導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付的問(wèn)題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：NFC；移動(dòng)支付；安全問(wèn)題

一、緒論

以手機(jī)支付為主的移動(dòng)支付作為新的電子支付方式，近年來(lái)在世界范圍內(nèi)引起了無(wú)線通信運(yùn)營(yíng)商、各大支付卡組織、商業(yè)銀行、支付服務(wù)商以及移動(dòng)終端制造商等組織的強(qiáng)烈興趣。移動(dòng)支付以智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端設(shè)備為硬件載體。近年來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，智能手機(jī)應(yīng)用得到了極大的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新層出不窮，這些都極大地推動(dòng)了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化。

按交易結(jié)算的實(shí)時(shí)性或距離大小移動(dòng)支付可分為遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付和近距離移動(dòng)支付。前者主要指通過(guò)長(zhǎng)距離數(shù)據(jù)傳送實(shí)現(xiàn)支付，所采用網(wǎng)絡(luò)包括移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)和無(wú)線局域網(wǎng)絡(luò)（WLAN），由移動(dòng)設(shè)備系統(tǒng)中的web瀏覽器、apps和其它如短信、電話、USSD 等實(shí)現(xiàn)的支付。臺(tái)式電腦端網(wǎng)上支付的蓬勃發(fā)展帶動(dòng)了遠(yuǎn)程移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。而近距離移動(dòng)支付通常使用短距離的無(wú)線通信技術(shù)例如紅外線、藍(lán)牙、RFID以及NFC 等，其產(chǎn)業(yè)鏈各相關(guān)方正一齊努力推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)。

NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信技術(shù)）作為近距離、非接觸式的新一代主流支付技術(shù)掀起了移動(dòng)支付領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，發(fā)展勢(shì)頭總體良好，面臨大規(guī)模普及的機(jī)遇。中國(guó)的各大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及商業(yè)銀行新的手機(jī)SIM卡和智能芯片支付卡都已具備了近場(chǎng)支付功能。

二、NFC支付技術(shù)

（一）NFC的概念

NFC（近距離無(wú)線通訊技術(shù)）是由無(wú)線射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)及互聯(lián)互通技術(shù)整合而來(lái)，在一塊芯片上結(jié)合眾多功能（包括感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)），可以在近程與兼容設(shè)備彼此識(shí)別并且進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。適合NFC技術(shù)的場(chǎng)景非常多，例如公交系統(tǒng)、門禁系統(tǒng)、火車票、飛機(jī)票、門票、水電表等日常生活領(lǐng)域，NFC技術(shù)在移動(dòng)支付領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用前景。

（二）NFC的工作原理

1.卡模擬模式（Card emulation）

此模式主要應(yīng)用于非接觸式移動(dòng)支付應(yīng)用例如商場(chǎng)、交通中。用戶在支付時(shí)將智能手機(jī)貼近讀卡終端并輸入支付密碼即可確認(rèn)交易。在該模式中NFC設(shè)備依靠電磁感應(yīng)耦合原理完成數(shù)據(jù)傳輸，整個(gè)過(guò)程類似基于RFID技術(shù)的IC卡應(yīng)用，因此該模式的主要實(shí)際應(yīng)用領(lǐng)域也與傳統(tǒng)的IC卡應(yīng)用基本一致，如零售刷卡消費(fèi)、公共交通、門禁管理，車船票，門票等。

2.讀卡器模式（Reader/Writer mode）

此模式與模式1基本相同，區(qū)別在于近場(chǎng)通信設(shè)備扮演發(fā)起終端的角色，必須有電能才可以工作；其目標(biāo)設(shè)備可以是與NFC技術(shù)兼容的RFID技術(shù)終端。該模式的應(yīng)用主要包括從展示型海報(bào)或展覽信息中讀取RFID電子標(biāo)簽以獲取相關(guān)內(nèi)容。

3.點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式（P2P mode）

所謂點(diǎn)對(duì)點(diǎn)即實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)中兩個(gè)平等節(jié)點(diǎn)間的無(wú)線數(shù)據(jù)交換。將兩個(gè)具備NFC功能的設(shè)備連接能將數(shù)據(jù)以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式直接傳輸而不需要服務(wù)器的介入，例如下載音樂(lè)、交換圖片或者同步個(gè)人信息。該模式的工作原理與紅外技術(shù)類似，是P2P網(wǎng)絡(luò)通信的標(biāo)準(zhǔn)模式，可以對(duì)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動(dòng)（active）、快速的設(shè)置，利用現(xiàn)有的蜂窩網(wǎng)絡(luò)、藍(lán)牙技術(shù)和wifi設(shè)備可以獲得非常快的連接速度。

三、NFC移動(dòng)支付面臨的安全威脅分析

（一）NFC移動(dòng)支付流程

基于NFC的移動(dòng)支付主要通過(guò)采用第三方支付服務(wù)商所提供的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。該流程的體系結(jié)構(gòu)見圖3-1。該系統(tǒng)的核心是具有NFC功能的移動(dòng)通信終端以及第三方支付平臺(tái)。其中NFC功能手機(jī)存放與用戶相關(guān)的支付憑據(jù)（credential）、加密解密的密鑰（cryptographic key）、支付應(yīng)用程序（payment application），并且提供非接觸通信接口（communication interface）；第三方支付服務(wù)的提供者建立移動(dòng)支付服務(wù)器為用戶發(fā)放支付憑據(jù)、管理用戶賬戶金額并為商家提供支付接口和數(shù)字證書。

1.商家的NFC POS機(jī)讀取交易中客戶所選取的商品信息，然后生成商品訂單并將訂單信息通過(guò)近場(chǎng)通信鏈路傳遞給用戶移動(dòng)終端；

2.客戶NFC終端驗(yàn)證商家數(shù)字證書并且核對(duì)交易訂單信息；

3.訂單被確認(rèn)以后手機(jī)用戶輸入個(gè)人識(shí)別驗(yàn)證碼，待驗(yàn)證通過(guò)后向支付平臺(tái)提交所選商品支付請(qǐng)求；

4.移動(dòng)支付平臺(tái)首先驗(yàn)證用戶信息并檢查其賬戶余額，檢查通過(guò)后即確認(rèn)該支付請(qǐng)求的有效性并將支付請(qǐng)求傳給商家；

5.商家確認(rèn)交易有效，完成交易。

（二）可能存在的安全問(wèn)題

安全問(wèn)題對(duì)于移動(dòng)電子商務(wù)、尤其是移動(dòng)支付至關(guān)重要，決定著移動(dòng)環(huán)境下電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展前景。從產(chǎn)生以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付一直面臨著用戶與業(yè)界的安全信任危機(jī)，這種情況在中國(guó)更為明顯。而從實(shí)際情況看無(wú)論是無(wú)線傳輸中的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全、移動(dòng)支付流程的安全、還是移動(dòng)設(shè)備終端的物理安全問(wèn)題都有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

NFC面臨的安全威脅分析：

1.RF射頻通信鏈路竊聽

ISO/IEC 18092所定義NFC標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了數(shù)據(jù)鏈路是無(wú)線（wireless）的。眾所周知開放環(huán)境下的無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸有可能被竊聽。受竊聽威脅的數(shù)據(jù)包括用戶ID、交易訂單信息等非常敏感的內(nèi)容，如果遭受攻擊將導(dǎo)致用戶私密信息、交易訂單信息的泄漏和被濫用。

2.SE安全單元被損壞

作為整個(gè)支付系統(tǒng)安全性的核心，NFC手機(jī)中的安全單元受損將使得整個(gè)移動(dòng)支付流程無(wú)法正常進(jìn)行。損壞既可能由硬件故障導(dǎo)致也可能由于受到惡意攻擊導(dǎo)致。該問(wèn)題的后果是安全模塊的加密處理、數(shù)字簽名等功能無(wú)法正常啟用，進(jìn)而證書的驗(yàn)證、用戶數(shù)字簽名和數(shù)據(jù)的加解密將會(huì)失敗。

3.SE安全模塊中機(jī)密隱私數(shù)據(jù)被篡改

攻擊者可能破壞SE模塊中數(shù)據(jù)的完整性，例如更新（update）、插入（insert）SE模塊中的安全密鑰、交易數(shù)據(jù)等信息；在已被認(rèn)證過(guò)的會(huì)話中向SE模塊添加一些惡意來(lái)源方的根證書。該問(wèn)題將導(dǎo)致SE模塊安全功能失效以及在用戶不知情的情況下產(chǎn)生錯(cuò)誤的信任關(guān)系。

4.SE安全模塊被整體替換

惡意攻擊者對(duì)具有NFC支付功能的手機(jī)安全模塊進(jìn)行整體的替換。這種情形在使用外部SE模塊的NFC解決方案中更容易發(fā)生。一旦攻擊達(dá)成，SE模塊安全功能都能夠正常使用，但其部分關(guān)鍵機(jī)密數(shù)據(jù)已被替換。其后果是導(dǎo)致身份偽造等未經(jīng)授權(quán)的惡意攻擊行為。

5.SE安全模塊的訪問(wèn)控制被旁路

攻擊者可以通過(guò)技術(shù)手段獲取用戶SE模塊中關(guān)鍵參數(shù)，以及通過(guò)密碼截獲/窺探（網(wǎng)絡(luò)嗅探）等方法獲得用戶的個(gè)人識(shí)別碼，進(jìn)而得到SE模塊的所有安全訪問(wèn)權(quán)限。其后果是身份被假冒，NFC支付未經(jīng)授權(quán)被使用。

6.惡意篡改交易訂單

攻擊者通過(guò)在移動(dòng)系統(tǒng)app中嵌入木馬提供下載從而使移動(dòng)終端被惡意軟件感染，這樣攻擊者將有機(jī)會(huì)修改用戶訂單、破壞數(shù)據(jù)的完整性、或者將以往訂單重發(fā)進(jìn)行重放攻擊，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)損失。

7.假冒交易方進(jìn)行偽造交易

攻擊者假冒參與交易的另一方身份，偽造虛假訂單欺騙用戶進(jìn)行交易，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)損失。

8.中間人攻擊

攻擊者劫持網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商家與用戶之間的交易會(huì)話，并進(jìn)一步獲取用戶的支付，導(dǎo)致用戶經(jīng)濟(jì)利益受損。

四、關(guān)于安全問(wèn)題的建議

NFC手機(jī)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題的演變可以分為兩個(gè)方面：技術(shù)手段和應(yīng)用管理。技術(shù)解決方法著重從信息系統(tǒng)的技術(shù)環(huán)節(jié)入手，通過(guò)類似加密，訪問(wèn)控制，身份鑒別等一系列成熟的技術(shù)方法消除安全威脅；而應(yīng)用管理則關(guān)注NFC移動(dòng)終端用戶在無(wú)線支付過(guò)程中應(yīng)該注意的與人員、管理相關(guān)的事項(xiàng)。

（一）技術(shù)方法

1.安全模塊中的安全性保障機(jī)制

（1）采用訪問(wèn)控制機(jī)制（access control mechanism），如個(gè)人識(shí)別碼的錯(cuò)誤嘗試次數(shù)、數(shù)字認(rèn)證的生命周期管理；（2）相關(guān)密鑰的備份/恢復(fù)機(jī)制，避免丟失密鑰或密鑰失效后加密數(shù)據(jù)無(wú)法被正常處理；（3）嚴(yán)禁機(jī)密數(shù)據(jù)以明文形式被存儲(chǔ)和傳輸；（4）所有交易記錄都必須附加時(shí)間戳以避免數(shù)據(jù)重放攻擊；（5）系統(tǒng)硬件需進(jìn)行完整性檢測(cè)以避免運(yùn)行時(shí)故障；（6）嚴(yán)禁下載沒(méi)有進(jìn)行簽名、無(wú)法驗(yàn)證來(lái)源方的軟件并運(yùn)行。

2.基帶處理器的安全機(jī)制

（1）建立身份登記制度，確保手機(jī)應(yīng)用的真實(shí)性、完整性；（2）防止個(gè)人識(shí)別碼在輸入時(shí)被截獲；（3）嚴(yán)格劃分不同的安全域；（4）與安全模塊的相互認(rèn)證。

3.NFC芯片的安全機(jī)制

用戶必須能夠?qū)FC模塊功能自主開關(guān)，以防止NFC芯片的內(nèi)容被隨意讀取。

（二）安全應(yīng)用管理

1.通過(guò)宣傳、培訓(xùn)培養(yǎng)用戶的安全使用意識(shí)

新的技術(shù)需要新的宣傳和培訓(xùn)。尤其是安全問(wèn)題更應(yīng)該受到高度重視。相應(yīng)的宣傳和培訓(xùn)應(yīng)該包括以正確的使用NFC智能手機(jī)；能夠識(shí)別潛在威脅并應(yīng)對(duì)；掌握預(yù)防自己NFC手機(jī)失竊及損壞的正確方法 ；正確使用PIN碼（不要讀入內(nèi)存等）以及手機(jī)密碼的正確設(shè)置（大小寫字符、數(shù)字等）。

2.操作系統(tǒng)及應(yīng)用的安全防護(hù)

（1）各種不同類型的智能手機(jī)操作系統(tǒng)的相關(guān)安全功能及應(yīng)用軟件的安全使用模式；（2）在移動(dòng)端操作系統(tǒng)安裝防病毒和惡意軟件工具和防火墻，對(duì)智能手機(jī)安全軟件檢測(cè)的威脅應(yīng)給予充分重視。

總結(jié)

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入內(nèi)容為王的時(shí)代，移動(dòng)支付成為一個(gè)必然的趨勢(shì)。盡管無(wú)線近場(chǎng)支付應(yīng)用的發(fā)展受到各種因素制約，然而作為新的第四代支付方式NFC支付必將迎來(lái)其大規(guī)模應(yīng)用前景。在不遠(yuǎn)的將來(lái)NFC技術(shù)應(yīng)用將以智能手機(jī)作為最大載體，在解決安全問(wèn)題的基礎(chǔ)上為移動(dòng)通信終端提供更豐富的功能。（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)工商管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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篇2

本文為2014年金華市社科聯(lián)課題。

摘要：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)的結(jié)合，促成了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)的快速發(fā)展。作為傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)非常重要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，展現(xiàn)出與以往不同的特點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界特征與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的地域性特點(diǎn)導(dǎo)致了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的困境，尤其是在商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)和域名權(quán)方面。以及隨之而來(lái)的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)的保護(hù)問(wèn)題等等都是有待研究的課題。本文對(duì)上述移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題做了初步的探討，以供大家參考。

關(guān)鍵詞 ：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)；會(huì)展；會(huì)展服務(wù)；會(huì)展業(yè)；知識(shí)產(chǎn)權(quán)

1、會(huì)展與會(huì)展服務(wù)概況

一般來(lái)說(shuō)，會(huì)展是指會(huì)議、展覽、大型活動(dòng)等集體性的商業(yè)或非商業(yè)活動(dòng)的簡(jiǎn)稱。會(huì)議、展覽會(huì)、博覽會(huì)、交易會(huì)、展銷會(huì)、展示會(huì)等都是會(huì)展活動(dòng)的基本形式，世界博覽會(huì)為最典型的會(huì)展活動(dòng)[1]。會(huì)展服務(wù)又稱會(huì)展經(jīng)濟(jì)，是一種通過(guò)舉辦各種形式的會(huì)議、展覽或展銷，以獲取直接或間接經(jīng)濟(jì)效益或社會(huì)效益的經(jīng)濟(jì)行為[2]。

會(huì)展服務(wù)的發(fā)展始自于18世紀(jì)中葉在英國(guó)舉辦的首屆世界博覽會(huì)。自此之后，會(huì)展服務(wù)在全球得到了迅速發(fā)展，并成為了一個(gè)新興的行業(yè)[2]。德國(guó)是世界上會(huì)展服務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，擁有眾多的會(huì)展中心、展覽公司以及規(guī)范嚴(yán)密的行業(yè)協(xié)會(huì)和組織[3]。

近年來(lái)，我國(guó)會(huì)展產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展期，會(huì)展產(chǎn)業(yè)形態(tài)已經(jīng)基本形成，涌現(xiàn)出“廣交會(huì)”、“廈洽會(huì)”等一批具有國(guó)際影響的知名品牌展會(huì)。我國(guó)已成為亞洲的會(huì)展大國(guó)，并正逐步成為亞洲地區(qū)的區(qū)域性“會(huì)展中心”[4]。

2、會(huì)展服務(wù)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

所謂的知識(shí)產(chǎn)權(quán)， 在知識(shí)產(chǎn)權(quán)法上，通常指的是版權(quán)、商標(biāo)、專利、商業(yè)秘密、商品裝潢、商業(yè)標(biāo)記等民事權(quán)利。

作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)范疇的會(huì)展行業(yè)，其知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)最早可以追溯到1873年的“維也納國(guó)際發(fā)明展”。當(dāng)時(shí)，展會(huì)舉辦國(guó)奧地利制定了一項(xiàng)特殊法律，向展會(huì)展出的各國(guó)發(fā)明、商標(biāo)和外觀設(shè)計(jì)提供特殊的臨時(shí)保護(hù)。會(huì)展行業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)由此起步。截止于今天，全球會(huì)展行業(yè)關(guān)于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)問(wèn)題已經(jīng)形成了以商標(biāo)、專利等為主的較為完整的保護(hù)體系[5]。

在會(huì)展行業(yè)中，侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)的方式一般有仿冒他人專利、商標(biāo)、軟件、展臺(tái)設(shè)計(jì)和圖片等等。后來(lái)延伸出來(lái)的還有仿冒展會(huì)品牌、展會(huì)名稱、展會(huì)標(biāo)志、展會(huì)主題、展會(huì)商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式、軟件等方式，包括侵犯展會(huì)的設(shè)計(jì)理念、展臺(tái)搭建設(shè)計(jì)、展覽會(huì)的 LOGO 及名稱等[6]。

3、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與會(huì)展服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)，又稱虛擬會(huì)展，指的是利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間進(jìn)行展覽和貿(mào)易活動(dòng)，利用各種虛擬技術(shù)、實(shí)現(xiàn)立體互動(dòng)，從而達(dá)到用戶體驗(yàn)和交易的目的。

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷全球的時(shí)代，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)已經(jīng)十分發(fā)達(dá)。著名的有德國(guó)的漢諾威展，它利用虛擬計(jì)算機(jī)技術(shù)，在網(wǎng)上建立了三維立體的展示系統(tǒng)，并且增加了互動(dòng)環(huán)節(jié)。不僅參展商數(shù)量眾多，而且交易量巨大。世界虛擬展會(huì)的“Fair NFair”3D虛擬展會(huì)平臺(tái)在 2009年正式成立，宣告全球會(huì)展服務(wù)進(jìn)入3D時(shí)代。2010年，我國(guó)上海的世博會(huì)在國(guó)內(nèi)首先使用了3D技術(shù)，在網(wǎng)上同步展出[7]。

互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信的融合，使得人們可以通過(guò)隨身攜帶的移動(dòng)終端(智能手機(jī)、平板電等)隨時(shí)隨地乃至在移動(dòng)過(guò)程不斷獲取信息。截止2013年底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民超過(guò)5億，占比達(dá)81%，移動(dòng)網(wǎng)民呈現(xiàn)爆發(fā)趨勢(shì)[8]。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給會(huì)展行業(yè)帶來(lái)轉(zhuǎn)型突破的機(jī)會(huì)。一方面，移動(dòng)應(yīng)用的開發(fā)使用，改變了人們創(chuàng)建、使用和共享信息的方式；另一方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息呈現(xiàn)碎片化、即時(shí)化、場(chǎng)景化等特點(diǎn)，使主辦方、參展商和觀眾等通過(guò)手中的智能設(shè)備，隨時(shí)隨地參與會(huì)展活動(dòng)，提高會(huì)展信息化水平[9]。

4、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)

傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)往互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展，首先是在PC端。PC端的會(huì)展服務(wù)，是第一代的互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)。隨著智能終端的快速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)也隨之興起。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，在將來(lái)，以智能終端為渠道的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)將會(huì)成為主流。

對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)來(lái)說(shuō)，其涉及的知識(shí)產(chǎn)權(quán)比起傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)更為復(fù)雜。商標(biāo)、專利、版權(quán)、網(wǎng)址、域名等方面都有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)。

4.1 在版權(quán)方面

傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)在會(huì)展過(guò)程中產(chǎn)生和涉及到了大量的智慧成果，如參展展品、使用軟件展臺(tái)設(shè)計(jì)、廣告手冊(cè)、廣告創(chuàng)意、宣傳標(biāo)語(yǔ)、圖片、產(chǎn)品外觀設(shè)計(jì)、產(chǎn)品說(shuō)明書等等。這些智慧成果在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，也是版權(quán)所保護(hù)的對(duì)象。所不同的是，這些智慧成果以網(wǎng)頁(yè)的形式展示給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，而網(wǎng)頁(yè)在物理上，則體現(xiàn)為數(shù)字代碼，是數(shù)字產(chǎn)品一種。以代碼形式存在的數(shù)字產(chǎn)品，也應(yīng)受到版權(quán)法的保護(hù)。

所以，對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)的參展展品、使用軟件、展臺(tái)設(shè)計(jì)、廣告手冊(cè)、廣告創(chuàng)意、宣傳標(biāo)語(yǔ)、圖片、產(chǎn)品外觀設(shè)計(jì)、產(chǎn)品說(shuō)明書來(lái)說(shuō)，在版權(quán)方面受到保護(hù)的對(duì)象，不僅是圖片、文字、設(shè)計(jì)或創(chuàng)意，還有代碼形式存在的數(shù)字產(chǎn)品。

除了上述列舉的集中受保護(hù)的對(duì)象以外，還有網(wǎng)頁(yè)的設(shè)計(jì)和創(chuàng)意，也是版權(quán)所保護(hù)的對(duì)象。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展的快速發(fā)展，對(duì)于網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)和創(chuàng)意的保護(hù)，將會(huì)成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)所保護(hù)的重點(diǎn)。

另外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的地域性特點(diǎn)是其非常重要的一個(gè)特征。版權(quán)作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)的一種，也具有地域性的特點(diǎn)。雖然伯爾尼公約已經(jīng)在大多數(shù)國(guó)家成為法律的一部分，但也仍然存在著在非締約的國(guó)家或地區(qū)便不受法律保護(hù)的情況。而互聯(lián)網(wǎng)具有無(wú)國(guó)界的特點(diǎn)，所以對(duì)于版權(quán)的保護(hù)來(lái)說(shuō)，在非伯爾尼公約的締約國(guó)就會(huì)顯得比較困難。

4.2 在商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)方面

商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的保護(hù)，是傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的一個(gè)重要方面。對(duì)于傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)來(lái)說(shuō)，商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的保護(hù)，包括對(duì)于參展商品或服務(wù)、展會(huì)本身商標(biāo)權(quán)的保護(hù)，對(duì)參展的發(fā)明、實(shí)用新型和外觀設(shè)計(jì)的保護(hù)。

而對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)與傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)來(lái)說(shuō)，不同的是，那些用于展示網(wǎng)頁(yè)上商標(biāo)標(biāo)識(shí)所使用的數(shù)字代碼，受到版權(quán)法的保護(hù)；用于展示在網(wǎng)頁(yè)上的專利或?qū)＠a(chǎn)品所使用的數(shù)字代碼，也受到版權(quán)法的保護(hù)。

還有，如前所述，知識(shí)產(chǎn)權(quán)具有地域性的特點(diǎn)，而商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)也是知識(shí)產(chǎn)權(quán)的一部分，所以也存在著地域性的特點(diǎn)。在一個(gè)國(guó)家受到保護(hù)的商標(biāo)權(quán)或?qū)＠麢?quán)，在另一個(gè)國(guó)家并不能同樣受到保護(hù)。在這一點(diǎn)上，商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)顯著區(qū)別于版權(quán)。

雖然在商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)方面，全世界多數(shù)國(guó)家締結(jié)了《保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》，但是《保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》并沒(méi)有制定統(tǒng)一的工業(yè)產(chǎn)權(quán)法。《保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》只是確立了幾項(xiàng)原則，如國(guó)民待遇原則，優(yōu)先權(quán)原則和獨(dú)立性原則。參加《保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)巴黎公約》，并不意味著在一個(gè)參加締約的國(guó)家或地區(qū)受到保護(hù)的商標(biāo)權(quán)或?qū)＠麢?quán)，也能在其他締約國(guó)或地區(qū)受到法律的保護(hù)。在這一點(diǎn)上，不同于伯爾尼公約。所以，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存在著無(wú)國(guó)界的特點(diǎn)，因而在商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的保護(hù)方面，存在著很大的困難。

4.3 在域名方面

傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)是在具體的場(chǎng)館里，是實(shí)實(shí)在在的物理空間，而互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的空間。對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這樣的虛擬空間來(lái)說(shuō)，域名是非常重要的東西，是區(qū)別網(wǎng)站的根據(jù)。

2007年4月上海國(guó)際車展的域名為autoshanghai.com.cn，2007上海汽車零部件工業(yè)展覽會(huì)的域名為“auto-shanghai.com.cn”。由于域名的類似，導(dǎo)致300多家的參展商搞錯(cuò)了展會(huì)，損失巨大。

上述案例說(shuō)明了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展服務(wù)中域名保護(hù)的重要性，但是在知識(shí)產(chǎn)權(quán)法中，網(wǎng)址或者域名是否屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)范圍，在學(xué)術(shù)界存在爭(zhēng)議。

國(guó)際保護(hù)工業(yè)產(chǎn)權(quán)協(xié)會(huì)(AIPPI)1992年?yáng)|京大會(huì)認(rèn)為，知識(shí)產(chǎn)權(quán)可分為“創(chuàng)作性成果權(quán)利”與“識(shí)別性標(biāo)記權(quán)利”兩大類。相應(yīng)地，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的客體就可以分為創(chuàng)作性成果和識(shí)別性標(biāo)記兩大類。顯然，域名就屬于識(shí)別性標(biāo)記。識(shí)別性標(biāo)記為知識(shí)產(chǎn)權(quán)所保護(hù)，一方面是因?yàn)檫@些標(biāo)記體現(xiàn)了創(chuàng)造性勞動(dòng)，另一方面是制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的需要[10]。

在我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法上，域名是否為一種知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并沒(méi)有確定的結(jié)論。在司法實(shí)踐中，由于域名的爭(zhēng)議通常與商標(biāo)權(quán)關(guān)聯(lián)在一起，所以一般法院在處理時(shí)，將其作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)的爭(zhēng)議。

在于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展的域名來(lái)說(shuō)，由于其也存在無(wú)國(guó)界的特點(diǎn)，所以在保護(hù)方面，也存在著很多的困難。目前在國(guó)際上，對(duì)于域名的保護(hù)并無(wú)統(tǒng)一的國(guó)際公約。域名的保護(hù)還是國(guó)內(nèi)法上的問(wèn)題。而每個(gè)國(guó)家的法律狀況差別是相當(dāng)大的。

5、結(jié)語(yǔ)

從以上分析來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，其區(qū)別于傳統(tǒng)會(huì)展服務(wù)，有以下幾項(xiàng)特點(diǎn)。

首先是，其參展展品、使用軟件、展臺(tái)設(shè)計(jì)、廣告手冊(cè)、廣告創(chuàng)意、宣傳標(biāo)語(yǔ)、圖片、產(chǎn)品外觀設(shè)計(jì)、產(chǎn)品說(shuō)明書等智慧成果，除了以傳統(tǒng)的方式展現(xiàn)以外，還以數(shù)字代碼為形式展現(xiàn)在網(wǎng)頁(yè)上。這些數(shù)字代碼也是版權(quán)保護(hù)的一部分。也就是說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)象延伸至了智慧成果所賴以表現(xiàn)在網(wǎng)頁(yè)上的數(shù)字代碼，還有商標(biāo)標(biāo)識(shí)、專利和專利產(chǎn)品所賴以表現(xiàn)在網(wǎng)頁(yè)上的數(shù)字代碼。這些數(shù)字代碼都是版權(quán)保護(hù)的對(duì)象。

其次是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展的網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)和創(chuàng)意也是版權(quán)保護(hù)的對(duì)象。

再次是，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的地域性特點(diǎn)，加上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界特征，導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，包括版權(quán)、商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)，在實(shí)踐中存在著很多的困難，尤其是商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)。這個(gè)方面亟需國(guó)際間加強(qiáng)合作。特別是在統(tǒng)一工業(yè)產(chǎn)權(quán)法方面，國(guó)際社會(huì)需要付出重大的努力。如同人們已經(jīng)在版權(quán)領(lǐng)域所做的那樣。

最后是， 域名權(quán)作為一項(xiàng)新的權(quán)利，對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)展來(lái)說(shuō)，具有特別重要的意義。其是否屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的一部分，如何在實(shí)踐中保護(hù)好域名權(quán)，都是相當(dāng)重要的亟待研究的課題。本文認(rèn)為，考慮到域名權(quán)的重要性，以及其與商標(biāo)權(quán)或者企業(yè)名稱權(quán)的重大關(guān)聯(lián)，應(yīng)當(dāng)將其視為識(shí)別性的知識(shí)產(chǎn)權(quán)而加以保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

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[6]《會(huì)展標(biāo)識(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問(wèn)題探析》，唐劍鋒，《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》2013，41（4）.

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篇3

內(nèi)務(wù)部辦公廳：

三月二十六日（63）內(nèi)城字第16號(hào)函悉。

關(guān)于因工負(fù)傷部分喪失勞動(dòng)能力的職工退職后，舊傷復(fù)發(fā)時(shí)的醫(yī)療費(fèi)由何部門負(fù)擔(dān)的問(wèn)題，我們意見，應(yīng)按以下情況，分別處理：經(jīng)組織動(dòng)員自愿退職回鄉(xiāng)、回家的，舊傷復(fù)發(fā)時(shí)，其原在企業(yè)單位應(yīng)該負(fù)擔(dān)全部醫(yī)療費(fèi)用。如果原企業(yè)單位已經(jīng)撤銷或合并，則應(yīng)由原企業(yè)上一級(jí)主管單位或合并后的單位負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。因工負(fù)傷部分喪失勞動(dòng)能力的職工，經(jīng)企業(yè)分配輕便工作，而本人拒不接受，退職回鄉(xiāng)，回家的，舊傷復(fù)發(fā)時(shí)，其原在企業(yè)單位不負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用。

篇4

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 移動(dòng)支付 金融創(chuàng)新

移動(dòng)支付是指以手機(jī)或個(gè)人數(shù)字助理（PDA）等移動(dòng)終端工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會(huì)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式亦面臨著高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場(chǎng)挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運(yùn)營(yíng)模式的前景存在顯著的不確定性。通過(guò)探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對(duì)促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問(wèn)題

其一，我國(guó)尚不完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國(guó)的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)行中暴露出諸多問(wèn)題有待完善。其中部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動(dòng)支付行政管理部門的市場(chǎng)管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的錯(cuò)誤支付、延遲支付及帳號(hào)被盜用等問(wèn)題所造成的損失，實(shí)質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實(shí)際違約問(wèn)題。在具體司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則來(lái)確定實(shí)際損失承擔(dān)人，即基于違約事實(shí)及損害事實(shí)來(lái)推定導(dǎo)致違約事實(shí)及損害事實(shí)發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過(guò)錯(cuò)及客觀行為過(guò)錯(cuò)。但在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)踐中，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)方通過(guò)復(fù)雜的格式化合同設(shè)計(jì)來(lái)巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而放大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制約移動(dòng)支付市場(chǎng)的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問(wèn)題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上既存移動(dòng)支付解決方案種類繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動(dòng)支付市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)所建構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國(guó)電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)前，由中國(guó)移動(dòng)主持的FRID-SIM卡方案和由中國(guó)銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問(wèn)題，從而遏制了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運(yùn)營(yíng)商基于本位利益的考量而未主動(dòng)放棄各自的移動(dòng)支付解決方案，這使得新移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動(dòng)支付市場(chǎng)。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無(wú)線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類似的基于個(gè)人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動(dòng)支付終端設(shè)備的無(wú)線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動(dòng)支付安全系統(tǒng)易受基于無(wú)線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動(dòng)終端以無(wú)線信息編碼向移動(dòng)支付平臺(tái)傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲(chǔ)存過(guò)程中有更大概率被竊取。移動(dòng)支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無(wú)線傳輸層安全）加密發(fā)送的過(guò)程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲(chǔ)明文信息，這給移動(dòng)支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。

（三）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問(wèn)題

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動(dòng)支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制。

其一，不同移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商基于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問(wèn)題的沖突。各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場(chǎng)份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)出現(xiàn)多種版本的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問(wèn)題將造成移動(dòng)支付交易市場(chǎng)紊亂。由于當(dāng)前移動(dòng)支付解決方案的多樣性而引致的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在多種移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)可供選擇的條件下，主動(dòng)回避就基于統(tǒng)一移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)展開利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)暴露出技術(shù)安全性無(wú)保障問(wèn)題和產(chǎn)品易用性不足的問(wèn)題。

其二，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配問(wèn)題上存在利益分配失衡問(wèn)題。移動(dòng)電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富的個(gè)性化市場(chǎng)需求的能力；而直接面對(duì)移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，其具有開拓移動(dòng)支付終端市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力，但卻缺乏對(duì)移動(dòng)支付諸項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制能力。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場(chǎng)地位來(lái)獲取移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費(fèi)用，從而抬升其運(yùn)營(yíng)成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動(dòng)支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動(dòng)支付從責(zé)權(quán)利分割和過(guò)錯(cuò)舉證問(wèn)題等方面，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性立法問(wèn)題。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動(dòng)支付平臺(tái)的資金安全性問(wèn)題。移動(dòng)支付安全相關(guān)問(wèn)題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動(dòng)支付交易各方身份真實(shí)性、移動(dòng)支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動(dòng)支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實(shí)有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的拓展。移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對(duì)移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，以提升移動(dòng)支付市場(chǎng)運(yùn)行的有效性。

具體而言，移動(dòng)支付對(duì)口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國(guó)際移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)提供移動(dòng)支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)實(shí)施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商與終端市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商之間展開合理分工和緊密合作。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)基礎(chǔ)價(jià)格實(shí)施政府定價(jià)管制措施，以有效遏制移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商利用自身壟斷性市場(chǎng)地位盤剝移動(dòng)支付終端市場(chǎng)中小運(yùn)營(yíng)商和商家的行為，促成移動(dòng)支付行業(yè)形成公平和正義的運(yùn)行機(jī)制。

（二）革新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)上展開移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新。通過(guò)制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢(shì)，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形成全國(guó)乃至全球統(tǒng)一市場(chǎng)。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動(dòng)支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場(chǎng)范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動(dòng)支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商自行開發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動(dòng)支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場(chǎng)成功驗(yàn)證的基礎(chǔ)上可鼓勵(lì)其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)強(qiáng)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個(gè)人隱私安全。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營(yíng)銷策略

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位精確性和優(yōu)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略的方式，積極開發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)。中國(guó)人謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣使其將移動(dòng)支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術(shù)的支付風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)重新定位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)，采取營(yíng)銷變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)用移動(dòng)支付手段進(jìn)行耐用消費(fèi)品購(gòu)買、酒店賓館消費(fèi)等高端消費(fèi)。從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生命周期來(lái)分析，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用其在市場(chǎng)導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)資源整合和深度市場(chǎng)宣傳的方式來(lái)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動(dòng)支付各運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場(chǎng)客戶個(gè)性化需求為導(dǎo)向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動(dòng)支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運(yùn)營(yíng)商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)的困局。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)從滿足消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的角度實(shí)施移動(dòng)支付技術(shù)開發(fā)，并運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新來(lái)變革消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)消費(fèi)者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)行為。

（四）重構(gòu)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，以有效培育移動(dòng)支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商運(yùn)用格式合同來(lái)強(qiáng)制終端市場(chǎng)商家繳付高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，并將該項(xiàng)收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)收費(fèi)并不直接針對(duì)終端用戶，消費(fèi)者在現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付兩種手段選擇時(shí)并無(wú)偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動(dòng)支付交易費(fèi)用。雖然移動(dòng)支付交易費(fèi)用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤(rùn)率水平較低，故該項(xiàng)交易費(fèi)用約占商家利潤(rùn)率的二成以上，高企的交易費(fèi)用使得部分商家排斥客戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商與商家搭建平等談判平臺(tái)提供有力的制度保障，降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的交易費(fèi)用，以有效刺激移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)，通過(guò)創(chuàng)造新的移動(dòng)支付增值服務(wù)的方式來(lái)消弭移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動(dòng)消費(fèi)者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動(dòng)中的金融運(yùn)行模式的意義。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費(fèi)用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國(guó)家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動(dòng)支付政策，以形成利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動(dòng)支付上下游企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率。

參考文獻(xiàn)：

1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動(dòng)支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013（1）

篇5

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付安全性前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無(wú)線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過(guò)4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問(wèn)題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂(lè)、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒(méi)有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒(méi)有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒(méi)有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線終端容易丟失和被竊的問(wèn)題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問(wèn)題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過(guò)程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問(wèn)題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問(wèn)題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過(guò)8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問(wèn)題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77

篇6

經(jīng)省政府研究同意，現(xiàn)將省勞動(dòng)廳、省體改委、省財(cái)政廳、省經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于貫徹〈福建省城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則〉若干問(wèn)題處理意見》轉(zhuǎn)發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

關(guān)于貫徹《福建省城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》若干問(wèn)題處理意見省勞動(dòng)廳／省體改委／省財(cái)政廳／省經(jīng)貿(mào)委（一九九九年三月二十三日）

為更好貫徹《福建省城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)條例》及其《實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《條例》、《實(shí)施細(xì)則》），現(xiàn)對(duì)執(zhí)行中遇到的若干具體問(wèn)題提出如下處理意見：

一、1997年底之前參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，1998年1月1日后達(dá)到法定退休年齡的職工，其繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）滿10年不滿15年的，經(jīng)本人申請(qǐng)，并按《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定的補(bǔ)繳標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)足15年后，方可予以辦理退休手續(xù)，并享受相應(yīng)的基本養(yǎng)老金待遇。

二、《實(shí)施細(xì)則》下達(dá)之前已按原規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)繳的，可不做變動(dòng)；《實(shí)施細(xì)則》下達(dá)之后，補(bǔ)繳基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)和參保人員應(yīng)嚴(yán)格統(tǒng)一按《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)繳，否則，不能享受相應(yīng)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。補(bǔ)繳工作在1999年12月31日終止。

1985年至1995年期間補(bǔ)繳年限繳費(fèi)指數(shù)均統(tǒng)一按0.75計(jì)算。

三、參保人員1984年底前的繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）的繳費(fèi)指數(shù)統(tǒng)一按1計(jì)算。

四、1998年新納入統(tǒng)籌企業(yè)已退休人員應(yīng)按《實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定補(bǔ)繳，補(bǔ)繳后繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）滿15年的，按每月255元的待遇標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金；繳費(fèi)年限滿15年以上的，每超1年，其基本養(yǎng)老金在上述待遇標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上增發(fā)5.6元。企業(yè)原發(fā)放的待遇高于本標(biāo)準(zhǔn)的，高出部分由企業(yè)按原渠道開支。

1999年1月1日至6月底前新納入統(tǒng)籌企業(yè)的已退休人員，可享受1999年7月1日基本養(yǎng)老金調(diào)整額。

1999年底前，新納入統(tǒng)籌企業(yè)的已退休人員或在退休時(shí)辦理補(bǔ)繳手續(xù)的職工，必須一次性補(bǔ)繳結(jié)束，在計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金待遇后，不再辦理補(bǔ)繳手續(xù)，不得再重新計(jì)算基本養(yǎng)老金待遇。2000年后新納入統(tǒng)籌企業(yè)的職工和退休人員均不再辦理補(bǔ)繳1997年前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，其工作年限不計(jì)算繳費(fèi)年限。

五、從事國(guó)家規(guī)定的有毒有害等特殊工種的職工，其計(jì)算折增工齡的年限截止到1992年6月底，其增發(fā)待遇按《實(shí)施細(xì)則》第十五條規(guī)定執(zhí)行。

六、職工到達(dá)法定退休年齡的，應(yīng)及時(shí)辦理退休手續(xù)。符合國(guó)家和省有關(guān)規(guī)定，確實(shí)需要辦理延期退休的，應(yīng)經(jīng)當(dāng)?shù)貏趧?dòng)行政部門審批同意。其計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金待遇以職工辦理退休手續(xù)時(shí)的本省上一年度職工月平均工資為基數(shù)計(jì)發(fā)，經(jīng)批準(zhǔn)延期退休的年限可以計(jì)算繳費(fèi)年限，計(jì)算個(gè)人帳戶養(yǎng)老金。

凡未經(jīng)批準(zhǔn)延期退休的職工，達(dá)到法定退休年齡不辦理退休手續(xù)的，超齡的年限不計(jì)算繳費(fèi)年限，也不計(jì)算個(gè)人帳戶養(yǎng)老金，超齡期間繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)不退還。其基本養(yǎng)老金按《條例》及其實(shí)施細(xì)則規(guī)定，以職工到達(dá)法定退休年齡時(shí)的本省上一年度職工月平均工資為基數(shù)計(jì)發(fā)，可增發(fā)到達(dá)法定退休年齡至辦理退休手續(xù)期間的歷年7月1日基本養(yǎng)老金調(diào)整額。退休金從辦理退休手續(xù)的次月開始領(lǐng)取。

七、統(tǒng)籌企業(yè)中復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人、原國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位固定職工1995年底以前在部隊(duì)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的工作年限，按規(guī)定可視同繳費(fèi)年限的，其繳費(fèi)指數(shù)按1計(jì)算。

篇7

1.支付寶、財(cái)付通等第三方支付以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付已經(jīng)成為當(dāng)前中國(guó)的主流移動(dòng)支付方式，都是通過(guò)提供一個(gè)獨(dú)立的信用中介來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的安全流通，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供信用保障。第三方支付已經(jīng)涉及到如購(gòu)物、繳費(fèi)、B2B業(yè)務(wù)、手機(jī)支付等廣泛領(lǐng)域。2.手機(jī)錢包手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是由中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)共同推出的一項(xiàng)全新的個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)。是將客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短信、NFC操作方式，隨時(shí)隨地為擁有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡的中國(guó)移動(dòng)手機(jī)用戶提供方便的個(gè)性化金融服務(wù)和快捷的支付渠道。這種支付方式剛出現(xiàn)不久，但市場(chǎng)及用戶對(duì)其反響巨大，并得到了政府的大力支持。3.銀聯(lián)在線支付銀聯(lián)在線支付是中國(guó)銀聯(lián)為滿足各方網(wǎng)上支付需求而打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，也是中國(guó)首個(gè)具有金融級(jí)預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易功能、全面支持所有類型銀聯(lián)卡的集成化、綜合性網(wǎng)上支付平臺(tái)。涵蓋認(rèn)證支付、快捷支付、小額支付、儲(chǔ)值卡支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式，相比于第三方支付來(lái)說(shuō)更具有權(quán)威性、全球性。4.POS機(jī)刷卡POS機(jī)刷卡作為現(xiàn)在移動(dòng)支付方式中最基礎(chǔ)、最廣為接受的方式廣泛應(yīng)用于各種實(shí)體商店和企業(yè)中，用戶用自己手中的銀行卡通過(guò)輸入密碼就可以實(shí)現(xiàn)資金的清算和轉(zhuǎn)移。POS機(jī)的發(fā)展正在向無(wú)線刷卡發(fā)展，用戶通過(guò)內(nèi)置在擁有NFC功能移動(dòng)設(shè)備里的SIM卡就可以實(shí)現(xiàn)資金支付。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付的安全問(wèn)題

根據(jù)艾媒咨詢（iiMediaResearch）《2013年中國(guó)移動(dòng)支付用戶行為研究報(bào)告》，在2013年安全問(wèn)題在不使用移動(dòng)支付影響因素中占比為71.1%。足見安全問(wèn)題對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大阻力。所以移動(dòng)支付的安全問(wèn)題是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的首要問(wèn)題。1.隱私信息泄露問(wèn)題是移動(dòng)支付安全的最大威脅。主要原因是用戶安全意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于隱私信息的保護(hù)意識(shí)欠缺，致使支付過(guò)程隱私信息泄露，使賬戶、密碼等被惡意病毒軟件或釣魚網(wǎng)站所利用，造成用戶賬戶資金損失。尤其是在移動(dòng)終端丟失時(shí)，別人將會(huì)看到電話、數(shù)字證書等重要數(shù)據(jù)，假冒合法用戶從而非法參與交易活動(dòng)。2.無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題。無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的開放性，使個(gè)別有意使用適當(dāng)無(wú)線終端的不法分子可以竊取到所需信息，并達(dá)到使用假冒用戶真實(shí)身份的方法欺騙信息處理中心的目的，同時(shí)作為支付終端工具的手機(jī)身份識(shí)別技術(shù)還有待解決，致使手機(jī)支付過(guò)程中，在開放的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)下信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)被擴(kuò)大。3.手機(jī)病毒。手機(jī)病毒具有很強(qiáng)的隱蔽性，使得手機(jī)被病毒侵害不易被用戶察覺(jué)，隱藏在手機(jī)中的病毒會(huì)隨著用戶的支付行為而竊取或篡改相關(guān)信息，不但會(huì)造成手機(jī)用戶賬號(hào)、密碼甚至資金被盜用，還能假冒商家或手機(jī)用戶惡意發(fā)信或下訂單等操作，造成買賣雙方的不信任、不合作，以及更大的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)手機(jī)病毒的殺毒軟件研究起步較晚，查殺能力有限，而手機(jī)病毒卻層出不窮，因此手機(jī)病毒是移動(dòng)支付過(guò)程中急需解決的安全問(wèn)題。

（二）移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題

移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)主要是各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的WiFi和2G、3G、4G網(wǎng)絡(luò),對(duì)于WiFi的使用區(qū)域局限性很大，用戶只能在部分商店、工作單位以及家里才能使用，而對(duì)于移動(dòng)支付的用戶其需求就在于更快速更穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)，WiFi無(wú)疑相對(duì)于手機(jī)網(wǎng)絡(luò)更能滿足用戶的這種需求。另外，對(duì)于用戶使用手機(jī)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的3G網(wǎng)甚至是4G網(wǎng)，無(wú)論是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通還是中國(guó)電信，每一家網(wǎng)絡(luò)都存在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的不穩(wěn)定、信號(hào)傳輸速度慢、信號(hào)無(wú)故中斷等諸多問(wèn)題。所以WiFi和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)兩者間如何實(shí)現(xiàn)良好的互補(bǔ)就是當(dāng)前移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)所面臨的重大難題。

（三）移動(dòng)支付用戶習(xí)慣問(wèn)題

安全問(wèn)題和產(chǎn)業(yè)鏈不夠健全無(wú)疑是阻礙移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素，但是這些都是客觀因素。要想讓移動(dòng)支付得到更大的發(fā)展只有通過(guò)改變?nèi)藗兊牧?xí)慣才能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付發(fā)展質(zhì)的飛躍。現(xiàn)在大多數(shù)人都還是習(xí)慣于傳統(tǒng)支付方式，這源于他們并沒(méi)有切身的感受到移動(dòng)支付所帶來(lái)的便捷。如今被第三方支付機(jī)構(gòu)所廣泛應(yīng)用的快捷支付、小額免密就是改變用戶習(xí)慣最顯著的嘗試。正如查爾斯杜希格(CharlesDuhigg)在《習(xí)慣的力量》中所寫的“如果你能發(fā)現(xiàn)自己的‘習(xí)慣模式’，你就能徹底改變自己的事業(yè)和生活！”。不論是運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都可以運(yùn)用“習(xí)慣模式”創(chuàng)新更多的方法去改變?nèi)藗儗?duì)于傳統(tǒng)支付的習(xí)慣。

三、促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的相關(guān)建議

（一）加快法律法規(guī)制度的建設(shè)

當(dāng)前中國(guó)尚沒(méi)有一部系統(tǒng)、完整的法律來(lái)規(guī)范移動(dòng)支付（如美國(guó)的《統(tǒng)一計(jì)算機(jī)信息交易法》（VCI-TA），歐盟的《歐盟電子商務(wù)指令》等）。雖然中國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)以及法規(guī)但是都沒(méi)有上升到國(guó)家法律層面，這就留下了一個(gè)巨大的法律漏洞，給監(jiān)管帶來(lái)了困難。同時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格的懲戒制度也給不法分子提供了棲息的溫房。所以必須盡快出臺(tái)相關(guān)法律、制度，這樣才能更好地維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)各方利益。

（二）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈整合

移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈包括了銀行、運(yùn)營(yíng)商、央行、網(wǎng)絡(luò)非金融機(jī)構(gòu)。2013年第三方支付與銀行和運(yùn)營(yíng)商逐漸開始進(jìn)行深度的合作就是打破以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體和以銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持三種模式的有力嘗試。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)要真正實(shí)現(xiàn)繁榮，跨行業(yè)合作是必然選擇，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商要獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建立合作共贏的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式是關(guān)鍵，這不僅是在推動(dòng)自身的發(fā)展更是在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。通過(guò)降低POS機(jī)的收費(fèi)、重新調(diào)整移動(dòng)支付中收取的費(fèi)用后提成的分配比例、共同建立數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享等方式都是改善移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的有效方法。

（三）提高手機(jī)用戶的隱私保護(hù)意識(shí)

為提高手機(jī)用戶隱私保護(hù)意識(shí)，防止手機(jī)信息泄露，可以在新聞媒體上積極宣傳推廣，也可以通過(guò)微博、微信等方式進(jìn)行宣傳。現(xiàn)在不論是第三方支付還是銀行或者是運(yùn)營(yíng)商都有一套針對(duì)用戶信息保護(hù)的方法（如中國(guó)建設(shè)銀行在其官網(wǎng)上就有要求用戶要設(shè)置單獨(dú)、高安全級(jí)別密碼；使用數(shù)字證書、支付盾等安全產(chǎn)品；使用手機(jī)動(dòng)態(tài)口令），但是大部分用戶還是覺(jué)得這些方法過(guò)于繁瑣，或者根本沒(méi)有意識(shí)到自己的隱私信息已經(jīng)處于危險(xiǎn)境地，因此都會(huì)忽略對(duì)于自己隱私的保護(hù)。當(dāng)然這不單需要各方通過(guò)創(chuàng)新手段（如亞馬遜的匿名購(gòu)物）、加強(qiáng)宣傳力度，更需要大眾通過(guò)了解反面教材提升自己對(duì)于自身隱私的保護(hù)意識(shí)。

（四）增強(qiáng)移動(dòng)終端安全技術(shù)處理

無(wú)論移動(dòng)終端制造商，還是移動(dòng)終端服務(wù)提供商都應(yīng)盡快提高安全保障。對(duì)移動(dòng)終端病毒查殺的技術(shù)研究應(yīng)加快步伐，開發(fā)出行之有效的查殺軟件。移動(dòng)終端服務(wù)提供商應(yīng)從確保無(wú)線數(shù)據(jù)包傳輸過(guò)程中的加密方法穩(wěn)定性和可靠性入手，在客戶端和接入點(diǎn)之間進(jìn)行密鑰交換時(shí)，給出進(jìn)行身份認(rèn)證和加密處理的設(shè)定，要在移動(dòng)支付系統(tǒng)中提醒客戶對(duì)密碼的保護(hù)和強(qiáng)調(diào)密碼設(shè)定的加密級(jí)別。

（五）盡快解決無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定和安全問(wèn)題

解決無(wú)線網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定和安全問(wèn)題主要依靠提供無(wú)線網(wǎng)絡(luò)連接的服務(wù)提供商的高度重視，同時(shí)也需要國(guó)家管理部門從標(biāo)準(zhǔn)制定上給予重視和支持。建議移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在合理劃分信號(hào)區(qū)域及頻段的基礎(chǔ)上做好網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)劃，如在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)強(qiáng)度較弱及無(wú)法接收區(qū)域增加WiFi的架設(shè)等方法，為用戶提供安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)。

（六）擴(kuò)大市場(chǎng)需求

銀行和移動(dòng)服務(wù)提供商應(yīng)采取措施加強(qiáng)宣傳推廣，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、廣告、公關(guān)的方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)宣傳，使目標(biāo)群體了解移動(dòng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)其操作方法和安全性具有一定的認(rèn)知，讓更多的用戶體驗(yàn)到移動(dòng)支付的便捷性和安全性。市場(chǎng)需求的培養(yǎng)亟需產(chǎn)業(yè)鏈各方的努力，尤其是農(nóng)村的市場(chǎng)需求。相比于城鎮(zhèn)移動(dòng)支付的發(fā)展農(nóng)村更顯得十分緩慢，但由于農(nóng)村人口規(guī)模龐大，人口素質(zhì)逐年上升，農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)疑具有巨大的潛在開發(fā)空間。

四、結(jié)束語(yǔ)

篇8

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；機(jī)遇；障礙

中圖分類號(hào)：U172.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主辦的首屆“中國(guó)支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運(yùn)營(yíng)商參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，推動(dòng)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大。”為此，劉士余認(rèn)為接下來(lái)要盡快創(chuàng)新移動(dòng)支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的機(jī)遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用，越來(lái)越多的消費(fèi)者將消費(fèi)的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一種新型的支付方式-移動(dòng)支付正在悄然興起。中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速上升通道，移動(dòng)支付市場(chǎng)前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2011年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶達(dá)1.87億，而到2014年，市場(chǎng)交易總額將達(dá)到3850億元，用戶達(dá)到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的調(diào)查報(bào)告顯示：“移動(dòng)支付已經(jīng)成為2012年中國(guó)網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會(huì)在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。易觀國(guó)際（微博）的統(tǒng)計(jì)證實(shí)了這一點(diǎn)--2011年我國(guó)移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長(zhǎng)26.4%。來(lái)看看支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬(wàn)用戶的速度激增。”

移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的興起，在消費(fèi)領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機(jī)淘寶、手機(jī)網(wǎng)購(gòu)逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機(jī)銀行、手機(jī)支付、手機(jī)一卡通以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來(lái)越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付的支持，也是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。中國(guó)銀行業(yè)認(rèn)為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國(guó)銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來(lái)適應(yīng)這種趨勢(shì)。利率市場(chǎng)化的深入更是壓縮了銀行的利潤(rùn)空間，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動(dòng)支付是一片廣闊藍(lán)海，對(duì)于中小銀行尤為重要移動(dòng)支付的開展將會(huì)撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)，為銀行業(yè)帶來(lái)巨大的手續(xù)費(fèi)收入。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于彌補(bǔ)其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、大客戶稀缺的缺陷，提升其競(jìng)爭(zhēng)力，因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇，積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中，商業(yè)銀行霸主地位難以撼動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式，無(wú)論哪種模式，銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者，同時(shí)銀行對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用和安全性的控制力最強(qiáng)。在支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行可能會(huì)面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，也許會(huì)改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局，但同時(shí)也會(huì)促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

2 移動(dòng)支付發(fā)展的障礙

目前，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度很快，但是移動(dòng)支付面臨許都問(wèn)題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問(wèn)題都需要解決。移動(dòng)支付作為電子商務(wù)市場(chǎng)重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問(wèn)題。移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付的成長(zhǎng)已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢(shì)。“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個(gè)電子商務(wù)良性發(fā)展的進(jìn)程。工信部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動(dòng)近距離通信（NFC）、機(jī)器到機(jī)器（M2M）等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)，重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強(qiáng)合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會(huì)化協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新。

在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個(gè)組的工作，負(fù)責(zé)研究制定移動(dòng)支付國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也是與我國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)推動(dòng)的13.56MHz技術(shù)是一致的。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開的征求意見，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動(dòng)支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個(gè)階段的發(fā)展。初期是將手機(jī)短信與后臺(tái)賬戶捆綁在一起的支付模式。”初期：是將用戶的手機(jī)號(hào)與后臺(tái)中用戶的支付資金賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從而來(lái)完成支付過(guò)程。這種支付方式使用實(shí)現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過(guò)程繁瑣復(fù)雜及即時(shí)支付率低等問(wèn)題。

在我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展的過(guò)程中，移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動(dòng)支付模式。目前已經(jīng)有近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，在我國(guó)北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)NFC 技術(shù)。近場(chǎng)數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語(yǔ)上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動(dòng)通信模式、支持點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)，但是用戶需更換手機(jī)，推廣成本高。RFSIM更容易讓運(yùn)營(yíng)商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會(huì)較大。

2.3 支付安全。移動(dòng)支付發(fā)展取決于移動(dòng)平臺(tái)的安全性。在線支付本身的安全問(wèn)題由于其開放性就很多，如身份認(rèn)證等，在手機(jī)終端進(jìn)行的移動(dòng)支付則具有著更大風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺(tái)的兼容性，再加上大量的手機(jī)病毒的侵襲，都讓移動(dòng)支付過(guò)程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲(chǔ)安全、傳輸安全、身份認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，加密問(wèn)題和即時(shí)性問(wèn)題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會(huì)因?yàn)槎绦诺闹欣^問(wèn)題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。身份識(shí)別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的另一個(gè)原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問(wèn)題都會(huì)造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見，信用意識(shí)以及體系的不完善，也制約中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展。

最近幾年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)取得了質(zhì)的飛躍，通過(guò)市場(chǎng)和用戶的反饋來(lái)看，中國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存！

參考文獻(xiàn)

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論文關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；計(jì)劃行為理論；移動(dòng)終端；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；應(yīng)用模式

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶群體

gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶數(shù)量。

gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家。可見銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀點(diǎn)。

(2)主觀規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付tpb模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶可能需要購(gòu)買新的移動(dòng)電話)。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周圍環(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場(chǎng)買東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線技術(shù)或是藍(lán)牙這類無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開銀行系統(tǒng)而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商而言，應(yīng)盡快開發(fā)出能增加消費(fèi)者使用量及建立忠誠(chéng)度的業(yè)務(wù)，而只靠移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)開展移動(dòng)業(yè)務(wù)是不會(huì)一帆風(fēng)順的，而很可能將耗費(fèi)大量的時(shí)間。在這個(gè)領(lǐng)域銀行擁有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商所缺少的東西：現(xiàn)有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)所信任的品牌名稱。

篇10

>> 移動(dòng)支付新玩法：社交與支付的深度融合 移動(dòng)支付與融合支付的關(guān)聯(lián)性 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)融合特征研究 基于虹膜特征識(shí)別的移動(dòng)支付技術(shù)研究 基于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的NFC移動(dòng)支付的商業(yè)模式研究 移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方案的研究 對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考 移動(dòng)支付在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的博弈分析 基于移動(dòng)社交平臺(tái)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的實(shí)證研究 媒介融合環(huán)境下應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展科普產(chǎn)業(yè)的研究 融合產(chǎn)業(yè)鏈特征的云企業(yè)階段性融資策略研究 移動(dòng)支付的未來(lái) 基于WPKI技術(shù)的移動(dòng)支付平臺(tái)的研究 翼支付 移動(dòng)支付的「攪局者 聚合支付，移動(dòng)支付的新戰(zhàn)場(chǎng) 基于對(duì)稱密碼體制的移動(dòng)支付安全協(xié)議研究 基于感知價(jià)值的移動(dòng)支付影響因素研究 中國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式研究 移動(dòng)支付的智能網(wǎng)關(guān)備份策略研究 常見問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l。

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