導語：如何才能寫好一篇醫療保險市場研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體，也是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，出險幾率高，保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面，保險公司從自身利益和風險的角度出發，必須提高保險費率，否則有可能導致虧損，如果保險費用不變，就必須在投保規則上嚴格規定；另一方面，相對較高的保險費率，大部分老年人難以接受，這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。

保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定，該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種，老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。

國內保險公司存在發展老年保險的技術障礙。目前我國的保險技術人員，特別是“精算師”奇缺，這在很大程度上限制了老年保險的開發，致使老年保險險種與市場需求有較大差距。

商業保險公司對開發老年險種的認識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠，沒有認識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機；只是片面地追求經濟效益，片面地看待老年險種的盈虧，而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應。

我國發展老年保險市場的對策

完善現有的老年險種。結合實際，對現有投保年限在60-70歲內的險種在費率、保障范圍上進行重新包裝，賦予新的內容，為投保人提供更全面的配套保障，為有效地消化掉部分老年保險市場作好充分準備。

借鑒國外先進經驗。可結合我國實際設計開發新險種。隨著人類預期壽命的延長，老年人的長期護理（LTC）將成為未來主要險種之一。在這類險種上，法國和美國已積累了大量成功經驗。我國可以借鑒這種成功經驗，從保險費率厘定方面下功夫。先開發一些老年護理險種，積累經驗、逐漸展開。除長期護理險外，另一個切入點在于發展老年醫療保險，充分發揮商業保險的補充功能。商業性的老年醫療保險可提供大額醫療費用的補充保險、社會醫療保險未保障部分的補充保險及社會保險未保障的老年人群的補充保險。

以滿足投保人需求為出發點。這就要求細分市場，開發各種個性化的專項險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產品?！翱粘布彝ァ卑]有養老金的老年家庭和一老養一老的老年家庭。后一種情況，在國外有一種老年人與家屬保險，保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響。國內保險公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險服務，使社會保險和商業保險互相補充。

通過綜合性險種分散風險。高風險和高費率分別是保險公司不愿經營老年險和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險作為一部分保險責任的綜合性險種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險精算人員有一定的挑戰，但在降低風險發生率、增加險種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末，新華人壽推出了結合現代家庭結構特點的“全家福家庭保障計劃”，設計出針對三代人的保險組合。這種“三全其美”的新服務理念，在一定程度上緩解了單一責任的老年保險的高風險壓力，這在我國的保險界是一個突破性的發展。

加強宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動可以增加老年人對保險的認識和了解，能激發更多老年人的保險需求，從而使老年保險的經營更加符合大多數法則、使風險在更大的范圍內進行分散從而降低發生率起著不可替代的作用。宣傳活動可以從改變老年人的養老和理財觀念入手，以老年人經常活動的公園、老年大學以及老年活動社等作為主要場所，以知識層次高、對新事物接受能力強的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險的營銷員或宣傳員，年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險的推廣可能會起到意想不到的效果。

參考文獻：

1.李明秋.關于發展我國老年保險的思考[J].海南金融，2002（8）

2.付娟,楊穎紅.我國老年保險發展面臨的問題及對策[J].鄭州航空工業管理學院學報(管理科學版)，2004.1

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老百姓“養老錢”受關注

全國政協委員、原中國人壽保險（集團）公司黨委書記、總裁楊超表示，應做實基本養老保險個人賬戶，實現專業化、市場化運營。

楊超提出，應設立十至十五年過渡期，新建個人賬戶直接做實，空賬運行的現有賬戶逐步做實，將基本養老保險個人賬戶與企業年金個人賬戶合并，最終過渡為以統籌賬戶為基礎、現收現付制基本養老賬戶和個人賬戶相結合的社會養老保險制度。針對個人賬戶基金，他認為，政府不應直接參與市場運作，主要負責委托業績較好投資機構，評估并監管委托機構管理運營狀況。

全國政協委員、合眾人壽保險股份有限公司董事長戴皓則提出，應加大政府補貼力度，利用國有資產彌補基金缺口，通過“費”改“稅”，利用稅收強制性特征保證養老金足額征收，解決養老金空賬問題。可將養老金投入到重點建設項目中，確保養老金防范風險與增值。

大病保險和交強險盼稅優

全國政協委員、原任中國人壽保險（集團）公司黨委書記、總裁楊超還建議，應給予大病醫療保險更多的優惠政策。

2012年8月，國家發改委等六部委了《關于開展城鄉居民大病保險的指導意見》，對城鎮居民醫保和新農合參保人大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障。楊超稱，由于目前城鄉居民大病保險所需要的資金從城鎮居民醫?；鸷托罗r合基金中劃出，不再額外增加參保居民的個人繳費負擔，因此不涉及保費支出個人所得稅問題。

但商業大病醫療保險目前尚無相關的稅收優惠措施。楊超建議國家稅務總局對《個人所得稅法實施條例》等政策法規予以進一步完善，對居民購買商業大病醫療保險等給予適當稅收減免優惠，通過稅收杠桿鼓勵居民更多購買商業保險。此外，由于大病保險不同于一般的商業保險產品，主要體現的是協助政府進行社會管理的職能。

全國政協委員、中國太平洋保險（集團）股份有限公司董事長高國富則在今年兩會期間提交的《關于減輕交強險業務稅收負擔的提案》中建議，免征機動車交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）營業稅或降低營業稅稅率及稅基，以改善交強險經營虧損的現狀。

食品和環境危機呼喚責任險

冬末春初，未暖還寒，連日來我國大面積地區遭遇霧霾籠罩，環境污染問題引發公眾的深深擔憂，也牽動著兩會代表委員的心。加快發展環境污染責任險成為了今年提案的重要內容之一。本刊記者了解到，作為保險業兩會代表委員，全國政協委員、人保集團兼人保財險董事長吳焰擬在兩會期間作《關于加快發展環境污染責任保險促進生態文明建設的提案》，建議建立健全環境污染責任保險相關法律法規體系；加快推動全國性的強制環境污染責任保險制度建設；進一步細化對環境污染責任保險的財稅支持；構建環境污染責任保險與綠色信貸的聯動機制。

據了解，早在2005年松花江水體嚴重污染事件發生以后，中國人保財險開始專門積極探索環境污染責任保險，并及時推出了市場上第一款環境污染責任保險產品—高新技術企業環境污染責任保險；隨后，陸續在多個省、市開展環境污染責任保險試點工作。目前，試點逐漸擴大到全國27個省市。記者獲悉，從2009年到2012年9月間，中國人保財險已累計提供了超過52億元的環境污染風險保障，為企業應對突發污染事故和對第三者造成的損失提供了技術支持和資金賠償。

楊超則表示，應大力推動食品安全、環境保護責任保險，保監會等部門應共同建立食品安全保險評級、環境監測機制，引導、鼓勵保險企業加強對食品安全、環境保護責任保險市場研究，健全此類責任保險服務和產品體系，更好地提供市場需要的相關服務與產品。

各類創新責任險服務社會

另一引人關注的問題是，我國醫療糾紛日益增多，醫療責任險引人關注。寧波市政策性醫療責任保險項目自2008年實施以來，通過建立人民調解委員會和醫療糾紛理賠處理中心相結合的模式，在醫患糾紛雙方之間介入“第三方”力量，把矛盾從醫院內的沖突轉移到院外調解，引導糾紛在法律框架下進行，取得積極成效，成為解決醫療糾紛的“寧波解法”。

中國人保財險不斷發揮保險的社會管理功能，加強與各大部委和各級政府合作，還推出交通承運人責任險、自然災害公眾責任險、火災公眾責任險、校園方責任險等、社保補充醫療保險、旅行社責任險等一系列具有廣泛社會影響的責任險險種。

信用險為中小企業保駕護航

連日來，參加全國兩會的代表委員還就“扶持中小企業發展”進行了熱烈的討論。作為一個“當仁不讓”的熱點話題，圍繞如何緩解中小企業“融資難”的熱議也被帶到了保險行業。

信用險是解決中小企業融資和發展的重要一環。據了解，自2012年年以來，中國人保財險持續加大對中小（微）企業客戶在融資方面迫切需求的關注，幫助越來越多中小（微）企業順利獲得銀行貸款，度過難關，重返正常、持續經營之路。截至目前，中小（微）企業客戶已經占到中國人保財險信用保險客戶數量的一半以上，這個比例還將呈繼續上升趨勢。

以蘇州一家物貿公司為例，該公司成立于2003年，注冊資金100萬元人民幣，是一家主要從事煤炭批發的小型私營商業企業。該公司屬于典型的民營商貿企業，通過現金向各礦務局購買煤礦，然后銷售給下游焦炭企業并給予90天的賬期。一般而言，由于煤炭品位不一，一般都需下游買家確認煤炭品質后，再行確認銷售價格，之后才能收回貨款。因此，煤炭商貿企業普遍資金壓力很大，迫切需要尋找融資。

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論文摘要：全國新農合制度經過四年的發展，在減輕農民醫療負擔、增強農民保健意識及促進農村衛生市場良性運轉方面取得了一定成效，但也存在著籌資成本高、管理不夠規范等問題。該文認為，新農合制度的建立，只有探索創新機制，降低新農合的籌資成本、規范基金管理，強化衛生服務行為監管，將好的政策上升到法律層面，才能有效地保證新農合的健康運行。

1.新型農村合作醫療試點取得的成效

1.1農民的醫療負擔有所減輕，因病致貧、因病返貧的情況有所緩解。

按照新農合制度的規定，參合農民患病后在鄉鎮衛生院住院治療可以得到至少40%以上的醫療費用補償，而且，這一補償比例還在不斷提高，在2005-2006年度將提高到50%以上。因此，從理論上看，今后農民患大病住院只需要自負少部分的醫療費用，而大部分醫療費用由新農合負擔，這一補償標準已快接近城市職工基本醫療保險的補償水平。2003、2004和2005年三個年度，大理州彌渡縣參合農民平均每次住院得到的醫療費用補償額分別是358元、406元和429元，呈現逐年增長的趨勢。

1.2農民的健康意識和自我保健意識開始增強，潛在的醫療衛生需求逐步釋放出來。

開展新農合之前，由于醫療費用高、收入水平低，因此很多農民都是“小病扛，大病挨，重病才往醫院抬”。開展新農合以后，農民的看病意識和自我保健意識明顯增強。在大理州彌渡縣，2003-2004年度全縣參合農民的門診量是54694人次，2004-2005年度上升為70675人次，增長了29.2%；2003-2004年度全縣參合農民的住院數是5163人次，2004-2005年度上升為9003人次，增長了74.4%。在賓川縣，實行的是門診費用的20%減免報銷制度，參合農民的門診就診需求量更是快速上升。

1.3新農合推動了農村衛生事業的發展。

新農合對農村衛生事業的推動作用，首先，表現在整個農村醫療市場的擴大和衛生業務收入的迅速增長，這為農村衛生事業的穩定發展奠定了堅實的基礎。其次，農村鄉村衛生系統的服務條件、藥品供應和監管等衛生供給狀況也得到了明顯改善。如彌渡的苴力鎮、賓川的州城鎮等衛生院在開展新農合以前醫院設備落后、從沒做過手術，在開展新農合后，通過國債資金加上地方補助及自籌資金，每個鄉鎮都增加了至少50萬元以上的衛生投資，改善了醫療衛生條件，醫院的業務收入大幅度增長。另外，新農合的開展還優化了農村衛生結構，促進了縣鄉村之間衛生資源的合理分工，提高了各級醫療資源的使用效率，初步形成了“小病不出村，大病不出鄉，重病才需到縣上”的局面。

2.新型農村合作醫療發展中存在的問題

新農合的啟動和發展是一件復雜的系統工程，其運轉和作用發揮涉及到參合農民、醫療單位、衛生主管部門及各級政府等多方面的關系協調。存在的問題主要有：

2.1新農合的籌資成本高，辦公經費得不到保證，影響了衛生部門的積極性。

目前，新農合籌資成本很高。據測算，籌得每位參合農民10元醫療基金的成本在1.5~2.5元之間。并且，籌資期間也很長，部分鄉鎮的籌資仍然需要長達1~2個月的動員才能達到80%以上的參合率。在新農合的運行管理上，大理州在首年安排了40多名專職管理人員，辦公經費也基本到位。但在后續發展中，由于貧困縣財政困難，辦公經費難以足額落實，只好由衛生部門承擔運行費用。高昂的籌資成本和運行成本，已在一定程度上影響了衛生部門繼續開展新農合的積極性。

2.2醫療費用補償標準還不夠科學，變動頻繁。

大理州在試點四年多的時間里，住院費用的補償比例調整了三次以上，合管辦對基金的管理缺乏必要的專業技能，由此造成基金沉淀比率波動大，影響了制度的穩定性和農民的信任。如彌渡縣在2003~2004年度，家庭帳戶基金沉淀額是174.7萬元，沉淀比率高達73.1%；住院基金沉淀額為296萬元，沉淀比率是62.8%，新農合基金的平均沉淀率為65.4%。如此高的資金沉淀率嚴重影響了參合農民的受益面和受益程度，也不符合新農合基金“以收定支”的管理原則。2004~2005年度在下調了家庭賬戶基金比例、提高住院補償比例后，新農合基金平均沉淀率才迅速下降為20.5%。

2.3對衛生服務行為的監管力度不夠，醫藥費用上漲過快?；鸸芾砩洗嬖诼┒矗绊懥藚⒑限r民和村級衛生所的積極性。

醫療機構以藥養醫的現象仍然嚴重，醫院誘使參合農民住院、小病大治、開高價藥、自費藥等不規范行為依然普遍。醫藥費用的上漲，部分抵消了新農合制度在減輕農民醫療負擔方面的作用。此外，由于報銷手續繁多和宣傳不到位，很多農民在申請住院報銷時本可以按40%報銷，但因為沒有帶身份證或其它證件，便只能按照20%的門診比例報銷了。一些鄉鎮報賬點，由于管理人員較少往往會導致門診減免資金不能及時下撥，造成衛生所因流動資金不足嚴重缺醫少藥，影響了農民看病，造成不良的影響；由于沒有法律的約束，致使新農合的效果受到影響。

3.完善新型農村合作醫療制度的法律對策

3.1探索創新機制，降低新農合的籌資成本。

針對當前新農合籌資難、成本高的問題，可嘗試采用報銷資金預繳存和村衛生所包片制度。經過四年多的全面宣傳，新農合政策已基本深入人心，籌資時可不再采用這種高成本的方式，而采用預繳存和包片相結合的制度。對于當年發生疾病報銷醫療費用的農民，在自愿的基礎上，用報銷所得的部分費用預繳次年的參保資金。對于未參保的農民，委托各村衛生所包片宣傳發動和代收參保資金，合管辦向代辦點支付一定比例的手續費。因為村級衛生機構與農民群眾較熟悉，有利于降低籌資成本及調動村級醫務人員的參合積極性，進而形成衛生部門與參合農民之間的一種良性互動機制。

3.2加強醫療基金的運行管理，落實管理經費。

新農合最終能不能讓農民得到實惠，關鍵在于醫療基金的運行管理。建議從以下途徑解決新農合的辦公經費問題：通過法律法規強制規定，各地財政必須按照參合農民人頭數核定人員編制和撥給辦公經費，辦公經費不能到位的不予下撥中央及省的新農合配套金，并對主要責任人實行嚴懲。對于財政確實困難的貧困縣，由財政部門按照一定的標準下撥專項新農合管理經費，以確保貧困縣新農合工作的正常管理。

3.3強化衛生服務行為監管，嚴格控制醫藥費用上漲，保護新農合成果。

由各地醫改辦或衛生局統一建立新農合醫療監督委員會，定期到各地審查定點醫院對參合農民采取的醫療方案或醫生開具的處方單，重點審查藥品的選擇和用藥量、大型設備檢查的必要性、新特藥和自費項目的控制情況、是否存在誘導性住院、藥品價格執行情況等，對違規醫療單位和個人實行從重處罰，追究法律責任。

3.4科學確定門診、住院費用補償標準，監控醫療基金運行。

新農合制度要逐步穩定醫療費用的補償標準，避免頻繁變動。補償標準以“量入為出”原則為指導，通過科學測算來確定。當前，一些試點縣在補償標準的確定上有些保守，同時在基金的使用上也存在一定的“惜賠”現象，導致當年醫療基金過多沉淀。對于連年沉淀的資金，一定要加強監控，防止貪污、挪用。建議將沉淀資金計提為風險準備金，用于平衡以后年度可能出現的財務虧空，同時要適當提高補償比例，保證在一個較長的時期內實現醫療基金的收支平衡。

參考文獻：

[1]衛生部、財政部、農業部．關于建立新型農村合作醫療制度的意見．國務院公報．2003年6月．

[2]庹國柱、王國軍．中國農業保險與農村社會保障制度研究[M]．北京：首都經貿大學出版社，2002．