導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行的發(fā)展歷程，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

中國(guó)的城市商業(yè)銀行是于上世紀(jì)90年代在城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時(shí)也積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。為了化解風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務(wù)領(lǐng)域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)。于是自1995年9月7日國(guó)務(wù)院《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》起，在中國(guó)35個(gè)大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國(guó)務(wù)院先后兩次擴(kuò)大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國(guó)第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會(huì)提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵(lì)民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。

同年6月在全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議暨全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會(huì)再次鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)規(guī)則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對(duì)于滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求、達(dá)到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國(guó)城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開(kāi)業(yè)。2009年4月《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(jiàn)（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時(shí)放松對(duì)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會(huì)在鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)進(jìn)一步嚴(yán)格要求，主張審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。目前，中國(guó)城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力大幅增強(qiáng)，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場(chǎng)份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機(jī)和活力的組成部分。近幾年來(lái)，中國(guó)城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，各項(xiàng)指標(biāo)逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)不可或缺的一部反，給金融業(yè)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)，也帶來(lái)了新的機(jī)遇.據(jù)銀行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢(shì)頭，但是在其發(fā)展過(guò)程中，也可以看出存在一些問(wèn)題需要相關(guān)部門(mén)注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個(gè)部分：

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制力薄弱？

早年，我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級(jí)分類(lèi)口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來(lái)在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢(shì)在2011年一季度結(jié)束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長(zhǎng)13億元。

（二）核心業(yè)務(wù)單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，推出的業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一，業(yè)務(wù)范圍面比較窄，一般無(wú)法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求，在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行都在大力開(kāi)拓業(yè)務(wù)規(guī)模，擴(kuò)充目標(biāo)客戶，在業(yè)務(wù)數(shù)量上有一個(gè)比較可觀的的規(guī)模，但是沒(méi)有新的業(yè)務(wù)模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，建立金融信息技術(shù)平臺(tái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術(shù)資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營(yíng)管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。當(dāng)然，從當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營(yíng)模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營(yíng)模式的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某個(gè)城市而言，往往是某幾個(gè)或某個(gè)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開(kāi)發(fā)且前景較好的項(xiàng)目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。

三、當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過(guò)市場(chǎng)并購(gòu)，重組等手段實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長(zhǎng)有兩條途徑可以走，一時(shí)尋求內(nèi)部增長(zhǎng)，即在內(nèi)部增加投資，擴(kuò)充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴(kuò)張，通過(guò)并購(gòu)迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌需要時(shí)間，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門(mén)設(shè)立的門(mén)檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展趨勢(shì)。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢(shì)群體，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過(guò)資本和資產(chǎn)重組的方式實(shí)行資源整合，這也就進(jìn)一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

（二）進(jìn)行銀行信用體系的建設(shè)

銀行信用體系建設(shè)是推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應(yīng)該采取多種措施，推進(jìn)信用體系的建設(shè)，想辦法得到當(dāng)?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應(yīng)的信用部門(mén)，制定相關(guān)制度來(lái)約束。通過(guò)信用部門(mén)的帶動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶的信用意識(shí)，還可以建立信用評(píng)級(jí)模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動(dòng)信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，堅(jiān)持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴(yán)治行”的管理理念，積極倡導(dǎo)“公平競(jìng)爭(zhēng)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，誠(chéng)信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠(chéng)信規(guī)范和諧的核心價(jià)值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強(qiáng)化員工對(duì)核心價(jià)值觀的認(rèn)同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

（四）逐步建立和完善研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

國(guó)外的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，《巴塞爾協(xié)議》中是指雖不反應(yīng)于資產(chǎn)負(fù)債表中，但同資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切，在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而并反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，因此需在表外對(duì)其進(jìn)行記載，以便對(duì)其進(jìn)行反映、核算和監(jiān)管。

中國(guó)人民銀行于2001年6月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，并將其分為支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)、銀行卡類(lèi)業(yè)務(wù)、類(lèi)中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)、承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)以及其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)九大類(lèi)。

二、國(guó)內(nèi)外商行中間業(yè)務(wù)對(duì)比及對(duì)我國(guó)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

（一）國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。縱觀國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，大體可分為三個(gè)時(shí)期。（1）20世紀(jì)80年代之前――起步時(shí)期：由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與利率管制，商業(yè)銀行不允許經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。（2）20世紀(jì)80年代至90年代中期――發(fā)展時(shí)期：分業(yè)經(jīng)營(yíng)與利率管制開(kāi)始放松，多種多樣的金融工具應(yīng)運(yùn)而生，中間業(yè)務(wù)得以蓬勃發(fā)展。（3）20世紀(jì)90年代中后期――歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)：以1999年美國(guó)克林頓政府通過(guò)并頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（Gramm―Leach―Bliley Financial Services Modernization Act）為標(biāo)志，美國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度成為歷史。之后歐洲其他銀行進(jìn)一步加深了銀行、保險(xiǎn)、證券及基金業(yè)務(wù)的滲透融合，由此中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展。

2.國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）業(yè)務(wù)范圍廣泛，種類(lèi)繁多。除了傳統(tǒng)的、結(jié)算業(yè)務(wù)，西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已覆蓋了信托、保險(xiǎn)以及基金等等眾多的領(lǐng)域，范圍十分廣泛。（2）業(yè)務(wù)總量巨大且增長(zhǎng)迅速。以美國(guó)為例，據(jù)FDIC的統(tǒng)計(jì)，其所有商業(yè)銀行的非利息收入在1980年為143億美元，到2011年已增長(zhǎng)到了2129億美元。（3）先進(jìn)科技的廣泛應(yīng)用。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)正經(jīng)歷著由實(shí)體經(jīng)營(yíng)向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的發(fā)展模式變革，在擴(kuò)展服務(wù)空間、延伸服務(wù)時(shí)間的同時(shí)，大大降低了服務(wù)成本。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與現(xiàn)狀

1.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就此被大體分割為兩個(gè)階段：（1）《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》頒布之前。1985年之前的“大一統(tǒng)”與“專(zhuān)制”的銀行制度，造成這一時(shí)期的中間業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)結(jié)算為主；1986年至90年代中期，經(jīng)營(yíng)管理體制發(fā)生變革，特別是1985年10月中國(guó)銀行總行發(fā)行的第一張國(guó)內(nèi)通用的“長(zhǎng)城卡”，標(biāo)志著我國(guó)進(jìn)入了信用消費(fèi)時(shí)代。（2）《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》頒布之后。這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。1995年至2000年，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，被稱(chēng)為存款導(dǎo)向階段；2000年至今，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由存款導(dǎo)向轉(zhuǎn)為收入導(dǎo)向，逐漸被各商業(yè)銀行所重視，成為他們創(chuàng)新與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。

2.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。（1）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，且未受到足夠重視，發(fā)展一直緩慢。2006年起國(guó)家對(duì)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制的逐漸放松，導(dǎo)致了對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新需求的進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行也應(yīng)需推出了眾多種類(lèi)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但卻依舊技術(shù)含量較低，操作較為簡(jiǎn)單。（2）中間業(yè)務(wù)收入方面。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總體處于迅增階段，但占營(yíng)業(yè)收入比重依舊很低。

（三）國(guó)外商行中間業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

1.轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)觀念，混業(yè)經(jīng)營(yíng)更利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，注重中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)。

3.應(yīng)加大科技在中間業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

4.要加強(qiáng)有效的金融監(jiān)管，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

除上文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行的闡述中提到的問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還存在以下不足：一是觀念陳舊，服務(wù)水平不高。二是人才短缺，技術(shù)支持乏力。三是缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品種類(lèi)較少。四是管理落后，金融監(jiān)管不利。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的解決途徑

外部環(huán)境塑造主要包括：

（一）變革銀行制度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念

即要完善法律環(huán)境，加強(qiáng)宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管力度，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，在促進(jìn)安全性、穩(wěn)定性與流動(dòng)性統(tǒng)一與協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。

（二）推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

應(yīng)該完善市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，使利率以市場(chǎng)為導(dǎo)向，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

內(nèi)部環(huán)境建設(shè)主要包括：

（一）樹(shù)立商業(yè)銀行內(nèi)部文化，優(yōu)化服務(wù)體系

積極建立“以客戶需求為第一位”和“誠(chéng)信、高效、優(yōu)質(zhì)”的商業(yè)銀行內(nèi)部文化，提高全行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，切實(shí)做到“想客戶之所想，應(yīng)客戶之所需”，完善自身服務(wù)體系，樹(shù)立良好的服務(wù)形象。

（二）完善內(nèi)部管理與考核激勵(lì)機(jī)制

建立符合實(shí)際的科學(xué)的管理體系，同時(shí)將切實(shí)反映中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的指標(biāo)直接納入對(duì)員工的考核項(xiàng)目，考核結(jié)果與員工的績(jī)效評(píng)價(jià)與收入掛鉤。

（三）加大科技投入力度，注重產(chǎn)品創(chuàng)新與領(lǐng)域拓展

提高電子技術(shù)在中間業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，加大對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和通訊等技術(shù)的利用，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的信息化水平。同時(shí)不斷拓展新產(chǎn)品，努力使中間業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更高級(jí)、更多附加值的領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）加強(qiáng)員工素質(zhì)技能培訓(xùn)，培養(yǎng)復(fù)合型高端人才

必須重視員工的素質(zhì)、技能培訓(xùn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展培養(yǎng)骨干力量，同時(shí)建立專(zhuān)業(yè)人才備選系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展準(zhǔn)備好堅(jiān)實(shí)的后盾。

參考文獻(xiàn)

[1]鄒玲.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社.2007：74.

篇3

【關(guān)鍵詞】中國(guó)銀行；國(guó)際化；發(fā)展研究

一、中國(guó)銀行國(guó)際化發(fā)展的重要性

（一）追求自身利益的最大化

銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)的目的就是追求自身利益的最大化，中國(guó)銀行的國(guó)際化發(fā)展能夠滿足銀行對(duì)于利益的要求。通過(guò)對(duì)于國(guó)外業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使中國(guó)銀行進(jìn)軍世界舞臺(tái)，吸收更多的資金，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，加快銀行的發(fā)展歷程，增加銀行的盈利水平。國(guó)際化的發(fā)展為中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)自身利益提供了良好的機(jī)遇，在當(dāng)今穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)局勢(shì)下，金融危機(jī)過(guò)后導(dǎo)致各國(guó)的經(jīng)濟(jì)不同程度上的衰退，為中國(guó)銀行進(jìn)入世界舞臺(tái)，追求自身的利益帶來(lái)機(jī)遇，所以應(yīng)該更好地把握這難得機(jī)遇。

（二）滿足客戶的需要

中國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)不能只局限于中國(guó)金融市場(chǎng)，在世界大環(huán)境的影響下，國(guó)際市場(chǎng)的還存在著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ枰叛蹏?guó)際金融市場(chǎng)。中國(guó)銀行的發(fā)展需要以客戶為發(fā)展的基石，為了最大化的滿足客戶的要求，增加資金的來(lái)源，滿足客戶的資金需求，需要開(kāi)拓海外市場(chǎng)，融集更多的資金，滿足本國(guó)客戶發(fā)展的需要，給予資金上最大的支持。

（三）經(jīng)濟(jì)全球化的需要

全球經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展要求，使各國(guó)金融業(yè)的發(fā)展不再拘泥于本國(guó)的金融市場(chǎng)，開(kāi)始了向外擴(kuò)張的時(shí)代。銀行業(yè)作為重要的融資機(jī)構(gòu)，為本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是隨著時(shí)展的要求，中國(guó)銀行想要進(jìn)一步的發(fā)展，就必須開(kāi)始國(guó)際化的發(fā)展歷程，提高充融集資金的能力。由于我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初級(jí)階段，本國(guó)資金的融集不能滿足對(duì)外投資與對(duì)外貿(mào)易的出口，需要走向國(guó)際市場(chǎng)，在全球范圍內(nèi)獲得融資。

（四）分散風(fēng)險(xiǎn)的需要

在各個(gè)國(guó)家建立銀行的分支機(jī)構(gòu)，將銀行的資金分散到多個(gè)國(guó)家，符合資本資產(chǎn)最優(yōu)組合，能夠最大化的分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行在一個(gè)國(guó)家承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的發(fā)展更加的具有保證。中國(guó)銀行也應(yīng)該采取開(kāi)拓多個(gè)國(guó)家的市場(chǎng)，從而最大化的分散風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

二、中國(guó)銀行國(guó)際化發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）海外機(jī)構(gòu)布局不合理

中國(guó)銀行在海外20多個(gè)國(guó)家都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但是大部分的分支機(jī)構(gòu)都圍繞在我國(guó)的周?chē)鷩?guó)家建立，在亞太地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)占絕大數(shù)，中國(guó)銀行在海外其他地方的分支機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立完善，許多的區(qū)域還存在空白。海外機(jī)構(gòu)的建立十分的不合理，世界資本高度聚集的地區(qū)在歐美國(guó)家，我國(guó)的對(duì)外貿(mào)易中最大的合作伙伴也是歐美的發(fā)達(dá)國(guó)家，但是中國(guó)銀行的分支結(jié)構(gòu)卻很少建立在歐美國(guó)家，與當(dāng)今中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局勢(shì)不符合，脫離緊急發(fā)展的需要。而且對(duì)外分支機(jī)構(gòu)大部分的銀行功能不健全，依靠海外分支機(jī)構(gòu)自己經(jīng)營(yíng)，來(lái)擴(kuò)大規(guī)模，減慢了中國(guó)銀行國(guó)際化發(fā)展的腳步

（二）金融產(chǎn)品單一，融資能力較差

中國(guó)銀行在海外發(fā)展的道路上通過(guò)自身的努力已經(jīng)取得了不小的成就，但是由于我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，使中國(guó)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，降低了融集資金的能力。我國(guó)的金融發(fā)展起步較晚，金融工具相對(duì)較少，銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種比較的單一，融資的手段主要依靠存款和貸款的利息差額盈利，金融產(chǎn)品較少，而存款貸款的差額不足以與國(guó)際上具有影響力的銀行相抗衡，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。陳舊的產(chǎn)品不能很好的吸引客戶投資，通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券的方式融資，手段單一，融資能力差，使中國(guó)銀行在國(guó)際市場(chǎng)中不具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）跨國(guó)經(jīng)營(yíng)能力不足

受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，中國(guó)銀行的發(fā)展存在著很多的制約因素。我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放時(shí)間較短，對(duì)于國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)歷程發(fā)展缺乏經(jīng)驗(yàn)，依靠在本國(guó)經(jīng)營(yíng)獲得經(jīng)驗(yàn)不能很好的解決在國(guó)際發(fā)展中存在的問(wèn)題。首先，中國(guó)銀行在國(guó)際化發(fā)展中需要注意進(jìn)入一個(gè)國(guó)家時(shí)先要解決進(jìn)入壁壘問(wèn)題，了解海外國(guó)家的金融機(jī)制，充分考慮兩國(guó)的政治因素，選擇合適的進(jìn)入方式。其次，中國(guó)銀行在海外經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，沿用本國(guó)的管理模式，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)能力存在問(wèn)題，老舊的管理方式不能適應(yīng)國(guó)際化發(fā)展的需要，制約著中國(guó)銀行海外發(fā)展的進(jìn)程。最后，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的人才十分匱乏，缺少對(duì)于國(guó)際金融環(huán)境的了解和分析，難以制定合理的經(jīng)營(yíng)方式，擴(kuò)大中國(guó)銀行的業(yè)務(wù)范圍。

三、中國(guó)銀行國(guó)際化發(fā)展的措施

（一）采取跨國(guó)并購(gòu)策略

在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局勢(shì)下，跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)銀行的發(fā)展構(gòu)成了威脅，要求加快中國(guó)銀行的國(guó)際化發(fā)展步伐。中國(guó)銀行的跨國(guó)并購(gòu)策略能夠節(jié)約資本的投入，以最快的速度進(jìn)入其他國(guó)家的金融市場(chǎng)，節(jié)約大量人力、物力和財(cái)力。首先明確市場(chǎng)定位，在采取跨國(guó)并購(gòu)策略時(shí)，需要建立規(guī)范的管理機(jī)制，樹(shù)立良好的品牌形象，增加在海外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其次，尋找合作伙伴，建立良好的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟，解決自身在國(guó)際化發(fā)展中存在的問(wèn)題，減少跨國(guó)并購(gòu)時(shí)帶來(lái)的阻力。最后，合理的運(yùn)用跨國(guó)并購(gòu)策略，實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行快速登上國(guó)際舞臺(tái)。中國(guó)銀行在海外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)得知，跨國(guó)并購(gòu)是進(jìn)入海外金融市場(chǎng)最快最有效的方式，極大的減少資本的投入，接收先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)的人才，能夠以最快的速度獲得收益，迅速的進(jìn)入市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（二）增加金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，是吸引海外資金的重要方式，也是擴(kuò)展銀行規(guī)模的必要手段。中國(guó)銀行的金融產(chǎn)品雖然種類(lèi)很多，但是大部分都是從國(guó)外引進(jìn)，模仿別國(guó)的金融產(chǎn)品。本國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力低，降低了本國(guó)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)銀行在海外市場(chǎng)的發(fā)展，需要提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，增加金融產(chǎn)品的種類(lèi)，開(kāi)創(chuàng)多種多樣的融資方式，吸引國(guó)際客戶資本的聚集，加快資金的融集。形式多樣的金融產(chǎn)品也能很好的增加中國(guó)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶多樣化的需要，提高經(jīng)營(yíng)水平，在跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

（三）提高經(jīng)營(yíng)能力

中國(guó)銀行在國(guó)際化的發(fā)展歷程中需要提高自身的經(jīng)營(yíng)能力，從而在國(guó)際舞臺(tái)上站穩(wěn)腳跟。經(jīng)營(yíng)能力是銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)，對(duì)于銀行擴(kuò)大規(guī)模、增加業(yè)務(wù)起著十分重要的作用。中國(guó)銀行的國(guó)際化發(fā)展過(guò)程中，首先需要確立完善的發(fā)展戰(zhàn)略，確定發(fā)展的區(qū)域，根據(jù)自身的情況確定對(duì)外發(fā)展的區(qū)域選擇。其次，建立完善的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，不斷的引進(jìn)國(guó)外銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，制定因地制宜的管理模式，從實(shí)際出發(fā)，樹(shù)立全局發(fā)展的意識(shí)。最后，要加強(qiáng)對(duì)于人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，重視人才的利用，充分發(fā)揮人才在國(guó)際化發(fā)展中的重要作用。

參考文獻(xiàn)

[1]劉力.中國(guó)銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)策略分析[J].新聞天地,2009.

[2]陳曉靜,張潔.股改后中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提升策略[J].國(guó)際商務(wù)研究,2008(3).

篇4

關(guān)鍵詞：國(guó)外銀行；國(guó)際化；經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）15-0134-02

一、國(guó)際先進(jìn)銀行國(guó)際化發(fā)展特點(diǎn)分析

盡管受制于各國(guó)的政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和銀行自身的戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理能力等因素的影響，各發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)在國(guó)際化發(fā)展階段和水平上表現(xiàn)出了一定的差異性，但銀行國(guó)際化畢竟是大勢(shì)所趨，各國(guó)銀行國(guó)際化發(fā)展中更存在大量共性特點(diǎn)，其具體包括：

（一）銀行國(guó)際化發(fā)展與政府扶持相結(jié)合

發(fā)達(dá)國(guó)家銀行國(guó)際化的成功無(wú)一例外都得益于各國(guó)政府的政策扶持。以美國(guó)為例，美國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律政策，推動(dòng)了美國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程。在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的管理導(dǎo)向上，美國(guó)政府采取 “限內(nèi)促外”的策略，即限制銀行的跨州經(jīng)營(yíng)，而鼓勵(lì)其跨境發(fā)展，限制銀行國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，而鼓勵(lì)銀行去海外擴(kuò)張。此外美國(guó)政府在戰(zhàn)后推出的一系列限制資本外流的政策法規(guī)，如“利息平衡稅”、“自愿對(duì)外信貸限制計(jì)劃”、“Q字條例”以及政府對(duì)美國(guó)公司的對(duì)外直接投資實(shí)施強(qiáng)制性管制等政策，這些政策的推出使大量美國(guó)銀行在歐洲等海外市場(chǎng)建立機(jī)構(gòu)，規(guī)避監(jiān)管，客觀上推動(dòng)了歐洲美元市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展。

（二）銀行國(guó)際化發(fā)展與跨國(guó)公司擴(kuò)張相結(jié)合

美國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化是市場(chǎng)和企業(yè)引導(dǎo)的銀行國(guó)際化，企業(yè)需求是其產(chǎn)生和發(fā)展的關(guān)鍵。特別是大企業(yè)在美國(guó)銀行國(guó)際化過(guò)程中扮演了重要角色。二次世界大戰(zhàn)后，美國(guó)跨國(guó)公司在全球范圍內(nèi)擴(kuò)張自己的勢(shì)力，產(chǎn)業(yè)資本國(guó)際化直接帶動(dòng)了金融資本的國(guó)際化。大型跨國(guó)公司和大型跨國(guó)銀行齊頭并進(jìn)，緊密聯(lián)系，成為當(dāng)代美國(guó)金融資本的兩大支柱。

而在日本同樣如此，經(jīng)過(guò)持續(xù)的發(fā)展和多年貿(mào)易順差，日本國(guó)內(nèi)積累的巨額過(guò)剩資金開(kāi)始在全球范圍尋找出路。日本的公司企業(yè)在銀行的支持下，積極將過(guò)剩資金投向世界各地，進(jìn)行國(guó)際化擴(kuò)展，其制造企業(yè)在中國(guó)、巴西等新興國(guó)家廣建生產(chǎn)能力，綜合性財(cái)團(tuán)在美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家也頻繁出手，并購(gòu)房地產(chǎn)、影視、制造等企業(yè)，這些都得到了日本銀行的融資或擔(dān)保支持。

（三）銀行國(guó)際化發(fā)展與跨國(guó)并購(gòu)相結(jié)合

建立國(guó)際化的銀行是許多銀行夢(mèng)寐以求的目標(biāo)，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，銀行的跨國(guó)并購(gòu)則是最有效、最快捷的途徑。以美國(guó)的花旗銀行為例，該行在1812年創(chuàng)立之初，其注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)美元，主要從事一些與拉丁美洲貿(mào)易有關(guān)的金融業(yè)務(wù)。但該行自成立起，就具有明顯國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的色彩，其海外業(yè)務(wù)始終保持高速增長(zhǎng)，并購(gòu)成為其外延式增長(zhǎng)的主要方式，歷經(jīng)近兩個(gè)世紀(jì)的潛心開(kāi)拓，花旗已經(jīng)成為全球最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，1 490余個(gè)分支機(jī)構(gòu)分布在全球近百個(gè)國(guó)家，客戶總數(shù)超過(guò)2億，其中海外業(yè)務(wù)占了其業(yè)務(wù)的主體，2/3的員工和3/4的機(jī)構(gòu)分布于美國(guó)本土以外，海外機(jī)構(gòu)的收潤(rùn)貢獻(xiàn)占花旗全部利潤(rùn)的60%以上。

（四）銀行國(guó)際化發(fā)展與業(yè)務(wù)滲透相結(jié)合

在國(guó)際化擴(kuò)張和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行大都比較注重業(yè)務(wù)輸出，往往會(huì)將自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及技術(shù)擴(kuò)展應(yīng)用到東道國(guó)，并在當(dāng)?shù)赝茝V利用，以實(shí)現(xiàn)占領(lǐng)市場(chǎng)，獲取收益的目標(biāo)。如荷蘭銀行原來(lái)在國(guó)際范圍內(nèi)擴(kuò)展自己的經(jīng)營(yíng)時(shí)，大都以其卓越的個(gè)人理財(cái)服務(wù)作為宣傳的進(jìn)入點(diǎn)和市場(chǎng)突破口，在通過(guò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)站穩(wěn)腳跟后再逐步拓展公司類(lèi)的業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)和市場(chǎng)范圍；渣打銀行在進(jìn)入某個(gè)市場(chǎng)之初，也往往是運(yùn)用自己在貿(mào)易融資和中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，來(lái)建立客戶關(guān)系，理解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，在此基礎(chǔ)上再將自己的綜合業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，通過(guò)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)真正的占領(lǐng)市場(chǎng)；瑞士銀行集團(tuán)則始終將其在私人財(cái)富管理方面的優(yōu)勢(shì)作為其國(guó)際化擴(kuò)張的利器，私人銀行業(yè)務(wù)作為瑞銀集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)，是瑞銀國(guó)際化的重要方面，瑞銀通過(guò)收購(gòu)渣打和大通等管理的私人銀行客戶資產(chǎn)組合來(lái)擴(kuò)張其全球化的私人銀行業(yè)務(wù)，使得其業(yè)務(wù)范圍迅速滲透到英國(guó)、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家。

二、銀行國(guó)際化先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行的啟示

中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行國(guó)際化起步較晚，為了在國(guó)際化擴(kuò)張和發(fā)展過(guò)程中少走彎路，就必須注意把握好銀行國(guó)際化的特點(diǎn)和相關(guān)規(guī)律，注意從其他國(guó)家銀行的國(guó)際化發(fā)展歷程中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并根據(jù)自身的具體情況實(shí)施適合的國(guó)際化戰(zhàn)略。

（一）服從于自身的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行國(guó)際化的前提

首先，國(guó)際化就是充分發(fā)揮銀行自身各種優(yōu)勢(shì)的過(guò)程。從某種意義上來(lái)說(shuō)，匯豐、星展之所以能夠進(jìn)行國(guó)際擴(kuò)張，開(kāi)展國(guó)際化經(jīng)營(yíng)，都是由于其具有某些方面的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)可以是絕對(duì)的，也可以是相對(duì)的，它們充分地認(rèn)識(shí)和發(fā)掘了自身所具有的優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中加以利用，甚至通過(guò)國(guó)際化擴(kuò)張以及相關(guān)戰(zhàn)略安排，鞏固和發(fā)展自身所具有的優(yōu)勢(shì)。在本次全球性的金融危機(jī)中，由于中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，各國(guó)有控股商業(yè)銀行受到?jīng)_擊大都較小，連年的利潤(rùn)高增長(zhǎng)，使得中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行相對(duì)于其他國(guó)家銀行來(lái)講有更加雄厚的資金實(shí)力。

其次，在銀行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的初期，往往會(huì)選擇新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式，而當(dāng)銀行國(guó)際化發(fā)展到一定階段，并購(gòu)則可能會(huì)成為有效進(jìn)入東道國(guó)市場(chǎng)并迅速獲得較大市場(chǎng)份額的主要途徑。當(dāng)然，這樣的擴(kuò)張方式選擇并不絕對(duì)，而是具體問(wèn)題具體決策。雖然并購(gòu)的擴(kuò)張效果使其在近年來(lái)的銀行國(guó)際化發(fā)展中顯得引人注目，但是不能因此完全否認(rèn)新設(shè)方式在銀行國(guó)際擴(kuò)張中存在的必要性和有效性。關(guān)鍵還是要看銀行的自身實(shí)力以及市場(chǎng)機(jī)會(huì)，在銀行具備相當(dāng)?shù)馁Y金實(shí)力的情況下，如果遇到區(qū)域性或東道國(guó)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)等情況，出現(xiàn)有利的市場(chǎng)并購(gòu)機(jī)會(huì)時(shí)，可以果斷出擊，迅速完成對(duì)市場(chǎng)的搶占，而當(dāng)銀行自身資金實(shí)力較弱，或東道國(guó)市場(chǎng)處于穩(wěn)定發(fā)展時(shí)期時(shí)，比較適合采用新設(shè)的方式，穩(wěn)步進(jìn)行國(guó)際化擴(kuò)張。

第三，中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)拓展中經(jīng)常遇到的問(wèn)題就是有了國(guó)際化戰(zhàn)略，也遇到了良好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，但就是沒(méi)有人能去利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有效地實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略。因此，中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行在今后自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中需要特別注意國(guó)際化人才的培養(yǎng)和吸納。一方面通過(guò)全球招聘等形式，在世界范圍內(nèi)搜尋合適的國(guó)際化人才，另一方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行自身人才的培養(yǎng)，通過(guò)交流培訓(xùn)、海內(nèi)外輪崗等方式，在銀行內(nèi)部訓(xùn)練和發(fā)掘具有國(guó)際化經(jīng)營(yíng)才能的人才。此外，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，也應(yīng)注意人員本地化策略的運(yùn)用，注重發(fā)掘當(dāng)?shù)厝瞬牛债?dāng)?shù)厝瞬牛卯?dāng)?shù)厝瞬牛嬲龑?shí)現(xiàn)國(guó)際化人才來(lái)源的多樣化、多渠道化。

（二）政府的大力支持是銀行國(guó)際化的重要條件

要想盡快縮短這種差距，中國(guó)政府就切實(shí)應(yīng)加大扶持力度，將國(guó)有控股商業(yè)銀行的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)納入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略范疇，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，積極鼓勵(lì)，為國(guó)有控股商業(yè)銀行的國(guó)際化創(chuàng)造良好的政策環(huán)境：一是按照公平、對(duì)等、互惠互利的原則，在國(guó)際間經(jīng)濟(jì)交往和雙邊合作中，對(duì)與中國(guó)有密切經(jīng)貿(mào)往來(lái)和政治、經(jīng)濟(jì)合作的國(guó)家和地區(qū)，可以從國(guó)家層面與上述國(guó)家和地區(qū)就允許中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行開(kāi)始分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)事宜展開(kāi)磋商，施加影響，力爭(zhēng)為中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的海外經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；二是既然國(guó)際化有利于銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、符合長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的觀點(diǎn)已經(jīng)得到公認(rèn)，那么國(guó)家完全可以考慮在鼓勵(lì)國(guó)有控股商業(yè)銀行海外經(jīng)營(yíng)的政策上實(shí)行正負(fù)激勵(lì)的辦法，從客觀上迫使那些對(duì)國(guó)際化進(jìn)程推進(jìn)不力的銀行必須加快發(fā)展，如相關(guān)政策可規(guī)定積極主動(dòng)參與海外發(fā)展的銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅上國(guó)家分階段降低稅率，反之適當(dāng)提高稅率；三是由于中央?yún)R金、財(cái)政部是代表國(guó)家作為五大國(guó)有控股商業(yè)銀行的出資人和第一大股東，他們擁有絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán)，可以在董事會(huì)、股東大會(huì)層面要求各國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)層制定其清晰的海外戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，督促經(jīng)營(yíng)層負(fù)責(zé)認(rèn)真組織和實(shí)施相關(guān)計(jì)劃，保證中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行國(guó)際化相關(guān)工作的健康、快速推進(jìn)。

（三）漸進(jìn)式的發(fā)展是銀行國(guó)際化必然經(jīng)歷的過(guò)程

從跨國(guó)銀行國(guó)際化的發(fā)展歷程來(lái)看，銀行的國(guó)際化往往呈現(xiàn)的是一個(gè)穩(wěn)步推進(jìn)的漸進(jìn)發(fā)展過(guò)程。究其原因，主要?dú)w結(jié)于以下幾個(gè)方面因素：首先，銀行國(guó)際化是一個(gè)漸進(jìn)的學(xué)習(xí)過(guò)程。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是金融的核心，而銀行國(guó)際化恰恰是銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中較為復(fù)雜的實(shí)踐活動(dòng)。各銀行在國(guó)際化的過(guò)程中都要經(jīng)歷從熟悉的國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)向陌生的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)化，在轉(zhuǎn)化過(guò)程中必然遇到各種各樣的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，而這些問(wèn)題在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)中可能是從未遇見(jiàn)的，需要各家銀行不斷的摸索總結(jié)，特別是在教訓(xùn)中汲取經(jīng)驗(yàn)，逐步提高自身的國(guó)際化經(jīng)營(yíng)水平。

總之，中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，不管是經(jīng)營(yíng)歷史還是國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)都存在著明顯的差距，雖然中國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行的改制都相繼完成（其中農(nóng)行還在進(jìn)行中），但國(guó)際化的發(fā)展歷程畢竟還比較短，經(jīng)驗(yàn)比較少，各種管理監(jiān)督機(jī)制還有待進(jìn)一步完善。因此，在進(jìn)行國(guó)際化擴(kuò)張時(shí)更需要認(rèn)清自己所處的階段，穩(wěn)步推進(jìn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程，而不能一味地追求速度，追求所謂的跨越式發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王文超.國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)際化過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策思路[J].江蘇商論，2007，（10）.

篇5

關(guān)鍵詞：我國(guó)銀行業(yè) 中小銀行 功能性開(kāi)放 金融安全

我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的發(fā)展歷程及主要經(jīng)驗(yàn)

（一）我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展歷程

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展歷程大致走過(guò)了三個(gè)階段：

第一階段（1979～1992年）是金融機(jī)構(gòu)多元化、金融體系初步建立的階段。這一階段的改革主要是中央銀行和專(zhuān)業(yè)銀行的分離，包括四大國(guó)有銀行的重新組建或分設(shè)，以及交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等十余家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行也先后成立；在金融開(kāi)放方面，開(kāi)始接納外資金融機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)設(shè)立代表處。

第二階段（1992～1997年）是以商業(yè)化改造為核心的銀行體制改革的階段。這一階段的改革主要包括把中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)型為現(xiàn)代中央銀行，把國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行等。并以市場(chǎng)化發(fā)展為導(dǎo)向，建立商業(yè)銀行自身“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善商業(yè)銀行的資本金制度，實(shí)行商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和加強(qiáng)內(nèi)部控制的內(nèi)部建設(shè)等。

第三階段（1998年至今）是以推進(jìn)股份制改革、完善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)為核心的階段。在金融開(kāi)放方面，我國(guó)履行加入世貿(mào)組織承諾，致力于為在華外資銀行創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放。由于這一階段的改革觸及到以產(chǎn)權(quán)為核心的改革，也引起了理論界和實(shí)踐層面的熱烈討論。

十年前，海外經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展持有一種“技術(shù)破產(chǎn)論”的悲觀論斷。1997年底，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率大約是3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于巴塞爾協(xié)議最低8%的要求。1998年底，四大銀行的不良貸款率為32.34%，賬面反映需要注銷(xiāo)的呆賬貸款約占全部貸款的2.9%。在這種形勢(shì)下，當(dāng)時(shí)一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，我國(guó)主要的商業(yè)銀行呆、壞帳數(shù)目龐大，有些銀行的賬面資產(chǎn)已為負(fù)資產(chǎn)，從技術(shù)層面上講，銀行已經(jīng)處于破產(chǎn)的狀態(tài)。進(jìn)入新世紀(jì)的短短幾年內(nèi)，我國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。2006年，工商銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的資本充足率分別達(dá)到了14.05%、13.59%和12.11%，資本回報(bào)率也分別達(dá)到了15.37%、14.06%和15.00%，不僅自身經(jīng)營(yíng)條件得到極大的改善，也保持了與國(guó)際大銀行同樣的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健度和盈利能力。因此，盡管存在很多爭(zhēng)論，但是改革的大方向是不容否定的，我們必須充分肯定我國(guó)銀行業(yè)改革的歷程和取得的成績(jī)。

（二）我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放后的主要經(jīng)驗(yàn)

從宏觀層面上看，我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放最主要的經(jīng)驗(yàn)有兩條：

第一，銀行業(yè)改革的成功離不開(kāi)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。金融作為經(jīng)濟(jì)的命脈，與宏觀經(jīng)濟(jì)是密不可分的。商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)績(jī)效與發(fā)展前景都與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)息息相關(guān)。銀行業(yè)的發(fā)展不僅受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期，而且往往比經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行軌跡來(lái)得更加顯著。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了年均9%以上的增長(zhǎng)速度，城鄉(xiāng)居民家庭人均收入增加了近34倍，居民人均儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)到2007年的1.2萬(wàn)元。2007年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到52.6萬(wàn)億元，已相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的210.8%。公眾與國(guó)外投資者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的信心在很大程度上來(lái)自對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的信心，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)基本面是支撐我國(guó)商業(yè)銀行改革成功的重要保證。

第二，銀行業(yè)的改革始終堅(jiān)持市場(chǎng)化的方向，一邊對(duì)內(nèi)改革，一邊逐步開(kāi)放，在開(kāi)放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。改革者從一開(kāi)始就堅(jiān)信市場(chǎng)的力量，堅(jiān)信開(kāi)放會(huì)給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的空間和機(jī)會(huì)，在這個(gè)原則的指導(dǎo)下，首先用財(cái)政注資的辦法解決歷史遺留問(wèn)題，接著用股份制改造的方法培育出產(chǎn)權(quán)較為清晰的市場(chǎng)主體，然后逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)。從根本上說(shuō)，優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放取得的最成功、最重要的方面。辜勝阻教授認(rèn)為，在開(kāi)放過(guò)程中，我國(guó)銀行企業(yè)吸收借鑒了外國(guó)先進(jìn)的技術(shù)、管理方法和經(jīng)驗(yàn)，有效地改變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的官僚主義的“文化”，優(yōu)化了銀行治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)力。健全的銀行公司治理結(jié)構(gòu)有利于銀行集約化經(jīng)營(yíng)，有助于降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融市場(chǎng)潛在投資者對(duì)銀行的信心。

我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的發(fā)展方向

經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)銀行已經(jīng)達(dá)到并超過(guò)了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，公司治理機(jī)制的框架初步建立，金融管理得到很大的改善，競(jìng)爭(zhēng)力大大提高。雖然銀行業(yè)的改革開(kāi)放取得了重大階段性成果，但是作為生產(chǎn)要素市場(chǎng)重要組成部分，銀行業(yè)市場(chǎng)化程度仍然相對(duì)較低，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，市場(chǎng)主體面臨著公司治理、運(yùn)營(yíng)效率與金融創(chuàng)新等方面的難題。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力仍然相對(duì)較弱。國(guó)內(nèi)銀行本身內(nèi)控機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制還不夠完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍需要進(jìn)一步健全，金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化水平還有待提高。因此，我國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放依然任重道遠(yuǎn)。對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展，辜勝阻教授給出了一個(gè)很好的建議：我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外改革開(kāi)放的下一個(gè)焦點(diǎn)應(yīng)該是以自身功能性開(kāi)放為主，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，積極構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健合理的銀行體系和競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。在未來(lái)我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的方向上，應(yīng)該堅(jiān)持從完善體系、強(qiáng)化功能、保障安全三個(gè)方面著手，具體來(lái)說(shuō)：

（一）逐步放寬行業(yè)限制，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)

銀行業(yè)既要對(duì)外開(kāi)放，更要引導(dǎo)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)。非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，促進(jìn)了我國(guó)的體制轉(zhuǎn)型。然而在金融領(lǐng)域，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)仍然困難重重。2007年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行五家國(guó)有商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.28%。正如辜勝阻教授指出的，在以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的銀行體系中，民營(yíng)中小企業(yè)不僅受到國(guó)有銀行“重大輕小”的“規(guī)模歧視”，還要受到“重公輕私”的“所有制歧視”。調(diào)查顯示，民營(yíng)中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，研發(fā)新產(chǎn)品超過(guò)全國(guó)的八成，但獲得的貸款數(shù)額只有全部貸款的10%左右。北京大學(xué)徐滇慶教授甚至認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)相信民間具有極大的制度創(chuàng)新能力，開(kāi)放民營(yíng)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的關(guān)鍵戰(zhàn)役。引入民營(yíng)銀行這一富有活力的因素，在給儲(chǔ)戶和投資者提供更多理財(cái)和投資機(jī)會(huì)的同時(shí)，勢(shì)必能逐步消化吸收金融系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，減緩國(guó)有銀行壟斷局面所帶來(lái)的資源配置效率低下等問(wèn)題。本文認(rèn)為，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)是一個(gè)“雙贏”的策略：從有利于民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的角度看，中小銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資方面具有比較優(yōu)勢(shì)。辜勝阻教授認(rèn)為，社區(qū)銀行或中小銀行由于資金少，無(wú)力為大企業(yè)融資，更愿意為中小企業(yè)融資。更重要的是社區(qū)銀行體制更加靈活，具有為本社區(qū)中小企業(yè)融資的信息優(yōu)勢(shì)，更了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，能有效解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，大力發(fā)展中小民營(yíng)銀行，有利于解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題。從有利于銀行業(yè)自身發(fā)展的角度看，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有助于增加產(chǎn)權(quán)清晰的市場(chǎng)主體，完善銀行的公司治理，建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制；有助于提高配置儲(chǔ)蓄資金的效率，有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前形勢(shì)下，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的途徑有兩條：引進(jìn)民營(yíng)資本參與現(xiàn)有商業(yè)銀行的改造；放寬民營(yíng)資本設(shè)立中小社區(qū)銀行的限制。在建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的戰(zhàn)略背景下，并考慮中小企業(yè)貸款困難的現(xiàn)實(shí)狀況，辜勝阻教授對(duì)開(kāi)放民間資本進(jìn)入銀行業(yè)給出了兩個(gè)可供參考的具體方案：優(yōu)先在高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)鼓勵(lì)民間資本試辦社區(qū)銀行，化解科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難問(wèn)題；在高新區(qū)外民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)放松金融管制，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行，從制度上緩解中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題。至于如何實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，亞洲開(kāi)發(fā)銀行中國(guó)代表處前首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏教授則規(guī)劃了一條可行的路徑：可以讓一些做得好的信用擔(dān)保公司升格成民營(yíng)銀行。國(guó)家可以考慮由國(guó)有銀行或者政策性銀行給予一些批發(fā)貸款，由小額貸款公司貸給中小企業(yè)。如果做得好的話，短期內(nèi)可以讓其升格成民營(yíng)銀行。

（二）堅(jiān)持市場(chǎng)化改革，銀行業(yè)改革要以自身功能性開(kāi)放為主

對(duì)于企業(yè)個(gè)體而言，自身功能開(kāi)放（organic growth）也稱(chēng)為內(nèi)涵式發(fā)展，即通過(guò)財(cái)務(wù)狀況的改善、資產(chǎn)質(zhì)量的提高、組織架構(gòu)的調(diào)整、勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升等來(lái)提升銀行企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，功能性開(kāi)放不同于股權(quán)開(kāi)放，前者是指鼓勵(lì)外資銀行在國(guó)內(nèi)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)外資銀行在國(guó)內(nèi)提供多樣與創(chuàng)新的金融服務(wù)，而不是放開(kāi)外資金融跨境的資本流動(dòng)。我國(guó)銀行業(yè)的改革還需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期才能完成制度轉(zhuǎn)型，采取功能性開(kāi)放策略來(lái)主動(dòng)尋求改革，用進(jìn)一步的開(kāi)放來(lái)促進(jìn)變革，具有現(xiàn)實(shí)可行性。對(duì)外資銀行實(shí)行功能性開(kāi)放，至少有以下優(yōu)勢(shì)：外資銀行可以提供更多的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于境內(nèi)企業(yè)，提高國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄資金的配置效率；引入外部激勵(lì)與競(jìng)爭(zhēng)，有效彌補(bǔ)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)改革的“制度需求不足”，從而推動(dòng)和促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展；加大了管理、技術(shù)、人員的“外溢效應(yīng)”，有利于為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行吸收引進(jìn)高水平的金融人才，有利于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行吸收和學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的管理理念和相關(guān)技術(shù)。清華大學(xué)王一江教授與上海財(cái)經(jīng)大學(xué)田國(guó)強(qiáng)教授認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放是提高銀行業(yè)效率、降低體系轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)、加速銀行業(yè)的改革進(jìn)程的必由之路。

（三）構(gòu)建合理的銀行體系和競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，保障金融穩(wěn)定與安全

在金融業(yè)改革開(kāi)放的過(guò)程中，既要堅(jiān)持銀行業(yè)的開(kāi)放方向，又要重視金融安全，在開(kāi)放中求安全，在改革中求穩(wěn)定。合理的銀行結(jié)構(gòu)指國(guó)有銀行、民營(yíng)銀行與外資銀行相互競(jìng)爭(zhēng)，大型銀行與中小銀行相互補(bǔ)充；有序競(jìng)爭(zhēng)指各個(gè)銀行都在有效監(jiān)管的環(huán)境中公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家的金融安全需要有三個(gè)層次的保障：國(guó)家的金融政策；要有功能比較完善、運(yùn)作規(guī)范、健康穩(wěn)定的金融體系；國(guó)家對(duì)有影響力、單個(gè)的金融機(jī)構(gòu)保持控制。銀行穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的核心，完善的銀行體系是金融安全的基石。在全球化過(guò)程中，作為經(jīng)濟(jì)安全、國(guó)家安全的基礎(chǔ)，金融安全是非常重要的，沒(méi)有金融的安全就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的安全，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)的安全也就沒(méi)有國(guó)家的安全。

辜勝阻教授強(qiáng)調(diào)，和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革開(kāi)放形成以國(guó)企為主，國(guó)企、民企和外企相互競(jìng)爭(zhēng)共同發(fā)展的格局相比，我國(guó)銀行業(yè)仍然處于國(guó)有資本“一股獨(dú)大”的局面。如果不改變這種局面，銀行體系就不是穩(wěn)健、安全的。對(duì)外堅(jiān)持開(kāi)放和對(duì)內(nèi)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，有助于改變金融風(fēng)險(xiǎn)高度集中的局面，形成結(jié)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系，也有利于保持國(guó)家對(duì)金融的控制。只有運(yùn)行穩(wěn)健、效率良好和結(jié)構(gòu)合理的金融體系，才能增強(qiáng)我國(guó)銀行的發(fā)展能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為金融安全奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

1.辜勝阻.民營(yíng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新探索[m].科學(xué)出版社，2008

篇6

本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行概述，包括我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、特征等方面內(nèi)容；其次列舉出我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題；最后論文對(duì)存在的問(wèn)題提出了作者自己的政策建議，并提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡；信用卡風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

1985年我國(guó)發(fā)行了我國(guó)內(nèi)地的第一張信用卡，自此拉開(kāi)了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的序幕，在信用卡業(yè)務(wù)23年的發(fā)展歷程中，業(yè)務(wù)發(fā)展模式和運(yùn)作流程都發(fā)生了巨大的變化，信用業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷的三個(gè)不同的階段。

1、初期起步階段

小而全的發(fā)卡模式，是該階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。

2、中期調(diào)整階段

鑒于初期階段信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題，各行在信用卡經(jīng)營(yíng)模式方面進(jìn)行了重大的調(diào)整。

3、后期成長(zhǎng)階段

（二） 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括：信用卡損失后不及時(shí)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失，卡被冒用造成經(jīng)濟(jì)算是；持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權(quán)，惡意透支引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；持卡人由于經(jīng)濟(jì)上發(fā)生重大變化，無(wú)力償還透支或與其還款而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)

這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制，信息系統(tǒng)以及管理監(jiān)督機(jī)制和流程違背切實(shí)履行或者員工操作不當(dāng)而產(chǎn)生。由于目前我國(guó)商業(yè)銀行正處在改革階段，各種風(fēng)險(xiǎn)管理手段都還不是很健全，因此這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視

3、欺詐風(fēng)險(xiǎn)

包括虛假申請(qǐng)和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。

4、其他風(fēng)險(xiǎn)

除以上三種風(fēng)險(xiǎn)外，信用卡業(yè)務(wù)還面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn).

（三）我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征

1、風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和隱蔽性

風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)間變化的特點(diǎn)被稱(chēng)為風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無(wú)法再客戶申請(qǐng)階段進(jìn)行規(guī)避，這就要求對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理必須是一種動(dòng)態(tài)的管理，由于我國(guó)現(xiàn)無(wú)法對(duì)客戶實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，當(dāng)持卡的人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變時(shí)，銀行無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散或?qū)π庞每ㄖ匦露▋r(jià)，就會(huì)導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)蘊(yùn)涵巨大的滯后性

2、風(fēng)險(xiǎn)的分散性和多樣性

由于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于業(yè)務(wù)流程的各個(gè)方面，涉及到發(fā)卡行、商戶和持卡人三個(gè)方面，因此各個(gè)環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣，這就造成了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形式的多樣化。

3、風(fēng)險(xiǎn)的難以預(yù)見(jiàn)性

發(fā)卡銀行與持卡人之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)，申請(qǐng)人總比銀行對(duì)自身的情況更為了解，因此通過(guò)一張申請(qǐng)表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費(fèi)或區(qū)縣的初期，客戶的性質(zhì)往往難以區(qū)分，只能根據(jù)信用卡從業(yè)人員自身的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其驚醒具體分析和判斷，因此風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就難以預(yù)見(jiàn)。

4、風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性

信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結(jié)果。因此，處理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，判斷風(fēng)險(xiǎn)成因既是風(fēng)險(xiǎn)管理的開(kāi)始也是業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不僅在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的管理水平有關(guān)也與機(jī)構(gòu)工作人員和持卡人員的素質(zhì)有關(guān)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一） 識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的方法、手段單一

目前我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，預(yù)測(cè)性能良好的信用評(píng)分模型建立既是信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策制訂的基礎(chǔ)，也是信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程改造的依據(jù)，更是信用風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則的本質(zhì)要求。

（二）、對(duì)持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況沒(méi)有后續(xù)的審查制度

我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請(qǐng)辦卡，是一種靜態(tài)的審查手段。而很多持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況都是變化的，而經(jīng)濟(jì)狀況的變化會(huì)對(duì)持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發(fā)卡行對(duì)持卡人的這些信息都無(wú)從知道，并且發(fā)卡行根據(jù)其良好的清償歷史記錄，機(jī)械的增加其信用額度，最終放大了業(yè)務(wù)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)客戶長(zhǎng)資信情況的審查成為了信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理不可避免的環(huán)節(jié)。

（三）、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)自我矛盾所帶來(lái)的連鎖效果

由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)非常重視。首先體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，很多銀行給市場(chǎng)部門(mén)的指標(biāo)都非常重，同時(shí)又給風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)又要保持壞賬率不能上升，這是一個(gè)明顯自我矛盾的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因此怎樣在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理上面做到適度也成為了關(guān)注的重點(diǎn)

三.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略建議

（一） 發(fā)卡前對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略及建議

1、 加強(qiáng)征信審核業(yè)務(wù)管理

通過(guò)對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的研究可以看出，做好事前征信調(diào)查并嚴(yán)格發(fā)卡審核程序，將會(huì)較大程度地降低甚至消除信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成和管理要求也有自身特點(diǎn)，適于采用標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的作業(yè)方式。發(fā)卡行應(yīng)從制度和流程上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

篇7

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。

一，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó)，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開(kāi)發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷(xiāo)和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開(kāi)始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開(kāi)來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專(zhuān)注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開(kāi)法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇耍鎸?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專(zhuān)業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái)，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開(kāi)拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開(kāi)發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

由此可見(jiàn)，美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高，其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

篇8

關(guān)鍵詞：銀團(tuán)貸款；發(fā)展歷程；成因

銀團(tuán)貸款也稱(chēng)辛迪加貸款(Syndicated Loan)，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，同時(shí)多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。而國(guó)際銀團(tuán)貸款中的銀團(tuán)是由不同國(guó)家的多家銀行組成的銀行集團(tuán)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀團(tuán)貸款發(fā)展迅猛，特別是國(guó)際性的銀團(tuán)貸款。發(fā)展迅速的銀團(tuán)貸款不僅滿足了企業(yè)的大量資金需求，而且也作為銀行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了銀行的收入。

一、銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的發(fā)展歷程

(一)國(guó)際銀團(tuán)貸款市場(chǎng)發(fā)展歷程

國(guó)際銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的發(fā)展大致經(jīng)歷了3個(gè)階段：

第一階段(20世紀(jì)60年代至80年代中期)，以支持基礎(chǔ)設(shè)施為主的項(xiàng)目融資階段。石油美元回流將國(guó)際銀團(tuán)貸款推向第一個(gè)。國(guó)際銀團(tuán)市場(chǎng)起源于20世紀(jì)60年代。由于歐洲美元的誕生以及跨國(guó)銀行同業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展，不同國(guó)家的貸款銀行才有機(jī)會(huì)，在提供共同融資和遵守共同條款的基礎(chǔ)上。組成銀團(tuán)參與銀團(tuán)貸款。1973年油價(jià)上漲，獲利豐厚的產(chǎn)油國(guó)沒(méi)有能力把這些收入迅速有效地利用在本國(guó)市場(chǎng)上。跨國(guó)銀行因此成為這類(lèi)國(guó)家大量美元存款的接受者，同時(shí)由于擁有大量這類(lèi)存款，銀行也在尋找合適的貸款機(jī)會(huì)。這樣產(chǎn)油國(guó)在石油賬戶上創(chuàng)造了前所未有的盈利，并將其很大一部分存在跨國(guó)銀行，而跨國(guó)銀行又將這些錢(qián)借給石油進(jìn)口國(guó)用以支付進(jìn)口石油的賬單，資金的循環(huán)回流就這樣完成。同時(shí)，借款人在銀團(tuán)貸款市場(chǎng)上的借款活動(dòng)在20世紀(jì)70年代末達(dá)到了頂峰，這也構(gòu)成了第一階段國(guó)際銀團(tuán)貸款發(fā)展的一部分。

第二階段(20世紀(jì)80年代中期至90年代末)。并購(gòu)杠桿交易推動(dòng)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入第二個(gè)發(fā)展。20世紀(jì)80年代末。由于一系列杠桿融資活動(dòng)的出現(xiàn)，美國(guó)的銀團(tuán)貸款市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。1989年隨著KKR組織的金額為250億美元的RJR NabiSCO融資交易的完成，并購(gòu)杠桿交易到達(dá)了頂峰。這筆交易包括一項(xiàng)140億美元的銀團(tuán)貸款。到90年代中期。美國(guó)在杠桿融資領(lǐng)域又開(kāi)始了快速增長(zhǎng)，這一時(shí)期的另一個(gè)特點(diǎn)是。非銀行投資者的增加。

第三階段(20世紀(jì)90年代末至今)，銀團(tuán)貸款二級(jí)交易市場(chǎng)快速發(fā)展。20世紀(jì)90年代末，銀行希望更靈活地管理貸款投資組合。這種對(duì)資金流動(dòng)性的需求導(dǎo)致了貸款交易二級(jí)市場(chǎng)的快速發(fā)展。美國(guó)、歐洲和亞洲各自成立了正式的機(jī)構(gòu)LSTA、LMA和APLMA，以提供操作程序和格式規(guī)范的貸款文本。這些都記錄在貸款合同的可轉(zhuǎn)讓條款中。目的就是借款人同意貸款的轉(zhuǎn)讓?zhuān)M(jìn)而銀行可以獲得更大的自由度。

(二)中國(guó)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)發(fā)展歷程

盡管銀團(tuán)貸款在國(guó)際金融市場(chǎng)已是成熟產(chǎn)品，但我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)起步較晚，在上世紀(jì)80年代及90年代，能夠承擔(dān)起安排一宗銀團(tuán)貸款牽頭行地位的銀行并不多。主要集中在外資銀行手里，可以說(shuō)那時(shí)的銀團(tuán)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是西方銀行的專(zhuān)利。當(dāng)時(shí)在中國(guó)市場(chǎng)上，由中國(guó)銀行、美國(guó)第一芝加哥國(guó)民銀行(后改名為第一銀行1等四家機(jī)構(gòu)合資成立的中芝興業(yè)財(cái)務(wù)有限公司較早的在內(nèi)地引入銀團(tuán)貸款項(xiàng)目，先后引進(jìn)外資幾十億美元。那時(shí)的香港中資銀行及國(guó)內(nèi)的銀行大多只能作為一般參加行，既不能夠成為銀團(tuán)籌組過(guò)程中的經(jīng)理團(tuán)角色。當(dāng)然也就與任何管理費(fèi)分配無(wú)緣。由于銀團(tuán)貸款在增加費(fèi)用收益和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，因而也吸引了新興股份制商業(yè)銀行的參與。民生銀行組建的“俱樂(lè)部”制銀團(tuán)貸款團(tuán)隊(duì)涵蓋外資銀行、城市商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等多家金融機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為企業(yè)提供超大融資需求的銀團(tuán)貸款。

隨著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐的加快，我國(guó)對(duì)大規(guī)模投資資金的需求日益增多，銀團(tuán)貸款為大型項(xiàng)目融資提供了極好的投資渠道。2003年11月，中國(guó)長(zhǎng)江電力股份有限公司就得到了由中國(guó)建設(shè)銀行牽頭，三峽財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、工商銀行等10家金融機(jī)構(gòu)參與的銀團(tuán)貸款。貸款總額33.5億元人民幣。我國(guó)備受矚目的南水北調(diào)工程也同樣得到了銀團(tuán)貸款的融資支持，2004年6月，《南水北調(diào)主體工程銀團(tuán)貸款銀行間框架合作協(xié)議》舉行了簽字儀式。這是由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行牽頭，9家金融機(jī)構(gòu)參與組建銀團(tuán)，對(duì)南水北調(diào)工程提供的大型項(xiàng)目貸款，貸款總價(jià)值488億人民幣。此次貸款項(xiàng)目為南水北調(diào)工程提供了充分的金融支持。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀團(tuán)貸款與交易專(zhuān)業(yè)委員會(huì)統(tǒng)計(jì)。截至2010年6月30日，全體成員單位(指銀團(tuán)貸款委員會(huì)49家成員單位)銀團(tuán)貸款余額為2.08萬(wàn)億元人民幣(不禽間接銀團(tuán)、內(nèi)部銀團(tuán)和境外銀團(tuán))。突破2萬(wàn)億大關(guān)。銀團(tuán)貸款市場(chǎng)不斷壯大。

近年隨著銀團(tuán)貸款一級(jí)市場(chǎng)的快速發(fā)展，銀團(tuán)貸款余額的不斷擴(kuò)大，發(fā)展銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)的需求隨之產(chǎn)生。銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)，是銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、調(diào)整資產(chǎn)規(guī)模的有效渠道，能夠形成更加市場(chǎng)化的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增加市場(chǎng)流動(dòng)性。2010年，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)情況。借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀團(tuán)委員會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓交易示范文本》。并在全行業(yè)進(jìn)行了推廣培訓(xùn)，旨在規(guī)范市場(chǎng)操作流程，提高交易效率，減少交易成本。2010年9月。中國(guó)銀行與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就廣州地鐵三號(hào)線銀團(tuán)貸款轉(zhuǎn)讓交易項(xiàng)目正式簽約并交割完畢。該項(xiàng)目為國(guó)內(nèi)首筆銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)規(guī)范化交易。標(biāo)志著我國(guó)銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)取得了又一階段性成果，

隨著中國(guó)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)逐步發(fā)育，配套的制度建設(shè)也日臻完善。2006年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀團(tuán)貸款與交易專(zhuān)業(yè)委員會(huì)宣告成立，并簽署了《銀團(tuán)貸款合作備忘錄》。2007年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了利于中外銀行共同執(zhí)行的《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》，用于引導(dǎo)、鼓勵(lì)、規(guī)范銀行業(yè)機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。這些相關(guān)法律制度為中國(guó)銀團(tuán)貸款的發(fā)展提供了條件。

二、銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的發(fā)展成因

(一)法律法規(guī)

在銀團(tuán)貸款的發(fā)展過(guò)程中，由于銀團(tuán)貸款可以滿足大量的資金需求，并且為銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。于是各國(guó)政府紛紛出臺(tái)相應(yīng)的法律允許銀行發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，并規(guī)范銀團(tuán)貸款市場(chǎng)。美國(guó)的《銀行法》中就明確規(guī)定銀行可以從事銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，并進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范，里面涉及銀團(tuán)貸款成員、銀團(tuán)貸款發(fā)起與籌建、銀團(tuán)貸款協(xié)議、銀團(tuán)貸款收費(fèi)等相關(guān)規(guī)定，大力促進(jìn)和規(guī)范了銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。分散授信風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)了銀行同業(yè)合作。與各國(guó)《銀行法》相對(duì)應(yīng)的，各國(guó)也紛紛對(duì)銀團(tuán)貸款涉及的法律條款進(jìn)行規(guī)定。例如：銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)涉及的擔(dān)保和簽訂合同，各

國(guó)政府也紛紛指定和完善《合同法》，對(duì)銀團(tuán)貸款涉及的具體條款進(jìn)行規(guī)范。由于經(jīng)濟(jì)的全球化，各國(guó)政府為了發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)以及國(guó)際資本為了賺取利潤(rùn)，紛紛通過(guò)《外匯管理?xiàng)l例》等放松對(duì)外國(guó)資本的監(jiān)管，使得外國(guó)資本可以更容易進(jìn)入其他國(guó)家，這也為銀團(tuán)貸款提供了便利。同時(shí)各國(guó)經(jīng)濟(jì)的改革，使得利率市場(chǎng)化程度加深，特別是倫敦同業(yè)拆借市場(chǎng)的建立，使得倫敦同業(yè)拆借利率成為銀團(tuán)貸款的基準(zhǔn)利率。資本市場(chǎng)的發(fā)展也促進(jìn)了銀團(tuán)貸款的發(fā)展，在中國(guó)，銀團(tuán)貸款發(fā)展起點(diǎn)低，但是我國(guó)政府也通過(guò)制定相關(guān)法律條款促進(jìn)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的發(fā)展。2007年。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》對(duì)銀團(tuán)貸款進(jìn)行規(guī)范，2008年新修訂的《外匯管理?xiàng)l例》有效地促進(jìn)了外國(guó)資本進(jìn)入中國(guó)和中國(guó)資本流入外國(guó)，從而促進(jìn)銀團(tuán)貸款的發(fā)展。

(二)金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管促使金融創(chuàng)新，銀團(tuán)貸款也是在各國(guó)金融監(jiān)管的條件下催生出來(lái)的，金融監(jiān)管也促使了銀團(tuán)貸款的快速發(fā)展。20世紀(jì)50年代初。由于美蘇冷戰(zhàn)。導(dǎo)致蘇聯(lián)和東歐等國(guó)家將其美元存款從美國(guó)國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)到西歐銀行，從而產(chǎn)生了歐洲美元和歐洲貨幣市場(chǎng)。歐洲貨幣市場(chǎng)擺脫了各國(guó)金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，幾乎是由市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的。美國(guó)1933年銀行法《第Q條規(guī)定》，授權(quán)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)對(duì)銀行的定期存款規(guī)定最高利率，而歐洲市場(chǎng)上的存款利率則不受限制，1966年。美國(guó)開(kāi)始對(duì)銀行發(fā)行的可轉(zhuǎn)讓單也實(shí)行此規(guī)定，導(dǎo)致企業(yè)資金從此轉(zhuǎn)移到歐洲貨幣市場(chǎng)。歐洲貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)生使得銀行間的合作加深，各國(guó)銀行可以在歐洲貨幣市場(chǎng)中組建銀團(tuán)，為大型企業(yè)或者項(xiàng)目貸款，這主要是在歐洲貨幣市場(chǎng)中可以規(guī)避監(jiān)管者的監(jiān)管。并且可以籌集更多的資金。這就為銀團(tuán)貸款提供了沃土，銀團(tuán)貸款也正是在歐洲貨幣市場(chǎng)中形成的。并且迅速發(fā)展。20世紀(jì)50年代，布雷頓森林體系的建立。使得匯率由黃金匯率變?yōu)楦鲊?guó)貨幣與美元掛鉤，美元成為國(guó)際通用貨幣。這就為銀團(tuán)貸款帶來(lái)了有關(guān)貨幣上的便利。并且隨著倫敦同業(yè)拆借利率的建立。使得LIBOR成為國(guó)際貸款的基準(zhǔn)利率，這就為銀團(tuán)貸款提供了便利。發(fā)展中國(guó)家又實(shí)行金融開(kāi)放改革，放松了對(duì)國(guó)際資本流動(dòng)的限制，國(guó)際資本的流動(dòng)規(guī)模空前加大。各國(guó)紛紛逐漸放松外匯管制。并且逐步將本國(guó)貨幣與美元掛鉤，同時(shí)各國(guó)為了促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步放寬資本管制，引入外國(guó)資本，例如中國(guó)就通過(guò)改革開(kāi)放。逐步放松外匯管制，引入外國(guó)資本，這就使得外國(guó)資本可以進(jìn)入各國(guó)。使得銀團(tuán)貸款的對(duì)象和范圍增加了。特別是一些新興市場(chǎng)。由于發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)，一方面放松了各種金融監(jiān)管，另一方面也增加了資金需求。使得銀團(tuán)貸款對(duì)象增加。促進(jìn)銀團(tuán)貸款的迅速發(fā)展。

銀團(tuán)貸款必將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管使得銀行更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，促使了銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。例如：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要求商業(yè)銀行向同一借款人提供貸款都規(guī)定有最高限額，如中國(guó)《商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比率不得超過(guò)10％。瑞士政府規(guī)定對(duì)外國(guó)人借款不得超過(guò)1000萬(wàn)瑞士法郎，超過(guò)者必須先經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)。《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)資本充足率提出了新的規(guī)則和要求，對(duì)不同類(lèi)型的信貸資產(chǎn)設(shè)定不同的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重，以便避免銀行將其業(yè)務(wù)集中于某一個(gè)領(lǐng)域。損害存款人的利益。而銀團(tuán)貸款使得銀行可以掌控其資本策略和資本充足率。由于銀行貸款存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況。監(jiān)管者要求加強(qiáng)銀行貸款的信息透明，防止客戶利用信息不對(duì)稱(chēng)等手段實(shí)施信貸詐騙，增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，而銀團(tuán)貸款形式促使銀行之間能夠共同掌握企業(yè)本身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)的開(kāi)戶情況、資金流向、財(cái)務(wù)狀況等信息，使得銀行間信息共享。

目前，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化。各國(guó)之間的金融監(jiān)管也逐漸加強(qiáng)合作，并且形成了IMF、世界銀行等國(guó)際性組織，各國(guó)監(jiān)管合作的加深也促使銀團(tuán)貸款的監(jiān)管更加方便。有利于銀團(tuán)貸款的進(jìn)一步發(fā)展。

(三)二級(jí)市場(chǎng)

金融創(chuàng)新產(chǎn)生了資產(chǎn)證券化，資產(chǎn)證券化將銀行貸款轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的證券，能夠在二級(jí)市場(chǎng)上交易，增強(qiáng)了銀團(tuán)貸款的流動(dòng)性。銀行資產(chǎn)收益的需要、銀行調(diào)整資產(chǎn)存量和機(jī)構(gòu)的需要和銀行流動(dòng)性管理的需要使得銀團(tuán)貸款的二級(jí)市場(chǎng)活躍，到20世紀(jì)90年代初，銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)活動(dòng)的深度和廣度都增加了，參與的買(mǎi)賣(mài)雙方的組成更加多元化。包括保險(xiǎn)公司、退休基金、互助基金以及大型財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)90年代，美國(guó)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)積極引入多元投資者，其中投資銀行被引入到銀團(tuán)貸款，并主要集中在杠桿貸款市場(chǎng)領(lǐng)域。同時(shí)銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)的分銷(xiāo)、回購(gòu)和資產(chǎn)證券化等技術(shù)的形成和成熟、使得信貸二級(jí)市場(chǎng)更加規(guī)范、靈活、透明和標(biāo)準(zhǔn)。另外，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極建立和規(guī)范銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)。各國(guó)紛紛建立一些交流平臺(tái)以利于各銀行和機(jī)構(gòu)投資者交流相關(guān)信息，例如美國(guó)的銀團(tuán)與貸款交易協(xié)會(huì)(LSTA)，英國(guó)的貸款市場(chǎng)協(xié)會(huì)(LMA)，亞洲的亞太貸款市場(chǎng)協(xié)會(huì)(APLMA)，日本的貸款債券市場(chǎng)協(xié)會(huì)(JSLA。近年來(lái)，國(guó)外銀團(tuán)貸款的主要參與者都建立了交易柜臺(tái)來(lái)增強(qiáng)銀團(tuán)貸款的流動(dòng)性，例如美國(guó)有超過(guò)35個(gè)活躍的銀團(tuán)貸款交易柜臺(tái)，銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展。支持并刺激了機(jī)構(gòu)投資者的增長(zhǎng)以及市場(chǎng)參與者買(mǎi)賣(mài)貸款的能力，最終將現(xiàn)代銀團(tuán)貸款的發(fā)展推向了。

(四)中介機(jī)構(gòu)

中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展催生了銀團(tuán)貸款的快速發(fā)展，其中包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司、律師事務(wù)所和自律組織等。這些中介機(jī)構(gòu)為銀團(tuán)貸款提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，例如：會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審計(jì)。保證借款人財(cái)務(wù)的真實(shí)、準(zhǔn)確性：資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)銀團(tuán)貸款協(xié)議中涉及的抵押品等實(shí)施評(píng)估，方便銀行決策：律師事務(wù)所對(duì)銀團(tuán)貸款中涉及的法律問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)定，保證銀團(tuán)貸款符合相關(guān)法律法規(guī)。維護(hù)當(dāng)事人利益。在銀團(tuán)貸款發(fā)展過(guò)程中，強(qiáng)大的統(tǒng)計(jì)及信息機(jī)構(gòu)對(duì)銀團(tuán)貸款的宣傳起著重要的作用。銀團(tuán)貸款證券化的趨勢(shì)提高了對(duì)市場(chǎng)透明度的要求。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為銀團(tuán)貸款證券化產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)。穆迪公司和標(biāo)準(zhǔn)普爾公司先后開(kāi)始對(duì)銀團(tuán)貸款實(shí)行評(píng)級(jí)，促進(jìn)銀團(tuán)貸款二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展。為了促進(jìn)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的規(guī)范性發(fā)展，世界主要銀團(tuán)貸款市場(chǎng)先后成立專(zhuān)業(yè)的自律性協(xié)會(huì)，1995年美國(guó)成立了正式的機(jī)構(gòu)銀團(tuán)及貸款轉(zhuǎn)讓協(xié)會(huì)：同年，亞洲成立了亞太貸款協(xié)會(huì)；1996年英國(guó)成立了貸款市場(chǎng)協(xié)會(huì)；2006年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭成立了銀團(tuán)貸款與交易專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，成員單位覆蓋了國(guó)內(nèi)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。并共同簽署了《銀團(tuán)貸款合作備忘錄》。

三、發(fā)展中國(guó)銀團(tuán)市場(chǎng)的措施

第一。完善銀團(tuán)貸款相關(guān)法律法規(guī)。借鑒國(guó)際銀團(tuán)貸款發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)法律法規(guī)制度。完善我國(guó)的相關(guān)制度。應(yīng)該使其條款與國(guó)際接軌，促進(jìn)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的發(fā)展，特別是國(guó)際銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的發(fā)展。例如：我國(guó)在《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》中擴(kuò)大銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的主體范圍，加強(qiáng)違約條款處罰力度，并及時(shí)更新規(guī)章制度。

篇9

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融 合作銀行 農(nóng)村金融體制

一、德國(guó)農(nóng)村合作金融體系概述

德國(guó)的農(nóng)村合作銀行體系經(jīng)過(guò)了上百年的漫長(zhǎng)發(fā)展歷程，才達(dá)到現(xiàn)在這種完善的水平。德國(guó)合作金融組織是歐洲最大的合作金融系統(tǒng)。其農(nóng)村合作銀行體系在農(nóng)村市場(chǎng)中占有舉足輕重的地位，它是一個(gè)典型的金字塔結(jié)構(gòu)，主要由三個(gè)層次的銀行機(jī)構(gòu)組成，即中央合作銀行，地區(qū)性合作銀行和地方性的合作銀行。

處于金字塔底層的是地方性合作銀行。它是由德國(guó)農(nóng)民按照自愿的原則自發(fā)的組織起來(lái)的，可以直接的為社員提供金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金融通。處于中間位置的是地區(qū)性的合作銀行。它是由地方性的合作銀行入股而形成的，所以地方性合作銀行既是它的股東，又是它的服務(wù)客戶。其主要職能是對(duì)下一級(jí)的銀行和客戶提供金融服務(wù)，并且為地方性合作銀行保存存款準(zhǔn)備金和提供閑置資金融通，充當(dāng)了中央合作銀行和地方行之間的中介。金字塔的最頂一層就是德國(guó)中央合作銀行。中央合作銀行只是全國(guó)合作銀行的一個(gè)指導(dǎo)性機(jī)構(gòu)，對(duì)下級(jí)銀行并不具有行業(yè)管理職能。其職責(zé)主要是為地區(qū)和地方銀行提供銀行產(chǎn)品，進(jìn)行資金融通調(diào)劑，還提供資金的結(jié)算和支付服務(wù)，保險(xiǎn)，證券，租賃和國(guó)際業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。

二、德國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

1.始終堅(jiān)持合作制的基本原則

從德國(guó)農(nóng)村合作金融的發(fā)展歷程可以看出，不論是在哪一個(gè)階段，合作金融組織都沒(méi)有偏離合作制的基本原則。合作銀行是一種互的金融集體組織，為農(nóng)戶提供資金融通和其他的金融服務(wù)。正是由于堅(jiān)持合作制的本質(zhì)，德國(guó)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中才會(huì)越來(lái)越顯現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。

2.自下而上的入股和自上而下的服務(wù)模式

德國(guó)是實(shí)行自下而上入股，自上而下服務(wù)的合作銀行體系。地方的合作銀行入股地區(qū)性的合作銀行，而中央銀行則由地方的和地區(qū)性的共同入股擁有。而且各級(jí)都是平等的獨(dú)立法人，是自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，三級(jí)之間沒(méi)有隸屬和管理的關(guān)系。這樣的產(chǎn)權(quán)和組織模式既可以激發(fā)個(gè)體的積極性，又可以保證充分發(fā)揮整體的優(yōu)勢(shì)。

3.先進(jìn)的管理體制和管理方式

德國(guó)的農(nóng)村合作金融組織在堅(jiān)持的合作制的基礎(chǔ)上，也按照市場(chǎng)發(fā)展的要求不斷地改進(jìn)自己的管理和經(jīng)營(yíng)方式。德國(guó)的合作金融體系在管理上已經(jīng)形成了自己的一套體系。在法律上，德國(guó)對(duì)合作金融的各方面都有詳細(xì)的規(guī)定。德國(guó)合作銀行有著明確的合作服務(wù)理念和管理文化，能夠真正為農(nóng)業(yè)提供金融支持。同時(shí)十分重視民主管理方式，由股東大會(huì)，監(jiān)事會(huì)和理事會(huì)組成了完整的管理機(jī)制，既有獨(dú)立又有聯(lián)合的優(yōu)勢(shì),利用現(xiàn)代的管理方式，監(jiān)管職責(zé)清晰，配套服務(wù)及自我監(jiān)督體系很健全,為社員獲得經(jīng)濟(jì)利益。

4.完備的監(jiān)管體制

完善的配套體制也是德國(guó)合作銀行體系發(fā)達(dá)的重要特征。其監(jiān)管體制十分具有特色，由現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管何非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管共同構(gòu)成，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是聯(lián)邦金融監(jiān)察局，它隸屬于聯(lián)邦德國(guó)財(cái)政部，這一層次的監(jiān)管主要是通過(guò)法律的形式進(jìn)行約束。而聯(lián)邦中央銀行及其分行和合作社審計(jì)聯(lián)合會(huì)主要是對(duì)合作銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)流動(dòng)性的監(jiān)管。前者通過(guò)對(duì)合作銀行給予資金的流動(dòng)性支持進(jìn)行監(jiān)管；后者的強(qiáng)有力監(jiān)控作用是德國(guó)合作金融監(jiān)管的一個(gè)重要特征。

5.強(qiáng)有力的行業(yè)自律體系

行業(yè)協(xié)會(huì)是德國(guó)合作銀行走向規(guī)范發(fā)展的重要保證和標(biāo)志。行業(yè)協(xié)會(huì)在立法中具有平衡器的作用，同時(shí)又可以通過(guò)自律行為減輕行政當(dāng)局的負(fù)擔(dān)。德國(guó)的行業(yè)自律體系很發(fā)達(dá)，著名的BVR德國(guó)全國(guó)信用合作聯(lián)盟就是這樣的行業(yè)自律組織，各級(jí)的合作銀行機(jī)構(gòu)和其他的專(zhuān)業(yè)的合作機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)都必須是其會(huì)員，會(huì)員要按照規(guī)定交納會(huì)費(fèi)，聯(lián)盟則對(duì)外保護(hù)其會(huì)員的利益，協(xié)調(diào)溝通與政府各部門(mén)的關(guān)系，并且為會(huì)員做好宣傳工作和處理好公共關(guān)系；對(duì)內(nèi)則為會(huì)員提供信息和培訓(xùn)等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

6.完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

德國(guó)的合作銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面有自己的特點(diǎn)。首先在合作銀行中建立了存款保險(xiǎn)系統(tǒng)，這樣就有效的防范了合作銀行的支付風(fēng)險(xiǎn)，使銀行體系安全有效。其次是健全的資金融通和資金清算系統(tǒng)。合作銀行有著自給完善全國(guó)銀行結(jié)算清算網(wǎng)絡(luò)，合作銀行都要加入到這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中，跨系統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)則要通過(guò)聯(lián)邦中央銀行的支付系統(tǒng)進(jìn)行清算，這樣就保證了資金的流動(dòng)性和效益性。

三、對(duì)我國(guó)的啟示

我國(guó)的農(nóng)村金融體系要繼續(xù)深化改革就要從合作金融發(fā)達(dá)的國(guó)家借鑒豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也要注意到我國(guó)特殊的實(shí)際情況，要結(jié)合我們獨(dú)有的國(guó)情進(jìn)行改革。從德國(guó)合作金融體制中，我們可以得到很多的啟示：

1.要認(rèn)識(shí)到我國(guó)農(nóng)村金融體系改革是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，應(yīng)該分區(qū)域，有步驟的，分階段的建立合作體系。目前，我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的金融體系，要改革不是一朝一夕的事情，而且我國(guó)的地區(qū)差異十分明顯，這就要求我們要制定出符合地區(qū)性的改革方案，不能在全國(guó)推行一律的農(nóng)村金融模式，要考慮到地區(qū)優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，倡導(dǎo)建成多樣性的地區(qū)模式，這樣才能發(fā)揮合作金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。同時(shí)也不能急于求成，要在條件成熟時(shí)，把信用合作社自下而上的改組成合作銀行，一級(jí)一級(jí)的進(jìn)行改革，最后建成完整的合作銀行體制。

2.堅(jiān)持農(nóng)村金融的服務(wù)宗旨，建設(shè)真正的互的農(nóng)村合作金融組織，始終以為“三農(nóng)”服務(wù)為原則。從德國(guó)的合作銀行的發(fā)展來(lái)看，合作銀行是一種互的金融集體組織，始終堅(jiān)持合作自愿的原則。在我國(guó)，由于歷史和體制的原因，目前的許多信用社的商業(yè)色彩很濃，合作性質(zhì)逐漸喪失。但是農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持合作性質(zhì)，在改革中應(yīng)該致力于為參與者提供資金融通，而非成為單純的股份制商業(yè)銀行，不能只為了追求利潤(rùn)。

3.建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，實(shí)行自下而上的入股控股方式。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)模式是合作制還是股份制有許多的爭(zhēng)議，借鑒德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，基層合作銀行既是地區(qū)性合作銀行的股東也是其客戶，同時(shí)二者又都是中央合作銀行的客戶和股東，我們也可以實(shí)行這種資產(chǎn)聯(lián)合的股份合作制，從下一級(jí)向上一級(jí)的控股，構(gòu)建一個(gè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多元金融體制，在合作金融組織中建立現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，同時(shí)實(shí)行多級(jí)法人制度，每一級(jí)的合作金融機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的法人實(shí)體，自負(fù)盈虧，自我平衡。

4.進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，利用現(xiàn)代的管理方式實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的逐步轉(zhuǎn)型。我國(guó)的農(nóng)村金融應(yīng)該在完善法人治理結(jié)構(gòu)方面加強(qiáng)改革力度，形成具有自己特色的一套管理體制。我國(guó)現(xiàn)行的法人治理結(jié)構(gòu)僅僅是停留在表面形式上，并沒(méi)有真正發(fā)揮各自責(zé)任方的作用。因此農(nóng)村金融一定要按照現(xiàn)代金融業(yè)制度的要求，實(shí)行民主管理，權(quán)責(zé)統(tǒng)一和有效制衡的運(yùn)行機(jī)制，上級(jí)部門(mén)也應(yīng)該調(diào)整自身的定位，讓法人治理結(jié)構(gòu)真正的完善運(yùn)行。同時(shí)我國(guó)還處在粗放式經(jīng)營(yíng)管理的階段，因此我們一定要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，完善相應(yīng)的內(nèi)控管理制度，建立科學(xué)的管理和評(píng)估體系，豐富經(jīng)營(yíng)的服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)現(xiàn)全面化，民主化和科學(xué)化的管理。

5.加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，繼續(xù)健全農(nóng)村合作金融各個(gè)方面的法律，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

德國(guó)建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)基金制度，有助于幫助出現(xiàn)危機(jī)的合作銀行彌補(bǔ)損失。由此經(jīng)驗(yàn)借鑒，在我國(guó)也應(yīng)盡快完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒機(jī)制等，同時(shí)鼓勵(lì)建立具有互助救援性質(zhì)的農(nóng)村信用社存款保險(xiǎn)基金或公司，增強(qiáng)農(nóng)村金融防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

6.積極籌建相關(guān)的協(xié)會(huì)組織，充分發(fā)揮行業(yè)自律體系的積極作用。我國(guó)在行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展方面與德國(guó)還有很大的差距，德國(guó)的行業(yè)管理方面就很值得我們借鑒，我國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展很需要政府政策和相關(guān)的法律支持，使其行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該成為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、垂直的提供服務(wù)的組織，并且納入到規(guī)范化和法制化的管理中，充分發(fā)揮其應(yīng)有的協(xié)調(diào)作用。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文.合作金融發(fā)展模式及運(yùn)行機(jī)制研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2001

[2]劉榮茂,馬林靖.國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展[J].農(nóng)村金融研究,2004,(8).1

篇10

2004年，光大銀行率先推出國(guó)內(nèi)第一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)啟商業(yè)銀行理財(cái)之先河。2014年，光大銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)十周年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)亦迎來(lái)十周年！

2014年5月27日，光大銀行成功舉辦“陽(yáng)光理財(cái)?創(chuàng)新十年”――陽(yáng)光理財(cái)十周年業(yè)務(wù)推介會(huì)。張華宇副行長(zhǎng)、劉B副行長(zhǎng)、資產(chǎn)管理部張旭陽(yáng)總經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)部陳昌宏總經(jīng)理出席本次會(huì)議。同時(shí)，還邀請(qǐng)了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監(jiān)會(huì)”）創(chuàng)新部王巖岫主任、蘇薪茗處長(zhǎng)、安信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高善文博士、《理財(cái)周報(bào)》總經(jīng)理梅波等嘉賓出席。此外，來(lái)自媒體、合作機(jī)構(gòu)、忠實(shí)客戶和光大銀行各部門(mén)及各分行代表等130人參加了本次活動(dòng)。

會(huì)議首先由張華宇副行長(zhǎng)致歡迎辭。他向來(lái)賓和媒體回顧了光大銀行理財(cái)業(yè)務(wù)十年來(lái)的發(fā)展歷程以及對(duì)未來(lái)的展望。回顧十年發(fā)展，張華宇副行長(zhǎng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)體會(huì)和經(jīng)驗(yàn)：一是堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，敢為天下先。作為第一家推出人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，光大銀行陽(yáng)光理財(cái)通過(guò)模式的不斷創(chuàng)新和投資管理的提升，目前已經(jīng)成長(zhǎng)為最具影響力的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品牌。普益財(cái)富的銀行理財(cái)能力排名報(bào)告顯示，光大銀行2013 年度綜合排名第一，連續(xù)多次風(fēng)險(xiǎn)控制能力名列榜首。二是堅(jiān)持扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)和回報(bào)社會(huì)。憑借豐富的大資金投資管理經(jīng)驗(yàn)、突出的投資策略、完善的風(fēng)控和系統(tǒng)，陽(yáng)光理財(cái)在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中為投資者帶來(lái)了豐厚的回報(bào)。展望未來(lái)，張華宇副行長(zhǎng)指出大資管時(shí)代的銀行與理財(cái)業(yè)務(wù)充滿著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

在此次會(huì)議中，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部王巖岫主任就商業(yè)銀行理財(cái)?shù)谋O(jiān)管現(xiàn)狀和發(fā)展導(dǎo)向做主題講話。他指出，自2004年以光大銀行為代表的一批商業(yè)銀行率先開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)以來(lái)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。首先，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。截至2014年4月末，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)規(guī)模達(dá)13萬(wàn)億元，理財(cái)品種將近五萬(wàn)款。第二，業(yè)務(wù)總體發(fā)展穩(wěn)健。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品按照收益率順利兌付。第三，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)90%的資金通過(guò)債券等直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。第四，在當(dāng)前資本市場(chǎng)條件下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)為廣大投資人保持平均4%以上的正收益，高于存款利率一個(gè)百分點(diǎn)。2013年當(dāng)年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)為投資者創(chuàng)造4500億元的收益，幫助廣大投資人戰(zhàn)勝通貨膨脹，成為真正意義上的服務(wù)大眾的金融。王巖岫主任還特別強(qiáng)調(diào)，十年來(lái)光大銀行陽(yáng)光理財(cái)業(yè)務(wù)始終走在國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)?shù)那傲校３址€(wěn)健、多樣化，品牌效應(yīng)也很好，同時(shí)對(duì)光大銀行積極參與銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新予以肯定。

其后，分別由資產(chǎn)管理部張旭陽(yáng)總經(jīng)理和零售業(yè)務(wù)部陳昌宏總經(jīng)理做主題發(fā)言。張旭陽(yáng)首先回顧了陽(yáng)光理財(cái)?shù)氖找姹憩F(xiàn)與風(fēng)險(xiǎn)管理，并對(duì)近期推出的并購(gòu)、量化投資組合產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹。他提到，目前“陽(yáng)光理財(cái)”已形成多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)：一是持有持續(xù)自主創(chuàng)新能力；二是有著豐富的大資金投資管理經(jīng)驗(yàn)與透明的投資報(bào)告體系以及三單核算機(jī)制；三是形成了強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)和豐富的資源儲(chǔ)備；四是具備評(píng)估有效的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。陳昌宏在會(huì)上介紹了私人銀行的發(fā)展歷程，以及未來(lái)對(duì)高凈值客戶的發(fā)展構(gòu)想。他表示，陽(yáng)光理財(cái)是光大銀行所有業(yè)務(wù)中最響亮的業(yè)務(wù)品牌，私人銀行作為零售業(yè)務(wù)的重要板塊，自2011年起步，依托陽(yáng)光理財(cái)豐富的產(chǎn)品譜系和強(qiáng)大的投研能力，目前客戶數(shù)已超過(guò)兩萬(wàn)，資產(chǎn)總額接近1500億。展望私人銀行的未來(lái)發(fā)展，將進(jìn)一步整合資源，持續(xù)做深做實(shí)以中小企業(yè)財(cái)稅咨詢服務(wù)為核心的高凈值客戶綜合金融服務(wù)，創(chuàng)造私行的價(jià)值。

最后，推介會(huì)還舉行了議題為“商業(yè)銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)展方向”的圓桌論壇。由《理財(cái)周報(bào)》總經(jīng)理梅波先生主持，劉B副行長(zhǎng)、銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部蘇薪茗處長(zhǎng)、安信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高善文博士出席本次論壇，就商業(yè)銀行未來(lái)如何迎接挑戰(zhàn)、確定轉(zhuǎn)型的方向等問(wèn)題分別從不同的角度展開(kāi)討論，發(fā)表各自觀點(diǎn)。

劉B副行長(zhǎng)表示，要尋找到商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向，前提是要清楚什么是商業(yè)銀行不可替代的比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從大方向而言，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)“ 兩只腳都要走得穩(wěn)”，一是發(fā)展普惠金融，二是發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)劉B副行長(zhǎng)還談到當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境存在的不足。

高善文博士從研究的角度暢談了國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)存在的一些問(wèn)題及諸多挑戰(zhàn)。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面上面臨房地產(chǎn)泡沫等挑戰(zhàn)，而在技術(shù)層面上，體現(xiàn)為當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)的杠桿率太高。理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅關(guān)系到銀行如何轉(zhuǎn)型，還涉及到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的去杠桿，且在多大程度上可以通過(guò)市場(chǎng)的商家，通過(guò)財(cái)富效應(yīng)，真正讓老百姓賺到錢(qián)。

蘇薪茗處長(zhǎng)表示，當(dāng)前國(guó)家提出要以間接融資為主，這就要求未來(lái)商業(yè)銀行的角色需要從簡(jiǎn)單的信用中介轉(zhuǎn)向綜合的金融中介，更多轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期投資，通過(guò)養(yǎng)老受托、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)來(lái)彌補(bǔ)很多金融體系的不足。惟其如此，銀行理財(cái)作為重要的機(jī)構(gòu)投資人，才能在未來(lái)直接融資的金融體系里起到越來(lái)越重要的作用。