導語：如何才能寫好一篇手機支付的好處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

    被告人：楊先立，男，39歲，漢族，海南省東方市人，原系東方市市委辦公室司機，住東方市市委大院。1997年4月14日被逮捕。

    1996年11月至1997年2月，被告人楊先立先后竊取了王成榮、盧瑞雄、符含通的移動電話（號碼分別為9059199、9059386、9059660）的電子串號，拿到海口市西門外1號海口順發維修店，要店主林云龍、員工吳東升（均已作不起訴處理）復制副機。吳東升持楊先立提供的電子串號和移動電話空機兩部，并從別處又幫楊先立購買移動電話空機一部，到海口市公安局宿舍找到陳再統（已作不起訴處理）復制出三部副機。楊先立付給海口順發維修店配機費、代買空機費共計2800元，后將三部復制的副機分別賣給秦子斌、朱深杰、鄭瑤通使用，得款共計11800元。案發后，復制的副機已全部追回，并繳獲贓款900元和包括一部移動電話副機在內的一些作案工具。

    1996年11月至1997年2月，海南省移動電話的入網費為每部3000元，三部共計9000元。

    「審判

    海南省海口市新華區人民檢察院于1997年8月19日以被告人楊先立犯盜竊罪向海口市新華區人民法院提起公訴。海口市新華區人民法院經公開審理后認為，被告人楊先立秘密竊取他人移動電話的電子串號，非法復制移動電話三部出售，其行為已構成盜竊罪，三部移動電話入網費為9000元，盜竊數額巨大，應依法懲處。該院依照1979年《中華人民共和國刑法》第一百五十二條、第六十條的規定，于1997年9月23日作出刑事判決如下：

    一、被告人楊先立犯盜竊罪，判處有期徒刑五年；

    二、隨案移送的贓款人民幣九百元、贓物移動電話副機四部、BP機三部、BP機和手機號碼機三部、查碼機一部、萬用電表一部、插座一個、插頭五個、晶振元件二十六個、充電器十個、電池二塊，予以沒收，上繳國庫。

    宣判后，楊先立不服，以原判事實不清為理由提出上訴。

    海口市中級人民法院經過二審審理后認為，上訴人楊先立以牟利為目的，非法復制他人移動電話碼號，盜竊人民幣9000元，數額較大，其行為已構成盜竊罪。原審法院判決認定的犯罪事實清楚，定性準確，但適用法律和量刑不當，應予改判。上訴人楊先立的上訴理由不能成立。該院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第一百八十九條第（一）項、第（二）項和《中華人民共和國刑法》第十二條第一款、第二百六十五條、第二百六十四條、第六十四條的規定，于1997年11月27日作出刑事判決如下：

    一、維持海口市新華區人民法院對本案刑事判決中第一項的定罪部分（即上訴人楊先立犯盜竊罪）和第二項。

    二、撤銷海口市新華區人民法院對本案刑事判決中第一項的量刑部分，即撤銷判決上訴人楊先立有期徒刑五年的刑罰。

    三、判處上訴人楊先立有期徒刑三年。

    「評析

篇2

公交IC卡已被市民廣泛接受，手機公交卡恐怕難以取代它。

對于北京和其他很多城市的市民來說，公交IC卡真的是非常方便。近日有消息稱，北京市有關方面試圖“更進一步”，正在緊鑼密鼓地探討手機替代公交IC卡的可能性。據悉，屆時市民將手機在讀卡機前一晃，即可完成購票和驗票的過程，手機所起的作用就像現在的公交IC卡一樣。其實，這是NFC（近距離無線通信技術）在手機上的應用，只要配備了帶有NFC功能的手機，用戶不光可以乘車購票，還可以輕松地進行“刷機”消費等行為。

看來與傳統IC卡相比，手機公交IC卡確有其獨到之處。問題是，它能否真正普及呢？

應用門檻太高

在北京之前，廈門市有關方面在2006年對NFC進行了商用試驗，參加方包括諾基亞、中國移動廈門公司、易通卡公司和飛利浦公司，而這也是我國首個NFC手機支付的商用試驗。

試驗中，100名志愿者攜帶著內置了NFC功能的諾基亞3220手機，在廈門易通卡覆蓋的公交、輪渡、餐廳、影院、便利店等營業網點進行了非接觸式手機支付。志愿者們普遍反映，NFC手機支付方式便捷、衛生，而且相當的時尚。不過這卻回避不了一個現實問題：目前市場上絕大多數的手機都不支持NFC，支持NFC的手機只能算是鳳毛麟角，甚至可以這樣說，目前我國市場上還沒有出現功能完善的NFC手機。

現有的所謂NFC手機，幾乎都是將NFC芯片放置在手機后蓋上，而不是集成在SIM卡上。這就意味著，用戶如果要使用NFC手機支付方式，就必須更換一部手機，而這也就抬高了NFC的應用門檻。

業內人士指出，對于用戶來說，肯定是希望把NFC芯片集成于SIM卡中，從而減少不必要的購機成本。然而在運營商看來，發行SIM卡肯定會比出售定制的NFC手機聚攏更多的用戶，對產業鏈的控制力也更強。

目前，第一代NFC手機是將NFC芯片集成于手機后蓋上，而將NFC芯片直接集成于主板上的第二代手機即將面世。雖然將NFC芯片集成在手機SIM卡中的第三代技術方案已經實現，但是還沒有投入商用，將后續的第二代、第三代技術迅速投入商用和實用，既不現實，也不明智。

芯片供電成問題

NFC手機的一大好處，是其中含有NFC控制器和SMX安全控制器，用戶可以根據自己的需要，開啟軟件并設定密碼。在使用支付功能時，通過密碼驗證等方式進行確認，使用結束后再及時關閉支付功能。這樣一來，即便是手機丟失了，只要有設定密碼，手機公交卡內的余額就不會被別人使用。

不過NFC手機的問題也比較突出，其芯片供電問題就是NFC手機有待解決的關鍵環節。據了解，NFC芯片分為有源和無源兩種感知方式，NFC芯片也有讀取和被讀兩種應用。目前，在我國試驗的NFC手機上的NFC芯片都是由手機電池供電的。當NFC芯片作為被讀應用時，芯片要帶電才能被讀，雖然功耗比較小，并且是瞬間讀取，但這仍要求手機開機才可以使用。這就意味著，萬一手機沒電，NFC就無法運作。

傳統的公交IC卡卻沒有這樣的煩惱。據北京某IC卡科技公司的技術人員介紹：我國公交IC卡是非接觸式IC卡，也是無源型IC卡，由IC芯片和感應天線組成，封裝在一個標準的PVC卡片內。當卡片靠近讀寫機具時，機具會向IC卡發送一組13.56MHz的電磁波，由卡內感應天線接收并產生共振，從而使電容內聚集電荷。當電容所積累的電荷達到2V時，就可作為電源為其他電路提供工作電壓，將卡內數據發射出去或接取讀寫器的數據。他認為，要解決NFC芯片的供電問題，可能需要在芯片上附加一個能夠接受外部電力的天線。

產業鏈有待整合

據了解，廈門體驗NFC的志愿者能夠直接在手機上查詢公交IC卡余額，未來還可以通過中國移動的GPRS網絡及相應的銀行賬戶進行充值，隨時讀取交易記錄，并瀏覽手機內的WAP站點，查詢商戶范圍和商品信息……用戶無需去專門的充值點，更不需要在柜臺前排隊等候。

事實上，NFC手機的應用還遠遠不止這些。例如，當NFC手機作為公寓鑰匙時，只要將手機貼近門鎖，就可以打開 門; 如果在小區設置一臺多媒體終端，住戶們就可以直接利用手機交付房租和水電費；NFC手機的用戶可以非常便捷地下載票務信息、鈴聲和壁紙等；NFC手機還支持多臺手機間的游戲，允許用戶與環境進行交互式通信，而無需瀏覽復雜的菜單或執行復雜的設置程序；NFC手機甚至還可以把銀行卡和消費卡統一起來，把身份和信用集成起來，將信用卡上的數據通過移動網絡傳輸并裝載于NFC手機中，從而節省發卡成本。

面對眾多應用，專家指出，NFC手機真正的商業價值絕不僅僅限于公交卡中。運營商是醉翁之意不在酒，他們看中的肯定不是NFC手機在公交充值時區區的GPRS流量費用，而是希望利用NFC公交應用切入市場，以尋找新的殺手級應用。換而言之，如果其他應用無法及時開展，NFC手機公交應用也可能很快受阻。

NFC手機業務要想成功，需要產業鏈上各個單元的廣泛參與和大力支持：NFC內容提供商提供更多優質的增值內容；芯片廠商提供NFC芯片及相關接口附件；終端廠商研發制造NFC手機; NFC設備制造商提供地鐵、公交和電影院等特定地點的NFC手機支付讀卡器；運營商為用戶提供移動網絡，實現身份鑒定、空中充值以及手機搜索等功能; 金融機構和公交運營商也應參與到業務發展中來。

業內人士指出，產業鏈雖然清晰，但是在如何整合上下游資源、平衡各環節利益等方面，仍會相當繁瑣。此外，一旦手機變成了公交IC卡、銀行卡，數據安全問題將變得格外突出。因此，這就需要產業鏈中添加專門負責數據安全和數據管理的企業，而在應用徹底成熟之前，諸如此類的事件將層出不窮。

采訪手記:時髦的代價

當時尚一族追求個性，當運營商追求殺手級應用時，普通百姓在追求什么？北京市民正在為公交車價格由最低1元降到最低4角叫好時，面對新的應用，誰該為它買單？

上車刷手機買票，喝完咖啡用手機買單，超級時髦，超級酷！暫且不提購買NFC手機的花費，也不管商場提供NFC讀取設備的投入，僅是在公交、地鐵上架設NFC讀卡售票設備就是一筆巨大的成本。在普及公交IC卡時，各種成本都是由政府負擔，而沒有分攤到老百姓頭上。如果上馬NFC，誰會為它買單？

篇3

您可以寫信、傳真或發郵件與我們聯系。地址：上海市欽州南路81號14樓《理財周刊》社，郵編200235，信封上請注明“理財信箱”。

投資如何跑贏通脹

Q：通脹是今年必須面對的問題，應對通脹威脅，如何進行資產的保值增值?(北京陸夏麗)

A：當前“通脹投資”的時間窗口來臨，其實是一個全球范圍的大概率事件，也有其內在的深刻原因。從國內來看，2008年在金融危機背景下，政府實行寬松的貨幣政策，但在刺激經濟的同時卻又導致了流動性過多。伴隨著經濟復蘇，CPI在2009年12月之后開始轉正，并在今年2月達到2.7％的漲幅。伴隨經濟的復蘇，以及流動性的過度，物價上漲導致的通貨膨脹也成為關注重心。而從國外來看，像澳大利亞、新西蘭等經濟復蘇較快的經濟體，原材料等價格的上漲更是迅猛。

富國基金表示，面對通脹，投資者不必過于恐慌。A股經驗顯示，在經濟上升時的通脹期，資本市場通常表現不俗。而伴隨著經濟周期變化，A股市場還呈現顯著的行業輪動特征，并創造投資機會。近期富國基金推出國內首只抗通脹主題基金――富國通脹通縮主題輪動基金，就可為投資者提供又一選擇。該基金將在宏觀分析框架下，進行靈活主題珩業配置選擇。

廣發首創大宗商品“倉貿銀”

Q：“支付寶”業務已經成為個人網購時必備的支付平臺之一，聽說廣發銀行推出了大宗商品業務平臺“倉貿銀”業務，和“支付寶”的操作原理和類似，能不能具體介紹一下?(廣州沈其)

A：近期，廣發銀行推出業界首創的集交易結算、融資、信息共享為一體的大宗商品業務平臺“倉貿銀”。據悉，“倉貿銀”是該行期貨業務部為填補企業在大宗商品流通領域中的金融服務空白而專門研發的。通過與期貨交易所指定的交割倉庫合作，該平臺為大宗商品買賣雙方提供交易資金封閉結算、大宗商品倉儲保管以及買方信貸、賣方信貸融資等金融服務，有效解決了大宗商品貿易商在現貨貿易中遇到的付款先后、違約、交貨品質保證等常見問題。

“倉貿銀”平臺最大的特色就是運用了類似“支付寶”的操作原理，把倉庫從單一的倉儲實體功能中釋放出來，轉變為安全的、活躍的現貨交易市場，并為其平臺會員提供全流程的配套金融服務。

如何分享全球經濟復蘇

Q：今年以來，A股表現差強人意，而全球股市卻顯露出一片“艷陽天”。長盛基金推出環球景氣行業大盤精選基金，這只基金將采用怎樣的投資策略?(上海曹凡)

A：長盛環球景氣行業大盤精選基金正在發行中。該基金認為，不同國家的經濟周期將會出現分歧，不同行業的盈利增長將會有很大差異，根據板塊輪動理論，如果能有效地在適當時候、適當的市場，投資于適當的行業和公司，那么投資回報將得到優化。

長盛基金指出，例如近期熱點南非世界杯與下一屆巴西世界杯所帶來的幾個方面主題行業機會值得重點關注，包括當地的基礎建設投資加速惠及原材料行業，旅游支出惠及可選消費品的品牌消費，當地知名度的上升對于當地資源品企業投資帶來的間接好處等。”

此外，復蘇期間的IT行業也值得關注。過去5年以來經濟周期中，IT軟硬件的更新滯后，經濟復蘇后企業開支增加，將支持IT行業公司的盈利高增長。可選消費行業也頗有看點，奢侈消費類公司的銷售形勢在歐美市場、亞太市場非常強勁。

銀聯聯通滬上共推手機支付

Q：中國銀聯與中國聯通推出了手機支付業務，目前已經可以實現哪些功能?(上海衛蕭然)

篇4

各區、縣政府房改辦、房地局，市屬各委、辦、局房改辦，各總公司房改辦，中央在京各部門、各單位房改辦：

按照（98）京房改辦字第149號文件規定，我市執行現行房改價格和折扣政策出售公有住宅樓房的執行期限為1998年12月31日，審批方案的截止日期為1998年11月30日。目前，各部門、各單位應繼續按照現行政策辦理單位房改售房方案的審批、備案工作。現行政策執行的截止時間，待市政府決定后另行通知。

請各部門、各單位遵照執行。

篇5

今年智能終端領域最亮麗的一道風景線就是“四核處理器”開始成批上市，由于上游幾大芯片廠商高通、三星、NVIDIA相繼推出了驍龍、三星Exynos、Tegra3等系列的四核產品，加速了硬件廠商在新品研發、推廣上的動力。從搶先的HTC OneX至四核版魅族MX，采用四核處理器的智能手機陣營陸續迎來了三星Galaxy SIII、小米M2、天語大黃蜂II、聯想K860、華為D1和中興U985等機型。

一般而言，處理器的核心數越多，對應產品的使用速度就將越快，Android系統上“安兔兔”等常規測試軟件用數據表明，四核手機的整體得分均能維持在9000以上的高位上，碾壓了曾經主流的雙核產品。同時也意味著在單位時間內，采用四核處理的智能手機可以完成更多的任務處理、順暢的游戲體驗和視頻解碼等工作。

當然，四核手機若要表現出最佳的性能，不僅只有一款核心，同時還需要有足夠的內存（1GB以上）、集成在內的顯示芯片等參數，它們是一個完整的整體，缺一不可，否則就會是一個難以發揮最好效果的“空核”。而伴隨著生產工藝的進步，更新制程的四核處理器無論是發熱量還是耗電量上都將會有長足的進步，從而減少電池的消耗，延長智能手機的待機時間。

只要用心觀察便不難發現，采用四核處理器的產品和品牌，除三星外幾乎都是國產品牌，且均集中在Android操作系統的陣營內。蘋果的iPhone與微軟的Windows Phone8并沒有一味的拉高硬件配置的上限，這不僅與操作系統運作的方式有關，也和廠商市場品宣的側重點脫不開關系，蘋果似乎從來沒有將硬件參數作為宣傳的重點。且新iPhone5采用的A6雙核處理器測試得分遠高于市售所有雙核、四核智能終端產品，不僅展現出處理器構架的優異性，也再次向其他廠商說明軟硬件緊密結合的重要性，這些恰恰都是Android陣營的軟肋。

雖然業內許多資深人士、如索尼、摩托羅拉、微軟等廠商高管均認為四核手機的軍備競賽是可笑的，這種技術尚不成熟，無論是操作系統還是軟件應用均沒有及時跟進，無疑是一種資源上的浪費，但除了消費者能看到的外觀和無法憑借宣傳進行的使用體驗外，能夠剩下的無疑只有更高、更強的硬件配置這個噱頭了，所以隨著智能手機不斷調整，四核處理器一定會成為Android陣營的高端標志，對蘋果iOS與微軟的Windows Phone8來說，則意義不大。以小米M2為代表的國產“性價比”產品則會將四核智能手機的均價拉低至2000元左右，至年末物美價廉的四核手機將會和去年標榜高頻雙核的智能產品一樣，給消費者以更多的選擇。

采用四核處理器智能手機代表作

中興Grand Era

處理器 Nvidia Tegra3 1.5GHz四核處理器

操作系統 Android 4.0

屏幕尺寸 4.5英寸（分辨率1280×720像素）

運行內存 1GB

機身存儲 8GB（MicroSD卡，支持App2SD）

攝像頭 前置130萬像素、后置800萬像素

網絡 GSM、TD-SCDMA

機身尺寸 133.0mm×66.2mm×8.6mm

重量 115克

中興Grand Era采用了業界最新的

OGS技術，使手機的重量更輕、

厚度更薄、屏幕透光率更好。

機身厚度達到8.5毫米的超薄程度，

并采用金屬漸變鉆石鍍炫彩外觀，

支持移動制式的TD-SCDMA網絡，

為為數不多的移動3G機型增加實力

強悍的競爭籌碼。

魅族MX四核版

處理器 MX5Q 1.4GHz 四核處理器

操作系統 Flyme 1.0

屏幕尺寸 4英寸（分辨率為960×640像素）

運行內存 1GB

機身存儲 32GB/64GB（不支持MicroSD卡擴展）

攝像頭 前置30萬像素、后置800萬像素

網絡 GSM、WCDMA

機身尺寸 121.3mm×63.3mm×10.3mm

重量 139克

相比雙核版，魅族MX 四核版的最大提升便是性能表現，使系統運行更為流暢，游戲和多媒體性能也有了顯著的提升，再加上經過優化的Flyme系統，能夠讓用戶在使用中感受到魅族的誠意。它不僅在國內取得了成功，吸引了無數人的眼球，與香港電訊盈科PCCW的合作也讓魅族順利突破國內市場，邁向了國際舞臺，讓世人見識到了Made in China的真正含義。

聯想樂Phone K860

處理器 三星 Exynos 4412 1.4GHz 四核處理器

操作系統 Android 4.0

屏幕尺寸 5英寸（分辨率為1280×720像素）

運行內存 1GB

機身存儲 8GB（支持MicroSD卡擴展）

攝像頭 前置200萬像素、后置800萬像素

網絡 GSM、WCDMA

機身尺寸 143.54mm×74.44mm×9.6mm

重量 193.5克

聯想樂Phone K860在四核領域頗具性價比。現在市場中無論是三星的Note還是其他品牌的大屏幕產品，均無法與樂Phone K860相較。如果消費者急切的需要四核、720P和5英寸等參數進行生活、工作等方面輔助的話，樂Phone K860會是現在最好的選擇，沒有之一。

天語V8（大黃蜂2）

處理器 Nvidia Tegra3 1.5GHz 四核處理器

操作系統 Android 4.0

屏幕尺寸 4.5英寸（分辨率為1280×720像素）

運行內存 1GB

機身存儲 16GB（不支持MicroSD卡擴展）

攝像頭 前置100萬像素、后置800萬像素

網絡 GSM、WCDMA

機身尺寸 134.6mm×67.4mm×9.9mm

重量 152克

第二代天語V8大黃蜂相比第一代大黃蜂W806手機全方位都有了質的提升，綜合表現達到了天語的巔峰水準，同時達到國產手機的巔峰水準。在國產品牌四核亂戰之時，天語V8的出現無疑讓消費者們多了一種頗具性價比的選擇。

4英寸以下屏幕淪為低端

去年三星Galaxy Note之初，許多人并不看到超大屏幕的設計，認為這已經背離了智能手機在人們心中的形象，不過就在三星Galaxy SIII銷量突破2000萬之際，Galaxy Note在全球的銷售量也已經突破了1000萬臺。除硬件廠商外，采用大屏幕的智能手機也成為了運營商的最愛，就在蘋果iPhone5的前夜，中國聯通大批上架了了新型千元左右價位的3G智能手機，其中屏幕最小尺寸為4英寸，且均為雙核芯片，4英寸雙核手機合約套餐價為1399元、4.5英寸雙核手機合約套餐價為1599元，與去年同期相比，相應屏幕尺寸的產品合約價已被拉低了近兩千元。雖然大多為國產品牌產品，但也明顯標識出對廠商和消費者來說，智能手機的屏幕大小已經成為區分高中低三檔產品的直觀參數。

屏幕尺寸多樣化對消費者來說無疑是件好事，選擇范圍會更多，并根據自身的需求、如從應用需求、便攜性等方面考慮，在琳瑯滿目的機海中會更加容易捕獲心儀的產品。但對應用開發者來說則完全不是那么一回事，一款軟件應用開發之后，開發者需要在不同尺寸上的屏幕測試兼容性，屏幕尺寸大小與分辨率的不統一造成了他們后期巨大的工作壓力和調整時間，這也是Android陣營碎片化的結癥之一。在沒有像iOS與Windows Phone那統一標準前，Android平臺一款軟件的時間周期要遠遠大于其他兩個系統，而實際收益卻不理想，所以曾一度出現開發者叛逃至其他系統平臺的事件。

消費者在期待屏幕越來越大，價格越來越便宜的時候，也要考慮到與之配套的軟件是否能跟上廠商“碎片化屏幕”的速度，就現今而言，Android陣營內除三星Galaxy Note軟件由廠商自身優化后外，其他大尺寸產品很難找到與屏幕分辨率100%吻合的軟件應用，游戲尤為如此。所以對喜歡在智能手機上玩樂的消費者，不妨等待Windows Phone8那4.5英寸的大屏幕，或加入iOS系統的懷抱。

屏幕尺寸與分辨率

屏幕尺寸的大小是按照屏幕對角線的長度進行測量，單位為英寸（1英寸=2.54厘米）。4英寸的屏幕就是表示屏幕的對角線長度為4英寸，4英寸就相當于2.54×4=10.16厘米。這個計算方法不僅適用于手機屏幕，電腦以及電視屏幕的尺寸都是通過這種方法計算的。而同尺寸大小的屏幕看起來不一樣大則是因為它們采用了不同的比例，常見的比例有16∶10、4∶3、3∶2等。屏幕的比例不同，實際顯示面積也不同，屏幕規格常用屏幕的長寬比來表示，長寬比越接近，實際顯示面積越大，這就是為什么標稱尺寸一樣的4：3屏幕顯得比16：9屏幕顯得大一些。其他條件一定的情況下，屏幕的精細程度，取決于屏幕大小與分辨率之間的關系。屏幕大小一定，分辨率越大，顯示效果越細膩；分辨率不變，屏幕越小，顯示效果越細膩。

三星Galaxy Note2

處理器 三星Exynos 4412 1.6GHz四核處理器

操作系統 Android 4.1

屏幕尺寸 5.5英寸（分辨率為1280×720像素）

運行內存 2GB

機身存儲 16GB/32GB/64GB

（MicroSD卡，支持App2SD功能）

攝像頭 前置190萬像素、后置800萬像素

網絡 GSM、WCDMA、LTE

機身尺寸 151.1mm×80.5mm×9.4mm

重量 180克

Galaxy Note2雖然在外觀上有些SIII的影子，

但是配色選用了穩重的灰色以及白色。

Note2機身加入了金屬拉絲工藝，

視覺上很有質感。作為跨界產品的第二彈，

Note2屏幕尺寸被再次提升至5.5英寸，

無論是用來辦公還是日常娛樂完全夠用。

只是它需要使用者有能夠帶它出門的空間，

畢竟“小平板”的尺寸不是一般衣兜能容納的。

Google

Galaxy Nexus

處理器 德州儀器OMAP 4460 1.5GHz雙核

操作系統 Android 4.1

屏幕尺寸 4.65英寸（分辨率為1280×720像素）

運行內存 1GB

機身存儲 16GB

（MicroSD卡，支持App2SD功能）

攝像頭 前置130萬像素、后置500萬像素

網絡 Wi-Fi、3G

機身尺寸 135.5mm×67.94mm×8.84mm

重量 135克

攜Android4.0驚艷亮相的Galaxy Nexus已再次成為Android操作系統硬件的標桿。其內置NFC芯片與系統配合可以完成數據傳輸與移動支付等工作，但現階段可能更加偏向與Android其他機型傳輸文件，主打的Google Wallet對國內用戶暫時也無任何用戶，推薦它的主要理由是它由Google親手設計，能夠第一時間獲得最新的系統更新，享受前沿的技術。

還需等待的NFC移動支付

很多國內用戶對手機支付的印象可能都是源于幾年前比較流行的“手機支付”，也就是中國移動早在08年就開始布局的“手機錢包卡”業務，這一業務最初的形態其實與手機支付并沒有什么聯系，只是中國移動推出的一項小額支付系統，用戶購買一張RFID射頻卡就能夠在中國移動簽約商戶處進行消費，與在銀聯POS機上刷卡消費的性質相同。而新近倡導的微付手機支付可以代替各類信用卡、儲蓄卡進行消費，只需一部支持NFC的手機，即可輕松實現多卡合一。

標準的NFC可以提供三種工作模式：卡模擬、閱讀器和點對點傳輸，而手機支付僅僅屬于卡模擬中的一項業務而已。卡模擬相當于一個內嵌在手機中的“存儲器”，各種銀行卡、公交卡、會員卡、門禁卡等應用狀態都可以存儲在NFC的智能芯片中隨時等待調用，并且互相不干涉，而手機支付就是通過這種技術，使手機成為一種安全、便捷、快速與時尚的非接觸式支付和票務工具。它將手機變成一張交通卡和銀行卡，這樣就可以像刷公交卡和銀行卡那樣“刷”手機來消費。隨著Android2.3宣布提供對NFC的原生支持之后，許多國外品牌廠商紛紛在旗下新品手機中增加了NFC模塊，但直至Android4.1，Google為NFC增加了數據傳輸功能之后，才使NFC有了“真正”意義上的用武之地。因為移動支付需要整個產業鏈的傾力合作，單憑智能終端廠商的奔走疾呼是無法完成的任務。

在國內，雖然去年12月底國家已經發放了移動支付牌照，但由于大家都想掌握NFC支付的主導權，導致目前還沒有一個統一的標準。目前主要的兩種近場支付標準是以銀聯為主導的13.56MHz國家通用標準和以移動為主導的2.4GHz自主開發標準。雖然目前移動也在開發兼容兩種標準的RFID-SIM卡，但目前國內NFC支付標準還尚無定論。同時由于國內金融環境較封閉，對第三方支付收取過高的手續費，及國內信用卡使用并不普及等因素，也是制約NFC移動支付快速發展的原因。所以現階段不必將是否裝載了NFC芯片作為升級智能手機的首要動力，君不見蘋果的iPhone5對此并未涉獵，還在等待時機呢嘛。

語音互動已成標配

蘋果的iOS6終于擁有了中文版的Siri，在Android4.1中Google為其加入了語音搜索和輸入服務，Windows Phone8也不例外擁有了Speech Platform——類似Siri、支持語音識別、智能對話的功能。智能終端領域的三大操作系統都在參照競爭對手不斷完善自身的功能性，也使消費者們步入了前沿的語音互動時代。

張一張嘴，就能知曉今天的天氣、股市的走向、道路是否擁堵等問題，遠遠快過打開電腦或移動瀏覽器進行搜索。而傳統的文字輸入也因智能語音的出現被打破，用嘴說出來就能將聲音轉換為字符的功能著實帶給許多人新奇的體驗，語音互動系統可以把用戶所說的話與智能手機所感受到的外界環境等信息結合起來，從而提供更準確的結果。且除操作系統內置的語音功能外，各終端廠商和軟件商也在此領域耕耘著，或是為追上時代的腳部、或是為加強自身品牌的競爭力，三星的S Voice、LG的Quick Voice、日本運營商的Shabette Concier、國內的訊飛語音、聯想的樂語音，均加入了智能語音的戰團。

雖然語音互動系統給予服務提供商與用戶無限創想的可能，但限于技術等原因，智能化程度還達不到100%的應用需求，目前類Siri語音助手（包括Siri）無法準確回答用戶的每一個問題，對于一些關于日常衣食住行或是相對簡單的問題，這些語音助手基本上都能夠給予相對明確的答復，簡單搜索互聯網內容即可，但是對于一些稍微復雜的問題，給出的答案都是模凌兩可或干脆打起了“太極”。而中文的博大精深，也是語音互動經常會出現語音和語義上的歧義，無法達到理想的人機交互效果。這些Siri的效仿者普遍面臨一個共同問題，它通常能聽得懂你在說什么，卻不理解你在說什么。換言之，其實就是它能夠識別到人的語音功能，卻無法準確詮釋語義的含義，這讓很多用戶在使用時經常出現令人啼笑皆非的情景。

無論集成在系統內的語音系統還是依附在系統中的語音程序，都為我們打開了智能終端未來的發展方向，可能未來的手機、平板電腦沒有界面窗口，完全憑借語音反饋給我們想要知道的信息，就像鋼鐵俠面具下顯示出的信息那樣，但現階段，標配的產品只是用戶獲取簡單信息的捷徑和寂寞時調戲的對象，僅此而已。

正被排擠的Google地圖

對于蘋果與Google之間的恩怨糾葛，合作與競爭的關系從iOS與Android勢同水火的搏殺就能了解一二。在iOS6之前，蘋果終端內置的地圖始終為Google Map，而到了最新版本的iOS6后，使用了4年之久的Google Map被徹底的踢出了蘋果的世界。

篇6

考慮到手機在用戶日常生活場景的全面滲透，近場支付被業界視為發展的主流趨勢之一。這也是招商銀行等金融機構開始感受到信用卡危機的重要原因。以國內一款NFC-SD銀聯標準手機為例，使用這款手機，用戶既可登錄手機客戶端，方便地進行公共事業繳費、信用卡還款、余額查詢、在線購物等支付；又可在餐館、超市、百貨店、便利店、藥房、醫院和服飾品商店等場所輕松“刷機”消費。還可通過手機自助銀行，即時管理資金賬戶和金融理財；乘公交、地鐵時也可即觸即刷、快速買票。兩部NFC-SD手機輕輕一碰，按提示進行輸入密碼等操作，即可快速完成劃賬，省去了輸入客戶資料的麻煩。

當然，在移動支付環節眾多的產業鏈中，各方都覬覦著這塊大蛋糕。比如金融機構、電信運營商、第三方支付商、移動支付平臺、設備及解決方案提供商和商戶。金融機構、電信運營商和第三方支付商，都有可能掌握主導市場的話語權。

日本成功模式難以復制

去年，中國移動宣布放棄此前的2.4GHz移動支付標準，轉移至銀聯主導的13.56MHz。事實上，中移動對發力移動支付也做足了準備。中移動董事長奚國華曾表示：采用SIM卡更換方式實現手機支付是對運營商成本最小的方案――這種方案好處是用戶不需更換手機，只需更換SIM卡即可完成支付，這極大降低了中移動推廣手機支付的阻力。

日韓由電信運營商主導的NFC近場支付，是業界津津樂道的話題，但韓國運營商早在2001年即開始嘗試、日本NTT DoCoMo也是2004年即開始發力，中國的電信運營商巨頭依然慢了半拍。另一方面，對于在3G手機時代略顯劣勢的中移動而言，投身移動支付更是一石二鳥，在這電信行業盈利模式或將發生變化的拐點，中移動自然渴望更多的可能性。

移動支付標準的統一，未必意味著各方對峙的僵局會被打破，國內的電信運營商會有多大的話語權、中移動的新布局將有多大的發展空間？只有充分考慮整個宏觀環境，從上下游打量全產業鏈，并結合中移動自身基因，才能給出答案。

中國移動著重發力的NFC支付，在對全球有著重要示范意義、移動支付也最為活躍的美國市場，遲遲未打開局面，但日本電信運營商NTT DoCoMo的成功卻為業界津津樂道。

NTT DoCoMo公司――日本最大的移動運營商早在2003年就發力移動支付、2004年就與Sony共同推出的“i-mode Felica”移動錢包方案，開辟了日本移動支付的新時代。“i-mode Felica”方案主要應用于購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等方面，合作伙伴包括連鎖便利店、全日空、東日本鐵路公司、航空公司、票務公司PIA等。

從電信行業內的競爭來看，NTT DoCoMo公司各方面的實力在日本三大移動運營商中遙遙領先，其用戶數比其他兩家運營商KDDI與Vodafone的用戶數總和還多，這保證了NTT DoCoMo在推廣NFC支付時能大面積快速上馬。

更大的強勢則表現在，對上下游全產業鏈的快速滲透。通過與索尼公司合作FeliCaIC芯片技術，上馬大量內置FeliCaIC芯片的定制手機，首先完成了對手機廠商的整合，再加上龐大的市場份額，DoCoMo輕而易舉就將帶有NFC支付功能、方便操作的手機推銷到用戶手中。另一方面，DoCoMo以日常生活小額支付為支付業務的切入點，以連鎖商業業態為渠道拓展為主要突破口，甚至幫商家免費配備讀卡器設備，而基于電信運營商龐大的用戶數，商家也樂于接受其支付方式。

POS機、NFC手機同時大面積普及，這還只是打開移動支付市場的第一步。DoCoMo更有其天時地利：地利，是金融環境的不同；天時，是彼時銀行或卡組織還并未滲入移動支付市場。

日本運營商本身可以申請金融牌照，不同于國內直到2011年才開始發放第三方支付牌照，整體金融環境有異。2005年4月，DoCoMo向三井住友信用卡公司注資1000億日元，擁有了三井住友信用卡公司34%的股份。2006年3月，DoCoMo出資10億日元，持有了瑞穗銀行的關聯企業UCCard18%的股權，瑞穗銀行成為DoCoMo通過注資方式開展移動支付業務的第二家銀行。在打通移動支付全產業鏈過程中，DoCoMo所面臨的行業壁壘比中移動要小得多。

由于進入市場早，電信運營商和金融機構博弈的局面，在日本幾乎沒有出現。一個顯著的例子是，在手機信用卡領域，即便是日本最大的信用卡發行商，在全球僅次于Visa、萬事達和美國運通的第四大卡系統JCB，似乎也無意在日本本土移動支付市場挑戰DoCoMo的霸權，只在荷蘭阿姆斯特丹試驗其手機信用卡業務。

若將中國移動比之DoCoMo，首先從運營商市場份額來看，雖然中移動仍占70%左右，但面對競爭對手分別從3G與固話兩方而來的壓力，已有超過10個省的中移動新增市場份額低于50%，失利的3G手機市場占有額不足1/3。不過，無論如何，中移動占據國內電信運營商鰲頭無疑。實際上，困境首先來自，運營商不具備移動支付迅速發展的引爆點，如果不能通過基礎設施、連鎖商業等小額支付首先打開局面，那么產品僅僅是產品，中移動在NFC支付上未必會有破冰的建樹。

從金融環境來看，中國移動在移動支付產業鏈源頭上首先失掉一城。“技術標準之爭”勝負已分之后，業內已經出現“銀行更加適合成為移動支付產業鏈條的核心”的言論，雖有些過于武斷，但也暴露了國內移動支付的整體業態。今年2月，中國移動與招商銀行簽署全面戰略合作協議，雙方均宣布將在近場支付領域展開戰略合作。但另一方面，越來越多的銀行已經開展“手機銀行”和“手機錢包”業務，銀行跟電信運營商的業務競爭也是不可避免，DoCoMo發展早期的天時，運營商亦不具備。

今日的運營商，難以像DoCoMo一樣占盡天時地利迅速整合產業鏈，而且正面臨著來自產業鏈上下游的競爭。雖然移動支付尚處于布局階段，但各方跑馬圈地競爭卻日漸凸顯，目前來看，任何一方都無法獨霸話語權，但合縱連橫之間，優勝劣汰的角逐更加殘酷。

終端廠商角色逆轉

由于無法獲得運營商的支持，無法對手機終端進行有效控制，谷歌的Google Wallet解決方案最終瀕臨破產，這是業界共知的例子。

Google Wallet 的主要競爭對是 Isis。這是一家由多個運營商包括 AT&T、T-Mobile、Verizon 在內共同成立的移動支付公司，它的移動支付產品和 Google Wallet 功能類似。一個極端的例子是，雖然Verizon最終發售了谷歌的Nexus，但屏蔽了谷歌錢包（Wallet）功能。更嚴重的問題是，由于運營商的不支持，谷歌無法推出足夠帶有NFC功能的手機終端。但電信運營商對手機廠商的絕對話語權或將終結，因為，內置NFC芯片日漸成為手機、平板的標配。

2011 年生產的 Android 手機中，內置 NFC 芯片的機型還不多，比較流行的只有 Galaxy S II 。但現在，Google現在每周出貨100萬臺支持NFC的Android設備。自從諾基亞的高中低端手機都宣稱支持NFC技術之后，微軟的Windows Phone和Win 8平板也開始大規模普及NFC。在去年二月份的 MWC 2012 中，多家廠商展出的多部設備均帶有 NFC 芯片。

蘋果曾經是巨大的推動力。早在2005年的D3大會上，喬布斯就作出了這樣的呼吁：“現在，手機廠商應該從運營商手中奪回主動權，告訴他們這就是你們要的手機。”

但iPhone 5和iOS6出人意料并沒有支持NFC，這很可能是蘋果擔心自己原有的閉環產業鏈被新的支付方式打破。Google Wallet最終能否成功、蘋果的Passbook和iTunes會不會進一步擴張，這其中都會充滿變數，但問題的本質在于，當內置NFC芯片的手機逐漸普及，電信運營商在用戶數上的優勢必然會喪失。到了那時，不僅屏蔽移動支付APP的招數將失靈，誰將獲得金融機構的聯營、誰將得到下游合作商家的青睞，都將隨著用戶總量占有的改變而改變。

“在手機硬件普遍支持NFC時，銀行也不需要借力了。”某聯通支付公司人士坦言，“目前銀行和電信運營商合作，實屬抱團出海，培養市場。”

當然，蘋果還不知道靠不靠譜。我們目前所知道的，就是諾基亞、微軟、三星、Google 等已經開始發力。微軟在去年的NFC世界大會上詳細解說了WP8操作系統對NFC功能的支持，并強烈鼓勵所有的手機合作伙伴都為他們的Windows Phone 8手機添加NFC功能。微軟展示了Windows Phone 8移動電子錢包的工作原理，該功能被集成到一個“Hub”中，用戶可以將一些用于常規在線購物，且能進行NFC支付的信用卡添加到這個Hub中。此外，用戶還可以通過Hub獲得微軟Bing服務提供的特別優惠，而開發者則可以通過微軟的Wallet Agents向用戶發送最新優惠資訊。

此前，諾基亞就曾宣布搭載WP8系統的Lumia920將支持NFC電子錢包。現在，一個新手機或平板的，NFC幾乎已經成了標配。

智能手機對NFC技術的支持，使得服務供應商完全可以擺脫運營商，直接向客戶提供各種基于無線近距離通信的服務，也使得整個近場支付市場的競爭愈發前景不明。

支付是壟斷行業 ？

第三方支付商，由于其創新性、便捷性始終是電子支付領域的熱門。從國外的PayPal、square，到國內的支付寶、拉卡拉，隨著線上支付和線下支付、遠程支付和近場支付的不斷跨界，與金融機構、電信運營商NFC支付的正面競爭不可避免。

另一方面，當前移動支付盈利模式依舊不清晰，第三方支付商的飛速發展、巨大的市場占有額不容小覷。電信運營商的日本式成功、第三方支付商的美國式試煉，在移動支付這個標準尚未確定的大蛋糕面前，正互相博弈的任何一方成為主導都是有可能的。

就當前的國內市場來看，支付寶作為獨立第三方支付商無疑已形成壟斷性優勢。數據顯示， 2011年年底支付寶便已經擁有超過6.5億的注冊賬戶。在移動支付領域，支付寶的既得優勢也相當明顯：在移動電商行業，支付寶支撐了超過8成以上的交易規模，有多數移動電商更是只支持支付寶付款。

雖然一度盛傳馬云說過，“如果有一天國家需要，會在1秒鐘內將支付寶送給國家”，但這種順目的姿態或許只是對無法繞過的金融機構而言，一年前的轉移支付寶股權事件，再一次凸顯出阿里系對于支付的重視。去年以來，支付寶的動作不斷，其中心就是將支付寶在PC支付上的優勢螞蟻搬家一般地移至移動支付。

支付寶曾對外透露，自推出手機端條碼支付以來，有超過1500萬臺手機使用過支付寶進行手機付款，且以每天新增9萬臺的速度擴張，能支持90%以上手機電商軟件。目前，支付寶除了可以在蘋果、安卓、塞班和部分非智能手機上使用安全支付之外，自帶手機瀏覽器的用戶也能通過WAP方式支付。

但支付寶更大的布局也漸漸顯現：一是擴張線下支付，一是升級移動快捷支付。

去年3月，支付寶投建線下支付系統、開啟物流POS戰略，宣布投入5億元推動中國電商貨到付款體系的發展，計劃未來三年向市場投入6萬臺支付寶POS機，這是第三方支付企業發展線下支付最大的一次擴張；7月，支付寶宣布將PC快捷支付與移動端打通，由于支付界面無需跳轉，增強了支付的快捷安全，而且銀行的手續費也由支付寶來承擔，在快捷支付的交流會上，支付寶方面對新戰略躊躇滿志。手機淘寶、美團、拉手、聯通、大眾點評、國航、UC、Opera、南航、當當等均已接入移動快捷支付，而SAMSUNG、NOKIA、SONY、LG等手機廠商亦出廠預置該服務。據支付寶稱，在國內，每10個使用過支付類手機應用的用戶中有8人只用手機支付寶客戶端。

“就我自己的個人經驗，支付是壟斷行業，移動支付也是這樣。”支付寶副總裁樊治銘曾向本刊記者表示，“就利益分成而言，任何移動支付方的收益在銀行面前都微不足道。支付是微利行業，但同時也是壟斷行業。”樊治銘副總裁關于“壟斷”的言論其實包含兩個層面，一是，作為微利行業，只有強勢占有市場才有可能真正盈利；更重要的是，一旦支付市場由一方強勢占據、用戶習慣業已形成、上下游產業鏈的整合趨于一體，其他的支付方案將很難入侵，日本運營商DoCoMo的成功即是先見。

在國內市場，支付寶自然想做移動支付領域的DoCoMo，其業已形成的市場規模也不容小覷。

篇7

繼今年2月開始的微信紅包和支付寶紅包“互撕”，支付寶和微信支付的戰役仍在進行，如今硝煙蔓延到超商乃至便利店領域，上演零售終端“搶口”大戰（移動支付入口之戰）。

巨頭加速線下圈地

移動支付在線下零售市場跑馬圈地加快。近期，支付寶錢包和微信支付的線下超市爭奪戰愈演愈烈，兩家紛紛使出補貼優惠殺手锏。

5月13日，超商巨頭沃爾瑪宣布深圳25家店內能刷支付寶了，北京亦指日可待。此前4月24日，家樂福宣布在上海、杭州、北京的所有門店正式接入支付寶支付。支付寶亦與世紀聯華、物美等大賣場開展刷支付寶并推出5折優惠的推廣活動。

微信也不甘示弱，把支付槍口瞄向北京各大超市，并在5月12日一天，微信支付就向北京各大超市發出了20萬個大紅包，消費滿10元減10元，僅這一活動，引得小百姓爭刷微信，而微信背后的騰訊就要為此一天燒掉200萬元。

不光是諸如家樂福、沃爾瑪這樣的國際連鎖巨頭爭相接入支付寶或微信支付，像便利店這樣的業態也成為重要新戰場。移動支付入口之戰，已從大賣場、百貨商場蔓延到更小更多的便利店業態。

5月中旬，微信和支付寶兩大支付平臺開始在北上廣深等城市與便利店合作推廣移動端支付。其中，支付寶方率先宣布與喜士多C-STORE、紅旗連鎖、美宜佳等全國8000家便利店開展合作。而微信支付則在好鄰居、7-11、全時等許多便利店大力推廣滿額減免活動，同時推出“周二微信支付日”，用微信刷卡支付即可享受支付10元以上代金券的優惠活動，引得不少消費者到店搶購商品。

在業內人士看來，便利店業態對移動支付融合度更高，因此會成為兩巨頭必爭之新天地。

除了在優惠比拼、業態搶占上短兵交鋒外，微信支付和支付寶還在應用場景上展開競逐。對于線下移動支付場景的擴張，支付寶似乎走在了微信前面。支付寶的“掃碼支付”和“聲波支付”在打車、電影院、零售商場等已經開始頻頻試水，例如萬達影院、銀泰商場、華潤萬家等。4月28日，國內零售連鎖巨頭華潤萬家宣布攜手支付寶，啟動國內最大規模零售移動支付合作。手持掃碼槍的華潤萬家收銀員對準顧客手機支付寶里的條形付款碼，在短短幾秒時間里就能完成支付，這將成為華潤萬家旗下1000多家超市賣場、便利店的日常景象。同時在支付寶錢包中不斷加入更多新應用，并在路徑上比微信錢包更簡潔，只要打開支付寶錢包，就可以看到“掃一掃”、“付款碼”。

不過，對于擁有6億用戶、具有極強山寨能力的騰訊旗下的微信而言，這些移動應用場景技術不過一個晚上就能仿制成功，因此未來兩者應用場景之爭也將是愈演愈烈。

此時，微信支付選擇以打造智慧超市為突破口。4月22日，微信支付與家樂福中國正式達成全面合作，家樂福全國237家門店將陸續接入微信支付，微信支付則利用用戶支付數據，圍繞超市售前、售中、售后等環節，幫助家樂福建立與用戶的全方位智能連接，實現更好的數據營銷。

這兩年微信紅包“一夜爆紅”，讓微信支付聲名鵲起，短時間內就成功綁定了上千萬用戶的銀行卡，風頭甚至蓋過支付寶。有評論稱，“微信一夜就干了支付寶8年的活兒。”可以說，微信支付的橫空出世，正在改寫著支付寶獨霸天下的格局。

越挖越大的“金礦”

隨著智能移動設備入網數量的增加，移動支付交易也將隨之“風起”。來自中國互聯網信息中心的數據顯示，截至2014年12月，國內共有7.11億網絡用戶，其中有約6億人使用智能手機和平板電腦上網。國泰君安證券的分析師指出：“智能手機的普及，越來越多2G網絡用戶向3G或4G網絡轉移，都是內地移動互聯網保持強勢增長的原因，而這也助推類似微信、支付寶錢包這類移動應用支付的風靡。”

不過，不僅是騰訊、阿里巴巴這樣的互聯網巨頭喜歡鏊戰第三方支付平臺，像金融機構、運營商、手機廠商都對這個巨大的市場躍躍欲試，加快搶食。

據悉，Apple pay也要很快進入中國移動支付市場，這將大大刺激其他國內手機廠商推出手機支付功能，尤其像小米、華為、中興、聯想等知名廠商未來開拓移動支付市場的能力不可小覷。

因此，隨著移動互聯網產業迅速發展，各方諸侯布局搶占，我國移動支付將全面迎來一個前所未有的爆發性增長點，錢景十分誘人。

據咨詢公司iResearch預測，截至2017年，國內第三方在線支付市場的成交金額將高達18.5萬億元人民幣，比2013年的數據多出5.4萬億元。iResearch還預測到，截至2017年，過半的在線交易支付都將通過智能手機和平板電腦完成；此外，移動支付市場的成交金額在2017年將達到11.9萬億元人民幣，遠遠超過2013年的1.2萬億元。根據艾瑞統計數據亦顯示，2013年中國第三方移動支付市場交易規模達12197.4億元，同比增速707.0%，而2014年這一市場規模增長了141.1%，移動支付浪潮洶涌前來，錢景十分誘人。

當騰訊、阿里系的超市支付爭奪戰愈演愈烈時，股市也掀起浪潮，一些移動支付概念股表現搶眼。4月，華聯股份與阿里巴巴宣布合作之后，股價連漲4天。去年2月，在王府井百貨公告稱與騰訊公司簽署戰略合作框架協議當天，王府井股票漲停。

除阿里、騰訊外，盛大網絡前不久也高調推出移動支付產品盛大Youni（有你）。盛大旗下上海由你網絡科技有限公司CEO楊浩宇表示，有你首推社交支付概念，“讓每一個手機號碼都變成一個錢包賬號，實現熟人關系的快捷支付轉移。”

而互聯網公司發起的移動支付大戰，也讓傳統金融機構倍感威脅，并開始采取應對措施。平安銀行移動互聯終端產品“壹錢包”不久前上線，通過壹錢包，用戶能夠投資平安旗下及各家金融機構金融產品。

在業界看來，2015年國內移動支付領域的“貼身肉搏”會更加白熱化。

助推零售業數據化營銷

當前“互聯網+”的新浪潮之下，傳統線下商業正迎來產業升級的重要時間變革節點。近幾年電商重大的沖擊及多元化消費方式影響，使得傳統實體零售面臨相當大的壓力。去年蘇果超市發力實體店體驗升級，打造一站式家庭消費購物場景，并借助官方微信、蘇果APP與實體店進行互動，開展O2O營銷，吸引客流回歸。然而這還遠不夠，效果也不盡理想。隨著O2O消費習慣的培養，移動支付正逐漸成為消費主流方式。支付寶錢包、微信支付在實體超市的輕捷使用，將徹底打通實體店移動支付閉環，吸引更多年輕顧客的回歸，這對于傳統零售來說是一種顛覆性改變，效果明顯意義深遠。

和現金支付相比，無論是使用支付寶錢包還是微信支付，付款無需找零、不用排隊、沒有假幣，更加簡單方便，大大便利了用戶的購買流程。然而這還只是淺層次。專家認為，移動支付入口之爭其實背后是高黏性的服務入口之爭，而爭戰好處之一就是有可利用的第三方移動支付平臺。利用此平臺數據可為合作商戶進行大數據積累應用，可為合作商戶下一步精準營銷、吸引更多的客流提供技術保障，將有力改變零售商業營銷乏力、拓展無果的尷尬境況。

伴隨移動支付平臺接入線下零售商，支付寶和微信便能獲得更廣大的O2O服務入口，便于未來開展相關O2O服務。微信方面稱，將大力打造以“微信支付+微信公眾賬號”為中心的微信智慧超市解決方案，圍繞超市售前、售中、售后等環節，幫助國內商超、賣場、便利店建立與用戶的全方位智能連接。而華潤萬家攜手支付寶，一方面能借助移動支付的新渠道滿足客群多樣化需求，另一方面意味著華潤萬家將借助平臺支付的力量著力加碼新型超市經營模式，穩步提升公司估值，實現精確營銷、推動企業盈利增長。

國內超市行業真正形成體系化的大數據運用尚無先例，更多的大數據價值值得挖掘。支付寶螞蟻金融服務集團表示，除了基礎的支付接入外，沃爾瑪與支付寶還將在大數據運營、會員管理、O2O運營等方面展開合作。支付寶的大數據能力和O2O解決方案，能夠幫助沃爾瑪實現更科學的數據化運營和客戶管理，降低運營成本，提升運營效率。例如：支付寶提供了大數據分析，商家可以按照不同人群的行為偏好、消費偏好、生活半徑、信用等級等情況，來制定商業決策。

很快的，未來用戶僅需帶著手機，就能在家樂福、沃爾瑪、華潤萬家等商家購物、領取優惠券，通過虛擬會員卡享受會員優惠，甚至通過微信公眾號與這些商家互動，享受電商、客服等在線增值服務，而商家則利用這些信息數據進行精確營銷，帶來更好的經營效果。

篇8

一、我國旅游電子商務與電子支付概述

1.1旅游電子商務

廣義的電子商務一般是指使用各種電子工具從事商務或活動。這些工具包括從初級的電報、電話、廣播、電視、傳真到計算機、計算機網絡，到NII（國家信息基礎結構－信息高速公路）、GII（全球信息基礎結構）和Internet等現代系統；而商務活動是從泛商品（實物與非實物，商品與非商品化的生產要素等等）的需求活動到泛商品的合理、合法的消費除去典型的生產過程后的所有活動。旅游電子商務旅游實際上是旅游經營在網上詢價、報價、預訂、支付、配送（服務）等等一系列商務活動的過程。

旅游業是信息密集型和信息依托性產業，這一特點決定了信息技術與旅游業之間的深層次互動關系，作為兩者結合產物的旅游電子商務已經并將繼續顯現出充分的活力和廣闊的發展空間。

目前，我國旅游電子商務市場競爭格局基本呈現四大陣營：攜程作為第一陣營依然處于領先者地位；芒果網以強大的旅游資源整合優勢、資金優勢、品牌優勢以及國資委支持的優勢，作為強大的挑戰者進入市場，已經形成僅次于攜程網的市場地位，與e龍和傲游網等為市場的第二陣營；以旅游搜索引擎為創新運作模式的“去哪兒”比較搜索網站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營；訂房為主或是訂票為主的旅游預訂網站，以差異化產品為特點存在于旅游預訂市場，作為市場第四陣營，處于補缺者地位。

2007年，我國旅游電子商務市場規模達到22.5億元人民幣，較2006年增長65.4%。預計2008年受奧運因素強有力推動，中國與更多國家之家旅游市場開放因素的推動，以及中國本地商旅、私人旅行市場發展影響，該市場規模將達38.4億元，增長率達70.7%。然而，目前我國旅游電子商務發展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務營收只占旅游業總營收的0.2%左右，而在歐美發達國家，這個數字往往在30%以上。

自我國旅游電子商務兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達克成功上市后，我國旅游電子商務市場的巨大潛在市場受到了國際和國內資本的關注。從2005年開始，在國際、國內大量資金支持下，各類旅游電子商務服務商紛紛通過新設或者收購的方式創立，爭奪我國旅游電子商務服務市場，迅速填補了我國旅游電子商務服務的空白細分市場，加速提高了我國旅游電子商務的服務水平。我國旅游電子商務正在迅速發展中。

1.2電子支付

電子支付（electronicpayment）是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機、網上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國電子支付市場全年交易額實現了100%的增長，突破1000億元大關，并預計2008年仍將保持100%以上的增長。到2007年末，使用阿里巴巴集團旗下電子支付平臺“支付寶”的用戶已經超過6000萬，日交易總額超過2.7億元，日交易筆數超過130萬筆。中國移動也開始試水電子支付，用戶網上購物使用移動的小額支付平臺，在購物后直接扣除用戶手機話費。與此同時，網上銀行也開始成為電子支付的重要方式之一，個人網銀2007年的交易額增幅高達284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開設了網上銀行業務，幫助用戶通過互聯網購物及繳費，足不出戶就可以完成整個購買流程。

從技術角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網上銀行支付等等支付方式由于需要實時與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因為采用預存款方式，并不需要與銀行賬號相連，因此稱為“離線支付”。我們在旅游電子商務中應用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務中的應用現狀

國際旅游組織（WTO）的一份藍皮書《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務是天生的伙伴。在過去幾年的相關文獻中，有些研究者也認為旅游電子商務不涉及到其他電子商務類型中較為頭痛的物流配送問題，并且對于支付、信用等重要方面的需求也沒有零售業電子商務活動那么高。在傳統旅游業中，支付方式往往是通過前臺支付來完成的，剛剛開始起步的旅游電子商務自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉變，促使旅游電子商務企業也開始積極考慮應對方案。在旅游電子商務中，電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會從“電話訂票，送票付款”的傳統方式，過渡到“網上支付，實時出票”的全數字化方式。在酒店預訂方面，盡管旅游者大多在前臺付款，而在旅游高峰期，多數酒店都要求旅游者有信用卡擔保或付預訂金，由此產生了電子支付的需求。與此同時，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或者數字門票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對旅游電子商務活動中對電子支付的需求產生了一定的推動作用。

目前，我國較大的旅游電子商務網站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網站定位于較高端的商務旅游者，同時，傳統支付方式的替代性較強，對電子支付的依賴程度不大。時下，網站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進行的一次調查顯示，沒有在線支付經歷的會員達到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數的中小型旅游電子商務企業，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機票、旅游產品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺的《電子支付指引（第一號）》規定，除非采用數字證書或電子簽名，網上支付單筆不超過1000元，每日累積不超過5000元。這就意味著一張售價在1000元以上的機票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國際機票則難以在網上支付。

旅游電子商務的發展似乎有些跟不上電子支付的發展了。

三、旅游電子商務活動中發展電子支付方式的對策

游客的旅游過程一般包括旅游前決策過程、出行旅游過程、旅游后行為等三個主要過程。旅游前決策過程會經歷確認旅游需要、收集旅游信息、評價旅游方案、做出旅游決策等四個階段；出行旅游過程是散客旅游者從居住地出發進行旅游最后回到居住地的過程，這個過程涉及到旅游者吃、住、行、游、購、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會到某種程度的滿意或不滿意，會尋求能證明旅游產品價值高（或低）的信息或采取的行動。對于旅游電子商務企業來說，旅游者進行支付的時機是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前，即是旅游者在旅游電子商務網站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發進行旅游活動之前。在這一時刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務中電子支付的現狀，本文提出以下對策：

1.加速信用體系建設

旅游產品往往不能夠直觀地通過互聯網展示，因此旅游電子商務企業的信用問題就開始凸顯出來。因此，完善旅游電子商務企業信用查詢系統，建立中小企業基本信用制度，建立中小企業信用擔保體系等，通過構建旅游電子商務市場信用，促進電子支付發展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網上銀行、銀行卡、信用卡、手機支付等等已經是相當成熟的技術，旅游電子商務企業應當與相關金融服務提供機構廣泛聯系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺合作

大多數中小型旅游電子商務企業往往沒有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺。而市場上已經出現了很多較成熟的第三方支付平臺，例如，支付寶、貝寶、快錢、易網通等等。通過與這些第三方電子支付平臺的合作，利用現有資源發展電子商務，未嘗不是一條可行之路。

4.適當采用離線支付方式

對于酒店、旅游景點景區來說，可以考慮適當采用這種技術。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值，在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。

篇9

【關鍵詞】移動支付手機錢包VisaGooglePayPalISISSquare

中圖分類號：F627文獻標識碼：A文章編號：1006-1010(2014)-07-0019-06

1 移動支付模式簡介

隨著智能手機的日益普及、移動互聯網的蓬勃興起和近場支付技術的快速發展，移動支付正在成為一種潮流。據Gartner預測，移動支付交易額2015年將達到4 260億美元，2010―2015年復合增長率為54%；Juniper預測2015年全球移動支付交易額為6 700億美元；Yankee更是預測這一數字將達到1萬億美元。

在這一新興領域，銀行卡組織、電信運營商、互聯網廠商、第三方支付公司競相進入，創新企業層出不窮，新的商業模式不斷涌現。目前，移動支付企業可以分為五種類型：手機錢包、手機作為POS機、手機支付平臺、手機賬單支付和閉環移動支付，如表1所示。

本文選取五個具有代表性的企業：Visa、Google、PayPal、ISIS和Square進行簡要介紹，它們分別代表了傳統支付行業大佬、互聯網巨頭、第三方支付平臺和支付創新企業。

2 國際移動支付案例研究

2.1Visa

作為傳統支付行業的龍頭企業，Visa的優勢在于全球領先的支付結算系統、穩固的金融機構客戶關系和遍布全球的持卡人，業務覆蓋200多個國家和地區，持卡人超過20億，系統交易處理能力達每秒鐘10 000次。Visa的移動支付策略是：在維護已有的行業地位和分成模式的前提下，實現從刷卡交易向移動支付的遷移。

（1）線下支付

線下支付領域是Visa的傳統優勢領域。Visa的策略是：打造開放平臺，選取重點領域進行戰略性投資，并針對自己基于NFC（近場通信）的非接觸式支付技術――PayWave進行授權，與產業鏈各方展開全面的業務合作，共同做大線下市場。

2011年4月，Visa花費2 750萬美元對移動支付公司Square進行戰略性投資，拓展線下新增市場。Square的目標客戶主要是原來只接受現金的個人和小企業，這些用戶只需將免費的讀卡器插入iPad、iPhone或者Android手機的耳機插孔，就可以接受信用卡支付。Visa和Square之間有著較強的協同作用，如Square的COO所說，“Square能把美國2 700萬不使用信用卡的商家變為Visa的潛在客戶”，而且Square有三分之二的交易是通過Visa信用卡進行支付的。

2011年7月，Visa與ISIS宣布開展合作，將PayWave這一移動支付技術授權給ISIS，從而使得Visa的用戶能有更多的方式和地方進行消費；2011年9月，Visa將PayWave授權給Google，使Visa卡持有者能將其信用等級、透支額及預付賬款等信息添加進Google Wallet；2012年2月，Visa與Intel聯合，基于Intel芯片的智能手機和平板電腦兼容Visa的PayWave移動支付應用，從而為用戶提供移動支付服務。

（2）遠程支付

面對PayPal在線上領域咄咄逼人的勢頭，2011年5月，Visa推出了類似于PayPal的產品――數字錢包，使得Visa持卡人能夠在移動設備上通過用戶名和密碼登錄系統進行在線交易；2011年11月，Visa為數字錢包業務啟用了全新的標識――V.me。

與擁有1.06億激活賬戶的PayPal相比，Visa發展移動遠程支付面臨兩大挑戰：首先，缺乏在線合作商戶資源，雖然Visa在傳統領域的實體合作商家很多，但是在電子商務領域缺乏積累；其次，缺乏移動遠程支付相關技術。為更好地應對這兩大難題，Visa收購了電子商務企業CyberSource和虛擬物品交易企業PlaySpan，并與移動支付解決方案領域的全球技術領導者Monitise簽署了合作協議。

2.2Google

2011年5月，Google聯合Citibank、MasterCard、First Data、NXP和Sprint等了Google Wallet。2011年9月，Google Wallet宣布正式商用。Google電子商務副總裁Stephanie Tilenius說：“我們的目標是建立全新的購物體驗，手機將成為錢包，只要一碰，就能支付和收款。”

Google有幾大優勢：移動搜索引擎市場份額85%（美國市場），甚至高于桌面電腦（68%）；Android智能手機市場份額48%，應用商店應用數45萬；手機地圖訪問人數（1 442萬人）幾乎是第二名的十倍（MapQuest，151萬人）；掌握著全球超過5 000萬地點的信息，包括地址、手機號碼、營業時間等。

Google Wallet是一個智能、虛擬的錢包，它把信用卡、積分卡、優惠券等與手機綁定，讓手機可以進行便捷的在線支付和現場支付。Google試圖構建一個開放的移動支付生態系統，它的模式的最大特點是：開放、免費。

（1）開放：和產業鏈各方廣泛合作，打造開放的合作平臺。

從Google Wallet的合作伙伴來看，基本上包括了產業鏈各個環節，如圖1所示。

（2）免費：不參與交易分成，也不收取其他任何費用。

Google不對交易手續費進行分成，也不對消費者、商家、合作的銀行和收單網絡運營商等參與主體收取費用。Google的目的是介入支付環節，推動移動廣告從以往的、推送向實際購買轉化。此外，Google還希望基于交易數據更加精準地推送促銷信息，打造新的收入來源。

對消費者而言，Google Wallet的主要價值點不在于便捷，而在于增值服務。德意志銀行分析指出：與銀行卡相比，便捷性并不是移動錢包最主要的價值點所在；Google Wallet通過加載的Google Offer，可以支持積分卡、優惠券、基于交易數據的個性化信息推送，為客戶創造更多價值。

從實際發展情況來看，其業務發展大大低于預期，如波士頓市場研究機構Rick Oglesby所說：“Google在重新評估這種技術方案，Google Wallet應用的增長速度大大低于此前預期”。這主要有以下幾個原因：1）支持的手機少：Google Wallet采用的是NFC技術，初期只有三星的Nexus S和Galaxy Nexus兩款手機支持；2）電信運營商抵制：T-Mobile、Verizon、AT&T有自己的移動支付產品――ISIS，對Google Wallet堅決抵制，用戶不能很方便地安裝、使用Google Wallet服務；3）支持的POS終端少：Google初期只和萬事達合作，而美國總共只有12萬可以使用萬事達PayPass的POS終端，和全國800萬POS機終端總額相比占比較小；4）安全隱患引發信任危機：由于存在安全漏洞，2012年2月，Google被迫暫停Google Wallet中的預付卡服務，這也引發了用戶的信任危機。

2.3PayPal

PayPal是eBay旗下的第三方支付平臺，截至2011年12月底，PayPal擁有超過1.06億活躍注冊用戶（指在過去12個月使用過PayPal進行支付或者收款的用戶），與超過1.5萬金融機構相連接，業務覆蓋全球190個國家和地區。PayPal作為一個破壞性創新者，它不依靠Visa、MasterCard等既有的信用卡組織，只將其作為一種賬戶充值手段，同時它還通過低成本的自動清算所（ACH，Automatic Clearing House，其最大優勢就是成本低，每筆交易的手續費僅有0.03美元。美國最主要的ACH運營商是美聯儲系統，處理了大約80%的ACH交易。ACH是批量清算而非實時清算，因此風險比較大，更加適合中小型交易和固定支付，不太適合大型交易）來進行賬戶充值，大幅降低了交易成本；而且，PayPal的移動支付不依靠NFC技術，通過智能手機應用、手機號綁定、PayPal卡等多種形式，為消費者提供更多安全可靠的支付選擇。

以B2C交易為例，PayPal向商家收取的費用為：交易額*（2.2%~2.9%）+$0.3，收入和成本如表2所示：

表2PayPal的收入和成本（B2C）

充值方式 用戶充值費用 PayPal成本 PayPal收入 商家賬戶提現費用

PayPal賬戶余額 0 0 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

ACH 0 $0.03 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

借記卡 0 0.05%，+$0.22 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

信用卡 0 2.0%~2.5% 2.2%~2.9%，+$0.3 支票：$1.5；ATM：$1.0

數據來源：野村證券

（1）遠程支付

在移動遠程支付上，PayPal的發展思路是積極融合新的移動支付技術，并從eBay這一電子商務平臺向移動游戲、社交網絡等更多領域拓展。

2011年8月，eBay斥資2.4億美元收購手機支付公司Zong。用戶在網絡購物和虛擬物品交易時，如果選擇Zong進行支付，首先需要在一個頁面上輸入手機號碼，然后輸入手機收到的驗證碼，本次購物的費用將出現在手機賬單上。

此外，eBay與日本最大的移動社交游戲公司GREE達成了合作伙伴關系，使PayPal成為GREE 1.5億注冊游戲用戶新的支付手段；PayPal還與Facebook合作，推出了一款新的Facebook應用――“送錢”（Send Money）。

（2）線下支付

在線下支付領域，PayPal通過輸入手機號碼、PayPal卡、新型POS終端、智能手機應用等多種形式，給消費者更多安全可靠的支付選擇。

通過與POS機廠商Ingenico的合作，商家們無需購買新的終端設備，消費者也無需升級手機，只需刷一下由PayPal簽發的卡片，或是輸入一個手機號碼和一個PIN碼，即可完成支付。2012年3月，PayPal推出類似于Square的新型POS終端PayPal Here，費率為2.7%，略低于Square的2.75%。

2.4ISIS

ISIS成立于2010年11月，是由美國三大移動運營商Verizon、AT&T和T-Mobile（USA）組建的合資公司，投資額為1億美元。ISIS旨在通過NFC技術，讓手機成為消費者在商店POS機進行交易的移動錢包。

ISIS的成立主要有三個驅動因素：一是移動運營商傳統業務收入增長緩慢，亟需尋找新的增長點；二是移動支付發展空間巨大，運營商希望從中分一杯羹；三是電信運營商在移動支付上優勢不大，有聯合起來的動力。

（1）產品功能定位

ISIS將自身定位為一個移動商務平臺，通過虛擬的移動錢包，讓商家和消費者建立起更加豐富、個性化的互動關系，讓消費者不用再攜帶現金、信用卡、借記卡、積分卡、優惠券、門票和交通卡等，從而在根本上改變消費者的購物行為。

ISIS移動錢包是安裝在用戶手機中的應用，幾乎可以存儲目前錢包中的所有卡片。其主要功能包括：

1）借記卡/信用卡：消費者可以將已有的借記卡/信用卡與ISIS移動錢包進行綁定，并在支付時選擇相應卡片進行支付。

2）SIS預付費充值卡：這是ISIS自己推出的卡片，消費者能夠使用已有的銀行卡對其進行充值。ISIS充值卡可以與ISIS的移動錢包進行綁定，也可以在沒有安裝NFC終端的商家進行刷卡消費。

3）積分卡：合作商家的積分卡通過與ISIS移動錢包綁定，可以在支付的同時收到積分。

4）個性化優惠券：這一功能通過移動錢包中的“ISIS Feed”來實現。用戶可以選擇他們希望收到優惠券的商家，然后這些商家的優惠促銷信息就會出現在用戶的“Feed”里面。如果用戶對某些促銷信息感興趣，可以從“Feed”里“剪切”下來，即從移動錢包的應用程序發送到SIM卡的安全單元中。支付時只需輕輕一碰，消費者就能實現優惠券的自動兌換。

5）賬戶詳情和消費記錄：用戶可以便捷地查詢以往的消費信息。

（2）運營商的糾結

從ISIS的優勢來看，主要包括：1）Verizon、AT&T和T-Mobile分別是美國排名第一、第二和第四的移動運營商，超過76%的美國移動用戶是ISIS的潛在用戶；2）運營商在產業鏈中仍然具有較強的掌控力，三大運營商每年賣出手機1億部；3）三大運營商在美國的零售網點超過兩萬家，便于推廣；4）三大運營商有著成熟的IT結算系統和客戶服務系統。

但是，ISIS自成立以來發展緩慢，可謂“起個大早，趕個晚集”。與Google Wallet相比，ISIS雖然成立較早，但一直處于測試階段，2012年10月在德克薩斯州奧斯汀以及猶他州鹽湖城正式推出，2013年11月才開始在美國進行全面推廣。

ISIS發展緩慢主要有兩個原因：1）2011年3月份開始，AT&T開始試圖從德國電信手中收購T-Mobile USA，雖然由于Sprint強烈反對未獲批準，但也無暇顧及ISIS的發展。2）ISIS發展戰略和盈利模式不清晰：成立之初，ISIS試圖建設一個和Visa、MasterCard相抗衡的支付網絡，后來放棄了這一思路，轉而與Visa、MasterCard合作，從每筆交易費中進行分成；但是，Google的免費模式使其放棄了交易費分成的模式。目前，ISIS希望能夠基于促銷信息的推送和優惠券兌換向商家收費，并向平臺支持的發卡方收取一定的租賃費（5美元/（用戶•年））。

2.5Square

Square無疑是近幾年移動支付行業一顆耀眼的明星。Square由Jim Mckelvey和Jack Dorsey成立于2009年，經過短短幾年的發展，2013年它處理的交易額已達到200億美元，2014年1月公司估值已經達到50億美元。在國內，盒子支付、樂刷、錢袋寶、快錢快刷、錢方支付、拉卡拉等類似于Square的手機刷卡器也層出不窮，發展迅速。但是，以筆者之見，國內的企業只學得了Square的“形”，遠遠沒有掌握Square的“神”。

作為新興的移動支付公司，Square主要面向中小企業和個人，通過開發基于手機、平板電腦的POS終端和應用，使得支付變得更加便捷。用戶將免費的讀卡器插入iPad、iPhone或者Android手機的耳機插孔，就可以接受信用卡/借記卡支付。

（1）盈利模式

與傳統的POS機刷卡交易相比，Square的收費模式很簡單，按照每次刷卡金額的2.75%向商家收取手續費，不需要商家賬戶，應用程序免費，讀卡器免費贈送、免費郵寄。

Square不只是有一個獨特的外形，更多的是在商業模式上對傳統收單機構商業模式的顛覆。按照傳統方式，商家為了能夠接受信用卡/借記卡交易，除了花費幾百美元甚至上千美元購買POS機等設備外，還要與收單方簽約，申請商家賬戶（Merchant Account）。除此之外，每筆交易還要繳納商家折扣費（Merchant Discount Rate），其中包括支付給發卡行的交換費（Interchange Fee）和信用卡公司的授權費（Assessments）及交易費（Transaction Fee）等，此外還要繳納對賬費、月最低交易費、賬戶申請費等。

與傳統模式相比，Square帶來了如下好處：

1）簡單的收費結構：刷卡交易額2.75%的費率，不需商家賬戶，省去了月最低交易費、賬戶申請費等很多費用，尤其對中小商戶來說優勢明顯；

2）快速安裝、使用便捷：與傳統POS機相比，短短幾分鐘就可以安裝好應用，并接受刷卡交易；

3）讀卡器免費：用戶可以免費領取讀卡器，傳統的POS機售價約為900美元；

4）隔天到賬：在上班時間發生的交易，第二個工作日即可到賬，傳統POS機至少需2天。

（2）創新的增值服務

Square帶來的，不僅僅是新型的讀卡終端和收費模式的改變，還有更多的增值服務。

1）對消費者

積分回饋：Square將Google Map整合到了應用之中，用戶可以通過Square的應用搜索周邊加盟的店鋪，并享受“首次消費打九折”的優惠；以后每次消費，都能賺取積分卡（Punch cards）的積分；消費滿一定次數可以兌換優惠券，如可以享受“單次消費減5美元”或者“單次消費打九折”的優惠。

無卡消費：用戶將信用卡和Square進行綁定，并上傳自己的照片，就可以在消費時打開Square中的“Tab”（還可以設為走進店鋪自動打開），在下訂單的時候直接報自己的名字即可，商家可以在自己Square Register的“Tab”列表里看到用戶的姓名、照片，并將消費金額計入相應用戶名下，用戶手機上的應用將收到消費明細，確認無誤并輸入小費金額后，點擊確定即可完成消費。

簡化支付流程，便于查看消費歷史和電子賬單：用戶不用攜帶信用卡和現金，也不需要排隊結賬，還可以隨時在手機上查看消費歷史和電子賬單。

LBS及社交功能的融合：可以基于地圖搜索周邊的商家；與微博賬戶相連，可以查看朋友評價、與朋友分享。

2）對商家

提升運營效率：對商家而言，可以很便捷地在Square上添加商品的名稱、圖片和價格，結賬的時候通過點擊商品，即可得出支付總額，還能進行庫存管理。

開展精確營銷：基于手機的定位功能，向周邊的目標用戶發送促銷信息，吸引客流；通過每次消費的積分獎勵，刺激用戶持續消費。

提高結賬效率：通過對權限進行設置，員工可以使用各自的手機進行收款，但資金會直接打入商家綁定的賬號，從而減少客戶等待時間。

個性化深度分析：Square提供的控制面板，能讓商家看到每天及不同時間段的消費人數與消費額、每個員工的收款金額和客戶支付的小費總額，以及不同商品的消費總量等數據，為商家改善經營提供參考。

3 國際經驗總結

總而言之，從上述國際移動支付企業發展案例來看，可以得出如下幾個結論：

（1）移動支付的O&O――線上、線下融合發展是趨勢。不管是Visa、Google還是PayPal等，都采用了線下支付和遠程支付融合發展的策略，如Google將在線的Google Offer（團購）與線下基于NFC技術的Google Wallet進行融合，就是一個典型。

（2）移動支付的價值不在于使用新技術替代刷卡方式，而是要為交易雙方帶來真正的利益。消費者已經習慣了傳統的刷卡方式，因此交易便捷并不是移動支付主要的價值點，移動支付企業要通過手機這一媒介，讓消費者享受隨時、隨地的個性化折扣，幫助商家更好地吸引和維系客戶。

（3）在未來相當長一段時間內，多種移動支付方式將并存。以線下支付領域為例，上述案例介紹了NFC手機錢包模式（Visa、Google Wallet、ISIS）、手機刷卡器模式（Square、PayPal）、在POS機輸入手機號碼模式（PayPal），此外還有限于篇幅沒有介紹的二維碼方式（美國的Levelup，國內的微信、支付寶）、聲波支付（支付寶）等，預計未來多種技術將并存。

（4）移動支付與庫存管理、精確營銷、LBS、社交等功能的結合將成為創新方向。從Square的成功經驗可以看出，未來移動支付的方向可能是與LBS、社交網絡、庫存管理、員工管理、消費分析、用戶忠誠度管理（積分回饋）、精確營銷等功能的有機結合。

（5）安全問題是移動支付發展的關鍵。在移動支付的模式下，手機存儲了用戶的個人財務信息，包括用戶名、信用卡額度、過期時間、交易密碼、交易的時間和地點等，存在一定的安全隱患。以Google為例，2012年2月的安全漏洞事件對其造成了巨大的打擊。

參考文獻：

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[4] Innopay. Mobile Payments 2012[R]. 2011.

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[10] Parks Associates. Mobile Payment-Stepping into Uncharted Territory[R]. 2012.

篇10

90后小盆友，職場靠譜人

先用倒敘的方式，講講我怎么因為“一個人旅行帶來的好處”，掰直了總監對“90后小朋友是不是都不靠譜啊？”的固有偏見。

我畢業工作那年，正是第一批90后大學畢業的“職場元年”，那時候社會和媒體對“90后都工作了！”還停留在“非主流、不靠譜”的恐慌期。我剛工作半年后，還在做最基層的助理編輯時，接到一件“大事”――社里最重要的一個百萬冊暢銷書作家，要從韓國來華訪問演講，捎帶手在中國廣西參（wan）觀（shua）。恰好負責這個項目的責編在休產假，會韓語的版權編輯在休年假，于是社領導臨時把我這個“沒啥事”的助理編輯叫了過來，讓我拿英語跟這個韓國作者溝通一下來華一周的行程計劃，總監親自陪同，然后讓我做出一份行程草案出來。

我只是用一分鐘問完了所有問題，“您陪同的話，您哪個時間段更方便？我去跟作者優先提議。預算是多少？您建議演講活動幾天為宜？（剩下幾天玩耍）”。然后在24小時之內，我用英語做完了所有行程草案，帶著兩份裝訂好的A4紙行程單敲開了總監辦公室的門：“X總，方案做好了，有A、B兩套方案，都在財務和時間預算范圍內，您看看哪個更合適。方案A的優點是，作者飛頭等艙來華，可以飛得舒服些。住的酒店離演講會場很近，步行5分鐘左右；但缺點是只有普通商務酒店，我打電話問過，英文服務一般，不知道韓國作者是否習慣；方案B的優點是，作者飛普通艙來華，省出的預算可以在會場附近3公里有五星酒店，住得舒服一些，同時酒店有和景區的聯票和免費班車，我查了一下當地很好打出租車，也打電話問過酒店可以幫忙預約出租車。如果活動時間不是非常緊，我更傾向方案B。此外，作者參觀的3天時間，我也做了2套行程方案，一套偏向于廣西的歷史景區，一套偏向于自然風光。對了，上面所有的航班、酒店、飯店我都打電話問過了，都是可預訂并且可開發票的。請您先過目定奪，我再去和作者溝通。”

總監原本只指望我“打個醬油”，看到這個結果反而有點出乎意料，“你以前做過這些？辦事很靠譜嘛。”

“哦，沒有，我只是經常自己一個人出去旅行，行程計劃都是自己訂，稍微了解些皮毛罷了。”

這套方案貼心到，選了酒店見面吃飯，我在給酒店打電話提前預定時，都會“順便”問“您家飯店附近方便停車嗎？出租車能開到飯店門口嗎？（有些特色飯店在步行街）”然后在給作者的英文郵件中，不僅交代酒店的地址，還會寫明，“以下是飯店的門臉照片、中文地址和聯系電話。附件中有方便打印的PDF版。您可以把這張紙給中國司機看，方便他導航。”

最后的結果是，皆大歡喜。領導因為這件事“辦得挺靠譜”而注意到我這個90后小朋友，開始讓我接觸到“訂行程接待作者”這些雜事之外更核心的出版工作。一年后，我開始變成正式的策劃編輯，兩年后，我有了自己的助理編輯。（啊，真是個勵志的真實段子。）

嘮叨了這些是想說，這些職場剛入行做“小事”的細致能力，真不是在哪個單位實習教給我的，更不是學校讀書教給我的，都是被“一個人旅行”逼出來的。如果你經常把自己扔到一個“自己從沒去過、當地沒有一個熟人、百度地圖都查不到公交車、鳥不拉屎的山旮旯六線城市還能做好所有的行程計劃、財務計劃、飛機轉火車轉長途大巴轉短途大巴路線計劃、住宿計劃、吃飯計劃一個人hold住陌生城市的各種“人在.途”突發事件一個人handle旅行中遭遇的各種三六九流人等的溝通這種鍛煉，一定能幫你在職場和工作中，有秒殺同齡人的“靠譜”能力。

一人在.途，鍛煉綜合靠譜能力

其實，一個人旅行中遇到的所有事兒，感覺都比“用英語給韓國作者訂個行程”難多了。比方說，在北京，我是一個從不認識東南西北、不認路、礦泉水瓶蓋都擰不開，電腦壞了除了重啟就只會抱著電話哭的“軟妹子”，但是只要是一個人去旅行，就迅速變身“hold住姐”，考慮到所有細節（包括一個女生出去旅行的所有事無巨細的安全細節，比如，公交車都沒有的山旮旯，怎么提前問到乘車路線？怎么提前訂好酒店？）而且全部要打電話確認才能放心。

而就算想得再細致，依然會有一個姑娘的“人在.途”。比如最近一次去襄陽，原本是要去祭奠孟浩然的鹿門寺和看米芾書法的碑林。結果遭遇飛機晚點7個小時，凌晨兩點才到襄陽的機場。雖然我提前問好了“機場半夜有出租車但是不打表”，也提前賓館付過費打過確認電話，但還是陰溝里翻了船――我打車到了賓館之后，發現手機落在出租車上了。而且我真是太大意了，也沒記出租車車牌號和司機姓名，連是哪個出租車公司的都沒記（出租車不打表，也就是不可能有發票的）。

要知道，一個人在陌生城市旅行丟了手機 = 沒有GPS地圖哪兒都去不了 + 機票航班酒店信息都在手機上 + 支付寶微信手機支付銀行卡綁定都在手機上 + 你想去旅行拍照？呵呵噠，沒手機=照片都沒法拍。

然后我在“啥都沒有、毫無希望”的情況下，一個人在陌生城市的大半夜，兩個小時終于成功拿回了手機。腦袋里“處理沒遇過的突發事件”的能力迅速被喚醒――

第一步：發現手機丟了后，迅速跑到酒店前臺尋求幫助（我一個人在房間絕對搞不定。而且不同城市的賓館座機，打外地手機號碼的方式不一樣，我不愿意在研究這上面耽誤時間，早一分鐘，就早一點找到手機的希望。）