導語：如何才能寫好一篇定投投資理財方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

現在的年輕白領面臨著未來購房、結婚、買車、子女教育甚至養老的需求，其理財需求可見一斑，針對年輕白領每月節余不多，同時經濟負擔不重的特點。我們發現“基金定投”可以為年輕人積累一筆不小的財富，而且可以培養良好的理財習慣，是年輕白領最佳的投資理財方式。下面我們就和大家分享針對“年輕白領”的基金定投營銷話術。

客戶：

王先生，單身，剛畢業一年，是一名典型的年輕白領，現在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部儲蓄到銀行活期賬戶。

理財經理：

小張，對待客戶認真、細心，在某銀行擔任低柜理財經理，面對任何客戶他總是能夠抓住客戶需求，決不放棄任何營銷機會。

營銷話術>>>

小張：王先生，您好！好久不見啦，今天是來銀行辦理什么業務呀？

王先生：我是來辦理轉賬的。

小張：王先生，您是我們的老客戶啦，謝謝您對我們銀行的長期信任和支持！您是年輕一代白領啊，有沒有打算為將來做些投資理財啊？

王先生：我參加工作時間不長，以前都是月光族，現在也想存點錢，希望為以后結婚、買房子積累點本錢，也曾考慮做點投資理財，可是現在市場震蕩低迷，感覺風險很大，選來選去也沒有找到合適的理財方法。

小張：嗯，看來您還是蠻有理財觀念的呢。俗話說“你不理財，財不理你”，尤其我們年輕人，未來購房、買車、結婚、子女教育甚至養老都需要一大筆錢，要提早準備才行哦！

王先生：是呀，壓力大呀！

小張：從國際市場經驗看，基金定投是最適合年輕白領投資理財的方式了。定投只需要每個月定額存錢進去，通常只要幾百元，長期獲利穩定，可積少成多,省心省力，是最適合白領一族的投資理財方式。就當是強制自己存錢啦，還有專家幫忙理財，何樂而不為啊。

王先生：對定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？

小張：定投可謂專為白領打造的投資方式，對年輕白領來說好處多多：

首先，投資起點低。很多年輕白領因收入不是很高，且日常需要消費的項目多，月節余不多，而定投門檻非常低，起點一般為100元-500元，按月定時定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會帶來任何壓力，還可積少成多，使小錢變大錢，以應付未來對大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養成很好的理財習慣。

其次，無需選擇進場時點，還能分散風險。年輕白領一般上班很忙碌，沒有時間理財，而基金定投只需通過網銀簡單操作，就可以實現自動定時定額購入投資，實現平坦成本、分散風險效果，不需再為選擇進場時點而煩惱。研究顯示，每次都在市場最高點買進，與每次都在最低點買進，長期定投下來，兩者的報酬率相差無幾！(如下圖)

王先生：定投收益怎么樣呢？

小張：基金定投另一大優勢就是時間的復利效果，復利在財富積累上作用巨大。舉個例子，如果從23歲開始每月基金定投500元，連續扣款到63歲，以上證綜指過去17年的平均收益率12%計算，60歲這筆資金的規模將是520萬元。定投這種利滾利的復利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅持長期定投，相信會有意想不到的收獲。

王先生：現在市場行情這么低迷，投資基金合適嗎？

小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風暴給全球經濟帶來了持續的影響，近來中國股市持續震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險等造成不少損失。但是我們也要看到，中國經濟仍處于騰飛階段，股市表現明顯與市場景氣脫節，換句話說這也為我們制造了入場投資機會。現在是不是股市的最低點，誰都不知道，但我們都知道現在是股市的歷史低點，下跌空間有限。

再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤整又前景不錯的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發展，就可以開始定投。因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。所以現在絕對是進行定投的一個好時機。

王先生：嗯，的確是，現在股市的確很低，很多人都沒想到啊！我好好考慮下。

小張：現在我們短期雖然資金壓力不大，但是三、五年后就要考慮結婚、買房，二十年后子要準備好子女教育金，三十年后儲備好退休養老金，這些都會逐漸落在我們肩膀上，若能提早做定投進行規劃，不但不會造成經濟上的驟然緊張，在復利作用下更能讓我們的小錢在未來變成大錢，盡快實現我們的財務目標。王先生，你說對嗎？

篇2

【關鍵詞】大學生 獨立學院 投資理財

大學時期是投資理財的起步階段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數量規模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。

一、獨立學院大學生投資理財行為現狀

獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數家庭經濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數學生自我創業賺取收入等。總體看來，絕大多數獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩定的經濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。

隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業銀行、基金公司、證券機構等金融機構積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產品，其理財產品的品種日益多樣化。尤其互聯網金融的迅速發展，余額寶、理財通等互聯網金融的各種投資理財產品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據調查統計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財的實踐經驗。

二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題

（一）投資理財知識匱乏

目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規劃。雖然大多數學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據調查，目前僅有14.36%的少數學生選擇互聯網平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現投資風險增加、投資失敗的現象。

（二）投資理財可選擇的產品較少

在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業銀行、證券公司、互聯網平臺等適時地開發出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產品。然而，目前投資理財產品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產品較少，結構較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產品。

（三）投資理財風險防范意識較差

大學生在校園內開始慢慢接觸社會，但相對于已經完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現投資收益不佳現象。

三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議

（一）大學生自身角度

獨立學院大學生首先要學會協調好開源與節流關系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關投資理財方面的專業知識和逐漸積累投資理財實踐經驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關社團，慢慢學會對個人理財進行合理規劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎上，依據自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。

（二）獨立學院角度

獨立學院通過網絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經驗，引導學生在內心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設投資理財的相關專業課程、邀請投資理財人員開設理財知識講座、或與金融機構聯合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質獎勵，以進一步激發和提高學生對投資理財的興趣和實踐能力。

（三）金融機構角度

金融機構要積極深入到學校當中，轉變經營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發放投資理財相關資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯網金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構要創新其投資理財產品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產品，比如推出網上投資理財產品、手機銀行及相關理財產品等，讓其投資理財產品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。

（四）政府部門角度

政府相關部門可以完善投資理財方面的相關法律法規體系，并健全投資理財產品的信息披露制度，為大學生投資理財創造一個優良的外部環境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。

參考文獻

[1]李文博，劉紅婷，劉雨涵，李援月.大學生投資理財觀念和行為分析[J].商業文化，2012（11）.

[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學生投資理財現狀、問題及對策建議[J].經濟視角，2014（3）.

[3]劉瀾.互聯網金融背景下大學生投資理財行為研究[J].中外企業家，2015（7）.

篇3

一、錢荒時代的投資理財現狀

隨著經濟的發展，人民生活水平的提高，“投資、理財”這個兩個關鍵詞已經深入人心。銀行、股市、黃金、期貨等傳統的投資市場都成了老百姓們日常理財、投資的對象。然而近幾年來傳統投資市場日漸衰退，股市更是搖擺不定，讓不少投資人都心有余悸。2013年上半年，傳統投資市場的跌勢更是越演越烈，滬指單月跌幅超過10%，回到“1”時代，與此同時，黃金像是響應“跌”的號召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中國大媽們都被套牢。在這樣的情況下，不少人都陷入“錢荒時代”，對于投資理財也更加迷茫起來，把錢放在銀行會通貨膨脹、拿去投資免不了有風險，那么，到底該如何投資理財呢？

二、主要的投資理財方式分析

當下最主要的投資理財方式有儲蓄存款、債券、股票、投資基金、期貨、保險、房地產、外匯、信托投資、收藏品、黃金珠寶、彩票等。近年來，中國城鄉居民儲蓄存款居高不下，儲蓄的主要目的是用于“養老、防病、防事業或意外事故及教育費”。但儲蓄的收益率難以戰勝通貨膨脹，投資者將毫無所獲。因此，如果把養老的希望全部寄托在儲蓄上市很危險的。

保險作為一種投資理財方式已逐漸被大家接受，值得一提的是近年來有些保險產品號稱可以兼具保障與投資功能，事實上保險最大的好處是在風險發生時，讓經濟損失降到最低。因此，保險在理財中發揮的主要功能是“保障和風險管理”，而非“投資”。正確的做法是以合理的保費買一個壽險或意外險，剩下的保費拿來做其他高效益的投資。

股票投資是效益高、又能對抗通貨膨脹的投資工具，但是由于難度大，只有那些資金多、有時間進行研究分析、并能取得及時信息的人才能有加大的勝數。根據央行的調查顯示，2012年國內居民選擇投資股票的人數占9.2%，對于多數工薪族而言，經由投資基金委托專家操作是較好的投資股票的方式。

債券，是一種比較理想的投資理財方式。債券介于儲蓄和股票之間，較之儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于國債級國家發行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。

外匯買賣是一種很平常的投資行為，發達國家居民大都參與其中。目前全世界已有紐約、東京、香港、悉尼、新加坡、倫敦、法蘭克福七大國際外匯交易市場，國際政治、經濟領域里的不少事件都是外匯市場波動的重要信號。比如近年來，世界石油輸出國組織曾多次對中東石油實行限產，歐盟和美聯儲也都采用過貼現、調低存款利息、增發債券等，調整貨幣供應量，這些都直接導致外匯市場大幅度波動，使不少匯民從中獲利。

商品房買賣是近年來的投資熱門。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。最適合的購房時機無非就是房價最便宜的時候，房地產業是整個宏觀經濟運行的“晴雨表”，經濟增長快，房地產景氣程度就高，反之則房地產市場持續低迷。因此，能夠在合適的時候進入市場購房，會取得驚人的增值效應。

P2P網貸是當下最新興的理財項目，我們從模式、風控和保障等方面來對這種最新興的理財項目進行分析。（1）模式：P2P網貸一共具備四種模式：第一，無擔保線上模式，這種模式風險控制能力弱，投資風險較高，收益也相對較高；第二，有擔保線上模式，這種模式，風險控制力度較大，投資風險較小，而理財收益也相對比較低；第三，線下模式，這種貸款質量相對較好，風險低，收益也相對更低；第四，線上線下相結合模式，2萬元以下的借款純線上進行，通過互聯網進行借貸流程操作和風控信審，確保放貸快；2萬元以上則采取線下實地考察，從源頭確保每一筆借款的安全可靠。這是由酷貸網創新的一種模式，這種模式對投資人來說是一種全新的體驗模式，也是最放心的一種模式，收益高且資金安全保障。（2）風控：好的網貸平臺會對借款人以及出借人有更嚴格的審查。酷貸網就具備極為嚴格的審核過程，貸前審核在前文的模式中已經講過；貸后，酷貸網的管理團隊還將對還款期的客戶進行不定期地回訪，確保客戶的變動情況。另外，酷貸網針對不同階段的違約客戶會采取不同的催收方式，如電話催繳、上門訪問、法律訴訟等文明、合法的途徑。（3）保障：好的網貸平臺會有良好的風險保障制度。像酷貸網就具備風險代償金機制，以酷貸網名義單獨開設“風險代償金賬戶”，為不同級別的投資人分別提供保本和保本息服務。并且與河北萬潤擔保公司合作，為酷貸網所有的投資人進行擔保，當借款人發生逾期時，投資人在線提交代償申請，酷貸網審核通過后將在逾期第31天自動進入代償程序，并按照約定的代償范圍，將代償金轉入投資人賬戶，一旦出現風險代償金不足的情況時，由擔保公司來進行賠付。

三、錢荒時代的投資理財建議

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關鍵詞：通貨膨脹；個人理財

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：通貨膨脹下的個人理財對策研究

收錄日期：2012年8月16日

我國自1983年以來，大致經歷了七個通貨膨脹周期。據國家統計局的宏觀經濟數據顯示：2012年一季度，中國CPI同比上漲4.5%，目前我國經濟也正進入增速與通脹相繼放緩的探底周期。但通貨膨脹的影響因素還長期存在，通貨膨脹將是我們不得不面對的一個現實。

一、通貨膨脹的含義、特點

通貨膨脹是一種貨幣現象，指當貨幣發行量超過了經濟體內實際流通貨幣需要量時產生的物價上漲、貨幣貶值的現象。其實質是社會總需求大于社會總供給。

通貨膨脹有兩個特點：①紙幣因發行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下，紙幣發行越多，單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少，紙幣的貶值程度就越大；②物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高，物價上漲率也就越高。通貨膨脹給人們造成的影響是貨幣購買力的下降。

通貨膨脹對于全體居民辛辛苦苦積累下來的財富是一種莫大的侵蝕。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現資產的保值增值，已成為很多人日益關注的問題。

二、我國在通貨膨脹下個人投資理財存在的問題

（一）缺乏投資理財專業知識。我國居民在理財的過程中，對風險大小不同的黃金、基金、保險、股票、房地產等投資工具不太了解，沒能根據個人的投資偏好和家庭的資產狀況制定有效的投資方案，從而未能做到最大限度的規避風險、減少損失。

由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員必須全面了解理財業務的相關知識，熟練掌握投資、銀行、保險、稅收、法律、財務甚至消費時尚等多方面知識，要具備豐富的實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。專業和稱職的個人理財人員的匱乏是制約我國個人理財業務的主要瓶頸。

（二）沒有制定短期、中長期理財計劃。我國居民在投資過程中有些盲目，要么全部用來炒房，要么就是用來基金定投或者炒股等，沒有一個合理的理財計劃和投資結構。筆者認為，投資理財要在尊重經濟規律的基礎上，根據國際國內的宏觀經濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據自身的經濟狀況和相關投資對象來制定。

（三）沒有根據自己的情況合理選擇投資方案。在通貨膨脹的環境下，投資者所做的任何投資都要從其自身實際情況分析，不能只考慮投資回報率的高與低。只有這樣，才能真正實現保值增值、抵御通貨膨脹的根本目的。但大多數人在當前這種通脹條件下只是盲目地追隨主流，沒有考慮到個人情況從而進行理性投資。

三、通貨膨脹下個人投資理財建議

（一）了解相關學科的知識

1、通脹下不宜儲蓄。儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統的投資方式，同時也是安全性最強、操作最為容易的一種。但在通貨膨脹時，利率調整一般會有“時滯”，利率調高往往比通脹慢一拍。這時儲戶存款會出現負利率的現象，居民儲蓄實際是在不斷貶值的。因此，在通脹時應盡量減少資產中銀行存款的占比。

2、保險投資始終占有地位。保險作為理財的重要工具之一，是對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法，它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其他理財工具無法比擬的。

3、入市的財富占總資產不宜超過25%。國外經濟學觀點認為：良性的通貨膨脹對股市有利好效應；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應明顯。由于我國特殊的國情，目前不可能出現惡性的通貨膨脹；但我國的股市仍然是單邊市場，制度建設仍然不健全。在通脹下，機構就會將多余的資金炒股，中小散戶則會在羊群效應的促使下蜂擁而入，促使股票市場短期上漲，隨后機構投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。當前中國經濟前景并不十分明朗，CPI指數過高令人擔憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產不宜超過25%。

（二）多種方案配合使用

1、應短期、中長期理財方案配合使用。投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。投資者要根據各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額適當均衡化。

2、我國中小城市當前仍可以考慮房地產投資。據有關部門調查統計，房地產最為抗通脹。在通貨膨脹比較溫和、房地產泡沫較少時，比如CPI5%，物價上升水平比經濟發展水平高許多的話，必然會使房價進一步上升，出現泡沫市場，市場漸漸失去理智時，不宜投資房地產。但我國中小城市當前的房地產價格尚有上漲空間，中小城市的房產投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。

3、可選擇投資黃金。黃金是被全球公認的硬通貨，是最有效防范通貨膨脹的特殊商品。我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經接近60%。2011年黃金價格持續走高，在9月份達到頂峰的1，920美元，專家預計在未來的一到兩年內黃金市場還會穩中有升，但是也不排除出現下跌的情況，黃金市場大的方向還是良好的。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇合適的投資交易方式，把相當一部分財富投資黃金，實現個人資產保值增值的目的。

（三）量力而投

1、投資理財計劃要堅持“三性原則”。通貨膨脹下，投資最重要的目標就是對抗通脹，因此投資理財計劃一定要具備安全性、收益性和流動性的特點。安全性，是家庭資產的購買力不因通貨膨脹而受到損失。安全性是投資理財的首要原則。流動性，即變現性，也就是說急需現金時，能夠迅速變現。收益性，將家庭資產投資之后要實現增值，收益越多越好，這是投資理財的根本原則。

2、根據自己的情況合理投資。不同的人在不同的時期對生活、工作的目標可能會有較大的不同，根據自己所處的不同年齡段，結合風險偏好、風險承受能力、收入等，選擇適合自己的投資方式。而各種不同的投資方式對投資者的要求也不同。如股票投資和貴重金屬投資對投資者專業知識的要求和占有信息處理信息的能力的要求非常高，沒有專業知識背景的投資者應該選擇基金投資更為穩妥。而固定資產投資往往有較高的門檻，對于資金實力不夠的投資者來說，可以采取合伙投資的方式。

總之，在通貨膨脹環境下，任何投資都要從投資者個人的實際情況出發，不能僅看潛在回報率的高低，這是個人投資理財的基本原則之一。同時，還應當短、中、長三種理財方案配合使用，注重進行組合投資，把握好各類資產的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。

主要參考文獻：

[1]馮若梅.通貨膨脹下個人投資理財策略分析[J].現代商貿工業，2010.8.

[2]王福榮.我國商業銀行發展個人理財業務的對策建議[J].投資研究，2011.3.

[3]崔至偉.通脹壓力下家庭投資理財策略分析[J].經濟研究，2010.7.

[4]徐英.試析通貨膨脹對個人投資理財的影響[J].新疆財經，2009.5.

[5]王黎.通脹壓力下中產階層投資理財策略探討[J].財會通訊，2011.8.

篇5

2012年，他們的理財計劃是否順利實現，財富的增減有什么樣的變化？

2013年，又可以分享給我們怎樣的理財建議？

2012年理財成績單——贏在職業收入提升

2012年，我的理財思路是比較保守的。雖然我在2006年、2008年投資過房地產，但2011年起，由于財政緊縮，利率上浮，二套限購，房地產市場開始不景氣。

我的工作是營銷，一向有好的職業規劃，今年我的工資收入大幅度提升，這本身也是一種增值。此外，我更注重銀行理財產品的投資，今年整體年收益不錯，尤其是個人收入比例大于信投和理財的上升。

今年孩子讀高三，除了正常家庭開支，出國留學等短期開支決不是光靠理財就可以解決的。我曾經在2007年10月購買QDII基金失敗，損失30%，由此體會到投資不是短期能夠見效，具有風險屬性。而教育、養老基金規劃屬于中長期規劃，對于中產家庭來說，也是重要的一個規劃。

在我眼里，理財是否成功的衡量標準：一是家庭理財目標是否達到，二是收益率能否到達10%。

2013年“私人”理財計劃——投資孩子教育，也是一種收益

我的兒子明年就要考大學，升學壓力很大。在我看來，孩子成長本身就是收益回報的一種。投資包括：職業規劃、金融實體（如房產、企業），也包括孩子教育。投資不只是金錢展望。

因此，家庭投資會等2013年9月孩子的升學問題塵埃落定以后。再考慮一年、三年或更長期的投資。

現在高中補課一年十二萬，還是很普通的，大學會選擇2+2，或者3+1，即其中有一到兩年在國外讀書，需要保證金，學費也高，這樣會占用現金流，所以投資偏保守。

考慮擴大資金來源口，同時選擇安全性、流動性大的理財方式。投資堅決不跟風，因為不知道哪種一定會成功。更重要的是確立家庭理財目標。

2012年理財成績單——贏在短期理財+定投股票基金

2012年初，市場已有一種山雨欲來風滿樓的形態，在構思個人投資理財規劃時，只抱一種持盈保泰的策略。一年將盡，總結下來，這策略算是有效的。先從資金運用上說。因為預期投資機會不多，我將自己手頭百分之六十的流動資金全運用在銀行的短期理財產品上，以年回報算，上半年的平均回報可在5.5%之上，下半年仍能在4.5%之上。利息上的收益就肯定跑贏投資工具上的回報。整體的回報在計算正增長的外幣和黃金實物投資后，即使扣除負增長的股票定投產品，還可跑贏在下半年放慢腳步的通脹。

除了利用銀行的理財產品，讓手持的現金賺取更好的回報外，2012年仍堅持以定投式買入股票基金。一年下來。隨著A股依然走淡，這部分的回報看似失利，但細心計算，這些股市基金因為有較專業的管理及可作風險分散和對沖。它們的負增長表現還是要比大市的崩盤局面強。

另一方面，定投方式即使在跌市仍有正面意義，就是可看為是整個定投的投資組合在吸納平宜貨品，也就是將整個可能長達十多二十年的家庭理財組合的平均成本價拉低。有了這樣的想法，看到升市開心，遇到跌市也是樂事。

2013年“私人”理財計劃——穩守突擊，全家參與

2013年可以簡單看成是2012年的一個持續，全球基本因素只在緩慢變化中。

投資市場經常流傳一些笑話，說投資專家的個人投資成績表大都不好看，更經常被家中的另一半質疑專家的投資能力。要避免這種“內訌”風險，我的家庭理財有一個原則，就是“共同參與”。讓投資規劃和清單具透明度。

2013年的投資策略可以由保守轉為積極，以50萬為例，原先大部分的現金可變形成為股市備用金，等待入市機會，國內的投資者可將A股的全年目標放在3000點。美國大選年后的經濟表現仍會反復，可利用美元的強弱變化來投資非美元貨幣，2013年的低息環境不會有大改變，利率較高的澳元仍有吸引力，但只宜在低位出現時才人市買人持有，預期回報是10%至15%便足夠。

最后我想提醒讀者，我們大部分的中產階級都是上班一族，工資的收入是主要的資金來源，要為將來的家庭、孩子、教育、生活和退休等安排所做的理財計劃不可能在一年半載內便完成，細水長流是中產階級要認清的理財大方。但穩守突擊是2013年可以運用的戰術。A股在2012年見底的格局確認后，除了可利用不多于百分之五十的資金投入股市，隨著市場情緒的改善，建議在新股認購上可采取較積極的態度，以此作為短線的投資。雖然近來銀行的理財產品回報率有所回落，但建議讀者仍要繼續參與。提高在銀行所存放資金的回報。

2012年理財成績單——贏在貨幣式基金定投

2012年初，經過審慎分析，確定了“穩健”的理財思路，對于股票、期貨等較為激進的理財工具，少參與為妙。現在看來今年股票指數沒有多大的波動，可以稱得上是震蕩市，但個股操作并不是很容易，很多股民都虧了錢。因此我這一年主要參與貨幣式基金、基金定投等比較保守的理財方式。經過近一年市場的檢驗。年初的理財策略較為成功。

首先，主要資金用于購買貨幣式基金，不僅本金沒有損失，還有4%左右的分紅收益。基金定投有5%左右的損失，不過我的資金比例很小，而且基金定投的主要目的是為了長期投資，現在的損失是可以接受的。基金定投現在是建倉階段，堅持每月投資的方式。在建倉階段，市場價格越低越好。

通俗點說：假如我有50萬，那么其中44萬會用于購買貨幣式基金，其余每月購買5000元的指數型股票基金，做基金定投。截止到現在，貨幣式基金約有1.5萬元的增值，共45.5萬元。基金定投部分，購買了5萬元的指數基金份額，現在約有5%，即2500元的損失。

2013年“私人”理財計劃——增投黃金，股市須謹慎

2013年，我認為全球經濟應該會比2012年略有起色。特別是在全球央行聯手釋放流動性的情況下，預計黃金以及大宗商品價格會居高不下，甚至會有所上漲。

2013年的理財規劃可以比2012年更進取一些。比如長期投資方面可以配置一些黃金，在股票方面的投資也可以增加一些。

篇6

金融類投資理財展會、論壇等的頻頻舉辦，昭示著百姓投資理財時代的來臨。2007年是理財市場快速發展的一年，無論是股市起伏還是黃金漲跌，無不激發著百姓的理財意識。2008年5月，《投資與理財》在展會內外廣泛調研，深度交流，深切感受到穩健將成今年理財主旋律，百姓的投資將趨于理性與和諧。

穩健生金投資心態趨于平靜

今年的博覽會主要突出的金融投資理財特點就是求穩。在博覽會上，記者看到許多期貨公司都在奉勸感興趣的老年人不要貿然從事這種投資，而一些黃金投資理財公司則表示，老年人更適合投資實物金而非黃金期貨。經歷了股市的沉浮，百姓們也呈現出與以往不同的投資心態，一些參會人員表示自己也呈現出與以往不同的投資心態，一些參會人員表示自己今年的理財能跑贏CPI就行。

可見，無論是參會機構還是個人，傳遞的信息都是今年的投資理財宜以穩健為主。　“今年主打中低風險、中低收益的產品，80％是穩健型產品。”一家參會的銀行表示，去年的許多銀行理財產品設計和盈利脫節，宣傳高收益、只告訴投資者最理想狀況，最終導致許多產品收益率為零。今年從理財機構本身來說，投資的主旋律就是求穩，因此銀行理財產品在股票市場投資的手筆會減小，而在其他穩健渠道會增加。

顯然，受股市震蕩調整和銀監會整頓市場的雙重影響，銀行理財市場也在發生微妙變化。由于資本市場的不確定性增加，在博覽會上主推的理財產品中保本穩健型產品占據大半壁江山，一度風光無限的投資于股票、基金等高風險高收益型的產品則退居二線。

政策管“嘴”，進入“保產年”

事實上，為了強調風險提示，銀監會在4月份推出的新規中對于預期收益的提法規范更加嚴格，強調對于無法提供準確測算依據和測算方式的理財產品，不得出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。

果然，在博覽會現場，各家銀行近期推出的理財產品說明書都“改頭換面”，對產品的最高收益率甚至預期收益率進行弱化，取而代之的是客戶評估表和風險提示以及各種情況下的可能收益的說明。

不僅如此，大多數理財產品合同書上還需要投資者在相關欄目親自抄寫一段文字：“本人已經閱讀本理財產品的風險提示，充分了解并清楚知曉本產品的風險，愿意承擔相關風險。”

對于2008年的投資策略，在展會開講座的理財專家劉彥斌表示，如果把2007年稱為“有產年”，那么2008年就是“保產年”。他認為“保產”先后順序可以是：還房貸，減輕加息帶來的利息負擔；增加儲蓄；投資國債：定期定額投資基金；減少股票和基金的投資；投資房產。

漲漲跌跌，痛并快樂著

金融市場上理財方式多種多樣，但無論是炒股還是炒基，那不可預期的漲漲跌跌，幾乎可以讓每個投資者痛或快樂著。

在博覽會上，記者發現不少投資者將基金公司的銷售人員團團圍住，詢問基金凈值等相關問題。據記者了解，多數參展基金公司旗下的基金在過去幾個月的時間里凈值低于1元，因此凈值問題成為基金公司在宣傳中的軟肋。每當客戶問到此類問題時，銷售人員重復率最高的話就是“等等，再等等看”。

記者隨機詢問一些參會者投資股票和基金的打算，聽到的聲音是：　“放著吧，兒子該上大學了，就當是攢著未來的學費”，“我沒贖，贖了也是虧。”話語中透露出幾分無奈。也有不甘心的，他們還想繼續等待時機再次投資，爭取把損失彌補回來。在一家基金公司的調查問卷上記者看到，選了“今年想擇機繼續投資”的人不在少數。

對于今年投資基金的策略，信達證券的理財師告訴記者：市場進入典型的震蕩期，短期不明朗，但長期卻看好，總體上看是購買基金的時候。但這不意味著可以隨便進行申購或者認購。正是由于市場不如以前景氣，給基金的操作帶來一定難度。因此，基金業績的分化會較前期牛市更加明顯，更需要精挑細選，思路是首選實力好的公司，其次關注投資能力突出的基金經理，之后選擇投資類型和投資風格與自己偏好一致的品種，最后看歷史業績。

第三方理財公司，冒出一個“新事物”

本屆理財博覽會上，第三方理財公司出乎意料地受到投資者廣泛關注。

第三方理財公司主要是在分析投資者的風險承受能力后，為客戶制定包含基金、黃金、QDII、券商集合理財、人民幣理財、私募基金等多種投資方式的一攬子理財方案，并提取一定傭金。

此次，包括國內最大的第三方理財公司諾亞財富管理中心、第一家全外資的世德貝投資咨詢有限公司、北京展恒理財顧問有限公司等多家第三方理財公司均在理財博覽會上向投資者積極推銷自己。它們一般要求投資者填一張表格，并根據表格在現場讓公司理財顧問對投資者的投資進行分析，這吸引了大批投資者。

不過，高額的準入門檻注定讓投資者對這些公司提供的理財服務多問少做。據介紹，它們的理財門檻最低為100萬元，而諾亞財富的理財產品的門檻最低高達300萬元。

2008，百姓理財意識的成長之年

中國資本市場的快速發展，將2007年打造成百姓理財意識極速提升之年。但一轉眼，2008年“貨幣從緊”，經濟增速減緩，通脹壓力加大，炒股、買基暴富的“神話”已成過往。伴隨百姓投資理財趨于理性化，注重均衡風險和投資渠道多樣化，將成為必然的選擇。

篇7

我和愛人都是大學的老師，日子過得平淡而穩定。收入在省會城市屬于中等偏上，工作性質比較自由，想多賺點錢就多上點課，想休息就少上些課。2006年，我們購置了一套三居室的房子，目前貸款已還清；2008年農歷除夕，又迎來了我們的小天使；前不久剛剛買了新車。房子、車子、孩子的三部曲已經完成，生活過得很幸福。當然，這與我和愛人一些良好的理財習慣是分不開的。

我把我們家庭的理財經驗分成了三個層次：消費性理財、投資性理財和防御性理財。

消費性理財

對年輕人而言，消費性理財的關鍵詞就是“節流”。在這里，我和大家分享幾個關于“節流”的小經驗。

理智用好信用卡。如今，幾乎每個年輕人手里都有幾張信用卡，就連在校大學生也不例外。對于理財時間不長的人來說，使用信用卡消費總有種“沒花自己錢”的，非常容易超支。信用卡過度使用的后果，往往是信用記錄惡化，并淪為可悲的卡奴。

信用卡的合理使用，對安排生活中的小額開支不無裨益。利用信用卡，可以分期付款購買一些商品，有點像小額貸款，但利率和手續可比貸款簡便得多。普通刷卡消費，可以利用信用卡50天左右的免息期，增加現金的使用期。另外，用信用卡消費還可以增加個人的良好信用記錄，并用積分換禮物或機票里程等。

抄牌網上淘好寶。眾所周知，由于進貨渠道、售貨平臺不同，網上購物的價錢總是比商場便宜，多的甚至能便宜一半以上，而商品質量卻完全相同。隨著網銀安全性的提高，網上購物已經成為一種省時省力的消費方式。可以試著做一做“抄牌族”，在商場、實體店等嘗好看好試好，然后抄下商品的標牌、品名、貨號等信息，上網搜索并購買，可以省下很多錢。只要選擇信譽良好的大賣家，安全性是比較高的。

莫信天上掉餡餅。當今社會，騙局越來越多。什么購物中獎，購房購車返稅，什么跟著專家炒股穩賺不賠，什么國外共同基金，輕信的結果往往是賠了夫人又折兵。騙子抓住的就是一些人想一夜暴富的心理。俗話說，“財不進急門”，只有消除貪念，提高警惕性，才能防止上當受騙，減少損失。

禮物平常留心買。逢年過節免不了訪親探友，親友的生日、紀念日更要表達心意，禮物是必不可少的。平時可以多留心，遇上商場促銷、換季打折等，可以順手提前準備好禮物。

投資性理財

消費性理財的關鍵詞是“節流”，而投資性理財的關鍵詞則是“開源”。

組合投資。分散風險。不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，已經成為投資理財中最常說的大俗話，但卻是一句大實話。資產組合，首先應該分析自己家庭的經濟狀況，判斷自己的風險承受能力。比如說，經濟狀況較好、風險承受能力較強的家庭資產就可以配置成高風險高收益型，以股票或股票型基金為主，適當配置債券型基金等穩健型的產品。而風險承受能力較低的家庭就可將穩健類投資作為家庭的核心資產，適當配置一些貨幣市場基金或銀行短期理財產品，以增強流動性。還可根據市場行情變化配比，市場行情好時多配置高風險的產品，市場行情差多配置穩健型產品。總之，投資理財不可孤注一擲，一定要組合投資，分散風險。

在2009年，由于對金融危機的影響還心存疑慮，我們家庭采取了穩健防守的投資策略。家庭的定期存款和國債是以備不時之需的，用貨幣市場基金代替活期存款保持家庭的流動性，另外還有少量的資金在股市中尋找機會。在股市中的投資保持總量，收益累積到一定程度就將盈余轉出。

投資越早，回報越高。許多“月光族”有種這樣的心理：現在賺錢少，先消費好了，等將來攢下了一定的資本再投資理財也不遲。其實，年輕人在未來面臨的經濟壓力會越來越大，一對夫妻往往要撫養一個孩子，贍養四位老人，還要考慮自己今后的養老，壓力之大不言而喻。我們可以算一筆簡單的賬，假設投資收益率為10％，如果從20歲每天拿1元去投資，到65歲可以獲得31萬元；如果從30歲開始，到65歲可以有11萬元了，如果從40歲開始，到65歲只有4萬元；而如果從50歲開始，只有可憐的1.2萬元了。從這個角度看，投資理財永遠不嫌早，開始越早，投入越少，而回報越高。

最簡單的辦法就是基金定投，長期的基金定投對子女教育和夫妻養老都顯得非常必要，并且可以抵抗市場波動的影響，利用復利效應以強制持續的方式增加收益。像我們這樣的年輕人，上有老下有小，用錢地方很多，但每月拿出幾百到上千元來做基金定投還是問題不大的。

良好心態，貴在堅持。良好心態在資本市場中的重要性相信每個人都知道，但當追漲殺跌和踏錯節奏成為投資的常態，投資者的心態往往會失衡，繼而形成越套越深的惡性循環。

良好的投資心態，需要良好的理財習慣做鋪墊。在生活中，保持學習的積極性，鍛煉面對市場的敏銳性，學會觀察、學會總結，這些良好的習慣往往比高深的金融知識理論更有用。

防御性理財

天有不測風云，人有旦夕禍福。人生一旦遭遇重大變故，往往會給我們的生活帶來重大損失，造成背負沉重債務、生活質量下降甚至難以為繼的困境。因此，防御性的理財――保險，在家庭的理財體系中是必不可少的。

不買貴的。只選對的。現在的保險產品種類豐富，功能齊全，有些險種保額較高，但對于普通家庭作用并不大。按照功能，保險大致可以分為保障性和分紅型兩種。在選擇時，一定要根據自己和家庭的情況選擇險種，做好組合。

我們夫妻所在的學校有三險一金，在醫療和重大疾病方面有一定的保障，但對于覆蓋未來生活的費用和未來的養老仍顯不足。因此，我們補充了一些兩全保險、重大疾病保險和附加殘疾給付的人生意外傷害險，保費控制在年收入的5％左右，使家庭的風險保障大幅度提高。

知緩知急，避輕就重。我們家庭購買保險的方針是：以兒童險為“緩”，以成人險為“急”；以投資險為“輕”，以保障險為“重”。

篇8

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。

一、家庭投資理財的選擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財的品種

當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;并且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失后才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。

二、家庭投資理財的組合

不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。

資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。

三、家庭投資理財的調整

資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。

資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。

確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。

（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。

（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。

（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。

四、家庭投資理財風險及其規避

凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：

首先，明確入檔內容。

（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；

（2）股票買賣情況記錄；

（3）各類保險憑據；

（4）個人間相互借款憑據；

（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；

（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。

其次，掌握入檔方法。

家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。

它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。

由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。

結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。新晨：

總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

參考文獻

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3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期

篇9

7月份居民消費價格指數(CPI)同比上漲5.6％，創下十年來的新高。央行年內已四次加息，預計加息仍可能延續，即使把降低利息稅率政策也算上，加息仍趕不上通貨膨脹的速度。難怪會流行這樣一句話：“你肯定跑不過劉翔，但你一定要跑贏CPI！”也就是說，在這個已經微脹的年代，你必須手中持有隨脹而漲的資產，才能走出通脹陰影。

不理財有風險

CPI為5.6%，這意味著你的投資回報必須超過5.6％才行。目前一年期定期存款稅后利率為3.42％，這顯然不達標，將錢存在銀行或購買國債的保守人士，手中的資產遭遇了不小的縮水，拿到的利息不如物價的漲幅。而過去的一年里，一年期定期存款稅后收益從1.8%上升至3.42%，上漲90%；2006年CPI為1.6％，2007年CPI全年漲幅預期為4％，即上漲150%，存款利率漲幅趕不上CPI漲幅，存款依然是負利率。

很多人不投資的原因是擔心風險，事實上，投資理財可能會遭遇風險，但在當下的市場環境中，不投資理財也是風險。因為在其他條件不變的情況下，通貨膨脹水平越高，錢的實際購買力就越低。如果現在你擁有100萬元放著不動，以每年按5%的通貨膨脹率計算，10年后實際購買力下降到61萬元；30年后只剩下23萬元的購買力了。是不是有點膽戰心驚？通貨膨脹對金錢實際購買力的侵蝕使得理財的重要性愈加突顯。

再看，如果拿出100萬元投資，按每年平均升值10%計算，30年后不僅可以很好地抵消掉通脹對財富的侵蝕，還將擁有1745萬元，增長了十多倍，這不是異想天開的數字，中國已步入理財投資的黃金時代，一切皆有可能。所以，投資理財有風險，不投資理財同樣有風險，主動承擔風險更有助于獲得幸福生活。

給理財以時間

現在不少年輕人或是一些上有老下有小、負擔較重的中年人往往覺得自己每個月沒啥節余，投資意義不大；也有些人為了獲取高回報，壓縮日常生活開支，甚至變賣汽車、房產抵押貸款，將大部分資金用來投資；還有些人則一心追求高回報，一聽銀行理財產品平均年化收益率可能在10%左右就沒有興趣購買。但真實情況又如何呢？

如果以10%的年收益率計算，一位投資者選擇35歲-45歲投資基金，每月定投300元，10年的總投資額3.6萬元，到65歲時這筆投資大約為41萬元；另一位投資者同樣以定投的方式投資10年，每月定投金額、總投資額都與前者相同，唯一不同的是，他提前了10年時間，即25歲-35歲投資，到65歲時這筆投資可高達107萬元。所以投資理財越早，效果越好。投資的本金、收益率以及時間是影響投資損益的三個要素，其中影響最大的是時間。通過延長投資的時間，既增加了投資收益，還降低了虧損的概率，所以最好的理財方式是把現有的閑置資金適當用于投資。

理財應對攻略

理財是一生都在進行的活動，每個人人生不同階段的生活內容和重心都不同，導致每個階段的財務基礎和理財目標也有所不同。放眼當今的理財市場，除了股票、基金、房地產，還有銀行儲蓄、國債、黃金、外幣、保險、信托等等，這些讓人眼花繚亂的理財產品并非放之四海皆準，它們分別適合于不同階段、不同投資心態的理財人士。

保守型：保本是首選保守型的理財者，可以選擇銀行儲蓄、信托、貨幣市場基金、固定收益類銀行理財產品等投資渠道，這些投資渠道每年的收益率多在3%－6%，風險極低，并可對這些產品進行適當的配置。

儲蓄作為無風險的投資，比較適合對投資風險預期低或年紀較大的理財人群，加息通道中更宜存短期，新開戶者可以選擇三個月、半年或一年的短期存款，便于調整。同時，也要提醒投資者不要盲目轉存，并不是所有定期存款轉存都合算，關鍵還要看存款的期限檔次和已存期限。

債券方面，受利率變化影響最為直接敏感的莫過于債券市場，尤其是長期債將受到較大的影響，因此投資者可以考慮減持中長期債券。減持后，可將這部分資金投資于其他的穩定收益產品，如貨幣市場基金、短期信托產品、銀行的人民幣理財產品等。

貨幣市場基金是優選，升息后市場利率會越走越高，而利息收入恰恰是貨幣市場基金收益的主要來源。我國的貨幣市場基金投資范圍主要是短期債券、銀行存款、回購協議、大額轉讓定期存單、銀行承兌匯票等流動性良好、期限在一年以內的短期金融工具，其中相當大比例的資產投資于銀行的定期存款。另一方面，央行上調存款基準利率，將引發銀行間拆借市場各拆借品種的利率上升，定期存款和一年期央行票據利率將隨之上漲，央行最近幾次加息都帶動了貨幣市場基金收益率水漲船高。

信托產品的收益和市場利率關系也較大，由于信托產品期限相對較長，資金投入較大，對于手頭較為寬裕的投資者而言，信托產品是不錯的選擇。因為利率有進一步提升的預期，建議盡可能選擇期限短的。

此外，銀行推出的一些穩妥的理財產品也比較適合保守的投資者。比如建設銀行的“利得盈”，主要投資大型國有建設項目，風險可控性較強，收益相對穩定，在4％－5％左右。

穩健型：穩中需求勝 對于愿意承擔一定風險的理財者，可以選擇收益率較高，風險也相應較大的基金和保險這兩類長期投資類型的產品。

今年上半年，基金投資回報率較高，在披露凈值的343只偏股基金當中，半年回報率超過50%的就高達228只，超過70%的則有84只。可以做基金的長線投資，每月盈余以定投的方式，長時間、不同時段的投資能夠充分享受股市成長周期的收益，并降低投資風險。不過現在也有些投資者拿基金當股票，不斷申購贖回或追漲殺跌，這偏離了基金價值投資的宗旨。剛成家立業的年輕理財人士可以考慮投資長期回報率較高，但與此同時波動也會較大的指數型或股票型基金，所得適合作為子女教育的儲備金；而要照顧父母，又要養育下一代的中年人，可以更多地關注平衡型基金，此類基金的特點是平衡有余，激進不足，在追求穩健增長回報的同時，盡可能降低風險；安享晚年的退休人士則適合購買收益穩定、低風險的債券型基金或貨幣市場基金，有富裕的話可適當考慮平衡型基金。

保險類的投資產品，承擔的風險要比儲蓄等理財產品略高。對于追求穩健回報的投資者來說，持有分紅險、萬能險及投連險等投資型的保險產品是較為明智的選擇，可以在保障健康的同時，抵御物價上漲的風險。保險公司在設計投資型保險產品時，已考慮到了利率波動的因素，其回報率本身會隨著利率波動。這三類產品中，與股市最緊密相關的是投連險，投資人可根據風險需求自由調整賬戶組合，由于股市的火爆，投連險收益“節節高”，但也存在一定的風險，比較適合于中高收入群體，特別是家有余財但缺乏時間打理的客戶群；而設有保底收益率的萬能險和分紅險的風險相對較低，相對于投連險而言，適合的群體范圍更廣泛些。

激進型：承受高風險股票、股票型基金、外匯、黃金、房產等投資渠道，收益率高，風險也非常高，適合于激進型的投資者。

投資股市，投資者不但可以獲得股票分紅，還能從交易中獲得交易差價收益。股市今年來雖然持續走高，但股民就像坐過山車一樣，經歷了暴漲和急跌的整個過程，入市風險可見一斑，和股市同坐一條船的股票型基金也受股市的影響，風險也比較高，但像金融、地產、有色金屬、鋼鐵、煤炭等板塊龍頭企業的股票，南方、融通、華夏等品牌公司的品牌基金的收益依舊是可圈可點。投資者在投資前，一定要綜合考慮自己的風險承受能力，不能孤注一擲，以賭博的心態去炒股或炒基。

外匯投資受國際市場的影響十分明顯。外匯投資存在匯率的風險，近期人民幣兌美元中間價連創新高，長期看人民幣升值空間較大，若手中持有美元且暫時又無明確的投資渠道，不妨結匯以規避人民幣匯率風險；對于持有外幣資產的人來說，可選擇加元、澳元等近期升值較強勢的高息貨幣。

投資黃金應作為對付通脹理財組合中的“常規動作”。黃金作為世界上唯一的非信用貨幣，是價值永恒的代表，它在通貨膨脹時代的投資價值――紙幣等會因通脹而貶值，而黃金卻不會。從資產配置的角度考慮，由于黃金與多數資產呈現負相關的走勢特性，它能平衡投資組合的整體風險，以獲得更為穩健的收益。所以在通脹加劇的情況下，長期持有黃金是一個較為安全的投資策略。

出于規避通脹風險而購置房產，衡量其價值的標準是較高的租賃回報率，像甲級寫字樓、高租金回報率的住宅以及優質商鋪等。從長期來看，房地產的平均價格是一直在上漲，在最近十幾年里，比通貨膨脹率增長要快得多。但投資者切記貸款炒房是不可取的，因為國家在政策上限制炒房行為，而且加息后貸款利率走高的趨勢對炒房人的壓力會越來越重。此外，投資者還要注意房產變現能力差的因素，遇到緊急情況需要出售時，其中就蘊涵一定的風險。

篇10

相比股票、基金等權益投資產品收益的劇烈波動，保險理財可以在收益與風險之間達到平衡，因此成為眼下重要的一種理財方式

經過三十年改革開放，老百姓有錢了，很多人熱衷于快錢、暴利，往往把財富安全保值丟到腦后。今年6月份股市的大幅震蕩，讓更多人開始注重收益與安全之間的平衡性，希望尋找更穩健合理的理財方式讓財富保值增值。

對于投資理財，不少人認為，買股票、基金、債券才算理財，其實不然，如今靠保險來理財已經不是一件新鮮事。正因為保險理財屬于中長期投資，其收益可以穿越牛熊，保持穩健增長，抵御通貨膨脹。

太平人壽財富專家杜鑫瑞建議，在物價不斷瘋漲的當下，為了抵御通脹，實現資產安全保值，不妨把保險理財也放進資產配置的籃子里。但是，購買保險的投入應當量力而行，按需購買，不能盲目行事，只有適合的才是最好的。

保險理財應該是個人資產配置的基礎

很多人談起理財，就想到錢生錢，而且希望能夠獲得暴利生大錢。跟風式地買股票、盲目地買基金，最后損失慘重的投資者不在少數。

去年7月份以來，A股進入一波大牛市，但多數人是在股市大漲后期才進入，不幸遭遇了大震蕩。國內最大的理財論壇――隨手記理財調查顯示，經歷震蕩后，僅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不賺不虧，超六成股民賬面有所虧損。炒股風險太大，并不適合所有的投資人。

至于投資房產，過去10年的確是黃金投資期，如今風光不再。未來隨著房產稅的推出，地產投資也不再是一個好的投資方式。

眼下最火的P2P雖然也能提供不菲的收益，但是跑路、破產的陰影如影隨行。今年上半年就有將近一半的新成立理財平臺跑路，風險不可謂不大。

理財不是賭博，需要科學的資產配置，但令人著急的是多數國人的理財規劃并不合理。著名調查機構益普索金融服務團隊調查資料顯示：73%中國內地受訪者通過股票、基金、房產、銀行理財等作為退休準備。近一半的人（48%）認為財務穩健主要靠運氣。

“美好的生活是可以規劃的。” 杜鑫瑞告訴記者，在當前物價飛漲，GDP不斷下行的經濟環境下，客戶的需求就是資產安全第一，收益持續穩定，保值增值，而保險理財產品可以幫助客戶實現財務穩健增值。

保險理財具有長期性和穩定性兩大特點。長期性決定了保險資金更偏好于長期投資，通常對接資金需求量大、投資回報期長的重點項目和民生項目，由此這些長期投資往往能夠穿越經濟周期的波動。

太平人壽財富專家杜鑫瑞稱，這些具備投資理財功能的保險產品，其未來的分紅和投資收益可對抗通脹獲得不菲收益，同時具備保障功能，可以為不確定的將來作比較確定的打算，購買保險理財產品可以說是個人資產配置的重要基礎。

分紅險占據保險理財主流

分紅、萬能、投連是保險理財的幾個主要產品類型。從風險排序來看，投連險相比而言風險最高，投資功能多一點，適合有一定風險承擔能力的人，分紅險風險程度最低，屬于穩健型理財，具備良好的資金積累和增值能力，有助于培養人們養成長期理財的良好習慣，萬能險在風險及收益方面則居于上述兩者之間。

去年11月份央行降息，分紅險收益穩健等優勢更加凸顯，很多保險公司通過產品創新，以“分紅+萬能險”作為突破點搶占市場。

太平人壽財富專家楊靳平表示，分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險公司相對穩健的經營風格，為投保人帶來可預期的較為可觀的收益，同時抵御通脹的風險。分紅險使生存金越領越多，再加上越來越高的身價保障，備受客戶歡迎。