導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險市場分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、我國分紅保險的發(fā)展

近幾年，我國保險市場上分紅保險熱銷全國以來，分紅保險基本上已成為目前中國保險市場上最熱門的字眼，也成為當(dāng)前人們經(jīng)濟(jì)生活中最搶眼的字眼之一。分紅保險是一種保單持有人參與分享保險公司可分配盈余，與保險公司共同分享經(jīng)營成果的險種。保戶在按期交納保費(fèi)以后不僅可以享受到一般的保險功能，還可以定期獲得保險公司對資金運(yùn)用后所得利潤的分紅。

分紅保險的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費(fèi)差益。三差中死差、費(fèi)差的占比非常小，一個經(jīng)營規(guī)范、監(jiān)管嚴(yán)格、競爭激烈的保險市場在承保環(huán)節(jié)一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險公司資金運(yùn)用能力的強(qiáng)弱。在分紅保險飛速發(fā)展的今天，投資收益的高低自然也成為決定紅利高低的重要因素。

在國外，分紅保險已被發(fā)達(dá)國家運(yùn)作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅類壽險也是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險就是保障投資型的主要品種。

分紅保險在中國的歷史并不算長，雖然壽險投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國產(chǎn)生，但由于平安保險公司的投連風(fēng)波，導(dǎo)致投資類壽險產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險市場的發(fā)展；加上資本市場連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險開始登上歷史舞臺。從分紅保險的發(fā)展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關(guān)的，僅2002年，壽險分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入就達(dá)到1121.7億元，占人身險保費(fèi)收入的49.3％，分紅保險市場已經(jīng)成為各大保險公司搶占市場份額的必爭之地。

二、分紅保險產(chǎn)品分析

（一）分紅保險的優(yōu)勢

1.符合保險市場中消費(fèi)者的心理

分紅保險和投資類壽險產(chǎn)品的重要區(qū)別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲蓄的傳統(tǒng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險的優(yōu)勢，一方面分紅保險有保底收益；另一方面在正常的經(jīng)營情況下，消費(fèi)者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進(jìn)了分紅保險的發(fā)展。

2.具有投資和保障的雙重功能

分紅保險在擁有投資功能的同時，還擁有保障的功能，既符合傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的特點(diǎn)，同時又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統(tǒng)保障類險種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。

3.投保簡單，便于銷售

從投保的程序來看，除傳統(tǒng)產(chǎn)品的分紅型外，很多分紅保險的投保都不需要經(jīng)過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買；從分紅保險產(chǎn)品的銷售渠道來看，由于分紅保險產(chǎn)品的自身特點(diǎn)決定其不僅適合人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點(diǎn)無疑拓寬了分紅保險的銷售渠道，便于消費(fèi)者購買。近兩年，銀行中介的發(fā)展也異常迅猛，業(yè)內(nèi)最大的保險巨頭中國人壽保險公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費(fèi)收入就達(dá)到166.35億元。

隨著市場的發(fā)展，銀行保險的即刻出單系統(tǒng)也建立起來，中國人壽保險公司和中國工商銀行共同推出的“銀保通”一經(jīng)推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進(jìn)了分紅壽險產(chǎn)品的銷售。

（二）分紅保險的劣勢

1.保障功能相對弱化

分紅保險雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險產(chǎn)品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計(jì)，尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲蓄非常類似。

2.分紅的不確定性

雖然一般情況下分紅保險都會有分紅收益，但保險公司并不承諾有分紅，只是在投資實(shí)現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預(yù)期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預(yù)期產(chǎn)生差距，無疑會破壞保險市場的發(fā)展；而險種的特點(diǎn)決定了在銷售過程中業(yè)務(wù)人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導(dǎo)客戶，對分紅險市場發(fā)展也會帶來不利。

3.部分險種承保利潤過低、投資壓力增大

分紅險保費(fèi)一般比較高，但保險公司在設(shè)計(jì)分紅險種尤其是單純的儲蓄型分紅產(chǎn)品時支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調(diào)動銷售人員的積極性，導(dǎo)致某些公司為了擴(kuò)大市場份額而不惜用其它險種的費(fèi)用來補(bǔ)貼分紅險種的情況，因此保險公司寄希望分紅險種的費(fèi)差和死差來實(shí)現(xiàn)收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實(shí)現(xiàn)，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規(guī)范的情況下，分紅的不穩(wěn)定性也給公司發(fā)展分紅險種帶來了盈利障礙，如果公司大力發(fā)展分紅類險種，勢必不利于其它險種的協(xié)調(diào)發(fā)展，更不利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理配置。

三、發(fā)展分紅產(chǎn)品的對策性思考

從市場的角度來看，分紅保險的超常規(guī)模發(fā)展是中國消費(fèi)者心理習(xí)慣和中國資本市場現(xiàn)狀共同作用的結(jié)果；而從保險的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險甚至已經(jīng)基本超出傳統(tǒng)意義上的保險定義，演化成民眾的一種投資工具，消費(fèi)者通過購買分紅保險的保底收益和分紅收益來獲利。對保險公司來說，一方面要通過提高保費(fèi)規(guī)模來搶占市場，利用分紅產(chǎn)品促進(jìn)銷售是一個重要手段；另一方面，保險公司是一個收益最大化的主體，而分紅保險的盈利性非常有限，這樣，保險公司不可避免地會走向“分紅保險陷阱”。隨著市場的博弈和消費(fèi)者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險的發(fā)展會繼續(xù)保持良好的勢頭。

分紅險的飛速發(fā)展并不代表分紅險的良性發(fā)展，要使分紅保險走上持續(xù)健康發(fā)展的道路，應(yīng)從以下幾個方面著手：

（一）大力發(fā)展分紅保險產(chǎn)品的長期業(yè)務(wù)和期交業(yè)務(wù)

從目前情況來看，大多數(shù)分紅類險種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展；另一方面也不利于降低分紅產(chǎn)品的銷售成本，很多保險公司的分紅類險種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發(fā)展期交業(yè)務(wù)來形成保費(fèi)收入的良性循環(huán)局面，同時降低銷售成本，減輕資金運(yùn)用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險資金運(yùn)用的收益受資本市場的影響比較大，收益率一般也不穩(wěn)定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩(wěn)定，也比較高，發(fā)展長期的分紅壽險，有利于穩(wěn)定消費(fèi)者的心理預(yù)期，促進(jìn)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

（二）優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險

分紅險種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中所占的比例多少為合適，說到底其實(shí)是對保險業(yè)收益方式爭論的問題，主張大力發(fā)展投資類產(chǎn)品的一方認(rèn)為要靠資金運(yùn)用來實(shí)現(xiàn)投資收益，而認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展傳統(tǒng)壽險的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險行業(yè)的發(fā)展歷史來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應(yīng)該是相輔相成的，在資本市場活躍的時期，通過資本市場來獲得收益一般會比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數(shù)事實(shí)也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊(yùn)涵著巨大的風(fēng)險。目前，國際保險行業(yè)回歸本業(yè)的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實(shí)現(xiàn)收益的管理方式必須改變，回歸本業(yè)，承保獲利方式與依靠投資獲益相結(jié)合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個角度來看，分紅保險的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險公司投資渠道多元化體系的有效建立。

世界各國和地區(qū)分紅險種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80％以上的壽險產(chǎn)品有分紅功能；在德國，分紅保險占該國人壽保險市場85％；在香港，這一數(shù)字更高達(dá)90％。但是儲蓄型分紅保險產(chǎn)品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險公司幾乎達(dá)到了50％左右的比例，在目前國內(nèi)保險資金運(yùn)用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運(yùn)用的壓力無疑會非常大；而同時，在一段時期內(nèi)，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費(fèi)收入都集中到分紅保險上來，險種結(jié)構(gòu)偏重于分紅類保險，傳統(tǒng)保障類險種自然會大幅度減少，結(jié)果是一方面保險公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時保險針對消費(fèi)者的傳統(tǒng)保障作用也會大幅度減少，不利于整個社會福利程度的提高。解決這一問題的正確方法就是各保險公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，大力發(fā)展保障功能的險種，在發(fā)展中解決問題。

（三）強(qiáng)化管理，降低成本

分紅保險的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險的銷售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險的中介銷售渠道建設(shè)，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險保費(fèi)收入中，僅銀行保險的收入就達(dá)到了388.4億元，約占全國人壽保險保費(fèi)收入的17.1％，為分紅保險市場的迅猛發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費(fèi)收人中，大約有60％以上都來自銀行保險。之所以這么多國家都在大力發(fā)展銀行保險，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。類似鴻瑞這種分紅類保險，由于投保簡單，不需要體檢等各種復(fù)雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時也大大降低了需要支付及維持相關(guān)銷售隊(duì)伍的成本，促進(jìn)各險種的合理協(xié)調(diào)發(fā)展。在兼業(yè)發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過人銷售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)機(jī)構(gòu)的作用。另一方面要通過強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運(yùn)營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負(fù)數(shù)，嚴(yán)重影響到壽險公司的生存，因此應(yīng)加強(qiáng)對壽險公司的內(nèi)部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費(fèi)用，降低銷售成本。

（四）規(guī)范銷售行為

分紅保險由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業(yè)務(wù)極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者。目前關(guān)于分紅保險的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因?yàn)槿说恼`導(dǎo)導(dǎo)致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強(qiáng)對分紅保險銷售人員的資格審核，加大對分紅保險銷售人員的金融知識培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，提高分紅保險銷售人員的綜合素質(zhì)，規(guī)避風(fēng)險。另外在分紅保險的銷售過程中，保險公司也應(yīng)通過各種渠道加強(qiáng)民眾對分紅保險的認(rèn)識程度，尤其是對分紅保險的分紅知識要有清楚的認(rèn)識，塑造分紅保險的理性消費(fèi)環(huán)境，避免消費(fèi)者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險市場的健康發(fā)展。

（五）分紅保險的關(guān)系行銷

篇2

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險；市場分析；改進(jìn)對策

隨著市場經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的不斷發(fā)展，保險業(yè)進(jìn)入了一個全新的發(fā)展階段。財產(chǎn)保險作為保險業(yè)的主要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，成為衡量社會發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。新形勢下，財產(chǎn)保險市場顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財產(chǎn)保險市場的發(fā)展?fàn)顩r，深入分析市場中存在的問題，探索出財產(chǎn)保險市場的改進(jìn)對策，是完善財產(chǎn)保險市場體系的重要措施。

一、財產(chǎn)保險的概述

財產(chǎn)保險是保險基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險對象，以對投保人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償為主要目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。狹義的財產(chǎn)保險主要是指投保人根據(jù)合同約定，交付保險費(fèi)，保險人把收取的保險費(fèi)建立集中的保險基金，當(dāng)投保人在經(jīng)濟(jì)遭受損失或財產(chǎn)受到威脅時，保險人采用分散危險、分?jǐn)倱p失的方法，按照合同約定的條件，用保險基金對投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N合約行為。財產(chǎn)保險主要包括財產(chǎn)損失保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等內(nèi)容。

財產(chǎn)保險是通過各保險公司進(jìn)行社會化的經(jīng)營方式，在客觀上為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障，不同程度地滿足社會對風(fēng)險保障的需求。財產(chǎn)保險作為一種社會化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，能夠從經(jīng)濟(jì)上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問題，充分保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有力的維護(hù)了生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。同時，也能夠提高全社會的防災(zāi)防損意識，有效的控制各種災(zāi)害事故的發(fā)生，將危害性降低到最小化。

二、財產(chǎn)保險的市場特征

財產(chǎn)保險是保險業(yè)的重要組成部分，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，財產(chǎn)保險發(fā)展迅速，在保險業(yè)中占據(jù)重要地位。當(dāng)前，財產(chǎn)保險市場具有如下特征：

1.財產(chǎn)保險保費(fèi)收入增長迅速，保險密度和深度進(jìn)展較大

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對財產(chǎn)保險認(rèn)識的提高，財產(chǎn)保險業(yè)得到了長足的發(fā)展。財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的增長率較快，明顯快于同時期GDP平均增長速度。從保險密度和深度來看，增長幅度巨大，對當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所作出的貢獻(xiàn)也日益增大。財產(chǎn)保險已經(jīng)成為當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

2.財產(chǎn)保險市場主體日益增多，市場集中度逐漸下降

保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，使財產(chǎn)保險業(yè)的市場主體不斷增多，由原先只有人保財險一家到現(xiàn)在的幾十家，由原先的國有獨(dú)資資保險公司到現(xiàn)在的合資、外資保險公司并行存在，市場主體明顯增多。隨著中國加入WTO，加大了對外開放程度，外資財產(chǎn)保險公司進(jìn)入中國市場，國內(nèi)新增了許多財險公司，這都導(dǎo)致了財產(chǎn)保險市場集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財產(chǎn)保險公司占據(jù)了市場的大塊份額，處于主體地位。

3.財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新不足，主要由機(jī)動車輛保險拉動市場

人壽保險公司的保費(fèi)收入曾經(jīng)超過財產(chǎn)保險保費(fèi)收入，并一路處于領(lǐng)先位置。究其原因，主要是因?yàn)槿藟郾ｋU通過不斷創(chuàng)新，推出了一系列的新型壽險，占據(jù)了當(dāng)前市場的部分份額。與之相比，財產(chǎn)保險市場存在著嚴(yán)重的創(chuàng)新不足、財產(chǎn)保險市場業(yè)務(wù)險種不夠豐富、市場發(fā)展過分依靠機(jī)動車輛保險市場等諸多不良現(xiàn)象。當(dāng)前汽車數(shù)量不斷增加，擴(kuò)增了機(jī)動車輛保險市場，進(jìn)一步發(fā)展了財產(chǎn)保險市場。同時，隨著機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的實(shí)施，機(jī)動車險保費(fèi)在財險業(yè)務(wù)中的分量將會越來越重。

4.財產(chǎn)保險市場體系不斷完善

隨著財產(chǎn)保險的發(fā)展，完善的財險市場體系進(jìn)一步發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)已由原來的單純的保險公司，發(fā)展到以保險公司為主，保險中介公司、保險公司、保險公估公司和兼業(yè)公司為輔的完善財產(chǎn)保險市場體系。同時，大量專業(yè)財產(chǎn)保險公司、相互制保險公司及大型企業(yè)的自保組織的出現(xiàn)，進(jìn)一步完善了財產(chǎn)保險市場體系。

三、財產(chǎn)保險市場中存在的問題

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財產(chǎn)保險市場也不斷發(fā)展壯大。同時，在財產(chǎn)保險市場發(fā)展過程中也不可避免地出現(xiàn)許多問題。

1.財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)不合理

外國大型財產(chǎn)保險公司的險種基本包括機(jī)動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和其他保險。但是深入分析我國財產(chǎn)保險市場各險種，可以發(fā)現(xiàn)機(jī)動車輛和第三者責(zé)任險占據(jù)首位，其次是企業(yè)財產(chǎn)保險。從產(chǎn)品種類增加方面，當(dāng)前財產(chǎn)保險的產(chǎn)品不能滿足經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對財產(chǎn)保險市場的需求，財產(chǎn)保險市場有效供給不足。在財產(chǎn)保險產(chǎn)品方面，銷路暢銷的好產(chǎn)品較少，重復(fù)性產(chǎn)品較多，個性化的責(zé)任險和信用保證保險的發(fā)展空間較大。

2.財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場競爭力不足

財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，客觀上需要財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)作為財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的核心，但是由于我國當(dāng)前的財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)處于發(fā)展起步階段，在發(fā)展過程中市場競爭力不足成為最大的問題。這種市場競爭力不足的弊端主要是由于中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模小、投入少、業(yè)務(wù)單一、經(jīng)營管理等方面的原因造成的。因此，提高財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場競爭力是當(dāng)前財產(chǎn)保險業(yè)面臨的重要問題。

3.財產(chǎn)保險市場的惡性競爭

由于財產(chǎn)保險的發(fā)展，財產(chǎn)保險的主體向多元化方向發(fā)展，這就造成了各保險公司間存在激烈的市場競爭，為了在競爭中占據(jù)有利地位，一些保險公司通過降低保費(fèi)、調(diào)節(jié)費(fèi)率等手段吸引投保人，這種不合理的競爭手段必然引起各保險公司間的惡性競爭，影響了財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展。

4.財產(chǎn)保險的市場機(jī)制不完善

隨著財產(chǎn)保險業(yè)的不斷發(fā)展，人們對保險業(yè)的認(rèn)識業(yè)不斷提高，但是財產(chǎn)保險業(yè)的市場機(jī)制尚不完善，地域覆蓋率低、財險險種單一、騙保現(xiàn)象時有發(fā)生，這都在一定程度上影響了財產(chǎn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

四、財產(chǎn)保險市場的改進(jìn)對策

1.改善財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)

財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，主要依靠機(jī)動車輛保險市場拉動保險市場。當(dāng)前財產(chǎn)保險市場的發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，應(yīng)當(dāng)向人壽保險在新型壽險方面的積極創(chuàng)新精神學(xué)習(xí)，努力在險種業(yè)務(wù)和產(chǎn)品層次方面不斷進(jìn)行突破，深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財產(chǎn)保險和責(zé)任保險市場，科學(xué)研究財產(chǎn)保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷滿足不同消費(fèi)者的切實(shí)需求，從而實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)保險公司與投保人雙贏的局面。

2.豐富財產(chǎn)保險市場主體

在較長的一段時期內(nèi)，財產(chǎn)保險公司僅以股份制和國有獨(dú)資兩種形式存在。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)法律建設(shè)，建立和完善相互保險和自保方面的法律制度，進(jìn)一步完善財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場競爭力，利用相互保險公司、自保公司、保險合作社等多種方式豐富財產(chǎn)保險市場主體形式，促進(jìn)財產(chǎn)保險的發(fā)展 ，逐步形成以股份制為主，相互保險、國有獨(dú)資保險、保險合作社和自保公司為補(bǔ)充的財產(chǎn)保險市場體系。

3.完善財產(chǎn)保險產(chǎn)品體系

財產(chǎn)保險要想不斷發(fā)展就需要保險公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型，完善產(chǎn)品體系。隨著人們生活水平的改善和對財產(chǎn)保險業(yè)認(rèn)識的提高，人們對財產(chǎn)保險的需求也不斷增長，這就需要財產(chǎn)保險公司改變產(chǎn)品類型，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足人們對財產(chǎn)保險的需要。對貨運(yùn)險、家財險、車險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品要進(jìn)一步的開發(fā)，對農(nóng)業(yè)保險等新型產(chǎn)品也要重視，不斷完善財產(chǎn)保險的產(chǎn)品體系，提高財產(chǎn)保險的市場競爭力，促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.努力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)競爭

當(dāng)前市場競爭主要包括價格競爭和產(chǎn)品服務(wù)競爭兩種方式，其中低價浸透戰(zhàn)略只能獲得短期競爭優(yōu)勢，屬于短期行為。如果要從促進(jìn)市場健康發(fā)展的長遠(yuǎn)利益考慮，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)競爭才是硬道理。當(dāng)前財產(chǎn)保險市場上決定消費(fèi)者購買保險的主要因素是高質(zhì)量的服務(wù)以及高效率的理賠。隨著交強(qiáng)險的全面對外開放，財產(chǎn)保險市場將面臨更大的競爭和壓力。中資財產(chǎn)保險公司要想在競爭中取勝，有效地抵制住外資公司侵占市場份額，唯一的出路就是要提高服務(wù)質(zhì)量。

五、結(jié)束語

總之，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險市場的開放性和主體性不斷增強(qiáng)，開發(fā)難度也日益增加。在激烈的保險市場競爭中，財產(chǎn)保險公司只有全面、準(zhǔn)確地認(rèn)識和把握財產(chǎn)保險市場，才能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險應(yīng)有的職能作用，實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在財產(chǎn)保險市場中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

篇3

我國保險業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內(nèi)保險市場設(shè)立了54個營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：

1.保險市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當(dāng)前保險市場開放的政策取向。

2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險市場。

4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險市場的影響

外資保險公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實(shí)踐看，外資保險公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國保險市場開放的實(shí)踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。

外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。現(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險市場的開放

當(dāng)前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。

四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管，保護(hù)被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。

篇4

關(guān)鍵詞：縣域保險市場；風(fēng)險；保險產(chǎn)品；永州市

中圖分類號：G718? 　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1674-1723（2012）06-0140-03

一、永州市轄內(nèi)縣域保險業(yè)發(fā)展的基本情況

(一)機(jī)構(gòu)布局初步形成

截止2011年底，永州市市級商業(yè)保險公司共有23家，其中財產(chǎn)險公司12家，人身險公司11家，比上年增加太平人壽、民生人壽2家公司；縣（區(qū)）公司90多家，縣級以下營銷服務(wù)部80多家，專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)及保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)90多家，商業(yè)保險從業(yè)人員近萬人，初步形成了覆蓋城區(qū)和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局。

(二)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步發(fā)展

2011年全市共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入227885萬元，同比增長1.24%，受內(nèi)外經(jīng)濟(jì)因素的影響，繁榮了20年的人壽險在產(chǎn)品、渠道等方面存在的一些問題逐步顯現(xiàn)，與2010年同期相比保費(fèi)首次出現(xiàn)了負(fù)增長，各壽險公司完成保費(fèi)收入172004萬元，同比減少5%。由于車險市場進(jìn)一步改革，拉動產(chǎn)險公司保費(fèi)收入快速增長，完成保費(fèi)收入55881萬元，同比增長14%；其中車輛險保費(fèi)收入35033萬元，同比增長6.8%。2011年各種賠付及給付支出55280萬元,比上年同期增加68%,其中產(chǎn)險賠款支出27883萬元，同比增加19%，賠付率達(dá)到50%；壽險各種給付27397萬元，同比增加112%，給付率15%。

(三)保險覆蓋面有所提升

全市保險深度已經(jīng)由2010年的1.73%上升到2011年的1.76%，保險密度由2010年的132.12元上升到2011年的165.78元。保險服務(wù)由原來的以城區(qū)為中心，逐步拓展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分農(nóng)村。

（五）保險產(chǎn)品日益豐富

目前，全市已基本形成保險種類齊全，品種繁多的保險格局。保險種類涉及到了人身、養(yǎng)老、健康、意外、少兒、責(zé)任、醫(yī)療、機(jī)動車輛、家庭財產(chǎn)、投資理財?shù)确椒矫婷妗１ｋU機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍由壽險和財產(chǎn)險等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向工程險類、責(zé)任險類、信用保險類、保證保險類、貨物運(yùn)輸保險類、船舶險類、農(nóng)業(yè)保險等新興業(yè)務(wù)延伸，保險業(yè)務(wù)種類細(xì)分近100余種。

二、當(dāng)前縣域保險市場發(fā)展中存在的問題

（一）營銷網(wǎng)點(diǎn)建立不均衡，導(dǎo)致縣域保險覆蓋面較低

近年來，雖然縣域保險業(yè)發(fā)展較快，但大部分的保險公司主要以直接銷售方式為主，營銷服務(wù)部絕大部分設(shè)在縣域城區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置的還相對較少，營銷網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較低。如永州市寧遠(yuǎn)縣設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險服務(wù)部僅3家，還不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的五分之一。這種保險機(jī)構(gòu)布局，極不利于縣域保險業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也嚴(yán)重影響了保險信譽(yù)，特別是制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

（二）保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致縣域保險市場保障效率偏低

目前，縣域保險產(chǎn)品仍是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營銷觀念開發(fā)，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，農(nóng)業(yè)保險由于風(fēng)險大、利潤低，往往被保險公司忽略。如，永州屬于農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)保險對于“三農(nóng)”發(fā)展有關(guān)積極的作用，但永州農(nóng)業(yè)保險占比低，且發(fā)展極不平衡。2011年底，永州市農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入1.07億元，僅占全市產(chǎn)險保費(fèi)收入的21.02%。而且，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展極不平衡，全市12家產(chǎn)險公司只有3家開辦了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其中大地保險公司農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入全年僅8萬元。

（三）監(jiān)管者缺位，導(dǎo)致同業(yè)間無序競爭與違規(guī)現(xiàn)象較多

目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)只在省會中心城市設(shè)立，對縣域保險業(yè)監(jiān)管主要依靠市保險同業(yè)協(xié)會進(jìn)行監(jiān)管。但市保險同業(yè)協(xié)會人員配置較少，監(jiān)管力量相對薄弱，使得縣域保險業(yè)發(fā)展過程中的監(jiān)管嚴(yán)重缺位，保險業(yè)在縣域同業(yè)間無序競爭和違規(guī)行為時有發(fā)生。一是市場業(yè)務(wù)拓展違規(guī)。問卷調(diào)查結(jié)果顯示（被調(diào)查機(jī)構(gòu)包括保險公司和銀行機(jī)構(gòu)，共100家）：58%的被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為營銷人員存在詆毀同業(yè)，損害競爭對手的商業(yè)信譽(yù)行業(yè)；62%的認(rèn)為營銷人員有惡意挖角，或引誘客戶退保現(xiàn)象；53％的認(rèn)為一些小保險機(jī)構(gòu)以虛假宣傳材料等形式誤導(dǎo)、欺詐客戶現(xiàn)象；50％的認(rèn)為存在違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、保險費(fèi)回扣和其他利益現(xiàn)象。二是銀郵機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不規(guī)范。83%的被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為，銀郵機(jī)構(gòu)保險業(yè)務(wù)違規(guī)行為仍時有發(fā)生，少數(shù)渠道問題較多。如誤導(dǎo)客戶存款，擅自將儲蓄存款轉(zhuǎn)為保險金存款。三是車險業(yè)務(wù)不規(guī)范。據(jù)陽光財產(chǎn)保險公司祁陽支公司反映，個別保險公司受理車行經(jīng)濟(jì)人、車行銷售人非持證人員保單營銷業(yè)務(wù)，實(shí)行柜臺返點(diǎn)交易，對當(dāng)前車輛保險規(guī)范營銷造成了極大的沖擊。

（四）縣域保險公司內(nèi)控管理亟待提高

部分機(jī)構(gòu)重業(yè)務(wù)，輕管理，內(nèi)控管理重制度、輕落實(shí)，有章不循，違章操作。以單證管理為例，所有的被調(diào)查機(jī)構(gòu)單證未及時核銷，有8家存在單證未定期進(jìn)行盤點(diǎn)，6家存在單證管理未專人專崗。大部分被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為建立健全公司內(nèi)控規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，完善風(fēng)險評估機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險管控是當(dāng)前縣域保險業(yè)最迫切需要解決的問題。

篇5

【關(guān)鍵詞】保險 中介市場 現(xiàn)狀 問題 展望

保險行業(yè)不光涵蓋了投保者、保險企業(yè)與相應(yīng)的監(jiān)管部門，其中保險中介機(jī)構(gòu)也在行業(yè)中發(fā)揮著極為重要的作用。而就國內(nèi)的保險中介機(jī)構(gòu)而言，由于其出現(xiàn)的時間較晚，雖然已經(jīng)經(jīng)過了十余年的發(fā)展，在市場上也占據(jù)了較大的份額，但是依舊存在著一定的問題。大多數(shù)保險中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模都不大，并沒有形成相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在市場競爭中沒有把握好相應(yīng)的尺度，經(jīng)營模式還有待完善，甚至還有的保險中介機(jī)構(gòu)為了尋求利益的最大化選擇欺騙消費(fèi)者，這些現(xiàn)實(shí)問題是我們無法回避的。

一、保險中介的實(shí)質(zhì)分析

保險中介指的是保險行業(yè)中連接保險企業(yè)與投保者的中間機(jī)構(gòu)，也就是完成對各項(xiàng)保險業(yè)務(wù)的銷售、對投保者損失的認(rèn)定與評估、對未知的風(fēng)險情況進(jìn)行預(yù)估，進(jìn)而獲取相應(yīng)的中介費(fèi)用的機(jī)構(gòu)或者個體。保險中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)可以說是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，在保險行業(yè)中有著極為關(guān)鍵的作用。第一，保險中介機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步推動行業(yè)的成長，符合投保人與保險公司的利益，能夠在相應(yīng)環(huán)節(jié)工作中起到較大的輔助作用。第二，保險中介機(jī)構(gòu)能夠給以投保人合理的建議，避免由于投保人專業(yè)知識不足而產(chǎn)生不必要的損失。除此之外，它還能夠?yàn)楸ｋU類企業(yè)產(chǎn)品的銷售與運(yùn)營管理等給以一定的幫助，讓保險公司能夠?qū)⒐ぷ鞯闹匦姆诺介_發(fā)符合市場需求的保險產(chǎn)品上。通常我們所理解的保險中介機(jī)構(gòu)涵蓋了專業(yè)、經(jīng)紀(jì)以及評估類機(jī)構(gòu)。

而事實(shí)上，保險中介除了上述幾大機(jī)構(gòu)之外，還涵蓋了個人性質(zhì)的保險者。保險人能夠進(jìn)一步促進(jìn)保險市場的不斷規(guī)范，在保險行業(yè)中有著關(guān)鍵性的地位：其一，它能夠?yàn)楦鞔蟊ｋU類企業(yè)收取相應(yīng)的保險費(fèi)用，提高公司的經(jīng)濟(jì)效益；其二，能夠滿足各個層次投保人的需求，符合國內(nèi)大多數(shù)人民的實(shí)際利益；其三，還能夠?yàn)槠胀ù蟊娞峁┗A(chǔ)的保險場所，進(jìn)而提升國內(nèi)民眾的保險意識，能夠在很大程度上推動整個保險行業(yè)的發(fā)展。其四，符合我國當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)體制，可以解決部分人員的從業(yè)問題。

保險經(jīng)紀(jì)人則指的是以投保者的利益為基礎(chǔ)，進(jìn)而為其與保險公司簽訂合約給以相應(yīng)的幫助，同時收取應(yīng)得傭金的機(jī)構(gòu)。它能夠通過合理評估讓投保者明晰其自身所存在的安全隱患，同時根據(jù)自己的專業(yè)知識為投保人選取險種提供合理的意見，進(jìn)而確保投保人的合法權(quán)益。除此之外，保險中介業(yè)務(wù)量的增加能夠直接提高相關(guān)保險公司的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，這也就在很大程度上緩解了保險公司在開展銷售業(yè)務(wù)上的壓力，降低了保險公司實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)緩解中的各種不確定性因素所帶來的風(fēng)險。同時也能夠有效解決由于投保人保險知識的缺乏所帶來的各類索賠糾紛，能夠在提升保險企業(yè)信譽(yù)的同時，提高社會各界人士對于保險的認(rèn)可度。

保險公估人指的是按照相應(yīng)的法律條款，接受保險企業(yè)或是投保者等的委托，對相應(yīng)的保險項(xiàng)目進(jìn)行評估審核，進(jìn)而完成賠償金額審計(jì)工作，同時合法收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)用的單位。它在保險市場中有著極為重要的作用，在其實(shí)際工作開展過程中必須要遵循工作公開的原則，進(jìn)一步促進(jìn)國內(nèi)保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、國內(nèi)保險中介市場的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

就當(dāng)下現(xiàn)狀而言，國內(nèi)保險中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)還有待完善，專業(yè)的保險中介機(jī)構(gòu)在國內(nèi)市場上的份額并不高，反而銷售以及類中介在市場中占據(jù)了極大的份額。和國外一些保險行業(yè)結(jié)構(gòu)較為完善的國家進(jìn)行比較，國內(nèi)的專業(yè)類保險中介的數(shù)量極少，這也就直接致使了保險中介行業(yè)專業(yè)水平較低，也容易由于一些非專業(yè)機(jī)構(gòu)的不合規(guī)操作導(dǎo)致部分人群對保險中介甚至整個保險行業(yè)失去信心，這將對保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生直接的阻礙作用。

除此之外，國內(nèi)保險中介機(jī)構(gòu)在市場中的實(shí)際競爭能力還有待提升。根據(jù)相關(guān)調(diào)查研究不難得出，在較為完善的保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，保險經(jīng)紀(jì)、專業(yè)、與保險公估等中介機(jī)構(gòu)是整個行業(yè)的基礎(chǔ)，但是國內(nèi)的專業(yè)的保險中介其實(shí)際效益與專業(yè)水平等都還處于發(fā)展的初級階段，在市場上所占據(jù)的份額極為低下。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，大多保險中介的規(guī)模都不大，在市場中的影響力普遍較低，沒有雄厚的資金支持，在實(shí)際運(yùn)營的過程中，不能隨著市場的變化情況合理的調(diào)整自己經(jīng)營的策略與發(fā)展的目標(biāo)，雖然在實(shí)際運(yùn)營過程中耗費(fèi)了極大的資金代價，但是其實(shí)際收益水平依舊不高。其次，國內(nèi)部分保險中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)知識能力不強(qiáng)，所能夠開展工作的范圍面都較窄。比如，在國內(nèi)的一些保險中介內(nèi)，有著極大數(shù)目的業(yè)務(wù)都是普通的車輛保險，由于該類險種的保費(fèi)較為透明，所需要的專業(yè)性知識要求不高，同時保險公司的費(fèi)用也在不斷增加，因此保險中介機(jī)構(gòu)所能獲得的實(shí)際效益也就隨之大幅度降低，這對保險中介機(jī)構(gòu)在市場中的正常運(yùn)營有著極為嚴(yán)峻的影響。

現(xiàn)今由于保險中介的運(yùn)營模式都較為固定，并沒有結(jié)合當(dāng)下的實(shí)際現(xiàn)狀加以合理的革新，這也就使他們不能夠根據(jù)客戶的實(shí)際需求靈活的選用實(shí)際的工作模式，自然很難提升客戶的滿意度。另外，國內(nèi)現(xiàn)今大多數(shù)保險中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式基本上都大同小異，并沒有專屬于自己單位運(yùn)營特色與文化內(nèi)涵，因此在市場上沒有較大的競爭力。特別是國內(nèi)一些土建工程類項(xiàng)目的安全風(fēng)險評估咨詢，由于從業(yè)者專業(yè)能力不足，不能夠?qū)ζ鋵?shí)際的安全隱患加以合理的評估，不能給以投保者具有較大現(xiàn)實(shí)意義的保險類別選擇，自然也就容易失去該類投保者的關(guān)注，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量大幅度降低。同時，還有的保險中介機(jī)構(gòu)存在違法操作的現(xiàn)象，以虛假欺騙的手段來誤導(dǎo)消費(fèi)者，而在出現(xiàn)問題的時候與保險公司相互推諉，這將直接導(dǎo)致投保者對于其甚至與整個保險行業(yè)都失去信心，這也就直接阻礙了國內(nèi)保險中介的發(fā)展。

三、保險中介市場發(fā)展展望

就國外的保險行業(yè)而言，保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r良好，市場對其的監(jiān)督作用也得到了充分的發(fā)揮，逐漸構(gòu)成了符合國外實(shí)際國情的產(chǎn)業(yè)與銷售相分隔的成熟構(gòu)架。因此，我們必須要充分借鑒國外保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，通過研究進(jìn)一步發(fā)揮出保險中介機(jī)構(gòu)在市場中的作用，實(shí)現(xiàn)對相應(yīng)資源的合理分配，進(jìn)一步提高保險行業(yè)的市場競爭力。首先，國家相關(guān)部門必須要對保險行業(yè)的法律法規(guī)加以完善，堅(jiān)決打擊保險中介欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象，提升普通大眾對于保險中介的認(rèn)可程度，規(guī)范國內(nèi)的保險中介市場。其次，還必須通過相應(yīng)的專業(yè)化培訓(xùn)提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，使得他們能夠更好的為投保人服務(wù)。同時，還需要促進(jìn)保險中介機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，必須要能夠緊跟時代的潮流。另外，國家監(jiān)管部門還需要對保險中介市場進(jìn)行整頓與規(guī)范，通過制定出了一些具有針對性的政策方針，促進(jìn)整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。最后，還需要充分借助現(xiàn)今成熟的信息技術(shù)，創(chuàng)建合理的信息工作平臺，讓用戶能夠更為方便的了解到各類保險信息。在此基礎(chǔ)之上還需要讓投保人對相應(yīng)的人員進(jìn)行評價，對于工作態(tài)度不佳以及能力不強(qiáng)的從業(yè)人員，必須要及時的加以處理。總而言之，保險中介機(jī)構(gòu)必須要根據(jù)國家的相應(yīng)政策方針，結(jié)合自身的實(shí)際特點(diǎn)，進(jìn)一步完善自身的運(yùn)營模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險中介市場的規(guī)范化與規(guī)模化。

四、結(jié)語

保險專業(yè)中介市場的建立和發(fā)展，對保險業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。國內(nèi)的保險中介類機(jī)構(gòu)大多數(shù)是自本世紀(jì)初期開始建立，通過十余年的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今已經(jīng)在國內(nèi)市場上占據(jù)了較大的份額。然而就現(xiàn)實(shí)情況而言，保險中介市場還存在著較多的問題，為了進(jìn)一步保障國內(nèi)人民的合法權(quán)益，我國的保險監(jiān)督部門必須要加強(qiáng)對保險市場的監(jiān)控與管理，以此為基礎(chǔ)提高保險中介機(jī)構(gòu)介入市場的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，還要在結(jié)合國內(nèi)保險行業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，對保險中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式加以不斷革新，充分樹立起自身的責(zé)任意識，提高保險中介機(jī)構(gòu)在市場中的占有率，最終確保保險中介市場能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化與規(guī)模化的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

【關(guān)鍵詞】大病保險；運(yùn)作；分析；對策

2012年8月，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監(jiān)會等六部委聯(lián)合公布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險的指導(dǎo)意見》，明確提出了城鄉(xiāng)居民大病保險“采取向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險的方式”，意味著大病保險政府主導(dǎo)與市場機(jī)制相結(jié)合的模式得到肯定，那么，大病保險市場化運(yùn)作模式具有哪些利弊，又需要怎樣的運(yùn)行發(fā)展策略呢？

一、大病保險的市場化運(yùn)作模式

城鄉(xiāng)居民大病保險，是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。

大病保險本質(zhì)上是“二次保險”，就是針對參保人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場機(jī)制，建立大病保險制度，在原有基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，增加大病保險報銷的額度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。

大病保險基本運(yùn)行模式，是用一部分的醫(yī)保基金為所有參保人提供大病保險服務(wù)，采取向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險的方式，通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后以保險合同形式承辦大病保險，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，自負(fù)盈虧。在基本的操作模式之外，并無國家統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)，具體操作以統(tǒng)籌地區(qū)為單位自行權(quán)衡，這使得大病保險在一定程度上將繼續(xù)依托地方政府的積極性，所考驗(yàn)的更多是地方政府的決策智慧。

二、市場化運(yùn)作模式利弊分析

（一）市場化運(yùn)作模式的優(yōu)勢

大病保險采取商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦運(yùn)作的方式，能充分發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)特點(diǎn)，更多發(fā)揮市場機(jī)制作用。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)對比政府醫(yī)保機(jī)構(gòu)，在醫(yī)保管理的專業(yè)性、積極性、長效性等方面都具有一定優(yōu)勢。

1.在專業(yè)性方面，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在風(fēng)險測算、保險精算、理賠網(wǎng)點(diǎn)和管理人員的操作經(jīng)驗(yàn)上都普遍優(yōu)于大多數(shù)政府醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)；商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦醫(yī)保還可以節(jié)省相應(yīng)管理費(fèi)用，增加機(jī)構(gòu)管理效率。

2.在積極性方面，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)烈的降低運(yùn)行成本、控制醫(yī)療費(fèi)用的欲望，經(jīng)營過程中節(jié)約的每一分錢都將作為公司盈利，直接與經(jīng)辦人員收人掛鉤，而政府醫(yī)保經(jīng)辦人員屬于政府工作人員，醫(yī)保的結(jié)余多寡、運(yùn)營成本的高低與其自身沒有直接利益關(guān)系，缺乏相應(yīng)的降費(fèi)動力，醫(yī)保商辦模式更能加強(qiáng)對于過度醫(yī)療、騙保等行為的制約，從而確保醫(yī)保資金運(yùn)行的高效。在德國，高效的大病保險機(jī)制一年可幫助政府節(jié)省近16億歐元的醫(yī)療開支，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)對于控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出“作用重大”。

3.在長效性方面，通過市場化運(yùn)作，由商業(yè)保險公司向社保部門銷售大額醫(yī)療保障服務(wù)的方式來建立長效機(jī)制，憑借信息系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險控制、服務(wù)創(chuàng)新等多方面的比較優(yōu)勢，商業(yè)保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)精細(xì)化、專業(yè)化的管理不僅能從根本上降低政府運(yùn)行成本，提高管理效率，而且能規(guī)范醫(yī)療行為，管控不合理的醫(yī)療費(fèi)用，真正能保障民眾的利益。大病保險的全面實(shí)施，勢必將帶動其他商業(yè)醫(yī)療保險、補(bǔ)充醫(yī)療保險的快速發(fā)展，其引擎作用將日益顯現(xiàn)。

（二）市場化運(yùn)作模式的存在問題

大病保險實(shí)行市場化運(yùn)作模式，商業(yè)保險公司必須兼顧公益事業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)的利益，既不能偏倚，又不能缺失，大病保險從社會屬性來看，屬于公益事業(yè)，可稱之為“益”；商業(yè)保險屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)，從商業(yè)角度看，可稱之為“利”，而醫(yī)保的利又是涉及民生的大利。大病保險要持續(xù)健康運(yùn)行，需要“益”和“利”兼顧，從商業(yè)運(yùn)作的角度看，這是個兩難的問題，在醫(yī)療保障建設(shè)還不夠完善的現(xiàn)階段，必然會存在不少的問題。

1.據(jù)報載，大病保險涉及全國10.5億城鄉(xiāng)居民，按照相關(guān)部門進(jìn)行的一億樣本數(shù)據(jù)測算來看，要達(dá)到政策要求實(shí)際支付比例不低于50%的保障目標(biāo)，2011年人均需要籌資45元，對保險行業(yè)而言，相當(dāng)于每年會新增400多億元的保險業(yè)務(wù)市場，而且這個數(shù)字還會隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐年增加。對保險公司來說，一旦保險公司獲得承辦權(quán)，無疑是重大利好。為爭取大病保險這塊“大蛋糕”，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)間可能會產(chǎn)生競爭過度，進(jìn)行惡性競爭，從而放棄應(yīng)有的風(fēng)險管控，最終因經(jīng)營效益差而影響大病保險的運(yùn)行持續(xù)性。

2.各地商業(yè)保險機(jī)構(gòu)和醫(yī)療管理機(jī)構(gòu)管理水平、管理能力參差不齊，可能會影響大病保險運(yùn)行成效，影響公眾對于大病保險的信任度及參與積極性。

3.雖然商業(yè)保險效率較高，但由于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)沒有行政手段的強(qiáng)制性，也不可能有足夠的人力、物力和財力去監(jiān)督醫(yī)院，由保險公司去厘定哪些用藥是在合理范圍內(nèi)的，再決定是否報銷，這是不現(xiàn)實(shí)的。因此隱藏的商業(yè)道德風(fēng)險也不可忽視，即有可能誘發(fā)一些不合理的就醫(yī)和過度醫(yī)療。

4.商業(yè)保險公司由于其商業(yè)性質(zhì)，有可能在經(jīng)營過程中，過分考慮自身的利益，不按政府的規(guī)定生產(chǎn)銷售，出現(xiàn)合理賠款惜賠，經(jīng)營不好就甩給別的保險公司經(jīng)營等問題。

三、大病保險運(yùn)行發(fā)展對策

大病保險是項(xiàng)民生工程，以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo)，目的是減輕人民群眾大病負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧的問題，同時不再額外增加群眾個人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。因此做好大病保險是商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的責(zé)任，更是各級政府的責(zé)任。大病保險采取委托商辦的經(jīng)營模式，能兼顧公平和效率。但是，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)是趨利的，是以利益最大化開展各項(xiàng)活動，政府應(yīng)主導(dǎo)規(guī)劃大病保險的生產(chǎn)和銷售，監(jiān)督商業(yè)保險機(jī)構(gòu)行為，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步推開良政的實(shí)施，積極有序發(fā)展大病保險。

1.要堅(jiān)持運(yùn)轉(zhuǎn)的政府主導(dǎo)。大病保險屬于社保范疇，是與基本醫(yī)療保險相配套的公共產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的政策性。因此開展大病保險要堅(jiān)持政府主導(dǎo)的原則，政府應(yīng)在考慮當(dāng)?shù)厝丝诜植肌⑨t(yī)療價格上漲、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素后，統(tǒng)籌制定籌資方式、籌資標(biāo)準(zhǔn)、報銷范圍、補(bǔ)償比例、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品價格以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求。同時要加強(qiáng)市場管理、信息平臺建設(shè)，深化醫(yī)療改革等配套措施，科學(xué)有效地創(chuàng)建利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，把“利”和“益”兩者統(tǒng)一起來，形成全面、和諧、統(tǒng)一的市場運(yùn)作模式。

2.要保證經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。在市場化運(yùn)作模式形成過程中，要防止兩種傾向。一方面要防止保險機(jī)構(gòu)利用大病保險的公益性，以獲利為唯一目的的商業(yè)運(yùn)作模式，這種模式往往會導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)短期行為，降低保障標(biāo)準(zhǔn)；另一方面要防止把大病保險只作為公益事業(yè)來對待，缺少對保險客觀規(guī)律的研究，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)投入的熱情不高，影響了大病保險市場化的可持續(xù)投入與可持續(xù)發(fā)展，對做大、做強(qiáng)大病保險不利。大病保險的經(jīng)營要體現(xiàn)穩(wěn)定性和可持續(xù)性，其經(jīng)營好不好，與大病保險的定價是否科學(xué)有很大的關(guān)系，這集中體現(xiàn)在產(chǎn)品的定價要突出“收支平衡、保本微利”的基本原則。政府委托商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營大病保險，若定價過低，商業(yè)保險公司經(jīng)營虧損，他們將失去經(jīng)營持續(xù)性的基礎(chǔ)，也打擊商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的積極性。若定價過高，利潤過大，老百姓的福利將會減少，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)也失去改進(jìn)服務(wù)、提高生產(chǎn)效率的動力。大病保險定價的主動權(quán)在政府，政府應(yīng)該采取科學(xué)的方法和手段，根據(jù)被保險人的分布狀況、當(dāng)?shù)厣鐣骄杖搿?dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保障水平、自費(fèi)負(fù)擔(dān)醫(yī)療支出水平等情況，在合理確定產(chǎn)品價值的基礎(chǔ)上，使市場價格在價值上下合理波動。既要讓商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償經(jīng)營成本后，能獲得社會平均利潤外，又要讓民眾能得到大病保障，降低大病患者負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)互助共濟(jì)，可持續(xù)發(fā)展。一是在實(shí)際操作中，可采用以合同約定盈利和虧損區(qū)間的經(jīng)營模式，統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)的政策性和商業(yè)性。例如可設(shè)定一個區(qū)間，虧損不超過5%，超過部分由政府兜底，盈利不超過5%，超過部分返還統(tǒng)籌基金，由政府進(jìn)行調(diào)節(jié)，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的收益與賠付率掛鉤。這樣的機(jī)制安排既能調(diào)動保險公司主動控制風(fēng)險與成本的積極性，又能夠保證醫(yī)保基金的利用效率。二是建立動態(tài)風(fēng)險調(diào)節(jié)機(jī)制，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營結(jié)果、醫(yī)保政策調(diào)整和醫(yī)療費(fèi)用變化情況，通過調(diào)整下一保險期間保險責(zé)任、保險費(fèi)率等方式，對保險期間的超額結(jié)余和政策性虧損等盈虧情況進(jìn)行風(fēng)險調(diào)節(jié)，確保大病保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

3.要加強(qiáng)對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的規(guī)范和約束。政府需采取一些激勵懲罰措施，對大病保險的市場準(zhǔn)入和退出條件做出明確規(guī)定，對經(jīng)營不好、信用不佳的保險公司要建立市場退出機(jī)制，使大病保險市場競爭適度，良性發(fā)展。同時政府監(jiān)管部門要健全招標(biāo)機(jī)制，規(guī)范招標(biāo)程序，依法進(jìn)行招標(biāo)，對保險公司的投標(biāo)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)禁投標(biāo)人不正當(dāng)競爭，以維護(hù)市場健康。

4.要有效管控醫(yī)療風(fēng)險。大病保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要防范醫(yī)療風(fēng)險，主要是被保險人的道德風(fēng)險和醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，后者是矛盾的主要方面。對于醫(yī)療風(fēng)險管控，首先要建立聯(lián)合辦公機(jī)制，即建立政府醫(yī)療及醫(yī)保主管部門、商業(yè)保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦公機(jī)制。政府利用其有利地位，對醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展監(jiān)督檢查。保險機(jī)構(gòu)在政府主導(dǎo)下，將政府的行政方式和保險機(jī)構(gòu)市場化的激勵機(jī)制相結(jié)合，實(shí)行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”利益機(jī)制，充分調(diào)動社保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制積極性，利用社保平臺進(jìn)行風(fēng)險控制。其次要建立全流程、全方位的醫(yī)療費(fèi)用控制機(jī)制，開展醫(yī)院巡查及醫(yī)療行為監(jiān)控工作。保險公司應(yīng)在醫(yī)保主管部門的授權(quán)下，選派專職醫(yī)保審核醫(yī)生，針對醫(yī)療保險費(fèi)用產(chǎn)生的過程進(jìn)行全方面審查、稽核，依據(jù)診療規(guī)范和臨床路徑等標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)定，通過醫(yī)療巡查、駐點(diǎn)駐院、抽查病歷等方式，做好對醫(yī)療行為的監(jiān)督管理，及時將發(fā)現(xiàn)的冒名就醫(yī)、掛床住院、過度醫(yī)療等違規(guī)問題通報投保人和政府有關(guān)部門，并提出相關(guān)處理建議。保險公司對醫(yī)療費(fèi)用的控制作用不能只體現(xiàn)在支出發(fā)生后的事后減免，還要加強(qiáng)醫(yī)療費(fèi)用支出的事中控制乃至事前預(yù)防。最后要深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，控制看病成本，特別是控制醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目價格及醫(yī)院藥品價格的上漲，解決看病難、看病貴的問題。在加強(qiáng)對醫(yī)院監(jiān)督檢查的基礎(chǔ)上，推行以總額預(yù)付制為基礎(chǔ)，實(shí)行預(yù)付制與后付制有機(jī)組合制度，利用利益激勵機(jī)制調(diào)動醫(yī)院降低醫(yī)療成本的積極性，減少醫(yī)療供給方的誘導(dǎo)需求，解決居高不下的不合理醫(yī)療費(fèi)用支出問題。

5.要加強(qiáng)大病保險服務(wù)能力建設(shè)。商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要建立專業(yè)化的組織機(jī)構(gòu)，建立大病保險專業(yè)隊(duì)伍，充分發(fā)揮在精算定價、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面的專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)被保險人分布情況，設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為投保人和被保險人提供便捷服務(wù)。加強(qiáng)大病保險與基本醫(yī)保、醫(yī)療救助的銜接，努力提供“一站式”即時結(jié)算服務(wù)和異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)。要建立有醫(yī)學(xué)背景的健康管理隊(duì)伍，不斷豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，幫助參保人群提升健康水平，幫助其預(yù)防疾病、少得病，減少醫(yī)保基金支出。

6.要提供大病保險發(fā)展的政策支持。首先，應(yīng)建立大病保險管理信息平臺。大病保險是公共產(chǎn)品，一方面和基本醫(yī)療保險相連接，另一方面和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)相連接，政府應(yīng)建立信息管理平臺，將兩方面結(jié)合起來，及時糾正信息偏差，加強(qiáng)實(shí)時監(jiān)控，有利于大病保險精細(xì)化經(jīng)營管理。其次，對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營大病保險給予減免保險監(jiān)管費(fèi)、減免稅收等政策支持，有利于減低經(jīng)營成本，直接將政策優(yōu)惠反饋給更多的受益民眾，提高大病保障能力。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】物流外包；風(fēng)險；風(fēng)險防范

1.物流業(yè)務(wù)外包風(fēng)險的含義

物流業(yè)務(wù)外包，即制造企業(yè)為集中資源、節(jié)省管理費(fèi)用，增強(qiáng)核心競爭能力，將其物流業(yè)務(wù)以合同的方式委托給第三方物流公司運(yùn)作。外包是一種長期的、戰(zhàn)略的、相互滲透的、互利互惠的業(yè)務(wù)委托和合約執(zhí)行方式。

美國國際數(shù)據(jù)公司進(jìn)行的“全球物流外包（BPO）預(yù)測與分析”研究表明，全球物流業(yè)務(wù)外包平均每年增長17%。針對歐洲發(fā)達(dá)國家統(tǒng)計(jì)，第三方物流占總物流服務(wù)份額的比例：德國為23.33%、法國為26.9%、英國為34.4%、意大利為12.77%、西班牙為18%，歐共體國家平均為20%左右，目前其需求仍呈增長趨勢。國內(nèi)物流外包市場也逐步擴(kuò)大。

2.物流外包的潛在風(fēng)險

1.外包控制不足。外包常常會使企業(yè)失去對一些產(chǎn)品或服務(wù)的控制，從而增加了企業(yè)正常生產(chǎn)的不確定性。企業(yè)在外包的過程中有可能由于喪失對外包的控制而影響整個業(yè)務(wù)的發(fā)展。現(xiàn)實(shí)中因外包引起企業(yè)危機(jī)的事件不在少數(shù)。

2.增大外包依賴風(fēng)險。長期依賴某一個第三方物流服務(wù)商對企業(yè)的資本投資、效率提高具有潛在的好處，但同時又會使第三方物流服務(wù)商滋生自滿情緒而讓企業(yè)難以控制。

3.內(nèi)部員工抵制。企業(yè)物流外包往往會影響企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，需要企業(yè)的內(nèi)部業(yè)務(wù)流程重組，這個過程很可能對所有員工都產(chǎn)生影響，受到企業(yè)內(nèi)部員工的抵制而對企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生負(fù)面影響。

4.降低用戶滿意度。企業(yè)過于依賴第三方物流服務(wù)商，又無法控制或影響他們，使企業(yè)不能取得所需的用戶需要信息，從而影響企業(yè)的產(chǎn)品改進(jìn)。從長期來看，由于對物流活動的失控可能阻礙核心業(yè)務(wù)與物流活動之間的聯(lián)系而降低用戶滿意度。

5.企業(yè)利益受損。物流活動的長期外包，會使第三方物流服務(wù)商認(rèn)為企業(yè)缺乏專家技術(shù)，因此抬高物流服務(wù)的價格或提供較差的物流服務(wù)，從而使企業(yè)蒙受損失。

3.建立中國物流外包市場的誠信體系

3.1 中國物流市場的誠信現(xiàn)狀

1.物流市場陷入“檸檬市場”怪圈

部分物流企業(yè)的失信行為影響了整個物流行業(yè)的誠信度，使顧客對市場上所有物流供應(yīng)商的服務(wù)和信用存在懷疑，導(dǎo)致出價很低，而誠信企業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是無法按低價提供的，最終結(jié)果是劣質(zhì)企業(yè)獲得交易機(jī)會，占領(lǐng)市場，誠信企業(yè)難以立足，致使物流市場淪為“檸檬市場”。

2.在代收貨款業(yè)務(wù)中，運(yùn)輸單位攜客戶貨款潛逃

代收貨款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和不規(guī)范運(yùn)作，給物流運(yùn)輸企業(yè)攜貨款潛逃提供了機(jī)會。從正規(guī)運(yùn)作的角度講，貨運(yùn)企業(yè)收到貨款應(yīng)及時向商戶兌付，但實(shí)際操作中代收貨款的兌付期一般為3天到一周，有的甚至更長時間，從而使貨運(yùn)企業(yè)容易產(chǎn)生違規(guī)挪用貨款行為，當(dāng)長期積累無法償還或形成擠兌風(fēng)潮時，貨運(yùn)企業(yè)就容易產(chǎn)生攜款潛逃的行為。

3.過度承諾，實(shí)際服務(wù)質(zhì)量達(dá)不到，違約后拒不承擔(dān)責(zé)任

某些第三方物流提供商為了拓展市場、競爭對手，不惜承諾以低價格提供超出自身能力范圍的高質(zhì)量服務(wù)。貨主根本不可能以拒付運(yùn)費(fèi)為條件約束物流提供商，迫使其提供符合合同約定的高質(zhì)量服務(wù)，因?yàn)殡p方都清楚，貨物本身的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于運(yùn)費(fèi)。

4.違規(guī)泄漏客戶商業(yè)信息，對客戶企業(yè)的經(jīng)營造成嚴(yán)重?fù)p害

在合作過程中，第三方物流供應(yīng)商能夠清楚掌握顧客企業(yè)內(nèi)部的運(yùn)營信息乃至商業(yè)機(jī)密。盡管根據(jù)合同和商業(yè)慣例，物流供應(yīng)商有義務(wù)替顧客保守機(jī)密，但在實(shí)際操作中，仍有一些物流企業(yè)因其內(nèi)部管理松散、草率或是受某些更大利益的誘惑，將其掌握的顧客信息泄漏或出賣給其他利益主體，最終導(dǎo)致物流交易雙方信用關(guān)系破裂。

3.2 建立中國物流業(yè)務(wù)外包的市場誠信體系

1.物流企業(yè)自律

誠信就是對承諾的兌現(xiàn)。現(xiàn)在，對物流服務(wù)的質(zhì)量作出承諾已經(jīng)成為國際物流標(biāo)桿企業(yè)的信用標(biāo)識。在誠信指導(dǎo)服務(wù)的同時，服務(wù)又體現(xiàn)誠信。有時無形的誠信甚至比有形的資本還重要。因此，物流企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格做到誠實(shí)守信，把加強(qiáng)企業(yè)自身的誠信建設(shè)放在首位。

2.完善我國物流信用方面的法規(guī)建設(shè)

吸收和借鑒他國經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，我國應(yīng)盡快完善法規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格物流市場的準(zhǔn)入和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對申請經(jīng)營者的資金、辦公場所、運(yùn)輸車輛、裝卸工具、貨場面積、倉儲倉庫都應(yīng)該有一個規(guī)范的量化指標(biāo)。規(guī)范物流行業(yè)發(fā)展中的無序現(xiàn)象，創(chuàng)造一種公平競爭的環(huán)境和創(chuàng)建一種鼓勵低成本、高質(zhì)量服務(wù)、高效率經(jīng)營的機(jī)制。

3.建立社會公共信息平臺，提高物流運(yùn)作流程的透明度

我國應(yīng)建立和完善物流公共信息平臺，通過整合電子商務(wù)、電子物流、電子政務(wù)資源來打破物流條塊分割，加強(qiáng)企業(yè)間、各級政府部門間及企業(yè)和政府間的信息溝通，實(shí)現(xiàn)信息透明，并據(jù)此建立物流企業(yè)的誠信評價機(jī)制和商業(yè)信用監(jiān)督制度，建立物流企業(yè)和物流人員的信用評價與監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使物流外包企業(yè)、物流企業(yè)、其他相關(guān)行業(yè)和政府主管部門等在最大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息資源共享、管理與監(jiān)督，提高物流運(yùn)作流程的透明度。

4.加強(qiáng)政府有關(guān)職能部門的監(jiān)管力度

政府對物流企業(yè)行為的規(guī)制，對維護(hù)物流市場秩序，推動物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展無疑將會起到極其重要的作用，因此，政府有關(guān)部門應(yīng)組織制定、實(shí)施我國物流企業(yè)信用管理的相關(guān)處罰條例，強(qiáng)化并提高對代收貨款的接貨人和貨運(yùn)公司的資質(zhì)認(rèn)證，支持和促進(jìn)物流行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，監(jiān)督行業(yè)協(xié)會信用自律的公正性，真正發(fā)揮監(jiān)管職能。

5.加強(qiáng)銀企合作，實(shí)現(xiàn)電子結(jié)算

可以通過加強(qiáng)銀企合作，超出一定數(shù)額的要在驗(yàn)貨后由銀行代收的辦法，避免在短時間內(nèi)代收貨款在貨運(yùn)公司大量積累。合理的代收貨款返還時間是流程管理的重要環(huán)節(jié)。為防止接貨人環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，從法律環(huán)節(jié)上要求各網(wǎng)點(diǎn)接貨人務(wù)必每天兩次從銀行向貨運(yùn)公司總部全額匯出當(dāng)天所接收的代收貨款。還可以利用銀行先進(jìn)的現(xiàn)金流管理方式和安全可靠的區(qū)域間現(xiàn)金流流通體系，還可使物流公司不直接接觸資金，通過POS機(jī)刷卡，網(wǎng)上銀行代收貨款等方式，避免現(xiàn)金交易，實(shí)現(xiàn)電子結(jié)算。

參考文獻(xiàn)：

[1]丁俊發(fā). 中國物流［M］ 北京: 中國物資出版社,2000

[2]Byrne．A new road map for contract logistics Transportation & Distribution．1993，3：58～62

篇8

[關(guān)鍵詞] 保險創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新；組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；監(jiān)管創(chuàng)新

一、香港地區(qū)保險市場在創(chuàng)新中快速發(fā)展，且還有更大的發(fā)展空間

香港地區(qū)保險歷史超過150年，但壽險業(yè)真正開始得到發(fā)展卻只有30年的時間。20世紀(jì)70年代以前，香港地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展主要集中在財產(chǎn)險，人壽保險公司只有兩家，即美國友邦保險和加拿大宏利保險。當(dāng)時的壽險市場基本沒有競爭，產(chǎn)品以儲蓄保險為主。80年代，中國實(shí)行改革開放以后，外資保險公司看好中國內(nèi)地市場，開始陸續(xù)進(jìn)入香港地區(qū)，并作為向內(nèi)地市場的過渡。外資保險的進(jìn)入，提高了本地居民對人壽保險的認(rèn)識，保險市場得以逐步繁榮，這種狀況一直延續(xù)到90年代中后期。1997年，亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，香港地區(qū)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，樓市大幅減值60%～70%，居民投資失利，生活收入降低，包括保險業(yè)在內(nèi)的整個金融業(yè)遭遇困境。

進(jìn)入2000年后，香港地區(qū)壽險業(yè)開始了一個新的增長期，從表1可看出，2001年—2006年上半年香港地區(qū)個人人壽業(yè)務(wù)高速增長，年均增長22%。其主要原因是，銀行維持低利率，給壽險保單提供了發(fā)展空間；失業(yè)率居高不下，促進(jìn)了人隊(duì)伍的發(fā)展；銀行保險業(yè)務(wù)啟動，改變了個人營銷一統(tǒng)天下的局面；2003年sars爆發(fā)，市民憂患意識增強(qiáng)，喚醒了保險保障意識；保險業(yè)不斷創(chuàng)新，投資連結(jié)等新產(chǎn)品的推出極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。

雖然香港地區(qū)壽險業(yè)近幾年發(fā)展較快，保險專家們對于香港地區(qū)壽險業(yè)的未來依然充滿信心，認(rèn)為今后幾年壽險業(yè)的發(fā)展空間不僅不會縮小，而且會更加擴(kuò)大。其原因是：

1.根據(jù)香港地區(qū)的保險密度和保險深度可以看出，香港地區(qū)保險業(yè)還有巨大潛力。雖然香港地區(qū)的保險深度和密度均已高于全球平均水平，香港地區(qū)人壽保單已超過700萬份，平均每人一份。但這一數(shù)字與一些國家或地區(qū)人均2—3份壽險保單相比，市場潛力依然巨大。2005年部分國家和地區(qū)保險深度和保險密度比較見表2。

2.香港地區(qū)經(jīng)濟(jì)未來幾年可以維持良好的增長勢頭，特別是金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和進(jìn)一步繁榮推動了整體經(jīng)濟(jì)的增長，居民收入提高，購買力轉(zhuǎn)強(qiáng)，為人壽保險業(yè)發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

3.香港地區(qū)未來的家庭格局變化對保險業(yè)發(fā)展提出了巨大需求。目前香港地區(qū)65歲以上的人口占總?cè)丝跀?shù)的12%；到2030年，這一比例將達(dá)到28%，香港地區(qū)將快速步入老齡社會，家庭年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入結(jié)構(gòu)等將發(fā)生重大變化，社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將日益加重。因此，以養(yǎng)老為主的人壽保險將出現(xiàn)巨大需求。

4.目前，香港政府的醫(yī)療補(bǔ)貼占居民醫(yī)療支出的97%。隨著人口漸趨老齡化，這勢必會成為巨大的財政負(fù)擔(dān)。謀求改變這種狀況最有效的途徑是將政府保障轉(zhuǎn)為商業(yè)醫(yī)療保障。

5.雖然2002年后，政府為全港勞動人口設(shè)立了強(qiáng)制性公積金計(jì)劃，但是這項(xiàng)計(jì)劃起步晚、保障水平低、覆蓋面小、數(shù)量不足，仍需要通過商業(yè)保險來提高勞動人口退休后的保障水平。

6.銀行保險已成為香港地區(qū)壽險業(yè)發(fā)展的一個重要領(lǐng)域。然而，目前保險業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的滲透率只占22% -24%，而歐美國家銀行的滲透率在30%以上。因此，銀保業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、保險創(chuàng)新的本質(zhì)是以需求與市場為導(dǎo)向

1.創(chuàng)新應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向。保險是一種需求，而這種需求受到東西方生活方式、文化的深刻影響。西方人比較看重保險的保障功能，而東方人則看重保險的回報功能。因此，保險創(chuàng)新首先要看到需求的差異性，應(yīng)需求而產(chǎn)生的保險創(chuàng)新才是有效的創(chuàng)新。不同的保險公司對保險需求的分類是不同的。有的按照年齡結(jié)構(gòu)來分類，即劃分為老年人、成年人、兒童三大類保險需求；有的則以財富多少來分類，即劃分為高收入階層、中產(chǎn)階層、低收入階層三大類需求；也有的以性別分類，分為男性保險、女性保險。有專家表示，真正了解和把握保險需求的應(yīng)該是第一線的營銷員，因?yàn)闋I銷員最貼近市場，最能體會客戶需求，最為消費(fèi)者群體廣泛接受的保險創(chuàng)新才是成功的、有效的創(chuàng)新。

2.保險創(chuàng)新在結(jié)果上更多地體現(xiàn)為一種包裝。保險經(jīng)過百余年的發(fā)展，已經(jīng)比較成熟和定型，而且保險沒有專利，業(yè)內(nèi)新事物的生命力非常短暫，任何創(chuàng)新一面世，很快便會被其他公司復(fù)制和仿效。因此，保險創(chuàng)新實(shí)際上表現(xiàn)為一種再包裝。有專家指出，創(chuàng)新是包裝，是保險的外在形式和內(nèi)部功能根據(jù)本公司實(shí)際情況的一種調(diào)整。當(dāng)今的市場競爭使得保險公司在產(chǎn)品、銷售、服務(wù)等方面都無法達(dá)到獨(dú)樹一幟的效果，能吸引市場的重要因素就是品牌、人才和文化。

3.創(chuàng)新在市場中是立體的、多層次的。就保險而言，彌補(bǔ)保險市場的空白點(diǎn)是一種創(chuàng)新，即原來保險市場沒有的，只要滿足社會大眾需求，就是創(chuàng)新；其次，對保險市場部分欠缺的鏈條或者功能的補(bǔ)充與完善也是一種創(chuàng)新；再者，對已經(jīng)在市場上運(yùn)作的產(chǎn)品進(jìn)行外在形式和內(nèi)部功能的調(diào)整，也是一種創(chuàng)新。因此，創(chuàng)新途徑可以表現(xiàn)為多個方面和多種形式，創(chuàng)新就是一種推動，在沒有市場的情況下應(yīng)去推動市場，而在已有市場的情況下則去推動產(chǎn)品。

4.創(chuàng)新要緊跟市場變化。保險專家強(qiáng)調(diào)，保險市場與資本市場、貨幣市場不可分割。壽險產(chǎn)品銷售深受銀行利率走勢、居民經(jīng)濟(jì)收入變化的影響。因此，開展保險創(chuàng)新要根據(jù)市場的變化，特別是要研究宏觀經(jīng)濟(jì)、利率變化、資本市場環(huán)境、居民收入結(jié)構(gòu)、社會年齡結(jié)構(gòu)等諸多因素的影響。

三、進(jìn)一步多途徑、多領(lǐng)域開展產(chǎn)品創(chuàng)新

近幾年，為了面對激烈的市場競爭；香港地區(qū)的保險公司始終把創(chuàng)新產(chǎn)品作為開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)的重要手段。目前具有創(chuàng)新價值的保險產(chǎn)品有以下幾類：

1.投資連結(jié)產(chǎn)品。從表3可看出，投連業(yè)務(wù)大幅增加，過去5年平均增長了38%，2006年前9個月增速更高達(dá) 55%。出現(xiàn)這種態(tài)勢的主要原因是：隨著經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，資本市場再度活躍，消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時，不但要有保障，而且還希望看到回報，而投連產(chǎn)品滿足了這種日益增長的需求。專家認(rèn)為，投連產(chǎn)品迅速發(fā)展是和資本市場成熟發(fā)展密切相關(guān)的，是有條件的；香港地區(qū)壽險市場投連產(chǎn)品的增長趨勢近期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。當(dāng)然，也有專家對投連產(chǎn)品表示擔(dān)憂，認(rèn)為保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)保障功能，消費(fèi)者對投連產(chǎn)品的風(fēng)險未必有充分認(rèn)識。

2.醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是一個全球性的難題，香港地區(qū)也同樣面臨這一難題。目前，香港公共醫(yī)療開支占政府支出的24%。根據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，人生約90%的醫(yī)療費(fèi)用花在了生命的最后6個星期；香港地區(qū)人口平均壽命排全球第二，社會日趨老齡化，政府醫(yī)療開支勢必不堪重負(fù)。香港地區(qū)政府亟需解決這一難題，而解決這一難題的重要途徑之一就是發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。由于香港地區(qū)現(xiàn)有醫(yī)療保險競爭激烈，2005年承保虧損約1.6億元，2006年前三季度虧損2 300萬元，因此，如何創(chuàng)新和發(fā)展醫(yī)療保險，還需要政府和業(yè)界共同探討研究。

3.遺產(chǎn)稅的保險安排。香港地區(qū)現(xiàn)有法例規(guī)定征收遺產(chǎn)稅，而人壽保險是遺產(chǎn)安排中一項(xiàng)重要工具。專家表示，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，居民收入不斷增長，未來人們擁有的財富狀況和過去大不相同，因此，遺產(chǎn)安排將變得越來越重要和普遍，人壽保險在此方面將發(fā)揮重要作用。

4.房地產(chǎn)保險。目前香港地區(qū)大約有300多萬勞動人口，中等收入人口如以1／3計(jì)，大約有100多萬人。這部分中產(chǎn)人士雖然擁有物業(yè)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，但退休保障很不明朗。通過人壽保險安排，中產(chǎn)人士可以將擁有的物業(yè)也即遠(yuǎn)期資產(chǎn)，轉(zhuǎn)為退休后的現(xiàn)金收入，作為退休養(yǎng)老收入的一種補(bǔ)充。

5.養(yǎng)老金保險。在現(xiàn)有強(qiáng)積金計(jì)劃制度下，雇員一旦退休，強(qiáng)積金供款將一次性歸還給雇員。這筆有限的儲蓄金額難以保障和應(yīng)付退休生活，需要購買養(yǎng)老金保險以減低風(fēng)險和增加保障。有專家提出，保險公司可以開發(fā)一種退休養(yǎng)老產(chǎn)品與強(qiáng)積金計(jì)劃對接，退休人員將一次性獲取的強(qiáng)積金供款交給保險公司，保險公司再做長期的養(yǎng)老保障安排。因此，香港地區(qū)未來養(yǎng)老金保險將是一個十分巨大的市場。

6.女性保險。隨著社會發(fā)展和觀念更新，愈來愈多的女性開始關(guān)注自己的健康和未來保障，成為比較獨(dú)特的保險消費(fèi)群體。因此，專家們預(yù)期，未來幾年，專為女性開發(fā)的保險產(chǎn)品會日趨增多，市場潛力不可小看。

7.企業(yè)保險。香港地區(qū)企業(yè)以中小型居多，如果企業(yè)的合伙人出現(xiàn)意外，企業(yè)不僅要面對股權(quán)轉(zhuǎn)移問題，也要面臨經(jīng)營危機(jī)。企業(yè)保險通過人壽保險提供的資金安排，可以妥善地解決股權(quán)轉(zhuǎn)移問題，維持企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營。

四、個人營銷的深化和銀行保險的提升是銷售創(chuàng)新的重點(diǎn)

壽險要發(fā)展關(guān)鍵在銷售。目前在香港地區(qū)有兩種銷售模式，一是以友邦保險為代表的傳統(tǒng)個人人營銷模式，二是以匯豐保險為代表的新型銀行保險營銷模式。這兩種并行的營銷模式一定程度上代表了香港地區(qū)未來營銷體制的方向。

(一)深化個人營銷體制才能繼續(xù)保持和發(fā)揮優(yōu)勢

1.壽險的個人營銷之所以重要，一方面是由壽險自身的特點(diǎn)所決定的。壽險經(jīng)營是以人為標(biāo)的的風(fēng)險，這種風(fēng)險是一種潛在的、不確定的、未來的風(fēng)險，每個人都有其自身的理解和認(rèn)識，因此，必須通過一對一的營銷，使客戶認(rèn)識到風(fēng)險的存在，才能轉(zhuǎn)化為對保險的需求。另一方面，個人營銷的一些特點(diǎn)也是其它營銷渠道不能比擬的。首先，個人營銷人具有流動性。因?yàn)檫@種流動性，營銷人可以不失時機(jī)地開展業(yè)務(wù)，隨時隨地為客戶提供服務(wù)。其次，個人營銷方式喚醒了人們對保險的需求。人頻繁地和客戶進(jìn)行溝通，增加了客戶對保險的認(rèn)識，提高了客戶的保險意識，從而喚醒或者激發(fā)了客戶的保險需求。第三，個人營銷產(chǎn)品具有針對性。每位消費(fèi)者有各自的消費(fèi)心理和消費(fèi)需求，個人營銷可以針對每位消費(fèi)者的具體情況和特點(diǎn)，量身定做保險產(chǎn)品，以滿足客戶的實(shí)際需求。第四，個人營銷確立的激勵制度是其他營銷渠道不能比擬的。人壽保險業(yè)在長期發(fā)展中所摸索和建立起來的一套營銷激勵制度，已經(jīng)被實(shí)踐證明是十分有效的，也是銀行保險等其他營銷渠道難以效仿的。在今后相當(dāng)長一段時期內(nèi)，壽險市場要發(fā)展主要還將依靠個人營銷。

2.深化個人營銷的關(guān)鍵在于將傳統(tǒng)的、草根式的人制度轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)化、知識型、財務(wù)策劃型的人制度。目前，多數(shù)壽險公司都在積極探索個人營銷體制的改革，方向是把傳統(tǒng)的營銷方式逐步納入以財務(wù)策劃為主要特征的營銷軌道上來。有的壽險公司將目前傳統(tǒng)的、清一色傭金制的人逐漸整合成兩部分，一部分是傳統(tǒng)的傭金制營銷人員，另一部分是薪酬加少量傭金的財務(wù)顧問。有的公司從 2006年開始，承保部門要求所有的人在提交客戶保單申請時，必須同時提交一份客戶的財務(wù)分析報告，這一舉措既可促使?fàn)I銷員提升專業(yè)財務(wù)技能，又能塑造公司新的專業(yè)形象，提升公司信譽(yù)。友邦保險(香港)目前擁有一支8600人的營銷隊(duì)伍，其中有3 500人具有大學(xué)畢業(yè)兼財務(wù)策劃師資格，財務(wù)策劃師的占比已高達(dá)營銷隊(duì)伍的40%。

3.深化個人營銷必須加強(qiáng)對人的管理和培訓(xùn)。在香港，要成為一名全能的保險人，必須通過六類資格考試：保險基本原理、財產(chǎn)保險、人壽保險、強(qiáng)積金計(jì)劃、投資連結(jié)以及新近增加的旅游保險。但是，一名合格的保險人并不等于一名優(yōu)秀的營銷。人在成長過程中，既要自身的努力，也要依賴公司的培育政策。各公司對于管理和培訓(xùn)營銷人，均有一些行之有效的措施，其中包括：

關(guān)注人的日常營銷活動，重視對活動細(xì)節(jié)的管理。例如友邦保險專門設(shè)立了一套電腦系統(tǒng)，每位營銷員必須將每天的活動細(xì)節(jié)輸入電腦，管理人員根據(jù)這些細(xì)節(jié)進(jìn)行分析、跟蹤，針對營銷員的各自特點(diǎn)提出改進(jìn)建議。

加強(qiáng)人培訓(xùn)，不斷提高人的保險專業(yè)知識和營銷技能。發(fā)展壽險，關(guān)鍵在于人，在于人員的培訓(xùn)。友邦保險、ing公司香港總部均設(shè)有多個培訓(xùn)室，可以感受到公司對投放資源、加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)的重視。除了內(nèi)部培訓(xùn)外，這些公司也鼓勵人積極參加社會上的各類培訓(xùn)和公開考試。

豐富對人的激勵方式，調(diào)動營銷員積極性。國衛(wèi) (香港)對人的激勵方式新穎且多樣化，例如：規(guī)定了每位人電話訪客、登門訪客的最低次數(shù)，超標(biāo)完成便有獎勵；未達(dá)標(biāo)者，不但要按例扣分，而且也會影響年終獎金。對此，人反應(yīng)較好，認(rèn)為單靠保單傭金增收已越來越困難，而有關(guān)激勵舉措既可推動展業(yè)又可增加收入。

(二)銀行保險正逐漸發(fā)展成可與個人營銷競爭的主要方式

目前香港地區(qū)保險市場經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)主要有三種模式，一種是銀行設(shè)立自己的保險公司，如匯豐保險、中銀保險等。第二種是銀行和保險公司協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國保誠。第三種是銀行和保險公司聯(lián)營，如花旗富邦保險。其中，以匯豐、恒生的銀保業(yè)務(wù)最為突出，兩者業(yè)務(wù)合計(jì)已占有33%的市場份額，其新單業(yè)務(wù)增長更是位居第一。

銀行保險業(yè)務(wù)之所以發(fā)展較快，是因?yàn)楝F(xiàn)階段銀行辦保險有著其他非銀行保險暫時難以取代的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：銀行了解并掌握了客戶的財務(wù)狀況，比較而言，銀行信譽(yù)高，容易得到客戶的信賴；銀行的金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供較多的選擇；業(yè)務(wù)發(fā)展起點(diǎn)高，一開始便可統(tǒng)一調(diào)動資源，集中證券、銀行、保險各種技術(shù)人才和力量，調(diào)配財富管理師、私人銀行等協(xié)同發(fā)揮作用，柜臺人員、關(guān)系經(jīng)理共同提供服務(wù)支持；除非是協(xié)議銷售，一般而言，銀行銷售的保險產(chǎn)品具有“排他性”，這種排他性確保了在銀行銷售時沒有外來競爭，這與銀行銷售基金產(chǎn)品情況不同，基金價格波動性大，風(fēng)險性高，決定了銀行在銷售基金產(chǎn)品時持開放態(tài)度；區(qū)別于個人營銷，銀行保險業(yè)務(wù)歸屬公司，一般不會因?yàn)槿藛T的流失而導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失。目前的個人營銷隊(duì)伍薄弱，人員偏少，而且保險的國民教育也不夠，發(fā)展銀保業(yè)務(wù)正好有助于改善這種局面。當(dāng)然，也有專家認(rèn)為銀行掌握了客戶的財務(wù)狀況，保險公司與其競爭時，處于不對等地位，不能體現(xiàn)公平競爭；銀行和保險各有資產(chǎn)負(fù)債匹配特點(diǎn)，銀行銷售保險產(chǎn)品在資產(chǎn)負(fù)債匹配上存在風(fēng)險；銀行保險在一些地域小、經(jīng)濟(jì)規(guī)模不大的市場體系中容易獲得成功，但這種成功的例子目前還不多見。專家認(rèn)為，至少到目前為止，世界上最好的保險公司還不是銀行自己經(jīng)辦的。另外，由于保險對資本金的需求很高，只有資本金充足的銀行才有條件辦保險。而且，壽險營銷最重要的前提是揭示風(fēng)險，銀行保險因?yàn)槠浞?wù)的簡單性、單一性難以建立起有深度的客戶群隊(duì)伍，難以形成高質(zhì)量的、穩(wěn)定的長期業(yè)務(wù)。

五、組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)資源整合的條件

香港地區(qū)保險公司具有功能齊全、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的特點(diǎn)。所謂功能齊全，是指從營銷、推廣、業(yè)務(wù)處理，到后勤支援、培訓(xùn)，甚至還有醫(yī)療中心，能夠充分配合保險業(yè)務(wù)的發(fā)展；所謂機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，是指一些機(jī)構(gòu)的設(shè)置，能夠緊跟市場新的動態(tài)和變化。一家公司的組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新并非僅僅是簡單改變機(jī)構(gòu)名稱。香港地區(qū)的保險公司在組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面很有成效，組織架構(gòu)的設(shè)立一切以業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，注重營銷、客戶服務(wù)和培訓(xùn)，其主要特點(diǎn)有：

1.重視業(yè)務(wù)功能一體化。匯豐保險是一家綜合型保險公司，按照保監(jiān)處授權(quán)，匯豐保險可以同時經(jīng)營財產(chǎn)險和人壽保險。因此，公司機(jī)構(gòu)按個險和團(tuán)險兩條線來分設(shè)，個險部門可以銷售個人財產(chǎn)保險、個人人壽保險和個人年金保險，團(tuán)險部門則可以銷售團(tuán)體財產(chǎn)保險、團(tuán)體人壽保險和團(tuán)體年金保險。這種功能一體化設(shè)置不但降低了銷售成本，也提高了經(jīng)營效率。

2.加強(qiáng)資源整合。組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的過程也是資源整合的過程。突出的例子是開展銀行保險業(yè)務(wù)，集中銀行、保險公司的銷售和技術(shù)資源，通過整合形成獨(dú)特的優(yōu)勢和競爭力。

3.強(qiáng)調(diào)3p(product、promotion、profit)的一體化管理。三者之間從表面上看可以各自獨(dú)立，但實(shí)際上是一種鏈條關(guān)系，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上充分考慮彼此之間的內(nèi)在聯(lián)系，實(shí)行一體化管理。

4.重視對一線人員的直接管理和培訓(xùn)。友邦保險公司和ing香港公司各有公司層面的培訓(xùn)中心(或稱訓(xùn)練中心)、人層面的營業(yè)培訓(xùn)部(或稱營業(yè)訓(xùn)練部)。這種分級設(shè)置的培訓(xùn)體系要比單純設(shè)立一個培訓(xùn)機(jī)構(gòu)更科學(xué)、更能符合銷售人員的培訓(xùn)需要。

六、管理創(chuàng)新是提升公司內(nèi)含價值的重要途徑

香港地區(qū)在保險經(jīng)營管理上的一些成功經(jīng)驗(yàn)，尤其是一些管理創(chuàng)新，值得借鑒和學(xué)習(xí)。

1.香港地區(qū)保險公司在經(jīng)營過程中十分強(qiáng)調(diào)邊際利潤、成本控制，重視資產(chǎn)回報，管理的核心就是盈利。產(chǎn)品要單個精算，將邊際利潤、附加值等作為精算依據(jù)。專家認(rèn)為，好的產(chǎn)品應(yīng)該是有盈利的產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)對路，遲早會有盈利，但如不按規(guī)律，不講科學(xué)，則遲早要虧損。

2.市場監(jiān)管是必要的，但畢竟是外部的力量，關(guān)鍵是靠內(nèi)部的專業(yè)化管理、制度化管理。有專家表示，壽險經(jīng)營重要的是要有制度，也就是要有內(nèi)部紀(jì)律，包括有一套營運(yùn)、財務(wù)等規(guī)則。保險營銷講關(guān)系，但經(jīng)營管理還是要靠自我約束，要強(qiáng)調(diào)紀(jì)律，規(guī)范運(yùn)作。例如銀行保險，手續(xù)費(fèi)的支付必須遵守監(jiān)管規(guī)則，更要受內(nèi)部成本管理的約束，不計(jì)成本招攬業(yè)務(wù)不利于可持續(xù)發(fā)展。

3.業(yè)務(wù)質(zhì)量與結(jié)構(gòu)是經(jīng)營管理的核心。香港地區(qū)的保險公司在發(fā)展業(yè)務(wù)時，首先考慮的是質(zhì)量和結(jié)構(gòu)，而不是規(guī)模與速度。對于類似期交、躉交業(yè)務(wù)比例的問題，很難有一個絕對標(biāo)準(zhǔn)，但由于期交業(yè)務(wù)可持續(xù)性高，內(nèi)含價值高，所以各家保險公司都把發(fā)展期交業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)。友邦保險個人業(yè)務(wù)的比例高達(dá)90%，其中期交業(yè)務(wù)高達(dá)70%，即使以銀行銷售為重心的匯豐保險，期交業(yè)務(wù)也高達(dá)50%。因此，發(fā)展期交業(yè)務(wù)是保險公司競爭的焦點(diǎn)，是保險公司管理能力的體現(xiàn)。

4.經(jīng)營保險需要許多條件，比如資本、技術(shù)等，但最重要的是人才、管理、品牌和企業(yè)文化，這是衡量企業(yè)內(nèi)功的主要方面。而練好內(nèi)功的關(guān)鍵是人員的培訓(xùn)，一個注重長期發(fā)展的公司就必須在人力資源的培訓(xùn)上花本錢、下功夫。

5.壽險公司制勝的關(guān)鍵是公司提供的服務(wù)。保險銷售的是一張合同，要讓客戶感到“物有所值”，一定要做好服務(wù)，特別是風(fēng)險發(fā)生以后的理賠服務(wù)。有專家認(rèn)為，高質(zhì)量的服務(wù)一定會帶來高額的回報，因?yàn)殚_發(fā)一個新客戶的成本是保留一個老客戶成本的3倍。

七、監(jiān)管創(chuàng)新的目的在于營造保險市場健康發(fā)展的環(huán)境

監(jiān)管創(chuàng)新是保證保險市場發(fā)展的重要條件。目前香港地區(qū)的保險市場總體是健康、規(guī)范的，但仍有許多工作要做。

1.加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在推動市場方面的作用。從最近幾年市場發(fā)展看，未來若干年香港地區(qū)保險業(yè)的增長主要還是依賴人壽保險業(yè)務(wù)。壽險要持續(xù)發(fā)展，除了有一個穩(wěn)定的社會和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也需要政府政策支持。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會主動去推動某項(xiàng)產(chǎn)品，但可以在推動市場方面多做工作，今后要發(fā)揮更大的作用。

2.進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。目前的監(jiān)管主要還是依據(jù)《香港保險業(yè)條例》，再加上各類指引，如動態(tài)償付能力指引等，香港地區(qū)已建立了一個透明(充分披露信息)、規(guī)范(標(biāo)準(zhǔn)一致)、公平的監(jiān)管體系。現(xiàn)行的保險公司條例賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)很大的權(quán)力。運(yùn)用這些權(quán)力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司業(yè)務(wù)實(shí)行以風(fēng)險為重點(diǎn)、以償付能力為條件的監(jiān)管。具體的監(jiān)管手段包括現(xiàn)場調(diào)查、檢查公司內(nèi)部程序、要求提交季度報告等，以評估保險公司的風(fēng)險點(diǎn)。

3.重視公司管治。香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了加強(qiáng)保險公司管治，2003年9月1日起開始實(shí)施《獲授權(quán)保險人的公司管理指引》(以下簡稱《指引》)。香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，保險業(yè)所涉及的是在未來履行的承諾，因此，公司管治是一項(xiàng)十分重要的工作，可以增強(qiáng)投保人的信心和促進(jìn)市場健康持續(xù)發(fā)展，也有助于提升香港地區(qū)作為區(qū)域性金融中心的地位。《指引》內(nèi)容主要包括：高級管理層的架構(gòu)、董事局的角色及責(zé)任、董事局的事務(wù)、必須和需要成立的委員會、內(nèi)部控制、遵守法律和規(guī)定以及客戶服務(wù)。這對規(guī)范保險公司運(yùn)作起到十分重要的指導(dǎo)作用。

篇9

關(guān)鍵詞:責(zé)任保險;市場需求;影響因素;實(shí)證分析

中圖分類號:F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1006-3544(2009)05-0078-04

一、引言

保險需求是指在特定的時期和一定的價格水平下,人們對保險商品的需要量。同理,責(zé)任保險需求即指在特定的時期和一定的價格水平下,人們對責(zé)任保險商品的需要量。 保險理論界一致認(rèn)為責(zé)任保險是保險業(yè)發(fā)展的最高階段,然而我國責(zé)任保險的發(fā)展卻一直比較緩慢, 保險理論界尚未對責(zé)任保險的需求進(jìn)行過深入的實(shí)證分析。

由于我國責(zé)任保險發(fā)展時間不長, 關(guān)于責(zé)任保險的數(shù)據(jù)比較有限, 如果選取以年為單位的時間序列數(shù)據(jù)將不能非常客觀地評價責(zé)任保險需求與其影響因素的關(guān)系,因此本文考慮用截面數(shù)據(jù),選取我國31個省市地區(qū)的數(shù)據(jù)來研究責(zé)任保險需求與其影響因素的關(guān)系。理論研究中,保險金額、保費(fèi)收入、保險密度和保險深度四個指標(biāo)經(jīng)常用來衡量保險需求。保險金額、保費(fèi)收入、 保險深度與保險密度的值越大,表示保險需求也越大。一般情況下,本文將責(zé)任保險保費(fèi)收入視為責(zé)任保險需求, 作為因變量來衡量一個地區(qū)對責(zé)任保險的需求, 并逐一分析影響責(zé)任保險需求的主要因素。

二、責(zé)任保險影響因素分析

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

從保險經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險發(fā)展史來看, 經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展是保險需求總量增加的根本源泉。 當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長不斷推動人類經(jīng)濟(jì)活動范圍擴(kuò)張時, 各種風(fēng)險也就隨著增加;與之相對應(yīng),經(jīng)濟(jì)活動主體的保險需求也會隨之上升。 國外發(fā)達(dá)國家的責(zé)任保險需求水平高主要源于其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高, 所以責(zé)任保險的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分。 可以說經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高, 以及消費(fèi)方式的日益多樣化,為責(zé)任保險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

1. 國內(nèi)生產(chǎn)總值與責(zé)任保險需求的關(guān)系。整體上來看, 責(zé)任保險需求與一國的國內(nèi)生產(chǎn)總值呈正相關(guān)關(guān)系,這從圖1可以反映出來(為了消除異方差的影響, 將數(shù)據(jù)取對數(shù)處理, 以下有關(guān)分析做同樣處理)。

2.固定資產(chǎn)投資與責(zé)任保險需求的關(guān)系。從固定資產(chǎn)投資與保費(fèi)收入間的關(guān)系看, 固定資產(chǎn)投資額的增長, 一方面能夠直接帶來保險業(yè)務(wù)收入的增長,另一方面,通過投資的乘數(shù)作用,使國民收入的增長產(chǎn)生倍增效應(yīng), 從而間接產(chǎn)生對保險的誘致需求。責(zé)任保險保費(fèi)收入的增長基本上與全社會固定資產(chǎn)投資成穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系,如圖2所示。

3. 城鎮(zhèn)人均可支配收入與責(zé)任保險需求的關(guān)系。從消費(fèi)理論分析,人們的收入增加,消費(fèi)也會增加, 并且只有當(dāng)人們的財富積累到一定程度時才有可能購買保險。從個體來看,保險需求與個體收入水平呈正比關(guān)系。然而從圖3中我們可以看到,雖然責(zé)任保險保費(fèi)與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入大體成正比關(guān)系,但這種趨勢不是很明顯,同時方程的擬合效果也不十分理想。 究其原因可能是因?yàn)槲覈?zé)任保險的產(chǎn)品主要是針對企業(yè), 而針對個人及家庭設(shè)計(jì)的責(zé)任保險產(chǎn)品不多, 因此還沒有形成一個有規(guī)模的消費(fèi)群體, 目前城鎮(zhèn)居民人均可支配收入對責(zé)任保險保費(fèi)收入的影響比較小。

(二)風(fēng)險程度

風(fēng)險的存在是保險產(chǎn)生、 存在和發(fā)展的前提條件和物質(zhì)基礎(chǔ)。風(fēng)險程度越大,保險需求越強(qiáng)烈。據(jù)有關(guān)資料顯示, 人均國內(nèi)生產(chǎn)總值在1000~3000美元這個區(qū)間是風(fēng)險事故的高發(fā)期, 而目前我國正處于這個階段。最新數(shù)據(jù)表明,我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起,死亡12萬多人, 傷殘70多萬人。近年來,交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故(如三鹿奶粉事件)、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(如煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻發(fā)生, 國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的方方面面不斷涌現(xiàn)出各種風(fēng)險, 為責(zé)任保險市場創(chuàng)造了越來越多的保險需求。

本文以各省的責(zé)任保險賠付額度來衡量責(zé)任風(fēng)險程度的大小, 分析表明各省的責(zé)任保險保費(fèi)收入與其風(fēng)險程度成正比關(guān)系, 風(fēng)險程度大則責(zé)任保險需求大,如圖4所示。

(三)消費(fèi)者的保險意識

責(zé)任保險市場的發(fā)展與人們的風(fēng)險觀念和風(fēng)險意識密切相關(guān)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展客觀上使得風(fēng)險增加,但消費(fèi)者是否購買保險來轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險取決于消費(fèi)者的保險意識。可以說,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及風(fēng)險程度的加大為責(zé)任保險的發(fā)展提供了大量的潛在需求,而消費(fèi)者保險意識的提高可以直接將這種潛在需求變?yōu)閷?shí)際需求。

目前普遍被接受的衡量消費(fèi)者保險意識的假設(shè)因素是受教育程度,即受教育程度越高,其風(fēng)險厭惡程度越高,保險的消費(fèi)意識也比較高。本文采用各省大專及以上文化水平人口比例(大專及以上文化水平人數(shù)/地區(qū)人數(shù)) 作為消費(fèi)者保險意識的替代變量,用各省的責(zé)任保險密度(責(zé)任保險保費(fèi)/地區(qū)人數(shù))來衡量責(zé)任保險需求,從圖5中我們可以看到兩者之間的關(guān)系雖然比較微弱, 但大體上兩者還是存在正相關(guān)關(guān)系。 即消費(fèi)者保險意識的提高有助于責(zé)任保險的發(fā)展。

(四)責(zé)任保險市場的供給狀況

責(zé)任保險的需求與供給是相互制約、 相互促進(jìn)的。在一個成熟的責(zé)任保險市場上,為數(shù)眾多的保險人提供的責(zé)任保險產(chǎn)品越多, 越能滿足消費(fèi)者的潛在需求,這樣才會促進(jìn)責(zé)任保險有效需求的增加,即供給創(chuàng)造了需求。 本文以各省市的保險主體數(shù)目作為自變量,來表示責(zé)任保險市場的供給;責(zé)任保險保費(fèi)收入作為因變量。如圖6所示,可見責(zé)任保險保費(fèi)收入與保險主體數(shù)目呈正相關(guān)關(guān)系。 這在一定程度上說明了保險主體數(shù)目的增加將會促進(jìn)責(zé)任保險的發(fā)展。

(五)保險價格即費(fèi)率水平

責(zé)任保險的保險費(fèi)率越高, 責(zé)任保險的需求者需支付的保險費(fèi)就越多。然而,人們總是希望以較少的保險費(fèi)支出獲得較大的責(zé)任保險保障, 這就是保險需求的價格彈性問題。因此從理論上講,費(fèi)率對需求具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。但由于我國的責(zé)任保險費(fèi)率在各省的差別不是很大,全國基本上處于同一個費(fèi)率水平,因此本文采用橫截面數(shù)據(jù)難于分析兩者之間存在的負(fù)相關(guān)關(guān)系。從我國這幾年責(zé)任保險的發(fā)展歷程來看,其平均費(fèi)率是逐年遞減的,而責(zé)任保險保費(fèi)收入是逐年遞增的,因此總體上看我國目前的責(zé)任保險費(fèi)率與需求之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系,如圖7所示。

(六)法律制度的完善和政府政策的引導(dǎo)

一個國家法律越完善,執(zhí)法越嚴(yán)格,人們的法律意識和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁意識越強(qiáng), 對保險的需求也就越強(qiáng)烈。為了給社會提供安全保障,國家和政府還會以法律或行政手段強(qiáng)制人們投保,這就是強(qiáng)制保險。強(qiáng)制保險的實(shí)施,人為地擴(kuò)大了保險需求,強(qiáng)制保險的項(xiàng)目、范圍以及程度都決定了保險需求的大小。

從各地政策來看, 全國大部分省市結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,下發(fā)了加快責(zé)任保險發(fā)展的相關(guān)文件,積極引入責(zé)任保險制度參與社會管理。 在目前相關(guān)法律法規(guī)不是十分完善的情況下, 各地政府出臺有關(guān)責(zé)任保險的文件, 對各地責(zé)任保險的發(fā)展起到了十分重要的推動作用。例如,2006年底廣西保監(jiān)局與自治區(qū)交通廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險制度的通知》,決定從2007年1月1日起全面實(shí)施道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險制度。該制度的實(shí)施,有力推動了廣西責(zé)任保險的發(fā)展。2007年廣西責(zé)任保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入16752萬元,同比增長49.39%,在全國排名第5位。其中2007年廣西承運(yùn)人責(zé)任保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8477萬元,同比增長248%,占廣西責(zé)任保險總保費(fèi)收入的50.6%。

三、 提高我國責(zé)任保險市場需求的幾點(diǎn)建議

1. 保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是責(zé)任保險發(fā)展的根本源泉, 要發(fā)展責(zé)任保險離不開經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展; 反過來責(zé)任保險的發(fā)展也會促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和人們生活水平的提高。 所以目前我國要保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展, 經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展必然帶來責(zé)任保險的發(fā)展。

2. 加快責(zé)任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與責(zé)任保險需求之間的正相關(guān)關(guān)系趨勢不是十分明顯, 其主要原因之一是現(xiàn)階段針對個人及家庭設(shè)計(jì)的責(zé)任保險產(chǎn)品不多。因此,保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)加快責(zé)任保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 開發(fā)一些適合個人消費(fèi)的責(zé)任保險產(chǎn)品,比如個人責(zé)任保險、監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險、居家責(zé)任保險等。

3. 加大責(zé)任保險宣傳力度,提高大眾的責(zé)任保險意識。 提高大眾及全社會的責(zé)任保險意識有助于責(zé)任保險的發(fā)展。 目前在擴(kuò)大高等教育覆蓋面的同時,保險有關(guān)機(jī)構(gòu)要加大責(zé)任保險的宣傳力度。因?yàn)樯鐣娙绻涣私庳?zé)任保險產(chǎn)品的功能和相關(guān)知識,那么潛在的保險需求將很難轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。所以, 保險機(jī)構(gòu)可以有針對性地加強(qiáng)與有關(guān)部門和行業(yè)的合作與交流,并通過宣傳冊、產(chǎn)品推廣會、企業(yè)交流會等多種渠道宣傳責(zé)任保險產(chǎn)品, 加大全社會對責(zé)任保險的認(rèn)知度和理解度, 逐步提高公眾利用保險轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個人不確定性風(fēng)險的意識。

4. 增加市場的供給主體,提高責(zé)任保險市場競爭程度。責(zé)任保險市場主體的不斷增加,將會使我國責(zé)任保險市場朝著更有利于充分競爭的方向發(fā)展。 市場競爭程度的加大必然會帶來責(zé)任保險的快速發(fā)展,所以,目前我國應(yīng)鼓勵保險機(jī)構(gòu)在責(zé)任保險方面的發(fā)展,增加保險公司、中介公司及其分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量, 增加有關(guān)責(zé)任保險銷售人員的數(shù)量。

5. 完善相關(guān)法律制度,增強(qiáng)政府的支持力度。責(zé)任保險發(fā)展得如何,立法是關(guān)鍵,只有法律法規(guī)的完善才能加快責(zé)任保險的發(fā)展。 目前可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家責(zé)任保險發(fā)展的經(jīng)驗(yàn), 推動立法和行業(yè)規(guī)章建設(shè),完善與責(zé)任保險相關(guān)的各項(xiàng)法律制度,為責(zé)任保險的發(fā)展?fàn)I造一個良好的法律環(huán)境。 責(zé)任保險的發(fā)展需要政府和有關(guān)部門的大力支持和協(xié)調(diào)配合。由于責(zé)任保險具有較強(qiáng)的社會管理功能, 因此在責(zé)任保險的發(fā)展方面政府責(zé)無旁貸, 積極發(fā)揮引導(dǎo)和推動作用是政府的一項(xiàng)重要職責(zé)。 比如在重要的行業(yè)領(lǐng)域逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險, 制定相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策,加強(qiáng)保險監(jiān)管部門的監(jiān)管,為責(zé)任保險的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

[1]吳定富. 大力發(fā)展責(zé)任保險,努力為全面建設(shè)小康社會服務(wù)[J]. 中國金融,2004(12).

篇10

關(guān)鍵詞:農(nóng)民;保險公司;政府;博弈

Abstract:This paper formulates current situation in the agricultural insurance market,analyzes every group in the agricultural insurance market----farmers,insurance companies,government's influence to improve agricultural insurance development and each group's behavior when risk appears,puts forward on how to better and faster development of China's agricultural insurance market with game theory,and provides practical and feasible measures.

Key Words:Farmers,Insurance Companies,Government,Game

中圖分類號:F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2009)02-0078-04

一、我國農(nóng)業(yè)保險市場的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)民及農(nóng)業(yè)保險自身的局限性

我國廣大的農(nóng)村地區(qū)交通和信息相對閉塞,對風(fēng)險的認(rèn)識和風(fēng)險保障意識薄弱,在很大程度上限制了農(nóng)民的投保傾向,直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的需求相當(dāng)不足。但與此同時,我國農(nóng)村面積大,是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一,每年全國各地都遭受到不同程度的旱澇災(zāi)害、泥石流、沙塵暴、病蟲害等帶來的損失。據(jù)統(tǒng)計(jì),全國平均每年大約有3億畝的農(nóng)作物受災(zāi),有2億多的農(nóng)村人口遭受到不同程度的損失,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨巨大的自然風(fēng)險以及市場風(fēng)險,迫切需要服務(wù)“三農(nóng)”的保險保障。

(二)保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

在農(nóng)業(yè)保險市場上,保險供給的主體數(shù)量少,組織形式單一,不能滿足農(nóng)村多樣化和差異性的保險保障需求,影響了農(nóng)村的發(fā)展。目前,除了中國人保控股公司和中華聯(lián)合保險公司外,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司只有安信、安華、陽光等少數(shù)幾家。由于保費(fèi)、規(guī)模等多方面因素的制約,在縣域以下設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保險公司很少;保費(fèi)相對較高,保障程度低等因素限制了農(nóng)業(yè)保險的有效供給;參與主體少和保障范圍狹窄直接影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(三)政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠

首先,相關(guān)的法律法規(guī)不完善。現(xiàn)有的保險法律對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、經(jīng)營原則、承保范圍、保險費(fèi)率等沒有明確的界定,致使農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)混亂的發(fā)展局面。其次,政府缺乏足夠的激勵政策。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險具有極強(qiáng)的外部性,屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,本應(yīng)由政府來供應(yīng)或提供財政補(bǔ)貼,但實(shí)際上,保險公司的稅負(fù)壓力過重,政府對保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的支持力度不夠,稅收也明顯遏止了保險人業(yè)務(wù)開展的積極性。

二、農(nóng)業(yè)保險市場各利益主體的博弈

農(nóng)業(yè)保險的各行為主體之間的聯(lián)系十分緊密的,但目前單一的對某一主體進(jìn)行改革舉措往往是無效的。運(yùn)用博弈論對各行為主體的利益進(jìn)行分析,有助于對全局的把握。故本文設(shè)計(jì)了一個博弈分析的框架,其中承保標(biāo)的物為某種有風(fēng)險的農(nóng)產(chǎn)品,局中人為農(nóng)民、保險公司和政府(包括中央政府和地方政府),每一主體都代表一個團(tuán)體,都是為了一個共同的目標(biāo)和利益參加博弈的。

(一)農(nóng)民與保險公司之間的博弈

假設(shè):①農(nóng)民向保險公司投保全額保險,簽訂保險合同,合同的保險金額為W,保費(fèi)為P(其中W>>P),保險公司可以將保費(fèi)收入用于投資可以獲得投資收益I(I>0)。按照合同的規(guī)定,農(nóng)民必須花費(fèi)C1用于防災(zāi)防損,保險公司調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本為C2;若調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民沒有遵守合同,那么農(nóng)民必須繳納數(shù)額為Q的罰金。②風(fēng)險已發(fā)生。農(nóng)民與保險公司構(gòu)成雙人非零和博弈。博弈的一方――農(nóng)民有兩種單純策略:投保與不投保。博弈的另一方――保險公司也有兩種單純的策略:承保與不承保。農(nóng)民和保險公司之間的博弈過程可分為二個階段:

1. 第一階段博弈。在信息完全對稱、不存在道德風(fēng)險的情況下,若農(nóng)民對其具有風(fēng)險的農(nóng)產(chǎn)品向保險公司提出投保申請,保險公司必須就其要約作出承保或不承保的決策。運(yùn)用收益矩陣描述這個博弈,表中各項(xiàng)是雙方各采取某一策略時所獲得的凈收益。每一項(xiàng)的前半部分表示農(nóng)民的凈收益,后半部分表示保險公司的凈收益。

表1是一個抽象模型,可以按以下過程進(jìn)行簡單分析:(1)如果農(nóng)民對高風(fēng)險農(nóng)產(chǎn)品予以投保,而保險公司也承保,那么,發(fā)生保險事故后,農(nóng)民可以從其投保行為中獲得W的保險賠付,減去當(dāng)時所支付的保費(fèi)P和防災(zāi)防損成本C1,還可以獲得W-P-C1的凈收益;保險公司由于保險事故的發(fā)生,要對損失進(jìn)行賠付,賠付金額為W,但是,保險公司取得了農(nóng)民的投保金額P,同時,保費(fèi)收入用于投資也可以獲得投資收益I。因此,保險公司的實(shí)際凈收益為:-W+P+I(-W+P+I

任何理性的經(jīng)濟(jì)人進(jìn)行決策的目的是使自己的利益最大化。從以上的博弈可看出,對農(nóng)民來說,如果保險公司做出承保的決策時,其最好的策略是積極投保;而當(dāng)保險公司不承保時,農(nóng)民無論投保或不投保都會有同樣的損失-W-C1。對保險公司來說,當(dāng)農(nóng)民做出投保策略時,其最好的策略是不予承保;當(dāng)農(nóng)民做出不投保策略時,保險公司不論承保或不承保都不會有損失。通過博弈得出的結(jié)果,從理論上解釋了當(dāng)前保險公司不愿意接受農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)承保的根本原因,因?yàn)樵谄涑斜Ｅc不承保的權(quán)衡中,不承保要比承保顯然更有利。

2. 第二階段博弈。農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的具有很強(qiáng)的外部性,信息不對稱的現(xiàn)象顯得尤為突出,信息不對稱是導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇的根本原因。保險公司承保后,存在著對所保標(biāo)的檢查或不檢查的策略選擇,因?yàn)檗r(nóng)民可能做出遵守合同或不遵守合同的策略。其博弈矩陣如表2所示。

當(dāng)?shù)赖嘛L(fēng)險存在時,保險事故已發(fā)生,農(nóng)民和保險公司的博弈矩陣進(jìn)行分析(由于涉及保險欺詐行為,博弈過程相當(dāng)復(fù)雜,本文只對農(nóng)民是否采取防災(zāi)防損措施進(jìn)行簡單分析):(1)當(dāng)農(nóng)民遵守保險合同,保險公司對其進(jìn)行檢查,農(nóng)民可獲得的凈收益與第一階段博弈的結(jié)果一樣為:W-P-C1;保險公司將會增加一項(xiàng)調(diào)查農(nóng)民是否遵守合同的調(diào)查成本C2,保險公司的實(shí)際凈收益為:-W+P+I-C2(-W+P+I-C2

從這次博弈的四種結(jié)果來看,表面上最優(yōu)的選擇是第(4)種情況,即農(nóng)民與保險公司的凈收益之和最大。但實(shí)際上,由于農(nóng)民不采取防災(zāi)防損措施,即存在道德風(fēng)險問題,這將增加風(fēng)險發(fā)生的概率,保險公司很可能會采取增加保費(fèi)的措施,過高的保費(fèi)將超過農(nóng)民的支付水平,從而農(nóng)民會放棄投保,致使保險合同無法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(3)中選擇。就農(nóng)民而言,只有當(dāng)罰金數(shù)額Q大于采取防災(zāi)防損措施所花費(fèi)用C1時,即Q> C1時,所付罰金才有助于防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生;就保險公司而言,只有當(dāng)所收罰金Q大于檢查費(fèi)C2時,即Q> C2時,才值得保險公司檢查農(nóng)民的行為。故當(dāng)Q> C1,且Q> C2時,最優(yōu)的選擇是農(nóng)民遵守保險合同,保險公司不予檢查,即不存在道德風(fēng)險時作出的選擇為最優(yōu)策略。

(二)政府與保險公司之間的博弈

保險公司是介于政府和農(nóng)民之間的機(jī)構(gòu),其行為不僅受到農(nóng)民策略的影響,而且受到政府行為的制約(如表3所示)。政府的凈收入用財稅收入3T項(xiàng)目表示,政府如果用財政支出支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),它就會損失G(其中-W+P+I+G>0),這部分支持補(bǔ)貼劃給保險公司。其他的假設(shè)不變,收益矩陣如下:

表3可以按照以下過程進(jìn)行分析:(1)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險,保險公司也給以承保,其損失部分就可以從政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼中得到彌補(bǔ),故可得凈收益:-W+P+I+G,其中-W+P+I+G>0,從而保險公司不會虧損;(2)如果政府支持農(nóng)業(yè)保險,而保險公司不予承保,政府的支持行為不會發(fā)生,雙方都不存在損失和額外收益;(3)如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),政府就不會在農(nóng)業(yè)保險上給予補(bǔ)貼,也就不會存在利益的損失,保險公司如果繼續(xù)經(jīng)營只能自己虧損-W+P+I;(4)如果政府不支持,保險公司也不經(jīng)營,保險公司收益為0,政府不變。

對這個博弈的分析,結(jié)合表1可以看到,對政府來說,其收益如不減少則為最佳,這表明,不支持農(nóng)業(yè)保險較劃算;對保險公司來說,只有在政府支持時,它才能得到經(jīng)營的最佳收益-W+P+I+G,這表明,若得到政府的支持,保險公司的積極性才高。這個結(jié)果與現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況基本吻合。政府支持多一些,農(nóng)業(yè)保險就發(fā)展得快一些;政府支持少,農(nóng)業(yè)保險也就發(fā)展得慢。

(三)政府與農(nóng)民之間的博弈

政府與農(nóng)民之間的博弈為“上策博弈”,即對某博弈方來說,不管其他博弈方采取什么策略,他所采取的是給其帶來最大得益的策略。在這個博弈中,政府的可選策略是:支持農(nóng)業(yè)保險和不支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民的策略是:投保和不投保。政府與農(nóng)民博弈的矩陣可表示如下:

表4可以按照以下過程進(jìn)行分析:(1)當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民投保時,政府的凈收益為:-G+3T(-G+3T>>0);農(nóng)民的凈收益不變,依然為W-P-C1 。(2)當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民不投保時,保險合同未簽訂,政府無需支出G,但其要救濟(jì)和扶持受災(zāi)農(nóng)民,支出2T,故政府的凈收益為T;農(nóng)民未投保,其農(nóng)產(chǎn)品全部損失,但獲得政府救濟(jì)2T,故農(nóng)民的凈收益為-W- C1+2T。(3)當(dāng)政府不支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民投保時,政府減少了支持農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)用G,其凈收益為3T;農(nóng)民的凈收益為W-P-C1。(4)當(dāng)政府不支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民不投保時,與第(2)種情況一樣。

從這次博弈的四種結(jié)果來看,表面上最優(yōu)的選擇是第(3)種情況,即政府不支持農(nóng)業(yè)保險而農(nóng)民卻投保,此時農(nóng)民與保險公司的凈收益之和最大。然而,如表3分析,若政府不支持農(nóng)業(yè)保險,則保險公司沒有開展農(nóng)業(yè)保險的積極性,也就是說,農(nóng)民無處投保,致使保險合同無法簽訂。故可行策略只能在(1)、(2)、(4)中選擇。當(dāng)政府支持農(nóng)業(yè)保險,且當(dāng)W-P-C1>-W- C1+2T,即2W-P>2T 時,農(nóng)民愿意投保,而不是等救濟(jì);當(dāng)-G+3T>T,即2T>G時,政府才愿意支持農(nóng)業(yè)保險,而不是選擇直接救濟(jì)。

從以上的分析可以看到,在農(nóng)業(yè)保險成交前的定價問題非常重要,政府愿意支持農(nóng)業(yè)保險的財政支出G

(四)博弈的結(jié)果

從以上分析可以看出,如果農(nóng)民不愿意投保農(nóng)業(yè)保險,保險公司就無法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,政府也就無從支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會十分緩慢甚至停滯;農(nóng)民如果愿意投保農(nóng)業(yè)保險,但如果沒有政府的支持,保險公司的積極性就不高;政府如果支持農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民也投保,產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益應(yīng)該是最大的。結(jié)合表1、2 、3和表4可以看出,在農(nóng)民不投保、保險公司不經(jīng)營、政府不支持時的社會得益最小,在農(nóng)民投保、保險公司經(jīng)營、政府支持時的社會得益最大。

前面分析的是農(nóng)業(yè)保險利益相關(guān)者靜態(tài)的博弈過程,即一次性博弈。而在實(shí)際操作過程中,政府、保險公司、農(nóng)民之間應(yīng)是一個重復(fù)博弈的過程(只有這樣,農(nóng)業(yè)保險才能持續(xù)發(fā)展下去)。農(nóng)業(yè)保險各利益相關(guān)者在選擇策略時不僅需要考慮當(dāng)前的對局,而且還需要考慮當(dāng)前選擇的策略對于以后的對局將產(chǎn)生怎樣的影響。在重復(fù)性博弈中,各利益相關(guān)者的最優(yōu)策略是什么?美國密執(zhí)安大學(xué)的羅伯特.愛克斯勞德(Robert Axelrod)的實(shí)驗(yàn)證明針鋒相對的策略是最優(yōu)策略,即“以牙還牙”、“一報還一報”。如果政府支持農(nóng)業(yè)保險,則保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)民則購買農(nóng)業(yè)保險;反之,如果政府不支持農(nóng)業(yè)保險,則保險公司不開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),農(nóng)民則不購買農(nóng)業(yè)保險。其次,在重復(fù)性博弈中,聲譽(yù)機(jī)制對于得出什么樣的結(jié)果十分重要。若政府支持農(nóng)業(yè)保險是不確定的(有些年份支持而有些年份不支持),則會影響政府的聲譽(yù);若保險公司開展農(nóng)業(yè)保險是不確定的,同樣會影響其名聲并會增加成本(職員培訓(xùn)費(fèi)等);若農(nóng)民經(jīng)常不遵守保險合同,則保險公司無從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。如果農(nóng)業(yè)保險利益相關(guān)者都將預(yù)期在未來還要進(jìn)行很多次對局,則這種格局就可能近似于無限次重復(fù)性博弈,最終導(dǎo)致相互合作的結(jié)局,即政府會一直持續(xù)支持農(nóng)業(yè)保險,保險公司會一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民則會持續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險并能夠認(rèn)真履行保險合同。在無限次重復(fù)博弈中,農(nóng)業(yè)保險中嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險問題也將迎刃而解。

農(nóng)業(yè)保險的各行為主體既相互獨(dú)立又相互影響。因此,最優(yōu)的選擇策略是:在農(nóng)業(yè)保險成交前的定價問題解決的前提下,政府持續(xù)支持補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險,保險公司堅(jiān)持經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險,農(nóng)民積極投保農(nóng)業(yè)保險并嚴(yán)格遵守保險合同。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場的措施

(一)提高農(nóng)民文化素質(zhì)和收入水平

廣大農(nóng)民需要不斷的提高自身的文化素質(zhì),增強(qiáng)憂患意識和風(fēng)險防范意識,可消除道德風(fēng)險,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展;只有大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),增加農(nóng)民收入,才有能力進(jìn)行保險。

(二)保險公司應(yīng)加大宣傳,提高農(nóng)險承保率

保險公司要在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,以市場需求為導(dǎo)向,開發(fā)適合農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品,特別是適合新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和文化發(fā)展的產(chǎn)品,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險營銷范圍。重點(diǎn)需要開發(fā)設(shè)計(jì)一些保費(fèi)低、保障程度高、責(zé)任寬的險種,努力加速保單條款的通俗化進(jìn)程,使農(nóng)村市場上的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的需求。

保險公司可以通過廣播、電影、講座等形式,廣泛的宣傳保險,幫助農(nóng)民樹立風(fēng)險保障意識;利用典型案例和發(fā)生在農(nóng)民身邊的保險賠付事件,宣傳保險的功能,逐步增強(qiáng)農(nóng)民對保險的客觀認(rèn)識。要通過加強(qiáng)理賠服務(wù)創(chuàng)新,簡化理賠程序,提高理賠效率,獲得農(nóng)民的支持和參與。保險公司應(yīng)增設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的點(diǎn)和人數(shù)量,建立完善的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面,有利于厘定農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)。

(三)政府加強(qiáng)財政對農(nóng)業(yè)保險的支持并完善相關(guān)法規(guī)

政府應(yīng)與保險公司一起解決在農(nóng)業(yè)保險成交前的定價問題,對農(nóng)業(yè)保險實(shí)施合理的財政支持政策,充分的運(yùn)用財政、稅收等手段支持其發(fā)展,協(xié)調(diào)好中央政府與地方政府的財稅支持分?jǐn)倖栴},切實(shí)發(fā)揮保險業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的作用。只有建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制,才能夠不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的覆蓋面。政府應(yīng)通過法律確定農(nóng)業(yè)保險的政策屬性,對保險主體的行為加以約束。保監(jiān)會也應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險市場進(jìn)行必要的監(jiān)管,引導(dǎo)建立公平的保險銷售和索賠機(jī)制,以保證保險產(chǎn)品及價格的公平合理,為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供良好的政策軟環(huán)境。

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