導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇公積金貸款材料，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2、借款人夫婦雙方單位情況證明一式兩份。

3、夫婦雙方身份證和戶口本簿復(fù)印件一式兩份。

4、借款人自籌30%以上的購(gòu)房資金證明或預(yù)付款收據(jù)復(fù)印件一式兩份。

5、夫婦雙方結(jié)婚證/離婚證/法院判決書(shū)復(fù)印件2份，未婚的由單位出具未婚證明1份，結(jié)婚證丟失的，且年齡較大的由單位出具證明。

6、購(gòu)房合同。

7、抵押或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押和證明；房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押房屋估價(jià)證明，有關(guān)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的其他抵押物估價(jià)證明；保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和保證人資信證明。

篇2

【關(guān)鍵詞】 住房公積金貸款 流程管理 建議

一、引言

隨著近年來(lái)我國(guó)房?jī)r(jià)的不斷攀升，住房公積金貸款成為我國(guó)城市居民購(gòu)買房產(chǎn)的主要資金來(lái)源。住房公積金貸款業(yè)務(wù)的推廣，有效拉動(dòng)了內(nèi)需，促進(jìn)了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，改善了我國(guó)城市居民的生活條件。但同時(shí)，我國(guó)住房公積金貸款管理還存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題既有體制制度層面的也有操作層面的，本文作者結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)，指出當(dāng)前我國(guó)住房公積金貸款管理所存在的不足，從流程管理的角度出發(fā)，為貸前、貸中、貸后管理三個(gè)方面給出合理化改革意見(jiàn)，為改善我國(guó)住房公積金貸款管理提供有益的參考，同時(shí)為其他貸款業(yè)務(wù)的管理工作提供借鑒。

二、住房公積金貸款的特點(diǎn)以及管理的基本原則

當(dāng)前我國(guó)的住房公積金貸款分為自營(yíng)性住房貸款和委托性住房貸款，這兩類貸款的性質(zhì)及特點(diǎn)各不相同。自營(yíng)性住房貸款是以銀行的信貸資金為來(lái)源的住房貸款，這一類貸款的執(zhí)行者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者都是商業(yè)銀行，貸款的利率由人民銀行確定，貸款的申請(qǐng)條件須由各商業(yè)銀行總行按照人民銀行要求確定；委托性住房貸款則是以職工繳納的公積金存款為資金來(lái)源的住房貸款，這一類貸款的執(zhí)行者是公積金管理中心委托銀行，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者是公積金管理中心，貸款的利率是政策性優(yōu)惠利率，貸款申請(qǐng)條件由各地公積金管委會(huì)確定。通過(guò)分析住房公積金貸款所具備的特點(diǎn)，我們可以總結(jié)出住房公積金管理應(yīng)該具備的原則。

首先，住房公積金貸款必須具備安全可靠性原則。這是任何貸款業(yè)務(wù)都必須具備的首要原則，公積金貸款業(yè)務(wù)作為貸款業(yè)務(wù)的一種，必須具備這一基本原則。安全性指的是借款對(duì)象必須具備應(yīng)有的還本付息的能力；可靠性指的借款對(duì)象必須有良好的信譽(yù)，只有保證了安全和可靠，才能保證貸款的償還。

其次，住房公積金貸款必須符合法律和政策的規(guī)定。《住房公積金管理?xiàng)l例》是我國(guó)規(guī)范住房公積金貸款管理的專門(mén)法律，住房公積金貸款的對(duì)象、期限、額度、適用范圍、劃款方式等都必須遵守這部法律。同時(shí)，住房公積金貸款管理還必須符合我國(guó)住房公積金管委會(huì)確立的政策要求。

第三，住房公積金貸款必須遵守服務(wù)居民的原則。我國(guó)的住房公積金的宗旨是“取之于民，用之于民”，改善廣大居民的生活條件是住房公積金貸款的目的所在，只有保證了服務(wù)人民的原則才能實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款設(shè)立的目的，也才能體現(xiàn)我國(guó)國(guó)家制度的優(yōu)越性。因此，在保證安全可靠、合理合法的基礎(chǔ)上，還需要遵循服務(wù)居民的原則。

三、當(dāng)前我國(guó)住房公積金貸款管理存在的主要問(wèn)題

隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)升溫以及房?jī)r(jià)的不斷上漲，住房公積金貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展迅速，為拉動(dòng)內(nèi)需、改善人民生活條件作出了重大貢獻(xiàn)，但同時(shí)需要指出的是，當(dāng)前我國(guó)住房公積金貸款管理還存在著一些問(wèn)題，下面就從貸前、貸中、貸后三個(gè)流程進(jìn)行分析。

1、貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題

貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題指的是在發(fā)放住房公積金貸款前需要充分合理地評(píng)價(jià)借款人的還款能力以及還款的信譽(yù)。一方面，個(gè)人信貸消費(fèi)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有很長(zhǎng)的發(fā)展歷史，有很成熟的信用評(píng)價(jià)體系以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，但我國(guó)的個(gè)人信貸消費(fèi)尚處于起步探索階段，公積金貸款系統(tǒng)與銀行征信系統(tǒng)相互孤立，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的信息共享，貸款人對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)殘缺不全，只能依靠職工所在單位所出具的征信證明。而工作單處于員工福利的考慮，往往會(huì)夸大員工的信用等級(jí)，造成銀行對(duì)貸款人信用評(píng)價(jià)的不實(shí)，給公積金貸款帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，住房貸款消費(fèi)屬于長(zhǎng)期信用消費(fèi)，需要以借款人長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入作為保障，但借款人很難對(duì)貸款人未來(lái)幾十年的收入變動(dòng)做出科學(xué)合理的判斷，這都會(huì)給銀行的貸前信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)巨大的困難。在這兩方面因素的影響下，我國(guó)不斷出現(xiàn)住房公積金貸款違規(guī)業(yè)務(wù)，一些人員虛開(kāi)信譽(yù)證明騙取住房公積金貸款，還有一些金融機(jī)構(gòu)高估了貸款者的還款能力和收入水平，給住房公積金貸款管理帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2、貸中的規(guī)范性問(wèn)題

貸中的規(guī)范性問(wèn)題主要指的是住房公積金貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中內(nèi)部或者外部操作不當(dāng)造成的不規(guī)范的問(wèn)題。這類問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，電子信息錄入錯(cuò)誤，紙質(zhì)檔案管理混亂。出現(xiàn)這種情況一方面是申請(qǐng)人出具的材料本身就有錯(cuò)誤所造成的，另一方面業(yè)務(wù)辦理人員責(zé)任心不強(qiáng)，專業(yè)能力低下，不能夠按照相關(guān)的規(guī)章制度，規(guī)范合理的錄入電子信息，保管好紙質(zhì)檔案信息，給住房公積金的貸款管理帶來(lái)諸多不便，造成了管理的混亂。

第二，貸款管理中部門(mén)不協(xié)調(diào)。公積金貸款涉及到很多部門(mén)，是一個(gè)比較復(fù)雜的過(guò)程，要想規(guī)范公積金貸款管理，必須協(xié)調(diào)好各方面的業(yè)務(wù)關(guān)系，理順業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

第三，一人多貸問(wèn)題。出現(xiàn)這種問(wèn)題主要是申請(qǐng)人出于自身利益的考慮，違法違規(guī)操作，隱瞞個(gè)人收入等情況，提供虛假證明材料，從銀行騙取公積金貸款，給銀行的公積金貸款管理工作帶來(lái)了很大的混亂。

3、貸后的還款問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展速度放慢，特別是經(jīng)歷全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，公積金的還款問(wèn)題更是成為了公基金管理的重中之重。公積金貸款的發(fā)放是大額一次性發(fā)放的，而還款則是小額按月進(jìn)行的，是一個(gè)長(zhǎng)期連續(xù)的過(guò)程，需要以借款人長(zhǎng)期穩(wěn)定的職業(yè)收入作為保障，一旦借款人出現(xiàn)了工作或者人身的意外，喪失還款能力，會(huì)給借貸銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入的變化遇到了越來(lái)越多的外界影響因素，給住房公積金貸款管理工作帶來(lái)了新的、巨大的挑戰(zhàn)。

篇3

第一條 為進(jìn)一步完善住房公積金制度，充分發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，提升住房公積金支持解決低收入家庭住房問(wèn)題的力度，借鑒外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第一條 為進(jìn)一步完善住房公積金制度，充分發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，提升住房公積金支持解決低收入家庭住房問(wèn)題的力度，借鑒外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個(gè)人住房貸款貼息，是指青島市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱市住房公積金管理中心）對(duì)享受城市居民最低生活保障、有個(gè)人住房貸款的住房公積金繳存職工，按照規(guī)定給予一定的貸款利息補(bǔ)貼，以減輕借款人家庭還貸壓力的惠民措施。

第三條 同時(shí)符合以下條件的，可以申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款貼息：

（一）享受青島市城市居民最低生活保障；

（二）屬于住房公積金貸款職工或未曾辦理過(guò)住房公積金貸款、有尚未結(jié)清銀行個(gè)人住房貸款的住房公積金繳存職工；

（三）所購(gòu)房屋為借款人家庭唯一住房；

（四）申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款貼息的職工應(yīng)為借款人，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金。申請(qǐng)住房公積金貸款貼息的職工除以下兩種情況外，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金：

1.與原工作單位解除勞動(dòng)合同后未重新就業(yè)的；

2.已達(dá)到法定退休年齡并辦理正常退休手續(xù)的。

（五）應(yīng)當(dāng)正常償還貸款本息，在貼息申請(qǐng)日之前一年內(nèi)未發(fā)生連續(xù)三期或累計(jì)六期以上逾期償還貸款本息及其他違反借款合同約定的行為，且貼息申請(qǐng)日無(wú)逾期貸款本息。

第四條 提出個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)提供以下材料：

（一）《青島市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》；

（二）申請(qǐng)人及配偶的身份證、戶口簿、婚姻關(guān)系證明；

（三）青島市城市居民最低生活保障證明；

（四）申請(qǐng)人及其家庭成員的住房情況證明；

（五）住房公積金聯(lián)名卡；

（六）核查需要的其他相關(guān)材料。

銀行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)貼息的，還需提供銀行出具的申請(qǐng)人還款明細(xì)和銀行借款合同原件。

第五條 貼息按下列程序辦理：

（一）提出申請(qǐng)。借款人持有關(guān)材料向市住房公積金管理中心管理處（以下簡(jiǎn)稱管理處）提出貼息申請(qǐng)。

（二）管理處初審。管理處查詢申請(qǐng)人住房公積金月繳存基數(shù)（月繳存基數(shù)是單位申報(bào)的上年度月均工資收入），若家庭人均月繳存基數(shù)超過(guò)低保家庭認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，初審不予通過(guò)，管理處應(yīng)向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料；符合要求的，管理處根據(jù)需要到城市低保管理部門(mén)、房地產(chǎn)登記管理部門(mén)、貸款銀行、借款人所在街道社區(qū)及相關(guān)部門(mén)核實(shí)申請(qǐng)人信息，提出初審意見(jiàn)連同貼息申請(qǐng)材料一并報(bào)送市住房公積金管理中心貸款處（以下簡(jiǎn)稱貸款處）。

（三）貸款處復(fù)審。貸款處負(fù)責(zé)對(duì)管理處報(bào)送的貼息申請(qǐng)材料進(jìn)行核查，出具復(fù)審意見(jiàn)并將復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)材料提交市住房公積金管理中心貼息審核委員會(huì)；復(fù)審未通過(guò)的，通過(guò)管理處向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料。

（四）貼息審核委員會(huì)審核。市住房公積金管理中心成立由分管副主任為負(fù)責(zé)人，相關(guān)處室負(fù)責(zé)人為成員的貼息審核委員會(huì)，對(duì)貸款處復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審核。

（五）主任審批。市住房公積金管理中心主任對(duì)貼息審核委員會(huì)審核通過(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審批。

（六）社會(huì)公示。市住房公積金管理中心將擬貼息人員名單通過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站、管理處營(yíng)業(yè)廳、繳存單位、街道社區(qū)等途徑公示一周，接受社會(huì)公眾監(jiān)督。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的，由市住房公積金管理中心在《青島市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》上簽署“公示無(wú)異議”的意見(jiàn)；對(duì)公示期間有異議的，及時(shí)核實(shí)情況并予相應(yīng)處理，對(duì)違反規(guī)定的申請(qǐng)人取消貸款貼息資格。

（七）發(fā)放貸款貼息資金。市住房公積金管理中心按公示通過(guò)的貼息對(duì)象名單，在每年的3月31日前和9月30日前將貼息資金發(fā)放至借款人住房公積金聯(lián)名卡賬戶。

第六條 貼息申請(qǐng)每年度受理兩次，每半年為一個(gè)貼息期。上半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為當(dāng)年7月1日至7月31日；下半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為次年1月1日至1月31日。在貼息申請(qǐng)期內(nèi)未提出申請(qǐng)的借款人，視同放棄該貼息期的個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)資格。

第七條 個(gè)人住房貸款貼息按照下列標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：

（一）住房公積金貸款貼息額度按申請(qǐng)人貼息期內(nèi)住房公積金貸款利息支出的80%計(jì)算。

銀行個(gè)人住房貸款貼息額度按以下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：銀行貸款執(zhí)行利率低于貸款基準(zhǔn)利率的，按貸款執(zhí)行利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息；貸款執(zhí)行利率高于或等于基準(zhǔn)利率的，按基準(zhǔn)利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息。

貸款貼息期內(nèi)，因申請(qǐng)人未按時(shí)歸還貸款本息，造成貸款逾期而出現(xiàn)的貸款罰息，不予貼息。

（二）年度貸款貼息最高額度為3600元。貸款貼息計(jì)算額度超過(guò)3600元的，按3600元貼息，月貼息額最高為300元/月。

申請(qǐng)個(gè)人住房貸款貼息的，自2012年1月起開(kāi)始計(jì)算貼息。在貼息期內(nèi)申請(qǐng)貸款或貸款結(jié)清的，按已還款月份據(jù)實(shí)計(jì)算貼息；在貼息期取得低保或退出低保的，按享受低保月份據(jù)實(shí)計(jì)算貼息。

（三）所購(gòu)住房面積未超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算貼息額度；所購(gòu)住房面積超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算的貼息金額×90平方米占所購(gòu)住房總面積的比例計(jì)算貼息額度。

第八條 個(gè)人住房貸款貼息資金在住房公積金業(yè)務(wù)支出中列支。

第九條 申請(qǐng)人提供虛假材料，或采取其他非正常手段騙取貸款貼息的，收回貼息資金，取消其以后年度貸款貼息資格，同時(shí)納入人民銀行征信系統(tǒng)。

第十條 本辦法自2012年9月1日起施行，有效期至2015年12月31日。

第三條 同時(shí)符合以下條件的，可以申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款貼息：

（一）享受**市城市居民最低生活保障；

（二）屬于住房公積金貸款職工或未曾辦理過(guò)住房公積金貸款、有尚未結(jié)清銀行個(gè)人住房貸款的住房公積金繳存職工；

（三）所購(gòu)房屋為借款人家庭唯一住房；

（四）申請(qǐng)銀行個(gè)人住房貸款貼息的職工應(yīng)為借款人，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金。申請(qǐng)住房公積金貸款貼息的職工除以下兩種情況外，在貼息申請(qǐng)日前應(yīng)當(dāng)正常繳存住房公積金：

1.與原工作單位解除勞動(dòng)合同后未重新就業(yè)的；

2.已達(dá)到法定退休年齡并辦理正常退休手續(xù)的。

（五）應(yīng)當(dāng)正常償還貸款本息，在貼息申請(qǐng)日之前一年內(nèi)未發(fā)生連續(xù)三期或累計(jì)六期以上逾期償還貸款本息及其他違反借款合同約定的行為，且貼息申請(qǐng)日無(wú)逾期貸款本息。

第四條 提出個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)提供以下材料：

（一）《**市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》；

（二）申請(qǐng)人及配偶的身份證、戶口簿、婚姻關(guān)系證明；

（三）**市城市居民最低生活保障證明；

（四）申請(qǐng)人及其家庭成員的住房情況證明；

（五）住房公積金聯(lián)名卡；

（六）核查需要的其他相關(guān)材料。

銀行個(gè)人住房貸款申請(qǐng)貼息的，還需提供銀行出具的申請(qǐng)人還款明細(xì)和銀行借款合同原件。

第五條 貼息按下列程序辦理：

（一）提出申請(qǐng)。借款人持有關(guān)材料向市住房公積金管理中心管理處（以下簡(jiǎn)稱管理處）提出貼息申請(qǐng)。

（二）管理處初審。管理處查詢申請(qǐng)人住房公積金月繳存基數(shù)（月繳存基數(shù)是單位申報(bào)的上年度月均工資收入），若家庭人均月繳存基數(shù)超過(guò)低保家庭認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，初審不予通過(guò)，管理處應(yīng)向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料；符合要求的，管理處根據(jù)需要到城市低保管理部門(mén)、房地產(chǎn)登記管理部門(mén)、貸款銀行、借款人所在街道社區(qū)及相關(guān)部門(mén)核實(shí)申請(qǐng)人信息，提出初審意見(jiàn)連同貼息申請(qǐng)材料一并報(bào)送市住房公積金管理中心貸款處（以下簡(jiǎn)稱貸款處）。

（三）貸款處復(fù)審。貸款處負(fù)責(zé)對(duì)管理處報(bào)送的貼息申請(qǐng)材料進(jìn)行核查，出具復(fù)審意見(jiàn)并將復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)材料提交市住房公積金管理中心貼息審核委員會(huì)；復(fù)審未通過(guò)的，通過(guò)管理處向申請(qǐng)人說(shuō)明理由并退還申請(qǐng)材料。

（四）貼息審核委員會(huì)審核。市住房公積金管理中心成立由分管副主任為負(fù)責(zé)人，相關(guān)處室負(fù)責(zé)人為成員的貼息審核委員會(huì)，對(duì)貸款處復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審核。

（五）主任審批。市住房公積金管理中心主任對(duì)貼息審核委員會(huì)審核通過(guò)的貼息申請(qǐng)進(jìn)行審批。

（六）社會(huì)公示。市住房公積金管理中心將擬貼息人員名單通過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站、管理處營(yíng)業(yè)廳、繳存單位、街道社區(qū)等途徑公示一周，接受社會(huì)公眾監(jiān)督。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的，由市住房公積金管理中心在《**市住房公積金管理中心個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)審批表》上簽署“公示無(wú)異議”的意見(jiàn)；對(duì)公示期間有異議的，及時(shí)核實(shí)情況并予相應(yīng)處理，對(duì)違反規(guī)定的申請(qǐng)人取消貸款貼息資格。

（七）發(fā)放貸款貼息資金。市住房公積金管理中心按公示通過(guò)的貼息對(duì)象名單，在每年的3月31日前和9月30日前將貼息資金發(fā)放至借款人住房公積金聯(lián)名卡賬戶。

第六條 貼息申請(qǐng)每年度受理兩次，每半年為一個(gè)貼息期。上半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為當(dāng)年7月1日至7月31日；下半年貼息的申請(qǐng)時(shí)間為次年1月1日至1月31日。在貼息申請(qǐng)期內(nèi)未提出申請(qǐng)的借款人，視同放棄該貼息期的個(gè)人住房貸款貼息申請(qǐng)資格。

第七條 個(gè)人住房貸款貼息按照下列標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：

（一）住房公積金貸款貼息額度按申請(qǐng)人貼息期內(nèi)住房公積金貸款利息支出的80%計(jì)算。

銀行個(gè)人住房貸款貼息額度按以下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算：銀行貸款執(zhí)行利率低于貸款基準(zhǔn)利率的，按貸款執(zhí)行利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息；貸款執(zhí)行利率高于或等于基準(zhǔn)利率的，按基準(zhǔn)利率與相同期限住房公積金貸款利率的利息支出差額貼息。

貸款貼息期內(nèi)，因申請(qǐng)人未按時(shí)歸還貸款本息，造成貸款逾期而出現(xiàn)的貸款罰息，不予貼息。

（二）年度貸款貼息最高額度為3600元。貸款貼息計(jì)算額度超過(guò)3600元的，按3600元貼息，月貼息額最高為300元/月。

申請(qǐng)個(gè)人住房貸款貼息的，自2012年1月起開(kāi)始計(jì)算貼息。在貼息期內(nèi)申請(qǐng)貸款或貸款結(jié)清的，按已還款月份據(jù)實(shí)計(jì)算貼息；在貼息期取得低保或退出低保的，按享受低保月份據(jù)實(shí)計(jì)算貼息。

（三）所購(gòu)住房面積未超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算貼息額度；所購(gòu)住房面積超過(guò)90平方米的，按上述規(guī)定計(jì)算的貼息金額×90平方米占所購(gòu)住房總面積的比例計(jì)算貼息額度。

第八條 個(gè)人住房貸款貼息資金在住房公積金業(yè)務(wù)支出中列支。

篇4

《長(zhǎng)春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則》

第一條 為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款(以下稱公積金貸款)管理，規(guī)范貸款操作，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資產(chǎn)安全，根據(jù)《長(zhǎng)春市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》(以下稱《辦法》)，制定本實(shí)施細(xì)則。

第二條 《辦法》第五條第一款第(二)項(xiàng)是指借款人繳存住房公積金情況應(yīng)同時(shí)符合下列條件：

(一)開(kāi)立個(gè)人住房公積金賬戶并繳存須滿一年以上;

(二)申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，其個(gè)人住房公積金賬戶應(yīng)處于正常繳存狀態(tài);

(三)自申請(qǐng)公積金貸款之日起向前推算，連續(xù)、足額繳存住房公積金須滿十二個(gè)月以上。

借款人因工作單位變動(dòng)等原因，造成斷繳3個(gè)月(含)以內(nèi)住房公積金，在申請(qǐng)貸款時(shí)已將欠繳的住房公積金補(bǔ)齊并恢復(fù)逐月繳存的，該斷繳期間可視同連續(xù)繳存。

對(duì)申請(qǐng)貸款時(shí)所在單位連續(xù)欠繳超過(guò)三個(gè)月的借款人，長(zhǎng)春市住房公積金管理中心(以下稱中心)不予貸款。

第三條 《辦法》第五條第一款第(三)項(xiàng)所稱住房主要包括：新建商品住房、存量住房(即二手住房)、自建住房。

第四條 《辦法》第五條第一款第(五)項(xiàng)所稱內(nèi)容是指：1、借款人家庭使用公積金貸款購(gòu)買首套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購(gòu)買商品住房的，自籌資金比例不得低于購(gòu)房款總額的30%;(2)購(gòu)買存量住房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的60%，但所購(gòu)住房房齡在10年(含)以內(nèi)的，貸款額度可以提高到所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的70%;(3)建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不得低于工程概(預(yù))算的30%。2、借款人家庭使用公積金貸款購(gòu)買第二套住房的，自籌資金比例按以下情況區(qū)分確定：(1)購(gòu)買商品住房的，自籌資金的比例不得低于購(gòu)房款總額的60%;(2)購(gòu)買存量住房的，貸款額度不得超過(guò)所購(gòu)住房交易價(jià)格與估價(jià)值較低值的40%。3、借款人家庭購(gòu)買第三套(含)以上住房的，不予辦理公積金貸款。

第五條 借款人購(gòu)買商品住房申請(qǐng)公積金貸款的，該商品住房開(kāi)發(fā)單位應(yīng)當(dāng)已與中心簽訂《住房公積金貸款合作協(xié)議》(以下稱《合作協(xié)議》)，且借款人購(gòu)買的成套商品住房應(yīng)在《合作協(xié)議》范圍內(nèi)。

第六條 借款人購(gòu)買存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，該存量住房應(yīng)同時(shí)具備下列條件：

(一)售房人已就該交易房屋取得《房屋所有權(quán)證》;

(二)房齡不超過(guò)29年;

(三)售房人對(duì)該交易房屋具有完全處置的權(quán)利;

(四)該交易房屋的其他共有人同意轉(zhuǎn)讓。

第七條 借款人申請(qǐng)公積金貸款，必須提供擔(dān)保。購(gòu)買商品住房、存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，一般采取階段性擔(dān)保加抵押或抵押的擔(dān)保方式。

借款人購(gòu)買自住住房的，應(yīng)以本次貸款所購(gòu)住房為抵押物。建造、翻建、大修自住住房的，可用中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作為抵押物。抵押物需要評(píng)估的，為保證評(píng)估價(jià)值的真實(shí)性，由借款人到中心認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第八條 《辦法》第八條第二款所稱“借款人家庭(本人及配偶)月工資總收入”按借款人及其配偶的住房公積金月繳存基數(shù)確定。

第九條 《辦法》第九條所稱法定退休年齡是指：男職工年滿60周歲、女職工年滿55周歲;如果借款人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定符合延長(zhǎng)法定退休年齡的，貸款期限可相應(yīng)延長(zhǎng)，但應(yīng)出具相關(guān)證明材料。

借款人購(gòu)買存量住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款期限加上所購(gòu)住房房齡不得超過(guò)29年。

第十條 職工家庭購(gòu)買第二套住房申請(qǐng)公積金貸款的，貸款利率執(zhí)行同期首套公積金款利率的1.1倍。

第十一條 《辦法》第十一條第(三)項(xiàng)所稱身份證明，是指借款人(配偶)的戶口簿、個(gè)人有效身份證明、婚姻狀況證明(借款人未婚的，需提供單身證明或聲明;借款人已婚的，需提供結(jié)婚證;如果戶口簿上注明已婚而事實(shí)單身，還需提供離婚證或人民法院出具的離婚判決書(shū)、離婚調(diào)解書(shū))。

個(gè)人有效身份證明包括：居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、護(hù)照及其他有效身份證明。

第十二條 貸款發(fā)放后，借款合同中已確定的還款方式不再變更，借款人應(yīng)按借款合同約定按月償還貸款本息。

借款人還款賬戶發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)持本人有效身份證明、新的還款卡(折)及時(shí)辦理變更手續(xù)。新的還款賬戶自辦完變更手續(xù)時(shí)生效。

借款人聯(lián)系方式發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)變更，以便中心及貸款銀行與借款人聯(lián)系。

第十三條 還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人或財(cái)產(chǎn)代管人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

第十四條 公積金貸款償還一年后方可辦理提前還款;公積金貸款償還不足一年如遇特殊情況，須經(jīng)中心審核同意后方可辦理提前還款。

《辦法》第十六條第二款所稱規(guī)定數(shù)額是指人民幣五萬(wàn)元。借款人辦理部分還款后，可以選擇月還款額不變、還款期限縮短，也可以選擇還款期限不變，月還款額減少。

第十五條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)宣布借款合同提前到期，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償全部貸款本息，或要求擔(dān)保人履行相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。借款人或擔(dān)保人拒絕履行義務(wù)的，貸款銀行可以依法處分抵押物。

(一)在還款期內(nèi)，借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的;

(二)借款人超過(guò)借款合同最后期限一個(gè)月仍未還清貸款本息的;

(三)借款人在申請(qǐng)借款時(shí)提供虛假證明材料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

(四)借款人擅自將抵押房屋出售、出租、轉(zhuǎn)讓、改建、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的;

(五)借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的;

(六)還款期內(nèi)，借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力的，其財(cái)產(chǎn)的合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕履行借款合同的;

(七)借款人發(fā)生其他可能影響歸還貸款本息的行為。

第十六條 借款人按借款合同約定償還全部貸款本息后，貸款銀行根據(jù)中心出具的貸款結(jié)清證明，將抵(質(zhì))押物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

篇5

二手房組合貸款目前可執(zhí)行銀行較少，并且業(yè)務(wù)還沒(méi)有得到優(yōu)化，但畢竟是繳納公積金的居民最省錢(qián)的購(gòu)房融資渠道，如果輕視了它，則要承擔(dān)少則幾萬(wàn)元多則十余萬(wàn)元的利息。易貸中國(guó)在部分房貸借款人的在線咨詢中得知，不少居民對(duì)于二手房組合貸款的一些要點(diǎn)問(wèn)題并不明晰。在這里，以北京為例我們予以簡(jiǎn)單解析。

問(wèn)題一：北京二手房組合貸款的辦理方式有哪些？

解讀：目前北京市二手房組合貸款可以通過(guò)兩種方式來(lái)辦理。一是通過(guò)北京市住房貸款擔(dān)保中心擔(dān)保獲得貸款，在契稅辦理完結(jié)、建委出具領(lǐng)取通知單、中介公司出具過(guò)戶證明后，資金劃入賣方賬戶。二是不通過(guò)中介的二手房交易，是以抵押擔(dān)保模式，在辦理完產(chǎn)權(quán)過(guò)戶并完成抵押登記后，資金劃入賣方賬戶。后者相對(duì)較為繁瑣，因產(chǎn)權(quán)辦理需完成，購(gòu)房者應(yīng)根據(jù)自身情況合理選擇。

問(wèn)題二：哪些人群適合申請(qǐng)二手房組合貸款？只要交納公積金就可以嗎？

解讀：一般來(lái)說(shuō)，凡是在北京繳納公積金的企事業(yè)單位員工，均可享受二手房組合貸款。如果居民的公積金繳存額度較高，那么購(gòu)買高總價(jià)、優(yōu)質(zhì)地段房屋的借款人省息受益將更為明顯。對(duì)于大多數(shù)購(gòu)房者而言，房?jī)r(jià)越高，需要向銀行申請(qǐng)的貸款就越多，如能更多轉(zhuǎn)化為公積金貸款，無(wú)疑省字當(dāng)頭。

問(wèn)題三：組合貸款中，公積金部分最多可以申請(qǐng)多少？

解讀：這是申請(qǐng)群體最為關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。需要注意的是，目前北京市公積金貸款單筆發(fā)放的家庭上限額度為80萬(wàn)元，但卻有條件限制，需要借款人繳存公積金已滿一年，并且每月的個(gè)人繳存額不低于500元，如果單單申請(qǐng)公積金貸款，很多中低收入人群無(wú)法滿足融資需求，而組合貸款中超出公積金的部分則可以由商貸填補(bǔ)，直接減輕了二手房購(gòu)房者的首付壓力。

問(wèn)題四：在申請(qǐng)二手房組合貸款時(shí)，申請(qǐng)者需要準(zhǔn)備哪些材料？

解讀：打有準(zhǔn)備的仗，方能不慌不亂，組合貸款亦是如此。在申請(qǐng)組合貸款時(shí)，公積金貸款材料及商貸材料均需準(zhǔn)備，其中主要包括：購(gòu)房者的有效身份證明、收入證明、銀行流水、購(gòu)房合同正本以及首付款收據(jù)等，還有賣方的房產(chǎn)證（含共有權(quán)證）、有效身份證明等。提交申請(qǐng)時(shí)，交易雙方必須已經(jīng)遞交過(guò)戶申請(qǐng)，并取得交易契稅憑證、領(lǐng)證（房產(chǎn)證）通知書(shū)、過(guò)戶證明等。

問(wèn)題五：較之純商業(yè)貸款，二手房組合貸款到底能省多少錢(qián)？

解讀：首先應(yīng)當(dāng)指出，目前北京市首套房商業(yè)貸款普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率，5年期以上6.8%，3～5年期（含）為6.65%，1～3年期（含）為6.4%；而公積金貸款則執(zhí)行5年期以下4.2%、5年期以上4.7%的標(biāo)準(zhǔn)，兩者差異較為顯著。以70萬(wàn)元公積金貸款、30萬(wàn)元商業(yè)貸款的首套房組合貸款為例，假定貸款期限為25年期，來(lái)對(duì)二手房組合貸款及純商業(yè)貸款做一對(duì)比，如附表所示。

問(wèn)題六：申請(qǐng)二手房組合貸款，涉及哪些具體費(fèi)用？

篇6

第一章　總則

第一條　為支持城鎮(zhèn)居民個(gè)人購(gòu)買自住住房，規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《住房公積金管理?xiàng)l例》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱個(gè)人住房公積金貸款是指按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定按時(shí)足額繳存住房公積金的借款人，在購(gòu)買自住住房時(shí)，以其所購(gòu)住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)償還本息連帶責(zé)任，申請(qǐng)以住房公積金為資金來(lái)源的住房貸款。

第三條　住房公積金貸款的審批工作由住房資金管理中心負(fù)責(zé)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由住房資金管理中心承擔(dān)。各級(jí)住房資金管理中心委托承辦房改金融業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行具體辦理個(gè)人住房公積金貸款手續(xù)，不得自行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)。住房資金管理中心按有關(guān)規(guī)定向受托銀行支付手續(xù)費(fèi)。

第四條　住房資金管理中心和受托銀行應(yīng)簽訂辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)的協(xié)議，并在其中規(guī)定各自的權(quán)利和義務(wù)。

第五條　為了更好的滿足城鎮(zhèn)居民購(gòu)房貸款的需求，各級(jí)住房資金管理中心可以和受托商業(yè)銀行共同辦理個(gè)人住房組合貸款，收益和風(fēng)險(xiǎn)按貸款比例分擔(dān)。

第二章　貸款對(duì)象和條件

第六條　申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人需同時(shí)具備下列條件：

(一)貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人；

(二)具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

(三)有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還本付息的能力；

(四)借款人及所在單位已與住房資金管理中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系，及時(shí)足額繳存住房公積金12個(gè)月以上；

(五)具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議，借款人必須是購(gòu)房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；所購(gòu)住房為商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房、房改房和上市已購(gòu)公有住房；

(六)有不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%的資金作為購(gòu)房首期付款；

(七)同意以所購(gòu)住房或貸款人認(rèn)可的其他住房作抵押并辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，或以有價(jià)證券作為質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為保證人。借款人購(gòu)買期房的，在房屋竣工辦理產(chǎn)權(quán)證書(shū)之前，可由售房單位提供保證并辦理抵押備案。

第七條　借款人應(yīng)向住房資金管理中心提供以下材料：

(一)身份證件(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

(二)合法的購(gòu)買住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；

(三)借款人穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明；

(四)抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；保證人同意提供保證的書(shū)面文件和保證人資信證明；

(五)住房資金管理中心要求的其他證明和材料。

第三章　貸款的額度、期限和利率

第八條　個(gè)人住房貸款額度在中國(guó)人民銀行和建設(shè)部規(guī)定的最高限額內(nèi)，可具體參照以下幾個(gè)因素計(jì)算確定：

(一)借款人貸款總額(公積金貸款+商業(yè)性貸款)＝職工購(gòu)買自住住房房?jī)r(jià)×80%；

(二)公積金貸款最高額度＝(借款人及配偶上一年度月平均工資總額)×12×貸款年限×30%；

(三)組合貸款中商業(yè)性貸款可貸額度＝房?jī)r(jià)×80%-住房公積金貸款額度。

第九條　貸款期限的確定一般參照借款人貸款數(shù)額、還款能力、借款人到退休年齡的工作年限和借款人意愿由貸款人確定，最長(zhǎng)不超過(guò)30年。

第十條　個(gè)人住房公積金貸款利率實(shí)行低存低貸的原則，5年以下(含5年)按年利率4.14%執(zhí)行，5年以上按年利率4.59%執(zhí)行。個(gè)人住房公積金貸款利率實(shí)行一年一定，于每年1月1日按相應(yīng)檔次利率確定下一年度利率水平。

第四章　貸款程序

第十一條　借款人持本辦法第七條所列證明材料向住房資金管理中心提出申請(qǐng)，并填寫(xiě)《個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)審批表》。

第十二條　住房資金管理中心對(duì)貸款人的資信情況進(jìn)行考察，在15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或不準(zhǔn)予貸款的決定，并通知申請(qǐng)人和受委托銀行。準(zhǔn)予貸款的，申請(qǐng)人接到通知后到受托銀行辦理以下手續(xù)：

(一)將自籌資金存入借款人在貸款銀行開(kāi)設(shè)的個(gè)人存款戶內(nèi)。

(二)借款人與承辦銀行簽定《借款合同》和《抵押合同》或《質(zhì)押合同》或《保證合同》或《保險(xiǎn)合同》。

(三)以住房作抵押的由借款人到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理住房抵押登記并由貸款人認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理住房保險(xiǎn)。

第十三條　住房資金管理中心根據(jù)與受托銀行簽定的委托貸款協(xié)議，向銀行下達(dá)委托貸款通知單。

第十四條　受托銀行按照協(xié)議約定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率、還本付息方式以及住房資金管理中心下達(dá)的《委托貸款通知單》為借款人辦理劃款手續(xù)。

第五章　個(gè)人住房組合貸款

第十五條　個(gè)人住房組合貸款是指?jìng)€(gè)人所申請(qǐng)的住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買住房所需費(fèi)用，再同時(shí)向銀行申請(qǐng)商業(yè)性住房貸款，由受托銀行為個(gè)人同時(shí)辦理兩種住房貸款的一種貸款方式。

第十六條　申請(qǐng)組合貸款的借款人必須同時(shí)符合公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的條件。

第十七條　個(gè)人住房組合貸款中住房公積金貸款額和商業(yè)性貸款額依據(jù)本辦法第八條規(guī)定計(jì)算確定。組合貸款期限依據(jù)本辦法第九條規(guī)定確定，組合貸款中公積金貸款期限和商業(yè)性貸款期限相同。

第十八條　組合貸款中住房公積金貸款和商業(yè)性貸款分別執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的相應(yīng)的利率。組合貸款中住房公積金貸款和商業(yè)性貸款的合同由受托銀行分別簽定。受托銀行應(yīng)與住房資金管理中心按公積金貸款和商業(yè)性貸款的組合比例計(jì)算歸還本息和分?jǐn)傁鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。組合貸款的擔(dān)保和保險(xiǎn)為同一標(biāo)的物并由借款人一并辦理有關(guān)手續(xù)。

第六章　貸款的償還

第十九條　貸款期限1年以內(nèi)的(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，一般采取等額本息還款方式或等額本金還款方式，從貸款發(fā)生的次月起由借款人按月償還。

第二十條　還款期內(nèi)，借款人可于每年11月份憑借款合同支取本人和配偶及其同住家庭成員的住房公積金用于歸還貸款。

第二十一條　借款人應(yīng)恪守借款合同約定，按時(shí)歸還到期本息。貸款逾期部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行罰息。個(gè)人住房公積金貸款和組合貸款可按有關(guān)規(guī)定辦理一次展期。第七章　貸款的擔(dān)保和保險(xiǎn)

第二十二條　組合貸款的借款人應(yīng)在貸款前一次性辦理抵押和保險(xiǎn)手續(xù)。借款人以住房作為抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全部用于貸款抵押，抵押額不得超過(guò)抵押住房現(xiàn)值的80%。采取質(zhì)押方式的出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，質(zhì)押率根據(jù)有價(jià)證券性質(zhì)在70%-90%以內(nèi)確定。采取第三人擔(dān)保方式的，擔(dān)保人和債權(quán)人要簽訂保證合同，保證人必須在受托銀行存有一定數(shù)額的保證金。

第二十三條　抵押物在抵押期間，借款人不得將抵押物再次抵押、出租、出售和饋贈(zèng)。對(duì)設(shè)定的質(zhì)物在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。

第二十四條　借款人以房產(chǎn)作抵押或以有價(jià)證券作質(zhì)押的，抵押、質(zhì)押期間，受托銀行為抵押物、質(zhì)押物全部權(quán)益的第一受益人。

第二十五條　借款人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并自覺(jué)接受貸款人的監(jiān)督檢查。

第二十六條　抵押期內(nèi)，抵押房屋遇統(tǒng)一規(guī)劃拆遷時(shí)，抵押人應(yīng)事先通知貸款人，并將回遷住房按借款合同抵押房屋價(jià)值重新辦理抵押。

第二十七條　《借款合同》自辦畢質(zhì)押或抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息日止。

第二十八條　以房產(chǎn)作為抵押物的，借款人應(yīng)在合同簽訂前到貸款人認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，投保金額不得低于貸款的全部本息。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由貸款人保管。

第二十九條　抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第八章　借款合同的變更和終止

第三十條　借款合同當(dāng)事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經(jīng)合同各方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議，在變更協(xié)議簽訂生效之前，原合同繼續(xù)有效。

第三十一條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十二條　保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十三條　抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物和質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

篇7

購(gòu)買房屋時(shí)，如果全款的金額不夠的話，很多人都會(huì)銀行貸款購(gòu)買。那提取過(guò)公積金還能貸款嗎？帶大家一起了解下吧。

公積金提取后，還可以貸款的。僅僅是公積金提現(xiàn)，而沒(méi)有使用過(guò)公積金貸款，這種情況可以按照首套房公積金貸款的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)辦理。但是因?yàn)楣e金提現(xiàn)過(guò)，那么賬戶余額就會(huì)較小，可能會(huì)影響到公積金能貸款的額度。

另外，公積金一般是不能用來(lái)支付首付款的。不過(guò)在買房以后，購(gòu)房人能拿著自己的《購(gòu)房合同》以及購(gòu)房發(fā)票等材料去辦理支取。假如申請(qǐng)人確實(shí)手中沒(méi)有足夠的錢(qián)支付首付款，需要提取公積金賬戶中的余額來(lái)支付；申請(qǐng)人只能先向親戚朋友借錢(qián)付了首付，拿到相關(guān)證件后辦理貸款，然后再提取公積金賬戶余額還借款。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

第二條*市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱市公積金管委會(huì)）是本市住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)。

*市公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱市公積金管理中心）負(fù)責(zé)本市住房公積金的管理運(yùn)作，監(jiān)督檢查本市單位和職工繳存、提取和使用住房公積金的情況，依法履行行政處罰職能。

本市住房公積金的管理和使用依法接受建設(shè)、財(cái)政、人民銀行等行政管理部門(mén)的監(jiān)督，并依法接受審計(jì)部門(mén)的審計(jì)監(jiān)督。

勞動(dòng)保障、民政、人事、工商、房地資源、統(tǒng)計(jì)等行政管理部門(mén)按照各自職責(zé)，協(xié)同實(shí)施本規(guī)定。

第三條住房公積金由國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存。

第四條住房公積金的繳存比例，可以在國(guó)家規(guī)定的最低繳存比例基礎(chǔ)上浮動(dòng)確定。每年住房公積金的繳存比例和月繳存最高限額，由市公積金管委會(huì)擬訂，報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會(huì)公布。

第五條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)全面、準(zhǔn)確掌握單位及其職工的相關(guān)信息，督促單位依法及時(shí)辦理住房公積金繳存登記和住房公積金賬戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移、注銷等手續(xù)。

工商、勞動(dòng)保障和統(tǒng)計(jì)等有關(guān)行政管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心提供單位及其職工的相關(guān)信息。

第六條職工與原單位終止勞動(dòng)關(guān)系后即被新單位錄用的，原單位應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)關(guān)系終止之日起三十日內(nèi)，將職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移到新單位。

職工與原單位終止勞動(dòng)關(guān)系后尚未被新單位錄用的，原單位應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)關(guān)系終止之日起三十日內(nèi)，將職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)入市公積金管理中心封存管理；職工被新單位錄用后，新單位應(yīng)當(dāng)自錄用之日起三十日內(nèi)，為職工辦理住房公積金賬戶啟封和轉(zhuǎn)移手續(xù)。

單位不為職工辦理住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移、封存、啟封等手續(xù)，職工可以憑有效證明材料向市公積金管理中心申請(qǐng)督促辦理，經(jīng)督促單位在十日內(nèi)仍不辦理的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)予以辦理。

第七條職工有下列情形之一的，可以向市公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：

（一）購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；

（二）離休、退休的；

（三）大部分或者完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；

（四）出境定居的；

（五）償還購(gòu)房貸款本息的；

（六）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的；

職工享受城市居民最低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者因本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向市公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，用于支付房租、物業(yè)專項(xiàng)維修資金、物業(yè)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

職工提取住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額后，其依法享受社會(huì)保障的權(quán)利不受影響。

第八條申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的職工，應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心提交所在單位出具的提取證明和其他相關(guān)證明材料。

市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理提取住房公積金申請(qǐng)之日起三個(gè)工作日內(nèi)，作出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。準(zhǔn)予提取的，由受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）辦理支付手續(xù)；不準(zhǔn)提取的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。

第九條繳存住房公積金的職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向市公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。

職工購(gòu)買、建造自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：

（一）申請(qǐng)貸款前繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限；

（二）自有資金支付購(gòu)房款不低于規(guī)定比例；

（三）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和貸款償還能力；

（四）無(wú)尚未還清并可能影響貸款償還能力的債務(wù)。

前款第（一）項(xiàng)中的規(guī)定期限、第（二）項(xiàng)中的規(guī)定比例，由市公積金管理中心擬訂，經(jīng)市公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會(huì)公布。

職工翻建、大修自住住房申請(qǐng)住房公積金貸款的條件，參照本條第二款規(guī)定執(zhí)行。

第十條申請(qǐng)住房公積金貸款的職工，應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心提交貸款申請(qǐng)書(shū)和相關(guān)證明材料。

市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理住房公積金貸款申請(qǐng)之日起十五日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人。準(zhǔn)予貸款的，由受托銀行辦理貸款手續(xù)；不準(zhǔn)貸款的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。

第十一條單位被撤銷、解散或者依法宣告破產(chǎn)時(shí)，其欠繳的住房公積金應(yīng)當(dāng)依法予以清償。

單位分立、合并或者改制時(shí)，應(yīng)當(dāng)在明確其欠繳住房公積金的補(bǔ)繳責(zé)任主體后，方可辦理有關(guān)手續(xù)。

計(jì)算單位欠繳住房公積金的數(shù)額時(shí)，職工工資基數(shù)按照單位或者職工提供的相關(guān)證明材料確定；單位和職工均無(wú)法提供職工工資基數(shù)證明材料的，可以按照本市統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的上年度職工平均工資計(jì)算。

第十二條市公積金管委會(huì)在擬訂住房公積金的繳存比例、確定住房公積金的最高貸款額度等重大事項(xiàng)前，應(yīng)當(dāng)采取座談會(huì)、聽(tīng)證會(huì)等形式或者通過(guò)媒體廣泛聽(tīng)取單位和職工的意見(jiàn)。

第十三條市公積金管理中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)于每年八月向單位和職工發(fā)放住房公積金的繳存憑證。

市公積金管理中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)建立住房公積金信息化管理運(yùn)作系統(tǒng)，為單位和職工查詢本單位和本人的住房公積金賬戶信息提供便利服務(wù)。

市公積金管理中心、受托銀行、單位和相關(guān)工作人員對(duì)職工的住房公積金賬戶信息負(fù)有保密責(zé)任。

第十四條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在每年三月底前，向社會(huì)公布經(jīng)市公積金管委會(huì)審議的上年度住房公積金年報(bào)，包括住房公積金歸集和使用的情況、財(cái)務(wù)報(bào)告和其他需要說(shuō)明的情況。

第十五條受托銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行與市公積金管理中心簽訂的委托合同，按照操作規(guī)范，為單位和職工辦理住房公積金業(yè)務(wù)提供便利服務(wù)。

前款所稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的、對(duì)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款實(shí)施專業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。

第十六條對(duì)違反住房公積金管理規(guī)定的行為，任何單位和個(gè)人都可以向市公積金管理中心投訴、舉報(bào)。市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在接到投訴、舉報(bào)后三十日內(nèi)提出處理意見(jiàn)，并書(shū)面告知投訴、舉報(bào)人。

第十七條單位不依法辦理住房公積金繳存登記，或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)，逾期不依法繳存住房公積金，或者少繳住房公積金的，由市公積金管理中心依照國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定予以處理。

第十八條以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回違法所提款額，并可處違法所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款。

以欺騙手段違法提取他人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回違法所提款額，并可處違法所提款額一倍以上五倍以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第十九條以欺騙手段違法獲得住房公積金貸款的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令借款人限期退回違法所貸款額，并可以取消其一年至五年的住房公積金貸款資格，或者處違法所貸款額百分之十以上百分之五十以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第二十條當(dāng)事人對(duì)市公積金管理中心的具體行政行為不服的，可以依照《中華人民共和國(guó)行政復(fù)議法》或者《中華人民共和國(guó)行政訴訟法》的規(guī)定，申請(qǐng)行政復(fù)議或者提起行政訴訟。

當(dāng)事人對(duì)具體行政行為逾期不申請(qǐng)行政復(fù)議，不提起行政訴訟,又不履行的，作出具體行政行為的市公積金管理中心可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。

第二十一條履行住房公積金繳存義務(wù)的企業(yè)、自收自支的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其在職職工，可以繳存補(bǔ)充住房公積金。

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第一條  為了深化住房制度改革，促進(jìn)住房商品化、社會(huì)化，支持省直機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工購(gòu)買自住用房。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院262號(hào)令）（以下簡(jiǎn)稱條例）以及省政府有關(guān)房改政策規(guī)定，制定本辦法。

第二條  個(gè)人住房公積金貸款指按條例規(guī)定由陜西省省直住房資金管理中心審批，委托陜西省建設(shè)銀行房信部運(yùn)用公積金資金向省直機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工發(fā)放個(gè)人住房貸款。

第二章  貸款對(duì)象和條件

第三條  省直機(jī)關(guān)事業(yè)單位，所有實(shí)行房改并按規(guī)定繳交住房公積金的單位職工購(gòu)買自住用房資金不足需要借款時(shí)，均可由其所在單位出面向省直住房資金管理中心申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。

第四條  貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)須具備下列條件：

1.有合法的購(gòu)房合同、證明或批準(zhǔn)文件；

2.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按規(guī)定償還本息的能力；

3.購(gòu)置住房所需全價(jià)款30％以上的自籌資金；

4.住房公積金已按規(guī)定足額存入省直機(jī)關(guān)事業(yè)單位住房公積金專戶。

第五條  單位出面申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)須向省直住房資金管理中心提供本單位申請(qǐng)人的下列資料：

1.貸款人有效身份證件（夫妻雙方身份證、戶口本）；

2.貸款人職業(yè)、職務(wù)、年齡及收入證明，配偶的職業(yè)及收入證明（單位列表提供）；

3.貸款人繳交的住房公積金證明（省直住房資金管理中心出具）；

4.房改部門(mén)批準(zhǔn)的售房文件及權(quán)威部門(mén)出具的房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告；

5.合法的購(gòu)房合同、協(xié)議；

6.房屋平面圖及規(guī)劃審批文件（新建房屋提供）；

7.首期交款證明。

第三章  貸款額度、期限、利率

第六條  職工個(gè)人貸款額度不超過(guò)下列三條中任一條：

1.每職工貸款額度最高不超過(guò)3萬(wàn)元；

2.職工貸款總額度不超過(guò)所購(gòu)住房個(gè)人承擔(dān)部分價(jià)款的70％；

3.職工貸款額度不超過(guò)職工退休年齡內(nèi)應(yīng)繳納公積金的2倍。

第七條  貸款期限和貸款利率按中國(guó)人民銀行、建設(shè)部《關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房公積金貸款期限和利率等問(wèn)題的通知》（銀傳〔1999〕45號(hào)）規(guī)定，個(gè)人住房公積金貸款期限1？30年；貸款利率，5年以下（含5年）年利率4.14％，5年以上年利率4.59％。個(gè)人住房公積金貸款利率  實(shí)行一年一定，于每年1月1日，按相應(yīng)檔次利率確定下一年度利率水平。今后如有變化從其規(guī)定。

第四章  貸款程序

第八條  貸款程序1.貸款申請(qǐng)人填寫(xiě)《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》并提交所需材料，由職工所在單位統(tǒng)一向省直機(jī)關(guān)事業(yè)單位住房資金管理中心申報(bào)；

2.省直住房資金管理中心對(duì)申請(qǐng)表及有關(guān)資料進(jìn)行審核，并提出書(shū)面意見(jiàn)（包括：是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)及貸款額度）；

3.貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，省直住房資金管理中心將審批意見(jiàn)轉(zhuǎn)交受托銀行。受托銀行按照省直住房資金管理中心的意見(jiàn)向申請(qǐng)單位辦理借款事宜。貸款數(shù)額隨確定數(shù)量逐筆劃轉(zhuǎn)。

第五章  貸款擔(dān)保及償還

第九條  借款人辦理借款時(shí)，必須進(jìn)行擔(dān)保，擔(dān)保按人民銀行的有關(guān)規(guī)定辦理，由受托銀行執(zhí)行。

第十條  借款人應(yīng)按合同約定償還貸款本息。貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的  一次還清本息。貸款期限在一年以上的采取按月均本法償還貸款本息，計(jì)算公式為：

每月償還貸款本息額＝貸款本金／還款次數(shù)＋（貸款本金？已還本金）＊月利率第十一條  還款方式：由借款人所在單位負(fù)責(zé)按月組織償還。

第十二條  借款期間，如借款人調(diào)出、辭職時(shí)，所貸款必須一次還清本息。

第六章  違約及處置

第十三條  借款合同期滿，借款單位未按合同約定還清本息或借款合同履行期間借款人連續(xù)二次以上未按合同約定的分次還款計(jì)劃歸還本息的，首先停止該單位公積金提取業(yè)務(wù)，再由省直住房資金管理中心從其單位職工住房公積金抵扣，不足部分由省住房資金管理中心會(huì)同廳有關(guān)處室從其單位經(jīng)費(fèi)中扣還。

第七章  附則

篇10

[關(guān)鍵詞]住房公積金　住房公積金制度　住房公積金管理制度

自20世紀(jì)90年代初，上海市成功借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)，在全國(guó)率先實(shí)施住房公積金制度，我國(guó)各大城市各地區(qū)均以較陜的發(fā)展勢(shì)頭開(kāi)展開(kāi)來(lái)。住房公積金制度作為城鎮(zhèn)住房融資體制改革的重大舉措對(duì)我國(guó)城鎮(zhèn)居民住房和推進(jìn)住房改革的進(jìn)程發(fā)揮了巨大的重要。然而在住房公積金的運(yùn)作過(guò)程中不斷出珊一些違反法律法規(guī)規(guī)定的現(xiàn)象，部分個(gè)案性質(zhì)甚為惡劣。本文將從我國(guó)住房公積金管理制度的缺失這一源頭分析我國(guó)住房公積金制度下存在的問(wèn)題，茲在促進(jìn)其完善、規(guī)范化運(yùn)作。

一、住房公積金及其管理制度

我國(guó)住房公積金是在城鎮(zhèn)住房制度改革的過(guò)程中，學(xué)習(xí)新加坡應(yīng)用的中央公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國(guó)特有的國(guó)情的一種公民義務(wù)性、長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄制度。住房公積金是在職員工及其單位繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的具體表現(xiàn)。每一位城鎮(zhèn)在職職工自參加工作之日起都必須繳納個(gè)人住房公積金，而職工所在的單位電必須按照規(guī)定按照一定的比率為職工補(bǔ)助繳納住房公積金，兩者均歸職工個(gè)人所有，計(jì)入職工名下的公積金存款賬戶。住房公積金是有特別的用處的，用于職工個(gè)人翻建、大修、建造、購(gòu)買自住住房，不可挪作他用。

住房公積金制度是指我國(guó)法律規(guī)定的住房社會(huì)保障制度，具有保障性、強(qiáng)制性、互、長(zhǎng)期性的特征，規(guī)定包括國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位等組織在內(nèi)的單位及職工個(gè)人必須依法繳存住房公積金。

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建設(shè)、經(jīng)營(yíng)及管理等集多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為一體的房地產(chǎn)業(yè)也不斷得到重視和發(fā)展，住房公積金的管理亦不斷得到重視，而我國(guó)的住房公積金制度運(yùn)行順利、發(fā)展迅速并取得一定成效，主要表現(xiàn)在：其覆蓋率不斷擴(kuò)大、規(guī)模不斷擴(kuò)張；在支持廉租住房制度建設(shè)、支持低收入家庭住房方面發(fā)揮著重要作用。

二、住房公積金管理制度缺失導(dǎo)致的問(wèn)題

我國(guó)住房公積金的使用率亦在不斷提升，雖然貸款的總規(guī)模仍然較小，但是依然存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，隨著住房公積金制度的發(fā)展、職工使用住房公積金覆蓋面的擴(kuò)大，許多問(wèn)題日益凸顯。換句話說(shuō)，在我國(guó)目前的住房公積金管理制度中，由于條件的缺失仍然導(dǎo)致許多管理問(wèn)題的產(chǎn)生。

1、風(fēng)險(xiǎn)管理的缺失導(dǎo)致住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

當(dāng)前我國(guó)的住房公積金管理制度尚未涉及關(guān)于貸款者的無(wú)力償還、信用低、抵押物評(píng)估等方面的制度，導(dǎo)致住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。具體來(lái)說(shuō)有三點(diǎn)：一是借款者的償債能力風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)各行業(yè)、各地區(qū)發(fā)展不平衡以及職工個(gè)人的原因并不具備所需的償債能力，貸款存在風(fēng)險(xiǎn)；或是職工個(gè)人突發(fā)變故，導(dǎo)致無(wú)法順利償債的狀況。二是借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定個(gè)人住房公積金貸款時(shí)需要提供擔(dān)保，從而保證貸款資金的安全并且對(duì)借款者進(jìn)行約束，然而由于我國(guó)相關(guān)的信用體制尚不健全，導(dǎo)致信用問(wèn)題屢屢發(fā)生，譬如借款者本身無(wú)誠(chéng)信意識(shí)或是很淡薄。三是借款者抵押物方面的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借款者由于種種原因無(wú)法順利償債時(shí)，貸款者可以根據(jù)法律規(guī)定以擔(dān)保的資產(chǎn)折價(jià)變賣、拍賣來(lái)進(jìn)行償債。但是如在貸款時(shí)，貸款者對(duì)該資產(chǎn)或者該抵押物的評(píng)估不準(zhǔn)確，一旦發(fā)生借款者無(wú)力償債時(shí)，可能導(dǎo)致變賣、拍賣抵押物仍無(wú)法償還借款者所欠款目。

2、監(jiān)管機(jī)制的缺失導(dǎo)致違規(guī)發(fā)放貸款、擠占挪用貸款資金的現(xiàn)象仍然存在

我國(guó)的住房公積金管理中心并無(wú)嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，通過(guò)內(nèi)部補(bǔ)賬，補(bǔ)簽、修改合同等方式占用、挪用資金的現(xiàn)象較多出現(xiàn)，甚至有部分工作人員捐款而逃，譬如，之前名震全國(guó)的“全國(guó)住房公積金第一案”所涉及金額1.2億元，用于豪賭。而在這樣腐敗現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)的情況，我國(guó)的財(cái)政、銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)卻如同虛設(shè)，監(jiān)管手段與監(jiān)管本身的缺失，導(dǎo)致腐敗現(xiàn)象滋生。我國(guó)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定職工對(duì)住房公積金的提取或使用，需要進(jìn)行嚴(yán)格的審批程序，并且財(cái)政部門(mén)對(duì)所屬行政區(qū)域內(nèi)住房公積金的歸集、提取與使用情況有進(jìn)行監(jiān)督的職責(zé)，銀行作為考核機(jī)構(gòu)也有對(duì)職工的住房公積金的提取與使用情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)的職責(zé)。然而實(shí)際上，財(cái)政部門(mén)暗度陳倉(cāng)甚至明目張膽縱容挪用公積金的現(xiàn)象，而銀行的監(jiān)管力不足或是根本不管，在如此總體監(jiān)管制度不完善、管理人員素質(zhì)低下的情況，為住房公積金被挪用提供了主客觀的條件。

3、住厲公積金提取管理制度的缺陷導(dǎo)致其使用率并不高

由于我國(guó)住房公積金提取管理制度客觀存在的不合理方面，譬如，職工在購(gòu)房時(shí)無(wú)法要求同時(shí)辦理住房公積金貸款和提取個(gè)人住房公積金賬戶內(nèi)的余額；若職工使用商業(yè)性貸款需限制其提取個(gè)人住房公積金；職工本人或其配偶可按規(guī)定提取公積金賬戶上的余額，每次提取額不得超過(guò)當(dāng)期應(yīng)還款付息額，提前還款的提取額不得超過(guò)住房公積金貸款余額，這些規(guī)定都是存在不合理的，使得職工在真正提取和使用個(gè)人住房公積金時(shí)存在種種不便之處，部分職工圖方便直接進(jìn)行商業(yè)貸款、部分職工在提取和使用中遇到種種規(guī)定不符等情況的發(fā)生導(dǎo)致職工繳存的個(gè)人公積金越多，職工辦理公積金貸款時(shí)所承擔(dān)的實(shí)際利率越高；公積金稍有余額的職工舍棄辦理公積金貸款而選擇商業(yè)貸款等等情況。在這些情況下，職工明顯將公積金的貸款拒之門(mén)外，稍不慎跨入門(mén)內(nèi)的缺失承擔(dān)超額的貸款利率，造成了社會(huì)資源分配不均的現(xiàn)象。

4、住房公積金的覆蓋范圍尚不夠廣、二次分配不公導(dǎo)致社會(huì)不公平擴(kuò)大化

當(dāng)前，我國(guó)住房公積金的繳納對(duì)象是包括國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位等組織在內(nèi)的單位職工，而社會(huì)上的自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及農(nóng)民尚未納入這個(gè)群體。我國(guó)的實(shí)際情況是農(nóng)民尚占很大一個(gè)群體，并且在尚未納入住房公積金保障范圍內(nèi)的這部分軀體有相當(dāng)一部分是屬于低收入群體，亟需有利的保障。因此這部分群體由于缺乏住房公積金而被迫以低于市場(chǎng)利率水平進(jìn)行儲(chǔ)蓄，而在進(jìn)行翻建、大修、建造、購(gòu)買自住住房時(shí)又被迫以較高的貸款利率進(jìn)行貸款。同時(shí)，由于我國(guó)目前各地發(fā)展不均、不同行業(yè)發(fā)展不均等形勢(shì)下，再加上職工個(gè)人的工資情況不一，而職工和企業(yè)繳存的公積金是按照只夠收入的一定比例繳存的，因此，容易造成二次分配不公，最終導(dǎo)致處于不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同企業(yè)、不同崗位的職工收入差距日益擴(kuò)大。

三、完善住房公積金管理制度的措施

1、加強(qiáng)住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來(lái)，我國(guó)住房公積金貸款規(guī)模急劇擴(kuò)張，貸款總規(guī)模

較小，因此，貸款呆壞賬數(shù)額相對(duì)較少，潛在的風(fēng)險(xiǎn)尚未釋放。但是這并不說(shuō)明我們就可以忽視住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前，對(duì)于如何規(guī)范住房公積金貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“有貸必應(yīng)，貸出必還”已經(jīng)成為各級(jí)住房公積金管理中心工作人員的重要難題之一。

我國(guó)的住房公積金管理制度應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，具體的改善方向即是根據(jù)所存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，具體分為三方面：一是提升對(duì)借款償債能力的具體考察，對(duì)于抵償債能力的職工根據(jù)其自身的具體情況，提供相應(yīng)的貸款數(shù)額。二是完善對(duì)職工的信用情況管理，各銀行間的顧客信用信息情況互相相同，同時(shí)對(duì)借款者的信用情況在貸款前與職工所在單位進(jìn)行信息完全交流，根據(jù)信用情況做出是否給予貸款的決定或是貸款數(shù)額的決定。三是提高對(duì)抵押物的評(píng)估能力，通過(guò)評(píng)估能力提升的相關(guān)培訓(xùn)、建立評(píng)估專家隊(duì)伍等方式提升對(duì)借款者的抵押物的評(píng)估能力，精確評(píng)估情況，預(yù)防出現(xiàn)借款者無(wú)力償債時(shí)變賣、拍賣抵押物仍無(wú)法償還借款者所欠款目的情況。

2、從完善內(nèi)控機(jī)制入手，強(qiáng)化各方監(jiān)管機(jī)制

若想從源頭上杜絕違規(guī)發(fā)放貸款、擠占挪用貸款資金等現(xiàn)象，需要從加強(qiáng)住房公積金管理中心的內(nèi)部管理人手，建立和完善各項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制，如完善管理監(jiān)管與內(nèi)部審計(jì)職能，提高管理中心人員的工作效能，并追查財(cái)政部門(mén)、銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)任。提升財(cái)政部門(mén)、銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，同時(shí)配套提升住房公積金管理中心的配合能力，共筑起公積金安全的“防火墻”。具體來(lái)說(shuō)，可以從四個(gè)方面來(lái)完善與強(qiáng)化各項(xiàng)機(jī)制：一是建立合適的職責(zé)分離制度、完善的崗位管理制度。建立起各崗位的責(zé)任體系以及考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各崗位人員的工作績(jī)效進(jìn)行嚴(yán)格考核，并將考核結(jié)果與各人員的薪酬相掛鉤。二是建立完善的嚴(yán)密的內(nèi)審管理與內(nèi)控制度，對(duì)于住房公積金管理中心權(quán)利運(yùn)行、職責(zé)履行隋況等方面采取動(dòng)態(tài)的監(jiān)督，對(duì)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、審核等重要崗位人員采取輪崗、分工明確的制度，同時(shí)輔以透明明確的獎(jiǎng)懲制度，防止的現(xiàn)象。三是健全各方監(jiān)管制度，相關(guān)部門(mén)如財(cái)政部門(mén)、銀行機(jī)構(gòu)等必須各施其職，在公積金的提取與使用的過(guò)程中表現(xiàn)出謹(jǐn)慎的態(tài)度，保證公積金的有效性、嚴(yán)肅性、適應(yīng)性與審慎性，確保住房公積金的規(guī)范運(yùn)行。四是完善信息披露制度，按照監(jiān)管要求進(jìn)行信息披露，與各大主流媒體合作，及時(shí)披露不正規(guī)運(yùn)作的信息，發(fā)揮監(jiān)管辦的重大影響力，提升運(yùn)作的透明度。

3、創(chuàng)新住房公積金的提取、使用及貸款管理，提高住房公積金的使用率

針對(duì)住房公積金提取管理制度的缺陷導(dǎo)致其使用率不高的現(xiàn)象，主要從創(chuàng)新住房公積金的提取、使用以及公積金貸款管理來(lái)提高住房公積金的使用率。主要包括四個(gè)方面：一是擴(kuò)大住房公積金的使用范圍，當(dāng)前規(guī)定是住房公積金可用于個(gè)人翻建、大修、建造、購(gòu)買自住住房方面，筆者認(rèn)為可擴(kuò)大至支付住房租金，甚至對(duì)于通過(guò)審核的低收入家庭，還可用于房屋的維修、物業(yè)管理費(fèi)等方面。二是放寬住房公積金提取的要求，特別是對(duì)于通過(guò)審核的低收人家庭，可放寬規(guī)定，允許其按月或按年提取本人的住房公積金用于租房等用途。三是簡(jiǎn)化提取住房公積金的程序，使操作簡(jiǎn)單化，可以只憑借職工個(gè)人的相關(guān)材料到貸款銀行與之簽訂相關(guān)房貸委托書(shū)，銀行根據(jù)委托書(shū)定期從職工個(gè)人的住房公積金賬戶中自動(dòng)扣款，條件允許可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的住房公積金使用軟件，用戶可以憑借網(wǎng)上注冊(cè)與操作提取和使用其住房公積金，方便、易行。四是加快發(fā)展個(gè)人住房貸款中介服務(wù)，主要職責(zé)是開(kāi)展住房公積金貸款全程的服務(wù)，可適當(dāng)推行電話委托的程序，提升住房公積金的個(gè)人貸款服務(wù)效率與質(zhì)量。

4、擴(kuò)大住房公積金繳存的覆蓋面，對(duì)于公積金提取比率采取“因地制宜”

不斷擴(kuò)大住房公積金繳存的覆蓋面，可以在部分城市先試點(diǎn)將自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶以及農(nóng)民等群體也納入公積金加納群體，將住房公積金制度建設(shè)成為普惠制的社會(huì)保險(xiǎn)。同時(shí)，公積金的提取比率根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)的收入水平與消費(fèi)水平來(lái)確定，同時(shí)參考職工個(gè)人的客觀狀況，防止收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大化。

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