導語：如何才能寫好一篇村鎮銀行業務發展建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管

為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。

一、村鎮銀行發展狀況與運行特點

（一）機構數量快速增長

2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。

（二）經營管理情況良好

村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。

（三）支農效果初步顯現

村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。

（四）選址多在經濟發達的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。

2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。

（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力

1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。

2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。

二、村鎮銀行面臨的問題

（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發起行資質不高，管理能力差。

2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。

3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力

1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。

2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。

（三）吸收存款難度大，存款結構失調

1.機構成立時間短，社會認同度低。

2.網點機構少，覆蓋范圍小。

3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。

（四）業務發展受限，經營前景不樂觀

1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。

3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。

（五）抗風險能力差，監管力量薄弱

1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。

2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮銀行發展的建議

（一）發揮發起行作用，促進機構發展

1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。

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【摘要】本文運用SWOT 分析法對我國村鎮銀行發展的優勢、劣勢、機會、威脅進行了分析，針對我國村鎮銀行存在的問題提出相應的對策建議。

關鍵詞 村鎮銀行；農村金融；金融機構；“三農”

【基金項目】本文為新疆維吾爾自治區軟科學項目“現代農業與農民增收視角下的新疆農村金融區域協調發展研究”(201342106)階段性成果。

【作者簡介】賀貽，新疆財經大學碩士研究生，研究方向：商業銀行創新與管理；李季剛，新疆財經大學教授，博士，研究方向：商業銀行創新與管理。

一、引言

根據銀監會2007年1月22日頒發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是指“經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。”自從我國銀監會2006年12月20日《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》以來，全國各地的村鎮銀行發展卓有成效。截至2013年底，全國已組建村鎮銀行1071家，村鎮銀行的發展在激活農村金融市場方面發揮了非常重要的作用。但是在村鎮銀行的發展過程中，其問題逐漸暴露出來，影響村鎮銀行的可持續發展，亟待從各個層面給予指導和規范，促進我國村鎮銀行健康發展。

二、我國村鎮銀行發展現狀分析

（一） 經營機構數量增長較快

截至2013 年底，全國共組建村鎮銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開業987家，籌建84家。

1.機構覆蓋面穩步提升。全國有31個省份設立村鎮銀行，覆蓋1083 個縣(市)，占縣(市)總數的57.6%，較2012年末提高了5.8個百分點。

2.區域布局趨于合理。1071家村鎮銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個百分點；分布在國定貧困縣182個，占國定貧困縣總數的31%。

3.發起行適度集中。由農村銀行機構發起的有498家，占比47%；由城市商業銀行發起的有378家，占比35%；由大型銀行發起的有105家，占比10%；由股份制銀行發起的有65家，占比6%；由外資銀行發起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發起的有20家，共設立379家村鎮銀行，占總數的35.4%，比2012年底提高了7.5個百分點。

（二） 各項業務發展較快

1.資產負債擴大。截至2013年年底，村鎮銀行資產余額6289億元，比年初增長44.6%；負債余額5413億元，比年初增長46.4%，分別比銀行業金融機構高出31.8個百分點和33.9個百分點。

2.存貸款增長。截至2013年年底，村鎮銀行存款余額4631億元，比年初增長51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長55.8%，分別比銀行業金融機構高出37.6個百分點和43.2個百分點。

3.所有者權益增加。截至2013年年底，所有者權益余額876億元，比年初增長34.8%，比銀行業金融機構高出17.6個百分點。

（三） 支農支小成效顯著

1.支農支小貸款占主導地位。截至2013年年底，農戶貸款1455億元，小企業貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個百分點。

2.支農支小機制逐步完善。建立并實施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵”的監管制度，使村鎮銀行支農服務內在動力得以增強。

（四） 盈利能力明顯改善，資產利潤率有所上升。

截至2013年9月底，共有739家村鎮銀行實現了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個百分點。村鎮銀行資產利潤率1.71%，較年初提高0.05個百分點；資本利潤率為11.5%，較年初提高0.74個百分點。

（五） 各項主要監管指標良好，抗風險能力較強。

截至2013年9月底，村鎮銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監管標準13.1個百分點；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監管標準325個百分點。

不良貸款率為0.5%，資產利潤率為1.71%。

三、我國村鎮銀行發展的SWOT 分析

（一） 村鎮銀行發展的優勢（S） 分析

1.雖然村鎮銀行屬一級法人機構，但是與其他銀行分支機構相比，村鎮銀行的靈活性要大得多。村鎮銀行的貸款額度小、利率低，無須擔保且審批程序簡便。同時，村鎮銀行準入門檻和注冊資本要求低，機制靈活，市場反應速度快。這些特點使村鎮銀行相比其他銀行分支機構具有決策鏈短、決策效率高的優勢。

2.只有銀行才能成為主發起人成立村鎮銀行。一是銀行具有強大的資源，可以給村鎮銀行帶來人、財、制度、經驗等一系列的金融基礎，確保村鎮銀行盡快設立并順利運行。二是發起銀行承擔村鎮銀行可能帶來的風險，相當于為村鎮銀行設置了一道防火墻。三是民間資本在我國監管方面存在很多問題，民間資本要成為發起人還存在很多風險，比如道德風險、監管風險等。

3.村鎮銀行資產質量較好。村鎮銀行不用承擔國家政策性業務，不良貸款少，受政府的干預也較少，因此村鎮銀行的資產質量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國村鎮銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個百分點，整體水平較低。從被評估的278家村鎮銀行來看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮銀行高于1.5%。

（二） 村鎮銀行發展的劣勢（W） 分析

1.村鎮銀行分布不均勻。縱觀全國村鎮銀行的分布情況，東部地區設立的村鎮銀行占總數的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區設立的村鎮銀行共占總數的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設立的村鎮銀行約占總數的31.7%。盡管村鎮銀行在中西部率先試點，但中西部地區的數量都沒有東部多。這主要是由于銀行業金融機構更偏向在經濟比較發達的東部地區設立，而在中西部欠發達地區的投資動力不足。

2.村鎮銀行發展不平衡。東部地區村鎮銀行的業務發展、資產質量、監管指標、盈利能力、風險防范能力明顯好于中西部地區；全國性銀行發起設立的村鎮銀行的存貸比率明顯低于區域性銀行發起設立的村鎮銀行；全國性銀行發起設立的村鎮銀行受經營控制的力度大于區域性銀行發起設立的村鎮銀行。

3.村鎮銀行易出現貸多存少現象。首先，由于村鎮銀行之間沒有聯網， 導致存取不便， 因而降低了農民到村鎮銀行存錢的意愿。除此之外，群眾對村鎮銀行的認知度低。由于村鎮銀行成立的時間比較短，農村居民又對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，村民對村鎮銀行的認可程度不大。這些都影響了村鎮銀行吸收存款、拓展業務。

4.村鎮銀行主發起行過度干預。各主發起行結合各自的實際情況，形成了多種村鎮銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發起行將村鎮銀行視同分支機構，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預其經營活動，嚴重影響了村鎮銀行經營活力和自主創新能力，導致村鎮銀行簡單復制母行商業模式，客戶群體雷同，缺乏特色產品。

（三） 村鎮銀行發展的機會（O） 分析

1.需求方面。隨著我國城鄉經濟一體化的建設和城鎮化步伐的加快，農村基礎設施建設需要信貸資金的大力支持。隨著農村金融信貸需求主體的多元化、對金融服務和金融產品需求的多元化、信貸資金需求規模的增加，所有這些都必將帶來農村經濟及金融生態的進一步改善，為村鎮銀行發展奠定堅實有力的基礎。

2.供給方面。我國在農村建立了多元化的金融服務機構，包括農業銀行、農村信用合作社等。由于金融機構面對不同信貸需求主體的時候，需要審核資金需求主體的經濟能力、抵押品等，這就使得大型金融機構比較偏向于經濟規模較大的企業，這無疑給村鎮銀行的發展帶來機遇。

3.政策方面。國家要求積極發展村鎮銀行，逐步實現縣市全覆蓋，符合條件的適當調整主發起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮銀行的發展帶來機遇。除此之外，國家出臺了一系列政策為村鎮銀行的持續健康有效發展保駕護航，例如，銀監會自村鎮銀行成立以來陸續出臺多項政策，放寬村鎮銀行的準入條件，鼓勵和支持民間資本進入銀行業，加大村鎮銀行發展的扶持力度等。

（四） 村鎮銀行發展的威脅（T） 分析

1.與銀行同業相比較。我國銀行業的主導是大型股份制商業銀行，與之相比，作為一級法人機構的村鎮銀行規模小、網點少、業務單一、贏利模式單一。在各項評價指標中，村鎮銀行與行業平均值差距較大。這主要由于村鎮銀行正處于擴張期，同時經營成本初期投入高，短期資產回報受到影響。

2.與其他農村金融機構相比較。村鎮銀行在同地區的競爭者主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行。由于大部分村鎮銀行無法與農村信用社一樣開展支農再貸款支持，且農村信用社在農村有著深厚的群眾基礎，而村鎮銀行是一種新型農村金融機構，與經營時間長、網點分布廣的農村信用社相比，村鎮銀行處于相對弱勢。

3.村鎮銀行之間相比較。各村鎮銀行在經營決策的主動性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯網金融的突起，農村金融的競爭將更加激烈，村鎮銀行遭受的沖擊可能會更大。

四、促進我國村鎮銀行發展的建議

（一） 縮小區域差異

隨著利率市場化的推進以及存款保險制度和銀行破產條例的實施，村鎮銀行的發展比較穩定，要審慎調整村鎮銀行的設立分布，繼續在西部欠發達地區探索組建村鎮銀行，提高村鎮銀行的質量，以中西部及貧困地區、小微企業聚集地區為重點，逐步提升村鎮銀行的覆蓋面。

（二） 擴大銀行業務內容

村鎮銀行想要在未來經濟發展浪潮中站穩腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進入的業務，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于較為基礎的村鎮銀行而言，在實施金融業務的時候，應當植根于農村實際情況，將現代化的金融觀念運用于拓展惠民的業務中去。

（三） 加快打造民營化股權結構

積極引進當地規模較大的企業和規模較大的種養大戶，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮銀行主發起行持股超過60%的，需要制定調整股比計劃。對于新設立的村鎮銀行，主發起行要合理安排股權結構，持股比例不得超過50%，其他股份應由民間資本出資。

（四） 堅定支農支小的市場定位

引導村鎮銀行實施“本土化”的發展戰略，逐步實現經營團隊和產品服務的“本土化”，提高村鎮銀行的創新能力，探索專業化的支農模式，創造個性化、包容性的金融產品，提高村鎮銀行專業化的金融服務水平。

（五） 加大政策支持力度

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關鍵詞：村鎮銀行；清算；發展瓶頸

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業務發展基本情況

清算業務一般模式：根據實地調查，由于部分銀村鎮銀行沒有被批準加入支付系統，支付結算業務通過結算進行，其他金融機構以直接參與者身份為村鎮銀行申請轄屬間接參與者行號，通過村鎮銀行在其他金融機構開立的同業存放賬戶業務資金清算。發起往賬跨行清算業務時由村鎮銀行置換委托人為其自身的匯款業務委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業務，行接收到村鎮銀行的來賬業務，將來賬報文填制交接清單與村鎮銀行手工交接，經村鎮銀行記賬員核對各要素后返回行處理來賬，業務種類涉及跨行所有資金業務。

清算資金和管理模式：村鎮銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進行賬戶對賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達到一定限額以上必須提前一天報備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業務只有通過行核心系統手工業務處理。

二、面臨的發展瓶頸

（一）清算方式使結算渠道不暢通。村鎮銀行在其他金融機構開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結算效率受到影響，部分企業客戶因此不愿意在村鎮銀行開立對公賬戶。個人之間的結算主要采用現金方式，單位之間、單位與個人之間需要跨行結算的流程復雜，復雜的流程直接影響了結算的及時性，這種通過銀行清算的方式使村鎮銀行的匯兌業務滯后至少半天才能到賬（極少能實現時時到賬），使客戶誤以村鎮銀行故意壓票。且由于第三方轉賬，匯款人只能顯示為村鎮銀行，使客戶覺得少了一種交易證據，在匯款時需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮銀行支付結算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結算功能及結算網絡不健全制約存款業務發展。有效的支付結算渠道對于現代化的商業銀行來講是提升服務效率和降低經營成本的重要手段。由于全國的村鎮銀行結算功能及結算網絡還不健全，沒有發行銀聯卡，這直接影響到存款的來源，村鎮銀行只能辦理最普通的柜臺存取款業務，個人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結算功能欠缺，又受網點數量限制，服務半徑短，部分貸款客戶在村鎮銀行貸款后轉存至其他行現象普遍，同時，要形成存款來源的關鍵要發展對公業務，吸收機構存款。但是，發展對公業務首要的條件是與央行大小額支付系統連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業、公司、機關等提供便捷服務，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮銀行在跨區、跨行轉賬和匯兌方面的方便性，進而影響存款的吸收。

（三）過程中的存在潛在風險。一是人為壓票情況時有發生，賬務處理不及時帶來遲付、遲收等風險給顧客帶來很多不便，也使村鎮銀行信譽有所影響；二是村鎮銀行與行之間有一定距離，在業務操作過程中容易出現如丟票、漏票等風險。三是由于支付結算業務由行辦理，在辦理具體業務中村鎮銀行需按費標準向客戶收取匯款手續費后再向行交納相應的匯款手續費，因此自開業以來，手續費收入一直為負收入，制約了結算業務發展，對利潤也產生一定影響。

三、發展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮銀行因成立時間不長，相關的配套政策未及時跟進，其資金清算渠道不暢已成為其快速發展的“瓶頸”，因此應從創新金融服務，支持地方經濟發展的高度來解決村鎮銀行發展中所面臨的實際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統的可行性，在二代支付系統開發時考慮相關因素，盡早實現村鎮銀行與現代化支付系統對接，提高其對公存款吸引力和支付結算效率，全面提升競爭力。

（二）合理規劃發展目標。村鎮銀行作為組建時間不長的新型金融機構，在發展的初期面臨許多客觀存在的問題，如支付結算能力不足、基礎業務系統不完善等，都需要投入大量的人力、物力解決，但同時作為獨立的市場個體，必須要求經營和財務的可持續性，以保證投資人利益。因此，村鎮銀行必須理清發展的思路和節奏，明確經營規劃，在保證投資人利益的基礎上，每年投入一定的資金，逐步改善基礎性經營條件，提高經營能力和服務水平，保證村鎮銀行的發展需要，在此基礎上改善其支付清算環境，提升支付清算效率。

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村鎮銀行的成立為我國農村經濟建設起到了舉足輕重的作用，符合村鎮銀行建立的初衷。但從其發展的現狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮銀行成立前農村金融環境，分析村鎮銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮銀行在發展中存在的主要問題并提出建議。

【關鍵詞】

村鎮銀行；農村金融；城鄉二元結構

一、村鎮銀行成立的必要性

中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器—金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村,特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。

綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。

一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%。可見，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。

二、我國村鎮銀行發展現狀

我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立。《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。

村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。

二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少。可見，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。

三、我國村鎮銀行進一步發展對策

加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。

加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。

篇5

一、我國外資銀行發展現狀

根據銀監會的資料顯示，截至2010年底，45個國家和地區的185家銀行在華設立216家代表處，14個國家和地區的銀行在華設立37家外商獨資銀行（下設223家分行），另有25個國家和地區的74家外國銀行在華設立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經濟相對發達的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區。而較早進入中國的大型外資銀行則已經紛紛在內陸城市設立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經在全國設立了24間分行，業務范圍輻射全國大部分省市。隨著2006年入世過渡期結束，外資銀行得到了國民待遇，開始全面經營人民幣業務。相對于中資銀行龐大的規模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產品設計上，都主動避開和中資銀行的直接競爭，業務發展重點主要集中在貿易融資、中間業務和私人銀行等業務。而在客戶群的挑選上，在優先服務本國客戶的基礎上，不同國家的銀行也展現出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務在中國工作或參與貿易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰略的持續推進以及本地人群對外資銀行的認知度逐步提升，外資銀行已經擁有54%的本地客戶，而對本地企業客戶和本地個人客戶的貸款金額也分別達到了貸款總額的38%和50%。就具體指標來看，在資產規模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營業機構總數，總資產額和在全國銀行業中占比。截至2010年底，我國外資銀行總資產規模已經達到了1.74萬億元，占全國銀行業總資產的1.85%，在部分地區如上海，轄內的外資銀行資產份額則已經占到了上海銀行業資產的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤較上一年增長25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機時已經大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國銀行業1.1%相比，展現出了外資銀行良好的風險控制能力。

二、我國外資銀行發展面臨困難

（一）監管及法律法規限制我國在加入WTO后，為了更好地管理銀行業，成立了中國銀行業監督管理委員會（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規和部門規章，形成了目前相對完善的外資銀行的監管法規體系，包括有《中華人民共和國銀行業監督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國商業銀行法》等法律以及《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》等法規。但在實際操作中，由于很多相關政策法規的設立是基于對中資銀行的管理，由于不同于母國的監管環境，部分外資銀行對此存在“水土不服”的現象。

（二）人才資源流失我國外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據銀監會年度報告顯示，我國外資金融機構在2010年底的從業人員已經達到了36,017人，從業人數較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調查報告中預計我國外資銀行的從業人數在2014年將達到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對高端金融人才的重視，但依然時常要面對來自其他外資銀行的人才爭奪，尤其是新進入中國市場的外資銀行，擁有熟悉中國市場業務的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業人才的欠缺，也會在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報告中顯示，2010年我國外資銀行員工流動率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動率超過了20%，外資銀行優秀人才的搶奪日趨激烈。

（三）中資銀行的競爭外資銀行在進入中國市場伊始，通常都會盡力避開中資銀行的主營業務范圍，發揮特色服務，例如私人銀行，國際保理等當時國內較冷的銀行業務。隨著外資銀行規模的逐漸擴大和在這些業務中的影響力擴大，面對潛在的競爭對手，中資銀行也采取了積極的行動來改善自身運營效率，并開始逐步參與到外資銀行優勢領域的競爭中，如更大范圍的中間業務和私人銀行業務，雖然經驗不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關業務規模也急速擴張。直接對外資銀行的相關業務開展產生了沖擊。

三、外資銀行在我國發展建議

（一）加快網點建設和銀行電子化發展我國在2006年完全放開了對于外資銀行網點建設的地域限制。但是，面對中國龐大的地域，由于新設分行的審批速度相對緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營業網點少的現狀在相當一段時間內都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營業網點少的影響，如東亞銀行針對網點不足的劣勢，提出了同城跨行取款免前幾筆手續費的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網點較少對外資銀行個人客戶的影響。而對于大部分外資銀行來說，除了要在資金實力允許的情況下繼續發展實體網點，發展銀行業務電子化也應當是一個優先的選擇。除了傳統的網上銀行，如今3G網絡和數字電視等業務已經逐漸普及，移動銀行等新模式的電子化銀行業務從技術上講已經成為現實，雖然還有一定的不安全因素，但它的優點也是顯而易見的，不僅可以彌補外資銀行自身營業網點不足的劣勢，還可以服務到營業網點沒有覆蓋到城市的客戶。

（二）提高產品差異化程度銀行的核心競爭力基礎在于銀行經營特色和各自的比較優勢，許多剛進入中國的外資銀行并不具備廣泛開展業務的能力，因此只有實施產品差異化戰略，提供更有針對性的服務，才能體現出銀行的競爭優勢。外資銀行應當針對中國市場的特點，積極引入和推出滿足市場需求的業務，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮銀行。此外，隨著近年來中國富裕人群的快速增加，外資銀行也應當推出更為豐富的理財產品供不同客戶選擇。除了客觀產品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務和形象。尤其對于全能型的零售銀行來說，客戶認知度對于銀行的發展很重要。此外，外資銀行還應當避開和中資銀行的直接競爭，如依靠強大的創新能力和豐富的人才儲備，大力發展銀行中間業務等。

（三）加強和中資銀行合作針對中資銀行強大的資本實力，外資銀行應當尋求積極的合作而達到共贏。借助中資銀行的資源和網絡優勢，彌補自身在人民幣資金清算、網點及客戶信息等方面的弱勢，才能迅速實現擴大業務和產品范圍的目的，并有效提高市場占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術或管理經驗。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農業銀行的資金清算系統，兩家中資銀行得到了相應的手續費，也加深了彼此的合作，實現了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關系，并發行聯名卡，通過合作充分利用了雙方的優勢網絡，增強了雙方的整體競爭實力。

（四）發揮外資銀行海外資源優勢隨著中國企業國際化的進程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機構的服務、清算等方面的優勢，發展一頭在內、一頭在外的業務，實現內外聯動。尤其目前境內離岸業務的迅速發展，使得國內離岸業務日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優勢的，具體體現在離岸政策理解、客戶引入、服務手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國發展的一個需要考量的方向。

篇6

關鍵詞：三亞；國家服務業綜合改革試點；銀行業；對策

中圖分類號：F293.35 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15

一、三亞市銀行業發展現狀

當前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場為主導，證券市場、保險市場以及其他金融機構等協調發展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機構的資產為716億元，營業收入324億元，凈利潤11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業不良貸款率1.1%。

（一）三亞市銀行存貸款增長較快

2007—2012年期間（見圖1），三亞市GDP增長率、接待過夜游客數量增長率、銀行機構本外幣各項存貸款余額增長率出現較大波動，且在2010年以后出現下降的態勢。但在這期間，三亞市GDP年均增長16.73%，三亞市銀行機構各項存款余額年均增長29.05%，各項貸款余額年均增長27.71%，接待過夜游客人數年均增長15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經濟增長步伐快于接待過夜游客數增長步伐，而銀行機構存貸款增長又超過經濟增長步伐。

（二）三亞市銀行業機構數量不斷增長

2012年末，三亞市銀行機構11家，其中，亞洲金融合作聯盟落戶三亞，中國工商銀行、中國農業銀行和中國光大銀行各增設1個支行，三亞市農村信用合作聯社改制組建三亞農商銀行于2012年年底得到銀監會批準籌建；中國民生銀行三亞分行、國家開發銀行三亞分行也獲得銀監會批準籌建。

（三）三亞市銀行市場交易規模持續擴大

如圖2所示，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場存貸規模在不斷擴大。截至2012年末，三亞市銀行機構本外幣實際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長8.9%；儲蓄存款292.52億元，同比增長18.5%。三亞市銀行機構本外幣實際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長12.0%；中長期貸款290.73億元，同比增長14.7%。

雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機構存貸款規模在不斷擴大，但其增長率波動較大。2011年因房地產調控政策影響，部分房地產企業將建設資金轉移外地，全市銀行機構單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲蓄存款246.80億元，比2010年增長2.3%，但也不能改變本外幣實際存款余額的下降趨勢，因此，2011年存款增長率最低。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣實際存款余額增長率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實際存款余額增長率45.06%，但不影響本外幣實際存款余額規模的上升趨勢。三亞市銀行機構2010—2012年年均本外幣貸款余額增長率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長率26.18%，且本外幣貸款余額規模基本保持小幅上漲態勢。

（四）三亞市銀行業收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長加快

2011年，三亞市銀行業機構整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個百分點。受國家2011年連續三次提高貸款基準利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長8.2個百分點，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時，由于采用定期存款或購買銀行個人理財產品來規避由通貨膨脹引起財產損失的居民和企業不斷增多，手續費及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長2.7%。

（五）三亞市銀行業對旅游業的支持力度不斷加大

海南國際旅游島上升為國家戰略后，海南省將在金融服務基礎設施、跨境貿易人民幣結算、離岸金融業務、居民個人本外幣兌換、地方金融機構設立、旅游企業上市融資、保險機構創新旅游保險產品等方面進行創新試點[1]。當前，三亞市已成為擴大個人本外幣兌換特許業務的試點城市。為有效解決境內外旅客支付結算問題，三亞市成功打造了刷銀行卡無障礙的旅游城市，同時為保證三亞市旅游質量，中國工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯系，推出了旅游質保金產品，通過與旅游企業簽訂質保金協議來配合三亞市旅游局對旅游企業的監管[2]。

（六）三亞市銀行業改革創新步伐加快

隨著金融改革創新的深入，三亞市銀行機構也在不斷加大其創新品種的研發力度。在農村銀行產品方面，三亞農村商業銀行①根據目前小企業金融產品相對單一、競爭力不強的情況，因地制宜地創新金融產品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯保貸款”。在商業銀行產品方面，中國工商銀行三亞分行針對候鳥型客戶分別推出“保管箱+網上銀行+異地托收+無固定期人民幣理財產品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財產品+基金”、“保管箱+渠道建設+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個人金融組合產品。

二、三亞市銀行業發展瓶頸

三亞市銀行業雖在不斷發展壯大，但其在質量、產品、服務等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設國際旅游島、發展區域經濟以及對金融業定位的要求，還存在較多亟需解決的問題。

（一）三亞市銀行業業務結構較為單一

三亞市銀行機構的銀行產品和業務結構仍以傳統型服務為主，且各銀行的經營結構同質化較為明顯。銀行當前主營業務基本為存貸款業務，貸款業務的主要客戶來源于房地產、住宿餐飲等行業。2011年國家房地產調控實行的限貸政策仍不能影響房地產貸款余額的高占比，其占比達到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過全市貸款比重的一半。同時，銀行機構城鄉分布不均也是問題所在。目前三亞市在發展農村金融方面較為滯后，村鎮銀行、資金互助社等新型農村金融機構發展緩慢，從而影響農業生產、發展對資金的需求。

（二）三亞市銀行業創新改革仍需加強

當前三亞市銀行業以信貸增長為主要動力，投資理財、金融交易等金融要素市場發展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業的金融產品比較單一，創新意識較差，從而在一定程度上滯緩了對經濟的推動作用。三亞是一個休閑旅游城市，2011年國務院的《國家主體功能區規劃》要求三亞推進世界級熱帶濱海度假旅游城市建設，這意味著三亞未來將會吸引更多的高端客戶來這里休閑旅游，銀行業可考慮推出休閑加理財等相關產品來提高銀行業務服務水平，打造有三亞特色的銀行產品。

（三）三亞市銀行機構存貸比偏低

三亞市銀行機構2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機構存貸比值以及同期全國金融機構存貸比值偏低（圖3所示）。實踐表明，金融的發展與當地的經濟發展是一種相互依賴和相互促進的關系。然而三亞市銀行機構存貸比過低表明資金運用率低，資金盤活不足，全市的金融資源沒有充分發揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經濟的發展。

（四）三亞市銀行機構對中小型服務業企業的支持力度不足

服務業包含較多行業，其中，三亞市銀行機構的信貸資金主要投向房地產、住宿餐飲業和交通運輸業等少數服務行業[3]。當前服務業多以中小企業為主，而該類型企業難以提供有效的抵押、質押或擔保，且銀行的服務產品有限，同時銀行在考慮到自身的安全性、流動性和盈利性后，其對中小型服務業企業存在惜貸、懼貸的現象。這些都在一定程度上制約中小型服務企業以及新型服務企業的發展。

三、三亞市銀行業發展的政策建議

（一）努力營造銀行業發展的良好環境

為鼓勵三亞市金融業的發展，三亞市出臺了《三亞市支持金融業發展若干政策》。該政策分別從銀行機構分布、銀行服務和銀行產品等方面給予不同程度的資金支持。同時三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵銀行業的發展將在一定程度上提供優惠的政策支持，如：對新設立的銀行機構，工商、稅務等部門要簡化相關手續，切實為銀行機構提供快捷優質服務，搭建政銀溝通平臺和銀企溝通平臺，充分發揮政府協調作用，促進銀行機構與三亞市優質項目以及企業的聯系，為銀行與客戶提供交流平臺，鼓勵銀行業快速發展。

（二）完善銀行業產品、主體和存貸比結構

首先，鼓勵拓寬房地產企業融資渠道。如采用發行債券或股票直接融資方式來改變三亞市銀行機構房地產企業貸款比重過高的局面，同時可加強金融機構和房地產企業的相互合作，建立房地產信托投資計劃，采用個人住房貸款資產證券化等新型的房地產融資方式。其次，完善銀行主體分布結構。在農村地區支持建立農村資金互助社，增加現駐銀行機構在農村的營業網點，建立以農村信用社、農業發展銀行、農業銀行、郵儲銀行、村鎮銀行等為主體，其他金融組織為補充，保險、擔保、基金為保障，多層次覆蓋農村各產業和經濟主體的農村金融組織體系，以實現遠郊城鎮的全面覆蓋，實現銀行機構城鄉分布的和諧。最后，適當提高銀行機構存貸比值。銀行機構可增設網點、引進重點項目建設來增加貸款，擴大貸款范圍，也可鼓勵全民創業，適當降低貸款條件，用創業來分流存款[4]。

（三）推進銀行機構中間業務發展與銀行產品創新

銀行機構加強發展中間業務有利于實現業務結構的轉型，提高金融服務能力，此外，境外成功離岸金融市場所在地的商業銀行基本都采用以新型中間業務為主導的經營結構。新加坡銀行機構的中間業務收入在其收入的占比高達60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實踐再次證明[5]，大力發展中間業務是當前全球銀行機構發展的必然趨勢。三亞市銀行機構應抓住海南省開展離岸金融業務這一契機，努力發展新型中間業務，提升金融實力，為海南省發展離岸金融業務提供良好的金融環境。同時，為滿足農村的多元化銀行服務需求，讓農民得到更全面、更實惠、更便捷的金融服務，可創新一批適合本市農村實際需求特點的金融產品和服務方式，如：開發建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務海洋經濟、郵輪游艇等產融結合模式等。

（四）加大銀行機構對服務業的支持力度

三亞市銀行機構可對不同服務行業實行差別化利率政策，從而大力支持重點服務行業，反之，增加過度發展的服務行業的經營成本。在服務中小服務企業方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發展如擔保機構、咨詢公司、評級機構以及信托公司等金融機構，加強銀行機構與中小型服務業企業的聯系與信任，鼓勵銀行機構放寬對中小型服務業企業的放貸限制，同時銀行自身也要不斷開發適合中小型服務業企業的銀行產品，如可創新推出漫游匯兌①的方式來促進旅游產業發展[6]。

（五）鼓勵銀行機構開發個性化服務迎合客戶需求

鑒于三亞市銀行機構面臨的市場容量以及客戶數量仍不是很大，銀行間的產品結構以及業務結構基本類似，因此需提供優質的銀行服務，根據目標客戶的選擇制定不同的營銷策略來吸引客戶。新加坡銀行機構根據客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務，如：花旗銀行針對富人開發的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業設計的商業分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機構借鑒。此外，隨著海南國際旅游島戰略的提升，越來越多的高端客戶將會來到三亞旅游，當前三亞市投資理財、金融交易等金融要素市場處于未發展階段。因此，三亞市銀行機構要積極發展多層次理財服務、支持私人銀行、理財咨詢機構、財富管理機構等來獲得這部分客戶的青睞。

（六）加強銀行人才隊伍建設

為更好地促進三亞市銀行業的發展，在金融人才引入政策上，可考慮引進包括金融、會計、法律、咨詢等行業的多層次專業人士以及熟悉國際金融市場、離岸金融業務、精通金融衍生工具和金融創新技術的高級人才，且在戶口、出入境管理、子女入學等方面制定特殊的優惠辦法，予以聘用。其次，加強對現有銀行員工的業務培訓，根據業務創新和產品研發的不同特點，分層次、分步驟、分類型、多角度的進行培訓。同時要重視培養和保留銀行高級管理人才，鼓勵銀行機構定期選派人員到國外學習國際金融管理經驗和金融技術等。

參考文獻：

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篇7

關鍵詞：欠發達地區；經濟金融運行；風險隱患；相關建議

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2010）25-0062-02

一、平涼市經濟金融運行中的潛在風險對金融穩定的負面影響因素分析

（一）經濟運行四大問題值得關注，宏觀調控應對措施尚需跟進

通過深入分析，2009年平涼市經濟運行過程中仍然存在經濟結構性矛盾比較突出，工業經濟快速增長的基礎還不穩固，結構調整的任務非常繁重；農村優勢產業仍處在爬坡提升階段，農民持續增收的難度較大；改善城鄉基礎設施的任務十分艱巨；企業發展、產業開發中資金、人才等瓶頸制約還未得到有效破解；就業、再就業和節能減排、環境保護等方面的壓力依然很大。主要表現在以下四個方面：一是工業經濟效益持續下滑。相當一部分企業由于產能過剩、市場需求下降而壓縮生產規模、降低經營成本，對信貸資金的需求減弱，未來經營形勢還有很多不確定因素，信貸風險增加，企業投資信心不足。二是部分項目建設銜接渠道不暢，制約了信貸資金的及時跟進。三是制度和產品創新不足，中小企業融資難題仍然突出。由于缺乏有效的銀企信息溝通機制和中小企業擔保機制，使傳統的信貸產品不能完全滿足中小企業多元化發展的融資需求。四是地方政府融資規模快速增長，未來償債能力明顯不足。據統計，至2009年末，僅市級政府債務累計已達5.86億元，是當年市級地方財政收入的2.6倍，償債率高達265%，使銀行貸款潛在較大的風險隱患。

（二）金融運行五大問題較為突出，金融服務質量效率亟待強化

2009年度，平涼市金融運行總體情況良好，但在實際經營過程中，仍存在以下五個方面的突出問題，亟待研究和解決。

1.貸款質量有所下行，不良貸款壓降難度大。從統計資料來看，全市銀行業金融機構不良貸款占比雖然較年初有所下降，但主要是由于新增貸款的稀釋，不良貸款占比依然高達11.2%，高于全省6.1個百分點。貸款質量總體趨勢呈下行態勢，向下遷徙率為7.2%。

2.貸款投放高度集中，大客戶潛在風險隱患。全市四家國有商業銀行貸款主要集中于煤炭、電力行業，兩大行業貸款余額高達53.48億元，占其貸款總額的65.3%。其中：工行、中行、建行最大單家客戶占比與最大十家客戶占比分別超過監管標準值26.6個和42.4個百分點；工行、中行、建行煤電企業貸款占本行貸款的比例分別為85.4%、90.6%和47.7%。而華能平涼發電公司由于發電量下滑，煤炭平均價格回漲，發電負荷較低等諸多因素的影響，使該公司2009年經營虧損2.7億元，同比多虧2.3億元，且全市電力行業已產生不良貸款2.17億元，其中：關注貸款2億元，占比92.17%，風險苗頭已經顯現。大客戶貸款持續增加，風險控制難度進一步加大，務必引起高度重視。相反，中小企業“貸款難”的問題依然突出；新增個人貸款僅占26%；貸款投向依舊單一，貸款結構仍需調整。

3.國有商業銀行盈利空間收縮，法人機構利潤增幅較小。2009年，全市商業銀行利差進一步收窄，并且給大企業的貸款利率執行下浮利率，雖然貸款持續大幅增長，但貸款利息收入增幅緩慢。如：四家國有商業銀行貸款同比增長了20.2%，貸款利息收入同比卻下降了5.3%，利潤增加僅靠系統內上存資金和中間業務收入等資產減值回撥因素，如果剔除這一因素，則其盈利增幅較小。另外，平涼市商業銀行和農村信用社等法人金融機構利潤同比分別增加了5.8%和4.1%，增幅總體偏低。

4.關注類貸款有所上升，房地產貸款隱患凸顯。從統計資料來看，至2009年末，全市銀行業金融機構關注類貸款余額為8.2億元，較年初增長39.8%，其中：房地產業關注類貸款余額為9 164萬元，較年初增長9.15倍，次級類貸款和可疑類貸款分別增長1.8倍和5%；房地產業不良貸款較年初增長25.4%，高于全部不良貸款增長率16.6個百分點，房地產業貸款風險隱患明顯上升。

5.村鎮銀行業務發展不穩定，經營困難重重。至2009年末，平涼市匯通、成紀兩家村鎮銀行各項存、貸款余額分別為5 052萬元和3 224萬元，較年初分別增加2 002萬元和1 947萬元，分別增長65.64%和1.53倍，各項存款同比減少1 048萬元、下降34.36%，各項貸款同比增加669萬元、增長52.35%。但由于其屬于新型金融機構，社會各界認知度不高、市場占有率偏低、結算匯路不暢通、金融產品較單一、“黃金客戶”很稀缺等諸多因素的制約，使其業務發展起伏較大、困難較多。

二、對維護金融穩定支持經濟可持續發展的相關建議

（一）集中有效信貸資金，積極支持重點項目

各銀行業金融機構要準確判斷形勢，不斷提高信貸政策的針對性和靈活性，把握信貸支持的節奏、重點和力度；要保證中央投資項目和全省重點項目配套貸款及時到位，有效發揮投資對全市經濟增長的拉動作用；積極籌措信貸資金，重點支持平定高速、平西鐵路、崇信電廠、大柳煤礦、60萬噸煤制甲醇、海螺水泥、西氣東輸二線工程、平涼支線機場等重大項目建設；繼續支持全市規劃實施的地震災后重建項目、農戶自建住房、危房改造和城鎮棚戶區改造等。

（二）創新金融服務方式，破解中小企業貸款難題

各金融機構要充分發揮其中小企業信貸專營機構的職能作用，積極應用和創新中小企業信貸產品，認真落實與中小企業簽約項目的貸款資金，扶持中小企業加快發展。同時，要發揮村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構靈活、機動的作用，深入調查研究，全面掌握企業生產經營情況和資金需求，著力破解中小企業“貸款難”的問題。

（三）創新理財信貸產品，努力擴大盈利渠道

各級金融機構要在進一步加大對符合貸款條件的自住房、汽車、耐用消費品、旅游消費等信貸支持的基礎上，積極創新農村金融產品，努力做好“家電下鄉”、“電腦下鄉”、“汽車下鄉”等農村金融服務工作，為農民群眾擴大消費提供融資便利。同時，要大力發展中間業務，潛心研究市場動向，拓展理財產品種類，針對不同客戶的多樣化需求，積極營銷風險、收益、流動性相匹配的適銷對路產品，引導客戶規避風險，切實增加中間業務收入，努力擴大盈利渠道。

（四）落實各項政策規定，全面提升支農水平

各級農村金融機構要認真貫徹落實“中央1號文件”、上級行《關于大力支持農村流通服務體系建設的意見》、《支持農業產業化發展五年規劃及指導意見》等有關文件精神，加大對農村流通體系建設的信貸支持，積極支持農業產業化和特色產業發展；推廣郵政儲蓄銀行信用村鎮建設，發揮農村信用社支農主力軍作用，大力拓展農村小額信貸業務；積極開展對集體林權制度改革試點的金融服務工作，探索開辦林權抵押貸款、林農小額信用貸款和林農聯保貸款等業務，支持農戶發展“綠色經濟”，切實加大對三農經濟的有效信貸投入。

（五）拓展貸款投放渠道，積極扶持弱勢群體

各級金融機構要全面領會、靈活運用黨和國家有關金融支持下崗失業人員、返鄉農民工創業、大學生自主創業、零就業家庭就業等一系列扶持政策，緊密結合工作實際，加大政策宣傳力度，積極改進工作方式，努力簡化工作程序，有效降低信貸門檻，不斷創新擔保方式，充分發揮小額擔保貸款對促進創業、帶動就業的積極作用，全力滿足弱勢群體生產生活合理的信貸資金需求。

篇8

關鍵詞：支付服務;農村支付環境

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（2）-0091-02

一、陜西省城鄉支付服務存在的主要差異

（一）支付服務基礎設施差異。陜西省縣域特別是農村地區支付服務基礎設施相對城市整體較為落后，且增加、維護成本較高，主要表現在兩個方面。一是銀行機構網點少，尤其是鄉鎮銀行機構網點少。目前陜西省鄉鎮一級僅有農村信用社、郵政儲蓄銀行2家金融機構，其它金融機構較少涉及，且網點布設密度明顯小于城市，支付服務有效供給率低。二是ATM、POS等支付業務受理終端較少，農村地區的布放數量僅占全省30%和23%，且ATM、POS機具的使用率較低，據統計陜西省2013年農村地區平均每臺ATM、POS機受理業務約886筆，比全省平均值低4750筆。另外，由于布放ATM、POS等機具特別是新增營業網點的投入成本高、使用效率低，加上農民較低的價格承受能力，導致農村地區銀行機構支付服務產出相對較低，這種高投入、低產出的局面降低了銀行機構增加縣域尤其是鄉鎮一級支付服務基礎設施的積極性，與城市支付服務基礎設施差距不斷拉大。

（二）支付服務意識形態差異。一是服務對象的意識形態差異，農村現金交易意識根深蒂固。千百年來，農民基本都是采取“一手交錢、一手交貨”的交易模式，銀行卡等非現金支付工具的使用相對于落后地區農民而言仍然是一種新鮮事物，要使其接受需要一個長期過程。特別是在當前城鎮化過程中，大量青壯年勞動力涌入城市，農村地區留守較多的為老人和兒童，其對新型支付結算方式的接受和認可更是需要較長時間。二是支付服務從業者的意識形態差異，農村地區支付從業人員業務素質普遍不高，且主觀能動意識不強。從業人員日常以簡單、傳統的存貸業務為主，對現代化支付系統以及新興電子支付等業務使用較少、相關知識技能掌握不夠全面、更新不夠及時，從而導致其偏好傳統熟知的業務品種，不能較好的引導客戶使用先進的支付結算方式，制約了非現金支付工具的宣傳、推廣和應用。

（三）支付服務經濟基礎差異。陜西省城鄉經濟發展差異明顯，以2012年經濟數據為例1，陜西省2012年經濟生產總值14451.18億元，縣域經濟生產總值7982.94億元，各縣平均生產總值96.18億元，與市轄各區平均生產總值269.51億元相比，差距在173.33億元，僅是市轄各區生產總值的36%，足以說明陜西省縣域農村經濟發展水平明顯滯后于市區。城鄉經濟發展總量的差異，也必然決定了城鄉支付服務的差異。

（四）支付服務經營策略差異。一是各銀行業金融機構針對城市、農村支付服務發展的戰略定位不同。由于投入產出以及利益驅動的原因，導致各銀行業金融機構將支付服務發展的重點投向了城市，將更多的人、財、物等資源投入到城市支付服務市場的建設中去，而忽略了農村市場。二是農村地區銀行業金融機構“重存貸輕中間”的經營理念仍然較重，對發展中間業務積極性不高，導致其投入資金和精力相對較少。

二、進一步改善農村支付服務環境的幾點建議

（一）努力培育農村銀行卡市場，不斷完善基層金融基礎設施。從“四個主體”入手，著力培育農村銀行卡市場。發卡主體方面，引導各銀行業金融機構結合農村經濟、生活實際，推出貼近群眾、貼近實際、貼近農村生活的銀行卡，如富秦家樂卡、蘋果卡、惠農卡等。用卡主體方面，加大對農村地區銀行卡安全使用知識的普及，擴大農村銀行卡市場需求。受理主體方面，加強銀行卡受理環境建設，結合省政府推出的“萬村千鄉工程”、“新農保”、“新農合”等民生工程，為農家店、個體工商戶、商店等農村機構安裝POS機，在人口較為密集的地區設立流動服務站、布放ATM機，創建刷卡無障礙示范街區，銀行卡推廣應用示范縣（鄉、鎮）等。推動主體方面，協調政府相關部門實現各類惠農補貼“一卡通”發放，鼓勵各類涉農企事業單位在農村地區采取非現金支付方式，營造銀行卡使用良好氛圍。

（二）推廣銀行卡助農取款服務，建設農村地區綜合性惠農金融服務點。一是在農村地區大力推廣銀行卡助農取款業務，通過銀行卡助農取款服務點的建立實現金融服務在農村地區的廣泛延伸。二是合理布局，整合資源，重點加強具備通訊網絡條件地區的推進力度，提升服務點使用效率，提高服務深度和廣度，有效避免同一地區重復設立服務點。三是不斷拓展服務點綜合金融服務功能，如費用繳納、現金匯款、轉賬匯款、金融知識宣傳、反假幣、殘損幣及大小票兌換等業務功能。四是持續關注服務點的風險管理，建立嚴格的服務點風險責任制和定期巡檢制，切實防范業務風險，維護農村地區正常的支付結算秩序，促進助農取款業務健康、可持續發展。

（三）推動農村地區移動支付業務發展，不斷提升金融服務的可獲得性。移動支付是普惠金融發展的重要途徑，其依靠較少的基礎設施投入，能夠充分利用現有通信網絡和設施終端，突破了時間、空間限制，以較低的成本投入實現了方便、快捷的金融服務，有效提升了農村等欠發達地區金融服務的可獲得性。一是積極引導手機支付模式在農村地區的推廣應用，解決農村小微企業、個體工商戶非現金支付結算手段單一的問題。二是采取差別化監管措施，引導各銀行機構，尤其是涉農銀行機構積極在農村地區推廣移動支付業務。目前，農行陜西省分行、郵儲銀行陜西省分行及陜西省農村信用社先后在農村地區開通了手機銀行業務功能，為在農村地區全面推廣移動支付奠定了良好基礎。

（四）積極暢通涉農銀行機構支付結算渠道，提升農村地區銀行機構支付結算效率。一是不斷暢通村鎮銀行支付結算通道，使其更好地服務于農村經濟、社會發展。目前，陜西省對外正式營業的13家村鎮銀行均已通過間接參與者的方式加入了人民銀行大小額支付系統。二是持續加大支付系統在農村地區的推廣應用力度，不斷提升農村地區支付系統覆蓋率，提升農村地區銀行網點的業務能力，目前陜西省農村地區支付系統覆蓋率達82%以上。三是繼續將各銀行業金融機構改善農村支付服務環境工作情況納入支付系統年度考核范疇，以考核促提升，引導其積極行動、開拓創新，在農村地區廣泛開展支付服務環境建設工作。

（五）積極爭取政府政策扶持，構建農村普惠金融體系。在當前城鄉經濟發展差距明顯的情況下，積極爭取政府扶持政策，對于改善農村支付服務環境并建立長效工作機制都具有重要的現實意義。目前，陜西省地方政府及相關部門出臺農村支付服務環境建設政策扶持文件共38份，其中資金扶持類文件9份、非資金扶持類文件29份，全省范圍內基本形成了自上而下的農村支付服務環境建設政策扶持體系。其中，人民銀行西安分行、陜西省金融工作辦公室、陜西省財政廳、中國銀聯股份有限公司陜西分公司共同的《陜西省改善農村地區支付結算環境提升金融支付服務補助實施方案》（陜金融發〔2014〕13號），爭取專項補助資金2000萬元，給予在指定農村地區布放ATM、POS機具的銀行機構、支付機構每臺5000元、300元的一次性補助。政府扶持政策的出臺，對于建立改善農村支付服務環境長效工作機制，促進農村普惠金融發展都起到了積極的促進作用。

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The Practice and Reflection on the Construction of the Rural Payment Environment

――A Case of Shaanxi Province

WEN Qiupeng

（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）

篇9

社區銀行這一金融模式初現于美國等西方金融發達國家，是一種新興的金融發展業態。其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，而是指多種資源集聚的區域，即個人、企業、資金、物流、信息、社會關系等經濟元素在一定區域內的集合。從表現形式上看，可以是居民生活社區、綜合商務社區、商貿物流社區、產業集群社區和人文社區等。社區銀行的主要客戶是個人客戶和小微企業客戶，基本上屬于零售銀行業務的目標客戶群體。因此，凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型金融機構都可稱為社區銀行。真正的社區銀行不論是網點選址、硬件設施、人員配備，還是產品設計、管理模式、業務流程等，都有別于傳統意義上的商業銀行，突出其社區特色。社區銀行的主要特點體現在三方面。一是資產規模小，經營機制相對靈活。社區銀行以服務社區為宗旨，組織層級扁平化，具有信息傳遞快捷、準確的優勢，從金融產品開發、投入市場到獲得信息反饋，能更快、更準確地完成市場檢驗，管理人員可及時做出經營決策。二是差異化的客戶定位。社區銀行主要針對社區的居民和小企業，這種差異化帶來了集中經營的優勢，能以小補大，以專補缺，信息對稱性強。社區銀行在受理中小企業和家庭金融業務申請時，不僅要分析財務報表或財務數據，而且還會考慮申請人的性格特征、歷史沿革或家庭構成、日常開銷等個性化因素，有效克服了大銀行與申請人之間信息不對稱的問題。三是為中小企業和家庭提供針對性的金融服務。與大型銀行服務“大城市、大企業、大行業”的戰略相反，社區銀行擁有自己特色化、個性化的金融服務和目標客戶群，在網點布局上更加傾向于填補大銀行退出后的市場空白，并為個人客戶、零售業務提供更加全面的業務選擇，形成了更加普惠的金融服務格局。

二、對中國郵政儲蓄銀行的SWOT分析

經過不斷的商業化改革探索，郵儲銀行由原先的“只借不貸，對私不對公”向全國第五大全功能商業銀行轉型，并于2012年1月經過股份制改造，變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。對其進行SWOT分析，實質上就是從它自身的優勢、劣勢以及外部的機遇、威脅分析其發展小微金融、社區金融的可行性。

（一）優勢

1.國家政策扶持。近年來郵儲作為一個主體經歷了幾次大轉變，首先是從政策性機構轉變為銀行金融機構，再從有限責任公司轉變為股份有限公司，以及目前正在推進的引進戰略投資者和股改上市，均是國務院主導，國資部門、財政部門、監管部門等多部門通力協作的結果，可以看出國家政策在不斷扶持和推動著郵儲銀行的前進。之所以如此，關鍵在于郵儲銀行的特點與我國著力實施“三農”扶持和“普惠金融”的構想密不可分。在郵儲銀行將服務“三農”、服務中小企業、服務社區作為自身的發展定位后，政策利好將成為郵政銀行發展業務的助推器。2.物理優勢。目前，郵儲銀行的全國營業網點39000多個，國際匯款網點2000多個，ATM機4萬多臺；本外幣賬戶數超過12億戶，本外幣存款余額超過4.5萬億元。廣闊的地域分布、尤其是在農村地區的分布以及穩定成熟的網絡連接等，為郵儲銀行發展小微金融和社區金融建立了良好的物理基礎。3.資金優勢。截至2014年6月底，郵儲銀行總資產規模達58970億元，在中國商業銀行中居第六位，存款余額也排在了第五位。郵儲銀行70%的網點分布于農村，同時工資、養老金的業務職能為郵儲銀行培養了一批忠實客戶，直接為其帶來龐大、穩定且低成本的資金來源，成為郵儲銀行發展資產業務的一大優勢。

（二）劣勢

1.管理體制不健全。郵儲銀行雖然歷經改革，商業化、市場化、合規程度不斷提高，但其管理體制尚未發生根本性的轉變，與郵政系統的關系尚未完全理順。在業務關系上，郵儲銀行與郵政系統是委托人和人的關系，郵儲銀行有權利、有義務向郵政系統傳達監管部門意見、提出業務管理要求，并對郵政系統是否履行要求進行監督，但在實際工作中這種委托人權利行使得并不充分。在法規文件傳達落實、風險責任劃分與風險控制、網點業務稽核檢查、自營與網點錯位經營等諸多方面銀郵雙方的合作尚有不足。深層次看，雙方在業務上的委托關系有時還會被既往的領導被領導關系干擾。2.員工素質偏低。目前，郵儲銀行的從業人員數量不足，難以滿足規模不斷擴張、業務不斷發展的需要。同時，郵儲銀行的從業人員學歷普遍偏低，專業研究型人才缺乏，相當一部分來自于郵政系統的老員工專業能力不強，風險意識薄弱，對于新知識的接受能力較差，難以為業務發展提供有生動力。3.軟硬件設施落后。由于郵儲銀行的起步較晚，軟硬件設施相比其他商業銀行落后，難以適應商業化發展的需要，如電子技術方面的落后導致郵儲與郵政的操作混合在一起，安全措施薄弱，個別網點銀郵業務未實現物理隔離和人員隔離等。

（三）機遇

近年來，國務院及各部門紛紛出臺政策，從政策層面大力引導普惠金融發展，為商業銀行發展小微金融、社區金融等普惠業務、進一步做好銀行業轉型升級提供了有力支撐。2013年8月，銀監會在《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的通知》（銀十條）基礎上再出重拳，頒布《關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》，督促并激勵商業銀行持續深入地推進小微企業金融服務。如“銀行業金融機構應堅持商業可持續原則，深入落實六項機制，重點支持符合國家產業和環保政策、有利于擴大就業、有償還意愿和償還能力小微企業的融資需求”“、有序開展小微企業專項金融債的申報工作，拓寬小微企業信貸資金來源”等規定，對于小微金融來說是巨大的政策利好。同時，中國商業銀行經過幾十年的發展已從傳統的壘大戶、吃利差走到了發展的十字路口，深化改革成為當務之急，而郵儲銀行可以在自身發展初期做好發展小微金融、社區金融的戰略部署，免去大船掉頭之苦，不失為一種后發優勢。

（四）威脅

機遇和威脅永遠并存。郵儲銀行雖然歷經改革和創新，但仍面臨著相當大的威脅。這里的威脅主要來自兩個方面，一是在城市地域，郵儲銀行面臨著國有商業銀行、股份制銀行、甚至外資銀行的競爭；在農村地域，郵儲銀行面臨著農村信用社、村鎮銀行、甚至民間借貸機構的競爭，應避免發展小微金融、社區金融的戰略與上述機構重復、沖突；二是郵儲銀行的先天不足造成的內部控制不健全和風險防范能力弱，制約了其發展。

三、對中國郵政儲蓄銀行的發展建議

（一）堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位

隨著我國利率市場化的加快推進，存款結構已經發生了實質性變化，市場化的存款占比越來越高，存款理財化趨勢顯現，存款成本壓力將會持續提升。隨著金融脫媒的深化和“長尾理論”的逐漸顯效，大型企業對貸款的需求將逐步降低，零售客戶和小微企業客戶有望成為新的客戶主體。因此，以零售客戶和小微企業為主要客戶的社區銀行有望獲得發展生機。同時，隨著城鎮化建設的不斷推進和城鄉經濟的繁榮，一大批小微企業有望迎來發展良機。在雙重發展機遇下，郵儲銀行可以加速布局零售業務。

（二）大力發展回報率較高的小微企業“藍海”業務

“抓大放小”是商業銀行傳統業務發展的慣性思路，但是隨著市場外部環境的變化和經營壓力的加大，近幾年，小微企業業務的價值逐漸顯現，小微金融成為金融領域發展的熱詞而得到了各家商業銀行的關注。從富國銀行的經驗可知，小微金融并非“雞肋”，完全有可能成為高盈利業務，成為商業銀行新的盈利來源，關鍵在于郵儲銀行能否找對方法，搶占先機。

（三）提升風險定價水平，優化資源配置

2014年上半年以來，國際政治、經濟環境更加錯綜復雜，國內經濟運行下行壓力加大，金融風險的隱蔽性和復雜性不斷增強。我國雖然經歷了美國次貸危機，但是真正意義上完整的經濟周期考驗和金融危機檢驗，還沒有經歷過。各類風險隱患還在不斷積聚，部分城市和行業的信用違約風險還在蔓延，特別是2014年一季度不良貸款增速較快，給銀行業的風險管控帶來了挑戰，資產端的風險定價能力對銀行變得更加重要。郵儲銀行可以在發展社區銀行模式的過程中，利用自身的信息優勢來彌補授信過程中的信息不對稱，從而能夠更好地降低違約損失預期值。同時，郵儲銀行在下一步的發展中還應修煉好內功，完善治理機制，構建靈活的經營機制，加強人員隊伍建設，加大科技投入，優化業務系統，著力提升電子化服務能力，多管齊下促發展。

（四）創新體制機制，分層、分步推進戰略實施

篇10

關鍵詞：村鎮銀行；小微企業：農村金融

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮銀行支持小微企業的探索與實踐

2008年末，天津市第一家村鎮銀行一薊縣村鎮銀行成立。隨后，天津市陸續成立了5家村鎮銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮銀行注冊資本合計14.63億元，資產總量已經超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領域的亮點之一，尤其在支持區縣小微企業發展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮銀行累計辦理小微企業貸款2274筆，金額共計58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項貸款總額的73.01%。遠高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮銀行成立以來，為了做好區縣小微企業的信貸支持，在拓展營銷渠道、創新產品服務、加大人才培養力度等方面積極采取措施。也取得了相當不錯的成績，真正扎根當地、做出特色，成為以服務當地農民和小微企業為主營業務的草根銀行。

（一）積極開展“微創新”，創新特色信貸業務模式

為了更好地服務區域內小微企業，天津市村鎮銀行在承接主發起行信貸產品的基礎上，結合當地實際，積極開展“微創新”，以滿足當地多元化的金融需求。如某村鎮銀行在承接主發起行包商銀行成熟的微小企業貸款先進文化和技術的基礎上，結合所在區城鎮化建設中農村勞動力轉移就業特點，先后研發推出了快易貸、商富通、農耕寶、農蔬寶、農具寶、農豐寶等十二項“金月季”系列金融產品，為大批生產加工型小微企業、商貿及農民個體私營業主解決了資金緊缺的問題。同時，將行業的上下游企業作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎，真正做到為廣大農戶、商戶和中小企業提供了雪中送炭式的溫情服務，同時也做到了運用有限的資金以獲取更大利益的經營目標。

（二）加快調查審批速度，主動適應“短小急頻”信貸需求

針對小微企業信貸需求普遍呈現出“短、小、急、頻”的特點，天津市村鎮銀行充分發揮機制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級法人優勢。在風險可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區域小微企業開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮銀行擔保類貸款，從客戶申請貸款到客戶經理調查最長時限不超過1天，3天內完成審批，審批當天即進入放款流程，總計所需時間不超過5個工作日。某村鎮銀行對100萬元以下的貸款申請，僅需一個信貸員加上兩個審貸委委員就可以完成決策，3天即可發放貸款。

（三）輕抵押擔保，重現金流量，第一還款來源成為審核關鍵

為解決小微企業的有效抵押品少的問題，村鎮銀行紛紛在抵押擔保方式方面進行創新，以某村鎮銀行為例，該行由客戶經理對申請貸款客戶的直接經濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余70%被認定為真實還款能力，即重點考察了第一還款來源。由此，小企業主憑身份證、營業執照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓與考核，有效發揮人力資本作用

小微企業信貸技術的關鍵在人，可以說是一個勞動密集型產業。以某村鎮銀行為例。該行信貸業務團隊占了全行總數二分之一，而且，與其他銀行信貸經理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經理有很多都是剛剛畢業初入社會的大學生。該行借助發起行資源優勢和完善的培訓機制，初步建立了一支由初級信貸員、高級信貸員和業務主管組成的信貸員隊伍，并逐步培養自己的培訓師隊伍，力爭實現從業一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個信貸員維護客戶數量超過150戶以上的目標。除了培訓，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關鍵點之一，通過筆數而不是金額來評價信貸員的業績，從而極大的激發了信貸經理開拓小微企業貸款市場的熱情。

（五）拓展結算渠道，有效突破物理網點限制

為了彌補網點數量少、系統建設不完善的短板，天津市村鎮銀行紛紛積極拓展結算渠道以突破物理網點的限制，更好的服務于當地小微企業。如某村鎮銀行成立不久，即開通了大額支付系統實現跨行實時結算，開通了“銀銀平臺”支持與商業銀行全國網點的通存通兌，加入了天津人行城域網和同城票據清算，實現了聯網核查、數據報送、報表管理、反洗錢管理等聯網工作，并能夠受理他行支票業務，進一步拓寬了結算渠道：最近，網銀工具也準備正式上線，并且計劃在初期不收取任何費用，方便結算的同時也為小微企業客戶節省財務費用支出。某村鎮銀行開發了手機銀行平臺，方便了小微企業在營業外時間進行資金流轉，而且采用免費開放的形式，以減少小微企業的經營成本。同時，該行網銀系統也計劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經濟

按照興國市長對于村鎮銀行“本土化、民營化、專業化”的要求，天津東麗村鎮銀行率先改制。主動降低主發起行持股比例，積極引入當地民營企業和村級經濟組織，扎根當地，立足社區，借助當地股東人緣地緣優勢，更好的發揮比較優勢，與區域內小微企業實現雙贏發展。目前。天津華明村鎮銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當地11家民營企業和9家農村經濟組織入股，當地股權比例達到51%。天津北辰村鎮銀行隨之進行改制，新增當地農村民營資本參股，總股本達到4億元。當地股東占股達55.56%。接下來，已開業的村鎮銀行將紛紛按照“華明模式”進行改制。即將設立的村鎮銀行在籌建過程中也將按此標準進行股東的遴選。

（七）與主發起行聯動，走特色化支農支小之路

主發起行的信貸文化對于村鎮銀行的業務發展方向具有決定性影響，巧妙借力主發起行的優勢，走特色化支農支小之路，也是天津市村鎮銀行發展的思路之一。例如西青區霍元甲精武文化愛國教育基地武術館項目，作為天津市文化產業發展“十二五”規劃和天津市文化旅游產業重點項目，受到市、區、鎮高度重視，但該項目的借款主體屬于小型企業，缺乏項目融資經驗。為此，某村鎮銀行借助主發起銀行在銀團貸款方面的成熟經驗，在充分做好前期調查的基礎上，主動為主發起行和借款人建立信息互通，落實貸款條件，加快了銀團貸款的評審調查和審議進程，及時組成銀團，發放貸款，實現了項目的社會效益和經濟效益。

（八）借力當地政府，服務一方經濟發展

村鎮銀行作為縣域法人金融機構，其在成立的過程和未來的經營中均得到了當地政府的大力支持。天津市村鎮銀行在與當地政府合作中，除了獲得輿論、財稅等方面的支持外。也主動探索出一條合作扶持當地小微企業的特色之路。例如，某村鎮銀行主動與當地政府進行溝通，將用于專戶補貼的資金轉化為財政貼息，即針對農村合作社、大型農戶開展都市型陽光農業貼息，降低單戶融資成本的同時，利用村鎮銀行放大了補貼資金的總量，使得更多的涉農小微企業享受到當地財政和村鎮銀行的共同扶持。除了從當地政府獲得支持之外，市人行在支農再貸款、再貼現方面也給予了村鎮銀行大力的支持。如北辰村鎮銀行截至2012年9月末，累計辦理再貸款業務2，3億元，9月末支農再貸款余額9000萬元，再貼現余額4000萬元，再貸款、再貼現資金均用于支持區內涉農和小微企業。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮銀行的發展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當地其他銀行相比，村鎮銀行無論從客戶基礎、拓展渠道、定價能力、資金實力、網點數量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對劣勢地位，難以與目前市場競爭對手展開強有力的抗爭，風險抵御能力較弱，也有個別村鎮銀行在經營方向上出現了一定的偏差，

（一）機構網點少、結算渠道窄、社會認知度低，導致存款市場競爭力較差，流動性風險較大

首先，村鎮銀行機構網點較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮銀行中，分支機構設立最多的村鎮銀行僅有3個支行，新成立的村鎮銀行在前兩年往往只有1-2個網點，通常不足當地鄉鎮數量的十分之一，與在當地有深厚市場基礎和廣泛客戶資源的農商行、農業銀行和郵政儲蓄銀行相比。短期內無法扭轉競爭中的劣勢地位。其次，村鎮銀行的產品單一、支付結算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮銀行在拓展支付結算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮銀行的產品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財產品等投資項目，個別村鎮銀行尚未加入大小額支付系統，大多數也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結算工具，更沒有ATM等電子自助設備，無法滿足當地老百姓和小微企業在城鎮化建設過程中日益增長的金融服務需求。第三，村鎮銀行品牌形象尚未樹立、社會認知度較低。盡管目前社會各界都在大力推動村鎮銀行的發展，但是村鎮銀行在社會上的認同仍然是個問題。相比其他金融機構來說，村鎮銀行是全新的事物，成立時間較短、網點較少、規模較小，當地的企業和居民對村鎮銀行的認知程度較低，對村鎮銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮銀行。限制了村鎮銀行存款業務的發展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導致村鎮銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優勢，對當地居民缺少吸引力。

截至2012年9月末，天津市6家村鎮銀行存款合計39.19億元，貸款合計31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結構來看，村鎮銀行存款結構穩定性不足現象也十分明顯，9月末，6家村鎮銀行儲蓄存款占各項存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動性監管指標也多出現不滿足監管要求的問題。反映出村鎮銀行流動性管理能力的嚴重不足。

（二）行業集中度風險較高。潛在信用風險突出

從服務對象角度而言。村鎮銀行面對的是大量的小微企業或者農戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務報表可供評估，加之貸款以信用或聯保貸款的發放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮銀行的信貸資金面臨較大的信用風險。特別是天津市的各個區縣，長期以來，由于以往扎根于此的農信社在信貸擴張時期投放了大量的信用和聯保貸款，而自身風險管理水平嚴重不足，產生了大量的不良貸款，部分農信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導致村鎮銀行自設立之初就面對了較差的區域金融生態環境。此外，由于經營范圍較窄，區縣經濟往往呈現出行業集中的特點，村鎮銀行的信貸投放也隨之呈現出行業集中度較高的特點，一旦發生風險，不易進行對沖和管理。

除了上述區域特色產業集中導致的信貸集中的問題之外，以服務三農為己任的村鎮銀行還要面臨農業的弱質性特點，由于易受自然災害影響而遭受損失的天然特性，在農業保險體系不健全的情況下。一旦發生自然災害，農戶貸款還款壓力自然會加大，極易發生違約風險。

（三）人員素質較低、產品創新能力較弱，合規風險操作風險突出

目前，由于工作環境、資金實力以及薪資福利等方面的原因，村鎮銀行在吸引高素質員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業的大中專畢業生，具備一定的專業知識，但從業經驗不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發起行委派的高管或從當地其他金融機構吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機構的管理經驗，在經營理念上也往往容易出現盲目拓展業務規模而忽視風險管理的問題。從而偏離了村鎮銀行最初的市場定位和發展方向，嚴重制約了村鎮銀行的穩健發展。

人員素質的低下進一步導致了產品創新意識和能力的不足，容易導致村鎮銀行對于發起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮銀行自身創新的主動性，僅僅是缺乏針對性的照搬主發起行現有金融產品，往往并不適應當地的經濟發展水平和信用環境。

村鎮銀行設立之初。從業人員較少，部門設置簡單。照搬照抄來的主發起行的風險管理制度也往往并不適用。且容易出現以私人感情代替內控制度的現象，自身面臨的操作風險較大，加之同業競爭壓力較大，業務開展困難，更容易出現重營銷輕管理的現象，形成風險隱患。

（四）村鎮銀行經營與發展方向出現偏差

設立村鎮銀行的初衷是以堅持支農支小、服務縣域作為市場定位，但從運行情況來看，個別村鎮銀行已經偏離其設立的本來宗旨。一是設立地域的偏離。目前，6家村鎮銀行總行的設立地點均在區縣政府所在地或與市區接壤的街鄉，成立初期開設的支行也往往在區縣經濟最為發達的地方。由此產生了個別村鎮銀行跨區域將貸款違規投放到市內六區的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮銀行存在“嫌貧愛富”的現象，客戶多為相對優質的農業產業化龍頭企業或中型企業，而不涉及風險較大的農業生產領域。縱然有少數村鎮銀行對農戶發放貸款，也大都選擇“企業+農戶”的模式，要求必須有企業為農戶提供擔保，真正貧困的農戶很難獲得貸款，農村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

之所以出現經營方向的偏離，與村鎮銀行經營的雙重目標沖突有關。作為“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的獨立法人，村鎮銀行也必須按基本的商業邏輯進行經營，主發起行和其他發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，進而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發起行也必定會將其相對成熟的經營模式帶入村鎮銀行，除了以小微企業貸款為主營業務的銀行之外，其他商業銀行控制信用風險的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔保為主，然而這種風險控制管理體系并不適于村鎮銀行的主要服務對象——三農和小微企業，一味照搬主發起行的經營和風控模式，必然導致村鎮銀行經營主業的偏離，進而在與當地其他銀行同質化競爭中處于劣勢。

此外，經營方向的偏離也與價格管制有一定的關系。按規定，村鎮銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準利率的四倍。由于貸款面臨的風險較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業資本進入這個領域，提供包括小額信貸在內的各類微型金融服務。而天津市6家村鎮銀行中，小微企業貸款平均年利率最高的村鎮銀行也僅有10%，其他村鎮銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動機，村鎮銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔保貸款，在降低成本的同時，急速擴張貸款規模以獲得更多的財稅補貼。同時，因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮銀行發展的寬松環境

政策扶持是村鎮銀行可持續發展的助推力。各級政府和監管部門應為村鎮銀行的可持續發展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮銀行的相關優惠政策，特別是在村鎮銀行成立初期，給予實質性的扶持和幫助。

1 強化主發起行篩選。村鎮銀行的發展離不開主發起行的大力支持，主發起行除了在業務拓展、信息共享、內部控制、風險管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮銀行提供支持和輔導之外，其一貫的經營思路和發展戰略也對村鎮銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發起行的引進上，建議引進那些已經在“支農支小”方面具有成熟經驗的主發起行，能夠幫助村鎮銀行在深入調研的基礎上以最快的速度拿出合適的產品，通過微調來滿足當地小微企業的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機制。地方政府要為村鎮銀行的可持續發展提供政策保障，出臺、落實支持村鎮銀行的相關優惠政策，對村鎮銀行的運營進行政策扶持。此外，政府的各種“支農支小”專項資金可以轉換為村鎮銀行的委托貸款或財政貼息，通過村鎮銀行的資金放大作用幫助更多的目標客戶。既提高了資金使用效率，也增強了村鎮銀行的資金實力。

3 發揮政府部門橋梁作用。當地政府應充分發揮信息優勢，幫助村鎮銀行客服成立初期的業務發展困境，幫助村鎮銀行樹立品牌形象，積極引導群眾了解在本地設立村鎮銀行的意義、目的，消除公眾對村鎮銀行的疑慮，增強民眾對村鎮銀行的信心；同時，可以召開企業推介會或幫助村鎮銀行與當地的農民資金互助組織進行對接，從而為村鎮銀行提供優質的客戶群體，降低信用甄別成本和風險管理成本。

4 適度放寬經營管制。一是適當降低加入大、小額支付系統、征信系統、銀聯入網等的準入門檻和費用，減少村鎮銀行建立初期經營成本，提高金融服務能力和同業競爭力。二是放松利率管制，以農村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮銀行的存貸款利率在央行基準利率的基礎上實行更大幅度的浮動，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮銀行的資金議價能力。三是推動加快存款保險制度的建立，通過市場化的風險補償機制，合理分攤村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。

5 建立科學審慎的監管體系。應針對村鎮銀行出臺更為詳細的監管意見與從業規范，推動村鎮銀行的健康發展，同時，加強政策的引導力度，出臺科學的支農支小評價體系和激勵政策，輔以限制性指標的考核，引導村鎮銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮銀行修煉內功，著力提高支農支小服務能力

村鎮銀行的發展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經營戰略，找準特色發展路徑。服務縣域、服務“三農”和小微企業是村鎮銀行成立的初衷，更應當成為辦行的宗旨。村鎮銀行應當樹立竭誠為區域農戶和小微企業服務的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農支小”固化在銀行的經營戰略、機制建設、技術開發的方方面面之中，形成特色企業文化，打造核心競爭優勢，才能夠在區域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發展之路。

2 加強人才的培養和引進，建立科學的激勵約束機制。村鎮銀行首先應當加強對現有從業人員職業技能和業務素質的培養，盡快提高現有人員素質，適應業務發展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優秀的應屆高校畢業生進入團隊。同時可高薪聘請熟悉農村金融、經驗豐富、具有良好的職業道德善于管理的金融專業人才。除此之外，還應充分考慮“本土化”，把當地一些文化素質比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮銀行的隊伍中，對其加以培訓，充分發揮其對當地的民風、民俗以及對金融產品和服務需求比較熟悉的特點，利用其人緣地緣優勢，加強與當地百姓的溝通。從而更好地推介村鎮銀行業務，擴大在當地的影響力。當然，還應盡快結合村鎮銀行的業務特點，建立風險責任制，創新激勵約束機制，有效發揮高管與員工的主觀能動性。

3 加快產品及服務創新步伐，拓展業務發展空間。村鎮銀行要想生存和發展。就必須與傳統金融機構展開錯位競爭。以服務和創新為切入點。因此，村鎮銀行應當在成本核算、風險可控的前提下，加快支付結算渠道的拓展，逐步推出適應當地需求的金融產品和服務，包括保險、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業務收入的同時，提升品牌效應。同時，還應在充分借鑒和吸收主發起行產品技術的基礎上，拓展抵押品種，創新擔保模式，通過市場細分、客戶細分，量身定制適合本區域小微企業和農戶的產品和服務，通過獨具特色的優質產品和服務來打動和招攬客戶，讓當地老百姓和小微企業從內心接受和認可村鎮銀行。

4 加強信用風險管理，創造良性的信貸環境。村鎮銀行信用風險產生的主要根源是縣域脆弱的信用環境和農業本身較低的抗風險能力。由此，村鎮銀行務必要在風險管理體系上下功夫，切實加強內控機制建設，建立完善的內部風險控制制度和信息管理系統，建立科學的決策機制，提高信用風險管理能力。此外，村鎮銀行應當利用其貼近當地市場的特點，積極搜集農戶和小微企業信譽、道德品質等軟信息，在全面采集個人信息的基礎上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當地信用環境。此外，還可嘗試與當地政府部門、農村互助組織、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

5 加速股權結構優化調整，推動村鎮銀行發展走上新臺階。股權結構的優化也能夠幫助村鎮銀行提高公司治理有效性，贏得區域內民營資本的有效支持，進而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮銀行的股權應實現“民營化”，即引入民間資本入股村鎮銀行，利用民營資本在市場效率、經營機制、產權安排、交易成本、創新能力等方面的比較優勢，幫助村鎮銀行完善公司治理和經營管理。二是村鎮銀行的股權應實現“本土化”，即引入當地企業人股，利用股東的人緣地緣優勢幫助村鎮銀行提高在當地的知名度，迅速適應當地經營環境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實現對村鎮銀行更多的實質性扶持。三是村鎮銀行的股權應實現“分散化”，即在確保主發起行實際控制權的基礎上，適當降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預村鎮銀行的經營，將村鎮銀行作為利益輸送的工具。