導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 對(duì)策

一、引言

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢(shì)在必行的。

二、村鎮(zhèn)銀行成立的背景

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理

從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。

（二）農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市

一段時(shí)間以來，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。

（三）農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)模化轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。

三、村鎮(zhèn)銀行的主要特點(diǎn)

（一）以小為主，明確市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)為宗旨，以小客戶、小額度為市場(chǎng)定位。重點(diǎn)以農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。

（二）以需為上，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行針對(duì)實(shí)際需求，分別推出了“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“農(nóng)機(jī)具抵押貸款”“商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款”“合作社社員聯(lián)保貸款”以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業(yè)融資渠道，有效解決融資擔(dān)保難的問題，有力支持了三農(nóng)發(fā)展。

（三）以快為先簡(jiǎn)化審批機(jī)制

一是簡(jiǎn)化辦貸流程。注重貸前調(diào)查和審批現(xiàn)場(chǎng)與軟信息搜索，降低對(duì)企業(yè)正式報(bào)表等硬件信息的過分依賴，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)。二是實(shí)施快速調(diào)查方式。快速調(diào)查的前提是客戶經(jīng)理要對(duì)客戶有充分的了解。為此，村鎮(zhèn)銀行要求客戶經(jīng)理實(shí)行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產(chǎn)情況。

四、村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與挑戰(zhàn)

（一）市場(chǎng)定位、服務(wù)宗旨偏移

部分村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位與商業(yè)銀行相同，方向把握、服務(wù)對(duì)象與宗旨仍有偏差。

（二）存款增長(zhǎng)乏力

因村鎮(zhèn)銀行品牌影響力及聲譽(yù)度有限，加上網(wǎng)點(diǎn)少，對(duì)公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮(zhèn)銀行最大的通病。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)難控制

雖然目前村鎮(zhèn)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)狀況良好，但農(nóng)村金融環(huán)境的天生弱質(zhì)性使村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控難度較高。村鎮(zhèn)銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔(dān)保，也難以處理變現(xiàn)。單個(gè)法人業(yè)務(wù)總量規(guī)模過小，一筆存款的提取或貸款的發(fā)放都可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)未能發(fā)揮

一方面，其直接復(fù)制主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)管理模式，有利于盡快開辦業(yè)務(wù)；另一方面，又容易使村鎮(zhèn)銀行喪失法人的獨(dú)立性和自，實(shí)際變?yōu)橹靼l(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，致使村鎮(zhèn)銀行的特性和優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮。

五、村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策

（一）政策方面

一要按照民營(yíng)銀行的模式發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅(jiān)決執(zhí)行并用好用足國(guó)務(wù)院、人總行、銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)村鎮(zhèn)銀行管理的政策精神，徹底糾正不準(zhǔn)社會(huì)公眾入股，不準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行董事、行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)持有股份等限制，發(fā)動(dòng)民營(yíng)企業(yè)、社會(huì)公眾、行內(nèi)員工入股，并放寬持股比例。二要堅(jiān)決廢止一切對(duì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規(guī)定，盡快制定完善財(cái)政稅收等相關(guān)政策。

（二）堅(jiān)持方向支“三農(nóng)”

開辦村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體制改革的創(chuàng)新，不能簡(jiǎn)單地復(fù)制商業(yè)銀行的做法，要以打造支農(nóng)生力軍為目標(biāo)，結(jié)合三農(nóng)實(shí)際，帶動(dòng)觀念、管理、業(yè)務(wù)、服務(wù)的創(chuàng)新。服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的體現(xiàn)主要是在市場(chǎng)定位、服務(wù)對(duì)象上，關(guān)鍵是把握貸款的投向，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中與商業(yè)銀行互助合作、揚(yáng)長(zhǎng)避短、拾遺補(bǔ)缺、合理競(jìng)爭(zhēng)，總量做大，戶均做小，精耕細(xì)作。可以采取“籠子”政策，疏堵結(jié)合，限定村鎮(zhèn)銀行只能在縣（市）及以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置并開展業(yè)務(wù)，原則上單個(gè)法人村鎮(zhèn)銀行直接支農(nóng)貸款比重要達(dá)到80%以上。直接支農(nóng)貸款的不受存貸比和信貸規(guī)模控制，采取財(cái)稅減免、費(fèi)用補(bǔ)貼、人民銀行再貸款等優(yōu)惠政策與直接支農(nóng)貸款掛鉤的鼓勵(lì)辦法。

（三）改善服務(wù)求發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展在于累積信譽(yù)，當(dāng)務(wù)之急要建立創(chuàng)新服務(wù)、便捷高效、取信于民的企業(yè)文化，要圍繞支農(nóng)、支小等特點(diǎn)，在優(yōu)質(zhì)服務(wù)上做文章。一要?jiǎng)?chuàng)新適合行業(yè)特點(diǎn)的服務(wù)方式，打破傳統(tǒng)“坐商等客”的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，送金融服務(wù)上門下鄉(xiāng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]伍艷，余兼勝.中國(guó)農(nóng)村金融的區(qū)域差異性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（1）：63-66.

篇2

一、引言

（一）研究背景與意義

2006年12月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，為了解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)一系列 “金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等提出了寶貴的意見，并首次對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式等進(jìn)行了系統(tǒng)性的闡述，并確立了一系列試點(diǎn)地區(qū)，此后，各類銀行紛紛加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的行列中，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。自此之后為貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于全面深化改革、發(fā)展普惠金融的精神，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2014年12月提出了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提出了方向性的意見。

村鎮(zhèn)銀行作為經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)而設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ捎诋?dāng)前我國(guó)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、家庭儲(chǔ)蓄少、資金盈利率低、貸款缺少抵押品、受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大等一系列因素而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)高，致使農(nóng)村農(nóng)戶、企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因而大大的受到了限制。

在銀行之間關(guān)系來看，由于村鎮(zhèn)銀行還處于探索起步階段，銀行有著資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模小、人員對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)不熟悉、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較低等不足，并在農(nóng)村地區(qū)原有的金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的雙重?cái)D壓下，留有的市場(chǎng)非常狹窄，且具有特色的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還未得以培育，并在服務(wù)創(chuàng)新、客戶資源、信貸規(guī)模、技術(shù)支持等方面有所欠缺。

大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的熱情尚未被完全激發(fā)，在一定程度上也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度比較緩慢，如何才能做到村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展顯得尤為迫切。研究探討村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在的一些新的問題是非常有必要的。

（二）研究思路與方法

本文以村鎮(zhèn)銀行為切入點(diǎn)，通過研究村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀與經(jīng)營(yíng)情況，參考國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)成果，系統(tǒng)性的分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展受到限制的種種原因，從而針對(duì)性的提出一些有效的解決方法與對(duì)策。

二、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）基本概念

1.村鎮(zhèn)銀行定義

經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行金融機(jī)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍

可辦理吸收存款、發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；可從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)；可發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)中，吸收存款和發(fā)放貸款仍是最主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

3.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨和市場(chǎng)定位

實(shí)現(xiàn)親農(nóng)、扶農(nóng)、幫農(nóng)、惠農(nóng)、建“農(nóng)民銀行”，近年來我國(guó)金融改革步伐加快，尤其對(duì)村鎮(zhèn)金融覆蓋面的范圍提出了很大的要求，為響應(yīng)家構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策和切實(shí)服務(wù)鄉(xiāng)村的理念，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。作為農(nóng)村金融的一股新生力量，從一開始就被寄予厚望，根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況提供相應(yīng)的金融服務(wù)，做到立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)。

（二）主要特點(diǎn)

1.在市場(chǎng)定位方面，村鎮(zhèn)銀行主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心要義是為“三農(nóng)”服務(wù)，根據(jù)有關(guān)要求貸款的發(fā)放不能跨縣（市）進(jìn)行，所以在一個(gè)縣（市）里可能僅有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣使得村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍的覆蓋面受到了很大限制，因而在與其他商業(yè)銀行相比村鎮(zhèn)銀行缺乏靈活性與競(jìng)爭(zhēng)力。

2.在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。根據(jù)銀行法等有關(guān)規(guī)定對(duì)于村鎮(zhèn)銀行縣（市）注冊(cè)資本最少為300萬，鄉(xiāng)（市）注冊(cè)資本最少為100萬人民幣。總的來看，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金額為幾千萬元上下，超過億元注冊(cè)資本的村鎮(zhèn)銀行少之又少，跟農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，進(jìn)而導(dǎo)致了銀行抵御各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

3.在法人結(jié)構(gòu)方面，村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，它雖然規(guī)模較小，卻是獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以是一家或者多家共同發(fā)起，但至少為一家，村鎮(zhèn)銀行較之一般商業(yè)銀行就有信貸措施靈活、決策快等優(yōu)點(diǎn)。

（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的文獻(xiàn)研究

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行起步較晚，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究還不是特別完善，在我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融的研究主要表現(xiàn)在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的研究和對(duì)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位、發(fā)展現(xiàn)狀和可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策等方面。

1.對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的研究方面，周小川指出農(nóng)村農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融發(fā)展是一種共生共存的關(guān)系，要通過農(nóng)村金融體系的發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.銀行市場(chǎng)定位方面，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郭俊認(rèn)為可以把農(nóng)村金融三個(gè)階段，分別是扶貧階段、共贏階段和競(jìng)爭(zhēng)階段，并且把農(nóng)戶也分成了三類，第一類是基本生活不能保證的，第二類是在村鎮(zhèn)擺脫貧困、正在致富道路上的，第三類是已經(jīng)脫貧致富的，前兩類是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極幫助的對(duì)象，他強(qiáng)調(diào)農(nóng)民的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況和銀行發(fā)展階段是決定村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的主要因素。

3.在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀方面的研究中，夏春秋等人指出政府、國(guó)家的支持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的保證，但是村鎮(zhèn)銀行自身存在了種種的不足，如金融體制不健全、人力資源匱乏、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力差等因素。

4.在村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展對(duì)策研究中，林俊國(guó)指出政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行減少不正當(dāng)?shù)母深A(yù)、完善銀行的政策制度、針對(duì)性的制定不同的規(guī)則；而林世軍等提出了不同的意見，他們認(rèn)為要準(zhǔn)確的確定村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，鼓勵(lì)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)商業(yè)模式要取其精華去其糟粕，要大力刺激村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，為了更好的為三農(nóng)服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，全國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中獲批開業(yè)的達(dá)到1152家。各項(xiàng)貸款余額4862億元，同比上年增長(zhǎng)1234億元。其中為小微企業(yè)貸款2405億元，農(nóng)戶貸款2111億元，兩項(xiàng)貸款占比達(dá)到92.9%。從各地銀監(jiān)局的表述來看，過去十多年里村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷豐富完善，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微、中小企業(yè)的金融生力軍。

村鎮(zhèn)銀行是以“立足農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村”為宗旨而設(shè)立的金融類機(jī)構(gòu)，但是由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融體系特有的人口密度低，平均貸款少，家庭儲(chǔ)蓄少，交易成本高，資金盈利率低，貸款缺少抵押品，固定資產(chǎn)有限，交通條件差，市場(chǎng)分割，信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)大，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期季節(jié)性影響較大因而導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)高和非生產(chǎn)性借貸，收入波動(dòng)大等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個(gè)人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，并且農(nóng)業(yè)還具有受自然災(zāi)害影響大、資本回報(bào)率低、生產(chǎn)周期長(zhǎng)等缺點(diǎn)。在銀行之間關(guān)系來看，由于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系特有的人口密度低、平均貸款少、交易成本高等一系列因素導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)戶、個(gè)人向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款尤其有限，再上村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏離、經(jīng)營(yíng)管理滯后、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差等不足，在其他銀行的夾擊之下，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在貸款規(guī)模、產(chǎn)品創(chuàng)新、人員服務(wù)等方面不能在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占有核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，大型商業(yè)銀行投資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的熱情尚未被完全激發(fā)，一定程度上也導(dǎo)致銀行發(fā)展后續(xù)不足，因而村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要從內(nèi)部和外部因素兩方面來分析考慮。

此外，村鎮(zhèn)銀行作為市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，資本金來源、風(fēng)險(xiǎn)控制水平等方面，也與成熟的城市商業(yè)銀行存在較大差距，但得益于國(guó)家政策的支持，目前狀況有所改觀。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列政策，旨在改革農(nóng)村金融體制、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更好的解決我國(guó)“三農(nóng)”問題。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”格局有很大的積極作用，能夠有效地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)形成金融產(chǎn)品齊全、人員服務(wù)優(yōu)良、資金投入多元化的金融體系起到了不容忽視的重要作用。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）內(nèi)部制約

對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的內(nèi)部因素制約有：

1.村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)薄弱，其信貸支持的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，但他們自古以來形成了“靠天吃飯”的生產(chǎn)格局，受到自然災(zāi)害的影響較大，在農(nóng)村社會(huì)保障制度不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的放貸資金存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)生活欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，使銀行的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)較大，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。

2.村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)范圍受到限制，與其他金融機(jī)構(gòu)相比競(jìng)爭(zhēng)力較低。在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，高端客戶是大中型商業(yè)銀行的基礎(chǔ)，中層客戶又被農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社等占領(lǐng)，而剩余的低端客戶對(duì)金融需求較少。村鎮(zhèn)銀行在這種情況下?lián)屨际袌?chǎng)，勢(shì)必要使競(jìng)爭(zhēng)加劇。大型商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中具有結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度高等優(yōu)勢(shì)，為了賺取更多的利，銀行開始把更多的目光放在中小客戶的身上，配套推出了一些對(duì)應(yīng)農(nóng)戶需求的支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)，這使得村鎮(zhèn)銀行更加沒有容身之地。

3.村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)專業(yè)性知識(shí)的人才比較匱乏。村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)離不開人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行的管理離不開專業(yè)人才，目前，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)重要因素恰恰就是缺乏人才，每年經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生擇業(yè)時(shí)通常會(huì)選擇大中型城市的商業(yè)銀行，幾乎沒有意向選擇去到農(nóng)村發(fā)展。因而最后造成了城市金融銀行的人才相對(duì)過剩和農(nóng)村人才的相對(duì)缺乏。

（二）外部制約

對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，其可持續(xù)發(fā)展受到的外部因素制約有：

1.農(nóng)村市場(chǎng)分散個(gè)性化，村鎮(zhèn)銀行獲取信息受限。由于市場(chǎng)的多元化，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)很難建立在對(duì)各類需求者信息的定量判斷上，在掌握農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)能力、人品道德、家庭情況等反映其償債能力的非公開信息存在難度。與此同時(shí)，由于農(nóng)村住戶分散不易管理、基礎(chǔ)設(shè)施不健全使得一些金融產(chǎn)品無法推廣、交通閉塞導(dǎo)致銀行與農(nóng)民信息不對(duì)稱等特點(diǎn)，使得信貸人員對(duì)農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后審查的管理成本較之城市要高的多。因而影響了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，使得其發(fā)展受限。

2.農(nóng)村貸款抵押中介服務(wù)不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)作大有裨益，但農(nóng)村地區(qū)可用來做擔(dān)保物品的資源少之又少。并且，由于村鎮(zhèn)銀行主要的投資對(duì)象為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品比較特殊，受季節(jié)、氣候影響較大，貸款風(fēng)險(xiǎn)高。因而，在我國(guó)農(nóng)村保障體系尚不完善的情形下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的信貸資金受到巨大的威脅。

3.農(nóng)村客戶金融知識(shí)匱乏，銀行金融產(chǎn)品的推廣受到限制。由于農(nóng)戶受教育程度與城市人員相比普遍較低，絕大多數(shù)只有初中學(xué)歷，再加上農(nóng)村金融信息流通不通暢，使得農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，不少農(nóng)戶只認(rèn)準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)有所偏差，認(rèn)為其是私立的、不可靠的、不安全的，由于農(nóng)戶存在這種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展、新產(chǎn)品的推廣有著很大的難度。

五、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行打破內(nèi)部因素的制約，自身應(yīng)該做到的有：

1.加大金融知識(shí)與金融產(chǎn)品的普及，讓農(nóng)戶能更好的理解金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可以通過完善官網(wǎng)并及時(shí)更新動(dòng)態(tài)，或利用電視、廣播、報(bào)紙雜志、交通廣告等公眾平臺(tái)向農(nóng)戶介紹村鎮(zhèn)銀行新推出的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，引導(dǎo)公眾能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行有更加直觀立體的了解，增加農(nóng)戶對(duì)銀行的公信度。

2.提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。村鎮(zhèn)銀行要了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，主動(dòng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣鞑块T的聯(lián)系，分析本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局和走向，并結(jié)合本地農(nóng)戶具體的金融需求，在符合相關(guān)規(guī)定的前提下，有針對(duì)性的對(duì)不同的需求去開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。

3.要增強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)和和合作意識(shí)，讓農(nóng)戶了解到個(gè)人信用的重要性。村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合地方機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建農(nóng)村信用體系，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)自身信用記錄的重視，讓農(nóng)戶意識(shí)到市場(chǎng)交易中的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與個(gè)人信用記錄有著密切的聯(lián)系。還要增強(qiáng)農(nóng)戶與銀行的合作意識(shí)，開展互助合作，拉緊兩者之間的利益聯(lián)結(jié)紐帶，共同抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)共同富裕。

4.提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，鼓勵(lì)人員學(xué)習(xí)先進(jìn)知識(shí)。與大型金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)有形勢(shì)不足以挽留高素質(zhì)的人才，人才是一個(gè)企業(yè)的血液，沒有新鮮血液的注入這個(gè)企業(yè)是沒有活力的，所以，村鎮(zhèn)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)條件就是要不斷提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，吸收外來的高素質(zhì)人才，銀行要給予從業(yè)人員足夠的自身發(fā)展空間，鼓勵(lì)人員創(chuàng)新，必要的情況下要給予一定的資金支持。

（二）政府機(jī)構(gòu)的對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要來自外部環(huán)境的支持，政府能夠做到的有：

1.政府可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予一定的貨幣政策的支持，對(duì)本地村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)行差別法定存款準(zhǔn)備金率的政策，給予村鎮(zhèn)銀行更低的準(zhǔn)備金率使銀行獲得更多的資金流；政府還可以為村鎮(zhèn)銀行提供征信服務(wù)等方面的引導(dǎo)。

2.在財(cái)政政策方面，針對(duì)有些村鎮(zhèn)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)拒絕為農(nóng)戶貸款的情形，地方政府可以通過財(cái)政撥款建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)銀行為一些特殊情形下農(nóng)戶貸款時(shí)所經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)；政府可以對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)?shù)膶?shí)行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策支持，使得銀行在成立初期可以扎穩(wěn)腳跟；還可以健全農(nóng)村社會(huì)保障制度，優(yōu)化農(nóng)戶生產(chǎn)生活經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，建立存款保險(xiǎn)制度提高農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心。

（三）中國(guó)人民銀行的對(duì)策

中國(guó)人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展可以做到的有：

1.人民銀行要提升對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度。對(duì)其可以采用差異化監(jiān)管的方式，對(duì)不同類別、不同規(guī)模和不同業(yè)務(wù)范圍實(shí)行分層次監(jiān)管；對(duì)監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管技術(shù)要進(jìn)行創(chuàng)新性的運(yùn)用，幫助村鎮(zhèn)銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞、降低日常風(fēng)險(xiǎn)、支付性風(fēng)險(xiǎn)和清償性風(fēng)險(xiǎn)。

2.人民銀行可以適當(dāng)放開村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)的范圍。由于本地金融有效需求不足，銀行吸收存款現(xiàn)狀欠佳，村鎮(zhèn)銀行實(shí)施跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的積極性較高，人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)參股經(jīng)營(yíng)進(jìn)行合理導(dǎo)向。人民銀行與村鎮(zhèn)銀行攜手共建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，讓村鎮(zhèn)銀行踏實(shí)走好每一步。

六、結(jié)論

綜合我國(guó)關(guān)于農(nóng)村機(jī)構(gòu)的研究和探討以及實(shí)踐可知，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，雖然目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)良好，但由于剛剛起步，經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人員服務(wù)等方面還有所欠缺，銀行想要獲得本地區(qū)農(nóng)戶的認(rèn)可還需要做很多的實(shí)踐。在另一層面，村鎮(zhèn)銀行想要獲得發(fā)展應(yīng)從自身理念出發(fā)，打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的桎梏，去其糟粕取其精華，將風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍下，勇于對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)然，只有村鎮(zhèn)銀行自己的努力是不夠的，需要外部環(huán)境的大力支持，協(xié)調(diào)好銀行與銀行之間，銀行與客戶之間，銀行與政府之間的關(guān)系。穩(wěn)步踏實(shí)的走好每一步，讓村鎮(zhèn)銀行能夠切實(shí)的為農(nóng)民服務(wù)、為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]任涵均.村鎮(zhèn)銀行與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)同性研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016，14：164+173.[2]劉丹冰，許燕.村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與法律對(duì)策――以西北地區(qū)的調(diào)查為依據(jù)[J].西北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2015，05：93-100.

[3]康微婧.中國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題與對(duì)策[J].河北工程大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2015，04：32-35.

[4]張宏楊.政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整[J].時(shí)代金融，2015，23：84-88.

[5]魏建宇.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

[6]周露.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].市場(chǎng)論壇，2011，03：59-61.

[7]徐夢(mèng)周.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式探索與政策建議[J].科學(xué)決策，2010，10：22-2

[8]劉通.中國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展機(jī)制研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.，2011，01：40-44.

[9]汪渙渙.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2011.

[10]蔣麗群.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[D].北京林業(yè)大學(xué)，2012.

[11]曾明經(jīng)，袁雯雯.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式探索[J].時(shí)代金融，2011，27：97-98.

[12]任永成.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[D].西南交通大學(xué)，2013.

[12].村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

[13]高曉燕，孫曉靚.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2011，06：96-100.

[14]Allen N.Berger，Iftekhar Hasan，Leora F.Klapper.Further Evidence on the Link between Finance and Growth： An

International Analysis of Community Banking and Economic Performance[J]. Journ l of Financial Services Research，2004，252：.

篇3

摘要：解決“三農(nóng)”問題，是現(xiàn)階段我國(guó)政府工作的重心所在。而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重中之重就在于加快改革和完善農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融服務(wù)體系。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活、無歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但村鎮(zhèn)銀行也面臨著諸如資金來源渠道狹窄、融資方式單一和社會(huì)認(rèn)同度低等問題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。如何為村鎮(zhèn)銀行營(yíng)造更加和諧的發(fā)展環(huán)境，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展注入“新鮮血液”，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾已成為當(dāng)前亟待解決的問題。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問題與對(duì)策

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

金融問題一直是困擾和阻礙我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的原因之一。為了解決這一問題，銀監(jiān)會(huì)于2006年12月20日頒布實(shí)施了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。意見要求按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的政策和門檻。在全國(guó)范圍內(nèi)先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古等6省區(qū)開始試點(diǎn)推行村鎮(zhèn)銀行。2007年1月，銀監(jiān)會(huì)又推出了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，提供了一些法律依據(jù)和政策制度來保障村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入我國(guó)廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)以及其合法地位。

首家村鎮(zhèn)銀行“惠民村鎮(zhèn)銀行”自2007年3月開始試行。截至2012年9月末，村鎮(zhèn)銀行全國(guó)已經(jīng)增長(zhǎng)為799家，短短幾年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了上百倍的增長(zhǎng)速度。從經(jīng)營(yíng)情況看來，截至2011年末，全國(guó)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額1316億元，“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款占了總數(shù)的80%以上，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍。

經(jīng)過多年的發(fā)展和不斷建設(shè)完善，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)逐漸占據(jù)了重要的地位。第一，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新。與其他銀行一樣，村鎮(zhèn)銀行可以開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，此外還創(chuàng)新推出了適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際的一些業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款等業(yè)務(wù)。第二，運(yùn)營(yíng)效率比較高。由于村鎮(zhèn)銀行實(shí)行扁平化管理，其管理機(jī)制層級(jí)簡(jiǎn)單，決策半徑短，從而使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序簡(jiǎn)潔，所以擁有堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，能夠有效面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。此外，村鎮(zhèn)銀行不僅能夠有效增加農(nóng)村地區(qū)的金融供給，還能夠助力于形成農(nóng)村金融市場(chǎng)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)的有序性，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率提升也有較大的幫助。大部分村鎮(zhèn)銀行貸款利率都比農(nóng)村信用社低，而且借款和還款時(shí)間更具彈性。這樣帶來的好處就是，降低了農(nóng)民群眾融資的成本，不僅能滿足他們的融資需求，還能起到激發(fā)作用。這能夠極大的推動(dòng)構(gòu)建我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系。

二、我國(guó)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題

（一）社會(huì)認(rèn)同度低

在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，廣大農(nóng)村居民對(duì)其缺乏充分的了解，故而，與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。

（二）資金來源嚴(yán)重短缺

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期缺乏公信力，社會(huì)公眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，導(dǎo)致資金來源短缺，難于吸收存款。加之村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一等原因影響，無法有效解決資金的來源問題。雖然也是為“三農(nóng)”建設(shè)服務(wù)，但是村鎮(zhèn)銀行卻沒有得到一些優(yōu)惠貸款政策的支持。此外，村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，無法進(jìn)行資本市場(chǎng)融資等。故而，無論是融資渠道還是融資方式都非常有限。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

首先是村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。但是農(nóng)戶收入受自然環(huán)境和條件的限制，容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款之后的還款能力不好控制。其次，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求與農(nóng)戶的生產(chǎn)供給之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，潛藏著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。再如部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是政府救助型金融機(jī)構(gòu)，到這樣的銀行借錢，還貸積極性不高，易引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）缺乏配套扶持政策

與農(nóng)村信用社一樣，同為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在稅收方面比照的卻是普通商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而不能享受與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠待遇，；財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款也沒有貼息優(yōu)惠；稅收優(yōu)惠政策、支農(nóng)再貸款支持、農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對(duì)口支持等村鎮(zhèn)銀行都無法享受到；地方政府缺乏扶持積極性等等。所有這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。

（五）經(jīng)營(yíng)環(huán)境先天缺陷

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境存在先天缺陷，亟待改善。長(zhǎng)期以來，我國(guó)法制建設(shè)不完善，金融債權(quán)保護(hù)不力，客觀上助長(zhǎng)了失信行為的蔓延。信用管理滯后，征信體系不健全，通過各種手段逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對(duì)個(gè)人貸款所潛藏的風(fēng)險(xiǎn)無法進(jìn)行有效和適時(shí)得監(jiān)控。加之我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度較低，行政干預(yù)嚴(yán)重等。客觀上，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展。

三、發(fā)展我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策和建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提升村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)地位

面對(duì)當(dāng)前現(xiàn)實(shí)狀況，主動(dòng)出擊是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的必然選擇。可以采用多形式多渠道的宣傳來擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的知名度，同時(shí)提升產(chǎn)品服務(wù)，打造良好的業(yè)內(nèi)形象，提高社會(huì)影響力和公信力。此外，政府和相關(guān)監(jiān)管部門也要發(fā)揮應(yīng)有的作用，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)幫助民眾了解村鎮(zhèn)銀行的意義和存在價(jià)值，消除居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮。

（二）拓展資金來源

一是村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇有利時(shí)機(jī)，在所在縣域儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，吸收存款，有效擴(kuò)大資金來源。二是努力爭(zhēng)取銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)與所在地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，以便在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需要等方面獲得同業(yè)支持，增加同業(yè)存款、拆入資金等。三是結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極探索新的融資業(yè)務(wù)。

（三）堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本額度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。所以，審慎經(jīng)營(yíng)才能確保村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強(qiáng)化制度建設(shè)，建立和健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管、合規(guī)經(jīng)營(yíng)

地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)就村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)和發(fā)展建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各方職責(zé)，避免政出多門、相互推諉。借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，建立內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

（五）積極尋求政府政策支持、努力改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，積極向政府呼吁，尋求相關(guān)政策的扶持，努力爭(zhēng)取享受與農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。地方政府應(yīng)該重視村鎮(zhèn)銀行這一新生事物的建設(shè)工作，根據(jù)本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極為村鎮(zhèn)銀行出謀劃策，爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，并在人才、資金等方面予以大力的扶持。（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]周立：農(nóng)村金融市場(chǎng)四大問題及其演化邏輯《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》2007（02）.

[2]林世軍、鄒毅、鐘金伶：中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展淺析《湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)》2008（04）

[3]姜柏林：農(nóng)村資金互助社融資難題待解《銀行家》2008（05）

[4]劉錫良：從農(nóng)村實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系《財(cái)經(jīng)科學(xué)》2008（12）

[5]徐瑜青、周吉帥、劉冬：村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究《財(cái)政與金融》2009（04）

篇4

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；主發(fā)起銀行制；金融創(chuàng)新；吸存能力

國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問題，通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問題。

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題

1.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國(guó)分布不均、貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國(guó)家計(jì)劃，不能更好滿足農(nóng)村所需金融服務(wù)。

早在2009年銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2009～2011年三年中，在全國(guó)35個(gè)省計(jì)劃單列城市設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國(guó)共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實(shí)現(xiàn)2009年的計(jì)劃目標(biāo)，一些急需金融服務(wù)的貧困地區(qū)甚至沒有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對(duì)集中的態(tài)勢(shì)，東部發(fā)達(dá)地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會(huì)在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒有達(dá)到目的。

各省份中的國(guó)家級(jí)貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國(guó)家公布的國(guó)家級(jí)貧困縣有592個(gè)，其中中部貧困縣有217個(gè)，西部地區(qū)的貧困縣為375個(gè)，占國(guó)家級(jí)貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達(dá)338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導(dǎo)致當(dāng)?shù)厮璧慕鹑诜?wù)不能得到滿足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當(dāng)前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于高端客戶，農(nóng)村信用社主要服務(wù)于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國(guó)農(nóng)村的中端客戶所需金融服務(wù)未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態(tài)。低端客戶主要是一些貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，因此也必須爭(zhēng)奪中高端客戶，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，信用擔(dān)保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗(yàn)不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑颍瑹o一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會(huì)流失。吸收存款難直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)量較少，從而對(duì)農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務(wù)。

在我國(guó)一些國(guó)家級(jí)的貧困縣中，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達(dá)的城市，這完全與銀監(jiān)會(huì)組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問題的原因分析

1.相關(guān)政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來看，銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定不無道理，但其規(guī)定從滿足農(nóng)村急需的金融服務(wù)上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實(shí)質(zhì)制約作用卻沒有發(fā)生太大變化。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)規(guī)模小，較分散而且風(fēng)險(xiǎn)較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導(dǎo)致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國(guó)中西部地區(qū)滿足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較少，這就使得中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國(guó)中西部又是我國(guó)三農(nóng)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會(huì)“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地金融機(jī)構(gòu)只有放棄設(shè)立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設(shè)立數(shù)量。第二，對(duì)于在掛鉤中貧困縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒有給與一定的優(yōu)惠，這又進(jìn)一步加重設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中存在問題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實(shí)力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，大量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應(yīng)的薪酬待遇是不行的。

但對(duì)于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行沒有充分利用自身的地方特色也導(dǎo)致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒有符合當(dāng)?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國(guó)大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對(duì)存款的安全性要求較高，而對(duì)于存款利率大多持無所謂態(tài)度，他們大多對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒有行號(hào)，也就不能業(yè)務(wù)利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒有清算系統(tǒng)，這必將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)賬支付難以進(jìn)行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對(duì)于轉(zhuǎn)賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒有樹立起實(shí)力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對(duì)于銀行來說，商譽(yù)至關(guān)重要，農(nóng)民心中沒有充分認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對(duì)發(fā)起行的資格限制，首先，對(duì)我國(guó)中西東部實(shí)行有差別的主發(fā)起，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的資格限制。對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，可仍堅(jiān)持原來的主發(fā)起銀行政策；但對(duì)于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險(xiǎn)等金融類機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于國(guó)家更為貧困的縣可進(jìn)一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立。同時(shí)，相關(guān)政策應(yīng)規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當(dāng)?shù)氐氖烊松鐣?huì)，不僅可以拓展業(yè)務(wù)對(duì)象范圍，又可降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。還有，對(duì)于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，同時(shí)要實(shí)行較為有效的差別化財(cái)政稅收政策。對(duì)于在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對(duì)于在發(fā)達(dá)城市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對(duì)于由于掛鉤政策而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實(shí)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)制度，切實(shí)逐步改進(jìn)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點(diǎn)少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務(wù)，必須有明確的相關(guān)法規(guī)限制。可出臺(tái)規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體戶，如此以來不僅可以滿足農(nóng)村對(duì)小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔(dān)保渠道，如可實(shí)行土地使用權(quán)抵押、林木抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進(jìn)行信用貸款，對(duì)于不同的信用級(jí)別也可以實(shí)行差額信用貸款，農(nóng)民個(gè)人的信用狀況可以通過當(dāng)?shù)刈咴L以及以往信用記錄來確定。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如，遼寧東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行就實(shí)行了獨(dú)具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實(shí)行分期償還，并且還可以實(shí)行提前還款獎(jiǎng)勵(lì)制度，一遍更好地鼓勵(lì)還款積極性，減少償還風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強(qiáng)吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得口碑并且加強(qiáng)宣傳力度，同時(shí)也可以借鑒國(guó)外村鎮(zhèn)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優(yōu)惠政策幫助當(dāng)?shù)匾恍┣髮W(xué)困難的家庭提供助學(xué)貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃中，對(duì)于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項(xiàng)目，主動(dòng)提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對(duì)于貸款審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用擔(dān)保、還款方式上與項(xiàng)目的實(shí)際情況為標(biāo)準(zhǔn)，逐步探索出實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)加以確定。公眾對(duì)政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實(shí)行聯(lián)合，有效辦理清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實(shí)現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購(gòu)地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)戶農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況滿足他們的轉(zhuǎn)賬需求，例如，我國(guó)相當(dāng)大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟(jì)”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)異地跨行轉(zhuǎn)賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問題，采取多種措施來促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來、發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用、進(jìn)行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實(shí)行優(yōu)惠政策等，讓我國(guó)村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應(yīng)有的職能作用。

參考資料：

[1]烏 蘭 張 莉：內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì). 2012（23）.

[2]王軍強(qiáng)：我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].金融經(jīng)濟(jì).2012（08）.

[3]廖繼偉：村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為趨勢(shì)與發(fā)展方向——基于對(duì)四川省村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討.2010（12）.

[4]張潔穎 張 平：新四類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制及比較分析[J].內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào).2011（04）.

[5]邢文妍：論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的融資問題[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué).2011（23）.

篇5

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 小額貸款 村鎮(zhèn)銀行 金融創(chuàng)新

金融的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著互為因果的關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年縣以下的存款有10.12萬億，但是貸款額度僅有5.72萬億，存貸之間相差4萬多億。顯然，區(qū)域金融服務(wù)的缺失以及農(nóng)村金融體系的不完善嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在這一背景下，2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許按照商業(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，以緩解農(nóng)村金融抑制、增加金融供給、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力。村鎮(zhèn)銀行憑借其機(jī)制靈活的特點(diǎn)得以蓬勃發(fā)展，近年來在機(jī)構(gòu)數(shù)量、覆蓋范圍和盈利水平上均有較大突破。但仍存在吸儲(chǔ)困難，業(yè)務(wù)單一，社會(huì)認(rèn)知度低等問題亟待解決。

本文通過研究江蘇省溧陽市浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，結(jié)合對(duì)于其他類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的走訪，剖析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，力圖解決村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的定位問題，并將如何提升村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力作為研究的重點(diǎn)。

一、調(diào)研地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境分析

江蘇省溧陽市位于江蘇省南部，蘇浙皖三省交界處，屬常州市管轄。溧陽市地處長(zhǎng)江三角州，屬于上海經(jīng)濟(jì)區(qū)，總面積1535平方公里，其中耕地面積112.4萬畝，山林32.8萬畝；總?cè)丝?8.15萬，其中農(nóng)業(yè)人口49萬。2011年，溧陽市全年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）503.78億元，按可比價(jià)計(jì)算比上年增長(zhǎng)12.3%；人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長(zhǎng)17.9%，農(nóng)民人均純收入13505元，增長(zhǎng)18.8%，城鄉(xiāng)居民收入比縮小到1：1.96。2010年，溧陽獲“國(guó)家衛(wèi)生城市”、“國(guó)家環(huán)保模范城市”、“全國(guó)科普示范市”、“江蘇省文明城市”等榮譽(yù)稱號(hào)，榮膺江蘇省綜合實(shí)力十強(qiáng)縣（市），2011年名列全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣（市）第54位。

在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)護(hù)航發(fā)展功不可沒。全市金融機(jī)構(gòu)年末人民幣各項(xiàng)存款余額541.8億元，貸款余額367.1億元，分別比年初增長(zhǎng)18.8%和22.5%；實(shí)際新增貸款72.6億元，其中工業(yè)貸款44.6億元。新組建7家農(nóng)村小貸公司，新設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)6家。聯(lián)合舉辦中小企業(yè)銀企對(duì)接12次，簽約7.4億元，全年新增實(shí)質(zhì)性信貸投資超120億元。可見金融對(duì)溧陽市經(jīng)濟(jì)的明顯的支持作用。溧陽市的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，信用環(huán)境日益改善。江蘇省金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組已授予溧陽市“金融生態(tài)達(dá)標(biāo)縣”稱號(hào)，3個(gè)鎮(zhèn)被常州市金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)小組命名為“金融生態(tài)鎮(zhèn)”。

可見，在江蘇省常州市范圍內(nèi)，溧陽的地理位置優(yōu)越、農(nóng)業(yè)建設(shè)發(fā)展快、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，金融生態(tài)環(huán)境在省內(nèi)具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)。從而為村鎮(zhèn)銀行的成立和發(fā)展提供了優(yōu)越的外部條件。

二、溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

為順應(yīng)長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，增加縣域金融供給，2009年6月28日，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在江蘇溧陽正式成立。該行是由上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司牽頭發(fā)起并控股的具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行其他參與發(fā)起的股東有江蘇國(guó)強(qiáng)鍍鋅實(shí)業(yè)有限公司、鎮(zhèn)江佳升置業(yè)發(fā)展有限公司、常州晨遠(yuǎn)紡織品有限公司、江蘇蘇浙皖邊界市場(chǎng)發(fā)展有限公司、溧陽市路橋工程有限公司、江蘇天目湖生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司、溧陽市揚(yáng)子房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等7家單位，注冊(cè)資本5000萬元。

溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自成立起就積極適應(yīng)溧陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，踐行“立足縣域、支持三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)理念，以“小、特、優(yōu)”為方向提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)三農(nóng)的同時(shí)，著重加大對(duì)小微企業(yè)扶持的力度，將業(yè)務(wù)聚焦在小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求上，并以此作為自身的市場(chǎng)定位。在大力拓展存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行不斷增加對(duì)小微企業(yè)貸款的投入。2009年總計(jì)發(fā)放貸款20961萬元，2010年發(fā)放63156萬元，2011年1到11月發(fā)放81692萬元，小微企業(yè)貸款客戶達(dá)到381戶，占全市借有銀行貸款的小微企業(yè)總數(shù)的15%。至今年6月末，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款客戶已超過400個(gè)，而平均貸款數(shù)額也在200余萬。

憑借著準(zhǔn)確明晰的市場(chǎng)定位，至2011年9月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到107722萬元，各項(xiàng)存款余額100849萬元，各項(xiàng)貸款余額67604萬元，其中投向農(nóng)業(yè)的貸款56000萬元。2011年上半年總收入2184萬元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)680萬元。與創(chuàng)業(yè)當(dāng)年比，存款增長(zhǎng)150.77%；貸款增長(zhǎng)229.65%；存款、貸款市場(chǎng)份額分別增長(zhǎng)83.02%和156.25%。而根據(jù)走訪得到數(shù)據(jù)，截至今年6月，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額約12.5億元，各項(xiàng)貸款余額月9.6億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)高達(dá)1880萬元，注冊(cè)資本金經(jīng)過融資也達(dá)到1億5千萬元。無論從資產(chǎn)規(guī)模還是盈利水平上，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在全省50余家村鎮(zhèn)銀行中都位居前列。

三、溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）迎來的機(jī)遇

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景樂觀。宏觀來看，新世紀(jì)以來國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，相繼取消了農(nóng)業(yè)稅、加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度、完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，可以預(yù)見未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然會(huì)獲得政策上的大力扶助和支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)得到進(jìn)一步改善。微觀來看，2011年溧陽地區(qū)人均GDP達(dá)到66935元，比上年增長(zhǎng)17.9%，而農(nóng)民人均純收入13505元，增長(zhǎng)18.8%，增速略高于人均GDP增速，城鄉(xiāng)居民收入比也縮小到1：1.96。這些都說明溧陽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，后勁十足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將會(huì)為村鎮(zhèn)銀行提供更大的盈利空間。

2.縣以下存貸差短時(shí)間難以消化。受社會(huì)保障制度不完善，實(shí)際收入與消費(fèi)水平增長(zhǎng)的不匹配，傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣等因素的影響，長(zhǎng)期以來在農(nóng)村積累起數(shù)額巨大的存貸差。然而由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分，形成了供給不足，需求受抑制的狀況。而我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只是處于起步階段，縣以下巨大的存貸差還難以得到有效調(diào)節(jié)配置。村鎮(zhèn)銀行未來在金融資源配置上，勢(shì)必會(huì)發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。

3.正規(guī)金融難以滿足需要，農(nóng)村資金需求缺口大。據(jù)估算，我國(guó)2.2億農(nóng)戶中真正有貸款需求的大約1.2億戶，而正規(guī)金融僅僅能滿足50%左右農(nóng)戶的信貸需求。而至2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金在15～20萬億元，僅僅依靠政府投入和民間資金顯然不夠，農(nóng)村地區(qū)迫切需要有效的融資途徑。小貸公司和資金互助社在規(guī)模上都受到較大制約，而村鎮(zhèn)銀行將會(huì)在彌補(bǔ)農(nóng)村資金缺口上發(fā)揮重要作用。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.風(fēng)險(xiǎn)管控存在困難。風(fēng)險(xiǎn)管控是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的難題，也是正規(guī)金融始終不愿深入農(nóng)村的重要原因之一。通過走訪我們了解到，同樣作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由江蘇金峰水泥集團(tuán)控股的溧陽金峰小額貸款有限公司。相當(dāng)一部分客戶來自于水泥產(chǎn)業(yè)下游產(chǎn)業(yè)或是處于相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)，如此一來便可以通過行業(yè)內(nèi)的信息優(yōu)勢(shì)充分了解客戶信貸狀況，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效評(píng)估和控制。而就溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，由于面對(duì)的客戶都是小微企業(yè)，一般工商個(gè)體以及農(nóng)戶。徹底調(diào)查每個(gè)客戶的真實(shí)信用狀況難度較大，往往只能借助不規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，社會(huì)評(píng)價(jià)以及走訪來了解客戶信貸狀況。這無形中增大了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

2.“吸儲(chǔ)難”問題難以解決。創(chuàng)立至今，溧陽浦發(fā)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的快速擴(kuò)張，不過攬儲(chǔ)困難的問題一直是制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間普遍較短，很多農(nóng)戶甚至企業(yè)并不了解。在溧陽地區(qū)，憑借著浦發(fā)銀行作為牽頭行，溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)立初期在當(dāng)?shù)亟⑵疠^高的知名度。然而在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中則完全沒有優(yōu)勢(shì)。同樣，盡管與另兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（資金互助社、小額貸款公司）相比，村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力較好，但遠(yuǎn)無法與資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到數(shù)百億的國(guó)有銀行相比。總的來說，可以歸結(jié)為村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶認(rèn)可度、社會(huì)認(rèn)知度不夠。

目前溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行仍屬穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，資金壓力不大。然而一旦需要增加貸款，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性將要承受巨大壓力。

3.利潤(rùn)最大化引發(fā)的市場(chǎng)定位偏離。溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款，并不以追逐利潤(rùn)為首要目的，堅(jiān)持貸款利率平均上浮幅度低于其他中小金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)小微企業(yè)貸款利率上浮幅度不超過10%。村鎮(zhèn)銀行的最主要作用是完善農(nóng)村金融體系，提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行片面追求高利潤(rùn)，不可避免會(huì)帶來市場(chǎng)定位上的錯(cuò)誤，違背服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，加劇金融業(yè)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而影響區(qū)域金融生態(tài)。

四、對(duì)于溧陽地區(qū)村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提高的建議與意見

（一）建立區(qū)域信息對(duì)稱平臺(tái)，完善地方征信系統(tǒng)

可以模仿溫州金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的民間借貸信息平臺(tái)——“溫州貸”，由政府或獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)在區(qū)域內(nèi)建立信息對(duì)稱平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)區(qū)域企業(yè)借貸信息公開化、陽光化為目標(biāo)，為銀行與普通借貸者打造一個(gè)公開透明的民間借貸信息平臺(tái)。從而加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)的信用管理、信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，減少村鎮(zhèn)銀行與企業(yè)間的信息不對(duì)稱而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）發(fā)展關(guān)系型貸款，貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化

小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息往往都是些難以量化，極難傳遞，為避免在向上傳達(dá)的過程中會(huì)出現(xiàn)信息流失和失真。可以將審批貸款的責(zé)任和權(quán)利下放到客戶經(jīng)理身上，從而最大限度地避免這一情況。與此同時(shí)還要建立有效的監(jiān)管制度來控制貸款審批權(quán)下放引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過過長(zhǎng)期積累村鎮(zhèn)銀行可以與企業(yè)建立起私有的信息檔案，真正意義上解決小企業(yè)信息不對(duì)稱問題，也能提升村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）擴(kuò)大存款來源的渠道，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)

對(duì)儲(chǔ)戶群體的定位要與國(guó)有銀行有所區(qū)別，有所差異。在江部農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工較多，收入也較高。要重視農(nóng)村閑散資金潛力，盡可能把這方面的資金動(dòng)員吸收進(jìn)來，同時(shí)多方面尋求和開辟其他資金來源，盡可能多地引流城鎮(zhèn)資金用于三農(nóng)需求。由于在農(nóng)村廣泛開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本較高，缺少完善的支付系統(tǒng)和理想的吸儲(chǔ)品種。因此著重要從兩個(gè)方面尋求突破：

1.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶的金融需求。以溧陽地區(qū)江南農(nóng)村商業(yè)銀行的“惠民通”工程為例：“惠民通”工程，將小額存取終端放置到地方各村的便利商店，既吸納了農(nóng)村地區(qū)可觀的分散資金，更加提高了主要業(yè)務(wù)的服務(wù)效率。因而，加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍是村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新的重要部分。

2.盡快開通信用卡，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。為了豐富面向農(nóng)戶的業(yè)務(wù)種類，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極申請(qǐng)，盡快開通信用卡業(yè)務(wù)。同時(shí)，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷售，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。

（四）政府加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，加快制度改革

為了保持村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的職能，政府在政策上需要給予更多的的扶持。在補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策外，給予村鎮(zhèn)銀行一定的自，令村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其機(jī)制靈活的特點(diǎn)。另外，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段后，應(yīng)適當(dāng)放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域上的限制，通過資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整同時(shí)提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行安全性的問題，需要從兩個(gè)方面做好應(yīng)急措施。首先，銀行本身要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，以溧陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行為例，不僅在每一會(huì)計(jì)期間都提足撥備，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，牽頭行將按資本金的200%進(jìn)行救助。另一方面，政府要做的除了加強(qiáng)監(jiān)管，也可以嘗試引入存款保險(xiǎn)制度，致力于保障儲(chǔ)戶和中小企業(yè)存款者的利益。這對(duì)于建立健全富有效率、充滿活力的農(nóng)村金融體系，提升中小企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的信心具有重要作用。

參考文獻(xiàn)

[1]趙志剛，巴曙松.《我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議》，新金融，2011年01期.

[2]辛本勝.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望新金融》，2011年05期.

[3]姚世祜，劉奎杉.《經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展》.江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)，2011年5月30日.

[4]陳佳昀.《一劑良方：關(guān)系型貸款》.國(guó)際金融報(bào)，2009年9月8日.

篇6

一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)量較少、業(yè)績(jī)突出且發(fā)展快

目前，我國(guó)共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。可是通過對(duì)比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營(yíng)銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%。總量之小，可以說微不足道。然而，這些民營(yíng)銀行的業(yè)績(jī)都是相當(dāng)?shù)耐怀觯e例而言行，2010年，臺(tái)州銀行的資產(chǎn)利潤(rùn)率名列全國(guó)銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯(cuò)。2006年后民營(yíng)銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運(yùn)營(yíng)形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國(guó)有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財(cái)富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺(tái)的電商商戶提供融資，并且針對(duì)現(xiàn)實(shí)有針對(duì)性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺(tái)，向電商平臺(tái)賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計(jì)劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場(chǎng)景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購(gòu)賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時(shí)也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國(guó)家放開民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺(tái)卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見民營(yíng)企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營(yíng)運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來看當(dāng)下我國(guó)并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對(duì)其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國(guó)家放開銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入之后，無論是實(shí)力雄厚的大型國(guó)有經(jīng)營(yíng)主體還是資本實(shí)力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國(guó)有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實(shí)

新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實(shí)。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動(dòng)籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營(yíng)銀行最終未獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。可以見得允許民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)地位。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會(huì)的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時(shí)對(duì)于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級(jí)政府的省金融監(jiān)管局由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

存款是銀行的主要資金來源，出于我國(guó)的特殊國(guó)情以及可以借鑒的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，必須建立存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)有效的存款保?U制度有利于防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定以及提高民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。建立保險(xiǎn)制度應(yīng)注意以下幾個(gè)問題：1.強(qiáng)制性保險(xiǎn)，指所有銀行機(jī)構(gòu)都必須參加，無一例外。2.出于流動(dòng)性和運(yùn)營(yíng)成本的考慮被保險(xiǎn)的范圍應(yīng)明確，例如實(shí)行小額保險(xiǎn)，對(duì)超出金額的存款不予投保；只投保居民儲(chǔ)蓄對(duì)于企業(yè)的存款可以不投保。3.省級(jí)和國(guó)家兩級(jí)組建保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，省級(jí)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)小微型銀行（或者加上地方性銀行）機(jī)構(gòu)，全國(guó)性存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)其他大中型銀行機(jī)構(gòu)的投保事務(wù)。

篇7

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 經(jīng)濟(jì)一體化 農(nóng)村金融 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一、前言

城鎮(zhèn)化一直是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，它是縮小城鄉(xiāng)差距、推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的重要舉措之一，也是擴(kuò)大內(nèi)需的最大潛力所在。據(jù)《中國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，至2012年年末，全國(guó)大陸總?cè)丝跒?35404萬人，其中城鎮(zhèn)人口為71182萬人，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%，農(nóng)村人口為64222萬人，占總?cè)丝诒戎貫?8.4%，首次城鎮(zhèn)人口占比超出農(nóng)村人口。中國(guó)已步入了城鎮(zhèn)化高速發(fā)展階段。在這一過程中，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展需要，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。

二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

自2006年中央提出大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要包括村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。它們的發(fā)展填補(bǔ)了由于國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并基層分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空缺，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了很大的便利。

目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了很大的成效。其中尤以村鎮(zhèn)銀行為主。據(jù)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2012年9月末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。它們的發(fā)展，有效地縮小了城鄉(xiāng)金融差距，改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)。但同時(shí)，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)城市金融發(fā)展不成熟，各項(xiàng)制度還不完善，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)不足等原因，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中存在很多問題：

（一）村鎮(zhèn)銀行主要由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，暗藏信任危機(jī)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人方式設(shè)立。但由于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，導(dǎo)致發(fā)起人主要集中于異地?cái)U(kuò)張需求旺盛的城市商業(yè)銀行。大型銀行出于自身全國(guó)已有廣泛的分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行相對(duì)盈利水平較低等因素設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的興趣不大。而在中國(guó)銀行業(yè)體系中，城商行不管是綜合實(shí)力還是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力與綜合管控能力都無法與國(guó)有大行、股份制銀行相比，同時(shí)他們也沒有管理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)較大的問題，將可能引致社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任危機(jī)，使村鎮(zhèn)銀行潛在著較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶熟悉度和認(rèn)知度低，吸儲(chǔ)功能弱化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大

以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生事物，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，市場(chǎng)知名度低，缺乏品牌效應(yīng)，周圍社區(qū)居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌認(rèn)知度和信任度。在周圍村民心目中，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”或者原來的“農(nóng)村合作基金會(huì)”，不敢貿(mào)然去存款。存款不足使其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而影響到其盈利和持續(xù)發(fā)展。

（三）業(yè)務(wù)偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重

一些城市商業(yè)銀行成立村鎮(zhèn)銀行時(shí)打著服務(wù)“三農(nóng)”的口號(hào)，但實(shí)際業(yè)務(wù)操作過程中，往往偏離“三農(nóng)”軌道，追求商業(yè)利益現(xiàn)象嚴(yán)重。表現(xiàn)有三：其一是存在“抓大放小、嫌貧愛富”現(xiàn)象，放貸的主要對(duì)象多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)。其二是脫離“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)進(jìn)城，在選擇客戶上開始向城市大企業(yè)傾斜。其三是貸款集中度高，公司業(yè)務(wù)為主的單筆貸款額度較大。即使向農(nóng)戶發(fā)放貸款，要求農(nóng)戶提供企業(yè)做擔(dān)保。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，截至2012年6月末，全國(guó)已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3190億元，其中貸款余額1782億元，農(nóng)戶貸款余額600億元，小企業(yè)貸款余額841億元。農(nóng)戶貸款占貸款余額比重僅為34%。

（四）內(nèi)部機(jī)制不完善，違規(guī)違法現(xiàn)象屢禁不止

目前，村鎮(zhèn)銀行普遍存在機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰、內(nèi)部控制流程過于簡(jiǎn)化、信息管理系統(tǒng)不完善、公司治理不健全、管理不規(guī)范、職業(yè)素質(zhì)參差不齊、在信貸管理上“太亂、太松，不規(guī)范”，管理過于粗放等諸多問題，這些問題導(dǎo)致近年來農(nóng)村金融市場(chǎng)違規(guī)違法操作現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。如貪污、受賄，失職瀆職，、職務(wù)侵占、違法發(fā)放貸款、農(nóng)民“被貸款”等現(xiàn)象也屢見不鮮。這些不法行為給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大財(cái)產(chǎn)損失。也嚴(yán)重?fù)p壞了新型金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

近年來，雖然政府部門下發(fā)了許多促進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的條例，但整體來講，新型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中仍然處于弱勢(shì)，政策上的配套扶持政策還比較缺乏，例如村鎮(zhèn)銀行還不能加入中央銀行的大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)；新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的開辦費(fèi)較高，如工商注冊(cè)登記費(fèi)、注冊(cè)資本印花稅等偏高；缺乏配套的稅收、利率等政策優(yōu)惠；這些無疑制約了村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展對(duì)策

（一）鼓勵(lì)大型銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量

鼓勵(lì)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，可以從源頭上減少發(fā)起人由于缺乏資金、經(jīng)驗(yàn)、人才不足而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。科學(xué)把握準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)大型銀行進(jìn)入，控制小型公司盲目擴(kuò)張，確保村鎮(zhèn)銀行的組建質(zhì)量。可以根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和管控能力給予不同的指標(biāo)，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，同時(shí)促進(jìn)政策性銀行、大型保險(xiǎn)公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮(zhèn)銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。適當(dāng)把控中型銀行大規(guī)模建立村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)性，嚴(yán)格約束小型銀行盲目鋪設(shè)，嚴(yán)控村鎮(zhèn)銀行設(shè)立子銀行。對(duì)于發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)其發(fā)行上市，將符合條件的小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行。

（二）強(qiáng)化新型金融機(jī)構(gòu)與政府的協(xié)同宣傳，提高吸儲(chǔ)能力，增強(qiáng)流動(dòng)性

提高吸儲(chǔ)能力是目前新型金融機(jī)構(gòu)迫切解決的問題。一方面，在強(qiáng)化機(jī)構(gòu)本身借助當(dāng)?shù)毓_媒體加大自身的業(yè)務(wù)宣傳和品牌宣傳力度，有意識(shí)地樹立“正規(guī)銀行”的形象，消除群眾對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的誤解。同時(shí)新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府部門合作，借助于農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)政府的信任，加大政府對(duì)其宣傳力度，充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中信息傳遞的橋梁作用。尤其是機(jī)構(gòu)在某區(qū)域剛設(shè)立之初，這方面工作尤為重要。從而提高群眾認(rèn)知度和信任度，提高吸儲(chǔ)能力，增加流動(dòng)性。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，從內(nèi)部主觀因素上杜絕違法違規(guī)操作

就預(yù)防違法違規(guī)操作而言，一方面針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍較低的情況，一是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理人員和職員的道德培訓(xùn)，使廉潔守法形成健康向上的企業(yè)文化，使員工遵紀(jì)守法成為一種自覺行為，二是加大違法違規(guī)現(xiàn)象人員處罰力度。另一方面加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部體制建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，查找管理上的漏洞，從源頭上杜絕內(nèi)部人員違法違規(guī)操作。

（四）強(qiáng)化政府監(jiān)管職能，促進(jìn)其更好地服務(wù)“三農(nóng)”

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)類型監(jiān)管是保證村鎮(zhèn)銀行不偏離“三農(nóng)”軌道，更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)的有效措施，同時(shí)也是杜絕違規(guī)違法操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在監(jiān)管層次上，可實(shí)行“中央——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”+“中央——地方——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)”多層次監(jiān)管模式。在監(jiān)管對(duì)象和內(nèi)容上，政府監(jiān)管要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行是服務(wù)于“三農(nóng)”的特殊使命的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管信貸投向和單筆貸款的額度的監(jiān)管，即在監(jiān)管上體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)村企業(yè)的特點(diǎn)。對(duì)于把資金主要投向城市和非農(nóng)行業(yè)、主要發(fā)放大額貸款的金融機(jī)構(gòu)，要在監(jiān)管上給予嚴(yán)厲的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，還需加大政府的配套扶植政策和支持力度，盡可能為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)政策上的束縛，使其“輕裝上陣”，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。例如，支持村鎮(zhèn)銀行加入央行大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)不暢、效率低下的問題；在稅收優(yōu)惠上，對(duì)農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)開展的小微型金融業(yè)務(wù)應(yīng)單獨(dú)核算，相應(yīng)實(shí)施稅收減免，包括沒有金融牌照的小額貸款公司，改進(jìn)目前按“機(jī)構(gòu)屬性”而非“業(yè)務(wù)類型”制定的“三農(nóng)”及小企業(yè)信貸政策；政府或者有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)、貸款審批機(jī)制和績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制的完善提供必要的費(fèi)用補(bǔ)貼和人員輔助。最后政府若能促進(jìn)農(nóng)村信貸的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生成，解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂，更會(huì)進(jìn)一步激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全方位服務(wù)“三農(nóng)”的信心。

四、結(jié)束語

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化過程中起著提供資金支持、引導(dǎo)資源配置的重要作用，它們的健康發(fā)展決定著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的成效。通過對(duì)內(nèi)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)外加大政府對(duì)其發(fā)展的宣傳、支持和監(jiān)督作用，雙管齊下，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]張旭，焦明宇.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展研究[J].北京工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2012（02）.

[2]廖丹.淺析我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景[J].中國(guó)市場(chǎng).2011（27）.

[3]王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行[J].改革2012（04）.

篇8

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管

為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)

2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。

（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。

（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。

（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。

2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。

（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力

1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。

2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題

（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。

2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力

1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。

（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)

1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。

2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。

3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂觀

1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。

（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。

2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展

1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。

篇9

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；現(xiàn)狀；原因

新世紀(jì)以后，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)正處于由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。而現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)也不例外。由于農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性、周期性、收獲時(shí)間集中、消費(fèi)時(shí)間空間分散的特點(diǎn)，農(nóng)民的資金周轉(zhuǎn)經(jīng)常出現(xiàn)問題，迫切需要農(nóng)村信貸系統(tǒng)來支持他們購(gòu)買前期的生產(chǎn)資料、產(chǎn)中的日常維護(hù)經(jīng)營(yíng)與生產(chǎn)科技的應(yīng)用，對(duì)資金的需求空前巨大。而與農(nóng)民對(duì)于資金的巨大需求不相符的是，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻沒有同時(shí)繁榮發(fā)展起來，反而在利率市場(chǎng)化背景下，更加舉步維艱，處境艱難。為了維護(hù)自身的運(yùn)營(yíng)，脫離目前的困境，各地的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛改革，將農(nóng)信社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行。改制后，農(nóng)商銀行往往積極拓展城市業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村和農(nóng)民的業(yè)務(wù)不斷萎縮，“脫農(nóng)化”傾向日益嚴(yán)重。為了解決農(nóng)民“貸款難”的問題，銀監(jiān)會(huì)牽頭規(guī)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但卻遇到巨大阻力，成效也并不顯著。本文通過研究村鎮(zhèn)銀行的艱難處境，從農(nóng)民、銀行、政府三個(gè)角度來探討農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需矛盾如此巨大的深層次原因，為今后進(jìn)一步明確村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向獻(xiàn)言獻(xiàn)策。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境

2007年3月，第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行建立，此后村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，到2009年末，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行111家，共引入各類資本47.33億元，吸收存款131億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，中小企業(yè)貸款82億元，一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量[1]。

但近年來，各地村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展卻遭遇了極大的困境。首先，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小，主要面對(duì)的對(duì)象是生活水平較低的農(nóng)民，使得他們發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，資金利用效率不足，在與其他大中型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位[2]。其次，村鎮(zhèn)銀行的股本設(shè)置不合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理[3]。再者，村鎮(zhèn)銀行提供的金融產(chǎn)品單一，難以適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融需求[4]。最后，由于村鎮(zhèn)銀行自身的品牌競(jìng)爭(zhēng)力和成本原因，服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠通暢，沒有很好地起到服務(wù)三農(nóng)的作用。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的深層次原因

1.農(nóng)民貸款的特殊性導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行貸款的對(duì)象，通常是經(jīng)濟(jì)生活水平較低且遠(yuǎn)離城市的山區(qū)農(nóng)民，他們普遍生活水平較低，家中除了房屋地基、農(nóng)地和必要的生產(chǎn)生活資料以外，就再?zèng)]有多余的財(cái)產(chǎn)。然而正是由于沒有多余資產(chǎn)，使得他們?nèi)狈捎糜趦斶€貸款的抵押物，從而無法獲得銀行的貸款。這就形成一個(gè)悖論，即：家中越貧窮，越需要貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是也最缺乏貸款的抵押物，銀行越不敢貸款給他們。這說明，農(nóng)民需要貸款的原因，正是他們無法獲得貸款的原因。這也即是農(nóng)村信貸供需矛盾的實(shí)質(zhì)所在。

此外，根據(jù)邊際效用遞減規(guī)律，1元錢在窮人的手里，永遠(yuǎn)要比在富人的手里有價(jià)值的多。因而農(nóng)民拿到貸款以后，拒絕還貸的可能性就大大增加。村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象通常比較貧窮，從而還貸激勵(lì)大大降低。同時(shí)，農(nóng)民文化素質(zhì)還不夠高，對(duì)于信貸市場(chǎng)認(rèn)知不足。村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大的宣傳成本，在業(yè)務(wù)推廣過程中遭遇巨大困難。

以上這些原因，都直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的貸款具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，違背了銀行經(jīng)營(yíng)的安全性原則，從而導(dǎo)致貸款有效供給不足。

2.村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的低收益與高成本使得“脫農(nóng)化”傾向嚴(yán)重

與農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)并存的，是農(nóng)村貸款的低收益。一方面，村鎮(zhèn)銀行常常要付出巨大成本去宣傳、擴(kuò)展業(yè)務(wù)，另一方面，農(nóng)民的貸款需求卻僅僅只有幾千元到2萬元。銀行付出的成本巨大，得到的收益卻很小。相比大中型商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行本來規(guī)模就很小，資金擁有量而言不多，如果沒有持續(xù)性、長(zhǎng)久性的盈利，很難支持自身的發(fā)展。

此外，村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村貸款的機(jī)會(huì)成本也是巨大的。如果把業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，毫無疑問，盈利將是現(xiàn)在的數(shù)倍甚至更多。有些村鎮(zhèn)銀行，由于開展了小微企業(yè)業(yè)務(wù)，銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，盈利是一般村鎮(zhèn)銀行的5倍左右。這說明，銀行本質(zhì)上來講也是一個(gè)“企業(yè)”，也要以盈利性為原則。而村鎮(zhèn)銀行目前的狀態(tài)顯然違背了這個(gè)原則。如果這樣繼續(xù)下去，村鎮(zhèn)銀行很難得到真正的發(fā)展。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，還有一個(gè)特殊的困局，那就是資金來源不足，吸收儲(chǔ)蓄困難。村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要是農(nóng)民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而農(nóng)民由于生活水平普遍較低，家庭存款的數(shù)量十分有限，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來源面狹窄，吸收存款量小。另一方面，要增加農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和接受程度，還需要時(shí)間的積累。對(duì)于農(nóng)民來講，雖然他們不愿貸款，但存款意愿卻相當(dāng)高。然而他們的大部分存款卻都放在了大型商業(yè)銀行和信用社里，很少有農(nóng)民愿意把存款放到村鎮(zhèn)銀行這些小銀行。這就造成了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中最大的問題——吸儲(chǔ)難。吸儲(chǔ)難導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來源不足，收益小導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利性不足，存貸都發(fā)生巨大困難，從而陷入生存困境。

3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善

目前在我國(guó)，銀監(jiān)會(huì)明確表示支持成立村鎮(zhèn)銀行，但卻沒有給予相應(yīng)的支持優(yōu)惠措施，村鎮(zhèn)銀行要同其他銀行一樣，面對(duì)統(tǒng)一的利率水平，自負(fù)盈虧。央行上調(diào)存款利率，且要求存貸比不得高于75%，給剛剛發(fā)展只有不到5年的村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)造成了巨大的不利影響。更何況，他們還要面對(duì)已經(jīng)有幾十年發(fā)展歷史、資金力量雄厚的國(guó)有大中型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展艱難程度可想而知。另外，村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，一定程度上放棄了賺取高額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，從而帶有了一定的社會(huì)性和公益性。政府卻不考慮村鎮(zhèn)銀行的這個(gè)特點(diǎn)，仍然把他們與其他商業(yè)銀行一視同仁。這相當(dāng)于變相地鼓勵(lì)了他們的“脫農(nóng)化”傾向，從而使得更多銀行放棄農(nóng)村業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而擴(kuò)展非農(nóng)業(yè)務(wù)。而堅(jiān)持以服務(wù)農(nóng)業(yè)為主的那些村鎮(zhèn)銀行，則遭到了盈利困難、發(fā)展動(dòng)力不足的困境。

三、結(jié)論和啟示

從以上分析可以看到，不管是作為需求方的農(nóng)民，還是作為供給方的村鎮(zhèn)銀行，抑或是作為指導(dǎo)者與協(xié)調(diào)者的政府，都存在著自身的問題，使得農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需矛盾巨大。因此，在今后的發(fā)展中，必須農(nóng)民、銀行、政府“三管齊下”，共同協(xié)調(diào)努力，為實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變掃除資金方面的障礙。具體來說，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手：1）信貸市場(chǎng)相對(duì)而言比較復(fù)雜，對(duì)于文化水平不高的農(nóng)民來說，他們還難以駕馭。因此，只有提高農(nóng)民的文化素質(zhì)和受教育水平，才能促使他們真正了解、利用好信貸市場(chǎng)。2）農(nóng)民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高為基礎(chǔ)和前提的。“倉(cāng)廩實(shí)而知禮節(jié)”，因此，從根本上來說，就是要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民的生活水平。3）農(nóng)村信貸市場(chǎng)有其自身的特殊性，不能直接把城市信貸市場(chǎng)那一套照搬過來，因而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，尤其要注重結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)針對(duì)農(nóng)民的存貸款政策和產(chǎn)品，達(dá)到“積少成多”的效果。4）政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，在存款準(zhǔn)備金、貸款利率、貸款限制方面都給予村鎮(zhèn)銀行一定優(yōu)惠措施，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供良好的外部條件。

總之，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期，雖然依舊有大量問題存在，但還是在支持農(nóng)業(yè)建設(shè)方面取得了一些效果。要想保持村鎮(zhèn)銀行的持久發(fā)展，政府必須做好組織、領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)工作，尋求政府、銀行、農(nóng)民之間的利益平衡點(diǎn)，從而發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)三農(nóng)中的實(shí)際效果。

參考文獻(xiàn)

[1]宋靜靜.村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑[J].財(cái)金之窗，2011（2）：102-103.

[2]蔣玉敏.村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問題與對(duì)策[J].貨幣銀行，2011（5）：43-45.

[3]李俊陽.村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的不足與建議[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（4）：200-202.

[4]金峰.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化[J].金融論苑，2012（10）：174-176.

作者簡(jiǎn)介：

篇10

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對(duì)策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國(guó)家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計(jì)劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對(duì)農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在以下兩個(gè)問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長(zhǎng)18.2%，只占了2010年中國(guó)固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機(jī)構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項(xiàng)。

在此情況下，國(guó)家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個(gè)問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢(shì)頭不減，截至2010年底全國(guó)開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2011年底全國(guó)設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計(jì)劃和現(xiàn)實(shí)之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點(diǎn)原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級(jí)地方政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊(duì)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。《意見》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個(gè)別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運(yùn)作模式，審批權(quán)集中于貸審會(huì)，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個(gè)新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時(shí)間。現(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對(duì)于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽(yù)度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對(duì)村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報(bào)刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少

就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點(diǎn)少，還會(huì)降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，最后陷入無法擴(kuò)張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭(zhēng)取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵(lì)相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行必須加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，在較短時(shí)間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會(huì)計(jì)、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲(chǔ)備工作。三是加強(qiáng)員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭(zhēng)建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊(duì)。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對(duì)農(nóng)戶開展市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)。為明確農(nóng)戶的真實(shí)需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研工作，通過面對(duì)面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實(shí)掌握農(nóng)戶的真實(shí)需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營(yíng)銷方案，又能避免因?yàn)樾刨J擴(kuò)張而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點(diǎn)，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡(jiǎn)化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個(gè)環(huán)節(jié)上的時(shí)間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因?yàn)楝F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的地域性特點(diǎn)，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報(bào)紙和電視臺(tái)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會(huì)公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，落實(shí)各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時(shí)還可以運(yùn)用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力，增強(qiáng)公眾的存貸款信心，通過擴(kuò)大儲(chǔ)蓄人群，壯大資金實(shí)力，為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點(diǎn)拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競(jìng)爭(zhēng)力都不足。而網(wǎng)點(diǎn)拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運(yùn)營(yíng)好單個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，努力提高運(yùn)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強(qiáng)他們存貸款意愿，增強(qiáng)自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。

參考文獻(xiàn)：

[1]卓武揚(yáng)，黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策 支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009（7）．

[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對(duì)策—— 對(duì)某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)， 2009（8）．

[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅 收政策著力點(diǎn)[J].稅制研究，2009（11）．

[4]單云霞，陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究——以宜興陽羨村鎮(zhèn) 銀行為例[J].市場(chǎng)周刊（理論研究），2010（4）．

[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．

[6]銀監(jiān)會(huì).村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17．

[7]銀監(jiān)會(huì).關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.2011-3-18.