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篇1

關(guān)鍵詞：信用卡 市場(chǎng) 蘇州地區(qū)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮之下，人們的消費(fèi)觀念正面臨一場(chǎng)變革，信用卡的出現(xiàn)無(wú)疑加速了這一變革，也推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2011年底，中國(guó)信用卡市場(chǎng)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，這意味著每5人當(dāng)中就持有一張信用卡。

一.蘇州信用卡市場(chǎng)概況

在這個(gè)大背景下，蘇州作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，人口不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)能力也在增強(qiáng)，吸引了很多外資銀行的進(jìn)駐，信用卡市場(chǎng)的前景為各銀行所關(guān)注，其競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈，而該競(jìng)爭(zhēng)不僅僅局限于中資銀行，外資銀行也加速布局中國(guó)信用卡市場(chǎng)，如浦發(fā)、渣打、華夏、匯豐等外資銀行都已經(jīng)在蘇州安家落戶，不可否認(rèn)，外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、個(gè)人的信用評(píng)級(jí)和信用風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，而這些恰恰是中資銀行所欠缺的，面對(duì)眼前這些強(qiáng)有力的對(duì)手，蘇州各銀行都采取措施來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)蘇州各銀行為了發(fā)展信用卡客戶量，采取了多種手段，比如豐富信用卡的形式功能，降低信用卡申請(qǐng)門檻等來吸引客戶。

首先，信用卡已不再是單純的消費(fèi)工具，更是時(shí)尚的標(biāo)簽，就招商銀行而言，該行先后推出了MINI信用卡、Hello kitty信用卡、哆啦A夢(mèng)信用卡、MTV耍酷信用卡、QQVIP聯(lián)名卡，都吸引了眾多年輕人的參與，實(shí)行對(duì)年輕消費(fèi)群體的深度經(jīng)營(yíng)策略。此類信用卡除了豐富的卡片種類和活潑多樣的卡面設(shè)計(jì)，同時(shí)也在信用卡產(chǎn)品功能和服務(wù)體系上不斷滿足年輕人的需求。

其次，隨著蘇州的國(guó)際化，各種外來人才的流入，為了適應(yīng)不同人群的需求，現(xiàn)在的信用卡也朝著客戶、產(chǎn)品專業(yè)化的方向在發(fā)展。銀行充分了解各類人群的生活狀態(tài)，匯聚生活觀念和愛好相似的各類族群，以金融產(chǎn)品為平臺(tái)進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷，從而有效提高了信用卡的使用率。例如，針對(duì)不同的人群，提供了航空卡、商務(wù)卡、白金卡、無(wú)限卡等特色產(chǎn)品，每一位顧客都能根據(jù)自己的需求選購(gòu)。

二.蘇州信用卡市場(chǎng)存在的問題及對(duì)策

在蘇州信用卡市場(chǎng)這塊大蛋糕上，我們可以看到誘人的利潤(rùn)，但是我們不能否認(rèn)就是這些利潤(rùn)造成市場(chǎng)積烈的競(jìng)爭(zhēng)，從而導(dǎo)致了信用卡市場(chǎng)目前的混亂情況。因此，我們需要充分了解目前信用卡市場(chǎng)所存在的問題，并提出相應(yīng)對(duì)策。

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題

信用卡帶來的風(fēng)險(xiǎn)是雙方面的，對(duì)于客戶他們得面臨刷卡的安全問題，而對(duì)于銀行也得承擔(dān)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，蘇州目前外來人口占到了一半，流動(dòng)性較大，給銀行管理帶來難度，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不可小視，因此風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。信用卡的安全管理關(guān)系到銀行和客戶的利益，因此，雙方都要注重這一方面的工作。客戶也要加強(qiáng)安全意識(shí)，保管好個(gè)人信息，經(jīng)常與銀行方面溝通，對(duì)可疑現(xiàn)象及時(shí)反映，以防止自己的財(cái)產(chǎn)受到侵害；而銀行要完善征信體系，加強(qiáng)密碼和賬號(hào)的計(jì)算機(jī)源程序的管理，對(duì)客戶身份的識(shí)別要謹(jǐn)慎，對(duì)客戶的信息保管要嚴(yán)密，審核要嚴(yán)格。

（二）大學(xué)生與信用卡問題

據(jù)調(diào)查，蘇州大學(xué)生市場(chǎng)曾經(jīng)是各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的必爭(zhēng)之地，雖然這個(gè)群體擁有巨大消費(fèi)潛力，但因?yàn)闆]有固定工作和穩(wěn)定的收入來源，一度成為信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。從一開始的濫發(fā)卡，到現(xiàn)在的禁止銀行向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，從一個(gè)極端走向了另一個(gè)極端。據(jù)我們?cè)谔K州地區(qū)的高校調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生使用信用卡也存在極端現(xiàn)象，有部分學(xué)生受傳統(tǒng)觀念或生活方式的影響根本不使用信用卡，或只當(dāng)是存取生活費(fèi)的工具，而又有一部分同學(xué)透支厲害，似乎總在透支和還款中周旋，很少有學(xué)生能恰當(dāng)使用。我想這和學(xué)生的信貸消費(fèi)觀有關(guān)，在這方面，學(xué)校和媒體都應(yīng)該承擔(dān)起責(zé)任，幫助并引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀，消費(fèi)觀，提倡正確合理的消費(fèi)方式。

（三）民眾對(duì)信用卡的認(rèn)知水平

通過對(duì)蘇州市地區(qū)市民的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)市民對(duì)信用卡的了解程度處于較低水平。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的信用卡市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，各銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲得豐富的客戶資源，競(jìng)相發(fā)行大量各式各樣的信用卡，只注重宣傳信用卡帶給消費(fèi)者的好處，對(duì)信用卡的注意事項(xiàng)和安全問題談及較少，造成消費(fèi)者對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)比較片面，從而使很多人盲目地辦理多張信用卡，頻繁使用的卻只有一兩張，有的甚至一張都不用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在1/3的信用卡處于睡眠期，這樣造成不必要的資源浪費(fèi)，這也使得信用卡市場(chǎng)運(yùn)行效率不高。因此，銀行要把信用卡的知識(shí)全面地灌輸給消費(fèi)者，消費(fèi)者要主動(dòng)學(xué)習(xí)研究信用卡的各種事項(xiàng)，各媒體也要加強(qiáng)這方面的宣傳，真正把信用卡的知識(shí)普及到大部分民眾中去。

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篇2

【摘要】

目的探討麝香保心丸（HMP）對(duì)自發(fā)性高血壓大鼠（SHR）心臟保護(hù)作用及其可能的機(jī)制。方法將6 周齡SHR分為HMP治療組、高血壓模型組，將WKY大鼠作為正常血壓組，每組分3批在3個(gè)時(shí)間點(diǎn)（給藥6 周、給藥14 周、停藥9 周）處死大鼠，尾套法測(cè)定血壓；FRAP法進(jìn)行心臟組織總抗氧化能力測(cè)定；采用RT-PCR考察炎癥相關(guān)因子ICAM-1、VCAM-1、IL-1β和TNFα mRNA表達(dá)；Western Blot與ELISA法分別考察炎癥相關(guān)因子ICAM-1、VCAM-1及IL-1β、TNF α蛋白表達(dá)。結(jié)果HMP對(duì)SHR無(wú)明顯降壓作用，但能提高SHR心臟組織總抗氧化能力。PCR、Western Blot與ELISA顯示給予HMP 6 周和14周后，均能顯著抑制SHR心臟炎性相關(guān)因子ICAM-1、VCAM-1 m RNA表達(dá)及ICAM-1蛋白表達(dá)；給藥14周后，能顯著抑制炎性相關(guān)因子IL-1β、TNF α mRNA表達(dá)及蛋白表達(dá)；停藥9周后，仍能抑制炎性相關(guān)因子ICAM-1、TNFαmRNA表達(dá)及ICAM-1蛋白表達(dá)。結(jié)論HMP具有獨(dú)立降壓以外的對(duì)SHR心臟保護(hù)作用，其機(jī)制可能與抑制心臟組織炎癥反應(yīng)及降低組織氧化應(yīng)激有關(guān)。

【關(guān)鍵詞】 麝香保心丸 自發(fā)性高血壓大鼠 炎癥 心臟 原發(fā)性高血壓

Abstract：ObjectiveTo investigate the protective effect of Heart-protecting musk pill (HMP) on heart in spontaneously hypertensive rats (SHR)， and its possible mechanisms. Methods6 wk-old male SHR were randomly dicided into the HMP treatment group and model. Age-matched male Wistar-Kyoto (WKY) normotensive rats were used as the control group. Rats in each group were periodically decapitated in batch at three time points (6 week-treatment， 14 week-treatment， and 9 week post-treatment).Systolic blood pressure(SBP) was measured by tail-cuff method. Total antioxidant capacity of heart was evaluated with FRAP method. RT-PCR was used to measure the mRNA expression of inflammation-related mediators (ICAM-1，VCAM-1，IL-1β and TNFα).The protein expression of inflammation-related mediators (ICAM-1，VCAM-1， IL-1β，TNFα) was determined by Western Blot and ELISA.ResultsHMP had no marked effect on SBP， but could elevate total antioxidant capacity of heart in SHR. PCR ， Western Blot and ELISA showed that HMP could inhibit ICAM-1，VCAM-1 mRNA expression and ICAM-1 protein expression of heart in SHR after 6 weeks and 14 weeks of treatment， inhibit IL-1β，TNFα mRNA expression and protein expression after 14 weeks of treatment， also inhibit ICAM-1，TNFα mRNA expression and ICAM-1 protein expression after 9 weeks of post-treatment. ConclusionHMP has protective effect on heart independent of its hemodynamic effect on SBP. The mechanism may be associated with the suppression of inflammatory response and the decrease of oxidative stress of heart.

Key words： Heart-protecting musk pill; Spontaneously hypertensive rats; Inflammation; Heart; Hypertension

高血壓病會(huì)引起血流動(dòng)力學(xué)異常變化和血管重塑，導(dǎo)致心、腦、腎等靶器官損害。心肌肥大，心肌間質(zhì)纖維化及大小冠脈血管結(jié)構(gòu)和功能的改變是高血壓靶器官心臟的主要損害，從預(yù)后意義來講，是最嚴(yán)重的并發(fā)癥。降低并控制血壓的同時(shí)，逆轉(zhuǎn)或減輕高血壓靶器官損害已成為國(guó)際上高血壓病治療的主要目標(biāo)。

炎癥反應(yīng)不僅參與了高血壓的發(fā)生發(fā)展，更是與高血壓心、腦、腎等多個(gè)靶器官損害密切相關(guān)［1］。我們中心先期研究的結(jié)果也表明， 自發(fā)性高血壓大鼠多個(gè)靶器官存在著明顯的炎癥狀態(tài)存在［2］。麝香保心丸是最具代表性的治療冠心病的有效中成藥，動(dòng)物實(shí)驗(yàn)和臨床研究證明［3，4］，有抗心肌缺血、保護(hù)心肌作用，但其作用機(jī)制仍未闡明，本實(shí)驗(yàn)通過觀察麝香保心丸對(duì)自發(fā)性高血壓大鼠（SHR）心臟炎癥狀態(tài)和氧化應(yīng)激的影響，探討麝香保心丸的心肌保護(hù)作用及其可能的機(jī)制，為其臨床應(yīng)用及二次開發(fā)提供新的依據(jù)。

1 器材與方法

1.1 動(dòng)物與藥物SPF級(jí)SHR 36只，WKY大鼠18只，均為雄性，6周齡，由中科院上海實(shí)驗(yàn)動(dòng)物中心提供，合格證號(hào)SCXK（滬）2007-0005。麝香保心丸由上海和黃藥業(yè)有限公司生產(chǎn)(批號(hào)G060601)。

1.2 試劑及儀器Trizol RNA 提取試劑均購(gòu)于Sigma公司；RT-PCR 試劑盒為Bio-Dev-Tech 公司產(chǎn)品；引物由上海生物工程技術(shù)公司合成；抗體均購(gòu)于Sata Cruz 公司；IL-1β ELISA 試劑盒（批號(hào)：RT110371）與TNFα ELISA 試劑盒（批號(hào)：RT110371）均購(gòu)于美國(guó)ADL公司。

PCR擴(kuò)增儀，德國(guó)Biometra公司；UV-1700紫外分光光度計(jì)，日本島津公司；GIS凝膠圖像分析系統(tǒng)，上海天能科技有限公司產(chǎn)品；NIBP鼠尾無(wú)創(chuàng)血壓測(cè)量分析系統(tǒng)，上海奧爾科生物科技有限公司產(chǎn)品；Spectra Max 190 酶標(biāo)儀，美國(guó)Molecular Devices公司產(chǎn)品；D-78532高速冷凍離心機(jī)，德國(guó)Hettich公司產(chǎn)品；超低溫冰箱，美國(guó)Thermo公司產(chǎn)品。

1.3 動(dòng)物分組及給藥將36只SHR隨機(jī)分為麝香保心丸（HMP）組和SHR模型（SHR）組，每組18只，以同周齡的WKY大鼠為正常對(duì)照（WKY）組，每天上午8：00～9：00 HMP組每只大鼠給予麝香保心丸13.5 mg/kg溶于1 ml蒸餾水中灌胃；WKY組與SHR組給予相同體積的蒸餾水。分別在給藥6周、給藥14周和停藥9周后分3批處理動(dòng)物。

1.4 檢測(cè)指標(biāo)

1.4.1 血壓測(cè)定采用尾套法，將大鼠于38℃預(yù)熱箱中預(yù)熱10 min，測(cè)量大鼠在安靜、清醒狀態(tài)下的尾動(dòng)脈壓3次，取其平均值。

1.4.2 動(dòng)物處理及心臟組織總RNA、蛋白提取采用大鼠腹腔注射40 mg/kg戊巴比妥鈉麻醉，頸椎脫臼處死，取出心臟組織液氮速凍后-80℃保存，用于總RNA、蛋白樣品制備。取大鼠凍存心臟組織50～100 mg，加1 ml Trizol試劑，按照試劑使用說明提取總RNA，所用RNA的A260/A280均在1.8～2.0之間。取大鼠心臟組織約200 mg，在2 ml中含有蛋白酶抑制劑的PBS（pH7.4）中勻漿組織，4℃離心15 min兩次，取上清即為總蛋白樣本。

1.4.3 逆轉(zhuǎn)錄聚合酶鏈?zhǔn)椒磻?yīng)（RT-PCR）按照RT試劑盒說明書進(jìn)行cDNA的合成，PCR擴(kuò)增所需引物序列及反應(yīng)條件如表1所示，β-actin作為內(nèi)參照。擴(kuò)增產(chǎn)物于1.2%瓊脂糖凝膠電泳，以上海天能圖像分析系統(tǒng)對(duì)所得條帶光密度進(jìn)行掃描分析。表1 PCR反應(yīng)所需引物序列及條件目的基因引物序列退火溫度T/℃產(chǎn)物大小（略）

1.4.4 蛋白質(zhì)印跡（Western-blot）分析 Bradford法測(cè)定組織蛋白質(zhì)水平，按照50 μg蛋白樣品上樣；總蛋白樣品加上樣緩沖液，100℃煮沸5 min；聚丙烯酰胺凝膠(SDS-PAGE)電泳分離總蛋白；然后將總蛋白轉(zhuǎn)移至硝酸纖維素膜；用5%的脫脂奶粉室溫下封閉1h，PBS-T洗膜3次，5 min/次；然后一抗VCAM-1（1∶400）， ICAM-1（1∶400），GAPDH（1∶1 000）4℃孵育過夜；PBS-T洗膜3次，5 min/次，結(jié)合有辣根過氧化酶標(biāo)記的相應(yīng)二抗（1∶4 000）孵育1 h，增強(qiáng)發(fā)光劑（ECL）顯色；以GAPDH蛋白表達(dá)校正作灰度相對(duì)分析。

1.4.5 心臟組織總抗氧化能力測(cè)定采用FRAP法［5，6］，250μl反應(yīng)體系：5 μl心臟組織蛋白樣品和245 μl FRAP工作液在37℃反應(yīng)10 min后，分別以PBS 和水溶性維生素-E（Trolox）作為空白和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)照，于593 nm處測(cè)定吸光度值。組織總抗氧化活性（FRAP值）以達(dá)到同樣吸光度所需的Trolox的毫摩爾數(shù)表示，結(jié)果以μM Trolox/μg protein表示。

1.4.6 ELISA 測(cè)定將蛋白樣品稀釋100倍后，按IL-1β ELISA 試劑盒與TNFα ELISA 試劑盒說明書操作，分別檢測(cè)心臟組織炎性因子IL-1β與 TNFα蛋白表達(dá)水平。結(jié)果以ng/mg protein表示。

1.5 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法各組結(jié)果以 ±s表示，組間差異用單因素方差分析和q檢驗(yàn)。P

2 結(jié)果

2.1 HMP對(duì)SHR血壓值的影響 由表 2可見，模型組SHR收縮壓較正常對(duì)照WKY大鼠明顯升高(P0.05)。表2 HMP對(duì)SHR血壓值的影響（略）

2.2 HMP對(duì)SHR心臟ICAM-1和VCAM-1表達(dá)的影響如圖1(a)、1(b)、1(c)所示，模型組SHR心臟ICAM-1和VCAM-1的mRNA表達(dá)顯著高于正常WKY組(P

2.3 HMP對(duì)SHR心臟IL-1β和TNF α表達(dá)的影響如圖1(a)、1(d)、1(e)所示，模型組SHR心臟TNF α的mRNA表達(dá)顯著高于正常組(P

2.4 HMP對(duì)SHR心臟總抗氧化能力的影響由表4可見，12，20，29周齡SHR心臟組織總抗氧化水平均明顯低于WKY（P

3 討論

高血壓病對(duì)靶器官心臟的主要損害是心肌肥大，心肌間質(zhì)纖維化以及大小冠脈血管結(jié)構(gòu)和功能的改變。長(zhǎng)期的壓力負(fù)荷會(huì)導(dǎo)致心肌細(xì)胞肥大、間質(zhì)膠原增多。心肌膠原基質(zhì)的聚集和纖維化使心臟的順應(yīng)性和舒張功能降低。上述變化的發(fā)生是由心臟機(jī)械因素或體液因素所激活，并有多種生長(zhǎng)因子及血管活性物質(zhì)所介導(dǎo)，如血管緊張素Ⅱ（AngⅡ）、醛固酮等。AngⅡ通過其Ⅰ型受體（ATⅠR）介導(dǎo)膠原生成，使蛋白質(zhì)合成增加，心肌細(xì)胞發(fā)生肥大。另一方面，緩激肽、前列腺素、NO能夠使膠原降解。膠原合成與降解比例失調(diào)最終導(dǎo)致心肌肥厚的發(fā)生。本實(shí)驗(yàn)結(jié)果顯示SHR 7周齡時(shí)動(dòng)脈收縮壓明顯高于同齡WKY，且血壓隨年齡增加而升高，29周齡時(shí)血壓已顯著高于同齡WKY，提示7周齡SHR可能已產(chǎn)生心肌損傷。

HMP有抗心肌缺血、保護(hù)心肌作用，但其作用機(jī)制仍未闡明。本實(shí)驗(yàn)以SHR為高血壓心臟損害動(dòng)物模型，結(jié)果發(fā)現(xiàn)給予HMP 6 周和14周后，能顯著抑制SHR心臟炎性相關(guān)因子ICAM-1、VCAM-1 mRNA表達(dá)及ICAM-1蛋白 表達(dá)；給藥14周后，能顯著抑制炎性相關(guān)因子IL-1β、TNF α mRNA表達(dá)及蛋白 表達(dá)；停藥9周后，仍能抑制炎性相關(guān)因子ICAM-1、TNF α mRNA表達(dá)及ICAM-1蛋白表達(dá)。眾多證據(jù)顯示［7～10］，炎癥反應(yīng)可能參與了高血壓心臟損害。使用免疫抑制劑CsA影響NF-κB依賴信號(hào)通路或者使用NF-κ B的抑制劑治療dTGR大鼠，均能減輕炎癥細(xì)胞浸潤(rùn)和心肌肥厚。ICAM-1、VCAM-1可介導(dǎo)白細(xì)胞與內(nèi)皮細(xì)胞粘附，白細(xì)胞粘附于內(nèi)皮細(xì)胞和組織浸潤(rùn)，導(dǎo)致組織損傷，是炎癥反應(yīng)重要的標(biāo)記物［7］。

Yokoyama報(bào)道［8］心肌細(xì)胞與激活的單核細(xì)胞體外培養(yǎng)，心肌細(xì)胞蛋白合成增加，在加入抗ICAM-1單克隆抗體后，心肌細(xì)胞蛋白合成受到顯著抑制。IL-1β可使β-腎上腺素受體與腺苷酸環(huán)化酶脫耦聯(lián)，心肌收縮力降低。研究報(bào)道［9］壓力負(fù)荷刺激巨噬細(xì)胞趨化因子表達(dá)增加，引起巨噬細(xì)胞大量聚集，巨噬細(xì)胞產(chǎn)生許多細(xì)胞因子，以IL-1β分泌尤為顯著，其能促進(jìn)心肌細(xì)胞的生長(zhǎng)和左室重構(gòu)。連續(xù)給大鼠腹腔注射TNFα?xí)棺笫夜δ軙r(shí)間依賴性降低并伴隨左室肥厚，機(jī)制可能是使心肌細(xì)胞外基質(zhì)金屬蛋白水解酶活性增加，導(dǎo)致基質(zhì)降解，同時(shí)刺激成纖維細(xì)胞增殖，參與心室重構(gòu)［10］。Sun［2］對(duì)SHR高血壓靶器官心臟組織炎癥狀態(tài)考察后，發(fā)現(xiàn)SHR心臟組織炎癥相關(guān)因子ICAM-1，TNFα， IL-1β，PPARγ顯著高于WKY，提示SHR心臟存在著明顯的炎癥狀態(tài)。由此可見炎性相關(guān)因子ICAM-1， VCAM-1，TNFα， IL-1β在高血壓心臟損害中起著重要作用。

本實(shí)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)HMP對(duì)SHR的血壓無(wú)明顯影響，說明HMP可能是通過抑制心臟組織炎癥反應(yīng)對(duì)SHR心臟起保護(hù)作用，且這種作用是獨(dú)立于降壓作用的。已有研究顯示［11］SHR心臟重量與體重之比在高血壓前期（如3～4周齡）以較WKY明顯增加，心臟后肌心肌細(xì)胞增大。甚至有研究發(fā)現(xiàn)，SHR左室重量與體重之比早在剛出生時(shí)即較同齡WKY明顯增加。說明SHR心臟肥大可能并不完全與高血壓病有關(guān)。

炎癥損傷多伴隨大量ROS的產(chǎn)生，如O-2·、HO和H2O2，導(dǎo)致氧化應(yīng)激的產(chǎn)生。ROS可直接修飾蛋白質(zhì)、脂質(zhì)、糖類和DNA，引起組織損傷。ROS還可通過激活對(duì)氧化還原敏感的核轉(zhuǎn)錄因子NF-κB，上調(diào)粘附分子、細(xì)胞因子、趨化因子等促炎因子的表達(dá)，如ICAM-1、IL-1β、TNFα等，引起血管炎癥。過量產(chǎn)生的O-2·可消耗NO生成氧化能力更強(qiáng)的過硝基陰離子（ONOO-），使NO的生物利用度降低，損傷血管的舒張功能［12，13］。此外，O-2·水平的增加，能通過下調(diào)可溶性鳥苷酸環(huán)化酶（sGC) 表達(dá)、抑制sGC活性和cGMP依賴性蛋白激酶cGK-1活性而影響平滑肌層的NO/cGMP信號(hào)途徑從而影響血管功能［14］。本實(shí)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)12，20，29周齡SHR心臟組織總抗氧化水平均明顯低于WKY，提示SHR心臟組織存在著明顯的氧化應(yīng)激狀態(tài)。給予HMP 6周和14周后，均能夠顯著提高SHR心臟組織總抗氧化水平，在停藥9周后，心臟組織總抗氧化水平仍明顯高于SHR組，說明HMP能降低SHR心臟組織的氧化應(yīng)激。

總之，本研究證明SHR心臟確實(shí)存在氧化應(yīng)激和炎癥狀態(tài)。HMP具有獨(dú)立降壓以外的對(duì)SHR心臟保護(hù)作用，其機(jī)制可能與抑制心臟組織炎癥反應(yīng)及降低組織氧化應(yīng)激有關(guān)。關(guān)于HMP降低氧化應(yīng)激的來源以及對(duì)SHR心臟形態(tài)學(xué)的影響尚需今后進(jìn)一步的研究。

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篇3

[關(guān)鍵詞] 虎杖苷；高糖；心肌細(xì)胞；鈣漏流；鈣火花

[中圖分類號(hào)] R285.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673-9701（2016）30-0020-04

虎杖苷是從傳統(tǒng)中藥虎杖（Polygonum Cuspidatun Sieb.et Zucc）中提取的單體，因其化學(xué)結(jié)構(gòu)為白黎蘆醇與葡萄糖的結(jié)合產(chǎn)物，故又稱白黎蘆醇苷（piceid），屬羥基二苯乙烯類化合物。研究發(fā)現(xiàn)虎杖苷具有多種生物活性，尤其對(duì)心腦血管系統(tǒng)具有獨(dú)特的改善效果。

隨著糖尿病發(fā)病的日益流行，獨(dú)立于冠狀動(dòng)脈粥樣硬化之外的糖尿病心肌病，其發(fā)病比例顯著增高。其中無(wú)癥狀性左室舒張功能不全是2型糖尿病心肌病的早期病變，隨著疾病進(jìn)展，左室收縮期功能受損，最終導(dǎo)致心衰發(fā)生。研究表明糖尿病患者70%以上死于心血管疾病，是非糖尿病人群心血管系統(tǒng)疾病病死率2～3倍。故深入研究糖尿病心肌病的發(fā)病機(jī)制，為早期保護(hù)心臟功能，提高糖尿病患者生活質(zhì)量，尤為重要[1，2]。糖尿病患者多伴隨有高血糖，長(zhǎng)期的高血糖帶來的危害是持續(xù)、多面性的。然而高血糖對(duì)心肌細(xì)胞局部鈣信號(hào)的調(diào)控仍不清楚。因此，本研究探明高糖對(duì)心肌細(xì)胞的局部鈣信號(hào)的調(diào)控，并探討虎杖苷糾正高糖引起心肌細(xì)胞鈣紊亂的作用及其機(jī)制。

1 資料與方法

1.1 材料與試劑

1～3 d SD大鼠乳鼠20只，從廣東省實(shí)驗(yàn)動(dòng)物中心購(gòu)買，動(dòng)物許可證號(hào)：SCXK（粵）2013-0002。虎杖苷由深圳海王生物有限公司提供；抗SERCA蛋白抗體（Ab1）、PLB抗體購(gòu)于美國(guó)Alomone公司；蛋白質(zhì)測(cè)定試劑盒購(gòu)于Bio-Rad公司；ECL檢測(cè)試劑盒購(gòu)于Invitrogen公司；膠原酶Ⅱ購(gòu)于Worthington公司；5-溴脫氧尿嘧啶和胰蛋白酶（Sigma，美國(guó)）；DMEM培養(yǎng)基（Gibco，美國(guó)）；新生牛血清（NBCS）為Gibco；Fluo-4 AM和H2DCFDA購(gòu)于Invitrogen公司，其余無(wú)特別說明為國(guó)產(chǎn)分析純。主要的實(shí)驗(yàn)儀器為：Zeiss LSM-780倒置共聚焦顯微鏡（Zeiss，德國(guó)）。

1.2 方法

1.2.1 乳鼠心肌細(xì)胞的原代培養(yǎng) 采用胰蛋白酶消化的方法分離乳鼠心肌細(xì)胞[3]。取 1～3 d 齡SD大鼠，在無(wú)菌條件下開胸，采用眼科鑷快速取下心臟并置于冰冷的PBS緩沖液中清洗3次。取心尖部組織剪為1 mm3碎塊，再用PBS液清洗，以清除血細(xì)胞。加入0.08%舛紉鵲鞍酌37℃水浴消化10 min，棄上清，剩余組織塊中加入混合消化酶（0.08%胰蛋白酶加 0.04%～0.06%Ⅱ型膠原酶等量加入的混合液）置37℃水浴消化5～10 min多次，將各次消化制成的細(xì)胞懸液合并后，通過150目孔徑的不銹鋼網(wǎng)濾過。將細(xì)胞懸液接種于60 mm培養(yǎng)板中，采取差速法貼壁心肌細(xì)胞：37℃，5% CO2培養(yǎng)箱中孵育1 h，分離純化心肌細(xì)胞。將純化的細(xì)胞按0.8×105/m2～1.0×105/m2的密度接種于35 mm培養(yǎng)皿中。

1.2.2 分組 細(xì)胞被隨機(jī)分成四組：對(duì)照組（Control）、高糖組（High glucose，HG）、虎杖苷組（polydatin，PD）和高糖+虎杖苷組（HG+PD）。對(duì)照組給予甘露醇25 mM，高糖組給予25 mM葡萄糖，虎杖苷組給予30 μM PD +25 mM甘露醇，高糖+虎杖苷組給予30 μMPD+25 mM D-Glu，培養(yǎng)48 h后進(jìn)行鈣信號(hào)檢測(cè)和Western blot檢測(cè)。

1.2.3 熒光染料的加載 在室溫下避光下把鈣熒光指示劑Fluo-4 AM（5 μmol/L）與細(xì)胞共同孵育8 min。染色后將細(xì)胞置于Zeiss LSM-780 倒置共聚焦顯微鏡系統(tǒng)的載物臺(tái)上，并灌以臺(tái)氏液。

1.2.4 鈣火花的采集 采用Zeiss LSM-780倒置共聚焦顯微鏡線掃描方式，在400倍鏡下，選取合適的細(xì)胞、保持相同采樣速率為3.84 ms/線，連續(xù)采集1000條線。在采集過程中放大倍數(shù)和采樣速度應(yīng)盡量保持一致，以方便后期的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析。激發(fā)光波長(zhǎng)為488 nm，收集波長(zhǎng)為505 nm以上的發(fā)射光。

1.2.5 ROS的檢測(cè) 細(xì)胞內(nèi)ROS水平采用2’，7’-dichlorodihydro fluorescein diacetate（H2DCFDA）熒光探針進(jìn)行檢測(cè)。在室溫下將細(xì)胞和熒光探針（10 μM）共同孵育10 min。采用Zeiss LSM-780倒置共聚焦顯微鏡面掃描的方式，激發(fā)光波長(zhǎng)為488 nm，收集波長(zhǎng)為505 nm以上的發(fā)射光。為了保持結(jié)果的可比性，熒光探針的加載條件和熒光的采集條件需要完全一致。

1.3 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理

鈣火花圖像和ROS信號(hào)的處理及分析采用IDL 6.3（Research Systems，Inc.，Boulder，CO）軟件進(jìn)行分析[4]。數(shù)據(jù)分析采用SPSS 13.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件，統(tǒng)計(jì)方法為單向方差分析，方差齊時(shí)采用LSD法，方差不齊時(shí)組間比較采用Welch檢驗(yàn)。統(tǒng)計(jì)結(jié)果以均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，P

2 結(jié)果

2.1 虎杖苷抑制高糖導(dǎo)致的心肌細(xì)胞鈣漏流

結(jié)果顯示（圖1B），高糖引起的心肌細(xì)胞自發(fā)鈣火花發(fā)放頻率顯著增加，由對(duì)照組的（1.69±0.07）增加到高糖組的（4.26±0.27），（t=-1.309，P

2.2 PD抑制高糖引起的心肌細(xì)胞鈣超載

在細(xì)胞的染色條件和所有的采集參數(shù)保持一致，采用激光共聚焦線掃描的方式，對(duì)四組心肌細(xì)胞靜息期細(xì)胞內(nèi)鈣水平進(jìn)行檢測(cè)。結(jié)果顯示：高糖引起心肌細(xì)胞的靜息鈣水平顯著性升高，從對(duì)照組的（50.12±2.24）（n=100）升高到（70.53±3.54）（n=125），（t=-3.727，P

2.3 PD恢復(fù)高糖引起的心肌細(xì)胞ROS增加

與對(duì)照組的熒光值（56.13±3.24）相比，高糖培養(yǎng)心肌細(xì)胞48 h后，高糖組心肌細(xì)胞產(chǎn)生的ROS水平顯著增高（98.13±6.32，t=4.923，P

2.4高糖抑制受磷蛋白PLB和SERCA 2a蛋白的表達(dá)

如圖4B、C顯示，與對(duì)照組相比，高糖使得PLB蛋白表達(dá)有所降低（0.77±0.05 vs 0.98±0.04，t=-1.995，P

3 討論

鈣離子作為細(xì)胞第二信使，在心肌細(xì)胞的興奮收縮偶聯(lián)（E-C coupling）中起著不可或缺的作用。心肌細(xì)胞對(duì)鈣離子復(fù)雜而又精細(xì)的調(diào)控，維持細(xì)胞內(nèi)鈣離子濃度的動(dòng)態(tài)平衡，從而保證細(xì)胞正常的舒縮功能。一旦鈣離子的動(dòng)態(tài)平衡被打亂，心臟功能甚至結(jié)構(gòu)都可能發(fā)生異常。糖尿病是胰島素分泌相對(duì)或絕對(duì)不足，并以高血糖、高血脂為特征的代謝紊亂綜合征。研究表明，高糖血癥會(huì)導(dǎo)致晚期糖基化終末產(chǎn)物（AGEs）和活性氧化產(chǎn)物（ROS）的增加[5]、激活 RAS系統(tǒng)，致脂質(zhì)、蛋白、核酸損傷，相應(yīng)的氧化應(yīng)激產(chǎn)物增多，另外，高糖可致抗氧化系統(tǒng)的相關(guān)酶活性如SOD、過氧化氫酶的活性下降[6，7]。長(zhǎng)期高糖血癥導(dǎo)致心肌細(xì)胞能量代謝異常通路激活、氧化應(yīng)激壓力增加和線粒體功能異常，引起心肌細(xì)胞鈣超載，即靜息期胞漿鈣離子濃度升高，可能是導(dǎo)致心肌功能障礙的重要原因[8-11]。

虎杖苷，是從傳統(tǒng)中藥虎杖中提取的單體，具有抗血栓、抗氧化、降血糖、抗休克、調(diào)節(jié)蛋白激酶等廣泛的生物學(xué)效應(yīng)[12]。在本課題組之前的系列研究中發(fā)現(xiàn)，PD具有很好的心血管保護(hù)作用，可以減緩肥大、防治燒傷后心功能的損傷的功效[13，14]。本研究中發(fā)現(xiàn)，PD通過改變鈣火花發(fā)放頻率和鈣火花形態(tài)學(xué)，顯著抑制高糖引起的心肌細(xì)胞鈣超載，進(jìn)而減少肌漿網(wǎng)鈣漏流的發(fā)生，增加鈣穩(wěn)定性，進(jìn)一步豐富了PD在心血管保護(hù)中的作用機(jī)制。

引起心肌細(xì)胞鈣超載的原因不是單一因素，肌漿網(wǎng)中的鈣泵 SERCA 2a 活性和功能影響著鈣回收的效果。有實(shí)驗(yàn)報(bào)道，心衰時(shí)SERCA 2a 活性明顯下降，同時(shí)伴有Ca2+攝取減少，胞質(zhì)內(nèi)Ca2+聚集，影響心臟的舒張功能[15]。受磷蛋白對(duì)SERCA 2a起著調(diào)控的作用，PLB 在非磷酸化狀態(tài)下抑制SERCA 2a的活性，從而抑制SERCA 2a攝取Ca2+，PLB磷酸化可逆轉(zhuǎn)這一抑制作用[16]。當(dāng)PLB/SERCA 2a比值升高時(shí)，SERCA 2a和Ca2+的親和力下降，心肌細(xì)胞舒縮功能受損。在本研究中，我們發(fā)現(xiàn)，高糖刺激使得SERCA 2a和PLB表達(dá)均下降，但SERCA 2a降低更為顯著，PLB/SERCA 2a比值升高，從而引起鈣泵的功能受損，引起心肌細(xì)胞的鈣超載。

近年來大量研究表明，氧化應(yīng)激是糖尿病心肌病發(fā)生、發(fā)展的重要病理生理學(xué)基礎(chǔ)，抗氧化可以抑制糖尿病心肌病的進(jìn)展，改善心功能。本研究中發(fā)現(xiàn)，PD通過抑制高糖引起的心肌細(xì)胞ROS增加，恢復(fù)SERCA 2a和PLB表達(dá)水平，提示糖尿病心肌病時(shí)鈣調(diào)節(jié)蛋白表達(dá)異常可能與氧化應(yīng)激損傷增強(qiáng)有關(guān)。

C上所述，糖尿病心功能障礙的一個(gè)重要機(jī)制是SR鈣漏流增加及鈣調(diào)節(jié)蛋白表達(dá)異常。虎杖苷可以減少高糖引起的肌漿網(wǎng)鈣漏流，緩解心肌細(xì)胞鈣超載，增加心肌細(xì)胞鈣離子的穩(wěn)定性；同時(shí)抑制氧化應(yīng)激損傷、調(diào)節(jié)心肌細(xì)胞鈣調(diào)節(jié)蛋白表達(dá)，增加心功能，從而起到心肌保護(hù)作用。對(duì)于糖尿病心肌病患者，虎杖苷減少心肌漿網(wǎng)鈣漏流有可能是早期治療糖尿病心肌病的一個(gè)新的靶點(diǎn)。本研究提示虎杖苷可以抑制糖尿病心肌病的進(jìn)展，改善心功能，為糖尿病心功能障礙的臨床治療提供實(shí)驗(yàn)依據(jù)和新的思路。

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篇4

課題來源：?jiǎn)挝蛔詳M課題或省政府下達(dá)的研究課題

選題依據(jù)：

技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新決策的前提和依據(jù)。通過技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估, 可以使企業(yè)對(duì)未來的技術(shù)發(fā)展水平及其變化趨勢(shì)有正確的把握, 從而為企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新決策提供科學(xué)的依據(jù), 以減少技術(shù)創(chuàng)新決策過程中的主觀性和盲目性。只有在正確把握技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展方向的前提下, 企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新工作才能沿著正確方向開展,企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力才能得到不斷加強(qiáng)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的現(xiàn)代商業(yè)中, 企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新決定著企業(yè)生存和發(fā)展、前途與命運(yùn), 為了確保技術(shù)創(chuàng)新工作的正確性,企業(yè)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的預(yù)測(cè)和評(píng)估提出了更高的要求。

二、本課題國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

現(xiàn)有的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)方法可分為趨勢(shì)外推法、相關(guān)分析法和專家預(yù)測(cè)法三大類。

(1)趨勢(shì)外推法。指利用過去和現(xiàn)在的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)信息, 分析技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)律, 在分析判斷這些趨勢(shì)和規(guī)律將繼續(xù)的前提下, 將過去和現(xiàn)在的趨勢(shì)向未來推演。生長(zhǎng)曲線法是趨勢(shì)外推法中的一種應(yīng)用較為廣泛的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)方法,美國(guó)生物學(xué)家和人口統(tǒng)計(jì)學(xué)家raymond pearl提出的pearl曲線(數(shù)學(xué)模型為: y=l∕[1+a?exp(-b·t)] )及英國(guó)數(shù)學(xué)家和統(tǒng)計(jì)學(xué)家gompertz提出的gompertz曲線(數(shù)學(xué)模型為: y=l·exp(-b·t))皆屬于生長(zhǎng)曲線, 其預(yù)測(cè)值y為技術(shù)性能指標(biāo), t為時(shí)間自變量, l、a、b皆為常數(shù)。ridenour模型也屬于生長(zhǎng)曲線預(yù)測(cè)法, 但它假定新技術(shù)的成長(zhǎng)速度與熟悉該項(xiàng)技術(shù)的人數(shù)成正比, 主要適用于新技術(shù)、新產(chǎn)品的擴(kuò)散預(yù)測(cè)。

(2)相關(guān)分析法。利用一系列條件、參數(shù)、因果關(guān)系數(shù)據(jù)和其他信息, 建立預(yù)測(cè)對(duì)象與影響因素的因果關(guān)系模型, 預(yù)測(cè)技術(shù)的發(fā)展變化。相關(guān)分析法認(rèn)為, 一種技術(shù)性能的改進(jìn)或其應(yīng)用的擴(kuò)展是和其他一些已知因素高度相關(guān)的, 這樣, 通過已知因素的分析就可以對(duì)該項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行預(yù)測(cè)。相關(guān)分析法主要有以下幾種: 導(dǎo)前-滯后相關(guān)分析、技術(shù)進(jìn)步與經(jīng)驗(yàn)積累的相關(guān)分析、技術(shù)信息與人員數(shù)等因素的相關(guān)分析及目標(biāo)與手段的相關(guān)分析等方法。

(3)專家預(yù)測(cè)法。以專家意見作為信息來源, 通過系統(tǒng)的調(diào)查、征詢專家的意見, 分析和整理出預(yù)測(cè)結(jié)果。專家預(yù)測(cè)法主要有: 專家個(gè)人判斷法、專家會(huì)議法、頭腦風(fēng)暴法及德爾菲法等, 其中, 德爾菲法吸收了前幾種專家預(yù)測(cè)法的長(zhǎng)處, 避免了其缺點(diǎn), 被認(rèn)為是技術(shù)預(yù)測(cè)中最有效的專家預(yù)測(cè)法。

趨勢(shì)外推法的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)只能為縱向數(shù)據(jù), 在進(jìn)行產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)時(shí), 只能利用過去的產(chǎn)品技術(shù)性能這一個(gè)指標(biāo)來預(yù)測(cè)它的隨時(shí)間的發(fā)展趨勢(shì), 并不涉及影響產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的科技、經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)、社會(huì)及政策等多方面因素。在現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)中, 對(duì)于產(chǎn)品技術(shù)發(fā)展的預(yù)測(cè)不能簡(jiǎn)單地歸結(jié)為產(chǎn)品過去技術(shù)性能指標(biāo)按時(shí)間的進(jìn)展來類推, 而應(yīng)系統(tǒng)綜合地考慮現(xiàn)代商業(yè)中其他因素對(duì)企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的深刻影響。相關(guān)分析法盡管可同時(shí)按橫向數(shù)據(jù)和縱向數(shù)據(jù)來進(jìn)行預(yù)測(cè), 但由于它是利用過去的歷史數(shù)據(jù)中的某些影響產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的因素求出的具體的回歸預(yù)測(cè)式, 而所得到的回歸預(yù)測(cè)模型往往只能考慮少數(shù)幾種主要影響因素, 略去了許多未考慮的因素, 所以, 所建模型對(duì)實(shí)際問題的表達(dá)能力也不夠準(zhǔn)確, 預(yù)測(cè)結(jié)果與實(shí)際的符合程度也有較大偏差。專家預(yù)測(cè)法是一種定性預(yù)測(cè)方法,依靠的是預(yù)測(cè)者的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn), 往往帶有主觀性, 難以滿足企業(yè)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度的要求。以上這些技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)技術(shù)和方法為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新工作的開展做出了很大的貢獻(xiàn), 為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的預(yù)測(cè)提供了科學(xué)的方法論, 但在新的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境下, 技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)的方法和技術(shù)應(yīng)有新的豐富和發(fā)展, 以克服自身的不足, 更進(jìn)一步適應(yīng)時(shí)展的需要, 為企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新工作的開展和企業(yè)的生存與發(fā)展提供先進(jìn)的基礎(chǔ)理論和技術(shù)方法。

目前,在我國(guó)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新評(píng)估中, 一般只考慮如下四個(gè)方面的因素: (1) 技術(shù)的先進(jìn)性、可行性、連續(xù)性; (2) 經(jīng)濟(jì)效果; (3) 社會(huì)效果; (4) 風(fēng)險(xiǎn)性, 在對(duì)此四方面內(nèi)容逐個(gè)分析后, 再作綜合評(píng)估。在綜合評(píng)估中所用的方法主要有: delphi法(專家法)、ahp法(層次分析法)、模糊評(píng)估法、決策樹法、戰(zhàn)略方法及各種圖例法等, 但技術(shù)創(chuàng)新的評(píng)估是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng), 其中存在著廣泛的非線性、時(shí)變性和不確定性, 同時(shí), 還涉及技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、管理、社會(huì)等諸多復(fù)雜因素,目前所使用的原理和方法, 難以滿足企業(yè)對(duì)技術(shù)創(chuàng)新評(píng)估科學(xué)性的要求。關(guān)于技術(shù)創(chuàng)新評(píng)估的研究, 在我國(guó)的歷史還不長(zhǎng), 無(wú)論是指標(biāo)體系還是評(píng)估方法, 均處于研究之中, 我們認(rèn)為目前在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新評(píng)估方面應(yīng)做的工作是: (1) 建立一套符合我國(guó)實(shí)際情況的技術(shù)創(chuàng)新評(píng)估指標(biāo)體系; (2) 建立一種適應(yīng)于多因素、非線性和不確定性的綜合評(píng)估方法。

這種情況下, 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就有其特有的優(yōu)勢(shì), 以其并行分布、自組織、自適應(yīng)、自學(xué)習(xí)和容錯(cuò)性等優(yōu)良性能, 可以較好地適應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估這類多因素、不確定性和非線性問題, 它能克服上述各方法的不足。本項(xiàng)目以bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)作為基于多因素的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型構(gòu)建的基礎(chǔ), bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)由輸入層、隱含層和輸出層構(gòu)成, 各層的神經(jīng)元數(shù)目不同, 由正向傳播和反向傳播組成, 在進(jìn)行產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估時(shí), 從輸入層輸入影響產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)值和評(píng)估值的n個(gè)因素信息, 經(jīng)隱含層處理后傳入輸出層, 其輸出值y即為產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新技術(shù)性能指標(biāo)的預(yù)測(cè)值或產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的評(píng)估值。這種n個(gè)因素指標(biāo)的設(shè)置, 考慮了概括性和動(dòng)態(tài)性, 力求全面、客觀地反映影響產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的主要因素和導(dǎo)致產(chǎn)品個(gè)體差異的主要因素, 盡管是黑匣子式的預(yù)測(cè)和評(píng)估, 但事實(shí)證明它自身的強(qiáng)大學(xué)習(xí)能力可將需考慮的多種因素的數(shù)據(jù)進(jìn)行融合, 輸出一個(gè)經(jīng)非線性變換后較為精確的預(yù)測(cè)值和評(píng)估值。

據(jù)文獻(xiàn)查閱, 雖然在技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估的現(xiàn)有原理和方法的改進(jìn)和完善方面有一定的研究,如文獻(xiàn)[08]、[09]、[11]等, 但尚未發(fā)現(xiàn)將神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)與評(píng)估方面的研究, 在當(dāng)前產(chǎn)品的市場(chǎng)壽命周期不斷縮短、要求企業(yè)不斷推出新產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)條件下, 以神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)來建立產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)與評(píng)估模型, 是對(duì)技術(shù)創(chuàng)新定量預(yù)測(cè)和評(píng)估方法的有益補(bǔ)充和完善。

三、論文預(yù)期成果的理論意義和應(yīng)用價(jià)值

本項(xiàng)目研究的理論意義表現(xiàn)在: (1) 探索新的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估技術(shù), 豐富和完善技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估方法體系; (2) 將神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引入技術(shù)創(chuàng)新的預(yù)測(cè)和評(píng)估, 有利于推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估方法的發(fā)展。

本項(xiàng)目研究的應(yīng)用價(jià)值體現(xiàn)在: (1) 提供一種基于多因素的技術(shù)創(chuàng)新定量預(yù)測(cè)技術(shù), 有利于提高預(yù)測(cè)的正確性; (2)提供一種基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的綜合評(píng)估方法, 有利于提高評(píng)估的科學(xué)性; (3) 為企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估工作提供新的方法論和實(shí)用技術(shù)。

四、課題研究的主要內(nèi)容

研究目標(biāo)：

以bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型為基礎(chǔ)研究基于多因素的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型, 并建立科學(xué)的預(yù)測(cè)和評(píng)估指標(biāo)體系及設(shè)計(jì)相應(yīng)的模型計(jì)算方法, 結(jié)合企業(yè)的具體實(shí)際, 對(duì)指標(biāo)和模型體系進(jìn)行實(shí)證分析, 使研究具有一定的理論水平和實(shí)用價(jià)值。

研究?jī)?nèi)容：

1、影響企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)佑的相關(guān)指標(biāo)體系確定及其量化和規(guī)范化。從企業(yè)的宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境兩個(gè)方面入手, 密切結(jié)合電子商務(wù)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的影響, 系統(tǒng)綜合地分析影響產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的各相關(guān)因素, 建立科學(xué)的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估指標(biāo)體系, 并研究其量化和規(guī)范化的原則及方法。

2、影響技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估各相關(guān)指標(biāo)的相對(duì)權(quán)重確定。影響技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展和變化各相關(guān)因素在輸入預(yù)測(cè)和評(píng)估模型時(shí), 需要一組決定其相對(duì)重要性的初始權(quán)重, 權(quán)重的確定需要基本的原則作支持。

3、基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型研究。 根據(jù)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)的特點(diǎn), 以bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ), 構(gòu)建基于多因素的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型。

4、

基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型計(jì)算方法設(shè)計(jì)。根據(jù)基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型的基本特點(diǎn), 設(shè)計(jì)其相應(yīng)的計(jì)算方法。

5、基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型學(xué)習(xí)樣本設(shè)計(jì)。根據(jù)相關(guān)的歷史資料, 構(gòu)建基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型的學(xué)習(xí)樣本, 對(duì)預(yù)測(cè)和評(píng)估模型進(jìn)行自學(xué)習(xí)和訓(xùn)練, 使模型適合實(shí)際情況。

6、基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估技術(shù)的實(shí)證研究。以一般企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)與評(píng)估工作為背景, 對(duì)基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估技術(shù)進(jìn)行實(shí)證研究。

創(chuàng)新點(diǎn)：

1、建立一套基于電子商務(wù)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估指標(biāo)體系。目前,在技術(shù)創(chuàng)新的預(yù)測(cè)和評(píng)估指標(biāo)體系方面, 一種是采用傳統(tǒng)的指標(biāo)體系, 另一種是采用國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的指標(biāo)體系, 如何結(jié)合我國(guó)實(shí)際當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì), 參考國(guó)外先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的研究工作, 建立一套適合于我國(guó)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估指標(biāo)體系, 此為本研究要做的首要工作, 這是一項(xiàng)創(chuàng)新。

2、研究基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型及其計(jì)算方法。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有并行分布處理、自學(xué)習(xí)、自組織、自適應(yīng)和容錯(cuò)性等優(yōu)良性能, 能較好地處理基于多因素、非線性和不確定性預(yù)測(cè)和評(píng)估的現(xiàn)實(shí)問題, 本項(xiàng)目首次將神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引入企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估, 這也是一項(xiàng)創(chuàng)新。

五、課題研究的

基本方法、技術(shù)路線的可行性論證

1、重視系統(tǒng)分析。以系統(tǒng)科學(xué)的思想為指導(dǎo)來分析影響企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展和變化的宏觀因素和微觀因素, 并研究影響因素間的內(nèi)在聯(lián)系, 確定其相互之間的重要度, 探討其量化和規(guī)范化的方法, 將國(guó)外先進(jìn)國(guó)家的研究成果與我國(guó)具體實(shí)際相結(jié)合, 建立我國(guó)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估的指標(biāo)體系。

2、重視案例研究。從國(guó)內(nèi)外技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)與決策成功和失敗的案例中, 發(fā)現(xiàn)問題、分析問題, 歸納和總結(jié)出具有共性的東西, 探索技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)與宏觀因素與微觀因素之間的內(nèi)在關(guān)系。

3、采用先簡(jiǎn)單后復(fù)雜的研究方法。對(duì)基于bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)測(cè)和評(píng)估模型的研究, 先從某一行業(yè)出發(fā), 定義模型的基本輸入因素, 然后, 逐步擴(kuò)展, 逐步增加模型的復(fù)雜度。

4、理論和實(shí)踐相結(jié)合。將研究工作與具體企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新實(shí)際相結(jié)合, 進(jìn)行實(shí)證研究, 在實(shí)踐中豐富和完善, 研究出具有科學(xué)性和實(shí)用性的成果。

六、開展研究已具備的條件、可能遇到的困難與問題及解決措施

篇5

    在上述種種報(bào)告中，穆迪公司的研究報(bào)告相對(duì)更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月的研究報(bào)告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場(chǎng)開放帶來的壓力、整個(gè)銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國(guó)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)確定為穩(wěn)定。

    一 穆迪公司對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的總體評(píng)價(jià) 

    在研究報(bào)告中，穆迪公司注意到中國(guó)的銀行業(yè)在改革中扮演了一個(gè)十分重要的角色，并且是中國(guó)政府在制定其改革日程表時(shí)優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國(guó)獨(dú)特的改革路徑所決定的：中國(guó)銀行體系積存的高額的不良貸款，實(shí)際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的成本；中國(guó)政府如果要試圖建設(shè)一個(gè)健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時(shí)控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。

    因?yàn)橹袊?guó)銀行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時(shí)也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會(huì)層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場(chǎng)引入市場(chǎng)機(jī)制必然是弊大于利。這種漸進(jìn)的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

    由于國(guó)有銀行在中國(guó)的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國(guó)有銀行改革的進(jìn)展?fàn)顩r直接影響到對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)改革的進(jìn)展的評(píng)價(jià)。在穆迪公司看來，中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國(guó)的金融系統(tǒng)，它們也是整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的來源；穆迪公司在研究報(bào)告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國(guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營(yíng)，四大銀行很難保證整個(gè)金融系統(tǒng)的償付能力；從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，中國(guó)的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實(shí)際上就是我們經(jīng)常提及的“誰(shuí)應(yīng)當(dāng)為國(guó)有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個(gè)尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會(huì)威脅到國(guó)有銀行對(duì)于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的評(píng)價(jià)。如果按照穆迪公司的看法，研解決國(guó)有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時(shí)又不能給國(guó)有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前看來還是一個(gè)難以解決的難題。

    從總體的發(fā)展趨勢(shì)看，盡管中國(guó)的不少銀行的負(fù)責(zé)人反復(fù)強(qiáng)調(diào)公司治理和信息披露問題，在穆迪公司看來，中國(guó)銀行業(yè)的透明度和公司治理機(jī)制仍然不佳，由此穆迪公司預(yù)期政府在未來五年內(nèi)將國(guó)有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑帐袌?chǎng)機(jī)制運(yùn)營(yíng)的商業(yè)實(shí)體的目標(biāo)顯得有些過于樂觀。這也是值得我們關(guān)注的一個(gè)判斷：我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布的一系列銀行改革和發(fā)展的目標(biāo)，究竟是否可以按期完成？

    在穆迪公司的研究報(bào)告中，提及的中國(guó)銀行業(yè)在2002年可圈可點(diǎn)的改革進(jìn)展并不多，無(wú)非是一些國(guó)有銀行開始意識(shí)到來自中國(guó)政府的直接支持在將來會(huì)逐漸消失，有的國(guó)有銀行采取了新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有的還退出了無(wú)利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好，機(jī)制也相對(duì)較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個(gè)行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國(guó)有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、以及新橋集團(tuán)入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進(jìn)、創(chuàng)造價(jià)值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實(shí)是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力方面的缺陷和不足。

    從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報(bào)告特地提及了中國(guó)的銀行業(yè)在2002年的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，但是穆迪認(rèn)為因?yàn)橹袊?guó)缺乏良好的信用文化以及個(gè)人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理并不一定有一個(gè)統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，同樣可能尋求到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間和立足點(diǎn)，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)能力而已。穆迪公司的研究報(bào)告特地強(qiáng)調(diào)說2002年中國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價(jià)措施都不是十分明確是重要原因，實(shí)際上2002年中國(guó)的銀行業(yè)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對(duì)于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)，我們可以樂觀地看到，如果價(jià)格的管制能夠進(jìn)一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在2003年會(huì)有一個(gè)顯著的發(fā)展。

    穆迪公司的研究報(bào)告對(duì)于外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的判斷與許多媒體的刻意炒作形成了明顯的對(duì)比。實(shí)際上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國(guó)加入世界貿(mào)易組織加速了整個(gè)銀行業(yè)的自由化，而且這些影響對(duì)于中國(guó)內(nèi)地的銀行的影響會(huì)在不遠(yuǎn)的將來逐步體現(xiàn)，但是，穆迪公司也堅(jiān)持認(rèn)為，外國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)則要在更長(zhǎng)的時(shí)間以后才會(huì)對(duì)本地的銀行形成真正的威脅，而且這些國(guó)際銀行會(huì)帶來資本和專業(yè)技術(shù)。穆迪公司沒有看到的現(xiàn)實(shí)是，由于中國(guó)銀行業(yè)在激勵(lì)機(jī)制、市場(chǎng)開發(fā)機(jī)制、公司治理等方面與外資銀行相比處于劣勢(shì)，中國(guó)的銀行業(yè)在客戶和市場(chǎng)創(chuàng)新等方面正在逐步被邊緣化；規(guī)模十分有限的外資銀行重點(diǎn)爭(zhēng)奪的就是中國(guó)銀行業(yè)中最為優(yōu)秀的客戶、最為優(yōu)秀的人才、推出的也是最富有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。這一趨勢(shì)在媒體刻意炒作的南京愛立信事件之后已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)。

    二 2002年中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開

    在比較中國(guó)的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時(shí)，中國(guó)的銀行界人士經(jīng)常強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報(bào)告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國(guó)政府五年內(nèi)將國(guó)有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會(huì)有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會(huì)優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢(shì)會(huì)隨著改革的深入而不斷加強(qiáng)。顯然，這是一個(gè)重新洗牌的過程，只是在2002年這個(gè)洗牌過程并沒有充分的展開。

    首先看國(guó)有銀行。因?yàn)閲?guó)有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強(qiáng)調(diào)認(rèn)為國(guó)有銀行在可預(yù)見的將來將會(huì)一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅(jiān)持認(rèn)為國(guó)有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對(duì)于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國(guó)的四大銀行依然壟斷了整個(gè)系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計(jì)，目前四大銀行占整個(gè)系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場(chǎng)份額的下降（1998年為68%）主要是因?yàn)閲?guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國(guó)有企業(yè)是四大國(guó)有銀行的主要客戶。

    與國(guó)有銀行在保持壟斷地位下的市場(chǎng)份額下滑相對(duì)照，中國(guó)的股份制銀行和城市銀行的增長(zhǎng)空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強(qiáng)，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點(diǎn)是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的外國(guó)公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強(qiáng)調(diào)，中國(guó)的城市銀行增長(zhǎng)很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進(jìn)入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場(chǎng)的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式上，外資銀行實(shí)際上與國(guó)有銀行基本上沒有太多直接的競(jìng)爭(zhēng)和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進(jìn)入的壓力，這一點(diǎn)值得穆迪公司在分析中國(guó)銀行體系時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。

    至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國(guó)家發(fā)展銀行的增長(zhǎng)速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國(guó)的銀行市場(chǎng)上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進(jìn)展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國(guó)目前還沒有一個(gè)專門的針對(duì)政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性障礙，可惜這一點(diǎn)在穆迪的報(bào)告中沒有提及。

    隨著國(guó)有銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。目前，中國(guó)8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個(gè)農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個(gè)金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報(bào)告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)管理水平不高，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會(huì)在需要時(shí)提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機(jī)構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實(shí)際上并不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來的健康發(fā)展。

    按照中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，中國(guó)政府會(huì)在2006年年底前完全取消對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會(huì)選擇與本地的銀行合作，這樣運(yùn)作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報(bào)告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)份額不會(huì)有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)的沖擊實(shí)際上在直接推動(dòng)國(guó)有銀行為主導(dǎo)的中國(guó)銀行業(yè)走向邊緣化。

    三 中國(guó)銀行業(yè)的增長(zhǎng)空間何在？

    為什么中國(guó)的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個(gè)最為關(guān)鍵性的因素，是中國(guó)的金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)的前景吸引了他們的進(jìn)入。具體來說，中國(guó)金融市場(chǎng)為銀行業(yè)的增長(zhǎng)創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

    首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會(huì)有一個(gè)快速的增長(zhǎng)，實(shí)際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上中國(guó)的零售銀行的兩大增長(zhǎng)點(diǎn)為住房信貸和汽車信貸，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國(guó)有銀行將在這一市場(chǎng)上占有優(yōu)勢(shì)。從國(guó)際比較角度考察，中國(guó)的消費(fèi)信貸近兩年來雖有增長(zhǎng)，但水平較其他亞洲國(guó)家低，仍有增長(zhǎng)潛力。從不同銀行的市場(chǎng)表現(xiàn)來看，2001年中國(guó)的住房信貸占消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成為這一市場(chǎng)上的最大放貸者。汽車信貸也在價(jià)格、利息及國(guó)家政策等方面的刺激下成為另一增長(zhǎng)點(diǎn)。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會(huì)應(yīng)當(dāng)也是小車社會(huì)”，因此未來這兩個(gè)領(lǐng)域的增長(zhǎng)不僅會(huì)帶動(dòng)中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，同樣也會(huì)帶動(dòng)銀行零售市場(chǎng)的增長(zhǎng)。 

    其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)顯著也已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)顯著的增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國(guó)銀行業(yè)在銀行卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)使得市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)化，不過市場(chǎng)的滲透率總體上依然偏低。基于當(dāng)前中國(guó)信用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購(gòu)買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。 

    第三，穆迪公司關(guān)注到中小企業(yè)與私人借貸者的貸款滿足程度問題。穆迪公司注意到中國(guó)政府正致力于改進(jìn)對(duì)于中小企業(yè)和私人借貸者的貸款服務(wù)，如鼓勵(lì)銀行向部分企業(yè)放貸，修訂法規(guī)，對(duì)中小企業(yè)重新界定，建立信用機(jī)制等，人民銀行放寬了對(duì)中小企業(yè)貸款利息幅度的限制等等，不過穆迪公司考慮到這些客戶的信息透明度與資信質(zhì)量問題后，認(rèn)為這些中小企業(yè)很難獲得大筆的貸款。實(shí)際上，穆迪公司的研究報(bào)告沒有注意到一點(diǎn)是，中小企業(yè)的融資難問題首先是一個(gè)世界性的問題，其次融資難并不僅僅是貸款難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場(chǎng)的建立等多個(gè)方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對(duì)于貸款的需求也是不同的。 

    四 中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題

    穆迪公司在研究報(bào)告中重點(diǎn)指出了中國(guó)的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

    首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國(guó)有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進(jìn)行改革的地方是管理責(zé)任制，國(guó)有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國(guó)有銀行內(nèi)部的運(yùn)作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級(jí)管理者任期短，多強(qiáng)調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時(shí)，缺乏管理激勵(lì)機(jī)制也會(huì)阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國(guó)有銀行的治理問題，無(wú)非是官本位和激勵(lì)不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識(shí)，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動(dòng)。（2）會(huì)計(jì)與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國(guó)政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如2001年財(cái)政部頒布了針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。2002年起，中國(guó)的銀行必須公布5級(jí)分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計(jì)提準(zhǔn)備并向人行做出季報(bào)。但國(guó)有銀行被豁免根據(jù)新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則做出計(jì)提準(zhǔn)備。同時(shí)，穆迪公司注意到財(cái)政部對(duì)計(jì)提準(zhǔn)備的限制放寬，但財(cái)政部對(duì)壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個(gè)領(lǐng)域是有一定進(jìn)展的，但是進(jìn)展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個(gè)老問題的話，穆迪在研究報(bào)告中還專門提出了中國(guó)的銀行體系中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)的問題。穆迪公司強(qiáng)調(diào)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模與歷史遺留問題，國(guó)有銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)要比股份制銀行高。這主要是因?yàn)樗拇筱y行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機(jī)制官僚化，要建立全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫(kù)還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯(cuò)誤。同時(shí)，穆迪公司認(rèn)為中國(guó)的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致濫用職權(quán)和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國(guó)有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)有銀行正在機(jī)構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長(zhǎng)遠(yuǎn)來講這可能有助于降低操作風(fēng)險(xiǎn)與提高效率。實(shí)際上，中國(guó)的銀行業(yè)的龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對(duì)于偏布各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國(guó)的銀行業(yè)的問題主要是層級(jí)過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實(shí)際上這個(gè)問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點(diǎn)是穆迪公司的研究報(bào)告中值得重視的一個(gè)新的關(guān)注點(diǎn)。 

篇6

目前，穆迪服務(wù)于全球2400多家機(jī)構(gòu)和超過9000名客戶，其提供的評(píng)級(jí)及分析服務(wù)范圍超過100個(gè)國(guó)家、11000個(gè)公司發(fā)行人、25000個(gè)公共融資發(fā)行人和70000個(gè)結(jié)構(gòu)融資證券。

作為全球聞名的三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一，穆迪公司在信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估域掌握著絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)。然而，就像四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所在審計(jì)之余，會(huì)針對(duì)性地提供咨詢服務(wù)一樣，穆迪也會(huì)針對(duì)信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供一系的咨詢、培訓(xùn)及IT或系統(tǒng)支持服務(wù)。

2001年7月，穆迪首次在北京設(shè)立代表處，主要從事市場(chǎng)前景的分析及研究；2003年2月，穆迪在北京正式注冊(cè)成立全資子公司―北京穆迪投資者服務(wù)有限公司，主業(yè)是提供信用評(píng)級(jí)、研究報(bào)告、研究工具及分析，對(duì)債務(wù)工具和證券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)及研究，致力于提高金融市場(chǎng)的透明度和整體性。

而非評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)則主要集中在Moody's Analytics公司旗下，主要業(yè)務(wù)包括先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理軟件、信用及經(jīng)濟(jì)分析和金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面的咨詢服務(wù)及研究報(bào)告，利用專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)在信用分析、經(jīng)濟(jì)研究以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面，為客戶提供計(jì)量和管理風(fēng)險(xiǎn)的工具及解決方案。

Moody's Analytics包括信用風(fēng)險(xiǎn)咨詢、培訓(xùn)、KMV產(chǎn)品以及銷售等部門。其中，KMV是以成型的產(chǎn)品見長(zhǎng)，而穆迪咨詢則是靠專家智力為客戶提供服務(wù)，是并行的兩個(gè)業(yè)務(wù)條線。

此外，Moody's Analytics還有一家全資子公司，即穆迪信息咨詢（深圳）有限公司。主要為亞太區(qū)的客戶提供技術(shù)支持、產(chǎn)品完善、數(shù)據(jù)搜索更新等服務(wù)，以及開發(fā)更高端的分析工具和軟件產(chǎn)品，同時(shí)實(shí)現(xiàn)世界先進(jìn)金融分析產(chǎn)品的本地化和個(gè)性化。

大量的非評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)同樣是穆迪賺錢的生意。目前，有80多個(gè)國(guó)家的2000多家商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)管理公司都在使用穆迪的信用分析產(chǎn)品。

那么，對(duì)一家金融機(jī)構(gòu)來講，穆迪既可以幫助其進(jìn)行外部評(píng)級(jí)，又可以協(xié)助其調(diào)整內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系，二者的關(guān)系究竟如何？

“當(dāng)然會(huì)有人質(zhì)疑評(píng)級(jí)和咨詢之間的關(guān)系問題，因?yàn)槟悴豢赡芗仁遣门校质沁\(yùn)動(dòng)員。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授、全球風(fēng)險(xiǎn)協(xié)會(huì)UIBE分會(huì)聯(lián)席會(huì)長(zhǎng)張海云稱，這兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該是存在防火墻的，“但是防火墻的實(shí)際效力如何，只有穆迪內(nèi)部評(píng)估才會(huì)了解”。

穆迪內(nèi)部人士則表示，穆迪評(píng)級(jí)與非評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)之間的方法論是通用的，但是具體業(yè)務(wù)或客戶信息之間的防火墻卻非常嚴(yán)密，“我在這里工作多年，從來沒有接觸過評(píng)級(jí)部門的人員或信息，評(píng)級(jí)公司是靠信譽(yù)生存的，防火墻的力度和效果毋庸置疑。”

篇7

關(guān)鍵詞：電子支付；變革；消費(fèi)；結(jié)算

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2013）05-0117-01

支付手段的上一次重要變化發(fā)生在20世紀(jì)70年代末。那時(shí)，電子清算和結(jié)算取代了三項(xiàng)紙質(zhì)單據(jù)——這是在創(chuàng)建真正意義上的全球支付過程中首先邁出的關(guān)鍵性一步。在某些市場(chǎng)，特別是歐洲市場(chǎng)，信用卡和現(xiàn)金卡的磁條已讓位給了按照EMV安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行編碼的嵌入式芯片（EMV是國(guó)際金融界針對(duì)晶片信用卡和現(xiàn)金卡支付系統(tǒng)相關(guān)軟硬體設(shè)定的安全標(biāo)準(zhǔn)- 譯者注）。可是這跟塑料卡片看上去都一樣，無(wú)論是在紐約、巴黎、吉隆坡還是在布伊諾斯艾利斯都可以使用芯片卡進(jìn)行支付。

這種表面相似性（芯片卡與塑料卡頗為相似，大小如名片一樣，都有發(fā)卡行的名稱和標(biāo)志，卡面上帶有萬(wàn)事達(dá)的“瓢蟲”標(biāo)識(shí)）意味著該卡片有可能是信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡，以及更多是預(yù)付充值卡。這些卡類產(chǎn)品外觀形狀改變的可能性不大。人們以此可以繼續(xù)在預(yù)付、活期存款和經(jīng)常賬戶使用方面獲得便利，或能取得信用額度。但是，用數(shù)字“錢包”里的虛擬支付媒介來替換消費(fèi)者實(shí)際錢包里的塑料卡片，這預(yù)示著“更酷”的支付方式不止一種。滿足消費(fèi)者對(duì)財(cái)務(wù)管理的渴望。

在NerdWallet公司首席執(zhí)行官Tim Chen看來，未來會(huì)有相應(yīng)的應(yīng)用程序軟件來提醒消費(fèi)者：你賬戶里的資金將要耗盡，或等一個(gè)月時(shí)間再來購(gòu)物會(huì)得到更多獎(jiǎng)勵(lì)…… 如此信息反饋能給購(gòu)物狂人帶來更多自律約束。目前，刷卡不會(huì)喚起消費(fèi)者拿出現(xiàn)金時(shí)的那種來之不易、沉甸甸的切實(shí)感。但若消費(fèi)者能在購(gòu)物時(shí)看到銀行賬戶里的資金在減少，或注意到自己債務(wù)在增多，那么，他們就有可能重新找到花費(fèi)所掙之錢時(shí)的那份切實(shí)感。

上述觀點(diǎn)大體正確，但有許多東西是超出“切實(shí)感”的。“萬(wàn)事達(dá)卡全球洞察”研究部門在過去兩年（金融危機(jī)期間）取得的成果揭示，一項(xiàng)根本性的變化至少已在美國(guó)消費(fèi)者的態(tài)度和行為方面出現(xiàn)了。迫于金融危機(jī)的壓力，持卡人已經(jīng)意識(shí)到，信用卡和借記卡一起使用能使他們握有調(diào)控家庭開支所需要的工具，并兼顧預(yù)算、資源和儲(chǔ)蓄情況以及一定層面的消費(fèi)欲望。作為形式因素的移動(dòng)通訊設(shè)備有利于這種朝節(jié)儉方向的轉(zhuǎn)變，并可以提供實(shí)時(shí)、直觀、更可執(zhí)行的有用信息，如有關(guān)特定購(gòu)物行為或總體購(gòu)物行為將產(chǎn)生何種近期和長(zhǎng)期后果的信息等。

盡管目前還有難處，但移動(dòng)通訊設(shè)備正在像美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中發(fā)揮作用。它給美國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施帶來的挑戰(zhàn)絕非微不足道。據(jù)Aite Group公司估計(jì)，到2015年，美國(guó)53%的POS機(jī)將能夠支持近場(chǎng)通信方式下的支付交易活動(dòng)。然而，近場(chǎng)通信只是整個(gè)變革過程的一部分。智慧銀行給發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體帶來蛙跳效應(yīng)，越過塑料卡時(shí)代。

移動(dòng)通訊設(shè)備也有能力給全球的發(fā)展中國(guó)家市場(chǎng)帶來發(fā)展勢(shì)頭。一個(gè)引人注目的例子是中國(guó)。關(guān)于萬(wàn)事達(dá)卡的最近一份研究報(bào)告指出，對(duì)企業(yè)利潤(rùn)的強(qiáng)調(diào)已經(jīng)導(dǎo)致中國(guó)經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重失衡。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的巨大引擎實(shí)際上現(xiàn)已在一定程度上受到制約，表現(xiàn)為中國(guó)消費(fèi)者無(wú)法在POS機(jī)上取得信用。

據(jù)該研究報(bào)告說，把中國(guó)消費(fèi)者力量釋放出來的關(guān)鍵在于城市化。北京的第12個(gè)五年計(jì)劃顯示，政府完全意識(shí)到這一點(diǎn)并愿意加快城市化進(jìn)程的步伐。如該報(bào)告作者所言，如果中國(guó)政府能使城市化朝著正確的方向發(fā)展，那么，它對(duì)釋放中國(guó)消費(fèi)者的力量就很有幫助，就能持久地實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)從凈出口轉(zhuǎn)向進(jìn)口與出口的更平衡結(jié)合。

中國(guó)情況也同樣，移動(dòng)通訊設(shè)備作為一種形式因素，可為中國(guó)消費(fèi)者所需的銀行服務(wù)提供某種連接，因此，消費(fèi)者能在必需品方面繼續(xù)用借記卡來消費(fèi)，而在消費(fèi)品方面開始用信用卡來消費(fèi)。

有些人會(huì)爭(zhēng)辯說，許多中國(guó)人從未使用過電話，雖然“蛙跳效應(yīng)”在理念上有趣，但這一跳躍對(duì)任何發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體來說都困難重重。智慧銀行回答這種質(zhì)疑聲，單看肯尼亞的情況就行了。在肯尼亞，M-Pesa（一種或多或少?gòu)幕鶎映砷L(zhǎng)起來的移動(dòng)式貨幣系統(tǒng)）已取得成功，該系統(tǒng)能使肯尼亞消費(fèi)者繞開現(xiàn)有銀行系統(tǒng)信貸難、信用差的問題，輕松實(shí)現(xiàn)交易和轉(zhuǎn)移資金。

移動(dòng)支付的方式不止一種，認(rèn)清這一點(diǎn)很重要。在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中，可采用智能手機(jī)里含有安全元素的NFC方式，從形式上取代塑料卡片。非NFC方式的支付活動(dòng)也可行。但是在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體里，鑒于基礎(chǔ)設(shè)施缺乏這一情況，無(wú)論從技術(shù)上還是資金方面考慮，都可像M-Pesa系統(tǒng)那樣采用移動(dòng)式貨幣支付方案，在此情形下，電話并不取代塑料形狀的支付卡，而是超越它。

這種把技術(shù)、消費(fèi)需求和全球經(jīng)濟(jì)力量融合在一起的做法，將很可能繼續(xù)推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，使其成為自電子清算和結(jié)算以來最重要變革的核心。瞬息變化、無(wú)處不在和安全可靠的移動(dòng)通信設(shè)備就是未來的“支付卡”。

參考文獻(xiàn)

篇8

關(guān)鍵詞：思想政治教育；大學(xué)生；消費(fèi)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的到來以及改革開放的深入發(fā)展，西方消費(fèi)主義價(jià)值觀對(duì)我國(guó)人民的消費(fèi)觀產(chǎn)生了巨大沖擊，尤其是對(duì)中國(guó)當(dāng)代大學(xué)生的價(jià)值觀念和文化觀念造成了深刻的影響。科學(xué)的消費(fèi)理念與合理的消費(fèi)行為的培養(yǎng)不僅是大學(xué)生自身發(fā)展的迫切要求，也關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的未來。因此，引導(dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成健康的消費(fèi)行為，從而促進(jìn)大學(xué)生的全面發(fā)展，是當(dāng)前高校思想政治教育的現(xiàn)實(shí)要求。

一、大學(xué)生消費(fèi)的定義及特征

1.大學(xué)生消費(fèi)的定義

所謂消費(fèi)，是指促進(jìn)消費(fèi)者的身心健康和全面發(fā)展的一種消費(fèi)觀念和行為等要素的集合。它是社會(huì)再生產(chǎn)和可持續(xù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。消費(fèi)不僅貫穿了物質(zhì)領(lǐng)域，而且滲透到了精神文化領(lǐng)域，在人們的日常生活行為的基礎(chǔ)上發(fā)展成為某種精神價(jià)值的體現(xiàn)，深深影響了人們的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益完善的今天，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體在不自覺地扮演著傳統(tǒng)消費(fèi)的革新者和新型消費(fèi)的倡導(dǎo)者的雙重角色。

2.大學(xué)生消費(fèi)的特征表現(xiàn)

大學(xué)生與其他社會(huì)群體相比較而言，在消費(fèi)心理和消費(fèi)行為上具有其獨(dú)特性。具體表現(xiàn)為：一是雖然在習(xí)慣意義上大學(xué)生已經(jīng)被視為成年人，但由于其經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，消費(fèi)多受到家庭的制約和影響。二是大學(xué)生年紀(jì)較輕、思想活躍，喜歡接受新鮮的和富有挑戰(zhàn)性的事物，容易受到多元消費(fèi)文化和消費(fèi)觀念的影響。根據(jù)2009年由、全國(guó)學(xué)聯(lián)共同的《中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)與生活形態(tài)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告）顯示，大學(xué)生消費(fèi)的主流是科學(xué)的，但綜觀當(dāng)前校園生活中部分大學(xué)生的不良消費(fèi)行為，已經(jīng)形成了嚴(yán)重的消費(fèi)誤區(qū)。

二、大學(xué)生消費(fèi)誤區(qū)的分類

1.超額消費(fèi)

隨著外來文化的入侵和西方拜金主義的影響，大學(xué)生消費(fèi)中的“西化”現(xiàn)象也愈演愈烈，出現(xiàn)不斷追求高消費(fèi)的趨勢(shì)。普通高校在校學(xué)生2700萬(wàn)人，他們家庭平均的每月收入是3109元，而每學(xué)期有5593元的錢可以花，這不包括他的學(xué)費(fèi)和住所費(fèi)。其中10.5%的人是負(fù)債消費(fèi)，他們要么有信用卡，要么有借貸的行為。從耐克到蘭蔻，從星巴克到哈根達(dá)斯，從蘋果到索尼，越來越多的大學(xué)生不顧我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有的發(fā)展水平以及家庭的實(shí)際承受能力，一味追求高檔次、高價(jià)格的消費(fèi)品、新產(chǎn)品和品牌商品。報(bào)告顯示：隨著21世紀(jì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，大學(xué)生每學(xué)期的消費(fèi)金額已經(jīng)接近5000元、每年消費(fèi)近萬(wàn)元，這不僅遠(yuǎn)超上世紀(jì)大學(xué)生的支出，也超過了我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均年純收入（8472.2元）。更有66.5%的大學(xué)生認(rèn)為“人生就要及時(shí)行樂，何必每天苦讀”。

很多學(xué)生的花銷毫無(wú)計(jì)劃性，月初就成了“月光族”，到了月底只能縮衣節(jié)食或向同學(xué)借錢“舉債度日”。為了維持所謂的高檔消費(fèi)，有的大學(xué)生經(jīng)常向父母伸手要錢，而有的大學(xué)生辦理多家銀行信用卡，通過提現(xiàn)或者預(yù)支進(jìn)行周轉(zhuǎn)，解決部分信用卡還款的燃眉之急卻在總額上沒有減少，最終形成惡心循環(huán)。信用卡的非現(xiàn)金交易以及可透支功能極大的激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，于是校園里出現(xiàn)了持卡族，甚至出現(xiàn)了“一卡在手，走遍天下”的錯(cuò)誤觀念。據(jù)報(bào)告顯示，已有37.9%的大學(xué)生持有信用卡，在這其中大約有30%的學(xué)生超前消費(fèi)，出現(xiàn)惡意透支現(xiàn)象。信用卡的透支功能以及虛擬交易方式是吸引大學(xué)生信用卡消費(fèi)的主要原因，而超額透支或惡意透支后如何及時(shí)還款又給大學(xué)生增添了新一輪的精神壓力。

2.攀比消費(fèi)

當(dāng)代大學(xué)生具有特殊的青年文化的亞文化特征，易受同輩群體的影響。相互之間溝通信息、相互影響，也存在攀比的現(xiàn)象。報(bào)告顯示：有78.4%的大學(xué)生認(rèn)為正如使用名牌可以提高一個(gè)人的身份，70.6%的大學(xué)生認(rèn)為科技可以幫助他們實(shí)現(xiàn)對(duì)生活的夢(mèng)想。大學(xué)生手機(jī)持有率已經(jīng)接近90%，擁有一臺(tái)筆記本電腦也早已不是學(xué)生群體中的新鮮事。

如今的學(xué)校，不再只是尋求知識(shí)的象牙塔，更是大學(xué)生人際交往的家園。隨著我國(guó)生活水平的普遍優(yōu)化，大學(xué)生的消費(fèi)也逐漸有了攀比走高的趨勢(shì)。現(xiàn)在的大學(xué)招生地域跨度大，群體之間的經(jīng)濟(jì)狀況也有極大差異：來自優(yōu)渥家境的學(xué)生不僅可以滿足自身學(xué)業(yè)的消費(fèi)支出，還能有一部分可自由調(diào)配的結(jié)余，而來自貧困家庭的學(xué)生則可能要通過學(xué)校綠色通道、助學(xué)金、助學(xué)貸款等方式完成學(xué)業(yè)。

根據(jù)陳麗萍對(duì)大學(xué)生的日常消費(fèi)額調(diào)查結(jié)果顯示：月消費(fèi)額在500元以下的占總?cè)藬?shù)的16.6%，月消費(fèi)在500—800元之間的占 31.4%，月消費(fèi)額在800元—1000元以上占總?cè)藬?shù)的43.1%，月消費(fèi)額在 1000 元以上的達(dá) 8.9%。可以看出，消費(fèi)水平呈中等態(tài)勢(shì)的學(xué)生占到了絕大多數(shù)，但高消費(fèi)與低消費(fèi)之間依舊存在較大差距。即便如此，仍舊有很多大學(xué)生為了不在同學(xué)面前失面子，“打腫了臉充胖子”，把部分原本應(yīng)用于學(xué)習(xí)或精神方面消費(fèi)轉(zhuǎn)而用于物質(zhì)消費(fèi)，例如請(qǐng)客吃飯，生日PARTY，KTV，娛樂場(chǎng)所等。正是這種攀比心理的作祟，不僅造成了物質(zhì)資源的極大浪費(fèi)，更引發(fā)了大學(xué)生內(nèi)心世界的極大空虛。同時(shí)，攀比消費(fèi)是以金錢作為后盾，無(wú)形中又加重了很多貧困家庭、特困家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。而有些大學(xué)生一方面不愿向家里要錢，而自身目前又沒有固定收入，容易帶來自卑感、引發(fā)心理扭曲，加重了高校心理教育監(jiān)督以及防止校園暴力犯罪的壓力。

3.盲目沖動(dòng)消費(fèi)

大學(xué)生雖然在法定年齡上已屬于成年人，但年紀(jì)較輕、思想活躍，喜歡接受新鮮的和富有挑戰(zhàn)性的事物，經(jīng)常發(fā)生盲目沖動(dòng)消費(fèi)的行為。報(bào)告顯示：有77%的大學(xué)生承認(rèn)“我經(jīng)常會(huì)沖動(dòng)性地購(gòu)買一些并不需要的東西”，可見大學(xué)生的購(gòu)買行為具有很強(qiáng)的盲目性。

作為一種理，消費(fèi)應(yīng)該有預(yù)期計(jì)劃和目標(biāo)。但對(duì)于大部分同大學(xué)生來說，理財(cái)還是一個(gè)非常陌生的概念。據(jù)李俊義調(diào)研，78%的同學(xué)表示每月得到生活費(fèi)時(shí)沒有制定消費(fèi)計(jì)劃，74%的同學(xué)表示沒有記過帳，消費(fèi)技能缺乏，理財(cái)意識(shí)淡漠。

此外，大學(xué)生的消費(fèi)維權(quán)意識(shí)同樣堪憂。調(diào)研表明有超過一半的大學(xué)生有過網(wǎng)購(gòu)上當(dāng)受騙的經(jīng)歷，但有7.41%的人表示算了，不追究了，有12. 96%的人表示忍了。現(xiàn)實(shí)生活的消費(fèi)中，如果遇到上當(dāng)受騙的現(xiàn)象，也有很多人選擇忍了或算了，很少有人主張?jiān)V諸于法律，維權(quán)意識(shí)缺乏。精明的商家也會(huì)利用大學(xué)生的這種心理大做文章，賺取黑心利潤(rùn)，加強(qiáng)消費(fèi)法治教育顯得重要而急迫。

4.過分追求時(shí)尚、流行、獨(dú)特

大學(xué)生作為社會(huì)群體的年輕一代，喜歡挑戰(zhàn)自身極限，樂于接受新鮮事物，敢于嘗試新的生活方式，追求時(shí)尚化和新奇感。因此，時(shí)尚與流行也在一定程度上成了青年大學(xué)生的代名詞。報(bào)告顯示：在著裝是否時(shí)髦方面，大學(xué)生有約23%的人認(rèn)為自己著裝時(shí)髦，60.4%的人喜歡追求流行、時(shí)髦與新奇的東西，在流行與實(shí)用之間傾向于選擇前者的大學(xué)生也占到了54%。這種對(duì)流行時(shí)尚的關(guān)注源自大學(xué)生群體對(duì)信息的關(guān)注度、接受程度以及充滿自信、活力充沛的性格特征有關(guān)。再例如，有73%的人表示喜歡嘗試新鮮事物，64%的人表示容易接受社會(huì)上出現(xiàn)的新事物，就所占比例來看，“是否流行”緊隨價(jià)格、質(zhì)量之后，成為大學(xué)生考慮是否購(gòu)買的第三大因素。大學(xué)生也由此處在了時(shí)尚、高新科技的信息前沿。

當(dāng)今大學(xué)生更是追求與眾不同的一批人群，并希望能夠用自己的獨(dú)特個(gè)性去帶動(dòng)身邊更多大學(xué)生加入自己的群體。報(bào)告顯示，74.8%的大學(xué)生“希望自己成為有獨(dú)特風(fēng)格的人”，57.7%的大學(xué)生表示喜歡“購(gòu)買具有獨(dú)特風(fēng)格的產(chǎn)品”，有40.9%的人認(rèn)為“與其他人相比，我的穿著更加時(shí)髦”。

以上數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了大學(xué)生人群已成為新產(chǎn)品最潛在的購(gòu)買力。大學(xué)生過分追求高品質(zhì)、高品牌、高品位生活的行為不僅會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也會(huì)耗費(fèi)他們大量原本應(yīng)花在學(xué)習(xí)提高及個(gè)人成長(zhǎng)上的精力和時(shí)間，勢(shì)必會(huì)對(duì)他們的學(xué)業(yè)及發(fā)展造成一定程度的影響。

三、思想政治教育引導(dǎo)大學(xué)生走出消費(fèi)誤區(qū)的對(duì)策

1.自我教育

自我教育是思想政治教育的重要組成部分，就如蘇霍姆林斯基認(rèn)為，自我教育才是教育的真諦和核心。任何的思想和知識(shí)的傳授都必須經(jīng)過受教育者的內(nèi)化，才能成為其自身認(rèn)知領(lǐng)域的一部分，才能達(dá)到教育者的預(yù)期目標(biāo)。要想切實(shí)改進(jìn)思想政治教育的效果，就必須讓大學(xué)生增強(qiáng)“自我”的意識(shí)，通過自律、自強(qiáng)的方式阻止平時(shí)不必要的花銷、不斷暗示自己勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，并相信自我教育對(duì)自身素質(zhì)發(fā)展所起到的益處，從而使他們內(nèi)在地產(chǎn)生要求上進(jìn)、提升素質(zhì)的強(qiáng)大動(dòng)力，最終成長(zhǎng)為全面發(fā)展的大學(xué)生。當(dāng)今大學(xué)生之所以過分追求過度消費(fèi)來包裝自我形象，無(wú)非也是 “自我意識(shí)”缺失的深層體現(xiàn)。而大學(xué)生的主要任務(wù)仍然是學(xué)習(xí)，應(yīng)把精力集中在學(xué)業(yè)和發(fā)展上，用優(yōu)異的成績(jī)充實(shí)不自信的自我，用自我的成長(zhǎng)摒棄浮夸的形象包裝，用豐富的精神追求替代過度的物質(zhì)享受，真正意義上做到健康消費(fèi)、綠色消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)。

2.家庭教育

家庭是個(gè)人教育的起點(diǎn)和基點(diǎn)，是個(gè)人成長(zhǎng)的搖籃，是人永遠(yuǎn)畢業(yè)不了的學(xué)校。甚至可以說，家庭教育不僅只是一種啟蒙教育，還是一種終身教育。當(dāng)今中國(guó)的大學(xué)生群體中獨(dú)生子女居多，而部分獨(dú)生子女性格方面的確實(shí)也使得高校思想政治教育面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。可以說，大學(xué)生思想政治教育絕不是一個(gè)孤立的過程，它是家庭德育的延續(xù)和強(qiáng)化，它的最終目標(biāo)是培養(yǎng)具有高尚思想道德品質(zhì)的成熟的社會(huì)人。

家庭環(huán)境，尤其是父母對(duì)子女最初的啟蒙教育，對(duì)子女日后思想道德素質(zhì)的形成和發(fā)展具有奠基性作用。這就要求家長(zhǎng)在工作之余要不斷保持與子女之間的日常溝通，了解他們的思想動(dòng)態(tài)，對(duì)他們每月的消費(fèi)支出有一定程度的知曉，當(dāng)發(fā)現(xiàn)子女的消費(fèi)誤區(qū)時(shí)應(yīng)及時(shí)與學(xué)校輔導(dǎo)員進(jìn)行溝通了解，通過“家校聯(lián)合”的方式來糾正子女不良的消費(fèi)習(xí)慣。此外，要充分發(fā)揮家庭教育的優(yōu)勢(shì)，通過言傳身教強(qiáng)調(diào)勤儉節(jié)約的中國(guó)傳統(tǒng)文化；并鼓勵(lì)孩子參加勤工儉學(xué)、社會(huì)實(shí)踐等活動(dòng)，讓他們親身體會(huì)錢財(cái)來之不易，從而培養(yǎng)他們正確的消費(fèi)觀，最終使家庭影響和學(xué)校思想政治教育的影響相一致。

3.學(xué)校教育

“學(xué)校是有目的、有計(jì)劃、有組織地向受教育者傳播社會(huì)規(guī)范、道德觀、價(jià)值觀以及歷代積累的知識(shí)、技能，使之符合一定階級(jí)需要的人才的場(chǎng)所。”當(dāng)兒童真正離開家的港灣、進(jìn)入群體性校園生活，其花在學(xué)校的時(shí)間逐漸超過在家的時(shí)間，交流的對(duì)象也不再局限于家人，因此學(xué)校教育的影響漸漸超越家庭影響，成為更主要的因素。而當(dāng)前大學(xué)中有將消費(fèi)作為必修課的只涉及經(jīng)管專業(yè)。因此對(duì)于其他非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生，可以通過開設(shè)選修課、專題講座、座談交流的方式讓更多的學(xué)生接觸到消費(fèi)方面的專業(yè)知識(shí)，從而豐富消費(fèi)教育的形式、提升消費(fèi)教育的受眾面，培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費(fèi)行為和理性的消費(fèi)心理。其次，還要大力加強(qiáng)校園消費(fèi)文化建設(shè)，開展一系列豐富大學(xué)生消費(fèi)教育的校園活動(dòng)：充分運(yùn)用校報(bào)、電臺(tái)、校園廣播對(duì)科學(xué)消費(fèi)、理性消費(fèi)、綠色消費(fèi)進(jìn)行輿論宣傳；在每年的3.15消費(fèi)者權(quán)益日舉辦消費(fèi)主題的文藝晚會(huì)等等，通過多元化的教育形式營(yíng)造好學(xué)修德、催人奮進(jìn)的良好校園環(huán)境，從而促使大學(xué)生的思想素質(zhì)不斷提高。

4.社會(huì)教育

社會(huì)教育主要包括社會(huì)組織教育和同輩群體的影響。社會(huì)作為家庭、學(xué)校以外的特有的影響空間，其中存在和出現(xiàn)的各種積極或消極的現(xiàn)象，都會(huì)對(duì)家庭、學(xué)校的道德觀念的定位產(chǎn)生正面或負(fù)面的影響。面對(duì)社會(huì)大環(huán)境對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀可能存在的不良影響，我們必須妥善利用社會(huì)資源，使他們樹立科學(xué)的消費(fèi)理念和合理的生活價(jià)值目標(biāo)，增強(qiáng)他們對(duì)不健康風(fēng)氣的防御和調(diào)試能力，進(jìn)而引導(dǎo)其綠色消費(fèi)。當(dāng)今社會(huì)大眾傳媒的迅猛發(fā)展勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)人的消費(fèi)觀念帶來巨大沖擊，尤其對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，而大學(xué)生作為我國(guó)的新生代力量，其消費(fèi)模式和行為也會(huì)反作用于社會(huì)大環(huán)境，并帶動(dòng)其他人群的消費(fèi)觀。因此要格外重視社會(huì)大環(huán)境對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)教育的作用力，加強(qiáng)相關(guān)輿論陣地的建設(shè)、管理和監(jiān)督，對(duì)媒體從業(yè)人員的素質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，確保大眾傳媒能夠?yàn)榇髮W(xué)生提供更多的有益精神食糧。

注釋：

①肖輝贊.高校大學(xué)生消費(fèi)誤區(qū)與思想政治教育的對(duì)策略論[J].社科縱橫，2009（04）.

②2009中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)與生活形態(tài)研究報(bào)告[M].北京：、中華全國(guó)學(xué)生聯(lián)合會(huì)，2009.

③陳麗萍.消費(fèi)文化背景下的大學(xué)生思想政治教育研究[D].南京航空航天大學(xué)，2011：16.

④李俊義.思想政治教育視域下大學(xué)生消費(fèi)教育研究[D].吉林大學(xué)，2012：19.

⑤2009中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)與生活形態(tài)研究報(bào)告[M].北京：、中華全國(guó)學(xué)生聯(lián)合會(huì)，2009.

⑥2009中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)與生活形態(tài)研究報(bào)告[M].北京：、中華全國(guó)學(xué)生聯(lián)合會(huì)，2009.

⑦陳萬(wàn)柏，張耀燦.思想政治教育學(xué)原理[M].北京：高等教育出版社，2009：218.

參考文獻(xiàn)：

[1]陳萬(wàn)柏，張耀燦.思想政治教育學(xué)原理[M].北京：高等教育出版社，2009.

[2]2009中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)與生活形態(tài)研究報(bào)告[M].北京：、中華全國(guó)學(xué)生聯(lián)合會(huì)，2009.

[3]肖輝贊.高校大學(xué)生消費(fèi)誤區(qū)與思想政治教育的對(duì)策略論[J].社科縱橫，2009（04）.

[4]陳麗萍.消費(fèi)文化背景下的大學(xué)生思想政治教育研究[D].南京航空航天大學(xué)，2011.

篇9

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè) 銀行金融服務(wù) 創(chuàng)新研究

1.引言

近年來，中國(guó)各大商業(yè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)發(fā)展的需要，開展了一系列服務(wù)中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新，不僅較好地解決了廣大中小微企業(yè)的融資需求，又加快了銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了互利共贏。銀行金融機(jī)構(gòu)都熱衷于中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要原因是：一方面，數(shù)量眾多、對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)拓展的貢獻(xiàn)度日益凸顯的中小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的核心問題就是融資難。另一方面，金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，加快中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新有利于提高銀行的資本回報(bào)率，降低銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行來說同樣具有重要的戰(zhàn)略意義。

2.文獻(xiàn)綜述

2.1金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新的諸多定義大多衍生于熊彼特的創(chuàng)新理論，或者說是創(chuàng)新理論在金融領(lǐng)域的延用。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912年出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中對(duì)創(chuàng)新的定義包括五種情形：新產(chǎn)品的出現(xiàn)，新生產(chǎn)方法或技術(shù)的采用，新原材料供應(yīng)來源的發(fā)現(xiàn)，企業(yè)新的管理方法或組織形式的推行。

中國(guó)學(xué)者對(duì)金融創(chuàng)新的關(guān)注和研究始于20世紀(jì)80年代。早期的研究主要偏重于對(duì)國(guó)外金融創(chuàng)新的成果進(jìn)行實(shí)務(wù)性的介紹。進(jìn)入到20世紀(jì)90年代，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革特別是金融體制改革的不斷深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)者的研究日趨深入、全面和系統(tǒng)化。最為典型的研究成果是中國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳岱孫、厲以寧的既包括“金融體制方面的改革”，也包括“金融手段方面的發(fā)展”。

2.2中小微企業(yè)的定義

中小微企業(yè)是與大企業(yè)相對(duì)應(yīng)的概念，不但各國(guó)對(duì)中小微企業(yè)的定義不同，同一國(guó)家內(nèi)部，不同的行業(yè)、地區(qū)，不同的發(fā)展階段，對(duì)中小微企業(yè)的界定也不盡相同。目前，各國(guó)對(duì)中小微企業(yè)的界定主要包括定性和定量?jī)蓚€(gè)方式，前者是以企業(yè)在行業(yè)中所處的地位等因素為標(biāo)準(zhǔn)，后者則是以企業(yè)的雇用員工人數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額及其它具體的量化指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)。在中國(guó)，中小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)是以工業(yè)和信息化部、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合的《中小微企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》為準(zhǔn)。

2.3創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)的研究

國(guó)外對(duì)支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融政策和金融環(huán)境的研究已頗為成熟，這些研究也大多已經(jīng)被實(shí)踐所采納，并取得了良好效果。美國(guó)的中小企業(yè)就有眾多的融資渠道，比如信用工具融資、鼓勵(lì)小企業(yè)上市、發(fā)行小企業(yè)債和風(fēng)險(xiǎn)投資、成立專門的金融機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行融資、通過商業(yè)銀行貸款、創(chuàng)立中小微企業(yè)發(fā)展基金、政府提供直接的資金資助等，同時(shí)輔之以比較完整的中小微企業(yè)融資擔(dān)保制度。

近年來，中國(guó)學(xué)者就中小微企業(yè)融資問題也作了大量的分析和研究，并提出了許多從金融方面支持中小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策和措施。如成立支持中小微企業(yè)融資的中小金融機(jī)構(gòu)、建立中小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系、完善風(fēng)險(xiǎn)投資體系、利用包括二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的多層次資本市場(chǎng)體系、改善國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)、加強(qiáng)政府的作用和政策支持力度等等。

但是，大多是側(cè)重于從政府的角度出發(fā)，而缺乏從商業(yè)銀行的角度對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)中的金融創(chuàng)新進(jìn)行全面深入的研究。因此，本研究報(bào)告將在建設(shè)銀行惠州市分行在此方面所作出的努力，為其他銀行或金融機(jī)構(gòu)提供借鑒。

3.研究方法

3.1文獻(xiàn)研究法

通過閱讀有關(guān)金融創(chuàng)新方面的書籍和雜志，并利用互聯(lián)網(wǎng)查閱大量有關(guān)國(guó)內(nèi)外關(guān)于中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的各種數(shù)據(jù)庫(kù)和學(xué)術(shù)研究文章，對(duì)其涉及到中小微企業(yè)金融創(chuàng)新的內(nèi)容和信息進(jìn)行分析、總結(jié)、提煉，形成了本研究報(bào)告的研究體系和研究結(jié)構(gòu)。

3.2案例分析法

本研究報(bào)告僅以建設(shè)銀行惠州市分行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新為例進(jìn)行研究分析，旨在系統(tǒng)分析銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中小微業(yè)務(wù)的路徑、成果和意義，通過對(duì)建設(shè)銀行惠州市分行創(chuàng)新中小微企業(yè)金融服務(wù)理念、產(chǎn)品、制度等方面進(jìn)行系統(tǒng)梳理和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，為筆者對(duì)商業(yè)銀行開展中小微金融服務(wù)創(chuàng)新提出建議提供理論和實(shí)踐依據(jù)，使研究結(jié)果更加科學(xué)、更加真實(shí)、更加精準(zhǔn)。

4.研究結(jié)果

4.1惠州建行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新環(huán)境的SWOT分析

4.1.1 Strength（優(yōu)勢(shì)）

建設(shè)銀行實(shí)力雄厚，人才充足，組織架構(gòu)完善，經(jīng)驗(yàn)豐富。建設(shè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、國(guó)有股權(quán)市值幾乎一直都處于四大行的第二位，擁有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋廣泛，品牌在全世界來說都具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，建設(shè)銀行內(nèi)部也聚集了眾多各個(gè)領(lǐng)域的大量人才，組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)也具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。這些都成為建行發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。

從2005年開始，建設(shè)銀行充分認(rèn)識(shí)到中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重要性，并逐步將其提升到了戰(zhàn)略高度，通過優(yōu)化審批渠道、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、改變擔(dān)保方式、提升服務(wù)水平等手段，加大對(duì)中小微型企業(yè)客戶的幫扶。

建設(shè)銀行對(duì)中小微企業(yè)談判能力較強(qiáng)，能提高其利潤(rùn)貢獻(xiàn)度；中小微企業(yè)對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度具有一定優(yōu)勢(shì)，并且日益成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。尤其是銀行在與中小微企業(yè)談判時(shí)，一般都能獲得較為主動(dòng)的地位，對(duì)放款的利率和中間業(yè)務(wù)收入也能爭(zhēng)取到更有利于己方的檔次。

4.1.2 Weakness（劣勢(shì)）

建設(shè)銀行以往的信貸流程復(fù)雜，難以滿足中小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點(diǎn)。之前，建設(shè)銀行并未有專門針對(duì)中小微企業(yè)的信貸評(píng)級(jí)和審批流程，在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，都需要按照大企業(yè)的操作規(guī)程來進(jìn)行。加之貸款審批權(quán)限一般都被集中到省一級(jí)分行甚至總行，其基層分支機(jī)構(gòu)缺乏自主決策權(quán)，導(dǎo)致了銀行貸款的審批手續(xù)煩瑣、審批周期過長(zhǎng)，也與中小微企業(yè)用款時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的求貸意向錯(cuò)位，市場(chǎng)需求脫節(jié)。

建設(shè)銀行缺乏專門針對(duì)中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)習(xí)慣的影響，銀行傾向于向大的生產(chǎn)型企業(yè)和一些大型建設(shè)項(xiàng)目發(fā)放貸款，對(duì)于中小微企業(yè)的重視程度不夠，缺乏對(duì)中小微企業(yè)特點(diǎn)、尤其是融資需求特點(diǎn)的研究。由此導(dǎo)致了中國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品過于單一，缺少針對(duì)中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

4.1.3 Opportunity（機(jī)會(huì)）

早在2002年，國(guó)家為解決中小微企業(yè)融資難問題陸續(xù)出臺(tái)了包括《中小微企業(yè)促進(jìn)法》等一系列政策。央行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)也相繼出臺(tái)文件，要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸資金配置結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小微企業(yè)的有效信貸投放，探索更好支持中小微企業(yè)的方式和途徑。在地方政府層面，也鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，并為銀行推動(dòng)中小微企業(yè)金融創(chuàng)新提供各種支持。

中小微企業(yè)數(shù)量巨大、對(duì)資金需求總額大。截止到2012年12月，中國(guó)包括家庭作坊、個(gè)體工商業(yè)者在內(nèi)的中小微企業(yè)已超過5000萬(wàn)家。同時(shí)，由于其數(shù)量巨大，并且普遍存在資金短缺的問題，在對(duì)惠州市的400多家中小微企業(yè)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，超過80%的中小微企業(yè)認(rèn)為制約發(fā)展最主要的因素是融資難，尤其是大額中長(zhǎng)期融資難。所以，巨大的中小微企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待商業(yè)銀行進(jìn)一步挖掘和拓展。

中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有利于降低信貸資產(chǎn)集中度、優(yōu)化資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)，完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。中小微企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小，每個(gè)企業(yè)所需的貸款金額也相對(duì)較少，特別是目前市場(chǎng)上的中小微產(chǎn)品大部分為短期信貸產(chǎn)品，發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務(wù)有助于降低銀行信貸資源的過分集中、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.4 Threat（威脅）

中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，易受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。當(dāng)前中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差的原因可以概括為“一低”、“兩高”和“五難”，即利潤(rùn)低，成本高、稅負(fù)高，融資難、用工難、用地難、用電難、創(chuàng)新難。相對(duì)于大中型企業(yè)而言，中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差，其經(jīng)營(yíng)狀況比較容易受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和政府政策的影響。

對(duì)于中小微企業(yè)而言，往往是企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù)即成為了企業(yè)本身的商業(yè)信譽(yù)。企業(yè)主個(gè)人信譽(yù)最重要的就是其在銀行業(yè)的征信記錄狀況，此條件不僅能決定其本人或企業(yè)能否得到信貸資源，也是各家銀行對(duì)其采用何種利率水平的關(guān)鍵指標(biāo)。

中小微企業(yè)缺少可以作為抵質(zhì)押物的固定資產(chǎn)。目前，中國(guó)商業(yè)銀行比較認(rèn)可的貸款抵質(zhì)押物主要有兩類：一是廠房、土地、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)可用來作抵押；二是黃金、存單這類變現(xiàn)能力較強(qiáng)的流動(dòng)資產(chǎn)可用來作質(zhì)押。在對(duì)惠州市的中小微企業(yè)調(diào)查中，很多小微型企業(yè)主反映，由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、固定資產(chǎn)投入少，符合銀行要求的有效抵押物往往不足，直接導(dǎo)致貸款難度較大。

缺乏為中小微企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。一般而言，中小微企業(yè)在缺乏足夠的抵質(zhì)押物的情況下，尋求第三方擔(dān)保來獲得銀行貸款是不錯(cuò)的選擇。然而，中小微企業(yè)在銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的時(shí)候，往往找不到愿意為其提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，而且尋求擔(dān)保也會(huì)在一定程度上提高融資成本，擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)率普遍在2%到3%之間。

中小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠健全。很多中小微企業(yè)由于成立時(shí)間較短，或者規(guī)模過小，往往不具備較為健全的財(cái)務(wù)制度，在貸款申報(bào)的過程中難以向銀行提供真實(shí)完整的財(cái)務(wù)報(bào)表。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不全，不僅會(huì)影響到銀行對(duì)于企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)，還會(huì)影響到中小微企業(yè)從銀行獲得貸款的規(guī)模與利率。

結(jié)合文獻(xiàn)綜述及以上的SWOT分析，本研究報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)銀行中小微企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要應(yīng)該從以下三個(gè)層面去推進(jìn)：

一是觀念創(chuàng)新。一方面要加強(qiáng)制度改革進(jìn)而加強(qiáng)金融工具創(chuàng)新的推動(dòng)力；另一方面它又是制度變革的起點(diǎn)。具體來說，一要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)從規(guī)模和收益的角度都可有可無(wú)的認(rèn)識(shí)，二要轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大從而瞻前顧后的認(rèn)識(shí)。

二是制度創(chuàng)新。一要表現(xiàn)為金融制度改革，即金融管制的不斷放松，二要表現(xiàn)為金融制度的不斷以新的方式對(duì)金融資源做出安排，包括設(shè)立專門服務(wù)中小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)部門和專門的評(píng)級(jí)制度與授信制度等。

三是產(chǎn)品創(chuàng)新。既是金融創(chuàng)新的具體執(zhí)行內(nèi)容，也是金融制度創(chuàng)新的重要補(bǔ)充。在這些創(chuàng)新中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的影響最大，很多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品正是在金融機(jī)構(gòu)為廣大中小微企業(yè)服務(wù)過程中產(chǎn)生的。

4.2惠州建行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新成果分析

4.2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

自2005年以來，建設(shè)銀行根據(jù)中小微企業(yè)客戶實(shí)際需求和選擇，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，相繼開發(fā)了“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”、“信用貸”、“網(wǎng)絡(luò)信貸”四個(gè)系列多個(gè)信貸產(chǎn)品。通過隨機(jī)抽查惠州建行的300戶中小微企業(yè)客戶對(duì)建行近年來推出的16個(gè)中小微企業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行滿意度測(cè)試。從測(cè)試數(shù)據(jù)情況來看，得到了較為全面反映中小微金融產(chǎn)品的市場(chǎng)現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果。統(tǒng)計(jì)客戶對(duì)產(chǎn)品的滿意度顯示，位居前三位的是“速貸通”、“信用貸”和“固定資產(chǎn)購(gòu)置貸款”，其它各款產(chǎn)品的滿意度相對(duì)要低一點(diǎn)，但相互之間的差距也不是很明顯。說明客戶對(duì)16款金融產(chǎn)品雖有不同程度的喜好，但對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新仍有較高期望。因此，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是沒有止境的，既要從客戶的需要出發(fā)不斷推出新產(chǎn)品，又要根據(jù)需求變化對(duì)原有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新完善。

4.2.2服務(wù)觀念與制度創(chuàng)新成果分析

企業(yè)主除了關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新外，同樣關(guān)注服務(wù)理念和業(yè)務(wù)流程等的創(chuàng)新。一是創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，加大中小微企業(yè)貸款投放力度。二是創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)。目前，建設(shè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了“總行小企業(yè)中心――一級(jí)分行小企業(yè)中心――二級(jí)分行小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心”三級(jí)基本組織結(jié)構(gòu)，形成層級(jí)管理下相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元。三是創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，改革審批制度，以適應(yīng)小企業(yè)金融需求的特點(diǎn)。四是創(chuàng)新銀行評(píng)級(jí)體系，建立專門的小企業(yè)客戶評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)辦法。五是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，不斷提高中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。建設(shè)銀行對(duì)每一項(xiàng)信貸產(chǎn)品都規(guī)定了相應(yīng)的基本準(zhǔn)入條件。

4.3建設(shè)銀行中小微企業(yè)金融創(chuàng)新績(jī)效分析

近年來，建設(shè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變思路，加大資源投入，強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，中小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展成效明顯。據(jù)建行的研究報(bào)告顯示，截至2012年6月末，建設(shè)銀行全行小企業(yè)授信客戶75810戶，小企業(yè)貸款余額5873.0億元，小企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的9.1%；小企業(yè)不良貸款余額109.2億元，不良率1.86%，資產(chǎn)質(zhì)量基本保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，全行風(fēng)險(xiǎn)總體可控。在惠州地區(qū)，建設(shè)銀行目前有70個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、200多人直接為中小微企業(yè)客戶提供各種金融服務(wù)目前，中小微信貸客戶突破5000戶，貸款余額達(dá)180億元，該項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)先于惠州市內(nèi)各大銀行。

整體來看，通過加快推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新，建設(shè)銀行至少在三個(gè)方面獲得了巨大受益：一是客戶基礎(chǔ)不斷擴(kuò)大，小企業(yè)授信客戶已超過全部企業(yè)授信客戶總數(shù)的70%，資產(chǎn)總量初具規(guī)模。二是貸款利率保持較高水平，2012年小企業(yè)授信的綜合貢獻(xiàn)度相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮近30%，中收創(chuàng)造不斷增強(qiáng)。三是精細(xì)化管理水平得到提高，全行小企業(yè)不良貸款率遠(yuǎn)低于同業(yè)的平均水平，風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。

5.研究建議

當(dāng)前，中小微企業(yè)融資難仍是一個(gè)很復(fù)雜的問題，既有中小微企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展的缺損性、風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性的原因，也有商業(yè)銀行金融服務(wù)不到位等原因。如何破解這一難題，本研究報(bào)告認(rèn)為，其他商業(yè)銀行可以借鑒建設(shè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，并從以下幾個(gè)角度來推進(jìn)中小微企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。

5.1牢固樹立搶占市場(chǎng)先機(jī)的意識(shí)

將市場(chǎng)目標(biāo)分解為不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同地區(qū)的企業(yè)，針對(duì)不同類型的企業(yè)創(chuàng)新特殊的金融產(chǎn)品、提供特殊的金融服務(wù)。在服務(wù)中小微企業(yè)的時(shí)候，應(yīng)專門研究其特點(diǎn)，尤其是融資需求的特點(diǎn)，為中小微企業(yè)設(shè)計(jì)多種個(gè)性化、專業(yè)化、靈活多樣的金融產(chǎn)品，使各種層次、各種類型的中小微企業(yè)都能獲得市場(chǎng)金融支持。

5.2完善中小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

可借鑒建設(shè)銀行的做法，將財(cái)務(wù)指標(biāo)、賬戶行為、行業(yè)區(qū)域分布、市場(chǎng)環(huán)境、發(fā)展?jié)摿Α⒎ㄈ藢?shí)力、信用記錄等統(tǒng)一納入小企業(yè)客戶信用評(píng)價(jià)體系，減少對(duì)中小微企業(yè)正式財(cái)務(wù)報(bào)表等信息的過分依賴，但又能夠通過將注意力轉(zhuǎn)移到企業(yè)非財(cái)務(wù)信息方面，實(shí)行定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，降低授信風(fēng)險(xiǎn)。

5.3創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式

應(yīng)獨(dú)辟蹊徑開拓中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保新方式，一方面，拓寬中小微企業(yè)抵質(zhì)押物的范圍，如應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、訂單等。另一方面，拓寬第三方保證方式，可以考慮政府、擔(dān)保公司、其他企業(yè)、自然人、專業(yè)市場(chǎng)及行業(yè)協(xié)會(huì)相結(jié)合的保證方式，創(chuàng)新中小微貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的新模式。

5.4推廣供應(yīng)鏈融資模式

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈，大力開發(fā)供應(yīng)鏈產(chǎn)品。選擇其上下游中小微企業(yè)客戶，積極穩(wěn)妥地開展供應(yīng)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。一來，供應(yīng)鏈融資可以深入到中小微企業(yè)的整個(gè)采購(gòu)銷售環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務(wù)滲透到中小微企業(yè)的整個(gè)環(huán)節(jié)；二來，供應(yīng)鏈融資也利于銀行對(duì)中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)管，并能得到相應(yīng)的抵質(zhì)押物，能夠在一定程度上降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

5.5提高還本付息的靈活性

銀行應(yīng)該根據(jù)不同企業(yè)的特點(diǎn)，為其設(shè)計(jì)相應(yīng)的還款方式，即“一對(duì)一”模式。盡管從短期來看，銀行在這方面可能面臨一定程度的利益損失，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀行更能獲得中小微企業(yè)的好感，提高中小微企業(yè)的忠誠(chéng)度。

5.6優(yōu)化審貸流程和環(huán)節(jié)

銀行應(yīng)根據(jù)中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件、企業(yè)發(fā)育程度、經(jīng)營(yíng)管理能力與水平、所處的成長(zhǎng)階段、產(chǎn)品的市場(chǎng)需求程度、生產(chǎn)要素來源途徑等不同特點(diǎn)，努力改變金融服務(wù)的滯后性，不斷提高對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)水平，比如成立中小微企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)根據(jù)中小微企業(yè)的實(shí)際情況，做到手續(xù)簡(jiǎn)便、審批快捷、操作靈活，最大程度滿足企業(yè)的融資需求。又比如，通過創(chuàng)建信貸工廠的模式，從營(yíng)銷到初審到評(píng)估到審核到放款再到貸后管理，都由專人負(fù)責(zé)，做到專人專崗，流水線服務(wù)，大大提高效率。

5.7探索與電商平臺(tái)的對(duì)接模式

當(dāng)前很多中小微企業(yè)都通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行采購(gòu)和銷售。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用信息技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展的契機(jī)，積極探索銀行授信平臺(tái)與電商平臺(tái)的對(duì)接模式，將電商平臺(tái)的結(jié)算量與結(jié)算筆數(shù)納入信用評(píng)級(jí)體系，最終實(shí)現(xiàn)線上信貸申請(qǐng)、審批、放款，這樣有利于幫助銀行提前拓展這一前沿市場(chǎng)。

5.8強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理

在銀行界流行“一百個(gè)發(fā)展也抵不過一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)”。銀行要在成本、收益與風(fēng)險(xiǎn)三者平衡的基礎(chǔ)上做出正確的選擇。要控制好中小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就要將當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)作為一個(gè)集合，找尋規(guī)律，摸索方法，在實(shí)踐中確定適合各類小微企業(yè)特征的服務(wù)模式。針對(duì)其特點(diǎn)按照區(qū)域、行業(yè)、第三方信息分類進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制手段，堅(jiān)持以大數(shù)法則為指導(dǎo)，規(guī)劃先行，優(yōu)選目標(biāo)群體客戶，進(jìn)行合理的行業(yè)布局，從而將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失控制在較低水平。

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篇10

評(píng)級(jí)公司員工個(gè)人工作總結(jié)

雖然入職時(shí)間較短，但是在2018年工作時(shí)間里仍然收獲頗豐，是個(gè)不斷學(xué)習(xí)不斷進(jìn)步的過程，完成報(bào)告是件容錯(cuò)率很低的工作，很多方面需要把細(xì)節(jié)做好，寫報(bào)告的筆法也須經(jīng)歷練，以做出質(zhì)量更好的報(bào)告。入職以來，主要參與了多家的入場(chǎng)訪談和報(bào)告撰寫，也參與了年度行業(yè)研究報(bào)告和行業(yè)評(píng)級(jí)方法的研究，也完成了一項(xiàng)專項(xiàng)資管產(chǎn)品跟蹤評(píng)級(jí)工作。參與的項(xiàng)目涉及行業(yè)多個(gè)領(lǐng)域，在評(píng)級(jí)作業(yè)過程中需要對(duì)行業(yè)監(jiān)管政策、財(cái)務(wù)知識(shí)、相關(guān)法律常識(shí)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局等業(yè)務(wù)內(nèi)容都有所了解，是一項(xiàng)要求頗高的工作，同時(shí)以后也應(yīng)該多積累這些方面知識(shí)，更加透徹的了解客戶狀況，充分揭示融資主體信用風(fēng)險(xiǎn)。

工作中經(jīng)驗(yàn)是入場(chǎng)訪談前須對(duì)預(yù)先對(duì)客戶財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了解，從審計(jì)報(bào)告中看出企業(yè)大致發(fā)展階段，具體科目對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)是什么，并在訪談時(shí)較針對(duì)性提出問題，當(dāng)場(chǎng)解釋一些問題，效果會(huì)比事后再拉清單詢問較好。財(cái)務(wù)報(bào)表是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的結(jié)果，透視財(cái)報(bào)也可對(duì)了解經(jīng)營(yíng)有所幫助。工作中的問題是寫報(bào)告過程中，對(duì)于一些比率變動(dòng)的解釋說明有些吃力，對(duì)于一些指標(biāo)除了監(jiān)管指標(biāo)規(guī)定之外，缺乏一定參照，不好判斷是否較高或較低，是否比行業(yè)平均水平高。一些財(cái)務(wù)指標(biāo)公司統(tǒng)一有所調(diào)整，一些指標(biāo)調(diào)整后的意義，以及同類指標(biāo)衡量角度的區(qū)別，對(duì)這些掌握能力仍有限。

2018年工作計(jì)劃，首先需要將本職工作做好，熟練各子行業(yè)金融企業(yè)的評(píng)級(jí)方法和監(jiān)管政策。其次，對(duì)給級(jí)別過程中重點(diǎn)考慮的要素和定性因素加強(qiáng)了解，更加有針對(duì)性的寫報(bào)告。行研過程中，加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力，提高數(shù)據(jù)處理效率。