導語：如何才能寫好一篇保險監督管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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第一條 根據《中華人民共和國水土保持法》、《中華人民共和國水土保持法實施條例》、《湖南省實施<中華人民共和國水土保持法>辦法》的規定，結合本縣實際，制定本辦法。

第二條 凡在本縣境內從事與水土保持有關的單位和個人必須遵守本辦法。

第三條 縣水行政主管部門主管全縣的水土保持工作，縣水土保持部門行使水土保持預防監督工作職權，具體職責和任務是：

（一）宣傳、貫徹執行水土保持法律、法規和政策；

（二）審批全縣境內開發建設項目水土保持方案，督促開發建設單位編報水土保持方案，監督“三同時”制度的執行；

（三）負責水土保持設施補償費和水土流失防治費的征收；

（四）負責全縣水土保持生態環境建設的中、長期規劃編制和水土流失普查，定期公告水土流失狀況；

（五）劃定水土保持重點預防保護區、重點監督區和重點治理區并實施管理；

（六）核發和管理《水土保持方案合格證書》；

（七）查處違反水土保持法律、法規和政策的違法行為；

（八）組織開展水土保持科學研究，推廣新技術和開展監測工作。

第四條 水土保持工作堅持預防為主、全面規劃、綜合防治、因地制宜、加強管理、注重效益的方針。

第五條 各鄉鎮人民政府、縣直各部門及企業事業單位應加強對水土保持工作的領導，將水土保持綜合防治任務納入到年度工作計劃，并組織實施；同時縣對鄉（鎮）人民政府實行水土流失防治目標責任制，將完成指標納入年終文明目標考核。

第六條 對防治水土流失工作成績顯著的單位和個人，分別由縣、鄉（鎮）人民政府予以表彰和獎勵。

第七條 堅持誰使用土地，誰負責保護；誰造成水土流失誰負責治理的原則。

第八條 堅持水土保持方案審批制度。凡在本縣境內從事各種生產建設和各類開發建設性活動的單位與個人，必須持有經縣水土保持部門批準的水土保持方案合格證或水土保持方案批復。

（一）凡是在全縣境內從事各種生產建設和各類開發建設性活動的單位和個人，必須委托具備有編制水土保持方案資質的單位編制生產建設項目的水土保持方案報告書（表）。

（二）在全縣境內新建、擴建、改建、續建的各種生產建設和各類開發性建設項目，占地面積在5畝以上（含5畝）或挖填土石方量在5000立方米以上（含5000立方米）的，必須編制《水土保持方案報告書》，其余的編制《水土保持方案報告表》。

第九條 禁止在250以上陡坡地開墾種植農作物。開墾250以下50以上的荒坡地，必須向縣水土保持部門提供水土保持方案報告書（表），并經批復后方可開墾。禁止毀林開荒、燒山開荒和在陡坡地鏟草皮、挖樹蔸。

第十條 在林區采伐林木，采伐方案中必須有縣水土保持部門同意的水土保持措施，對水源涵養林、水土保持林只準進行撫育和更新性質的采伐。

第十一條 在本縣境內修建鐵路、公路、水工程、開辦礦山、電力、建材及其它企業、經濟開發區、采石、燒窯等可能造成水土流失的，必須編制水土保持方案報告書（表），報縣水土保持部門批準。

第十二條 對縣境內各種生產建設和各類開發建設項目，沒有編制項目水土保持方案報告書（表）的，發改部門不予立項；國土部門不予辦理征地和采礦許可；環境部門不予審批環境影響報告；水務、建設、規劃、工商、稅務等部門不予辦理相關登記許可手續。

第十三條 本辦法實施前已建或在建的建設項目涉及水土流失的，生產建設單位及個人必須按規定補報水土保持方案，辦理批準手續，并對造成的水土流失進行治理。

第十四條 任何單位和個人不得擅自修改變更縣水土保持部門批準的水土保持方案，確實需要修改調整的，必須申報批準。

工程竣工驗收時，必須同時驗收水土保持設施，驗收合格的，由縣水土保持部門簽發合格批文。驗收不合格的，工程不得投產使用。

第十五條 水土保持林、水源涵養林的具體范圍由縣水土保持部門會同相關部門提出，報縣人民政府批準后公布。

第十六條 凡在本縣境內從事各種生產建設和各類開發建設工程項目的單位和個人，在生產建設過程中必須采取水土保持措施。對擾動水土保持設施的應當給予補償，繳納水土保持設施補償費；對造成新的水土流失的，必須負責治理。因技術等原因無力自行治理的，必須交納水土流失防治費，由縣水土保持部門組織治理。

第十七條 水土保持設施補償費和水土流失防治費統稱水土保持規費，征收標準分別是：

（一）水土保持設施補償費：

1、在生產建設過程中損壞原地貌，造成水土保持功能降低或者喪失的，按生產建設占地面積每平方米1.5元繳納水土保持設施補償費。

2、損壞水土保持工程設施的，應根據恢復同等規模和標準設施的現行工程造價確定補償標準；損壞水土保持科研設施的，按恢復同等規模設施造價和科研中斷損失費用現行價格確定補償標準，損壞程度和補償標準應由有價格認證資質的中介機構進行評估。

（二）水土流失防治費：

在生產建設過程中造成水土流失的單位和個人，必須負責治理，不自行治理或治理達不到水土保持技術標準的，按下列標準繳納水土流失防治費，由水土保持部門負責治理。

1、損壞原地貌的，按損壞面積每平方米2元征收。

2、亂堆入、亂傾倒廢棄土、石、砂、碴的，按每立方米3元征收。

3、燒制石灰、水泥的，按每噸產品1元征收。

4、采礦的，按每噸產品1元征收。

5、燒瓦、燒磚的（農民自用除外），按每萬塊3元征收。

第十八條 生產建設單位和個人在接到縣水土保持部門交納水土保持規費通知后，必須在規定的時間內，到指定的銀行如數交清。

第十九條 水土保持規費的征收，由縣水土保持部門持《行政事業收費許可證》和財政部門統一印制的收費收據收取；征收到位規費實行財政專戶管理，專款專用。罰沒財物按有關規定處理。

第二十條 有下列行為之一的，由縣水土保持部門責令停止違法行為，采取補救措施，并處以罰款：

（一）在250以上陡坡地開墾種植農作物、挖樹蔸、鏟草皮的，每平方米罰款2元；

（二）未經批準在250以下50以上荒坡地開墾種植農作物，每平方米罰款1元；

（三）違反本辦法第十條規定的單位和個人，按造成的水土流失面積每平方米2元至5元的幅度予以處罰。情節嚴重的，依法進行查處；

（四）違反本辦法第十一條規定的單位和個人，由水土保持部門限期補辦好水土保持手續，并處以1000-10000元罰款；

（五）違反本辦法第十二條規定的國家公職人員，由監察部門依法依規查處。

（六）違反本辦法第十四條規定的單位和個人，由水土保持部門限期補辦手續；

第二十一條 凡侵占或破壞水土保持科研場地和治理成果的單位和個人，由縣水土保持部門責令其停止侵害行為，限期恢復或按實際價值給予補償。

第二十二條 水土保持執法人員，堅持政府統一培訓，執證上崗，亮證執法，凡在工作中玩忽職守，徇私舞弊，造成損失的，由監察部門或司法機關從嚴查處。

第二十三條 阻礙、拒絕水土保持監督人員依法執行公務的，由公安機關依法查處，構成犯罪的，由司法機關追究刑事責任。

第二十四條 當事人對行政處罰決定不服的，可以在接到《水土保持違法案件行政處罰決定書》之日起60日內向作出處罰決定機關的上級機關申請復議。當事人也可以在接到處罰決定之日起三個月內直接向人民法院起訴。

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（1）安全監理的基本方針。《安全生產法》明確規定，安全生產工作的基本方針是“安全第一，預防為主，綜合治理”。“安全第一”是指在生產經營活動中，在處理保證安全與生產經營活動的關系上，要始終把安全放在第一位，優先考慮從業人員和其他人員的人身安全，實行“安全優先”的原則。“預防為主”是指按照系統化、科學化的管理思想，按照事故發生的規律和特點，千方百計地預防事故的發生，做到防患于未然，將事故消滅在萌芽狀態。“綜合治理”是指在黨委和政府的統一領導下，依靠社會各方面的力量，分工合作，全方位地研究事故的預防方法和根治措施，綜合運用法律、經濟、行政等各種手段實施綜合管理，達到預防事故、確保安全的目的。

（2）安全監理的主要職責。根據《安全生產法》和農機相關法律法規的授權，農機安全監理工作的職責主要包括:機車登記管理、駕駛操作人員從業資格管理、機車安全技術檢驗、農機作業秩序與安全管理、農機事故處理和農機安全監理能力建設等。

（3）安全監理的具體任務。①貫徹實施安全生產方針政策和有關農業機械安全的法律、法規、規章，全面落實農機安全生產責任制；②對實行牌證管理的農業機械及其駕駛操作人員，按規定做好牌證核發工作和監督檢查，對其它危及人身和財產安全的農業機械實施登記管理、安全技術指導；③負責農機事故處理工作；④負責農業機械駕駛操作人員的考試考核；⑤負責農機事故統計報告與分析評估工作；⑥負責農業機械使用(生產、作業、運行)的安全管理及安全生產秩序監管，開展安全生產監督檢查，查處、整治農機安全生產違章行為；⑦開展農機安全宣傳教育，組織農機駕駛操作人員學習農機安全生產法律法規、安全操作規程，向廣大農民群眾宣傳農機安全常識；⑧負責農業機械安全技術檢驗及其駕駛人定期審驗，辦理變更、改裝、注銷、報廢登記和補領換牌證等業務；⑨負責農業機械牌證業務檔案管理，建立健全農業機械登記業務檔案、駕駛操作人員檔案、農機事故檔案；⑩加強農機安全監管體系、監理裝備和隊伍建設，包括基層監管網絡建設，農機監理人員業務培訓考核和作風紀律建設和監理裝備建設。

2農機安全監理工作的基本成效

（1）法規標準體系基本形成。《安全生產法》、《道路交通安全法》、《行政許可法》和《農業機械化促進法》、《農業機械安全監督管理條例》等法律法規相繼頒布實施后，農業部先后頒布實施了《拖拉機登記規定》、《拖拉機駕駛證申領和使用規定》、《聯合收割機及駕駛人安全監理規定》、《拖拉機駕駛培訓管理辦法》、《農業機械事故處理辦法》等規章和《拖拉機登記工作規范》、《拖拉機駕駛證業務工作規范》、《聯合收割機登記工作規范》、《聯合收割機駕駛證業務工作規范》、《農業機械實地安全檢驗辦法》等規范性文件，國務院公布實施了《農業機械安全監督管理條例》。全國有30個省（區、市）公布或修改了省級《農業機械管理條例》、《農機安全監督管理條例》、《農機安全監督管理辦法》、《農機事故處理辦法》等配套法規和規章。國家頒布了《農業機械運行安全技術條件》等20多項農機安全方面的國家標準，《農業機械號牌》、《農業機械駕駛證》、《農業機械行駛證》等10多項農機安全方面的行業標準。我省相繼出臺了《湖南省農業機械安全監督管理辦法》、《湖南省農業機械安全事故處理辦法》《湖南省農業機械管理條例》，先后制定了《小型多功能拖拉機運行安全技術條件》等6項農機安全方面的地方標準。農業機械安全管理法律、法規和標準體系逐步完善，為做好農機安全監理工作提供了法律、法規和技術標準保障。

（2）監理機構體系基本健全。農機安全監理經過30多年的發展，隊伍不斷壯大、體系不斷完善。目前，全國共有縣級以上農機安全監理機構2900多個、農機安全監理人員達3.4萬人。不少地方采取在縣級以下設立農機安全監理派出機構，在鄉鎮及行政村設立農機安全員、農機安全協管員等形式，延伸安全管理網絡。有些地方還成立了由農機駕駛人員自愿參加的農機駕駛人協會、農機安全協會等社團組織，農機安全監管體系日臻完善。

（3）監理工作制度基本建立。農機安全監理系統不斷完善工作制度，大力推行監理業務規范化建設，在規范業務范圍、業務流程、收費標準、服務項目和牌證管理等方面取得了良好成效。全國統一了拖拉機、聯合收割機登記注冊和駕駛操作人員的考試、發證等業務管理工作；農業機械事故控制指標列入了全國安全生產控制考核指標體系；農機事故和農業機械及駕駛操作人員登記情況等納入法定統計范疇。農業部先后制定了《農機安全監理機構建設規范》、《拖拉機聯合收割機牌證制發監督管理辦法》等一系列農機安全監理工作制度，使農機安全監理工作逐步走上了規范管理的軌道。

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【關鍵詞】口腔醫療；PEST分析；產業生命周期

一、行業現狀概述

第三次全國口腔健康流行病學調查結果顯示我國居民口腔患病率高達90%。雖然相比前兩次調查，我國居民口腔健康得到了一定程度的提升，其主要體現在兒童口腔健康方面，但中老齡人的口腔健康狀況無明顯改善，單就齲齒一項，我國35歲～44歲的人群，患齲率為88.1%，齲均4.5顆，治療率為8.4%，65歲～74歲老年人患齲率為98.4%，齲均14.65顆，進行有效治療的更低，僅為1.9%。

另一方面，直到2014年，我國口腔醫院機構數為432所，相關從業人員為107，818人，同期全國人口為136，782萬人，平均每家醫院需要覆蓋300多萬人，每位從業人員需服務1.27萬人，對比發達國家的人均牙醫配比等口腔醫療資源，我國口腔醫療資源非常緊缺。隨著國民健康意識不斷提高，對口腔健康越來越重視，口腔疾病的高發病率和口腔資源的緊缺導致我國口腔醫療行業長期處于供不應求的狀態。

20052014年，我國口腔醫院收入年均復合增長率為19.53%，同期GDP增速為14.64%，在整體經濟高速增長的情況下，口腔醫院的增長成績仍然非常搶眼；再關注近年來口腔科用設備及器具制造企業的相關數據，規模以上企業合計收入的復合年均增長率為29%，增長情況超過了大多數行業。

參考世界衛生組織數據，一國衛生費用支出與該國GDP正相關，其中美國、瑞士人均GDP增長帶來的衛生費用支出的增加更多，目前中國、印度該數據比較接近且遠低于發達國家水平，隨著經濟的進一步增長和衛生費用支出占GDP比重向發達國家靠攏，我國口腔醫療行業將迎來廣闊的發展空間。由于醫療行業是國家重點監管行業，在行業迅速發展的同時，政府制定了行業準入門檻和產品質量標準并根據實際情況逐步完善，行業發展將更加規范有序。

二、監管及政策

目前，我國口腔醫療行業采取市場化運作的代表之一是口腔科用設備及器具的制造相關環節，行業由國家食品藥品監督管理總局、國家發展和改革委員會、衛生部聯合監管。其中發改委負責從宏觀層面對醫療器械行業進行把控，比如擬訂行業發展規劃、調整行業結構、補充制定行業產業政策等，衛生部主要負責擬訂衛生改革與發展相關的目標、政策以及起草行業相關法規草案，國家食品藥品監管管理總局的監管重點是制定行業準入、技術標準并對醫療器械生產企業和產品進行行政監管。

（一）法律法規

編號法律/法規法律/法規文號生效日期

1《醫療器械監督管理條例》中華人民共和國國務院令第276號2000年1月4日

2《醫療器械經營監督管理辦法》國家食品藥品監督管理總局令第 8 號2014年10月1日

3《醫療器械生產監督管理辦法》國家食品藥品監督管理總局令第 7 號2014年10月1日

4《醫療器械注冊管理辦法》國家食品藥品監督管理總局令第 4 號2014年10月1日

5《醫療器械臨床試驗規定》國家食品藥品監督管理局第5號 2004年4月1日

6《醫療器械說明書、標簽和包裝標識管理規定》國家食品藥品監督管理局令第10號2004年10月1日

7《醫療器械說明書和標簽管理規定》國家食品藥品監督管理總局令第6號2014年6月27日

8《醫療器械生產企業質量體系考核辦法》國家藥品監督管理局令第22號 2000年7月1日

9《醫療器械廣告審查標準》國家藥品監督管理局令第40號 2009年5月20日

10《國家重點監管醫療器械目錄》食藥監械監〔2014〕235號2014年9月30日

11《醫療器械生產企業分類分級監督管理規定》食藥監械監〔2014〕234號2014年9月30日

12《醫療器械召回管理辦法（試行）》衛生部令第82號2011年7月1日

13《醫療器械分類規則》國家食品藥品監督管理總局令第15號2000年4月1日

醫療行業對企業資質、產品質量、安全性能的要求較高，因此，政府制定了行業準入門檻和產品質量標準，并不斷加強企業注冊、產品備案、廣告營銷等環節的監管，以切實保障產品安全和性能、促進行業良性發展。

（二）行業政策

序號相關政策政策文號相關內容

1國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006―2020年）國務院，2006年人口與健康作為規劃的重要內容之一，優先主題有城鄉社區常見多發病防治、先進醫療設備與生物醫用材料等

2國務院關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定（2010―2030）國發〔2010〕32號文加快先進醫療設備、醫用材料等產品的研發和產業化，促進規模化發展

3國務院關于促進健康服務業發展的若干意見（2013―2020）國發[2013]40號文到2020年，基本建立覆蓋全生命周期、內涵豐富、結構合理的健康服務業體系，健康服務業總規模達到8萬億元以上，成為推動經濟社會持續發展的重要力量

4醫藥工業十二五規劃工信部，2016年制定了醫藥工業十二五發展目標，包括行業增長速度、創新能力、質量安全、行業集中度等

5醫療器械科技產業“十二五”專項規劃國科發計〔2011〕705號提升行業創新能力、完善產業環境、突破若干醫療器械方面的關鍵技術、開發一批高性能、低成本以及目前主要依賴進口的基本醫療器械產品

6中華人民共和國國民經濟和社會發展第十三個五年規劃綱要十三五規劃綱要推進健康中國建設，包括增加基本醫療衛生制度的覆蓋面、鼓勵社會資本興辦健康服務業、發展醫療保險，加強婦幼健康、公共衛生、精神疾病防控、兒科等薄弱環節建設

為了促進醫療健康行業的發展、盡快實現健康中國的目標，國家出臺了長短期配套、不同期完美銜接的一系列產業政策，長期政策確定了產業中長期發展目標，短期政策主要包括十二五、十三五規劃醫療行業相關的政策。

十二五期間在醫藥工業十二五規劃、醫療器械科技產業“十二五”專項規劃等產業政策的支持下，醫療行業的年均增長率在25%左右，遠高于同期GDP增速。時值十三五開局之年，十三五規劃綱要更是將健康中國戰略上升到了國家戰略的高度，政府對國民健康的重視程度不言而喻。

三、行業環境分析

（一）宏觀環境分析（PEST）

十三五規劃綱要打造健康中國、政府加大醫療投入

行業標準逐步建立、法律對消費者和勞動者的保護加強E

人均收入增長、整體經濟增長放緩但包括醫療行業在內的部分朝陽產業增長迅速、政府制定了一系列健康相關產業政策

勞動力成本快速上升

S

人口老齡化、口腔醫療資源緊缺、口腔疾病的高發病率和低就診率、生活水平提高帶來就醫能力和意愿的提高強T

行業準入門檻逐漸提高、技術進步加快產品更新換代、互聯網的應用促進業務多元化發展、企業商業模式創新

（二）產業環境分析―生命周期分析

口腔醫療設備及器具制造行業目前處于成長期向成熟期過渡階段，主要體現在：

1.行業內競爭加劇，成長期銷售收入增長快、利潤空間大的特征開始消失，行業內企業對銷售的投入增加，部分規模以上企業開始虧損，能有效控制成本的企業在競爭中更有優勢。從2014年數據發現，行業整體銷售收入出現一定程度的下降，但相應的成本下降更快，故在銷售費用略增的情況下，行業實現了利潤總額的增長。

2.行業內企業資質良莠混雜，產品質量參差不齊，終端消費者對產品性能、質量不了解，導致行業內存在劣幣驅逐良幣的現象，但政府從14年9月起密集了一系列辦法和規定對醫療器械生產企業的生產、經營及企業分類進行監督，不符合資質要求的企業逐漸被淘汰，行業正在形成良性、健康發展的局面。

3.行業毛利率水平趨于穩定，關注行業近10年數據，行業毛利率在2009年達到了最高水平，為31.83%，從2012年起，行業毛利率基本維持在19%左右。

四、發展趨勢

綜合來看，行業呈現出如下幾大趨勢：

（一）行業標準逐步建立，不合格的將被淘汰。目前行業內仍有部分企業不符合行業準入的資質要求，產品不合格、成本低于市場水平，一方面導致合規企業不得不降價與之競爭，另一方面產品不合格不能切實保障消費者利益且存在重大的安全隱患。

（二）技術進步加快產品的更新換代，消費者將能享受到性價比更高的口腔醫療服務。一是企業原材料、制造工藝的改進有助于研發出性能更好的口腔醫療設備，二是利用計算機技術輔助設計和制造將大大提高生產效率、降低生產成本，同樣產品的價格勢必會跟著下降。

（三）隨著互聯網應用的日漸普及和企業經營理念的轉變，將逐步出現新的商業模式，比如臨床連鎖化將口腔醫療服務標準化，建立與消費者的實時溝通渠道可以對消費者的需求更快作出反應，企業向消費者開放可供參觀并向消費者科普口腔健康及基本口腔設備的知識，可減弱企業與消費者之間的信息不對稱，促進行業良性發展。

參考文獻：

[1]齊小秋.第三次全國口腔健康流行病學調查報告〔M〕.北京：人民衛生出版社，2008

[2]劉思麟；李剛；公文，等.社會大眾口腔醫療支付的現況分析與發展對策〔J〕.現代口腔醫學雜志，2013年第27卷第1期

[3]南東旭；陶紅兵；張汝檸.基于我國社區口腔健康需求的公立口腔專科醫院營銷策略分析〔J〕.醫學與社會，2016年第1期

[4]瞿星；王萌；施文元，等.中國口腔醫療保險發展之分析〔J〕華西口腔醫學雜志，2011年01期

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融資租賃企業監督管理辦法完整版全文第一章 總則

第一條 為促進我國融資租賃業健康發展，規范融資租賃企業的經營行為，防范經營風險，根據《合同法》、《物權法》、《公司法》等法律法規及商務部有關規定，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱融資租賃企業是指根據商務部有關規定從事融資租賃業務的企業。

本辦法所稱融資租賃業務是指出租人根據承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的交易活動。

融資租賃直接服務于實體經濟，在促進裝備制造業發展、中小企業融資、企業技術升級改造、設備進出口、商品流通等方面具有重要的作用，是推動產融結合、發展實體經濟的重要手段。

第三條 融資租賃企業應具備與其業務規模相適應的資產規模、資金實力和風險管控能力。申請設立融資租賃企業的境外投資者，還須符合外商投資的相關規定。

第四條 融資租賃企業應配備具有金融、貿易、法律、會計等方面專業知識、技能和從業經驗并具有良好從業記錄的人員，擁有不少于三年融資租賃、租賃業務或金融機構運營管理經驗的總經理、副總經理、風險控制主管等高管人員。

第五條 融資租賃企業開展經營活動，應當遵守中華人民共和國法律、法規、規章和本辦法的規定，不得損害國家利益和社會公共利益。

第六條 商務部對全國融資租賃企業實施監督管理。省級商務主管部門負責監管本行政區域內的融資租賃企業。

本辦法所稱省級商務主管部門是指省、自治區、直轄市、計劃單列市及新疆生產建設兵團商務主管部門。

第七條 鼓勵融資租賃企業通過直接租賃等方式提供租賃服務，增強資產管理綜合能力，開展專業化和差異化經營。

第二章 經營規則

第八條 融資租賃企業可以在符合有關法律、法規及規章規定的條件下采取直接租賃、轉租賃、售后回租、杠桿租賃、委托租賃、聯合租賃等形式開展融資租賃業務。

第九條 融資租賃企業應當以融資租賃等租賃業務為主營業務，開展與融資租賃和租賃業務相關的租賃財產購買、租賃財產殘值處理與維修、租賃交易咨詢和擔保、向第三方機構轉讓應收賬款、接受租賃保證金及經審批部門批準的其他業務。

第十條 融資租賃企業開展融資租賃業務應當以權屬清晰、真實存在且能夠產生收益權的租賃物為載體。

融資租賃企業不得從事吸收存款、發放貸款、受托發放貸款等金融業務。未經相關部門批準，融資租賃企業不得從事同業拆借等業務。嚴禁融資租賃企業借融資租賃的名義開展非法集資活動。

第十一條 融資租賃企業進口租賃物涉及配額、許可等管理的，應由購買租賃物方或產權所有方按有關規定辦理相關手續。

融資租賃企業經營業務過程中涉及外匯管理事項的，應當遵守國家外匯管理有關規定。

第十二條 融資租賃企業應當按照相關規定，建立健全財務會計制度，真實記錄和反映企業的財務狀況、經營成果和現金流量。

第十三條 融資租賃企業應當建立完善的內部風險控制體系，形成良好的風險資產分類管理制度、承租人信用評估制度、事后追償和處置制度以及風險預警機制等。

第十四條 為控制和降低風險，融資租賃企業應當對融資租賃項目進行認真調查，充分考慮和評估承租人持續支付租金的能力，采取多種方式降低違約風險，并加強對融資租賃項目的檢查及后期管理。

第十五條 融資租賃企業應當建立關聯交易管理制度。融資租賃企業在對承租人為關聯企業的交易進行表決或決策時，與該關聯交易有關聯關系的人員應當回避。

融資租賃企業在向關聯生產企業采購設備時，有關設備的結算價格不得明顯低于該生產企業向任何第三方銷售的價格或同等批量設備的價格。

第十六條 融資租賃企業對委托租賃、轉租賃的資產應當分別管理，單獨建賬。融資租賃企業和承租人應對與融資租賃業務有關的擔保、保險等事項進行充分約定，維護交易安全。

第十七條 融資租賃企業應加強對重點承租人的管理，控制單一承租人及承租人為關聯方的業務比例，注意防范和分散經營風險。

第十八條 按照國家法律規定租賃物的權屬應當登記的，融資租賃企業須依法辦理相關登記手續。若租賃物不屬于需要登記的財產類別，鼓勵融資租賃企業在商務主管部門指定的系統進行登記，明示租賃物所有權。

第十九條 售后回租的標的物應為能發揮經濟功能，并能產生持續經濟效益的財產。融資租賃企業開展售后回租業務時，應注意加強風險防控。

第二十條 融資租賃企業不應接受承租人無處分權的、已經設立抵押的、已經被司法機關查封扣押的或所有權存在其他瑕疵的財產作為售后回租業務的標的物。

融資租賃企業在簽訂售后回租協議前，應當審查租賃物發票、采購合同、登記權證、付款憑證、產權轉移憑證等證明材料，以確認標的物權屬關系。

第二十一條 融資租賃企業應充分考慮并客觀評估售后回租資產的價值，對標的物的買入價格應有合理的、不違反會計準則的定價依據作為參考，不得低值高買。

第二十二條 融資租賃企業的風險資產不得超過凈資產總額的10倍。

第二十三條 融資租賃企業應嚴格按照國家有關規定按時繳納各種稅款，嚴禁偷逃稅款或將非融資租賃業務作為融資租賃業務進行納稅。

第三章 監督管理

第二十四條 商務部及省級商務主管部門依照法律、法規、規章和商務部有關規定，依法履行監管職責。

各級商務主管部門在履行監管職責的過程中，應依法加強管理，對所知悉的企業商業秘密應嚴格保密。

第二十五條 省級商務主管部門應通過多種方式加強對融資租賃企業的監督管理，對企業經營狀況及經營風險進行持續監測;加強監管隊伍建設，按照監管要求和職責配備相關人員，加強業務培訓，提高監管人員監管水平。

第二十六條 省級商務主管部門應當建立重大情況通報機制、風險預警機制和突發事件應急處置機制，及時、有效地處置融資租賃行業突發事件。

第二十七條 在日常監管中，省級商務主管部門應當重點對融資租賃企業是否存在吸收存款、發放貸款、超范圍經營等違法行為進行嚴格監督管理。一旦發現應及時提報相關部門處理并將情況報告商務部。

第二十八條 省級商務主管部門要定期對企業關聯交易比例、風險資產比例、單一承租人業務比例、租金逾期率等關鍵指標進行分析。對于相關指標偏高、潛在經營風險加大的企業應給予重點關注。

商務主管部門可以根據工作需要委托行業協會等中介組織協助了解有關情況。

第二十九條 省級商務主管部門應于每年6月30日前向商務部書面上報上一年度本行政區域內融資租賃企業發展情況以及監管情況。如發現重大問題應立即上報。

第三十條 商務部建立、完善全國融資租賃企業管理信息系統，運用信息化手段對融資租賃企業的業務活動、內部控制和風險狀況等情況進行了解和監督管理，提高融資租賃企業經營管理水平和風險控制能力。

第三十一條 融資租賃企業應當按照商務部的要求使用全國融資租賃企業管理信息系統，及時如實填報有關數據。每季度結束后15個工作日內填報上一季度經營情況統計表及簡要說明;每年4月30日前填報上一年經營情況統計表、說明，報送經審計機構審計的上一年度財務會計報告(含附注)。

第三十二條 融資租賃企業變更名稱、異地遷址、增減注冊資本金、改變組織形式、調整股權結構等，應事先通報省級商務主管部門。外商投資企業涉及前述變更事項，應按有關規定履行審批、備案等相關手續。

融資租賃企業應在辦理變更工商登記手續后5個工作日內登錄全國融資租賃企業管理信息系統修改上述信息。

第三十三條 商務主管部門要重視發揮行業協會作用，鼓勵行業協會積極開展行業培訓、從業人員資質認定、理論研究、糾紛調解等活動，支持行業協會加強行業自律和依法維護行業權益，配合主管部門進行行業監督管理，維護公平有序的市場競爭環境。

第三十四條 融資租賃企業如違反我國有關法律、法規、規章以及本辦法相關規定的，按照有關規定處理。

第四章 附則

第三十五條 本辦法由商務部負責解釋。

第三十六條 本辦法自20xx年10月1日起施行。

融資租賃公司是什么融資租賃公司是服務于金融、貿易、產業的資產管理機構。傳統租賃以承租人租賃使用物件的時間計算租金，而融資租賃以承租人占用融資成本的時間計算租金。是市場經濟發展到一定階段而產生的一種適應性較強的融資方式，是20世紀50年代產生于美國的一種新型交易方式，由于它適應了現代經濟發展的要求，所以在20世紀60～70年代迅速在全世界發展起來，當今已成為企業更新設備的主要融資手段之一，被譽為朝陽產業。我國20世紀80年代初引進這種業務方式后，二十多年來也得到迅速發展，但比起發達國家來，租賃的優勢還遠未發揮出來，市場潛力很大。

融資租賃(Financial Leasing)又稱設備租賃(Equipment Leasing)或現代租賃(Modern Leasing)，是指實質上轉移與資產所有權有關的全部或絕大部分風險和報酬的租賃。資產的所有權最終可以轉移，也可以不轉移。

融資租賃經中國銀行業監管管理委員會批準經營融資租賃業務的單位和經對外貿易經濟合作主管部門批準經營融資租賃業務的外商投資企業、外國企業開展的融資租賃業務。

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為建立和落實關愛女孩利益導向機制，實施關愛女孩行動，進一步推動人口和計劃生育事業發展，根據國家和省有關規定，特制定**市農村獨女領證戶和雙女絕育戶〔以下簡稱“獨（雙）女戶”〕及其女孩的各項優惠政策。

一、獎勵優惠政策

1.按時足額發放獨生子女保健費，執行標準為每月發放5—15元，不得低于5元，發放至獨生子女滿16周歲止。具體執行標準由各縣、市、區政府確定。

2.對符合《安徽省人口與計劃生育條例》規定可以申請再生育夫妻，只生育一個女孩且領取獨生子女父母光榮證的，給予3000元以上5000元以下的一次性獎勵；對生育兩個女孩，并在規定的時限內落實絕育措施的夫妻，給予**0元的一次性獎勵。

3.獨（雙）女戶女孩升市內一般普通高中時，錄取分數下降5分。獨（雙）女戶女孩考上中等職業學校的給予1500元的一次性獎勵；考上高等教育院校的給予3000元的一次性獎勵。

4.以上獎勵費用由縣財政支付。

二、幫扶救助優惠政策

5.婦聯在實施“春蕾計劃”時，優先安排農村獨（雙）女戶兒童助學資金。在救助特困婦女時，優先照顧獨（雙）女戶貧困母親。

6.共青團在實施“希望工程”時，優先安排農村獨（雙）女戶兒童助學資金。

7.衛生部門所屬醫療機構對農村獨（雙）女戶女孩接種非免費疫苗的只收取成本費。

8.民政部門在安排“農村特困戶救助”時，優惠照顧獨（雙）女戶家庭。

9.勞動和社會保障部門在勞動技能培訓、職業介紹、招聘用工時，同等條件下優先安排農村獨（雙）女戶家庭成員。

10.農委、農行、信用社等部門將農村獨（雙）女戶列為家庭經濟發展的重點扶持對象，在扶貧項目、小額貸款使用等方面給予優先安排。

11.市政府及各縣、市、區政府有關部門，各個部門要聯系獨（雙）女戶困難家庭1—2戶，幫扶年限5年，幫助他們解決生產、生活上的實際困難，每年幫扶資金不少于500元。

12.設立“關愛女孩行動”基金，面向全社會募集“關愛女孩”資金，用于幫助獨（雙）女戶困難家庭發展經濟，脫貧致富。

三、社會保障政策

13.實施獨（雙）女戶家庭基本養老制度，按照政府引導、農民自愿的原則，優先為農村獨（雙）女的夫妻辦理養老保險，在養老保險中由政府承擔一定比例的養老保險費，具體辦法由各縣、市、區政府制定。

四、服務管理

14.人口計生部門要摸清情況，負責制定農村獨（雙）女戶的資格認定和監督管理辦法，建立檔案，發放獨（雙）女戶優惠卡，及時向各相關部門提供獎勵優惠的獨（雙）女戶及人員名單。

15.對弄虛作假或違法生育的獨（雙）女戶，由縣、市、區人口計生部門依照《安徽省人口與計劃生育條例》的有關規定，將取消其所有獎勵優惠待遇，追回其已享受的全部款物，并依法進行處罰。

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結合當前工作需要，的會員“ylyw0906”為你整理了這篇財政資金直達基層工作總結范文，希望能給你的學習、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

中央“兩直”政策出臺后，特別是6月29日省廳“兩直”政策部署會召開后，我區嚴格按照尹廳長重要講話要求，第一時間成立了工作專班，把落實“兩直”政策作為當前財政部門最重要的政治任務，不折不扣抓好落實。在落實“兩直”政策過程中，我區吃透精神內涵，嚴格執行《中央財政實行特殊轉移支付機制資金監督管理辦法》，精心設計方案，聚焦資金籌集、資金分配和資金監管三個環節，加快政策落地，最大限度釋放惠企利民紅利。現將工作情況報告如下：

一、聚焦資金籌集環節，應統盡統

我區握緊“資金池”方向盤，及時成立工作專班，迅速召開會議研究部署，第一時間擬定“資金池”建立方案，通過壓減一般性支出、盤活存量資金等方式加大統籌力度，統籌安排資金用于惠企利民，形成資金疊加放大效應，共籌集區級配套資金4億元，惠企利民資金池規模達到了8.83億元。

同時，聚焦組織培訓環節，確保技能到崗。組織各業務科室參加財政部、省財政廳開展的視頻培訓，著重學習掌握“兩直達”資金監督管理辦法，直達資金動態監控平臺業務操作等。設置專人專崗，從總源頭總分發崗到登記崗、國庫與信息中心支付數據對接、再到業務單位的支付數據導入和績效目標填報，指令逐級迅速傳遞；各個崗每天專人定時接收上級指標，做好資金分配、下達、登記、支付數據對接錄入、績效目標填報及自評等工作。

二、聚焦資金分配環節，應納盡納

聯合相關職能部門認真梳理小微企業和個體工商戶穩崗清單、外貿企業援助清單以及困難群眾救助清單等“三張清單”，細化惠企利民資金分配方案，強化抗疫特別國債資金基礎設施建設儲備項目篩選，精準確定扶持對象和補助項目，盡早發揮資金效益。

（一）“兩直”資金分配情況

1.特殊轉移支付資金（中央直達）

我區分配到中央特殊轉移支付資金1115萬元,全部用于全區小微企業和個體工商戶紓困補助。

2.抗疫特別國債資金（中央直達）

我區分配到中央抗疫特別國債資金23401萬元，其中：用于基礎設施建設方面19128萬元；用于全區小微企業和個體工商戶紓困補助4273萬元。

19128萬元基礎設施建設項目安排如下：

單位：萬元序號項目名稱項目金額1黃巖文化館遷建工程30002長潭庫區二級保護區25個村農村生活污水提升改造工程27003黃巖區佛嶺水庫除險加固工程20004黃巖區生活垃圾生態飛灰填埋場改造工程15005黃巖區四好農村路工程73286臺州市東官河綜合整治工程黃巖分攤2600

合計191283.其他資金（中央直達）

（1）中央下達地方政府一般債券5000萬元，安排用于82省道復線馬鞍山至后洋段工程。

（2）用于義務教育、基本養老保險、普惠金融、扶貧、基本公共衛生、困難群眾救助、職業技能提升、就業、安置、城鄉醫療救助等項目經費共計16753.4萬元。

4.省級惠企利民資金

省財政下達的惠企利民補助資金2009萬元，全部安排用于全區小微企業和個體工商戶紓困補助。

（二）個體工商戶和小微企業紓困情況

1. 個體工商戶和小微企業紓困工作推進情況

根據全區小微企業和個體工商戶紓困專班的部署，區財政局積極謀劃，7月上旬擬定全區“兩直資金”分配方案，7月16日搭建完成全區小微企業和個體工商戶紓困補助資金池，具體資金方案已于7月17日經區政府第51次常務會議審議通過。小微企業和個體工商戶紓困補助資金池共計11163.4萬元，包含1115萬元中央特殊轉移支付資金，4273萬元抗疫特別國債資金，2009萬元惠省級企利民資金以及3766.4萬元區級配套補助資金。此筆資金將覆蓋全區8474家小微企業和10307家個體工商戶。線上申報工作已于7月20日結束，7月22日已進入公示環節，7月30日前全部撥付到位。

2.國有房產減免情況

7月2日，區財政局召開全區疫情防控期間為承租國有經營性房產的企業減免租金再核查再部署會議。會上講解了房租減免政策口徑及工作要求，各單位立即按要求重新核查房租減免情況，并重新報送了房租減免匯總表。7月6日起，區財政局組織工作人員相繼對交旅集團、城投集團、區農業農村局等重點單位做了現場指導督察，幫助單位查漏補缺，確保房租減免政策落實到位，執行規范。全區疫情防控期間為承租國有經營性房產的企業減免租金工作基本完成，共計減免租金1951.14萬元，其中中小微企業受惠137處，計530.07萬元；個體工商戶受惠1695處，計1421.07萬元。

三、聚焦資金監管環節，應控盡控

研究落實“兩直”資金管理辦法，進一步明確資金直達流程，建立全覆蓋、全鏈條、動態化的資金監控系統。加強對資金的日常監督和重點監控，建立定期對賬機制，強化信息公開，推動社會監督，確保每筆資金流向明確、賬目可查。

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《中華人民共和國社會保險法》第二十三條，“職工應當參加職工基本醫療保險，由用人單位和職工按照國家規定共同繳納基本醫療保險費。無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加職工基本醫療保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員可以參加職工基本醫療保險，由個人按照國家規定繳納基本醫療保險費。”職工醫療保險采取基金統籌及個人賬戶相結合的制度，基本醫療保險費中個人繳納的全部和單位繳納的部分劃入個人賬戶；參保職工個人賬戶的本金和利息為本人所有，只能用于支付本人的門診醫療費用和住院醫療費用中個人自負部分。單位繳納劃入個人賬戶后的剩余部分為統籌基金，由醫療保險經辦機構集中管理，用于全體參保人員的特殊的醫療服務。

二、城鎮職工醫療保險中存在的問題

1.醫療保險的體系不夠完善。各地醫療保險經辦機構對基本醫療保險和重大疾病醫療補助都規定了支付比例和最高支付額。最高支付限額難以滿足重大疾病的參保人員的需要；支付比例的限制，難以調和不同效益水平的企業職工的需要。比如一些效益好的企業并不滿足于基本醫療保險支付水平，而一些效益較差的企業難以承擔醫療保險費的繳納。

2.職工醫療保險的參保率較低。在我國，所有用人單位，包括企業、機關、事業單位、社會團體、民辦非企業單位及其職工，都要參加基本醫療保險。然而，仍有一部分人群尚未參加醫療保險：一是部分私營企業及個體經濟組織，往往以經營狀況不好、企業虧損等為由，不為職工辦理醫療保險。同時，一些諸如個體戶、個體手工業、建筑業等經濟組織也存在不繳醫療保險的動機。二是下崗失業人員。雖然國家明確規定對于國企的下崗職工有在當地再就業服務中心領取基本生活費的權利，但失業期間繳納醫療保險費有一定的困難。三是個別企業為逃避繳納社會保險，與職工契約式拒保。比如，某企業職工應繳納2000元的保險，單位繳納部分1500元，職工繳納部分500元，企業主發放600元現金給職工，與職工打成約定共同拒保。

3.缺乏強有力的監督機構。正是由于缺乏強有力的監督機制，造成職工基本醫療保險在運行過程中存在以下兩方面問題：一是定點醫院的不良行為。在利益驅動下，部分定點醫院故意增加醫療服務，亂開藥、濫開藥、濫檢查等不良現象嚴重，造成藥價虛高、看病難、看病貴。二是經辦機構的稽查工作有待加強。有些職工為了騙取不當利益，采取“冒名住院”、“掛床住院”騙取醫療保險金等行為時有發生。

4.醫療保險機構報銷周期太長，長期占用患者醫療費且該部分資金孳息數額驚人。雖然有些地方已實現了聯網結算，但多數地區仍手工報銷，報銷周期偏長。醫藥費高，導致職工不敢看病、看不起病的現象。要么沒錢看，要么難報銷。

三、解決對策

1.完善城鎮醫療保險體系。在完善城鎮職工基本醫療保險的基礎上，條件好的企業可以參加企業補充醫療保險。經濟發展較好的地區可以推行公務員補助醫療保險。商業保險是社會保險的有力補充，鼓勵推動商業保險發展，提高職工的抗風險能力。

2.建立和完善對醫保及社保部門的監控機制。目前我國已設立了一些監督機構，比如北京醫保中心等。這些部門可定期到定點醫院及定點藥店進行檢查，審查醫療基金的使用情況。僅靠這些部門的監督還不夠，還應建立由獨立的第三方組成的監督機制，并充分發揮公眾和媒體的監督力量。同時加強對醫保基金的管理，保障統籌基金的支付能力。嚴格遵循醫院的三個標準展開醫療行為，合理檢查、合理治病、合理用藥、合理收費。對于那些違規用藥、違規收費等現象制定出嚴格的監督管理辦法，一旦發現進行嚴肅處理。

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因此，要改變這種現狀，進一步規范招標及招標監督，實現招投標公平公正、保證質量、節約資金的目標，還須從過程控制和招標重要環節入手，完善招標工作“兩項制度”，把好事前“三個關口”，做實事中“兩項工作”，延伸事后“兩項管理”。

一、完善兩項制度，夯實招投標工作基礎

完善的制度、規范的流程是招投工作的基礎和關鍵。企業招標辦公室要對招標工作的整個流程進行認真梳理，明確流程各環節的工作程序、內容和標準，特別是在評標環節中，必須堅持“專家評標、綜合評價、打分投票、高票中標、現場宣布”的評標原則，實行評委記名投票，完善《招投標管理辦法》。同時企業紀檢監督部門要進一步明確招標監督的原則、職責與權限、監督檢查的范圍和內容、監督檢查的程序與方法以及責任追究等各項內容，完善《招投標監督管理辦法》。通過兩項制度的完善，增強招標管理工作的系統性和可操作性，為實現招標及監督工作的制度化、規范化、科學化奠定堅實的基礎。

二、把好“三個關口”，強化招標事前管理

一是嚴把市場調研關。對每個招標項目，企業招標辦公室要組織相關部門進行市場調研，了解當前市場行情，企業紀檢監督部門要對招標辦公室的市場調研情況進行抽查。而對于資金額較大的招標項目，紀檢部門要對項目市場調研進行全程監督，以確保招標項目的質量。

二是嚴把資金預算關。每個招標項目，企業使用單位必須根據項目資金計劃、市場調研、現場考察等情況，制定合理、準確的招標預算，為評標提供依據。企業紀檢監督部門和招標辦公室要對項目預算金額的由來及其合理性進行把關，為項目資金預算再上一道保險。

三是嚴把評委抽調關。企業要建立人才完備的評委專家庫和科學的評委抽調辦法。每次評標前，招標辦公室按照招標項目的性質從評委庫中隨機抽取一定數量的評委，但項目使用單位人員比例不得超過三分之一。同時，還應推行評委回避制度和過錯懲處制度，從而保證評標的公正、客觀和科學。

三、做實“兩層陳述”，創新招標事中流程

在企業內部招投標中之所以出現這樣或那樣的問題，主要是由于評委沒有掌握招標項目全面、準確的信息。所以在招標評標中應創新實施項目的“雙陳述”。即使用單位的項目陳述和投標單位的能力陳述。

使用單位的項目陳述是指：在投標單位投標退場后，項目使用單位要向評委和監督人員做如下內容的陳述：一是招標項目的關鍵部位的技術要求；二是項目主要的材質或材料的要求；三是項目的計劃資金與按項目做的實際資金預算情況。通過陳述，讓評委及監督人員對項目的技術要求和最高攔標價做到心中有數，保證評標工作的公正性和公平性。

投標單位的能力陳述是指：投標單位依次就單位完成項目的能力、自身具有的優勢、實施項目的主要技術參數以及在此類項目上的業績進行陳述。通過陳述，使評委對投標單位各自的特點、能力有所比較，有效避免打“印象分”和“低價分”現象的發生。

四、延伸“兩種管理”，深化招標事后監督

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關鍵詞：電子商務，醫療器械，招投標，應用研究

0緒論

自上世紀九十年代起，以計算機信息技術和互聯網技術為支撐的電子商務進入了發展的黃金時期。我國醫療器械的電子商務發展也進入了一個嶄新的階段。自從2010年起，部分省份開始嘗試以省為單位的部分高值耗材的集中采購模式。中國醫療器械采購模式亟待從財政集中采購方式向電子商務模式招投標轉變。醫療器械的招投標采用電子商務模式招投標具有重要的理論和現實研究意義。

本文旨在于通過研究電子商務模式在醫療器械招投標過程中所存在的問題，為電子商務模式在醫療器械招投標過程中探究合適的方案，推動我國醫療器械電子商務的健康發展。

關于電子商務在醫療器械招投標中的理論研究，國外相關研究較少，國外學者研究的焦點在于主要研究了醫療器械制造商發展的前景、醫療器械的招投標方式以及在維護和管理中所存在的問題以及對策。

ArthurGMoney、JulieBarnet、JasnaKuljis和MichaelPCraven等人對醫療器械制造商的發展前景進行了相關的研究，他們認為醫療器械制造商的發展離不開電子商務模式，通過電子商務模式可以快速的尋找客戶來提升企業的經營效益。他們也對醫療器械的售后問題進行了相關探討，他們認為醫療器械作為高值耗材，售后工作是非常關鍵的，只有采用持續跟蹤回饋才能加強與客戶之間的溝通交流，發生售后問題及時進行技術支持或者上門解決。

SamGraves領導的眾議院小企業委員會對美國的醫療器械招投標進行了調研，他們認為通過市場定價程序可以有效的解決醫療器械以及醫療保險的招投標問題。他們認為醫療器械的招投標程序應該按照“招投標登記、備案、醫療設備和服務記錄”等程序。在招投標過程中指派專人進行監督和管理。文中也提到了電子商務模式也可適用于醫療器械的招投標，通過電子商務企業的參與，可以降低財政支出的成本。

AntonioMiguelCruz和AdrianaMariaRiosRincon對醫療器械的維護與管理中所存在的問題進行了相關研究，他主要論述了醫療器械在維護過程中采取醫院內部保養和醫療設備維護外包相結合的方法，通過電子商務模式將醫院內部和外包企業聯系起來，才能解決好招投標之后的醫療設備的維護和管理問題。

盡管國內醫療器械電子商務招投標起步較晚，但是相關研究不少，國內學者主要研究了醫療器械招投標方式的電子商務化變革的現狀以及電子商務技術應用的可能性以及難點，論述了電子商務在醫療器械招投標的方法以及對策。

本文從醫療器械招投標活動相關法律法規與部門規章制度、醫療器械招投標業務流程、網上招投標流程設計、網上招投標安全設計等方面入手，采用文獻資料法、經驗總結法、理論聯系實際法、swot分析法闡述了電子商務在醫療器械行業的應用。

1醫療器械招投標電子商務SWOT分析

1.1醫療器械的定義與分類管理原則

醫療器械不同于一般的工業商品，是用于救死扶傷、防病治病的特殊產品。醫療器械是指直接或者間接用于人體的儀器、設備、器具、體外診斷試劑及校準物、材料以及其他類似或者相關的物品，包括所需要的計算機軟件。

國家對醫療器械按照風險程度實行分類管理。

第一類是風險程度低，實行常規管理可以保證其安全、有效的醫療器械。

第二類是具有中度風險，需要嚴格控制管理以保證其安全、有效的醫療器械。

第三類是具有較高風險，需要采取特別措施嚴格控制管理以保證其安全、有效的醫療器械。

1.2醫療器械招投標電子商務SWOT分析

招標投標是一種國際慣例，是商品經濟高度發展的產物，是應用技術、經濟的方法和市場經濟的競爭機制的作用，有組織開展的一種擇優成交的方式。

1.2.1招標機構的機會

第一，政府監管力度加強，招投標走向規范化。

根據我國的行政監督部門的相關職能分配，主要由國家的商務部來負責醫療器械的國際性招投標行業監督，由國家財政部來負責采購相關領域的醫療器械的國內競爭性行政監督，由國家的建設部門來負責工程類的醫療器械的國內競爭性行政監督，由國家的發改委來負責部分的醫療器械國內競爭性的行政監督職責。不同部門的監督職責不同，是對不同類型的醫療器械招投標有序管理的重要體現。

國家都設有專門的機構對醫療器械的研發、生產、銷售和服務活動進行嚴格的監管，因為醫療器械不同于一般的工業商品，是用于救死扶傷、防病治病的特殊產品。對此，國家由國務院在2000年4月1日出臺了《醫療器械監督管理條例》，相關的法律法規還包括了《醫療器械生產監督管理辦法》、《醫療器械經營監督管理辦法》等。國家的食品藥品監督管理總局的《醫療器械注冊管理辦法》（國家食品藥品監督管理總局局令第4號）、《醫療器械說明書和標簽管理辦法》（國家食品藥品監督管理總局局令第6號）等。由國家國務院和國家的食品藥品監督管理總局對于醫療器械的各個環節的監督管理條例，來整頓醫療器械的生產、包裝、銷售、采購。

針對電子商務的招投標的規范和互聯網醫療器械的交易規范，有國家食品藥品監督管理總局出臺的《互聯網藥品信息服務管理辦法》（局令第9號），其中不但涉及到藥品，同樣也包含了醫療器械。而在《互聯網醫療器械交易管理規定》中，專門就醫療器械的采購環節的各個方面進行了相關的原則制定和法律法規的效力。

通過國家對醫療器械行業的規范整頓，可以很大程度上對于醫療器械在招投標中的不良風氣進行了一定程度上的限制，另外針對醫療器械中價格虛高的情況進行了有效的抑制。這對于醫療器械的電子商務方式進行招投標的發展是一個重大的優勢。

第二，招標規模的逐年擴大。

中國國際的招標網、中國醫療器械招標網等網站的發展和招投標項目的噴井式的發展，我國的醫療器械的國際招標規模和國內內部招標的規模在不斷的擴大，使得醫療器械行業進行良性的發展期。這對于電子商務在醫療器械的招投標應用是個巨大的優勢，有助于對該行業的大規模的發展。

第三，電子商務的發展迅猛。

電子商務因為其靈活的市場協調作用，低投入高回報的發展優勢，在近幾年開始高速的發展。

1.2.2招標機構的威脅

第一、招投標的行業監督落實程度不高。

我國出臺了《中華人民共和國招標投標法》及《中華人民共和國政府采購法》等采購的法律條款，一方面提供了良好的電子商務模式的醫療器械采購良好的發展標準，但是目前來看對于網絡中出現的各種哄抬醫療器械價格、低品質的醫療器械、不誠信的招標方式等還在泛濫，說明了在落實相關的法律條款中還存在困難。而在監督方面的落實不足的情況，對于進一步發展電子商務模式醫療器械采購和銷售構成巨大威脅。

監督部門的職責不明確，各個監督部門在執行監督工作時容易出現職能重疊和職能空白的情況，由于各個監督部門在實行監督時的實施的手段、程序和策略上都出現一定的差異，所以對于招投標管理方面難以實現公平公正的判斷，對于部分投機分子在網絡中大炒醫療器械價格和對于醫療器械的低品質的售賣行為，無法形成有效的懲戒和監督措施來進行制止，是電子商務在醫療器械招投標發展的環境障礙。

第二、招投標活動未形成規范。

在通過互聯網進行醫療器械的招投標業務時，部分投標企業和機構在采購方法上喜歡用自己特有的方式進行。而當前我國招標的相關負責人的個人素質和專業方面的知識出現一種參差不齊，同時不同的招標機構的規模擴大，加大了統一招投標的行為規范的困難。

另外，因為部分的招投標商出現與供應商私下溝通，而在電子商務競爭流于表面形式，在個人意愿占主導的采購活動中，損害了公平公正競爭項目的原則。

第三、招標的收費情況不統一。

招標費用目前還面臨著收費無法統一的情況，由中國招標協會在2014年出示的《關于招投標服務費實施情況的報告》中體現出了當前在不穩定和不規范的醫療器械交易市場環境中，發現各個招標企業和單位之間產生不良的競爭行為比例呈現增長式的發展，部分情況已經嚴重偏離了國家相關的法律條款。另一方面，招標機構在收取相關的服務費時沒有形成統一的標準來進行規范，商之間要么因為互相競爭而不斷壓低自己的招標服務費用。這對于電子商務在醫療器械中的應用發展形成了嚴重的阻礙。

1.3招標機構的優勢

第一、專業的招標水平。

專門的機構在采購相應的產品時有著非常豐富的專業知識和對產品性能等方面的鑒定水平，能夠極大提高醫療器械采購成功率，同時能夠保證醫療器械的質量和價格。對于降低采購方的采購風險具有積極的效果。

第二、招投標的合格資歷。

由國家食品藥品監督監管部門授予通過考核的招投標商合格資歷證明，能夠很好的證明醫療器械類的招標機構的能力。同時也提供給業主在選擇招標時可參考的指標。這對于招標商的發展是一個良性發展的規范模式。

1.4招標機構的劣勢

醫療器械涉及的范圍比較廣，這對于醫療器械的招標商的專業技能的廣度進行是個巨大的考驗。而目前我國的招標商普遍存在的專業技能不到位，而的范圍過大的問題。而通過電子商務在網絡中的相關業務，放大了業主和商的矛盾關系，對于電子商務在醫療器械招投標中的應用是有害的。

1.5招標機構的戰略選擇

根據醫療器械的電子商務的招投標模式的優劣勢分析，可以得出如表2.1的SWOT分析矩陣：

表2.1：SWOT矩陣分析

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通過對SWOT矩陣的分析，我們提供了4種醫療器械招投標的發展戰略，其中SO戰略是通過對內部的優勢作為有效的手段，對外部的機遇進行把握；而WO戰略是通過對內部存在的缺陷進行不斷補足和完善，對外部的機遇把握可能遇到的問題進行風險規避；ST戰略表示利用內部的優勢，對于外部存在的挑戰和威脅進行規避，并通過內部優勢來補足外部威脅，從而提高行業競爭力；WT是通過減少內部存在的缺陷，對外部的威脅進行有效的規避，從而提高行業競爭力的戰略思路。

2醫療器械招投標電子商務模式與實施策略研究

2.1醫療器械招投標電子商務模式研究

2.1.1企業對企業的電子商務模式(簡稱B2B模式)

B2B醫藥電子商務模式，是指醫藥行業的企業對企業電子商務交易模式，是醫藥企業之間通過Internet進行產品、服務及信息的交換。目前國內已經開展B2B醫藥電子商務的網站，主要有海虹醫藥網、九州通醫藥網、民生醫藥網、“藥商世界”醫藥網、中國上海醫貿網、中國醫藥信息網、河南醫藥電子商務系統、中國醫藥市場網等。按照市場結構劃分，可以將醫藥電子商務B2B模式分為三類：買方主導的醫藥電子商務、賣方主導的醫藥電子商務和第三方醫藥電子商務。

第一，買方主導的B2B醫藥電子商務模式。

該種模式通常被稱為買方市場，是專門為藥品采購方提供電子采購服務的電子交易場所。電子商務運營單位為藥品的買方，通常由醫療機構和代表醫療機構的組織組成。2000年左右，借助傳統產業力量啟動電子商務的“醫療器械通網”（pharm2b.com）曾被業內大力推崇。醫療器械通網是由中國制藥行業的四大巨頭共同投資建立的，分別是哈爾濱醫療器械集團公司、石家莊制藥集團、山東魯抗制藥集團和西安利君制藥股份公司。該網站的定位是制藥企業的原材料網上招標采購，2001年二三月間，石藥集團將6大品種原料藥采購移植到醫療器械通網上進行競價，打響了國內醫療器械企業主動上網采購的第一槍。醫療器械通網在2011年下半年開始走下坡路，失敗的原因主要有兩條：（1）制藥原材料供應商的信息化基礎差，難以適應制藥企業的網上采購模式；（2）網站的定位是醫療器械行業開放性協作平臺，本是競爭對手的幾大股東同臺做網上招標，在合作上免不了同床異夢。又如，石家莊制藥集團和哈爾濱制藥集團的網上招標采購業務，只是在網上線下招標采購公告，網上投標、網上開標等核心業務都未開展。

第二，賣方主導的B2B醫療器械電子商務模式。

賣方主導醫療器械電子商務模式也可以被稱為賣方市場，所指的是藥品供應商通過開展網上銷售藥品的電子交易場所。電子商務的運營單位為藥品的賣方，通常由一家醫療器械企業或者是企業集團組成。該模式也屬于一對多的醫療器械交易服務模式。例如九州通醫療器械網（yyjzt.com）即為該模式，其醫療器械電子商務的商業模式自2001年網站建立以來得到了逐漸的成熟和完善，并已經逐漸形成信息流、資金流和物流整合一體的B2B電子商務。九州通醫療器械網是面向醫院和藥店的藥品批發網站，由國內最大的醫療器械商業流通民企“九州通”創辦。買方在網站注冊時需提交《藥品經營企業許可證》和《企業法人營業執照》復印件。網站的銷售模式為賣方批發價供貨，不支持談價議價、買方報價等其它銷售模式。網站按九州通集團在全國各地分公司的布局，讓買家選擇所屬的地區入口。買家訂單通常由同一個城市的分公司履行并免費送貨，付款方式采用貨到付款或協議付款。

訂單提交方式有基礎的“藥品篩選—購物推車—訂單提交”路線，同時為簡化重復采購流程設計了“模板采購”、“Excel導入采購”和“快速采購”。將購物推車中選購的藥品保存為模板，以后購買相同藥品時，直接調出該模板做適當修改即生成訂單。也可以下載Excel模板，在模板中填寫采購清單，上傳后即下單。快速采購，是在網站輸入藥品編碼直接下單。賣方主導的B2B醫療器械電商模式，實際上是傳統銷售渠道的進一步延伸和擴展。銷售方式為低價購進、高價售出，以賺取差價為主。該種模式的運行方式屬于完全的市場化行為，受國家行業政策的影響很小，企業的收益和利潤水平也較為穩定，同時也降低了運營成本。但是該模式受制于物流運輸等方面的影響。由賣方主導型的醫療器械電子商務模式的經營主體主要是醫療器械企業也就是藥品商。他們多數擁有眾多廠商的權，也擁有自己的經銷渠道及實體倉庫。

第三，第三方主導的B2B醫療器械電子商務模式。

第三方醫療器械電子商務模式的運營商由藥品交易主體以外的第三方投資人設立，是通過互聯網方式聚集大量買方和賣方的醫療器械類電子交易場所。第三方電子商務運營商只為藥品的買方和賣方提供交易服務，并不參與交易活動，該種模式屬于多對多的交易服務模式。例如，海虹醫療器械電子交易中心就屬于該模式，海虹醫療器械電子商務也是目前我國第三方藥品電子商務業務規模最大的企業。為了配合藥品集中采購，由地方政府或醫療機構籌資開發并建立的藥品交易采購電子市場也屬于第三方主導的B2B醫療器械電子商務。例如，廣東省醫療器械采購平臺、四川省藥品集中采購交易監督管理平臺等都屬于該類模式，廣東省及四川省均在其衛生廳的組織下，所有醫療保險定點醫療機構均通過網上平臺進行藥品的統一掛網采購工作。目前，我國第三方主導的B2B醫療器械電子商務中，第三方主要是地方政府主管。目前，這種醫療器械類電子商務平臺行使政府監督職能，性質為行政事業型機構。因此，資金來源主要是財政撥款，作為參與交易的藥品制造和流通企業、醫院和藥房也要繳納少量服務費。

2.2企業對消費者的電子商務(簡稱B2C)

B2C藥品網上零售，與一般的B2C消費品網上零售路線類似，分為網上藥店和網上醫藥城。前者是藥品經銷企業在自己的零售網站售賣自己進貨的藥品，后者是第三方開辦的網上藥品商業街，讓藥品零售企業入駐后向消費者賣藥。

第一，網上藥店模式。

藥房網（yaofang.cn）是京衛藥業集團開辦的網上藥店，以京衛大藥房全國連鎖店的庫存和配送能力為支撐，城區可實現分店直接配送，分店無法覆蓋的地區由就近的分店委托第三方物流配送。下單時先告知收貨地，網站列出可為收貨地供貨的分店，買家選擇一個分店直接向該分店下單。藥房網的最大特色是各分店的藥品倉儲和送藥能力的虛擬整合，后臺需要強大的erp系統支持。用戶選擇了一種藥之后，系統必須實時查出哪些分店有庫存。購藥人在藥房網向一家分店下單后，該分店需做藥品庫存減量操作，不可在線下賣空。

好藥師網（ehaoyao.com）由國內最大的醫藥商業流通民企“九州通”創辦，由旗下的北京好藥師大藥房連鎖有限公司運營，面向個人出售非處方藥，配送依賴第三方物流。九州通的核心業務是面向醫院和藥店的藥品與醫療器械批發，已經建成全國性的藥品批發與物流網絡，能夠保證好藥師網的品規齊全、貨源充足。

藥房網采用各個分店藥品存量的虛擬整合，如果各分店的藥品品規差異度不大，會制約網上零售藥品的豐富度。藥房網的供貨模式不能發揮網上零售的長尾效應，購藥人不能買到網下不賣的藥品。與之對比，好藥師網有北京統一供貨，北京可以專設網上銷售的庫存，該庫存可以包括九州通的大藥房連鎖店不賣的非常用藥。這類藥品在網上面向全國零售仍會有銷量。美國的亞馬遜網站，就在網上賣出了大量的、在網下賣不動的書。

2.3消費者對消費者的電子商務(簡稱C2C)

從目前發展的狀況上來看，依然有很少的消費者直接能夠有權限進行醫療器械的活動分析。未來的消費者對消費者的電子商務模式是一種趨勢。

2.4醫療器械招投標電子商務模式

在我國，長期以來醫療器械的銷售渠道主要由醫院和藥店組成。最近幾年來，醫療器械專業零售店、社區銷售、會議營銷、電子商務、零售百貨等也有零星的銷售，特別值得關注的是，醫療器械專業零售店和電子商務這兩種新的銷售渠道，憑著較為領先的商業模式而增長迅速。而醫療器械的招標的電子商務模式的發展不斷的從商業化向著家庭化的模型發展。

2.5醫療器械招投標電子商務實施策略研究

伴隨著國家提倡中小企業開展電子商務的號召，在進行第三方的電子商務的平臺建設和平臺的發展中，其優勢也在不斷的呈現。具體來看，主要表現為：進入門檻低、可保持市場的中立性、規模效益高。

表3.1電子商務平臺的優劣勢對比

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從對比分析可看到，當前的醫療器械的電子商務的招投標的平臺建設過程中，最為重要的就是能夠凸顯出當前的資源的整合能力，同時也能夠更好的降低在整個招投標的建設過程中的資源浪費。

3醫療器械招投標電子商務平臺業務分析

3.1醫療器械國內電子化招標概述

中國電子商務的立法比較發達國家仍然落后，目前我國在這一領域的立法仍停留在計算機和網絡信息管理方面，專門的電子商務法還未出現。醫藥電子商務的法律法規體的系框架可分為五個層次：一是基本的法律，主要是指《刑法》、《民法通則》等基礎性的法律法規；二是經濟法層面，包括《電子銀行業務管理辦法》、《合同法》等；三是電子商務法規，包括《電子服務認證管理辦法》、《電子簽名法》、《計算機信息網絡國際聯網管理暫行規定》等；四是醫藥類法規，包括《藥品管理法》、《醫療器械監管條例》等；五是我國規范藥品網上交易的法律文件，有《互聯網藥品信息服務管理辦法》、《藥品電子商務試點監督管理辦法》、《互聯網藥品交易服務審批暫行規定》和其他法律、法規的規定；以上五類法律法規是我國醫藥電子商務所依據的法律基本框架。前四個部分的法律法規針對我國各領域、各行業電子商務的發展具有普適性。但由于藥品有其自身的殊屬性，中國一直在醫學領域采取了嚴格的監管制度，規范藥品網絡交易行為的法律文件具有較強的針對性，是我國整個醫藥電子商務監管框架的核心組成部分。是我們整個醫藥電子商務監管框架構件的核心。

醫療器械國內電子化招標流程主要如下：

（1）首先由招標企業的采購部門根據企業內部的相關需求進行采購產品的項目制定，從而制定相關的項目招標計劃，其中包括了項目中的招標產品列表、招標產品估價、招標周期、招標實施人（由招標的還需要進行招標商選擇）、招標的范圍及招標評審流程制定等等。

（2）由采購部主導形成專門的招標委員會，由招標委員會進行項目招標計劃的審核，通過審核后則按照計劃進行招標，未通過審核的招標計劃進行修正直至通過。

（3）招標計劃通過審核后，由招標實施人制定采用的招標方式，選擇好招標方式后，通知相關部門人員進行項目工作分解，各個涉及到的部門進行任務領取。

（4）如選擇電子商務平臺進行招標，需要對各個項目實施人設定項目績效評定辦法，由項目負責人統一進行評價。

（5）通過電子商務平臺，需要在網絡中招標信息，信息的主要內容包括了企業的相關信息、產品類型及產品型號、產品要求的完成的日期、產品的參考價格、產品的收驗方式、產品的包裝規范、產品的物料信息、產品的規格大小、產品的性能要求等等。

（6）各個投標方通過電子商務平臺，對需求信息進行查詢并進行企業內部評估，由投標方的銷售部們制定投標計劃。

（7）投標方的投標計劃經過企業的相關部門和領導的審批后，進行網絡投標。

（8）投標負責人信息，包括了自己企業的名稱及業務類型、代表產品、主要歷史客戶、產能大小、價格信息、物流信息、能夠保證的質量及生產醫療器械的資格證書等。

（9）招標方或者招標方機構通過對各個供應商提供的信息進行匯總，根據專業知識和專家參與等的方式對各個供應商的各個條件因素進行評估，篩選其中的幾家。

（10）對篩選后幾家進行最終評估，于供應商進行聯系溝通相關的交易條款，最終選擇完成后，由企業的招標委員會進行評估。

（11）評估通過，則招標完成，通過招投標雙方的交易協議完成產品的交付和財務結賬。

3.2醫療器械國際電子化招標概述

根據國家的食品藥品監督管理部門辦法的《醫療器械國際招標投標實施辦法》和《進一步規范醫療器械國際招標投標活動有關規定》，醫療器械國內電子化招標流程主要如下：

（1）由企業內部根據企業需求制定國際招標項目計劃，招標項目計劃通過領導審批后執行。

（2）按照招標計劃選擇項目各個節點負責人，由企業商務部進行國際招標。

（3）商務部通過對計劃中產品信息的了解，在國際招標網中上傳招標內容，其中包括了產品的類型及產品型號、產品要求的完成的日期、產品的參考價格、產品的收驗方式、產品的包裝規范、產品的物料信息、產品的規格大小、產品的性能要求等信息。

（4）招標公告。

（5）國際醫療器械供應商通過查詢企業的招標公告，對自己企業的醫療器械生產可行性進行分析，通過后通過評審進行投標計劃制定。

（6）投標計劃通過后，在網絡中企業的相關信息，包括自己企業的名稱及業務類型、代表產品、主要歷史客戶、產能大小、價格信息、物流信息、能夠保證的質量及生產醫療器械的資格證書等。

（7）招標部門進行篩選后通過評審，完成投標企業的確定。

（8）根據相關國際招投標條例和交易規則完成最終交易。

4案例分析——醫療器械國際招投標管理平臺

4.1發展歷程

醫療器械招標網主要為各醫療器械生產廠家、經銷機構在招標投標過程中提供全面且權威的招標信息、數據支持以及專業的投標咨詢和一對一服務。

網站自運營以來，一直與各地政府招標部門保持緊密合作，參與各省、各軍區、各地市的醫用耗材集中招標項目，積累了豐富的項目經驗，也總結出了一套完整的招標項目規則。憑借領先的技術、可靠實用的平臺和數據，項目市場占有率在迅速擴大。醫療器械招標網在國內醫療器械招標行業的影響力已經名列前茅。

由食品藥品監督管理局的相關條例對醫療器械的招標網進行了規范，在醫療器械招投標網站的發展起到了積極的作用。從2012年起，該網站啟用了綜合的評價法對網站的規范發展和競爭機制進行了提升。

4.2實施效果

第一，通過電子網絡進行醫療器械的招投標，提高了工作效率，降低了招投標的成本。

通過電子商務形式，一方面對于采購方來說，它于傳統的招投標方式相比，招投標的成本大大降低，主要體現在通過電子商務不用安排專門的招標會場，降低了招標會場的費用；采購方也不用派專門的招標人員去現場進行招標，降低了配置人員的費用；采購方可以通過網絡直接查看相關的招標信息，了解當前各個供應商提供的醫療器械的數據，降低了招標上的信息成本和搜索相關信息的成本。對于投標方來說，在線的投標模式在很大程度上降低了信息的宣傳費用，同時減少了人員配置費用。總體上講，電子商務招投標方式提高了招投標的工作效率，降低招投標的成本。

第二，電子商務模式進行招投標促進了招投標的公平、公正，有利于招投標環境法制化、規范化。

電子商務模式與傳統的招投標相比，通過網絡進行競價和同行業的競爭，數據更加的透明，模式更加的公開，避免了傳統模式因為信息無法完全公開透明引起的各個競爭單位的信息部隊稱，導致不公平競爭的現象發生。另外一方面信息的公開透明化有利于采購方、業主管理部門和專家進行醫療器械的數據評估、價格衡量等工作，可以使得采購方對采購產品的更加了解，從而提高采購產品的把握。招投標雙方可以通過了解專家的評估結果進行價格談判，招標方對于產品中產生的疑問可以更加清晰的詢問投標方，而投標方同樣可以對自己產品性能進行相關的展示和說明。

第三，有利于醫療器械的招投標的交易推廣。

通過成功的電子商務招投標成功案例，在互聯網電子平臺中進行成功模范的推廣。使其具有方向性和指導性。這避免了因傳統的招投標方式二形成了復雜的交易流程、冗長的制度和較長的交易周期。通過電子商務模式的招投標方式推廣，可以有效的提高招投標的效率和質量，形成低成本、高效率交易運轉模式。

醫療器械招標網通過規范的市場交易模式，低成本的網絡交易成本和高效的交易效率，贏得了招標投標雙方的認可，使得招投標電子商務平臺得到了有效的推廣和發展，為醫療器械的電子商務模式的招投標工作提供了可以參考的依據。

5結論

篇10

次貸危機表面上是美國房價走低、利率走高所致,根本原因是資金供應方降低信貸門檻、忽視風險管理,需求方過度借貸、反復抵押融資。盡管這種風險基本上通過證券化的方式已經分散了,但是這些風險并沒有消失,一旦條件具備,風險就會暴露出來,而且風險通過證券化的渠道影響更為廣泛。著名金融學者易憲容認為,中國按揭貸款實際上比美國次級債券的風險要高。如果中國的房地產市場價格出現逆轉,其潛在風險必然會暴露出來,國內銀行所面臨的危機肯定會比美國次級債券出現的危機要嚴重。[1]可以說,完善房地產信貸及其證券化風險防范的法律制度是中國避免重蹈覆轍的當務之急。

首先,要加強信貸風險管理,提高住房按揭貸款的信用門檻。2007年《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于加強商業性房地產信貸管理的通知》規定,90平方米以下的首套自住房的貸款首付款比例不得低于20%;90平方米以上的不得低于30%;對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的,貸款首付款比例不得低于40%,貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍,而且貸款首付款比例和利率水平應隨套數增加而大幅度提高,且借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。在緊接著的《補充通知》中明確“以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認定房貸次數”。在次貸危機陰云密布的背景下出臺上述嚴格住房消費信貸管理的措施,表明我國監管層已經意識到了住房按揭貸款市場的高風險,顯示了監管層切實加強信貸風險管理的決心。

其次,要完善住房按揭貸款證券化風險防范法律制度。金融資產證券化是近年來我國金融改革與理論研究的熱點。經濟學界廣泛探討了資產證券化的風險,如交易結構風險、信用風險、提前償還風險和利率風險。法學界則重點研究了我國開展資產證券化所面臨的主要法律障礙,如資產支持證券性質界定的模糊性、SPV(特殊目的公司)運作模式所存在的法律問題、“破產隔離”與“真實出售”以及實質性風險轉讓的法律依據等[2]。目前規范資產證券化的主要法律是2005年央行頒布的《信貸資產證券化試點管理辦法》和中國銀監會頒布的《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦法》。以上法律對信貸資產業務的市場準入和風險管理做出了專門規定,專門設立了“業務規則與風險管理”一章,對資產證券化的各個參與主體提出了統一的風險管理要求,強調了金融機構的內部風險隔離和風險揭示問題,要求參與證券化交易的金融機構建立有效的內部風險隔離機制。以上法律屬于部門規章,法律層次較低,難以解決現存的一些法律問題。應當借鑒國外資產證券化風險防范的經驗教訓,盡快制定專門的金融資產證券化法,處理好外部監管和內控制度之間的關系,完善我國資產證券化風險監管。

二、加強市場化監管,完善金融機構破產法律制度

次貸危機表明,要減少金融機構的道德風險,必須構建完善的市場紀律約束機制,加強市場化監管。以存款保險為核心的金融安全網在強調金融安全的同時也加大了金融機構經營上的道德風險。也許激勵結構的最重要的部分是:使所有方都明白,即是管理良好,銀行也可能倒閉,因為銀行業務涉及風險承擔的問題。而監管當局將允許那些償付能力不足的銀行倒閉。不幸的是,監管當局不可能做出一個完全可信的、不救助破產銀行的事前承諾,但是,可以建立一個增加承諾難度的體制[3]。新《巴塞爾銀行監管委員會銀行監管核心原則》也強調監管不能夠代替市場約束。

加強市場化監管要求構建完善的金融市場準入機制、金融市場行為監管機制和金融市場退出機制。必須根除金融領域“不破產、無風險”的傳統觀念,并充分認識到金融破產制度的重要價值和意義:第一,可以有效抑制金融機構的道德風險。第二,存款人的破產觀念轉變必然帶來風險意識的提高,進而自覺對銀行通過“用腳投票”等方式來監督銀行的監督管理,從而加強市場約束的力量。[4]盡管我國的《商業銀行法》、《保險法》和《證券法》等法律已經明確規定商業銀行、保險公司及證券公司等金融機構是自我經營、自我約束、自擔風險的企業法人,但是我國的金融市場退出機制尚不完善。2006年制定的《企業破產法》第134條規定:“金融機構實施破產的,國務院可以根據本法和其他有關法律的規定制定實施辦法。”目前,《銀行業金融機構破產條例》已進入立法進程。它對于完善金融機構破產法律制度,提供銀行經營風險的激勵具有重要意義。一旦危機發生,它能夠為政府干預危機措施的效果提供威懾力,同時也有利于確定政府干預的合理界限,防止政府過度干預破壞市場約束機制。

三、加強監管成本意識,完善金融監管協調機制美國的金融監管體制是一種典型的分權型多頭監管模式,被稱為傘式監管+功能監管的體制,實際上是功能監管與機構監管的混合體,監管機構形成橫向和縱向交叉的網狀監管格局[5]。這種監管體系存在的明顯不足是容易造成重復監管或監管真空,從而導致金融體系的風險。因此,必須加強金融監管機構之間的協調。1999年《金融服務現代化法案》規定由美聯儲作為綜合監管的上級機構對金融控股公司進行總體監管,其它監管機構負責功能性監管,OCC、FDIC等監管機構負責對銀行進行監管,SEC和州保險監管機構分別對證券公司和保險公司進行監管,即美國在原有分業監管的框架下加強了各金融機構的協調和綜合。

次貸危機發生以后,美聯儲以及美國財政部聯邦住房局等監管機構采取了干預措施,但收效甚微。這引發了人們對美國金融監管體制的反思,最終引發了美國金融監管體制的革命。美國財政部長保爾森2008年3月31日宣布,美國政府將對金融監管體制進行全面改革:第一,擴大美國聯邦儲備委員會的監管權限,除監管商業銀行外,還將有權監管投資銀行、對沖基金等其他可能給金融體系造成風險的商業機構。第二,新建“金融審慎管理局”,整合銀行監管權。把目前由5個聯邦機構負責的日常銀行監管事務收歸“金融審慎管理局”統一負責。第三,新建“商業行為監管局”,負責規范商業活動和保護消費者利益。主要行使目前證券交易委員會和商品期貨交易委員會的職能。此外,還新建了“抵押貸款創設委員會”和“全國保險管理局”,將抵押貸款經紀人和保險業監管權從各州政府分管逐步收歸聯邦政府統一管理。美國媒體稱,這將是美國自上世紀經濟“大蕭條”以來最大的一次金融監管體制改革。

次級按揭貸款債券涉及到銀行、證券和保險等各個金融行業,如保險公司、投資公司甚至養老基金都是次級債的重要投資者。次貸危機的發生表明美國的金融監管機構之間缺乏有效的協調機制,對投機風險產生了監管真空,最終引發了系統性的金融風險爆發。此次金融大改革中美聯儲的監管權力進一步擴大,作為“市場穩定監管者”不僅可以監管銀行、金融控股公司,還可以有權監管投資銀行、對沖基金等其他可能給金融體系造成風險的商業機構。這表明其加大了金融監管協調的力度。另外,減少多頭監管者,整合金融監管機構,為協調金融監管清除了障礙。

美國的經驗教訓警示中國必須加快建立和完善適合本國國情的金融監管協調機制。2003年中國銀監會的成立標志著“一行三會”的金融分業監管體制的形成。在混業經營趨勢下,完善金融監管協調機制也成為我國近年來理論和實踐中的熱點問題。在立法上,《中國人民銀行法》第35條規定:“中國人民銀行應當和國務院銀行業監督管理機構、國務院其他金融監督管理機構建立監督管理信息共享機制。”《銀行業監督管理法》第6條規定:“國務院銀行業監督管理機構應當和中國人民銀行、國務院其他金融監督管理機構建立監督管理信息共享機制。”在實踐中,2004年6月28日,中國銀監會、證監會、保監會正式公布《三大金融監管機構金融監管分工合作備忘錄》,以制度形式賦予了監管聯席會議制度:積極協調配合,避免監管真空和重復監管的使命。但監管聯席會議制度的實踐效果不盡人意,而且作為重要金融宏觀調控與監管主體的中國人民銀行被排除在外。財政部副部長李勇在國際金融論壇第三屆年會上透露,我國正在嘗試建立中央銀行、財政部門和金融監管等有關部門之間的金融監管協調機制,以適應金融業綜合經營發展趨勢的需要。

另外,我們必須要加強金融監管的成本意識。不僅要考慮到新增監管機構增加的直接費用以及采取金融監管措施的必要費用,還應當考慮這些措施可能導致的市場損失,這是政府監管替代市場調節的一種機會成本。這是我們過去往往容易忽略的。例如我國是否真的需要建立一個凌駕于“一行三會”之上的機構———金融監管協調委員會?還是通過擴大中央銀行的權力賦予其履行金融監管協調的最終職責?這取決于不同監管方式之間的成本比較以及邊際監管成本與邊際監管收益之間的比較。一般而言,金融監管協調的邊際成本小于邊際收益,這是進行金融監管協調的經濟學基礎。增設金融監管協調委員會的成本大于通過擴大中央銀行權力增加的成本,就成本最小化而言,應賦予中央銀行以協調金融監管的最終職責。

四、謹防國際金融風險,加強金融監管的國際合作

次貸危機已經演變成自1997年東南亞金融危機以來的一場全球范圍內的金融危機。受損失的不僅是美國的金融機構,歐洲與亞太地區的金融機構也損失慘重。實際上從遭受沖擊和損失的程度看,歐洲的金融機構遠甚于美國的金融機構,甚至有市場人士認為這一次次按風波實際上主要是由歐洲的金融機構為美國的金融風險埋單[6]。難怪歐洲央行會率先對金融系統注資以增加市場流動性。中國亦有不少金融機構購買了部分涉及次貸的金融產品,如共匯出109億美元資金的銀行系QDII、基金系QDII,近期紛紛遭遇凈值縮水。金融全球化也是金融風險的全球化,國際金融市場的持續波動會影響人們對國內金融市場的預期,增加國內金融市場的風險。中國金融機構及監管層應當謹慎防范國際金融風險,加強對跨境資本流動的監管,穩步有序地推進金融開放。

為了防范和化解國際金融風險,必須加強金融監管的國際合作。金融監管國際協調與合作的機制主要包括信息交換、政策的相互融合、危機管理、確定合作的中介目標以及聯合行動[5]。如為了控制次貸危機的蔓延,美聯儲與全球主要國家央行聯手行動,向金融系統注資,以增強市場的流動性,引發了全球股市的積極調整。中國已經加入了國際貨幣基金組織、世界銀行、證監會國際組織、國際保險監督官協會等國際金融組織,并且與許多國家或地區簽訂了金融諒解備忘錄,為加強金融監管的國際合作奠定了良好的基礎。我們應當善于利用金融監管合作機制,獲取信息,了解政策甚至要求就某些具體目標采取聯合行動以更好地防范和化解國際金融風險。

參考文獻:

[1]易憲容.“次貸危機”對中國房市的啟示[J].人民論壇,2007,(17):32-33.

[2]付敏.我國資產證券化問題討論綜述[J].經濟理論與經濟管理,2006,(4):75-79.

[3][芬蘭]大衛·G·梅斯等著.方文等譯.改進銀行監管[M].北京:中國人民大學出版社,2006.

[4]徐孟洲,徐陽光.論金融機構破產之理念更新與制度設計[J].首都師范大學學報(社會科學版),2006,(1):26-32.

[5]祁敬宇.金融監管學[M].西安:西安交通大學出版社,2007

[6]巴曙松.美國“次貸危機”的三大懸念[J].人民論壇,2007,(17):28-30