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【關鍵詞】 互聯網金融 模式 規模 功能

隨著2013年余額寶的問世，2013―2014年間我國互聯網金融呈現了爆發的態勢，規模大增。盡管大家對互聯網金融的概念有較多的爭議（喬海曙和呂慧敏，2014），但無論是互聯網金融還是金融互聯網，其本質都離不開金融。金融，從本質上講就是資金和信用的交易，主要涉及融資、投資和中介等活動，在渠道上分為直接融資和間接融資。我國現在以銀行信貸為主要的融資渠道，根據中國銀監會的消息，在2013年末銀行業金融機構總資產為151萬億，總負債為141萬億，如此規模下商業銀行的經營管理正日益受到互聯網金融的沖擊。互聯網金融作為資金渠道，不論其是融資、投資還是中介平臺模式，在快速發展并對商業銀行形成沖擊的情況下其規模問題值得重視，這促使我們思考我國互聯網金融的規模及其對應功能的問題，因為Cochrane（2013）認為對于金融而言，重要的是功能不是規模。

互聯網金融早起于電子金融（殷劍鋒，2014），同時，網上銀行等業務也早已存在，為什么2013年之前我國互聯網金融的規模較小，2013年以后就規模暴漲呢？互聯網金融的快速發展與其經營模式的創新有直接的關系，因此分析互聯網金融的規模問題首先要考察其經營模式。本文將從互聯網金融的發展模式出發，分析不同模式下的發展規模，進而分析不同模式下互聯網金融的功能，這對于深入認識互聯網金融的發展本質與前景有著重要的現實意義。

一、我國互聯網金融發展與現有模式

在我國，互聯網金融有兩種概念：一種是金融的互聯網，主要是指金融機構實現了互聯網化，將網下業務搬到了網上；另一種是互聯網的金融，主要是指互聯網企業推出的金融業務。為了綜合分析我國互聯網金融的全貌，本文同時將這兩種概念都包含在互聯網金融內，即本文將分析這兩種現象，并對它們的模式進行比較分析（見圖1）。

盡管謝平和鄒傳偉（2012）認為互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，但互聯網金融畢竟也屬于金融的“資金融通”這一范疇。因而，本文從資金融通的角度分析我國互聯網金融的發展與模式。

在金融體系中，資金融通主要涉及融資、投資和中介三個方面，投融資是資本逐利的重要載體，而為了降低交易成本和信息不對稱，商業銀行和投資銀行等金融機構承擔起金融中介的角色。同時，由于交易成本和信息不對稱的影響，金融機構不斷分工，呈現不同的機構類型，它們共同為實現資本逐利行為提供服務。信息科技的發展，一方面促使這些傳統金融機構不斷革新，開設電子金融業務，另一方面促使互聯網公司的發展。從市場結構看，商業銀行等金融機構由于特殊的準入限制是一個高度壟斷的市場結構，互聯網公司由于其存在于虛擬空間則是一個高度競爭的市場結構。所以，盡管早期的商業銀行等傳統機構開展了信用卡、網上銀行、網上支付、網上證券與保險等網上業務，但傳統金融機構的網下業務仍在不斷發展壯大。另外，由于金融機構信息的非標準化，電子金融對傳統金融業的顛覆被證明是錯誤的（殷劍鋒，2014）。隨著資本市場直接融資業務的快速發展，商業銀行等傳統間接融資業務受到較大沖擊，“脫媒”現象得到關注。但隨后又新誕生了“影子銀行”等新型金融中介，電子金融的“去中介化”受到質疑?？偟膩砜?，由于金融中介的能力優勢和比較優勢，“去中介”在資金資源相對稀缺的情況下不現實，傳統金融機構和互聯網新型機構各自不斷發展，呈現了競爭與融合的局面。

按照資金融通過程，目前國內互聯網金融創新分為支付方式創新、渠道創新、投融資方式創新和金融機構創新四種模式。在資本逐利的主要投融資方式上，出現了以融資為主要目的的眾籌，其形式已經發展出了股權眾籌、債券眾籌、回報眾籌和捐贈眾籌等多種形式。同時，影響較大的則是以投資為主要目的的P2P、網絡小貸等模式。在金融中介上，互聯網金融的創新模式則較豐富。第一種是對金融活動中最基本的支付方式的創新，即第三方支付，典型的如網上支付的支付寶和移動支付的微信錢包。第二種是基于平臺的銷售服務渠道創新模式，一個是進行理財產品銷售的渠道，如余額寶等各種寶寶，它們大多在本質上是貨幣基金；另一個是產品超市或信息平臺，提供各種產品以及供求信息，如銅板街、好貸網等。第三種是互聯網企業進軍金融業帶來的金融機構形式創新，如眾安在線等。

2013年余額寶的問世及其爆發增長，一方面促使互聯網金融在我國快速發展，出現了眾多的寶寶產品、理財平臺和P2P公司；另一方面促使傳統的商業銀行也紛紛開展類似網上業務，如互動營銷金融服務平臺“金融商城”、P2B平臺――e融e貸。同時，互聯網企業也在不斷革新。在籌資方面拓展眾籌業務對象，如娛樂眾籌“娛樂寶”、“湊份子”。在融資方面，P2P公司紛紛引進風險投資融合發展線上與線下業務。在渠道方面，不僅推出貨幣基金以外的定期票據理財產品，而且同時推出了銷售貨幣基金、定期理財產品的理財平臺，如招財寶。在支付方面，則推出了“先消費、后付款”的“京東白條”。在網絡銀行方面，出現了全網絡化營運的浙江網商銀行。此外，在P2P公司出現跑路現象的同時，互聯網企業、電商和餐飲企業則創新推出P2B（Person to Business）、O2O（Online to Offline）業務，融合線上和線下資源，如普資華企（P2B）和妙資財富（O2O）。當前，壟斷傳統金融機構受到競爭互聯網金融的嚴峻挑戰，而資金融通的金融活動離不開基本的投融資和中介渠道，如何利用新的技術不斷融合線上、線下資源，實現風險管理和資金盈利是各個公司必須面對的，他們必將在更加細分的市場中競爭、合作并不斷創新發展。

二、我國互聯網金融規模分析

2013―2014年互聯網金融快速增長，最為引人注目的就是余額寶。余額寶于2013年6月13日上線，截止到2014年6月30日，余額寶規模達5741.6億元，2014年上半年余額寶為廣大投資者帶來的收益超過125億元，上半年平均年化收益率超過5.4%。用戶數也保持了持續增長，截至2014年6月底，用戶數已達1.24億戶。然而，近幾個月，互聯網理財產品的收益率連續走低，余額寶目前規模已經進入平穩增長的成熟期。與此同時，各大銀行也紛紛推出與余額寶類似的產品以應對挑戰，如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、興業銀行推出“興業寶”和“掌柜錢包”等。從截至2014年二季度末的數據來看，余額寶仍然一家獨大。在銀行系寶寶軍團中，規模最大的為興業銀行掌柜錢包，規模為519.34億元；民生銀行“如意寶”規模為73億元，在銀行系寶寶中排名第二，與余額寶的規模差距較大。隨著2014年貨幣市場利率的下降，與余額寶類似的貨幣基金寶寶們的收益不斷下降，年化收益率從2014年1月1日的6.74%下降到2014年6月30日的4.23%。

在余額寶規模不斷增加、收益率下降的同時，P2P成為我國互聯網金融新的亮點。從最初的拍拍貸到宜信、陸金所、深圳紅嶺創投等，根據壹零財經和網貸之家的數據，截止2014年6月末我國P2P平臺數量超過1000家，成交量達到160.4億元，貸款余額達到476.6億元，然而累計出問題的平臺數達到了172家。

與P2P貸款投資不同，吸引投資的眾籌公司在2014年也得到快速發展。根據眾籌之家的導航平臺，我國現有眾籌平臺54家。在2014年10月9日，眾籌著名的平臺眾籌網上有11549個項目，已成功990個，眾籌中522個。根據夢800網站，眾籌網2014年8月籌資金額為539.45萬元，9月籌資金額為821.68萬元；京東眾籌2014年8月籌資金額為227.41萬元，9月籌資金額為1173.83萬元；淘寶眾籌2014年8月籌資金額為2200.33萬元，9月籌資金額為1592.09萬元。

在互聯網金融的銷售服務平臺方面，誕生于2009年6月的“挖財”是國內最早的個人記賬理財平臺，5年時間累積了超過8000萬的用戶。金銀貓是國內首家互聯網票據理財平臺，不僅是一個金融資訊和信息的平臺，也是一個全方位為個人及機構客戶提供涵蓋銀行理財、基金、信托、券商、保險等各類理財業務的金融服務在線交易平臺，采用全新的P2B+O2O+社區網點模式，在銀行P2B業務領域是最有實力的平臺。2014年5月18日，金銀貓理財用戶數突破1萬人，2014年7月28日，金融e家社區理財服務店突破50家。銅板街是國內首款實現綜合理財交易的平臺，截止2013年12月31日，銅板街理財平臺交易額突破2.7億元；2014年3月，銅板街APP單日交易額則突破1億元人民幣；在2014年6月，銅板街理財平臺交易額已突破10億元。截至2014年8月，已服務超500萬投資者，投資總額累計超50億元。盈盈理財是國內領先的最早從事基于互聯網技術的金融信息撮合交易服務的平臺，2013年年注冊用戶數超過兩百萬。2014年，盈盈理財針對中小企業融資現狀推出P2B/P2P投融資服務模式，截止2014年6月累計用戶突破500萬，活躍用戶突破100萬，累計投資額突破30億元，為投資人帶來收益超6000萬元。乾貸網是P2B互聯網理財平臺，截止2014年8月，乾貸網發生額已突破2億元。招財寶則是在理財產品機構、融資人與投資人之間提供居間金融信息服務，以幫助雙方完成交易撮合的交易平臺，招財寶公司不任何理財產品或借款項目，不設立資金池，亦不為交易雙方提供擔保，2014年8月招財寶的成交額突破110億元，截止2014年10月8日，累計成交金額為151.2億元。匯投資是P2C網絡投融資平臺，2014年7月16日，匯投資用戶投資總額突破1億，2014年10月9日已加入用戶23955位，用戶投資總額3億8819萬元。PPmoney是理財平臺，2013年12月，PPmoney總成交額達10億，截止2014年6月30日，總成交額突破21億元，與2013上半年相比，成交量上漲355.53%，注冊人數增長662.62%。

總的來看，2014年互聯網金融各種模式下的公司在規模上都得到了較大的發展，貨幣基金理財產品的規模最大，其中余額寶份額最大，其他類似寶寶規模較小。P2P、眾籌和平臺公司單個規模不大，但數量眾多，增長很快，總體規模上P2P的規模相對較大。與商業銀行上百萬億的總規模相比，這樣的互聯網金融規模應該是非常小的，再說商業銀行主要依靠企業等大客戶，互聯網金融主要依靠長尾的社會公眾，為什么互聯網金融會對傳統商業銀行造成較大沖擊呢？這是因為互聯網金融有著和傳統金融一樣的功能，但卻有著更加靈活、一體化、重體驗的模式。

三、我國互聯網金融功能分析

隨著金融的不斷增長，一些學者開始思考金融增長帶來的影響。過去30年里，無論是占GDP的比例，還是從金融資產的數量以及就業人數等方面，金融服務部門都呈現了較大增長（Greenwood and Scharfstein，2013）。然而，Rajan（2005）則認為盡管去中介化降低了交易成本、提高了資本配資效率并更好地實現了風險分擔，但導致了投資人與投資項目間出現了管理者的激勵問題，這會改變市場的風險結構，進而影響市場的穩定。Cochrane（2013）認為對于金融而言，重要的是功能不是規模。鑒于此，本文認為從規模上可以看到互聯網金融發展的結構和速度，從功能上可以看到互聯網金融發展的長度，因為具有優勢功能的互聯網金融才能走的更為長遠。陳龍（2014）認為從金融業的格局上看，P2P和眾籌等新的融資手段，雖然屬于金融創新，卻是對現有金融體系的一種補充，不會對現有格局產生巨大沖擊，而結算、支付和利息收入代表了一般用戶對銀行最主要的需求，支付是金融業最基本也是最重要的功能，得移動支付者得天下?？梢?，未來互聯網金融的發展重點與互聯網金融的優勢功能有直接的聯系。

Merton（1995）認為金融最基本的功能是資源配置，金融系統的功能可以劃分為6個：交換商品與服務、提供融資機制、跨時空轉移經濟資源、管理不確定性并控制風險、提供價格信息、處理信息不對稱和激勵問題。這些功能傳統金融機構能實現，互聯網金融則以新的方式和模式從事金融活動，也能實現這些功能。張信（2014）從資金結算與清算、資源分配與集聚和風險管理與分散三個方面對不同互聯網產品功能進行簡要分析，認為互聯網金融越來越體現了其作為金融服務的本來職能。從資金融通的角度，本文認為互聯網金融的模式中，銷售服務平臺實現了網上與網下的資金、理財產品的交換，眾籌和P2P等提供了網上投融資機制，O2O則連接了線上和線下資源，她們通過互聯網和大數據實現了資金資源的跨時空配置、提供價格信息并分散、控制風險?；ヂ摼W金融以新的形式實現了傳統金融機構的主要金融功能。因此，從互聯網金融2013―2014年的爆發看，其競爭優勢并不在其功能上，關鍵在于其實現功能的方式上。謝平（2014）也認為互聯網金融創新主要是指互聯網技術和精神對金融交易和組織形式的影響，金融的核心功能不變，金融契約的內涵不變，金融風險、外部性等概念的內涵也不變。從過去幾年電子金融的緩慢發展與互聯網金融的爆發增長相比較看，壟斷的傳統商業銀行等金融機構的方式轉變較慢，互聯網企業的方式轉變比較快。這些方式的轉變是一種創新，創新背后的根本經濟力量是競爭。

然而，與傳統金融機構一樣，在互聯網金融中，Merton（1995）提到的處理信息不對稱和激勵問題和Rajan（2005）所擔心的管理激勵問題卻仍然存在，2013年末到2014年初的P2P跑路風波就是一個典型的范例?；ヂ摼W金融的網上模式降低了交易成本、提高了資金配置效率，但產生了新的投資與被投資對象，產生了新的互聯網金融中介，信息不對稱和管理激勵問題不會消失，同時，由于互聯網金融的高度競爭和聯系以及網上虛擬交易對象等問題還可能引發系統性風險。

金融產品或者服務本質上是金融合約，作為合約屬性必然存在責任與義務的問題，作為金融工具，必然存在風險與收益的問題?；ヂ摼W金融提供的是與傳統金融機構類似功能的服務，但是更加一體化、靈活化，強調客戶體驗和市場細分。但是，金融活動本質是要實現資本逐利的，互聯網金融公司為了保護自身以及客戶的利益，有責任和義務去降低信息不對稱，努力控制風險。當然，對金融合約責任與義務、風險與收益的管理離不開金融監管，日益綜合一體化的互聯網金融給我國分業監管的金融監管體系帶來了難題。

四、結論與啟示

在我國，以電子支付、信用卡等電子金融為模式的早期互聯網金融不斷發展，以網上投融資、第三方支付/理財平臺等為模式的新型互聯網金融正快速增長。它們以不同的方式實現金融基本的資金融通功能，本質上都是金融中介。傳統的金融機構在受到資本市場發展直接融資導致“脫媒”的同時，正面臨互聯網企業等技術公司的互聯網金融沖擊。不同的經營方式和人們社會生活的多樣化注定兩者會共同存在、融合發展，在不斷競爭中也會有規模與業績上的沖擊，這也正是市場經濟的必然。

互聯網金融有著與傳統金融類似的功能，但也同樣面臨信息不對稱和管理激勵問題，整合資源、優化配置風險以及加強監管有助于互聯網金融的規模發展與長久穩定。對于不同模式下不同互聯網金融公司而言，細分市場避免同質化、整合線上線下資源提高自身優勢、參與行業并購等是未來發展的途徑。對它們的股權性質、治理結構以及市場結構、產業鏈的分析是未來要研究的問題。另外，金融規模增長帶來的社會效益及成本仍是一個值得進一步探討的課題。

【參考文獻】

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【關鍵詞】經濟新常態 互聯網金融 發展新趨勢

一、創新和消費將成為推動金融業不斷前進的強大動力

在經濟新常態下，創新和消費為互聯網金融的飛速發展提供源源不斷的支持和動力，因此，互聯網金融企業必須進一步發揮出其開放、平等、團結、共享的良好的互聯網精神，切實真正最大限度地為客戶帶來更優質的服務。在當今時代，傳統金融服務供給已經不能夠迎合互聯網金融服務的現實需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯網金融不斷地推陳出新，為客戶定制優質的服務，使客戶獲得美好的互聯網金融服務享受。

與此同時，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融企業也應該不斷地提升自身實力，實現創新突破發展。考慮到互聯網金融理財產品非常容易投資和提取，因此，普通用戶非常樂于進行投資理財。然而，互聯網金融企業若想進一步實現其實力的提高，就應該從客戶的角度出發，著眼于客戶的立場，為客戶提供更加新穎的業務。在互聯網技術日益普及的今天，互聯網金融企業有必要靈活地運用互聯網支付、電子商務等新的渠道來開展業務，迎合客戶新的需求。隨著移動4G技術的出現和日益普及，廣大的客戶都已經使用了高端手機，客戶對于互聯網更加熟悉，在這樣的新形勢下，互聯網金融企業有必要更加有效地挖掘客戶信息，發現客戶使用互聯網的習慣，挖掘客戶的個性特征，以便更好地服務客戶。進一步來說，互聯網金融企業應該打造出一個移動運營統計分析系統，充分利用當前流行的互聯網+、云計算、物聯網等新技術，打造出有利于客戶的的征信系統等，切實對于有效的客戶信息予以適當地挖掘和提取，將富有價值的客戶資料挖掘出來，實現不斷地創新發展。

二、形成產業鏈平臺化的新模式

在當今的經濟新常態的新形勢下，可以實現行業之間的深度協作溝通，在互聯網金融平臺上實現網上付款、投資理財、檢索資料、客戶征信記錄查詢等等各種各樣的新功能。具體來說，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類，也就是說，通過第三方支付機構作為中間人來實現互聯網金融，這種形式在現階段的使用已經比較普遍，而且其管理也相對較為健全；第二種就是投融資平臺，該種形式在現階段的發展非常快速，已經引起了業界的高度重視，具體涵蓋了電子商務的小額貸款，網上投融資、眾籌業務等各種各樣的互聯網渠道理財融資服務方式；第三種形式就是數據信息服務類，這種形式借助于互聯網技術來為客戶帶來數據的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務體驗。與此同時，在物聯網、云計算等新技術涌現出來的今天，客戶的需求也是動態發展演變的，特別是在對于客戶的信用越來越重視的新形勢下，互聯網金融企業也開始借助于各種各樣的新技術來搜集和挖掘客戶的信用情況，對于客戶的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設出科學有效的客戶征信系統，進一步保障客戶更好地進行投融資，也能夠保障互聯網金融企業及時根據客戶的信用情況來采取進一步措施，在為客戶帶來更加優質的服務的同時，也能夠推動互聯網金融企業不斷地探索和發掘出更加先進的業務和服務。

三、創新金融功能的新模式

在當今的經濟新常態的新形勢下，金融脫媒程度受制于實體經濟的需求，還受制于風險收益關系的調整，互聯網金融未來發展體現出支持實體經濟踐行普惠金融運行效果，監管當局的態度至關重要、決定了互聯網金融業務發展的速度、業務模式及組織形式，互聯網金融與傳統金融是一種競爭關系，傳統金融的應對和反擊將沖擊互聯網金融發展的體制、市場及客戶等基礎，互聯網金融已經進入了優勝劣汰、自我競爭的市場化階段，開始逐步規范，互聯網金融的發展需要解決風險關和技術關。互聯網金融也具備傳統金融的關鍵功能，也是需要在不確定環境中來實現資源的最優配置，最終目的也都是為了使得實體經濟的需求得到滿足。具體來說，需要滿足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權細化、提供經濟資源時空轉移的渠道、風險管理、提供信息、解決激勵問題等等各種各樣的需求。另外，在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融相關的金融企業的內涵是針對未來現金流在未來不確定的情況下的權利和義務，具體包括了股權、債權、保險、信托等等，將傳統的物理形式轉換成為電子形式的方式來使用，通過相應的托管、交易和清算等制度來為客戶提供服務。在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融必須始終進行創新，不斷地提升服務水平和質量，高度重視創新和精細化金融等，實現服務效率的大幅度提升，尤其是實現客戶的個性化需求得到更加有效的滿足。在這一過程中，互聯網金融又能夠最大限度地體現出金融跨期跨區域配置經濟資源、提供信息以及支付和結算的功能。在移動互聯網金融的發展歷程中能夠發現，客戶對于金融的需求和體驗的要求是非常高的，基于創新的更加精細化的金融功能的實現和更好的客戶體驗，是互聯網金融在金融業新常態環境下新的發展模式。

綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經濟新常態下互聯網金融的發展新趨勢，探索了互聯網金融如何進一步實現創新發展，以便有效地推動實體經濟的發展。在當今的經濟新常態的新形勢下，互聯網金融的發展面臨著新形勢，其發展趨勢是非常有前景的。

參考文獻：

[1]陳小慧. 新階段、新改革、新常態下的新金融――“2014中國互聯網金融高峰論壇”圓滿落幕[J]. 大眾理財顧問，2014.

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一、互聯網金融模式概述

互聯網已有一段時間的發展歷史，互聯網金融模式是建立在互聯網發展背景之下的互聯網的信息技術與金融領域的金融資本的融合促進。互聯網金融模式是區別于傳統銀行間接模式與資本市場直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點。

（一）互聯網金融模式的優勢

1、減緩金融排斥

金融排斥是客戶與金融機構、金融服務或者金融產品等金融產物之間的排斥，表現為部分客戶難以接觸或者使用相關金融產物。在除互聯網金融模式之外的其他模式之下，傳統銀行難以滿足部分客戶的期望，而互聯網金融模式的出現，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶的期望得以滿足。

2、交易信息相對對稱

互聯網金融模式方便了信息的傳遞，也促進了各企業之間的生意往來。傳統金融模式下，信息的搜尋需要花費較長時間和較大成本，且搜尋而來的信息過于片面?；ヂ摼W金融模式的出現，是信息化時代的產物，也為信息傳遞貢獻了力量，企業的相關信息會被收錄在相關網站，且所配有的信用評估等級很好地約束了企業。

3、資源配置便捷

企業或個人的生意等的往來實質上是物質或錢財的交換，有交換需求的人不在少數，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想?；ヂ摼W金融模式的出現，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準確的方式鏈接了各個企業的商業往來。

（二）互聯網金融模式的功能

1、平臺功能

互聯網金融模式具有強大的平臺功能，企業可利用這個平臺展示、銷售相關金融產品和金融服務，客戶可通過此平臺購買金融產品或參與相關金融活動。無論是企業或客戶，都享有互聯網金融模式高效、便捷的服務。

2、融資功能

互聯網金融模式強大的信息儲存有利于企業的融資。每一企業都可通過互聯網了解其他企業的相關信息，可以尋求到合理的管理、分散風險的方式，從而使資源配置效率得以優化，有利于企業的融資。

3、支付功能

互聯網金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因為其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。據2014年證券時報報道，我國已有200家第三方支付企業獲得相關業務許可資質，來自第三方支付的數額早已突破數十萬億元。

4、搜索處理

互聯網似乎是萬能的信息搜索機構，各類信息資料可謂應有盡有，其強大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類整齊化，從而便于人們對信息的搜索。隨之出現的“云傳輸、云計算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學的合理性。

二、互聯網金融與傳統銀行業務比較分析

（一）支付業務的比較

傳統銀行支付業務多通過銀行柜臺、存取款機辦理或信用卡方式進行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性。互聯網金融模式下的支付業務多為兼具傳統銀行功能方式和傳統銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點優勢：安全可靠表現為在支付雙方之間設立中間環節，一方面很好的保護了用戶的信息安全，另一方面對雙方的交易起到監督作用。成本低廉體現在第三方支付為用戶所提供的免費或者費用較少的平臺，免去了用戶在支付過程中的不必要支出。高效快捷體現在對用戶支付時間和方式的節省上，免去了網銀登錄的環節，除去了跨行、跨系統支付的手續費等繁瑣問題。

（二）銷售業務的比較

傳統銀行業和互聯網金融業均涉及到銷售業務，銷售產品多為基金、保險等理財產品，在互聯網金融模式之前，傳統銀行在銷售業務中有較好戰績，而互聯網金融模式的發展，很大程度地削弱了銀行銷售業務的利潤空間。互聯網金融模式下的銷售多為第三方網絡平臺，較傳統銀行而言，其主要具有兩點優勢：其一，互聯網金融模式下的網絡平臺花費更低的產品、人工等成本，可以給消費者更多的利益；其二，互聯網金融模式下的網絡平臺操作簡易、能為消費者省去不必要的時間花費。正因為第三方網絡平臺具備的優勢，為其自身吸引了更多的商機。

三、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響

（一）豐富銀行業務

對于傳統銀行業或者其他金融機構而言，其業務的開展所需的必備條件是客戶，因而豐富銀行業務實際上是擴展客戶，而互聯網金融模式無疑是擴展銀行客戶的不錯選擇?；ヂ摼W金融模式較傳統銀行相比，為客戶提供了更多的內容、新穎而有針對性的服務，因其物美價廉和較為周到的服務而受到客戶的青睞。

（二）發展利率市場

互聯網金融模式較傳統銀行業模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場化規則。我國肯定了市場是資源配置的關鍵環節，合理的利率市場化是降低政府對經濟的過分干涉的途徑，是完善數據庫的方法，而互聯網金融模式恰好為推進市場進程創造了條件，也通過對價格的控制為利率市場化貢獻了力量。

（三）改變金融媒介

傳統銀行業中需要較為復雜的交易流程，實際上傳統銀行業在交易過程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業務，卻因其復雜的手續和與現實脫節的利率成為金融領域前進的障礙。正是互聯網金融模式的產生，以簡易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統銀行業一枝獨秀的局面。

（四）提升資源分配效率

如果始終將資源空置必將難以發揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創造出更大的價值。傳統銀行業模式下的資源分配效率較低，小型企業或是個人用戶難以通過銀行融資?；ヂ摼W金融模式下可以搜尋到企業和個人的經營、誠信等方面的信息，因此有理由無后顧之憂地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。

四、互聯網金融模式下銀行業的發展方向

（一）傳統銀行業服務的網絡化發展

互聯網金融模式已收獲不錯的效果，互聯網金融模式的成功源自于其天生具有的優勢，為用戶提供了更科學更具人性化的服務，對此傳統銀行業應合理借鑒。傳統銀行業應突破傳統模式的限制，以追求科學合理性為前提，結合銀行自身的特點，總結以往工作中的優勢和不足，并加以改進，將以往的優勢與互聯網優勢相融合，打造出傳統與高新科技方式優化并進的服務?；ヂ摼W金融模式較傳統銀行而言，最大的競爭優勢在于其高效便捷性、成本低廉性優勢，傳統銀行業應對此合理借鑒，并非是簡單的將互聯網金融照搬照抄，而應是更深層次地對商業銀行體系的框架進行修建，以求為用戶提供更加安全、便捷、高效、周到的服務。

（二）技術創新和體制創新

盡管我國傳統銀行業目前受到互聯網金融模式的沖擊，但實際上在近些年來也取得了一些成績。例如，電子銀行的發展等。然而，電子銀行的發展并沒有盡善盡美，反而差強人意，主要在于電子銀行的計算機技術過于單一，且技術平臺等推廣受眾面積過于狹窄。這些限制使得傳統銀行業尚難符合互聯網金融發展的要求，因此需要進行技術和體制的雙向創新。創新的基礎是學習和了解，銀行應該對金融開放平臺和高新技術多加使用，重新全面具體地構建產品和業務的流程，使相關產品和服務與互聯網體制形式全面吻合。在了解和學習之后，可逐漸展開深層次工作，如通過對互聯網金融模式下的數據、信息等進行分析，滿足用戶的現有要求、潛在要求以及未來要求，開創互聯網背景下的新型金融體制模式。

（三）互聯網金融模式的風險控制

傳統銀行業對互聯網金融模式的借鑒應該是靈活的，即選擇互聯網金融模式的優點，并對互聯網金融模式的不足加以改進?；ヂ摼W金融模式的不足主要為風險控制方面的不足，具體表現為對前期工作的較大規模的投入、不夠明確的商業模式、更新換代過快的技術和市場走向。對此，傳統銀行業在發展互聯網金融的時候，首先要分析自身特點和互聯網金融的特點走向、找準適合自身發展的商業模式；同時，使不健全的互聯網金融模式更為健全，并配有科學、合理的法律基礎，以提升互聯網金融模式的風險控制。

（四）自我發展與對外合作

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【關鍵詞】傳統銀行 互聯網金融 影響 原因 對策

從2016年中央電視臺春節聯歡晚會上的搶紅包，到“雙十一”購物節的瘋狂“血拼”，互聯網已經越來越走進我們的生活，并在與我們的“錢包”發生著千絲萬縷的聯系――這只是互聯網金融對當今社會影響的一個縮影。事實上，互聯網金融已經滲透到我們生活的方方面面，對傳統銀行的影響尤其不容小覷。

一、傳統銀行與互聯網金融的關系

傳統銀行指傳統的商業銀行，是我們生活中最常見、最常打交道的，主要業務范圍包括吸收存款、發放貸款和中間業務等，是最重要的金融機構之一。互聯網金融是互聯網+金融的具體實踐和有機結合，它依托互聯網平臺，形成了一種明顯異于傳統商業銀行的全新的金融服務體系。互聯網金融模式眾多，比較常見的有第三方支付平臺（如支付寶）、P2P網貸平臺、眾籌等模式。

雖然互聯網金融的產生與發展對傳統銀行產生了巨大的沖擊，兩者似乎應當是互相對立的，但在事實上，傳統銀行與互聯網金融之間有著千絲萬縷的聯系。一方面，互聯網金融的發展離不開傳統銀行的支持。例如，以支付寶為代表的第三方支付平臺，它的成功支付必須有傳統商業銀行發行的銀行卡相互綁定才能得以實現。另一方面，傳統商業銀行也是互聯網金融的主動參與者和積極推動者。例如，招商銀行早在1997年就推出了網上銀行；時至今日，各個商業銀行紛紛推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行等互聯網渠道服務。

二、互聯網金融對傳統銀行的影響

互聯網金融是一把“雙刃劍”，是對傳統銀行業務的有力補充和改進，同時也對傳統銀行業務產生了巨大沖擊。

（一）互聯網金融對傳統銀行的積極影響

1.提高了傳統柜臺業務的效率。傳統商業銀行面對大眾的主要業務就是柜臺業務，包括存取款、轉賬等繁雜事項。在以前，傳統商業銀行的柜臺是最繁忙的地方。等候大廳中，顧客們手拿號碼牌，或焦急或無聊地等待著自己的號碼被柜臺叫到。而如今，網上銀行、手機銀行等互聯網渠道金融的普及，替代了傳統的柜臺業務?？蛻糁恍枰p觸屏幕或輕點鼠標，便輕松地完成了存款、取款、轉賬等業務，極大得提高了傳統柜臺業務的效率[1]。

2.降低了傳統銀行的運營成本。傳統商業銀行的諸多業務操作，往往會涉及到各種授權、身份認證等，這些都屬于傳統銀行的運營成本。而網上銀行、手機銀行等互聯網渠道金融，完全實現了無紙化操作，降低了傳統業務的運營成本。更為重要的是，互聯網渠道金融實現了無現金交易，只是賬戶上數字的增減變動，降低甚至消除了現金業務的成本。

（二）互聯網金融對傳統銀行的消極影響

1.沖擊了傳統銀行的渠道和平臺。傳統銀行通過網點分布掌握大量客戶資源，進而掌控金融渠道實現壟斷的狀況已經不復存在?；ヂ摼W金融的用戶數目龐大，僅支付寶一家就有超過8億位用戶，并且互聯網金融的用戶多為年輕一代，他們擁有巨大的財富潛力，更傾向也更習慣于互聯網金融渠道。傳統銀行通過網點吸收的社會存款，是發放貸款的主要來源。而余額寶不僅有著比傳統銀行更高的存款利率，并且還可以實現24小時隨時存款，甚至幾十元錢都可以零存生息?；ヂ摼W金融的方便、快捷、高息、低成本，嚴重沖擊了傳統銀行的渠道和平臺。

2.沖擊了傳統銀行的支付和結算。傳統銀行通過兌取現金、柜臺轉賬和銀行卡刷卡等為顧客提供支付和結算服務。近年來，支付寶支付、微信支付、財付通支付等模式將支付變得輕而易舉，尤其是第三方支付與電子商務的融合發展，使得互聯網金融在線上支付服務上對傳統銀行的支付顯示出了強大的優勢。即使在線下支付中，第三方支付的優勢也愈發明顯，微信二維碼掃描支付、支付寶掃碼付款等結算功能發展迅猛。與傳統銀行相比，互聯網金融在支付和結算服務中無需支付（跨行或異地）手續費這一優勢，讓互聯網金融在支付結算時更受青睞。

三、傳統銀行應對互聯網金融的對策

1.細分市場，做好傳統業務。樹立“互聯網金融是無法完全取代傳統商業銀行”理念，指導傳統銀行細分當前金融市場，精益求精做好傳統業務。一方面，針對人群進行市場細分。互聯網金融似乎將一部分老年人排除在外，由于操作的復雜性和不可見性，老年人對互聯網金融似乎并不“感冒”，甚至還帶著戒備的心理，他們更傾向于傳統柜臺服務。傳統銀行應該為老年顧客提供更加優質的柜臺服務，簡化辦理流程，耐心細致解釋，留住老年客戶群體，而不是讓老年客戶流失到互聯網金融中去。另一方面，針對業務進行市場細分。傳統銀行的很多業務，互聯網金融是不可能提供的，比如銀行貴重物品保管業務，傳統銀行的金庫等硬件和保安系統等軟件，可以讓客戶安心存放。此外對大客戶的服務，尤其是國有大型企業、民營龍頭企業的包括存貸款、客戶開拓、市場開發等在內的一對一綜合金融服務方面具有很大優勢，這些條件都是互聯網金融所不具備的。

2.轉變思路，拓展互聯網渠道。一方面做好現有互聯網渠道金融。依托現有資源廣泛布局互聯網金融，拓展電子銀行業務，逐步完善網上銀行、手機銀行客戶端功能；簡化操作界面，優化操作體驗；添加小額消費即時支付、生活繳費等功能，留住老客戶，吸引新客戶。尤其需要指出的是，在增加網上銀行、手機銀行便利性的同時，要更加注重安全性保護功能，這需要傳統銀行通過技術創新手段實現。另一方面拓展新的互聯網金融渠道。通過與互聯網企業開展廣泛合作，實現“互聯網+”傳統銀行深度融合；通過傳統銀行對互聯網金融的直接或g接的介入，使得傳統銀行發揮自身比較優勢，與互聯網企業優勢互補，實現雙贏發展[2]。

四、結語

在“互聯網+”已經普遍存在且深入人心的現代社會，只有主動擁抱互聯網才能更好地適應這個時代。傳統銀行應該轉變發展思路，以積極的面貌，用進取的精神，在與互聯網金融的角逐中實現自我突破和發展。

參考文獻：

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關鍵詞：互聯網金融 生態系統 問題 對策

一、互聯網金融生態的內涵

金融生態是各種金融組織為了生存和發展，與生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。[1]

隨著互聯網金融在國內的飛速發展，各種新的互聯網金融主體和模式逐步成型，形成了新的互聯網金融生態系統?？梢赃\用生態學的方法和成果來分析和考察我國互聯網金融體系。也可以把互聯網金融生態系統概括為在一定時間和空間范圍內，互聯網金融生態主體等要素之間及其與外部生態環境之間相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。在特定的互聯網金融生態環境下，互聯網金融生態主體的各個要素分工協作，共同完成資金從最終供給者向最終需求者的讓渡或轉移，推動了互聯網金融業的發展。

二、互聯網金融生態現狀

（一）互聯網金融生態主體

互聯網金融生態主體包括互聯網金融消費者、金融機構、電商平臺和互聯網企業、網絡運營商及周邊供應商、監管機構等。

互聯網金融消費者處于互聯網金融生態系統的核心?；ヂ摼W時代，個人消費者追求快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資。機構消費者需要快捷支付結算、融資、終端設備、應用軟件、后臺支持、數據挖掘、風險把控、需求分析等服務。在普惠金融的背景下，消費者覆蓋面更廣泛，需求更為復雜，更為個性化。金融機構依然是互聯網金融的重要支撐力量。銀行運用互聯網技術，開展產品和服務的創新。如開設網上銀行、借助社交網絡和電商等渠道擴展業務、建立自身電商平臺等，如建行的 “善融商務”等。銀行業往往是互聯網金融的資金來源、渠道和后臺。非銀行金融機構則借力互聯網，加強和互聯網平臺在渠道和產品上的合作。電子商務平臺與其他互聯網企業是互聯網金融的創新力量?；ヂ摼W金融的興起源于電商平臺，目前已形成了渠道金融服務和自主金融業務兩種功能。貨幣型基金理財產品、保險以及P2P貸款，甚至線下金融服務中心，聚集了海量用戶，增加了用戶對其金融支付工具和產品的黏度。網絡運營商與周邊供應商主要為互聯網金融提供信息技術的支持。同時，也在移動支付、近場支付、二維碼支付、掃碼支付、聲波支付等方面，逐步介入互聯網金融的產品和服務。互聯網金融監管機構由央行、證監會、銀監會、保監會等組成，實行業務歸口管理。互聯網金融協會等行業協會也開始逐步建立，發揮行業自律監管的作用。

（二）互聯網金融生態環境

1、法制環境

目前我國尚無關于互聯網金融的專門法律法規。但這并不表示無法可依。互聯網金融作為信息技術支撐下的金融新業態，也歸屬于金融業，因而現有的一些行業基本法律法規依然具有約束力。《公司法》、《合同法》對于互聯網金融生態主體的設立無疑具備普遍約束力?！渡虡I銀行法》、《證券法》、《保險法》等行業的基本法，以及涉及到互聯網金融相關業務的部門法規，如中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》、證監會《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》等，也是各種金融新業態必須遵守的。

2、信用環境

信用環境是一個綜合性的概念，包括社會的信用狀況、信用文化和征信系統等?；ヂ摼W金融的信用環境取決于大的社會信用環境。我國的整體社會信用狀況并不樂觀。當然，社會信用狀況跟信用文化密切相關，注重誠信、自覺守法的信用文化會大大降低道德風險?；ヂ摼W金融是平民化普惠金融，信用文化對其影響尤其巨大。目前我國的征信系統，主要有央行征信系統。此外，互聯網企業和第三方征信機構手握海量的交易數據、小額貸款記錄、P2P信用記錄，這些則構成了另外一套征信系統，僅服務于個人或互聯網企業。但在目前，我國的這兩套征信系統并未對接。

3、監管環境

目前，我國互聯網金融的監管機構主要有人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工信部、商務部、工商總局等相關部門，一行三會主要對金融業務依法進行監管，工信部和商務部則對互聯網企業、電子商務平臺業務實施監管。這些眾多部門都可以對互聯網金融的某一方面業務進行監管，但目前國內并沒有某家機構全面負責對互聯網金融業務的監管。由于互聯網金融是集網絡運營和金融業務為一體的綜合性業務，具有跨界和創新性特征，其創新性業態和業務往往處于監管真空地帶。比如P2P網貸平臺從事信貸業務卻不屬于金融機構，免于資本充足率、撥貸比等嚴格監管，從而享有制度和監管紅利。所以，我國目前的互聯網金融監管環境較為寬松，既有利于創新，也隱藏了風險。

三、互聯網金融生態系統的相互作用

（一）互聯網金融生態主體間的關系

1、競爭

首先，在互聯網金融各生態主體中，存在著激烈的同業競爭。銀行業的同業競爭不僅體現在傳統金融業務領域，也體現在新興的互聯網金融領域。網上銀行、銀行電商等，其服務基本大同小異，同質化競爭較為明顯。電商與互聯網公司的同業競爭絲毫不比銀行差。第三方支付、電商平臺沉淀資金增值服務同質化競爭嚴重?；ヂ摼W巨頭在移動支付領域的競爭功能雷同。

其次，在互聯網金融各生態主體之間，同樣存在著激烈的競爭。傳統金融機構與新興互聯網企業存在激烈的競爭。二者之間的競爭主要是圍繞著對金融市場份額的重新分配、對金融模式的重新塑造、對金融渠道的重新構建等方面展開。首先受到沖擊的是銀行業的存貸匯業務。目前，銀行存款規模迅速萎縮，而余額寶們的規模迅速增長，這些資金絕大多數是從銀行撤離的。與此同時，傳統銀行的貸款業務也受到阿里小額貸款、P2P等沖擊。

2、共生與融合

互聯網時代的消費者需求呈現出更為明顯的多元化狀態，每一類生態主體都會基于比較優勢在系統中找到自身的細分市場。因此，各類企業既會有激烈的競爭，更會有大量基于比較優勢的分工與合作。互聯網金融模式下，新技術的引入以及新商業模式的不斷創新，使得金融與互聯網企業之間、金融各子行業之間的跨界增多，各生態主體出現了融合的趨勢，這種融合共生生態未來將會體現得更為明顯。

（二）互聯網金融生態主體與環境的相互作用

1、互聯網金融生態環境對主體的制約

金融生態主體在金融生態環境下生存、發展，其生長結果必然受到金融生態環境制約。良好的生態環境會極大的促進互聯網金融的發展，壓制性的環境則形成制約，當然這種制約也會激發創新。如2013證監會《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》，準許第三方電子商務平臺在一定條件下開展基金銷售服務，從而淘寶、京東等多家電商企業開始大規模涉足保險、基金網銷市場。為吸引沉淀資金，規避變相吸儲的政策風險，阿里巴巴創造性地引入天弘基金，打造余額寶產品。這些事件充分反映了互聯網金融生態環境對生態主體的影響。

2、互聯網金融生態主體對環境的推動

互聯網金融生態主體的生存和競合狀態，不僅僅需要適應生態環境，它反過來也具有改造環境的能動性?；ヂ摼W金融的興起促進了傳統銀行業的轉型，彌補了傳統銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險、基金、理財產品等提供了銷售、推廣的新渠道；促使電子商務行業，與傳統金融業充分融合，探索新的服務模式與盈利模式。這在一定程度上改造了金融業的市場環境，使它變得更高效。第三方支付的崛起，則通過高流動性的電子貨幣，改變了金融市場的運行和傳導機制。

四、互聯網金融生態系統存在的問題

（一）互聯網金融生態主體不夠豐富和成熟，同質化競爭嚴重

目前，互聯網金融市場主體無論從數量，還是服務質量上都還無法滿足個性化需求的爆發式增長。且各生態主體能夠提供的產品和服務依然處于摸索和培育期，有限的產品和服務一經推出，往往出現白熱化的同質化競爭。截至2013年7月，已有250家企業獲得第三方支付牌照，其業務幾乎無差異。銀行、券商、基金等傳統金融機構的業務模式創新也大同小異。

（二）互聯網金融生態環境急需改善

法制不完善，缺乏行業自律?；ヂ摼W金融業態的多樣性和創新性特征，決定了其發展的跨界和不可預知，現有的法律體系本身難以跟上其發展步伐。因此在互聯網金融的高速發展過程中，市場上經常會出現一些所謂的球、監管套利等行為。這就需要我國的法律體系相應作出調整，以避免法律真空的出現而造成監管空白和死角，防止互聯網金融生態惡化。

征信體系不完善。我國的信用環境整體上并不理想，信用意識較為淡薄，誠信文化欠缺，征信體系不完善。開展互聯網金融信貸業務的機構，其風險控制措施并無傳統銀行嚴格，也未接入央行征信系統，信用環境的確令人擔憂。目前在我國，央行的征信系統，從數據的獲取，到開放應用的程度，都尚不充分，與發達國家信用體系差距明顯?；ヂ摼W企業掌握的個人或企業的互聯網行為數據缺乏標準，也未聯網。這兩大系統并未連接成完整的征信系統。

監管體系不完善。在互聯網金融領域，我國監管體系尚未形成。首先，監管機構不明確。目前還沒有專門的部門來歸口管理互聯網金融企業，在互聯網金融創新業務層出不窮的情況下，往往很容易出現三不管地帶，從而形成潛在風險。其次，監管缺乏層次。從發達國家的經驗來看，對互聯網金融的監管，不能僅靠某一家部門予以實施，而是需要一個政府部門法定監管、行業自律監管、企業自身風控相結合的監管體系。而這個多層次的監管體系在我國還遠未形成。第三，缺乏成熟的監測指標體系?；ヂ摼W金融的跨界性和創新性，會使得其產品和服務具有游離特征，游離于現有監管指標之外。

五、互聯網金融生態系統建設對策

（一）加強生態主體建設

一個完善的生態系統，一定是物種繁榮、豐富多樣的。每一種生物在其中均可以找到適合其生存的土壤，每一種生物都在整個生態系統中發揮著獨特的作用，是整個生態鏈的不可或缺的環節。互聯網金融生態系統同樣需要豐富多樣的生態主體，才能發揮其整體功能。每一類互聯網金融主體都會在整個生態系統中發揮獨特作用，最終和諧共生。只有在多層次的各種互聯網金融主體競合共生的環境中，市場才會是真正有效的市場；只有推動優勝劣汰的進化，才會不斷推動互聯網金融生態系統的完善與健康發展。

（二）加快互聯網金融法制建設

互聯網金融本質上是金融業，金融資源配置和風險控制是其核心，這需要有良好的法制環境。在互聯網金融主體的設立、市場準入、業務邊界、風險控制、監管、破產清算、兼并重組等諸多領域，加強法制建設已經迫在眉睫。首先要建立或修訂互聯網金融的基本法，包括修訂《證券法》、《商業銀行法》等核心的基本法律，制定《互聯網金融法》，明確互聯網金融主體的法律地位、基本的權利義務關系及對口監管部門，為行業生態環境的穩定打好基礎。其次，制定互聯網金融相關行政法規、操作指引、實施辦法，加強對其具體業務的規范和監管。比如P2P、第三方支付、互聯網金融消費者權益和隱私保護等領域都急需法規依據。

（三）加快征信體系建設

一是急需“三網合一”，構建完善的征信系統。即央行征信系統、電商和網貸平臺等信用記錄、第三方互聯網征信機構實現對接，信息相互開放，甚至直接合并到央行征信系統，建立統一的信息披露平臺。此舉將大大節約資源，建立起全覆蓋的征信系統。二是，建立統一的征信標準。包括企業和個人信用信息采集、使用、信息披露等均建立統一的標準。特別是積累了海量的交易數據的電商平臺和P2P平臺，對兩者數據的整理、挖掘、提煉、分析需要統一的標準。三是，逐步建立信用評級制度。通過專業機構的信用評級，提高互聯網金融市場運行效率和風控水平，并為不太專業的P2P和眾籌投資者提供技術支持，優化互聯網金融市場的誠信環境，降低交易成本。

（四）加強監管

首先，要明確監管機構。鑒于互聯網金融主體越來越多的開展跨界金融活動，比如人人貸，目前任何一個部門單獨對其實施有效監管已經很難，因此必須相應的進行改革。既要避免監管缺位而產生監管套利，也要避免重復監管。其次，實行最優相機監管。Dewatripon（2002）等構造了“最優相機監管模型”，討論了在金融何時需要外部干預和調節。[2]只要互聯網金融生態主體遵循法規和市場規則，未形成壟斷，都可以放松管制、減少行政干預，鼓勵良性競爭，鼓勵創新與發展。當然，對于破壞金融生態環境的則需審慎監督、嚴格執法。第三，提高監管效率，完善信息披露制度。對于互聯網金融的一些潛在風險大、傳播速度快的創新性業務，要加強事中、事后的監測檢查，提高監管效率，及時隔離風險、披露信息，以減少對互聯網金融生態系統的破壞。

參考文獻：

[1]徐諾金.論我國的金融生態問題[J].金融研究，2005（2）：35

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關鍵詞：互聯網金融；證券業；影響；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

目前，隨著互聯網的飛速發展，互聯網金融也隨之發生了許多驚人的創新變化，它不再以傳統的金融機構， 而是通過利用互聯網技術， 實現金融服務和產互聯網金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業品的網絡供應，使得相比傳統的金融活動具有更聯網金融使得金融產品和服務的交易結構和交易主體低的交易成本， 同時極大地提高了市場效率. 互聯網金融使金融變得更加金融的發展是基于良好的發展環境， 互聯網如雙刃劍，一方面使證券行業受到了來自互聯網金融的沖擊，另一方面為證券行業的發展帶來了前所未有的機遇，借互聯網金融工具，其自身在激烈的金融市場競爭之中取得優勢地位，產生可觀的經濟效益和社會效益。以互聯網為中介和契機，敢于挑戰，使其在證券行業中取得不可低估的優勢，增強競爭力。

一、互聯網金融對證券業影響

1.打破了傳統的證券業格局，構架了全新的框架

隨著互聯網的飛速發展，互聯網金融也隨之發生了許多驚人的創新變化，證券行業價值實現發生改變互聯網金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業的價值創造更加快速，從而引起價值的擴張.互聯網傳播速度快而廣，市場上很多全新的交易平臺順應而生[1] ?；ヂ摼W金融在“互聯網+”的指引下，行業發展可謂更加如火如荼，如P2P、眾籌、分期、大數據金融興模式的興起，亦或是傳統企業在互聯網金融領域的試水，都彰顯著互聯網金融朝陽般的前景和強大的生命力。螞蟻小貸、百度小貸、萬得資訊、量化派等則促進了大數據在互聯網金融領域的有效應用；微量網憑借優良的互聯網金融技術，成為國內首家以量化和社交投資為核心的股票期貨策略平臺。

2.削 弱了證券業金融中介的功能，互聯網新型媒體成為亮點

金融中介在傳統金融模式下的作用主要是利用專業的金融知識和技術，幫助客戶有效地降低交易成本和專業化管理，同時金融中介能夠一定程度上消除投資者和融資者之間的信息不對稱和由于信息不對稱引起的道德風險。是信息的收集和處理是互聯網最大的優勢. 甚至在互聯網金融的模式下，資金的供求方可以直接避開金融中介直接進行匹配，使得資源配置效率進一步提高. 因此互聯網金融的發展必然大大削弱了證券業的金融中介地位。以往證券公司依賴的電報、書信、電話等傳統工具都顯然因其耗時過長而被淘汰出局[2]?；ヂ摼W新型媒體成為亮點，用互聯網技術建立“云媒體”平臺，供傳統媒體進駐并制作完全屬于自己的移動客戶端。各進駐的傳統媒體按照點擊率

進行廣告收入分成，實現用互聯網思維打造真正的融合新媒體息。證券業必須向傳播移動化、社交化、視頻化、互動化、定制化的趨勢發展，改革調整原有組織結構，再造采編流程，建立全媒體內容生產流程整體架構，才能培育市場運營能力，增強競爭力。

3.拓寬了證券投資渠道，解除了地域受限的瓶頸

以往，證券投資大多數情況下只能在當地實現，投資渠道過于狹窄。而在互聯網大環境下，只要能熟練運用計算機交互，運用互聯網交易平臺，就可很好地進行操作，便捷而安全，大大降低了風險，不但在本國，也可投資國外，從事外匯、期貨等，大大節省了交易成本，降低了資金風險，保證了投資者的投資收益。

二、證券業開展互聯網金融對策

1.以人為本，培養和提升專業服務意識和水平

隨著互聯網的飛速發展和智能手機的崛起，多平臺和多市場并存的局面將導致互聯網金融的競爭將更加激烈。現階段的關鍵點是以人為本，培養和提升專業服務意識和水平，想要在互聯網金融中脫穎而出，證券業就必須不斷改善自身的專業能力，增強其核心競爭力，努力提供其服務意識和水平。證券業應該對服務進行整合優化和對客戶進行分類管理，對每個客戶實行即時跟蹤，提升客戶體驗。 同時證券業應該不斷對產品和服務進行創新，致力于打造一站式的金融服務平臺，滿足多樣化和個性化的客戶需求。

2.開辟證券業與互聯網金融融合的新路徑

在互聯網金融快速發展的大環境下，證券業應該積極構建與互聯網金融企業新的融合模式，互聯網證券發展到目前階段已進入3.0時代，1.0階段主要是關注用戶體驗，設計爆款產品，提倡網絡營銷；2.0階段是恢復證券的全功能帳戶，并且營銷深入到線上線下融合，有020的營銷，就是證券公司既開發了互聯網的渠道，這個渠道也跟自己營業部的服務進行融合，這是證券2.0的時代；3.0的時代是社交，智能機器人，去中介化及大數據金融時代，比如說像雪球，愛投顧這樣的公司，有社交，看達人理財。所以互聯網證券3.0比較豐富，它更加更加場景化，跟用戶的生活更貼近。從長期戰略來說，通過建立大數據庫，對大量客戶的信息進行歸類，通過大數據分析技術對大量數據進行分析處理，從而實現精準營銷，充分發掘客戶的潛在需求和個人性的產品需求.

三、結語

互聯網金融是一把雙刃劍，機遇與挑戰并存，它既刺激了證券行業的發展，也極大的增加了證券公司的競爭的激烈程度，借機遇，以人為本，銳意進取，積極創新證券產品，拓寬公司服務領域，提升公司服務意識和水平，以品質求發展，整體戰略上，證券業應該積極開展與互聯網金融企業的合作，發掘互聯網新媒體的優勢， 開辟證券業與互聯網金融融合的新路徑，增強雙方市場核心競爭力，提供更好的服務。

參考文獻：

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但僅半年多時間，類似的“中心”、“園區”、“基地”便在全國各地頻頻露臉。原本局限于北上廣深一線城市的互聯網金融行業人士，也頻頻穿梭在全國大大小小的互聯網金融會議上，成為各地政府的座上賓。

但概念與規劃火熱的背后，多地互聯網金融產業園似乎還停留在自彈自唱的階段。即便在領風氣之先的北京海淀區互聯網金融產業園，《財經國家周刊》記者也沒有找到一家真正的互聯網金融企業正式開工。

熱浪

2014年5月28日，貴陽市揭牌設立互聯網金融產業園，聲稱力爭把貴陽打造成“西部互聯網金融創新城市”。

6月22日，“華中互聯網金融產業基地”正式落戶武漢中央商務區。該基地被寄望于“起到聚集和輻射效應，形成區域金融中心，促進互聯網金融產業發展”。

同時，在昆明、西安、成都、鄭州、廊坊等地正在籌備的互聯網金融產業園蓄勢待發。

這可以視作地方政府推動互聯網金融產業園區建設的第二波浪潮。

第一波浪潮發生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山區開始打造互聯網金融產業園區之后，北京海淀區、上海黃浦區、天津開發區、深圳福田、羅湖、南山三區、南京秦淮區等密集公布互聯網金融發展的扶持政策以及產業園區規劃情況。

已經開展互聯網金融產業園建設的地方政府一般都會明確扶持政策，規劃產業園區位置，設立企業入駐門檻，有些城市甚至配套了相應的行業協會及人才培養計劃。

比如，北京市海淀區政府對入駐海淀區科技金融重點樓宇的互聯網金融企業，給予三年的房租價格補貼，前兩年50%、第三年30%等；天津經開區設立了額度為1億元的互聯網金融產業發展專項資金，自開業年度起5年內，可按企業注冊資金及對開發區實際財政貢獻，給予不超過200萬元的運營扶持，領軍人才兩年內免交房租或給予每人每月4000元的房租補貼等；南京市秦淮區不僅設立了總額為3億元的互聯網金融產業發展專項資金，還搭建了互聯網金融人才培養基地，等等。

據《財經國家周刊》記者調研，不少省市領導對互聯網金融的認識比較早，積極主動地籌劃互聯網金融產業的發展規劃，形成從上而下的推動力。

九次方金融大數據公司是首批入駐貴陽互聯網金融產業園的互聯網金融企業。公司執行總裁王叁壽表示，地方政府官員能夠深刻了解互聯網金融的并不多，而如果能夠做到自上而下達成統一認識的就更難得。

更多地方是區級領導或者相關開發商對互聯網金融的發展比較有想法，因而會形成自下而上的推動力。其中，北京、天津、南京等地的互聯網金融產業園區都是由區級政府推動建立而成。

動力

插上“互聯網金融”的新翅膀，部分城市爭建互聯網金融產業園更像是在圓一個金融中心的舊夢。

仔細研究地方政府創立互聯網金融產業園區的名單，不難發現，南京、成都、武漢、西安、鄭州等地，都曾努力打造區域金融中心?；ヂ摼W金融的興起為許多未能完成區域金融中心建設的城市帶來一絲希望。

“互聯網金融中心與打造金融中心的理念是很貼近的，許多地方政府是為了趁著互聯網金融的熱潮更好地推動金融中心的建立?！北本┚┍苯鹑诳偛昧_明雄說。

隨著深圳前海、上海自貿區等概念的熱炒，各地方政府在產業升級和區域功能定位上，都希望發展平均產值更高的行業。同時，互聯網金融的興起更是獲得了國家高層的認可，這為地方政府提供了一個良好的契機。

在這一點上，北京市海淀區金融辦副主任王鵬深有體會：“我們現在經常接待來自各個地方金融辦前來走訪的人員，大家幾乎都會關注互聯網金融的發展經驗，畢竟各個地方政府都存在產業升級和解決中小企業融資難的壓力?！?/p>

距離海淀區金融辦不到1000米便是海淀區互聯網金融產業園，許多地方政府官員都會順道去參觀一下。

同時，細數推動互聯網金融產業園區建設的主要推動力，多數集中在區一級政府。“這需要從財稅角度來分析?！绷_明雄說。

南京市秦淮區金融辦主任葉增生向記者分析，傳統金融機構的稅收基本全部上交省級財政，但是秦淮區又是南京市的金融核心區，許多重要金融機構需要從區政府獲取很多公共服務，這就會造成一種財政收支的不平衡。

為此，南京秦淮區打造互聯網金融產業園是希望利用區域傳統金融發展的優勢，孵化一批具有發展潛力的互聯網金融企業，帶動金融功能區的發展，并對稅收有一定的作用。

南京市一季度的稅收顯示，互聯網金融對稅收的拉動作用已經有所體現。全市金融業入庫稅款20.78億元，同比增長22.16%。除去傳統金融三大行業，包括互聯網金融在內的新興金融業，稅收突破億元，同比增長近60%。

由于互聯網金融產業園的審批權限集中在區一級政府，因此，也出現了同一個城市存在多個互聯網金融產業園的現象。比如北京兩區、上海兩區、深圳三區，等等。

同時，產業園區能夠實現對土地、樓宇建筑的再利用，一些地方政府的互聯網金融產業園區以房地產開發商的名義在推動。

比如，上海嘉定區的互聯網金融產業基地是由上海金融谷搭建，云南互聯網金融產業園項目的主發起方也是當地一家知名房地產企業，北京海淀區互聯網金融中心也是由一個五星級酒店項目改造而成。

還有一些地方政府是出于將民間金融陽光化的角度，利用互聯網金融平臺規范民間借貸，促進小貸公司健康發展。比如廣州民間金融街的改造，溫州、佛山等地對互聯網金融的重視，以及謀而未成的鄂爾多斯互聯網金融產業園建設，等等。

現實

然而，在地方政府的一腔熱情背后，互聯網金融產業園似乎未能及時得到企業的呼應，尤其是一些知名互聯網金融企業。

在北京海淀區互聯網金融產業園5層高的辦公樓里，入住的互聯網金融企業僅僅幾家，斷斷續續從其他樓層傳來有裝修噪音。7月的艷陽下，海淀區互聯網金融中心施工場地的圍擋上，還留著3月正式啟用的宣傳語。

南京互聯網金融產業園大樓還殘留著剛剛搬過家的痕跡，舊樓重新翻修過后才能正式投入使用。

依托天津開發區服務外包產業園建起來的互聯網金融產業園，還難覓互聯網金融相關企業的身影。

“有些產業園主要是房地產開發項目，缺少相應的配套建設。同時我們又完全是線上業務，對實體物理條件沒有特別高要求，暫時沒有尋找產業園的打算?！币晃换ヂ摼W金融企業人士說。

王鵬介紹說，目前海淀區的互聯網金融產業園已經將50%的房屋出租，大部分還在裝修中，所以暫時還較難形成規模?！懊髂赀@時再來參觀就應該是另外一番場景了。”

另外，也有一些企業注冊在產業園所在轄區，然后將辦公地點設置在其他轄區更加繁華、更具影響力的地段。

在北京、上海、深圳這種互聯網金融代表性企業比較集中的地區，互聯網金融產業園的招商具有一定的吸附力，而另外一些二線城市的互聯網金融產業園則只能以知名互聯網金融企業的分公司或者后臺配套服務部門為主要招商對象。

對此，許多政府推進的互聯網金融產業園被定位于孵化器的角色，以吸引有發展潛力的互聯網金融企業為主。

羅明雄向《財經國家周刊》記者表示，許多地方政府的產業園是放在不太繁華的地方，因為這里往往是前些年開發建起了大樓，但是遲遲沒有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融將這一片區域帶動起來。

同樣有業內人士指出，互聯網金融企業通常都是一個平臺輻射全國，在產業園外面照樣發展得很好。各地針對互聯網金融的優惠政策只針對自己的產業園，況且部分產業園純粹就是商業地產，對處于發展時期的互聯網金融企業來說，也是不小的成本壓力。

博弈

互聯網金融產業園冷清的背后，一方面出于企業的選擇，另一方面也因地方政府既要發展產業又要控制風險的權衡。

據了解，北京海淀區互聯網金融產業園的企業入駐審批主要先經過房地產開發商的篩選，然后金融辦召集業內專家進行評審，最后在園區內合規經營超過半年的企業才能申請到政府補貼。

“海淀區的審查標準算是比較嚴格的，需要經過至少三道程序篩選才能入駐產業園。”有參與申請的企業代表說。

基本上，由政府主導的互聯網金融產業園都遵循著跟海淀區類似的篩選辦法。只是在企業類型的選擇上，各地方會根據自身優勢有所區別。

目前，天津互聯網金融產業園區內已經聚集了許多大型金融機構的數據中心和技術總部，包括國家超級計算天津中心和央行征信數據研究中心。

因此，天津經開區互聯網金融產業園主要吸引三大類企業：一類是各種具有潛力發展的互聯網金融企業，包括傳統金融衍生出的互聯網金融業務；一類是數據開發公司；一類是電商企業。

相比較而言，南京互聯網金融產業園坐落在南京市新街口金融中心，被許多傳統金融機構包圍。葉增生介紹說，南京互聯網金融產業園主要以孵化具有發展潛力的互聯網金融企業為主，將新街口的金融聚集功能再升至一個新的層級。

目前發展和監管不足的互聯網金融，一不小心就容易踩到非法集資的紅線。北京海淀區互聯網金融產業園就曾驅逐過一家打著互聯網金融旗號涉嫌非法集資的公司。因此，如何平衡招商成果和把關力度，考驗著每個園區管理者的智慧。

作為天津互聯網金融產業園區的主要推動者，天津經開區投資三局局長喬偉向記者表示，一些由房地產開發商主導的互聯網金融產業園區，更是要警惕盲目招商和政策落實不到位的問題。

篇8

互聯網金融的彎道超車表明經濟結構轉型的具體方向。數據顯示，截至2014年末，中國互聯網金融的總規模已經超過10萬億元，最主要的第三方支付9.22萬億元，P2P達到1000億元，總數超過1500多家，其他的基于電子商務的網絡小貸、基金銷售等均超過5000億元。

互聯網金融雖然肇始于國外，但中國的互聯網金融發展速度和用戶規模在世界范圍內都處于首屈一指的地位。今天已經很少有人再以美國沒有什么互聯網金融來否定中國互聯網金融的發展前景，在經濟和技術發展領域，并不是什么事情都一定要以國外有沒有、國外發展得好不好為標準。

我國傳統金融體系的薄弱和一些體制機制弊端與人口密集眾多這樣幾個本來是劣勢的因素結合起來，卻反而成為互聯網金融發展的熱土。借助于互聯網的長尾效應和因傳統金融體系下不完善而存在的廣闊市場空間，中國在互聯網金融領域實現了彎道超車。

下一步中國互聯網金融的發展方向，可以在促進互聯網金融健康發展的基礎上，向建設互聯網金融的國際性組織、制定國際通用的互聯網金融規則方面努力，把中國的互聯網金融技術優勢進一步向戰略性優勢發展邁進。

互聯網金融的興起和跨越式發展，給中國經濟發展和結構轉型帶來重大啟示。充分利用好“互聯網+”的催化作用，能夠使中國經濟社會的發展揚長避短，化劣勢為后發優勢。在產業結構轉型升級過程中用好“互聯網+”能夠極大提高生產生活效率，甚至能夠減少污染，保護環境。

比如一度流行的“打車”軟件，據一些出租車司機說，拉同等數量的業務每天可以減少空駛50公里左右，每輛車每天減少3升的油耗，北京有69000輛出租車，如果有三分之一的車每天少燒3升汽油，那么每天就節約了69000升汽油，減少了大量的汽車尾氣排放。最近流行的專車、快車，在給廣大消費者帶來便利的同時，不僅節約了能源，還對陳舊僵化的、長期難以改革突破的出租車管理體制產生了沖擊。

出租車管理體制實際就是當前改革難點的一個縮影，十幾年來，無論老百姓多么怨聲載道，無論出租車司機是多么辛苦艱難，既得利益把持下的陳舊體制就是紋絲不動。現在通過互聯網，從根子上斷了既得利益的糧，使這一不得人心的陳舊體制不得不改革。

互聯網金融的普惠功能昭示中國改革的目的和任務。當前互聯網金融在發展過程中雖然還存在著各種各樣的問題，但是互聯網金融的普惠功能正在日益顯現。

有人詬病互聯網金融中的一些P2P企業利息比銀行高，并以此否認互聯網金融的普惠功能。對此，很多有識之士已經認識到，實際上普惠首先要解決的是可得性的問題，利息再低拿不到貸款的話，對廣大中小企業、廣大農民來說都沒有意義。其次，從市場上的實際利率水平來看，民間借貸利率自互聯網金融興起以來一直處于下降的趨勢當中，許多中小企業和農民都確確實實已經從中獲得了實惠。再次，許多互聯網金融企業以“三農”作為主要的目標市場，傳統金融的資金流動特征，從發達地區、城市募集資金投向廣大農村和不發達地區，普惠功能一覽無余。此外，第三方支付等基于互聯網的金融服務極大地便利和滿足了邊遠山區農民和荒涼草原上的牧民等等處在交通不便地區的老百姓的金融需求。

互聯網金融通過著力解決農村金融需求問題、解決金融二元化結構當中弱勢一方的需求，從而實現普惠的目標。當前中國改革任務也是要通過體制機制的改革來改變貧富差距過大等等人民群眾還不滿意的諸多問題?！盎ヂ摼W+”的一個重要特征是講究用戶體驗，用戶還可以評判打分，我們改革的任務，也是要讓人民體驗到更好的公共服務，人民可以有序參與社會管理并給政府打分評價。

互聯網金融在發展過程中以第三方支付為起點，逐步走向平臺化、社交化，諸多互聯網金融企業都在構建自己閉環的生態圈和生態系統，從社交起步的正在補足電子商務短板，從電子商務起步的努力營造社交平臺。雖然每個互聯網金融企業都是從自己的商業目的出發希望通過給予用戶最好的體驗來吸引最多的消費者，但客觀的結果是整個互聯網金融行業在營造宏大的金融服務體系。

互聯網金融的監管爭議凸顯中國改革的路徑選擇。金融在現代經濟體系中具有核心地位，金融行業的較強的外部性使得對金融的監管不可或缺。我國作為轉型中國家，由于長期計劃經濟的影響，監管總是處在一種寧枉勿縱的狀態。

篇9

關鍵詞：互聯網金融；影響；對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0356-01

相較于外資銀行的進入、地方商業銀行的掘起、非銀行金融機構開辦銀行業務等同行業競爭，互聯網金融帶給傳統商業銀行的沖擊無疑是最具顛覆性的。雖然目前監管層對互聯網金融的態度尚未明朗，互聯網金融暫時還無法撼動、取代傳統銀行業的地位，但互聯網金融成為金融領域不可或缺的一部分已是不爭的事實。商業銀行必須高度關注互聯網金融的發展態勢，同時進行深刻反思，積極應對，創造新的競爭優勢。

一、互聯網金融發展狀況及其表現形式

互聯網金融，目前業界并沒有明確定義，一種說法為“電商或第三方支付機構所提供的基于互聯網或移動網絡的各類金融服務”；也有將其描述為“包括互聯網、大數據、云計算、移動支付等等現代的信息技術，在金融領域的運用”。從以上描述來看，前者注重實施者，后者則強化金融手段的延展，淡化執行者身份特征。耐人尋味的是，上述兩種說法分別出自互聯網界及傳統金融界，分別代表了兩方對互聯網金融不肯認步的心態，以及監管層對互聯網金融尚不明確的觀望態度。不過無論如何定義，最終歸屬哪方，互聯網金融成為金融市場的一部分是毋庸質疑的。

互聯網金融最初源于互聯網電商企業為應付自有電商平臺的支付需求，與銀行合作，提供網關接口，實現支付功能，但隨著電商業務發展，互聯網企業利用電子商務平臺積累了龐大的用戶及交易數據，開始不滿足只提供單一支付功能，繼而開展轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理等多種金融服務，逐漸滲入傳統商業銀行領域。

二、互聯網金融對傳統銀行的影響分析

目前業界達成的共識是：互聯網金融雖然給傳統金融業帶來巨大沖擊，但目前看來還不會徹底顛覆傳統銀行業。未來互聯網金融對傳統銀行業的影響，需要結合監管部門、互聯網企業以及傳統銀行業自身的發展綜合來看。

（一）互聯網金融的發展首先取決于監管當局的態度。

金融行業的特殊性，使其一直處于相對封閉的壟斷壁壘之中，但這個壁壘是由政策維護的，就其業務經營來說，并不存在技術與專業限制。可以說管理當局將金融市場開放到什么程度，以及金融監管的尺度大小，直接決定以非銀行業為主體的互聯網金融未來的發展。

當前中國經濟處于改革轉型時期，金融需求缺口大、需求迫切，傳統金融服務效率低下、覆蓋面不足，無法滿足經濟發展需求，管理當局希望出現新的金融模式，為經濟轉型探索出更加有效的金融支持，同時也希望以此促進固步自封、老大自居的金融機構轉變觀念，加快轉型變革。在這種背景下，互聯網金融能夠填補部分傳統金融服務之不足，監管當局當然愿見其成，但金融市場必竟有其特殊性，監管當局一定會持謹慎態度。

（二）互聯網金融的發展取決于互聯網經濟及互聯網企業的發展及其自律。

互聯網金融依附于互聯網經濟，未來發展空間巨大?；ヂ摼W企業若想在金融領域博取一席之地，取決于監管當局，也取決于互聯網金融企業自身的規范自律、有序競爭。

（三）傳統銀行業自身的改革與創新能否適應新經濟發展要求，決定其在金融領域的生存與地位。

在原有的壟斷封閉環境下，銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間，是相同的生態環境、相同技術與手段下的同業競爭，技術含量不高。脫胎于互聯網思維的互聯網金融，帶給金融業的沖擊則是革命性的，它顛覆的是傳統金融業的經營理念和經營模式，改變商業銀行的價值創造和價值實現方式，導致商業銀行支付功能邊緣化，打破已有融資格局，原有的同業競爭更加激烈。

互聯網金融的掘起將銀行業服務效率低下、資源分配不公平、經營創新能力不足等種種弊端更加突顯。銀行業如不能正視危機、加大改革創新力度，加快轉型發展，增強發展內生動力，培育新的競爭優勢，不僅無法維持金融領域的主導地位，其生存也岌岌可危。

三、對策建議

綜合以上分析，未來互聯網金融的發展可能有以下三種模式：一是繼續維持金融特殊行業地位，互聯網金融需求由傳統金融機構；二是互聯網企業等新型金融機構取得與傳統金融機構同等經營權利，金融市場增加新的競爭主體；三是互聯網金融企業與傳統金融企業分別承擔不同的金融職責，相互補充。無論將來互聯網金融以何種模式出現，銀行業所面對的競爭都無可避免，相應的自身變革與創新也勢在必行，刻不容緩。

（一）建立全新經營理念，

必須打破傳統的“壟斷思維”，改變“以銀行為中心“的客戶服務模式，執行以“提升客戶價值”的服務理念，構建新的價值網絡，重塑與目標客戶及關聯機構的關系，培育新的產業鏈和生態系統。

（二）引進和吸收互聯網思維與技術，優化競爭優勢。

傳統銀行業相較互聯網金融企業最大的優勢是獨立封閉的信息系統帶給客戶的安全與信賴，此外還擁有多年專業經營積累下來的經驗以及資金、團隊、網點布局等優勢，如果傳統金融能夠吸收一些互聯網思維、技術與人才，依然可以維持互聯網金融時代的優勢地位。

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關鍵詞：互聯網金融 銀行個人業務

一、前言

互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的新興領域，以互聯網為代表的現代信息科技為主導的金融行業稱之為互聯網金融。由于它繼承了互聯網平等、便捷、開放等特點，深受廣大客戶的青睞。

二、互聯網金融的形式特點

互聯網金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯網金融主要包括三種：網絡信貸形式的純互聯網金融服務，網銀和手機銀行形式的傳統金融服務，支付寶互聯網形式的居間服務，而狹義的互聯網有純互聯網金融服務、互聯網金融居間服務。

（一）范圍廣

隨著互聯網金融的發展，銀行個人業務能夠在時間上、地域上突破限制，在互聯網上，個人所能了解的金融資源、服務，將更直接更廣泛。同時，以小微企業為主的金融客戶，將可以更好的利用互聯網金融，在金融服務盲區得到金融服務，提高資源的優化配置效率。

（二）低成本

互聯網金融的發展，可以使資金供求雙方借助網絡平臺實現詢價、定價、交易，避免中介的高收費。客戶在互聯網金融平臺上通過對比各種金融業務，快速找到適合自己的金融產品。

（三）高效率

通過計算機處理的互聯網金融業務，操作流程快速、標準。和傳統的營業網點相比，具有不用排隊等候，業務處理速度快、體驗效果反應好的優點。比如阿里小貸，它經過分析電商積累下的信用數據庫，利用資信調查模式以及風險分析模式，個人辦理貸款從申請到發放僅需幾秒鐘。

（四）發展迅速

近幾年，隨著電子商務的發展，互聯網金融快速增長。例如，支付寶與天弘基金合作的“余額寶”上線僅一個月，自上線以來，余額寶每天資金增加量約為4億多，客戶增加量達到14萬戶，在基金行業造成不小的轟動。

（五）風險高

目前，我國信用體系存在很多不足，與互聯網金融相關的法律不完善，進入網貸平臺門檻低，容易出現惡意騙貸、非法詐騙等犯罪行為。同時，互聯網網絡也存在一定的風險，電腦出現的漏洞，黑客襲擊等，使客戶信息泄露出去，危及個人信息以及資金安全。

三、互聯網金融對銀行個人業務的影響

（一）金融中介角色逐漸被弱化

商業銀行作為傳統的金融信用中介，它承擔著資金融通的作用。支付結算、資金匯兌以及存貸款是它的基本業務。但是，由于網絡融資、第三方支付等互聯網金融方式的出現，商業銀行這一功能已逐步被弱化。第三方支付等互聯網支付結算方法，既挑戰了商業銀行的支付地位，又豐富了支付手段。第三方支付公司比如支付寶，它們不僅具體支付結算、資金匯兌的功能，而且能夠提供擔保服務。

（二）銀行存款業務被截流

隨著全民理財觀念的深入，存款理財逐漸增加，但是商業銀行傳統的理財方式和服務難以符合發展需要。不難發現，互聯網金融理財收益率大多高于活期存款率，這使商業銀行流失部分存款以及客戶?；ヂ摼W金融理財方式“余額寶”的出現，很好的將支付功能以及收益功能結合在一起，一方面大幅度降低客戶購買成本，以及基金等理財產品的準入門檻，另一方面很好的將互聯網與金融相結合，在滿足廣大民眾需求的同時，將更多的資金籌集。

（三）銀行客戶加速跨行業分流速度

客戶對銀行的發展起決定性作用，當銀行個人理財業務在客戶能夠承擔的風險范圍內，并且滿足客戶收益最大化的情況下，才可能被客戶接受。隨著互聯網金融方式的日益完善，個人客戶辦理理財業務，將不再局限于銀行。一些互聯網企業通過整合現有互聯網理財業務產品，結合自有客戶信息數據，分析客戶的需求以及消費習慣，有能力為個人客戶提供更好的擇式，進而影響現有銀行客戶。

四、銀行個人業務的應對建議

（一）加強交流與合作

由于第三方支付平臺的清算業務、資金劃撥最終需要商業銀行來完成，所以，商業銀行應該利用自身優勢，努力實現和第三方支付平臺的合作，優化資源配置，促使銀行卡使用率以及網銀業務量的提高。

（二）完善行業支付解決方案

大多政府部門、企事業單位追求支付的快捷性，安全性。商業銀行應該學習第三方支付的成功經驗，根據客戶金融需求以及不同行業電子商務流程的特征，發揮自身金融業務范圍廣，研發能力強的優勢，加強完善適應各行業的電子支付解決方案，以滿足更多的客戶需求。

五、結束語

在信息快速發展的今天，傳統的銀行個人業務仍然有其固的優點。對于一些客戶群體特別是老年人來說，仍然比較信任和依賴看的見摸得著的實體銀行。但面對互聯網金融機構的挑戰，傳統銀行應不斷創新，轉變發展方式。根據自身優勢，結合互聯網金融模式，進一步拓寬業務范圍，提高業務的真實價值，有計劃有步驟的完善金融業務。

參考文獻：