導語：如何才能寫好一篇移動支付的方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】移動支付 商業模式 滴滴打車 快的打車

一、引言

（一）項目研究的背景

汽車租賃是公路運輸的重要一環，是汽車產業鏈的重要組成部分。鑒于目前的交通狀況，租車出行必將成為舒緩未來交通壓力的有效途徑。雖然隨著經濟水平的提高，對于大多數家庭來說買車已經不是問題，但是現實交通狀況不允許所有符合條件的家庭購車，尤其在大城市限購和打車出行的需求將推動汽車租賃市場的增長，租車的新消費概念和和共享模式將代替汽車出行的未來，也將成為未來旅游出行的一個重要途徑，并且有效緩解了交通壓力。就目前的規模和汽車租賃公司的車輛數輛來看，仍處于起步初期階段，隨著城市的迅速發展和人們出行思維的培養，租車將成就一個新興的迅速擴張的朝陽產業鏈。

（二）項目研究的目的和意義

打車軟件之爭，明面上是騰訊與阿里之爭，暗地里卻是他們合伙在炒作，培養用戶習慣和市場，讓用戶在占便宜的同時，占領手機支付渠道甚至是存款，最終從國有銀行口中奪取利益。打車類應用軟件并不是賺錢的工具，它僅僅是培養用戶手機支付手段的一個工具，讓用戶習慣手機支付系統并最終信任離不開這個支付系統，就好像當初培養用戶由現金支付轉變為銀行卡、信用卡支付一樣的道理。

（三）項目研究的主要內容

1.移動支付市場的現有情況：

移動支付是一個新興的領域，進入這一市場必須有一定的基礎。因此，該行業目前是騰訊、阿里、百度三個企業的市場。

從以上移動互聯網的各個細分領域來看，目前都還處于初期的發展階段，很難看出誰是行業的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯網大會上，中文無線搜索服務提供商宜搜CEO汪溪也認為，目前移動互聯網應用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應用以外其他都不是。任何應用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機會一樣，眾多企業才會爭相加入競爭，畢竟結果是未知的。

2.移動支付市場的未來發展情況： 打造一站式移動互聯網服務

從移動互聯網的現狀來看，很多企業最初都是選擇切入一個領域，這個領域與自己的主體業務有著緊密的聯系。比如阿里巴巴的手機淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務生態權展開的。

是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務、移動理財、移動游戲等應用服務，將微信打造成一個綜合的移動服務平臺。

在互聯網的PC時代，電子商務、娛樂、社交媒體等業務是獨立的，到了移動互聯網時代則聚合在一起，生活與互聯網的界線模糊了。移動應用產品需要滿足消費者一站式移動互聯網生活需求。未來移動互聯網的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業都有機會。并且隨著技術服務的創新，市場格局也會不斷地發生變化。

3.移動支付市場對傳統銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統商業銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業已經積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網絡金融平臺，如浦發銀行推出手機移動支付產品，建設銀行推出了自己的電子商務金融服務平臺，中國銀行也正在推出自己的網絡金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網絡金融將成為銀行等金融機構“逐鹿”的又一新戰場。

二、項目介紹

1.調查對象

（1）他高校學生；

（2）嘀嘀打車、快的打車使用者。

2.調查目的

（1）通過此次調查了解大學生對于網絡打車軟件的看法以及對于移動交易市場的認識；

（2）對互聯網交易市場的發展進行預估并且了解其發展對于傳統交易市場和傳統銀行的挑戰；

（3）使我們將課本的認知和社會實踐結合起來。

3.調查內容

（1）移動支付市場的現有情況：

移動支付是一個新興的領域，進入這一市場必須有一定的基礎。因此，該行業目前是騰訊、阿里、百度三個企業的市場。

從以上移動互聯網的各個細分領域來看，目前都還處于初期的發展階段，很難看出誰是行業的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動互聯網大會上，中文無線搜索服務提供商宜搜CEO汪溪也認為，目前移動互聯網應用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應用以外其他都不是。任何應用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因為市場格局還未成形，大家的機會一樣，眾多企業才會爭相加入競爭，畢竟結果是未知的。

（2）移動支付市場的未來發展情況： 打造一站式移動互聯網服務

從移動互聯網的現狀來看，很多企業最初都是選擇切入一個領域，這個領域與自己的主體業務有著緊密的聯系。比如阿里巴巴的手機淘寶、移動支付，就是圍繞著電子商務生態權展開的。但是對于阿里巴巴來說，這并不是終點，隨后它又涉足移動社交、移動搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺也不再僅僅是個社交平臺，它還接入了旗下的移動支付、移動電子商務、移動理財、移動游戲等應用服務，將微信打造成一個綜合的移動服務平臺。

在互聯網的PC時代，電子商務、娛樂、社交媒體等業務是獨立的，到了移動互聯網時代則聚合在一起，生活與互聯網的界線模糊了。移動應用產品需要滿足消費者一站式移動互聯網生活需求。未來移動互聯網的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個企業都有機會。并且隨著技術服務的創新，市場格局也會不斷地發生變化。

（3）移動支付市場對傳統銀行的沖擊：

支付寶、財付通、二維碼等移動支付模式對傳統商業銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業已經積極行動起來，建立類似于淘寶那樣的網絡金融平臺，如浦發銀行推出手機移動支付產品，建設銀行推出了自己的電子商務金融服務平臺，中國銀行也正在推出自己的網絡金融平臺。

信息和渠道高度融合、互通共享，網絡金融將成為銀行等金融機構“逐鹿”的又一新戰場。

三、項目特色與創新點

（一）緊跟時代的步伐

畢馬威新的《全球消費與融合調查報告》中的調研數據顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業務，而中國的比率更高達84%。在這個基礎上，我們可以做一些合理的假設，比如10億移動用戶中有20%屬于優質客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動支付業務，那么移動支付業務的用戶基礎也有1億人，而已經實現移動支付業務成熟廣泛商用的韓國總人口數也不過5，000萬左右。而且，與全球消費者相比，中國消費者更愿意為移動應用付費，畢馬威數據顯示，只有28%的中國消費者從來沒有付費下載過移動應用，而在全球這一比例達到了40%。龐大的用戶基礎和移動支付需求，使得移動支付業務在中國有了較好的市場基礎。我們緊跟時代的步伐，關注時事，關注新聞，通過自身親身體驗進行調研。

（二）切合學生自身實際

大學生追逐潮流是一個不滅的話題，當代大學生與與原先大學生相比，其支付手段已發生巨大的轉變，對于當今大學生而言，相對于傳統交易市場，移動交易市場更加方便、快捷 ，更加受學生推崇，并且了解移動交易市場和傳統交易市場可以幫助大學生更加了解當今金融市場的需求。

四、對策建議

憑借高額的現金補貼“滴滴打車”在短時間內積累了人量用戶，然而隨著行業的不斷成熟以及補貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進入了理性發展的時期，“滴滴打車”下一階段的工作重點應該放在提升客戶體驗，增強用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業模式，最終實現盈利。可以從以下幾方面來建立和完善“滴滴打車”的盈利模式：

1. 收取傭金。

中國的打車軟件市場潛力巨大。以杭州為例，共有約12000輛出租車，每輛出租車平均每天接單25次，按每單20元計算，每天的交易額約有600萬元。全國約有30個與杭州規模相近的城市，如“滴滴打車”從每天1. 8億元交易額中抽成1%，將有180萬元收入，一個月就有5400萬元收入，這還沒算上軟件內嵌廣告等其他收入，可見僅靠傭金收入就利潤可觀。

2.商業信息咨詢業務。在使用打車軟件時，軟件會記錄乘客的打車起點和終點，然后匯總每位乘客的信息數據，總結出頻率較高的起點和終點，形成類似商業地圖一樣的有價值的信息。如果把城市當作一個平而，這些數據就是城市上而的一個個虛擬建筑，有高有低，出現頻率越高的地方，虛擬建筑就越高。通常來說，火車站、商業中心以及高校的虛擬建筑較高。以此為基礎“滴滴打車”可以開展極具權威的商業信息咨詢業務。

3.拓展O2O業務。先行發展O2O （ Online To Off-line線上到線下）模式的打車軟件行業可以拓展到更多生活服務領域。擁有一個簡單的微信號就可以進行代購，在實體店鋪的二維碼上掃一掃便可以使用微信支付，而月_其最人的優勢就是便攜性和實時性。作為打車軟件）一商，在開展打車業務的基礎上，還可以拓展租車、拼車等業務，擴人平臺覆蓋而，增加受眾群體，細化服務，并建立相應的商業模式。從用戶需求來看，打車、租車、拼車的用戶群體相互并不沖突，而月_租車、拼車等業務均處于發展初期階段，未來市場發展前景看好。

4.為市政建設規劃提供數據支持。利用“滴滴打車”軟件分析打車頻率與常用地點，能夠基本掌握城市道路的利用效率與堵車節點，借此可以為市政建設部門進行商業規劃、交通規劃等提供數據支持，以改善交通擁堵狀況，提高城市道路使用率，甚至可以細化到給每一位消費者提供出行路線方案。

五、結論

本項目的研究價值在于打車時的移動平臺上的支付，從一個全新的角度對手機租車業務的商業模式進行了探討。隨著移動互聯網的快速發展，手機租車業務作為一種新興產業，通過整合線上線下各類資源，開拓適合自己業務的營運方式。

隨著智能手機的發展，越來越多的位置服務應用已經服務到個人，手機租車成為一種融合了移動互聯平臺和傳統汽車租賃服務業的新興服務，同時也是現代服務綜合運營商的一條重要的業務發展方向，它的服務模式和價值傳遞手段，將成為手機租車發展的關鍵核心。由于涉及到移動互聯產業和汽車租賃產業的跨產業合作競爭，手機租車打破了傳統的商業模式，形成自己特有的內容供應、服務提供、傳輸平臺及終端接收的產業價值鏈結構并有待進一步開發。結合中國特有的移動服務模式，整合手機租車的價值鏈，探討合適的商業模式，是本研究的重點研究內容。

商業模式是企業創造價值的運營平臺，即企業在什么樣的體系下運行，以使企業達到持續盈利的目的，它需要運用一系列要素來反映企業內部資金流、信息流、物流的運轉情況。憑借高額的現金補貼，“滴滴打車”在短時間內積累了大量用戶，然而隨著行業的不斷成熟以及補貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進入了理性發展的時期。“滴滴打車”下一階段的工作重點應該放在提升客戶體驗，增強用戶黏性，減少對資本的依賴，并逐步建立有效的商業模式，最終實現盈利。

（指導老師：竇然）

參考文獻：

[1] （美）殷（Yin，R.K.），周海濤，李永賢，張衡.案例研究：設計與方法（第3版），重慶大學出版社，2004.

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[4]龍富勇，Uber入華初體驗：夠高富帥，本土化挑戰艱巨，虎嗅網.

[5]王祚義，易到用車對戰Uber或成第二個快的與嘀嘀之爭，微媒體，2014.

[6]廬陵子村，易到用車和Uber運作模式的異同，速途專欄，2013.

[7]打車軟件分析，百度文庫.

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>> 關于中國聯通移動增值業務發展的幾點建議 中國聯通兵團師分公司落地開花 通信4G時代中國聯通青海分公司發展競爭策略 中國聯通東莞分公司內部控制改革研究 淺析中國聯通移動數據業務發展方案及設計 中國聯通WLAN業務發展策略初探 中國聯通移動炒股簡介 中國聯通河北分公司審計派駐制管理體系 中國聯通新疆分公司助力全民奧運 淺談中國聯通公司的戰略成本管理 中國聯通公司的社會渠道策略優化研究 大數據系統下中國聯通公司移動互聯網產品策略的分析 中國聯通 3G業務膠著,但聯通的光明已很接近 財務業務一體化在中國聯通的應用與實踐研究 中國聯通與新華社合作發展新媒體業務 中國聯通無錫地區GPRS業務優化策略 中國聯通智慧沃家業務 中國聯通 全國開放模組套餐轉售業務 中國聯通 布局航空移動漫游 中國聯通3G增值業務戰略研究 常見問題解答 當前所在位置：#p=1.2014.4.2.

[8] 馬梅，朱曉明，周金黃，等. 支付革命：互聯網時代的第三方支付[M]. 北京： 中信出版社， 2014.

[9] 王淼. NFC技術原理與應用[M]. 北京： 化學工業出版社， 2014.

[10] YD/T2772-2014. 手機支付基于2.45GHz RCC（限域通信）技術的非接觸射頻接口技術要求[S]. 2014.

[11] YD/T 2774-2014. 手機支付基于2.45GHz RCC（限域通信）技術的智能卡技術要求[S]. 2014.

工信部：運營商給虛商的批發價至少每年調整一次

日前，工信部面向三大運營商及全體虛擬運營商試點企業了關于移動通信轉售業務（又稱虛擬運營商業務）批發價格調整的指導意見。

意見指出，移動通信轉售業務的批發價格應低于基礎電信企業同類業務平均業務單價（或套餐價格）。基礎電信企業和轉售企業可根據市場情況和商業合同約定，選擇資源池轉售或套餐轉售等模式。在資源池轉售模式下，移動話音、短信、移動數據流量等業務的批發價格應低于基礎電信企業同類業務的平均業務單價。相關業務的平均業務單價按照基礎電信企業向資本市場公開的全年財報數據計算（收入/業務量）得出。在套餐轉售模式下，套餐的批發價格應低于基礎電信企業面向公眾市場銷售的套餐價格，具體折扣由雙方協商確定。

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摘要目的 ： 探討皮下注射與皮內注射在主動免疫治療不明原因復發性自然流產患者中的療效觀察與護理。方法：隨機選取2012年1~9月在我院就診的不明原因復發性自然流產患者210例，按照隨機對照的原則分為研究組（皮下注射）和對照組（皮內注射）。比較兩組患者的臨床療效、注射疼痛感及患者對護理的滿意度。結果：兩組患者的臨床療效比較差異無統計學意義（P>0.05）；對照組的疼痛評分明顯高于研究組，研究組護理滿意度明顯優于對照組，差異均有統計學意義（P<0.05）。結論：皮下注射主動免疫治療不明原因復發性自然流產能取得與皮內注射一樣的臨床療效，且皮下注射患者的疼痛感較輕，易被患者所接受。

關鍵詞 復發性自然流產；主動免疫；皮下注射；皮內注射doi:10.3969/j.issn.1672-9676.2014.11.035

復發性自然流產（recurrent spontaneous abortion，RSA）是指孕婦發生2次或2次以上的自然流產，是一種常見的妊娠并發癥，發病率呈逐漸上升趨勢。RSA的確切發病機制尚不清楚，與遺傳、解剖、內分泌、感染、自身免疫和環境等多種因素有關，但仍有大量孕婦找不到確切的原因，成為不明原因反復性自然流產（unexplained recurrent spontaneous abortion，URSA）。近年來研究表明，URSA多與免疫因素有關，部分流產患者血清中缺乏HLA-DR抗體，HLA-DR抗體能抑制母體識別父源性HLA抗原［1］。因此，主動免疫是治療URSA的主要手段，本研究采用丈夫或無關健康第三個體的淋巴細胞主動免疫治療URSA。既往多采用皮內注射，但其疼痛感較強，為此我們嘗試對患者采用皮下注射，療效滿意。現報道如下。

1資料與方法

1.1一般資料隨機選取2012年1~9月在我院就診的不明原因復發性自然流產患者210例，并隨機等分為研究組（皮下注射）和對照組（皮內注射）。所有患者月經規律，明確診斷為URSA,自身封閉抗體陰性,TORCH優生五項均為陰性,無死胎、死產、活產史,配偶無血液傳播性傳染病。所有入選病例均簽署臨床研究知情同意書。研究組孕婦年齡21~40歲，平均（29.5±5.3）歲；不明原因自然流產2次75例，3次18例，4次10例，6次2例；流產孕周為6~11周。對照組孕婦年齡22~41歲，平均（29.9±6.2）歲；不明原因自然流產2次72例，3次19例，4次10例，6次4例；流產孕周為6~12周。兩組患者年齡、流產次數、流產孕周等方面比較差異均無統計學意義（P>0.05），具有可比性。

1.2治療方法

1.2.1治療前準備(1)詢問病史。包括孕產史、月經史、婦科疾病史。(2)既往檢查。男女雙方染色體檢查、女方抗心磷脂抗體檢查、風疹抗體檢查、內分泌檢查、自身抗體檢查、甲狀腺功能檢查、支原體和衣原體檢查、盆腔B型超聲檢查、子宮輸卵管造影檢查、宮腔鏡檢查等。(3)封閉抗體檢查均為陰性。(4)治療前檢查。男女雙方進行肝功能、乙肝、丙肝、抗艾滋病抗體、抗梅毒抗體等檢查，排除傳染性疾病。

1.2.2主動免疫治療方法主動免疫治療選取丈夫或無關的健康第三個體的淋巴細胞。治療過程中囑患者避孕。在無菌條件下抽取供血者30 ml外周血加入適量肝素抗凝劑，生理鹽水洗滌3次，分離、洗滌、稀釋、供注射。1個療程注射4次，每次間隔3周左右。1個療程結束2周后復查抗丈夫淋巴細胞抗體（封閉抗體）。陽性者可計劃受孕，陰性者繼續追加1~2個療程，鼓勵患者在3~6個月內受孕，妊娠后可加強1~2次免疫治療，直至孕16周左右。研究組采用皮下注射方法，淋巴細胞濃縮液1.0 ml在患者上臂三角肌下緣分3~6位點皮下注射。對照組采用皮內注射方法，淋巴細胞濃縮液1.0 ml在患者前臂內側分3~6位點皮內注射［2-3］。

1.3護理(1)心理護理。隨著流產次數增多、年齡增大，患者對生育、妊娠、流產產生不良的認知，緊張、焦慮、恐懼等不良情緒隨之而來，嚴重影響患者的身心健康。加強護患交流溝通，建立良好、健康的認知模式，緩解心理壓力，降低不良情緒反應。(2)知識宣教。治療過程中組織患者參加優生優育知識培訓，孕期要慎用藥物，建立良好的生活習慣。 (3)定期隨訪。接受主動免疫治療或再次妊娠后，要做好隨訪工作。妊娠后加強免疫治療1~2次，及時保胎、定期做好產前檢查［4］。

1.4觀察指標注射1個療程后，復查抗丈夫淋巴細胞抗體（封閉抗體）轉陽例數。按視覺模擬評分方法（0~10分，0代表無痛，10代表劇痛）評價患者注射時的疼痛感。評價患者對護理工作的滿意度（滿意、基本滿意、不滿意）。

1.5統計學處理采用spss 13.0 統計學軟件包進行處理，等級資料的比較采用Wilcoxon秩和檢驗，計量資料的比較采用t′檢驗。檢驗水準α＝0.05。

2結果

2.1兩組患者抗體轉陽率比較（表1）

2.2兩組患者疼痛評分及護理滿意度比較（表2）

3討論

隨著現代生殖醫學及免疫學的發展，URSA可能與患者無法產生適當的封閉抗體而致胚胎被排斥、流產有關。正常妊娠中，封閉抗體可與母體淋巴細胞表面抗原結合以及滋養細胞本身結合，阻斷母兒之間的免疫識別和免疫反應。URSA患者常缺乏封閉抗體，母體免疫系統易對胎兒產生免疫攻擊而導致流產。近年來采用患者丈夫或無關健康個體靜脈血提取淋巴細胞等免疫治療是新興治療手段，并獲得有效的治療效果［2，5］。根據生殖免疫學原理，小劑量多次異體抗原刺激比大劑量更易產生保護性抗體，并且副作用少。小劑量多次免疫治療既往多采取皮內注射，皮內注射疼痛感明顯，多次皮內注射使患者產生畏懼感。為此，我們采取皮下注射，減輕了患者注射的疼痛感，有效提高了患者的注射依從性。研究結果表明，兩組患者的臨床療效比較無統計學意義，但研究組的疼痛評分低于對照組，護理滿意度優于對照組，差異均有統計學意義。

綜上所述，主動免疫治療是一種安全有效的方法，皮下注射主動免疫治療不明原因復發性自然流產能取得與皮內注射一樣的臨床療效，且皮下注射患者的疼痛感較輕，易被患者所接受。

參考文獻

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篇4

【關鍵詞】智能穿戴通信設備;安卓;移動支付系統;設計與實現

一、安卓開發技術介紹

（一）安卓操作系統

安卓系統是谷歌公司開發的一款基于Linux平臺的移動操作系統，具有開源的特點。安卓系統的代碼完全開放，開發者很容易進行程序的開發，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網絡;其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統的不同手機之間不會發生兼容性問題。

（二）安卓總體架構

安卓操作系統的架構分為核心層、系統運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統層，負責網絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層架構為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現，與其它操作平臺相比，安卓系統運行庫的執行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現在不斷更新優化的手機性能打下良好的基礎;程序應用框架式應用程序分類分組的記過，可以為程序開發者提高便利;應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

（三）安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現，從而實現應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

二、移動支付系統的設計與實現

基于移動客戶端的支付系統需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統應該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統最重要的是具有移動支付功能，可以通過數據流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統的設計和實現需要考慮環境搭建、界面設計、實現類設計和數據關系設計環節。

（一）移動支付系統的環境搭建

安卓平臺應用程序的開發主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具;最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統的用戶界面設計

移動支付系統的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜;圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小;其次，移動支付系統的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統的實現類設計

用戶打開移動支付系統后，根據個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統的界面，連接移動支付系統，完成支付業務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態回執，從而改動賬戶狀態，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統應該具有多種實現類;Idexpage類實現用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現支付應用程序的界面邏輯，開發者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現移動設備和支付系統的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現信息和密碼的更改和保存，保障支付系統賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現移動客戶端與支付系統的數據連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

（四）移動支付系統的數據關系設計

移動支付系統的設計與實現還應處理系統的數據關系。其中包括數據類型的分類，數據的用途以及具體數值的確定，保證移動支付系統可以順利完成支付任務。

三、移動支付系統軟件的測試

移動支付系統軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環境與配置

在進行移動支付系統軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設計

在進行移動支付系統軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設置電腦環境，安裝安卓虛擬平臺以及相關插件，使其處于一個程序待安裝的狀態;然后，導入編寫好的應用程序，并正確啟動;然后進入正式的測試環節，多次打開移動支付系統軟件的各個功能，依次測試其準確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發現程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用的測試軟件對應用程序的性能進行測試;最后，要仔細完成測試報告，為以后的改進提供具體的數據。

篇5

關鍵詞：第三方 移動支付 發展現狀

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年來，我國電子商務發展迅猛，因此產生電子支付的需求也急劇增長，伴隨智能手機的普及，人們可以逐漸擺脫臺式機和筆記本等PC設備，在移動中完成更多消費、交易和支付行為，從而移動支付模式也越來越普遍。

1 第三方移動支付

從字面上來分析，第三方移動支付包括兩個概念。一是第三方支付，二是移動支付。第三方支付是指基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統計等系列過程的一種支付方式。移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。該文研究的是第三方移動支付，即第三方支付與移動支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動支付服務，具有第三方平臺特性，也具有移動支付特性。

2 第三方移動支付的現狀

2.1 用戶多，交易額大

根據CNNIC2016年第38次中國互聯網發展狀況統計報告，截至2016年6月，我國手機網民規模達6.56億，占我國網民數量的92.5%，由此可見，手機在上網設備中占主導地位。在手機網民中，使用手機網上支付用戶的規模達4.54億，占網民使用率的64.1%，手機支付已經是大多數網民使用支付的一種方式。

根據Analysys的我國第三方支付移動支付市場季度監測報告2016年第一季度數據顯示，我國第三方支付移動支付市場的交易規模達59 703億元，環比增長5.34%。我國第三方移動支付市場規模巨大，隨著用戶習慣的養成，智能手機及4G網絡的普及，第三方移動支付將呈現快速增長趨勢。

2.2 市場格局穩定

從近幾年的數據來看，第三方移動支付市場規模將繼續保持高速增長。目前，第三方移動支付主要由支付寶、財付通兩大第三平臺占據八成以上的市場份額。在市場利益的驅動下，更多的參與者將會加入該市場，但由于用戶量、用戶習慣、政策法規等因素的影響，新進入市場的參與者很難對現有運營者產生影響或威脅，故對于整體競爭格局影響不大。

2.3 競爭與合作并存

隨著網絡技術和電子商務快速發展，第三方移動支付的服務功能越來越豐富，服務范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動支付的業務在很大層面上與銀行發生交叉，某些服務功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動支付與銀行之間存在著競爭。同時，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動支付機構畢竟不是金融機構，它無法真正替代銀行，銀行在整個移動支付的過程中擔當重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動支付機構拓展自身在移動市場的業務，提高業務效率和質量。兩者取長補短，共同盈利，促進整個移動支付產業的發展騰飛。

3 第三方移動支付的發展前景

3.1 向線下支付發展

移動支付的習慣難以發生改變。只要消費者形成了第三方移動支付的習慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動支付的交易形式。隨著移動支付技術的創新，移動支付接入線下支付的場景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機交易數據中蘊含著極大的商業價值，可以進行深度挖掘和分析，產生新的服務和價值。因此，支付寶和騰訊積極擴大其移動支付的應用范圍，與各大零售商建立伙伴關系，以獲取更大的利潤。

3.2 服務和產品向多元化趨勢發展

金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動就能展開。第三方支付平臺企業都極具有創新精神，它們在服務和產品創新方面比銀行都更為多元化。隨著市場的激烈競爭，市場需求的不斷發展，第三方支付平臺會在其功能和服務上不斷革新，將會帶動新一輪產品和服務創新的浪潮。

4 第三方移動支付的制約因素及對策

4.1 安全問題

安全問題是一個最為重要的問題，也是讓許多消費者仍然對移動支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個支付的流程當中。首先是缺乏安全管理機構，安全保障的技術需要提高。目前第三方支付平臺的安全保障技術并不是真正的獨立的第三方CA認證，存在安全隱患。其次是消費者的支付設備安全問題。智能手機是第三方移動支付的主機設備，手機病毒、手機木馬以及手機軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環境的安全問題。第三方移動支付的特性是快速便捷。為了達到便捷的目的，第三方移動支付簡化了支付過程中的認證手段，這無疑也降低了安全性能。同時，消費者的安全意識薄弱，我國對個人信息、隱私保護也存在缺失，造成第三方移動支付的安全風險更加突出。

安全隱患嚴重影響著用戶對第三方移動支付的信任，導致第三方移動支付的習慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強整個支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機構，制定完善的信息安全管理制度，形成統一的技術標準和安全標準。其次要加強消費者的安全意識。從自身使用的支付設備、軟件，到自身的個人信息，都要有安全防范的意識。

4.2 利益分配問題

第三方移動支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務提供商、商家等，其涉及的環節比較多，從而形成一條巨大的產業鏈。產業鏈中成員之間互相協調，實現了第三方移動支付。目前，在整個產業鏈中，各成員都希望成為移動支付的主導，統一的行業標準尚未達成，合理的利益分配機制尚未形成，明確的權責分擔機制尚未建立，導致整個產業鏈內的業務重疊，資源浪費，惡性競爭，使整個行業發展緩慢。

銀行、移動運營商、第三方支付服務提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強產業鏈協作，各成員充分整合業務模式，充分發揮核心能力，共享資源，優勢互補才能推動移動支付業務的健康發展，從而實現各個環節的共贏。

4.3 金融監管問題

第三方移動支付滿足客戶的需求，但第三方移動支付沒有明確的金融界定和業務性質，可以在人民銀行和商業銀行體系外進行第三方移動支付的貨幣債權。這對我國的移動金融帶來不確定因素。一旦發生金融風險，將會產生嚴重的后果。隨著第三方移動支付的快速發展，各式各樣的侵害金融消費者權益及其他問題就會凸顯。這些問題不能僅僅靠市場自身調節處理，需要金融的監管及預防。然而，我國的第三方移動支付的金融監管機制不完善，政策指導和監督沒有到位，在一定程度上，制約了第三方移動支付產業的健康發展。

第三方移動支付的風險控制和監督管理較為復雜，需要完善移動支付領域的立法監督，加強對第三方移動支付企業的監管，規范監管措施，促進第三方移動支付產業的健康發展。

參考文獻

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歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動支付相比亞洲而言發展卻較為緩慢。在如法國，手機用戶接近總人口的94%；主流四大移動運營商已使用NFC技術在多個大城市的交通系統和商店成功進行非接觸式移動支付業務測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機制造企業，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機構、支付卡供應商以及支付解決方案供應商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對移動支付進行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術條件及市場能力，卻不能很好地推進移動支付業務的發展。其主要原因是每個市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數人都擁有銀行賬戶，且習慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動支付業務模式往往以遠程為主，是通過WAP(無線應用協議)、SMS(短消息業務)、IVR(交互語音應答)等方式進行接入和驗證，操作便利性較為繁瑣，對時間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業務、電子票務等。

二、日韓移動支付應用發展蓬勃

移動支付業務最早出現在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發展。如移動錢包、移動支付最早出現在日韓。現在他們已經成為世界上移動支付領域的領跑者。NTTDoCoMo不僅是日本領先的通信運營商，而且在全球移動通信技術的發展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動支付市場發展的首要推動者。日本的通訊運營商利用其在產業鏈中的優勢地位，通過注資金融機構，整合終端設備提供商的資源，發展智能終端設備等方式來主導產業鏈的發展。其成功的經驗啟示：一是“一方主導、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進的FeliCaIC芯片近場支付技術，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業務提供商的緊密合作關系，加大了對移動支付業務的掌控力度，有利于手機錢包業務的開展和推廣。而韓國主要是通訊運營商或商業銀行主導，運營商和銀行等多方合作的模式。無線運營商是驅動新系統發展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負責信用卡業務的信貸和運營。目前，越來越多的手機用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統的支付習慣，已成為消費支付的新時尚。其成功的經驗關鍵在于移動支付參與方緊密的合作程度。

三、非洲和東南亞移動支付應用發展順暢

由于非洲和東南亞地區經濟金融發展相對滯后，移動支付出現后，其簡便快捷的支付方式廣受消費者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實現了資金的存儲、支付、轉移和兌現等功能，成為真正意義的手機銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動銀行服務M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網絡，經注冊后成為M-Pesa商，手機用戶在店鋪為手機充值后，通過短信休息實現支付、轉賬和兌現。菲律賓PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney業務，用最經濟的方法實現了移動支付業務的大規模普及。其利用SuperSIM技術，具備借記卡和ATM取現的功能，適用范圍廣、現金流動快等特點，有了與銀行卡、信用卡同臺競爭的優勢和地位。其成功經驗主要是充分考慮用戶需求，充分發揮移動支付應用的便利性、實用性和高效率的特點。

四、移動支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應用創新的對策建議

為充分發揮移動支付技術創新對金融IC卡多應用發展的資源整合、技術支撐、業務推動和規范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：

（一）打破行業壁壘，推動移動支付標準實施及應用試點一是從加快金融IC卡推廣應用的戰略高度，結合銀行、銀聯、通信運營商移動支付應用開展情況，盡快規范金融IC卡多行業的應用模式，避免重復投入，以降低成本。二是應以國家電子商務示范城市為平臺，選擇電子商務應用較為普及、移動支付環境較好的城市以及技術創新能力較強的商業銀行，通過建立多方合作共享收費、分潤模式，積極部署移動支付生態系統建設。

（二）完善商業受理環境建設，推進移動支付非接觸受理環境改造金融IC卡為發卡銀行業務創新開辟了廣闊的發展空間，也為銀行卡升級換代，實現快速支付環境建設提供了新的大力。商業銀行要的加大對IC卡受理環境改造力度，保障非接觸受理環境的聯網通用質量，將“非接觸式”金融IC卡有機地融合到快速支付市場中，從而實現移動支付與金融IC卡受理環境的全面整合。

（三）利用IT技術，打造安全可信的移動支付開放平臺各方要研究啟動安全可信平臺建設，為移動支付產業鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應用生命周期管理服務，制定嚴格的標準，在應用功能方面向APP建立開放的API（應用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標志客戶歸屬的核心），為移動支付聯網通用、安全管理提供技術保障。

（四）加快移動支付技術管理體系建設各商業銀行要以移動支付金融行業標準（PBOC3.0）為規范，以“聯網通用、安全可信、規范有序”為主要目標，構建與銀行卡技術管理相銜接的移動支付管理體系，提升金融行業移動支付應用發行、受理、轉接清算等環節持續、安全和穩定運營的能力。

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【 關鍵詞 】 雙因素認證；移動支付；協議

Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication

Cao Wei Zhao Yan

（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）

【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.

【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol

1 引言

隨著智能手機和網絡技術的發展，傳統的電子商務和網絡購物等行為已經不能滿足人們對現代生活的需求，智能手機等移動終端上出現的移動銀行、網絡商鋪等應用受到了許多用戶的青睞。與此同時，隨著智能卡技術在智能手機上的普及，支持手機等移動設備的非接觸支付終端也風靡起來。

2 遠程移動支付方式及其安全威脅

2.1 移動支付

移動支付，通常也指移動貨幣、移動錢包等在金融監管下利用移動設備進行的支付服務。根據支付場所可以分為近場支付和遠程支付。近場支付是指利用智能手機等移動終端以非接觸式的刷卡方式進行乘坐地鐵、刷公交、超市便利店的消費、自助購物設備的支付等；遠程支付一般則借助相應的手機終端應用程序，如支付寶、財付通等進行支付。

遠程支付已經從過去的Web支付方式過渡到現在的利用智能手機客戶端的形式，商家可以套用銀行客戶端的接口在用戶付款時跳轉到銀行的客戶端，將付款的模塊交給銀行客戶端來做，當銀行收到買家的付款時，發給商家支付成功的指令，此時商家從銀行支付頁面跳轉回來完成支付。有些應用如支付寶、財付通，是介于商家和銀行之間的支付應用層的應用程序，他們支持多種銀行和網絡商家，使用戶省去選擇銀行的不便，因為有的網絡商家的客戶端支持的銀行并不是很多。

2.2 遠程支付方式的安全威脅

遠程支付方式的安全威脅主要有幾方面。

（1）應用程序的來源不一定可靠：智能手機擁有龐大的軟件資源，如安卓系統的應用匯、豌豆莢等下載中心，這里提供了數萬種安卓應用供用戶下載，可是應用的安全性是沒有經過驗證的，只能用戶自己去判斷，用戶很容易不小心使用山寨應用和捆綁惡意代碼的應用。

（2）支付應用和銀行方面的身份驗證過程中可能受到攻擊或竊聽：遠程支付是依靠暴露在空中的無線信號來傳輸的，信息極易遭到非法竊取，如果是使用公共WLAN網絡進行遠程支付則更容易受到攻擊。

（3）數據在傳輸過程中的保密性可能會受到威脅：在交易時雙方需要進行身份認證，數據的保密性在交易傳遞數據信息時需要被考慮到。

（4）網速不理想情況下支付可能造成多次相同交易：移動網絡不可能像有線網絡一樣一直穩定，所以當網絡不穩定、信號不佳的情況下可能會由于應用軟件異常情況考慮不夠周全造成多次相同交易或多次扣款的狀況。

3 遠程移動支付的安全技術

3.1 移動支付需要保證的安全特性

遠程移動支付是依托于移動通信網絡進行的，交易過程相對于傳統支付更為開放，因此為了使交易能安全可靠地進行，遠程移動支付系統設計必須滿足幾個安全特性。

（1）保密性。由于移動支付開放性的特點，客戶端與服務器端的數據通信比傳統方式更容易受到非法截取、篡改，數據的保密性必須受到嚴格的保證；同時，客戶的身份信息、支付賬戶信息等私人數據的可靠傳遞也是數據傳輸過程中需要考慮的問題。

（2）數據完整性。移動支付交易必須保證交易過程不被破壞，交易處理過程中，交易的任一方不能任意增加、刪除或修改交易數據，并且交易雙方需要在接收到對方數據時對數據完整性進行驗證。

（3）不可否認性。移動支付必須要提供一種可以防止交易雙方抵賴收到對方消息的方法，如時間戳或多次握手協議。當發送方向接收方發送一個消息時，發送方可以確定接收方已經成功接收該消息，同時當接收方接收到某個消息，它也有依據證明這個消息來自于某個發送方。

3.2 移動支付安全問題的現狀

存儲安全、傳輸安全、認證安全等問題是影響移動支付的主要因素。當前遠程移動支付方式下還可能存在的安全問題有幾點。

（1）手機本身存在安全隱患。近年來隨著智能設備的大眾化普及，手機病毒、木馬也隨之活躍，黑客使用病毒盜取用戶的手機PIN碼、網銀密碼，銀行口令等私密信息，也容易導致用戶的賬戶被盜刷。

（2）身份認證體系不健全。使用智能移動終端作為支付工具，必須對參與交易各方的合法身份進行正確的識別認證，由于遠程移動支付涉及到銀行、商家、消費者等實體，應該更快速、可靠地進行身份識別。

3.3 移動支付安全技術

針對移動支付過程中可能受到的各種安全威脅，可以從以下的幾種技術上考慮減小或避免支付風險，保護通信的完整性、保密性和不可否認性。

（1）短信確認方式

用戶要進行支付的時候，不僅要輸入支付口令，還要由服務提供商給用戶綁定的安全手機發送一條確認短信，只有輸入正確的口令并且及時回復確認短信時才會支付成功。類似支付寶，存在一個獨立的支付密碼，用戶購買商品后，輸入支付密碼，此時由第三方的支付工具給用戶預留給系統的手機發一條購買確認短信，包含驗證碼，用戶必須輸入此驗證碼才能正常支付成功，否則不能驗證用戶身份，支付失敗。這種支付方式在一定程度上是安全的，只有同時擁有支付口令和密保手機才能完成支付。缺點是等待短信時間比較長，如果網絡信號不好則還可能收不到確認短信，密保手機丟失后重新綁定比較麻煩，確認短信中需要回復的確認碼通常是4-6位的數字，比較容易窮舉或碰巧試出來，所以由于以上這些缺點，根據短信確認的移動支付方式只適合小額支付。

（2）動態口令技術

動態口令與短信確認的原理基本相同，主要是利用手機中的移動口令密碼器應用程序來實現，初次使用時將密碼器與對應的支付賬戶或者銀行賬戶綁定，此后，密碼器根據一定的算法，每隔30秒左右生成一個隨機密碼，當確認支付時，需要輸入支付口令和密碼器的密碼，同時輸入正確才能支付成功。

利用電子密碼應用可以比短信確認生成位數更長、更復雜的密碼，幾乎沒有延時，安全性略有提升；但是電子密碼器生成算法并不是不可攻破的，一旦密碼生成算法被算出，賬戶就沒有任何安全性，而且讓用戶自己輸入復雜的電子密碼，用戶的體驗性太差，也不利于技術的普及。

（3）SSL協議

SSL安全套接字層（Security Socket Layer）協議[2]是為網絡通信提供安全以及數據完整性的一種安全協議。SSL協議分為SSL記錄協議和SSL握手協議，它位于網絡層和應用層之間的傳輸層。SSL協議使用多種加密算法，可以實現對數據加密解密、完整性驗證、密鑰交換、數字簽名等功能，可以防止通信雙方在數據傳輸過程中信息遭到竊聽、截取或非法篡改。

根據對SSL協議的分析，可以得出SSL提供的安全保障范圍。

1） 驗證用戶和服務器：SSL握手協議對通信雙方使用非對稱密鑰進行身份的驗證，可以確保數據能夠傳送到正確的主機。

2） 對數據進行加密傳輸：SSL記錄協議會根據SSL握手協議商定好的加密算法對數據利用對稱密鑰進行加密，這樣即使數據在傳輸過程中被竊取，沒有密鑰數據也不會在有效時間內被解開。

3） 維護數據的完整性：SSL協議是建立在可靠的傳輸協議之上，能夠對數據的完整性進行校驗，從而保護信息的完整性。

但是SSL協議也存在如下缺陷：缺少安全認證機構，無法確定參與交易人員的身份；消費者的信息也可能被商家非法利用。

（4）SET協議

SET（Security Electric Transaction，安全電子交易）協議是旨在建立一個公平公正的電子付款系統而設立的協議規范，它工作于應用層，可以在客戶和商家不清楚對方身份的情況下完成身份認證進行交易。SET協議是面向用卡支付的網上交易的，但隨著智能手機的發展與普及，SET協議也可以應用于手機移動支付模型。

SET協議中的角色有：消費者、商家、消費者發卡銀行、商家收單銀行和CA認證機構。使用SET協議進行支付時，首先消費者從商家處挑選好商品之后確認訂單，商家計算好訂單價格后生成訂單號，此時SET開始參與進來，商家把訂單號和付款金額發送給消費者，消費者就需要通過其持卡銀行給相應訂單號的商品支付對應款項，而商家也通過SET把訂單號和金額通知商家的收單銀行，待消費者付款成功后，金融網絡將支付款轉至商家收單賬戶。

這種模式下，商家并不知道消費者的信息，所有的身份認證都交由SET協議中的CA負責，CA與每個協議中的角色都利用證書進行身份的驗證，數據的傳輸也都使用加密算法處理，可以保證交易的機密性和完整性。缺點是沒有提供不可否認性的服務，將不可否認性的驗證交給銀行和應用機構來完成。

4 基于智能手機序列號和時間的雙因素身份認證

4.1 雙因素身份認證

身份認證過程是基于“某種信息片段”如密碼、指紋等進行的，這些信息片段被稱為認證因素（Authentication Factor）。認證因素通常分為三類：第一類指使用者所知道的事物，是存在于使用者記憶中的認證信息，如密碼；第二類指使用者所擁有的事物，是認證雙方約定的具有識別另一方身份的介質，如銀行卡、銀行U盾；第三類指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作為認證信息，如指紋、虹膜。采用任意兩種認證因素的的身份認證方式就可被稱為雙因素認證（Two-factor Authentication）。

4.2 利用雙因素認證實現遠程移動支付設計

智能手機在出廠時都有其廠商賦予的唯一的序列號IMEI碼，IMEI在全球范圍內唯一的，在出廠時存入手機的EEPROM中，它與每一臺手機是一一對應的，利用此特性也可以實現更安全的身份認證過程。

利用時間同步雙因素認證的方法，在智能手機聯網的情況下，可以實現這樣的認證過程。移動支付應用程序在用戶首次使用支付APP時，要求用戶綁定常用的移動設備，該過程需要將用戶的移動設備序列號IMEI作為時間同步雙因素認證中的初始化種子發給銀行發卡服務器進行保存，與此同時，用戶與服務器端進行時鐘校對。移動設備的支付APP即雙因素認證方法中的令牌，可能會內置數種產生隨機數的算法，首次綁定時，遠程服務器也應該與本地支付APP進行算法的綁定，以便雙方在同一時刻產生相同的隨機值。

銀行發卡服務器與令牌必須要一致的有三點：一是擁有相同的初始化種子，本例中即手機序列號IMEI；二是擁有相同的算法，令牌可以有多種算法以對抗攻擊，但是在令牌投入使用時必須要與銀行服務器保持一致；三是雙方時鐘必須同步，雙方使用相同的種子和相同的相對于時間的算法，所以只有在相同的時刻下，雙方才會生成相同的隨機值。

當完成首次運行綁定后，用戶的移動設備與遠程銀行發卡服務器就變成一一對應的了，只有使用綁定好的設備，并使用正確的用戶名密碼登錄才是合法的用戶。當用戶申請支付服務時，由于設備之間時鐘不同，首先要與銀行服務器進行時鐘的同步來保證時鐘一致，同步成功后，本地應用根據令牌算法使用設備的序列號IMEI計算出該時刻的隨機值，從中截取數位記作立刻發送至服務器。同時，服務器也利用保存的標識序列IMEI碼和相同的算法計算得出數據序列，把用戶發來的數據和的對應數據位進行比較，如果相同，則服務器可以認為是合法用戶的訪問。考慮到移動網絡傳輸的開放性，數據傳輸時可以使用相應的哈希算法，銀行服務器也對進行哈希處理，比較哈希值也可以進行相應的身份認證，并可保證數據傳輸的保密性。由于該認證方式是在移動網絡下進行的同步，不考慮時延必然會影響認證的成功率，所以可以考慮將算法的時間間隔設置的略長一些，以保證通信過程中信息傳遞和算法計算的耗時可以忽略不計。

使用手機序列號IMEI碼進行身份認證的方式，減少了通信量，每次使用時僅需時鐘校對和發送部分隨機數值即可實現身份的認證，而且認證過程不依賴于用戶是否更換手機號，首次使用之后也不需要再進行人工干預，安全性、實用性更高。

5 結束語

移動支付正在潛移默化的改變著我們的生活，隨之出現的各種各樣的支付方式方便了我們的生活。但是，移動支付所帶來的安全隱患越來越威脅著我們的生活，我們必須盡快采取相關措施。應該在研究移動支付安全技術的同時，推廣使用使用安全的通信協議、不斷完善交易流程；加大對非法手機應用程序和手機病毒的打擊力度，共同推動安全的移動支付產業。

參考文獻

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所以對商業銀行來說，移動支付是必須高度重視和積極投入的戰場。上班路上，買份早餐。拿出手機掃下條形碼，不需要翻出錢包、也不會收到零錢，交易就完成了，干凈利索，更讓人開心地是時常會有各種優惠打折。這就是移動支付的魅力，相信很多人都已經感受到了。移動支付產生并迅速興起的根本原因是什么呢？是人的懶惰。那么在這場“懶人經濟”中，誰將是最大的贏家？誰又將是過客？銀行面對變革又該如何應對？

移動支付藍海

1999年，移動支付進入中國。經過十多年的發展，移動支付市場已經在慢慢長大。從技術手段來看，移動支付包括兩種形式，近場支付和遠程支付。不管是哪種形式，在這個過程中移動支付改變了人們以往用貨幣買賣的習慣，所有的交易都可以變成數字的轉換。更方便、更快捷。從這個角度來說，移動支付是一場交易革命。

在這場交易革命中，引領潮頭的毫無疑問是支付寶、財付通和與銀聯合作的Apple Pay和Samsung Pay。這三大巨頭如孫悟空一般地“橫空出世”，并且已經占領了大部分的“山頭。但是，如同雨后春筍般大大小小的移動支付公司也在迅速崛起。“得入口者得用戶”，擁有了用戶便擁有了價值變現的可能。那么，移動支付的市場到底有多大魅力呢？看看這些公司的“靠山”，便一切顯而易見了。從業內較為知名的幾家支付公司來看，網銀在線支付平臺是京東集團的全資子公司，快錢支付清算信息有限公司與萬達集團達成戰略控股合作，拉卡拉是聯想控股成員企業……面對藍海，誰都不想輸在起跑線上。但是移動支付真的能那么賺錢嗎？

疊加增值服務

眾所周知，傳統的支付收單業務的盈利模式比較單一，主要來源是手續費。但是這個手續費也并不完全是收入支付公司的囊中。“一直以來，收單行業遵循的銀行卡收單業務是‘721’，即刷卡手續費按照發卡銀行、收單機構和銀聯7：2：1的比例來利益分配。第三方收單機構提取兩成收入。”易寶支付創始人兼CEO唐彬表示。應該說，第三方支付市場現狀是競爭激烈、利潤低下。

在現有的收單分成模式下，為獲得更多的利潤，越來越多的第三方支付機構開始改變。快錢公司董事長兼CEO關國光稱，電子支付2 O時代，比拼的是挖掘金礦的方法和速度，誰能捕獲用戶的深層次需求，疊加更多增值服務，誰將搶占市場先機。支付將不再僅僅承擔原本單一的收付款功能，而是可以與財務管理、金融服務和營銷管理等各類應用場景進行疊加，提供高附加值的服務，讓支付的效應得以延伸。易觀智庫分析師給出了更多啟發性意見，第三方支付公司的最大優勢和資產就是客戶數據，憑借客戶交易記錄、經營情況、資金流向等，并運用大數據和云計算分析系統將用戶信用數據化、數據資產化，支付公司已經形成了自身體系內資金流和信息流的交易的交易數據閉環。在掌握了用戶、商戶和企業的數據后，支付公司就開始挖掘支付核心優勢的價值，發展與之相關的精準營銷、余額理財、金融的信貸封孔和供應鏈金融等增值業務。可以說，支付公司從渠道端升級到產品提供端。

正如移動支付公司Ping++創始人金亦冶所說，這是最壞的時代，因為那些還在仰仗手續費盈利的公司會毫無征兆的退出歷史舞臺；這是最好的時代，因為新的商業模式會讓勇敢者享受到前所未有的廣闊發展。

銀行不能放手

支付交易業務一直是零售和商業銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺的崛起，客戶消費習慣、支付結算資金將被其鎖定，客戶有進一步遠離銀行的危險。所以對商業銀行來說，移動支付是必須高度重視和積極投入的戰場。

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日前,HTC聯合招商銀行推出“手機電子錢包”,正式進入移動支付市場。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機,只需在具有“閃付QuickPass”標識的銀聯POS機上便可完成支付。HTC中國區總裁任偉光表示,移動支付將成為智能手機不可或缺的功能之一,與招商銀行進行跨領域戰略合作,是HTC在產業鏈跨界融合方面的重要舉措。

對于手機廠商的出擊,第三方支付企業也作好了進攻的準備。騰訊旗下的第三方支付企業財付通宣布,將與微信展開合作,有針對性地開發出各種支付方式,實現線上支付與線下商務的整合。

目前,移動支付市場云集了運營商、商業銀行、支付企業、手機廠商。行業大鱷競相涌入,預示著移動支付市場即將迎來激烈的拼殺。在這場豪強把控的游戲中,誰能獲得先機?

新進入者的心態

HTC和招商銀行是加入移動支付市場的新人。它們的進入,預示著一場新的競爭即將開始。

HTC和招商銀行的合作,目的非常簡單——希望在移動支付這個方興未艾的“黃金”市場上能分到一塊蛋糕,在即將而來的移動支付時代站穩腳跟。

在9月18日舉行的會上,招商銀行行長馬蔚華告訴《IT時代周刊》,招商銀行對移動支付的前景非常看好。“未來幾年內我們將消滅信用卡,力求在變革傳統信用卡形式的基礎上,將信用卡功能全面移植到移動終端設備中。”馬蔚華說:“通過和手機廠商的合作,可以更好地滿足移動互聯時代用戶方便快捷的支付結算需求。”

任偉光則表示,和招商銀行的合作,是HTC將國內移動支付標準進行商業化的首次嘗試。他希望這種移動支付功能成為HTC的標配,能凸顯HTC與其他Android手機的差異性。

事實上,招商銀行和HTC在移動支付上的嘗試,是為了這個市場的巨大利潤而來。據研究機構Gartner的數據顯示,2012年全球移動支付交易規模將達到1715億美元,較2011年的1059億美元增長61.9%;同時,2012年全球移動支付用戶數量將達到2.1億人,同比增長31.3%。

充滿誘惑的市場前景,是讓招商銀行和HTC心動的原因。對于后者來說,它更需要這樣的利好消息來提振員工士氣。目前,HTC面臨的局面略顯尷尬,它在蘋果和三星的沖擊下,市場份額處于下滑態勢。今年第二季度,HTC全球市場份額大跌,由去年同期的8.9%跌至4.8%。為走出困境,HTC已放棄機海戰略,改走“精品路線”。

任偉光說,移動支付將成為智能手機不可或缺的功能之一。此次與招商銀行進行跨領域戰略合作,也是HTC在產業鏈跨界融合方面的又一重要舉措。

在任偉光看來,雖然目前NFC(近距離無線通訊技術)概念手機還處于導入期,現在賣這種手機不賺錢,但未來前景非常好。HTC提前布局,可以先于競爭對手累積到經驗,為以后占領全球市場打下堅實的基礎。

避不開的激戰

HTC要想在這一市場上站穩腳跟,首先得面對運營商以及第三方支付企業的展開的反擊。

據了解,央行一共發放出197張第三方支付“牌照”。按照業務劃分,可以分為三大類型:第一類型為網絡支付,包括了互聯網支付、電話支付和手機支付;第二個類型為銀行卡收單,主要指傳統POS機上面刷銀行卡的收單方式;第三種業務類型就是預付卡業務。七成獲牌企業集中在預付卡業務上。

其中,競爭最為激烈的是網絡支付。在這一領域,云集了財付通、支付寶、運營商等強勢企業。新進入者要想在這一市場上站穩腳跟,必須付出不菲的代價。為在移動支付領域搶得話語權,三大運營商獲得支付牌照后,目前正在進行布局。

《IT時代周刊》獲悉,今年9月舉行的中國國際信息通信展覽會上,一些芯片廠商便推出了一系列基于NFC標準的移動支付解決方案和產品。最讓人感興趣的是,三大運營商均表示,將在今年年底之前推出NFC手機。其中,中移動已完成首個支持NFC手機終端的研發。在業界看來,運營商從終端層面的強勢介入,將會對整個NFC市場產生強大的號召力,也會帶來更大的競爭。

除了不甘寂寞的運營商,第三方支付企業也未停下進攻的腳步。對HTC和運營商來說,騰訊是它們必須面對的龐然大物。

日前,財付通總經理賴智明告訴本刊記者,財付通將推出5大策略推動財付通多元化發展,為生活提供更多創新的支付應用。據了解,財付通經過7年的發展,目前服務的商戶已超過40萬,覆蓋了游戲、航旅、電商、保險、電信、物流、鋼鐵、基金等多個行業,2011年實現在線交易量突破4500億元。

賴智明介紹說,微信現在是最受歡迎的手機應用之一,它與財付通的組合,將創造出一個新的微生活支付理念,消費者手拿一部手機便可走遍天下。現在,財付通已經推出基于安卓、iOS、塞班等不同平臺的移動支付產品,下載安裝量超過2000萬。未來,用戶將可以通過手機在買衣服、就餐、居家、購物、出行、娛樂、旅游等眾多生活領域使用財付通享受便利的支付。

面對巨大的市場蛋糕,除了財付通外,支付寶以及匯付天下等第三方企業也悄然完成布局。8月底,支付寶便攜手百貨連鎖品牌上品折扣達成戰略合作,兩者共同開發并將推出一項新穎的商場O2O購物服務,支持消費者以手機支付寶拍攝商品二維碼的方式在商場購物。

支付企業的增多,預示著這一市場上的競爭趨于激烈。“移動互聯網的發展,已經潛移默化地改變著人們的生活方式以及消費習慣,同時,也給整個零售消費市場帶來了革命性的變化。”艾瑞咨詢分析師謝春認為,隨著移動支付技術的演變與推進,用戶未來支付環節上將變得更加智能化與個性化,競爭也會越來越激烈。

聯合才是王道

移動支付未來將成為中國市場上的主流支付手段。德勤日前的《2012——2015年中國移動支付產業趨勢與展望》報告顯示,盡管中國移動支付市場目前處于初級階段,但其巨大的發展潛力已吸引金融機構、運營商、第三方支付等企業紛紛布局。預計在2015年,移動支付將成為用戶最喜歡的支付方式。

德勤的判斷來自央行的數據。央行披露,2011年年底,國內移動支付客戶數已達1.45億戶,比2010年增加近六成。而德勤對移動支付產業鏈中逾百家機構調研發現,有2/3的公司已經制定了移動支付戰略并提供移動支付服務,還有逾二成的公司制定了戰略但尚未提供服務。

而來自易觀的數據顯示,去年中國移動支付市場發展迅速,全年交易額規模達到742億元,移動支付用戶數達到1.87億。預計到2014年移動支付市場交易規模將達3850億元,用戶規模也將達3.87億。

不過,這并不意味著移動支付從此一帆風順。德勤中國金融服務行業主管合伙人王鵬程認為,中國移動支付市場仍處于培育階段,整體普及率較低,多數移動支付業務與產品還處于試用階段,產業鏈各方尚未形成成熟的商業模式,面臨的問題還很多。

招商銀行總行零售銀行部副總裁劉建軍坦言:“在市場培育期,可能只有1%的人群會使用,而有100萬臺POS機還處于閑置狀態。”

在業界看來,移動支付市場上暫時不可能出現一家獨大的現象。因為無論是金融機構還是運營商或第三方支付企業,都很難把控整個產業鏈。

知情者透露,目前國內移動支付產業的主要推力來自金融機構、移動運營商和第三方支付機構。其中,金融機構對現有的金融網絡、清算系統、客戶及商戶資源擁有優勢,但對終端設備制造商的控制力弱。而電信運營商雖然對終端用戶和終端設備制造商的控制能力較強,但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優勢,但線下商戶資源不足,對終端設備制造的影響力也有限。

篇10

關鍵詞: 電子支付;網絡支付;移動支付

電子支付實質上并不是一個新名詞,我們常用的信用卡支付就是一種電子支付,電子商務興起后,人們所說的電子支付往往指從事商務交易的各方,包括消費者、廠商和金融機構,通過internet網絡或者無線網絡,使用現代的資金信息流等信息傳輸手段,采用數字信息流轉的方式而非傳統的面對面的方式進行的資金的支付或資金的轉移。電子支付的形式有網絡支付、固定電話支付、移動電話或終端支付、自動柜員機交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進的計算機、網絡以及相關的安全技術通過數字流轉來完成資金信息傳輸的,其各種具體方式都是通過數字信息流進行款項支付的,不同于傳統的支付方式的通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付。電子支付具有方便、高效的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機或者終端,便可不攜帶現金,通過網絡支付或無線終端支付需付的款項。

我們這里所探討的電子支付,主要包括人們進行電子商務活動時所選用的支付方式。這樣一來,人們所常用的銷售點終端交易、自動柜員機支付就不是我們的討論范圍了。

現在我們所說的常用的電子支付方式只要指通過Internet網絡或無線網絡所進行的。網絡支付是以互聯網為基礎,利用銀行所支持的某種數字金融工具,發生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等過程。通過無線網絡支付主要有電話支付和移動支付,電話支付是電子支付的一種線下實現形式,是指消費者使用電話(固定電話、手機、小靈通)或其他類似電話的終端設備,通過銀行系統就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

目前常見的有電子現金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動支付等。下面對這幾種形式進行比較。

(1) 電子現金

電子現金是一種以數據形式流通的貨幣。它把現金數值轉換成為一系列的加密序列數,通過這些序列數來表示現實中各種金額的幣值,用戶在開展電子現金業務的銀行開設帳戶并在帳戶內存錢后,就可以在接受電子現金的商店購物了。 我們很多人都擁有的銀行卡,如果銀行提供這種服務,我們開通這類服務后,就可以算是擁有電子現金了。通過網絡進行交易時,傳遞的是信息流。

(2) 電子錢包

人們在網上購物時,另外一種常用的支付工具就是電子錢包,多見于個人小額購物,目前多用于B2C。 電子錢包表現上是一種小軟件,起到錢包管理的作用。 電子錢包是實現全球電子化交易和因特網交易的一種重要工具,全球已有很多國家正在建立電子錢包系統以便取代現金交易的模式。目前,我國也正在開發和研制電子錢包服務系統。要使用電子錢包購物,通常在金融機構或專門機構認可的電子錢包服務系統中才能進行。現在常用的電子錢包的軟件大多數都是免費的,用戶可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統的電子錢包軟件,也可以從互聯網上直接調出來使用。這類軟件提供的是圖形用戶界面,持卡人可在電子錢包中方便地申請電子證書、管理自己的信用卡和查詢網上交易信息。多見于小額支付。

(3) 電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具,借鑒了傳統的紙張支票的形式,把傳統的紙張支票的相關信息用數字化表示,存儲的是支票上的號碼、持有人信息以及金額等,而且能夠通過這些信息在互聯網上的傳遞將錢款從一個賬戶轉移到需要的另一個賬戶。當然這種形式需要銀行系統的支持,需要專門的認證中心,對商家和消費者的身份、信用狀況、資金進行認證。在網絡上傳輸的時候,和前面的形式一樣,都是以密碼的形式傳輸的,以保證安全,而且還需要數字簽名。這種形式的支付額往往相對較大。

(4) 智能卡

智能卡是在法國問世的。20世紀70年代中期,法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法,率先開發成功IC存儲卡。智能卡類似于信用卡,但卡上不是磁條而是存儲芯片,可存儲消費者的身份和資金信息,因為卡上有應用程序接口,可以進行網絡支付。

(5) 移動支付