導語：如何才能寫好一篇貸款擔保的條件，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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反擔保函的種類

（1）由其他銀行或非銀行金融機構出具的反擔保函或者是可轉讓給擔保銀行的反擔保函;

（2）由大型企業或省級或部分市級外貿公司、工貿公司出具的書面反擔保函;

（3）其他有經濟償還能力的經濟實體出具的書面反擔保函;

反擔保函的注意事項

（1）反擔保函中的金額，幣別應與銀行對外出具保函的金額、幣別相一致，以防止可能出現的匯率風險。

（2）一般不接受由政府部門單獨出具的反擔保。

（3）反擔保的有效期應略長于銀行對外開出保函的最終有效期，以免因受益人在銀行保函規定的有效期末提出索賠而銀行來不及要求反擔保人進行補償的情況發生。同時，反擔保人應申明，若銀行對外墊付的款項沒有得到補償前，反擔保繼續有效。

（4）反擔保中的責任條款應與銀行對外承擔的責任保持一致，以防止銀行對外開出的是“見索即償”的保函，而反擔保條款中卻“一旦申請人未履約，反擔保人才予賠付”等類似的條款，以避免在銀行被無理索賠時處于被動地位，或被卷入難以扯清的合同糾紛中去。

【反擔保方式】貸款擔保的概念：貸款擔保是指銀行在發放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現的法律行為。

貸款擔保的方式：貸款擔保有保證、抵押和質押、這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。

貸款擔保的審查：貸款行應當依據有關的法律，法規和銀行的有關規定，嚴格審查擔保的合法性，有效性和可靠性。

三種貸款擔保方式

借款人可以根據自己情況，三種貸款擔保方式選擇其中一種

（1）住房抵押貸款擔保以住房做貸款擔保，貸款銀行可接收的抵押物有：所購買的住房、借款人已經擁有（有產權）的住房。

借貸雙方要按有關法律規定到房地產管理機關辦理抵押物登記手續，抵押登記費用由借款人承擔。

借款人選擇抵押作貸款擔保方式，還需按規定到貸款銀行認可的保險公司購買抵押物財產保險和貸款保證保險，并明確貸款銀行為本保險的第一受益人，保險期不短于貸款期，保險金額不低于貸款的全部本息，抵押期間保險單由貸款銀行保管，保險費用由借款人承擔。

采取抵押擔保方式，借款人要支付抵押登記費用、保險費用和抵押物評估費用。如果借款人經濟條件較為富足，這種方式是較為理想的選擇，也是銀行最愿意接受的貸款擔保方式。

（2）權利質押和貸款擔保以權利質押做貸款擔保，銀行可接受的質押物有：特定的有價證券和存單。有價證券包括國庫券、金融債券和銀行認可的企業債券，存單只接收人民幣定期儲蓄存單。

借款人申請質押擔保貸款，質押權利憑證所載金額必須超過貸款額度，即質押權利憑證所載金額要至少大于貸款額度的10%。

各種債券要經過貸款銀行鑒定，證明真實有效，方可用于質押，人民幣定期儲蓄存單要有開戶銀行的鑒定證明及免掛失證明。

借款人在與銀行簽訂貸款質押合同的同時，要將有價證券、存單等質押物交由貸款銀行保管，并由貸款銀行承擔保管責任。

小貼士： 選擇質押和貸款擔保方式，要求借款人有足額的金融資產，依靠這些金融資產完全可以滿足購房消費的需要，只是購房時難于變現或因變現會帶來一定損失而不想變現。因此，采取質押方式，只有少數人才能做到。

（3）第三方保證貸款擔保

以第三方保證做貸款擔保，此種方式需要借款人提供貸款銀行認可的保證人。

按照貸款銀行的規定，保證人必須為企業法人，為借款人提供貸款保證為不可撤消的連帶責任保證。

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一、主要做法

（一）落實小額貸款擔保政策，創新業務模式

1．建立符合山西實際的政策體系，使小額擔保貸款工作開展有了實施依據。2002年國家四部委頒布《關于下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》之時，山西省中小企業信用擔保有限公司研究了全國20多個省市小額擔保貸款工作做法，并結合山西省實際，參與起草和修改了《山西省下崗失業人員小額擔保貸款實施辦法》、《山西省下崗失業人員小額貸款擔保實施細則》，以省政府辦公廳的名義下發，為開展下崗失業人員小額貸款擔保提供了基本操作依據。隨著小額貸款工作實踐的不斷深入，又進一步參與制定了《關于進一步推進下崗失業人員小額貸款工作的通知》，使相關政策依據更加明確細化。山西小額貸款政策體系在再擔保、貸款利息先收后退、扶持規模再就業等三個主要方面體現了山西的特色。

2．建立以信息網絡為基礎的全省下崗失業人員小額貸款擔保平臺。在山西信用與擔保協會的支持與指導下，山西省中小企業信用擔保有限公司開發了具有山西特色的小額貸款擔保業務管理軟件系統，并為全省受托擔保機構免費安裝和調試。系統從擔保貸款申請、貸款項目評估等各個環節，有效規范了小額擔保操作流程，輔助防范了擔保風險，提高了小額貸款擔保工作效率，減輕了下崗失業人員的奔波負擔。通過該系統，全省各地小額貸款擔保業務信息得以快速傳遞相關信息和及時統計。目前該系統運行安全穩定，保證了全省再就業小額貸款擔保體系業務的正常運營。

3．形成了以各地政府部門為主導、以山西省中小企業信用擔保公司為龍頭、以各市受托擔保機構為主干、以協作金融機構為主體的省內下崗失業人員小額擔保貸款工作體系。政府有關部門積極指導下崗失業人員小額擔保貸款工作，及時審核，并向受托擔保機構推薦符合條件的申請小額貸款項目；受托擔保機構積極評估、復核下崗失業人員小額擔保貸款項目，為符合條件的貸款人提供擔保；各地銀行加快速度地為擔保機構承保的下崗失業人員發放小額貸款。

（二）多方宣傳引導，促進小額貸款合作

下崗失業人員小額擔保貸款工作是一項涉及面廣、政策性強、較為復雜的社會性工作，要想順利開展工作，必須要得到社會各方面的理解和支持。為此，山西省中小企業信用擔保公司先后多次與中小企業管理部門、財政、勞動、銀行、工會、婦聯、共青團、扶貧辦、街道辦事處、社區以及下崗人員比較集中的企業進行了走訪和座談，積極主動地協調好與各方面的工作關系，為廣泛宣傳動員、廣泛搜集項目、合作開展好小額貸款擔保工作投石探路，摸索經驗，奠定基礎。

（三）圍繞小額貸款擔保的中心任務，實施了“四個結合”

1．扶持自謀職業、自主創業與扶持企業吸納下崗失業人員再就業相結合，推動規模再就業。由于文化層次、技術技能低下的特點，決定了下崗失業人員普遍對選擇自主創業項目有畏難情緒，而更愿接受一些單位提供的再就業機會。經考察分析，山西省認為在全省經濟結構調整中蘊藏著大量的就業機會，中小企業特別是民營企業和第三產業發展能吸納大量的再就業人員。山西省將能夠規模吸納下崗失業人員再就業的企業確定為小額貸款擔保對象之一。

一是把支持再就業典范人物發展與規模吸納下崗失業人員相結合。一方面，注意調動獲得過政府表彰的“再就業明星”、“再就業功臣”榮譽的企業法定代表人的積極性，使其在吸納下崗失業人員再就業方面為社會再做新貢獻。這些典范人物在引導和扶持下，新近吸納了200余名下崗失業人員再就業。另一方面，對下崗失業人員創辦企業吸納下崗失業人員再就業的，也給以重點支持。

二是把促進國有企業改制與實現規模再就業相結合。下崗失業人員在原有母體改制、破產后的新企業內同步就業，可以最大限度地為再就業和社會穩定提供保證。結合國有企業改制和人員分流，太原制藥廠、太化集團等一批國有大中型企業通過改制組建了一批新的股份制企業，在小額貸款擔保的幫助下共吸納安置原企業的下崗職工700余名。

2．下崗失業人員小額貸款擔保與中小企業信用擔保相結合，充分借助常規擔保，放大了小額貸款擔保功能和扶持力度。山西省擔保公司作為政策性擔保機構，去年以來，把推進下崗失業人員小額貸款擔保工作作為公司業務的重中之重，不僅不惜成本地在人、財、物等方面予以保證，而且要求凡是符合中小企業信用擔保受理條件的企業必須吸納一定的下崗失業人員再就業；凡是已吸納下崗失業人員且資信評價良好的企業，優先考慮評審和承諾貸款擔保。通過把小額擔保貸款政策滲透到企業擔保業務之中，以小額貸款擔保基金引導中小企業擔保資金，以中小企業擔保資金穩定并促進小額貸款擔保，取得了兩項政策的“雙贏”局面，建立了穩定發展的長效機制。

3．省級擔保基金與地方擔保基金合作，形成全省擔保基金的一體互動，增強了兩級小額擔保貸款工作的合力。為將省級擔保基金主要用于中央、省屬企業下崗失業人員，同時又不加大地方財政的負擔，使兩級基金形成扶持再就業的合力，山西省規定了省級擔保基金對中央、省屬企業的下崗失業人員承擔70％的風險；對市屬及以下企業下崗失業人員承擔15％的風險。

4．受托擔保機構與非受托擔保機構以及街道社區、銀行等單位密切合作，擴大再就業擔保網絡覆蓋面，為下崗失業人員提供更方便的服務。一是加大與非受托擔保機構的合作。小額擔保貸款業務開展后，在省擔保協會的組織推動下，省擔保公司與山西華銀擔保有限公司、長治民營澤匯擔保公司、山西百信投資擔保有限公司等民營擔保機構合作開展小額貸款擔保業務。二是加強與社區街辦的合作。山西恒豐實業有限公司是省擔保公司支持的一個長期客戶，該企業已多次享受到省擔保公司的融資擔保貸款。2004年8月，山西恒豐實業有限公司與杏花嶺區新街街道辦事處聯合舉辦了“太原市杏花嶺區新街街道下崗再就業基地――山西恒豐實業有限公司招聘會”，恒豐實業公司首批招聘了22名下崗失業人員，并簽訂了勞動合同。三是加強與金融機構的合作。省內各受托擔保機構均與合作銀行簽訂了合作協議，協作銀行可以篩選和向受托擔保機構推薦再就業小額貸款項目，并實施對項目的聯合考察業務，調動了銀行開展小額擔保貸款業務的積極性。

經過兩年的實踐，小額貸款政策已逐步深入人心，小額貸款業務的深入開展幫助了大量下崗失業人員尋找到許多新的創業崗位，為社會的穩定和經濟深化發展發揮了應有的作用。許多下崗失業人員對小額貸款擔保工作表示更多的理解和支持，稱贊山西省中小企業信用擔保有限公司“情系民眾，真誠相助”，是“下崗職工的貼心人”。

二、存在的主要問題

（一）基層協作銀行積極性不高

一是由于小額貸款擔保有額度小、風險大、成本高的特性，基層銀行積極性不高。

二是一些專業銀行內部規定違反銀發〔2002〕394號文件精神。394號文件規定，各類商業銀行都要開展小額貸款工作，有些銀行要求小額貸款“采用等額本息月均還款方式，暫不辦理貸款展期”；有些銀行要求所有小額貸款項目均報省分行審批；有些銀行不認可人總行和省市政府文件，只認市行的規定。

三是對小額貸款運作不規范。有些銀行對小額貸款只能按個貸模式操作，對組織起來的不能按公司貸款業務模式操作；有些銀行對小額貸款利息，一次性從基金中全部扣除；有些銀行不愿執行小額貸款利息先收后退的規定，要么全扣，要么不放，且不愿與擔保機構簽訂合作協議。

總的看，部分協作銀行認為小額貸款雖有基金擔保，但仍有一定的風險，基金代償必須經財政部門同意，如果財政不審核批準，或擔保機構不能代償，與擔保機構打官司或扣劃基金，還得費心勞神解決糾紛。

（二）下崗失業人員使用小額擔保貸款意愿不高

一是對未創辦企業的下崗失業人員而言，利用小額擔保貸款從事微利項目，本身利潤薄，抗風險能力弱，一旦利用了小額擔保貸款創業失敗，就不可能再享受政府的福利待遇，因此使用小額貸款的意愿不高。

二是由于長期以來下崗失業人員依賴政府的慣性作用，一部分申請小額貸款擔保的下崗失業人員不能甚至不愿對該項貸款的性質、用途及責任有一個正確的認識和理解，總以社會弱勢群體的面貌出現，提出許多不合理要求。一些擔保機構對申請人自身素質有疑慮，但也講不出更多的拒保理由，使申保、承保雙方矛盾比較突出。

（三）個別地市政策落實不到位

一是個別地市小額貸款工作組織協調不利，存在主觀上不重視小額貸款業務的開展、小額貸款擔保組織機構及基金不落實等問題。

二是有些地市到位基金數額小，嚴重影響了受托擔保機構在銀行的資信度，使得小額貸款工作難以開展。

（四）擔保機構壓力大

一是專職人員少。接待壓力大，工作頭緒多，工作要求高，現有人員負荷較重。

二是不少擔保機構盈利困難。部分機構單一從事小貸擔保業務，機構自養困難。

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抵 押-是指借款人或第三人提供的，經貸款銀行認可的符合規定條件的財產作為抵押物的一種擔保方式。貸款額不超過抵押物變現值（需銀行認可）的70％。

質 押-是指借款人或第三人用有價證券（如憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、建設銀行的存款單）作為質物的一種擔保方式。貸款額不超過質押物現值的80％。

保 證-是指借款人提供的并由貸款銀行認可的具有擔保資格和清償債務能力的法人或自然人作為保證人的一種擔保方式。

抵（質）押加保證-是當借款人不能足額提供抵（質）押物時，同時由貸款行認可的第三方承擔連帶責任保證的貸款擔保方式。

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小額擔保貸款借款人范圍由城鎮下崗失業人員擴展到城鄉所有初始創業主體。各級承辦銀行要按照相關要求，實行專門部門負責、專門業績考核、專門組織培訓、專門實施監管、專門風險準備和補償等有效措施，加大對初始創業者的扶持力度，進一步做好小額擔保貸款發放工作。主要由國家開發銀行分行、農村信用社聯合社、市商業銀行、包商銀行、市商業銀行、市商業銀行、農業銀行分行等承貸。年，新發放小額擔保貸款10億元。

二、提高貸款額度，全面落實小額擔保貸款政策

根據中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部《關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》（銀發【】238號）和人民政府120號文件精神，發放小額擔保貸款最高限額從2萬元提高到5萬元；對創業能力強、創業項目質量高、帶動就業人數多的，貸款最高限額提高到8萬元；符合貸款條件人員合伙經營和組織起來創業的，貸款最高限額提高到人均10萬元。符合國家規定條件的貸款由財政給予貼息，貼息期限不超過2年，可展期1年，展期不貼息。創業帶動就業人數比例達到1：5以上并按《勞動合同法》履行用工手續的，經勞動保障主管部門認定，可以重復享受擔保貸款支持。各勞動保障部門、擔保機構和承貸銀行要采取有效措施，促進小額擔保貸款業務的開展，確保促進就業信貸政策落實到位。

三、把握放貸比例，嚴格執行小額擔保貸款規定利率

各承貸銀行要貫徹落實《國務院關于做好促進就業工作的通知》（國發【】5號）精神，發揮創業引導性資金的效應，原則上按照擔保基金與貸款發放規模1：8的比例執行；貸款利率按照中國人民銀行公布的同期基準利率的基礎上上浮3個百分點執行。

四、充實擔保基金，完善擔保工作機制

各級財政部門要按照擔保基金與貸款發放規模1：8的比例，設立小額貸款擔保基金。擔保基金由財政部門與勞動保障部門、擔保機構商定后，存入指定的承貸銀行，專戶管理，專項用于小額擔保貸款擔保，擔保基金產生的利息收入并入擔保基金。勞動保障部門、擔保機構要共同與經辦銀行簽訂協議書，明確承貸銀行發放小額擔保貸款額度、執行的貸款利率；各承貸銀行要結合本行和當地的實際情況，制定切實可行的具體操作辦法，確保發放小額擔保貸款的資金和額度；人民銀行等機構要對各地信貸銀行貫徹落實情況加強督促檢查。各級財政部門要加強對貸款擔保基金和財政貼息監督檢查，防范和控制風險，確保政策落到實處。

五、工作要求

（一）建立科學工作機制，提高貸款時效。各金融機構要“立足地方經濟、立足中小企業、立足城鄉居民”的市場定位，認真落實扶持創業帶動就業金融政策，進一步完善小額擔保貸款操作規程，改進信貸服務，加強貸款風險管理，建立科學合理的工作機制，積極推進小額擔保貸款工作。各擔保機構和承貸銀行要簡化審核手續，縮短審批時間，提高服務效能。擔保機構自受理借款人申請之日起7個工作日完成實地調查、誠信度評估等工作，并將符合條件的申請材料遞交承貸銀行。承貸銀行接到擔保機構遞交的申請材料后，在7個工作日完成核實借款人與擔保人、簽署借款合同等貸款手續，將貸款發放到借款人手中。

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一、指導思想

以黨的十精神為指導，全面貫徹勞動者自主就業、市場調節就業、政府促進就業和鼓勵創業的方針，實施就業優先戰略和更加積極的就業政策，突出鼓勵扶持自主創業,提高就業創業能力，破解創業者和勞動密集型小企業融資難題，推動全市就業創業工作再上新臺階。

二、總體目標

全面落實小額擔保貸款財政貼息政策，為符合小額擔保貸款條件的城鎮登記失業人員、復轉軍人、返鄉創業農民工、失地農民、高校畢業生等群體提供創業資金扶持。2013年，力爭全市發放小額貸款突破1億元，扶持帶動創業就業人員6000人。2013—2015年，發放小額貸款達到5億元，扶持帶動創業就業人員2.5萬人。

三、主要內容

（一）落實擔保基金，增強擔保能力。

各縣（區）財政部門要進一步加大財政預算安排和就業專項資金支出力度，充分利用失業保險基金擴大支出范圍政策，不斷擴大擔保基金規模和貼息資金支出。市本級擔保基金要達到2000萬元以上，各縣（區）達到300萬元以上，有條件的要達到500萬元以上，并按需要及時追加。要建立小額擔保貸款基金持續增長和補充補償機制，不斷提高擔保能力，滿足工作需要。

（二）加強機構建設，提高經辦能力。

要建立健全人力資源和社會保障部門管理的小額貸款擔保機構，逐步形成市、縣、鄉三級小額貸款擔保服務網絡。要增加人員配備，明確職責分工，根據工作需要選調或聘任責任心強、熟悉政策、具備一定專業知識的人員充實小額擔保貸款工作隊伍，加強政策學習和業務培訓，不斷提高經辦能力和服務水平，逐步提高信息化管理水平。要建立科學有效的工作機制，健全完善調查評審、風險管理、代償追償等各項規章制度，規范操作流程，提高風險防范能力。

（三）提高貸款額度，落實貼息政策。

按照國家和省有關文件規定，對符合小額擔保貸款條件的人員，其貸款額度根據創業項目需要、創業實體實際運行規模及反擔保措施核定，登記失業人員不超過10萬元，勞動密集型小企業不超過300萬元。

小額擔保貸款貼息是為了減輕符合貸款條件的人員和企業在使用小額擔保貸款過程中產生的資金成本壓力，按照政策規定，由財政對其貸款利息進行補貼的一種優惠政策。根據《中國人民銀行濟南分行、省財政廳、省勞動和社會保障廳轉發<中國人民銀行、財政部、人力資源和社會保障部關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知>（濟銀發〔2008〕205號）及《省小額擔保貸款財政補貼資金管理辦法》等有關規定，借款人申請從事微利項目的小額擔保貸款，由中央財政貼息資金據實全額貼息，包括按規定執行的利率上浮部分產生的利息；符合小額擔保貸款條件的勞動密集型小企業，按中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息，貼息貸款額度最高不超過200萬元，貼息資金由中央和同級財政各承擔一半。根據省財政廳、省人力資源和社會保障廳《關于印發<省就業專項資金管理暫行辦法>的通知》文件規定，對符合小額擔保貸款貼息政策的個人和企業，經人力資源社會保障部門和財政部門審核后，落實小額擔保貸款貼息政策，并按照魯財社〔2011〕55號文件規定的審批程序，在就業專項資金中列支。

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為加強我州小額擔保貸款工作的組織領導，對*州下崗失業人員小額擔保貸款協調領導小組進行調整充實（調整后的名單附后），領導小組下設辦公室負責日常工作，牽頭建立下崗失業人員小額擔保貸款協調督查機制。領導小組實行聯席會議制度，每季度召開一次協調會議，定期交流和通報小額擔保貸款工作情況，研究和協調解決工作中存在的困難和問題。

各縣市也要成立相應的協調領導機構開展相關工作。

二、小額擔保貸款業務的實施部門及辦理程序

（一）小額擔保貸款由各級勞動就業部門、財政部門和金融機構辦理。

（二）小額擔保貸款按照自愿申請、信用社區推薦、就業部門初審、財政部門復審、貸款銀行進行貸前調查同意貸款、擔保辦審核并承諾擔保額度、貸款銀行發放貸款的程序辦理。

三、擴大小額擔保貸款借款人范圍

在國家法定勞動年齡內（即男16至60歲，女16至50歲），凡戶籍在*州，身體健康、誠實守信，具備一定勞動技能和有自主創業能力的以下人員：

（一）持有《再就業優惠證》的下崗失業人員。

（二）復員轉業退役軍人、大中專畢業生。

（三）城鎮登記的失業人員。

（四）就業困難人員。

（五）失地農民和進城創業且進行了就業登記的農村勞動者。

四、提高小額擔保貸款額度，積極推動創業促就業

經辦金融機構對個人新發放的小額擔保貸款最高額度由2萬元提高到5萬元。

對合伙經營和組織起來就業創業的小企業發放貸款，可按其吸納符合小額擔保貸款借款人條件的人數每人5萬元以內的額度實行“捆綁式”貸款。

個體工商戶可以申請小額擔保貸款的額度不超過5萬元。

五、建立*州勞動密集型小企業貸款擔保基金

擔保基金的啟動資金不低于3000萬元，實行專戶存儲、專戶管理，專項用于我州勞動密集型小企業貸款的擔保。對當年新招用下崗失業人員達到企業現有在職職工總數30%以上，并與其簽訂1年（含1年）以上期限勞動合同，按時足額繳納職工養老保險、醫療保險、失業保險的勞動密集型小企業，可根據企業實際招用人數合理確定小額擔保貸款額度，貸款金額最高不超過人民幣200萬元，貸款期限不超過2年。

六、加強小額擔保基金管理，健全擔保基金補充、補償互補機制

（一）建立縣市小額貸款擔保基金。今年，全州各縣市財政部門要單獨建立小額貸款擔保基金，實行專戶存儲、專戶管理。其中：*、*、*、*、*、寧南六縣市擔保基金的啟動資金為100萬元以上，其他各縣擔保基金的啟動資金為50萬元以上，并盡快開辦小額擔保貸款和勞動密集型小企業貸款業務。對州縣市擔保基金進行“捆綁式”擔保，建立州縣市擔保基金互補機制。

（二）加強對擔保基金代償的審核監督。按照《關于印發〈四川省下崗失業人員小額貸款省級擔保基金對各地擔保基金損失分擔辦法〉的通知》規定：當小額擔保貸款基金出現損失后，在擔保基金代償后經過半年以上（含半年）追索期，擔保機構仍無法收回的貸款損失，經省財政廳審核確認的擔保基金損失，省級擔保基金按損失額度的規定比例給予分擔。

州內縣市辦理的小額擔保貸款出現損失時，經過半年以上（含半年）追索期，仍無法收回的貸款損失，在擔保基金代償后經州財政局審核確認的擔保基金損失，州級擔保基金按損失額度的20%給予分擔。

（三）完善小額擔保貸款擔保基金的風險補充、補償機制。在省州分擔了相應的損失額度后，小額擔保基金形成的凈損失，由同級財政部門在下一年預算中安排資金補充，建立和完善擔保基金的持續補充機制。

七、盡快啟動信用社區試點工作，開辦信貸業務

要加大信用社區創建工作，勞動保障部門要按照信用社區標準和認定辦法加大信用社區創建力度，大力組織開展創業培訓，負責對社區勞動保障工作人員進行下崗失業人員小額擔保貸款操作程序培訓，促進“小額擔保貸款+信用社區建設+創業培訓”的有機聯動。年內要盡快啟動*市創建信用社區試點工作。

八、積極推進降低反擔保門檻并逐步取消反擔保

（一）降低反擔保比例。

結合我州個人信用制度的建立和創業培訓的成效情況，降低反擔保門檻。反擔保的風險控制金額原則上不低于小額擔保貸款借款人實際貸款額的30%。對申請符合小額擔保貸款條件的下崗失業人員按其貸款金額的80%提供反擔保；對申請符合勞動密集型小企業貸款條件的按照其貸款金額的90%提供反擔保；對經信用社區推薦的小額擔保貸款按照貸款金額的30%提供反擔保。

（二）增加反擔保形式和種類。

1.個人的小額擔保貸款反擔保。小額擔保貸款借款人或其親友的房屋（兩證齊全）、汽車、機器設備（有購置發票）、大件耐用消費品或有價證券，經評估且雙方認可簽字后均可作為抵（質）押品。第三人反擔保對象為機關、事業單位在職工作人員或經濟效益好的、有一定規模的州內企業中層以上干部及科室工作人員。無第三人反擔保的，可以應收帳款、商標、專利、股權、產權等動產和無形資產，經評估且在雙方簽字認可的基礎上作為反擔保。

2.勞動密集型小企業的小額擔保貸款反擔保。對當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員達到企業現有在職職工總數30%（超過100人的企業達15%）以上、并與其簽訂1年以上勞動合同的勞動密集型小企業的小額擔保貸款，可以其企業的自有資產進行反擔保。

（三）建立創業項目評估機制。

各級勞動保障部門要組織專家建立創業項目評估機構，對符合條件的各類創業人員從事創業活動，經過資信評估可申請小額擔保貸款并免除反擔保手續；對從事個體經營或成功創業申請小額擔保貸款的人員，可取消反擔保。對開展創建信用社區試點的社區內參加創業培訓考核合格、個人信用度較好、經信用社區推薦的小額擔保借款人，擔保機構可憑其與信用社區簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續，免除反擔保條件，經辦金融機構可直接發放小額擔保貸款。

九、加大政策宣傳力度

為促進下崗失業人員小額擔保貸款業務的平穩順利開展，各縣市人民政府和相關部門要對下崗失業人員小額擔保貸款的辦理對象、條件、環節、程序、用途、經辦單位名稱、地址等內容以墻報、報刊、雜志、電視等多種形式宣傳公布。

十、努力營造良好的小額擔保貸款信用環境

加強誠信教育，增強誠信意識。實施小額擔保貸款的部門和單位要根據個人信用記錄，在保證小額擔保貸款安全的前提下，盡量簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，為借款人員提供更快捷、更高效的服務。相關部門辦理小額擔保貸款的時間，從申請至辦結不得超過15個工作日，對小額擔保貸款辦理過程中產生的工本、登記等費用，政府相關部門應相應免收，減少小額擔保貸款的經營成本。

根據《四川省人民政府關于加快推進小額擔保貸款促進就業再就業工作的通知》規定，對惡意逃廢債務的貸款者和提供反擔保責任人，應采取社區公告、媒體曝光、張貼《告知通知書》等措施進行通報，并取消其享受的所有扶持政策。

為降低小額擔保貸款反擔保門檻或取消反擔保，防范信貸資金和擔保基金風險，準確了解借款人和借款企業的信用程度，將申請符合小額擔保貸款條件的借款人，納入人民銀行個人征信系統管理查詢；將申請符合小額擔保貸款條件的勞動密集型企業，納入人民銀行企業征信系統管理查詢。

十一、完善激勵機制，嚴格兌現獎勵政策

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關鍵詞:貧困農戶;擔保基金;組織方案;西部地區

中圖分類號:F830.3文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)21-0066-03

一、擔保基金組織的扶貧功能

扶貧功能是擔保機構融資功能的延伸,但擔保機構并不天然具有扶貧功能。雖然在客觀上,金融地位卑微者――貧困人群――對貸款擔保服務的需求尤為迫切,但一般的商業擔保機構并不愿意為其提供擔保。要實現擔保組織的扶貧功能,必須依靠組織架構的特殊設計和必要的政策干預。

本文所指的貧困農戶擔保基金組織,就是政府有關部門出于緩解貧困的目的自行出資設立或資助自他組織或個人設立的、旨在為貧困農戶融資提供擔保的信用中介機構。其基本功能(職能)是:通過機構的擔保基金為無法提供抵押品的貧困農戶提供信用擔保,從而消除信用社等金融機構對該類貸款呆賬、壞賬的恐懼,滿足貧困農戶生產、生活急需資金的渴求,進而達到緩解貧困的目的。

二、貧困農戶擔保資金的業務形式

根據西部地區農村貧困發生面廣、各地區貧困發生不均勻的特點,為了使更多的貧困農戶從中受益,擔保資金可以用于開展以下兩類擔保業務:

1.自辦業務。所謂自辦業務,即擔保資金管理部門自行決策的擔保業務。此類業務是貧困農戶擔保資金業務的主體。在扶貧開發機構比較健全、鄉鎮一級政府已經設立扶貧工作站或小額信貸工作站(以下統稱“扶貧工作站”)的地區,開辦貧困農戶擔保的自辦業務。

2.委托業務。所謂委托業務,即擔保資金管理部門委托其他組織代為操作并決策的擔保業務。在鄉鎮一級政府沒有設立扶貧工作站的地區,考慮到仍有較多貧困人口的存在,貧困農戶擔保資金可以拿出一部分資金用于開辦貧困農戶擔保的委托業務。在建立科學的激勵與約束機制的基礎上,該項業務可以委托給當地的基層金融機構。

在具體實施中,上述兩種業務可以前者為主,后者為輔;從前者開始試點,試點成功后逐步擴展到第二種業務。

擔保資金的合作金融機構建議為農村信用社。理由是:信用社為農村社區金融機構,貼近基層,與貸款貧困農戶之間信息對稱,可以方便地進行貸前調查與貸后跟蹤、監督,從而可以有效地降低成本和風險。

為了有效地降低成本,上述兩種業務中的許多具體工作都可以委托給信用社,但又有所不同:對于委托業務,委托給金融機構的不僅包括業務的具體經辦權,還有擔保的決策權,其好處是在沒有設立扶貧機構的農村基層,不必另設單獨的機構,可以最大限度地降低成本;自辦業務的某些具體操作環節也可以委托給金融機構進行經辦,但決策權在扶貧工作站,其優點是可以根據扶貧系統的工作需要靈活調整政策。

在設立扶貧工作站的鄉鎮,仍然需要將擔保業務的具體經辦事項委托給信用社,其考慮有三:(1)信用社與農戶之間信息對稱,可以充分了解農戶的生產生活信息而且成本較低;(2)扶貧工作站現在的工作負荷已經較大,如果對貧困農戶的每一項擔保事項都要進行調查和監督,勢必要增加人手,這種做法在機構精簡的現實背景下難度較大,而且要增加開支;(3)只要機制設計合理,上述委托完全可以兼顧低成本和高效率雙重目標(具體機制設計詳見第四部分)。

三、 貧困農戶擔保業務的系統架構與管理流程

貧困農戶擔保業務由各級扶貧開發機構組織實施。考慮到扶貧資金的稀缺性和西部地區政府機構精簡的客觀現實,同時考慮到此類地區已經設立了較為完善的扶貧開發機構,本著“高效率、低成本、易操作”的原則,不再設立獨立的組織機構。也就是說,目前西部地區扶貧開發機構將在原有職能的基礎上,增加一項管理和運作貧困農戶擔保資金的工作職能。具體而言,在省一級,該項職能由省扶貧開發領導小組負責,小組下設“貧困農戶擔保資金管理辦公室”(以下簡稱“擔保辦”),具體負責擔保資金的組織實施。在省以下各級扶貧開發機構內部,設立相應的“擔保辦”,負責區域內擔保資金的組織管理和實施工作。

對于自辦業務,貧困農戶擔保的管理流程如下:在啟動之初,省擔保辦與省農村信用聯社達成合作協議,由后者為雙方基層機構的合作創造條件;鄉鎮扶貧工作站(具體工作由擔保辦負責)與農村基層信用社達成合作協議;省擔保辦將擔保資金經地州市縣擔保辦逐級分解并撥付到鄉鎮扶貧工作站,并由后者將該資金劃撥到合作信用社的專門賬戶上;在日常業務運營中,信用社設立貧困農戶擔保貸款專門窗口(或加掛“貧困農戶擔保貸款”營業牌),代為受理貧困農戶的擔保貸款申請;受理申請以后,信用社根據扶貧工作站提供的貧困農戶名單和有關協議條款進行初審,對合乎要求的申請進行貸前審查,然后將經審查合格者名單提交扶貧工作站;扶貧工作站根據協議條款和當前政策(可以配合扶貧辦現階段工作重點)進行審查批準,批準名單返回信用社;信用社根據扶貧工作站的批復名單發放擔保貸款,并進行正常的貸后管理和回收工作;信用社如果發現所發放的貸款存在呆壞風險,要及時告知扶貧工作站并采取相應措施予以補救;扶貧工作站要參與審核擔保貸款呆、壞賬的確認工作,對符合雙方約定條件的擔保貸款,允許信用社從指定的擔保資金賬戶扣收資金;代償資金的追償工作可由扶貧工作站負責,也可委托信用社進行。

自辦業務的系統架構圖如下:

對于委托業務,管理流程稍有區別,主要是:扶貧系統的末端管理機構可能不是鄉鎮扶貧工作站而是地州市縣扶貧辦的擔保辦;在日常運營中,擔保業務的具體運作全部委托給基層信用社,小額信貸辦公室不再參與擔保業務的審批等工作;小額信貸辦公室的主要職責是完善與信用社的合作條款,對信用社擔保業務呆壞賬進行確認核銷等。委托業務的系統架構圖見下頁:

四、 各級管理部門的職責

1.省扶貧開發領導小組貧困農戶擔保資金管理辦公室的職責。在原有的工作職責之外,還需承擔全省的貧困農戶擔保資金的籌集和宏觀管理工作。具體職責如下:根據全省貧困發生狀況和扶貧目標,測算擔保資金需求額度,制定擔保資金擴充計劃,爭取資金來源;制定擔保標準和擔保管理辦法,分配和增撥擔保資金;與省農村信用聯社進行協調并達成合作協議,使其為雙方基層部門的合作創造條件;對下級擔保工作進行指導、監督、考核與獎懲;對貧困農戶擔保業務發展狀況進行統計、調查和分析,并制定或調整相關政策。

2.地、州、市、縣擔保辦的職責。在原有的工作職責之外,承接、分配上級撥付的擔保資金,對所轄區域貧困農戶擔保業務發展狀況進行調查、統計和分析,對下級擔保工作進行指導、監督、考核與獎懲。在鄉鎮一級沒有設立扶貧工作站的地區,地州市縣擔保辦則直接負責與所轄地區基層農村信用社的合作事宜,將擔保業務全權委托給基層農村信用社(委托擔保業務),對信用社相關業務進行指導、監督,并對信用社擔保業務呆壞賬進行確認核銷等。

3.鄉鎮扶貧工作站的職責。在原有的工作職責之外,還要負責與所轄地區基層農村信用社的合作事宜,具體如下:與基層信用社建立合作關系并簽訂正式協議,將貧困農戶擔保業務的具體經辦權委托給信用社,保留擔保業務的審批權(自辦擔保業務);根據上級制定的政策,將擔保的范圍、擔保對象等擔保條件告知信用社,也可以直接向信用社提供可以擔保的貧困農戶名單;對信用社提交的經過貸前的擔保申請進行審批;參與審核擔保貸款呆、壞賬的確認工作,對符合雙方約定條件的擔保貸款,允許信用社從指定的擔保資金賬戶扣收資金;負責及時追償代償的擔保資金;對貧困農戶進行宣傳和教育,鼓勵其正確認識并積極申請擔保資金;對信用社擔保貸款業務進行監督和檢查,并有權采取措施糾正其違約行為;密切關注擔保資金賬戶資金狀況。如果超出警戒線,要及時向上級匯報,并根據上級指示采取行動;密切關注并對所轄區域擔保業務開展情況進行統計、分析并上報結果。

五、 運行機制

(1)對擔保資金管理工作制定績效考核指標并強化獎罰機制。績效考核指標包括“貧困農戶擔保融資戶數”、“貧困農戶擔保融資總額”、“貧困農戶擔保融資代償比率”。上述指標由上級部門根據多轄區域的實際情況設立年度參考標準,考核時前兩項實際結果越高越好,后兩項越低越好并控制在5%以內;(2)為避免信用社的道德風險,對于貧困農戶無法清償貸款造成的損失,接受委托的農村信用社要承擔20%的比例;(3)對貸款農戶不要求提供反擔保,但保留追償權;(4)建立農戶信用記錄,對信用良好者,此后信用社優先提供貸款;對惡意違約者計入黑名單,五年之內信用社不再對其提供貸款。

六、政策保障與宏觀管理

省政府作為省內扶貧工作的發起者和承擔者,應統管全局,從宏觀上建立全省范圍的農村擔保資金優惠政策和法律法規,并行使必要的管理職能。具體包括:(1)及時出臺試點和實施辦法;(2)全額提供擔保資金和必要的工作經費,并根據扶貧目標逐年補充擔保資金;(3)對貧困農戶擔保業務實施稅收全免;(4)對“省農擔辦”的資金使用和業務開展情況進行監督、檢查和管理。

參考文獻:

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[2]黃明.探索解決貸款擔保難的新途徑――對福建省雪峰村農戶貸款擔保基金運作情況的調查[J].中國農村信用合作,2003,(1).

[3]李學術.從創新視角重新認識舒爾茨貧困經濟學[J].中國軟科學,2007,(7).

[4]李學術.論反貧困中的逆向激勵與政策糾偏[J].農業經濟問題,2007,(2).

篇8

一、指導思想

以黨的十六大和十六屆四中、五中、六中全會精神為指導，按照統籌城鄉經濟發展和“多予、少取、放活”的方針，充分發揮財政支農資金的作用，拓寬促進農民致富奔小康的融資渠道，支持農村低收入農戶發展生產、增加收入，加快社會主義新農村建設步伐。

二、組織領導

為切實做好全縣農村低收入農戶貸款貼息扶持工作，縣里成立農村低收入農戶貸款貼息扶持工作領導小組，負責全縣此項工作開展。縣農信社、財政、農業、畜牧、林業及縣致富辦等部門，要充分發揮職能作用，相互配合，通力合作，共同做好全縣農村低收入農戶貸款貼息扶持工作。要發動具有擔保資格的農業龍頭企業、農民專業合作組織、社會擔保機構等為低收入農戶提供貸款擔保。

三、工作步驟及方法

（一）組織宣傳發動（1月24日至1月28日）

層層召開農村低收入農戶貸款貼息扶持工作會議，部署農村低收入農戶貸款貼息扶持工作，發放市財政局統一印發的相關宣傳材料。

（二）全縣農村低收入農戶的認定（1月28日至2月28日）

1、鄉鎮低收入農戶的認定（1月28日至2月10日）。低收入農戶的核定以村為單位，按其總戶數的20%比例確定。先由農戶申請，經村委會審核，然后張榜公示，公示期不少于5天，公示結束無異議，由村委會填表上報鄉鎮財政所。

鄉鎮財政所審核匯總各村上報的情況表，送鄉鎮信用社，由其對低收入農戶給予評級授信。信用社授信完畢，財政所據此錄入微機，建立扶持檔案和數據庫，并按規定時間上報縣財政局。

2、全縣低收入農戶認定匯總（2月11日至2月28日）。縣財政局依據各鄉鎮上報的農戶認定和授信情況表，審核匯總全縣數據錄入微機，并上報市財政局。

（三）農戶致富項目的選定及貸款業務的辦理（3月份開始）

各鄉鎮設立由財政、信用社、農業、畜牧、林業等部門人員組成的具體辦事機構，負責本鄉鎮低收入農戶的認定、授信和幫助選定適宜致富項目及辦理貸款、貼息、項目實施中的技術指導和服務。

四、貼息貸款的范圍、額度、期限及貸款擔保

（一）貼息貸款的使用范圍

1、種植業。擴大種植規模或進行種植業結構調整、引進農業新品種等發生的貸款；

2、養殖業。發展畜牧水產養殖等發生的貸款；

3、加工、運輸業。對農產品進行簡單加工、包裝、儲運等項目發生的貸款。

（二）貼息貸款的額度

符合貸款和貼息條件的農戶，每戶每年累計享受貸款額度不超過3萬元。

（三）貼息期限

對農戶貸款貼息一般與貸款期限一致，最長不超過兩年（含兩年）。對按期歸還貸款的農戶，財政部門按每月5厘貼息。

（四）貼息貸款的擔保

為鼓勵有擔保資格的農業龍頭企業、農民專業合作組織，社會擔保機構及個人為享受財政貼息補助的低收入農戶提供貸款擔保，財政部門對擔保人（不包括聯戶聯保中的自然人）給予年擔保貸款額2%的獎勵（前提是未向擔保人收取任何費用）。

五、貼息及擔保獎勵的兌付

（一）貼息資金兌付。農戶按期歸還貸款后，財政部門憑信用社報送的低收入農戶貸款、還款情況表，通過“沂蒙惠農一卡通”，直接將財政貼息資金存到還款農戶存折上。

（二）擔保資金的兌付。提供貸款擔保的單位和個人，在被擔保人還清貸款后，及時向所在地財政部門提出申請，經審查核實，財政部門兌現獎勵資金。

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一、申請條件

(一)具有北京市戶口，且在法定勞動年齡內；

(二)是持有勞動保障部門核發的《再就業優惠證》的城鎮登記失業人員；或是持有有效《畢業證書》，且尚未就業的大學畢業生，或是持有復員(轉業)軍人自謀職業證明、尚未就業的復員(轉業)軍人；或是在鄉鎮勞動保障部門辦理了轉移就業登記或是持有勞動保障部門核發的《北京市農村富余勞動力求職證》的農村勞動力人員。

二、貸款額度

借款人為個體工商戶的，提供的小額貸款擔保額度不超過5萬元；借款人為自主、合伙創辦小企業的，提供的小額貸款擔保額度一般為20萬元，或根據經營項目和安置本市城鎮失業人員人數，按人均不超過5萬元提供擔保，最高不超過50萬元。

三、貸款期限

小額貸款擔保期限不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。

四、貸款利率與貼息

小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平執行。市財政部門對從事微利項目的個體經營、自主、合伙創辦小企業的借款人發生的小額擔保貸款利息據實全額貼息。

五、貸款程序

(一)借款人為個體工商戶的

當向戶籍或經營所在地社保所提出申請，填寫《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》一式三份，并提供下列文件：

1、借款人《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明的原件及復印件；

2、《創業培訓合格證書》或經北京市勞動保障部門認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告；

3、《個體工商戶營業執照》原件及復印件；

4、《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》；

5、經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。

(二)借款人為自主、合伙創辦的小企業的

向注冊登記地區縣勞動保障部門提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保但款申請書》一式三份，并提供下列文件：

1、創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復原(轉業)軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件；

2、《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；

3、營業場所證明及加蓋企業公章的復印件；

4、及加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；

5、稅務登記證(國稅、地稅)副本復印件；

6、法定代表人身份證、授權人的授權書及人身份證原件及復印件；

7、貸款卡復印件及密碼(或貸款卡查詢結果復印件)；

8、企業決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議；

9、當年財務報表，包括資產負債表、損益表等；

10、企業一般情況及項目可行性報告；

11、擬提供的反擔保措施；

12、擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。

申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供下列資料：

13、企業招用本市城鎮登記失業人員簽訂的勞動合同；

14，企業為職工繳納社會保險紀錄，

15、企業工資支付憑證(工資表)及復印件；

16、失業人員《再就業優惠證》復印件。

借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經營的資金不低于貸款本金的30％；合法經營，資信程度良好，有償債能力。

六、審批程序

(一)借款人為個體工商戶的

1、在信用社區申請的

社保所受理申請后，在5個工作日內按照《北京市自主創業小額擔保貸款人資信情況調查表》的內容對申請人進行調查。

社保所根據調查結果對申請人信用情況進行評估，對符合條件的在其戶籍所在地居委會宣傳公告欄公示3天。建立個人信用檔案，將申請資料推薦到經辦銀行，經辦銀行2個工作日內完成對貸款的審核并通知擔保機構辦理有關擔保手續。擔保機構接到通知后2個工作日內與貸款申請人簽訂《委托保證合同》，與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行在簽訂《保證各同》后2個工作日內發放貸款資金。

2、在非信用社區申請的

社保所5個工作日內對申請材料進行審查，確認有效后在《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》上簽署意見，將資料送與區縣簽約的擔保機構，擔保機構在5個工作日內對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施進行審核，符合條件后辦理擔保手續，由與區縣簽約的商業銀行經辦機構在2個工作日內辦理貸款業務。

(二)借款人為自主、合伙創辦的小企業的

區縣勞動保障部門在申請材料齊備后5個工作日內對小企業申請資料進行調查，確認資料真實有效，項目可行后，在《北京市小企業小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將資料送市創業指導中心。

市創業指導中心、擔保機構和經辦銀行在5個工作日內聯合對企業的自有資金、還款能力、反擔保措施進行審核，對符合條件的，通過區縣勞動保障部門通知申請人辦理擔保手續，經辦銀行在2個工作內辦理貸款手續。

七、貼息申請

(一)個體工商戶申請小額擔保貸款財政貼息

貸款人在向社保所提出小額擔保貸款申請的同時提出財政貼息書面申請，填寫《小額擔保貸款微利項目財政貼息申請表》一式三聯。社保所根據規定審核貸款人是否從事微利項目，對符合財政貼息條件的在申請表上簽章確認，隨小額擔保貸款申請資料轉入下一審核環節。

(二)自主、合伙創辦小企業小額擔保貸款財政貼息。

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業務問題多

以贛州市為例。贛州市共有38家成立1年以上的擔保公司，截至2010年末，只有2家開展過貸款擔保業務，信豐縣、寧都縣各1家。而轄區內的安遠縣沒有1家開展過貸款擔保業務。

這些擔保公司普遍存在同時經營幾個業務關聯公司的現象。其中，信豐縣13家擔保公司，均同時經營典當公司和拍賣公司，既開展拍賣業務，又通過典當公司為客戶提供融資。

據信豐縣公安部門反映，該縣多家擔保公司違規經營存貸款業務，初步統計吸收社會公眾存款2000萬元左右，這些資金或者用于放貸，或者用于房地產開發。一些房地產公司甚至專門成立擔保公司為房地產項目非法集資。個別擔保公司甚至公開宣傳其非法業務。2010年2月，寧都縣某擔保公司利用春節期間外出務工人員集中返鄉時機，印制宣傳單向社會廣泛宣傳，許諾以12‰的月利率吸收資金。

這些行為嚴重擾亂了金融秩序。據安遠縣銀監辦反映，僅2010年就接到3起因擔保公司吸收、發放高利貸引發的經濟糾紛案例，個別民眾把矛頭指向銀行監管不力。某鎮信用社反映，擔保公司高息吸收公眾存款，已經導致該社存款大幅下降。截至2010年末，該社存款余額6638萬元，同比減少2737萬元，下降29.19%；比年初減少1617萬元，下降19.59%。

違規有原因

縣域擔保公司開展業務存在一系列現實難題。從擔保公司這方面來說，準入門檻過低，大多數擔保公司難以達到銀行的合作條件。截至2010年末，贛州市登記注冊擔保公司115家，累計注冊資金127500萬元，戶均僅1108.7萬元。信豐縣13家擔保公司中沒有1家注冊資本金達到3000萬元。而目前，大多數銀行要求合作擔保公司的注冊資本金達到3000萬元以上。這些擔保公司中逾九成為民營擔保公司，部分銀行明確拒絕與民營擔保公司合作，導致絕大多數擔保公司難以開展貸款擔保業務。贛州市安遠、信豐、寧都縣三縣38家成立1年以上的擔保公司中，政府注資的公司僅2家（不含分公司），占5.26%，其余36家都是民營公司，占94.74%。擔保行業是高風險行業，規模直接影響其抗風險能力，而資本金過低直接導致抗風險能力不足。

從銀行這方面來講，銀行也不愿與擔保公司合作。在當前信貸賣方市場情況下，即便不與擔保公司合作，銀行仍能找到符合貸款條件的借款人，將有限的信貸資金投放出去。同時，銀行認為企業自身擔保比擔保公司擔保更安全。目前，擔保公司擔保的放大倍數低則1∶4，高的達1∶10，銀行普遍認為擔保公司擔保安全性低于企業自身擔保，而不愿與擔保公司合作。至今，信豐縣、寧都縣均只有1家擔保公司與銀行建立了合作關系，安遠縣則一家沒有，銀保合作的缺乏，也限制了擔保機構的發展。

再者，企業有效擔保需求也少。符合銀行貸款條件的企業不需要擔保公司擔保；不符合銀行貸款條件的企業，往往也不符合擔保公司的反擔保條件。再加上2%～5%的擔保費用，企業一般都不愿找擔保公司擔保。

收費難以覆蓋風險，擔保公司擔保的內生動力不足。擔保公司開展擔保貸款業務僅收取2%～5%擔保費，卻要承擔10%的貸款風險，難以有效覆蓋風險，導致擔保公司拓展擔保業務的積極性不高。

高額穩定利潤激發了擔保公司違規經營沖動。一是手續簡便。吸收公眾存款和發放貸款均由雙方立寫字據為憑，不再需要辦理其他手續。二是收入穩定。一般按季收付利息，而且收息率較高，基本能達到100%。三是利潤較高。擔保公司吸收社會公眾存款月息為15‰～20‰，發放貸款月息為30‰～40‰，甚至更高，差價在15～25個千分點。

政策便利，使擔保公司有空可鉆。直接融資業務成為擔保公司違規經營存貸款的球。雖然直接融資不屬擔保公司業務，但在民間融資范疇內，公司間相互借貸并不違法。個別擔保公司瞄準這一政策漏洞，直接向他人借錢或借錢給他人，賺取利息差價。融資中介業務成為擔保公司違規經營存貸款業務的便利通道。按照規定，融資中介業務資金并不進入擔保公司的賬戶，而是直接由供給方融給需求方。但調查發現，個別擔保公司虛構資金需求方，使資金進入自己或他人賬戶，借道違規經營存貸款。

監管缺位也是擔保公司敢違規經營的重要原因。首先，部門監管長期不到位。20世紀90年代末以來，對擔保公司幾易監管主體，銜接難導致監管長期不到位。如設立擔保公司，最早由中小企業局審批后到工商管理部門注冊登記。后來，注冊資本金1億元以下的擔保公司無需任何前置審批，只需注冊登記后到中小企業局辦理備案登記。由于協調聯系不夠，擔保不及時備案現象普遍，中小企業局難以掌握所轄擔保公司的總體情況。目前，贛州市在中小企業局備案的擔保公司僅60家，占全市擔保公司的52.17%。

其次，地方政府管理不到位。2010年3月8日的《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定，融資性擔保公司歸口地方政府管理。目前贛州市指定金融服務辦管理，但該市金融服務辦人員少、缺乏專業監管人員，導致地方監管不到位。

完善監管是關鍵

完善法規，消除擔保公司違規經營存貸款的制度便利。以完善許可證管理制度為主線，系統制定擔保公司管理規章，就擔保公司市場準入、業務范圍實行前置行政許可。加強擔保業業內管理。明確擔保公司業務范圍，嚴禁擔保公司從事融資中介和直接融資業務，堵塞擔保公司違規經營存貸款的便利通道，消除其打球的可能性。同時，在業務協作、業務交流、人員培訓和行業管理水平等方面完善管理、規范經營。