導語：如何才能寫好一篇互聯網銀行的發展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】“互聯網+”金融 互聯網銀行 信用風險體系

一、引言

我國商業銀行信息化正處于第三個階段――互聯網銀行，銀行基于互聯網的大數據、云計算和移動便攜設備，利用其互相聯通、開放融合的特點，展現全新的經營模式。但同時互聯網銀行各環節的信用風險都會暴露出來，加之互聯網涉及面廣、關聯性強、風險呈幾何級放大，一旦出現大規模信用風險，將可能撼動整個金融市場，因此，在互聯網銀行發展之初就建立信用風險管理體系，構建保障互聯網銀行安全的屏障顯得十分重要。

二、文獻綜述

互聯網銀行成為“互聯網+金融”發展模式的具體表現，也是銀行發展的全新階段。但是在互聯網銀行迅速發展的過程中，不難發現一些新的信用風險應運而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認為我國的互聯網銀行不論是從規模還是從技術上說，都是剛剛起步，整個信用體系還不完善，有技術層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯網銀行賬戶的安全等級受限，僅為弱實名電子賬戶，其安全等級有待于進一步。

雖然互聯網銀行已經成為未來我國銀行業發展的新模式，但在O管工作中發現，與傳統業務相比，互聯網創新業務具備更特殊的風險特征，應對這些風險引起重視并盡快構建適合我國互聯網銀行的信用體系。紀敏、牛慕鴻、張翔（2015）認為有必要在充分保護個人隱私前提下，探索信貸機構利用信息技術程序化使用高質量征信數據的流程。針對互聯網金融風險的分類和點，采取相應的風險控制方法，對于完善互聯網金融風險的防范和管理機制，發揮金融對經濟發展的良性促進作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）

三、互聯網銀行的信用風險形態分析

（一）銀行業傳統風險新特征

安全問題。網絡安全問題是困擾互聯網的一大難題，此前頻頻報道的網上支付賬號被盜就是例子。互聯網賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯網的資金流無法避免安全問題。交易對手的賬戶一旦出現風險，資金出現問題，將直接導致信用風險的暴露。

平臺運營問題。互聯網產生信息流需要基于一定的平臺，如阿里巴巴平臺、敦煌網平臺等。平臺作為信息流的載體，本身運營的穩定性也至關重要。一旦平臺運營出現問題，就相當于交易對手的生存平臺出現問題，將直接影響信用風險的暴露。

網絡信用體制缺乏。互聯網平臺大量存在，給予了更多的選擇，企業可以從一個平臺轉至另外一個平臺繼續經營。但互聯網平臺之間信息并不共享，平臺之間并沒有協同形成互聯網行業規章制度。企業在一家平臺出現不誠信行為或其他不利于風險評價的行為，不會影響其在另外一家平臺的信譽，沒有共享的黑名單制度將導致無法識別該問題產生的信用風險，因此互聯網的網絡信用體制尚待建立。

（二）互聯網銀行的全新風險特征

網絡欺詐風險。互聯網產品重創新，輕風控。互聯網的時代鼓勵創新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產品沒有經過嚴密的驗證，只需簡單的驗證過程就能使用金融產品。還有持卡人安全意識淡薄。持卡人自身安全意識較為淡薄，也是造成網絡欺詐損失的重要成因。通常，互聯網支付時都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發送到手機的動態驗證碼才能夠完成支付。不法分子要進行網絡欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網購退換貨、機票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時，持卡人薄弱的安全意識成全了不法分子。美國征求、驗證信用服務巨頭益博睿（Experian）的《欺詐經濟學：規避快速增長和創新中的風險》（2016）表明，中國是如今世界互聯網風險最大的國家之一，網絡犯罪導致的損失已經占GDP的比例為0.63%，這一數字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強整個社會的安全用卡意識已成為當務之急。

信息泄露風險。大數據時代，銀行累積了大量的客戶數據。互聯網銀行的數據庫等級極高，一般很難盜取。但一旦互聯網銀行的數據泄露出去，不法分子不需要再進行后續匹配或計算，可直接運用銀行卡數據進行支付或消費，容易在短時間內造成大量的損失。更重要的是，如果互聯網銀行發生大規模信息泄露，客戶會紛紛趕到銀行網點提現、掛失等，從而給銀行日常運營帶來較大沖擊。

四、互聯網銀行信用風險原因分析

隨著我國互聯網的高速發展，互聯網銀行逐漸成為我國金融創新領域的重大突破。互聯網銀行的不斷發展再給廣大群眾帶來便利的同時，也帶來了一些不同與往常的信用風險。究其原因，是信息不對稱所引發的。信息不對稱的性質帶來了逆向選擇和道德風險兩種問題。逆向選擇不僅包括網絡銀行在判斷客戶風險水平時所處的不利地位，還包括客戶在判別網絡銀行服務質量時的不利選擇。道德風險主要是指網絡客戶對銀行的信用風險。

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關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 機遇 挑戰

1、互聯網金融的概述

1.1、互聯網金融發展的特點

其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯網普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。

第二個特點，互聯網金融發展的時空便利。互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個特點，是互聯網金融的不斷創新。互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯網金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。

2、互聯網金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。

根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰。“從傳統金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。

“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%。”

從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升。可以發現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設銀行

同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設銀行也把網上業務放在重點位置。

與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先。”完成了海外市場業務的上線管理運營。

所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。

但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規。”

3、建議與結論

互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化。互聯網金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。

參考文獻：

[1]鄭聯盛.美國互聯網金融為什么沒有產生“顛覆性”[N].證券日報，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商業銀行中間業務收入對比及啟示[J].時代金融，2013.

[3]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與經濟論壇，2013.

[4]李海霞.利用網絡銀行優勢打造銀行眾籌平臺[N].河北經濟日報，pp.1-2，1332014.

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1.網絡金融是商業銀行實現經營變革新的突破口。

“網點+網店”的現代商業模式，或將成為推動商業銀行經營轉型的重要驅動力，吸引和贏得更多客戶，有效改善商業銀行渠道結構和客戶結構。據艾瑞咨詢公布的數據，截至2013年上半年，全國主要電商平臺中，阿里巴巴累計貸出1000億元，善融商務23億元，慧聰網10億元。

2.網絡金融是商業銀行轉變盈利模式新的利潤增長點。

電子銀行不僅創新了許多特色新產品，而且衍生出眾多新服務，成為銀行價值創造的新引擎。如農業銀行2014年初“E時代贏精彩”互聯網金融綠色季新產品會在廣州啟動，農業銀行新一代互聯網金融產品將以“一大平臺+四類應用”的戰略矩陣展開——“一大平臺”即移動金融開放平臺，“四類應用”即綠色移動類、綠色理財類、綠色支付類和綠色安全類。2014年，“一大平臺+四類應用”將統領農業銀行互聯網金融產品創新，滿足客戶金融新需求，為農業銀行4億電子銀行客戶打造綠色、創新、共享的優越用戶體驗。

3.網絡金融是商業銀行拓寬服務領域的主要渠道。

電子渠道以其跨時空、使用便捷等特性，在縣域和農村地區發揮著傳統渠道無可比擬的優勢，已成為銀行拓寬服務區域的強大工具和必要手段。以農行為例，隨著信息技術發展、網絡基礎設施建設加快及電子支付環境的改善，農行加快電子渠道建設，逐步建立起涵蓋自助銀行、網上銀行、電話銀行等在內的全方位電子化服務體系。從2007年到2013年6月，電子渠道交易占比從34.7%提升到72.4%。尤其是在廣大農村地區，農行依托強大的科技、網絡和產品優勢，通過一卡（“惠農卡”）一網（“惠農通”），不斷擴大農村地區金融服務覆蓋面。

4.網絡金融已成為商業銀行業務創新的重要平臺。

電子銀行借助渠道優勢推出了電子商務、消息服務、專屬理財、智付終端等獨具優勢的產品，有效改善商業銀行業務結構,提高市場競爭實力。

5.互聯網金融給商業銀行在消費者個性化需求和風險管控等方面提出更高的要求。

在互聯網時代，客戶的選擇更具主動性，用戶需求也呈現多樣化特征。互聯網資源更能夠有效實現這些多樣化需求實時對接，因為網上商品展示的渠道更廣泛價格區間更廣。互聯網金融是一個新事物，一些創新產品從營業范圍、稅收到行業法律等方面應該如何調整，這些都是互聯網金融發展的瓶頸。對互聯網金融的監管需要分類對待，以“余額寶”為例，其作為渠道與互聯網信貸等業務的監管方式將有所不同。互聯網金融一定要體現互聯網的一些特點，對傳統的金融產品和業務進行創新和改進，即以較低的交易成本、精確的客戶細分，以及定制化的客戶需求使服務效率得到提升。

二、網絡經濟環境下商業銀行發展策略

1.做大個人網絡金融業務。

銀行要以投資理財為重點，加快匯款結算、保險、代銷基金、貴金屬交易、銀醫直通等功能推廣，整合線下、線上資源，提高個人金融產品在電子渠道的應用能力。完善個人網銀功能，開通貸記業務和跨行資金歸集等功能，以興業銀行為例，該行鼓勵客戶將他行賬戶簽約至興業銀行網銀，具備免費歸集他行資金功能。這無疑將極大提高網銀賬戶的活動頻率，有利于銀行提高相關業務收入。銀行應積極推動與信貸、金融市場等系統的對接，通過個貸在線申請、電子式儲蓄國債在線銷售、質押貸款等功能，豐富增值應用，逐步實現業務的全流程在線辦理。針對貴賓客戶、高端客戶和普通客戶的不同需求，設計差異化功能，實現客戶的分級服務。

2.做強對公網銀產品應用。

以滿足重點企業、中小企業、縣域客戶在線金融服務需求。通過網銀對賬、理財業務、代收付業務積極拓展客戶，提高網銀使用率、理財產品電子渠道銷售率，使企業網銀業務向更廣泛業務領域延伸。加快推進基金、國債、現金管理、財政、自助貸款等功能的上線應用，著力打造對公網絡金融超市和交叉銷售平臺，將企業網銀經營成為服務對公客戶的首選渠道、營銷各類對公產品的核心平臺、以及貢獻直接收入和間接收益的重要支柱。

3.優化民生特色業務。

一是在網銀特色業務模塊實現水、氣、有線電視等各項代繳費，以及充值、資金歸集、網上交易市場對賬、業務等客戶迫切需要的本地特色業務，為客戶提供更先進、更個性化的金融服務。二是開發電子銀行客戶積分系統，對客戶在電子渠道業務予以量化評分和消費獎勵，給予客戶一定程度的免手續費、管理費、工本費等優惠措施，實現以客戶為中心來展現客戶價值和貢獻。三是抓住三網融合的發展機遇，加快電視銀行的研發和推廣。

4.布局移動金融業務。

目前，國內大中小商業銀行都已推出手機銀行服務，在原有基于WAP模式手機瀏覽器模式的手機銀行基礎上，并緊隨智能手機發展態勢，研發并推廣基于Android、iPhone等智能操作系統的手機銀行客戶端。總體上，目前銀行移動遠程支付的應用水平與互聯網支付相比還存在相當的差距。但隨著手機客戶端技術的進步，移動商城與手機銀行逐步融合。鐵道部也推出了移動售票客戶端，國內主流的手機銀行客戶端基本都帶有移動商務功能，與各商家的合作將有力地促進移動遠程支付功能。開通掌上銀行瀏覽器版、客戶端版、短信版、智能芯片版等系統功能，將移動金融打造成客戶的貼身金融管家和隨身攜帶的金融便利店將成為業務發展趨勢。4.1上線手機股市、黃金買賣、國債買賣、外匯買賣、銀證轉賬等緊跟市場動向的投資理財服務，滿足客戶隨手掌控市場、時時積累財富的需求。完善手機安全論證工具，提高手機銀行交易限額，在網點配置WIFI無線上網，積極推動移動金融體驗區建設，為手機銀行全面推廣創造條件。研發手機銀行分行特色業務，著力為客戶打造具有區域特色業務和銀行暫未提供而客戶需求較強烈的功能，更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度。4.2推廣“智能掌上芯片”應用，可結合人民銀行移動支付服務“三農”試點的推進進度，加大SIM-PASS、NFC、貼模卡、SD卡等多種形態的掌上銀行智芯系列產品的試點推廣力度。與三大運營商、銀聯公司緊密合作，深入研究新技術新產品的市場動態，緊密結合金融IC卡工程實施，積極尋找手機近場支付應用項目，在試點的基礎上推動其在居民消費、社保、公交、通信及身份認證等多領域應用，積極搶占城區及縣域地區藍海市場。

5.完善風險防控體系。

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關鍵詞：網上銀行；金融監管；發展現狀

中圖分類號：F27

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2012）11-0109-02

前言

網上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網絡銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術向客戶提供開戶、對賬、查詢、轉賬、證券信貸、投資、理財等傳統服務項目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個人電腦網絡或一定的通信條件，就能在最短的時間內與銀行接通，安全、便捷地對賬戶進行轉賬、查詢及管理等各種銀行交易，網上銀行完全打破了傳統銀行業的經營理念和經營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊，隨著經濟的快速發展，互聯網技術的日益成熟、電腦的普及以及個人的認識和使用水平的提高，網上銀行逐漸被越來越多的企業和個人所接受，向金融界展示出巨大的發展潛力[1]。

一、網上銀行的特點

1.操作迅速、快捷及高效率

網上銀行處理業務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業務，為顧客節約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優勢[2]。

2.不受地域限制，隨意操作性強

網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。

3.運行成本低

網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業場所和營業人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節約成本，又環保低碳[3]。

4.信息量大且新

網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。

二、我國網上銀行發展的現狀

1.網銀用戶和交易規模不斷增加

網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業主管部門的大力扶持下，發展非常迅速，仍然展現出強勁的發展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業銀行陸續開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業務的高速發展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業務還有很大的市場前景[4]。

2.用戶活躍度

隨著網銀用戶的持續增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業運營的必須產品[5]。

3.業務種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網銀業務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業務類型單一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。

4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域

自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業務，隨著我國經濟的快速發展和對外開放程度的進一步深化，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網上銀行業務領域。

三、網上銀行存在的問題

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關鍵詞：互聯網金融；發展模式；對策研究

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。

二、互聯網金融模式

互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。

傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。

（二）P2P借貸平臺

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數據金融

大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。

三、我國互聯網金融的發展現狀

網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。

在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。

第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。

P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。

四、我國互聯網金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎。互聯網金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。

（二）互聯網金融監管機制問題

在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。

（三）互聯網金融技術有待完善

隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。

五、我國互聯網金融發展的對策與建議

（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設

完善互聯網金融監管法律法規體系建設。互聯網金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。

（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系

互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。

（三）加強互聯網金融人才的培養

由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。

參考文獻：

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篇6

金融搭上互聯網快班

互聯網金融，并非互聯網+金融這么簡單，更不是單純利用互聯網技術的金融活動，而是基于互聯網精神的金融業態。正是因為互聯網有著“開放、平等、協作、分享”的精神和特質，金融業通過這個媒介，才能具備更強透明度、更高參與度、更好協作性、更低中間成本、更便捷操作等特征來彌補其不足。互聯網技術的發展使這樣的藍圖成為了可能。尤其是數據產生、數據挖掘、數據安全和搜索引擎技術，是互聯網金融的有力支撐。云計算和行為分析理論使互聯網上金融交易形成的大數據挖掘成為可能。這些技術的發展極大減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務的邊界。就如中國投資有限責任公司副總經理謝平對互聯網金融的定義——支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅度降低交易成本。

在發達國家，互聯網金融早已有成功先例。1995年10月，“美國安全第一網絡銀行”開業，這是在互聯網上提供銀行金融服務的第一家銀行。它主要面向美國的中低收入家庭，提供多種服務，包括低現付抵押和無低現額支票賬戶服務等。開業后的短短幾個月，即有近千萬人次上網瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后，在網上開設銀行。隨即，此風潮逐漸蔓延全世界，網絡銀行走進了人們的生活。

在中國，網銀是金融互聯網化的一個開始，金融與互聯網二者的深度融合，才剛剛打開探索的大門。根據易觀智庫的調查，2011年，中國網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元；截至2012年底，網銀注冊用戶數達到5.64億。網上銀行很好地解釋了金融與互聯網結合的威力——中國金融認證中心的《2012中國電子銀行調查報告》數據顯示，68%的用戶使用網上銀行替代了一半以上的柜臺業務，部分銀行網銀替代率甚至超過85%，極大緩解了銀行柜臺業務的壓力。

商業銀行相對領先地對互聯網金融的到來做出了及時反應，這一過程當中各家銀行借助于信息技術的深化，紛紛推出網上銀行等電子銀行業務，不僅擴展和完善了傳統的銀行渠道體系，為客戶提供了便利，各家銀行也通過發展電子銀行業務增加了不少中間業務收入。

內容豐富 總有一款適合你

互聯網金融模式花樣繁多，當前，其格局由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新等，非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、人人貸（P2P）模式的網絡借貸平臺，眾籌模式的網絡投資平臺，挖財類的手機理財APP，以及第三方支付平臺等。

第三方支付是互聯網金融模式的主流，相關機構的迅猛發展，為互聯網金融發展注入了活力。第三方支付的出現在很大程度上解決了互聯網交易中的資金便捷度和流動問題，使得網絡支付在整體支付業務中的地位變得引人注目。中國人民銀行自2011年以來就大力推動第三方支付機構的發展，截至今年7月，央行共發224張第三方支付牌照，2012年中國第三方互聯網在線支付市場交易額規模達3.8萬億元。目前，第三方支付涉及的行業已經涵蓋了基金、保險、企業支付、網購、公共事業費用代繳等銀行業的傳統業務領地，部分第三方支付企業已經將銀行的個人客戶和企業客戶服務作為其重要業務戰略。

涉入信貸領域是互聯網金融深入發展的一個重要方面。借助互聯網的優勢，中小企業主可以足不出戶地完成貸款申請的各項步驟。如今在國內的網絡貸款有B2C和C2C兩種模式。B2C的B一般指銀行，有些大型網站也提供貸款公司的產品。不過，B2C貸款雖然都依托網絡貸款平成貸前工作，但大部分依然還需要申請人去銀行線下辦理，而且通常還有地域限制，覆蓋面上仍不夠寬廣。目前，蘇寧電器、京東商城等電商借助自己的客戶資源和交易平臺，都已布局小額貸款領域，涉水金融平臺業務。另一種是C2C模式，即個人對個人（P2P）借款。這種模式擁有更大的自由度，申請人可以根據自己的實際還款能力自主地決定期限和利率等，借貸方也能自由地選擇放款對象。P2P模式中以阿里巴巴的小額貸為代表。拍拍貸、宜信網等P2P網絡貸款平臺也盛行起來。如今，我國各種類型的網貸平臺已超過2000家。

點名時間是目前中國最大的眾籌融資網站。一些有創意的想法，如新穎的產品，獨立電影或是創意設計，可以在點名時間等眾籌融資網站發起項目，設置目標金額、結束時間及回報，向網友征求資金支持。網友可以通過網站對自己感興趣的項目進行支持，幫助項目發起者完成夢想。截至目前，眾籌網已經成功上線了36個項目，有7個順利完成，累計融資額201萬元。根據《福布斯》雜志的數據，截至2013年第二季度，全球范圍內的眾籌融資網站已經達到1500多家。

未來：機遇大于挑戰

從世界范圍而言，目前，互聯網金融在中國還處于初期階段，但是因為擁有大量信息數據和現實用戶的存在，其發展勢頭不可低估。

投資者如今已看好互聯網金融的發展趨勢。軟銀中國資本執行董事周曄指出，風投機構最喜歡投資三類互聯網金融企業：利用互聯網模式來打破原有的信息不對稱和原有的壟斷企業；利用大數據降低交易成本，或者是提高交易效率的企業；利用一些新模式、新產品覆蓋傳統金融無法覆蓋的金融市場的企業。宏源證券副所長易歡歡認為，即使5年內不會出現超越傳統金融的互聯網金融銀行，10年后也必然會出現諸如阿里銀行、騰訊銀行、百度銀行之類的互聯網金融銀行。

可以預測，未來金融業的電子數據交換量將成幾何數級增長，智能決策支持系統滲透至個人客戶的理財服務，消費者所擁有的金融業務量也不斷提高。大金融相互融合的模式也會逐漸成為主流。例如花旗銀行與旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國際性銀行，服務范圍遍及100多個國家和地區，設立了1000多個分支機構，并且是國際上最大的信用卡發卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業務涉及財產管理、投資管理、人身保險、財務報信等領域。兩大公司的合并，將得到優勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務體，大大增強了整個企業的競爭力和市場優勢。

互聯網金融的衍生品——新型電子貨幣如今在網絡盛行，如比特幣。電子貨幣是一種計算機運算產生的網絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，只要有人接受，也可以使用比特幣購買現實生活當中的物品。

互聯網金融在不斷創新并推動銀行體系變革的同時，也對現有金融監管體系提出了挑戰。由于現行金融監管體系實行分業監管，監管領域尚無法完全覆蓋互聯網金融，未來勢必需要針對此進行監管體系建設和監管架構調整。近日，央行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、法制辦等七部門聯合調研，并到平安陸金所和阿里巴巴兩家國內最大互聯網金融企業進行實地考察，互聯網金融立法可能起步。這預示著互聯網對金融業的影響力將進一步深化，同時，這也為電商的發展帶來了新曙光。

篇7

01

共融“互聯網”

《首席財務官》雜志：請您談一下對互聯網金融這一新興金融模式的認識？

林袁：與傳統意義上的金融相比，互聯網金融更加注重以客戶需求進行產品和流程設計的思想，而且互聯網金融增加了銀行的入口，弱化了傳統金融以網點為主要入口的功能。

金融機構面對互聯網金融，與其競爭，不如合作共贏。不得否認，互聯網金融在貼合用戶需求、操作界面友好、處理流程高效、交易成本低廉等方面具有明顯優勢，為金融機構產品創新及服務提升提出挑戰的同時，也開辟了新思路及新業務渠道。雙方合作在資金監管、結算、融資、增值、資源共享等基礎上不斷創新，實現雙方優勢互補及規模效益，為客戶提供更優質、更便捷、更安全的在線服務。

《首席財務官》雜志：面向未來，北京銀行公司業務在互聯網金融方面有什么樣的戰略布局和規劃？

林袁：面對未來，我們堅持可持續發展，著力打造現代化交易銀行。打造北京銀行現代化交易銀行主要借助互聯網電子渠道，整合現金管理及供應鏈業務，全面覆蓋企業在交易過程中的結算與融資需求。

具體而言，打造北京銀行現代化交易銀行，需加強在線現金管理綜合服務平臺、在線融資綜合服務平臺的建設，發揮各自平臺功能及作用的同時，注重兩個平臺產品的整合應用，基于企業物流、資金流、信息流的一體化，為企業提供一攬子的在線金融綜合服務。

《首席財務官》雜志：互聯網和移動互聯網的興起之下，產品開發的方向和主旨是什么？

林袁：互聯網及移動互聯網金融產品研發的主旨仍體現在“安全、高效、便捷”上，開發方向包括：網銀渠道產品及服務的多元化、綜合服務平臺功能及價值的整合化，積極參與互聯網競爭，在變革中求發展。

首先，從電子銀行產品設計到金融服務推送等各個環節全面融入互聯網思維，利用其在客戶信息收納、交易數據采集、“大數據”整合利用等方面的先天優勢，成為北京銀行互聯網金融新產品的孵化器。

其次，加強與互聯網企業的協作，借鑒其在“大數據”、“云計算”等領域的經驗和做法，在支付、融資、平臺、數據等多方面尋求更深入的合作，在競爭中求得共贏。

然后，在現有的企業手機服務平臺的基礎上，拓寬移動渠道產品線，提升客戶體驗，借移動互聯網爆炸式發展之機，實現銀行服務與企業需求的無縫對接。近期，我行剛剛推出了企業手機銀行，開啟了公司客戶移動金融服務新紀元。目前支持多維度的賬務查詢、多業務的批復等功能，以簡單快捷的形式，滿足了企業客戶移動辦公的愿望；在滿足客戶便捷移動金融服務需求的同時，在設計上兼顧了安全性要求，真正為客戶提供安心的移動金融服務；在附加功能方面，“信息推送”可將我行的服務信息第一時間有針對性地推薦給客戶，實現全行營銷渠道的有效拓展；“電子回單二維碼驗證”幫助客戶的客戶核實結算信息，加速企業錢貨流轉。

再次，強化行內多個產品平臺的橫向連接，以互聯網為出口，為客戶提供囊括現金管理、供應鏈金融等多樣化投融資產品的一攬子互聯網金融解決方案。

最后，持續貫徹互聯網金融全行戰略發展思路，加強系統建設支持和科技保障，注重人力資源投入，建立高素質專業化人才隊伍。

02

蓬勃的開發

《首席財務官》雜志：面對互聯網金融帶來的新挑戰與新機遇，北京銀行在互聯網金融方面進行了哪些探索？相繼開發了怎樣的產品？

林袁：應對互聯網金融，北京銀行相繼推出在線現金管理品牌“現金e通”，以及在線供應鏈品牌“網絡鏈”。

“現金e通”揭開了北京銀行在線財資管理服務方案的新篇章，借助電子渠道，將現金管理服務中的在線賬戶管理、結算管理、資金集中管理、增值管理、融資管理及風險管理等多項功能進行整合，實現對大中小型客戶財資管理需求的全面覆蓋，提供“高效”、“便捷”、“安全”的在線財資管理服務，助力企業提升財資管理效率及效益，“線上操作”全面降低企業操作成本，成為企業實施財資管理的有力助手與利器。“現金e通”品牌的推出為探索互聯網金融發展進行了有益嘗試，北京銀行將以在線財資管理服務為翼，為合作伙伴成長與發展保駕護航。

“網絡鏈”是北京銀行供應鏈金融業務品牌――“資金快鏈”旗下的互聯網金融子品牌，包括第三方支付線上供應鏈融資、供應鏈上下游線上融資、小微企業流動資金貸款線上融資等多個行業解決方案，滿足不同類型客戶專業化、個性化、便捷化的供應鏈融資需求。“網絡鏈”所有產品均通過在線方式實現，客戶“足不出戶”就可以享受到北京銀行高效便捷的供應鏈服務。“網絡鏈”通過搭建在線融資平臺和結算平臺，降低傳統金融的服務門檻，實現對大中小客戶金融需求的全面覆蓋，既幫助產業鏈上下游眾多中小企業獲得包括產品、信息等全方位金融服務，又盤活了核心企業的資金鏈，讓產業鏈的整體競爭力得到提升。

《首席財務官》雜志：對于在線系列，客戶關心的重點體現在哪些方面？

林袁：公司客戶對于商業銀行在線產品的關心重點主要體現在安全性和便利性，安全性包括交易信息安全性及交易資金安全性，安全性也是金融機構較互聯網金融企業的優勢之一；便利性包括支付渠道便利性及支付方式便利性，利用互聯網渠道可簡化客戶辦理業務流程，縮短業務處理時間，打破物理網點限制，在線系列產品研發也成為金融機構未來重點發展方向。

目前，銀企雙方系統對接、交易及資金信息共享已成為一種合作趨勢，處處體現著“價值鏈”模式。對于現金管理業務而言，客戶內部成員單位資源、外部合作伙伴資源及商業銀行構成完整的價值鏈；對于供應鏈業務而言，核心企業上游客戶、下游客戶及商業銀行構成完整的價值鏈。“價值鏈”的基礎就在于銀企雙方對于安全性的共識，商業銀行基于自身良好的信譽、優秀的風險管理能力及信息技術能力，對企業交易信息及交易資金實施封閉式管理，為合作伙伴提供放心的安全保障。

03

傳統也創新

《首席財務官》雜志：前不久，北京銀行正式供應鏈在線產品――“網速貸”，其特點是什么？

林袁：“網速貸”是北京銀行供應鏈金融業務品牌――“資金快鏈”旗下的互聯網金融產品，具體指客戶獲批北京銀行授信后，自主在網銀端發起融資申請，自主確定融資金額，從融資申請提出到融資款項入賬，全流程自動化處理，無需再次審核，無需人工處理，真正實現秒級放款，大大提升企業資金管理效率。

“網速貸”通過全流程在線方式實現企業資金的快速融通，客戶“足不出戶”就可以享受到北京銀行高效便捷的供應鏈服務，有效降低企業財務成本，實現客戶金融需求的快速響應，幫助眾多中小企業獲得高效便捷的供應鏈在線金融服務。

《首席財務官》雜志：對于最傳統的現金管理業務，在互聯網金融的環境之下，如何推陳出新？

篇8

在互聯網金融蓬勃興起的同時，商業銀行也在觀望市場反應，并已經開始改變傳統業務模式，尋求新思路、新產品，一方面應戰互聯網金融，一方面也在努力尋求合作雙贏之道。

一、互聯網金融對傳統銀行業的挑戰――以支付寶、余額寶為例

（一）打破傳統基金購買壁壘

余額寶的出現，打破了基金作為專業人士理財途徑的一種傳統概念，將基金的買賣和收益的觀測簡單化，依托淘寶網和支付寶廣大的客戶群體，淘寶用戶只要使用余額寶便可一鍵購買基金理財產品，同時資金還可以自由的在支付寶和余額寶之前實現互轉，同時滿足了客戶網上支付的原始需求。在傳統領域中，作為一名個人投資者，投資基金是相對繁瑣的。從一開始的基金選擇，研究公司盈利狀況，歷史交易情況，招股說明書中的細則，再到必須在上班時間本人持證前往銀行或是證券公司營業部排號等位，填寫多分資料表格，開立新戶頭才可能實現基金的投資。除此之外，我國對于國內申購開放式基金，采用的是未知價法，即基金單位交易價格取決于申購當日的單位基金資產凈值（當日收市后才可計算并于下一交易日公告）。其中，申購份額=（申購金額-申購費用）÷申購日基金單位凈值，申購費用=申購金額×申購費率。也就是說申購當日（T日）進行的申購行為，雖然可以通過致電基金公司確認是否被成功受理，但是交易的具體結果要到（T+2）日才能確認。不同的基金對首次申購通常也有一定的最低金額要求，就算是同一基金，直銷和代銷網點的最低認購金額也可能不同，對于個人投資者來說，比較這些信息，是非常勞心勞力的一件事，這也是廣大投資者并未廣泛選擇基金作為家庭理財的原因之一。相較以上紛繁復雜的過程，在余額寶，申購基金只需要稍稍一點手機屏幕或是電腦鼠標即可完成。

（二）為閑置資金提供新出路

人們每天只稍打開手機，就可以看見自己今天得到的收益，相較銀行的活期存款，余額寶真正實現了活期理財的概念。余額寶和支付寶相結合的這一功能，實際上已經成為了一種“吸收存款”的形式，據相關統計：僅支付寶賬戶的沉淀存款日均余額就高達數十億元，我們可以參照央行之前的《支付機構客戶準備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》中的條款，即：沉淀資金所得的利息需要計提10%的風險準備金。那么剩余的90%利息收入就都歸屬支付寶公司所有，這為其互聯網金融的運營提供了盈利保障。

隨著互聯網金融為投資者提供的更多選擇機會，可能會導致銀行吸儲能力的萎縮，為銀行帶來一定的資金壓力。

（三）提供更優質、迅捷的服務

人們推崇互聯網金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了銀行排隊時的麻煩，使人們更加有興趣的參與到理財投資和線上支付活動中來。在互聯網金融浪潮中誕生的一系列金融產品代銷和服務平臺，以其人性化的設計和優質的服務刺激著傳統的商業銀行開始認識到改善服務的重要性。由于余額寶，活期寶等各類創新型理財產品的出現，銀行產品的市場份額出現了一定程度上的萎縮，而在銀行傳統的支付結算業務領域則有第三方支付平臺參與競爭、阿里金融、京東商城、蘇寧電器等公司開始參與小額貸款領域的競爭，使得銀行傳統的貸款業務和存款業務都受到了一定程度上的挑戰。

二、銀行應對如何互聯網金融的挑戰

（一）積極開展與互聯網金融的合作

銀行應該借網絡金融這個契機，進行理財產品和金融服務的完善、更新工作。商業銀行有其固有的優勢，在短期內并沒有被互聯網金融取代或是撼動的可能。但是銀行理財產品面對互聯網金融強有力的競爭也不能固步自封，而是應該采取學習，合作的良好模式。

（二）利用優勢尋求競爭突破口

快捷支付是由支付寶率先在國內推出的一種全新支付理念，具有方便、快速的特點，是未來消費的發展趨勢，其特點體現在“快”。用戶購買商品時，不需開通網銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，支付寶發送手機動態口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態口令，即可完成支付。

快捷支付由第三方支付機構通過靜態支付密碼和手機交易碼完成交易認證，其安全認證等級相對較低。因此，相應的支付限額設置較低。以四大行為首的調低快捷支付額度的行為，無論是安全考慮，還是競爭手段，都實際的限制了快捷支付的使用，鞏固了銀行在網上支付領域的地位。

（三）努力提升銀行服務、豐富產品類型

1.盡快推出有競爭力的同類產品

由于商業銀行客戶、資金、渠道等優勢得天獨厚，特別是具備支付寶不具有的經營存款的先天優勢，加上余額寶的問世彰顯基金 T+O 贖回技術已經成熟，商業銀行完全具備推出類似產品的條件。為了減小余額寶對商業銀行相關業務的沖擊，商業銀行應爭取盡快推出類似產品，如網銀實現活期存款賬戶余額自動申購 T+0 贖回貨幣基金、拓展 T+0 貨幣基金支付功能等。

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[關鍵詞]移動支付　商業銀行　對策

上世紀末期，隨著互聯網的發展，引發了國內支付交易渠道的創新，各商業銀行相繼推出了網上服務平臺，此后更是隨著網上支付平臺的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動技術與互聯網的進一步發展，特別是3G 技術的演進以及市場普及率的提高，以及iphone手機對客戶生活的影響，國內將迎來移動支付領域的下一個浪潮。

本文將通過對目前中國移動支付市場上各方主導的移動支付應用模式進行分析，預測移動支付的發展趨勢，以及商業銀行如何應對移動支付的新浪潮。

一、移動支付現狀

1.與傳統互聯網支付的差異

傳統互聯網以信息為中心，而移動互聯網則多以個人為中心，它強調內容的個性化和精準提供。移動性、即時性、廣泛性、私密性、用戶識別性，是手機與移動互聯網非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動互聯網應用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時隨地、場景整合的信息和應用互聯。

正因如此，移動互聯網將繼電子商務和個人網銀后帶來全新的模式——移動商務和移動生活。移動商務允許人們在任何時間任何地點都可以處理任何事務，降低了辦公時間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進企業充分利用移動網絡來降低運營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業效用和帶來商業模式的轉變。移動生活是指客戶可以隨時隨地通過移動終端辦理各項金融業務，同時這些業務可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結合在一起，而非死板的金融業務。移動金融作為基礎環節，例如財務管理、資金支付等，是移動商務和移動生活發展的根基。其中手機銀行更是作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業的財務管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場空間

截止2011年，中國的手機用戶數量已逾8億，其中已開通移動互聯網業務用戶為3.03 億戶，占全部手機用戶的37.8%。2010 年中國移動互聯網市場總體規模已經達到226.9 億元，同比增長45.8%。隨著3G網絡的建設，各家研究機構一致預測，中國將于2011 年起進入手機支付的快速發展時代。例如，艾瑞咨詢預測中國手機支付交易額將于2011 年達到300億元，用戶規模將突破5500 萬，整個用戶增長將達到92%，移動互聯網總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動預測稱2012 年以后手機支付將超過網上支付；市場分析機構StrategyAnalytics 認為，2011 年全球將有360 億美元的交易是通過移動非接觸式方式，即手機來進行交易支付。

3.市場參與者

如圖所示，移動支付市場的參與者包括：移動運營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動終端制造商等，它們共同構建了移動支付的產業鏈。目前參與各方都已開始探索手機支付的適用模式，加緊布局，爭分市場。商業銀行在移動支付領域的利潤主要來源于用戶通過移動平臺進行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價值，以及銀行提供信貸服務和其他增值服務的收入，其利潤獲取模式類似于網上支付的收益模式。但與網上支付不同的是，移動支付擁有更廣泛的線上線下應用場景，且更易形成規模效益，因此，移動支付將成為商業銀行在新支付領域的又一個良好的發展通道。把握好移動互聯網帶來的又一次發展機遇是銀行必須盡快規劃好的戰略課題。

二、國內手機支付存在的問題

1.移動金融產業鏈相對復雜

如上文所述，移動金融產業鏈涉及到手機軟硬件廠商、電信運營商、銀行以及第三方支付企業等諸多的利益群體，產業鏈相對較為復雜，各參與方都試圖能夠在產業鏈中搶占主導地位。目前已經形成了運營商主導、金融機構主導和第三方支付平臺主導等多種模式并存的局面，因為各方互不相讓，很難協調好各方立場，無法形成一個統一的發展模式，從而成為產業發展的一個制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導權爭奪戰中還是具有一些相對優勢。首先銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出，對客戶而言也較容易接受；其次，電信運營商的優勢在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術有待提高

目前影響客戶使用手機銀行的阻礙因素主要有以下兩點：一是安全性。對使用手機銀行的客戶來說，首要關注點是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財務信息泄露。而目前手機的加密能力較低，而且因較長的產業鏈，在手機支付時信息將在多方流轉，從而導致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個因素是易用性。目前手機軟硬件系統種類較為繁雜，銀行需花費大量的時間與精力來開發匹配各種設備與系統的客戶端軟件，且經常跟不上系統更新的進度。同時，無線網絡帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務等通用平臺

手機支付市場各參與方的位置決定了其局限性，難以獨自主導整個產業鏈。從整個行業來看，目前缺乏獨立運營的第三方式的移動支付通用平臺。這個平臺應包括將手機第三方支付與各網上第三方支付平臺、B2C 電子商務網站連接，并且使用戶的手機號碼與其銀行帳號捆綁，使其更符合場景應用，才能給予用戶快捷便利的體驗。

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為了對現階段互聯網金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯網金融實驗室從2012年開始，通過持續調研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，并在今年的“清華金融周互聯網金融論壇”上首次提出。

由于互聯網金融正處于快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，另一方面也將聯合相關金融投資機構，為軟件和信息服務業企業提供更加豐富的投融資服務，促進產業發展。

模式1：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2：P2P網貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點對點信貸。P2P網貸是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處于質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉讓給理財投資者。

模式3：大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力。因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

模式4：眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

此前不斷有人預測眾籌模式將成為企業融資的另一種渠道，對于國內目前IPO閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平臺來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，盡管目前已經有“天使匯”、“創投圈”、“大家投”等股權眾籌平臺，但是國內更多的是以“點名時間”、“眾籌網”為代表的創新產品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網”、“追夢網”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平臺，以及一些微公益募資平臺。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

模式5：信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處于業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領，其除了基于互聯網的創新金融服務之外，還形成了“門戶”“網銀、金融產品超市、電商”的一拖三的金融電商創新服務模式。