導語：如何才能寫好一篇定投投資理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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遙記2008年影壇，當赤壁的金戈鐵馬仍不絕于耳，一番冷兵器時代的刀光劍影、腥風血雨過后，笑顏登場的古裝喜劇片《十全九美》來得正是時候。

會聚各路搞怪英豪的《十全九美》，可謂是笑料不斷，亮點頻現。影片的笑點來源于對當今最時尚的一系列流行元素的惡搞。不過與一般喜劇電影的大團圓結局截然不同，影片中的愛情其實并不如意，男女主人公最后并沒有像觀眾所期待的那樣“有情人終成眷屬”，而是在歡笑過后各自走上了屬于自己的道路。這就是“十全九美”所缺的那一“美”，也許人生總是會有遺憾而難以完美的吧。

一部受歡迎的影片很容易催生一句特別的流行語。《瘋狂的石頭》讓一句“頂你個肺”流行了大半年，《赤壁》中的“我需要冷靜一下”也受到了熱情追捧，而《十全九美》中南宮府管家掛在嘴邊的那句“淡定”，恐怕也將很快成為時尚流行語了。

有道是“天懷淡定，無執無失，古之真人”。心懷淡定，才能擁有從容不迫、隨意自適的人生。“看庭前花開花落，寵辱不驚；任天上云卷云舒，去留無意”，這是中國古典文化中追求淡然灑脫的人生境界，也是淡定的絕佳詮釋。

淡定雖好，得之不易。投資理財已經成為現代都市人生活的重要組成部分，但面對風云變幻、潮起潮落的投資市場，許多人變得日益緊張浮躁、焦慮不安。比如說投資基金本來是為了交給專家理財，好讓自己省心，可還是有不少投資者喜歡根據指數高低來購買基金，總是為大盤走勢牽腸掛肚，勞心費神。如此一來，自然遠離了淡定的心境。

世界頂尖投資大師巴菲特和索羅斯都公開承認，市場是不可預測的。作為個人投資者，想要把握股市指數的變化，其實是一項近乎“不可能完成的任務”。要知道，買基金應該是一種長期投資行為，是將自己未來一段時間內不會急用的閑置資金拿去投資，而作為長期投資，指數高低不應成為購買基金的一個障礙。所以投資者大可以平淡篤定的心態來看待市場起伏。

事實上，對于積極管理的股票型基金來說，其業績表現與指數變動不會是完全一致的。只要基金能不斷發掘并持有具備持續增長潛力的優質股票，基金就有可能取得超越大盤的業績表現。僅僅以指數的漲跌來作為買人基金的標準，是缺乏足夠投資依據的。只要贊同基金公司的投資理念，并且對中國經濟的持續增長有堅定信心，那就沒有必要刻意選擇投資基金的進入時點。明白了這些基本的投資道理。要做到對市場的震蕩波動淡然處之、坦然篤定，就不會是一件多么困難的事了。

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據悉，此次選拔賽是國內首屆3000萬級起的期貨實盤大賽，在基金業乃至整個期貨業都是第一次，嚴格限定參賽資格，聚集國內最頂級的期貨投顧；在獎項設置上也極具震撼力，這是一場沒有獎杯獎牌獎金的大賽，獲勝者直接獲得數億資金的管理權。具體而言，榮耀之星可直接獲得管理型期貨專戶的發行機會，更能入選工行-財通基金MOM期貨組合產品；潛力之星可以入駐財通基金期貨投資經理工作室，簽約財通基金成為期貨投資經理。值得關注的是，財通基金作為中國期貨類資產管理規模最大的基金公司，截至2013年11月末，已成功發行60余單針對期貨的創新型專戶產品，管理的期貨類資產規模超40億元，為發行國內首批MOM期貨組合產品提供了強有力的優秀投顧基數和豐富的實戰經驗。

隨著股指期貨、國債期貨的相繼推出，商品期貨品種不斷豐富，市場通過衍生工具進行對沖操作的避險需求不斷增多，銀行客戶對于期貨資管產品的熱情逐步升溫。作為本次大賽的主辦方之一，工行上海市分行私人銀行中心領導在致辭中表示，工行與財通基金的合作保持著一貫的高效和順暢，鑒于財通基金在期貨資管領域的專業和專注，今年又成功開辟了期貨專戶產品合作的新領域。與財通基金共同主辦“期貨耀未來”中國頂級期貨投資經理實盤選拔賽，旨在整合優勢資源，持續為優秀的期貨投顧提供資金支持，為發行MOM期貨組合產品的資金募集保駕護航，通過期貨投顧的遴選、穩健的投資策略及嚴謹的風控措施來穩步推進期貨資管產品的研發，為投顧與客戶提供雙贏的機會，進而將期貨資管業務做大做強。

“無論從賽制設計，還是獎項設置來看，這次大賽都是國內首次，而這一切都是為大賽的宗旨服務，即為中國期貨資管行業的轉型與跨越添磚加瓦。我們想通過較長周期賽制選拔、多評估指標立體科學評估、專業增值產品發行服務等定性定量的評選方式，持續選拔出中國頂級的期貨投資經理，滿足客戶多元化的理財需求，使期貨資管這一小眾市場逐步走向更廣大的群眾市場。”財通基金總經理劉未在致辭中表示。

財通基金副總經理王家俊在主題演講中進一步指出，“期貨耀未來”中國頂級期貨投資經理實盤邀請賽旨在打造中國最具影響力的期貨投資經理選拔平臺，對整個行業、期貨投顧、銀行渠道、客戶等各方參與者都有著深遠的意義。對客戶而言，提供更為多元化的產品選擇，分散風險、增加大類資產配置工具，讓普通投資者通過專業機構參與到期貨市場。對期貨投顧而言，給予了正確的方向引導標準，為業績優秀、符合客戶需求的期貨投顧提供更多的資金，不要耗費過多時間在募集資金方面，把更多的時間精力集中在投研實力和業績的提升上。對渠道而言，幫助發行渠道、客戶甄選出國內最頂級的期貨投資團隊，豐富資產配置工具，通過發行MOM產品進一步分散風險，最大限度的降低了期貨資管產品的風險，提升了穩定收益的可能性。對整個行業而言，通過這種形式逐步樹立起期貨資管的好榜樣，推動期貨資管朝著良性、穩健、可持續的方向發展。

目前期貨資管行業處于混戰階段，投資者無法或很難遴選甄別出真正優質的期貨資管產品，精選的 MOM期貨組合產品應運而生。對此，王家俊表示：“財通基金現有的期貨策略合作平臺，包括了套利、趨勢、程序化以及復合等各種投資策略，我們能夠在每一個細分領域找到最優秀的投資管理人，再通過發行MOM期貨組合，以獲取較高收益的同時平滑單一（投顧）策略風險。憑借期貨專戶業務的繼續擴容以及攜手工行舉辦期貨實盤大賽，我們能夠持續尋找到大量優秀的期貨投資顧問，根據定量和定性的嚴格選拔機制，源源不斷為MOM組合基金補充新鮮血液。”期貨業內人士也表示，此次比賽對期貨資管行業的穩步發展具有戰略性意義，對解決期貨投資人才瓶頸，為投資者提供更為多元化的產品選擇等方面做出了巨大貢獻。

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［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧

大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數由于缺乏經驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據調查發現，中國2013年畢業的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業后個人理財規劃做好準備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。

總之，大學生在學習的同時，也要學習投資理財知識，培養投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學生投資理財，應該從小風險的理財產品開始，切忌購買的第一個理財產品是股票。同時大學生應該牢記，時間和復利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學

參考文獻:

［1］蹇蕾，龔勛．大學生投資理財分析［J］．金融經濟，2005(20).

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    在現代家庭的理財規劃中，保險已不僅僅是百姓用來規避風險的重要金融工具，也逐漸被人們當作理財的一個重要手段。與傳統的理財方式相比，保險理財由于融合了風險保障和理財的雙重功能，因此，它的出現也被很多人認為是一場理財革命。的確，在擁有專業化、綜合化理財計劃的同時，增添了保險保障應當給老百姓帶來了不小的實惠。然而，曾幾何時保險理財的一個主打險種———投連險令人們大失所望，從某種程度，幾乎給了保險理財致命的打擊，也嚴重損害了保險業在公眾中的形象。

    近一段時期，很多保險公司逆流而上，繼續開始推出投連險品種，也被人們稱為“新一代”投連險。在人們還對“上一代”出現的問題心有余悸的時候，“新生代”卻以自己獨特的理財理念占據了市場，令很多人備感驚訝。“保險理財就是要通過保險公司的誠信和專家的‘手’為客戶財富的增長做努力。保險公司必須了解客戶理財的需求，即創造財富，持續的財富積累；保障財富，包括保障收入，在客戶沒有固定收入時保證現在的生活品質，以及解決客戶貸款購房購車等債務問題；傳承財富，通過理財真正讓客戶受益。”中意人壽理財規劃師黃女士告訴記者。

    其實，在個人成長的過程中，風險是時時刻刻都存在的。同時，對于個人的財富而言，也要面對很多風險。資金保值與增值；通貨膨脹與購買力的風險；加息風險（個人的固定存款有可能面臨利息損失）；意外和疾病導致財富支出；收入和債務方面的風險；資產流動性風險。這些都會增加人們對保險的需求。

    不過，目前我國百姓在投資理財方面，占整個家庭收入的比重與西方一些發達國家還有很大的差距。據統計，目前中國百姓整個家庭收入的98％來自工薪收入，而只有2％是來自于投資理財；在美國家庭中，收入的50％來自工薪收入，另外的50％來自于投資理財。如此大的差距不僅是因為中國百姓較美國居民富裕程度上有一定的距離，投資理財理念和認識上的差距也是關鍵因素。

    保險理財首先要“理”觀念，包括保險公司和投資者都要對保險理財有著更為深刻地認識，理解保險理財的深刻內涵，在保險公司理財“高手”和客戶之間架起互動的橋梁，才能令更多的人享受到保險理財帶來的幸福。

    誠信自不必說，保險公司把自己當作理財專家，應積極引導客戶樹立起合理理財的意識。要讓更多的客戶了解到只有長時間持續合理的理財投入，才能讓他們的財富基礎更加穩固；復利是財富“滾動”的有力武器；要有穩固的風險承擔能力和靈活的規避風險手段；理財工具能夠及時應對緊急支出，及時的變現能力。

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關鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；

中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。

一、個人理財工具性質的分類

個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。

（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。

（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。

二、個人理財工具的選擇

個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。

（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。

（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。

（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規避單一工具帶來的風險。

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靈活的保障功能

保險產品之所以叫做“保險”，表明風險管理是其基本功能。也就是說投保人在支付較少費用的情況下，一旦某種風險事故發生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應的補償。

對于傳統壽險，這種情況容易理解，對于投連險，這方面投連險表現更加“可愛”，體現為其保險金額和賬戶價值之間有此消彼長的機制。

賬戶調整機制

投連險的風險保障費用是用其賬戶價值進行支付的。如果保險金額相對較少，賬戶價值將更多地被用作積累。整個保險計劃表現為一個儲蓄性很強的理財規劃。而保額較高的情況下，賬戶價值將被用作支付保障的成本，積累相對慢一點，這時整個保險計劃表現為額度很高的保障規劃。

在不同的人生階段，這種調整機制可以發揮巨大作用。整個保險安排，用投連接險一張保單即可實現，只要在人生的不同階段進行適度調整。同時，從保單價值來看，由于投連險與資本市場掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統壽險來看，更加與時俱進。

20多歲時，更注重事業開創和積累，所需要的保險金額無須太多；到三四十多歲的階段，逐步開始承擔家庭責任，作為主要支柱，需要一個很大的保險額度，以便在有風險事故發生時，使家庭經濟狀況可以得到延續；而到退休階段，如果想進行資產轉移到子女身上，可依然保持一個很高的風險保額；若想安享晚年，可以將風險保額降到最低，提取賬戶價值。

附加保障更“保險”

該負責人認為，投連險與基金有著本質的區別，投連險是一種保險理財產品，充分的保險保障是家庭理財的基礎。

以瑞泰人壽為例，為增加產品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險產品，不同角度的各類保障需求，可以附加在瑞泰人壽現有的除團險之外的任何一款投連險和萬能險產品上。與普通附加險不同的是，瑞泰人壽的附加險做到了“量販”式消費，可根據保障額度和需求的時間長短來靈活設計保障計劃。在需要某個附加險時，隨時加入，不需時，可以隨時取消。

長期穩健方顯投連本色

在眾多的保險產品中．投連險的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶的資產配鬣以及各種收費方式。可隨時在公司網站了解投資賬戶價格和自己資金的收益情況。專業的投資管理，科學的投資模式和方法，對于投連險賬戶的表現都將產生非常重要的影響。

記者翻閱投連險收益數據時發現，成立于2004年的瑞泰人壽投連險成長型、平衡型和穩定型投資賬戶截至2009年8月13日已經累計獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險各個賬戶的投資收益證明了其在長期方面的強大優勢。

以瑞泰現有投資賬戶為例，采用的策略是穩定的戰略型資產配置，投資賬戶確定各大類資產的投資比例，建立最佳長期資產組臺架構，之后較長時期內將不再調節各類資產的配置比例。通過這種方式可以控制投資組合相對于市場的風險，使投資表現與市場保持較高的相關性，充分分享中國經濟高速增長帶來的長期收益。在采用穩定的資產配置的同時，投資賬戶強調分散的行業配置和靈活的個股選擇策略。分散的行業配置可以控制投資組合的系統性風險，使投資賬戶業績具有較好的可預測性，而靈活的個股選擇策略能夠為投資組合增加附加值。

中高端投保者定位

投連險是風險與收益并存的一類新型投資型保險產品，但它沒有保底收益，風險完全由個人承擔。在投資投連險時，要對照自身經濟條件和風險承受能力，慎重選擇。

認可長期投資的理念

投連險是長期投資的產品，不適合短期投機性操作。投連險不同于股票，一旦購買，不能因一時的虧損而割肉。投連險和股市等資本市場掛鉤，短期內會有波動的風險，如許多保險公司的投連險在2001～2005年其基本賬戶的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長期投資的理念，在2008年初步建立了一個投資者教育的項目“瑞泰財富視界”。

有一定的風險承受能力

投連險是一個風險自擔的投資理財產品，其實際收益與選擇的投資賬戶收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關聯度，資金才能夠分享經濟增長帶來的收益。投資者需要根據自身的財務情況和理財目標選擇投資賬戶的組合。

具備一定的投資理財知識

投連險不僅是一個產品，它更是一個長期投資的平臺。一般投連險根據風險收益水平的高低設有多個賬戶。如瑞泰人壽投連險就有成長型、平衡性、穩定型、安益型和避險型5大賬戶。其風險收益水平從高到低，風險收益水平最高的成長型賬戶主要投資于股票主導型和混合型的開放式證券投資基金，與股票市場的關聯度較高，風險收益水平最低的避險型賬戶主要投資于貨幣市場基金和貨幣市場投資工具，包括銀行存款、央行票據和短期債券等。投資者可以在賬戶間免費轉換。

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最近一些朋友和我聊天，說自己錢比較少，理財比較緊巴，想理財卻力不從心。我講講自己的經歷吧。

記得我在北京剛工作的時候，一個月工資不到5000元。當時正處于單身狀態，一個月支出并不多，除去每月1000元的房租和1000元的日常支出，剩下的錢幾乎全部用于投資理財。

先不談最終理財賺了多少錢，主要講講我理財資本金的積累。我每個月都會固定把3000元左右用于投資理財，一年下來，光本金就攢下了近40000元。每月做基金定投1000元，剩下的當時都買了股票。由于股票市場不好，所以一直虧損。

我買股票，主要是為了學習投資，考慮到自己比較年輕，所以風險的承受能力較高。再者，當時剛剛參加工作，即使全部虧光，也沒多少錢，自己還有機會賺回來，所以面對虧損，還是能夠承受的。還有就是當時市場也沒有太多理財渠道，理財產品較少，不像現在理財產品鋪天蓋地，是股票這一高風險投資品開啟了我的理財路。

到了第二年，我還是堅持每月固定將3000多元用于理財，這年的我的薪水漲了一下，有時候用于理財的資金在4000多元。所以短短的兩年間，再加上之前1萬元積蓄，我的本金就接近10萬元。

在理財中，大家一致強調復利的作用，不過我想說，復利只是一方面。你每年保證8%的收益率，一年下來，50000元本金理財，得到4000元利息，第二年就是54000元。如果第二年還能保持8%的收益率，到年底就是58320元。

這里請注意一點，第二年如果你還堅持每月繼續增加本金，到年底就可能又有5萬元左右的積蓄用于理財，那么，你用于理財的本金一下子就增加到了10萬元。

這樣來看，如果能夠控制支出，堅持儲蓄理財，四五年你就會積累不小的一筆財富。而今理財產品很多，選擇余地大，完全沒有必要像我當初那樣投資高風險的股票。如今，風險較低、投資收益在6%-8%的產品還是很多的。

如果你攢下了5萬元存款，有比較穩定的工作，那么，我給出的理財建議是：

日常支出結余可進行1000元的股票型基金或者指數型基金定投，股票可以不買，股票型基金倒是可以長期定投投資。剩余閑錢可購買4%-5%的貨幣基金或者其他現金理財產品。

積蓄5萬元，可以考慮拿出3萬元左右，購買有一定風險的產品，例如P2P產品。為什么？因為如果你想要讓自己每年收益率接近8%，必須要拿一部分資金承擔高風險的產品，才能讓整個組合獲得比較高的收益。

當然，投資P2P要選擇靠譜的平臺，雖然P2P平臺“跑路”的比較多，不過靠譜的平臺還是有的。例如，平安銀行陸金所，國開行認可的開鑫貸，受到一些大機構投資且具有一定品牌效應的人人貸、積木盒子，等等。

所以3萬元，可以拿出1萬元到2萬元投資收益在10%左右的產品，剩下的錢可以投資收益在8%左右的產品。其余不投資P2P的資金2萬元，可以多關注一些市場推出的收益在6%-8%安全性比較高的理財產品。如果你打算長期精明地理財，可以關注一些具體的投資標的，例如債券、債券基金以及高分紅的股票。每月閑錢除了購買一些余額寶之類的現金管理工具外，還可以固定投資一些自己研究比較透的投資領域。

篇8

初涉職場的單身月光族

這一階段的女性大多處于單身或準備成立新家的階段，相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，她們一個月掙5000元，就買4000元的包或衣服、1000元的化妝品;基本不在家做飯，頓頓在外解決;往往3個月就會換一次手機……她們生活自由，有賺錢的能力，更有花錢的激情，但他們的銀行存款永遠是零，經常面臨借債的窘境。她們應該怎么辦？如何擺脫左手進錢右手出的困境。

特征

這一階段有相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其座右銘，因此，“月光女神”隨處可見。

建議

由于沒有積蓄，月光族可選擇基金定投作為核心的投資方式，在有效控制風險的前提下，強制自己學習投資理財。由銀行自動劃賬，將收入的一部分劃撥到基金賬戶中，達到強制投資的目的，防止盲目、無節制地亂花錢。長期定投指數型基金還能避免資本市場的大波動，有效提高長期投資收益率。

初為人婦的巧婦人

剛剛步入二人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活規劃。因此，大多數女性開始在消費習慣上發生巨變，開始摒棄“月光族”的不良習慣，投資策略也由激進變為攻守兼備，但不可否認，女性理財也存在一些誤區和不正確的理念。

誤區

很多已婚婦女對于保險有自己的認識，她們習慣性地為丈夫購買各種健康保險，“老公是家的頂梁柱，應該把錢投給更重要的人”，而從沒考慮過自己。這一方面體現出中國女性的傳統美德，但另一方面也表現出女性對自身關愛的缺失。實際上，這正是很多女性投保的誤區，特別是已婚女性，常常忽視關愛自己。

方案

將保險投給更具價值的人，讓其創造更多價值，聽起來有一些道理，但這不是全面的投保觀念。如今的女性，既有工作壓力，也有家庭壓力，女性更應該在身體健康上投資自己，才能使整個家庭保持平衡。建議廣大女性，尤其是已婚女性，在給丈夫、孩子投保之余，也多為自己考慮。

初為人母的半邊天

這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經濟壓力和精神壓力，這個階段的財務保障變得尤為重要。

特征

這一階段的女性，在收支控制上已經比較能夠收放自如，善于持家，但缺乏綜合的理財經驗。

建議

一般來說，孩子教育基金的投資方式主要是相對穩妥、收益化高的多樣化投資渠道。比如開放式基金、外匯理財產品、債券、人民幣理財產品，這些理財工具都是穩妥、有效地增加家庭理財收益的手段。教育金產品的一個顯著特點就是需要L期投資，筆者建議長期投資要盡早開始，以一定的目標金額為例，投資起點越早，為了達成目標每月需要支出的金額就會越少。

為退休后準備養老金

由忙轉閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉為保守，開始為退休養老籌措資金。

特征

在壽命問題上，女性比男性長壽已經成為世界共識。世界人口統計表明，全球60歲以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。

由于女性預期壽命一般較男性長3～7歲，加上婚姻習慣中男性平均比女性大2?5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說，大多數女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應該尤其注重養老問題。

建議

在資金允許的條件下，適當補充一些商業養老保險的投入，年輕時每月投入適當金額，就當是強制儲蓄，退休后即可每年（或每月）領取養老金，適當補充家庭養老資金，這樣即使年老時配偶不幸先離去，自己也可以不為養老資金而犯愁。

從上面的分析中可以看出，不同年齡階段的女性對于投資理財的需求是不同的。

對于30歲之前的女性，這個階段的收入一般在一生中是最低的。所以投資理財要注意3點：堅持記賬、強制儲蓄、精明消費。

篇9

選擇投資不能好高騖遠，要選擇自己熟悉的領域。而作為老百姓，由于對投資市場的不熟悉，很難能在復雜的投資環境中規避風險的同時找到盈利點。因此，銀行理財產品便成了居民投資理財的重要選擇，以求通過銀行專業的管理達到“錢生錢”的目的。

現在多種多樣的理財產品在為居民提供更多選擇空間的同時，也加大了居民的選擇難度。選擇合適理財產品，也要“認識你自己”。理財產品的不同主要在于風險和收益，高收益必定伴隨高風險。只有充分認識自己的收益預期、風險承受能力等，找到風險收益平衡點，才能“量體裁衣”適當理財。

一提到理財，大多數人都會想“這是有錢人的事兒，和我們沒關。”其實不然，越是錢少且收入低的人群，越要重視理財。“你不理財，財不理你”，這句大家耳熟能詳的話絕非子虛烏有。

錢少更需理財

剛參加工作不久的陳先生來到中國銀行高科園支行理財中心尋求幫助。“我一個月才掙3000多元，自己都不夠花，哪有閑錢理財啊！”小陳已經有女朋友了，但依靠自身努力每個月只能節余千兒八百的，他感覺離買車買房夢很遙遠。

在聽到陳先生的情況后，理財中心副總經理翟佳為陳先生支招。像陳先生這一類剛參加工作積蓄不多，同時又缺乏投資經驗的人群，需要為將來買房、買車、子女教育、養老等積累資金，基金定投是一種比較好的投資方式。

所謂的基金定投就是投資人每月在固定日期，由銀行代扣固定的金額，投資事先選定的基金，通過時間來“熨平”風險。與我們常見的零存整取儲蓄類似，基金定投是一種積少成多的理財方式，但這種理財方式更加積極，具有小額投資、分散風險、平均成本、積少成多等優勢，尤其對于收入不高，但希望積累財富的人，每月投入幾百元即可分享經濟長期增長和市場長期向上的平均收益。

我們以標普500指數為例，從1980年到2014年，34年漲幅為1500%，年均漲幅為8.29%。收益還是非常可觀的，當然任何理財項目都會有風險，如何選擇風險陛較低的基金就是考驗理財師的眼光了。

談保險無需色變

簡單地把錢存銀行，最多“跑”過CPI而已，但是如果缺乏保險意識，那就可能會因病致貧。

身邊不少朋友會有這樣的疑問，“我現在有社保，還需要在購買商業保險嗎？”

社保是國家對社會人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障標準，如果不幸重病住院，動輒幾萬、十幾萬，甚至幾十萬元的費用，就可能讓一個原本富裕的家庭傾家蕩產，甚至負債累累。

和我們想象中的截然相反，翟佳介紹“越是低收入家庭越需要考慮是否應該通過購買保險來提高家庭抗風險能力。”建議低收入家庭選擇偏保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔。特別是對于那些社會醫療保險不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險，意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。

如果實在不打算買保險，建議考慮購買意外險，萬一發生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活開支，保險支出不宜超過家庭總收入的10%為宜。

篇10

個人或者家庭的資產狀況是嚴重不恒定的，往往是沒錢的時候急需錢，有錢的時候又不急用錢。理財的目的就是想方設法熨平這種供需溝壑

日歷翻進2012年，作為投資理財市場的風向標，上證綜指從年初1月4日的收盤價2169.39點，震蕩上行至2月13日的2351.85點，24個交易日漲幅達到8.4%。這似乎在驗證之前的一些良好預期，但難說趨勢已經形成，技術面難現熊轉牛。多數專家預言，今年股市還得定位為震蕩市，市場只存在結構性機會。

將手中的資金投向何處？許多讀者向本刊發出這樣的詢問。這個問題無法簡單回答。因為從理財的角度看，“適我”最為重要，不存在一個“普適”方案。這里只能說，投資理財工具是個籃子，其運用始終是多元化的。股票作為風險度很強的投資品，在我們未看清之前，未必著急涉足。我們需要擴展視角，尋找較為穩健的投資工具。從綜合規劃層面看，大眾比較容易掌握的金融產品，仍是我們推薦的重點。比如，以規避風險為目標的定期壽險，以強制儲蓄為主并兼顧收益的分紅型兩全壽險、定投基金或者定投黃金等。投資這些工具不需要考慮得太復雜，但對長期規劃還是很有用的。股票、外匯、藝術品等，對專業的要求明顯比較高，投資需要因人而異。更重要的是，在復雜和不景氣的理財環境下，避險還是頭等大事。

目前財經領域的熱詞非歐債危機莫屬。對個人投資者的重要啟迪在于，理財以管控風險為先。歐洲債務危機，說到底是國家理財出現了問題――國家的債務額度超過了自身的還債能力。從資金運用的效率角度看，無論國家還是個人，道理相通，適當的借貸是必要的，它可以提高你積累財富的能力或者使你提前享受較高的生活水準。個人或者家庭的資產狀況是嚴重不恒定的，往往是沒錢的時候急需錢，有錢的時候又不急用錢。理財的目的就是想方設法熨平這種供需溝壑。理財不只研究投資，還要研究借錢問題，重點是搭配好借別人錢和向別人借錢的額度和項目。自己有錢不見得就不借錢。如果投資收益率或者收入增長率高于貸款利率，即使你擁有的錢負擔得起目前的花費，但將錢“挪用”為投資，并借錢花費，也是良性的理財規劃。把握的關鍵點在于，投資或者收入的未來所得是否會超過借錢的成本，這是風險衡量的“腰眼”。歐債危機就是因為某些國家在此方面出現了大問題。

本期封面故事《我們的私募充滿陽光》，系統梳理目前國內這種高門檻產品的表現，在選擇之前，你一定要對自己的風險承受能力做個自測。