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【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+”金融 互聯(lián)網(wǎng)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn)體系

一、引言

我國商業(yè)銀行信息化正處于第三個(gè)階段――互聯(lián)網(wǎng)銀行，銀行基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)便攜設(shè)備，利用其互相聯(lián)通、開放融合的特點(diǎn)，展現(xiàn)全新的經(jīng)營模式。但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行各環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)暴露出來，加之互聯(lián)網(wǎng)涉及面廣、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)呈幾何級(jí)放大，一旦出現(xiàn)大規(guī)模信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能撼動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)，因此，在互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展之初就建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建保障互聯(lián)網(wǎng)銀行安全的屏障顯得十分重要。

二、文獻(xiàn)綜述

互聯(lián)網(wǎng)銀行成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的具體表現(xiàn)，也是銀行發(fā)展的全新階段。但是在互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速發(fā)展的過程中，不難發(fā)現(xiàn)一些新的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。朱丹、陳茜、王皓（2016）認(rèn)為我國的互聯(lián)網(wǎng)銀行不論是從規(guī)模還是從技術(shù)上說，都是剛剛起步，整個(gè)信用體系還不完善，有技術(shù)層面的因素，也有制度層面的因素。王耀晨、王志文（2016）提出了互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶的安全等級(jí)受限，僅為弱實(shí)名電子賬戶，其安全等級(jí)有待于進(jìn)一步。

雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為未來我國銀行業(yè)發(fā)展的新模式，但在O管工作中發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)具備更特殊的風(fēng)險(xiǎn)特征，應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)引起重視并盡快構(gòu)建適合我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用體系。紀(jì)敏、牛慕鴻、張翔（2015）認(rèn)為有必要在充分保護(hù)個(gè)人隱私前提下，探索信貸機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)程序化使用高質(zhì)量征信數(shù)據(jù)的流程。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類和點(diǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，對(duì)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理機(jī)制，發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是十分必要的。（李欣、馮娟、李敏，2015）

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)分析

（一）銀行業(yè)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)新特征

安全問題。網(wǎng)絡(luò)安全問題是困擾互聯(lián)網(wǎng)的一大難題，此前頻頻報(bào)道的網(wǎng)上支付賬號(hào)被盜就是例子。互聯(lián)網(wǎng)賬戶的安全性與銀行賬戶的安全性是無法比擬的，互聯(lián)網(wǎng)的資金流無法避免安全問題。交易對(duì)手的賬戶一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，資金出現(xiàn)問題，將直接導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露。

平臺(tái)運(yùn)營問題。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生信息流需要基于一定的平臺(tái)，如阿里巴巴平臺(tái)、敦煌網(wǎng)平臺(tái)等。平臺(tái)作為信息流的載體，本身運(yùn)營的穩(wěn)定性也至關(guān)重要。一旦平臺(tái)運(yùn)營出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于交易對(duì)手的生存平臺(tái)出現(xiàn)問題，將直接影響信用風(fēng)險(xiǎn)的暴露。

網(wǎng)絡(luò)信用體制缺乏。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大量存在，給予了更多的選擇，企業(yè)可以從一個(gè)平臺(tái)轉(zhuǎn)至另外一個(gè)平臺(tái)繼續(xù)經(jīng)營。但互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間信息并不共享，平臺(tái)之間并沒有協(xié)同形成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)規(guī)章制度。企業(yè)在一家平臺(tái)出現(xiàn)不誠信行為或其他不利于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的行為，不會(huì)影響其在另外一家平臺(tái)的信譽(yù)，沒有共享的黑名單制度將導(dǎo)致無法識(shí)別該問題產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信用體制尚待建立。

（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的全新風(fēng)險(xiǎn)特征

網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品重創(chuàng)新，輕風(fēng)控。互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代鼓勵(lì)創(chuàng)新，追求速度，為了便利快捷，有些金融產(chǎn)品沒有經(jīng)過嚴(yán)密的驗(yàn)證，只需簡(jiǎn)單的驗(yàn)證過程就能使用金融產(chǎn)品。還有持卡人安全意識(shí)淡薄。持卡人自身安全意識(shí)較為淡薄，也是造成網(wǎng)絡(luò)欺詐損失的重要成因。通常，互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)都需要提供持卡人的卡片信息、密碼以及發(fā)送到手機(jī)的動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼才能夠完成支付。不法分子要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐，也必須得到這些信息。因此很多不法分子會(huì)找各種理由來騙取持卡人的這些信息，比如網(wǎng)購?fù)藫Q貨、機(jī)票退改簽等為緣由騙取客戶信息。此時(shí)，持卡人薄弱的安全意識(shí)成全了不法分子。美國征求、驗(yàn)證信用服務(wù)巨頭益博睿（Experian）的《欺詐經(jīng)濟(jì)學(xué)：規(guī)避快速增長(zhǎng)和創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)》（2016）表明，中國是如今世界互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)最大的國家之一，網(wǎng)絡(luò)犯罪導(dǎo)致的損失已經(jīng)占GDP的比例為0.63%，這一數(shù)字僅僅次于美國的0.64%。因此，加強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的安全用卡意識(shí)已成為當(dāng)務(wù)之急。

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行累積了大量的客戶數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)庫等級(jí)極高，一般很難盜取。但一旦互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)泄露出去，不法分子不需要再進(jìn)行后續(xù)匹配或計(jì)算，可直接運(yùn)用銀行卡數(shù)據(jù)進(jìn)行支付或消費(fèi)，容易在短時(shí)間內(nèi)造成大量的損失。更重要的是，如果互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)生大規(guī)模信息泄露，客戶會(huì)紛紛趕到銀行網(wǎng)點(diǎn)提現(xiàn)、掛失等，從而給銀行日常運(yùn)營帶來較大沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)原因分析

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行逐漸成為我國金融創(chuàng)新領(lǐng)域的重大突破。互聯(lián)網(wǎng)銀行的不斷發(fā)展再給廣大群眾帶來便利的同時(shí)，也帶來了一些不同與往常的信用風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，是信息不對(duì)稱所引發(fā)的。信息不對(duì)稱的性質(zhì)帶來了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)兩種問題。逆向選擇不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行在判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)所處的不利地位，還包括客戶在判別網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量時(shí)的不利選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)客戶對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

其中第一個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。2013年中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年增長(zhǎng)0.73億人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。

第二個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)空便利。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行24小時(shí)全天候運(yùn)營，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進(jìn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時(shí)刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場(chǎng)上獲得一席之地。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1、美國的案例分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)對(duì)我國金融市場(chǎng)的影響不言而喻，作為金融市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來了解。

根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r來看，并沒有對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國移動(dòng)信用卡、手機(jī)銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達(dá)到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國商行的案例分析

那么對(duì)于我國是不是影響也是一樣呢？事實(shí)上，我們可以從各大商行的年報(bào)中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行摘錄。

“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點(diǎn)，緊跟移動(dòng)化、個(gè)性化、智能化發(fā)展潮流，加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建綜合性、開放性的電子銀行平臺(tái)。2013年，本行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動(dòng)銀行、個(gè)人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長(zhǎng)14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)至80.2%。”

從財(cái)報(bào)中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，且這一數(shù)字還在逐年上升。可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設(shè)銀行

同樣選取建設(shè)銀行在A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達(dá)85.40%，較上年提高3.68個(gè)百分點(diǎn)。”同樣的，建設(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點(diǎn)位置。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點(diǎn)，“本行個(gè)人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準(zhǔn)營銷欄位；整合對(duì)公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運(yùn)等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先。”完成了海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)的上線管理運(yùn)營。

所以我們不難得到結(jié)論，我國商行從沒有停止進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。

在各大商行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無疑問的提高了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時(shí)也提高了服務(wù)的信息化水平。

但總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對(duì)挑戰(zhàn)，可能最大的風(fēng)險(xiǎn)就是墨守成規(guī)。”

3、建議與結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來越重視其帶來的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對(duì)新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復(fù)雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實(shí)上，我國的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢(shì)的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行面對(duì)沖擊和機(jī)遇，應(yīng)該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

1.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營變革新的突破口。

“網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)店”的現(xiàn)代商業(yè)模式，或?qū)⒊蔀橥苿?dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力，吸引和贏得更多客戶，有效改善商業(yè)銀行渠道結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)，截至2013年上半年，全國主要電商平臺(tái)中，阿里巴巴累計(jì)貸出1000億元，善融商務(wù)23億元，慧聰網(wǎng)10億元。

2.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

電子銀行不僅創(chuàng)新了許多特色新產(chǎn)品，而且衍生出眾多新服務(wù)，成為銀行價(jià)值創(chuàng)造的新引擎。如農(nóng)業(yè)銀行2014年初“E時(shí)代贏精彩”互聯(lián)網(wǎng)金融綠色季新產(chǎn)品會(huì)在廣州啟動(dòng)，農(nóng)業(yè)銀行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將以“一大平臺(tái)+四類應(yīng)用”的戰(zhàn)略矩陣展開——“一大平臺(tái)”即移動(dòng)金融開放平臺(tái)，“四類應(yīng)用”即綠色移動(dòng)類、綠色理財(cái)類、綠色支付類和綠色安全類。2014年，“一大平臺(tái)+四類應(yīng)用”將統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶金融新需求，為農(nóng)業(yè)銀行4億電子銀行客戶打造綠色、創(chuàng)新、共享的優(yōu)越用戶體驗(yàn)。

3.網(wǎng)絡(luò)金融是商業(yè)銀行拓寬服務(wù)領(lǐng)域的主要渠道。

電子渠道以其跨時(shí)空、使用便捷等特性，在縣域和農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著傳統(tǒng)渠道無可比擬的優(yōu)勢(shì)，已成為銀行拓寬服務(wù)區(qū)域的強(qiáng)大工具和必要手段。以農(nóng)行為例，隨著信息技術(shù)發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快及電子支付環(huán)境的改善，農(nóng)行加快電子渠道建設(shè)，逐步建立起涵蓋自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等在內(nèi)的全方位電子化服務(wù)體系。從2007年到2013年6月，電子渠道交易占比從34.7%提升到72.4%。尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)行依托強(qiáng)大的科技、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，通過一卡（“惠農(nóng)卡”）一網(wǎng)（“惠農(nóng)通”），不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面。

4.網(wǎng)絡(luò)金融已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要平臺(tái)。

電子銀行借助渠道優(yōu)勢(shì)推出了電子商務(wù)、消息服務(wù)、專屬理財(cái)、智付終端等獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，有效改善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行在消費(fèi)者個(gè)性化需求和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面提出更高的要求。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶的選擇更具主動(dòng)性，用戶需求也呈現(xiàn)多樣化特征。互聯(lián)網(wǎng)資源更能夠有效實(shí)現(xiàn)這些多樣化需求實(shí)時(shí)對(duì)接，因?yàn)榫W(wǎng)上商品展示的渠道更廣泛價(jià)格區(qū)間更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新事物，一些創(chuàng)新產(chǎn)品從營業(yè)范圍、稅收到行業(yè)法律等方面應(yīng)該如何調(diào)整，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要分類對(duì)待，以“余額寶”為例，其作為渠道與互聯(lián)網(wǎng)信貸等業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式將有所不同。互聯(lián)網(wǎng)金融一定要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的一些特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)，即以較低的交易成本、精確的客戶細(xì)分，以及定制化的客戶需求使服務(wù)效率得到提升。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.做大個(gè)人網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

銀行要以投資理財(cái)為重點(diǎn)，加快匯款結(jié)算、保險(xiǎn)、代銷基金、貴金屬交易、銀醫(yī)直通等功能推廣，整合線下、線上資源，提高個(gè)人金融產(chǎn)品在電子渠道的應(yīng)用能力。完善個(gè)人網(wǎng)銀功能，開通貸記業(yè)務(wù)和跨行資金歸集等功能，以興業(yè)銀行為例，該行鼓勵(lì)客戶將他行賬戶簽約至興業(yè)銀行網(wǎng)銀，具備免費(fèi)歸集他行資金功能。這無疑將極大提高網(wǎng)銀賬戶的活動(dòng)頻率，有利于銀行提高相關(guān)業(yè)務(wù)收入。銀行應(yīng)積極推動(dòng)與信貸、金融市場(chǎng)等系統(tǒng)的對(duì)接，通過個(gè)貸在線申請(qǐng)、電子式儲(chǔ)蓄國債在線銷售、質(zhì)押貸款等功能，豐富增值應(yīng)用，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全流程在線辦理。針對(duì)貴賓客戶、高端客戶和普通客戶的不同需求，設(shè)計(jì)差異化功能，實(shí)現(xiàn)客戶的分級(jí)服務(wù)。

2.做強(qiáng)對(duì)公網(wǎng)銀產(chǎn)品應(yīng)用。

以滿足重點(diǎn)企業(yè)、中小企業(yè)、縣域客戶在線金融服務(wù)需求。通過網(wǎng)銀對(duì)賬、理財(cái)業(yè)務(wù)、代收付業(yè)務(wù)積極拓展客戶，提高網(wǎng)銀使用率、理財(cái)產(chǎn)品電子渠道銷售率，使企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)向更廣泛業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸。加快推進(jìn)基金、國債、現(xiàn)金管理、財(cái)政、自助貸款等功能的上線應(yīng)用，著力打造對(duì)公網(wǎng)絡(luò)金融超市和交叉銷售平臺(tái)，將企業(yè)網(wǎng)銀經(jīng)營成為服務(wù)對(duì)公客戶的首選渠道、營銷各類對(duì)公產(chǎn)品的核心平臺(tái)、以及貢獻(xiàn)直接收入和間接收益的重要支柱。

3.優(yōu)化民生特色業(yè)務(wù)。

一是在網(wǎng)銀特色業(yè)務(wù)模塊實(shí)現(xiàn)水、氣、有線電視等各項(xiàng)代繳費(fèi)，以及充值、資金歸集、網(wǎng)上交易市場(chǎng)對(duì)賬、業(yè)務(wù)等客戶迫切需要的本地特色業(yè)務(wù)，為客戶提供更先進(jìn)、更個(gè)性化的金融服務(wù)。二是開發(fā)電子銀行客戶積分系統(tǒng)，對(duì)客戶在電子渠道業(yè)務(wù)予以量化評(píng)分和消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，給予客戶一定程度的免手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、工本費(fèi)等優(yōu)惠措施，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心來展現(xiàn)客戶價(jià)值和貢獻(xiàn)。三是抓住三網(wǎng)融合的發(fā)展機(jī)遇，加快電視銀行的研發(fā)和推廣。

4.布局移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。

目前，國內(nèi)大中小商業(yè)銀行都已推出手機(jī)銀行服務(wù)，在原有基于WAP模式手機(jī)瀏覽器模式的手機(jī)銀行基礎(chǔ)上，并緊隨智能手機(jī)發(fā)展態(tài)勢(shì)，研發(fā)并推廣基于Android、iPhone等智能操作系統(tǒng)的手機(jī)銀行客戶端。總體上，目前銀行移動(dòng)遠(yuǎn)程支付的應(yīng)用水平與互聯(lián)網(wǎng)支付相比還存在相當(dāng)?shù)牟罹唷５S著手機(jī)客戶端技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)商城與手機(jī)銀行逐步融合。鐵道部也推出了移動(dòng)售票客戶端，國內(nèi)主流的手機(jī)銀行客戶端基本都帶有移動(dòng)商務(wù)功能，與各商家的合作將有力地促進(jìn)移動(dòng)遠(yuǎn)程支付功能。開通掌上銀行瀏覽器版、客戶端版、短信版、智能芯片版等系統(tǒng)功能，將移動(dòng)金融打造成客戶的貼身金融管家和隨身攜帶的金融便利店將成為業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。4.1上線手機(jī)股市、黃金買賣、國債買賣、外匯買賣、銀證轉(zhuǎn)賬等緊跟市場(chǎng)動(dòng)向的投資理財(cái)服務(wù)，滿足客戶隨手掌控市場(chǎng)、時(shí)時(shí)積累財(cái)富的需求。完善手機(jī)安全論證工具，提高手機(jī)銀行交易限額，在網(wǎng)點(diǎn)配置WIFI無線上網(wǎng)，積極推動(dòng)移動(dòng)金融體驗(yàn)區(qū)建設(shè)，為手機(jī)銀行全面推廣創(chuàng)造條件。研發(fā)手機(jī)銀行分行特色業(yè)務(wù)，著力為客戶打造具有區(qū)域特色業(yè)務(wù)和銀行暫未提供而客戶需求較強(qiáng)烈的功能，更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度。4.2推廣“智能掌上芯片”應(yīng)用，可結(jié)合人民銀行移動(dòng)支付服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)的推進(jìn)進(jìn)度，加大SIM-PASS、NFC、貼模卡、SD卡等多種形態(tài)的掌上銀行智芯系列產(chǎn)品的試點(diǎn)推廣力度。與三大運(yùn)營商、銀聯(lián)公司緊密合作，深入研究新技術(shù)新產(chǎn)品的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，緊密結(jié)合金融IC卡工程實(shí)施，積極尋找手機(jī)近場(chǎng)支付應(yīng)用項(xiàng)目，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上推動(dòng)其在居民消費(fèi)、社保、公交、通信及身份認(rèn)證等多領(lǐng)域應(yīng)用，積極搶占城區(qū)及縣域地區(qū)藍(lán)海市場(chǎng)。

5.完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；金融監(jiān)管；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2012）11-0109-02

前言

網(wǎng)上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術(shù)向客戶提供開戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、證券信貸、投資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個(gè)人電腦網(wǎng)絡(luò)或一定的通信條件，就能在最短的時(shí)間內(nèi)與銀行接通，安全、便捷地對(duì)賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易，網(wǎng)上銀行完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，以低成本安全快捷等特點(diǎn)贏得了用戶的稱贊，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟、電腦的普及以及個(gè)人的認(rèn)識(shí)和使用水平的提高，網(wǎng)上銀行逐漸被越來越多的企業(yè)和個(gè)人所接受，向金融界展示出巨大的發(fā)展?jié)摿1]。

一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

1.操作迅速、快捷及高效率

網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機(jī)構(gòu)才能辦理的銀行服務(wù)，同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以同時(shí)接納5萬個(gè)用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊(duì)時(shí)間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時(shí)了解客戶的消費(fèi)需求，進(jìn)一步針對(duì)市場(chǎng)需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨(dú)特的操作優(yōu)勢(shì)[2]。

2.不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時(shí)間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時(shí)間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。

3.運(yùn)行成本低

網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場(chǎng)所和營業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳[3]。

4.信息量大且新

網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進(jìn)行客戶調(diào)查等項(xiàng)目。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加

網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，1996年中國銀行首次在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為我國首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點(diǎn)成功，2003年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年我國網(wǎng)上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬，到了2009年網(wǎng)上購物用戶規(guī)模高達(dá)1.08億人，到了2010年，全國網(wǎng)銀個(gè)人用戶達(dá)1.5億，企業(yè)客戶達(dá)400多萬戶，2010年全年中國網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額高達(dá)553.75萬億元，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場(chǎng)前景[4]。

2.用戶活躍度

隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達(dá)11.3次，其中35～44歲的“社會(huì)核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對(duì)于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營的必須產(chǎn)品[5]。

3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌

我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。

4.外資銀行已開始進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域

自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會(huì)使更多的外資銀行進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、網(wǎng)上銀行存在的問題

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展模式；對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當(dāng)今世界已進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式，并推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場(chǎng)，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對(duì)交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺(tái)，交易者可直接根據(jù)對(duì)方資信狀況而無需通過金融媒介進(jìn)行交易。從金融實(shí)踐來看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機(jī)構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動(dòng)方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的第三方支付、中國人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并對(duì)國內(nèi)的電子支付帶來了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺(tái)可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動(dòng)都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺(tái)競(jìng)拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請(qǐng)，然后平臺(tái)通過所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺(tái)僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機(jī)構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶和價(jià)值信息，并自動(dòng)篩選出最需要資金的小風(fēng)險(xiǎn)客戶，主動(dòng)向其定向營銷。這種營銷模式可以節(jié)約大量的廣告費(fèi)用和市場(chǎng)開拓費(fèi)用，在對(duì)客戶評(píng)估時(shí)，還可以加強(qiáng)客戶的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計(jì)算相結(jié)合。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長(zhǎng)，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國證券營業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過網(wǎng)上交易和手機(jī)證券，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面，1997年，我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站-中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式開通，我國開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。目前，總體上，絕大部分保險(xiǎn)公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已從28家增長(zhǎng)到60家，保費(fèi)規(guī)模快速擴(kuò)大，從 32 億元增長(zhǎng)到 291 億元，3年間增幅總體達(dá)到 810%，投保客戶數(shù)從 816 萬人增長(zhǎng)到 5437 萬人，增幅達(dá) 566%。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年第三季度，共有83家保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購、費(fèi)用代繳、基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬億元，同比2013年增長(zhǎng) 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動(dòng)支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望達(dá)到18萬億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人，如拍拍貸）、P2B（個(gè)人對(duì)企業(yè)，如愛投資）、P2N（個(gè)人對(duì)多個(gè)機(jī)構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺(tái)。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)民間借貸也向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長(zhǎng)至2528億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)269%。截止2014年底，全國運(yùn)營平臺(tái)1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實(shí)現(xiàn)了該行業(yè)的第一個(gè)萬億元。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對(duì)較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問題，如公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識(shí)不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來便捷金融服務(wù)的同時(shí)，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機(jī)網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)3.04億，手機(jī)支付用戶達(dá)到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其金融信息的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題，主要來自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識(shí)淡薄，虛假金融信息傳播、移動(dòng)金融威脅逐漸顯露等七個(gè)方面。同時(shí)，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護(hù)尚不明確，從立法角度來看尚無數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題理應(yīng)得到重視，以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，監(jiān)管問題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問題。目前，我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢(shì)，同時(shí)，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來說，我國對(duì)電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則，雖然具有提高運(yùn)行效率及一定程度上避免資源浪費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，但其監(jiān)管的單一化勢(shì)必會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來說，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財(cái)通等，其監(jiān)管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息隱私保護(hù)的法律制度，這些對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的支持。我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運(yùn)用方面，相關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等新技術(shù)還有待進(jìn)一步完善和發(fā)展。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國尚未對(duì)此業(yè)務(wù)出臺(tái)明確的法律法規(guī)來約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動(dòng)防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、手段多樣化的趨勢(shì)，而如何應(yīng)對(duì)紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動(dòng)防御體系的建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護(hù)用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對(duì)單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的相對(duì)缺乏可能將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)、證券、基金等）進(jìn)行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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篇6

金融搭上互聯(lián)網(wǎng)快班

互聯(lián)網(wǎng)金融，并非互聯(lián)網(wǎng)+金融這么簡(jiǎn)單，更不是單純利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融活動(dòng)，而是基于互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)有著“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神和特質(zhì)，金融業(yè)通過這個(gè)媒介，才能具備更強(qiáng)透明度、更高參與度、更好協(xié)作性、更低中間成本、更便捷操作等特征來彌補(bǔ)其不足。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍(lán)圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。云計(jì)算和行為分析理論使互聯(lián)網(wǎng)上金融交易形成的大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。就如中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義——支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅度降低交易成本。

在發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融早已有成功先例。1995年10月，“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”開業(yè)，這是在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行。它主要面向美國的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，包括低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票賬戶服務(wù)等。開業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后，在網(wǎng)上開設(shè)銀行。隨即，此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。

在中國，網(wǎng)銀是金融互聯(lián)網(wǎng)化的一個(gè)開始，金融與互聯(lián)網(wǎng)二者的深度融合，才剛剛打開探索的大門。根據(jù)易觀智庫的調(diào)查，2011年，中國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)全年交易額達(dá)到780.94萬億元；截至2012年底，網(wǎng)銀注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到5.64億。網(wǎng)上銀行很好地解釋了金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的威力——中國金融認(rèn)證中心的《2012中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，68%的用戶使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率甚至超過85%，極大緩解了銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的壓力。

商業(yè)銀行相對(duì)領(lǐng)先地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的到來做出了及時(shí)反應(yīng)，這一過程當(dāng)中各家銀行借助于信息技術(shù)的深化，紛紛推出網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，不僅擴(kuò)展和完善了傳統(tǒng)的銀行渠道體系，為客戶提供了便利，各家銀行也通過發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)增加了不少中間業(yè)務(wù)收入。

內(nèi)容豐富 總有一款適合你

互聯(lián)網(wǎng)金融模式花樣繁多，當(dāng)前，其格局由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、人人貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主流，相關(guān)機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展注入了活力。第三方支付的出現(xiàn)在很大程度上解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中的資金便捷度和流動(dòng)問題，使得網(wǎng)絡(luò)支付在整體支付業(yè)務(wù)中的地位變得引人注目。中國人民銀行自2011年以來就大力推動(dòng)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，截至今年7月，央行共發(fā)224張第三方支付牌照，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元。目前，第三方支付涉及的行業(yè)已經(jīng)涵蓋了基金、保險(xiǎn)、企業(yè)支付、網(wǎng)購、公共事業(yè)費(fèi)用代繳等銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)地，部分第三方支付企業(yè)已經(jīng)將銀行的個(gè)人客戶和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

涉入信貸領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融深入發(fā)展的一個(gè)重要方面。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)主可以足不出戶地完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟。如今在國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款有B2C和C2C兩種模式。B2C的B一般指銀行，有些大型網(wǎng)站也提供貸款公司的產(chǎn)品。不過，B2C貸款雖然都依托網(wǎng)絡(luò)貸款平成貸前工作，但大部分依然還需要申請(qǐng)人去銀行線下辦理，而且通常還有地域限制，覆蓋面上仍不夠?qū)拸V。目前，蘇寧電器、京東商城等電商借助自己的客戶資源和交易平臺(tái)，都已布局小額貸款領(lǐng)域，涉水金融平臺(tái)業(yè)務(wù)。另一種是C2C模式，即個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）借款。這種模式擁有更大的自由度，申請(qǐng)人可以根據(jù)自己的實(shí)際還款能力自主地決定期限和利率等，借貸方也能自由地選擇放款對(duì)象。P2P模式中以阿里巴巴的小額貸為代表。拍拍貸、宜信網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也盛行起來。如今，我國各種類型的網(wǎng)貸平臺(tái)已超過2000家。

點(diǎn)名時(shí)間是目前中國最大的眾籌融資網(wǎng)站。一些有創(chuàng)意的想法，如新穎的產(chǎn)品，獨(dú)立電影或是創(chuàng)意設(shè)計(jì)，可以在點(diǎn)名時(shí)間等眾籌融資網(wǎng)站發(fā)起項(xiàng)目，設(shè)置目標(biāo)金額、結(jié)束時(shí)間及回報(bào)，向網(wǎng)友征求資金支持。網(wǎng)友可以通過網(wǎng)站對(duì)自己感興趣的項(xiàng)目進(jìn)行支持，幫助項(xiàng)目發(fā)起者完成夢(mèng)想。截至目前，眾籌網(wǎng)已經(jīng)成功上線了36個(gè)項(xiàng)目，有7個(gè)順利完成，累計(jì)融資額201萬元。根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù)，截至2013年第二季度，全球范圍內(nèi)的眾籌融資網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到1500多家。

未來：機(jī)遇大于挑戰(zhàn)

從世界范圍而言，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國還處于初期階段，但是因?yàn)閾碛写罅啃畔?shù)據(jù)和現(xiàn)實(shí)用戶的存在，其發(fā)展勢(shì)頭不可低估。

投資者如今已看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。軟銀中國資本執(zhí)行董事周曄指出，風(fēng)投機(jī)構(gòu)最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)：利用互聯(lián)網(wǎng)模式來打破原有的信息不對(duì)稱和原有的壟斷企業(yè)；利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者是提高交易效率的企業(yè)；利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的金融市場(chǎng)的企業(yè)。宏源證券副所長(zhǎng)易歡歡認(rèn)為，即使5年內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)超越傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，10年后也必然會(huì)出現(xiàn)諸如阿里銀行、騰訊銀行、百度銀行之類的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行。

可以預(yù)測(cè)，未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個(gè)人客戶的理財(cái)服務(wù)，消費(fèi)者所擁有的金融業(yè)務(wù)量也不斷提高。大金融相互融合的模式也會(huì)逐漸成為主流。例如花旗銀行與旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個(gè)國家和地區(qū)，設(shè)立了1000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險(xiǎn)公司之一，業(yè)務(wù)涉及財(cái)產(chǎn)管理、投資管理、人身保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)報(bào)信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使花旗銀行成為一個(gè)集銀行、投資和保險(xiǎn)為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強(qiáng)了整個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品——新型電子貨幣如今在網(wǎng)絡(luò)盛行，如比特幣。電子貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，只要有人接受，也可以使用比特幣購買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新并推動(dòng)銀行體系變革的同時(shí)，也對(duì)現(xiàn)有金融監(jiān)管體系提出了挑戰(zhàn)。由于現(xiàn)行金融監(jiān)管體系實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管領(lǐng)域尚無法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融，未來勢(shì)必需要針對(duì)此進(jìn)行監(jiān)管體系建設(shè)和監(jiān)管架構(gòu)調(diào)整。近日，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、法制辦等七部門聯(lián)合調(diào)研，并到平安陸金所和阿里巴巴兩家國內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，互聯(lián)網(wǎng)金融立法可能起步。這預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的影響力將進(jìn)一步深化，同時(shí)，這也為電商的發(fā)展帶來了新曙光。

篇7

01

共融“互聯(lián)網(wǎng)”

《首席財(cái)務(wù)官》雜志：請(qǐng)您談一下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興金融模式的認(rèn)識(shí)？

林袁：與傳統(tǒng)意義上的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加注重以客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品和流程設(shè)計(jì)的思想，而且互聯(lián)網(wǎng)金融增加了銀行的入口，弱化了傳統(tǒng)金融以網(wǎng)點(diǎn)為主要入口的功能。

金融機(jī)構(gòu)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，與其競(jìng)爭(zhēng)，不如合作共贏。不得否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在貼合用戶需求、操作界面友好、處理流程高效、交易成本低廉等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，為金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)提升提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，也開辟了新思路及新業(yè)務(wù)渠道。雙方合作在資金監(jiān)管、結(jié)算、融資、增值、資源共享等基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及規(guī)模效益，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷、更安全的在線服務(wù)。

《首席財(cái)務(wù)官》雜志：面向未來，北京銀行公司業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面有什么樣的戰(zhàn)略布局和規(guī)劃？

林袁：面對(duì)未來，我們堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，著力打造現(xiàn)代化交易銀行。打造北京銀行現(xiàn)代化交易銀行主要借助互聯(lián)網(wǎng)電子渠道，整合現(xiàn)金管理及供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，全面覆蓋企業(yè)在交易過程中的結(jié)算與融資需求。

具體而言，打造北京銀行現(xiàn)代化交易銀行，需加強(qiáng)在線現(xiàn)金管理綜合服務(wù)平臺(tái)、在線融資綜合服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，發(fā)揮各自平臺(tái)功能及作用的同時(shí)，注重兩個(gè)平臺(tái)產(chǎn)品的整合應(yīng)用，基于企業(yè)物流、資金流、信息流的一體化，為企業(yè)提供一攬子的在線金融綜合服務(wù)。

《首席財(cái)務(wù)官》雜志：互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起之下，產(chǎn)品開發(fā)的方向和主旨是什么？

林袁：互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)的主旨仍體現(xiàn)在“安全、高效、便捷”上，開發(fā)方向包括：網(wǎng)銀渠道產(chǎn)品及服務(wù)的多元化、綜合服務(wù)平臺(tái)功能及價(jià)值的整合化，積極參與互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在變革中求發(fā)展。

首先，從電子銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)到金融服務(wù)推送等各個(gè)環(huán)節(jié)全面融入互聯(lián)網(wǎng)思維，利用其在客戶信息收納、交易數(shù)據(jù)采集、“大數(shù)據(jù)”整合利用等方面的先天優(yōu)勢(shì)，成為北京銀行互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的孵化器。

其次，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的協(xié)作，借鑒其在“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”等領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)和做法，在支付、融資、平臺(tái)、數(shù)據(jù)等多方面尋求更深入的合作，在競(jìng)爭(zhēng)中求得共贏。

然后，在現(xiàn)有的企業(yè)手機(jī)服務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，拓寬移動(dòng)渠道產(chǎn)品線，提升客戶體驗(yàn)，借移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)爆炸式發(fā)展之機(jī)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與企業(yè)需求的無縫對(duì)接。近期，我行剛剛推出了企業(yè)手機(jī)銀行，開啟了公司客戶移動(dòng)金融服務(wù)新紀(jì)元。目前支持多維度的賬務(wù)查詢、多業(yè)務(wù)的批復(fù)等功能，以簡(jiǎn)單快捷的形式，滿足了企業(yè)客戶移動(dòng)辦公的愿望；在滿足客戶便捷移動(dòng)金融服務(wù)需求的同時(shí)，在設(shè)計(jì)上兼顧了安全性要求，真正為客戶提供安心的移動(dòng)金融服務(wù)；在附加功能方面，“信息推送”可將我行的服務(wù)信息第一時(shí)間有針對(duì)性地推薦給客戶，實(shí)現(xiàn)全行營銷渠道的有效拓展；“電子回單二維碼驗(yàn)證”幫助客戶的客戶核實(shí)結(jié)算信息，加速企業(yè)錢貨流轉(zhuǎn)。

再次，強(qiáng)化行內(nèi)多個(gè)產(chǎn)品平臺(tái)的橫向連接，以互聯(lián)網(wǎng)為出口，為客戶提供囊括現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等多樣化投融資產(chǎn)品的一攬子互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。

最后，持續(xù)貫徹互聯(lián)網(wǎng)金融全行戰(zhàn)略發(fā)展思路，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)支持和科技保障，注重人力資源投入，建立高素質(zhì)專業(yè)化人才隊(duì)伍。

02

蓬勃的開發(fā)

《首席財(cái)務(wù)官》雜志：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新挑戰(zhàn)與新機(jī)遇，北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行了哪些探索？相繼開發(fā)了怎樣的產(chǎn)品？

林袁：應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，北京銀行相繼推出在線現(xiàn)金管理品牌“現(xiàn)金e通”，以及在線供應(yīng)鏈品牌“網(wǎng)絡(luò)鏈”。

“現(xiàn)金e通”揭開了北京銀行在線財(cái)資管理服務(wù)方案的新篇章，借助電子渠道，將現(xiàn)金管理服務(wù)中的在線賬戶管理、結(jié)算管理、資金集中管理、增值管理、融資管理及風(fēng)險(xiǎn)管理等多項(xiàng)功能進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)對(duì)大中小型客戶財(cái)資管理需求的全面覆蓋，提供“高效”、“便捷”、“安全”的在線財(cái)資管理服務(wù)，助力企業(yè)提升財(cái)資管理效率及效益，“線上操作”全面降低企業(yè)操作成本，成為企業(yè)實(shí)施財(cái)資管理的有力助手與利器。“現(xiàn)金e通”品牌的推出為探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行了有益嘗試，北京銀行將以在線財(cái)資管理服務(wù)為翼，為合作伙伴成長(zhǎng)與發(fā)展保駕護(hù)航。

“網(wǎng)絡(luò)鏈”是北京銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)品牌――“資金快鏈”旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融子品牌，包括第三方支付線上供應(yīng)鏈融資、供應(yīng)鏈上下游線上融資、小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款線上融資等多個(gè)行業(yè)解決方案，滿足不同類型客戶專業(yè)化、個(gè)性化、便捷化的供應(yīng)鏈融資需求。“網(wǎng)絡(luò)鏈”所有產(chǎn)品均通過在線方式實(shí)現(xiàn)，客戶“足不出戶”就可以享受到北京銀行高效便捷的供應(yīng)鏈服務(wù)。“網(wǎng)絡(luò)鏈”通過搭建在線融資平臺(tái)和結(jié)算平臺(tái)，降低傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻，實(shí)現(xiàn)對(duì)大中小客戶金融需求的全面覆蓋，既幫助產(chǎn)業(yè)鏈上下游眾多中小企業(yè)獲得包括產(chǎn)品、信息等全方位金融服務(wù)，又盤活了核心企業(yè)的資金鏈，讓產(chǎn)業(yè)鏈的整體競(jìng)爭(zhēng)力得到提升。

《首席財(cái)務(wù)官》雜志：對(duì)于在線系列，客戶關(guān)心的重點(diǎn)體現(xiàn)在哪些方面？

林袁：公司客戶對(duì)于商業(yè)銀行在線產(chǎn)品的關(guān)心重點(diǎn)主要體現(xiàn)在安全性和便利性，安全性包括交易信息安全性及交易資金安全性，安全性也是金融機(jī)構(gòu)較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)之一；便利性包括支付渠道便利性及支付方式便利性，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道可簡(jiǎn)化客戶辦理業(yè)務(wù)流程，縮短業(yè)務(wù)處理時(shí)間，打破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，在線系列產(chǎn)品研發(fā)也成為金融機(jī)構(gòu)未來重點(diǎn)發(fā)展方向。

目前，銀企雙方系統(tǒng)對(duì)接、交易及資金信息共享已成為一種合作趨勢(shì)，處處體現(xiàn)著“價(jià)值鏈”模式。對(duì)于現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)而言，客戶內(nèi)部成員單位資源、外部合作伙伴資源及商業(yè)銀行構(gòu)成完整的價(jià)值鏈；對(duì)于供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)而言，核心企業(yè)上游客戶、下游客戶及商業(yè)銀行構(gòu)成完整的價(jià)值鏈。“價(jià)值鏈”的基礎(chǔ)就在于銀企雙方對(duì)于安全性的共識(shí)，商業(yè)銀行基于自身良好的信譽(yù)、優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理能力及信息技術(shù)能力，對(duì)企業(yè)交易信息及交易資金實(shí)施封閉式管理，為合作伙伴提供放心的安全保障。

03

傳統(tǒng)也創(chuàng)新

《首席財(cái)務(wù)官》雜志：前不久，北京銀行正式供應(yīng)鏈在線產(chǎn)品――“網(wǎng)速貸”，其特點(diǎn)是什么？

林袁：“網(wǎng)速貸”是北京銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)品牌――“資金快鏈”旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，具體指客戶獲批北京銀行授信后，自主在網(wǎng)銀端發(fā)起融資申請(qǐng)，自主確定融資金額，從融資申請(qǐng)?zhí)岢龅饺谫Y款項(xiàng)入賬，全流程自動(dòng)化處理，無需再次審核，無需人工處理，真正實(shí)現(xiàn)秒級(jí)放款，大大提升企業(yè)資金管理效率。

“網(wǎng)速貸”通過全流程在線方式實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的快速融通，客戶“足不出戶”就可以享受到北京銀行高效便捷的供應(yīng)鏈服務(wù)，有效降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)客戶金融需求的快速響應(yīng)，幫助眾多中小企業(yè)獲得高效便捷的供應(yīng)鏈在線金融服務(wù)。

《首席財(cái)務(wù)官》雜志：對(duì)于最傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境之下，如何推陳出新？

篇8

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的同時(shí)，商業(yè)銀行也在觀望市場(chǎng)反應(yīng)，并已經(jīng)開始改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，尋求新思路、新產(chǎn)品，一方面應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面也在努力尋求合作雙贏之道。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)――以支付寶、余額寶為例

（一）打破傳統(tǒng)基金購買壁壘

余額寶的出現(xiàn)，打破了基金作為專業(yè)人士理財(cái)途徑的一種傳統(tǒng)概念，將基金的買賣和收益的觀測(cè)簡(jiǎn)單化，依托淘寶網(wǎng)和支付寶廣大的客戶群體，淘寶用戶只要使用余額寶便可一鍵購買基金理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)資金還可以自由的在支付寶和余額寶之前實(shí)現(xiàn)互轉(zhuǎn)，同時(shí)滿足了客戶網(wǎng)上支付的原始需求。在傳統(tǒng)領(lǐng)域中，作為一名個(gè)人投資者，投資基金是相對(duì)繁瑣的。從一開始的基金選擇，研究公司盈利狀況，歷史交易情況，招股說明書中的細(xì)則，再到必須在上班時(shí)間本人持證前往銀行或是證券公司營業(yè)部排號(hào)等位，填寫多分資料表格，開立新戶頭才可能實(shí)現(xiàn)基金的投資。除此之外，我國對(duì)于國內(nèi)申購開放式基金，采用的是未知價(jià)法，即基金單位交易價(jià)格取決于申購當(dāng)日的單位基金資產(chǎn)凈值（當(dāng)日收市后才可計(jì)算并于下一交易日公告）。其中，申購份額=（申購金額-申購費(fèi)用）÷申購日基金單位凈值，申購費(fèi)用=申購金額×申購費(fèi)率。也就是說申購當(dāng)日（T日）進(jìn)行的申購行為，雖然可以通過致電基金公司確認(rèn)是否被成功受理，但是交易的具體結(jié)果要到（T+2）日才能確認(rèn)。不同的基金對(duì)首次申購?fù)ǔＲ灿幸欢ǖ淖畹徒痤~要求，就算是同一基金，直銷和代銷網(wǎng)點(diǎn)的最低認(rèn)購金額也可能不同，對(duì)于個(gè)人投資者來說，比較這些信息，是非常勞心勞力的一件事，這也是廣大投資者并未廣泛選擇基金作為家庭理財(cái)?shù)脑蛑弧Ｏ噍^以上紛繁復(fù)雜的過程，在余額寶，申購基金只需要稍稍一點(diǎn)手機(jī)屏幕或是電腦鼠標(biāo)即可完成。

（二）為閑置資金提供新出路

人們每天只稍打開手機(jī)，就可以看見自己今天得到的收益，相較銀行的活期存款，余額寶真正實(shí)現(xiàn)了活期理財(cái)?shù)母拍睢Ｓ囝~寶和支付寶相結(jié)合的這一功能，實(shí)際上已經(jīng)成為了一種“吸收存款”的形式，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)：僅支付寶賬戶的沉淀存款日均余額就高達(dá)數(shù)十億元，我們可以參照央行之前的《支付機(jī)構(gòu)客戶準(zhǔn)備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》中的條款，即：沉淀資金所得的利息需要計(jì)提10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。那么剩余的90%利息收入就都?xì)w屬支付寶公司所有，這為其互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營提供了盈利保障。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供的更多選擇機(jī)會(huì)，可能會(huì)導(dǎo)致銀行吸儲(chǔ)能力的萎縮，為銀行帶來一定的資金壓力。

（三）提供更優(yōu)質(zhì)、迅捷的服務(wù)

人們推崇互聯(lián)網(wǎng)金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了銀行排隊(duì)時(shí)的麻煩，使人們更加有興趣的參與到理財(cái)投資和線上支付活動(dòng)中來。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中誕生的一系列金融產(chǎn)品代銷和服務(wù)平臺(tái)，以其人性化的設(shè)計(jì)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)刺激著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行開始認(rèn)識(shí)到改善服務(wù)的重要性。由于余額寶，活期寶等各類創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)份額出現(xiàn)了一定程度上的萎縮，而在銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域則有第三方支付平臺(tái)參與競(jìng)爭(zhēng)、阿里金融、京東商城、蘇寧電器等公司開始參與小額貸款領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)都受到了一定程度上的挑戰(zhàn)。

二、銀行應(yīng)對(duì)如何互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）積極開展與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

銀行應(yīng)該借網(wǎng)絡(luò)金融這個(gè)契機(jī)，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)的完善、更新工作。商業(yè)銀行有其固有的優(yōu)勢(shì)，在短期內(nèi)并沒有被互聯(lián)網(wǎng)金融取代或是撼動(dòng)的可能。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)也不能固步自封，而是應(yīng)該采取學(xué)習(xí)，合作的良好模式。

（二）利用優(yōu)勢(shì)尋求競(jìng)爭(zhēng)突破口

快捷支付是由支付寶率先在國內(nèi)推出的一種全新支付理念，具有方便、快速的特點(diǎn)，是未來消費(fèi)的發(fā)展趨勢(shì)，其特點(diǎn)體現(xiàn)在“快”。用戶購買商品時(shí)，不需開通網(wǎng)銀，只需提供銀行卡卡號(hào)、戶名、手機(jī)號(hào)碼等信息，銀行驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼正確性后，支付寶發(fā)送手機(jī)動(dòng)態(tài)口令到用戶手機(jī)號(hào)上，用戶輸入正確的手機(jī)動(dòng)態(tài)口令，即可完成支付。

快捷支付由第三方支付機(jī)構(gòu)通過靜態(tài)支付密碼和手機(jī)交易碼完成交易認(rèn)證，其安全認(rèn)證等級(jí)相對(duì)較低。因此，相應(yīng)的支付限額設(shè)置較低。以四大行為首的調(diào)低快捷支付額度的行為，無論是安全考慮，還是競(jìng)爭(zhēng)手段，都實(shí)際的限制了快捷支付的使用，鞏固了銀行在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的地位。

（三）努力提升銀行服務(wù)、豐富產(chǎn)品類型

1.盡快推出有競(jìng)爭(zhēng)力的同類產(chǎn)品

由于商業(yè)銀行客戶、資金、渠道等優(yōu)勢(shì)得天獨(dú)厚，特別是具備支付寶不具有的經(jīng)營存款的先天優(yōu)勢(shì)，加上余額寶的問世彰顯基金 T+O 贖回技術(shù)已經(jīng)成熟，商業(yè)銀行完全具備推出類似產(chǎn)品的條件。為了減小余額寶對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)爭(zhēng)取盡快推出類似產(chǎn)品，如網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)活期存款賬戶余額自動(dòng)申購 T+0 贖回貨幣基金、拓展 T+0 貨幣基金支付功能等。

篇9

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付　商業(yè)銀行　對(duì)策

上世紀(jì)末期，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，引發(fā)了國內(nèi)支付交易渠道的創(chuàng)新，各商業(yè)銀行相繼推出了網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，此后更是隨著網(wǎng)上支付平臺(tái)的推出，崛起了一批如支付寶、快錢等第三方支付公司。隨著移動(dòng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是3G 技術(shù)的演進(jìn)以及市場(chǎng)普及率的提高，以及iphone手機(jī)對(duì)客戶生活的影響，國內(nèi)將迎來移動(dòng)支付領(lǐng)域的下一個(gè)浪潮。

本文將通過對(duì)目前中國移動(dòng)支付市場(chǎng)上各方主導(dǎo)的移動(dòng)支付應(yīng)用模式進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的新浪潮。

一、移動(dòng)支付現(xiàn)狀

1.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的差異

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)以信息為中心，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則多以個(gè)人為中心，它強(qiáng)調(diào)內(nèi)容的個(gè)性化和精準(zhǔn)提供。移動(dòng)性、即時(shí)性、廣泛性、私密性、用戶識(shí)別性，是手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)非常明顯而又可以深度挖掘的特征，這決定了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將更加貼近用戶、更生活化，它帶來的是隨時(shí)隨地、場(chǎng)景整合的信息和應(yīng)用互聯(lián)。

正因如此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將繼電子商務(wù)和個(gè)人網(wǎng)銀后帶來全新的模式——移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活。移動(dòng)商務(wù)允許人們?cè)谌魏螘r(shí)間任何地點(diǎn)都可以處理任何事務(wù)，降低了辦公時(shí)間和辦公成本，提高了工作效率。它能促進(jìn)企業(yè)充分利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來降低運(yùn)營成本，提高工作效率，從而獲得更大的商業(yè)效用和帶來商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)生活是指客戶可以隨時(shí)隨地通過移動(dòng)終端辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)這些業(yè)務(wù)可以很好的同社交、生活，甚至是娛樂結(jié)合在一起，而非死板的金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融作為基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，是移動(dòng)商務(wù)和移動(dòng)生活發(fā)展的根基。其中手機(jī)銀行更是作為移動(dòng)金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和客戶生活中，因此備受青睞。

2.市場(chǎng)空間

截止2011年，中國的手機(jī)用戶數(shù)量已逾8億，其中已開通移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶為3.03 億戶，占全部手機(jī)用戶的37.8%。2010 年中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到226.9 億元，同比增長(zhǎng)45.8%。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，各家研究機(jī)構(gòu)一致預(yù)測(cè)，中國將于2011 年起進(jìn)入手機(jī)支付的快速發(fā)展時(shí)代。例如，艾瑞咨詢預(yù)測(cè)中國手機(jī)支付交易額將于2011 年達(dá)到300億元，用戶規(guī)模將突破5500 萬，整個(gè)用戶增長(zhǎng)將達(dá)到92%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)總體收入將于2013 年突破6000 億。中國移動(dòng)預(yù)測(cè)稱2012 年以后手機(jī)支付將超過網(wǎng)上支付；市場(chǎng)分析機(jī)構(gòu)StrategyAnalytics 認(rèn)為，2011 年全球?qū)⒂?60 億美元的交易是通過移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)來進(jìn)行交易支付。

3.市場(chǎng)參與者

如圖所示，移動(dòng)支付市場(chǎng)的參與者包括：移動(dòng)運(yùn)營商、銀行、銀行卡組織、第三方支付、商戶、移動(dòng)終端制造商等，它們共同構(gòu)建了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈。目前參與各方都已開始探索手機(jī)支付的適用模式，加緊布局，爭(zhēng)分市場(chǎng)。商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的利潤(rùn)主要來源于用戶通過移動(dòng)平臺(tái)進(jìn)行交易所獲得的傭金、資金沉淀的價(jià)值，以及銀行提供信貸服務(wù)和其他增值服務(wù)的收入，其利潤(rùn)獲取模式類似于網(wǎng)上支付的收益模式。但與網(wǎng)上支付不同的是，移動(dòng)支付擁有更廣泛的線上線下應(yīng)用場(chǎng)景，且更易形成規(guī)模效益，因此，移動(dòng)支付將成為商業(yè)銀行在新支付領(lǐng)域的又一個(gè)良好的發(fā)展通道。把握好移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的又一次發(fā)展機(jī)遇是銀行必須盡快規(guī)劃好的戰(zhàn)略課題。

二、國內(nèi)手機(jī)支付存在的問題

1.移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)復(fù)雜

如上文所述，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈涉及到手機(jī)軟硬件廠商、電信運(yùn)營商、銀行以及第三方支付企業(yè)等諸多的利益群體，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)較為復(fù)雜，各參與方都試圖能夠在產(chǎn)業(yè)鏈中搶占主導(dǎo)地位。目前已經(jīng)形成了運(yùn)營商主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)等多種模式并存的局面，因?yàn)楦鞣交ゲ幌嘧專茈y協(xié)調(diào)好各方立場(chǎng)，無法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，從而成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)制約瓶頸。

但從總體上來說，銀行在主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中還是具有一些相對(duì)優(yōu)勢(shì)。首先銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對(duì)電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出，對(duì)客戶而言也較容易接受；其次，電信運(yùn)營商的優(yōu)勢(shì)在小額支付，因此購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對(duì)購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。

2.軟硬件技術(shù)有待提高

目前影響客戶使用手機(jī)銀行的阻礙因素主要有以下兩點(diǎn)：一是安全性。對(duì)使用手機(jī)銀行的客戶來說，首要關(guān)注點(diǎn)是安全要有保障，必須避免賬戶資金被他人盜用及財(cái)務(wù)信息泄露。而目前手機(jī)的加密能力較低，而且因較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在手機(jī)支付時(shí)信息將在多方流轉(zhuǎn)，從而導(dǎo)致信息被攔截和泄漏的可能性提高。另一個(gè)因素是易用性。目前手機(jī)軟硬件系統(tǒng)種類較為繁雜，銀行需花費(fèi)大量的時(shí)間與精力來開發(fā)匹配各種設(shè)備與系統(tǒng)的客戶端軟件，且經(jīng)常跟不上系統(tǒng)更新的進(jìn)度。同時(shí)，無線網(wǎng)絡(luò)帶寬和速率等方面難以讓人完全滿意，交易時(shí)最讓人無法忍受的問題就是慢，這些都給用戶體驗(yàn)帶來了顯著的障礙。

3.需建立兼容第三方支付、電子商務(wù)等通用平臺(tái)

手機(jī)支付市場(chǎng)各參與方的位置決定了其局限性，難以獨(dú)自主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。從整個(gè)行業(yè)來看，目前缺乏獨(dú)立運(yùn)營的第三方式的移動(dòng)支付通用平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)應(yīng)包括將手機(jī)第三方支付與各網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)、B2C 電子商務(wù)網(wǎng)站連接，并且使用戶的手機(jī)號(hào)碼與其銀行帳號(hào)捆綁，使其更符合場(chǎng)景應(yīng)用，才能給予用戶快捷便利的體驗(yàn)。

篇10

為了對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個(gè)階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機(jī)構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。

模式2：P2P網(wǎng)貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

模式3：大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

模式4：眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。

此前不斷有人預(yù)測(cè)眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對(duì)于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會(huì)提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國內(nèi)實(shí)際眾籌平臺(tái)來看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺(tái)，但是國內(nèi)更多的是以“點(diǎn)名時(shí)間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，還有以“淘夢(mèng)網(wǎng)”、“追夢(mèng)網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，以及一些微公益募資平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個(gè)200元/人的兩年有效期會(huì)員賬號(hào)，在6小時(shí)內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。

模式5：信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。