導語：如何才能寫好一篇理財教育規劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我們每天都會面對衣、食、住、行、醫、娛等問題，手頭必須有現金來支持這些需求，因而日常現金規劃是必須的；除了極少數的丁克家庭，大部分人都有養育孩子的義務，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風險管理和保險規劃應該是每個理性投資者的選擇，除非你要當個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現“夕陽無限好”的憧憬，退休養老規劃你躲得掉嗎？可以說，現金規劃、教育規劃、保險規劃以及養老規劃是構成我們所理財規劃的基礎要素。

實現合理的規劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發展和金融創新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財的基礎知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負責任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規劃用好基金定投，風險規劃用好意外與醫療保險，養老規劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財規劃是事關人們一輩子的籌劃活動，它的目標是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數基金產品的收益表現提不起精神，但如果你對中國的經濟發展長期看好，基金定投工具就應該成為你的選擇，況且基金也不乏穩健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認自己的專業水準和精力分配絕對不及基金經理，畢竟“小米加步槍”戰勝“飛機大炮”是小概率事件。

篇2

董麗娜

理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

客戶背景：

王先生今年38歲，目前經營著一家公司。太太全職在家相夫教子。女兒4歲，家庭開支每月3萬元。王先生和太太共有活期存款15萬元人民幣，定期存款200萬元，另外還有150萬的股票投資。家庭月收入為10萬元人民幣，目前有自住房一套，市值500萬元，尚有50萬元貸款，期限15年。未參加基本社會保障，也無商業保險。

理財目標：

?王先生希望女兒出國讀大學，預計學費和生活費開銷每年20萬元。

?王先生希望55歲時退休，預計余壽30年，退休后維持現有的生活水平，預計開支每月3萬元。

?王先生根據自身情況及經驗，假設通貨膨脹率為4‰投資組合回報率5％，那么通過財務需求計算可以得到以下結論：

子女教育金需求分析：到女兒滿18歲時，在海外讀大學的費用將為1，307，314元，而王先生如果用現有儲蓄準備子女教育金的話，他將需要準備660，282元；如果王先生不用現有儲蓄，而是每月定期儲蓄的方式，他將要每月準備5，388.8元。子女教育規劃：

子女教育金由于是固定時間支出，安全性和可支配性要求高，所以建議王先生采取國債結合教育基金保險方式進行。退休需求分析：

按照王先生的退休計劃，他和太太退休時需要人民幣18，278，500元，根據王先生所假設的通貨膨脹率和投資組合畫報率，為了彌補這個缺口，他要每月準備31524元。

退休計劃：

為保證退休后的生活質量不受影響，并滿足王先生家庭資金需求，建議王先生每月儲備的31524元退休準備可用定期存款，定投基金，債券，股票投資組合進行配置。同時，由于王先生是自雇人士，風險性較大，建議適當購買退休養老保險。另王太太是全職太太，建議王太太先參加社會養老保險，再適當購買退休養老保險。

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關鍵詞：個人理財；項目教學法；職業教育

一、引言

所謂項目教學法，就是在教師的指導下，由學生相對獨立的完成一個教學項目，學生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學內容和目的。項目教學法最顯著的特點是“以學生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學方法。

二、《個人理財》課程實施項目教學法的必要性

第一，從崗位特點來看。職業學校的金融專業畢業生主要面向商業銀行及非銀行的金融機構的一線服務崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業院校強調學生的動手能力和自主學習能力，調動學生學習的主動性、創造性、積極性等，而項目教學法有利于學生更快掌握相關理論知識，培養他們的職業能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看。《個人理財》課程主要內容包括各種理財工具的認知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務情況并編制理財規劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓練為主，讓學生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學生分組討論，在完成項目的過程中學習鍛煉各個技能，從而培養學生分析問題和解決問題能力，能夠激發學生的學習主動性和創造性，培養學生團隊合作意識和職業素養。

三、項目教學法在《個人理財》課程中的設計與應用

第一，分析學生現狀，明確項目目標。本課程授課對象為職業學校金融管理與實務專業的學生。他們通已經具備一定的金融知識基礎，并對理財產品有一定的了解。但是學生的金融專業技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規劃職業能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據這個項目目標，引出對學生知識目標、能力目標、素質目標三個方面的要求。第二，分解整體項目，規劃子項目。結合上述三大培養目標，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務狀況分析、制定理財方案及方案調整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現金理財規劃、房地產理財規劃、收入支出規劃、退休養老規劃、教育規劃、保險規劃等。在根據每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內容和任務。首先讓學生了解本次項目的內容和任務，需要掌握的知識要求和項目完成的標準。第二步，分組討論。把學生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務計劃好后，選定某一家庭的資產負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標和理財規劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學法的最后一步，也是關鍵的一步。評價的方式不應按照傳統模式，只是簡單布置作業給個分數。應從學生參與項目的積極度、貢獻度、創新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結、小組互評、教師點評，讓學生發現自己在專業知識、團隊協作、職業技能上的不足。

四、項目教學法在《個人理財》課程應用中需注意的問題

第一，需要教師具備一定的職業實踐能力。項目教學法的應用，需要教師具備一定的職業實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內容和流程，才能從整體聯系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務進行教學。這就要求教師具有更專業、更廣泛的專業知識，以應對學生在完成項目任務過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學設施。項目教學法的應用，需要一體化的教學環境，如黑板、多媒體教學設備、圓形桌椅，以保證學生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。

五、結束語

綜上所述，項目教學法注重的項目的過程，而不完全是項目的結果，學生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養團隊協作的精神，成為這個教學活動中的主體。項目教學法的應用，使學生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質，成為企業需要的人才。

參考文獻：

[1]侯銳，董相勇.項目驅動教學模式在高職金融專業個人理財實務課程中的應用探討[J].長春師范大學學報，2015（4）.

[2]周顧宇．項目驅動法運用于《個人理財》課程教學探析[J]．北方經貿，2007(12).

[3]張長奇.實訓項目開發淺探——基于個人理財課程的實踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).

篇4

妻子張敏女士今年35歲，在一家民營企業擔任中層管理者，稅后年收入10萬元，較為穩定，有三險一金，其中住房公積金交存比率個人與企業各5%，住房公積金貸款上限為20萬元，過去交存的住房公積金都用來購房與還房貸。剛投保了一份保額為20萬元的重疾險，交費期限20年，保至60歲，期滿可領回所交保費。兩人育有一子，今年10歲，就讀小學。

目前，王先生家庭有活期存款10萬元，國債20萬元，3年后到期。信托產品100萬元，2年后到期；國內上市股票50萬元，目前有浮虧。張女士個人養老金賬戶余額10萬元，自用房產市值100萬元（不含其母親的房產），貸款余額還有40萬元，自用汽車20萬元。家庭稅后理財收入2萬元，主要是國債和信托利息收入。日常生活年支出8萬元，房貸本息支出5萬元，剛投保的保費支出1萬元，

王先生的父親剛過世，留給王先生的母親價值30萬元的房產。母親現年70歲，患有糖尿病。王先生需要盡快把母親接來同住，以后每年要承擔母親的生活與醫療費用2萬元。王先生還希望盡快在一家醫院附近購買一套總價200萬元的住宅。按照當地政策，首套房貸款最高不超過六成，第二套房貸款最高不超過四成，房貸年利率為7%，貸款期限最長20年。

王先生的投資風險承受能力中等，最高可忍受10%的本金損失。

理財需求

王先生想請理財師幫他做一下財務診斷分析，看看目前家庭財務方面存在哪些不足。

（1）王先生在換房問題上還有些拿不定主意，請理財師擬定兩個換房方案，從定量分析與定性分析兩個方面，對比兩個方案的優缺點，給出相應的建議。根據理財師建議的換房方案，提出相應的投資組合規劃與產品配置。

（2）根據王先生目前的保險情況和需要，提供保險規劃方案，提出所要投保的險種和保額，并說明理由。針對張女士投保的重疾險，評估其合理性并給出調整建議。

財務分析

王先生一家的家庭財務狀況分析見表1～3。

從上述資料來看，王先生家庭財務狀況相對較好，主要表現在：

（1）流動資產10萬元，無流動負債，流動比率可以視為合理；

（2）資產負債率12.9%，低于20%的下限；

（3）財務自由度25%，在合理范圍之內；

（4）財務負擔率15.63%，低于合理范圍的下限；

（5）生息資產比率61.29%，凈值成長率7.91%，均在合理范圍內；

（6）總儲蓄率和自由儲蓄率分別為66.74%和60.49%，均比較高，可見其儲蓄能力較強；

但也存在幾個明顯不足的方面，特別是保險不足：

（1）緊急備用金倍數較高，達到了15倍，超過3～6倍的合理范圍，多余的資金放在活期存款上，收益較低；

（2）平均投資報酬率僅1.05%，偏低，難以抵御通脹的侵蝕和資產的保值增值；

（3）保費嚴重不足，張女士雖然有三險一金，并剛投保了一份交費期限20年、保額為20萬元的重疾險，但王先生不僅沒有社保，還沒有投保任何商業保險，家庭風險較大。

規劃建議

經風險問卷評分，王先生屬于中能力、中性態度投資者，綜合評定風險屬性中等，合理的長期平均投資報酬率在8.4%左右，其中最高投資報酬率24.52%，最低為-7.72%，符合王先生投資風險承受能力中等、最高可忍受10%的本金損失的要求，見表4。

換房規劃

方案一：按規定第二套房首付最高4成，即80萬元，可用現房出售凈款60萬元加出售股票20萬元作為首付。其余資金120萬元，先按當地最高公積金貸款額20萬元貸款，剩下100萬元用商業貸款。根據張女士稅后收入推算，其稅前工資約8600元，月交公積金僅860元，雖然貸款最高上限為20萬元，但僅能貸款13萬元，期限20年，目前貸款利率4.7%；需要商業貸款107萬元，利率7%，期限20年，年需要貸款本息10.1萬元，按目前收入可以負擔。

方案二：考慮到目前經濟金融形勢，暫不變現股票，將王先生的母親現價30萬元的房子出售，將其中20萬元連同王先生的60萬元房屋出售凈款作為首付款，其余10萬元售房款用于投資。首付款外120萬元用貸款解決，貸款方案同方案一。

教育規劃

王先生兒子今年10歲，考慮到目前學費較高，且成長較快，建議及早準備以后的各階段費用，并規劃到研究生學業。假設當前中學教育2萬元/年，大學和研究生教育3萬元/年（中學按私立標準）。按學費成長率6%計算，需要教育金現值約21萬元。對這部分資金，具體可以用基金定投或一次性基金投入的方式進行投資準備，并納入家庭整體投資規劃中考慮。

保險規劃

保險是王先生的規劃重點。按生命價值法，不考慮成長率，王先生需要壽險約400萬元，太太需要約200萬元。由于王先生身體超重，未來患相關疾病的幾率高于正常體重者，建議王先生和太太至少各購買人身意外傷害保險400萬元和200萬元，保費共約6000元，同時附加住院費用補償醫療保險，保額各5萬元，費用共3500元，住院費用最高可報保額的80%。

張女士已購買20萬元重大疾病險，雖然基本能夠滿足需求，但從保費來說，相對較高，不太合算。由于是剛投保，如果還沒有出猶豫期，建議退保，另投某終身重疾險30萬元，保費約7500元，交費20年，保終身。王先生也購買該終身重疾險50萬元，保費約14000元，加費30%后，約18200元。

兒子可以購買某保險公司的健康保險計劃（少兒系列） ，年交保費240元，包括意外保障5萬元，疾病保障10萬元，重疾10萬元，住院醫療5萬元等。另外，可以考慮為其購買一些教育金保險，為將來的高等教育做準備。

退休規劃

假設張女士已交養老保險期限10年，55歲退休，共交30年，當地上年社平工資40640元，月3387元，則退休首年可領養老金84262元。

王先生沒有社保，建議從現在開始按當地社保工資的3倍交納社保，共交20年，當地上年社平工資40640元，月3387元，則退休首年可領養老金104999元。

投資規劃

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【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

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[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

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【關鍵詞】個人理財規劃 高職教育 教學改革

【中圖分類號】G71 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）11-0058-02

隨著理財市場的逐漸成熟，很多高職高專院校把《個人理財規劃》這門課納入了金融及相關專業的課程體系。作為一門實踐操作性比較強的課程，如何體現高職高專“職業化”的特色，理論實踐并重，一直是值得授課教師思考的一個課題。筆者在多年教學中，對這門課的教學改革思路有一些體會，也摸索出一些不成熟的經驗，拋磚引玉，請同行共鑒。

一、目前教學中一些不足

首先，是關于課程體系上需要改革。

目前市面上的《個人理財規劃》的教科書琳瑯滿目，從課程體系上主要集中于兩種組織結構，一是從理財規劃的功能上劃分模塊，如現金規劃、儲蓄規劃、消費規劃、教育規劃、投資規劃、住房規劃、養老規劃等等;一是從涉及行業及理財工具劃分模塊，如銀行產品規劃、證券產品規劃、保險產品規劃、外匯規劃等等。這兩種組織結構都有合理的地方，但也都有所不足。先說第一種結構安排，這種安排方式比較符合實踐中理財師為理財目標明確的客戶提供服務時的思路，所以國家的理財師職業資格考試指定用書也采用了類似的體系結構。但是在教學中，幾個模塊雖然從功能上有所不同，但涉及的理財工具和基本計算方法都是一致的，造成大量重復。第二種結構安排是按照不同的金融行業劃分結構，內容上重復比較少，也比較適合具體行業的理財現狀，但不利于學生在整體上的融會貫通，往往面對實際案例感覺無從下手。

其次，教學方法也需要改進。

原有的教學模式大多采用的教師講授的方式，學生在掌握理論的基礎上最多也就是接觸一些案例。這種方式對于理論為主的課程比較適合。而對于《個人理財規劃》這一類實踐性較強的課程就不太適合，學生一旦遇到現實問題，往往還是無法解決。

最后，現有考核方式也需要改革。

現在各大院校也在進行考試形式的改革，從原有試卷考試的單一方式已經形成了考試、考查相結合，平時成績和考試成績相結合，作業、報告、論文等多種考核方式相結合的現有考核體系。但是對于《個人理財規劃》這門課程，多數院校還是以試卷考試為主，考核的核心內容也大多落實到學生對于理財數據的計算上。但對于專業的理財規劃師來說，數據的計算雖然是一項基本功，但借助理財計算器等工具以后，對計算能力的要求已經放在了次要的位置;而對于理財規劃師來說，更為重要的是為客戶“量身”設計理財方案的統籌能力，但對于這種統籌能力的考核，傳統的考核方式基本無法體現。

基于以上幾點，筆者認為，現有高職高專院校中《個人理財規劃》這門課程并沒有很好的體現職業特色，學生學習后也缺少和實際工作的銜接，迫切需要進行改革。

二、教學改革的幾點思路

1.課程體系建設的改革

我認為在《個人理財規劃》的教學中，可以把教學內容組織為“財務運算基礎”、“客戶認知流程”和“專項規劃能力”這三個部分。其中，“財務運算基礎”這一部分包括在理財過程中涉及的單利復利以及年金的相關運算，并把理財計算器的使用融入教學過程中，讓學生更貼近崗位實際操作流程。“客戶認知流程”這部分包括理財規劃師在實務中客戶溝通、客戶管理以及客戶分析的整個流程。整個流程可由電話溝通、面談溝通、信息收集和數據分析等幾個模塊構成，通過項目驅動教學方式，帶領學生完成模擬演練。“專項規劃能力”可以借鑒現有課程體系中功能模塊的部分，利用案例教學，把不同家庭生命周期所面對的不同理財目標分解介紹，并從現金、投資、消費等全方面進行整體規劃，培養學生為客戶“量身”設計理財方案的統籌能力。

2.教學方法的改進

傳統理論講授式的教學方法并不適合《個人理財規劃》這門課程，筆者認為可以理論結合實際，摸索多渠道多層次的教學方法。總體上，教學渠道上可以包括課內和課外兩個方面，層次上包括理論學習和實踐演練兩個方面，同時還要結合教學體系和內容上的不同，統一安排不同的教學方法。教學過程可以按照以下模式進行安排：

（1）“財務運算基礎”部分

這一部分以課內教學為主。在原有的理論講授基礎上，對于計算方法，在原有教材中利用公式計算、查數學用表計算等方法的基礎上，增加對于理財計算器的使用方法的學習和操作演練。目前，在理財規劃師的工作中，對資金現值終值的運算成為了一項職業基本功，對于理財計算器的使用也是比較普遍的，增加這一部分的教學和實操演練，對于學生未來和職業的“對接”非常有利。

在訓練學生計算能力的操作演練中，需要使用大量的案例數據對學生進行強化訓練，使學生在看到相關數據后，能立刻反應到需要的公式，也能迅速利用理財計算器計算出答案，并且在保證速度的同時也保證準確率。在這個教學環節，可以利用“基本功大賽”、“分組競爭”、“通關達標”等課堂組織方式提高學生練習的積極性。

（2）“客戶認知流程”部分

這部分的教學可以利用課堂內和課堂外相結合進行教學。

a.課堂內部分

如前所述，筆者在這一部分的課堂教學中將客戶認知流程分解為電話溝通、面談溝通、信息收集和數據分析等幾個模塊，通過項目驅動教學方式，結合一些相關的教學軟件和計算機設備帶領學生完成模擬演練。

其中對于電話溝通、面談溝通部分，通過設置不同的情境，啟發學生分角色現場模擬，完成溝通任務;信息收集部分，啟發學生思考并列出需要收集的信息，再設置不同的情境，現場模擬客戶信息的收集工作，最終自主完成“客戶信息表”的編制、錄入和管理維護等工作;數據分析部分，在掌握編制財務報表這一基本功的基礎上，結合對客戶家庭結構、生命周期的分析，找到關注點，重點分析相關財務指標，得出對該客戶的理財分析報告。

在這一部分中，教師提供的案例需要前后貫通，即在一個統一的情境案例中通過與客戶的溝通和信息收集完成“客戶信息表”，在客戶信息表的基礎上，完成財務報表和理財分析報告。

而在理財分析報告完成后，筆者在教學中又增加了一個理財規劃師再次與客戶溝通的環節，這也是符合理財規劃師的實際工作流程的。在這個環節中，啟發學生思考客戶針對理財分析報告可能會產生的各種問題以及理財規劃師該如何回答。在一次課堂的情境模擬中，曾有一個學生代表客戶向理財規劃師提出一個問題：如果我按現在的收支情況繼續下去，十年后我的財務狀況會怎么樣呢？在現實中，人們確實是出于對未來的不確定才產生的理財需求，這個問題非常符合理財客戶的心理。后來，筆者把這個問題編入教案，并要求學生在理財分析報告中增加了對客戶未來財務狀況的預測和分析的部分。

b.課堂外部分

這一部分的教學可以借助校企合作單位，給學生提供觀摩學習的機會。筆者所在學校曾組織相關專業學生，利用兩周時間，參加了某保險公司的“客戶回訪”活動。當時學生分成幾個小組，每一組保險公司配有專業工作人員，即“師傅”，在師傅的陪同協助下，共同完成對若干公司老客戶的電話、走訪和調查等活動。這次活動中，這個“大學生團隊”的工作表現得到了保險公司領導的高度肯定，學生也在這次實踐活動中，接觸了認知客戶的流程，提高了與客戶溝通的專業能力，實現了校企合作的雙贏。

除了以上形式，筆者還給學生布置了一個以自己家庭為客戶的課后作業，讓學生和家人通過溝通，完成自己家庭的理財分析報告。通過課后作業實現對學生客戶認知流程的實踐演練。

（3）“專項規劃能力”部分

這一部分筆者主要還是借助案例教學的方法，并且同樣需要案例的前后貫通。在“客戶認知流程”部分已經完成理財分析報告的案例的基礎上，重點分析不同家庭所處生命周期的理財目標。在理財目標確定的基礎上，進一步對現金、儲蓄、消費、投資、保險等方面進行綜合規劃，從而實現客戶在生活品質（消費管理、住房需求等）、子女教育、養老或財產分配傳承方面的理財目標。

這一部分的課外教學，可以組織學生向家人、朋友提供理財建議，還可以在校園內或社區中開展“理財小課堂”，讓學生向周圍的人們介紹理財技巧并提供理財方面的咨詢。通過校外的實踐活動，提高學生處理問題的能力和對理論知識的融會貫通。

3.考核方法的改革

對于《個人理財規劃》課程，傳統的試卷考試僅能考查學生對理論知識的掌握程度，但缺失對理財規劃能力的考核。筆者認為，可以采用考試成績和平時成績相結合的綜合成績來計分，考核方法不應拘泥于一次考試，考核點也應是理論和實踐相結合。

篇7

初階套餐：多存期存款組合方案

很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。

中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。

中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調整。通過客戶理財套餐內活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統將在活期存款子賬戶內保留500-600元，其余的資金就按照客戶預先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。

而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權衡。同時，在中信理財套餐內還設有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調用資金的人來說是比較實惠的。

上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內都已經開設，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。

中階套餐：投資組合提高收益

5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產品進行組合。在目前已經推出的產品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。

如近期光大正在發行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產品，投資幣種為人民幣，產品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產品，50％投向于結構性理財產品，產品的預期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產品設有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現了風險的分散，也在一定程度上提高了組合預期收益的可能。

渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據投資者需求的差異性，對于組合投資設置了多個主題，如“靈活現金組合”、“全球資產組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產品，提供了更加豐富的選擇可能。

以“靈活現金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產品構成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產品，兩款產品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產品的利率掛鉤理財產品設置的條件較為寬松，在投資期內美元3個月的倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內，投資者就可獲得3.2％的預期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優點在于，投資風險較低，較短的投資期內投資者能夠獲得較為穩健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產品的預期收益率進行了調整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產品，產品的最高預期收益率設定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產品組成，其中利率掛鉤保本理財產品的預期收益率為2.6％。

在“全球資產組合”中，渣打此次推出的產品有四種組合方式：將中長期保本理財產品、3個月利率掛鉤理財產品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優惠0.5％。

高階套餐：理財服務全涵蓋

在深發展的網銀系統中，設有“基金組合規劃系統”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。

“基金組合規劃系統”的原理在于根據投資者的風險屬性，自動生成與之相匹配的資產配置圖。在系統中，設有激進、積極、穩健、保守和安穩型5個基金組合，在每個基金組合中有深發展與晨星合作精選出的5～6只基金產品。據悉，深發展每個季度都會根據市場的情況進行數據的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應調整。對于投資者來說，則可以在此基礎上，結合自身對市場與基金產品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。

不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務，基金公司也加入到這一行列中來。

篇8

中意理財團隊以總分第一的成績摘得團隊賽冠軍，團隊成員尹杏濤、段瑞杰和張云帆近期接受了記者專訪。

中意理財團隊由中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部三位優秀的內勤員工組成，三位隊員均為大學本科學歷，平均壽險從業年限為7.6年，具有豐富的保險專業知識和實踐經驗。在2014年第九屆理財規劃師大賽陜西賽區的比賽中獲得團隊冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。

尹杏濤是這個團隊中唯一的女性隊員。她畢業于華中師范大學經濟學院，獲經濟學、英語雙學士學位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計劃”儲備干部培訓，2009年至今一直從事營銷培訓、營銷團隊管理等工作。尹杏濤具有較強的保險及金融理論基礎和市場實踐經驗，先后獲得陜西省保險行業“先進個人”、中意人壽優秀員工、全國優秀專職講師等榮譽。目前擔任中意人壽陜西省分公司個人營銷業務部學習中心專職培訓講師、陜西省分公司GCFP項目負責人及授權講師。

段瑞杰目前擔任中意人壽陜西省分公司首批理財規劃師俱樂部成員兼輔導員，他于2006年畢業于西北農林科技大學社會學專業。2006年至今一直從事保險行業，歷任組訓、營銷服務部經理、中心支公司營銷培訓部經理、省級區域管理中心營銷部經理。目前擔任中意人壽陜西省分公司營管處負責人。先后榮獲優秀員工、督導、先進個人等稱號，取得國家壽險管理師中級職稱。

張云帆任職于中意人壽陜西省分公司策劃中心產品崗，他于2008年畢業于西北大學工商管理專業，畢業后進入平安人壽陜西省分公司，先后擔任組訓、營服負責人、中支個險渠道負責人等職位，獲得國家壽險管理師中級職稱，多次被評為優秀員工、優秀管理干部，積累了豐富的營銷團隊管理經驗。2009年加入中意人壽陜西省分公司。

專業創造價值

目前團隊中的三名隊員都獲得了中意理財規劃師（GCFP）認證資格。“下一步是走出公司，取得行業權威認證，通過國家理財規劃師資格考試。同時，在實際工作中不斷運用理財規劃專業知識，去服務更多客戶，打造優秀的中意綜合理財服務專家團隊。”段瑞杰說。

談到一個優秀理財師應該具備的素質，張云帆總結指出，一是要具有良好的人品和職業素養;二是需要有扎實的理論基礎，包括豐富的金融、投資、經濟、法律知識、稅務等知識，同時又具有保險、證券或其他領域的一技之長;三是豐富的實踐經驗;四是相對的獨立性和客觀性，理財規劃師應當以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務，避免一味的產品銷售的角色，用專業服務為客戶創造價值。

科學提升效率

那么，中意人壽團隊到底是如何利用專業的綜合服務為客戶創造價值的呢？一個真實的案例或許能夠讓我們一睹究竟。

客戶王先生為某品牌白酒陜西地區商，40歲，擁有一個三口之家，女兒13歲。平時他出差應酬多，妻子從事會計工作，家庭年收入50萬元左右。

經朋友轉介紹，中意理財團隊接觸了這位客戶，發現客戶保險意識不強，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險，買什么保險。溝通重點是家庭三人除了最基本的社會保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經濟支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財務風險，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養老規劃以及孩子的教育規劃。

第二次接觸時，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對當今社會大環境的分析，工作的壓力，生活習慣的改變，引導客戶意識到人們患病的概率逐漸提高，同時通過數據的展示讓客戶看到隨著醫療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫療費用，同時收入的損失不可避免。重疾險的功能就是當風險發生后，彌補投保人未來的收入損失。經過溝通，客戶的觀念發生了轉變，意識到保險在家庭保障方面的重要性，通過保險不僅能夠有效應對家庭經濟面臨的風險，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。

經過前兩次的溝通，客戶基本認可了重疾和養老規劃的重要性。因此在第三次接觸時，理財顧問為客戶進行了FNA的財務分析。通過分析，客戶理解到了理財的重要性，也從專業的角度看到了家庭財務需要去做一些調整。之后分析了客戶的健康保障和養老缺口，FNA系統的全面性、科學性、權威性以及高效和便捷的體驗得到了客戶高度認同，整個理財服務過程令客戶非常滿意。

信念鑄就未來

2014年，中國經濟穩步走入新常態，在這一年里，團隊見證了互聯網金融的更新換代、推陳出新。理財已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財產品的年收益率，無不牽動著百姓的神經。可以說，理財的質量已關系到每個人的生活質量。

但中意理財團隊也看到了目前理財市場許多顯而易見的問題。理財產品紛繁復雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關注的主要還是收益的高低，或者簡單的產品比較，真正從家庭財務現狀出發進行全面且綜合的綜合理財分析，并制訂方案而后選擇產品的客戶占比非常之低。這正是專業理財規劃師的工作職責。

篇9

出國留學是不少家長為子女成長教育規劃的重要組成部分，留學可使孩子在學業上得到很大提升，同時這也將會產生一筆不菲的費用。那這筆費用應如何規劃呢？

量身定制，專業至誠

匯豐中國于2008年開始，攜手國內九家知名留學服務機構，在全國啟動“一站式海外留學金融服務”。匯豐專為留學家庭量身定制的“教育資金規劃”服務，可以幫助家長及早為子女規劃留學資金，提供更多留學資金保障。

匯豐中國個人金融理財業務總監霍靄玲表示：“傳統的留學金融服務如資金證明、外幣兌換和轉賬匯款等已遠不能滿足現在的留學家庭的需求，留學生和他們的家長需要更完善更專業的一站式服務。匯豐的‘一站式海外留學金融服務’深入留學的各個階段，不僅滿足留學申請和行前準備的金融需求，還有專業的投資團隊幫助留學家庭及早規劃留學資金。此外，匯豐‘一地開戶，全球認同’的環球卓越理財服務更可以令遠在海外的子女和國內的家長享受同樣的便利。”

六大特色，后顧無憂

據介紹，匯豐“一站式海外留學金融服務”主要包括以下六個特色：

教育資金規劃

通過投資來實現財富增值，無疑是籌措留學資金很好的方式。根據留學家庭的資金和需求各不相同，匯豐的專業投資團隊可以為留學家庭量身定制“教育資金規劃”方案，幫助留學家庭規劃留學資金，提供更多資金保障。首先，匯豐要為客戶的家庭結構和收入情況進行一個總體財務健康狀況的評估，其次，幫助客戶明確留學家庭財務目標。第三，進行風險傾向測試，確定客戶對風險和投資回報的要求。最后，再根據客戶未來家庭現金流需求、風險承受能力等因素幫助客戶選擇適合的投資工具。

聯名賬戶 共享卓越

通過與子女在國內共同開立“匯豐卓越理財聯名賬戶”，或為子女在國內開立單獨的“匯豐卓越理財賬戶”，可以令子女在海外匯豐網點享受同等水準的一對一服務，而無須滿足當地卓越理財最低存款要求。約300間匯豐卓越理財中心遍布40個國家和地區，匯豐在全球另有超過6,000家網點提供卓越理財服務支持。

海外賬戶預約

初到一個陌生的國度，千頭萬緒從頭開始，如果此時已有現成的銀行賬戶和信用卡，留學生可以大大減少在新環境里遇到的麻煩。匯豐卓越理財“海外賬戶預約”服務，可幫助留學生在出國前預約開立海外賬戶，提前獲取賬戶號碼、備妥銀行卡和支票本，并通過信用記錄轉移，申請海外匯豐的信用卡，一落地便順利開始學習和生活。

免費匯款 安全便捷

定期給海外留學的子女匯款是很多父母最常見的需求。一般來說，無論選擇何種方式，都需支付一定的匯款手續費，日積月累，將是一筆不小的支出。匯豐卓越理財為此類需求提供了便利：通過匯豐集團同名賬戶間的免費網上匯款，父母可以隨時為遠在海外的子女提供資金支持，匯豐先進的網上銀行也可確保資金的安全劃轉。

隨時關注子女開支

隨著留學生的逐步年輕化，越來越多的小留學生走出國門，他們的家長常常擔心子女初次離家，不能合理支配生活費用。匯豐環球網上銀行幫助家長更方便地關注子女在海外的開支。通過與子女開設聯名賬戶，家長只需一次登錄，即可在同一界面下同時瀏覽國內的賬戶和子女在海外的賬戶，以便在需要時及時提供資金支持。

應急現金 全球支持

留學生丟失錢包和信用卡的情況時有發生。孩子在陌生的環境里身無分文，是家長們最擔心的情況之一。匯豐獨有的“環球應急現金”服務可以解決燃眉之急，丟失錢包和信用卡的留學生，可以在當地任何一個匯豐網點經確認身份后，免手續費獲取1,000美元以內的應急現金。同時，通過匯豐與萬事達卡的合作，這一服務還可以在萬事達卡國際組織在200多個國家和地區的245,000個提款點獲取。

人性化的服務

自匯豐“一站式海外留學金融服務”啟動以來，各界反響熱烈，特別是不少留學生和家長，親身感受到了該服務帶來的便利。

大連的17歲學生小韓去英國讀預科，由于此前從未離開過父母，父母非常擔心小韓在銀行開戶和信用卡申請等事情上遇到困難。于是小韓父親為孩子開立了一個匯豐中國卓越理財賬戶，并在客戶經理的協助下申請了在英國的賬戶和信用卡。很快，小韓就收到了英國寄來的匯豐銀行卓越理財賬號和信用卡，并被告知當地將有懂華語的客戶經理為他提供一對一服務，他和父母對于獲取金融服務的擔心一掃而光，安心起程。

篇10

本刊自改版以來，得到廣大讀者厚愛，紛紛來信來函，講述自己的理財困惑，征求專家意見。由于版面有限，遂不能逐一回復，敬請原諒。特此，本刊根據讀者王先生自身情況，邀請理財師為其量身打造了一份理財方案。如果您是投資與理財的忠實讀者，如果您還徘徊在財富門外猶豫不決，如果您想擁有理財專家為您量身打造專業理財規劃，歡迎來信或者EMAIL。

本欄編輯：孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略

尊敬的《投資與理財》雜志編輯：

你們好，我叫王立明，某培訓機構的主講教師，有三險一金。經過我幾年的不懈努力，稅后月薪現在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。我的收入來源主要是課時費，平時工作壓力非常大，經常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學時的貸款。現有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區，父母是最為樸實的農民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結婚，打算購房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。我們夫妻二人都比較注重生活質量，但也不會亂花錢。

經朋友推薦，我訂閱了《投資與理財》全年的雜志。我覺得貴刊提供的理財產品實用、全面，對于我們普通百姓來說，真是受益匪淺。我個人的理財知識有限，希望貴刊的特約理財師能根據我個人情況制定一套理財規劃，不勝感激。

理財目標：

1、 購房計劃：剛結婚的王先生現在急于購房，妻子家還能贊助30萬元，現在正在猶豫究竟是應該選擇四環以內的小面積二手房，還是選擇郊區的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎。另外，王先生也想再次動員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。

2、 深造計劃：作為培訓機構的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學生和上司的認可，仍然覺得美中不足，想出國深造或在國內讀研究生。究竟是哪個更適合？

3、 希望當前生活質量不變，還有哪些注意事項？

通過分析上表，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩定因素較大，又是來京的第一代，正處于買房置業并貼補老家的攻堅階段，需要全面的的財務管理計劃。我們先分析王先生家財務狀況：

（1）負債比率：根據負債比率=負債總額/資產總額，家庭負債率在50%以內都合理，目前王先生家沒有任何負債，表明可通過增加負債來購置自有資產，如買房。

（2）投資與凈資產比率：根據投資與凈資產比率為=生息資產/凈資產，王先生家庭為52.5%，說明投資過多，且以風險較大的股票和基金為主，建議增加一些風險低的投資品種。

（3）每年結余比例：根據年節余比率=每年結余/每年收入，一般而言，每月結余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結余比例達80.71%，說明王先生一家非常看重積累。

（4）流動性比率：根據流動性比率=流動性資產總額/家庭月支出總額，流動性比率反映客戶應對支出能力的強弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現急需用錢的狀況，也可以很從容地應對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現性好的資產上，而這部分資產的收益性是比較低的，這就給資產的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。王先生家的指標已經達到17.25，說明王先生家的流動性資產可以支付未來17.25個月的支出，顯然固定資產明顯過少，已到購置房產的時機。

具體建議：

（1） 現金規劃：

建議保留足以支出3個月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購物消費時不需要攜帶大量現金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用。可將還款自動設置在每月發工資時。

（2） 房產規劃：

王先生家住房計劃包括老家蓋房和在北京置業。由于在老家蓋房僅需要4萬余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內搬出，盡到孝心，建議先從50萬元購房款扣除。考慮到王先生想盡快還完房貸，建議購買總價值在90萬左右的房子。此價格在四環以內僅能夠得一個60平左右的房子，如果作為過渡和將來投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過小，適合在郊區購買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國留學，購房計劃將不得不延遲。若在國內就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元，家庭年總收入將驟減。考慮到即使今年考研也將明年9月份開學，則仍剩余18個月，扣除全職準備考試的4個月，仍有14個月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬元，剩余房貸本金約23萬元。今年就考研，根據房貸計算器可得，三年還完，月還款額將達到全職月收入的70%以上，所占比例過高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲蓄，讀研后收入又恢復并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當然也可以選擇在研究生畢業后提前還款。另外，還有一個選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負擔將會大大減少。

（3） 教育規劃：

王先生工作本身是知識密集型工作，確實需要知識的更新換代。在國內就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現有工作，且在讀研究生期間有公費出國機會。缺點是時間拉的較長。若出國留學，王先生本身已是專業英語八級優秀，有一定的語言水平，若回來繼續從事英語培訓，出國將意義不大。并且，王先生現在意向較大的美國，雖然獲得獎學金的把握較大，但學時較長；去英國等國家，學費又是一個很大的難題。綜上所述，對于剛結婚的王先生顯然在國內就讀研究生更為合適。

（4） 保險規劃：

王先生雖然具有三險一金，但作為一個新建家庭收入的主要來源，經常在國內各大城市間奔走，建議投一部分意外險。比如20萬元的意外傷害保險，需要300元／年， 5000元的意外醫療保險，每年大概約100元。當然，最好選擇一些意外傷害與意外醫療相結合的產品，同樣保障又可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬元左右。