固定資產(chǎn)規(guī)模額度的方式。

第三，有關(guān)固定費(fèi)用指標(biāo)（如營業(yè)用房租賃費(fèi)和裝修費(fèi)）可采取指導(dǎo)性指標(biāo)的管理方式。分支機(jī)構(gòu)通過當(dāng)期和遠(yuǎn)期的財務(wù)預(yù)測分析，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場水平、消費(fèi)水平及分行當(dāng)年和未來前景分析，在保證完成當(dāng)年或未來利潤計劃的前提下，允許租賃費(fèi)和裝修費(fèi)用的使用根據(jù)財務(wù)預(yù)測情況進(jìn)行。總行通過事前督導(dǎo)、事后考評的手段，對分行不符合實(shí)際情況的預(yù)測分析，可采取等額扣除利潤等方式來監(jiān)督和處罰。

第四，專項(xiàng)費(fèi)用指標(biāo)的控制采取和業(yè)務(wù)規(guī)模相掛鉤的辦法。專項(xiàng)費(fèi)用的管理可按照“縱向管理、比例控制”的原則，根據(jù)分支機(jī)構(gòu)歷年使用情況和歷年規(guī)模增長情況，測算該分支機(jī)構(gòu)歷年業(yè)務(wù)規(guī)模增長和專項(xiàng)費(fèi)用增長之間的關(guān)系，即規(guī)模費(fèi)用率，以最低標(biāo)準(zhǔn)下達(dá)，超過該比率，采取等額扣除利潤等方式來達(dá)到節(jié)約費(fèi)用的目的。

第五，運(yùn)用先進(jìn)的財務(wù)管理手段，完善考核體系。一些商業(yè)銀行正在推廣的“麥肯錫利潤報告系統(tǒng)”，為推行激勵機(jī)制，引導(dǎo)科學(xué)考核提供了有力的業(yè)務(wù)平臺。運(yùn)用回歸分析法，設(shè)置科學(xué)合理的數(shù)學(xué)模型，可以分析單個產(chǎn)品效益、部門效益、客戶效益、單筆資金效益以及員工貢獻(xiàn)效益。當(dāng)前在我國商業(yè)銀行的實(shí)踐中，考核客戶經(jīng)理的主要指標(biāo)是業(yè)務(wù)拓展類指標(biāo)，實(shí)行百分制的考核分配辦法。這種考核方法最大的弊端是業(yè)務(wù)指標(biāo)中沒有一個共同的支點(diǎn)——效益，業(yè)務(wù)指標(biāo)和員工薪酬的對應(yīng)關(guān)系不一致，客戶經(jīng)理的綜合業(yè)績難以準(zhǔn)確體現(xiàn)。我們可以嘗試以資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)為考核指標(biāo)，通過財務(wù)預(yù)測，運(yùn)用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格作為調(diào)節(jié)杠桿，得出客戶模擬利潤，尋找利潤和工資的比例關(guān)系，從而客觀公正地評定客戶經(jīng)理的業(yè)績。

（三）財務(wù)人才管理創(chuàng)新

篇6

2009年，是**城分行組建后的的第二年,我行在省行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真貫徹落實(shí)全省郵儲銀行工作精神，在深入分析當(dāng)前形勢的基礎(chǔ)上，動員全行廣大干部職工，進(jìn)一步解放思想，提高認(rèn)識，精誠團(tuán)結(jié)，扎實(shí)工作，堅持攻堅克難抓落實(shí)，凝心聚力求發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)體制改革，堅持艱苦創(chuàng)業(yè)，狠抓業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化經(jīng)營管理，確保安全生產(chǎn)，全年各項(xiàng)工作均取得了較好成績。

（一）進(jìn)一步扎實(shí)開展信貸工作，堅持質(zhì)量與效益同步增長

**城分行于20**年8月中旬才開辦小額信用貸款業(yè)務(wù)，在短短的時間里，信貸業(yè)務(wù)己達(dá)到1.4億,半年來，我們緊緊圍繞全行信貸的經(jīng)營目標(biāo)，建立風(fēng)險控制長效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險防范能力不斷增強(qiáng)，工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長。

1、業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展順利

截至五月底，我行本年累計發(fā)放貸款1232筆,金額7653.68萬元，貸款結(jié)余1860筆,金額9416.06萬元。其中：小額信貸業(yè)務(wù)量達(dá)本年累計放款892筆,金額5781.1萬元，貸款結(jié)余1689筆，金額8779.16萬元。小額質(zhì)押貸款累計發(fā)放340筆，金額1872.58萬元，貸款結(jié)余171筆，金額636.9元。

2、業(yè)務(wù)措施實(shí)施得力

業(yè)務(wù)發(fā)展方面：

一是強(qiáng)化宣傳,擴(kuò)大服務(wù)影響力。根據(jù)市場調(diào)研掌握的信息，有針對性開發(fā)目標(biāo)客戶，爭取地方政府的大力支持，舉行了小額貸款現(xiàn)場發(fā)放會，通過電視滾動字幕宣傳、在村干部例會進(jìn)行現(xiàn)場推介、農(nóng)村集貿(mào)市場及農(nóng)村專業(yè)市場現(xiàn)場宣傳、派發(fā)宣傳單等形式提高郵儲銀行小額貸款的知名度。

二是開展行業(yè)調(diào)查，針對性開展宣傳。針對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢及國內(nèi)宏觀調(diào)控對我市各行業(yè)所帶來的沖擊和影響，深入商貿(mào)、農(nóng)村市場走訪或調(diào)研，動態(tài)搜集、捕捉市場訊息，認(rèn)真分析、研究市場需求，了解我行信貸客戶的經(jīng)營情況，有針對性開展宣傳，通過形式多樣的推介，讓更多有貸款需求，潛在的客戶群了解本行產(chǎn)品。

三是發(fā)展個人商務(wù)貸款、籌備二手房貸款業(yè)務(wù)。擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種,加快籌備個人商務(wù)貸款、二手房貸款業(yè)務(wù)。個商貸款、二手房貸款是一項(xiàng)風(fēng)險小，收益高的業(yè)務(wù)，在發(fā)展小額貸款的同時，積極培育我行高端業(yè)務(wù)，來滿足不同層次的客戶，以帶動信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，使信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大。

管理方面:

一是加強(qiáng)管理，進(jìn)一步提高信貸部門履職水平。自五月份,信貸部門專職管理工作,及時上傳省行要求，制定信貸政策，按月通報各縣支行業(yè)務(wù)情況，月月底及時填報信貸的報表，將新增不良貸款、逾款率的情況及時向領(lǐng)導(dǎo)反饋信息，把握好重要數(shù)據(jù)、重點(diǎn)問題、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對性的提出解決辦法，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。

二是對癥施措，強(qiáng)化逾期督導(dǎo)。制定逾期考核辦法,各支行加派人手重點(diǎn)關(guān)注小額逾期處理情況，并從思想上高度重視，對逾期貸款加大催收力度，并根據(jù)客戶的具體情況，有針對性地做好工作，掌據(jù)逾期貸款的動態(tài)。實(shí)時督促，并及時總結(jié)逾期經(jīng)驗(yàn)：對還款能力、還款意愿或信用狀況差的借款人，要全力追討貸款，及時聯(lián)系保證人，向保證人施壓進(jìn)行催收，必要時進(jìn)行訴訟清收。完善機(jī)制，實(shí)施長效管理。由各支行把逾期貸款催收作為一項(xiàng)日常工作安排，每天召集小組成員開碰頭會，掌握了解逾期貸款情況，商討對策。同時，加強(qiáng)考核，制定逾期考核辦法，月末與信貸獎勵掛鉤，按比例扣罰。

風(fēng)險防范方面：

一是強(qiáng)化風(fēng)險意識,協(xié)調(diào)風(fēng)險與發(fā)展關(guān)系。既要解決好貸款有風(fēng)險的認(rèn)識問題，又要解決好“怕”風(fēng)險、“懼”風(fēng)險的問題，正確處理好發(fā)展與風(fēng)險的關(guān)系。

二是建立各項(xiàng)規(guī)章制度，規(guī)范操作流程。我行成立信貸管理機(jī)構(gòu)，配備專職信貸管理人員，結(jié)合實(shí)際建立健全各項(xiàng)信貸管理制度，規(guī)范操作程序，落實(shí)貸款責(zé)任，確保小額貸款健康、持續(xù)、有效發(fā)展。

三是現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。我部針對貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)以及信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查力度，實(shí)施跟蹤管理，嚴(yán)控授信后的各種操作風(fēng)險，要求支行要對各自所轄業(yè)務(wù)自查，嚴(yán)格按照《小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程》的規(guī)定要求，規(guī)范調(diào)查報告格式，同時我部要對各支行情況進(jìn)行非現(xiàn)場檢查，嚴(yán)格操作程序，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，做好業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

（二）進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營思路創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模

1、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，滿足客戶需求

目前，我市共開辦對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)7個。20**年我行在全市范圍內(nèi)已開辦5個對公業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，截至2009年2月沁水新建東路和陽城新陽東街支行又先后開辦公司業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了我市對公業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)范圍。從業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，開辦公司業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量多少、區(qū)域分布、實(shí)際產(chǎn)能是決定公司業(yè)務(wù)能否健康快速發(fā)展的重要因素，特別是對移動、聯(lián)通、煙草、保險等網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)客戶來講，只有盡快將開辦公司業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到全市每個縣（市），才能更好地滿足此類客戶資金歸集和財務(wù)結(jié)算的需要，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐和保障。

2、積極制定發(fā)展辦法，激勵員工主動營銷

**年三季度，我行制定出臺了跨年度競賽活動和其他激勵政策，在全行掀起了公司業(yè)務(wù)營銷的濃厚氛圍，短時間內(nèi)，公司業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢。09年一季度，我行公司業(yè)務(wù)再次進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的快速階段，到一季度末，余額達(dá)到18154萬元，絕對值在全省排名第三位，完成省行計劃的122.66%。進(jìn)入四月份，隨著跨年度競賽活動的結(jié)束，余額在一季度末沖高的基礎(chǔ)上出現(xiàn)回落，甚至在四月中旬回落到億元以下，這說明一季度職工沖刺現(xiàn)象嚴(yán)重。針對這一現(xiàn)象，市行及時制定出臺了按季度考核的09年全年公司業(yè)務(wù)發(fā)展辦法，并在四、五月份，由行領(lǐng)導(dǎo)親自帶領(lǐng)相關(guān)人員到各經(jīng)營單位督導(dǎo)，幫助基層找關(guān)系，想辦法，出點(diǎn)子，為生產(chǎn)一線的同志發(fā)展公司業(yè)務(wù)牽線搭橋。通過諸多努力，使余額發(fā)展由起步時的大起大落狀態(tài)很快過渡到五月份的平穩(wěn)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

3、健全體系，明確職責(zé)

2009年5月，依據(jù)公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，但管理滯后的情況，我行適時成立了公司業(yè)務(wù)部。5月上旬，我行公司業(yè)務(wù)開發(fā)戶數(shù)的不斷增加，余額的逐步增長，業(yè)務(wù)管理及檢查卻沒有專門部門和人員的現(xiàn)狀，我行成立了公司業(yè)務(wù)部，完善了組織機(jī)構(gòu)，配備了相關(guān)專職管理營銷人員，明確崗位職責(zé)。公司業(yè)務(wù)部作為我行公司業(yè)務(wù)的支撐部門，在緊抓管理的情況下，要同時帶頭大力發(fā)展業(yè)務(wù)，為全市起到表率作用。

4、把握市場，準(zhǔn)確定位，制定切實(shí)有效地發(fā)展策略

隨著國內(nèi)金融市場的逐步開放，各大商行之間競爭激烈，優(yōu)質(zhì)客戶資源早已被瓜分殆盡，作為新組建的國有商業(yè)銀行，09年上半年，我行在參與競爭時，認(rèn)真分析了市場，找準(zhǔn)我們的目標(biāo)客戶，制定了發(fā)展策略。2009年4月起，我行重點(diǎn)針對財政性資金、公路建設(shè)、煤礦企業(yè)、社保等進(jìn)行了大力攻關(guān)，同時也取得了一些成績。其中，陵川縣支行和高平市支行的成績較為突出，他們及時收集市場信息，準(zhǔn)確把握目標(biāo)客戶，同時制定周密的攻關(guān)策略，為各單位做出了很好的榜樣。

5、商易通、匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展良好

一是5月份發(fā)展商易通9部，本年累計發(fā)展154部，完成市行計劃的19.25％，完成省行計劃的30.8%,占全市發(fā)展總部數(shù)（191部）的80.63%。累計發(fā)展戶數(shù)絕對值在全省排第5位，發(fā)展進(jìn)度排第6位,與上月排名相同。全行僅有高平支行超過進(jìn)度比例，完成42%。

二是匯兌業(yè)務(wù)自4月份全部網(wǎng)點(diǎn)開通以來，5月份有了較大發(fā)展，當(dāng)月收入4.52萬元，完成市行計劃的14.38%。

（三）進(jìn)一步強(qiáng)化審計稽查工作，強(qiáng)化新機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新新理念、改變新思路

“合規(guī)管理”和“風(fēng)險防控”是09年是我行風(fēng)險合規(guī)審計稽查工作的兩大主題。根據(jù)省行提出的構(gòu)建新體制、強(qiáng)化新機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新新理念、改變新思路的新的審計稽查工作要求，我行在省行的正確指導(dǎo)下，認(rèn)真落實(shí)上級行和銀監(jiān)部門關(guān)于郵儲銀行內(nèi)控管理、合規(guī)經(jīng)營、案件防控的具體要求，將現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，開展形式多樣的審計稽查活動，進(jìn)一步深挖案件風(fēng)險隱患、加強(qiáng)落實(shí)整改、夯實(shí)基層郵儲網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控和安全防范設(shè)施管理。為完成“合規(guī)管理年”和“案件防控”兩大目標(biāo)進(jìn)行了全年工作部署并付諸實(shí)施。現(xiàn)將上半年以來具體工作情況總結(jié)匯報如下：

1、組織開展“合規(guī)管理年活動”

“合規(guī)管理年活動”總體歸納為“一個活動”和“三項(xiàng)評價”。即合規(guī)管理年學(xué)習(xí)活動、小額信貸業(yè)務(wù)合規(guī)評價、機(jī)構(gòu)合規(guī)評價和反洗錢工作評價。

一是二月份是全行“風(fēng)險合規(guī)管理活動”的啟動階段，也是開展合規(guī)管理年學(xué)習(xí)活動階段。首先，審計部出臺了09年我行“風(fēng)險合規(guī)管理年”實(shí)施方案，下發(fā)了**城市郵銀發(fā)﹝2009﹞11號《關(guān)于印發(fā)中國郵政儲蓄銀行**城市分行“合規(guī)管理年”活動實(shí)施方案的通知》，細(xì)化了各階段活動的時間安排和具體工作，并針對每個階段的活動制定了每個階段的活動方案。緊接著下發(fā)了﹝2009﹞16號《關(guān)于盡快組織開展“合規(guī)管理年”學(xué)習(xí)活動的通知》，并將具體學(xué)習(xí)資料放入學(xué)習(xí)共享郵箱，要求各單位及時下載并開展自學(xué)、組織培訓(xùn)、警示教育等多動形式的學(xué)習(xí)活動。活動開展以來，各支行均制定了“合規(guī)管理年”活動和學(xué)習(xí)活動實(shí)施方案，成立支行“合規(guī)管理年”活動領(lǐng)導(dǎo)組，并及時向市行反饋情況，同時，學(xué)習(xí)活動以小額貸款業(yè)務(wù)合規(guī)管理為重點(diǎn)，旨在強(qiáng)化規(guī)章制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)合規(guī)意識，規(guī)范經(jīng)營行為。信貸人員均對信貸法律、法規(guī)做了學(xué)習(xí)筆記。部分支行和部室還制定了具體的學(xué)習(xí)活動和培訓(xùn)計劃，并利用業(yè)余時間開展了學(xué)習(xí)培訓(xùn)，對“合規(guī)管理年”活動方案進(jìn)行了學(xué)習(xí)和討論并積極和市行溝通。

二是一季度小額信貸業(yè)務(wù)合規(guī)評價工作完成。二月中旬至三月初，審計部出臺了小額信貸專項(xiàng)檢查方案，組織開展了全市小額信貸專項(xiàng)檢查活動，為全市小額信貸業(yè)務(wù)合規(guī)評價工作拉開了序幕，此次貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查歷時兩周，涉及全市所有開辦信貸業(yè)務(wù)的一、二級支行，排查內(nèi)容包括信貸人員職業(yè)道德和業(yè)務(wù)技能、業(yè)務(wù)檔案管理，貸款資格審查、貸前調(diào)查、貸款審批、系統(tǒng)錄入、合同簽署、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款催收等重要環(huán)節(jié)。

一季度，我行貸款業(yè)務(wù)合規(guī)評價工作主要也是依據(jù)三月份以來開展的全市小額貸款及個人商務(wù)貸款專項(xiàng)檢查。

“小額貸款業(yè)務(wù)合規(guī)評價”由信貸部組織各支行自評，風(fēng)險合規(guī)審計部再進(jìn)行復(fù)評，評價內(nèi)容包括貸款質(zhì)量評估、合規(guī)性評估、不良貸款歸因三部分。信貸部對各支行進(jìn)行自評打分，合規(guī)部進(jìn)行復(fù)評打分，綜合評分由自評和復(fù)評分?jǐn)?shù)加權(quán)50％得出，市行風(fēng)險合規(guī)審計根據(jù)綜合評分對各支行進(jìn)行了排名。同時將評估分?jǐn)?shù)排名情況和評估報告以文件的形式向省行進(jìn)行了報送。

三是機(jī)構(gòu)合規(guī)評價自評工作結(jié)束。機(jī)構(gòu)合規(guī)評價活動是“合規(guī)管理年”開展的一次對機(jī)構(gòu)整體合規(guī)狀況的評價活動，通過自評、復(fù)評各級機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度合規(guī)性、流程完整性和執(zhí)行狀況，分析我行各級機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險狀況，旨在提高我行各級機(jī)構(gòu)規(guī)章制度合規(guī)性和流程標(biāo)準(zhǔn)化程度。評價過程采取通過自評、復(fù)評相結(jié)合的方式開展。截至五月底，我行機(jī)構(gòu)合規(guī)評價自評工作已經(jīng)結(jié)束，由風(fēng)險合規(guī)審計部門牽頭，對全行各部室和支行內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)制度進(jìn)行了梳理和評估，目前全行梳理出來的各項(xiàng)規(guī)章制度已達(dá)到149項(xiàng)，內(nèi)容涉及前臺、內(nèi)控資金安全管理、要害崗位人員管理、相關(guān)法律法規(guī)、反假幣和反洗錢、違規(guī)積分和處罰、信貸和公司業(yè)務(wù)管理等多個方面。

2、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)資金安全達(dá)標(biāo)升級工作的深入

郵儲網(wǎng)點(diǎn)資金安全防范達(dá)標(biāo)升級工作是09年審計稽查工作的一項(xiàng)重點(diǎn)。一月份，針對上年度我市未進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)申報的網(wǎng)點(diǎn)，審計部重新進(jìn)行了復(fù)查，重點(diǎn)對沁水、陽城和陵川12個郵政網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了回頭看。三月份，結(jié)合我市郵儲網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，劃定了09年度我市計劃內(nèi)的達(dá)標(biāo)升級網(wǎng)點(diǎn)，分別是AA級網(wǎng)點(diǎn)18個（差異化網(wǎng)點(diǎn)9個，一類網(wǎng)點(diǎn)9個），A級網(wǎng)點(diǎn)8個全部為網(wǎng)點(diǎn)。09年我行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)升級工作的總體目標(biāo)為A級網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)率突破90％，AA級網(wǎng)點(diǎn)的達(dá)標(biāo)率在A級網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上達(dá)到30％，全市達(dá)標(biāo)率仍要居于全省前列。計劃內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)以文件形式向省行達(dá)標(biāo)辦進(jìn)行了報送。四月份，郵銀雙方召開了資金安全聯(lián)席會議，會上，對今年全市郵儲網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)升級工作做了詳細(xì)的安排和部署，并對全市郵儲網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)升級工作提出了新的更高的要求。五月份，全市計劃內(nèi)達(dá)標(biāo)網(wǎng)點(diǎn)申報和自評工作全部結(jié)束，具體自評材料已經(jīng)向市行審計部做了歸集。六月份，全市郵儲網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)升級復(fù)驗(yàn)工作即將啟動，屆時將由郵銀雙方組成聯(lián)合驗(yàn)收小組，對全市計劃內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全部復(fù)驗(yàn)，并向省公司、省行申報。

3、圍繞“案件防控”開展案件風(fēng)險排查

根據(jù)省行和監(jiān)管部門要求，郵銀雙方成立了郵儲資金安全管理領(lǐng)導(dǎo)組和案件專項(xiàng)治理領(lǐng)導(dǎo)組，領(lǐng)導(dǎo)組由郵銀雙方主管和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)組成，領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室在風(fēng)險合規(guī)審計部和金融業(yè)務(wù)局，負(fù)責(zé)全年案件防控工作的組織協(xié)調(diào)。

4、開展“制度執(zhí)行年活動”,完善各項(xiàng)規(guī)章制度，提高案件防控能力。

一是結(jié)合監(jiān)管部門要求，出臺了09年“制度執(zhí)行年”實(shí)施方案；二是結(jié)合我行反洗錢工作實(shí)際出臺了一系列反洗錢內(nèi)控制度；三是結(jié)合日常審計稽查工作實(shí)踐和操作風(fēng)險環(huán)節(jié)出臺了“前臺操作禁令”；四是結(jié)合“機(jī)構(gòu)合規(guī)評價活動”對本部門規(guī)章制度和各部室相關(guān)業(yè)務(wù)制度進(jìn)行了梳理。五是結(jié)合“案件防控”工作，進(jìn)一步完善了異常情況舉報制度，明確了舉報途徑、舉報處理流程、重點(diǎn)舉報事項(xiàng)、舉報保護(hù)措施和獎勵辦法。

5、強(qiáng)化非現(xiàn)場電子稽查

今年以來，審計部電子稽查中心實(shí)行了電子稽查風(fēng)險預(yù)警按月通報制度，落實(shí)了電子稽查星期天和節(jié)假日值班制度，下發(fā)了《**城市郵政金融電子稽查檢查辦法》，明確了電子稽查監(jiān)控崗位職責(zé)，詳細(xì)劃分了電子稽查預(yù)警指標(biāo)，制定了預(yù)警指標(biāo)核查辦法，切合實(shí)際及時修改預(yù)警參數(shù)。值班人員根據(jù)電子稽查系統(tǒng)每日監(jiān)控的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，分析電子稽查風(fēng)險數(shù)據(jù)和非現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題，通過向相關(guān)業(yè)務(wù)部門下發(fā)協(xié)查任務(wù)書的方式了解實(shí)時預(yù)警指標(biāo)的真實(shí)性。在日常現(xiàn)場檢查中，稽查人員有針對性地對風(fēng)險等級高且頻繁預(yù)警的指標(biāo)開展檢查工作，進(jìn)一步提高了稽查工作的質(zhì)量和效率。

（四）進(jìn)一步推進(jìn)電子化建設(shè)，提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障

上半年，我行圍繞年初確定的各項(xiàng)工作目標(biāo)，強(qiáng)化科技支撐，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)性能，在確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)上，以全行計算機(jī)安全體系建設(shè)為重點(diǎn)，加大計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)和OA系統(tǒng)的推廣力度，以科技促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)全行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，較好地完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。

1、強(qiáng)化管理，確保新業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行

隨著我行新業(yè)務(wù)的上線，保障各項(xiàng)系統(tǒng)安全平穩(wěn)運(yùn)行成為我們的基本工作任務(wù)，我們始終把計算機(jī)系統(tǒng)安全運(yùn)行管理擺在各項(xiàng)安全生產(chǎn)工作的首位，加大了對系統(tǒng)運(yùn)行的技術(shù)支持力度，上半年沒有發(fā)生一起重大計算機(jī)安全責(zé)任事故，各項(xiàng)系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)。一是實(shí)施了計算機(jī)安全生產(chǎn)責(zé)任制，實(shí)行重大責(zé)任事故一票否決制。并加大了對全行計算機(jī)安全工作的檢查和考核力度，從管理和技術(shù)著手，切實(shí)保障了系統(tǒng)、設(shè)備的安全。二是針對新上線系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題，及時組織人力進(jìn)行了測試、匯總，并反饋到省行，解決了公司、信貸等各項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題，進(jìn)一步完善了系統(tǒng)功能，提高了系統(tǒng)應(yīng)用水平。

2、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高科技隊(duì)伍人員素質(zhì)

為確保我行計算機(jī)系統(tǒng)安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行，針對全行計算機(jī)應(yīng)用管理和操作中出現(xiàn)的問題、以及推廣的新業(yè)務(wù)、新品種的操作，做出了相應(yīng)的培訓(xùn)。著重學(xué)習(xí)了網(wǎng)絡(luò)故障診斷技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)前臺程序的安裝、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的操作及功能介紹等，提高了操作人員的綜合素質(zhì)。對于縣支行的技術(shù)問題也將成立科技小組，以及時應(yīng)對設(shè)備故障及系統(tǒng)問題。

3、電話銀行的推廣工作

為加強(qiáng)中國郵政儲蓄銀行電話銀行業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范電話銀行的服務(wù)，提高95580電話銀行工單處理效率和質(zhì)量，明確各相關(guān)單位（部門）職責(zé)，促進(jìn)電話銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)《中國郵政儲蓄銀行電話銀行業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》，我們積極開展電話銀行全市推廣培訓(xùn)工作，并制定了宣傳計劃，確保省行95580電話銀行圓滿上線。

4、服務(wù)質(zhì)量檢查工作

銀行服務(wù)質(zhì)量事關(guān)銀行生產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)，貫穿于生產(chǎn)、經(jīng)營工作的全過程，是我行各項(xiàng)生產(chǎn)管理工作的綜合反映，也是衡量企業(yè)管理水平的主要標(biāo)志。為切實(shí)加強(qiáng)我行服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量管理崗、監(jiān)控崗位人員認(rèn)真履行職責(zé)，不斷提高我行服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)客戶權(quán)益和我行信譽(yù)，鞏固經(jīng)營成果，促進(jìn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，我部牽頭組建了郵儲銀行服務(wù)質(zhì)量檢查員隊(duì)伍。從而可以更有效的配合我部的服務(wù)質(zhì)量檢查工作。

（五）進(jìn)一步堅持以人為本的工作宗旨，著力加強(qiáng)隊(duì)伍作風(fēng)建設(shè)

1、堅持把提高員工綜合素質(zhì)作為工作的重中之重

不斷增強(qiáng)中國郵政儲蓄銀行核心競爭力。提高全行干部員工綜合素質(zhì)是適應(yīng)中國郵政儲蓄銀行改革和發(fā)展形勢、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的首要措施。今年，我們始終把此項(xiàng)工作作為戰(zhàn)略性舉措抓在手中。

一是繼續(xù)做好2009年在職大專學(xué)歷培養(yǎng)工作。我行為切實(shí)提高員工隊(duì)伍文化素質(zhì)，改善員工隊(duì)伍學(xué)歷結(jié)構(gòu)，適應(yīng)郵儲銀行轉(zhuǎn)型需要，由總行依托石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院繼續(xù)與中國人民大學(xué)合作，為我行培養(yǎng)更多的經(jīng)濟(jì)型人才。我分行人事中心從企業(yè)發(fā)展和人才培養(yǎng)戰(zhàn)略高度出發(fā)，進(jìn)一步加大工作力度，按照人員遴選要求，嚴(yán)格把關(guān)，優(yōu)先考慮工作業(yè)績突出、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹虚L和營業(yè)人員中的業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)培養(yǎng)，是我行的學(xué)歷層次更上一層。

二是緊密聯(lián)系中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營工作的實(shí)際，注重提高一線人員基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)知識和基本操作技能，通過業(yè)務(wù)考核，專業(yè)知識考試來激勵一線員工將自己的專業(yè)知識更深一步的加以鞏固，使我們的隊(duì)伍更專業(yè)化。

三是組織全行一類、二類網(wǎng)點(diǎn)的27名支行長參加省行金融業(yè)務(wù)知識遠(yuǎn)程教育培訓(xùn)，積極鼓勵支行長在崗自學(xué)，著力提高綜合素質(zhì)。

四是全行員工積極參加銀行從業(yè)資格考試，領(lǐng)導(dǎo)帶頭，員工比學(xué)趕超，全行自學(xué)尉然成風(fēng)。

2、完善用人制度

我行認(rèn)真選拔，繼續(xù)深化領(lǐng)導(dǎo)任用制度為深化領(lǐng)導(dǎo)干部人事制度改革，增進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)干部隊(duì)伍活力，進(jìn)一步拓寬選人用人渠道，促進(jìn)干部合理流動、多崗鍛煉，努力建設(shè)高素質(zhì)的干部隊(duì)伍。一是對全行科級干部進(jìn)行了調(diào)整。今年5月初，在去年年底對支行科級干部進(jìn)行年度考核的基礎(chǔ)上，市分行黨委對全行科級干部進(jìn)行了調(diào)整，調(diào)整涉及全部1個支行，4個市分行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，5人次，通過調(diào)整交流，進(jìn)一步優(yōu)化各行領(lǐng)導(dǎo)班子結(jié)構(gòu)，使班子整體合力得到明顯提高。二是面向全市招聘副科級干部。為進(jìn)一步加強(qiáng)我行業(yè)務(wù)能力，提升業(yè)水平，由省行統(tǒng)一組織，市行做好宣傳和咨詢工作，我們開展了公開選拔、競聘上崗的方式，面向全市招聘副科級干部。

3、不斷完善，切實(shí)做好勞資工作

勞動工資管理是一項(xiàng)復(fù)雜細(xì)致的工作，涉及每位員工的切身利益。為規(guī)范和完善我行勞動工資管理，充分發(fā)揮工資的杠桿作用，人事中心積極探索激勵和約束相結(jié)合的機(jī)制，從而調(diào)動全體員工的工作積極性，實(shí)現(xiàn)職工利益最大化。

（六）進(jìn)一步加強(qiáng)硬件設(shè)施的完善，切實(shí)抓好安全和后勤工作

1、著力抓好安全工作

一是為加強(qiáng)營業(yè)場所安全，2月28日市行與保安公司簽訂保安合同，為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備了專職的保安員。

二是3月17日成立了郵儲銀行**城市分行安全生產(chǎn)及資金安全管理委員會，并與各部室經(jīng)理、支行長簽訂了安全生產(chǎn)、治安綜合治理責(zé)任書，上繳了安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金，形成了安全操作管理、安全檢查、安全考核的制度體系。

三是為切實(shí)加強(qiáng)全市郵儲銀行安全保衛(wèi)工作，實(shí)現(xiàn)分行金融安全保衛(wèi)工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理；促進(jìn)金融安全防范工作的落實(shí)，市行為全市金融營業(yè)場所統(tǒng)一印制了“金融安全保衛(wèi)相關(guān)文書”并制定《中國郵政儲蓄銀行**城市分行金融安全規(guī)章制度》和各類金融應(yīng)急預(yù)案5個。在建立健全相關(guān)制度的同時，按照省行規(guī)定的檢查頻次對我行所屬二級支行營業(yè)場所進(jìn)行安防檢查和制度的落實(shí)，針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，向各單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行了反饋，采取督促整改措施。進(jìn)一步提升了安全保衛(wèi)制度的執(zhí)行力，堵塞安全工作中存在的隱患，確保了我行資金和人員安全。

四是根據(jù)治安綜合治理的要求，堅持安全生產(chǎn)例會的召開。并通報了一季度的安全生產(chǎn)情況及各單位在安全生產(chǎn)中存在的問題，針對突出問題行領(lǐng)導(dǎo)做出安排部署，確保安全生產(chǎn)例會是反映問題、分析問題、解決問題的會議。

五是5月5日，市銀監(jiān)局對我行進(jìn)行了治安、消防驗(yàn)收監(jiān)管談話，安保方面隨即出臺了“兩證驗(yàn)收”工作規(guī)劃，下發(fā)了《關(guān)于為全市郵儲銀行二級支行辦理安防和消防合格證的通知》，督促各支行盡快開展工作，同時針對我行目前安防設(shè)施缺乏的現(xiàn)狀，積極和省行溝通，確保安防設(shè)施配備和維護(hù)到位，保證“兩證”工作的順利完成。

2、著力抓好后勤工作

一是后勤部門作為行機(jī)關(guān)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保障部門，在建行初期，我們克服場地小、人員少、工作雜的困難，明確了功能定位和發(fā)展方向，提出了服務(wù)是我們的天職、是立行之本，管理是成事之基的工作思路。

二是強(qiáng)化成本管理，規(guī)范辦事程序。建立各種規(guī)章制度，明確職責(zé)，為全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供物質(zhì)保障。又要做到節(jié)支增收，出臺了《機(jī)動車輛管理辦法》，規(guī)范了辦公設(shè)備、業(yè)務(wù)單冊、辦公用品用料的請領(lǐng)程序，進(jìn)一步壓縮各項(xiàng)費(fèi)用的支出，為節(jié)省后勤開支費(fèi)用盡自己最大的努力。

三是組織司機(jī)學(xué)習(xí)交通安全法規(guī)及業(yè)務(wù)方面的知識，牢固樹立安全行車的思想，保證良好的完成各項(xiàng)任務(wù)。

二、當(dāng)前面臨的困難與主要問題

在國內(nèi)國際金融形勢和競爭格局發(fā)生深刻變革的今天，作為剛剛成立一年多的郵儲銀行，距實(shí)現(xiàn)公司治理完善、品牌特色鮮明、抵御風(fēng)險能力進(jìn)入先進(jìn)零售銀行行列這一目標(biāo)，任務(wù)還十分艱巨。為此需要我們認(rèn)清形勢，正視差距，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，建立良好的風(fēng)險管理和內(nèi)控體系，對我行長遠(yuǎn)發(fā)展具有極為重要的意義。

2009年，發(fā)展既面臨著有利的條件，也面臨著不利的因素，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）信貸方面

1、主觀方面

一是由于信貸業(yè)務(wù)開辦時間較短，信貸人員雖能夠認(rèn)真遵守規(guī)章制度的要求，但由于對業(yè)務(wù)、行業(yè)等不夠熟悉，分析技術(shù)掌握不到位，導(dǎo)致對風(fēng)險識別能力不足，不能客觀、準(zhǔn)確地分析客戶的還款意愿和還款能力，造成資金風(fēng)險。

二是從實(shí)際工作情況看，僅能忙于日常事務(wù)，缺乏對全行信貸管理工作長期目標(biāo)研究與制定，存在工作不系統(tǒng)、重點(diǎn)不突出、管理目標(biāo)短期化問題。

三是個人商務(wù)貸款發(fā)展緩慢。隨著近期貸款逾期率的上升，給信貸員帶來較大的壓力，一大部分精力被投入到逾期催收工作中，也沒能從長期維護(hù)客戶的角度和個人商務(wù)貸款產(chǎn)品的累積效益角度發(fā)展個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。

四是貸后管理工作一直是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”問題現(xiàn)象較為普遍。在關(guān)注類貸款和已出現(xiàn)的不良貸款中，除本身出現(xiàn)問題不能正常還款外，一部分是貸后管理和檢查工作不到位。

2、客觀方面

20**年，在金融危機(jī)及中小企業(yè)融資難的大環(huán)境下，各類金融機(jī)構(gòu)控制放貸，人行存貸款利率的幾次下調(diào)，各類金融機(jī)構(gòu)相繼開始正常放貸，與同業(yè)相比，我行小額信貸產(chǎn)品利率遠(yuǎn)高于同業(yè)，還款方式不造合個體工商的要求等等，阻礙了我行小額信貸的市場擴(kuò)容，其固有信貸群體也有流失跡象。

自小額貸款業(yè)務(wù)開辦以來，利率水平保持在較高位運(yùn)行，隨著20**年人總行存貸款利率連續(xù)五次調(diào)整，我行貸款利率未做相應(yīng)下調(diào)，僅由15.84下調(diào)為15.3%，下調(diào)0.54個百分點(diǎn)，利率水平仍保持較高位，有悖于適度寬松的貨幣政策。從業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，對于資金需求較強(qiáng)烈的客戶，對貸款利率上要與民間借貸相比，認(rèn)為我行貸款利率相對適中，但對于莫陵兩可的客戶，會放棄我行較高貸款利率，選擇其它融資渠道，從而會失去一批經(jīng)營規(guī)模較小，適合我行發(fā)展的大批客戶。

（二）業(yè)務(wù)工作方面

1、儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

澤州路支行作為全市余額最多的支行，上半年累計凈增余額僅萬元，與黃華街支行相比萬元。結(jié)構(gòu)不合理。營業(yè)部儲蓄存款余額活期占比僅為%，與全市平均水平相比低%，與活比最高的支行中村支行相比低%。

2、公司業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢

截止六月底，存款余額僅萬元，不達(dá)進(jìn)度計劃的%。

3、綠卡業(yè)務(wù)進(jìn)展不理想

5月發(fā)放綠卡2267張，累計發(fā)放13178張，完成市行發(fā)卡計劃的23.96％，發(fā)卡量絕對值在全省排第10位，與4月相同。全行無一家達(dá)到進(jìn)度要求。卡均余額1723元,排全省第7位。

5月發(fā)放綠卡通卡103張，累計發(fā)放323張，發(fā)卡量絕對值在全省排第9位，比4月下降4位。僅完成市行計劃的2.15％，仍是全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中發(fā)展最差的業(yè)務(wù)，其中陽城、陵川、沁水至今未發(fā)放一張綠卡通卡。

（三）電子化建設(shè)工作方面

存在的問題和不足

上半年，我們?yōu)槿械碾娮踊ㄔO(shè)做了大量的工作，取得了一定的成績。當(dāng)然在肯定成績的同時，仍存在許多問題和不足，主要是：

1、柜臺業(yè)務(wù)辦理缺乏一套完整的規(guī)范化操作規(guī)程

這種情況造成一線柜員在辦理業(yè)務(wù)時無所適從，出現(xiàn)故障得不到有效的判斷，不但影響業(yè)務(wù)的正常辦理，而且延誤處理時間，進(jìn)行監(jiān)管時也缺乏依據(jù)，為業(yè)務(wù)經(jīng)營留下安全隱患。

2、部分縣支行主干網(wǎng)線路沒有備份，線路發(fā)生故障時造成網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)，應(yīng)急措施不到位，存在運(yùn)行隱患。

3、各業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行還存在問題，需進(jìn)一步完善。

4、技術(shù)人員的缺乏。

三、下半年工作計劃

（一）扎實(shí)開展信貸業(yè)務(wù)

1、推進(jìn)個商發(fā)展、加快二手房貸款開辦

對于個人商務(wù)貸款利用電梯廣告、商務(wù)樓層廣告、高級住宅區(qū)廣告等進(jìn)行有針對性宣傳；對個人二手房貸款業(yè)務(wù)，積極與二手房中介機(jī)構(gòu)、開發(fā)商進(jìn)行溝通合作，并在本地網(wǎng)頁上個人二手房貸款的信息。

2、加強(qiáng)監(jiān)督

建立風(fēng)險識別機(jī)制，按月召開交流會，通過分析、決策、督導(dǎo)等方式，及時、逐筆逐項(xiàng)監(jiān)督檢查我行信貸業(yè)務(wù)開展情況，對存在問題的業(yè)務(wù)及時下達(dá)《信貸業(yè)務(wù)整改書》，督促問題徹底解決問題，按月通報監(jiān)督情況，嚴(yán)把貸款管理關(guān)口，對可能滋生信貸風(fēng)險問題，要做到早發(fā)現(xiàn)、早處理，嚴(yán)防隱患。

3、抓好隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸整體素質(zhì)

實(shí)行末位淘汰制，經(jīng)考試考核合格后方能上崗。針對貸款業(yè)務(wù)人員不足，有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的人員少這一情況，市分行將定期組織學(xué)習(xí)，促進(jìn)以傳、幫、帶方式，提高信貸員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。

（二）看清差距，明確目標(biāo)，扎實(shí)開展公司業(yè)務(wù)

1、明確目標(biāo)，增強(qiáng)動力

2009年我市行公司業(yè)務(wù)計劃目標(biāo)分為三個臺階，一臺階全年目標(biāo)達(dá)到6個億。截至5月底，我市對公存款余額只達(dá)到了1.7億元，未突破2個億，距離目標(biāo)差距甚遠(yuǎn)。所以在下半年，我市要凈增4個億才能達(dá)到目標(biāo)，因此，下半年各單位要明確目標(biāo)，將目標(biāo)作為我們發(fā)展的動力，堅持不懈地發(fā)展，確保順利完成全市一臺階目標(biāo)。

2、完善組織機(jī)構(gòu)，加快專職營銷隊(duì)伍建設(shè)

盡快建立一支精通專業(yè)知識，具備營銷能力的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。公司業(yè)務(wù)部結(jié)合實(shí)際內(nèi)設(shè)行業(yè)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析、營銷策劃等崗位，集中做好前端營銷的后臺支撐工作，做到分工明確、各環(huán)節(jié)銜接流暢，真正發(fā)揮團(tuán)隊(duì)營銷的作用。

3、以項(xiàng)目營銷為核心，科學(xué)組織營銷活動

我行在下半年要高度重視項(xiàng)目營銷的推廣工作，要堅持以項(xiàng)目營銷為核心，科學(xué)組織營銷活動，通過有效的組織管理，形成以項(xiàng)目推進(jìn)為抓手，以團(tuán)隊(duì)合作為基礎(chǔ)，以領(lǐng)導(dǎo)營銷和關(guān)系營銷為帶動，以渠道建設(shè)為支撐的市場營銷格局，從而實(shí)現(xiàn)對客戶的有效開發(fā)。因此，公司業(yè)務(wù)的發(fā)展除了領(lǐng)導(dǎo)營銷和個別能人關(guān)系營銷外，更需要我們按照科學(xué)管理、科學(xué)營銷的要求，扎扎實(shí)實(shí)做好市場營銷工作，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的突破。

4、提升服務(wù)水平，加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶維系

下半年，我行要繼續(xù)加強(qiáng)對財政性資金、社保、網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)資金歸集的營銷，在營銷過程中要注重客戶資料的收集與管理，建立完善的客戶檔案，對客戶實(shí)行分級管理，逐步推進(jìn)客戶管理的信息化建設(shè)。加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)大客戶的維系工作，通過上門走訪、電話回訪、節(jié)日拜訪等多種形式，深化客情關(guān)系，提升服務(wù)水平，提高大客戶的滿意度和忠誠度。同時，大力解決零余額賬戶比例過高的問題，加強(qiáng)與客戶的溝通和宣傳，促使客戶通過已開立的賬戶進(jìn)行資金結(jié)算支付。

5、加強(qiáng)風(fēng)險管理，提高風(fēng)險意識

加強(qiáng)各級人員應(yīng)對風(fēng)險的自我保護(hù)意識和安全防范意識，進(jìn)一步提高風(fēng)險認(rèn)識，嚴(yán)格控制柜面操作風(fēng)險，嚴(yán)格賬戶管理，嚴(yán)格業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，尤其是在業(yè)務(wù)量大時，我們更應(yīng)保證在規(guī)范操作的前提下，為客戶提供方便、快捷、安全的服務(wù)，同時確保我行公司業(yè)務(wù)健康、合規(guī)的發(fā)展。

6、加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)上線工作，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)全面發(fā)展

公司業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展與渠道建設(shè)密切相關(guān)，我行在下半年要加強(qiáng)資金歸集、紅星西街對公業(yè)務(wù)上線運(yùn)行工作，提高對公網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，為網(wǎng)絡(luò)型客戶的開發(fā)提供強(qiáng)有力的支撐，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

（三）積極拓展審計工作

1、完成網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)升級既定目標(biāo)

組織郵銀雙方的聯(lián)合驗(yàn)收活動，對我市計劃內(nèi)的郵儲網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行聯(lián)合檢查驗(yàn)收，督促問題的整改落實(shí)，確保省行、省公司驗(yàn)收通過，完成09年我行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)標(biāo)升級工作目標(biāo)。

2、繼續(xù)開展“合規(guī)管理年”和“制度執(zhí)行年”活動

合規(guī)管理年后三項(xiàng)重要內(nèi)容仍要繼續(xù)開展，包括信貸業(yè)務(wù)的按季合規(guī)評價、機(jī)構(gòu)合規(guī)評價的復(fù)評和反洗錢工作評價。“制度執(zhí)行年”活動仍要結(jié)合案件專項(xiàng)治理開展，加強(qiáng)日常規(guī)章制度的落實(shí)，提高制度執(zhí)行力，是案件防控的基礎(chǔ)。

3、繼續(xù)做實(shí)日常風(fēng)險管理工作

目前郵儲銀行機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險就是信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，加強(qiáng)兩風(fēng)險的管理關(guān)系到郵儲持續(xù)、健康發(fā)展的關(guān)鍵，隨著小額貸款業(yè)務(wù)合規(guī)評價工作的深入，我行將在認(rèn)真落實(shí)相關(guān)規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，切實(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，降低逾期率和防止騙貸行為發(fā)生。同時，加強(qiáng)郵儲網(wǎng)點(diǎn)備用金控制和風(fēng)險預(yù)警，嚴(yán)格履行防范操作風(fēng)險“十三條”的內(nèi)容，提高操作風(fēng)險的識別和控制能力。

4、拓寬審計稽查工作范圍

審計稽查工作由單一的業(yè)務(wù)稽查向全面審計轉(zhuǎn)變，通過不斷的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，使全市審計稽查人員逐步掌握審計工作的方式和方法，以適應(yīng)新形式需要。結(jié)合本行工作實(shí)際，積極嘗試開展經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計、專項(xiàng)資金審計。逐漸將審計工作面覆蓋到全行的經(jīng)濟(jì)活動上。下半年，我們計劃安排2個一級支行長任中經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計和1個專項(xiàng)資金審計，初步頂為代收類資金專項(xiàng)審計。

5、加強(qiáng)日常審計稽查履職督查，規(guī)范各級稽查管理

首先，結(jié)合目前郵儲改革現(xiàn)狀，提高日常審計稽查頻次；強(qiáng)化未設(shè)縣支行的審計稽查履職；提高審計稽查報告的調(diào)審力度；加大風(fēng)險隱患和問題的整改核銷。同時加強(qiáng)郵銀的協(xié)作和溝通，定期召開郵儲資金安全例會，（目前定期聯(lián)席例會制度已經(jīng)出臺）落實(shí)郵儲資金安全郵銀雙方齊抓共管。

其次，認(rèn)真貫徹執(zhí)行各種規(guī)章制度和內(nèi)部方法程序，注重內(nèi)控機(jī)制對業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險管理職責(zé)和權(quán)限的明確規(guī)定，將風(fēng)險控制職能貫穿于各個業(yè)務(wù)管理部門，細(xì)化到每一個崗位。對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正，完善內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)變單一的儲蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、柜面、會計等全銀行業(yè)務(wù)和流程的內(nèi)控，加大監(jiān)督檢查力度，高度重視小額貸款的風(fēng)險管理，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后的監(jiān)督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風(fēng)險控制和經(jīng)營目標(biāo)。

（四）進(jìn)一步以誠為本，以服務(wù)為重，加強(qiáng)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量管理

1、從基層、基礎(chǔ)抓起，把規(guī)范化服務(wù)落在實(shí)處

在《營業(yè)人員日常服務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)》和《營業(yè)人員柜面服務(wù)流程》兩個制度的基礎(chǔ)上，落實(shí)好服務(wù)工作規(guī)章制度，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，將衛(wèi)生、服務(wù)用語、業(yè)務(wù)辦理時限等納入考核，解決好服務(wù)工作中的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題。

2、牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念

對外服務(wù)要做到佩戴工號牌統(tǒng)一、著裝統(tǒng)一、服務(wù)用語統(tǒng)一，接待用戶禮貌熱情，宣傳解釋業(yè)務(wù)細(xì)致耐心。加強(qiáng)培訓(xùn)和溝通，使全行上下認(rèn)識到為客戶提供安全、便捷、高效的服務(wù)不只是前臺柜員的事，做好后臺為前臺服務(wù)支撐，也是確保為客戶提供高效服務(wù)的基礎(chǔ)。每個員工的語言和行為都代表著銀行的形象，把“以客戶為中心”作為貫穿全行工作的主線。

3、加快郵儲網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善服務(wù)窗口的硬件設(shè)施，抓好網(wǎng)點(diǎn)定置定位工作和基礎(chǔ)資料管理，對管理資料、臺帳進(jìn)行規(guī)范統(tǒng)一，加強(qiáng)對營業(yè)人員的業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，提高郵儲營業(yè)窗口整體服務(wù)技能和服務(wù)水平。

4、努力打造具有行業(yè)特色的服務(wù)風(fēng)格

借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)服務(wù)理念和標(biāo)準(zhǔn)，從細(xì)微處抓起，打造“營業(yè)時間長、辦理業(yè)務(wù)精、文明用語佳、微笑服務(wù)甜、服務(wù)環(huán)境優(yōu)、精神面貌新”的良好形象，使員工產(chǎn)生一致的認(rèn)同感和價值觀，給社會公眾和客戶留下深刻印象，通過良好人文環(huán)境和社會環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益的不斷提高。

（五）進(jìn)一步完善制度，落實(shí)措施，加強(qiáng)企業(yè)安全生產(chǎn)管理

安全管理方面

1、強(qiáng)化安全意識教育

繼續(xù)堅持“安全第一、預(yù)防為主”的思想，開展好經(jīng)常性的安全警示教育、安全演練等，包括防盜防搶、用電消防、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、客戶信息等，加強(qiáng)日常教育和檢查，提高職工的安全意識和自我保護(hù)能力。同時，還要隨時了解從業(yè)人員思想動態(tài)，對于不稱職的要堅決予以調(diào)離。

2、加大安防設(shè)施建設(shè)投入

全面提升我行安全生產(chǎn)的人防、技防、物防能力。

3、強(qiáng)化安全制度落實(shí)

不斷完善各類規(guī)章制度，做到在實(shí)施中完善制度，在完善制度中促進(jìn)各項(xiàng)工作，確保企業(yè)整體平安。

4、加大安全監(jiān)督檢查力度

認(rèn)真查處違規(guī)違章行為，對存在的問題要落實(shí)人員，明確責(zé)任，限期整改，把安全隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

風(fēng)險管理方面

1、進(jìn)一步營造合規(guī)文化

繼續(xù)加強(qiáng)合規(guī)教育，強(qiáng)化法律法規(guī)學(xué)習(xí)，注重銀行內(nèi)部宣傳和氣氛的營造，讓人人知規(guī)、人人守規(guī)，做一名合規(guī)的銀行員工，合規(guī)是減少風(fēng)險的基礎(chǔ)，促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展，為企業(yè)創(chuàng)造價值。

2、加強(qiáng)內(nèi)部控制

認(rèn)真貫徹執(zhí)行各種規(guī)章制度和內(nèi)部方法程序，注重內(nèi)控機(jī)制對業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險管理職責(zé)和權(quán)限的明確規(guī)定，將風(fēng)險控制職能貫穿于各個業(yè)務(wù)管理部門，細(xì)化到每一個崗位。對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正，完善內(nèi)控制度，轉(zhuǎn)變單一的儲蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險防范，加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、柜面、會計等全銀行業(yè)務(wù)和流程的內(nèi)控，加大監(jiān)督檢查力度，高度重視小額貸款的風(fēng)險管理，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后的監(jiān)督管理，組織不定期抽查，確保同時完成風(fēng)險控制和經(jīng)營目標(biāo)。

3、嚴(yán)控“信用風(fēng)險”和“操作風(fēng)險”

目前郵儲銀行機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險就是信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，加強(qiáng)兩風(fēng)險的管理關(guān)系到郵儲持續(xù)、健康發(fā)展的關(guān)鍵，隨著小額貸款、信用卡等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開辦，必須認(rèn)真落實(shí)相關(guān)的規(guī)章制度，禁止關(guān)系貸款和人情貸款，防止違約行為發(fā)生，同時，加強(qiáng)郵儲網(wǎng)點(diǎn)備用金控制和風(fēng)險預(yù)警，嚴(yán)格履行防范操作風(fēng)險“十三條”的內(nèi)容，提高操作風(fēng)險的識別和控制能力。

（六）進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，強(qiáng)化學(xué)習(xí)，提升隊(duì)伍素質(zhì)

1、明確培訓(xùn)目標(biāo)，豐富培訓(xùn)形式

制定全年培訓(xùn)計劃，緊緊圍繞提高素質(zhì)這個根本，利用光盤、互動、理論、考試、參觀學(xué)習(xí)等多種方法，分層次、有計劃地在廣大員工中廣泛深入地開展業(yè)務(wù)知識、營銷理念、服務(wù)禮儀、風(fēng)險內(nèi)控等方面的培訓(xùn)，

2、保證培訓(xùn)效果，提升隊(duì)伍素質(zhì)

將學(xué)習(xí)效果作為綜合考核的重要一項(xiàng)，完善員工學(xué)習(xí)教育檔案，鼓勵員工變被動為主動學(xué)習(xí)，通過網(wǎng)絡(luò)、書本、培訓(xùn)、考試等各種學(xué)習(xí)途徑，熟練掌握各種知識技能，盡快適應(yīng)銀行改革發(fā)展的需要，全面提高隊(duì)伍綜合素質(zhì)。

3、豐富集體活動，促進(jìn)和諧發(fā)展

一是加強(qiáng)思想和職業(yè)道德教育，樹立“弘揚(yáng)正氣、打擊邪氣”的良好行風(fēng)，引導(dǎo)職工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，立足本職，愛崗敬業(yè)，講道德，守紀(jì)律，盡責(zé)任。二是以技術(shù)練功比武、勞動競賽、體育比賽等活動為載體，開展豐富多彩的職工文體活動，加強(qiáng)特色企業(yè)文化的建設(shè)。三是適時舉辦各種集體娛樂活動，提高員工歸屬感和團(tuán)隊(duì)精神，促進(jìn)工作積極性，推動銀行業(yè)務(wù)科學(xué)、和諧發(fā)展。

（七）進(jìn)一步關(guān)心職工生產(chǎn)生活，以人為本，構(gòu)建和諧企業(yè)

篇7

上市一年來，從戰(zhàn)略部署的重新調(diào)整，到業(yè)務(wù)流程的垂直改造；從與匯豐的信用卡合作，到綜合經(jīng)營的快速發(fā)展，交行經(jīng)歷的陣痛與收獲，再次證明了資本市場的鐵律――上市絕非改革的結(jié)束，而是破繭化蝶的“地獄之旅”的開始。

繼今年4月本刊約訪中國工商銀行行長（詳見《財經(jīng)》2006年第10期“楊凱生：工行自有路”），6月9日下午，在上海交銀大廈，交通銀行董事長蔣超良接受《財經(jīng)》的獨(dú)家專訪，詳細(xì)闡述了交行的思考與努力。今年49歲的蔣超良于2004年出任交通銀行董事長前，曾先后擔(dān)任過央行行長助理、湖北省副省長。

走出“同質(zhì)化”怪圈

“我們現(xiàn)在如果鋪很多攤子，增開很多網(wǎng)點(diǎn)，又會走國有銀行的老路”

《財經(jīng)》：邁入“重組―上市”進(jìn)程以來，交行有什么樣的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑？

蔣超良：交通銀行是較早提出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的銀行之一。我們在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方面進(jìn)行了一系列思考，對未來幾年業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和路徑，已基本形成共識。我們的目標(biāo)是，希望建設(shè)成一流的國際公眾持股銀行。在香港H股上市以后，實(shí)際上就已經(jīng)是國際公眾持股銀行了。但是要想實(shí)現(xiàn)一流目標(biāo)，就要通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

我們想從三個方面完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：首先，管理轉(zhuǎn)型。我們開始做符合國際標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，其經(jīng)營管理大概只有十年左右的工夫。在十年間我們做了一些努力，但是管理上和國際一流的商業(yè)銀行差距還是很大的，包括流程、管理架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制與審計，都還是習(xí)慣于過去的專業(yè)銀行模式。

其次，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。我們國家所有商業(yè)銀行的公司業(yè)務(wù)一般都占80％以上，這和西方商業(yè)銀行差距很大，他們的零售業(yè)務(wù)占50％-60％。（我們的）公司業(yè)務(wù)受宏觀經(jīng)濟(jì)影響比較大，耗費(fèi)資本比較多：宏觀經(jīng)濟(jì)處在上升時期，公司業(yè)務(wù)會帶來豐厚利潤；但是宏觀經(jīng)濟(jì)處在下調(diào)周期，企業(yè)資金鏈斷裂，造成不良資產(chǎn)，撥備增加，凈利潤下降。

具體業(yè)務(wù)上，一是積極打造一流的零售銀行；二是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。2005年交行中間業(yè)務(wù)收入突破30億元大關(guān)，在各項(xiàng)收入中的占比達(dá)到6％以上；三是大力扶持小企業(yè)客戶，推出了面向小企業(yè)客戶的“展業(yè)通”品牌服務(wù)；四是積極發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。

第三個轉(zhuǎn)型就是戰(zhàn)略定位。中央“十一五規(guī)劃”提出來，商業(yè)銀行可以進(jìn)行綜合經(jīng)營的試點(diǎn)，為我們公司的定位勾勒出了前景。也就是說，從一流的商業(yè)銀行向綜合性的金融集團(tuán)轉(zhuǎn)軌。

《財經(jīng)》：中國的銀行目前公司業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競爭還比較普遍，大家又都提出來要辦優(yōu)秀的零售銀行。交行在打造零售銀行方面有什么不同之處？

蔣超良：現(xiàn)在任何一家銀行的高級管理層，都說要轉(zhuǎn)型，要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，從開始的同質(zhì)化競爭，到現(xiàn)在大家一窩蜂地又去“同質(zhì)化轉(zhuǎn)型”。但是真正等到要坐下來考慮應(yīng)該投入多少錢的話，就都沒有聲音了。這是因?yàn)榻诶婧瓦h(yuǎn)期利益擺不正，再加上管理層換屆的問題，造成短期行為。

公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的關(guān)系，就是長期利益和眼前利益的關(guān)系。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須至少有五年到十年的大量的投入，才能收到成效。比如，交行搞沃德財富的VIP網(wǎng)點(diǎn)，得去買網(wǎng)點(diǎn)，得拿錢去裝修。這些網(wǎng)點(diǎn)帶來利潤，得在五年以后。

所以我們提出“立足自我”的原則，我們的網(wǎng)點(diǎn)多數(shù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這是我們的優(yōu)勢，但是交行比工農(nóng)中建的網(wǎng)點(diǎn)少得多。我們現(xiàn)在如果鋪很多攤子，增開很多網(wǎng)點(diǎn)，又會走國有銀行的老路，所以我們立足現(xiàn)有資源，力求有所突破。

具體如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，我們有如下具體措施：第一，確定發(fā)展目標(biāo)：三年之內(nèi)，零售存款占到40％，零售貸款占到18％，零售業(yè)務(wù)的收入占總收入比重要占20％。這三個數(shù)字就是我們零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型三年內(nèi)的目標(biāo)。這是我們?nèi)ツ暝诼费葸^程中提的，承諾自去年年中開始，到2008年中報出來達(dá)到這個數(shù)字。現(xiàn)在看來要達(dá)到這個指標(biāo)比較難。

第二，以信用卡為突破口。我們和匯豐合作成立了一個信用卡中心，不到一年時間已突破了100萬張。從目前卡均消費(fèi)、活卡率、還款額來看，質(zhì)量是非常好的。

第三，整合現(xiàn)有資源。零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，比較關(guān)鍵的因素在于網(wǎng)絡(luò)支援。我們的IT建設(shè)到今年8月就可以完成全行數(shù)據(jù)大集中，為整個零售條線的事業(yè)部制打下基礎(chǔ)。事業(yè)部成立以后，就按條線去管理，所有分行網(wǎng)點(diǎn)等于產(chǎn)品銷售中心，即零售店。它不再承擔(dān)任何有如放貸款等權(quán)力，就是銷售產(chǎn)品和服務(wù)。另外，產(chǎn)品研發(fā)要創(chuàng)造出一些零售業(yè)高端產(chǎn)品和服務(wù)品牌。比如沃德財富就是為高端客戶創(chuàng)出來的服務(wù)品牌。再一個就是風(fēng)險控制。風(fēng)險控制要是不到位，個人房貸就容易出現(xiàn)被詐騙、銀行成了房東的情況。

第四，要借鑒匯豐的經(jīng)驗(yàn)。匯豐是全球頂級的金融企業(yè)，在零售銀行方面有非常成熟的經(jīng)驗(yàn)、體制和技術(shù)。

這幾個方面都離不開投入。今年我們的投入相當(dāng)大，從去年即已開始，我們決定即使把其他費(fèi)用降下來，也一定要保證對零售業(yè)務(wù)的投入。

《財經(jīng)》：但是，從數(shù)字上看，利差仍然是交行占90％以上的最大收入來源。作為上市銀行，怎樣在推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時面對資本市場的利潤要求？

蔣超良：我們在積極推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時，也大力提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的質(zhì)量，堅持在發(fā)展中積極調(diào)整結(jié)構(gòu)，逐步實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。公司業(yè)務(wù)發(fā)展不好，財務(wù)報表、年報就不好看，ROE（股本回報率）、ROA（資產(chǎn)回報率）就上不來。再者，我們也不可能有利潤不賺。

我們希望從投資者預(yù)期的管理上，慢慢降低投資者的預(yù)期。去年我們的凈利潤增長478％，今年一季度凈利潤增長47％，二季度可能再下來一點(diǎn)，三季度再下來一點(diǎn)，全年可能和前年拉平，30％以上就不錯，投資者完全可以理解。

中國式公司治理

“黨委的作用如何劃定？這也是建立中國式公司治理結(jié)構(gòu)必須考慮的前提條件”

《財經(jīng)》：交行在提高公司治理方面做了哪些工作？目前董事會運(yùn)作情況如何？

蔣超良：在建立現(xiàn)代公司治理制度上，我們主要考慮四個方面來完善：前十幾年的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)；股東意識，這是現(xiàn)代公司治理的靈魂；股權(quán)多元化；黨委會在公司治理中的作用，這也是建立中國式公司治理必須考慮的前提條件。不能說現(xiàn)在搞公司治理，就不要黨委會，那是不現(xiàn)實(shí)的。

我們設(shè)計的公司治理是：股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層、黨委會，在公司治理上渾然一體。在運(yùn)作上，包括公司章程、各個層面的職責(zé)、運(yùn)作的規(guī)范和程序，都做了制度安排，目前已經(jīng)經(jīng)過了監(jiān)管部門的審批，投資者也進(jìn)行了廣泛討論，也借鑒了匯豐的經(jīng)驗(yàn)。

在現(xiàn)在的董事會里，各位董事在履職過程中都十分勤勉盡責(zé)，在公司戰(zhàn)略、審計及風(fēng)險管理等方面獨(dú)立發(fā)表意見。最能帶來直接感受的是，在每次董事會上，董事們發(fā)言都很踴躍，在討論審議議案時發(fā)生爭論是常有的事，不像過去都是“一言堂”。

《財經(jīng)》：黨委會在公司治理結(jié)構(gòu)中具體發(fā)揮什么作用呢？

蔣超良：在國有控股企業(yè)中間設(shè)立黨委，這是中國公司治理必須承認(rèn)的一個現(xiàn)實(shí)；其次，黨委會的運(yùn)作與發(fā)揮作用，必須在法律的框架內(nèi)，不能凌駕其上，也包括不能違背公司章程；再次，黨委會不干預(yù)經(jīng)營，也不參與經(jīng)營。

黨委會管什么？第一，管戰(zhàn)略。政府在交通銀行有65％的股份，作為控股股東，就有權(quán)對交行未來發(fā)展建設(shè)成什么樣的銀行提出戰(zhàn)略性安排。

第二，管人力資源。不是管一般意義的人力資源。黨委會向董事會推薦高級管理層，董事會來決定、遴選高級管理層，高級管理層行使用人權(quán)。

第三，管社會責(zé)任。中國境內(nèi)的自然人和法人，都要承擔(dān)一定的社會責(zé)任，必須照章納稅，必須合規(guī)經(jīng)營，不能違法亂紀(jì)，國家出臺宏觀調(diào)控措施，必須服從宏觀調(diào)控。

黨委會管這三個方面。黨委會向董事會提議，董事會來做決定。董事會19個董事中間只有四個黨委委員。董事會對黨委會的意見不同意，也可以否決掉。在公司治理中黨委發(fā)揮作用是有國際先例的。新加坡的國有控股公司，包括淡馬錫在內(nèi)，其執(zhí)政黨人民行動黨也設(shè)有機(jī)構(gòu)。

《財經(jīng)》：董事會有沒有否決過黨委的提議？

蔣超良：沒有。黨委的提議符合其他董事的利益，他為什么要否決呢？

上市路演的時候，我們就遇到過這個問題，說你既是黨委書記，又是董事會主席，這是不是“角色多元化”，角色有沒有沖突？我說沒有沖突。我們黨委會是代表大股東利益，向董事會提出一些議案，經(jīng)過董事會表決通過以后，由高級管理層去執(zhí)行。在管理層執(zhí)行中，由監(jiān)事會依法監(jiān)督高級管理層的執(zhí)行是否合乎法律，董事層的決策是否合乎法律。

這是相互制衡的“魔鬼三角”。不是誰說了就算的，必須代表股東利益，股東才會同意。我就把這些安排說出來，他們就放心了。我們和匯豐說了，得考慮黨委的問題。龐約翰說，我知道你是黨委書記，才要你當(dāng)家。人家一點(diǎn)都不感到奇怪。

《財經(jīng)》：交行在董事會里設(shè)立了四個委員會，他們的運(yùn)作情況是怎么樣的？

蔣超良：這四個委員會，分別是戰(zhàn)略委員會、風(fēng)險委員會、人事薪酬委員會、審計委員會。風(fēng)險委員會下設(shè)關(guān)聯(lián)交易委員會。人事薪酬委員會下設(shè)提名委員會，黨委推薦給董事會的干部先經(jīng)過提名委員會，提名委員會做一些議案，經(jīng)過一些必要程序，再向董事會提交。

這四個委員會都是獨(dú)立董事?lián)沃飨挥袘?zhàn)略委員會由張建國行長擔(dān)任主席，審計委員會是匯豐的股權(quán)董事?lián)沃飨R豐在我們每個審計報告出來以后，先召開審計委員會，把我們的業(yè)績報告拿過去，把會計師事務(wù)所普華永道叫過去問，挨個數(shù)字問是真的假的。高級管理層不準(zhǔn)參加。他們開完會以后，列出問題單子，再把我們叫進(jìn)來，一個一個回答他。審計委員會開完以后，提出一個審計報告，提交董事會。我們的人事議案也是由人事薪酬委員會先開會，風(fēng)險委員會也會先對我們的風(fēng)險情況作出評估，再提交董事會，由董事會進(jìn)行報告。

匯豐在設(shè)計交行的公司治理結(jié)構(gòu)上，提供了很多的技術(shù)支持和要求，他們對自己的權(quán)益看得非常緊，我們現(xiàn)在也愿意讓他們幫我們看住。

《財經(jīng)》：交行在管理架構(gòu)方面進(jìn)行了哪些調(diào)整，效果如何？是否會盡快推行事業(yè)部制？

蔣超良：組織架構(gòu)再造是優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、打造“流程銀行”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我們也曾對事業(yè)部制進(jìn)行過考慮。事業(yè)部制是在國際銀行業(yè)比較流行的一種組織架構(gòu)形式。它最突出的特點(diǎn)就是“集中決策、分散經(jīng)營”，即商業(yè)銀行總行高管層決策，事業(yè)部獨(dú)立展開經(jīng)營。根據(jù)交行的實(shí)際情況，全方位推進(jìn)事業(yè)部制需要在高度發(fā)達(dá)的信息科技的支撐下，對現(xiàn)行組織架構(gòu)和經(jīng)營體制全面重建，這在目前情況下還有一定難度。

實(shí)現(xiàn)事業(yè)部制必須考慮中國國情。如果把分行都變成零售網(wǎng)點(diǎn)，分行行長的積極性到哪里去呢？現(xiàn)在分行還要拓展市場，有經(jīng)營壓力，如果把他的經(jīng)營壓力取消掉，銷多少產(chǎn)品是多少產(chǎn)品，就沒有激勵了。事業(yè)部制是一個方向，但是我們要看準(zhǔn)了再推。交行與匯豐銀行合作成立的信用卡中心，實(shí)質(zhì)上采取的就是事業(yè)部制經(jīng)營體制，試點(diǎn)以后再一個條線一個條線地推。事業(yè)部必須以IT做支撐，現(xiàn)在好多銀行連IT數(shù)據(jù)大集中都沒完成，就說要搞事業(yè)部制，這是不現(xiàn)實(shí)的。

《財經(jīng)》：交行在人力資源和薪酬體制改革方面采取了哪些舉措？

蔣超良：這一直是核心競爭力的重要方面。我們從去年夏天開始啟動改革，進(jìn)展比較順利，主要是建立職位體系、薪酬體系、分配體系。從目前實(shí)施的情況看，現(xiàn)在南京和深圳兩個分行進(jìn)行試點(diǎn)，還沒有全部推開。對員工的股權(quán)激勵計劃正在做，我們想在A股上市的時候把這個解決。

交行還在國內(nèi)同業(yè)中率先推出了高管人員的長期激勵計劃，將交行高管人員的激勵模式由原來單一的年終獎勵，改為“固定薪酬+年終獎勵+長期激勵”的模式。

風(fēng)險管理的基因工程

“外國投資者認(rèn)我們的逐筆撥備，就是減值貸款撥備，不認(rèn)我們中國的會計標(biāo)準(zhǔn)撥備”

《財經(jīng)》：和四大行比，交行網(wǎng)點(diǎn)較少，在風(fēng)險控制上有哪些自己的特色？

蔣超良：國有銀行層次較多，管理信息的遺漏、失真自然也會多一些，我們更扁平化一些，只有總行、分行、支行三級機(jī)構(gòu)。

我們有一個全面風(fēng)險管理的三年規(guī)劃，最近又搞了一個風(fēng)險管理的基因工程。一是在風(fēng)險理念上，全行把股東的風(fēng)險偏好作為風(fēng)險管理的靈魂和基因，把董事會確定的風(fēng)險容忍度貫徹到經(jīng)營管理中去。交行董事會對高級管理層提出了一個風(fēng)險容忍度――0.6％。在0.6％的范圍內(nèi)，董事會不追究高級管理層責(zé)任；超過0.6％，要追究高級管理層責(zé)任。這個0.6％，是指當(dāng)年新增撥備占整個貸款余額的比重。

二是在組織保障上，董事會和經(jīng)營層的風(fēng)險管理委員會按各自職責(zé)開展工作，并從授信體系上集中授信，組建了五個區(qū)域授信審批中心和六個地區(qū)審計部，由總行實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。

三是在管理方式上，在信貸條線推行了風(fēng)險經(jīng)理制度，在個人金融和國際業(yè)務(wù)專業(yè)推行了雙線報告制度，在資金業(yè)務(wù)條線推行了市場風(fēng)險業(yè)務(wù)單元管理模式。

四是在制度工具上，引進(jìn)了十多項(xiàng)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制技術(shù)，請匯豐幫忙進(jìn)行流程優(yōu)化。其中一個重要手段是逐筆撥備。逐筆撥備在亞洲的銀行中間，包括匯豐、恒生、渣打都沒有，只有交行有。按照中國的會計標(biāo)準(zhǔn)，按照五級分類對貸款進(jìn)行撥備，損失類100％，可疑類50％，次級類25％，關(guān)注10％，這個比例并不很科學(xué)。

我們實(shí)行的逐筆撥備，是指在數(shù)據(jù)大集中以后，針對每一個客戶的貸款，我們要按照貼現(xiàn)率對它的現(xiàn)金流貼現(xiàn)以后，折算五年以后這一現(xiàn)金流會因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)因素降到多少，這里面有多少可能會形成風(fēng)險敞口，我們就提相應(yīng)撥備。每一筆貸款提相應(yīng)撥備，比綜合撥備要科學(xué)審慎得多，利潤要實(shí)得多。我們按照中國會計標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的綜合撥備，到去年年底覆蓋率是108％，但按照逐筆撥備的覆蓋率看只有58％。外國投資者認(rèn)我們的逐筆撥備，就是減值貸款撥備，不認(rèn)我們中國的會計標(biāo)準(zhǔn)撥備。

五是在責(zé)任追究上，對形成不良資產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的領(lǐng)導(dǎo)干部和員工進(jìn)行嚴(yán)肅處理，2004年以來，（我們）一共依法、依規(guī)、依紀(jì)處分責(zé)任人1637人。

六是加強(qiáng)內(nèi)部控制。開展了覆蓋主要業(yè)務(wù)和整個前中后臺的風(fēng)險排查，對基層機(jī)構(gòu)開展了“拉網(wǎng)式”的內(nèi)控管理檢查，深入開展案件專項(xiàng)治理工作。

匯豐故事

“既是戰(zhàn)略合作伙伴，也有不同的利益”

《財經(jīng)》：交行和匯豐的合作，被認(rèn)為是國內(nèi)銀行引資一個比較成功的案例。你如何評價雙方目前合作的成效？匯豐發(fā)揮了哪些作用？今后雙方進(jìn)一步合作的主要方向是什么？

蔣超良：我們引進(jìn)匯豐銀行作為戰(zhàn)略投資者，一個主要的目標(biāo)，就是引進(jìn)匯豐先進(jìn)的管理、技術(shù)、人才和品牌；在“引資”的基礎(chǔ)上，側(cè)重于“引智”和“引制”。

一是雙方構(gòu)建了包括最高層面、領(lǐng)導(dǎo)層面和工作層面三個層次的雙邊合作溝通機(jī)制。

二是促進(jìn)了公司治理的進(jìn)一步改善。匯豐派出兩名從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)知識全面的董事，參與董事會決策；還派出一名具有豐富銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、熟悉中國情況的高級管理人員擔(dān)任交行副行長，參與交行經(jīng)營管理。

三是技術(shù)支持和援助的成果明顯。匯豐銀行派出了多名專家?guī)椭恍虚_發(fā)人力資源管理系統(tǒng)、內(nèi)部評級法系統(tǒng)等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。

四是業(yè)務(wù)合作取得重大突破。雙方合作成立的太平洋信用卡中心發(fā)展勢頭很好。

五是加快推進(jìn)交行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。匯豐幫助交行對零售銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了改造，并派出四名高級管理人員到零售業(yè)務(wù)部門擔(dān)任部門總經(jīng)理或副總經(jīng)理。

下一步，交行將始終把握“三個確保、三個安全”的原則，即確保國家對交通銀行的絕對控制力，確保國有資產(chǎn)的保值增值，確保交行戰(zhàn)略利益最大化，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全、金融安全和交行經(jīng)營安全。在這個原則下，我們將努力把雙方的合作打造成為中國商業(yè)銀行與境外戰(zhàn)略投資者成功合作的典范。

《財經(jīng)》：你提到“三個確保，三個安全”，是不是與匯豐的合作也存在利益沖突？

蔣超良：交行與匯豐既是戰(zhàn)略合作伙伴，也有不同的利益。它在中國也有一定業(yè)務(wù)上的擴(kuò)張設(shè)想和安排。戰(zhàn)略關(guān)系是互贏的。我要的是他的管理和機(jī)制，他要的是交通銀行作為他拓展中國業(yè)務(wù)的平臺，對他的人民幣業(yè)務(wù)提供一些幫助。雙方利益最大化就是合作的基礎(chǔ)，我們合作到現(xiàn)在還是比較愉快的。

《財經(jīng)》：發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，匯豐會不會從而獲得交行的數(shù)據(jù)庫？

蔣超良：交行的數(shù)據(jù)庫不會外流。匯豐給我們提供一些技術(shù)支持，比如產(chǎn)品設(shè)計會咨詢它的意見，但產(chǎn)品研發(fā)不需要把數(shù)據(jù)給匯豐。

《財經(jīng)》：坊間認(rèn)為，交行已經(jīng)完成了從股份制銀行的“龍頭老大”向“第五大”國有控股銀行的轉(zhuǎn)變。但是這也意味著國有控股權(quán)的不容放松。匯豐原本有增持股權(quán)的打算，現(xiàn)在是否有變？

蔣超良：匯豐入股的時候有優(yōu)先增持權(quán)。就是說，當(dāng)中國法律放開單個金融機(jī)構(gòu)入股中國金融機(jī)構(gòu)比例的時候，放到40％，匯豐優(yōu)先增持到40％，放到21％，優(yōu)先增持到21％。但是能不能行使，取決于幾個因素。

首先是中國法律。現(xiàn)在法律規(guī)定，外資入股中國金融機(jī)構(gòu)最高比例不能超過25％，單個金融機(jī)構(gòu)占股份不能超過20％；如果法律修改了，外資可以占到40％了，那才可以，首先要法律修改。

其次，增不增持，需要監(jiān)管部門審批。美國法律規(guī)定，所有金融機(jī)構(gòu)都可以到美國設(shè)分支機(jī)構(gòu)。但是到目前為止，中國只有交行和中國銀行在紐約有分行，其他就是不批。

《財經(jīng)》：如果短期內(nèi)沒有增持的可能，2006年底銀行業(yè)全面開放，匯豐會不會更加著重發(fā)展自己的分行和業(yè)務(wù)？

蔣超良：匯豐發(fā)展自己的銀行業(yè)務(wù)是它的權(quán)利，如果監(jiān)管部門認(rèn)為符合條件，我們沒有任何理由反對。匯豐持恒生60％以上，但是他們在香港市場還是競爭非常激烈，這種競爭是非常健康的。我們可以在國內(nèi)聯(lián)手做一些競標(biāo)業(yè)務(wù)，比如去年我們和匯豐聯(lián)手，競標(biāo)中石油資產(chǎn)管理。

金融控股：沒有時間表

“在跨文化管理能力沒有形成的情況下，匆匆忙忙做這些事情，會為后面留下很大隱患”

《財經(jīng)》：交通銀行在綜合經(jīng)營方面比較積極，將來在證券、保險等領(lǐng)域是否將與匯豐進(jìn)一步合作？對于金融控股集團(tuán)，交行有怎樣的看法和打算？

蔣超良：綜合經(jīng)營，是中國金融業(yè)發(fā)展的趨勢所在。“十一五規(guī)劃”中，明確提出了要“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)”。我們在中央政策已經(jīng)明確的情況下，啟動了這方面工作。但是推進(jìn)得不是很快，也有意識地把腳步放慢。

對我們而言，首先還是要打造一流公眾持股商業(yè)銀行，把基礎(chǔ)夯實(shí)。畢竟，商業(yè)銀行、保險和投行的文化還有很大區(qū)別。在跨文化管理能力沒有形成的情況下，匆匆忙忙做這些事情，會為后面留下很大隱患。

這是一個總體設(shè)想，但是也在不斷推進(jìn)。去年8月，我們發(fā)起設(shè)立了交銀施羅德基金管理公司，向綜合化經(jīng)營邁出了標(biāo)志性的一步；目前我們新發(fā)起的保險公司已經(jīng)進(jìn)入審批流程；投行、信托的構(gòu)架我們也正在進(jìn)行思考。我們正在積極與監(jiān)管當(dāng)局溝通，力爭取得綜合經(jīng)營試點(diǎn)資格，在其他方面取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

至于多少年我們可以打造成金融控股集團(tuán)，還沒有時間表。我們走金融控股的模式，實(shí)際上還是匯豐、花旗的模式，即以商業(yè)銀行作為主體骨干，投資其他形成金融控股。如果為金融控股而設(shè)計金融控股，很容易走偏。

匯豐一直想和我們在綜合經(jīng)營方面推進(jìn)合作，它更想推進(jìn)保險、投行，這無可厚非。但我說交行的商業(yè)銀行管理基礎(chǔ)不是很強(qiáng)，出了事對不起股東。

A股上市與擴(kuò)張

“發(fā)行窗口如果不好的話，詢價定價、資金承受、后市表現(xiàn)都會有問題”

《財經(jīng)》：中行H股上市后很快就回到A股，交行有什么打算？

蔣超良：中行IPO非常成功，又立即回到A股，我們也覺得很羨慕。

A股上市一直在我們計劃中，也是經(jīng)過監(jiān)管部門審批了的。我們?nèi)ツ晟鲜星耙彩恰癆+H”的設(shè)計，當(dāng)時最早批的“A+H”就是交行和神華。由于當(dāng)時發(fā)行窗口不是很好，最后還是決定先上H股后上A股。

另一方面，交通銀行得到了很多政策優(yōu)惠和幫助，國內(nèi)投資者股東也給予了很多幫助，我們應(yīng)該回到國內(nèi)來，把發(fā)展和改革成果奉獻(xiàn)給國內(nèi)投資者，這是義不容辭的社會責(zé)任。

我們上市考慮的問題在于，第一，資本的管理，這包括資本約束和資本推動。資本約束要保證市場對資本的最低要求，客戶要對銀行有信心也要看資本充足率；同時也要保證資本推動業(yè)務(wù)發(fā)展，把握機(jī)會；第二，風(fēng)險控制要得到保證。

從目前情況來看，我們在進(jìn)行資本管理模型的設(shè)計，到底交通銀行的資本充足率多少才合適？既能滿足資本約束的要求，又能保證資本推動的需求。我們要滿足的基本條件是，在近三年之內(nèi)，銀監(jiān)會要求ROE達(dá)到15％，ROA達(dá)到0.7％以上，要有一定的資本杠桿率。我們?nèi)ツ甑馁Y本杠桿率非常低，只有16倍。

目前交行的核心資本充足率在8％以上，這太高了，可以調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，增加一些附屬資本來提高資本充足率，減少一下ROE的壓力。

從這個角度來看，交行A股發(fā)行并沒有時間表，完全視我們的發(fā)展和需求而定。現(xiàn)在放貸款風(fēng)險大，投資貨幣市場收益率又很低，息差越來越小，拿什么去回報投資者？

上A股我們不需要再審批了，我們是在等待一個比較合適的發(fā)行窗口。發(fā)行窗口如果不好的話，詢價定價就有點(diǎn)問題，資金承受、后市表現(xiàn)這些都會帶來一些問題。

《財經(jīng)》：在資本充足率較高的情況下，交行有怎樣的對外擴(kuò)張打算？

蔣超良：為提高資本利用效率，我們不排除通過資本運(yùn)作的方式實(shí)現(xiàn)適度合理擴(kuò)張，但是這個問題，一要看政策，二要看對象，目前還只是在審慎論證、積極爭取階段，沒有具體的時間表。

為完善交行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)布局，我們也正在考慮在若干有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的地區(qū)開設(shè)分行。

今年5月交行新設(shè)的臺州分行已經(jīng)正式開業(yè)，接下來正在籌建的還有呼和浩特分行和惠州分行。

《財經(jīng)》：對現(xiàn)在的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與央行貨幣信貸政策，交行有哪些分析和應(yīng)對之策？

蔣超良：首先，我覺得宏觀經(jīng)濟(jì)在未來五年到十年，應(yīng)該還是一個超過8％的GDP發(fā)展速度。這是我們此前評估后得出的結(jié)論。從全局來看，8％的速度在全球范圍內(nèi)也是比較高的經(jīng)濟(jì)體。作為商業(yè)銀行，是可以綜合享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的最好的行業(yè)。

其次，發(fā)展中的風(fēng)險非常大。今年一季度GDP增長10.2％，出口增長27％，投資增長37％，我們還是有點(diǎn)擔(dān)憂。國家調(diào)控是必然的。

目前利率進(jìn)入了上升通道，人民幣幣值也處在升值階段，所以我們在比較熱點(diǎn)的行業(yè)中間，已經(jīng)做了一些退出之類的規(guī)劃。