導(dǎo)語：如何才能寫好一篇反洗錢罰款處罰細(xì)則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

反洗錢現(xiàn)場檢查內(nèi)容主要包括反洗錢組織機(jī)構(gòu)及內(nèi)控制度建設(shè)、反洗錢宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn)、客戶身份盡職調(diào)查、客戶身份資料與交易記錄保存、大額和可疑交易報告。總的來看，證券、保險業(yè)反洗錢工作較為薄弱，一些方面有待加強(qiáng)：

1.反洗錢組織機(jī)構(gòu)建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。7家機(jī)構(gòu)中，僅有2家機(jī)構(gòu)通過發(fā)文方式成立了反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了反洗錢部門和反洗錢崗位職責(zé)，其中1家為收到檢查通知后才成立。基層小機(jī)構(gòu)由于人手較少，分工不明確，仍有機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立專門的反洗錢崗位。

2.制定了反洗錢內(nèi)控制度，但尚未開展相關(guān)檢查督促工作。7家機(jī)構(gòu)總公司均制定下發(fā)了反洗錢內(nèi)控制度，2家被查機(jī)構(gòu)制定了相應(yīng)實(shí)施細(xì)則。但7家機(jī)構(gòu)均未對本公司及下級機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展過內(nèi)部審計，也未對下級機(jī)構(gòu)的反洗錢內(nèi)控執(zhí)行情況開展過檢查。

3.開展或參與過反洗錢培訓(xùn)，但缺乏對一線員工的反洗錢培訓(xùn)。4家機(jī)構(gòu)組織或參加過反洗錢培訓(xùn)。基層證券機(jī)構(gòu)僅公司老總或部門負(fù)責(zé)人參加過反洗錢培訓(xùn)，普遍缺乏對一線員工、柜臺人員的反洗錢培訓(xùn)。

4.宣傳工作開展不夠深入。3家機(jī)構(gòu)以懸掛條幅、開設(shè)宣傳櫥窗等方式開展了宣傳，其中2家為收到檢查通知后才開展。

5.客戶身份識別停留在柜臺核對和登記階段，缺乏更深層的身份識別。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別時，核對、登記客戶相關(guān)身份信息，但主要出于自身業(yè)務(wù)需要，尚未按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，做到留存身份信息要素齊備、了解客戶及交易目的和性質(zhì)、識別實(shí)際受益人或?qū)嶋H控制人、劃分客戶風(fēng)險等級等。

6.客戶身份資料、交易記錄保存工作比較到位。電子文檔及紙質(zhì)資料保存均比較完善，能夠保證再現(xiàn)每一筆交易，并能保證檢查需要。

7.開發(fā)了大額與可疑交易報送系統(tǒng)，但漏報與多報現(xiàn)象并存。7家機(jī)構(gòu)總公司均開發(fā)了反洗錢大額與可疑交易報送系統(tǒng)，截止檢查日，7家機(jī)構(gòu)上報大額交易795筆，可疑交易24筆。從4家證券機(jī)構(gòu)看，實(shí)施第三方存管后，由于已無現(xiàn)金交易，大額交易已勿須報送，可疑交易報送方面，系統(tǒng)篩選設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)較低，篩選后的可疑交易未予人工識別即予報送，存在多報現(xiàn)象。從保險機(jī)構(gòu)看，2家人保公司漏報可疑交易類型主要是頻繁投（退）保，1家財保公司報送系統(tǒng)一直處于“試運(yùn)行”階段，漏報可疑類型主要是頻繁投（退）保和第三方支付。

二、值得關(guān)注的問題

現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，一些深層次問題值得關(guān)注：

1.金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作驅(qū)動性問題。從現(xiàn)場檢查情況看，金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作更多出于外部壓力，即相關(guān)法律法規(guī)的制約和監(jiān)管部門的監(jiān)管，缺乏內(nèi)在驅(qū)動。主要是反洗錢工作具有典型的“外部效益”，金融機(jī)構(gòu)為開展反洗錢承擔(dān)了人員經(jīng)費(fèi)、設(shè)備配備、系統(tǒng)開發(fā)、客戶流失等較高的成本，自身卻不能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益。由于成本效益的不匹配，導(dǎo)致其反洗錢工作內(nèi)在驅(qū)動不足。金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作缺乏積極性、主動性，被動應(yīng)付，專注于形式合規(guī)，不利于反洗錢工作有效開展。

2.合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管的選擇問題。反洗錢監(jiān)管應(yīng)以適度監(jiān)管為原則，兼顧成本與效率、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展與反洗錢形勢發(fā)展間的平衡。目前，反洗錢監(jiān)管以“合規(guī)”為中心，投入大量時間精力開展現(xiàn)場檢查，對違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)厲處罰。與此相應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)也投入大量時間精力研發(fā)程序，依賴系統(tǒng)篩選而忽視人工判別。洗錢案件的破獲與可疑交易報告比例過低說明反洗錢成效亟待提高。相比合規(guī)監(jiān)管，風(fēng)險監(jiān)管樹立“風(fēng)險為本”的監(jiān)管理念，通過對洗錢風(fēng)險的綜合評估，對不同風(fēng)險的機(jī)構(gòu)實(shí)施不同強(qiáng)度的監(jiān)管，有助于降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。同時，通過風(fēng)險監(jiān)管，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)注重防范洗錢風(fēng)險，從而提高反洗錢的自覺性、自主性。相比合規(guī)監(jiān)管，風(fēng)險監(jiān)管也將帶來現(xiàn)場檢點(diǎn)、處罰結(jié)果等方面的差異。

3.可疑交易報告的有效性問題。目前，可疑交易報告質(zhì)量不高成為突出問題。一是金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)設(shè)置的可疑交易報送標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)低于《辦法》要求。如證券行業(yè)可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)之一“長期閑置的帳戶原因不明地突然啟用，并在短期內(nèi)發(fā)生大量證券交易”，多數(shù)機(jī)構(gòu)將“長期”設(shè)定為2、3個月，遠(yuǎn)低于《辦法》“一年”的標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)篩選出大量可疑交易后全部報送。二是依賴系統(tǒng)篩選，缺少人工識別。對于由客觀標(biāo)準(zhǔn)加主觀識別構(gòu)成的上報標(biāo)準(zhǔn)，一些機(jī)構(gòu)按照客觀標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定系統(tǒng)參數(shù)，篩選出大量可疑交易后未經(jīng)人工識別即予上報。三是要素填寫不全。銀行業(yè)、保險業(yè)可疑交易報告要素為40項，證券期貨可疑交易報告要素34項，有的要素系統(tǒng)不能自動提取，人工填寫需耗費(fèi)大量時間精力，導(dǎo)致產(chǎn)生缺項報告。要素填寫有誤的情況也比較普遍。

4.可疑報告標(biāo)準(zhǔn)的適用性問題。一是保險業(yè)完全主觀可疑報送標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)予修訂完善。2007年3月開始實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》，側(cè)重引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)主觀識別，大部分條款為客觀標(biāo)準(zhǔn)加主觀判定，但仍有幾條完全客觀標(biāo)準(zhǔn)的條款，如第十三條第二款“頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額”、第十七款“保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的退保費(fèi)和保單現(xiàn)金價值匯往投保人以外的其他人”。檢查中發(fā)現(xiàn)，2家壽險、財險公司6個月符合第十三條“頻繁投（退）保”的交易較多，僅每筆金額2萬元以上頻繁交易有2000多條，有的是為父母、子女等多人購買分紅險；有的是汽車公司為多臺車輛辦理車險；有的由于資金周轉(zhuǎn)需要，同時辦理多筆退保等。財險公司符合第十七條“第三方支付”的也較多，主要有：被保險人委托營銷員代保險、賠；修理廠工作人員代被保險人索賠；被保險人委托其親友代領(lǐng)賠款；車主掛靠單位投保，出險索賠時必須以單位名義進(jìn)行等。符合上述完全客觀標(biāo)準(zhǔn)的交易不經(jīng)人工識別全部上報導(dǎo)致產(chǎn)生大量垃圾數(shù)據(jù)。二是證券業(yè)實(shí)施第三方存管后部分條款不再適用。實(shí)施第三方存管后，證券業(yè)可疑交易六條報送標(biāo)準(zhǔn)中第一條至第三條已不再適用。三是證券業(yè)可疑標(biāo)準(zhǔn)“長期閑置的帳戶原因不明地突然啟用，并在短期內(nèi)發(fā)生大量證券交易”、“開戶后短期內(nèi)大量買賣證券，然后迅速銷戶”易被洗錢分子規(guī)避，難以有效發(fā)揮作用。

5.處罰裁量的適度性問題。對金融機(jī)構(gòu)的處罰，主要根據(jù)《反洗錢法》與《中華人民共和國行政處罰法》。按照《反洗錢法》，金融機(jī)構(gòu)有未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、保存客戶身份資料和交易記錄、報送大額或可疑交易報告等七種行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款。同時，根據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》第二十七條，當(dāng)事人有主動消除或者減輕違法后果、受他人脅迫有

違法行為、配合行政機(jī)關(guān)查處違法行為有立功表現(xiàn)、其他依法從輕或者減輕行政處罰四種情形之一的，應(yīng)依法從輕或減輕行政處罰。目前處罰中存在的問題主要有：一是由于反洗錢處罰裁量幅度寬，加之地域不同、監(jiān)管力度不同，導(dǎo)致處罰的差異較大，影響監(jiān)管工作的統(tǒng)一性和權(quán)威性；二是考慮到基層金融機(jī)構(gòu)承受能力，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往套用從輕或減輕條款，且一般不對個人、僅對機(jī)構(gòu)處罰，降低了執(zhí)法嚴(yán)肅性；三是《反洗錢法》規(guī)定的處罰力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于《個人存款帳戶實(shí)名制規(guī)定》，適用選擇上的差異導(dǎo)致處罰結(jié)果的差異很大。

6.口徑的統(tǒng)一性問題。一是《辦法》與要求的統(tǒng)一性。對于既列舉了客觀特征，又加上類似“與客戶身份不符”等主觀判斷標(biāo)準(zhǔn)的，人民銀行在2007年反洗錢監(jiān)管座談會上進(jìn)行了明確：“由金融機(jī)構(gòu)權(quán)衡是否應(yīng)報告。人行檢查時，如發(fā)現(xiàn)這類交易沒有上報的，就應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)提交相關(guān)文件資料，看其內(nèi)部是否進(jìn)行了分析、處理。如不能提供書面證據(jù)、電子數(shù)據(jù)，或者相關(guān)處理意見明顯不合理的，則可判定金融機(jī)構(gòu)違規(guī)”。類似的條款還有《辦法》十三條十六款“沒有合理的原因，投保人堅持要求用現(xiàn)金投保、賠償、給付保險金、退還保險費(fèi)和保單現(xiàn)金價值以及支付其他資金數(shù)額較大”等。由于《金融機(jī)構(gòu)大額交易與可疑交易報告管理辦法》并未要求留存書面證據(jù)，人民銀行也未以其它方式明確金融機(jī)構(gòu)要留存書面證據(jù)，以未留存書面證據(jù)判其違規(guī)，可能引發(fā)爭議。二是存在歧義條款的解釋。如《辦法》第十二條“對于保險費(fèi)金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產(chǎn)保險合同……”，以上金額指保險合同金額還是當(dāng)次繳納金額？對于類似存在不同理解的條款應(yīng)予明確。

三、建議

1.風(fēng)險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合。反洗錢工作開展初期，合規(guī)監(jiān)管是促使金融機(jī)構(gòu)樹立“規(guī)則”意識必不可少的環(huán)節(jié)，特別是反洗錢工作缺乏內(nèi)在驅(qū)動的情況下，外部驅(qū)動必不可少。隨著反洗錢工作逐步走上正軌，反洗錢監(jiān)管工作可由合規(guī)監(jiān)管為主向以風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合轉(zhuǎn)變。針對目前銀行業(yè)反洗錢工作認(rèn)識明顯提高、反洗錢工作深入開展，而證券、保險業(yè)反洗錢工作剛起步的情況，銀行業(yè)可先行一步，實(shí)施風(fēng)險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管方式，側(cè)重引導(dǎo)其樹立風(fēng)險意識，而證券、保險業(yè)反洗錢監(jiān)管仍應(yīng)以合規(guī)監(jiān)管為主，使其首先樹立合規(guī)意識。

2.重點(diǎn)提高可疑交易報告質(zhì)量。應(yīng)將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化人工識別、提高可疑交易報告質(zhì)量做為監(jiān)管工作重點(diǎn)：一是防“濫報”與防“漏報”并重。提示金融機(jī)構(gòu)根據(jù)《反洗錢法》：“未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”可責(zé)令限期改正，情節(jié)嚴(yán)重的可處以罰款，“未按規(guī)定”不僅包括漏報，同時也包括濫報。二是提高報告準(zhǔn)確性。實(shí)施處罰等有效監(jiān)管手段，要求要素填寫不得無故缺項、有誤。

3.保證監(jiān)管的統(tǒng)一性和權(quán)威性。可通過組織全國、全省統(tǒng)一檢查、召開監(jiān)管工作座談會等方式，加強(qiáng)對下級機(jī)構(gòu)的工作指導(dǎo)。由總行、省會中支組織對某一家或多家金融機(jī)構(gòu)覆蓋全國、全省范圍的反洗錢檢查和處罰，既可以保證監(jiān)管工作統(tǒng)一性，又解決了基層金融機(jī)構(gòu)承受力問題。同時，要牢固樹立依法行政意識，對沒有法定減輕處罰情節(jié)的，應(yīng)嚴(yán)格依法在法定處罰幅度內(nèi)進(jìn)行處罰。

篇2

（一）財政性存款繳存范圍界定不清。一是資金范圍不明確、不具體。

人民銀行對財政存款繳存的資金范圍只在1998年下發(fā)的《關(guān)于改革存款準(zhǔn)備金制度的通知中》（銀發(fā)[1998]118號），指出“金融機(jī)構(gòu)代辦的中央預(yù)算收入、地方金庫存款和發(fā)行國債款項等財政存款是中央銀行的資金來源”。對資金范圍界定的比較籠統(tǒng)，未進(jìn)一步明確地方金庫存款都包括那些資金。之后，再無文件對資金范圍進(jìn)行界定或做出具體的解釋和說明。基層人行在執(zhí)行監(jiān)管時，難以掌握界定依據(jù)和確定資金的真實(shí)性質(zhì)，從而缺乏有效監(jiān)管手段對其金融機(jī)構(gòu)財政存款的資金性質(zhì)、來源進(jìn)行甄別二是會計科目范圍與金融機(jī)構(gòu)會計報表不一致。人民銀行總行不定期印發(fā)文件，核定金融機(jī)構(gòu)繳存款范圍，基層人民銀行會計營業(yè)部門依據(jù)文件審查、考核、辦理繳存款業(yè)務(wù)。但是，由于金融機(jī)構(gòu)改革步伐不斷加快，科技水平不斷提高，新業(yè)務(wù)的推陳出新，會計科目的更換也較為頻繁。當(dāng)人民銀行收到金融機(jī)構(gòu)報送會計科目變更信息后再印發(fā)文件，到基層人民銀行會計部門收到文件就會產(chǎn)生一定的時間差，從而導(dǎo)致人民銀行核定的繳存款范圍出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象。

（二）劃繳財政性存款會計處理手續(xù)亟待規(guī)范。1998年3月，存款準(zhǔn)備金制度改革，人總行在《人民銀行改革存款準(zhǔn)備金制度會計處理手續(xù)》中，僅對一般性存款的會計處理手續(xù)進(jìn)行了規(guī)范，對于財政性存款僅在第五條第一款規(guī)定?s“財政存款的繳存款范圍調(diào)整后，其劃繳方式仍采取現(xiàn)行做法不變。”此后，人民銀行未印發(fā)任何規(guī)范存款準(zhǔn)備金會計核算手續(xù)的文件。

（三）占壓財政性存款處罰依據(jù)不足，對財政性存款繳存管理處于兩難境地。目前，基層央行對占壓、遲繳、少繳財政存款的處罰主要有以下幾個依據(jù)?

一是人民銀行總行在1984年以（84）銀發(fā)字（70）號文明確了處罰標(biāo)準(zhǔn)，即欠繳行為處以“罰息率為日萬分之二”的罰息，遲繳行為處以“日萬分之四”的罰息。而在以后的存款準(zhǔn)備金管理和利率管理的相關(guān)文件中，對財政性繳存款的違規(guī)行為都沒有做出明確規(guī)定。

二是《信貸資金管理試行辦法》（1985年1月1日試行）和《關(guān)于辦好人民銀行委托專業(yè)銀行業(yè)務(wù)和賬務(wù)以及加強(qiáng)繳存存款等項工作的通知》（[85]銀發(fā)字第281號）中對欠繳、遲繳財政存款行為規(guī)定的處罰標(biāo)準(zhǔn)分別為“按欠繳金額每天萬分之二計收罰款”和“根據(jù)遲繳或少繳金額每天按萬分之三罰款”。1998年準(zhǔn)備金制度改革后，對金融機(jī)構(gòu)占壓、遲繳、欠繳財政存款行為，沒有做制度性約束。因而人民銀行在具體管理工作中舉步艱難。

三是在1999年，國務(wù)院頒布的《金融違法行為處罰辦法》中對金融機(jī)構(gòu)占壓財政性存款的處罰予以了明確，《金融違法行為處罰辦法》第22條規(guī)定?s“金融機(jī)構(gòu)占壓財政存款或者資金的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，沒有違法所得的，處5萬元以上30萬元以下的罰款”并規(guī)定人民銀行可以對違規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高管人員進(jìn)行處罰。但是隨著人民銀行職能調(diào)整，銀監(jiān)局的分設(shè)，這一法規(guī)已不適合人民銀行現(xiàn)行管理的職責(zé)權(quán)限。

（四）基層人行對財政性存款繳存業(yè)務(wù)監(jiān)督效率不高。人民銀行會計部門負(fù)責(zé)交存范圍的會計科目審定，營業(yè)部門負(fù)責(zé)辦理報表審查、資金收繳和日常考核工作。即使發(fā)現(xiàn)問題也只做一般性處理。上級行對會計部門檢查只明確了賬戶管理、反洗錢等職能，這樣對財政性存款繳存業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職能在各部門間橫向分散，而且，基層人民銀行對財政性存款繳存的監(jiān)督管理，僅限于審核金融機(jī)構(gòu)會計報表科目反映的財政性存款是否全部繳存，對金融機(jī)構(gòu)遲繳、漏繳和轉(zhuǎn)移財政存款很難形成有效監(jiān)督。

（五）“法律條文空白”。《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條規(guī)定，中國人民銀行有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)中國人民銀行經(jīng)理國庫等行為進(jìn)行檢查監(jiān)督，而是否有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)的其它財政性存款及繳存行為進(jìn)行檢查監(jiān)督未作任何規(guī)定。至此，對金融機(jī)構(gòu)國庫以外吸收的財政資金的檢查監(jiān)督，因法律規(guī)定之盲區(qū)而無法正式開展，導(dǎo)致對金融機(jī)構(gòu)財政性存款監(jiān)督檢查工作裹足不前，更為財政性存款的核算管理難上加難。

二、加強(qiáng)財政性繳存款管理的幾點(diǎn)建議

（一）盡快規(guī)范財政性存款會計核算手續(xù)。現(xiàn)行財政性存款會計核算手續(xù)已不能適應(yīng)金融體制改革的需要，建議盡快出臺全國統(tǒng)一的繳存財政存款會計處理手續(xù)，制定并完善財政性繳存業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則，人民銀行應(yīng)把財政性繳存款的具體核定原則、劃繳方式及相關(guān)處罰規(guī)定編入實(shí)施細(xì)則中，以便做到嚴(yán)格規(guī)定辦理繳存業(yè)務(wù)，杜絕此項業(yè)務(wù)中的不規(guī)范行為，提高中央銀行的監(jiān)管水平。

（二）修訂和完善財政性存款繳存業(yè)務(wù)政策依據(jù)。明確界定資金繳存范圍，并對資金范圍做出具體的解釋和說明，便于基層行業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格掌握繳存范圍并及時調(diào)整科目代號及名稱，從而保證各金融機(jī)構(gòu)所提供的會計報表在會計科目及名稱上保持絕對一致。

篇3

網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法全文第一章 總 則

第一條 [立法目的及依據(jù)] 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動，保護(hù)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省(區(qū)、市)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。

第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險。

第四條 [管理機(jī)制] 按照鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險處置工作。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪工作。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。

第二章 備案管理

第五條 [備案登記] 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不包含其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。

地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。備案登記不構(gòu)成對機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評價。

地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估分類，并及時將備案信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，涉及經(jīng)營性電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評估分類等具體細(xì)則另行制定。

第六條 [機(jī)構(gòu)名稱] 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第七條 [備案變更] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案事項發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告并進(jìn)行備案信息變更。

第八條 [備案注銷] 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前5個工作日內(nèi)書面告知地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。

經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。

第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理

第九條 [機(jī)構(gòu)義務(wù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關(guān)服務(wù);

(二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;

(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動;

(四)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識普及和風(fēng)險教育活動，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險;

(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫報送并登記;

(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

(七)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢監(jiān)督管理;

(八)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;

(九)配合相關(guān)部門做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;

(十)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊地省級人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫管理辦法另行制定。

第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：

(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;

(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

(三)向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息;

(四)向非實(shí)名制注冊用戶宣傳或推介融資項目;

(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;

(六)將融資項目的期限進(jìn)行拆分;

(七)發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品;

(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、;

(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;

(十)向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務(wù);

(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);

(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。

第十一條 [實(shí)名注冊] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊用戶。

第十二條 [借款人義務(wù)] 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息;

(二)保證融資項目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;

(三)按約定向出借人如實(shí)報告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;

(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：

(一)欺詐借款;

(二)同時通過多個網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項目名稱、對項目內(nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進(jìn)行重復(fù)融資;

(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場所同一融資項目的信息;

(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易;

(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。

第十四條 [出借人條件] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

第十五條 [出借人義務(wù)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：

(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;

(二)出借資金為來源合法的自有資金;

(三)了解融資項目信貸風(fēng)險，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險認(rèn)知和承受能力;

(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;

(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。

第十六條 [線下業(yè)務(wù)] 除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。

第十七條 [風(fēng)險控制] 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。

第十八條 [網(wǎng)絡(luò)與信息安全] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試，具有完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險管理和科技審計有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年;每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。

第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項目設(shè)置募集期，最長不得超過10個工作日。

第二十條 [費(fèi)用分配] 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。

第二十一條 [征信管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報送、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。

第二十二條 [電子簽名] 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。

第二十三條 [檔案管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。

第二十四條 [業(yè)務(wù)暫停與終止] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)當(dāng)至少提前5個工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫停或者終止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散、被撤銷或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。

[破產(chǎn)隔離] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財產(chǎn)。

第四章 出借人與借款人保護(hù)

第二十五條 [借貸決策] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。

第二十六條 [風(fēng)險揭示及評估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、健康狀況、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進(jìn)行盡職評估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險評估的出借人提供交易服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實(shí)行分級管理，設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。

第二十七條 [客戶信息保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。

在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應(yīng)在當(dāng)中國境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。

第二十八條 [客戶資金保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。

第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

(一)自行和解;

(二)請求行業(yè)自律組織調(diào)解;

(三)向仲裁部門申請仲裁;

(四)向人民法院提起訴訟。

第五章 信息披露

第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：

(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報告;

(二)融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信用評分、擔(dān)保情況;

(三)風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果;

(四)已撮合未到期融資項目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。

第三十一條 [機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理信息披露] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)時在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營管理信息。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團(tuán)隊情況、經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請會計師事務(wù)所定期對本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計，并且應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的信息安全測評認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對信息安全實(shí)施測評認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認(rèn)證結(jié)果。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會公眾查閱。

第三十二條 [披露義務(wù)的責(zé)任主體] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。

借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對融資項目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第六章 監(jiān)督管理

第三十三條 [中央金融監(jiān)管部門職責(zé)] 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)履行本辦法第四條規(guī)定的有關(guān)職責(zé)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)下列職責(zé)：

(一)對地方貫徹落實(shí)國家相關(guān)政策法規(guī)、開展監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督;

(二)建立跨省(區(qū)、市)經(jīng)營監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動風(fēng)險監(jiān)測分析和開展風(fēng)險提示，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警提示和督導(dǎo);

(三)推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫;

(四)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織;

(五)對本辦法及相關(guān)實(shí)施細(xì)則進(jìn)行解釋。

第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門職責(zé)] 地方金融監(jiān)管部門依照法律法規(guī)和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件要求，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，并履行下列監(jiān)管職責(zé)：

(一)建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其股東、合伙人、實(shí)際控制人、從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)記錄，建立并管理行業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計，開展風(fēng)險監(jiān)測分析，并按要求定期報送國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)與中國人民銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)共享;

(二)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動中的信息披露進(jìn)行監(jiān)督，制定實(shí)施信息披露、風(fēng)險管理、合同文本等標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則，促進(jìn)機(jī)構(gòu)信息披露和增強(qiáng)經(jīng)營管理透明度;

(三)受理有關(guān)投訴和舉報，自主或聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管;

(四)對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，視情節(jié)輕重對其采取相關(guān)措施;

(五)建立輿情監(jiān)測制度，對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動中可能涉及非法集資等違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)測，并及時報告省級人民政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機(jī)關(guān)查處;

(六)定期向省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報告。

第三十五條 [自律組織職責(zé)] 省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)將組織章程報地方金融監(jiān)管部門備案，并履行下列職責(zé)：

(一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;

(二)依法維護(hù)會員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛;

(三)受理有關(guān)投訴和舉報，開展自律檢查;

(四)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。

第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。

資金存管機(jī)構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。

資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。

資金存管方應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。

第三十七條 [重大風(fēng)險信息報送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向地方金融監(jiān)管部門報告：

(一)因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險;

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;

(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。

地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險及處置情況信息報送省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。

第三十八條 [一般信息報送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門報告：

(一)備案事項發(fā)生變更;

(二)不再提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù);

(三)因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴;

(四)內(nèi)部人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;

(五)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門要求的其他情形。

第三十九條 [年度審計] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進(jìn)行年度審計，并在上一會計年度結(jié)束之日起4個月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門報送年度審計報告。

第七章 法律責(zé)任

第四十條 [監(jiān)管部門責(zé)任] 地方金融監(jiān)管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

(一)未依照本辦法規(guī)定報告重大風(fēng)險和處置情況的;

(二)未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計、行業(yè)報告等相關(guān)信息的;

(三)其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。

第四十一條 [機(jī)構(gòu)責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、通報批評、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)通過信用信息公示系統(tǒng)，公示其在履行職責(zé)過程中產(chǎn)生的相關(guān)企業(yè)行政許可信息和行政處罰信息，并將誠信檔案與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫或其他全國性的數(shù)據(jù)庫鏈接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

第四十二條 [出借人與借款人責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八章 附 則

第四十三條 [相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)] 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。

第四十四條 [全國行業(yè)自律組織] 全國性網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指導(dǎo)。

第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。

第四十六條 [實(shí)施細(xì)則] 省級人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執(zhí)行。

網(wǎng)絡(luò)借貸的交易原理民間借貸作為一種古老的融資方式，在網(wǎng)絡(luò)時代被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將其升級，融入了更快捷的

創(chuàng)新理念。

民間借貸的基礎(chǔ)是熟人社會天然的倫理制約，熟人社會中與公平市場交易相悖的是開不了口，因此不便于約定借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)。