導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇保險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

經(jīng)過(guò)近一個(gè)多月在**保險(xiǎn)公司銀行業(yè)務(wù)部的實(shí)習(xí)，在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)照和指導(dǎo)下，及自身的不懈努力，讓我在各方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。在公司我學(xué)到的不僅是理論知識(shí)，更多的是自我綜合素質(zhì)方面的認(rèn)識(shí)。最主要的是不僅讓我學(xué)會(huì)了做事，還教會(huì)了我如何做人。對(duì)培養(yǎng)我的工作意識(shí)和提高我的綜合素質(zhì)有著特殊的意義。在此我由衷的感謝**人壽保險(xiǎn)公司，給了我這么好的一次機(jī)會(huì)。

針對(duì)這次實(shí)習(xí)我主要從這幾個(gè)方面來(lái)說(shuō)說(shuō)我的感受及所取得的進(jìn)步 。

一、系統(tǒng)培訓(xùn)使我對(duì)工作有了更好的認(rèn)識(shí)和了解，對(duì)樹(shù)立信心起到很大的作用。

進(jìn)入公司前我就聽(tīng)聞：“保險(xiǎn)不是人做的”，“一人做保險(xiǎn)，全家不要臉”等話。給了我一點(diǎn)壓力，進(jìn)入公司的前兩周，公司對(duì)我們這些新人進(jìn)行了一次封閉式的系統(tǒng)培訓(xùn)，首先從認(rèn)識(shí)自我到認(rèn)識(shí)一個(gè)公司再到認(rèn)識(shí)整個(gè)行業(yè)，這是我由生來(lái)接受過(guò)最系統(tǒng)的培訓(xùn)，我覺(jué)得“培訓(xùn)”這是公司給我的最大福利。無(wú)論做任何一個(gè)行業(yè)，擔(dān)任任何一角色。首先樹(shù)立自我對(duì)公司，對(duì)產(chǎn)品、對(duì)行業(yè)的自信心這是很重要的。一個(gè)人最大的敵人就是自我，如果自己對(duì)公司、對(duì)產(chǎn)品沒(méi)信心，底氣不足，自己都說(shuō)服不了自己，我們又如何去說(shuō)服客戶呢?其次再到對(duì)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷(xiāo)售技能等基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)。這次培訓(xùn)雖說(shuō)很短暫，但它刺激著我的神經(jīng)，沖擊著我的心靈，讓我知道保險(xiǎn)是可從事終身的事業(yè)。

二、銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)踐讓我的業(yè)務(wù)技能及溝通技巧不斷增長(zhǎng)，公共關(guān)系和工作能力不斷提高。

單單培訓(xùn)和演練還是不夠的，某些認(rèn)識(shí)都還是膚淺的，還需要我在實(shí)踐當(dāng)中去不斷深入地理解。特訓(xùn)完后我跟師父到網(wǎng)點(diǎn)前線現(xiàn)場(chǎng)實(shí)踐，一邊是團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)繼續(xù)培訓(xùn)及同事們的相互模擬演練、相互探討，一邊是自己對(duì)資料的反復(fù)琢磨。一周多下來(lái)，覺(jué)得自我已經(jīng)能比較熟練地掌握基本的工作方法和一些簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售技巧，已經(jīng)能夠獨(dú)立完成銷(xiāo)售任務(wù)時(shí)。團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)給我分配了一個(gè)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)實(shí)踐幾周，我的銷(xiāo)售技能上了一個(gè)臺(tái)階，我解決實(shí)際問(wèn)題的能力得到了很好的鍛煉。在工作中我還需要處理團(tuán)隊(duì)合作中的人際關(guān)系和溝通問(wèn)題，要搞好人際關(guān)系并不僅僅限于本部門(mén)、本公司，還要跟別的機(jī)構(gòu)例如銀行等機(jī)構(gòu)的職員做好溝通，只有這樣工作效率才高，工作起來(lái)才會(huì)順心應(yīng)手，相信這也是現(xiàn)今不少大學(xué)生剛踏出社會(huì)遇到的一大難題。

三、不斷的自我總結(jié)提高了我的自我學(xué)習(xí)能力，會(huì)議主持提高了我的膽識(shí)及演講水平。

篇2

績(jī)

中

國(guó)

礦

業(yè)

大

學(xué)

2019級(jí)MBA《戰(zhàn)略管理》結(jié)課報(bào)告

考試科目

戰(zhàn)略管理

考試時(shí)間

月

日

學(xué)生姓名

朱竹

學(xué)

號(hào)

DS19070311P32MB

所在院系

管理學(xué)院

任課教師

呂

濤

中國(guó)礦業(yè)大學(xué)研究生院培養(yǎng)管理處印制

《戰(zhàn)略管理》結(jié)課報(bào)告

YF保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略分析報(bào)告

一、中國(guó)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。近六年以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)增速均穩(wěn)定在20%左右，伴隨著保險(xiǎn)資金投資渠道逐漸放開(kāi)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體穩(wěn)健發(fā)展、監(jiān)管政策的全面完善，保險(xiǎn)作為“社會(huì)穩(wěn)定器”、“經(jīng)濟(jì)助推器”的作用日益凸顯。總的來(lái)說(shuō)中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度驚人，發(fā)展態(tài)勢(shì)也非常良好。但是，由于我們起步晚基礎(chǔ)薄，目前仍處于較低的水平，尤其是保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度兩項(xiàng)指標(biāo)與世界平均水平相距甚遠(yuǎn)，這也與世界第二經(jīng)濟(jì)大國(guó)（按GDP排名）的地位極不相稱，發(fā)展的潛力與空間都很大。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于中國(guó)的GDP持續(xù)快速增長(zhǎng)，固定資產(chǎn)投資、居民消費(fèi)以及對(duì)外進(jìn)出口貿(mào)易的進(jìn)一步增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度將有所增加。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成果有目共睹，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一份子，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在近幾年也得到了較快的發(fā)展。

我國(guó)的保險(xiǎn)制度的發(fā)展背景有兩個(gè)：一是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放；二是中國(guó)加入了世界貿(mào)易組織。正是這樣兩個(gè)特殊背景下，進(jìn)入21世紀(jì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一度得到了井噴式的發(fā)展。從1999年全國(guó)僅有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)13家，2001年增加到171家。截止2010年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2550家，其中保險(xiǎn)公司1853家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司392家，保險(xiǎn)公估公司305家。但在此后很長(zhǎng)一段時(shí)期，保險(xiǎn)中介的發(fā)展似乎草遇到了瓶頸，直到2015年根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入16144.2億元，占2015年全國(guó)總保費(fèi)收入的79.8%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)4721.7億元、人身險(xiǎn)11422.5億元，后期穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展。從其發(fā)展的速度來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)中介正逐步成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，發(fā)揮著促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和市場(chǎng)體系完善的作用。

二、公司簡(jiǎn)介

YF保險(xiǎn)公司是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的專業(yè)保險(xiǎn)公司，于2014年1月7日注冊(cè)成立，公司注冊(cè)資金本金3000萬(wàn)元人民幣，以車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品為主打。

YF公司秉承“誠(chéng)信、專業(yè)、創(chuàng)新”的經(jīng)營(yíng)理念，打造“團(tuán)結(jié)、協(xié)作、奮進(jìn)”的工作團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)持以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)、以客戶為家人，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)，致力于充分保障客戶權(quán)益，充分滿足客戶專業(yè)、全面、多層次的全方位金融需求。

YF公司由金融行業(yè)優(yōu)秀的管理團(tuán)隊(duì)組成，具有先進(jìn)的管理理念，完善的內(nèi)控體系，發(fā)展創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模型，具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。公司成立以來(lái)，業(yè)務(wù)開(kāi)展呈現(xiàn)逐年攀升的可喜勢(shì)頭。2014年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)銷(xiāo)售額1700萬(wàn)元，2015年達(dá)到1.4億元，2016年達(dá)到3.1億元，2017年突破9.4億元……2019年分支機(jī)構(gòu)數(shù)量突破60家，分公司覆蓋全省所有地級(jí)市，二三級(jí)機(jī)構(gòu)也在不斷完善，最基層的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)已經(jīng)下沉到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

YF公司將集中力量繼續(xù)在保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域中不斷探索和創(chuàng)新，同時(shí)堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，以人為本，利用科學(xué)的管理，專業(yè)的服務(wù)質(zhì)量為本行業(yè)更好的服務(wù)客戶而努力！打造成文中國(guó)保險(xiǎn)中介最專業(yè)、最具有發(fā)展力的優(yōu)秀企業(yè)。

三、YF保險(xiǎn)公司宏觀環(huán)境分析（PEST）

政治與法律因素分析。2014年8月10日，國(guó)務(wù)院以國(guó)發(fā)【2014】29號(hào)印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》。該《意見(jiàn)》分總體要求：構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系；發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系；完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度；大力發(fā)展“三農(nóng)“保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式；拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)；推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平；加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境；完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)與發(fā)展的支持政策共10部分36條。

2015年4月29日《關(guān)于修改的決定》修正；保監(jiān)發(fā)[2015]91號(hào)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)，支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)提升專業(yè)技術(shù)能力，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)、損失評(píng)估、理賠服務(wù)、反保險(xiǎn)欺詐調(diào)查等方面主動(dòng)作為，提供增值服務(wù)。鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)走差異化發(fā)展之路，專業(yè)從事再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)、車(chē)險(xiǎn)公估等業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)積極服務(wù)國(guó)家“走出去“戰(zhàn)略，為”一帶一路“和海外項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)保障服務(wù)。支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售多元化。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司有序發(fā)展交叉銷(xiāo)售、電話銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售等保險(xiǎn)銷(xiāo)售新渠道新模式。推進(jìn)獨(dú)立個(gè)人人制度。堅(jiān)持以有利于個(gè)人人職業(yè)規(guī)劃、有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、有利于有效監(jiān)管為原則，支持保險(xiǎn)公司和保監(jiān)局大膽先行先試，探索鼓勵(lì)現(xiàn)有優(yōu)秀個(gè)人人自主創(chuàng)業(yè)、獨(dú)立發(fā)展。推動(dòng)市場(chǎng)要素有序流動(dòng)。鼓勵(lì)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)兼并重組。支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)資本市場(chǎng)募集資金和交易股權(quán)。允許專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索管理層股權(quán)、期權(quán)和員工持股計(jì)劃等激勵(lì)機(jī)制。

2016年車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)改革全國(guó)啟動(dòng)，從2015年6月倒2016年7月1日，我國(guó)各省市先后完成了車(chē)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的改革，標(biāo)志著車(chē)險(xiǎn)商業(yè)化進(jìn)入新時(shí)代。

由于我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展歷程形成了“大而全、小而全“的構(gòu)架。保險(xiǎn)公司承擔(dān)著從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)倒承保理賠、產(chǎn)品銷(xiāo)售、投資管理的整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程。迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)公司基本上將主要管理資源投入到了銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，無(wú)法集中精力和財(cái)力懟產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行深耕、變革與創(chuàng)新，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)水平不高、經(jīng)營(yíng)成本上升、運(yùn)行效率低下。保險(xiǎn)中介專門(mén)為顧客設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，選擇最適合的產(chǎn)品。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，產(chǎn)銷(xiāo)分離、專業(yè)化分工是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。保險(xiǎn)中介的價(jià)值在于深化保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，提供更加專業(yè)化的服務(wù)，減少保險(xiǎn)交易成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)配置資源的效率。這種分工的出現(xiàn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)化發(fā)展的必然選擇。

保險(xiǎn)公司現(xiàn)行下手體制所帶來(lái)的龐大的人力、職場(chǎng)租賃等固定成本，以及用于業(yè)務(wù)人員激勵(lì)和市場(chǎng)推廣的成本，是導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本居高不下的主要原因，而通過(guò)與專業(yè)保險(xiǎn)中介的合作，實(shí)現(xiàn)上下游資源的有效利用和合理配置，不僅可以幫助保險(xiǎn)公司節(jié)省設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子的巨額成本，而且將部分銷(xiāo)售工作外包后，可以集中精力關(guān)注產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資運(yùn)作等核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這是保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的要求，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化發(fā)展的必然趨勢(shì)。

經(jīng)濟(jì)因素分析。改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，也帶動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快的增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新進(jìn)展，居民收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，內(nèi)需拉動(dòng)作用顯著增強(qiáng)，固定資產(chǎn)投資繼續(xù)增長(zhǎng)，基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)外經(jīng)濟(jì)與對(duì)外貿(mào)易水平提升，促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)買(mǎi)入快速發(fā)展軌道。預(yù)計(jì)未來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)將繼續(xù)保持蓬勃健康的發(fā)展勢(shì)頭，經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)會(huì)帶動(dòng)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)容量增大；同時(shí)，保險(xiǎn)覆蓋面的拓寬和滲透度的提高，會(huì)進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度和廣度，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)更加旺盛。“十三五“時(shí)期，是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，也是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的”十三五“發(fā)展規(guī)劃預(yù)測(cè)，”十三五“期間中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，不斷提高保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的滲透度和貢獻(xiàn)度，真正使保險(xiǎn)深入倒人民生活的各個(gè)方面，使我國(guó)公民的人身財(cái)產(chǎn)得到保障。

技術(shù)因素分析。近代高科技的快速發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間，隨著新技術(shù)的誕生發(fā)展，促進(jìn)了高科技行業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，新興技術(shù)保險(xiǎn)的需求也進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)技術(shù)水平的提升。技術(shù)的發(fā)展同時(shí)也對(duì)從事保險(xiǎn)的企業(yè)提出了更高的要求，要求保險(xiǎn)人迅速掌握保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)及各種相關(guān)知識(shí)，如醫(yī)學(xué)、法律、經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)商品、保險(xiǎn)理賠以及風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也在不斷更新，要求保險(xiǎn)人不斷完善只是機(jī)構(gòu)，提高知識(shí)層次。

社會(huì)文化分析。從專業(yè)公司的社會(huì)認(rèn)知度看，公眾對(duì)其尚未完全接受和認(rèn)可。由于我國(guó)的保險(xiǎn)專業(yè)發(fā)展時(shí)間尚短，仍處于初級(jí)階段，資金實(shí)力差，人員少，各方面發(fā)展?fàn)顩r不盡人意。近幾年也不斷發(fā)生保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出，股權(quán)轉(zhuǎn)讓等情況，甚至出現(xiàn)多起冒用公司名義進(jìn)行非法集資詐騙的案件，導(dǎo)致社會(huì)公眾存在疑慮，缺乏足夠的信心，擔(dān)心公司出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)所保障，因此不愿意與保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。與資金實(shí)力雄厚，已經(jīng)樹(shù)立了一定品牌優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司相比較，專業(yè)機(jī)構(gòu)起步晚、規(guī)模小，難以讓客戶在短時(shí)間內(nèi)形成對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，獲得客戶的信任，有部分客戶往往出于誤解，認(rèn)為從公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是“羊毛出在羊身上”，公司在賺自己的錢(qián)，加重了個(gè)人的負(fù)擔(dān)，因此寧可直接從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)，也不愿意到公司購(gòu)買(mǎi)。

四、YF保險(xiǎn)公司行業(yè)環(huán)境分析（五力模型）

購(gòu)買(mǎi)者分析：

YF保險(xiǎn)公司將廣大機(jī)動(dòng)車(chē)市場(chǎng)作為主要目標(biāo)市場(chǎng)，逐步擴(kuò)展壽險(xiǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，將目標(biāo)客戶確定為：有車(chē)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)意向的所有個(gè)人和團(tuán)體。

有車(chē)用戶，是車(chē)險(xiǎn)的消費(fèi)者，同時(shí)也是消費(fèi)的引導(dǎo)者，已購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)用戶的推薦將是其他潛在消費(fèi)者選擇的重要參考依據(jù)。了解有車(chē)用戶的車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)傾向，將會(huì)更加準(zhǔn)確的掌握需求信息，為整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)辟打下基礎(chǔ)。

團(tuán)體客戶也是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的一個(gè)重要部分，主要原因是：團(tuán)體客戶規(guī)模大、消費(fèi)穩(wěn)定性強(qiáng)、忠誠(chéng)度高，更重要的是團(tuán)體客戶更容易形成引導(dǎo)效益，對(duì)個(gè)人車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者，尤其是理性不強(qiáng)、忠誠(chéng)度不高的個(gè)人用戶起到引導(dǎo)作用，吸引其購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。因此團(tuán)體客戶具有較強(qiáng)的影響力，他們有形或者無(wú)形中影響了周邊的消費(fèi)者，成為一個(gè)優(yōu)質(zhì)的傳播者。

競(jìng)爭(zhēng)者分析：

保險(xiǎn)市場(chǎng)主要競(jìng)爭(zhēng)來(lái)自于同行業(yè)。伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)專業(yè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況及用戶特點(diǎn)已經(jīng)比較明朗，整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也呈現(xiàn)出日趨激烈的態(tài)勢(shì)，企業(yè)的進(jìn)入壁壘提高，整個(gè)行業(yè)開(kāi)始向規(guī)模化發(fā)展。從當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)來(lái)看，一方面是保險(xiǎn)公司在與保險(xiǎn)公司合作的同時(shí)，也在發(fā)展自身的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，在市場(chǎng)處于非飽和時(shí)，可以相互補(bǔ)充，相互滲透，當(dāng)市場(chǎng)容量既定時(shí)，雙方在目標(biāo)客戶上存在高度重合，造成保險(xiǎn)公司和自己授權(quán)的公司之間爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，無(wú)形中加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面是在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)上的HY保險(xiǎn)公司具有政府背景，無(wú)論在資金實(shí)力、品牌積累上都是在YF之上，就使得YF公司要加快正專業(yè)化、規(guī)化建設(shè)的腳步，盡快形成規(guī)模化效應(yīng)，才能應(yīng)對(duì)未來(lái)日益積累的競(jìng)爭(zhēng)。

供應(yīng)者分析：

YF保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)供應(yīng)主要依托大型企業(yè)為強(qiáng)大后盾，該企業(yè)主要從事汽車(chē)貿(mào)易、4S店、危險(xiǎn)品運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，實(shí)力不容小覷。YF公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模也從2014年成立至今已經(jīng)擴(kuò)展到擁有多家分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)合作單位涵蓋了市場(chǎng)是各主要保險(xiǎn)公司，這些資源都是YF公司的寶貴財(cái)富。

但是，政策在變化，市場(chǎng)是動(dòng)態(tài)的，YF公司供應(yīng)鏈也在發(fā)生變化，首先受到全國(guó)環(huán)保和市場(chǎng)飽和因素的影響，4S店的汽車(chē)銷(xiāo)量持續(xù)下滑；其次是受到同行業(yè)價(jià)格沖擊，續(xù)保客戶下降，保險(xiǎn)公司電話銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售侵蝕直接業(yè)務(wù)份額；客觀環(huán)境要求務(wù)必?cái)U(kuò)展市場(chǎng)占有率，構(gòu)建自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

市場(chǎng)新進(jìn)入者威脅：

YF公司除了市場(chǎng)上現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者外，同樣存在潛在的新進(jìn)入者的威脅。一方面，隨著國(guó)家保險(xiǎn)政策的扶持，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，越來(lái)越堵的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入市場(chǎng)；另一方面，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化格局的建立，必將有更多的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)。所有這些潛在的競(jìng)爭(zhēng)者不僅有著強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，更不能忽略的是其先進(jìn)、科學(xué)、合理、適應(yīng)性強(qiáng)的運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)，將會(huì)對(duì)YF公司產(chǎn)生巨大的、歷史性、挑戰(zhàn)性的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

替代品分析：

替代品的威脅是指能夠提供與保險(xiǎn)產(chǎn)品類似的功能、服務(wù)的產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)處置方式。從目前來(lái)看，主要兩點(diǎn)，一是車(chē)險(xiǎn)的企業(yè)自保，公司內(nèi)部成立自保處，只在保險(xiǎn)或者公司購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)公司商業(yè)保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率自行承保車(chē)輛的商業(yè)險(xiǎn)部分，加上管理人員的人工在內(nèi)，其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但因?yàn)閮H限于個(gè)別大企業(yè)，所以威脅并不是很大。二是證券、基金等其他存在一定替代性的投資工具，公眾消費(fèi)者的選擇更加廣泛，能夠部分替代壽險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能。這種替代對(duì)正在成長(zhǎng)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)有極大影響。從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也都是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

五、YF保險(xiǎn)公司內(nèi)部環(huán)境分析

企業(yè)資源與能力分析：

在人力資源方面：人力管理基礎(chǔ)扎實(shí)并且已經(jīng)突破了人事基礎(chǔ)工作向人力資源管理的瓶頸，但行業(yè)人力的瓶頸接踵而來(lái)，行業(yè)發(fā)展快，人才短缺，甚至一度出現(xiàn)了跨級(jí)提拔的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了干部品質(zhì)。

在財(cái)務(wù)支持方面：保險(xiǎn)的市場(chǎng)在變化，經(jīng)營(yíng)模式也在更新，特別是受資本市場(chǎng)影響，保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)提前預(yù)支增加了行業(yè)的墊付資金，YF公司把運(yùn)營(yíng)能力差的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)納入自身業(yè)務(wù)體系，擴(kuò)大資本下的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。合理運(yùn)用負(fù)債杠桿，與各家保險(xiǎn)公司保持良好的溝通，提高資金的周轉(zhuǎn)利用率，保證資金后盾。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持方面：技術(shù)的快速發(fā)展也為保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新提供了可能，隨著通信技術(shù)的發(fā)達(dá)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的日益普及，加快了信息的傳遞速度，極大的方便了人們之間的溝通，保險(xiǎn)人對(duì)市場(chǎng)信息的掌握更加全面，更加迅速，對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的變化了解的更為準(zhǔn)確，與客戶的聯(lián)系更為密切。YF公司通過(guò)線上線下保險(xiǎn)活動(dòng)結(jié)合，向保險(xiǎn)信息化靠攏，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一方面降低自身的業(yè)務(wù)成本，另一方面又通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和電話銷(xiāo)售搶占中介業(yè)務(wù)市場(chǎng)，特別是網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售興起的今天，保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)也蠢蠢欲動(dòng)，這給我們以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展為主的YF保險(xiǎn)提出了新的挑戰(zhàn)。

內(nèi)部環(huán)境中優(yōu)劣勢(shì)分析：

內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析：YF公司有著較強(qiáng)的后援支持體系，日常辦公已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化，培訓(xùn)系統(tǒng)也非常先進(jìn)和健全，有著靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)迅速，與保險(xiǎn)公司保持著較好的關(guān)系和溝通，考核導(dǎo)向也非常明確。

內(nèi)部劣勢(shì)分析：由于YF公司客戶主要是市場(chǎng)上機(jī)動(dòng)車(chē)用戶，客戶本質(zhì)決定了其流動(dòng)性大的特點(diǎn)，公司內(nèi)部業(yè)務(wù)員的流動(dòng)性也相對(duì)較大，客戶停留在個(gè)人的比例較高，團(tuán)體客戶較少。

外部機(jī)會(huì)分析：YF公司在整體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期誕生并發(fā)展，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了快速發(fā)展。YF公司正式抓住了這樣一個(gè)潛在市場(chǎng)，獲得了市場(chǎng)先機(jī)。

外部威脅分析：隨著保險(xiǎn)業(yè)春天的到來(lái)，大批國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，必將對(duì)YF公司的現(xiàn)有業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。屆時(shí)，公司的態(tài)度和制度的制定實(shí)施，是關(guān)系到Y(jié)F公司的發(fā)展和存亡的關(guān)鍵。

六、企業(yè)的戰(zhàn)略選擇及評(píng)價(jià)

基于YF保險(xiǎn)自身的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行分析及所處外部環(huán)境的機(jī)會(huì)、威脅的分析，利用SWOT綜合分析法找出公司的定位和應(yīng)采用的應(yīng)對(duì)措施，利用機(jī)會(huì)、避開(kāi)威脅，集中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，指定適合公司發(fā)展的企業(yè)戰(zhàn)略。

因此，YF公司應(yīng)實(shí)施目標(biāo)聚焦戰(zhàn)略，將保險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦在政策性保險(xiǎn)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的配套產(chǎn)品上，在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、客戶服務(wù)等方面，增加新的戰(zhàn)略，建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：

聚客戶群于團(tuán)體客戶。團(tuán)體客戶也是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的一個(gè)重要部分，主要原因是：團(tuán)體客戶規(guī)模大、消費(fèi)穩(wěn)定性強(qiáng)、忠誠(chéng)度高，更重要的是團(tuán)體客戶更容易形成引導(dǎo)作用，有著較強(qiáng)的影響力。

聚產(chǎn)品于政策性保險(xiǎn)與地方性經(jīng)濟(jì)發(fā)展配套性產(chǎn)品。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，政府政策優(yōu)勢(shì)是非常明顯，YF公司將緊隨國(guó)家政策的方向標(biāo)，順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的協(xié)調(diào)關(guān)系以及配合地方經(jīng)濟(jì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的保護(hù)和監(jiān)督，合理配置公司保險(xiǎn)資源。

完善人力資源儲(chǔ)備。人員流失和人力資源儲(chǔ)備不足是阻礙所有保險(xiǎn)公司發(fā)展的一大瓶頸，作為新興的保險(xiǎn)中介公司，更需要實(shí)行完整有序的人力資源儲(chǔ)備戰(zhàn)略。做好“愿景留人、情感留人、事業(yè)留人、利益留人”。做好公司企業(yè)文化，利用團(tuán)建、合作等方式提高員工凝聚力，人性化管理，完善制度，多勞多得，拓寬晉升機(jī)制，適度放權(quán)，提高員工主觀能動(dòng)性，讓員工感覺(jué)到參與感，利用好股權(quán)激勵(lì)，讓員工不僅僅是得到一份工作，而是共同發(fā)展一份事業(yè)，和公司共同進(jìn)步成長(zhǎng)。

壽險(xiǎn)銷(xiāo)售提上日程。相比壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)更容易前期在保險(xiǎn)行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，財(cái)險(xiǎn)中，車(chē)險(xiǎn)是最好入門(mén)的險(xiǎn)種。但是隨著保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)加劇和市場(chǎng)車(chē)輛的日益飽和。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越透明化、趨同化。車(chē)險(xiǎn)客戶的客戶粘性相對(duì)較低，受價(jià)格影響較大，價(jià)格戰(zhàn)使公司利潤(rùn)空間不斷縮減。而壽險(xiǎn)客戶繳費(fèi)年限較長(zhǎng)，客戶粘性較大，產(chǎn)品選擇性多，專業(yè)性強(qiáng)，巨大的市場(chǎng)空間都顯示著壽險(xiǎn)銷(xiāo)售的良好前景。所以YF公司要以車(chē)險(xiǎn)為依托，發(fā)展壽險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，兩條腿走路，才能使公司發(fā)展更加平穩(wěn)。

篇3

從2000年第一張行業(yè)電子保單開(kāi)始，到去年末正式成立泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，成為國(guó)內(nèi)首家由中國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，回顧泰康在線，也走過(guò)了一段專屬于它的“泰康之路”。

泰康在線總裁兼CEO王道南在接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱《21CBR》）記者專訪時(shí)直言，泰康的互聯(lián)網(wǎng)探索之路是從“摸著石頭過(guò)河”走到如今積累了超過(guò)8000萬(wàn)用戶。

那么，一家險(xiǎn)企老兵的“觸網(wǎng)”，會(huì)如何理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，又有著怎樣的運(yùn)營(yíng)邏輯？

保險(xiǎn)場(chǎng)景化

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近期的《2015年度保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)異軍突起，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2234億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍。爆發(fā)式的增長(zhǎng)讓2015年成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年。

不過(guò)“泰康在線”的起步早在16年前，雛形是泰康人壽內(nèi)部的電子商務(wù)部門(mén)。彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)“初長(zhǎng)成”，泰康人壽董事長(zhǎng)兼CEO陳東升就看好互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，堅(jiān)信通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)“保單設(shè)計(jì)、投保、核保、繳費(fèi)以及后續(xù)服務(wù)”會(huì)是不可逆的行業(yè)趨勢(shì)。王道南回憶道，2003年的SARS保險(xiǎn)就是通過(guò)泰康在線實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的。

2008年，集團(tuán)確定“發(fā)展大個(gè)險(xiǎn)，建設(shè)大分公司”的戰(zhàn)略后，這部分網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)被劃歸到了公司的創(chuàng)新事業(yè)部，互聯(lián)網(wǎng)的地位在內(nèi)部被進(jìn)一步強(qiáng)化。從渠道價(jià)值到產(chǎn)品思維，互聯(lián)網(wǎng)在泰康內(nèi)部的入侵也遵從了這個(gè)發(fā)展路徑，只是這種跨越和改變倒不是平地驚雷式地顛覆，而是靜水深流式地滲透。

陳東升曾將保險(xiǎn)的意義總結(jié)為：尊重生命。相比人均保單數(shù)5-6張的發(fā)達(dá)國(guó)家，人均保單數(shù)不足1張的中國(guó)，保險(xiǎn)的滲透率非常低。

從事保險(xiǎn)事業(yè)數(shù)十年的王道南，也無(wú)奈：“2008年汶川地震時(shí)，泰康準(zhǔn)備了幾千萬(wàn)的承保金額，但最后只承保了不到500萬(wàn)。”在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚未常態(tài)化的市場(chǎng)環(huán)境下，泰康很期待能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與全新的傳播方式，使保險(xiǎn)具有“普惠金融”的屬性，讓更多用戶低成本地獲得保障。

于是，2009年后“泰康在線”開(kāi)始與眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度場(chǎng)景的合作，將“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”的概念轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”，把簡(jiǎn)單的“將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)1.0時(shí)代過(guò)渡到了“為互聯(lián)網(wǎng)用戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)”的2.0時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)上的大流量、多場(chǎng)景以及更年輕化客戶層次的特性，讓泰康需要設(shè)計(jì)一些定價(jià)更低的小微保險(xiǎn)。例如，泰康在線與淘寶合作推出的專門(mén)針對(duì)賣(mài)家的“樂(lè)業(yè)保”，月繳10元就可得到10萬(wàn)元的住院、癌癥、意外傷害、意外死亡保障；與微信合作推出了1元起投的“微互助”短期防癌健康險(xiǎn)等。“你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品大都是圍繞著這些平臺(tái)用戶的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)，要不就是有利于平臺(tái)生態(tài)建設(shè)，抑或結(jié)合了平臺(tái)社交、安全的屬性，這就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的趨勢(shì)。”王道南說(shuō)。

泰康在線獲得產(chǎn)險(xiǎn)牌照后，也補(bǔ)齊了泰康人壽在產(chǎn)險(xiǎn)方面的缺失，能夠與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好地互補(bǔ)。成立的4個(gè)多月時(shí)間里，泰康在線已經(jīng)將產(chǎn)品線延伸到了家財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、寵物醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品涵蓋了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多個(gè)種類。

需求精準(zhǔn)化

對(duì)于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的泰康團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控體系建設(shè)方面都要做出很大的調(diào)整。快速、精準(zhǔn)地找到用戶痛點(diǎn)，并設(shè)計(jì)出保險(xiǎn)產(chǎn)品成為跑贏市場(chǎng)的關(guān)鍵。結(jié)合泰康人壽的“醫(yī)養(yǎng)戰(zhàn)略”，泰康在線也設(shè)立了“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”，這一更為細(xì)分的3.0樣本。

“基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，其實(shí)是在逐漸消弭保險(xiǎn)行業(yè)中的信息不對(duì)稱。”王道南坦言，相比電銷(xiāo)形式下的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因?yàn)橛凶銐蚓唧w的場(chǎng)景，與用戶的粘性就會(huì)提高，“互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以讓產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員有針對(duì)性地設(shè)計(jì)賣(mài)點(diǎn)。”2015年11月18日，泰康在線正式掛牌當(dāng)天，推出的首款財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品就是9.9元的“Ai（癌）情預(yù)報(bào)險(xiǎn)”。

“我們第一次在官微推出健康測(cè)試的時(shí)候，設(shè)置了60道題目，讓用戶了解自己的體質(zhì)。當(dāng)時(shí)我第一感覺(jué)是，耗時(shí)這么久，誰(shuí)愿意完成？”但事實(shí)上，王道南質(zhì)疑的這份體質(zhì)測(cè)試，完成度遠(yuǎn)超預(yù)期，而這些用戶對(duì)于產(chǎn)品的打開(kāi)率與購(gòu)買(mǎi)率則是未完成測(cè)試用戶的六、七倍。當(dāng)時(shí)團(tuán)隊(duì)就意識(shí)到，健康勢(shì)必是個(gè)熱門(mén)話題，健康類的產(chǎn)品或許能倍受青睞。“我們?cè)诖蛟煲粋€(gè)‘泰健康’會(huì)員體系，依據(jù)健康測(cè)評(píng)、疾病基因檢測(cè)以及和擁有社會(huì)化大數(shù)據(jù)的公司合作，對(duì)用戶的健康狀況進(jìn)行分級(jí)，繼而有針對(duì)性地提供健康保障產(chǎn)品和服務(wù)。”

不過(guò)，王道南也感嘆，互聯(lián)網(wǎng)用戶的心思不好猜，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的實(shí)踐中碰上了許多“意想不到”――有時(shí)是“驚喜”，有時(shí)是“驚嚇”。兩年前“微互助”上線之初，因?yàn)楠?dú)特的社交性幾乎是刷屏朋友圈，為“泰康在線”帶來(lái)了20萬(wàn)的用戶增量，但這款產(chǎn)品只火了一個(gè)多月就進(jìn)入了沉寂期。

事實(shí)上，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品從策劃開(kāi)發(fā)到上線宣傳，需要幾個(gè)月甚至更久，但如今的環(huán)境下，生命周期卻變得越來(lái)越短。王道南坦承，既要提高效率，用戶需求也要更精準(zhǔn)、細(xì)分。接下來(lái)，他及其團(tuán)隊(duì)將會(huì)針對(duì)不同病癥、不同體質(zhì)人群，開(kāi)發(fā)各類更有針對(duì)性的健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品，“現(xiàn)階段就把用戶服務(wù)好，產(chǎn)品做扎實(shí)，至于很多人眼中的‘賺錢(qián)’那是后話”。 2011-2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模

篇4

在目前的中國(guó)承包商中，風(fēng)險(xiǎn)管理的概念和技術(shù)尚處于普及和推廣的階段，由于缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)以及對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的了解，不少對(duì)外工程承包公司在國(guó)際工程的投保中顯得經(jīng)驗(yàn)不足，因此在海外仍要委托國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司安排保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后該保險(xiǎn)公司利用他們對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的熟悉，再找到工程所在國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，這樣增加了采用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本。實(shí)際上，目前國(guó)際通行的辦法是聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)咨詢公司做顧問(wèn)。引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)后，通過(guò)他們提供的保險(xiǎn)服務(wù)，工程承包企業(yè)可以更好地避免由于缺乏保險(xiǎn)知識(shí)而使企業(yè)權(quán)益受到損害。同時(shí)又能夠通過(guò)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的合作，培養(yǎng)人才，并在企業(yè)內(nèi)部建立起一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)對(duì)于提高保險(xiǎn)的效率，和承包商保險(xiǎn)的效果具有極其重要的作用。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的作用

成熟且規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)一般至少由五類機(jī)構(gòu)組成：保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人、為保險(xiǎn)公司服務(wù)的保險(xiǎn)和為投保人服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。一般而言，在國(guó)際上可以由保險(xiǎn)公司支付這筆傭金，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)做了一些如設(shè)計(jì)保單等本屬于保險(xiǎn)公司的工作，節(jié)約了保險(xiǎn)公司的成本；也有由投保人基于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提供的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)向其支付傭金；還有保險(xiǎn)公司和投保人共同支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的傭金。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)受雇于投保人，其職責(zé)是幫助投保人在所有保險(xiǎn)公司的所有險(xiǎn)種中選擇最適合投保人的險(xiǎn)種，協(xié)助投保人用最少的錢(qián)換取盡可能多的保險(xiǎn)利益，并提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

首先，工程風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、普遍性、偶然性、必然性、可變性要求風(fēng)險(xiǎn)管理專家――保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，來(lái)幫助承包商規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)站在承包商的立場(chǎng)上，可以為他們提供科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，以及制定高效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，幫助承包商以最合理的價(jià)格買(mǎi)到充分的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖屬保險(xiǎn)中介，但從世界范圍看，其主要業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險(xiǎn)管理，這類風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)的壯大有利于提高承包商的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

其次，由于很多大型項(xiàng)目牽涉到項(xiàng)目融資，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)對(duì)融資方的需求的了解可以有效地協(xié)助投保人與融資方談判，處理融資方最關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)驗(yàn)證工作得以順利通過(guò)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在工程融資、設(shè)備供應(yīng)與建設(shè)的合同管理方面的專長(zhǎng)，可以協(xié)助投保人在合同中改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)條款，如賠償條款、保險(xiǎn)需求條款、責(zé)任條款與不可抗力條款等，以保護(hù)他們的利益。

再者，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與對(duì)建筑業(yè)第一手的信息加上全球風(fēng)險(xiǎn)資金管理與自保管理的資源，應(yīng)該為絕大部分的工程風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提供最合理、最合適的建議與方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可以通過(guò)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，尋找優(yōu)惠和充分的承保能力來(lái)應(yīng)付不同類型的項(xiàng)目以及其不同的保障范圍。他們掌握了大量的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)信息，可以更有效地比較國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)與本土保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而給投保人提供更有利的建議。自動(dòng)檢查保險(xiǎn)人包括直接承保的保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司的財(cái)政狀況，按照不同項(xiàng)目的規(guī)模，確保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的安全性。

工程項(xiàng)目所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)特的，諸如高技術(shù)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、履約風(fēng)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)安排往往也非常復(fù)雜，涉及業(yè)主、承包商、分包商、項(xiàng)目融資方與咨詢顧問(wèn)等。安排工程保險(xiǎn)首先需要在做出保險(xiǎn)安排之前，對(duì)項(xiàng)目結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等情況有非常深入的了解，保險(xiǎn)安排本身也需要特別的經(jīng)驗(yàn)。因此選擇有相應(yīng)專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)，可以了解和解決這些獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司變得尤為關(guān)鍵。

工程保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的服務(wù)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的業(yè)務(wù)主要包括兩個(gè)方面：工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)服務(wù)和工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

1.協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理

協(xié)助識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，包括研究工程事故記錄、分析合同條件與條款、撰寫(xiě)全面的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃報(bào)告、進(jìn)行事件發(fā)生和錯(cuò)誤發(fā)生的因果關(guān)系分析、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并提出預(yù)防對(duì)策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)建議、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。另外，協(xié)助監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理包括建立風(fēng)險(xiǎn)檔案、風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)、制定應(yīng)急措施、培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)管理人員等。

2.設(shè)計(jì)投保計(jì)劃和簽訂保險(xiǎn)合同

設(shè)計(jì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)投保計(jì)劃包括收集資料、制定保險(xiǎn)方案、識(shí)別可投保與不可投保風(fēng)險(xiǎn)、保證不重復(fù)保險(xiǎn)、不遺漏保險(xiǎn)。簽訂保險(xiǎn)合同包括選擇保險(xiǎn)合同條件、洽談保險(xiǎn)費(fèi)率和免賠額，確保被保險(xiǎn)人的利益。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與評(píng)估的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)要本著經(jīng)濟(jì)的原則針對(duì)投保人的可保風(fēng)險(xiǎn)，向保險(xiǎn)市場(chǎng)上的眾多保險(xiǎn)人尋求合理的報(bào)價(jià)，并把報(bào)價(jià)作一個(gè)表格及分析說(shuō)明，在與投保人協(xié)商后，協(xié)助投保人完成保險(xiǎn)單的簽訂，完成風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。同時(shí)，在合同的簽訂過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可以從投保人的利益出發(fā)，避免不足額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)的現(xiàn)象發(fā)生，保證風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)和有效轉(zhuǎn)移。

3.協(xié)助處理保險(xiǎn)索賠

一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，并對(duì)投保人造成損失后，起草并發(fā)出索賠通知，推薦理算師，收集并整理索賠資料，催付賠償?shù)取Ｔ诶碣r談判的過(guò)程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)保證投保人被公正對(duì)待，以便在保單基礎(chǔ)上獲得最大限度的補(bǔ)償，并且提高索賠效率。另外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)要制定定期的理賠與分析報(bào)告，經(jīng)常查核承保范圍，使保單能符合工程變更后的需要。這樣可以提高索賠效率，同時(shí)培養(yǎng)承包商的索賠能力。

4.提供對(duì)工程所在國(guó)法律和保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息

在海外工程承包市場(chǎng)上，尤其是一些不發(fā)達(dá)國(guó)家，不同程度的在本國(guó)的法律中對(duì)保險(xiǎn)有著限定性的規(guī)定。中國(guó)的承包商往往缺乏對(duì)當(dāng)?shù)貒?guó)家保險(xiǎn)方面法律的了解，于是給合同的執(zhí)行帶來(lái)了很多法律困難。同時(shí)，當(dāng)被要求在項(xiàng)目所在國(guó)投保時(shí)，如何選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司，如何及時(shí)地得到賠付也是中國(guó)承包商在執(zhí)行項(xiàng)目過(guò)程中面臨的難題。

案例分析

為了幫助中國(guó)承包商理解項(xiàng)目選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)的程序和使用的標(biāo)準(zhǔn)，作者選取和研究了外國(guó)的某隧道高速公路項(xiàng)目，下面是項(xiàng)目的主要信息。

1998年9月，A隧道項(xiàng)目公司獲得該國(guó)公路局的批準(zhǔn)，為A隧道高速公路項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的招標(biāo)。經(jīng)國(guó)家公路局的批準(zhǔn)，A隧道項(xiàng)目公司聘用一批保險(xiǎn)專家，他們?cè)诤贤募雠_(tái)之前，為了保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的服務(wù)質(zhì)量，給項(xiàng)目公司提供咨詢建議。A隧道項(xiàng)目公司聘用歐盟政府采購(gòu)法和保險(xiǎn)領(lǐng)域的某位專家，就采購(gòu)和處理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)方面的問(wèn)題提供咨詢。

下一步就是通過(guò)招標(biāo)選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，來(lái)為A隧道高速公路項(xiàng)目設(shè)計(jì)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。為此，該國(guó)城市委員會(huì)分別于1999年8月底在歐洲委員會(huì)官方期刊上，1999年9月在全國(guó)性報(bào)紙刊登了廣告，邀請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投標(biāo)。

共有六個(gè)投標(biāo)者遞交了投標(biāo)書(shū)，包括填寫(xiě)了相關(guān)信息表，供評(píng)審。兩個(gè)是廢標(biāo)，其中一個(gè)因?yàn)橥稑?biāo)書(shū)遲到，另一個(gè)是因?yàn)榉?wù)建議不充分。剩余四個(gè)初步被認(rèn)為滿足該國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的要求（這步相當(dāng)于資格預(yù)審）。

這四個(gè)投標(biāo)者于1999年12月被邀請(qǐng)對(duì)他們各自的投標(biāo)做一個(gè)展示。A隧道項(xiàng)目公司和該國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的顧問(wèn)組成的評(píng)審小組對(duì)這四個(gè)投標(biāo)者進(jìn)行了面試和評(píng)審。最終兩家公司脫穎而出，并受邀請(qǐng)做出更全面的保險(xiǎn)服務(wù)建議。

通過(guò)這個(gè)案例可以看出，投保人在進(jìn)行保險(xiǎn)招標(biāo)時(shí)，邀請(qǐng)的是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)而不是保險(xiǎn)公司，來(lái)提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的經(jīng)驗(yàn)和保險(xiǎn)方案和戰(zhàn)略的質(zhì)量權(quán)重比較大，同時(shí)索賠服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也很重要。

篇5

一、三家公司的信息化建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交換情況

（一）勞合社。一般來(lái)說(shuō)，勞合社的數(shù)據(jù)系統(tǒng)主要收集保費(fèi)與賠款方面的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)基于不同的用途分為不同的層次。例如，準(zhǔn)備金監(jiān)控的數(shù)據(jù)來(lái)自于勞合社業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的數(shù)據(jù)，理賠細(xì)節(jié)的分析資料來(lái)自于交易層面的數(shù)據(jù)信息。數(shù)據(jù)系統(tǒng)的來(lái)源主要有兩個(gè)渠道，一是各機(jī)構(gòu)收集的來(lái)自各個(gè)辛迪加的數(shù)據(jù)。二是來(lái)自中央市場(chǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。機(jī)構(gòu)通過(guò)勞合社的中央市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)收集大量的業(yè)務(wù)交易信息，形成的報(bào)告有：年度辛迪加業(yè)務(wù)預(yù)測(cè)報(bào)告、季度監(jiān)測(cè)報(bào)告、年度償付能力與準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)報(bào)告、年度報(bào)告等；而中央市場(chǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)提供了大約85%的再保險(xiǎn)交易信息。

勞合社采用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)合運(yùn)作的方式儲(chǔ)存數(shù)據(jù)，在系統(tǒng)設(shè)置時(shí)考慮使用者的進(jìn)入權(quán)限、數(shù)據(jù)條目的唯一性及數(shù)據(jù)系統(tǒng)支持的充足性。數(shù)據(jù)不僅滿足計(jì)算償付能力、測(cè)算資本金和準(zhǔn)備金、分析賠案的需要，還應(yīng)滿足獨(dú)立分析中央資本金、準(zhǔn)備金充足性以及決定停止再保險(xiǎn)合同的需要。

此外，由于法律法規(guī)的不同規(guī)定，勞合社在數(shù)據(jù)披露時(shí)相當(dāng)謹(jǐn)慎，某一些數(shù)據(jù)只能優(yōu)先共享給數(shù)據(jù)提供者。因此，勞合社更傾向于將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果與市場(chǎng)共享而不是分享數(shù)據(jù)本身，而且，勞合社向辛迪加提供的很多的分析報(bào)告是不公開(kāi)的。

（二）法國(guó)SCOR再保險(xiǎn)集團(tuán)。該公司是全球第六大再保險(xiǎn)公司，擁有比較完善的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)名稱為OMEGA,包含數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用環(huán)境和其他軟件三個(gè)部分：其中，數(shù)據(jù)庫(kù)包含10個(gè)內(nèi)容，分別是指引、客戶關(guān)系、合同（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、大風(fēng)險(xiǎn)合同、壽險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)賬戶樹(shù)立、賠款、轉(zhuǎn)分、預(yù)估和準(zhǔn)備金以及再保險(xiǎn)結(jié)算；應(yīng)用環(huán)境包含管理系統(tǒng)、電子商務(wù)、網(wǎng)站和競(jìng)爭(zhēng)研究，其中管理系統(tǒng)包含承保計(jì)劃、技術(shù)預(yù)算和管理報(bào)告；其他軟件包含定價(jià)、準(zhǔn)備金、自然災(zāi)害模擬、文件管理系統(tǒng)（臨分、非壽險(xiǎn)合同和美國(guó)賠款），同時(shí)該系統(tǒng)也為其他系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，比如人力資源系統(tǒng)、財(cái)務(wù)報(bào)告等。

SCOR從分出公司或經(jīng)紀(jì)人獲取的數(shù)據(jù)，整理后輸入到OMEGA核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。OMEGA系統(tǒng)具有很好地分析、定價(jià)功能，該系統(tǒng)按照承保年度、財(cái)務(wù)年度和業(yè)務(wù)年度分析結(jié)果，讓承保人和精算師共享信息，共同協(xié)作，最終產(chǎn)生定價(jià)報(bào)告。OMEGA系統(tǒng)的基本特征是：獨(dú)有的指引表格、獨(dú)有的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)、世界范圍內(nèi)的臨分累計(jì)搜索、世界范圍內(nèi)的個(gè)人累計(jì)搜索、業(yè)務(wù)承保后的EGPI和賠付率輸入、自動(dòng)產(chǎn)生最低預(yù)存保費(fèi)、及時(shí)的賬單余額、自動(dòng)Acord名稱界面、自動(dòng)將合同分配到不同的產(chǎn)品線、臨分和非比例保險(xiǎn)賠款處理、自動(dòng)轉(zhuǎn)分、壽險(xiǎn)核保系統(tǒng)內(nèi)嵌入、根據(jù)預(yù)估進(jìn)行核算、世界范圍內(nèi)的每周技術(shù)結(jié)果、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告系統(tǒng)。

（三）瑞士再保險(xiǎn)公司。該公司在信息化管理上實(shí)行全球集中的管控模式，全球只在總部設(shè)置信息管理部門(mén)。其IT人員多達(dá)1200人，超過(guò)員工總數(shù)的10%；每年信息技術(shù)開(kāi)支約占當(dāng)年總營(yíng)業(yè)費(fèi)用的5%左右。

瑞士再保險(xiǎn)公司高度重視信息安全。其全球數(shù)據(jù)采用集中管控模式，在蘇黎世設(shè)有兩個(gè)數(shù)據(jù)中心，兩套同等配置的硬件設(shè)備分別放置在這兩個(gè)同城異地的數(shù)據(jù)中心，而且數(shù)據(jù)互為備份。與此同時(shí)，該公司在美國(guó)、新加坡都設(shè)立機(jī)房，存儲(chǔ)當(dāng)?shù)財(cái)?shù)據(jù)，并為全球數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，做到全球同步更新數(shù)據(jù)。同時(shí)，瑞士再保險(xiǎn)公司對(duì)全球員工在網(wǎng)頁(yè)登陸、郵件管理和客戶端管理上，嚴(yán)格實(shí)行全球統(tǒng)一的管理規(guī)定。例如:及時(shí)更新垃圾郵件地址，有效進(jìn)行屏蔽,禁止登陸大部分外網(wǎng)，禁止通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)拷貝等。這些管理規(guī)定在公司內(nèi)無(wú)論何等級(jí)別的人員都必須嚴(yán)格執(zhí)行。如因工作確實(shí)需要登陸外網(wǎng)時(shí),要另行申請(qǐng)批準(zhǔn)，而且批準(zhǔn)權(quán)限高度集中。

在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)交換方面，瑞士再保險(xiǎn)公司充分認(rèn)識(shí)到建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的必要性。他們認(rèn)為，建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)可以實(shí)現(xiàn)公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、提高工作效率、改善再保服務(wù)水平、滿足認(rèn)證要求并有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。此外,瑞士再保險(xiǎn)公司還認(rèn)為，建立行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，需要統(tǒng)一主要的數(shù)據(jù)元和語(yǔ)言。但由于該公司國(guó)際化程度非常高,建立行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)受到了全球各地區(qū)不同的需求、監(jiān)管環(huán)境、市場(chǎng)狀況和業(yè)務(wù)類型的限制。

二、出訪體會(huì)與建議

（一）現(xiàn)代企業(yè)需要高度集中的信息化管理

現(xiàn)代企業(yè)的管理者普遍認(rèn)為，核心管理的“一體化”是企業(yè)成功的關(guān)鍵手段之一。“一體化”包括發(fā)展目標(biāo)一體化、組織體系一體化、制度流程一體化、人事管理制度一體化和信息化建設(shè)一體化。其中，信息化建設(shè)一體化包括統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)辦公系統(tǒng)，統(tǒng)一的專業(yè)管理模塊，統(tǒng)一的財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)口徑,統(tǒng)一的數(shù)據(jù)集中管理。

目前，勞合社、SCOR和瑞士再保險(xiǎn)都實(shí)行信息集中管理。勞合社要求各或辛迪加把數(shù)據(jù)上傳到中央數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)存貯的是概要信息。SCOR的IT系統(tǒng)是大集中方式，有7個(gè)數(shù)據(jù)中心分布在世界各地，且兩兩互作備份。瑞士再保險(xiǎn)也是全集中方式，有5個(gè)數(shù)據(jù)中心，其中一個(gè)為災(zāi)備。

（二）高度集中統(tǒng)一的信息化管理需要先進(jìn)的理念

三家公司在介紹經(jīng)驗(yàn)時(shí)普遍談到,信息建設(shè)是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的先驅(qū),就像空氣一樣不能缺少。只有具備這樣的理念和重視程度，IT建設(shè)才能夠真正落到實(shí)處，公司內(nèi)各信息系統(tǒng)之間才能相互銜接。三家公司均設(shè)立了專門(mén)的管理機(jī)構(gòu),如信息安全委員會(huì)、業(yè)務(wù)信息委員會(huì)等。公司上下對(duì)委員會(huì)做出的決定嚴(yán)格執(zhí)行。例如，瑞士再保險(xiǎn)對(duì)IT的管理近于“苛刻”，如禁用U盤(pán)、禁炒股、禁上很多網(wǎng)站、郵件阻隔等，目的是保證公司信息安全。如果工作中發(fā)生了郵件被阻隔等IT方面的問(wèn)題或需求，公司會(huì)及時(shí)予以完善。員工從不就工作問(wèn)題指責(zé)IT部門(mén),表現(xiàn)出了良好的協(xié)作精神。

（三）先進(jìn)的信息化管理必須有物質(zhì)和人才的保證

信息化建設(shè)需要一定的資金投入。三家公司每年在IT建設(shè)上的資金投入，占保費(fèi)收入的5%到7%，保證了公司具備先進(jìn)完備的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、機(jī)房及中心數(shù)據(jù)處理設(shè)備等。

信息化建設(shè)需要配備IT技術(shù)人員。勞合社擁有100多人的IT隊(duì)伍，其中維護(hù)人員約占30%，功能開(kāi)發(fā)人員約占70%；SCOR也有100多人的IT人員，一半以上是開(kāi)發(fā)人員和數(shù)據(jù)分析人員；瑞士再保險(xiǎn)公司的IT人才更是多達(dá)1200多人，占員工總數(shù)的12%左右。IT人才隊(duì)伍的組成不僅包括計(jì)算機(jī)專業(yè)人才，還有很多其他專業(yè)的人才,如財(cái)務(wù)專業(yè)人員，保險(xiǎn)專業(yè)人才等。

信息化建設(shè)還需要完善的組織架構(gòu)。瑞士再保險(xiǎn)公司IT部門(mén)下轄8個(gè)職能處室,包括市場(chǎng)與產(chǎn)品IT、金融服務(wù)IT、財(cái)務(wù)管理IT、公司管理IT、業(yè)務(wù)支持IT、管理支持IT、基礎(chǔ)架構(gòu)IT和全球運(yùn)維IT、在公司治理、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控、財(cái)務(wù)監(jiān)管等方面，都發(fā)揮了積極的作用。瑞士再保險(xiǎn)公司信息技術(shù)部門(mén)分為需求管理和技術(shù)支持兩大職能。需求管理包括市場(chǎng)和產(chǎn)品IT、金融服務(wù)IT、財(cái)務(wù)管理IT、公司管理IT。負(fù)責(zé)需求管理的各部門(mén)有懂業(yè)務(wù)的人員，也有懂IT的人員，他們負(fù)責(zé)與業(yè)務(wù)部門(mén)溝通，了解各類業(yè)務(wù)部門(mén)的需求和對(duì)信息系統(tǒng)的反饋，將這些用戶的業(yè)務(wù)需求轉(zhuǎn)換成技術(shù)需求，從而將業(yè)務(wù)與技術(shù)有效聯(lián)系起來(lái)；技術(shù)支持包括業(yè)務(wù)支持、管理支持、基礎(chǔ)架構(gòu)和全球運(yùn)維管理。其中，業(yè)務(wù)支持負(fù)責(zé)各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，如定價(jià)系統(tǒng)等；管理支持負(fù)責(zé)公司的管理系統(tǒng)或平臺(tái)開(kāi)發(fā)，如人力資源系統(tǒng)等；基礎(chǔ)架構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、數(shù)據(jù)中心等硬件環(huán)境的搭建；運(yùn)維治理部負(fù)責(zé)系統(tǒng)與硬件的維護(hù)、IT治理等工作。

（四）再保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量管理和監(jiān)管的基礎(chǔ)

勞合社通過(guò)較為完備的IT技術(shù)體系的支持，可以獲得辛迪加所有詳細(xì)的業(yè)務(wù)承保記錄，同時(shí)，勞合社還依照英國(guó)監(jiān)管規(guī)定的報(bào)表要求，獲得絕大部分所在國(guó)家與地區(qū)的償付能力報(bào)告、資產(chǎn)負(fù)債報(bào)告、有關(guān)自然災(zāi)害狀況及其對(duì)主要再保險(xiǎn)人影響的報(bào)告，從而有效掌控全方位的風(fēng)險(xiǎn)狀況。SCOR也通過(guò)獨(dú)有的OMEGA核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，獲取完備的數(shù)據(jù)信息；瑞士再保險(xiǎn)則通過(guò)高投入、高產(chǎn)出的信息管理系統(tǒng)，支持公司不斷走在行業(yè)前列。

據(jù)了解,瑞士的再保險(xiǎn)行業(yè)正在研究論證再保數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)兩年后標(biāo)準(zhǔn)草稿可以出臺(tái)。但由于受到各種客觀因素限制,其數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作能否順利完成還存在疑問(wèn)。從國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)信息化建設(shè)的層面看，我國(guó)的再保險(xiǎn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作處于領(lǐng)先地位,目前，已經(jīng)指導(dǎo)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司研究出部分?jǐn)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),更多數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)草案也已經(jīng)完成擬訂,正在征求意見(jiàn)。

（五）建立國(guó)內(nèi)統(tǒng)一高效再保險(xiǎn)市場(chǎng)的重點(diǎn)是加強(qiáng)再保險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理和加快再保險(xiǎn)信息化建設(shè)

篇6

股市演繹冰火兩重天

在短短幾天之內(nèi)，因?yàn)榈卣穑珹股演繹了冰火兩重天。

5月12日下午14:28，四川省汶川縣發(fā)生7.8級(jí)地震，全國(guó)大部分地區(qū)有震感。14:39，A股掉轉(zhuǎn)了當(dāng)日的攻擊形態(tài)，尾盤(pán)放量跳水，最后滬深股市均以微幅上漲收盤(pán)。13日，兩市大幅低開(kāi)，之后在醫(yī)藥、水泥等板塊飆升拉動(dòng)下，失地有所收復(fù)，但無(wú)奈保險(xiǎn)、銀行等權(quán)重股的拖累滬指重挫67點(diǎn)。

受地震影響，川渝66家上市公司周二停牌，這樣由于自然災(zāi)害而對(duì)相關(guān)上市公司集體停牌在中國(guó)證券史上還是首次。周三，34家公司復(fù)牌，32家繼續(xù)停牌。有意思的是，周三，滬深兩市幾乎是報(bào)復(fù)性地上漲，在漲幅榜上，竟然有四川金頂、重慶路橋、重慶鋼鐵、四川路橋等多家川渝上市公司出現(xiàn)漲停，并有半數(shù)以上的川渝公司收紅。這一走勢(shì)與當(dāng)日34家復(fù)牌的川渝公司的公告相關(guān)。有超過(guò)半數(shù)的復(fù)牌川渝上市公司公告未受地震影響，旭光股份、水井坊、四川長(zhǎng)虹、廣安愛(ài)眾、金路集團(tuán)等5家公司表示有損失但損失不會(huì)太大，如廣安愛(ài)眾公告稱損失200萬(wàn)元。

另?yè)?jù)長(zhǎng)江證券時(shí)偉翔統(tǒng)計(jì)，四川省內(nèi)共有上市公司61家，總A股市值5012.23億元，在震源200公里以內(nèi)的有9個(gè)市，包含上市公司45家。從上市公司看，岷江電力、宏達(dá)股份、金路集團(tuán)、西昌電力和成都市的四川路橋、國(guó)棟建設(shè)、通威股份等31家上市公司距離汶川在100公里以內(nèi)，可能受地震影響較大。距離100公里到150公里以內(nèi)的有四川長(zhǎng)虹、四川湖山、新希望、+srI長(zhǎng)鋼和*ST雙馬，也會(huì)有相應(yīng)的損失。除此之外，川渝上市公司離震源較遠(yuǎn)，不會(huì)有太大的損失。

地震影響可大可小

那么，汶川地震到底對(duì)股市會(huì)造成多大的沖擊波?

歷史地看，中國(guó)如此大級(jí)別的地震，在歷史上1976年發(fā)生過(guò)，但那個(gè)時(shí)候A股還沒(méi)有設(shè)立，因此，沒(méi)有歷史性的參考數(shù)據(jù)。但是，我們可以根據(jù)一些周邊國(guó)家，甚至全世界發(fā)生的一些自然災(zāi)害，特別是地震和海嘯，從中了解自然災(zāi)害對(duì)股市的影響究竟幾何?

客觀地說(shuō)，上世紀(jì)下葉之后，人類發(fā)生自然災(zāi)害的頻率高了，災(zāi)害的強(qiáng)度也大了，所造成的財(cái)產(chǎn)損失更是不斷上升。但值得一提的是，人類抵御自然災(zāi)害的能力大大提升，災(zāi)后的恢復(fù)與重建速度也大大加快，現(xiàn)在已經(jīng)很少再出現(xiàn)因?yàn)樽匀粸?zāi)害而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)倒退幾十年的局面。發(fā)生在2004年年底的印尼海嘯，死亡人數(shù)超過(guò)17萬(wàn)，對(duì)這個(gè)本來(lái)經(jīng)濟(jì)就比較困難的國(guó)家來(lái)說(shuō)損失十分慘重，但是它也沒(méi)有用多少時(shí)間就基本達(dá)到了恢復(fù)。

信達(dá)證券研發(fā)中心總經(jīng)理呂立新曾對(duì)日本歷史上三次大地震之后股市的漲跌情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。他說(shuō)：“統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，地震等自然災(zāi)害后，該國(guó)的股市并不一定會(huì)下跌。日本分別在2004年、2001年和1995年發(fā)生了三次大的地震，都是6.0級(jí)以上的地震，其中有一次是7.3級(jí)。而在這三次大地震之后，居然有一次股市是漲的，并且在一周之內(nèi)，指數(shù)竟?jié)q了9.23％。另外兩次呢，在一周之內(nèi)股指只跌了2.7％左右。不僅僅是日本地震，2004年12月26日，印尼發(fā)生大海嘯，印尼次日緊急停牌一天，而在復(fù)牌當(dāng)天，印尼股市的指數(shù)便小幅上漲1.1％，泰國(guó)股市由一度下跌2.2％收窄至約1％，印度股市亦不跌反升。之后的一周內(nèi)，印尼股市漲幅居然超過(guò)5％。”呂立新認(rèn)為，面臨突如其來(lái)的地震災(zāi)害，我國(guó)股市13日的走勢(shì)也基本反映出了投資者的情緒。總的來(lái)說(shuō)，投資者情緒還比較穩(wěn)定，當(dāng)日下跌的幅度還算是在可承受的范圍之內(nèi)，是一種正常的下跌，并不會(huì)由于自然災(zāi)害的大地震，造成股市的大地震。

申銀萬(wàn)國(guó)首席分析師桂浩敏并不完全認(rèn)同這種說(shuō)法，他表示，對(duì)于像這次四川汶川地震這樣的毀滅性自然災(zāi)害，人們是不能簡(jiǎn)單地用一句“影響有限，不足為懼”這樣的套話來(lái)對(duì)付。他以日本坂神大地震為例作具體分析：“1995年1月，日本阪神發(fā)生了7.3級(jí)大地震，造成6400余人死亡，30000多人受傷，超過(guò)30萬(wàn)人無(wú)家可歸。應(yīng)該說(shuō)，其所帶來(lái)的人民生命財(cái)產(chǎn)方面的直接損失要比我國(guó)這次的四川汶川地震要小得多。不過(guò)，地震給日本經(jīng)濟(jì)的沖擊還是很大的，日經(jīng)225指數(shù)因此在1天內(nèi)就暴跌1000多點(diǎn)，投資者損失很大。股市暴跌被稱為是地震所引起的最大‘次生災(zāi)害’。應(yīng)該說(shuō)，日本的抗震救災(zāi)力量還是很強(qiáng)的，沒(méi)有幾個(gè)月就使得災(zāi)區(qū)基本得到了恢復(fù)。但是，震后居民消費(fèi)能力下降、廠商出產(chǎn)減少以及旅游等第三產(chǎn)業(yè)的萎縮都維持了很長(zhǎng)一段時(shí)間。當(dāng)時(shí)的日本正處于經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，地震對(duì)于政府振興經(jīng)濟(jì)的計(jì)劃，更是造成了嚴(yán)重的打擊，客觀上延緩了日本經(jīng)濟(jì)走出低谷的時(shí)間。”

桂浩敏認(rèn)為，現(xiàn)在要全面評(píng)估這次我國(guó)四川汶川地震對(duì)經(jīng)濟(jì)直接與間接的影響恐怕還為時(shí)尚早。但可以想象的是，無(wú)論是目前的救災(zāi)還是今后的災(zāi)后重建，都會(huì)大大加重國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。這對(duì)于正處于緊縮中的中國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，顯然不是什么好事情。期間所增加的物質(zhì)供應(yīng)、物料消耗，客觀上也會(huì)成為影響物價(jià)的一個(gè)因素。而更值得關(guān)注的還在于，當(dāng)救災(zāi)成為全國(guó)上下最為關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題時(shí)，必然會(huì)出現(xiàn)注意力的轉(zhuǎn)移，這很容易導(dǎo)致影響其他另外一些工作的推進(jìn)。而這些負(fù)面的因素，也許會(huì)在今后幾個(gè)月內(nèi)才慢慢顯現(xiàn)出來(lái)。

汶川跟坂神權(quán)重不同

更多的專家還是傾向于目前暫時(shí)難以透徹判斷地震對(duì)股市的影響。

交銀成長(zhǎng)基金經(jīng)理周煒煒認(rèn)為，目前，此次地震對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)或股市影響幾何還無(wú)法判斷，因?yàn)椋卣鹪斐蓳p失的相關(guān)數(shù)據(jù)還沒(méi)有完全統(tǒng)計(jì)和公布。不過(guò)，他認(rèn)為，此次地震只是對(duì)投資者的心理造成沖擊，而不會(huì)改變經(jīng)濟(jì)和股市原本運(yùn)行的方向。

“股市是受宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀的上市公司基本面影響。自然災(zāi)害屬于外生變量，只有當(dāng)這個(gè)外生變量足夠大時(shí)，才會(huì)使股市變壞。”他舉例，“拿日本的坂神地震來(lái)看，坂神處于日本最強(qiáng)經(jīng)濟(jì)帶，因此，坂神地震對(duì)于日本經(jīng)濟(jì)影響的權(quán)重大。之后日本發(fā)生的經(jīng)濟(jì)衰退和股市慘跌說(shuō)到底是由自身規(guī)律所致，坂神地震只不過(guò)是一個(gè)導(dǎo)火索而已。而四川汶川地震位于中國(guó)較邊遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)影響權(quán)重較小，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可能因此產(chǎn)生方向性改變。”

他還表示：“我們還可以回顧一下近10年來(lái)中國(guó)遭遇的一些天災(zāi)和病疫，如1998年的長(zhǎng)江洪澇、2003年的SARS和今年初的南方雪災(zāi)等，很多地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展甚至停滯了一段時(shí)間，但明顯只是暫時(shí)影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)和相關(guān)上市公司的業(yè)績(jī)。再以美國(guó)2001年‘9?11’事件來(lái)說(shuō)，美國(guó)股市為此緊急停盤(pán)，股指暴跌，但很快就漲回來(lái)了。更確切地說(shuō)，股市是

沿著它的價(jià)值中樞運(yùn)行的，當(dāng)突發(fā)事件來(lái)臨時(shí)，不管是利空還是利好，在短暫地脫離這個(gè)中樞后，還是會(huì)向這個(gè)中樞靠攏的。”

國(guó)泰君安研究員翟鵬稱，地震影響不會(huì)改變整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行趨勢(shì)。盡管地震將進(jìn)一步降低經(jīng)濟(jì)增速，但地震對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響仍然是局部和結(jié)構(gòu)性的。由于地震危害的持續(xù)時(shí)間較前期的雪災(zāi)要短得多，影響的范圍也小得多，因此其影響的程度應(yīng)該是相對(duì)有限的，要遠(yuǎn)小于雪災(zāi)。而且隨著經(jīng)濟(jì)增速的下降，宏觀調(diào)控政策將出現(xiàn)松動(dòng)跡象，如加息可能被推后，這又將利好于股市。

地震對(duì)各行業(yè)影響不一

不可抗力的自然災(zāi)難發(fā)生后，對(duì)旅游、保險(xiǎn)等行業(yè)會(huì)產(chǎn)生不良影響，其中，保險(xiǎn)行業(yè)首當(dāng)其沖。此次汶川地震也不例外，相關(guān)人士稱，包括中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安及中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司將會(huì)面對(duì)更多索賠個(gè)案。事實(shí)上，地震第二天，金融板塊尤其是保險(xiǎn)板塊成為資金打壓的主要對(duì)象。除中國(guó)平安召開(kāi)股東大會(huì)停牌躲過(guò)一劫外，另二只保險(xiǎn)股――中國(guó)人壽和中國(guó)太保盤(pán)中跌幅一度達(dá)到6.48％和7.44％。

不過(guò)，5月13日興業(yè)證券發(fā)表報(bào)告稱；四川省保險(xiǎn)密度偏低，整體影響有限。根據(jù)保險(xiǎn)密度、保額情況和受災(zāi)人口來(lái)進(jìn)行推算，2007年四川全省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入211.91億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為10.49億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入19.46億元，人均保費(fèi)分別為260.75元、12.9元和10.6元。根據(jù)目前壽險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品保額情況，預(yù)計(jì)人均死亡和醫(yī)療責(zé)任理賠額為1萬(wàn)元左右。初步預(yù)計(jì)此次地震給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失約4億元。目前上市的三只保險(xiǎn)股中，從市場(chǎng)份額推算，中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)平安2007年四川市場(chǎng)占比為38.56％、10.98％、10.74％，顯然，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域具有優(yōu)勢(shì)的中國(guó)人壽預(yù)計(jì)承擔(dān)的損失較大，但整體影響有限。

5月14日16時(shí)，中國(guó)人壽宣布，其在四川、陜西、重慶、云南、甘肅共接到受災(zāi)客戶理賠報(bào)案150件，已接報(bào)案預(yù)估賠款額為1.34億元；14日晚又宣布，其設(shè)立的“國(guó)壽慈善基金會(huì)”將承擔(dān)所有在地震中失去父母的孤兒成長(zhǎng)至18周歲的相關(guān)費(fèi)用，目前正在與當(dāng)?shù)孛裾块T(mén)洽談具體細(xì)則。

除對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)影響較大外，地震還會(huì)對(duì)其他一些相關(guān)行業(yè)造成很大的震蕩。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)際金融研究中心特約研究員高輝清認(rèn)為，地震對(duì)醫(yī)藥、建材、鋼鐵、運(yùn)輸?shù)人拇蟀鍓K是利好。國(guó)泰君安的分析報(bào)告則認(rèn)為，地動(dòng)山搖無(wú)阻中期反彈，建筑建材、農(nóng)業(yè)、鋼鐵、醫(yī)藥、工程機(jī)械、電力設(shè)備、通訊設(shè)備等7個(gè)板塊仍然存在良好的買(mǎi)入時(shí)機(jī)。根據(jù)以往災(zāi)后重建的經(jīng)驗(yàn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及建材類需求均出現(xiàn)上升。深圳智多盈的分析師余凱認(rèn)為，因其銷(xiāo)售半徑不同，四川省內(nèi)一些基建企業(yè)如四川路橋等，以及水泥企業(yè)如四川金頂、四川雙馬等，有望因此受益。而鋼鐵行業(yè)基本不受銷(xiāo)售半徑影響，外省市同類企業(yè)可同享獲益，醫(yī)藥也與此類似，因此仍會(huì)受到熱捧。

篇7

在過(guò)去的兩個(gè)月里，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（香港交易所代碼：2318，上海交易所代碼：601318，下稱平安）斥資18.1億歐元，在二級(jí)市場(chǎng)陸續(xù)買(mǎi)入歐洲金融機(jī)構(gòu)富通集團(tuán)（Fortis，下稱富通）總計(jì)4.18％的股票，一舉成為其最大的單一股東。

平安的舉動(dòng)不事聲張，從籌劃到執(zhí)行共歷時(shí)四個(gè)月。直至11月29日，雙方聯(lián)合披露這項(xiàng)投資時(shí)，市場(chǎng)才意識(shí)到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迄今最大的一筆海外投資已經(jīng)完成。

幾乎就在平安披露入股富通的同時(shí)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（香港交易所代碼：2628；紐約交易所代碼：LFC；上海交易所代碼601628，下稱中國(guó)人壽）也高調(diào)表示，將會(huì)考慮對(duì)海外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資。

取道二級(jí)市場(chǎng)

在收購(gòu)行動(dòng)結(jié)束后，11月28日，平安與富通簽署諒解備忘錄，約定平安旗下的平安人壽最高可以持有富通4.99％的股權(quán)，超過(guò)這一上限則需富通董事會(huì)的批準(zhǔn)。平安集團(tuán)執(zhí)行董事、集團(tuán)總經(jīng)理張子欣以非執(zhí)行董事的身份加入富通董事會(huì)，并將根據(jù)慣例，在通過(guò)比利時(shí)監(jiān)管部門(mén)無(wú)異議審批的前提下，于2008年4月舉行的富通股東大會(huì)上提請(qǐng)股東批準(zhǔn)。

在本次交易中，摩根大通和美林分別擔(dān)任平安與富通的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。與多數(shù)戰(zhàn)略收購(gòu)不同，平安采用的是從二級(jí)市場(chǎng)直接收購(gòu)，而非一對(duì)一的談判收購(gòu)。平安的最終出手，多少令市場(chǎng)有些出乎意料。

一位接近此項(xiàng)交易的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示：“通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)，交易結(jié)構(gòu)更為靈活。另外，這次交易是收購(gòu)少量股份，因此不需要?dú)W洲監(jiān)管部門(mén)的審批，減少了很多交易風(fēng)險(xiǎn)。”

“由于富通的股權(quán)高度分散，通過(guò)與股東協(xié)議出讓股權(quán)并不十分可行。”上述人士說(shuō)，“增發(fā)新股也會(huì)稀釋其他股東的股權(quán)，另外，富通已經(jīng)有了收購(gòu)荷蘭銀行的融資計(jì)劃，并不需要更多的資本。”

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，富通近來(lái)一直在積極尋求國(guó)際化發(fā)展，并且謀求股東結(jié)構(gòu)的多元化。本著此目的，曾經(jīng)有中介機(jī)構(gòu)代表富通聯(lián)系多家亞洲金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)工商銀行、日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社等都在聯(lián)絡(luò)對(duì)象之列。富通亦曾與中國(guó)的其他保險(xiǎn)公司接觸，并開(kāi)出單一大股東、進(jìn)入董事會(huì)等一系列條件，但未有下文。

相對(duì)于平安，富通的規(guī)模要龐大得多。1990年，荷蘭保險(xiǎn)業(yè)巨頭AMEV與一家荷蘭銀行VSB合并，組建了一家橫跨保險(xiǎn)、銀行兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融集團(tuán)，這也是首例跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的合并。

同年，該集團(tuán)又與比利時(shí)最大的保險(xiǎn)公司之一AG集團(tuán)合并。這場(chǎng)跨國(guó)婚姻奠定了富通的雛形。此后經(jīng)過(guò)多次的合并和連年擴(kuò)張，富通成為一家以銀行、保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為主的綜合金融集團(tuán)。

富通在今年7月《財(cái)富》全球500強(qiáng)的統(tǒng)計(jì)中按收入排名在第20位，按總資產(chǎn)排名在第22位，其分支機(jī)構(gòu)遍布世界50多個(gè)國(guó)家，有超過(guò)6萬(wàn)名員工。截至2007年6月30日，富通集團(tuán)總資產(chǎn)為9177億歐元。根據(jù)富通2006年報(bào)，其三項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)零售銀行、商人和私人銀行以及保險(xiǎn)對(duì)集團(tuán)凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率，分別為24％、45％和31％。

據(jù)悉，富通每半年派發(fā)一次股利，約為利潤(rùn)的45％。自成立以來(lái)，富通集團(tuán)的分紅凈值至少與上年持平，從未出現(xiàn)過(guò)下降，在互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅等危機(jī)中也能堅(jiān)持這一分紅政策。1990年至2006年，其每股盈利以及每股股息的年復(fù)合增長(zhǎng)率分別為11％和15％。

受到富通業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和分紅政策的吸引，平安自今年8月初開(kāi)始籌劃投資事宜。當(dāng)時(shí)，富通參與了以蘇格蘭皇家銀行為首的競(jìng)購(gòu)團(tuán)，為收購(gòu)荷蘭銀行與巴克萊銀行激戰(zhàn)正酣。競(jìng)購(gòu)戰(zhàn)打響之后，富通的股價(jià)從近30歐元年度高位下行至24歐元左右。

與此同時(shí)，次級(jí)抵押信貸危機(jī)亦波及到富通的股價(jià)。到9月下旬，富通的股價(jià)已經(jīng)迫近20歐元，這在平安看來(lái)，已經(jīng)是一個(gè)有吸引力的價(jià)格。

今年9月25日至10月9日，富通向股東發(fā)行認(rèn)股權(quán)，為收購(gòu)荷蘭銀行融資。認(rèn)股權(quán)發(fā)行完成之后，已經(jīng)與富通進(jìn)行了充分溝通的平安開(kāi)始擇機(jī)在二級(jí)市場(chǎng)上買(mǎi)入富通股份。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，平安投資的平均成本約合19.1歐元，相當(dāng)于6倍-7倍的2007年預(yù)期市盈率和1.1倍的市凈率。按照富通2007年11月27日的股價(jià)計(jì)算，當(dāng)前股息回報(bào)率約為7.13％。

12月5日，富通收?qǐng)?bào)于18.05歐元，按照當(dāng)日收市價(jià)計(jì)算，平安的此項(xiàng)投資出現(xiàn)了5.5％的賬面虧損。不過(guò)，平安方面稱，已經(jīng)通過(guò)公開(kāi)資料，對(duì)富通的財(cái)務(wù)狀況，包括對(duì)次級(jí)房貸的風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行了盡職調(diào)查。

根據(jù)平安判斷，目前的股價(jià)已經(jīng)充分反映了富通的風(fēng)險(xiǎn)，股價(jià)下跌的空間很小。另外，平安也同時(shí)考慮在必要的時(shí)候通過(guò)衍生工具進(jìn)行一些匯率風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖。

疑似戰(zhàn)略投資

“平安對(duì)富通投資和中信證券與貝爾斯登的交易有類似之處。”中金公司分析師周光在分析報(bào)告中一言以蔽之。近年來(lái)，平安總資產(chǎn)急劇膨脹，迫切需要拓寬投資渠道，以分散風(fēng)險(xiǎn)和獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。此項(xiàng)交易符合這一要求，但這筆投資僅占平安目前總資產(chǎn)的3％，投資不會(huì)顯著影響平安的總體投資收益率。

雖然始于財(cái)務(wù)投資，但中國(guó)平安能投資一家與自己業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)類似的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、取得董事會(huì)的席位以及未來(lái)合作的諸多可能性，都讓這筆交易的潛在收益超出了財(cái)務(wù)投資的范疇。對(duì)此，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲即聲稱，“此次交易取得了極具價(jià)值的協(xié)同效應(yīng)。”

目前雙方并未就合作細(xì)節(jié)達(dá)成協(xié)議，但接近中國(guó)平安的人士表示，平安與富通有意向探索在資產(chǎn)管理、私人銀行以及財(cái)富管理等方面的戰(zhàn)略合作；同時(shí)通過(guò)技術(shù)交流、交叉銷(xiāo)售等形式，由富通向平安傳授相關(guān)技術(shù)與知識(shí)。

“平安入股富通的目的在于多元化。目前保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)并不多，主要是資金運(yùn)用得來(lái)的利潤(rùn)，這需要一個(gè)與信托、銀行一脈相承的綜合理財(cái)平臺(tái)。”一位保險(xiǎn)行業(yè)的資深業(yè)者對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)，“與富通建立股權(quán)上的聯(lián)系，可以派出學(xué)習(xí)，甚至可以使用其前中后臺(tái)的計(jì)算機(jī)技術(shù)。但這需要一個(gè)過(guò)程，具體的合作效果還需要觀察。”

此次平安入股，也回應(yīng)了富通國(guó)際化需要。“在富通的全球戰(zhàn)略中，中國(guó)是重要的目標(biāo)市場(chǎng)。張子欣加入董事會(huì)之后，會(huì)幫助我們加深對(duì)亞洲市場(chǎng)的理解。”富通新聞發(fā)言人譚麗蓮（Liliane Tackaert）對(duì)《財(cái)經(jīng)》說(shuō)，“現(xiàn)在只是開(kāi)始階段，但兩家公司都看到了未來(lái)戰(zhàn)略關(guān)系的巨大潛力。”

“不管入股方式如何，最根本的是要看股權(quán)比例和雙方協(xié)定，平安可以進(jìn)入富通的董事會(huì)，說(shuō)明投資得到了對(duì)方管理層的善意接納。”一位國(guó)際投行人士這樣評(píng)價(jià)這筆投資，“目前平安的投資和未來(lái)合作的前景可說(shuō)是對(duì)富通股價(jià)的一個(gè)支持，而且設(shè)定持股上限之后對(duì)富通并不構(gòu)成收購(gòu)?fù){，對(duì)富通有好的影響。”

目前，富通在中國(guó)已有太平人壽和海富通基金管理公司兩家合資企業(yè)。太平人壽是中國(guó)第六大壽險(xiǎn)公司，富通在其中持有24.9％的股份。2006年太平人壽保費(fèi)收入首次突破10億歐元，年底市場(chǎng)占有率為2.8％。

富通于2003年與海通證券股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立海富通基金管理有限公司，目前富通在其中持有49％股份。富通表示，這些合資企業(yè)不會(huì)因?yàn)槠桨矊?duì)富通的投資而受到影響。

另外，就在今年8月，富通斥資70億港元完成了對(duì)盈科保險(xiǎn)的私有化，借此拓展香港市場(chǎng)。除去中國(guó)市場(chǎng)，富通還在印度、葡萄牙、泰國(guó)、馬來(lái)西亞和西班牙等國(guó)家擁有合資保險(xiǎn)公司。

富通定下了在2009年荷比盧地區(qū)以外利潤(rùn)達(dá)到總利潤(rùn)30％的目標(biāo)，但目前富通的重點(diǎn)還是對(duì)荷蘭銀行資產(chǎn)的整合。根據(jù)荷蘭銀行的整合方案，富通將分得荷銀在荷蘭境內(nèi)的零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。富通已經(jīng)啟動(dòng)了25億歐元的可轉(zhuǎn)換證券發(fā)行，為收購(gòu)荷蘭銀行的部分資產(chǎn)融資。

海外投資開(kāi)閘

平安對(duì)富通投資約合人民幣200億元，所涉外匯額度是由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)的專項(xiàng)投資額度。

就在披露投資富通幾天之后，平安又于12月3日在香港聯(lián)交所公告披露，已經(jīng)獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)，可以按照《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》（下稱《辦法》）的有關(guān)規(guī)定，運(yùn)用自有外匯資金和人民幣購(gòu)匯資金，合計(jì)不超過(guò)上年末總資產(chǎn)的15％，投資香港股票市場(chǎng)和重大股權(quán)項(xiàng)目。

今年10月底，平安已獲得換匯投資香港股市的資格，當(dāng)時(shí)獲批的額度不超過(guò)上年末總資產(chǎn)5％。一個(gè)月之后，換匯額度上調(diào)，平安終于獲得了全額的海外投資額度。

平安2006年年報(bào)顯示，公司當(dāng)年末總資產(chǎn)達(dá)人民幣4417.91億元，15％的投資額度達(dá)660億余元。

另一方面，中國(guó)人壽董事長(zhǎng)楊超在接受《日經(jīng)英語(yǔ)新聞》采訪時(shí)表示，他已會(huì)晤了幾家日本保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司高層管理人員，并與幾家金融機(jī)構(gòu)就可能的股權(quán)收購(gòu)進(jìn)行洽談，另與幾家歐洲和美國(guó)保險(xiǎn)公司以及資產(chǎn)管理公司洽談合作。

今年年初，全國(guó)金融工作會(huì)議中提出了支持有條件的國(guó)內(nèi)金融企業(yè)“走出去”的相關(guān)政策，鼓勵(lì)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行境外投資項(xiàng)目，為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的海外投資定下了大的基調(diào)。

另一方面，國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)的懸殊估值也為中資金融機(jī)構(gòu)提供了財(cái)力支持。種種跡象表明，在政策與市場(chǎng)的雙重推動(dòng)之下，中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的海外投資正在悄然提速。

今年7月25日，《辦法》由中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局正式。它不僅確定了保險(xiǎn)公司QDII投資的額度，允許保險(xiǎn)公司運(yùn)用總資產(chǎn)15％的資金投資境外，亦將境外投資范圍從固定收益類拓寬到股票、股權(quán)等權(quán)益類產(chǎn)品。雖然相應(yīng)的配套細(xì)則尚未出臺(tái)，但在監(jiān)管尺度的把握上，已經(jīng)出現(xiàn)了進(jìn)一步放開(kāi)的趨勢(shì)。

“過(guò)去每一單境外股權(quán)投資都要保監(jiān)會(huì)審批。現(xiàn)在可以有效監(jiān)管的二級(jí)市場(chǎng)港股投資已經(jīng)不用特批了，在權(quán)限內(nèi)可以自由換匯進(jìn)行投資。”一位保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理部的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前有中國(guó)人壽集團(tuán)公司和中國(guó)人壽股份公司，中國(guó)平安集團(tuán)公司和下屬的壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司等20家保險(xiǎn)公司獲得了QDII海外投資資格，還有三家公司向保監(jiān)會(huì)提交了申請(qǐng)。

篇8

關(guān)鍵詞：工傷保險(xiǎn)；省級(jí)統(tǒng)籌；統(tǒng)籌管理

中圖分類號(hào)：C913.7文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-0751（2016）10-0066-06

一、引言

工傷保險(xiǎn)又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)，是世界上最早建立的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目之一。它是由社會(huì)性的工傷保險(xiǎn)基金為勞動(dòng)者在生產(chǎn)、工作中遭受意外傷害或職業(yè)病傷害時(shí)，提供醫(yī)療救治、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、職業(yè)康復(fù)、傷亡者遺屬補(bǔ)償?shù)缺Ｕ系闹贫龋淠繕?biāo)是免除勞動(dòng)者的后顧之憂，分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自1884年德國(guó)頒布世界上第一部《傷亡事故保險(xiǎn)法》以來(lái)，到2000年，全世界近200個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，已有172個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了社會(huì)保障制度。其中，有164個(gè)國(guó)家建立了工傷保險(xiǎn)制度，其他30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)也有與工傷事故相關(guān)的保障制度安排。①

“統(tǒng)籌層次”一般指社會(huì)保險(xiǎn)基金池的統(tǒng)籌管理層級(jí)，經(jīng)常以相應(yīng)的行政管理范圍為參照。我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度啟動(dòng)時(shí)間不長(zhǎng)。由于歷史原因，2004年我國(guó)《工傷保險(xiǎn)條例》啟動(dòng)之初，并沒(méi)有對(duì)各地工傷保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次進(jìn)行明確的規(guī)定，而是效仿了養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的縣級(jí)統(tǒng)籌管理模式。隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，工傷保險(xiǎn)縣級(jí)統(tǒng)籌的局限性愈加明顯，易導(dǎo)致基金安全隱患及經(jīng)辦管理服務(wù)的“碎片化”等問(wèn)題，從而阻礙制度發(fā)展，因而有學(xué)者主張工傷保險(xiǎn)縣級(jí)統(tǒng)籌應(yīng)由省級(jí)統(tǒng)籌替代②。“十二五”期間，國(guó)家人社部一直致力于推動(dòng)工傷保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌，逐步建立省級(jí)基金調(diào)劑金，并積極主張實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌管理。2010年頒布的我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》第64條以國(guó)家法律的形式對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次作出了規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行全國(guó)統(tǒng)籌，其他社會(huì)保險(xiǎn)基金逐步實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌。”但是，我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》實(shí)施以來(lái)，全國(guó)各地推進(jìn)提升工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的實(shí)踐探索進(jìn)展緩慢。迄今為止，僅有4個(gè)直轄市實(shí)現(xiàn)了省級(jí)統(tǒng)籌，8個(gè)省實(shí)現(xiàn)了市級(jí)統(tǒng)籌，其余各地依然采取縣級(jí)統(tǒng)籌管理模式。本文結(jié)合社會(huì)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次管理理論，對(duì)我國(guó)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的五種類型、演變路徑、管理現(xiàn)狀、存在問(wèn)題進(jìn)行梳理，對(duì)工傷保險(xiǎn)適度統(tǒng)籌管理層級(jí)進(jìn)行探討。

“大數(shù)法則”也稱“大數(shù)概率論”，是現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。“大數(shù)法則”指的是統(tǒng)籌層次越高，覆蓋面越廣，參保繳費(fèi)人數(shù)則越多，保險(xiǎn)基金池的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng)；反之，則越小。③一般認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)制度遵循“大數(shù)法則”的基本原理，工傷保險(xiǎn)當(dāng)然也遵循其道。但是，工傷保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次是不是越高越好，學(xué)界認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，提高工傷保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次可以增強(qiáng)其待遇的公平性，提高管理效率，降低管理成本，同時(shí)也有利于克服區(qū)域間的不平衡，從而最大限度地實(shí)現(xiàn)待遇公平。④當(dāng)前，一些地方實(shí)行工傷保險(xiǎn)縣市級(jí)統(tǒng)籌，使得一些高危行業(yè)被拒之門(mén)外，難以保障勞動(dòng)者的合法權(quán)益。⑤也有學(xué)者對(duì)一味提高統(tǒng)籌層次可能導(dǎo)致財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重、管理無(wú)效率的情況有所擔(dān)憂，主張謹(jǐn)慎看待統(tǒng)籌層次的提升。如張軍等人認(rèn)為，不宜過(guò)多依賴社會(huì)保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理層次。像山西這樣的資源型省份，省級(jí)統(tǒng)籌不但難以解決煤炭行業(yè)工傷保險(xiǎn)基金不足的問(wèn)題，還會(huì)影響到全省的工傷保險(xiǎn)基金平衡。⑥

一些學(xué)者對(duì)統(tǒng)籌層級(jí)提高到省級(jí)統(tǒng)籌所帶來(lái)的難題進(jìn)行了研究，形成了兩種截然相反的意見(jiàn)。贊成者認(rèn)為，根據(jù)實(shí)際管理運(yùn)行情況，適度提高工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次是可行的，也是必要的，統(tǒng)一政策是前提，明確政府責(zé)任是關(guān)鍵，加強(qiáng)管理是保障，充分利用信息技術(shù)是必要支撐。⑦我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》雖然明確了要實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，但要真正實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還面臨著諸多障礙，最大的難點(diǎn)在于區(qū)域發(fā)展的不平衡和地區(qū)間不同利益格局的制約。不同地區(qū)在歷史債務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍、待遇水平等方面存在差異，且長(zhǎng)期以來(lái)形成了中央、地方、企業(yè)、個(gè)人等不同的利益格局，嚴(yán)重制約著統(tǒng)籌層次的提高。⑧反對(duì)者認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)資金的省級(jí)平衡，等于弱化了市縣級(jí)政府的責(zé)任，如何維持市縣級(jí)政府的積極性，是實(shí)現(xiàn)資金省級(jí)平衡的重點(diǎn)和難點(diǎn)。⑨統(tǒng)籌層次提高將會(huì)發(fā)生不同地區(qū)利益失衡現(xiàn)象，統(tǒng)籌層次越高，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的積極性會(huì)越低。⑩省級(jí)統(tǒng)籌的難點(diǎn)在于如何平衡市縣級(jí)政府與省級(jí)政府的權(quán)利與責(zé)任，同時(shí)謹(jǐn)防道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

其實(shí)，單就基金池的風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)能力而言，基金池規(guī)模越大，化解風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。但在具體的管理中，提升工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的難點(diǎn)不僅是要面臨如何劃分各級(jí)政府責(zé)任、打破利益藩籬、統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)的問(wèn)題，更為重要的是要考慮如何調(diào)動(dòng)包括企業(yè)在內(nèi)的多元主體的積極性，使其共同發(fā)揮工傷預(yù)防的作用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在提升統(tǒng)籌層次的過(guò)程中，要充分研究和高度重視企業(yè)主體的責(zé)任變化。因?yàn)槠髽I(yè)在工傷保險(xiǎn)預(yù)防中同樣起著重要的作用，這是工傷保險(xiǎn)相對(duì)于其他社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目所不同的地方，也是工傷保險(xiǎn)制度獨(dú)有的特點(diǎn)所決定的。

第一，工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次關(guān)涉其基金池的兜底責(zé)任。研究工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，不僅要考慮基金問(wèn)題，更要考慮各級(jí)管理主體的責(zé)權(quán)關(guān)系。統(tǒng)籌層次提高，意味著在統(tǒng)籌范圍內(nèi)公平性的增強(qiáng)，但同時(shí)也就要求統(tǒng)籌范圍內(nèi)的財(cái)政具有相當(dāng)強(qiáng)的填空補(bǔ)缺的能力。在縣級(jí)統(tǒng)籌管理模式下，社會(huì)保險(xiǎn)基金共濟(jì)的兜底責(zé)任是由縣級(jí)人民政府和全縣范圍內(nèi)的參保主體共同承擔(dān)的。同理，在市級(jí)、省級(jí)和國(guó)家統(tǒng)籌管理模式下，基金共濟(jì)的責(zé)任分別由市級(jí)、省級(jí)人民政府和中央政府及其范圍內(nèi)的參保主體共同承擔(dān)。一般來(lái)說(shuō)，各級(jí)政府的責(zé)任能力與基金池的抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及制度的公平性成正比（見(jiàn)表1）。

第二，研究工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理層次，必須充分考慮各參與主體的道德風(fēng)險(xiǎn)。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們享有自己行為的收益，而將成本轉(zhuǎn)嫁給別人，從而造成他人損失的可能性。在工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌中，從市級(jí)統(tǒng)籌提高到省級(jí)統(tǒng)籌，極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。這種道德風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在：實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌意味著較統(tǒng)籌層次低一級(jí)的地方政府將不需要為支付工傷保險(xiǎn)金兜底，這會(huì)使這些地方政府對(duì)工傷保險(xiǎn)基金的支付風(fēng)險(xiǎn)有所松懈，不再會(huì)花大力氣擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)覆蓋面，不再會(huì)積極提高基金征繳力度，有的地方政府甚至?xí)`規(guī)做出降低繳費(fèi)率、違規(guī)認(rèn)定工傷等行為。工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次提高的過(guò)程，實(shí)質(zhì)上是各相關(guān)利益主體相互博弈的過(guò)程。博弈包括市縣級(jí)地方政府與省級(jí)政府的博弈、省級(jí)政府與中央政府的博弈、各級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間的利益沖突，以及在制度運(yùn)行中相關(guān)的財(cái)政部門(mén)等的利益矛盾等。可以說(shuō)，各相關(guān)利益主體都站在各自的立場(chǎng)上，為使自身利益最大化而參加到利益的角逐中，使整個(gè)制度改革都深深刻上了各利益主體的行為痕跡。因此，結(jié)合主體責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、基金池風(fēng)險(xiǎn)程度和保障公平性程度，可將各級(jí)統(tǒng)籌層次的規(guī)律和特點(diǎn)概括如下（見(jiàn)表1）。表1工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌層次的影響因素

第三，盲目提升工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次需警惕“大數(shù)法則”的理論陷阱。大數(shù)法則是提高工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)。工傷保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的制度公平目標(biāo)主要通過(guò)兩種方式實(shí)現(xiàn)：一是社會(huì)成員參與的機(jī)會(huì)公平。任何社會(huì)成員凡符合工傷保險(xiǎn)制度規(guī)定的條件，不論其地位、職業(yè)、貧富等均被強(qiáng)制性納入工傷保險(xiǎn)范圍。工傷保險(xiǎn)的社會(huì)化程度愈高，這種機(jī)會(huì)的公平性就愈充分。二是工傷保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌。通過(guò)統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)社會(huì)成員之間的互助互濟(jì)，在一定程度上縮小社會(huì)成員發(fā)展結(jié)果的不公平。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使一些勞動(dòng)者在喪失勞動(dòng)能力后可能陷入生活困境，進(jìn)而可能威脅社會(huì)穩(wěn)定。而健全的工傷保險(xiǎn)制度可以保障社會(huì)成員受傷時(shí)基本生活不受影響，起到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的劑作用，從而為提高經(jīng)濟(jì)效率創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。因此，完善的工傷保險(xiǎn)制度是維護(hù)社會(huì)公平與促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率的和諧統(tǒng)一。但是，人們往往容易忽略的是，上述分析實(shí)際上存在著理論陷阱，即“大數(shù)法則”的成立是基于保險(xiǎn)對(duì)象同質(zhì)性和風(fēng)險(xiǎn)概率一致性這樣的基本前提。“大數(shù)法則”要求“風(fēng)險(xiǎn)單位彼此之間具有高度的相關(guān)性”，也即參保單位或?qū)ο筅呌谝恢滦浴Ｓ纱耍l(fā)工傷保險(xiǎn)的一個(gè)基本問(wèn)題就是，將高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)行放入一個(gè)統(tǒng)籌池，到底是制度公平的體現(xiàn)還是有違制度公平呢？這些理論爭(zhēng)議決定了工傷保險(xiǎn)制度到底是執(zhí)行單一費(fèi)率還是行業(yè)差別費(fèi)率的問(wèn)題，繼而影響到工傷保險(xiǎn)的制度模式以及基金的統(tǒng)籌管理模式。這些研究同樣是提高工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次后能否更好地實(shí)行行業(yè)差別費(fèi)率及其費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制的理論基礎(chǔ)。

三、我國(guó)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理的地方實(shí)踐

我國(guó)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌是從縣級(jí)統(tǒng)籌起步的。2004年國(guó)務(wù)院頒布了《工傷保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），對(duì)工傷保險(xiǎn)基金的籌集和使用、工傷認(rèn)定、勞動(dòng)能力鑒定、工傷保險(xiǎn)待遇、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等作出了明確規(guī)定，標(biāo)志著我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度進(jìn)入全面社會(huì)統(tǒng)籌的階段，各省均根據(jù)《條例》出臺(tái)了具體的實(shí)施辦法，同時(shí)成立了相應(yīng)的管理部門(mén)――工傷認(rèn)定機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)能力鑒定機(jī)構(gòu)和工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。但是，由于歷史原因，《條例》啟動(dòng)之初，并沒(méi)有對(duì)各地工傷保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次進(jìn)行明確規(guī)定，全國(guó)半數(shù)以上的省份承襲了原縣級(jí)統(tǒng)籌的管理模式（見(jiàn)表2）。到2005年底，全國(guó)除港澳臺(tái)以外的31個(gè)省份中有19個(gè)省份實(shí)行了工傷保險(xiǎn)縣級(jí)統(tǒng)籌。

隨著我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度不斷發(fā)展，原縣級(jí)統(tǒng)籌管理模式的統(tǒng)籌層次低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、易發(fā)生基金缺口的弊端逐漸顯現(xiàn)，個(gè)別縣、市出現(xiàn)了工傷保險(xiǎn)基金收不抵支、擴(kuò)面工作難以進(jìn)行、風(fēng)險(xiǎn)逐步增大的嚴(yán)峻局面。2008年以來(lái)，國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部開(kāi)始計(jì)劃逐步提高工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理層次。在國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部的推動(dòng)下，2010年全國(guó)近半數(shù)的省份實(shí)現(xiàn)了工傷保險(xiǎn)地市級(jí)以上統(tǒng)籌，全國(guó)工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌地區(qū)共計(jì)986個(gè)，其中省級(jí)統(tǒng)籌4個(gè)（北京、天津、上海、重慶），占0.4%；地市級(jí)統(tǒng)籌277個(gè)，占28.1%；縣級(jí)統(tǒng)籌669個(gè)，占67.8%；委托企（行）業(yè)單建統(tǒng)籌36個(gè)，占3.7%；17個(gè)省份實(shí)現(xiàn)全省地市級(jí)以上統(tǒng)籌，占全國(guó)的53%，其中地市級(jí)統(tǒng)籌中統(tǒng)收統(tǒng)支模式的占90.3%，其余為調(diào)劑金模式。對(duì)此，實(shí)踐很快證明，市級(jí)統(tǒng)籌管理并不能滿足基金共濟(jì)的需要，一些地方產(chǎn)生了進(jìn)一步提高統(tǒng)籌層次的需求和動(dòng)機(jī)。但貴州等先行探索并實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌管理的地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，工傷保險(xiǎn)的省級(jí)統(tǒng)籌也存在諸多問(wèn)題。

1.地方管理責(zé)任主體地位被削弱

在省級(jí)管理制度模式下，市縣級(jí)經(jīng)辦管理機(jī)構(gòu)責(zé)任主體地位被大大削弱，邊界責(zé)任更加模糊。市縣級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)因?yàn)橛姓{(diào)劑金的兜底依賴，基金管理責(zé)任的主體意識(shí)被相對(duì)分散化。在省級(jí)調(diào)劑金制度下，工傷保險(xiǎn)基金缺口的兜底責(zé)任仍在市縣級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。但是，由于相當(dāng)一部分工傷保險(xiǎn)基金被上解，地方的積極性還是受到了一定程度上的影響。目前，全國(guó)多數(shù)地方仍然實(shí)行“市縣統(tǒng)籌+省級(jí)調(diào)劑金”模式，該機(jī)制最大的問(wèn)題就是省級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)缺乏有效的管理和激勵(lì)手段。

2.省級(jí)統(tǒng)籌監(jiān)管難度高

由于我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度建設(shè)起步晚，有關(guān)經(jīng)辦管理的監(jiān)督考核體系尚不健全，相關(guān)的科學(xué)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)比較缺乏。統(tǒng)籌地區(qū)一旦發(fā)生基金缺口危機(jī)，其最先想到的便是等待上級(jí)機(jī)構(gòu)的救助和調(diào)劑。但上級(jí)機(jī)構(gòu)在接到下級(jí)機(jī)構(gòu)的調(diào)劑申請(qǐng)報(bào)告后，往往因編制限制、人手不足、能力手段不夠等制約，難以就下級(jí)機(jī)構(gòu)的基金缺口責(zé)任做出科學(xué)評(píng)估。另外，法制建設(shè)滯后，缺乏有關(guān)公開(kāi)、公正的運(yùn)行決策機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，也使上級(jí)機(jī)構(gòu)在具體決策過(guò)程中難以就基金缺口問(wèn)題做出準(zhǔn)確的評(píng)估。現(xiàn)實(shí)中的調(diào)劑金決策機(jī)制隨意性強(qiáng)，往往受人情關(guān)系、地方公關(guān)等因素的限制。而從制度機(jī)制上說(shuō)，省級(jí)統(tǒng)籌制度也存在著各級(jí)機(jī)構(gòu)工傷保險(xiǎn)財(cái)權(quán)責(zé)任不清晰的問(wèn)題，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議并導(dǎo)致權(quán)力尋租等弊端。

3.實(shí)施行業(yè)差別費(fèi)率及浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制受限制

在實(shí)施省級(jí)統(tǒng)籌以前，地方政府迫于基金收支平衡的壓力，在探索行業(yè)浮動(dòng)費(fèi)率和差別費(fèi)率方面積極性較高。當(dāng)統(tǒng)籌層次提高后，地方政府責(zé)任降低，極大影響了工傷保險(xiǎn)行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制的執(zhí)行效果。貴州省等地的實(shí)踐表明，在省級(jí)統(tǒng)籌格局下，行業(yè)差別費(fèi)率機(jī)制被淡化。2009年以來(lái)，貴州省遵義市在工傷保險(xiǎn)方面積極探索推行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，取得了良好效果。自2012年開(kāi)始實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌以后，該市工傷保險(xiǎn)行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制基本處于停滯狀態(tài)。建立和完善工傷保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，能進(jìn)一步平衡企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，使企業(yè)費(fèi)率水平更趨合理，從而有利于調(diào)動(dòng)企業(yè)參保的積極性，解決目前部分地區(qū)出現(xiàn)的參保結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，促進(jìn)工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面征繳工作。但是，目前全國(guó)僅海南省和廣東省有地方人大的相關(guān)立法強(qiáng)調(diào)工傷保險(xiǎn)的地方政府責(zé)任，許多地方并沒(méi)有結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定具體的實(shí)施意見(jiàn)。

四、域外管理經(jīng)驗(yàn)與啟示

發(fā)達(dá)國(guó)家工傷保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，形成了相對(duì)成熟的制度體系。因國(guó)情和制度模式差異，國(guó)外學(xué)界對(duì)工傷保險(xiǎn)制度的研究多集中在基金的籌資、投資以及工傷保險(xiǎn)待遇補(bǔ)償?shù)墓叫缘葐?wèn)題上。國(guó)際上，與我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌層級(jí)相對(duì)應(yīng)的英文術(shù)語(yǔ)為“Polling”，意為“基金風(fēng)險(xiǎn)池”，一般側(cè)重基金管理的層級(jí)和覆蓋人群的規(guī)模。

不同國(guó)家有著不同的工傷保險(xiǎn)制度模式以及不同的基金籌集、管理和待遇保障模式。概括起來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的工傷保險(xiǎn)制度可劃分為三種模式：一是德國(guó)模式。由公立機(jī)構(gòu)即同業(yè)公會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)辦工傷保險(xiǎn)事務(wù)，主要采取行業(yè)差別費(fèi)率，為多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家工傷保險(xiǎn)制度所效仿。二是美國(guó)模式。通過(guò)公立機(jī)構(gòu)、私營(yíng)保險(xiǎn)公司以及雇主自我保險(xiǎn)等多種方式共同承辦工傷保險(xiǎn)事務(wù)、支付工傷保險(xiǎn)費(fèi)用。三是以新西蘭、荷蘭、瑞士為代表的模式。不區(qū)分工傷事故傷害與非工傷事故傷害，進(jìn)行一體式均等化賠償。第一種模式多實(shí)行行業(yè)統(tǒng)籌管理，以行業(yè)或企業(yè)差別費(fèi)率、浮動(dòng)費(fèi)率為基礎(chǔ)籌集資金，各行業(yè)間的基金不能相互調(diào)劑。第二種是區(qū)域統(tǒng)籌的差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率模式。如美國(guó)在聯(lián)邦法律框架內(nèi)，由各州組建州級(jí)層面的工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，對(duì)不同行業(yè)企業(yè)征收不同的費(fèi)率，并進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)。第三種是區(qū)域統(tǒng)籌模式下的統(tǒng)一固定費(fèi)率制。在所覆蓋的區(qū)域內(nèi)，針對(duì)所有行業(yè)企業(yè)征收相同的工傷保險(xiǎn)費(fèi)率。從上述這些國(guó)家的情況來(lái)看，各種不同制度的籌資模式對(duì)應(yīng)著不同的基金管理體制和基金管理層級(jí)。就工傷保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌管理層次來(lái)講，行業(yè)統(tǒng)籌、地方統(tǒng)籌、全國(guó)統(tǒng)籌以及混合統(tǒng)籌加調(diào)劑金模式都有，不一而足，關(guān)鍵在于具體的制度運(yùn)行環(huán)境和管理因素。其中，作為工傷保險(xiǎn)制度建設(shè)起步早、制度體系較為完備的德國(guó)和美國(guó)，都未實(shí)行工傷保險(xiǎn)的全國(guó)統(tǒng)籌或省級(jí)統(tǒng)籌。德國(guó)的主要特點(diǎn)是行業(yè)統(tǒng)籌，其全境工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦管理主體主要分為農(nóng)業(yè)同業(yè)公會(huì)、工商業(yè)同業(yè)公會(huì)、公務(wù)人員工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)三大類。2010年，這三類機(jī)構(gòu)共56個(gè)，其中農(nóng)業(yè)同業(yè)會(huì)8個(gè)、工商業(yè)同業(yè)會(huì)21個(gè)、公務(wù)人員同業(yè)會(huì)27個(gè)。除公務(wù)人員的工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按屬地原則統(tǒng)籌管理外，其他各類工傷保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)根據(jù)行業(yè)類別進(jìn)行組織，各行業(yè)間基金不能相互調(diào)劑。其基金缺口問(wèn)題主要通過(guò)行業(yè)、企業(yè)差別費(fèi)率以及費(fèi)率浮動(dòng)措施予以解決。與其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制相對(duì)應(yīng)，德國(guó)高度重視行業(yè)工傷預(yù)防和企業(yè)主體的作用，其制度建構(gòu)理念主要是行業(yè)統(tǒng)籌模式下的勞資分責(zé)制。

近年來(lái)，國(guó)際上有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的研究情況也表明，建立在風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估機(jī)制（Risk Adjustment/Risk Equalization）之上的統(tǒng)籌機(jī)制已成為研究的一個(gè)新趨勢(shì)，并在德國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、瑞士、荷蘭、韓國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)的理論界獲得高度認(rèn)同。所謂“基于風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估進(jìn)行統(tǒng)收統(tǒng)支”模式，是指原本實(shí)行行業(yè)和地區(qū)性統(tǒng)籌的國(guó)家或地區(qū)，建立一個(gè)中央層面的醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資再分配機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)管理和評(píng)估的基礎(chǔ)上，對(duì)部分或全部保費(fèi)收入實(shí)行再分配，達(dá)到在合并全國(guó)或地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)分散池的同時(shí)有效控制支出風(fēng)險(xiǎn)的目的。考察域外，可以得出以下兩點(diǎn)啟示：一是世界各國(guó)工傷保險(xiǎn)制度統(tǒng)籌管理層次因制度模式和資金來(lái)源不同，往往采取不同的模式，其主要模式為行業(yè)統(tǒng)籌、地方統(tǒng)籌、區(qū)域統(tǒng)籌加調(diào)劑金制度。二是我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度主要效仿德國(guó)模式，其制度的主要特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)雇主責(zé)任和行業(yè)統(tǒng)籌，特別注重發(fā)揮工傷保險(xiǎn)行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率的調(diào)控作用。

五、總結(jié)和討論

工傷保險(xiǎn)制度的特殊性以及管理中監(jiān)管能力的不足，使得地方管理主體以及企業(yè)主體極易放松管理責(zé)任，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。這表明工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理層級(jí)不宜越高越好。來(lái)自貴州、云南等地的實(shí)踐管理經(jīng)驗(yàn)也顯示，省級(jí)統(tǒng)籌模式依然面臨諸多新的問(wèn)題。因此，工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理層級(jí)應(yīng)以適度為要。

1.適度工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的確定應(yīng)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、地區(qū)差異大，工傷保險(xiǎn)制度明顯受地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的制約。如對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大的發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，將其置于一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)下，實(shí)行統(tǒng)一的支付和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，不管制度設(shè)計(jì)是按照發(fā)達(dá)地區(qū)還是按照欠發(fā)達(dá)地區(qū)的情況確定，都會(huì)在一定程度上挫傷部分地區(qū)的積極性。因此，適度工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的確定，應(yīng)與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)。在籌資和相對(duì)應(yīng)的待遇保障機(jī)制上，應(yīng)突出按比例籌資和按比例享受待遇，以增強(qiáng)制度彈性，調(diào)動(dòng)地方的積極性。

2.適度工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理層次應(yīng)突出強(qiáng)調(diào)地方政府的責(zé)任

在工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌中，片面追求統(tǒng)籌層級(jí)容易導(dǎo)致地方政府和企業(yè)主體對(duì)工傷防控責(zé)任的忽略。提高統(tǒng)籌層次后，低一級(jí)政府不再為工傷保險(xiǎn)待遇承擔(dān)兜底責(zé)任，必然會(huì)對(duì)轄區(qū)企業(yè)工傷保險(xiǎn)防范有所松懈，繼而引發(fā)一系列與之相關(guān)的行為，如減弱擴(kuò)面征繳的力度、降低繳費(fèi)率甚至違規(guī)認(rèn)定工傷等。在省級(jí)監(jiān)督管理機(jī)制尚不健全、對(duì)基層政府考核機(jī)制尚不完善的情況下實(shí)行省級(jí)統(tǒng)籌，不利于發(fā)揮地方政府提高勞動(dòng)安全的積極性。因此，適度的工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，必須充分考慮財(cái)政分級(jí)管理體制，防止地區(qū)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。在目前分級(jí)分稅財(cái)政管理體制下，地方政府仍應(yīng)是工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理的重要責(zé)任主體。按照財(cái)權(quán)與事權(quán)相統(tǒng)一的原則確定各級(jí)政府在工傷保險(xiǎn)中的責(zé)任，仍是現(xiàn)階段的理性選擇。

3.適度工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌管理層次應(yīng)注重行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率的調(diào)控作用

工傷保險(xiǎn)浮動(dòng)費(fèi)率是在國(guó)家行業(yè)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，由各地根據(jù)企業(yè)一定時(shí)期內(nèi)工傷事故率和工傷保險(xiǎn)費(fèi)用收支情況展開(kāi)評(píng)估，定期對(duì)企業(yè)費(fèi)率在其行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上給予上下浮動(dòng)的機(jī)制。實(shí)行工傷保險(xiǎn)行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，對(duì)于完善工傷保險(xiǎn)籌資機(jī)制、增強(qiáng)制度吸引力和開(kāi)展企業(yè)工傷預(yù)防工作具有重要意義。高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)聚集的縣市往往因基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱難以開(kāi)展實(shí)施。實(shí)行更高一層的工傷保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌，如何充分合理地調(diào)動(dòng)各地積極性、防范道德風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。因此，必須建立科學(xué)的基金分責(zé)機(jī)制和具體量化指標(biāo)，合理確定各級(jí)政府的工傷基金征繳責(zé)任，調(diào)動(dòng)地方政府的積極性。一方面，要避免省級(jí)統(tǒng)籌后個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)“吃大鍋飯”的情況，對(duì)于完不成征收目標(biāo)的地區(qū)，應(yīng)要求當(dāng)?shù)卣袚?dān)相應(yīng)的責(zé)任。另一方面，要避免過(guò)去“鞭打快牛”和“收支自我平衡”的情況發(fā)生，對(duì)于實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保、應(yīng)收盡收的地方政府，不再把收支平衡作為其主要責(zé)任，這也是省級(jí)統(tǒng)籌的意義所在。同時(shí)，要建立合理的費(fèi)率機(jī)制，通過(guò)實(shí)行“差別費(fèi)率+浮動(dòng)費(fèi)率”，切實(shí)將費(fèi)率與企業(yè)的安全生產(chǎn)管理結(jié)合起來(lái)，下大力氣鼓勵(lì)、敦促企業(yè)加大事故預(yù)防的投入，從而降低事故的發(fā)生率，在減少基金支出的同時(shí)也降低企業(yè)的負(fù)擔(dān)，形成工傷保險(xiǎn)制度的良性發(fā)展。

總之，工傷保險(xiǎn)重在預(yù)防，其本質(zhì)是勞資責(zé)任險(xiǎn)。無(wú)論是理論分析，還是國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)均表明，統(tǒng)籌地區(qū)出現(xiàn)工傷保險(xiǎn)基金缺口問(wèn)題時(shí)，除了采取提高統(tǒng)籌層次的措施外，還可以通過(guò)提高繳費(fèi)基數(shù)、實(shí)施行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率、合理劃分各級(jí)政府責(zé)任、加強(qiáng)企業(yè)安全預(yù)防等多種方式予以解決。適度工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的確定，應(yīng)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、管理主體責(zé)任、工傷風(fēng)險(xiǎn)防控能力等因素相適應(yīng)，可以在“市級(jí)統(tǒng)籌+省級(jí)調(diào)劑金”的基礎(chǔ)上，通過(guò)優(yōu)化完善“行業(yè)差別費(fèi)率”和“浮動(dòng)費(fèi)率”機(jī)制，增強(qiáng)基層政府的監(jiān)管意識(shí)和一線企業(yè)的責(zé)任意識(shí)，共同防控工傷事故的發(fā)生。

篇9

一、地方本科院校財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生勝任能力定位的基本立足點(diǎn)

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化

縱觀當(dāng)今世界，全球化、知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題，對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的素質(zhì)與能力提出了更高的要求。全球化的經(jīng)濟(jì)需要全球化的人才，學(xué)生不僅要熟悉國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和財(cái)務(wù)管理規(guī)范，還要了解國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和規(guī)范，能將國(guó)內(nèi)外的相關(guān)問(wèn)題聯(lián)系起來(lái)，明確其差異所在。知識(shí)經(jīng)濟(jì)要求學(xué)生擴(kuò)展知識(shí)面，能將財(cái)會(huì)知識(shí)與經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融、法律等知識(shí)結(jié)合起來(lái)，從不同角度去了解經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，尋找解決辦法，提高其分析、判斷和解決問(wèn)題的能力。信息技術(shù)的發(fā)展需要學(xué)生掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高信息分析技術(shù)與能力。總之，財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生的勝任能力定位，必須緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)調(diào)整。

（二）財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的要求

學(xué)生的勝任能力與人才培養(yǎng)目標(biāo)和規(guī)格要求緊密相關(guān)，根據(jù)目前的就業(yè)趨勢(shì)，財(cái)務(wù)管理職業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，畢業(yè)生就業(yè)與會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)具有同質(zhì)性，這就要求學(xué)生掌握扎實(shí)的會(huì)計(jì)理論基礎(chǔ)，能夠在就職初期勝任會(huì)計(jì)崗位的相關(guān)工作。根據(jù)地方本科院校的實(shí)際情況，我們將財(cái)務(wù)管理專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)確定為：本專業(yè)培養(yǎng)滿足社會(huì)多元化需求，適應(yīng)新時(shí)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要的，具備人文精神、科學(xué)素養(yǎng)和誠(chéng)信品質(zhì)，掌握必要的財(cái)務(wù)管理理論、知識(shí)及操作技能，并具備現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、金融、管理、法律、會(huì)計(jì)等方面的知識(shí)和能力，能在各類企業(yè)（包括金融機(jī)構(gòu)）等營(yíng)利性組織和行政事業(yè)單位等非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)從事財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)工作以及教學(xué)、科研方面工作的應(yīng)用型高級(jí)專門(mén)人才。具體的人才培養(yǎng)規(guī)格要求：學(xué)生主要學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理方面的基本理論和基本知識(shí)，接受財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、金融管理方法和技能方面的基本訓(xùn)練，具有分析和解決財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)問(wèn)題的基本能力。

（三）財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生的生源特點(diǎn)

由于地方本科院校自身的原因，如學(xué)校知名度不高、教師隊(duì)伍水平不強(qiáng)、就業(yè)前景不樂(lè)觀等，在吸引生源方面處于劣勢(shì)地位。優(yōu)質(zhì)生源會(huì)憑借自身素質(zhì)優(yōu)勢(shì)進(jìn)入教育質(zhì)量相對(duì)較高的985、211院校，而相對(duì)較差的生源會(huì)選擇教育質(zhì)量一般的地方本科院校。近幾年大部分地方本科院校的生源質(zhì)量下降明顯，由于很多大學(xué)生在高中階段的基礎(chǔ)知識(shí)不扎實(shí)，導(dǎo)致大學(xué)四年內(nèi)的學(xué)習(xí)質(zhì)量很難有較大的提升。課堂教學(xué)中，面對(duì)參差不齊的生源質(zhì)量，教師很難進(jìn)行準(zhǔn)確定位和因材施教。加上一些學(xué)生考上大學(xué)后，態(tài)度不端正，學(xué)習(xí)不努力，浮躁、厭學(xué)現(xiàn)象在校園內(nèi)司空見(jiàn)慣，這些對(duì)于學(xué)生綜合能力的提高非常不利，也對(duì)學(xué)生專業(yè)勝任能力的培養(yǎng)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（四）財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生的就業(yè)特點(diǎn)

地方本科院校，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為宗旨，畢業(yè)生大多在本地區(qū)就業(yè)。以2012―2014年為例，我校每年吸引了占35%―42%的外省生源的畢業(yè)生來(lái)浙江工作，吸引了超過(guò)本地生源3―4倍的畢業(yè)生來(lái)嘉興工作。從就業(yè)的去向情況，企業(yè)仍然占據(jù)主體地位，考上公務(wù)員和研究生的人數(shù)基本穩(wěn)定在畢業(yè)生的10%左右。另外，進(jìn)入會(huì)計(jì)或稅務(wù)等事務(wù)所、銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)的畢業(yè)生占2012―2014屆財(cái)務(wù)管理專業(yè)全部就業(yè)人數(shù)的10%強(qiáng)。

浙江是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，中小企業(yè)數(shù)量眾多，對(duì)財(cái)會(huì)人才的需求還是比較大的，但一些單位對(duì)學(xué)生的專業(yè)性要求不太強(qiáng)，它們希望錄用的學(xué)生既能從事財(cái)會(huì)工作，還要一專多能，幫助企業(yè)從事一些管理工作，如人事管理等。在專業(yè)素質(zhì)方面，要求學(xué)生崗位適應(yīng)快，動(dòng)手能力強(qiáng)，并有較強(qiáng)的判斷能力。因此地方高校財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生的勝任能力總體要求應(yīng)該是適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，具備扎實(shí)的財(cái)會(huì)理論知識(shí)，熟悉中小企業(yè)財(cái)會(huì)實(shí)務(wù)，能熟練運(yùn)用財(cái)會(huì)信息參與企業(yè)管理決策。

二、地方本科院校財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生勝任能力框架構(gòu)建

根據(jù)調(diào)研結(jié)果，結(jié)合地方本科院校財(cái)務(wù)管理專業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，我們認(rèn)為一個(gè)合理的財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生勝任能力框架，應(yīng)該包括以下四個(gè)基本部分：基本素質(zhì)與基本能力、一般工具應(yīng)用能力、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)能力、財(cái)務(wù)管理應(yīng)用能力。在上述基礎(chǔ)上再對(duì)每一個(gè)具體的能力要求細(xì)化其培養(yǎng)目標(biāo)，如財(cái)務(wù)應(yīng)用能力下的財(cái)務(wù)分析能力要求學(xué)生能對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)成果、現(xiàn)金流量和發(fā)展前景作出分析評(píng)價(jià)，為企業(yè)制定正確的決策提供依據(jù)。具體如下頁(yè)表1所示。

三、地方本科院校財(cái)務(wù)管理專業(yè)學(xué)生勝任能力評(píng)價(jià)測(cè)試

（一）評(píng)價(jià)的方法：常規(guī)筆試+綜合能力測(cè)試

評(píng)價(jià)方法采用分項(xiàng)考核的方法，即對(duì)不同的內(nèi)容采取不同的測(cè)試方法。除筆試外，主要通過(guò)面試（口試）、實(shí)驗(yàn)操作、案例分析、分析報(bào)告等方法進(jìn)行考核。

日常的課程測(cè)試主要分為形成性和終結(jié)性兩種測(cè)試。形成性測(cè)試主要包括隨堂測(cè)試、單元檢測(cè)；終結(jié)性考試即為每學(xué)期的期末考試，其主要功能是反饋和矯正。終結(jié)性考試在內(nèi)容分項(xiàng)考核的前提下，實(shí)行百分制或等級(jí)評(píng)價(jià)。

面試一般安排在大四進(jìn)行，可以采用小組討論的方法，將一個(gè)班的學(xué)生分成若干討論小組，每組5―6人，針對(duì)教師事先準(zhǔn)備的財(cái)務(wù)管理綜合案例展開(kāi)討論，討論他們自己形成的答案，并就“正確”的答案達(dá)成共識(shí)。幾位評(píng)委老師在旁邊充當(dāng)觀察者的角色，根據(jù)每個(gè)參與者的表現(xiàn)進(jìn)行打分。具體可采用如下流程：

1.自我介紹階段：由每個(gè)學(xué)生進(jìn)行1分鐘的個(gè)性化自我介紹，以測(cè)試學(xué)生的儀表儀態(tài)、語(yǔ)言表達(dá)能力和創(chuàng)新能力，分值為20分。

2.案例討論階段：小組現(xiàn)場(chǎng)抽題后，進(jìn)行討論并形成答案，最后由小組代表作總結(jié)發(fā)言，其他成員可以補(bǔ)充。主要考查學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作精神和解決問(wèn)題能力，測(cè)試學(xué)生在組織、合作、語(yǔ)言表達(dá)交流、心理素質(zhì)、及專業(yè)知識(shí)等方面的表現(xiàn)，分值為60分。

在案例討論階段，“同伴教學(xué)法”可以作為面試過(guò)程評(píng)價(jià)的一種有效補(bǔ)充，它是用于檢驗(yàn)學(xué)習(xí)者及其同伴對(duì)于案例內(nèi)容的掌握與分析的一種教學(xué)策略，簡(jiǎn)單卻能夠有效地促進(jìn)學(xué)生的參與。在小組充分的討論、辯論過(guò)程中，形成小組同學(xué)間的相互評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果可分為優(yōu)秀、良好、及格、不及格4個(gè)等級(jí)，每個(gè)等級(jí)事先規(guī)定一個(gè)比例，避免搭便車(chē)的情形出現(xiàn)。

3.案例答辯階段：由測(cè)試教師針對(duì)案例并結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一些熱點(diǎn)現(xiàn)象向?qū)W生隨機(jī)提問(wèn)，以考察學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域敏感信息的獵取與解讀，考查學(xué)生回答問(wèn)題的主動(dòng)性以及針對(duì)特殊情境的應(yīng)變能力，分值為20分。

（二）評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)：主要針對(duì)綜合能力測(cè)試擬定

1.日常課程測(cè)試。日常課程的考核將采用平時(shí)考核和期末考試相結(jié)合的方式。平時(shí)考核主要考核學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度、到課率、案例分析報(bào)告、習(xí)題完成質(zhì)量、期中考試等內(nèi)容，一般占成績(jī)的30%。期末考試成績(jī)占70%，通常采用閉卷考試，也可采用開(kāi)卷考試、論文等形式。

2.分析報(bào)告。實(shí)驗(yàn)（實(shí)訓(xùn)）報(bào)告成績(jī)分為優(yōu)秀（A）、良好（B）、中等（C）、及格（D）、不及格（E）五個(gè)等級(jí)，由各指導(dǎo)教師依據(jù)學(xué)生的實(shí)驗(yàn)（實(shí)訓(xùn)）態(tài)度和實(shí)驗(yàn)（實(shí)訓(xùn)）結(jié)果等確定。

3.綜合能力測(cè)試。由負(fù)責(zé)測(cè)試的老師現(xiàn)場(chǎng)觀察每個(gè)學(xué)生的表現(xiàn)后，從個(gè)性化自我介紹、案例討論考核、案例答辯考核三個(gè)方面10個(gè)指標(biāo)分別打分。測(cè)評(píng)教師的所有分?jǐn)?shù)相加后除以教師人數(shù)得出的平均分，即為該學(xué)生的實(shí)際測(cè)試成績(jī)。另外，學(xué)生互評(píng)成績(jī)可以作為教師測(cè)評(píng)的補(bǔ)充。

篇10

[關(guān)鍵詞]客戶價(jià)值，客戶經(jīng)營(yíng)，客戶服務(wù)

隨著我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的不斷增加，各壽險(xiǎn)公司都在加強(qiáng)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)力度，推陳出新的產(chǎn)品周期也越來(lái)越短，但由于保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化和易于仿效等因素的存在，沒(méi)有一家壽險(xiǎn)公司能在產(chǎn)品方面保持較長(zhǎng)時(shí)間的領(lǐng)先地位。因此，各壽險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在客戶服務(wù)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)上，哪家公司擁有更多的客戶，就意味著哪家公司在市場(chǎng)中擁有了更多的資源，而擁有并通過(guò)一些方法留住客戶，是企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源泉。

一、客戶價(jià)值及客戶經(jīng)營(yíng)的重要性

(一)基本概念

客戶價(jià)值是指企業(yè)從與其具有長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系并愿意為其提供的產(chǎn)品和服務(wù)承擔(dān)合適價(jià)格的客戶中獲得的利潤(rùn)，即顧客對(duì)企業(yè)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)。“長(zhǎng)期的穩(wěn)定的關(guān)系”表現(xiàn)為客戶的時(shí)間性，即客戶生命周期(CLV)。一個(gè)偶爾與企業(yè)接觸的客戶和一個(gè)經(jīng)常與企業(yè)保持接觸的客戶對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)具有不同的客戶價(jià)值。這一價(jià)值是根據(jù)客戶消費(fèi)行為和消費(fèi)特征等變量所測(cè)度出的客戶能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造的價(jià)值。

客戶經(jīng)營(yíng)是指不斷地將客戶資源進(jìn)行有效地整合與配置，使之不斷地產(chǎn)生新的有效的能量，并且將這種能量最大限度地釋放，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化的行為。

(二)客戶價(jià)值分類

對(duì)客戶價(jià)值分類是有效實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)的前提，在日常工作中，通常有兩種對(duì)客戶價(jià)值的分類方法。

第一種是按客戶的存在狀態(tài)把客戶價(jià)值分為客戶過(guò)去的價(jià)值(過(guò)去式財(cái)富)、客戶存量?jī)r(jià)值(現(xiàn)在式財(cái)富)、客戶未來(lái)的價(jià)值(將來(lái)式財(cái)富)。

這里主要探討客戶存量?jī)r(jià)值和客戶未來(lái)價(jià)值。壽險(xiǎn)公司的客戶存量?jī)r(jià)值可以理解為該客戶在公司的保單價(jià)值；客戶未來(lái)價(jià)值可以理解為保單未來(lái)續(xù)保及加保的潛在價(jià)值。客戶未來(lái)的價(jià)值雖然不是現(xiàn)實(shí)擁有的財(cái)富，但由于壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特性，客戶未來(lái)價(jià)值對(duì)壽險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展卻是至關(guān)重要的。正是基于此，在分析2007年中國(guó)人壽A股及平安A股上市時(shí)各機(jī)構(gòu)的分析報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管各機(jī)構(gòu)對(duì)估價(jià)有不同的說(shuō)法，但均把兩家公司擁有的個(gè)人客戶和法人客戶作為重要的估值因素之一。從這個(gè)角度來(lái)看，壽險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)就是不斷挖掘和創(chuàng)造客戶的未來(lái)價(jià)值，使之源源不斷地轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻舸媪績(jī)r(jià)值。

第二種客戶價(jià)值分類是基于生命周期，將客戶分為忠誠(chéng)客戶、新客戶和潛在客戶。

忠誠(chéng)客戶的價(jià)值主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：通過(guò)重復(fù)交易，即續(xù)保和加保，為企業(yè)創(chuàng)造持續(xù)的收入；企業(yè)更容易以低成本保持與他們的關(guān)系；不斷為企業(yè)帶來(lái)新的客戶。忠誠(chéng)客戶的推薦是新客戶光顧企業(yè)的重要原因之一，“口碑效應(yīng)”可以幫助其他新客戶建立對(duì)企業(yè)及其產(chǎn)品的正面印象。

新客戶是指剛與企業(yè)建立交易關(guān)系，但還不穩(wěn)定的客戶，可能目前還不能帶來(lái)即時(shí)收益，但通過(guò)企業(yè)不斷維護(hù)進(jìn)而提高其忠誠(chéng)度，轉(zhuǎn)變?yōu)槟転楣編?lái)持續(xù)價(jià)值的忠誠(chéng)客戶。

潛在客戶雖然還沒(méi)有與企業(yè)建立交易關(guān)系，但仍然可能是企業(yè)特別值得關(guān)注的對(duì)象，這些客戶未來(lái)都有可能購(gòu)買(mǎi)公司產(chǎn)品，在保險(xiǎn)行業(yè)每個(gè)潛在客戶都是非常有價(jià)值的客戶。

客戶經(jīng)營(yíng)也可以理解為將潛在客戶轉(zhuǎn)換為新客戶，將新客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹艺\(chéng)客戶的過(guò)程。

(三)客戶經(jīng)營(yíng)的重要性

對(duì)于一個(gè)壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，良好和有效的客戶經(jīng)營(yíng)可以帶來(lái)許多利益，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.增長(zhǎng)的保費(fèi)

國(guó)內(nèi)外的相關(guān)研究均表明，當(dāng)客戶漸漸了解公司并能獲得良好服務(wù)時(shí)，他們更樂(lè)意把第二張保單交給同一家公司，并且隨著客戶年齡的增長(zhǎng)和家庭結(jié)構(gòu)的變化，也會(huì)不斷產(chǎn)生新的需求。我們?cè)鴮?duì)某地區(qū)分公司50名績(jī)優(yōu)業(yè)務(wù)員6年的客戶進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)老客戶加保是保費(fèi)收入的重要來(lái)源，如圖1所示。

2.降低成本、提高利潤(rùn)

波士頓咨詢公司的研究顯示，向曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的顧客推銷(xiāo)公司的新產(chǎn)品只要花7美元的行銷(xiāo)費(fèi)用，然而同樣的產(chǎn)品要說(shuō)服新的顧客購(gòu)買(mǎi)，卻必須花上34美元。我們?cè)谛》秶鷥?nèi)對(duì)一個(gè)營(yíng)業(yè)單位的銷(xiāo)售成本進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，也得出類似數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)一位新客戶的成本，約是維持老客戶成本的5倍。《哈佛商業(yè)評(píng)論》認(rèn)為，減少5%的客戶流失，企業(yè)的利潤(rùn)將增加100%，《商業(yè)周刊》則認(rèn)為將增加140%。Bain&co公司曾對(duì)一些行業(yè)進(jìn)行研究，如圖2所示，顯示了客戶留存率每增加5%時(shí)，利潤(rùn)增加值的百分比。

在保險(xiǎn)業(yè)，壽險(xiǎn)公司通常需要保持客戶4-5年才能彌補(bǔ)銷(xiāo)售成本，并且這幾年由于市場(chǎng)主體增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銷(xiāo)售成本不斷增加，壽險(xiǎn)公司可能需要更長(zhǎng)的時(shí)間才能彌補(bǔ)成本。因此，從公司利潤(rùn)和長(zhǎng)期發(fā)展的觀點(diǎn)出發(fā)，保留客戶具有非常重要的意義。

3.通過(guò)轉(zhuǎn)介紹等帶來(lái)新客戶

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)比較復(fù)雜和難以評(píng)估，客戶往往會(huì)比較重視聽(tīng)取別人的建議，滿意的忠誠(chéng)客戶一般會(huì)為公司做宣傳，并愿意向業(yè)務(wù)員介紹準(zhǔn)客戶。這不僅減少了公司開(kāi)發(fā)新客戶的成本，而且通過(guò)介紹得來(lái)的客戶盈利和忠誠(chéng)度也比一般途徑開(kāi)發(fā)的新客戶更優(yōu)，往往更能成為優(yōu)質(zhì)的忠誠(chéng)客戶。

4.提高業(yè)務(wù)人員的留存率

提高客戶經(jīng)營(yíng)水平，保留客戶的同時(shí)也是促進(jìn)業(yè)務(wù)人員留存的重要因素。當(dāng)一家壽險(xiǎn)公司擁有一個(gè)穩(wěn)定、滿意的客戶基礎(chǔ)時(shí)，客戶的流動(dòng)性降低，業(yè)務(wù)人員也更加不愿意流動(dòng)，因?yàn)閹ё呖蛻舻碾y度加大，且積累的續(xù)期利益也更大。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)人員留存率提高，也進(jìn)一步改善了服務(wù)質(zhì)量，反過(guò)來(lái)又提高了客戶留存率，形成客戶、公司和業(yè)務(wù)員的良性互動(dòng)。

二、目前壽險(xiǎn)公司客戶經(jīng)營(yíng)存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

(一)獲得新客戶與維系客戶

由于壽險(xiǎn)公司的早期經(jīng)營(yíng)階段，爭(zhēng)取新客戶是第一要?jiǎng)?wù)，所以多數(shù)公司關(guān)注的是如何獲得新客戶，如我們的銷(xiāo)售激勵(lì)制度都被用于對(duì)新單業(yè)務(wù)，即對(duì)獲得新客戶或新增業(yè)務(wù)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，卻很少有對(duì)積淀的客戶進(jìn)行一些維系性的跟進(jìn)舉措。

(二)公司的客戶或是業(yè)務(wù)員的客戶

壽險(xiǎn)公司往往覺(jué)得所有的客戶都是公司的，可以電話回訪、抽訪、生調(diào)，在業(yè)務(wù)人員離開(kāi)后進(jìn)行跟進(jìn)，然而僅僅這樣，是否就能讓客戶成為公司的客戶；公司對(duì)他(她)的了解和認(rèn)識(shí)有多少；他(她)選擇其他公司的幾率又有多少等等，這些問(wèn)題都有待研究解決。

另一方面，業(yè)務(wù)人員認(rèn)為客戶是自己的，是其用自己的能力和投入一個(gè)個(gè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā)得來(lái)的，所有的維護(hù)都是由其完成的，因此，客戶理應(yīng)是自己的。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員還會(huì)不報(bào)備完整的客戶資料，不把真實(shí)的聯(lián)系電話留在公司。

在這點(diǎn)上，其實(shí)惟有雙贏才是最終的選擇，才是壽險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員應(yīng)該持有的正確觀點(diǎn)。

(三)客戶經(jīng)營(yíng)是業(yè)務(wù)部門(mén)的事

在壽險(xiǎn)公司的部門(mén)中，內(nèi)外線的界定有時(shí)是非常明確的，客戶開(kāi)發(fā)是業(yè)務(wù)部門(mén)的事，那么為了贏得更多的業(yè)務(wù)、更多的客戶，有的人認(rèn)為客戶經(jīng)營(yíng)也應(yīng)進(jìn)入業(yè)務(wù)部門(mén)，這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的，客戶經(jīng)營(yíng)需要多個(gè)部門(mén)的共同努力來(lái)完成。

(四)客戶經(jīng)營(yíng)就是簡(jiǎn)單的客戶服務(wù)

今天，客戶經(jīng)營(yíng)已成為各公司贏得市場(chǎng)的最主要手段之一，客戶經(jīng)營(yíng)是客戶服務(wù)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是簡(jiǎn)單的客戶服務(wù)，它不是單一、沒(méi)有創(chuàng)意、沒(méi)有發(fā)展的電話維護(hù)，而應(yīng)是全面、綜合的客戶解決方案。

三、客戶經(jīng)營(yíng)的有效途徑

(一)選擇盈利客戶

我們都知道所謂的“80／20法則”，即20%的顧客產(chǎn)生80%的銷(xiāo)售額或利潤(rùn)。當(dāng)然，壽險(xiǎn)公司的客戶層次會(huì)更多些，不少公司也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到顧客在層次上的區(qū)別，但往往沒(méi)能去加以區(qū)分。

銀行在客戶區(qū)分上就做得比較好。他們發(fā)現(xiàn)不必對(duì)所有客戶提供同樣的服務(wù)，與許多客戶打交道的成本過(guò)高，而這些客戶的利潤(rùn)潛力卻很小，所以相繼建立了CRM系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分區(qū)隔，仔細(xì)分析客戶的成本和收益，并根據(jù)獲利范圍提供服務(wù)和確定服務(wù)水平。他們給不同的客戶劃定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，提供不同的服務(wù)，收取不同的費(fèi)用，幾乎所有銀行都有金卡、貴賓客戶等區(qū)分，如招商銀行的金葵花客戶(最低每日綜合賬戶余額為人民幣50萬(wàn)元)，而剛剛開(kāi)始人民幣業(yè)務(wù)的花旗銀行，也分睿智理財(cái)客戶(最低每日綜合賬戶余額為人民幣8萬(wàn)元)和貴賓理財(cái)客戶(最低每日綜合賬戶余額為人民幣80萬(wàn)元)，若不達(dá)標(biāo)，就要收取賬戶管理費(fèi)用。

相比之下，目前壽險(xiǎn)公司在客戶區(qū)分方面還是缺少很好的方法。

(二)發(fā)揮服務(wù)員工的關(guān)鍵作用

在壽險(xiǎn)公司，服務(wù)員工在整個(gè)客戶經(jīng)營(yíng)中扮演著重要的角色，他們就是客戶眼中的組織和營(yíng)銷(xiāo)者。

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)行業(yè)，公司提供的產(chǎn)品都要通過(guò)具體人員的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，在這種情況下，服務(wù)人員(員工)就體現(xiàn)了服務(wù)水平。在顧客的眼中，公司的所有員工——從業(yè)務(wù)員到柜面接待人員和辦公人員，都代表公司，他們個(gè)人的一言一行都會(huì)影響客戶對(duì)公司的認(rèn)知。迪斯尼公司就堅(jiān)決要求每個(gè)員工在公眾面前時(shí)刻保持前臺(tái)服務(wù)的工作狀態(tài)，甚至對(duì)園內(nèi)清潔人員都培訓(xùn)如何使用各類相機(jī)等技能，以便隨時(shí)幫助游客拍照。由于服務(wù)員工代表公司，能夠直接影響客戶的滿意度，因此即使不是業(yè)務(wù)人員，他們也起著營(yíng)銷(xiāo)者的作用。因此，公司要對(duì)這些人員進(jìn)行投資，以改善其服務(wù)質(zhì)量。

1.加強(qiáng)員工培訓(xùn)

為能提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，充分發(fā)揮員工潛能，確保服務(wù)績(jī)效，需要對(duì)員工進(jìn)行必要的技能和知識(shí)培訓(xùn)。除保險(xiǎn)公司承保、理賠程序和基本的金融財(cái)務(wù)等知識(shí)外，我們還要關(guān)注員工服務(wù)互動(dòng)能力方面的培訓(xùn)，使員工能提供禮貌、負(fù)責(zé)、熱心的服務(wù)。

成功的公司對(duì)此方面的投入往往不惜重金，如西南航空公司、通用電氣、麥當(dāng)勞等均在公司設(shè)立內(nèi)部大學(xué)。目前，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司均設(shè)有培訓(xùn)部，但培訓(xùn)的內(nèi)容一般都集中在銷(xiāo)售技巧，對(duì)于員工的綜合素質(zhì)，特別是一些禮貌、關(guān)懷等人文方面內(nèi)容少之又少，員工相對(duì)缺乏對(duì)客戶真正關(guān)心和服務(wù)的思想。

2.做受人歡迎的雇主

吸引并留住優(yōu)秀員工的一種方法就是能成為當(dāng)?shù)鼗蛐袠I(yè)的受人歡迎的雇主。據(jù)全球性的人力資源管理咨詢公司翰威特咨詢公司一項(xiàng)研究顯示，成為最佳雇主能夠獲得四大裨益：一是以更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于業(yè)界同行。最佳雇主擁有一支高度敬業(yè)的員工隊(duì)伍，他們?cè)敢鉃楣竞涂蛻舳冻龈嗯Α６翘嵘?jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。最佳雇主能夠采取長(zhǎng)期戰(zhàn)略建設(shè)一支穩(wěn)定的員工隊(duì)伍，重點(diǎn)培養(yǎng)那些具有敬業(yè)精神、忠于企業(yè)并且對(duì)其高級(jí)管理層充滿信心的員工。三是吸引優(yōu)秀人才，在人才市場(chǎng)中確立一個(gè)強(qiáng)有力的雇主品牌形象。最佳雇主企業(yè)的員工相信公司能夠?qū)⒑线m的人安排在合適的工作崗位上，并且能夠遵守和兌現(xiàn)品牌給予員工的承諾。四是擁有長(zhǎng)期穩(wěn)定的員工隊(duì)伍，從而減少企業(yè)的人員流失。最佳雇主擁有出色的管理者，他們不僅能夠激發(fā)員工的工作熱情，而且能夠讓員工在工作中得到認(rèn)可和賞識(shí)。

3.提高員工的滿意度

國(guó)外的一些研究表明，滿意的員工有助于產(chǎn)生滿意的客戶，如果員工在工作中感受不到快樂(lè)，客戶的滿意度也會(huì)受影響。BenjaminSchneider和DavidBown對(duì)美國(guó)的28家銀行的顧客和員工的研究發(fā)現(xiàn)，服務(wù)的氛圍與客戶總體的服務(wù)質(zhì)量感知高度相關(guān)，同時(shí)，員工滿意度與員工的流動(dòng)率密切相關(guān)，員工滿意度高的機(jī)構(gòu)，員工的流動(dòng)率就較低，反之，則較高。

(三)留住有價(jià)值的客戶

1.個(gè)性化的定制服務(wù)

隨著客戶的不斷成熟，客戶需求更加多樣化，我們?cè)絹?lái)越需要通過(guò)對(duì)個(gè)別客戶情況的熟悉和發(fā)展，來(lái)提供適合每位顧客需要的“一對(duì)一”解決方案。計(jì)算機(jī)運(yùn)用的深化使我們有能力管理和提供豐富多彩的個(gè)性化定制服務(wù)，目前定制在很多行業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，如服裝、化妝品、銀行、電子商務(wù)等。如著名的太平洋百貨就通過(guò)計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)保存和跟蹤VIP客戶購(gòu)買(mǎi)記錄和購(gòu)買(mǎi)類型，預(yù)計(jì)和分析客戶的偏好，及時(shí)向客戶提供新商品信息等；著名的ZurichGroup則是通過(guò)其建立的一套新的客戶管理系統(tǒng)，對(duì)其全球范圍內(nèi)的客戶信息進(jìn)行集成，設(shè)計(jì)和提供特殊的方案以適應(yīng)客戶多樣的需求。

國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司也已意識(shí)到這方面工作的重要性，一些公司開(kāi)展了有益的嘗試，取得了一定的效果，但有兩方面的建設(shè)仍需加強(qiáng)：一是要有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的有效整合、集成和分析；二是能夠提供多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品聽(tīng)起來(lái)很多，但真正在市場(chǎng)上銷(xiāo)售的則很少，客戶選擇的余地小，離定制服務(wù)還有很大距離。

2.制定合適的客戶保留策略

最普遍和基本的策略是提供合適的產(chǎn)品和具有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格。如在航空公司、信用卡公司、商場(chǎng)等普遍采用的消費(fèi)積分。

3.良好的服務(wù)補(bǔ)救

服務(wù)補(bǔ)救是公司針對(duì)服務(wù)失誤采取的行動(dòng)。失誤可能由各種原因產(chǎn)生，會(huì)導(dǎo)致客戶不滿、告訴其他客戶、向公司或監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，甚至是訴訟。能否有效解決客戶的這些問(wèn)題對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)具有重要影響，一個(gè)有效的服務(wù)補(bǔ)救策略能提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，并能產(chǎn)生正面影響，反之，如沒(méi)有有效的服務(wù)補(bǔ)救策略，可能會(huì)產(chǎn)生惡劣影響，導(dǎo)致公司現(xiàn)實(shí)和潛在客戶的損失。

(四)正確處理好幾個(gè)關(guān)系

1.客戶經(jīng)營(yíng)與成本控制

一些保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)為了完成任務(wù)指標(biāo)，往往不惜成本，不在意投入與產(chǎn)出，有的時(shí)候還意氣用事，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在感情投資和優(yōu)惠項(xiàng)目(如降低費(fèi)率)等方面較勁，而不去考慮這些服務(wù)投入能帶來(lái)多少保費(fèi)的增加和公司效益的提升，這樣就偏離了客戶經(jīng)營(yíng)的初衷。客戶經(jīng)營(yíng)的目的是為了謀求經(jīng)營(yíng)效益的最大化和最優(yōu)化，因此，在營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)每一個(gè)具體的客戶時(shí)，都必須考慮投入與產(chǎn)出，當(dāng)然這種考慮不要拘泥于一事一利，應(yīng)該考慮其長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和間接利益，但必須計(jì)算公司直接成本和間接成本，考慮邊際成本和邊際效益。

2.客戶經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)控制

我們經(jīng)常講“客戶就是上帝”、“客戶永遠(yuǎn)是正確的”，但在實(shí)際工作中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)有些客戶并不能給公司帶來(lái)利潤(rùn)，反而可能由于各種原因而難以合作，帶來(lái)不必要的壓力。公司同一名信用不好或存在很大風(fēng)險(xiǎn)的客戶建立關(guān)系并沒(méi)有什么益處。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，客戶的風(fēng)險(xiǎn)更為集中，客戶可能會(huì)存在不誠(chéng)信、騙賠、過(guò)分投訴等現(xiàn)象，對(duì)于這類客戶，最好的方法就是從根本上終止客戶關(guān)系，而不是一味的遷就和妥協(xié)。