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時(shí)間：2023-08-01 17:39:48
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篇1
關(guān)鍵詞:政府投資;代建制項(xiàng)目;財(cái)務(wù)管理
一、政府投資項(xiàng)目實(shí)行代建制的歷史沿革。
工程項(xiàng)目實(shí)施代建制就是指,是由項(xiàng)目出資人委托有相應(yīng)資質(zhì)的項(xiàng)目代建人對(duì)項(xiàng)目的可行性研究、勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工等全過(guò)程進(jìn)行管理，并按照建設(shè)項(xiàng)目工期和設(shè)計(jì)要求完成建設(shè)任務(wù)，直至項(xiàng)目竣工驗(yàn)收后交付使用人的項(xiàng)目建設(shè)管理模式。其特點(diǎn)是由過(guò)去工程自管型的小生產(chǎn)管理方式向項(xiàng)目專業(yè)化轉(zhuǎn)變，項(xiàng)目的工程技術(shù)及管理手段也趨于現(xiàn)代化。工程項(xiàng)目代建制度是國(guó)際上通常采用的一種工程項(xiàng)目管理模式。2004年，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于投資體制改革的決定》中提出,對(duì)非經(jīng)營(yíng)性政府投資項(xiàng)目加快推行“代建制”， 即通過(guò)招標(biāo)等方式，選擇專業(yè)化的工程管理單位負(fù)責(zé)建設(shè)實(shí)施，嚴(yán)格控制項(xiàng)目投資、質(zhì)量和工期，竣工驗(yàn)收后移交使用單位,這樣代建制才在我國(guó)逐步推行。
從代建制這幾年推行的實(shí)際效果來(lái)看,政府推行代建制的主要目的是為了有效解決投資項(xiàng)目“建設(shè)、管理、使用”三位一體的弊端，解決長(zhǎng)期困擾管理層的超規(guī)模、超標(biāo)準(zhǔn)、超概算現(xiàn)象，真正從源頭上防治和減少腐敗滋生，從制度上保證政府資金的安全性和有效性。為此，代建項(xiàng)目的財(cái)務(wù)管理作為代建項(xiàng)目投資控制的重要環(huán)節(jié)，必須發(fā)揮應(yīng)有的作用，才能保證代建項(xiàng)目控制投資功能的實(shí)現(xiàn)。
二、政府投資代建制項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理所涉及的主要內(nèi)容及其作用
1.會(huì)計(jì)核算管理
項(xiàng)目的會(huì)計(jì)核算管理是項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，主要任務(wù)是以項(xiàng)目實(shí)際發(fā)生的財(cái)政支付為依據(jù)，通過(guò)歸集項(xiàng)目財(cái)政資金在審批支付過(guò)程中的審批依據(jù)、發(fā)票、單據(jù)等原始憑證，編制項(xiàng)目的基建會(huì)計(jì)報(bào)表，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確核算項(xiàng)目建設(shè)成本、費(fèi)用等要素，如實(shí)反映和監(jiān)督財(cái)政預(yù)算資金的使用情況及結(jié)果。
2.工程款項(xiàng)的劃撥
由于政府投資的代建項(xiàng)目涉及的審批部門較多，包括監(jiān)理單位、代建單位、委托單位（將來(lái)項(xiàng)目使用的單位）、政府的代建管理單位、財(cái)政部門等多個(gè)審批部門，因此，設(shè)計(jì)好項(xiàng)目的請(qǐng)款審批流程，使涉及付款的審批及流程暢順、依據(jù)充分，并根據(jù)不同的項(xiàng)目特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整，使項(xiàng)目工程款項(xiàng)的支付審批流程能滿足工程進(jìn)度的要求。
3.對(duì)合同支付的控制
財(cái)務(wù)審核作為代建項(xiàng)目付款流程控制審核的重要一環(huán)，在支付材料的審核上主要要把握。
(1)對(duì)于工程服務(wù)類的合同，付款條件是否達(dá)到，包括合同要求提交的服務(wù)工作成果、服務(wù)工作進(jìn)度等；履約保函或保證金是否已按合同要求提交；是否提供了與請(qǐng)款金額相同的合法發(fā)票；收款人、收款賬號(hào)等要素是否與服務(wù)合同約定的一致等。
(2)對(duì)于工程施工、機(jī)電安裝類的合同，主要審核請(qǐng)款金額是否與監(jiān)理單位審核認(rèn)可的工作量一致；工程節(jié)點(diǎn)是否按工期的要求達(dá)到，該扣回的預(yù)付款或保質(zhì)金是否已在請(qǐng)款中抵扣；履約保函或保證金是否已按合同要求提交；是否提供了與請(qǐng)款金額相同的合法發(fā)票；收款人、收款賬號(hào)等要素是否與合同約定的一致等。
4.對(duì)設(shè)計(jì)變更、合同變更的管理
在大型的基建項(xiàng)目中，設(shè)計(jì)變更和合同變更在項(xiàng)目實(shí)施的過(guò)程中是較為普遍的現(xiàn)象，而對(duì)這類變更的控制，除了技術(shù)部門要對(duì)其變更的原因與功能變化的必要性作審核之外，作為項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理的職能，要從兩個(gè)方面進(jìn)行把握。
(1)單項(xiàng)工程的變更或累計(jì)發(fā)生的變更是否達(dá)到或超過(guò)單項(xiàng)工程合同金額的10%，對(duì)于超過(guò)單項(xiàng)合同10%的變更，需要謹(jǐn)慎處理。因?yàn)榘凑肇?cái)政支付的相關(guān)規(guī)定，單項(xiàng)工程合同變更超過(guò)10%的，需要經(jīng)過(guò)財(cái)政評(píng)審后確認(rèn)具體金額后才能撥付，因此，即使技術(shù)部門確認(rèn)了該類變更，在財(cái)政資金支付上也不能立即支付，需協(xié)調(diào)相關(guān)單位組織送審材料，先對(duì)單項(xiàng)工程進(jìn)行財(cái)政評(píng)審，避免出現(xiàn)不能支付而在工程進(jìn)度上產(chǎn)生矛盾；
(2)項(xiàng)目累計(jì)的工程合同變更如果接近工程概算的金額，則要提醒工程造價(jià)部門，對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的總體投資要重新進(jìn)行調(diào)整，避免因個(gè)別單項(xiàng)工程的設(shè)計(jì)變更或合同變更造成總投資的超支。根據(jù)相關(guān)代建法規(guī)的規(guī)定，如果代建項(xiàng)目超投資，在沒(méi)得到發(fā)改委確認(rèn)的前提下，項(xiàng)目代建單位要對(duì)超支的金額負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。
5.對(duì)保函、保證金的管理
根據(jù)《關(guān)于印發(fā)廣東省政府投資省屬非經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目代建管理辦法（試行）的通知》（粵府[2006]12號(hào)文）的精神，代建單位在簽訂合同前，需要向省代建項(xiàng)目管理部門提供銀行出具的不低于工程估算總投資10%的銀行履約保函。這就表明，代建單位要承擔(dān)很大的履約風(fēng)險(xiǎn)，而為防范這種履約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)作為項(xiàng)目的代建單位風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，項(xiàng)目的財(cái)務(wù)管理需把項(xiàng)目保函和保證金納入到規(guī)范管理的范圍。管理的內(nèi)容主要包括確定需要提交保函和保證金的合同、保函的規(guī)范格式、保函的有效性和時(shí)效性、保函和保證金的具體管理流程、建立臺(tái)賬并定期清理等工作。
6.對(duì)工程竣工財(cái)務(wù)決算的管理
代建項(xiàng)目的工程竣工財(cái)務(wù)決算是項(xiàng)目工程決算中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是正確核定代建項(xiàng)目固定資產(chǎn)價(jià)值，反映竣工項(xiàng)目建設(shè)成果的文件，是辦理代建項(xiàng)目資產(chǎn)移交的依據(jù)。對(duì)這方面的財(cái)務(wù)管理主要包括編制財(cái)務(wù)決算的時(shí)效性、準(zhǔn)確性和完整性，根據(jù)財(cái)政部《基本建設(shè)財(cái)務(wù)管理規(guī)定》的要求，建設(shè)單位應(yīng)在項(xiàng)目竣工后3個(gè)月內(nèi)，組織專門人員，及時(shí)完成竣工財(cái)務(wù)決算的編制工作，并做到數(shù)字準(zhǔn)確，內(nèi)容完整。
三、對(duì)通過(guò)有效的財(cái)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)代建制項(xiàng)目投資控制目標(biāo)的一些經(jīng)驗(yàn)
第一，代建項(xiàng)目的基建設(shè)賬是根據(jù)《基本建設(shè)單位會(huì)計(jì)制度》的規(guī)定設(shè)置和使用會(huì)計(jì)科目，不得自行編造、更改會(huì)計(jì)科目，但可根據(jù)會(huì)計(jì)制度規(guī)定和業(yè)務(wù)管理的實(shí)際需要設(shè)置明細(xì)科目。以“待攤投資”科目為例，二級(jí)科目在制度上已經(jīng)相應(yīng)作了較明細(xì)的設(shè)定，但在實(shí)際工作中仍未能滿足投資控制的需求，因此，在設(shè)置二級(jí)科目上，從投資控制的角度出發(fā)，最好是以項(xiàng)目概算和簽訂的合同為起點(diǎn)，以概算和簽訂的合同為依據(jù)進(jìn)行設(shè)定。
通過(guò)合理地設(shè)置明細(xì)科目，一方面可配合其他工程與預(yù)算部門，在項(xiàng)目實(shí)施的前期提前將相關(guān)投資控制指標(biāo)進(jìn)行層層分解，將總投資控制在概算以內(nèi)；另一方面在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中可方便明晰地根據(jù)進(jìn)度與項(xiàng)目的概算進(jìn)行對(duì)比，以確定項(xiàng)目的實(shí)際用款進(jìn)度有否超概或接近超概，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目投資的動(dòng)態(tài)控制。
第二，對(duì)設(shè)計(jì)變更與合同變更要給予高度關(guān)注，防止工程單位通過(guò)變更加大工作量，也防止引起工程支付糾紛。
可根據(jù)變更金額設(shè)置設(shè)計(jì)變更與合同變更的三級(jí)審批制度，即變更不超過(guò)簽訂合同金額1%的變更申請(qǐng)由項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)項(xiàng)目經(jīng)理審批；超過(guò)1%不足3%的變更由代建單位審批；超過(guò)金額3%的變更由政府代建管理部門、委托單位和代建單位共同審批確認(rèn)，以確保設(shè)計(jì)變更和合同變更不構(gòu)成對(duì)項(xiàng)目概算的影響。
第三，對(duì)項(xiàng)目前期費(fèi)用及建設(shè)單位管理費(fèi)的使用要制訂資金使用計(jì)劃。項(xiàng)目的前期費(fèi)用及建設(shè)單位管理費(fèi)是建設(shè)單位為推進(jìn)項(xiàng)目前期工作而發(fā)生的專項(xiàng)費(fèi)用，由于該筆資金一般由財(cái)政先行劃撥給代建單位，以便于其在項(xiàng)目前期開(kāi)展工作。作為代建單位應(yīng)就該項(xiàng)費(fèi)用制訂好資金使用計(jì)劃，一方面可以防止該項(xiàng)費(fèi)用被挪用或擠占，另一方面可以根據(jù)計(jì)劃用款，確保該項(xiàng)費(fèi)用不會(huì)發(fā)生超支。
篇2
一、在校大學(xué)生參與投資理財(cái)?shù)囊饬x
如今，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財(cái)變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國(guó)的在校大學(xué)生[1]。
首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國(guó)大部分在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，常常省吃儉用，如此一來(lái)就對(duì)他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財(cái)，進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。
其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無(wú)節(jié)制，也沒(méi)有記賬的習(xí)慣，存在消費(fèi)不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣，將個(gè)人開(kāi)支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來(lái)大學(xué)生就會(huì)養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，那些不必要的開(kāi)支也就被節(jié)省下來(lái)。
最后，能夠?yàn)楹笃谶M(jìn)入社會(huì)打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí)，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，則在社會(huì)上便不會(huì)有再高的地位。因此，若在讀書時(shí)期就能夠養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，那么對(duì)一生來(lái)說(shuō)都是受益無(wú)窮的。在投資理財(cái)過(guò)程中，既對(duì)自身的多項(xiàng)能力予以了培養(yǎng)，包括分析問(wèn)題、判斷是非能力等，還有助于自身理財(cái)知識(shí)更加豐富，使后期社會(huì)適應(yīng)力更強(qiáng)。
二、在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題
（一）大學(xué)生投資理財(cái)觀念不強(qiáng)
大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個(gè)方面，即投資和消費(fèi)，而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時(shí)，用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見(jiàn)，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來(lái)的資金上，他們更多是將其消費(fèi)，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來(lái)就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財(cái)金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望，正是因?yàn)檫@種消費(fèi)心理的影響，所以近年來(lái)很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。
（二）投資目的定位偏差
如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長(zhǎng)的，所以，很少有學(xué)生真正體會(huì)父母的艱辛。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費(fèi)（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕康摹Ｊ艽朔N目的的驅(qū)使，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過(guò)去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧?dòng)實(shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會(huì)嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成，所以切不可掉以輕心。
（三）投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺
不斷回暖的中國(guó)股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對(duì)象，而投資方式又以開(kāi)放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開(kāi)辦商店等多樣化的投資理財(cái)。但因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)較大，投入精力過(guò)多，于是很多大學(xué)生對(duì)于在校園及周邊開(kāi)店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開(kāi)店因?yàn)闊o(wú)須較大投資，且運(yùn)營(yíng)方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財(cái)活動(dòng)的深層原因中，既有資金有限、考慮問(wèn)題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等。由此可見(jiàn)，雖然在校大學(xué)生投資理財(cái)意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長(zhǎng)。
三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶?duì)策
（一）營(yíng)造良好的投資理財(cái)氛圍
第一，各類高校應(yīng)對(duì)投資理財(cái)課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開(kāi)設(shè)投資理財(cái)課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財(cái)選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財(cái)儲(chǔ)備知識(shí)不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目中應(yīng)早些納入投資理財(cái)教育。如果高校已開(kāi)設(shè)有投資理財(cái)相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財(cái)實(shí)踐課程。
第二，充分營(yíng)造校園投資理財(cái)氛圍，針對(duì)在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財(cái)培訓(xùn)。比如，高校可定期開(kāi)展有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財(cái)知識(shí)與熱點(diǎn)。同時(shí)也可組織和投資理財(cái)相關(guān)的比賽，鼓勵(lì)學(xué)生積極參與，以對(duì)他們投資理財(cái)?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對(duì)投資理財(cái)漠不關(guān)心，一問(wèn)三不知到熟悉了解。
第三，加強(qiáng)家庭投資理財(cái)氛圍。父母總會(huì)在無(wú)形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對(duì)家庭投資理財(cái)教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過(guò)參與投資理財(cái)活動(dòng)，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來(lái)，使大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)有更深的認(rèn)識(shí)與了解。平時(shí)也可就投資理財(cái)相關(guān)的問(wèn)題同孩子討論，對(duì)其投資理財(cái)興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財(cái)，將投資理財(cái)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)傳授給他們，讓其投資理財(cái)知識(shí)和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過(guò)在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財(cái)氛圍以及家庭理財(cái)氛圍三方面下功夫，對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)氛圍予以豐富，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)知識(shí)與技能的提升，也可使其投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，盡可能讓大學(xué)生在投資理財(cái)上免受損失或少受損失。
（二）培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)，提高投資理財(cái)能力
在校大學(xué)生需對(duì)投資理財(cái)行為有一正確的認(rèn)識(shí)。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過(guò)程中，最重要一部分就是做好投資理財(cái)，更多的是對(duì)自己投資理財(cái)意識(shí)與能力進(jìn)行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財(cái)，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對(duì)大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時(shí)間大大超過(guò)了上班的時(shí)候，因此在這段時(shí)間中接受投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無(wú)疑是最合適的。但若將投資理財(cái)做好，就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財(cái)能力進(jìn)一步提高，優(yōu)化投資理財(cái)能力，第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀，生活中切忌大手大腳，理性消費(fèi)，將一些不必要的開(kāi)支減少，適當(dāng)節(jié)流，把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財(cái)。第二，主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)展開(kāi)學(xué)習(xí)，對(duì)于投資理財(cái)方面的書籍可盡量多閱讀一些，對(duì)金融市場(chǎng)規(guī)律與投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財(cái)信息這一問(wèn)題，應(yīng)主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，從多個(gè)渠道了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與政策方針給掌握到，知曉金融市場(chǎng)動(dòng)向;平時(shí)積極參加各類課外活動(dòng)和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財(cái)情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以將投資理財(cái)?shù)挠行r(shí)機(jī)充分把握。第四，多向身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友詢問(wèn)請(qǐng)教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。第五，進(jìn)一步豐富自身社會(huì)閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財(cái)時(shí)需提前把預(yù)算做好，千萬(wàn)不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過(guò)高利貸借資來(lái)達(dá)到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問(wèn)題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)參與投資理財(cái)，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但隨之而來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)也值得我們引起重視，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)形勢(shì)一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要把自身財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。
（三）正確定位投資理財(cái)目標(biāo)
正確的投資理財(cái)目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開(kāi)展正確的投資理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)對(duì)資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個(gè)人理想的實(shí)現(xiàn)助力。現(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂(lè)等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會(huì)形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對(duì)自己投資理財(cái)?shù)某踔杂枰詫徱暎谝粫r(shí)間對(duì)心態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以長(zhǎng)期發(fā)展為目標(biāo)，樹(shù)立投資理財(cái)觀念，使正確的投資理財(cái)價(jià)值觀形成。
（四）提供合適理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點(diǎn)就是思想活躍、缺乏較強(qiáng)的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時(shí)，他們關(guān)注更多的往往是理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)等，而這也反映出他們除了對(duì)高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險(xiǎn)，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來(lái)，較低的風(fēng)險(xiǎn)則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財(cái)。站在大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度上來(lái)說(shuō)，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來(lái)源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財(cái)產(chǎn)品在投資門檻上不宜過(guò)高，從而讓大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大學(xué)生群體投資理財(cái)特性予以充分把握，觀察分析時(shí)勢(shì)，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來(lái)。
篇3
[關(guān)鍵詞] 投資理財(cái) 投資品種 風(fēng)險(xiǎn)與收益
正文：
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展, 居民可支配收入的增加，家庭理財(cái)已成為人們密切關(guān)注的話題。所謂家庭理財(cái)主要是指家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值，實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的行為。如今隨著投資理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，人們已經(jīng)不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場(chǎng)行情的變化，人們通過(guò)買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場(chǎng)，促進(jìn)資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風(fēng)險(xiǎn)同在。
一、投資理財(cái)品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長(zhǎng)期投資的角度看, 股票可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，但也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于資金少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差且缺乏股票基本知識(shí)的人來(lái)說(shuō)，不宜進(jìn)行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高, 比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說(shuō)。究其原因主要是有如下好處：一是穩(wěn)定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性，所以每當(dāng)股市、樓市下滑或波動(dòng)的時(shí)候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場(chǎng)不易操縱。黃金市場(chǎng)屬于全球性的投資市場(chǎng)，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價(jià)格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過(guò)發(fā)行基金證券, 將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn), 與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
房地產(chǎn)投資。投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時(shí)候, 也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者分析中國(guó)的房地產(chǎn)存在巨大泡沫。著名的投資經(jīng)理王亞偉在北大的演講中說(shuō)到：“我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)感覺(jué)已經(jīng)到了階段性增長(zhǎng)的末期，泡沫是不小的，需要一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間去消化，甚至不排除較大調(diào)整的可能性”。也就是說(shuō)一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，房地產(chǎn)泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報(bào)，但由于市場(chǎng)未來(lái)的不確定性較大，沒(méi)有深入的了解進(jìn)行期貨交易風(fēng)險(xiǎn)較大。所以對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
通過(guò)以上分析，不管何種投資產(chǎn)品，并不能保證絕對(duì)收益。現(xiàn)在有不少家庭投資理財(cái)不合心意。拿不久前的股市來(lái)說(shuō)，整個(gè)2011年末，股市就像這個(gè)冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態(tài)，深陷低谷，好多人一虧幾十萬(wàn)，整個(gè)被套住。因此，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，一定要考慮一些因素：
(1) 一次或多次投入的金額。這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余。因此，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束，必須對(duì)每月的收入消費(fèi)情況合理規(guī)劃之后再考慮投入的金額；
(2)金融產(chǎn)品投資方式選擇。一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高，相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大要根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況，風(fēng)險(xiǎn)喜好確定自己的投資風(fēng)格，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品；
(3) 投入的時(shí)間價(jià)值。選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式，那么投入的時(shí)間越長(zhǎng)，所獲得的收益也越大。這其中要加入機(jī)會(huì)成本的思考。所謂機(jī)會(huì)成本，就是將你的資本用于投資而放棄經(jīng)營(yíng)或投入銀行的代價(jià)。
綜上所述，實(shí)現(xiàn)收益最大化就是要實(shí)現(xiàn)上述3個(gè)變量因素的平衡。最基本的投資理財(cái)設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額，再選擇回報(bào)率超過(guò)通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值，然后，隨著時(shí)間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理。
二、家庭投資理財(cái)要點(diǎn)把握
認(rèn)識(shí)到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產(chǎn)進(jìn)行投資。往往有些人求財(cái)心切，大量投資股票，結(jié)果自己幾年賺來(lái)的血汗錢一去不復(fù)返，還造成家庭的不和。所以說(shuō)，家庭的投資理財(cái)一定要把握幾點(diǎn)：
1.樹(shù)立正確的理財(cái)觀。在這個(gè)時(shí)代，我們的生活離不開(kāi)錢，雖然錢不是萬(wàn)能，但是沒(méi)錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。投資理財(cái)不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實(shí)價(jià)值。投資理財(cái)也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學(xué)會(huì)理財(cái)。每月的工資不合理規(guī)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)知道錢花去哪里，更不會(huì)意識(shí)到理財(cái)對(duì)生活的重要性。
2.認(rèn)識(shí)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)不可盲目投資，好多人沒(méi)有專業(yè)知識(shí)，一味盲從追熱，見(jiàn)到有人買股票賺了錢，就不顧風(fēng)險(xiǎn)，拿出家底投資，結(jié)果被卷入股市。投資一定要認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，看到收益的同時(shí)，應(yīng)衡量好其風(fēng)險(xiǎn)的大小，以及自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。投資有度，保證生活的質(zhì)量同時(shí)搞搞投資，還要注意分散風(fēng)險(xiǎn)，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，多元化投資，以減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。
3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及如何運(yùn)作。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關(guān)書籍報(bào)刊網(wǎng)站，像叩富網(wǎng)等專為股民設(shè)立的股民學(xué)校，仔細(xì)查閱，了解之后再根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。
4.關(guān)注國(guó)家時(shí)事，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策方向及相關(guān)的法律法規(guī)。家庭是國(guó)家的重要組成部分，家庭投資離不開(kāi)國(guó)家大的宏觀經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具獲利情況和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，要時(shí)刻關(guān)注財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，試著去思考財(cái)經(jīng)新聞背后的原因及帶來(lái)的影響。同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，通過(guò)合法途徑投資，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。
5.建立投資理財(cái)組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲(chǔ)蓄，20%投資實(shí)業(yè)，15%購(gòu)買債券,25%購(gòu)買投票,15%投資保險(xiǎn)，5%購(gòu)買彩票。也許這有點(diǎn)夸張，但是我們要始終將分散風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，按照自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，結(jié)合當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等系統(tǒng)性的信息，制定屬于自己的投資組合計(jì)劃。
6.系統(tǒng)管理資產(chǎn)。家庭理財(cái)是貫穿我們一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭，一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，都不外乎根據(jù)家庭資產(chǎn)的規(guī)模、所處的人生階段、收入情況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等來(lái)確定投資目標(biāo)，制定計(jì)劃，進(jìn)行投資理財(cái)。因此系統(tǒng)的管理家庭資產(chǎn)至關(guān)重要，像我們大學(xué)生，有少數(shù)同學(xué)不結(jié)合自己的目前狀況，拿自己的生活費(fèi)學(xué)費(fèi)炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進(jìn)股市。所以，從平時(shí)做起，自己規(guī)劃好自己的“資產(chǎn)”，做個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜恕．?dāng)然，想要學(xué)習(xí)一些理財(cái)方法，可以通過(guò)一些網(wǎng)上模擬炒股的比賽，擴(kuò)展知識(shí)面。
三、結(jié)語(yǔ)：
總之，只有“知識(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)方案，更好地創(chuàng)造家庭財(cái)富。當(dāng)然，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，在加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃的同時(shí)，也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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篇4
關(guān)鍵詞 大學(xué)生 投資理財(cái) 校園知名度 校園覆蓋率
一、背景介紹
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，居民收入有了大幅度提高，理財(cái)意識(shí)也不斷提高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)起云涌，各類理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，各大銀行不斷意識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，將理財(cái)業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，旗下的理財(cái)產(chǎn)品也不斷得到豐富。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)在生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域被廣泛運(yùn)用，智能化將成為一切生產(chǎn)生活的必然趨勢(shì)。受其影響，傳統(tǒng)的線下理財(cái)已經(jīng)不能滿足大眾需求，線上理財(cái)應(yīng)運(yùn)而生，不斷革新著大眾理財(cái)平臺(tái)，掌上理財(cái)?shù)睦砟钜踩找嫔钊肴诵模绾螌⒗碡?cái)業(yè)務(wù)便民化、信息化、安全化是銀行所要思考和解決的重要問(wèn)題。錢大掌柜是一款新穎的綜合財(cái)富管理平臺(tái)，是興業(yè)銀行與520多家合作銀行或金融機(jī)構(gòu)于2013年共同建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。掌上金融這種新模式可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)理財(cái)?shù)木窒扌裕鐢U(kuò)大信息的來(lái)源，增加理財(cái)?shù)氖鼙婓w。掌柜錢包就是這樣的一款現(xiàn)金管理工具，即一款余額理財(cái)工具，是興全基金管理有限公司與興業(yè)銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手于2014年推出的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品。
二、錢大掌柜開(kāi)拓校園市場(chǎng)原因及存在問(wèn)題分析
如今，隨著高校的不斷擴(kuò)招，大學(xué)生數(shù)量呈穩(wěn)定增長(zhǎng)趨勢(shì)，大學(xué)生是不可忽視的重要群體。另外，在校大學(xué)生與電視媒體的接觸并不多，信息多來(lái)源于廣播和互聯(lián)網(wǎng)，信息的普及和傳播主要是靠同學(xué)間的口耳相傳，形成了一個(gè)較為封閉但卻活躍的消費(fèi)市場(chǎng)圈，所以，產(chǎn)品的接受度和知名度主要依賴高校市場(chǎng)內(nèi)部的推銷，也就是學(xué)生消費(fèi)圈內(nèi)的口碑，是利用關(guān)系營(yíng)銷手法的重要市場(chǎng)。與此同時(shí)，企業(yè)在校園的經(jīng)營(yíng)并非相當(dāng)激烈，一個(gè)企業(yè)要進(jìn)入校園市場(chǎng)比其在一般市場(chǎng)上搶占份額要容易得多，成本也低得多。
校園市場(chǎng)消費(fèi)集中，企業(yè)能夠通過(guò)各種活動(dòng)進(jìn)行有效的宣傳推廣，這樣花費(fèi)的成本相對(duì)較低些。而且，有效的信息傳達(dá)也比校園外市場(chǎng)上更迅速直接。同時(shí)，校園市場(chǎng)是有未來(lái)導(dǎo)向性的，具有連續(xù)性。企業(yè)占領(lǐng)這個(gè)市場(chǎng)不僅會(huì)帶來(lái)短期的商品效益，而且，當(dāng)代大學(xué)生擁有知識(shí)，以腦力勞動(dòng)為主，崇尚品質(zhì)生活，具有鮮明的品牌意識(shí)，是形成中國(guó)新生中產(chǎn)階級(jí)和引領(lǐng)青年一代消費(fèi)潮流的重要支柱，必將成為未來(lái)社會(huì)中消費(fèi)的主導(dǎo)力量。
校園金融一直是金融服務(wù)細(xì)分領(lǐng)域最為薄弱的環(huán)節(jié)之一，大眾化金融產(chǎn)品供過(guò)于求，但真正適合校園師生的特色化金融產(chǎn)品和服務(wù)較少。興業(yè)銀行有意開(kāi)拓校園市場(chǎng)，在提高知名度的同時(shí)也能幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，建立正確的理財(cái)方式。但目前錢大掌柜存在著一些問(wèn)題：
第一，企業(yè)背景、企業(yè)文化與資本鏈不能與跟其他大的投資平臺(tái)（如螞蟻金服）相比。盡管以興業(yè)銀行為背景，但企業(yè)成立年限較少，資產(chǎn)實(shí)力還不夠雄厚，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)例如匯率變動(dòng)、外貿(mào)政策的改變等狀況。
第二，“錢大掌柜”客戶來(lái)源少。“開(kāi)鑫金服”主推企業(yè)投資理財(cái)和個(gè)人投資理財(cái)，打通了企業(yè)端和個(gè)人端：陸金所則主推個(gè)人投資理財(cái)、小微企業(yè)投資理財(cái)、個(gè)體商戶投資理財(cái)、金融機(jī)構(gòu)投資理財(cái)，擁有廣闊的服務(wù)對(duì)象與客戶來(lái)源。與他們相比，“錢大掌柜”客戶來(lái)源少。
第三，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)引入競(jìng)爭(zhēng)體制下后，中國(guó)各行各業(yè)都開(kāi)始出現(xiàn)大量的小眾企業(yè)，相比之下錢大掌柜缺乏表現(xiàn)力和競(jìng)爭(zhēng)力， 沒(méi)有形成自己的特色 。
第四，目前“錢大掌柜”的自身還是存在或可能存在很多問(wèn)題的：登錄頁(yè)面不穩(wěn)定；其他銀行快速提現(xiàn)額度不明；單日快速提現(xiàn)次數(shù)過(guò)少，僅3次等問(wèn)題。
三、錢大掌柜如何在成本可控的前提下提高校園知名度
與“錢大掌柜”同類產(chǎn)品相比，“錢大掌柜”在占領(lǐng)高校市場(chǎng)方面已經(jīng)占領(lǐng)了主導(dǎo)性地位，在部分高校開(kāi)設(shè)校園體驗(yàn)店。但考慮到其校園體驗(yàn)店的效果未必會(huì)很好，建議“錢大掌柜”以以下幾種方式、方法來(lái)提高自身平臺(tái)在高校的知名度：
（一）充分利用線上線下的宣傳方式，發(fā)揮新媒體的影響力
每個(gè)學(xué)校都有自己的雜志、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)媒體等，可利用學(xué)校各社團(tuán)和學(xué)院原有的微信公眾號(hào)、微博等互聯(lián)網(wǎng)媒體，發(fā)表本產(chǎn)品的各類應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，全面介紹產(chǎn)品，并適當(dāng)為學(xué)生提供福利。
采用橫幅宣傳和校園通勤車宣傳的方式。主要在于橫幅的宣傳效果往往很大，尤其掛在主干道路上的橫幅，更是能吸引人群的目光。 比較大的學(xué)校往往有專門的通勤車或者校車，主要供學(xué)生上下課乘坐。在車體做廣告往往能夠收到不錯(cuò)的效果。通勤車每天都在學(xué)校穿梭，能增加廣告的出現(xiàn)頻率。
另外，也可采取注冊(cè)送禮品的活動(dòng)。利用一些食品或小物件吸引大學(xué)生的注意力，以此為福利招攬客戶。小物品價(jià)格低廉，效果明顯，有利于“錢大掌柜”在低成本的基礎(chǔ)上提高知名度。
（二）加大宣傳力度
在高校開(kāi)展小型的宣講活動(dòng)，普及校園理財(cái)?shù)男轮R(shí)和新方式，給當(dāng)代大學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，擁有很高的社會(huì)價(jià)值和道德價(jià)值，為企業(yè)的宣傳力度加分。精選學(xué)生適合的收益高、門檻低、風(fēng)險(xiǎn)小、易提取的理財(cái)產(chǎn)品，找準(zhǔn)營(yíng)銷對(duì)象，為營(yíng)銷對(duì)象提供適合的產(chǎn)品，擴(kuò)大了市場(chǎng)占有率。這樣，大多數(shù)手游結(jié)余的大學(xué)生就會(huì)很樂(lè)意用自己多余的生活費(fèi)來(lái)購(gòu)買這款專門服務(wù)于學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。
（三）錢大掌柜可以采用“一站式滿存提率”的方法招徠大學(xué)生客戶
所謂“一站式滿存提率”，就是說(shuō)在有限的時(shí)間內(nèi)，理財(cái)產(chǎn)品的投入率與其利率程比例上升。比如，當(dāng)某學(xué)生的A產(chǎn)品購(gòu)買為300元，其產(chǎn)品利率即為0.3%，而當(dāng)該同學(xué)的A產(chǎn)品購(gòu)買量達(dá)到1000元時(shí)，該產(chǎn)品的利率提高到1%，以此類推。
（四）形成點(diǎn)、線、網(wǎng)式的集中覆蓋率
“錢大掌柜”現(xiàn)已開(kāi)創(chuàng)校園體驗(yàn)店，但其規(guī)模并不大。如果“錢大掌柜”能在各高校形成網(wǎng)狀覆蓋率，那么其在大學(xué)市場(chǎng)的覆蓋率就會(huì)大大提高。
（五）加強(qiáng)自身優(yōu)化
在金融類投資理財(cái)軟件科技日新月異的今天，未來(lái)市場(chǎng)必定會(huì)出現(xiàn)更加優(yōu)質(zhì)，更加人性化的產(chǎn)品，來(lái)把控主導(dǎo)校園市場(chǎng)這塊“肥肉”。所以 “錢大掌柜” 必須優(yōu)化提高自身系統(tǒng)來(lái)使其區(qū)別于其他金融類投資軟件。
（作者單位為中南民族大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院）
[作者簡(jiǎn)介：蔣馥宇（1996―），女，河南周口人，中南民族大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院商務(wù)英語(yǔ)專業(yè)2014級(jí)本科生。]
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篇5
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀分析；對(duì)策建議
中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-03
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問(wèn)題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。
一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)
杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速居全省第一、全國(guó)副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長(zhǎng)8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長(zhǎng)8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢(shì)。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過(guò)銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。
現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問(wèn)卷350份，收回324份，其中有效問(wèn)卷281份，有效率為80%。問(wèn)卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：
（一）銀行存款占比大
通過(guò)調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說(shuō)明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購(gòu)買費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購(gòu)買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見(jiàn)表1：
（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素
成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購(gòu)買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場(chǎng)熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見(jiàn)表2：
（三）投資收益為理財(cái)主要目的
投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛(ài)好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見(jiàn)表3：
（四）組合投資為主要投資方式
選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，提高判斷能力的方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見(jiàn)好就收這種投資方式來(lái)回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見(jiàn)表4：
二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問(wèn)題及原因分析
雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問(wèn)題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。
（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問(wèn)題
1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來(lái)自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無(wú)章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的，沒(méi)有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說(shuō)明杭州市居民還沒(méi)有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡?cái)?shù)挠^念還沒(méi)有得到普及。詳見(jiàn)表5、6：
2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃
選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒(méi)有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見(jiàn)表7：
3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)
杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛(ài)的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見(jiàn)表8：
（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析
正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問(wèn)題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。
1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用
居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。
2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高
雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過(guò)程中很難做到耐心為客戶講解，沒(méi)有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡(jiǎn)單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。
3.社會(huì)宣傳力度欠佳
雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒(méi)有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒(méi)有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>
三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議
（一）杭州居民應(yīng)樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式
要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹(shù)立一種積極的、樂(lè)觀的、著眼于未來(lái)的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開(kāi)支規(guī)劃。并且要把目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來(lái)的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。
（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用
政府要通過(guò)各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開(kāi)、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平
金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。
（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度
首先，社會(huì)方面可以通過(guò)各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過(guò)相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹(shù)立正確的理財(cái)理念。
四、結(jié)論
杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國(guó)家政策的改變，越來(lái)越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來(lái)的不必要損失。
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篇6
【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)意識(shí)；功能
0 引言
伴隨經(jīng)濟(jì)的全球化和改革開(kāi)放的不斷深化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持著快速的發(fā)展，同時(shí)金融改革和開(kāi)放也在加大，人們的投資理念逐漸轉(zhuǎn)變，對(duì)投資的需求在日益提升，需要有更多的理財(cái)工具提供給人們選擇。隨著保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展和完善，人們?cè)絹?lái)越認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，為了達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值增值的效果，人們開(kāi)始更多的去了解、選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)的險(xiǎn)種有明顯的區(qū)別，它是集保險(xiǎn)保障和理財(cái)于一身的新型險(xiǎn)種。自從1999年平安公司推出了第一款“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”產(chǎn)品，就拉開(kāi)了保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的推廣序幕。后來(lái)各家壽險(xiǎn)公司都相繼推出了各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，如分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開(kāi)創(chuàng)了新氣象。與儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債的低風(fēng)險(xiǎn)低收益和股票的高風(fēng)險(xiǎn)高收益相比，保險(xiǎn)理財(cái)則兼顧保險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄、投資的特點(diǎn)，所以保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還是具有相當(dāng)大的市場(chǎng)潛力。
1 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r
隨著人們可支配收入的不斷提高，財(cái)富在漸漸積累，同時(shí)我國(guó)資本市場(chǎng)也在走向開(kāi)發(fā)、成熟，人們的理財(cái)意識(shí)在提高、理財(cái)需求在增加。保險(xiǎn)理財(cái)以其自身的保障、投資理財(cái)?shù)亩嘣攸c(diǎn)，在我國(guó)必然會(huì)進(jìn)入到一個(gè)高速發(fā)展的階段，成為一個(gè)朝氣蓬勃的行業(yè)。在2007年資本市場(chǎng)異常繁榮的環(huán)境下，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，保費(fèi)總量急劇提高，但在2008年的金融風(fēng)暴中，我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)也受其影響，大部分理財(cái)產(chǎn)品收益下降，可分紅型理財(cái)產(chǎn)品以其穩(wěn)定的投資性、可靠的保障性，還是得到了人們的肯定。
就保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展道路來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、保障合理的特點(diǎn)，同時(shí)人們的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)顯著提高、家庭財(cái)富數(shù)量的不斷積累，未來(lái)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)必然會(huì)得到快速發(fā)展，成為促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉。另外，就我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比目前我國(guó)居民保險(xiǎn)的密度和深度還有較大差距。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前全世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保的比率已經(jīng)超過(guò)了50%，而我國(guó)居民的投保率還不到5%，這足以呈現(xiàn)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的保障度還處在相當(dāng)?shù)偷乃健．?dāng)前國(guó)家對(duì)金融業(yè)管制嚴(yán)格，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的限制較多，加上人們對(duì)資本市場(chǎng)缺乏理性認(rèn)識(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一時(shí)還不具備大規(guī)模推廣理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，隨著國(guó)家的金融改革的深入，對(duì)保險(xiǎn)限制的放寬，這一現(xiàn)狀將有所改善。屆時(shí)各保險(xiǎn)公司為了吸引客戶將退出大量的理財(cái)產(chǎn)品，以便爭(zhēng)奪這塊巨大的潛在市場(chǎng)，那必將引起一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。但就目前我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)還存在不少缺陷，有待我們?nèi)ゲ粩嗟耐晟啤?/p>
2 我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的缺陷
就國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的投資理財(cái)發(fā)展歷程來(lái)看，相比收入較高的白領(lǐng)階層是投資理財(cái)?shù)闹髁姡瑩?jù)美國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)他們的個(gè)人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是：保險(xiǎn)占23%、銀行存款占8%、金融債券占14%、基金占40%、股票占15%。我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展較晚，人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牧私夂托湃斡邢蓿袝r(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品純屬“從眾心理”或被動(dòng)購(gòu)買，即便自己主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有許多的誤解。我從以下幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)明存在的問(wèn)題：
2.1保險(xiǎn)公司自身的不足
由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受到國(guó)家主管部門嚴(yán)格的監(jiān)管限制，以及自身投資水平有限，使得目前我國(guó)保險(xiǎn)資金結(jié)構(gòu)不合理、資金運(yùn)用渠道單一，投資在有價(jià)證券的方面很少，更樂(lè)于把資金放在比較安全的銀行存款、現(xiàn)金上，造成保險(xiǎn)資金的綜合收益較低。在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的運(yùn)用注重的是，將收益與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的匹配，形成較為合理的投資結(jié)構(gòu)，基本是以有價(jià)證券投資為主，實(shí)現(xiàn)資金使用的多元化。可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司自身在投資領(lǐng)域的不科學(xué)、不合理，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到較大限制。
保險(xiǎn)投資涉及到的業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，它包括了投資的所有方向：股票、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。正因?yàn)橥顿Y范圍廣，才顯得風(fēng)險(xiǎn)控制在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的至關(guān)重要性，當(dāng)然其難度也非常大。針對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品具有不同的利率和償還期限，所以需要有不同的投資方式、利率和期限與其相互搭配。顯而易見(jiàn)，依據(jù)保險(xiǎn)投資的特性要求，就需要有具備高素質(zhì)的投資管理人才，以多元化的投資組合滿足保險(xiǎn)資金收益的需要，以便保障投保人的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資以最小成本獲得最大的利益，使得保險(xiǎn)資金在安全性、流動(dòng)性和盈利性方面進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。具備熟悉投資業(yè)務(wù)和較強(qiáng)投資意識(shí)的高素質(zhì)投資人才，是保險(xiǎn)資金運(yùn)作的關(guān)鍵。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司正因?yàn)槿狈Υ罅糠弦蟮耐顿Y人才，沒(méi)有科學(xué)、有效的進(jìn)行投資組合分散風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致其投資水平偏低。
2.2人們歪曲了對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)功能的認(rèn)識(shí)
由于人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，在心理上產(chǎn)生對(duì)收益的片面追求，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能，導(dǎo)致在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)上存在一定偏差。我們都知道，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的最基本職能，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的核心價(jià)值就是保障作用，想通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康氖遣豢赡艿摹Ｍ顿Y或分紅在一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中只是一種附加功能，許多投保人對(duì)這一點(diǎn)并沒(méi)有意識(shí)到。有的人比較喜歡盲目跟風(fēng)，購(gòu)買一些當(dāng)時(shí)熱銷的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等，卻忽視了理財(cái)中最重要的保障功能，等到知道收益與期望值有較大差異時(shí)，不顧損失要求退保，這樣既沒(méi)有獲得理財(cái)帶來(lái)的收益，又會(huì)造成大量的資金損失，甚至從此對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品失信，產(chǎn)生抗拒。導(dǎo)致這樣的后果當(dāng)然離不開(kāi)保險(xiǎn)展業(yè)人員片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品投資的誤導(dǎo)，但在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只顧收益，而忽視保障功能的投資理財(cái)心理也是關(guān)鍵。
2.3社會(huì)大眾的保險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏需求
當(dāng)今世界商業(yè)保險(xiǎn)人均投保率超過(guò)了一半，而我國(guó)居民商業(yè)保險(xiǎn)投保率還沒(méi)有5%。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大，但人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度比較低，需求非常有限。在針對(duì)上海、大連等幾個(gè)城市的25-45歲中等收入以上的已婚女性調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：其中18%的人對(duì)保險(xiǎn)公司缺少信任；23%的人缺少對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、服務(wù)的了解；37%的人沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿，其中大部分是因?yàn)闆](méi)有富余的錢。另外一項(xiàng)是針對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分人對(duì)保險(xiǎn)并不熟悉，人們對(duì)保險(xiǎn)的保障、理財(cái)功能認(rèn)識(shí)比較有限，特別是對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不詳，造成保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏有效需求。
3 促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的建設(shè)
不僅要充當(dāng)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的提供者，還要樹(shù)立良好的理財(cái)顧問(wèn)形象，這就需要強(qiáng)化保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，深刻理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?nèi)涵，搭建好與投保人之間的橋梁。一是要根據(jù)不同投保群體的需求，符合不斷變化的市場(chǎng)需要，開(kāi)發(fā)出與之相應(yīng)的新產(chǎn)品；二是針對(duì)不同投保人的需要，幫助投保人制定出客觀實(shí)際的理財(cái)規(guī)劃方案，為投保人樹(shù)立起科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)意識(shí)。營(yíng)銷人員在展業(yè)的時(shí)候，要讓客戶認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)需要有合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式、穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，以及理財(cái)產(chǎn)品要具有及時(shí)應(yīng)急支出和變現(xiàn)的能力，這樣客戶的財(cái)富才能夠更加牢靠，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)讓客戶享受到自己的利益，以及感受到保險(xiǎn)在理財(cái)中的真正意義。同時(shí)需要提高保險(xiǎn)公司的投資管理水平，加強(qiáng)與國(guó)際間的人才交流，建立人才培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀保險(xiǎn)投資人才機(jī)制，樹(shù)立以人為本的理念，改變我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投資管理水平偏低的局面。
3.2正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理財(cái)功能
投保人首先要明確自己或家庭面臨的哪些風(fēng)險(xiǎn)，然后根據(jù)自身的需求制定出一份適合的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，它在理財(cái)中起到的是規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的作用，這是它不同于其他銀行、證券等金融產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，即保障功能。投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)識(shí)到它具有其它金融產(chǎn)品不可替代的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。這樣投保人就可以根據(jù)自身的需求購(gòu)買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)等。
3.3提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)
通過(guò)保險(xiǎn)公司與相關(guān)部門加大對(duì)廣大社會(huì)的宣傳力度，提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。一是，要依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)保障的需要，針對(duì)不同的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的功能、權(quán)利和義務(wù)等，通過(guò)各種渠道進(jìn)行全方位的宣傳介紹，使人們都能意識(shí)到自身所處的環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，打破承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式，將保障作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的不可或缺的重要環(huán)節(jié)，以便擴(kuò)大人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枨蟆６潜ｋU(xiǎn)公司在日常經(jīng)營(yíng)管理中，提高自身的信譽(yù)度，消除人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，通過(guò)承保、理賠等環(huán)節(jié)為投保人提供高質(zhì)量的服務(wù)，樹(shù)立起自身的良好形象，并且組織成立專業(yè)化的宣傳部門，加大宣傳力度。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒介的宣傳，同時(shí)也要利用保險(xiǎn)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)資源，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和相關(guān)政策法規(guī)的宣傳，例如承辦大型保險(xiǎn)活動(dòng)、為社會(huì)公益慈善活動(dòng)提供贊助等。相關(guān)信息要實(shí)現(xiàn)充分的公開(kāi)，讓人們充分了解相關(guān)法規(guī)、保障政策等。
4 結(jié)論
綜上所述，保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)曾高速發(fā)展，甚至成為一些保險(xiǎn)公司獲利的主要領(lǐng)域，但是仍然存在著一些問(wèn)題亟待解決。本文針對(duì)這些問(wèn)題，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，提出了一些促進(jìn)保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施。我們可以展望，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險(xiǎn)理財(cái)如何能夠把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，贏得客戶認(rèn)同，才是其真正的發(fā)展之道。
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篇7
然而，國(guó)人理財(cái)需求又是一座海底火山，一些因素的誘發(fā)經(jīng)常使其暗濤洶涌。隨著2006年股市的紅火，在人頭攢動(dòng)的券商營(yíng)業(yè)部、銀行柜臺(tái)、基金公司，我們看到，這股熱情是迫不及待地噴發(fā)出來(lái)了。
同樣著急的還有銀行、基金、券商、信托、私募……各種各樣的資產(chǎn)管里機(jī)構(gòu)。機(jī)會(huì)不僅來(lái)源于股市的“搶錢”行情，更來(lái)源于國(guó)人潛在的理財(cái)需求和巨大的民間資金。
狂熱之下別忘保持清醒。理財(cái)?shù)母救盏氖秦?cái)產(chǎn)保值增值，或者叫安全前提下的財(cái)富最大化。理財(cái)是門科學(xué)需要研習(xí)，投資者教育是項(xiàng)事業(yè)需要堅(jiān)持。在最近全國(guó)性的《私人理財(cái)形態(tài)調(diào)查報(bào)告》中，我們看到，國(guó)人理財(cái)需求各異，因素可循，這些因素同時(shí)令眾多資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)為之歡喜為之憂。
學(xué)歷收入年齡左右國(guó)人理財(cái)觀
“兩個(gè)黃鴯嗚翠柳，一行白鷺上青天”，由于所處環(huán)境的迥異，國(guó)人在各白的私人理財(cái)?shù)缆飞狭粝铝瞬煌能壽E。經(jīng)過(guò)專家的量化分析，也許你能夠從中找到自己的影子……
綜合來(lái)看，國(guó)人理財(cái)觀念因人而異，這種差異性受各種因素的影響。專家為我們總結(jié)了理財(cái)觀念產(chǎn)生差異的三大因素，按照重要性依次是學(xué)歷、工資性收入在家庭總收入的比例、年齡。但是…乎很多理財(cái)機(jī)構(gòu)的意料，個(gè)人月收入和月份必須支出比例對(duì)人們理財(cái)產(chǎn)生的影響并不大。
國(guó)人理財(cái)三大偏好
隨著理財(cái)者理財(cái)視角的不斷擴(kuò)大，他們對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品的要求也就越來(lái)越多，這就給各家理財(cái)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的目標(biāo)和動(dòng)力。據(jù)了解，目前周期相財(cái)較短、風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)率高的理則產(chǎn)品更容易受到理財(cái)者的青睞。
數(shù)據(jù)顯示，1/3的理財(cái)者期望理財(cái)產(chǎn)品的年限在3年之內(nèi)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與收益的選擇，理財(cái)者更傾向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)一般和收益中等的理財(cái)者占65.3％。另有38.3％的理財(cái)者注重睦期回報(bào)，期望每年每月都有固定的現(xiàn)金收入；35.3％的理財(cái)者偏向資產(chǎn)增值收益越高越好。
具體看來(lái)，對(duì)于10年以上的產(chǎn)品，年齡越大選擇的人就越多，收入越高的人選擇1年以下的理財(cái)產(chǎn)品越多。另外，對(duì)丁銀行推出的一種利率高于儲(chǔ)蓄并且承諾保本的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)者選擇購(gòu)買的僅為14.2％，大部分人持觀望態(tài)度，專家認(rèn)為這說(shuō)明投資者在投資理財(cái)決策中已經(jīng)趨于理性。
具體來(lái)說(shuō)，沒(méi)有興趣和一定購(gòu)買的人隨著收入的增加而成正比也增高，呈兩極分化趨勢(shì)，沒(méi)有興趣購(gòu)買以及有興趣購(gòu)買的人隨著年齡的增大也逐漸增多，呈現(xiàn)出分化趨勢(shì)。
調(diào)查同時(shí)顯示，只有31.9％的理財(cái)者對(duì)類似于承諾保本的產(chǎn)品有過(guò)關(guān)注。，
誰(shuí)在影響投資者決策
對(duì)于人們而言，他們由“公眾”轉(zhuǎn)化為“理財(cái)者”的重要標(biāo)志就在于他們對(duì)于某一理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買及使用。不容忽視的是，在這身份的變更過(guò)程中，在理財(cái)主客體之間，存在著各種方式的“過(guò)招”。
市民松小姐已經(jīng)決定聘請(qǐng)理財(cái)顧問(wèn)為她家的存款做理財(cái)，可是當(dāng)雙方按之前約好的時(shí)間地點(diǎn)會(huì)面之后，她又產(chǎn)生了一個(gè)顧慮“我為什么要把自家最機(jī)密的財(cái)產(chǎn)收支情況告訴給一個(gè)外人呢?如果理財(cái)顧問(wèn)只是為了獲利或者銷售業(yè)績(jī)才向我推薦某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的話，我的處境豈不是很被動(dòng)嗎?”最終，這個(gè)疑慮使松小姐放棄了理財(cái)?shù)南敕ā?/p>
數(shù)據(jù)顯示，40.60％的公眾同意這說(shuō)法，36.70％的公眾不同意這個(gè)觀點(diǎn)。而且是收入越高的公眾贊同這一觀點(diǎn)的就越多。 另外，公眾還普遍存在這樣的顧忌，有58.80％的人同意“我不會(huì)完全相信理財(cái)顧問(wèn)將自己的資產(chǎn)狀況全盤托出”，而且在這一點(diǎn)上，學(xué)歷越高的公眾所持的態(tài)度越謹(jǐn)慎。
對(duì)此，專家認(rèn)為，大部分公眾對(duì)銀行顧問(wèn)的評(píng)價(jià)還持有保留態(tài)度，銀行顧問(wèn)的素質(zhì)、服務(wù)以及宣傳還有待提高。
雖然如此，但是由于公眾存在理財(cái)?shù)男枨螅虼怂麄冞€是會(huì)在有意無(wú)意之間通過(guò)相關(guān)渠道了解理財(cái)信息。
截至目前，上網(wǎng)查詢、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這3個(gè)渠道占有理財(cái)來(lái)源信息渠道中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而大眾媒體則被認(rèn)為已經(jīng)難以成為理財(cái)、金融產(chǎn)品的有效營(yíng)銷平臺(tái)。
有報(bào)告顯示，相比專業(yè)理財(cái)人員的建議而言，公眾更容易接受身邊親屬的建議，因?yàn)槔碡?cái)行為更多是一種家庭行為。絕大多數(shù)人最重視的社會(huì)價(jià)值是家庭幸福，這是所有價(jià)值觀中認(rèn)同度最高的。專家指出，通過(guò)增強(qiáng)其家人的理財(cái)認(rèn)識(shí)和理財(cái)觀念，可以有效地影響到理財(cái)者的決策行為。
與此同時(shí)，專業(yè)的金融理財(cái)師對(duì)于理財(cái)者而言也是不可或缺的。專家指出，國(guó)外由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及制度的完善，理財(cái)師對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)很重要。保險(xiǎn)、股票最易推廣
會(huì)計(jì)師丁女士的理財(cái)夢(mèng)想終于在退休之后得以實(shí)現(xiàn)。最近，她把家里的國(guó)債、商業(yè)保險(xiǎn)都拿出來(lái)重新看了一遍，又在電子銀行開(kāi)了個(gè)戶，準(zhǔn)備炒外匯。但是人的精力是有限的，在這3項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品中，她不知道應(yīng)該先選擇哪一個(gè)。
根據(jù)調(diào)查顯示，理財(cái)者對(duì)國(guó)債的了解程度最高，其次是商業(yè)保險(xiǎn)，再次是股票，然后是基金、外匯、期貨。可以說(shuō)，理財(cái)者了解最少的是期貨和外匯。調(diào)查顯示，理財(cái)者曾經(jīng)購(gòu)買以及現(xiàn)在擁有最多的理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)保險(xiǎn)，其次是股票，之后依次是國(guó)債、基金、外匯和期貨。
據(jù)了解，有數(shù)據(jù)表明，我國(guó)理財(cái)者對(duì)基金的了解還很有限，只有3.7％的理財(cái)者非常了解，17.4％的理財(cái)者比較了解，有50％以上的投資者不太了解基金。
理財(cái)者購(gòu)買最多的理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)保險(xiǎn)，占總體的64.9％，其次是股票，比例為61.5％。理財(cái)者隨著年齡的增長(zhǎng)，選擇股票的比例越來(lái)越高，選擇商業(yè)保險(xiǎn)的則是先增加后下降，選擇國(guó)債的則是越來(lái)越多。對(duì)于外匯，年齡大的人選擇的更多一些。
相關(guān)調(diào)查還顯示，學(xué)歷越高的人選擇股票的就越多，各個(gè)產(chǎn)品也呈上升趨勢(shì)，這就說(shuō)明知識(shí)掌握的多少?zèng)Q定理財(cái)方向。
小高最近和他的理財(cái)師關(guān)系很密切，因?yàn)橥顿Y理財(cái)?shù)男枰?jīng)常向理財(cái)師提各個(gè)領(lǐng)域的問(wèn)題，理財(cái)師的準(zhǔn)確回答給小高的理財(cái)決策提供了很大的幫助。但是小高同時(shí)產(chǎn)生疑惑，為什么同時(shí)理財(cái)，他的父親和理財(cái)師的交流就少得多呢?
大多數(shù)理財(cái)者都希望得到理財(cái)師的服務(wù)，經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財(cái)者對(duì)理財(cái)師的不滿意率只占8.9％。
調(diào)查結(jié)果顯示，年齡在25歲到29歲之間的理財(cái)者對(duì)理財(cái)師的滿意度是最好的，正是“接受度最快的，也是要求最高的”，月收入在3000元以上到6000元之間的滿意度較高，而7000元到l萬(wàn)元之間滿意度較低。
在調(diào)查中，理財(cái)者認(rèn)為理財(cái)師知識(shí)不全面的比例是21.4％。從年齡上看，25歲到34歲年齡階段的理財(cái)者對(duì)理財(cái)師知識(shí)全面性的認(rèn)可度最高。從學(xué)歷上看，高中學(xué)歷的理財(cái)者對(duì)理財(cái)師知識(shí)全面性的認(rèn)可度最低，從收入分析上看，理財(cái)者收入越高對(duì)理財(cái)師的知識(shí)全面性的認(rèn)知就越高。
篇8
1.完善資金池的資金歸集功能，利用跨國(guó)銀行國(guó)際化網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合集團(tuán)公司遍布全球的分公司網(wǎng)絡(luò)，在外匯管制嚴(yán)格的集團(tuán)分公司開(kāi)展合作,通過(guò)建立分區(qū)資金池中心等多種方式，多方面拓展資金回款渠道，降低資金風(fēng)險(xiǎn),保障資金安全,壓縮區(qū)域資金滯壓時(shí)間，提高效益。
2.加強(qiáng)資金池收支的計(jì)劃性,在全面平衡資金池的盈余和集團(tuán)資金用量的基礎(chǔ)上,一方面支持國(guó)內(nèi)投資和海外分公司調(diào)撥的資金需求,另一方面，部分盈余和積淀資金在穩(wěn)健性原則下進(jìn)行投資保值增值和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面的理財(cái)運(yùn)作。
3.配合公司物流營(yíng)銷及國(guó)際貿(mào)易，在資金池開(kāi)展信用證、轉(zhuǎn)口貿(mào)易等業(yè)務(wù)。
二、海外資金理財(cái)規(guī)劃
(一）集團(tuán)公司理財(cái)?shù)闹匾?/p>
對(duì)于公司而言,合理的理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)方案可以增加資產(chǎn)的流動(dòng)性、獲取資金增值收益、應(yīng)對(duì)通貨膨脹、對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)保全和增值的目的,是實(shí)現(xiàn)公司利益最大化的重要手段。
(二）國(guó)內(nèi)公司海外理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
目前許多國(guó)內(nèi)集團(tuán)公司海外理財(cái)業(yè)務(wù)較為單一化和薄弱，原因在于以下幾點(diǎn)：
1.公司資金較為緊張，結(jié)余積淀下來(lái)用于投資的溢余資金額度比較小。
2.人員配備不夠，尤其是專業(yè)理財(cái)人員短缺。
3.大陸管制嚴(yán)格，海外區(qū)域各國(guó)家和地區(qū)政策以及分公司運(yùn)營(yíng)環(huán)境千差萬(wàn)別，很難做到資財(cái)管理的統(tǒng)一規(guī)劃。
(三）理財(cái)規(guī)劃步驟
1.將香港新加坡資金池資金盡可能的以多種途徑匯人國(guó)內(nèi)。一方面滿足集團(tuán)公司國(guó)內(nèi)基建項(xiàng)目的資金需求,另一方面，人民幣預(yù)期升值壓力較大，將海外資金池的外幣資金轉(zhuǎn)回國(guó)內(nèi)，既可以享受人民幣升值的好處，減少外幣匯率變動(dòng)的損失,又能享受人民幣定存利息（高于香港港幣、美元存款利息）收益或其他方式的投資收益或者減少銀行貸款利息支出的損失,一舉兩得。
2.加強(qiáng)人員配備。可以將集團(tuán)公司理財(cái)以及投資的結(jié)構(gòu)和班子搭建起來(lái)’使這方面的工作常態(tài)化’可相應(yīng)增加崗位編制，擴(kuò)展工作職能,逐步招聘金融投資方面的專業(yè)人才，以便于更好的開(kāi)展理財(cái)投資融資等方面的工作。
3.全面加強(qiáng)與花旗、匯豐、渣打等國(guó)際銀行的合作,充分利用現(xiàn)有的資金平臺(tái)，積極推進(jìn)香港、新加坡、荷蘭等地資金池的建設(shè)。在香港新加坡等世界金融中心，跨國(guó)銀行均開(kāi)設(shè)了眾多的分支機(jī)構(gòu)，且各具優(yōu)勢(shì)。如花旗銀行是全球最大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)全面,全球網(wǎng)點(diǎn)眾多;摩根銀行是全球最大的美元清算銀行，在美元結(jié)算方面有其特長(zhǎng)；渣打銀行在亞非拉新興市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展的較好；美林銀行、高盛銀行在投資理財(cái)方面較為專業(yè)。為配合公司理財(cái)和資金池建設(shè)應(yīng)加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行和投資銀行的合作，了解各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì),分析其產(chǎn)品和服務(wù)的差別性。
三、投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇
香港新加坡荷蘭等金融中心金融業(yè)高度發(fā)達(dá)，理財(cái)方法名目繁多,在初期可以選擇穩(wěn)健性的理財(cái)產(chǎn)品；隨著投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的增長(zhǎng)和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng),則可適當(dāng)參與周期較長(zhǎng)收益較高風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)。金融中心投資機(jī)構(gòu)提供的資金投資項(xiàng)目極其繁多,歸納起來(lái)有以下大的類別：
1.儲(chǔ)蓄存款投資。包括定期存款、利率觀察存款、美元綁定高息存款等項(xiàng)目，特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)很低,但收益也較低。
2.貨幣與債券或者股票掛鉤項(xiàng)目。在這種方式下需要約定行權(quán)價(jià)格和到期日，如果到期日債券或者股票高于行權(quán)價(jià)格,則可收到較高的利息收入,如果到期日債券或者股票低于行權(quán)價(jià)格,則買人債券或者股票，或者選擇按照債券或者股票市價(jià)折現(xiàn)收取現(xiàn)金。
3.購(gòu)買債券、股票和基金。與美林、高盛、匯豐等國(guó)際銀行合作，由其提供業(yè)績(jī)好、信譽(yù)有保證的債10券股票基金進(jìn)行投資,也可選擇債券、股票或者基金的組合,進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn),需要考察以上投資項(xiàng)目的歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn),同時(shí)關(guān)注全球整體金融市場(chǎng)的走向，在股市價(jià)格上揚(yáng)時(shí)購(gòu)人或者是抄底購(gòu)人,在到期日或者提前在高點(diǎn)拋售。除此之外,還可以與美林、高盛、花旗、匯豐私人銀行等聯(lián)系，獲取更多、更全面的債券和股票市場(chǎng)的資料，多方對(duì)比、多樣選擇力爭(zhēng)選定保本穩(wěn)健收益較高的投資項(xiàng)目。
四、外匯的管理
跨國(guó)集團(tuán)的業(yè)務(wù)遍布全球，外匯幣種千差萬(wàn)別,加上經(jīng)營(yíng)狀況極為復(fù)雜,在外匯的歸集回流、保值增值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面難度很大,在以下方面尤其需要加強(qiáng)控制和監(jiān)管：
1.分公司所在地經(jīng)營(yíng)情況和當(dāng)?shù)赝鈪R、稅收政策信息的收集和匯總。跨國(guó)集團(tuán)海外分公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)千差萬(wàn)別，當(dāng)?shù)赝鈪R管制又各不相同，有的地方外匯短缺,無(wú)法兌換到國(guó)際性貨幣，有的地方外匯管制嚴(yán)格,很難匯款,有的地方雖然允許匯款但涉及高額的分紅稅等，就這些情況需要通過(guò)海外分公司搜集信息，將當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)狀況、盈利情況、外匯管制、稅收政策等集中到總部，做到知己知彼，心中有數(shù),以便為下一步的決策提供基礎(chǔ)資料的支持。
2.根據(jù)不同情況,采取對(duì)策,保證外匯資金的安全。充分發(fā)揮跨國(guó)銀行利用其布點(diǎn)廣泛、業(yè)務(wù)熟練的優(yōu)勢(shì),通過(guò)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)等及時(shí)匯集外幣資金；了解當(dāng)?shù)刭Q(mào)易情況，利用外匯盈余購(gòu)買當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)商品，通過(guò)貿(mào)易方式消化外匯盈余。
3.匯交易的管理，包括但不限于以下方式：(1)即期外匯交易的管理；（2)外匯遠(yuǎn)期交易的管理；(3)外匯掉期交易的管理。
4.外匯風(fēng)險(xiǎn)的管理。通過(guò)對(duì)沖方案來(lái)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)，包含但不限于以下方式：（1)NDF業(yè)務(wù);（2)外匯期權(quán)；（3)利率掉期(InterestRateSwap)0
五、海外避稅地公司賬務(wù)及銀行賬戶的管理
1.跨國(guó)集團(tuán)一般會(huì)在海外避稅地如BVI、開(kāi)曼、百慕大開(kāi)立公司，同時(shí)在香港、新加坡等金融中心開(kāi)設(shè)銀行賬戶，應(yīng)與海外代辦公司及時(shí)聯(lián)系，做好相應(yīng)的賬務(wù)及賬戶管理。
2.在香港新加坡等金融中心單獨(dú)設(shè)立理財(cái)賬戶，并且考慮到銀行服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的差別性，可以選擇多家國(guó)際銀行分別設(shè)立銀行賬戶。
篇9
1、先付錢給自己
每到發(fā)薪時(shí)便叮囑自己劃出15％至25％的錢，用于購(gòu)買投資基金。要記住將付給自己未來(lái)的錢列入月度固定支出項(xiàng)目?jī)?nèi)。
2、記下開(kāi)支情況
了解自己的花費(fèi)情況是控制不當(dāng)消費(fèi)的良好開(kāi)端。擺正獎(jiǎng)勵(lì)、樂(lè)趣和生活目標(biāo)的位置。要做到這一點(diǎn)，就必須制定一個(gè)能夠明確生活目標(biāo)的計(jì)劃，計(jì)劃當(dāng)然應(yīng)該包括用于度假旅游的錢，也應(yīng)包含休閑娛樂(lè)的項(xiàng)目，更應(yīng)包含儲(chǔ)蓄和投資的錢。總之，在享受當(dāng)前的同時(shí)，別忘了從長(zhǎng)計(jì)議，為自己的將來(lái)存下一大筆錢。
3、選擇小面積住房
隨著個(gè)人住房貸款的盛行，人們對(duì)住房面積和住房“款式”的追求也在不斷擴(kuò)大。很多年輕人從20多歲起就開(kāi)始為住房而奮斗，努力工作，拼命賺錢，將自己的大部分收入都交給了銀行。個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)為，大房子表現(xiàn)出你追求生活表層的虛榮心。一些人為閑置的空房間拼命地積攢抵押貸款，為填充空空蕩蕩的房間買回與之配套的家具、電器，生活就是這樣變成了無(wú)休無(wú)止的一場(chǎng)“苦役”。
4、避免盲目購(gòu)物
控制盲目購(gòu)物的唯一辦法就是讓你的購(gòu)買行為變得復(fù)雜起來(lái)；如只帶現(xiàn)金出門，沒(méi)有信用卡，沒(méi)有陪同購(gòu)物的伙伴。對(duì)很多女性而言，逛街是消遣是一種習(xí)慣，購(gòu)物則是一種愛(ài)好：買回的東西，可能一輩子都用不上。如果是這樣，建議你培養(yǎng)其他消遣方式，如看書、聊天、運(yùn)動(dòng)等等。
5、降低生活需求
仔細(xì)想想，你有很多需要是完全不必要的。你可以戒掉看雜志的癮，你可以退出無(wú)聊的團(tuán)體，避免沒(méi)有必要的時(shí)間與金錢支出；你可以盡量少買或不買需要干洗的衣服，以降低“維護(hù)”的成本；你可以利用上下樓梯、騎車、做家務(wù)、慢跑或散步等方式運(yùn)動(dòng)，這可以免除健身會(huì)所的花費(fèi)……
6、延長(zhǎng)物品使用壽命
學(xué)會(huì)用心愛(ài)護(hù)你的衣物，努力延長(zhǎng)它們的使用壽命，這可以幫你省下不少錢來(lái)!
7、將意外之財(cái)存起來(lái)
對(duì)于非預(yù)期的一筆金錢，如股利、獎(jiǎng)金等。個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)為，意外之財(cái)應(yīng)該用于為退休生活而儲(chǔ)蓄、投資的項(xiàng)目上。
在柴米油鹽中學(xué)會(huì)理財(cái)
有關(guān)調(diào)查表明，約有78％的女性在家庭理財(cái)中扮演著“決策”或“實(shí)際操作”的角色，相當(dāng)于家庭里的“財(cái)務(wù)官”。絕大部分的女性在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，鐘情于“穩(wěn)健型”的理財(cái)風(fēng)格。
在柴米油鹽中學(xué)會(huì)理財(cái)
鄭小姐今年26歲，在某企業(yè)從事檔案管理工作。以前她和身邊的一些朋友大多是“月光族”，剛參加工作的時(shí)候，工作不穩(wěn)定，掙的錢勉強(qiáng)維持生活，有時(shí)候還需要父母補(bǔ)貼，談不上什么財(cái)務(wù)管理。 “我是個(gè)數(shù)字觀念不強(qiáng)的人，從來(lái)沒(méi)有正兒八經(jīng)地計(jì)算過(guò)自己每個(gè)月的收入和開(kāi)支，直到認(rèn)識(shí)了我老公。”鄭小姐表示，去年她剛和先生領(lǐng)了結(jié)婚證。
結(jié)婚后，家庭財(cái)務(wù)由鄭小姐一個(gè)人掌管，相應(yīng)的支出也由她掌握。真是不當(dāng)家不知柴米油鹽貴，有了家庭后，鄭小姐才真正意識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>
看著家庭財(cái)務(wù)陷入入不敷出的窘境，鄭小姐下定決心“洗心革面”，建立一套完善的家庭理財(cái)機(jī)制。首先，堅(jiān)持每天記賬。她在網(wǎng)上下載了理財(cái)軟件，每天將自己的開(kāi)支全部填入軟件，建立一個(gè)家庭財(cái)務(wù)檔案。其次，適當(dāng)投資理財(cái)產(chǎn)品。由于去年投資股票型基金有所收獲，今年鄭小姐將自己10萬(wàn)元的積蓄，分別投入了股票型基金，部分資金購(gòu)買貨幣基金當(dāng)作流動(dòng)資金使用。第三，建立一個(gè)理財(cái)目標(biāo)并為此奮斗。鄭小姐的理財(cái)目標(biāo)是在兩年內(nèi)購(gòu)買一套商品房，現(xiàn)在她和先生還住在單位的宿舍里，他們準(zhǔn)備另外再購(gòu)買房子，有了這個(gè)“偉大”的目標(biāo)后，他們的開(kāi)銷節(jié)儉了好多。
鄭小姐現(xiàn)在準(zhǔn)備實(shí)施基金定投計(jì)劃，為購(gòu)房計(jì)劃做準(zhǔn)備。
理性投資讓資產(chǎn)增值
今年35歲的方女士可以算是優(yōu)秀的“家庭財(cái)務(wù)官”了，在理財(cái)方面，她一直堅(jiān)持謹(jǐn)慎、理性的投資，目前家庭財(cái)務(wù)在方女士的巧手打理下，正朝著年增長(zhǎng)20％至30％的目標(biāo)不斷前進(jìn)。
篇10
樹(shù)立正確投資理念
思想是行動(dòng)的指南，投資之前，要審視一下自己的理念是否正確。
投資有風(fēng)險(xiǎn)
人常言“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，其實(shí)這不僅是一個(gè)口號(hào)。當(dāng)一批又一批的新股民在羊群效應(yīng)下沖入如火如荼的股市時(shí)，“2.27黑色星期二”和“6.4黑色星期一”讓我們深刻地理解了風(fēng)險(xiǎn)的含義。拿2007年2月27日為例，當(dāng)日滬深股市大幅下跌，各指數(shù)跌幅均超過(guò)8％，其中上證綜指和深成指創(chuàng)出當(dāng)時(shí)市場(chǎng)近10年的最大單日跌幅，兩市共800余只個(gè)股跌停。許多新股民終于明白，股市不是像挖金礦一樣一直都賺錢的。不過(guò)這個(gè)“明白”也讓很多人付出了沉重的代價(jià)。就像看到一大群羊往一片肥沃的土地上狂奔，就盲目地跟隨，而不警惕察看具體情況，饑餓的豺狼虎豹可能就潛伏在四周，殺機(jī)重重。無(wú)論做什么投資，都必須謹(jǐn)記風(fēng)險(xiǎn)二字。
沒(méi)有最好，只有最合適
有些人因經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的大跌后，大有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，有風(fēng)險(xiǎn)的一律點(diǎn)滴不沾，這總算安全了吧。但CPI的持續(xù)創(chuàng)新高，也讓不投資變成了不安全，怎么辦?投資什么最好?我們的答案是沒(méi)有最好，只有最合適。正確的心態(tài)是既要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又不一味地懼怕，應(yīng)該正確地評(píng)估自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資品種。證監(jiān)會(huì)要求各基金產(chǎn)品應(yīng)按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適銷對(duì)人，就是為了保護(hù)投資者的利益，而投資者也要學(xué)會(huì)自我保護(hù)。比如追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益的可以選擇投資股票、股票型基金等，喜歡穩(wěn)妥、低風(fēng)險(xiǎn)的投資者，混合型、債券型基金都是不錯(cuò)的選擇。而最近剛結(jié)束發(fā)行的首只創(chuàng)新封基國(guó)投瑞銀瑞福分級(jí)基金，在一只基金里給兩種不同投資需求的人提供了一個(gè)平臺(tái)，拓寬了現(xiàn)有基金的產(chǎn)品線，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是個(gè)十足的利好，因?yàn)椤案噙x擇更多歡笑”。
養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣
思想決定行為，行為決定習(xí)慣。養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣至關(guān)重要。
了解自己，做好規(guī)劃
首先必須知道自己的財(cái)務(wù)狀況是怎樣，比如每月的收入、支出情況，需要預(yù)留多少現(xiàn)金，來(lái)應(yīng)付日常開(kāi)支和意外花銷，每月有多少錢可以用于投資。然后自己的目標(biāo)是什么，比如存一筆錢出國(guó)旅游、買輛15萬(wàn)元左右的車，或是存一筆小孩讀大學(xué)的學(xué)費(fèi)等等，再根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況做好切實(shí)可行的理財(cái)計(jì)劃。做好了理財(cái)規(guī)劃，離成功就更近一步。
知己還需知彼
