導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)管理制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）兩增

一是主體速增。從2000年6月我國(guó)第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式成立到現(xiàn)在的322家，7年間保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量增加了幾百倍，而且每年都保持著兩位數(shù)的增長(zhǎng)勢(shì)頭，彰顯了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從無(wú)到有的驚人發(fā)展速度。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)主體數(shù)量不斷增加的同時(shí)，分支機(jī)構(gòu)也在快速擴(kuò)張。二是業(yè)務(wù)速增。2006年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入14.55億元，同比增長(zhǎng)37.26%；2007年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入20.19億元，同比增長(zhǎng)41.39%.曾一直處于緩慢發(fā)展?fàn)顟B(tài)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

（二）兩低

一是業(yè)務(wù)規(guī)模較低。隨著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量的逐漸增加，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的產(chǎn)能得到不斷提升。2006年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入106.65億元，占當(dāng)年全國(guó)總保費(fèi)收入的1.89%；2007年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入166.88億元，占當(dāng)年全國(guó)總保費(fèi)收入的2.37%.從上述情況看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模雖然與自身相比呈逐年上升趨勢(shì)，但在保險(xiǎn)業(yè)總體業(yè)務(wù)規(guī)模中的比重仍微乎其微。二是經(jīng)營(yíng)層次較低。由于規(guī)模較小，專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，技術(shù)含量較低，社會(huì)認(rèn)知度不高等諸多因素的影響，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司仍停留在低端的經(jīng)營(yíng)層次。

（三）兩化

一是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)兩極化。2006年收入前十名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)收入共計(jì)7.4億元，占全部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)收入的50.86%；2007年收入前十名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)收入共計(jì)10.33億元，占全部保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)收入的51.16%.數(shù)量只占3%的十家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司占據(jù)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的半壁江山，“馬太效應(yīng)”凸現(xiàn)，一些經(jīng)營(yíng)較差的公司出現(xiàn)虧損。二是業(yè)務(wù)來(lái)源同質(zhì)化。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，來(lái)自保險(xiǎn)公司的保費(fèi)業(yè)務(wù)始終占據(jù)主導(dǎo)地位。2006年，在所有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占98.2%，而再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)收入只占1.8%；2007年，在所有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)中，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占97.7%，而再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和咨詢(xún)業(yè)務(wù)收入只占2.3%.業(yè)務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致各家公司的業(yè)務(wù)對(duì)象都集中在相同的幾個(gè)主要險(xiǎn)種上。而且，各家公司的大部分經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保費(fèi)又來(lái)源于“股東背景”業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。

當(dāng)前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題是行業(yè)定位、專(zhuān)業(yè)人才、誠(chéng)信意識(shí)、法律政策以及社會(huì)認(rèn)識(shí)等方面還存在一定的缺失，制約了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的快速健康發(fā)展。

二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）打造專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路

在300多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中，股東資源型的公司數(shù)量約占50%以上。在日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)需求與落后的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)技術(shù)、多元化的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)需求與單一化的股東資源模式的矛盾背景下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不應(yīng)僅僅滿(mǎn)足于做股東業(yè)務(wù)，而應(yīng)盡快重新調(diào)整公司的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，不斷滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的深層次需求，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展、社會(huì)效益和股東回報(bào)的共贏。因?yàn)椋斯蓶|還有更多的企業(yè)需要風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司由于其在從事風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)上所具備的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，而為管理各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)所需要。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司若想成為風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家，就必須走專(zhuān)業(yè)化路線。

首先要培養(yǎng)和吸納兩類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才。一類(lèi)是專(zhuān)業(yè)管理人才；一類(lèi)是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才包括精通保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)技術(shù)的人才和精通其他行業(yè)技術(shù)的人才。這樣才能在公司內(nèi)部自上而下形成一整套人才體系，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定人力基礎(chǔ)。其次是由現(xiàn)在的粗放式經(jīng)營(yíng)向?qū)I(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。鎖定自己的目標(biāo)客戶(hù)，或?qū)⒅行⌒推髽I(yè)作為自己的客戶(hù)群，為其在某一方面提供專(zhuān)家服務(wù)；或?qū)⒋笮推髽I(yè)作為自己的客戶(hù)群，為其提供全方位的服務(wù)。但無(wú)論最終的客戶(hù)定位如何，都要成立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家委員會(huì)，將其作為公司最重要的部門(mén)，由該委員會(huì)為客戶(hù)提供團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)家級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；也可按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和險(xiǎn)種進(jìn)行部門(mén)設(shè)置，每個(gè)部門(mén)配備專(zhuān)家，對(duì)重大經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)實(shí)施矩陣式的項(xiàng)目組制；從相關(guān)部門(mén)抽調(diào)專(zhuān)家組成項(xiàng)目組，為該項(xiàng)目制定合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，選擇適合的保險(xiǎn)公司，并提供其他相關(guān)的保險(xiǎn)中介服務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司才能為各行各業(yè)的大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目提供更為有力的保障。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只有實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化，才能提高誠(chéng)信度，才能提高社會(huì)認(rèn)知度，才能成為真正的“風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家、保險(xiǎn)采購(gòu)行家、專(zhuān)業(yè)索賠和投資理財(cái)顧問(wèn)”。

（二）塑造良好的誠(chéng)信形象

中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所曾經(jīng)對(duì)影響消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要原因進(jìn)行過(guò)調(diào)查，18.7%的被調(diào)查者選擇“保險(xiǎn)人素質(zhì)太差”，21%的被調(diào)查者選擇“理賠太難、理賠時(shí)間太長(zhǎng)”，另有69%的被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)人持“不信任”態(tài)度。顯然，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是否受到歡迎與肯定，同樣取決于他們能否為消費(fèi)者提供誠(chéng)信服務(wù)。

首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和每個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須恪守誠(chéng)實(shí)信用原則。將誠(chéng)信作為立業(yè)之本，在執(zhí)業(yè)活動(dòng)中自始至終將客戶(hù)的利益放在首位；力爭(zhēng)做到客觀、全面、準(zhǔn)確地向客戶(hù)披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的信息，不誤導(dǎo)客戶(hù)。在展業(yè)過(guò)程中嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，并將客戶(hù)利益置于自身利益之上，確?？蛻?hù)利益得到優(yōu)先滿(mǎn)足和最大實(shí)現(xiàn)。

其次，努力建設(shè)一支強(qiáng)有力的誠(chéng)信隊(duì)伍。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)自覺(jué)參加資格認(rèn)定、等級(jí)考核，并嚴(yán)格遵守培訓(xùn)制度。可以根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的要求設(shè)置多種類(lèi)、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，以確保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的素質(zhì)適應(yīng)消費(fèi)者多層次的需求。進(jìn)一步完善培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自己開(kāi)辦或者資助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行培訓(xùn)外，還可以借助各類(lèi)自律機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)院校的力量，聘請(qǐng)保險(xiǎn)以及法律等方面的專(zhuān)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行培訓(xùn)，以培養(yǎng)高級(jí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才。通過(guò)系統(tǒng)、規(guī)范的教育培訓(xùn)，既提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的道德水平，又提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使其為投保人服務(wù)的質(zhì)量得以保證。

再次，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的監(jiān)管。新的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》放寬了設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的各項(xiàng)條件，但是對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管不能因此而放松。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)，從建立健全擔(dān)保制度、客戶(hù)投訴制度、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)制度、行業(yè)自律機(jī)制以及懲罰機(jī)制等方面，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信的監(jiān)管。

（三）營(yíng)造寬松的政策環(huán)境

良好的市場(chǎng)環(huán)境需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商部門(mén)、稅務(wù)機(jī)關(guān)，以及保險(xiǎn)行業(yè)自身來(lái)共同營(yíng)造。有關(guān)部門(mén)應(yīng)各司其職，各負(fù)其責(zé)，盡可能為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)提供或者爭(zhēng)取相關(guān)優(yōu)惠政策，扶持該行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)須聯(lián)合工商部門(mén)，盡快解決與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)息息相關(guān)的行業(yè)定位問(wèn)題；根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的定義以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司未來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)之路，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的性質(zhì)重新進(jìn)行明確，將其納入非銀行金融機(jī)構(gòu)的范疇。由此也可以解決稅務(wù)機(jī)關(guān)在向其征稅時(shí)，依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)含糊不清的問(wèn)題。

由于傭金是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要收入來(lái)源，絕大多數(shù)由保險(xiǎn)公司支付，因而極易引起保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的私下交易。為有效防范這種道德風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范傭金制度；盡快出臺(tái)有關(guān)經(jīng)紀(jì)傭金管理制度的實(shí)施細(xì)則，區(qū)分經(jīng)紀(jì)傭金與手續(xù)費(fèi)；制定合理的傭金標(biāo)準(zhǔn)，令傭金多寡與經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)數(shù)量、質(zhì)量、險(xiǎn)種差異掛鉤；規(guī)定傭金上下限，實(shí)行彈性傭金制度；嚴(yán)禁保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)行傭金披露制度，使傭金情況接受廣大客戶(hù)、保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾的監(jiān)督。

“十一五”期間，國(guó)家大力扶持服務(wù)業(yè)的發(fā)展，對(duì)新興的服務(wù)行業(yè)提供了一定的稅收優(yōu)惠政策，如免收1年或2年的企業(yè)所得稅，適用對(duì)象為新辦的獨(dú)立核算的商業(yè)、物資業(yè)、公用事業(yè)、飲食服務(wù)業(yè)以及咨詢(xún)業(yè)、教育文化等行業(yè)。在這些行業(yè)中，商業(yè)可以獲得減免1年稅收的優(yōu)惠政策，咨詢(xún)業(yè)可以獲得減免2年稅收的優(yōu)惠政策。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)作為一個(gè)新興的服務(wù)行業(yè)，理應(yīng)納入上述享受稅收優(yōu)惠政策的行業(yè)范圍。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的收入征收個(gè)人所得稅，建議參照保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員稅前收入扣除40%展業(yè)成本的規(guī)定執(zhí)行。

（四）創(chuàng)造廣闊的經(jīng)營(yíng)空間

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司基本上是兼展業(yè)、承保、理賠于一身，機(jī)構(gòu)臃腫，人員過(guò)多，經(jīng)營(yíng)成本居高不下，無(wú)法致力于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、資金的運(yùn)作。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類(lèi)的多樣化、產(chǎn)品的不斷更新以及資金運(yùn)用的效果才是提高保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)，這才符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)公司對(duì)客戶(hù)利益的保護(hù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)突出核心優(yōu)勢(shì)，將展業(yè)等職能從現(xiàn)有的職能中剝離或逐步剝離出去。由于保險(xiǎn)商品的技術(shù)含量很高，相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，投保人往往處于信息劣勢(shì)，比較被動(dòng)，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能夠站在投保人的立場(chǎng)，為其提供周全、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，改變投保人在市場(chǎng)中的劣勢(shì)地位，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作更加公平、有效。同時(shí)，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為消費(fèi)者的投保顧問(wèn)，在服務(wù)過(guò)程中對(duì)各保險(xiǎn)公司管理水平、財(cái)務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行評(píng)估比較，有利于規(guī)范保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期并存和共同發(fā)展，說(shuō)明保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的某個(gè)或某幾個(gè)環(huán)節(jié)是可以從保險(xiǎn)公司剝離出去的，而且這對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展也是極為有益的。

篇2

[關(guān)鍵詞] 體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 誠(chéng)信 成因 措施

體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)是一個(gè)較新的職業(yè)。工作職責(zé)是受被保險(xiǎn)人的委托，代表被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人并代為與保險(xiǎn)人接洽辦理保險(xiǎn)合同事宜。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從被保險(xiǎn)人的利益考慮出發(fā)，為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，提供咨詢(xún)和代辦保險(xiǎn)手續(xù)等其他服務(wù)。隨著社會(huì)進(jìn)步和體育事業(yè)發(fā)展，尤其是體育的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化運(yùn)作模式的推廣，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已成為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可缺少的內(nèi)容。而體育經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信問(wèn)題是促進(jìn)體育保險(xiǎn)業(yè)的主要因素，也日益成為社會(huì)和體育保險(xiǎn)業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。目前體育經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信缺失已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的因素，成為體育保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻問(wèn)題。

一、體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人“誠(chéng)信”缺失的成因

1.專(zhuān)業(yè)人才缺乏，人員素質(zhì)低

在國(guó)外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)范圍廣泛，既有市場(chǎng)調(diào)查、承攬業(yè)務(wù)等簡(jiǎn)單服務(wù)，又有風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等附加價(jià)值高的服務(wù)，因此對(duì)從業(yè)人員的要求較高。發(fā)達(dá)國(guó)家根據(jù)各自保險(xiǎn)市場(chǎng)的要求設(shè)置了多種類(lèi)、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，以確保經(jīng)紀(jì)人具有相應(yīng)素質(zhì)。此外，還有比較完善的培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局自己開(kāi)辦學(xué)院進(jìn)行培訓(xùn)外，還借助各類(lèi)自律機(jī)構(gòu)、專(zhuān)門(mén)院校和保險(xiǎn)、法律等方面的專(zhuān)家培養(yǎng)高級(jí)人才。但中國(guó)目前的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，因?yàn)榘l(fā)展歷史很短，幾乎是在沒(méi)有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的，毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)可言。人才缺乏、門(mén)檻較低，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒(méi)有找到合適工作的人都可以去到體育保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。人才匱乏已成為我國(guó)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的瓶頸。

2.體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏

(1)歸屬感的一般理論。歸屬感，從字面上解釋是歸于、屬于某種事物的情感，或者說(shuō)是感覺(jué)自己屬于某個(gè)特定的組織、地域和群體。從表層而言，歸屬感體現(xiàn)為一種滿(mǎn)意度，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是指一個(gè)人對(duì)他所從事工作的態(tài)度。從深層看，歸屬感表現(xiàn)為一種團(tuán)隊(duì)意識(shí)、創(chuàng)新精神的發(fā)揮及主人翁意識(shí)、個(gè)人能動(dòng)性的體現(xiàn)，是員工價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀的高度統(tǒng)一。探求歸屬感的關(guān)系，可知它是外部環(huán)境作用于人而產(chǎn)生的一種內(nèi)部主觀意識(shí)，并且這種意識(shí)再進(jìn)一步影響人在環(huán)境中的行為，歸屬感是介于外部環(huán)境與人的行為之間的一個(gè)中間變量。

(2)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏原由。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感與誠(chéng)信行為具有正相關(guān)關(guān)系。首先縱向考察我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展。在我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)處于起步階段，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)博弈論和納什均衡等經(jīng)濟(jì)理論知之甚少，體育保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)信息不對(duì)稱(chēng)肯定存在，產(chǎn)權(quán)、管理、信用制度既不完善，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的誠(chéng)信教育。隨著近幾年體育產(chǎn)業(yè)化腳步的加快，業(yè)務(wù)壓力不斷增大，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大進(jìn)大出、良莠不齊，部分銷(xiāo)售人員僅把體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售作為謀生手段、尋找其他新工作的過(guò)度，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)行業(yè)和公司的忠誠(chéng)度不斷下降，甚至缺乏歸屬感，導(dǎo)致部分人員更容易以不誠(chéng)信行為獲取短期利益。

3.體育保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信體系建設(shè)

制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如經(jīng)紀(jì)人挪用保費(fèi)等問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證經(jīng)紀(jì)人不接觸現(xiàn)金。那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在；信息不對(duì)稱(chēng)則客觀上為失信行為提供了條件，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽(tīng)途說(shuō)地片面了解體育保險(xiǎn)。

4.體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律的監(jiān)管體系不健全，保險(xiǎn)操作不夠規(guī)范

立法是體育保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前我國(guó)體育保險(xiǎn)主要是在《保險(xiǎn)法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運(yùn)行。但是迄今為止，在《保險(xiǎn)法》和《體育法》中均沒(méi)有關(guān)于體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的具體條款。這在客觀上放縱了體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的操作。有關(guān)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法規(guī)的缺失,使得體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的具體操作涉及很多法制的空白區(qū)域，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。由于對(duì)于體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，體育保險(xiǎn)關(guān)系的建立，體育保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利與義務(wù)，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作出具體的規(guī)定，現(xiàn)階段根本談不上對(duì)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。必然會(huì)導(dǎo)致體育經(jīng)紀(jì)人操作上的不規(guī)范。

二、解決體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信問(wèn)題的措施

1.提高經(jīng)紀(jì)人的整體素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)入門(mén)檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘經(jīng)紀(jì)人，把好體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“入門(mén)關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試過(guò)于簡(jiǎn)單化，只注重經(jīng)紀(jì)人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)其教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開(kāi)展系列化的體育保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷(xiāo)售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷(xiāo)人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)經(jīng)紀(jì)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的經(jīng)紀(jì)人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀經(jīng)紀(jì)人。

2.提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人歸屬感的策略

(1)樹(shù)立正確的體育保險(xiǎn)從業(yè)價(jià)值觀。價(jià)值觀直接影響人們的行為。要引導(dǎo)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人充分認(rèn)識(shí)體育保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中的重要作用，樹(shù)立正確的從業(yè)價(jià)值觀，尋找從事體育保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值和意義，從而產(chǎn)生職業(yè)自豪感和強(qiáng)烈歸屬感。

(2)傳遞真實(shí)有效的體育保險(xiǎn)業(yè)信息。 向體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人全面清晰傳遞信息，有利于他們對(duì)機(jī)遇充分了解，對(duì)困難充分準(zhǔn)備，避免了盲目進(jìn)入后產(chǎn)生的極大心理落差。初入者的心理契約不被破壞，可以增強(qiáng)其安全感，從而提高歸屬感。

(3)建立公平公正的考核和利益分配機(jī)制?！安换脊讯疾痪?，同一個(gè)團(tuán)隊(duì)內(nèi)利益分配是否公開(kāi)公平公正，很大程度上影響到成員對(duì)該團(tuán)隊(duì)的認(rèn)同和歸屬。絕對(duì)的公平公正是沒(méi)有的，但是相對(duì)的公平公正機(jī)制卻是可以建立的。首先要做到公開(kāi)?？己藰?biāo)準(zhǔn)應(yīng)該具體明確、通俗易懂，每個(gè)人都有能力進(jìn)行民主監(jiān)督。其次是改變考核標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施全部由管理層說(shuō)了算的局面，增加員工(工會(huì))的參與度。再次是嚴(yán)格執(zhí)行?？己撕屠娣峙渲贫仁欠浅?yán)肅的事，不能因人、因事而異，執(zhí)行中不能隨意改變規(guī)則。總之，要在考核和利益分配上體現(xiàn)員工的企業(yè)主人精神。一個(gè)有企業(yè)主人精神的員工，必將是有強(qiáng)烈歸屬感的員工。

(4)打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化。諸多研究表明，企業(yè)文化對(duì)員工潛移默化的影響作用是巨大的。體育保險(xiǎn)公司實(shí)行嚴(yán)格的績(jī)效考核，以業(yè)績(jī)論英雄，員工業(yè)績(jī)好時(shí)的可以得到全部精神榮譽(yù)、經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績(jī)差時(shí)無(wú)人記起，收入不及糊口，從而引發(fā)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不安全感，削弱歸屬感。打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化可以采用以下做法:一是完善目前業(yè)績(jī)考核的單一考核體系;二是經(jīng)常開(kāi)展員工思想政治工作;三是建立日?？?jī)效輔導(dǎo)機(jī)制。因?yàn)榭?jī)效輔導(dǎo)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工行為與目標(biāo)之問(wèn)的差距，幫助員工改進(jìn)工作方式，提高績(jī)效，從而增強(qiáng)歸屬感。

3.加強(qiáng)體育保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度體系建設(shè)

誠(chéng)信的企業(yè)風(fēng)尚的樹(shù)立，要依靠深厚的法律支撐、嚴(yán)格的制度保證和規(guī)范的道德約束等為基礎(chǔ)。作為體育保險(xiǎn)從業(yè)及監(jiān)管部門(mén):

(1)要加強(qiáng)體育保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的宣傳教育。誠(chéng)信建設(shè)有利于體育保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，一方面是對(duì)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的誠(chéng)信教育，要使行業(yè)主體及廣大從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到，誠(chéng)信從業(yè)有利于維護(hù)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益;另一方面是對(duì)社會(huì)的宣傳，讓更多人了解體育保險(xiǎn)，走進(jìn)體育保險(xiǎn)。

(2)要從制度層面上來(lái)約束和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為，切實(shí)加強(qiáng)體育保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。要從投保人和被保險(xiǎn)人的投保前如實(shí)告知、保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)提示到保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的理賠定損等環(huán)節(jié)明確規(guī)定誠(chéng)信的基本要求或底線及相應(yīng)的處罰措施。

(3)要培育體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)社會(huì)主動(dòng)公布體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信用等級(jí)，用市場(chǎng)的手段和經(jīng)濟(jì)的辦法，引導(dǎo)保險(xiǎn)主體自覺(jué)講求誠(chéng)信，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

4.完管與立法建設(shè)善有關(guān)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管和立法，規(guī)范體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)

我國(guó)的體育保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，在監(jiān)管方面的有關(guān)措施還不健全，體育保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀與國(guó)際差異很大。確定體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任賠償標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等內(nèi)容，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是誠(chéng)信建設(shè)的基礎(chǔ)。

(1)須盡快建立政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)內(nèi)控三位一體的監(jiān)管體系，采取適當(dāng)措施。

(2)要建立一支高素質(zhì)的、專(zhuān)業(yè)的、一流體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)自律監(jiān)管隊(duì)伍，變他律監(jiān)管為自律監(jiān)管。

(3)加大對(duì)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的監(jiān)管力度和頻率，實(shí)施全方位、寬領(lǐng)域、深層次監(jiān)管。

(4)提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)監(jiān)管的透明度，建立定期聯(lián)系制度，來(lái)強(qiáng)化監(jiān)管。

(5)協(xié)調(diào)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司的運(yùn)作。督促各保險(xiǎn)公司按國(guó)際慣例對(duì)待體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，對(duì)客戶(hù)與體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)價(jià)一致等，使體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)處于規(guī)范運(yùn)作中。

三、結(jié)語(yǔ)

體育保險(xiǎn)行業(yè)的“誠(chéng)信”工作，尤其是體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“誠(chéng)信”問(wèn)題，關(guān)乎到我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)化的良性發(fā)展問(wèn)題。體育保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門(mén)都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問(wèn)題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使體育保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

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篇3

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的改革

1、當(dāng)前國(guó)有保險(xiǎn)公司的改革

我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司突出問(wèn)題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，管理水平低下。截至目前為止，國(guó)有保險(xiǎn)公司仍然沒(méi)有完全走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營(yíng)管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國(guó)人保、人壽、再保險(xiǎn)公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊(cè)資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國(guó)有保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過(guò)剩，素質(zhì)不一，績(jī)效較低。

相比之下，國(guó)際成功的保險(xiǎn)公司至少有以下共同特點(diǎn)：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過(guò)委托關(guān)系建立了有效激勵(lì)和約束機(jī)制。②公司的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤(rùn)中心制度，使經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與收入關(guān)系落到實(shí)處。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司要與國(guó)際接軌，國(guó)有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國(guó)有保險(xiǎn)公司改革的關(guān)鍵問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)體制問(wèn)題，其中最核心的是所有制問(wèn)題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國(guó)有保險(xiǎn)公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營(yíng)體制，在所有權(quán)確保對(duì)國(guó)有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過(guò)國(guó)家財(cái)政撥付國(guó)有保險(xiǎn)公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國(guó)有保險(xiǎn)公司的資本金問(wèn)題，化解償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對(duì)一些優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過(guò)鼓勵(lì)國(guó)有保險(xiǎn)公司與國(guó)內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式可以有效提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的實(shí)力，也可建立起大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實(shí)行相互持權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。通過(guò)股份制改革，引入國(guó)際資本成份，是吸收國(guó)際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點(diǎn)，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會(huì)到其管理工作中的科學(xué)性。通過(guò)互相入股等形式，在雙方的合作之中取長(zhǎng)補(bǔ)短。

2、內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量與規(guī)模的改革

據(jù)統(tǒng)計(jì)至2000年底，我國(guó)大陸共有保險(xiǎn)公司31家，其中，國(guó)有和股份制保險(xiǎn)公司13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險(xiǎn)公司正在積極申請(qǐng)進(jìn)入中國(guó)。條件放寬后，進(jìn)入中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司將更多。而內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國(guó)歷史短暫的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，所以我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，應(yīng)首先對(duì)內(nèi)開(kāi)放，增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量，放寬對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只有兩種：國(guó)有獨(dú)資公司或股份有限公司。而國(guó)際保險(xiǎn)公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社會(huì)、個(gè)人保險(xiǎn)等。我國(guó)在組建新保險(xiǎn)公司時(shí)可以借鑒其他組織形式，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，也是與國(guó)際保險(xiǎn)組織形式接軌的必然要求。

此外，在增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量時(shí)，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨(dú)立法人的子公司，以增加我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量。

隨著國(guó)際并購(gòu)浪潮掀起，企業(yè)并購(gòu)、銀行并購(gòu)也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢(shì)。我國(guó)重點(diǎn)扶持的幾家保險(xiǎn)公司，要在合適時(shí)機(jī)合并或重組，以擴(kuò)大規(guī)模，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，為入世后抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)作好準(zhǔn)備。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)的問(wèn)題

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險(xiǎn)供給方面，存在的問(wèn)題主要有：1、保險(xiǎn)供給能力低。國(guó)外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)還是新生事物。我國(guó)的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過(guò)高。保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過(guò)高，而主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過(guò)多所造成，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過(guò)高，組織機(jī)構(gòu)及人員過(guò)多等方面；3、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的目的就是讓客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，至于在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，需要賠付時(shí)，則置之不理。這必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生不利影響，使受保險(xiǎn)人有一種買(mǎi)了保險(xiǎn)仍無(wú)保障的感覺(jué)。保險(xiǎn)供給市場(chǎng)的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率發(fā)展，難以提高我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。

在保險(xiǎn)需求方面存在的主要問(wèn)題有：1、中國(guó)人均收入水平較低不可能帶來(lái)較旺盛的保險(xiǎn)需求。盡管我國(guó)的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國(guó)家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達(dá)國(guó)家人均GDP的5%，因此我國(guó)保險(xiǎn)需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，社會(huì)保障起步較晚。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害等險(xiǎn)種，許多人存在僥幸心理。對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義，并沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)。

供需雙方存在的問(wèn)題導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然處在一個(gè)較低效率的發(fā)展水平上，要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要針對(duì)上述問(wèn)題采取相應(yīng)的措施。

三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的改革

國(guó)際上通行的是以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專(zhuān)業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。

嚴(yán)格堅(jiān)持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的買(mǎi)者無(wú)法對(duì)公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場(chǎng)上被淘汰出局，保持保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

目前我國(guó)保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的一大隱憂(yōu)。而且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場(chǎng)規(guī)模論業(yè)績(jī)，不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高中間人傭金等，在擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，保險(xiǎn)公司邊際利潤(rùn)下降。因此，矯正保險(xiǎn)人只顧市場(chǎng)份額，不顧償付能力的不良行為，需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險(xiǎn)公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來(lái)監(jiān)管。

四、積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)

目前，我國(guó)再保險(xiǎn)公司只有中保再保險(xiǎn)和中國(guó)再保險(xiǎn)公司兩家扮演著全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承接人角色，我國(guó)再保險(xiǎn)的歷史也只有5年多時(shí)間，再保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)由國(guó)外再保險(xiǎn)商占領(lǐng)，1998年我國(guó)非法充分保費(fèi)7200萬(wàn)美元，分給國(guó)內(nèi)公司不足250萬(wàn)美元。我國(guó)《保險(xiǎn)法》“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分?！钡囊?guī)范也沒(méi)有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對(duì)入世的挑戰(zhàn)。為此，國(guó)家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立，鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資，規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分?！?。才能保證再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。

五、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直到近年來(lái)才剛剛成立。按照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)通行的作法，保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。在英國(guó)有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易，被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量，解決保險(xiǎn)供需矛盾。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂的問(wèn)題。對(duì)保險(xiǎn)人起到一定的示范作用，彌補(bǔ)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不足。有效減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)保險(xiǎn)人違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生一定的抑制作用。新晨

積極培育我國(guó)保險(xiǎn)公估人也是發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不可缺少的部分。保險(xiǎn)公估人是以第三者身份和公正的立場(chǎng)從事保險(xiǎn)的評(píng)估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司及客戶(hù)提供了專(zhuān)業(yè)快速公正的保險(xiǎn)服務(wù)，提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)容量。保險(xiǎn)公估人是西方保險(xiǎn)公司在處理理賠事項(xiàng)中普遍選擇的委托人。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》目前尚未對(duì)公估人作出明確規(guī)定。

保險(xiǎn)業(yè)會(huì)涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時(shí)，對(duì)于其他評(píng)估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、審計(jì)、會(huì)計(jì)、技術(shù)測(cè)量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們?cè)诒ｋU(xiǎn)中介中的作用，建立一個(gè)全方位的強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)電子商務(wù)

篇4

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法 誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)活動(dòng) 法律責(zé)任

修改后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）已于2003年1月1日起實(shí)施。新《保險(xiǎn)法》的重要特點(diǎn)之一，就是突出了誠(chéng)信原則的核心地位，加大了對(duì)違背誠(chéng)信原則行為的懲處力度，從而為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序提供了法律保障。

一、誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)活動(dòng)中的規(guī)范作用

誠(chéng)信原則是主義市場(chǎng)條件下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。新《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

1、誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)業(yè)的基本原則

保險(xiǎn)，就其實(shí)質(zhì)而言，是投保人和保險(xiǎn)人之間的一種信用活動(dòng)。為維護(hù)保險(xiǎn)秩序，從而保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行，新《保險(xiǎn)法》在“總則”別增加一條作為第5條，即“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。這不僅適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下公民道德建設(shè)的要求，也是在保險(xiǎn)活動(dòng)中的特殊要求。其基本要求就是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人應(yīng)善意地進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，不規(guī)避法律，不損人利已，講究信用，誠(chéng)實(shí)不欺，正當(dāng)行使個(gè)人權(quán)利，忠實(shí)履行法定義務(wù)。與此相反，那種哄騙對(duì)方、不講信用的保險(xiǎn)欺詐行為，不僅是對(duì)誠(chéng)信原則的褻瀆，甚至是一種嚴(yán)重的違法行為。

2、誠(chéng)信原則對(duì)投保行為的規(guī)范

投保是保險(xiǎn)活動(dòng)的開(kāi)始。新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人在該環(huán)節(jié)的誠(chéng)信要求具體表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：

首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠(chéng)信合同，其最大誠(chéng)信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無(wú)或大小，很大程度上取決于投保人能否屬守誠(chéng)信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況，并就保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)，尤其是“保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況”的詢(xún)問(wèn)如實(shí)告知，否則，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故也不承保賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。對(duì)于人身保險(xiǎn)，新《保險(xiǎn)法》第54條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同”。若投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付的保險(xiǎn)費(fèi)的少于應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。當(dāng)然，若投保人基于善意，且無(wú)過(guò)失，則違反告知義務(wù)，不承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。此外，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，還會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)一些“保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加”的意外情況，此時(shí)，投保人必須按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)通知保險(xiǎn)人，這是投保人的又一法定義務(wù)。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”，否則，“因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。

另外，新《保險(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對(duì)投保人的誠(chéng)信要求。

3、誠(chéng)信原則對(duì)承保經(jīng)營(yíng)的規(guī)范

誠(chéng)信是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)誠(chéng)信原則不僅適用于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，同時(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)人的一種約束。因而，貫徹誠(chéng)信原則應(yīng)從保險(xiǎn)人自身做起，用自己的真誠(chéng)之心感化投保人。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第106條、第131條均作出明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺(jué)遵循誠(chéng)信原則，不得“欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”，不得“對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行……如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”；更不得“利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同”。歸納起來(lái)，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信要求主要包括如下兩個(gè)方面：

一是對(duì)客戶(hù)如實(shí)告知義務(wù)。為保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的公平、有效，在保險(xiǎn)合同訂立前，保險(xiǎn)人切不可誤導(dǎo)客戶(hù)，相反，他有義務(wù)向處于劣勢(shì)的投保人準(zhǔn)確披露信息，提供最合適的險(xiǎn)種。尤其是在保險(xiǎn)人確已知道投保人的投保標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生危險(xiǎn)事故（但投保人尚不知情）的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)該如實(shí)告知投保人并拒絕接受投保。否則，投保人事后有權(quán)解除合同或要求補(bǔ)償。

二是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說(shuō)明、解釋的義務(wù)。新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容”。在現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，誠(chéng)信原則是通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員的活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。所以，在向客戶(hù)的告知環(huán)節(jié)中，若營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)合同條款說(shuō)明不實(shí)（如夸大保險(xiǎn)責(zé)任、誘導(dǎo)投保人簽單；回避或曲解責(zé)任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理?xiàng)l款等），都將會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)糾紛。因此，作為保險(xiǎn)人，在具體的操作過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)員不僅要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的和投保的聲明事項(xiàng)作嚴(yán)格審核，還必須就合同條款內(nèi)容及之相關(guān)的事項(xiàng)（如險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)、合同生效的時(shí)間與條件、投保人的義務(wù)及法律責(zé)任、出險(xiǎn)通知期限與方式、保險(xiǎn)索賠條件與范圍、合同的截止時(shí)間等）作出如實(shí)說(shuō)明與解釋。尤其是對(duì)合同免責(zé)條款和保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)等易引起誤解和糾紛的條款內(nèi)容必須向投保人作出準(zhǔn)確無(wú)誤的說(shuō)明。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，”否則，“該條款不產(chǎn)生效力”。

經(jīng)營(yíng)之道在于誠(chéng)信。隨著加入WTO后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面放開(kāi)，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈。在這激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的“立業(yè)之本”。面對(duì)“入世”挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)自覺(jué)遵循和努力實(shí)踐誠(chéng)信原則，堅(jiān)持“質(zhì)量第一，服務(wù)至上”和“以質(zhì)量求生存，以誠(chéng)信求發(fā)展”的宗旨和經(jīng)營(yíng)理念，這是提升保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。為此，新《保險(xiǎn)法》第136條規(guī)定，在日常經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)工作人員及“保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理”，不斷提高其“職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)”；不得提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。新《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的“營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”。此外，保險(xiǎn)公司還要盡可能地為客戶(hù)提供全面的信息咨詢(xún)服務(wù)。精誠(chéng)所至，金石為開(kāi)。唯有誠(chéng)信取眾，保險(xiǎn)公司才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

4、誠(chéng)信原則對(duì)索賠活動(dòng)的規(guī)范

保險(xiǎn)合同訂立后，一旦出現(xiàn)合同條款約定的賠償事件時(shí)，就會(huì)引起投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的索賠請(qǐng)求，從而啟動(dòng)保險(xiǎn)賠償程序。近年來(lái)，索賠過(guò)程中因違背誠(chéng)信原則而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生，或縱火或自殘甚至殺害當(dāng)事人從而騙取保險(xiǎn)金的惡性案件屢見(jiàn)于媒體、報(bào)端。鑒于此，新《保險(xiǎn)法》第28條從反面列舉了索賠過(guò)程中違背誠(chéng)信原則的各種表現(xiàn)形式，并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故而向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的；故意制造保險(xiǎn)事故以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)、不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人因此而支付的保險(xiǎn)金或支出的費(fèi)用，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人必須退回。新《保險(xiǎn)法》第65條、第67條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的”和“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的”，保險(xiǎn)人均不承保給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；而“受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)”。

5、誠(chéng)信原則對(duì)理賠活動(dòng)的規(guī)范

保險(xiǎn)人的誠(chéng)信原則除體現(xiàn)在上述告知和說(shuō)明外，更主要體現(xiàn)在其對(duì)承諾的履行，即保險(xiǎn)事故發(fā)生生的理賠上。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠程序及理賠時(shí)限作了規(guī)定，從而確保了被保險(xiǎn)人索賠權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

理賠是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。因而為這就要示保險(xiǎn)人在理賠過(guò)程中不但要遵循誠(chéng)信原則，更要做到“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議，保險(xiǎn)人應(yīng)在10日內(nèi)履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，從而真正起到為被保險(xiǎn)人排憂(yōu)解難的作用。若保險(xiǎn)人未及時(shí)履行理賠義務(wù)，除支付保險(xiǎn)金外，還“應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”。

此外，為保證理賠過(guò)程中的順利進(jìn)行，新《保險(xiǎn)法》第106條、第123條規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員在理賠過(guò)程中，必須恪守誠(chéng)信原則，不得“故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金”?！耙婪ㄊ芷笇?duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的評(píng)估機(jī)構(gòu)和專(zhuān)家，應(yīng)當(dāng)依法公正的執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過(guò)失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)公司及其工作人員在理賠過(guò)程中，嚴(yán)格按照上述規(guī)定辦理，不但切實(shí)維護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，同時(shí)也樹(shù)立了良好的公司信譽(yù)。

二、違反誠(chéng)信原則應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任

新《保險(xiǎn)法》對(duì)誠(chéng)信原則的保護(hù)，主要體現(xiàn)在加大了對(duì)違背誠(chéng)信原則行為的懲治力度，這既是“入世”后保險(xiǎn)業(yè)的客觀要求，更是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的強(qiáng)烈呼聲。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》第138條、第139條、第140條和第141條等條款對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中種種違背誠(chéng)信原則的保險(xiǎn)欺詐行為，分別規(guī)定了具體的懲治措施：

1、對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人違背誠(chéng)信原則的處罰規(guī)定

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的；謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故；故意造成財(cái)產(chǎn)損失或被保險(xiǎn)人人身傷殘的保險(xiǎn)事故；偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買(mǎi)他人提供虛假證明、資料或其他證據(jù)、編造虛假事故原因或夸大損失程度進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)而騙取保險(xiǎn)金等，有上述行為之一者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予其行政處罰。

2、對(duì)保險(xiǎn)人違背誠(chéng)信原則的處罰規(guī)定

保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違背誠(chéng)信原則，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法回扣或其他利益以及故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款，對(duì)有違法行為的工作人員處以2萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

3、對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違背誠(chéng)信原則的處罰規(guī)定

保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

三、建設(shè)良好誠(chéng)信氛圍的構(gòu)想

1、加強(qiáng)誠(chéng)信法治建設(shè)。要進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，從法律高度保護(hù)誠(chéng)實(shí)守信行為，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為。要在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逐步形成“有信者昌，無(wú)信者痛”的氛圍。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要統(tǒng)籌全行業(yè)的信用法制建設(shè)，并制定具體措施促進(jìn)落實(shí)?，F(xiàn)階段，應(yīng)盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違規(guī)行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理辦法》、《保險(xiǎn)信用管理辦法》等法規(guī)。

2、逐步提高全行業(yè)人員的整體素質(zhì)。由于保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，在發(fā)展中缺乏與之相適應(yīng)的制約和規(guī)范機(jī)制，一些人受到利益驅(qū)動(dòng)，做出了違背誠(chéng)信原則的行為，這直接了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。因此，在整頓、規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、服務(wù)手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓(xùn)。同時(shí)，要對(duì)人、經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)把“進(jìn)入”關(guān)。通過(guò)必要的培訓(xùn)，考核和行政、手段，使其具備較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水準(zhǔn)。積極履行職責(zé)，為保險(xiǎn)公司樹(shù)立良好的形象。

3、建立誠(chéng)信管理制度。一是要建立剛性的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。在制度建立上，某壽險(xiǎn)公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營(yíng)銷(xiāo)員不得收取客戶(hù)的現(xiàn)金作保費(fèi)，必須由客戶(hù)將保費(fèi)存入銀行，公司直接與銀行結(jié)算。這種做法從制度上保證了收費(fèi)環(huán)節(jié)的誠(chéng)信行為，大大減少了營(yíng)銷(xiāo)員挪用、詐騙保費(fèi)的可能性。二是要建立信息采集及披露制度。對(duì)投保人信息的采集及披露，可以參照英國(guó)做法，由行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行。在投保人投保時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)獲得該投保人的資信狀況、履約守諾及遵紀(jì)守法情況。由于我國(guó)尚未建立個(gè)人征信數(shù)據(jù)的管理制度，現(xiàn)階段可由行業(yè)協(xié)會(huì)采集投保人的投保及理賠紀(jì)錄。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露，除在指定刊物上定期詳細(xì)如實(shí)公開(kāi)其經(jīng)營(yíng)管理狀況外，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通的平臺(tái)，如專(zhuān)線服務(wù)電話(huà)、專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站等，對(duì)投保人提出的有關(guān)公司的任何，只要不涉及商業(yè)秘密，均應(yīng)如實(shí)全面解答。

4、改革保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制。經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，才有積極性建立一個(gè)不欺騙的信譽(yù)。而要使經(jīng)濟(jì)主體重視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，必須有明晰的產(chǎn)權(quán)。因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)制度直接決定著信譽(yù)的收益權(quán)，如果受益權(quán)歸別人所有，沒(méi)有人會(huì)為別人的未來(lái)收益而犧牲自己的眼前利益。所以，可以把經(jīng)濟(jì)主體建立信譽(yù)的積極性歸結(jié)為產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)價(jià)值與決策者的利益無(wú)關(guān)時(shí)，作為“經(jīng)濟(jì)人”的決策者沒(méi)有理由重視企業(yè)的信譽(yù)。因而，國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造，建立企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和的決策機(jī)制、高效的激勵(lì)約束機(jī)制，參照國(guó)際結(jié)合建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的動(dòng)力所在。

有法信則靈。隨著新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施和對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為打擊力度的不斷加大，誠(chéng)實(shí)守信將成為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的自覺(jué)行動(dòng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亦將步入有序競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的良性運(yùn)行軌道，從而以嶄新的姿態(tài)迎接新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)！

1、黃慧鵬

《中國(guó)保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)》

華夏出版社

2002年5月

2、鄧成明 《中外保險(xiǎn)法律制度比較》

知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社 2002年11月

3、江朝國(guó) 《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)論》

中國(guó)政法大學(xué)出版社

2002年10月

4、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

2003年1月1日實(shí)施

5、張響賢 《保險(xiǎn)研究》

2004年1月――12月