導語：如何才能寫好一篇商業銀行如何發展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、農業銀行支持現代服務業現狀

作為現代服務業的重要一環 金融業，農行淮安新區支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務能力，二是提高對現代服務企業全方位的金融支持。

近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導向，拓展電子服務渠道，優化業務流程，不斷創新金融服務手段和金融產品，以提高自身的金融服務能力；加快開發面向服務業企業的多元化、多層次信貸產品，在實際操作中，為現代服務業企業提供融資咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，以期更好的為現代服務業提供良好的金融支撐和服務。針對現代服務業各子行業的特點，提供個性化的融資支持，根據不同環節、不同企業的經營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應各類現代現代服務業客戶特點的金融服務模式和金融產品，形成了特色產品體系。比如除積極支持現代服務業中區域龍頭企業的項目建設及日常經營周轉以外，還大力發展龍頭企業上下游貿易融資、滿足了龍頭企業及其上下游企業和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現代服務企業提供融資服務外的投資銀行、電子銀行業務、結算與現金管理、對公存款、企業年金和資產托管以及個人金融業務等全產品服務。

該行積極為在淮臺籍人員提供生活業的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達方電子、膳魔師等臺商企業的本、外地籍職工購房全力支持，優先受理、優先發放，并提供優惠利率，滿足其安居的需求，以達到樂業的目的，2007年以來，己先后發放上千戶臺資企業員工的按揭貸款數億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區，也多是該行的客戶。

對臺在淮的現代服務企業，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產企業――淮安首裕置業有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經理為該樓盤服務，提供“綠色通道”，優先受理、優先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優先滿足信貸計劃供應，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發放的按揭貸款近3000萬元。

二、存在問題

現代服務業具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產業結構調整及消費升級過程中蘊含巨大的發展潛力。商業銀行應緊抓現代服務業快速發展的歷史性機遇，把握重點發展領域，針對產業特點積極創新，持續完善服務體制，提升服務能力。但是目前商業銀行支持現代服務業存在諸如對現代服務業外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經濟發展相對滯后地區現代服務業的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發展滯后對現代服務業的外生支持效應較弱等不可忽視問題。

（一）傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。抵押和擔保是商業銀行對信息不透明的企業提供貸款時保護自身利益的重要工具，而許多現代服務業企業具有重知識和技術含量、輕固定資產的特點，自身資產較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產等資產，使得傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。

（二）商業銀行支持現代服務業的信用狀況不佳。現代服務業大多是近年發展起來的民營性質中小企業，許多財務制度不規范、不透明，申請貸款時難以向商業銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業銀行的信用狀況調查和評價的困難，因此商業銀行對現代服務業企業的貸款持慎重態度。

（三）商業銀行支持現代服務業的內在動力不足。大多是點多面廣的中小企業的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業銀行為其服務需要增加更多的機構網點資源，增加更多的運營設備，配置更多的人員，無疑增加了經營成本，導致商業銀行缺乏支持現代服務業的內在動力。

（四）商業銀行支持現代服務業的間接融資渠道不暢。長期以來商業銀行在經營戰略上偏重于傳統工業、房地產業及基礎建設，而對現代服務業的認知度偏低，面對現代服務業旺盛的市場需求，由于傳統的觀念認識，缺乏相應創新支持現代服務業的金融產品，導致現代服務企業從間接融資渠道獲得資金難度較大。

三、幾點思考

當前，商業銀行如何促進區域服務業快速發展已成為產業經濟領域值得關注的熱點問題。在政府大力推動、現代服務業加速發展的背景下，商業銀行應把握機遇、順應趨勢，積極從拓展策略、業務創新、系統建設、營銷模式等方面進行探索，進而在現代服務業快速發展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關系到商業銀行自身可持續發展，更決定了未來在現代服務業市場上的主動權和話語權。就該行而言，下一步，該行也將進一步完善服務體制、機制，打造專業化營銷團隊，通過細分市場創新產品和服務模式，實行差別化業務績效考核，努力把這一塊業務做大做強，為該行健康發展注入強勁的動力。一來自農業銀行江蘇淮安新區支行的報道

（一）高度重視，著力支持現代服務業發展。面對未來開發區現代服務業發展的巨大潛力，商業銀行大力發展現代服務業相關業務，有利于其拓展客戶、帶動業務發展、改善業務結構，是商業銀行自身轉型發展的內在需要。

首先，商業銀行拓展現代服務業金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業務量。由于現代服務業為生產型企業和居民消費提供廣泛深入的服務，因此現代服務業客戶和商業銀行以制造業為主的戰略客戶、廣大的零售客戶聯系緊密，通過發展現代服務業金融服務，加強和現代服務業客戶的合作，將有力帶動商業銀行在其他產業領域和零售領域的業務發展，為商業銀行帶來新的市場機會。

其次，商業銀行拓展現代服務業金融市場有利于自身轉型發展。隨著市場變化，商業銀行以利差為主的傳統盈利模式難以為繼。在如此“緊環境”中，商業銀行亟需找到一條更有質量、更有內涵、更具可持續性的轉型發展之路，而廣闊的現代服務業金融市場提供了此種機遇。客觀而言，現代服務業客戶的金融需求和傳統銀行業務有較大差異，客戶業務需求類型多樣。現代服務業市場不僅為商業銀行傳統融資服務發展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結算與現金管理、投資理財、企業年金和資產托管等全產品服務的發展提供了機會。緊跟我國產業結構轉型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現代服務業客戶，將是商業銀行優化業務結構，提升市場綜合競爭力，實現轉型發展的有效途徑。

（二）開拓思路，創新支持現代服務業發展。

面對現代服務業企業難以符合商業銀行傳統的信貸標準的狀況，商業銀行要不斷通過產品創新、服務創新和流程創新，探索推出適應各類現代服務業客戶特點的金融服務模式和產品，形成能覆蓋大多數優質現代服務業客戶需求的特色產品體系，得到廣大現代服務業企業的認可和接受，實現銀企雙贏的局面。

l、創新拓寬現代服務業融資渠道。商業銀行應根據服務業企業不同的生產周期、市場特征和金融需求，積極開展產品、服務創新，實現金融服務的專業化、特色化和多樣化。例如，在信貸業務方面，對信譽度高、資產質量良好的成長型服務業企業，可采取公開統一授信的方式，適度擴大授權授信額度，積極推行倉單質押、訂單融資、應收賬款質押等業務；對信譽良好、收益穩定的服務業主，可適度發放創業貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務；對市場波動較大的服務業企業，可以法定代表人或自然人財產抵押質押的方式提供可循環使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務業企業和業主，適應其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產、不動產抵押質押及財產權利質押等信貸業務的同時，積極探索開發中小企業或業主聯戶聯保貸款業務。在提供服務渠道方面，商業銀行應根據現代服務業網絡化、信息化的趨勢，大力發展網絡銀行等業務，推廣自助設備以及非現金支付工具的使用。在服務模式方面，商業銀行應充分發揮中間業務優勢，為服務業企業提供投融資政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，協助其籌措和有效利用資金。 引導現代服務業企業完善會計制度，強化公司治理，通過發行短期融資券、集合票據、聯合債券、應收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務融資比例，讓更多的現代服務業企業分享金融服務的陽光雨露。

2、擴大消費信貸增加現代服務業有效需求。引導商業銀行適當簡化房地產信貸審批手續，貫徹落實國家關于擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度等有關政策。鼓勵金融機構研發、推廣科技、教育、旅游等領域的消費信貸產品，推動農村消費信貸市場發展，不斷增加現代服務業有效需求，促進健康發展。

3、有效介入現代服務業的基礎建設。商業銀行進入現代服務業金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關的基礎建設。為推動現代服務業的發展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進服務業基礎設施建設，各類產業園區層出不窮，促成了對商業銀行項目融資、結構融資產品的強烈需求。商業銀行應緊跟國家、省市戰略規劃，立足于資源基礎、市場潛力和發展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業務模式，為現代服務業產業園區和基地、倉儲、景區、醫療場所及設施、文化場館和有線電視網絡建設等提供多層次、多樣化的金融產品和服務需求。

4、大力推動產業鏈和集群營銷。商業銀行開發和挖掘現代服務業客戶需要把握其產業鏈上下游關聯度較強以及產業集群化特色明顯的特征。一方面，現代服務業與制造業等傳統產業結合緊密，互動性強，商業銀行應充分利用其產業鏈開展營銷。可依托現有的大型制造企業客戶，將外包和衍生出的現代服務企業作為重點營銷目標，在業務拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發揮銀行內部資源優勢，強化公司、零售、國際、結算、資產管理、銀行卡、網絡銀行等業務聯動，通過產業鏈輻射實現對現代服務業客戶及其上下游企業的整體營銷。另一方面，現代服務業集群化發展特色凸顯，商業銀行可按照其產業分布集群推進營銷。以功能特色鮮明、輻射帶動作用強的現代服務業基地、園區等聚集區，以龍頭企業為切入點，以點帶面，營銷培育核心客戶群，進而輻射整個聚集區。

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當前，商業銀行在支持區域經濟協調發展時應認真總結和分析工作中存在的問題，并采取針對性措施對區域業務進行合理布局，分享政策紅利，在保證商業銀行正常運營的同時，促進區域性經濟的協調發展。

一、商業銀行支持區域經濟發展存在的問題

（一）商業銀行貸款審批權限上收嚴重

最近幾年，一些規模較大的商業銀行上收基層貸款權限嚴重，使資金投大量放到大項目和大企業中，導致基層銀行沒有貸款審批權限，同時地方政府融資程序十分繁瑣，增加了融資的難度。另外，國家進行的宏觀調控目的在于保護重點企業，而很多欠發達區域主要以中小型企業為主，因此宏觀調控對其的影響微乎其微，這些情況給基層銀行開展業務帶來較大困難。

（二）商業銀行利潤與區域經濟發展相矛盾

為了追求更大的經濟效益，商業銀行信貸業務的開展更加傾向于效益高、發展好、信譽高的工業企業，而對第三產業的資金投入明顯減少，這種情況與某些地方的產業格局相矛盾。針對地方服務業和中小企業而言，提供給銀行的抵壓物有限，且不具備較強的抗風險能力，因此，商業銀行極不愿意向其投放資金。這些情況的存在嚴重阻礙了地方服務業與中小企業的發展。

二、商業銀行支持區域經濟協調發展措施

（一）抓緊區域經濟發展產業脈絡

落實區域經濟發展規劃目標，需要從扶持相關產業和優惠政策中體現出來，例如對消除政策壁壘等。從宏觀角度分析，國家不斷出臺區域發展規劃，無非是產業結構調整的嘗試，但是考慮到不同區域政策敏感度和經濟結構的差別使發展不平衡現象在所難免。因此為了減少這種不平衡性，商業銀行應正確判斷并準確把握區域發展的產業脈絡，為此需要明確在發展規劃中發揮重要作用的相關產業。

首先，商業銀行應深入研究相關產業的授信政策，并將其進行細分。同時也可借鑒在成熟行業、市場的成功經驗，做好經驗移植，進而打破區域限制。并嘗試整體式遷移成熟行業的研究、分析經驗，例如防范措施、風險識別等；其次，詳細了解不同地方已出臺的發展規劃，把握地方未來發展方向，例如不少地區將新能源的開發，以及傳統行業中新興領域當做發展的重點；最后，商業銀行應轉變以資源換市場的發展觀念，因為當前很多地方為了實現可持續發展，淡化了之前“高耗能、高污染”行業，注重生態、綠色行業發展。這種現象出現的原因，一方面由于受到當地有限資源的限制，導致開發難度逐漸增加，另一方面隨著資源的耗盡，“高耗能、高污染”行業中的企業再生難度困難較大。因此，對于商業銀行而言這些項目并不利于長期的儲存。總之，商業銀行應對地方發展規劃進行詳細的研究，在對地方不同行業充分調研的基礎上，肩負起調配市場資源的重擔，為地方相關產業和行業提供支持。

（二）注重區域經濟發展協同效應的利用

商業銀行其優勢體現在擁有位于不同區域、不同行業豐富的客戶資源，如能巧妙的利用龐大的客戶資源推動產業結構升級，往往能夠達到事半功倍的效果。以紡織業為例，位于該行業鏈上游的主要是羊毛供應商和制造紡織產品機械設備生產商，另外羊毛生產與自然環境關系聯系較為緊密，因此，紡織業具有產業集群特點。此時商業銀行如能借助業務遍及全國以及網絡機構優勢，將防治產品市場整體性的向紡織企業較為集中的區域轉移，不但能夠促成商機，而且能降低授信風險，有助于客戶資源范圍的擴大。

這種發展模式以傳統的產業鏈為基礎，促進政策的使用性和有效性延展，即隨著產業扶持政策逐漸在產業鏈上發揮作用，進而為相關經濟主體的發展添加動力。在政策向密集、集約式方向傾斜的趨勢推動下，社會資本布局的科學性將大大提高，尤其各大商業銀行廣泛推廣的供應鏈金融，將在這種趨勢下發揮不可估量的作用。以此同時商業銀行還應對政策過剩提高警惕，因為在政策扶持條件下，很多項目將爭先恐后的上馬，會加快新興行業衰退步伐，例如之前晶體硅行業發展形勢迅速轉變就是很好的說明。因此，商業銀行在促進發展的同時，不能忽略對發展質量的把控。

三、準確把握完善業務資源布局時機

商業銀行應綜合分析自身實際情況，重新安排和梳理業務分布和結構，選擇性的退出未被列為重點的發展行業。站在全局角度分析商業銀行布局，同時可以借鑒當前區域發展思路適當調整業務，使業務發展與政策相協調，以避免因政策的配置錯誤影響業務的正常開展。為此，商業銀行可以建立以中西部能源基地為核心的業務帶，依靠不同地域的政策資源優勢，實現各個支行的業務融合。同時建立以行業為序列的分析和管理團隊，及時評估可能出現的風險，進而選擇最佳時機退出。

四、準確定位客戶

商業銀行發展不能僅給實力雄厚的企業提供支持，應考慮給中小型企業發展提供必要的幫助，因為中小型企業貸款時的議價能力相對較低，利率變動較為明顯，商業銀行如采取措施將風險控制在一定的范圍內，在資本占有量相同的條件下甚至高于大型企業貸款獲得的利潤。另外，商業銀行適當向中小型企業提供支持，能夠在分散貸款投向的同時降低信貸風險。

另外，商業銀行還應注重中間業務的發展速度和質量，尤其應在電子銀行、投資銀行、理財業務等方面突出自己的戰略優勢，依靠實力雄厚的影響團隊，設計并制定綜合性產品組合與金融服務方案，為業務的發展提供支持。

五、總結

商業銀行在推動區域經濟增長方面起著不可替代的作用，因此，為了促進區域經濟的協調發展，商業銀行應認真分析在支持區域經濟發展中存在的問題，適當增加對中小型企業中的信貸投入，進而實現降低風險實現雙贏的目的。

參考文獻

[1]劉碧欽.淺議商業銀行對地方經濟發展的作用[J].現代經濟信息.2010（18）.

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一、我國商業銀行發展民生面臨的思想誤區

1　傳統觀念認為，商業銀行效益目標要求銀行的經營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領域注重分配和公平，從表面上來看沒有經濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。

2　認為商業銀行獨立的市場經營主體地位與其在民生領域應承擔的社會責任是對立的。將民生領域僅視為政府的責任，認為發展民生應依靠國家財政的扶持，商業銀行在民生領域作為不大，不應過多的參與民生和廣泛的社會責任活動，只應承擔與其性質、地位相對應的責任與義務。

3　認為民生領域不同于一個具體的工程和項目，商業銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務將無從人手。

二、我國商業銀行關注民生的必要性

1　外部政策原因。我國商業銀行在經濟、金融發展和改革過程中。除了發揮商業銀行的基本功能外，事實上還一直在發揮著通過貫徹執行國家政策和政府意圖，為國民經濟和社會發展提供支持，維護經濟社會穩定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業銀行不能游離于這一大的政策環境之外，而要積極支持和參與政府啟動內需的努力，這既是商業銀行難得的發展機遇，也是商業銀行必須踐行的社會責任。因此，我國商業銀行關注民生領域是實現與政府意圖對接，尋找業務發展機會的必然選擇。

2　內部發展原因。銀行本身既是經濟組織，也是社會組織。關注民生、承擔社會責任與銀行的發展是共生共榮，相輔相成的關系。做好民生領域的金融服務，是商業銀行實現戰略轉型，優化客戶結構的需要。

近幾年，國內商業銀行紛紛加快了戰略轉型步伐，并在中間業務、零售業務、內部架構方面取得了一定成效。然而，由于產品的高度同質化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術和產品方面競爭上升到社會責任理念以及商業倫理和道德水準的競爭，這才是國內商業銀行真正的轉型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉化為企業發展的機會可能不在于新技術，新產品，新服務，而在于社會問題的解決，即社會創新。這種社會創新可以直接和間接使企業得到利益。營利性作為商業銀行的本質特征，是應當得到高度肯定和鼓勵的，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關人之間的利益均衡。商業銀行需要通過進軍民生領域調整客戶結構，促進業務發展戰略轉型，實現利益相關者的均衡發展。

三、服務民生的重點領域選擇

1　基礎設施建設領域。發展中國家民生領域的一個基本國情就是基礎設施、基礎產業、基礎產品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續的融資支持。隨著擴大內需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規模基礎設施建設的，客觀上為我國銀行業積極介入大型基礎設施建設項目，擴大業務規模，特別是信貸資產規模方面提供了巨大拓展空間。

2　保障性住房領域。住有所居是民生領域的基本要求。因此，國家促進房地產市場發展的政策重點之一是加大保障性住房建設力度，增加經濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經濟適用住房，建設資金規模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發展時期。

3　教育、醫療、環保、社保領域。教育、醫療、環保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質量的重要保證，是現代服務業的重要組成部分。社保、醫療、學校、環保等眾多客戶群體，多屬于服務行業客戶，是民生領域建設的直接參與者，這四個民生領域的金融服務覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業務，是我國銀行業實現支持民生事業，拓寬增收渠道，實現調整客戶結構和業務轉型最重要的內容。做好這四個領域的工作重點是：一要注重將建行相關業務和產品整合成一個產品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關心的突出問題，提供全方位、高品質、個性化的金融服務方案。三要體現人性化的服務理念。

4　財政資金領域。財政資金是民生領域發展的源頭，在社會資源配置方面發揮著重要的作用。近些年，快速增長的財政收入，為解決民生問題創造了有力條件。然而，解決民生問題需要支付的巨額成本單靠財政是不夠的，必然會通過拓展和運用金融平臺，加快融資規模和資金運營效率，形成財政與金融兩個車輪，共同推動民生領域建設駛向快車道。

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近期，中國銀監會副主席唐雙寧表示：“到2006年底，全國城市商業銀行必須達到銀監會三項政策要求，對于實在難以救助的高風險城商行，要做好退市的準備。”

這三項政策要求：到2006年底，絕大多數城商行資本充足率應達到8%的監管要求；80％以上的城商行要力爭建立起合理制衡的“三會制度”和有效運行的決策、執行、監督與約束機制；所有城市商業銀行都要全面真實地向社會公眾披露信息，主動接受社會監督。

從監管部門的強硬立場來看，對于總體實力普遍薄弱的城市商業銀行來說，三項政策就如同三道門檻，2006年底好比商業銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場淘汰的殘酷局面。為此商業銀行的董事長和行長們不得不積極、認真地思考，如何在短短的18個月里實施有效的“救市”。

“救市”的困惑與彷徨

中國城市商業銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規模大都較小，資產質量不高，技術水平、服務手段較落后，從業人員的業務素質整體不高，企業品牌影響不大，經營范圍受區域性限制等。歷史負擔和現實環境的雙重壓力嚴重地阻礙著城市商業銀行的發展。

城市商業銀行的區域性決定著其業務經營受到狹小的地域限制，特別是在為跨區域的企業集團提供金融服務時受到很大制約，從而最終影響了業務拓展。當然，中國金融機構對城商行的經營范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動。

據業內有關人士指出，目前大多數城市商業銀行都是照搬早期國有商業銀行的管理模式和業務體系，帳務信息分離、客戶信息分散，控制資產質量和風險管理的能力相對薄弱。

作為中國銀行業“第三梯隊”的城市商業銀行，越來越感受到國有銀行、外資銀行、股份制商業銀行等多方的壓力，同時也面臨中國銀監會對城市商業銀行的“市場退出”機制的壓力，所以，城市商業銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什么模式？成為城市商業銀行所困惑與彷徨的問題。

企業戰略定位

縱觀中國城市商業銀行的發展，城市商業銀行的市場定位并不十分明確。盡管目前對城市商業銀行的市場定位主要體現在“立足地方經濟、立足中小企業、立足城市居民”，但是，但是這種定位策略并不明顯，在任何一個定位市場上都缺乏明顯的競爭優勢。從行業發展趨勢看，各商業銀行都在倡導以市場為導向、以客戶為中心的經營理念，強化利用信息技術增強自身市場競爭力的思想。可以說，“立足地方經濟、立足中小企業、立足城市居民”是對城市商業銀行粗放的市場定位，無法明確細分市場，無法清楚適合本地區和本銀行的市場策略，也就無法采取有效手段提高自身的市場競爭力。

全成本管理

城市商業銀行要立足市場，實現成本管理是必然的。但是，目前城市商業銀行的成本管理非常粗放，通常只核算到部門。核算的方法主要是將企業的全部成本、費用公攤至利潤中心。

隨著市場競爭日趨激烈，利用成本控制和成本優勢占領市場已成為包括城市商業銀行在內的金融企業共同努力的方向，也就是說，全成本管理已成為金融企業十分關注的問題。

全成本管理是指成本管理不是簡單而靜態的成本核算，而是從不同角度，對各種成本進行全方位考察，實行全過程控制。

根據目前城市商業銀行的業務模式和管理方法，實現成本的全過程控制幾乎是不可能，那么，如何實現成本管理，其成本管理的精細度和準確度是多少，恐怕是城市商業銀行的董事長和行長們目前十分關心的問題。

差異化服務

差異化服務不僅是目前國內商業銀行積極發展的領域，也是國外商業銀行一直探索的的方面。對于城市商業銀行而言，如何借助當地資源，為中小企業和市民開發一些我有人無的個性化、貼身關懷的產品服務，真正體現地方銀行、中小企業銀行和市民銀行的特色，是城市商業銀行的決策層苦苦思索的問題。

產品創新能力

產品創新一直是各商業銀行積極發展和研究的領域，但是由于諸多條件的限制，城市商業銀行對于產品創新往往力不從心。例如銀行卡業務：城市商業銀行由于網點有限，開發銀行卡業務的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內，開發出具有競爭力的產品是城市商業銀行關注的問題，而如何提供快速反應市場變化的產品創新能力，如何開發出適應當地市民、受市民喜愛的金融新產品，卻是城商行更為關注的問題。

風險控制管理

風險控制是城市商業銀行未來發展過程中的重中之重。由于城市商業銀行先天不足，在資產質量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來的不良資產，另一方面又要防范新的不良資產的產生。雖然人民銀行出臺了有關風險控制管理的規定，但是，落實到具體實施和執行時，仍然存在一些操作和控制的問題。如何在內部經營管理和業務運作中實現有效的風險控制機制和手段，使風險控制管理體系化，讓每筆業務流程和流程的關鍵環節都具有可控性，是每個城市商業銀行近期必須解決的問題。

綜上所述，這些困惑與迷茫，如同某城市商業銀行的行長所說：目前國內許多銀行都在實施數據大集中，城市商業銀行這種區域型銀行不存在此類問題。我們更關注數據大集中以后能夠解決什么，能夠給銀行帶來什么。如果沒有想清楚，數據大集中的作用將會大打折扣。數據大集中僅僅是技術實現問題，真正的目的是要實現企業的戰略目標，包括全成本管理、產品與服務創新、風險內控管理、客戶關系管理等等。怎樣將它們有機地結合在一起是需要經過科學論證和規劃的，遺憾的是目前國內還沒有完全成功的案例可以參照、學習”。

城市商業銀行再造出路

當然，從近期各城市商業銀行積極引資行動可見，城市商業銀行在當地政府主導下正在實施和醞釀重組改造、增資擴股和資產置換，并積極引進戰略投資者，從而化解歷史風險，強化內控能力，同時也在按照市場規則和自愿原則進行聯合并購，實現優勢互補和資源整合。

盡管城市商業銀行通過重組改造、聯合和積極引資是緩解自身壓力的有效手段，但是，這僅僅是“被動”提升自身實力的一個方面。從戰略層面看，應該涉及到IT技術、人才資源、金融創新、資產質量、市場信譽等諸多因素，而IT技術的應用卻是“主動”提升城市商業銀行市場競爭力和可持續發展能力的關鍵手段，也是近期城市商業銀行渡過生死大限的有效手段。

利用IT技術打造業務新模式，實現專業化的精品銀行；利用IT技術提升經營管理水平，實現良性的公司治理機制；利用IT技術加強內部控制能力，實現高標準的資產質量；利用IT技術有效調配內部資源，實現優質的資源組合。

然而，城市商業銀行在建立初期，其信息化的發展具有一定共同性。城市商業銀行在資產結構上與四大國有商業銀行有很多雷同，現在絕大多數都是對公業務。而銀行的業務品種、服務品種和利潤來源卻決定著信息化的投入程度和方向。目前城市商業銀行由于區域化比較明顯，所以比較容易開發出適合當地客戶的服務以及金融產品。普遍而言，過去城市商業銀行對IT技術的要求并不高，而且它們與大銀行不同的是，在問題的解決上要求立竿見影，出現什么問題就解決什么問題，有什么需求就開發什么。就好比頭疼治頭，腳痛治腳。

大多城商行是從最初的儲蓄、對公業務會計核算、央行國債交易系統，到工資管理、央行信貸登記咨詢系統，以及后期的股權管理、電話銀行、儲蓄后督、印鑒比驗、咨信評估等系統。也就是說，城市商業銀行是根據自身業務的發展需求，逐步經歷了從業務操作電子化，到業務系統支持、管理系統支持和新產品開發的發展歷程。

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關鍵詞：商業銀行 經營 績效評價 發展思考

1、引言

伴隨著近年來，外資銀行在介入，中國市場發生了巨大的變化，內部生存壓力也在不斷增大。伴隨著我國市場體制的不斷完善，對于當下的市場競爭也提出了許多新的要求。在全球經濟一體化的社會潮流之下，國外銀行對于中國金融市場的沖擊還是較大的。因此，在這個社會背景之下，我國的商業銀行如何發展就成為當下所面臨的一個巨大的發展挑戰。本文從當下的社會環境入手分析，結合當下我國商業銀行的發展來進一步提出當下我國商業銀行的發展法相，同時結合筆者的專業知識以及在金融工作方面的一些經驗，從一個客觀公正的角度來剖析當下我國商業銀行需要更好發展所面臨的挑戰，以及應對激烈的社會競爭，如何以更好的狀態來面對等問題。旨在更好的促進我國商業銀行的發展，在科學經營的前提下，保證我國國家經濟的安全和平穩發展。

2、當下我國商業銀行經營績效的現狀

當下在我國的商業銀行發展過程當中，對于銀行經營的績效管理還存在諸多為，例如最明顯的就是在管理過程當中利用指標進行評價，而這些指標通常也是較為單一的。我國商業銀行的發展初期大多是借鑒國有銀行的發展模式好管理方式，這樣長期發展下去，勢必會導致在商業銀行發展過程當中，逐步和市場經濟的發展相背離，甚至是出現格格不入的現象。國有銀行機構冗雜，績效低下這些問題近年來在商業銀行的發展過程當中也不斷凸顯，因此這些問題在商業銀行當下的發展過程但中必須要得到重視。這樣，才能保證商業銀行在發展過程當中，提升銀行的經營管理能力，促使績效評價制度不斷的完善。

3、提高我國商業銀行的經營績效的建議

3.1、通過管理模式的優化來促進商業銀行的盈利

縱觀當下我國的國有銀行，在績效評價當中，缺乏一個合理有效的管理制度，從而導致其自身在經營過程當中，機構冗雜，效率低下。而我的商業銀行同它的區別較大，因此必須謹慎面對管理問題。當下在我國的國有銀行當中，管理模式存在問題，最直接的關系是當下國有銀行目前實行的是法人授權分級管理機制，由于管理層次過多，不僅直接導致了管理在上傳下達過程中效率降低。在冗雜的管理體系當中，不可避免的產生了基層管理者的道德風險問題，致使國有銀行的經營目的的實現受到阻礙。而這些問題的存在便會直接導致國有銀行在發展過程當中績效低下，這些是當下我國商業銀行在發展過程當中，必須重點注意的問題。同時，國有銀行冗員眾多，負擔過重，也限制了盈利能力的提高。這些問題的存在嚴重影響了國有銀行的發展，因此國有銀行發展帶給商業銀行發展的管理啟示便是要積極促進國有銀行的機構改革，裁撤冗員，進行管理模式的重建，推行扁平化的管理，提高管理效率，才可以達到提高國有銀行盈利能力的目的。

3.2、推進商業銀行的股份制改革

在當下我國商業銀行發展過程當中，為了更好應對社會發展的需要，不斷進行一定的銀行改革，在這條道路發展當中，我們也看到改革帶來的優勢。因此，需要繼續鞏固股份制商業銀行的經營優勢，形成銀行間競相趕超的局面防止股份制商業銀行發展到一定規模之后，其行為表現也逐漸出現了國有化的趨勢。當時，在進行改革過程當中，商業銀行還需要注重對于內在實力的提升，通過督促股份制商業銀行完善內控制度，提高風險防范能力，加強對流動性風險、利率風險、匯率風險、信用風險、操作風險的控制繼續完善銀行法人治理結構等來更好的提高商業銀行抗風險能力，同時可以更好的使權力機構、執行機構、經營機構和監管機構相互分離、互相制衡。這樣在構建一個穩定的商業銀行績效發展的基礎上，更好的構建科學有效的決策機制、制約機制和激勵機制推進以股票期權為主要內容的現代企業激勵約束機制。

3.3、利用中間業務來更好提升商業銀行的競爭力

在我國銀行的發展過程當中，傳統的存貸款業務仍是我國銀行的主要收入來源。但是，從國外的發展來看，除了注重存貸款業務之外，手續費收入在總收入中已占相當大的比重。伴隨著經濟的發展，地區經濟發展是當下我國經濟發展當中的一個較為突出的特色，因此如何更好的服務地區經濟，同時在地區經濟發展的基礎之上，增加銀行的非利息收入將成為銀行新的利潤增長點。因為，借助手續服務費不僅可以促使加快區域經濟之間的聯系，而且對于形成全國范圍內的金融聯系網也具有重要意義。銀行盈利點單一的弱點不僅影響了盈利能力的提高，而且也增加了經營風險，因此，在當下的經濟發展過程當中，應鼓勵商業銀行開發新的中間業務品種，提高自身的競爭能力。這樣，不僅可以為消費者用戶提供多樣化的金融服務方案，而且，也可以拓展商業銀行的收入渠道，同時幫助商業銀行通過利用中間業務來更好的增加收入，保證銀行經營績效。

參考文獻：

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[3]晉靜靜，王翠娟，王倩.對中國商業銀行薪酬激勵機制的探究――基于人才流失的視角[J].商場現代化，2008（12）.

[4]姚愛麗，朱桂麗.商業銀行高管薪酬激勵的實證研究――以上市商業銀行為例[J].北方經貿，2010（04）.

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[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；沖擊；策略

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607068

互聯網金融（Internet Finance）是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，即互聯網技術與金融功能的相互融合。互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。

1文獻綜述

由于互聯網金融在我國剛剛興起，國內對互聯網金融對商業銀行的影響研究較少，隨著互聯網金融的迅猛發展，無論是其對商業銀行的影響，還是對其的監管都引起了廣泛的重視。目前，研究主要集中在互聯網金融的新特點、互聯網金融對商業銀行的影響及如何實現商業銀行與互聯網金融的融合等方面。

馮娟娟[1]認為：互聯網企業進入金融領域，不僅影響商業銀行經營管理模式，也將沖擊商業銀行業務經營。邱峰[2]認為：由于互聯網金融存在許多缺陷，因此，互聯網金融暫時無法取代商業銀行的地位。Klafft（2008）與Linetal（2009）研究指出：由于互聯網貸款人的專業化程度較低，必然導致互聯網信貸有較高的風險。Tess Ocean（2013）認為：網上貸款的審批速度不僅比商業銀行要快得多，而且可以享受比較低的貸款利率。

2互聯網金融的特點

21典型的普惠金融

普惠金融是一種更廣泛、更有效、更便捷的為社會提供服務的金融體系，就是更好地支持實體經濟特別是小微企業的發展。無論是余額寶還是P2P小額信貸等互聯網金融產品都是大眾能夠接受的金融服務，都具有明顯的普惠金融的特點。具體體現在交易的便利性，例如，淘寶的余額寶。由于支付寶作為第三方支付平臺的存在，作為交易的中介會帶來大量資金的沉淀，這些沉淀的資金大量地購買了余額寶，余額寶對接的天弘基金公司的天弘增利寶，使得淘寶用戶不僅能夠在購買商品的時候方便地從余額寶把資金劃轉到支付寶賬戶，而且獲得了較高的利息收入。

22運用先進信息技術創建的全新金融平臺

互聯網和金融業相結合形成的全新金融平臺模式，為平臺體系內的企業與客戶提供了不受時空限制的全方位的在線融資、現金流管理等業務，實現了全流程網絡化金融服務。例如：2013年5月，華夏銀行在商業銀行內首先創新性推出了以“電商快線”業務為代表的“平臺金融”服務模式，中國建設銀行推出了“善商商務”的相關服務業務，都為小微企業提供了經濟高效、全面優質的金融服務。同時，互聯網金融可以通過云計算對大量信息進行采集、整理、辨識，為精準營銷和個性化服務提供了高效的數據支撐，實現了高效低成本的信息處理能力。例如，阿里小貸通過對淘寶商家的數據流進行分析，對該商家進行評價，從而精準地確定對每個商戶的貸款額度。阿里小貸每筆貸款發放的成本只需要2元多，遠低于銀行的20多元，還可以做到隨借隨還，所以商戶的資金實際使用成本較低。

23相關法律尚不完善，監管體系尚不健全，運營不規范、風險大

由于互聯網金融是新興事物，因而，銀監會還沒有制定針對性的法律法規，使得違規經營時有發生，造成了目前互聯網金融風險較大。具體表現在以下幾個方面：其一，消費者通過互聯網參與金融交易時，只會過度關注金融收益而忽視風險；其二，互聯網安全問題突出，安全風險大，稍有不慎用戶的資金和個人信息安全很容易受到威脅；其三，互聯網金融的監管體系尚未建立，用戶信用風險大，極易誘發故意騙貸等風險問題。

3互聯網金融對商業銀行的沖擊

2011年以來，隨著移動支付的迅猛發展和網絡借貸的興起，互聯網金融具有資金匹配成本低、支付快捷、資金配置效率高等優點，體現在渠道和服務的便利化，服務時間短等方面，因此，對商業銀行的核心業務產生了較大的沖擊。主要表現在以下幾個方面。

31對商業銀行貸款業務的沖擊

由于互聯網公司在數據的處理及獲取上相對商業銀行具有比較優勢，所以他們每筆貸款的成本很低。網絡借貸的特征是資金需求量小，多數為5萬～25萬元的用戶。例如，阿里金融18萬戶淘寶賣家，2小時內就分享了阿里小貸的3億元淘寶信用貸款。截至2012年年末，阿里小貸累計為20萬余家小微企業提供融資服務，戶均61萬元，年化利率18%，不良貸款率僅為09%。而多數商業銀行的目標客戶是較大的企業，因此，互聯網金融目前只對以中小企業為主要客戶的小規模商業銀行的貸款業務有一定的沖擊。

32對商業銀行存款業務的沖擊

商業銀行會由于客戶投資余額寶和央行緊縮的貨幣政策而缺乏流動性，這必將引起同業拆借利率的走高。余額寶就利用比商業銀行活期存款利率高得多的利率吸引資金，然后以較高的利率把資金再借給商業銀行使用，通過存款搬家，來實現余額寶的收益。結果是商業銀行不得不以更高的成本使用著原來低成本的資金，這就導致了對商業銀行的巨大沖擊。

33商業銀行面臨金融中介角色弱化的風險

商業銀行的主要職能是資金融通，但由于社交網絡平臺為資金的供求雙方提供充分的參考信息，很好地解決了信息不對稱問題，同時降低了信息獲取成本和交易成本，從而分流了商業銀行融資中介服務需求。同時，互聯網技術還打破了時間與空間的限制，改變了支付渠道，使得網絡購物興起，也嚴重沖擊了商業銀行支付中介的壟斷地位。例如，我國互聯網支付業務交易額2010―2012年兩年間由10858億元上升至38412億元，第三方支付占據了近八成的額度，2012年支付寶日交易金額高達45億元，每周沉淀資金高達300億元。

34商業銀行的傳統經營服務模式面臨深層次變革

當今社會已是客戶主動尋找適合自己終端的時代，而商業銀行“以客戶為中心”的服務模式，已經無法同互聯網金融所強調的具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點的服務終端相抗衡。由于商業銀行傳統的業務模式無法應對小微企業貸款業務的風險分散化、多樣化的挑戰，這恰使應用大規模數據云計算的網絡小微貸款的互聯網金融模式表現出了極強的競爭力。

35商業銀行的收入來源將受到沖擊

現在的網絡借貸因其能為沒有得到正規金融機構覆蓋的個人或企業籌措資金而迅速發展，這在個人借貸和小微企業領域與商業銀行形成強有力的競爭，嚴重影響了商業銀行的利差收入。并且伴隨著以支付寶、財付通為首的互聯網第三方支付企業的服務內容從互聯網及移動電話支付，到銀行卡收單、預付卡發行與受理、貨幣匯兌等眾多業務支付環節的不斷增加，這也大大減少了商業銀行的中間業務收入。

4針對互聯網金融對商業銀行沖擊的應對策略

比爾?蓋茨指出：傳統銀行如果不改變，你們就是21世紀快要滅亡的恐龍。為此，商業銀行應該如何應對呢？

41虛心地向互聯網金融學習，實現與互聯網金融的融合

馬云認為，未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網，另一個是互聯網金融。

目前，我國商業銀行很多在發展互聯網金融方面，只是堅持金融互聯網的管理，只是把傳統的金融業務用互聯網技術去經營而已，如多家商業銀行通過互聯網銷售理財產品，工商銀行開通的網銀匯兌、網貸通等。而真正要應對互聯網金融的沖擊，商業銀行應該堅持開放、共享、普惠的互聯網理念，實現與互聯網金融的相互融合。

42運用互聯網及大數據技術，發展互聯網金融

互聯網金融面對商業銀行的影響，不僅倒逼商業銀行加快發展互聯網金融的步伐，而且有利于我國的匯率與利率市場化的深化改革。這是因為互聯網金融模式客觀地反映了市場供求雙方的價格偏好，互聯網金融作為交易平臺，資金借方報價，貸方依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，雙方議價成交等交易完全市場化。在互聯網金融模式下，金融機構可以通過互聯網金融市場利率走勢，判斷特定客戶群的利率水平。通過大數據分析，形成完全由市場決定的利率指數，用來完善貸款定價基礎。

商業銀行應該學習掌握互聯網金融的思維模式，實現與傳統金融業務模式的優勢互補。例如，小微企業因融資難的問題一直影響著企業的發展，借助商業銀行完善的內控機制，信貸資源充足等優勢，如果實現互聯網金融與商業銀行的相互融合，就能有效地解決小微企業融資難的問題。我們深信不久的將來，互聯網金融和商業銀行必將相互融合，各取所長，只有這樣，金融行業才會有更好的未來。

參考文獻：

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[關鍵詞]商業銀行 金融理財產品 風險管理 對策

隨著我國國民收入的逐漸增加，我國居民儲蓄存款的總額也在不斷地上升著，然而受到2008年金融危機的影響，社會對金融產品的可靠性普遍認同不高，這導致我國大量的居民儲蓄資金回撤到銀行。為此，銀行如何結合自身的優勢特點，為居民儲戶提供更多的理財產品，為居民和自身創造更多的經濟效益被社會各個方面所關注。

一、我國商業銀行金融理財產品的發展歷程

我國銀行金融理財產品的出現是建立在國民收入穩步提升的基礎上，居民的儲蓄逐漸增加，而物價的上升也十分迅速，如何在快速發展的市場經濟當中使自身來之不易的儲蓄穩定保值甚至增值，使得居民對于金融理財產品的需求日益增加。

商業銀行在從客戶利益和實現自身經濟效益的基礎上，對經過儲戶授權的儲蓄資金進行運作，是金融理財產品形成收益的主要方式。

在商業銀行金融理財產品當中，銀行對于客戶儲蓄資金的支配完全取決于客戶的授權程度，而投資的收益根據具體的產品類型分別由客戶和銀行按照合約約定進行承擔。

我國商業銀行理財產品的發展是我國內需和外部環境的共同產物。銀行面對日益激烈的市場競爭需要拓展自身的業務類型，而居民對于自身的財產增值需求強烈。在這種綜合環境下，銀行理財產品的規模正在不斷地擴大并且日益復雜。如何回避理財產品的投資風險，是我國商業銀行進一步拓展業務的關鍵所在。

二、商業銀行理財產品類型及風險

商業銀行理財產品是圍繞金融市場而推出的。隨著我國商業銀行在國際金融市場中的逐步深入和我國政策上的逐步開放。商業銀行的理財產品的種類也在逐漸增多。

1.商業銀行理財產品的種類

商業銀行的理財產品的種類頗多，根據不同類型的理財產品，銀行客戶面對的投資風險和收益都是各不相同的。其中，在目前商業銀行理財產品中國較為常見的有以下幾種：

（1）新股申購類。新股申購類理財產品真正的高速發展是在2007年開始的。新股申購類產品在出現的初期憑借自身低風險、高收益的特點被眾多商業銀行所追捧，然而隨著我國政策和金融市場的調控，新股申購類產品的收益正在逐步減少。

（2）銀信合作產品。銀信合作產品是我國商業銀行理財產品當中出現較早的一類產品，在我國商業銀行理財產品出現的初期，銀行對于金融類產品的經營渠道和效益并不理想。為此，銀行選擇具有良好誠信和合作關系的信托機構進行委托。通過信托公司對客戶資金進行運作獲得收益。這種產品的規模較大，同時由于信托機構良好的運作能力被人們所普遍認可。但是從2008年美國信貸危機開始，此類產品在商業銀行理財產品當中的比例大幅度縮水。

（3）結構性理財產品。結構性理財產品屬于一種中長期的投資，投資的類型介于股票和債券之間的概念。由于其在自由度上的寬松，所以結構性理財產品的種類相對于其他產品較為豐富和復雜。

2.商業銀行理財產品的風險

(1)市場風險。要說明商業銀行理財產品的風險，就需要對金融市場具有一定程度的了解。商業銀行理財產品實際上是銀行通過集中支配客戶的資金在金融市場當中的一張運作。既然運作的過程在市場當中，那么就存在風險的問題。商業銀行的資金來自于儲戶，所以銀行利率和貨幣浮動都會對理財產品產生風險。當銀行利率較低時，銀行缺乏足夠的運作資金，而當銀行利率較高時，又會使理財產品產生過高的機會成本，特別是在金融危機剛剛經過不久的當今國際金融市場。商業銀行的理財產品的運營風險過高，而收益遠遠不足以滿足承擔風險的程度。

(2)交叉風險。交叉風險不僅僅在理財產品交叉保值的部分，同時也要考慮到現有商業銀行和信托機構在風險轉移上存在的風險問題。與此同時，理財產品的資金兌付過程當中也存在著風險。可以說，交叉風險作為金融產品當中的主要風險，隨著商業銀行和信托機構在合作商的逐步加深，將會日益趨向復雜化。

三、商業銀行控制理財產品風險的有效對策

1.規范和加強同信托公司之間的合作

對于銀行和信托公司之間的合作，需要雙方要本著互惠互利的原則，在規范操作的基礎上客服在業務開展方面的各種問題。盡量降低資金流動環節當中的運作風險，增強信息的交換和投資的管理效率。并且，監管單位要對銀行和信托機構之間的合作關系進行合法性確認，增強兩者之間合作關系的透明度，保證理財產品正常健康的發展。

2.加強產品的完善設計

對于理財產品的設計，需要銀行和信托機構進一步提升自身在金融交易試產當中的競爭力和專業性，針對客戶的需求，進一步完善理財產品的設計，降低產品的風險，提高產品的收益和止損措施。

四、總結

綜上所述，商業銀行理財產品作為金融產品當中的一種類型，其在運作過程中存在風險不可避免。為了在最大程度上保護我國居民的儲蓄安全，加強對于理財產品風險管理工作的力度就有重要意義。

參考文獻：

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篇8

后金融危機時期，在各國大規模的經濟刺激和救市計劃后，世界市場的金融體系雖已基本穩定但還比較脆弱。商業銀行作為市場經濟發展的強大力量，如何重振旗鼓，快速走出危機的陰霾，是整個經濟復蘇回暖的關鍵所在。而流動性原則作為銀行“三性原則”中的重點原則，如何解決后金融危機時期商業銀行的流動性問題是當前經濟問題的重中之重。

商業銀行流動性的定義

流動性的三種不同含義：一是整個宏觀經濟的流動性。；二是指金融市場及金融資產的流動性；三是商業銀行及其他金融機構的流動性。宏觀經濟的流動性狀況會影響到金融市場及金融資產的流動性，金融市場的流動性又對金融機構的流動性產生很強的約束力。同時，它們之間的差異性很強，不能混淆。商業銀行的流動性是指銀行對全部應付款的支付、清償及滿足各種合理資產需求的能力，其水平取決于流動性供給與流動性需求。流動性供給主要來自于客戶存款、中間業務收益、貸款本息償還等，流動性需求則主要是存款提取、客戶貸款、經營支出、股東紅利支付等。

商業銀行流動性風險產生的原因

從銀行內部看

一是由商業銀行金融服務的本質決定。商業銀行所提供的服務，實質上是一種流動性的轉換；相對而言，商業銀行的資產業務是缺乏流動性的，負債業務是高流動性的。作為中介，商業銀行的職能就在于將缺乏流動性的資產轉化為高流動性的債務，在這一轉換過程中帶來了商業銀行的流動性問題。二是源于資產負債的盈利性和流動性的矛盾。三是資產和負債期限的不匹配、短期資金的借入和長期資金的使用的不匹配。四是行業貸款的集中性，當危機爆發時風險的集中。

從銀行外部看

隨著全球經濟金融一體化進程的日漸加快，國際金融環境更趨復雜，對商業銀行經營環境的分析應將其納入更加開放的條件下進行。金融監管、貨幣政策、經濟周期、債務和赤字、匯率等都可能帶來商業銀行流動性問題。

我國商業銀行流動性情況

地方政府貸款拖累銀行流動性

交通銀行2011年至6月底，地方政府融資未償還貸款余額占該行貸款余額比例為12.6%。中國銀行至6月底，該比例為8.7%。商業銀行地方政府貸款明顯超過市場預期，交通銀行在公布該報告后的交易日股價下跌5.4%，即是投資者不滿情緒的表現，這也增加了銀行融資的壓力。

流動性風險管理意識淡薄

國外商業銀行采取資產管理、負債管理、資產負債管理綜合管理來使其適應外在環境的變化，流動性管理的主體是商業銀行。流動性管理具有內生性。而長期以來，我國商業銀行對流動性的管理比較被動，主要靠外在推動，靠央行強制，嚴重缺乏自發的流動性管理。

流動性管理的技術手段落后

國際先進銀行的流動性風險管理已經進入了模型化、動態化的階段，大量使用情境模擬、壓力測試等先進的風險管理技術。同時，國外銀行普遍實現了全面風險管理，將流動性風險、信用風險、市場風險等各種風險納入一套體系進行綜合分析。而我國商業銀行尚處于定性判斷和頭寸管理的初級階段，對國際上廣泛使用的先進技術的運用還遠遠不夠。

缺乏對流動性風險的動態監控和預警機制

目前，我國商業銀行使用的流動性風險管理指標都屬于靜態指標，只能反映某一時點的流動性狀況，缺少動態的、事前的管理手段，特別是沒有建立起預測和計算流動性需求與供給的技術和方法，不能準確把握銀行流動性的供給、需求及缺口變化。

我國商業銀行應如何保持流動性

從商業銀行內部看

1. 銀行資產與負債的匹配要合適，盡量減少大額長期貸款，以避免在某些時候資金鏈斷裂。“短存長貸”會造成負債的流動性遠高于資產的流動性，流動患較大，比較容易造成流動性不足。加強資產和負債管理，提高資產的變現能力以及及時獲取資金的負債能力，提高資本充足率，降低不良資產比例。

2.要適度進行信用擴張，既要發揮發放貸款對經濟增長的積極作用，又要防止信用過度透支，以避免引發巨大風險。不能為了盈利而降低信用評定的標準。

3.統籌規劃銀行的流動性需求和流動性供給。將測定的流動性需求與銀行所持有的流動性頭寸聯系起來進行規劃，以解決面臨的流動性問題。使用適當的流動性衡量指標體系并健全風險預警機制。

從銀行外部看

1.加快貨幣市場的發展和資本市場的建設。首先，要健全和完善同業拆借市場，放寬限制，延長期限。其次，促進票據貼現和證券回購市場的發展。最后，在增加貨幣市場交易工具的同時，還要建立健全相關的法律法規，規范金融市場發展，疏通資金流動渠道，從而降低銀行流動性管理的成本，提高管理效果。

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[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。新晨

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

篇10

一、金融企業形象的競爭

當世界經濟日益從狹小的地方經濟發展成為全球性的大經濟時，企業間的競爭也從局部的產品競爭、價格競爭、資金競爭、信息競爭等發展到企業的整體性競爭棗即企業形象競爭。也正是隨著市場經濟的日趨成熟，社會與公眾的金融意識也開始不斷增長，企業對銀行的要求越來越高，資金已不再是企業選擇銀行的惟一標準。提供多功能、高質量、全方位的金融產品與服務已成為企業選擇銀行的主要依據。商業銀行在這樣的市場中占有的份額將與其在社會上的形象及在公眾心目中的地位密不可分。

回顧前一階段競爭，各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳，不成體系的網點裝修，缺乏特色的員工形象設計等均分散了商業銀行的競爭力，影響了各商業銀行的整體形象的形成，沒有給公眾留下“這一個”的強烈印象。正是認識到以往形象宣傳中的不足以及對商業銀行如何順利進入21世紀并大展宏圖的長遠思慮，建設銀行率先將目光投向CIS戰略，并且已經在規范裝修、統一著裝、文明用語、掛牌上崗、承諾服務等方面展開競爭，期望在視覺、聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象，從而樹立良好的企業形象。但由于商業銀行與一般企業的根本區別在于它是經營貨幣的特殊企業，這就決定了它必須靠引伸服務內涵來塑造自己的企業形象，即通過內在的服務質量、工作效率、銀行信譽等內涵因素來充實豐富其外在形象。因此，僅僅依靠門面裝修、廣告宣傳或感情投資等手段是難以適應市場經濟不斷向高層次發展的需求，這些僅僅是競爭的初級形式。

二、金融產品創新的競爭

當前各商業銀行在服務方面的競爭集中體現在承諾服務、計時服務、關照服務等方面，究其實質都還只是膚淺的表面工作。現代市場經濟的飛速發展迫切需要金融工具不斷創新，金融技術的不斷現代化，那種僅有微笑和耐心的服務是遠遠不夠的。

西方發達國家的商業銀行在近30年來已通過改造傳統的工具和創造全新的工具兩種方式創新出幾十種金融工具以滿足經濟發展的需要。而我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊工具，種類少、數量小、性能差、質量低且更新慢。金融工具幾年甚至幾十年一貫制已遠遠不能適應市場經濟日異快速發展的需求。商業銀行積極適應市場需求，大力創新金融工具，革新金融技術，以此穩定老客戶，發展新客戶將成為搶占市場制高點的有力武器。

在金融創新中所形成的有別于傳統的資產負債比例管理模式的新業務，即中間業務將成為競爭焦點。近年來，西方發達國家商業銀行的中間業務有了飛速發展，新業務的拓展，新技術的應用層出不窮。比如，應用電子化技術發展了信用卡業務、電子轉賬業務等；適應世界貿易和資本借貸的發展需求又開拓了擔保承諾、融通、債務互換、信息咨詢等業務。為在激烈的競爭中求得生存，商業銀行的業務種類和服務領域不斷增多拓寬，西方商業銀行已成為名副其實的“金融百貨公司”，銀行中間業務的收入大都占到總收入的30％，高者甚至達到了70％，中間業務已成為其主要收入來源。

目前，我國銀行業面對存貸款利差微小，信貸資產質量不高，經營效益欠佳等形勢，對中間業務也有了足夠的認識，并著手進行這方面業務的拓展，但中間業務在我國僅僅處于初級階段。以建設銀行為例，據有關資料統計，1993年建行系統中間業務的收入僅占到總收入的07％，到1997年雖有發展但也僅達到7％左右。但可以預見，隨著傳統的資產負債業務規模的擴大和管理的深化，以及整個社會經濟飛速發展對銀行業提出的種種需求，都將為發展中間業務提供極為廣闊的業務空間。中間業務必將以其獨特的經營發展方式與資產、負債業務共同構成商業銀行的三大支柱，并將逐步成為商業銀行經營收入的重要組成部分。

但由于中間業務與傳統的業務相比，在服務方式和效率要求等方面有很大差異，目前發展中間業務亟需解決以下五個方面的問題一是要全面、及時、準確地收集信息，快速優質地傳遞信息，并要能提供全方位、多功能、方便快捷的服務方式；二是必須具備現代化的操作手段，尤其是在結算、咨詢等業務方面，必須利用自動化、電子化通訊網絡技術，實現全國乃至全球資料、資源共享，以滿足客戶需求；三是亟需培養一支包括金融、財務、會計、計算機、工程技術、資產管理以及法律方面的專門人才隊伍；四是亟待出整的中間業務管理制度，確定收費標準以及中間業務發展規劃，盡快改變自發狀態下存在的種種問題，嚴防中間業務競爭中出現一些不正當手段，影響業務拓展；五是要加強會計基礎建設，保證新業務順利開展。各項業務的創新和開展都必須以完整科學的會計核算體系做保證，防止業務創新中金融風險的出現。總之，中間業務要在發揮傳統業務優勢的前提下逐步發展，要與傳統業務形成合力，切忌盲目追求多、快、新。

根據目前實際，可先大力發展屬于勞動密集型的中間業務，如代收代付業務，信用卡業務，傳統的結算業務，保險業務等。這類業務市場潛力大，風險小，成本低，以此為突破口，積累經驗，循序漸進，逐步向知識密集型的中間業務挺進。例如，信息咨詢、項目評估、期貨買賣、期權交易、貨幣和利率互換等業務，因其操作技術性很強且風險高，必須具備專門人才方可開展，以確保新業務穩健運行。可以預見，隨著知識經濟時代的到來與市場經濟的飛速發展，我國商業銀行也會逐步發展成為“金融百貨公司”。

在金融創新中與業務創新并重的是金融技術創新。只有充分利用現代化技術與設施，大力推廣金融技術科技化才能推動金融服務業的革命，也才能提高金融服務效益。

近年來，我國各國有商業銀行電子技術均有了長足發展，但與我國市場發展所需要的快速便捷的電子清算系統、交易系統、管理系統以及各系統之間的網絡化需求相比，目前的電子化仍處于初級階段。在軟件開發應用以及現有數字信息的深加工再應用方面尚存在大片空白點。也正是認識到金融技術創新的不足以及其對占領市場的重要性，各家銀行都紛紛注入巨資更新辦公設施，開通電子匯兌，推行城市網絡建設并積極試行對公存款等領域的通兌。銀行電子化高科技含量的增加，必將大大延伸金融業服務的“觸角”。從這個意義上講，金融技術創新是業務創新的基礎，業務創新是技術創新的充分利用。總之，金融技術創新和金融工具創新是商業銀行管理由粗放型向集約型轉變并逐步形成綜合化、網絡化、系統化、多元化服務系統，從而為社會提供全方位、優質服務的最根本保障。

三、管理方法和能力的競爭

商業銀行要真正實現集約化經營，要解決的主要問題有兩個：一是網點機構設置要趨于合理，整體素質要逐步提高；二是內部管理中要引進管理會計，積極推行責任會計，真正做到決策科學化、管理現代化。

隨著金融業之間競爭逐步向深層發展，降低經營成本，求得效益最大化已成為競爭者們的共識。盲目的機構網點大戰已逐步降溫，各家銀行都在考慮并已著手撤并那些設置不合理、效益不理想的網點機構，以降低成本，提高效益。在這種形勢下，如何按照商業銀行的經營原則，合理配置資金，提高單位資金使用效益；如何按照規模經濟和效益原則，合理調整網點布局，簡化內部機構，提高全員勞動生產率及人均創利水平；如何采用先進的管理技術和電子化手段對經營活動的全過程實行科學化、規范化管理以提高工作質量，減少工作失誤等，便成了商業銀行每一級管理者需要面對并解決好的課題。可以肯定，這些課題解決的結果如何將直接影響到商業銀行的競爭力。而真正對商業銀行集約化經營具有深遠影響的課題則是如何在內部管理中盡快引進管理會計的問題。

以往各行業績考核的重點是規模考核，經營效益往往以外延規模擴大為基礎。這種管理體制下的財務管理體系將其重點放在對已發生的經濟業務進行分析，立足于算“呆賬”，是一種單純提供歷史信息和解釋信息的報賬型會計方法，屬于事后反映定期監督的粗放經營模式。現代金融業管理要以效益為中心，要實現集約化經營，必然對事前預測與事中控制提出更高的要求。而應運而生的新興科學棗管理會計正是面對未來算活賬，具有規劃職能、組織職能、控制職能、評價職能，能為領導層提供決策信息，并且其子系統棗責任會計能劃分責任中心，理順內部關系，具有明確權、責、利，加強內部管理的特性。正是認識到管理會計對現代化經營的重要性，商業銀行紛紛將管理會計方法引入內部管理，并試圖通過推行責任會計來改變以往傳統財務管理體系下的被動局面。但由于管理會計的實施一方面需要先進的電子化設施，另一方面需要高層次的金融人才隊伍，才能真正建立起適合商業銀行的內部管理模式。因此，雖然各商業銀行都對引進并充分利用管理會計給予了相當關注，并對這一課題積極探索與研究，但到目前仍無突破性進展。在實際工作中如何推行責任會計并發揮其效力仍存在著種種困難。這一課題的解決決非一蹴而就，但運用管理會計原理建立商業銀行內部管理新模式將是各家銀行加緊研究的熱點問題，這一難題的突破將是商業銀行實現集約化管理的一個飛躍。

四、人才資源的競爭

困擾商業銀行發展的根源在于員工素質低，人才資源匱乏。一方面各行均存在著人浮于事，大機關小基層，人滿為患的問題，另一方面卻是員工素質普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。在這種窘境中各行又不約而同地出臺了諸如精減員工，實現人員零增長甚至負增長；加強培訓以期提高員工自身素質；廣招研究生、博士生等高學歷人才等方面的人事改革措施。但到目前，商業銀行的人事制度的改革仍極為緩慢且步履維艱。

商業銀行間的競爭，歸根到底還是人才資源的挑戰和人才的競爭。這種競爭包括兩個方面，一是員工整體素質是否能滿足商業銀行發展需要；二是各級管理者尤其是基層管理者素質如何，能否擔當起競爭重任。由于基層行經營好壞的關鍵在于其管理者，所以基層行行長的素質尤為重要。

在商業銀行所面臨的嚴峻挑戰和激烈競爭中，基層行處于競爭最前沿，且所面臨的競爭最為激烈。只有擁有高素質的金融人才，才能保證基層行在競爭中立于不敗之地，而恰恰是在這一環節上，出現了最為嚴重的高素質人才資源的匱乏。