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篇1

關鍵詞:準政策性;貸款;調研報告

中圖分類號:F832.43 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)20-0115-05

準政策性貸款業務是由農業發展銀行(簡稱農發行)自行承擔貸款風險的糧棉油收購貸款,是現有信貸產品中一類特殊信貸業務,介于政策性貸款業務和商業性貸款業務之間,既具有政策性貸款剛性需求特征,又具有商業性貸款自擔風險特征。在現階段,開展準政策性貸款業務主要是為防止出現區域性農民賣糧難的問題。多年的實踐表明,準政策性貸款業務以其特有的職能和優勢,在履行支農職能、實現有效發展方面,發揮著重要而特殊的作用。在當前糧棉油市場形勢不斷變化、信貸環境日趨復雜的背景下,重視和研究準政策性貸款業務的發展問題,對于做好農發行信貸支農工作,推動全行業務健康較快發展,具有重要的現實意義。

一、準政策性貸款的基本特點

由于兼具政策性和商業性貸款的特征,準政策性貸款具有自身的一些特點:

1.信貸計劃優先安排,信貸資金足額供應,實行基準利率。

2.承貸主體多元化,包括購銷企業、產業化龍頭企業、加工企業和集團客戶等。

3.對借款人要求具備相應的風險承受能力和貸款償還能力。

4.實行封閉管理和風險管理的統一,把風險控制放在突出位置。

5.財政不兜底,自負盈虧。

二、準政策性貸款的作用與成效

(一)雞西市2006―2008糧食年度糧食生產情況與總體趨勢

由表1數據可以看出,雞西市糧食種植面積、總產和商品量呈逐年增加趨勢,詳見圖1。

(二)近幾年準政策性糧食收購情況

2006糧食年度收購準政策性糧食72萬噸,占商品量的28.57%;2007糧食年度收購44萬噸,占14.33%;2008糧食年度收購16萬噸,占5%;雖然受2007糧食年度國家啟動最低收購價敞開收購,2008糧食年度國家全面啟動托市收購等因素的影響,準政策性貸款發放逐年減少,但其產生的作用不可小視。

1.政治作用巨大

前幾年糧食豐收,物價連續上漲,糧食銷售市場價格低迷,受產業政策、出口退稅等因素影響,外地糧商少,市場銷售不暢,企業利潤空間狹窄,局部地區出現賣糧難的現象。針對這一情況,雞西市分行迅速確認轄區內收儲企業的貸款資格,核定最高額度,及時發放準政策性貸款,解決了農民賣糧難的問題,保證了農民利益,保持了社會穩定。正如虎林市市長所說:“農發行的信貸支持使廣大農民可以坐在家中甚至田間地頭有選擇性地售糧,并能賣上好價錢,從中獲得了實惠,嘗到了甜頭,為農村穩定做出了巨大貢獻,也帶動了整個社會的穩定,使政府可以騰出更多的精力抓好地方經濟建設工作”。

2.社會作用突出

糧食企業季節性收購明顯,融資量大,有效資產少,融資困難,不采用全額抵押擔保的方式,很難在商業銀行獲得貸款。農發行順應糧改的需要,在推動收購資金封閉運行管理的基礎上,適時啟動了準政策性這一貸款品種,填補了“政府想辦的、農民所需的、商業銀行不想涉足的”特殊領域的需求。僅雞西地區2004―2006糧食年度在國家沒有啟動政策性收購的情況下,累計發放準政策性貸款22.31億元,共支持43戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業收購糧食145.77萬噸,收購輻射46個鄉鎮、459個村屯和11個國營農場,受益農戶19.3萬戶。2006 年以來累計為地方增加稅收達1.2億元,提供就業崗位5 000余個。農發行也是當地各金融機構貸款增幅最高的銀行,充分發揮了支農領域的骨干作用和不可替代的作用。

3.經濟效益顯著

2006―2008年雞西市發放準政策性貸款20.23億元,支持收購糧食131.62萬噸,幫助企業實現收入22.28億元,獲利1.05億元,達到企業增效、農民增收的目的。同時,農發行也實現收息7 459萬元,間接帶動了存款、中間業務等全面發展,為完成全行利潤計劃等各項經營指標奠定了基礎,實現了三贏。

(三)準政策性貸款對象呈現多元化趨勢,非傳統購銷企業所占的比重穩步提升

2006年,將收購貸款的對象明確界定為在農發行開戶并具備糧食收購資格的企業,首次打破了所有制的界限,將農業產業化龍頭企業、加工和轉化企業以及其他具有相應資格的企業納入了準政策性貸款支持范圍,實現了不同所有制企業公平享受準政策性貸款政策的多元化局面。

從以上數據看,隨著糧改的進一步深入,準政策性貸款支持的行業覆蓋面有較大的拓展。

(四)準政策性貸款效率較高,杠桿作用明顯

從雞西市情況看,準政策性貸款占全口徑貸款比的7.27%,雖然占比不高,但是其作用是高效的,特別是對農業產業化龍頭、加工企業的作用尤為突出。加工企業經營嚴格遵循市場規律,以質論價。有的還采用訂單方式收購,如雞西市興達、海泰及農墾愛邦等公司均與農民簽訂種植協議,從選種、播種、田間管理直至收購糧食全程參與,這樣就保證了糧食的產量和質量,直接增加了農民收入,企業也獲得更高收益。企業效益提高,帶動了地方稅收的增長,企業規模擴大,創造了更多的就業機會。僅雞西興達制米有限公司一家,在2004年接收雞西市第一糧庫下崗工人就達110余人,同時,對農發行經營也起到了促進作用。三年來,雞西市分行此項貸款累計獲得利息收入4 000多萬元,中間業務收入50余萬元。

本次調研重點針對連續三年得到雞西分行信貸支持的5戶企業進行對比分析:資產總額保持增長的有4戶企業,占比80%;所有者權益保持增長的有5戶,占比100%;實收資本增長的有1戶,占比20%;主營業務收入增長的有4戶,占比80%;利潤總額增長的有3戶,占比60%。可以看出,通過對加工企業給予信貸支持,有效地促進了企業的持續發展,企業的經營能力和獲利空間得到穩步提升。如雞西市興達制米有限公司,在農發行信貸支持初期,是單一的糧食加工產業化龍頭企業,幾年來,通過農發行信貸支持,成為了以種植、加工、銷售、倉儲為一體的中型糧食加工企業,是省產業化龍頭企業和省重點出口企業,企業經營和抗風險能力顯著增強;再如,黑龍江農墾愛邦實業有限公司,省級農業產業化龍頭企業,農發行支持初期是年加工原糧3萬～5萬噸的小型加工企業,通過幾年投放準政策性貸款的支持,現已成為年加工原糧近15萬噸,集糧食加工、麥芽發酵、稻殼發電、城鎮供熱于一體的綜合性企業,資產也由原來不足5 000萬元增加到現在的億元以上,由過去抗風險能力較低轉化成現在的經濟實力雄厚、物資保證充足的優質企業。

三、準政策性貸款是政策性貸款的有益補充和必要延續

政策性糧食收購貸款主要特點體現為:政策性強、制度規范、管理成本低、貸款份額高。

(一)目前政策性收購存在局限性

1.保底收購只能在特定條件下使用

政策性收購是為了維護國家糧食安全、調控市場等需要,而實行的國家及地方各項儲備的糧食收購,也是為了保護農民利益,具有保底收購屬性的最低價收購、托市收購和國家臨時儲備糧食收購,是政府在特定時期所采取的必要手段。2006至2008糧食年度,為加強國家宏觀調控,雞西市收購中央儲備糧共46.36萬噸。2007糧食年度,雞西市啟動了水稻最低收購價政策,收購水稻42萬噸,啟動的主要原因是當年市場價格比國家制定價格(0.82元/斤,國標三等)低,而玉米未啟動最低價預案,原因是當年玉米市場購銷活躍,市場價格高。2008糧食年度,雞西市啟動國家糧食調控政策,指標218.4萬噸(含佳木斯樺南縣、七臺河市),在雞西地區實際收購160.8萬噸。2008年全球金融危機引起了經濟動蕩,糧食市場價格起伏較大,國家推出臨儲糧收購政策,有效緩解了農民賣糧難問題,確保了農民利益。從幾年來的糧食購銷實際情況看,政策性貸款應對糧食市場特殊情況具有明顯優勢,而在市場的常態下,發揮的作用受自身先天特性的制約,滿足市場需求的能力有限。

2.嚴格的質價政策性有其局限性

一是質價政策性強。2008年度糧食質量較好,2009年度糧食質量較差,等外糧多,農民如何銷售手中的等外糧將是農民增收的一大障礙。二是國家臨時儲備收購定價限量存在片面性。2008年末,在水稻市場形成稻強米弱的格局,加工企業不敢輕易入市收購,國家及時出臺了臨時儲備收購政策。但計劃指標分批下達和政策宣傳不到位,既給相關部門協調運作增加了難度,又引起了大量農民恐慌性賣糧,使本來能保護農民利益的、較為合理的定價,卻沒有讓農民得到實惠,大部分利潤被糧食經紀人等中間環節侵占了,國家的好政策沒有真正起到作用。三是扭曲市場價格。當政策性糧食收購價高于市場價格較多時,指導價格占據了主導地位,價格信號不能真實地反映市場供求關系,市場喪失調節和引導種植結構的能力,會使某一品種產量居高不下,收儲壓力增大。政府和相關部門應加大力度,對各糧食品種價格定位的合理性進行調研,以達到通過利益驅動來引導農民調整種植結構的目的。

3.代儲企業的被動投入容易轉化成農發行貸款的隱性風險

有些企業原有條件差,為了達到臨儲庫點的標準,前期投入大量資金,但臨時儲存時間的不確定性,極易造成入不敷出的現象,最后形成新的虧損或外欠債務的增加,直接給農發行貸款造成隱性風險。

4.實行政策性收購對加工企業乃至下游產品的沖擊

一是政策性糧食大量收購后,對加工企業和相關的農副產品沖擊加大。政策性收購啟動后,市場糧食價格會被硬性提高,增加了加工企業的收購成本。同時,由于市場競爭激烈,成品價格無法相應提高,形成了不收購、不生產、不虧損,收購越多、生產量越大、虧損越嚴重的怪圈。以2008糧食年度大豆收購為例,國家收購臨儲大豆的價格為3 700元/噸(三等),而進口大豆到港價格為3 300元/噸左右,差價400元。為了減少虧損,有的油脂加工企業被迫采購進口大豆進行加工,這對我國的大豆產業造成了嚴重的沖擊。二是“國進民退”的情況更加嚴重,不利于企業間的競爭和糧食市場經濟的長遠發展。由于政策性收購價高于市場價格,而指定的收購企業基本上都是國有糧食企業。因此,其他企業低于政策價格入市收購,根本收不到,高價收購又要虧損,由此,導致糧食大部分都流向了國有糧食收儲企業,這也是造成2008糧食年度準政策性貸款投放減少的主要原因。

(二)發放準政策性貸款是完善政策性收購的必要手段

1.農發行投放準政策性貸款是履行自身社會職責的需要

一是受政府財力的限制,以增加政策性儲備規模來保障收購的可能性不大;二是國際國內糧食起價較高,糧食最低收購價預案啟動的可能性較小,即便能夠啟動,客觀上存在著時間、地域和品種的限制;三是糧食產業屬弱勢產業,利潤率低,季節性收購明顯,資金需求量大,商業性貸款業務受到資金和計劃的雙重約束,難以對糧食收購提供有效的支持。總之,在政策性業務和商業性業務都難以有效解決收購問題的現實情況下,準政策性貸款是農發行承擔社會責任的主要手段。

2.發放準政策性貸款是支持民族糧食加工業發展的需要

隨著我國糧食市場與國際市場對接,糧食價格也形成對接機制,國際糧商和跨國公司正陸續進入中國糧食市場,對我國民營糧食加工企業造成極大沖擊。如在“2004年大豆危機”之后,國內近70%的大豆壓榨企業停產,大量企業倒閉,國際糧商趁機低價收購和參股。目前,我國80%左右的小包裝食用油控制在國際大糧商手中,而且還有繼續向其他品種擴張的趨勢。跨國企業已掌控我國植物油定價權,如果進一步取得糧食流通的控制權,將會造成我國糧食定價權旁落,給我國糧食宏觀調控和糧食安全造成極大影響。隸屬世界四大糧商之一ADM公司的益海嘉里集團,已經在山東、河南、河北、黑龍江、湖南等糧食主產區建立或并購多家糧食加工企業,2009年在雞西市也進行了相關布局的調研和運作。在這種形勢下,我們必須加大對國有或民營糧食加工企業準政策性貸款支持,使其迅速發展壯大,對保證國家糧食安全,增強我國糧食產業在國際市場上的話語權,具有十分重要的現實意義。

3.投放準政策性貸款是農發行自身發展的需要

一是多年來農發行對準政策性貸款的投放和管理已經形成了貸款投向的清晰化、業務操作的規范化和風險控制的程序化。我們認為,這項業務已進入良性發展階段。二是隨著糧改深入,糧食市場流通體系將逐步健全,糧食物流將會逐步順暢,國家除掌握必要的儲備外,市場流通將成為主導,這是準政策性貸款快速發展的有利契機。三是通過多年來的信貸支持,已發展了一批有實力、有規模和抗風險能力強的客戶群體,繼續支持,可把他們打造成大型的糧食骨干和支柱企業,實現農發行貸款業務持續有效的發展。四是通過準政策性貸款的投放,對農發行產生巨大的經濟效益和社會效應。

4.投放準政策性貸款是促進加工企業發展的需要

對糧食加工企業投放準政策性糧食收購貸款,是農發行拓寬糧食收購渠道,積極支持多種形式收購的重要手段。雞西市分行2006―2008三個糧食年度累計對16戶加工企業投放準政策性糧食收購貸款7.72億元,收購糧食46萬噸。

在實際操作中,加工企業真正能夠提供優質資產進行抵押的并不多,為方便糧食收購,企業多建于縣(市)郊區,部分經營用地的取得方式為租賃或占用農村集體土地。按農發行現行規定,設定不了抵押價值或抵押價值較低,直接影響到地上建筑物的價值。受此限制,農發行投放抵押貸款的額度也較低,職能占到企業貸款總需求的10%～30%,個別甚至連10%都達不到。同時,加工企業自身流動資金不足,原因為:一是大部分自有資金投入到固定資產;二是糧食原料收購季節性強,短期內需要大量資金;三是糧食產業利潤率較低,完全是靠量的積累才能實現企業的盈利;四是企業多采取先貨后款的經營方式,這樣就形成一部分結算資金占用,影響了資金的周轉。通過分析,可以看出,商業性貸款無法從根本上解決加工企業流動資金不足的問題,這是因為:①商業性短期流動資金貸款準入門檻較高,信用等級需達到A-級以上,一般要采取擔保的貸款方式;②加工企業可辦理有效抵押的資產較少,以全額抵押方式投放商業性短期流動資金貸款,無法滿足企業收購資金在量上的需求;③找專業擔保機構擔保,增加了企業的成本,原本利潤率就較低的加工企業獲利能力將更加有限;④商業性短期流動資金貸款用于收購糧食的,農發行仍采取封閉運行的管理方式,必須做到購貸銷還,不能周轉使用,這與加工企業的經營方式存在著明顯矛盾。所以說,加工企業迫切需要準政策性貸款支持。

四、當前準政策性貸款業務面臨的形勢和問題

(一)準政策性貸款的社會敏感度提高,政策剛性增強

2010年以來,受物價上漲過快、自然災害頻發、國際糧食供求緊張等因素的影響,農業和糧食生產面臨著比較嚴峻的形勢。在這種背景下,支持糧食收購已不僅僅是個簡單的經濟問題,更是一個高度敏感的政治問題,關系到糧食安全、社會穩定和經濟全局,關系到保證農民利益、促進農民增收,是國家宏觀調控、長遠規劃的重要一環,政策性十分突出。

(二)準政策性貸款的市場環境復雜,風險防控難度加大

一是糧食市場化程度提高。市場化程度的提高也意味著競爭的加劇和風險的加大。從近年來的情況看,市場放開后,各類市場主體為爭奪糧食資源而展開的“收購大戰”頻頻發生,導致市場供求扭曲、價格波動頻繁。二是部分農產品的國際化程度提高,突出表現在大豆市場受國際市場的影響較大。三是企業經營的一體化程度提高。目前,大部分市場主體實行“購加銷”一體化經營。生產經營環節增多,市場風險點也在增加,只要其中一個環節出現問題就有可能影響到整個企業的經營。四是市場經營方式的多元化程度提高。從市場交易的方式看,目前,除了現貨交易之外,還出現了期貨交易、電子撮合交易等新型的交易方式和手段。這在規避傳統風險的同時,也容易產生新的風險。

(三)準政策性貸款的對象基礎薄弱,倒逼貸款現象使農發行監管責任加重

目前,一方面,由于市場主體發育緩慢,導致準政策性貸款投放缺乏足夠的市場載體。幾年來,受應急、應季緩解局部性農民賣糧難問題的制約,擇優投放貸款的空間非常有限。截至2009年末,雞西地區全轄42戶國有糧食購銷企業、產業化龍頭企業和加工企業中,A級以上客戶13戶,只占31%。全市16%的國有糧食企業的貸款資格是由地方政府推薦取得的,實際達不到農發行的認定條件,因而貸款的發放存在著風險隱患。另一方面,國有糧食企業的產權制度改革還不徹底、不到位,企業風險承受能力較弱,其貸款主要用于委托糧食收購,導致貸款的使用權發生了分離。如果市場價差超出風險保證金,委托客戶續存難度大,就會將風險直接轉嫁給企業和農發行。糧食企業與其他行業相比有很大的區別,一年一度集中收購,分期銷售,光靠對報表、現金流、產成品的監督遠遠不夠,第二還款來源較弱,因此,只能靠加強糧食庫存監管來保證貸款安全,農發行監管責任日益加重。

(四)準政策性貸款的第二還款來源較弱,安全措施無法覆蓋風險全部

糧食購銷類企業一般以貿易為主,流動資金多,固定資產較少,因此,企業第二還款來源較弱。截至目前,占用農發行貸款的糧食企業有效資產值僅為3.7億元,其中,糧食購銷企業2.82億元,產業化龍頭企業和加工企業0.88億元,有效資產抵押值為1.85億元。而雞西地區年均糧食收購貸款需求量為30億元左右,有效資產抵押值僅占貸款需求的6%,而且變現難度較大。大量的信用放款僅靠10%～20%的風險保證金來覆蓋,貸款風險難以防控,一旦發生風險,安全措施無法到位。如果要求企業實行抵押擔保的方式,一是抵押率不足,難以滿足貸款需求;二是貸款費用支出較大,企業難以承擔,并且個別企業也難以落實擔保公司的條件。

(五)準政策性貸款的發展定位尚不夠清晰,在操作中存在兩難選擇

隨著糧食市場的逐步放開以及國家宏觀調控的加強,作為農發行收購信貸的兩個重要組成部分,準政策性貸款與政策性貸款之間,客觀上存在著既相互補充,又相互排斥的關系。對準政策性貸款業務來講,如果采取積極的信貸政策,增加準政策性貸款的投放量,就會使企業自主收購能力增強,市場價格上揚,導致國家啟動最低收購價預案的可能性下降,政策性貸款的需求減少,市場風險增加,并通過準政策性貸款向農發行集中。相反,如果采取從緊的信貸政策,壓縮準政策性貸款的投放量,則可能會導致企業自主收購能力削弱,市場價格下降,國家最低收購價預案啟動的可能性上升,政策性貸款的需求增加,但同時政策風險增加。

(六)準政策性貸款承貸主體的多元化,使信貸服務與管理的難度加大

一是客戶結構復雜。目前的貸款客戶,既有購銷流通企業,也有產業化加工企業;既有國有企業,也有民營企業;既有股份企業,也有上市企業。不同類型的企業有不同的組織形式和經營方式,需要農發行提供更加個性化的金融服務,實行更加具有針對性的信貸管理。二是客戶貸款種類復雜。有的企業在農發行既有準政策性貸款,又有政策性貸款,有的還有商業性貸款,各種信貸資金相互交織,分類監管難度較大。三是客戶市場復雜。目前,不少商業銀行也在逐步向涉農優質客戶滲透,客戶競爭日趨激烈。同時,新型市場主體增多,但發育不完善。不少中小型糧食加工企業、糧食經紀人或合作組織通過自身積累、民間借貸等方式逐步成長為不可忽視的市場力量,但普遍存在內部管理體制不健全、財務信息不透明、經營不規范等問題,需要在客戶營銷與培育方面有所突破。

(七)準政策性貸款性質界定的不足,限制其發揮更大作用

一是現行準政策性貸款的范圍界定偏窄,與農村社會經濟發展的需求不相適應。目前,農發行把準政策性貸款僅僅局限于糧棉油收購貸款領域。隨著農村經濟的發展以及人民群眾生活水平的提高,同樣關系到國計民生的農副產品收購也需要準政策性貸款支持。二是現行準政策性貸款的業務范圍與個別商業性貸款業務存在交叉。對農業產業化龍頭企業直接收購糧食所需的資金,目前,既可使用準政策性貸款,即收購貸款,也可使用商業性貸款,即農業產業化龍頭企業貸款。三是準政策性貸款業務缺乏合理的補償機制。由于對準政策性貸款允許存在一定的風險敞口,使得準政策性貸款所承擔的風險要高于政策性貸款和商業性貸款。綜上所述,準政策性貸款在制度設計上需更加完善。

五、結合雞西地區實際,提出推動準政策性貸款業務可持續發展的幾點建議

(一)從全局的高度,明晰準政策性貸款業務的戰略定位

一是準政策性貸款業務應當服從和服務于整個收購信貸業務的發展戰略,應該圍繞“因地制宜、防控風險、力爭多投”的指導思想,來確定可持續發展的路徑。二是準政策性貸款業務的發展應有助于政策性貸款業務的發展。從綜合效益來講,政策性貸款要優于準政策性貸款。對于糧食收購應盡可能地促成國家啟動最低收購價預案,以提高調控貸款在支持收購中的比重。三是準政策性貸款業務應為商業性貸款業務的發展提供支持。對既符合準政策性貸款條件,又符合商業性貸款條件的,應盡可能地選擇使用準政策性貸款,如加工企業就更適合使用準政策性貸款。

(二)強化管理,準確把握準政策性貸款業務的中心環節

在經營管理中,雞西市分行始終嚴格執行“錢隨糧走、購貸銷還、專款專用、庫貸掛鉤、封閉運行”的要求,抓好貸款發放、貸款使用和收貸收息三個重點環節,明確工作職責:客戶經理負責貸后管理,行長、主管副行長承擔相應管理和監督責任,層層簽訂庫存監管責任狀。按程序操作,依制度管理,規定動作不得簡化或省略,關鍵環節的制度執行必須有據可查,杜絕在堅持基本制度上走過場。支行承擔貸款發放并按進度供應資金,監督收購,市行抽調力量監督庫存和法人代表,并嚴格執行庫存動態監管、企業法人離城報告制度。

2008糧食年度,為加強對糧食庫存的監管力度,雞西市分行創新了檢查方式,成立了貸后督查大隊,重點履行糧食庫存督查職能。2009年1至8月份,督查大隊對全轄13個新糧庫點進行每月兩次巡回檢查,采取倒查法,直接深入到企業專職檢查庫存,如發現問題一查到底,直接追責到基層行行長、主管副行長、駐庫信貸員,有力地保證了收購資金封閉運行,為全市糧食貸款筑起了一道堅固的安全防線。如虎林市農墾慶豐糧油加工廠異地儲糧,督查大隊發現后,及時采取措施,追回了1 000多萬元糧款,避免了貸款風險的升級。截至2009年10月末,雞西市2008糧食年度準政策性貸款實現本息“雙結清”。2010年,為加強對2009年度收購的新糧管理,在各基層營業機構正常監管庫存的前提下,市分行組建了三個庫存監管小組,配備專車,堅持每月50%的時間深入到基層檢查庫存。糧食庫存是企業的第一還款來源,庫存有保證,準政策性貸款的風險就可規避。

(三)通過信貸手段創新,破解準政策性貸款業務“兩難”的問題

1.監管手段的創新

在加大庫存監管的同時,雞西市分行還加強對企業法人進行全方位的道德風險監管。一是在資格認定時,對企業法人代表進行全面的調查了解,通過查看法人代表出差票據,根據出差日期看前后有無可疑資金流出或流入,通過企業納稅情況來判斷企業法人代表是否真正遵章守紀。如法人代表道德不過關,實行一票否決。二是在日常庫存監管時,定期對企業法人代表的道德行為進行跟蹤監管,并由支行行長最后做出判斷,出現問題及時向上級行報告。如2009年,在對某企業監管時,發現一戶重點貸款企業法人有做期貨交易的傳聞,市行立即組織人員進行全面調查,最后發現是競爭對手制造的傳聞。三是在貸款全過程中,重視并建立與“法人代表面談”制度。四是在貸后期間,通過在糧食企業中開展“信用企業”和“信用法人代表”活動,形成講究誠信經營、防范法人道德風險的良好氛圍。

2.貸款方式的創新

發放準政策性貸款時,雞西市分行在實行有效資產抵押和風險準備金制度的基礎上,還采取了浮動資產抵押、保險和與法人代表簽訂無限連帶責任保證合同等方式,盡可能地降低風險敞口。目前,雞西市分行正在探索加工企業聯保制,這是一種區域內加工企業聯合會的形式,是在企業內部規范行為,形成互為制約的一種模式。

(四)引入準入與退出機制,凈化信貸整體環境和提升客戶競爭力

雞西市分行采取“有保有壓、有進有退”的營銷原則,根據客戶的資信狀況、發展潛力以及對農發行經營發展的影響程度,進行分類排隊。在逐步收回存量貸款的前提下,穩步實施客戶退出機制,對市場競爭力差、經營效益較低、風險承受能力弱、資信不好的企業逐步使其退出雞西市分行的支持范圍。2009年1至8月份,累計強行退出7戶規模較小、經營管理差、抗風險能較弱的糧食加工企業;逐步退出6戶基礎條件差、交通不便、歷史包袱重、內部管理混亂、不配合信貸監管的國有糧食購銷企業。在確定準政策性貸款支持對象時,始終堅持區別對待,不搞一刀切或遍地開花。特別是經過2008、2009兩個糧食年度的審慎經營,明確重點支持:一是大中型加工企業、產業化龍頭企業收購原料;二是有常年固定合同的軍供糧加工、外省地儲糧收購等糧食企業;三是大型集團客戶進行委托收購。禁止:一是對純貿易類企業收購貿易糧賭后市的企業發放貸款;二是對國有購銷企業自營收購發放貸款;三是對政策性與準政策性混收的企業發放貸款。通過實施分類排隊和客戶退出機制引入,進一步優化了客戶和貸款結構,使雞西市分行掌握了客戶結構和信貸結構調整的主動權,有效的預防和化解了信貸風險。

(五)立足可持續發展,著力構建更加有效的準政策性貸款業務,發展保障機制

一是繼續拓寬準政策性貸款的支持范圍。準政策性貸款具有一定程度的社會公共產品特性,體現的是國家政策和公共利益,受惠的應當是整個農村社會經濟,因而不能把準政策性貸款簡單等同于糧食收購貸款。建議根據農發行支農職能的調整,以及農村經濟發展的需要,不斷拓寬準政策性貸款的內涵和外延。二是爭取政策支持,加快健全自我補償機制。鑒于準政策性貸款的特殊性,應該建立比其他貸款業務更有效的風險補償機制。建議積極爭取國家有關部門對農發行準政策性貸款業務的認同和認可,在財政不承擔補貼責任的情況下,允許農發行提高對準政策性貸款呆賬準備金的比例,以區別其他商業性貸款業務。三是建立有效的考核評價機制。重點從執行政策和防范風險兩個方面來綜合衡量準政策性貸款業務的運作成效,要將考核結果納入到經營績效考核體系中,與工資、費用以及其他資源分配掛鉤。

參考文獻:

[1] 董小君.金融風險預警機制研究[M].北京:經濟管理出版社,2004.

篇2

1基本情況

(一)都蘭縣金融機構及人員情況

都蘭地區現設有農業銀行機構、郵政儲蓄網點和農村信用社機構共12個，金融從業人員90余人。其中農業銀行在察蘇鎮設有農業銀行都蘭縣支行一家營業網點（農業銀行都蘭縣支行香日德辦事處2006年撤銷）；農村信用社下設8個營業網點，農村信用社的營業網點覆蓋到了都蘭各鄉鎮；郵政儲蓄機構三家（都蘭縣察蘇鎮郵政儲蓄所、香日德鎮郵政儲蓄所和諾木洪鎮郵政儲蓄所）。

(二)都蘭縣金融業務開展情況

1.存貸款業務開展情況。在都蘭縣現有的三家金融機構中，除都蘭郵政儲蓄機構只辦理單一的儲蓄存款業務和資金匯劃業務外，縣農業銀行和農村信用社機構均辦理貸款業務。截至2008年3月31日，都蘭縣金融機構各項存款余額為51537萬元，各項貸款余額為22178萬元，其中人民銀行支農再貸款余額為3000萬元。都蘭縣各項貸款增長主要集中于農村信用社，“三農”貸款也全部由農村信用社承擔。都蘭縣農業銀行除以前年度發放的2806萬元農業扶貧貸款形成逾期外，在都蘭縣域尚無新的貸款投放。隨著國有商業銀行信貸管理體制的改革，農業銀行貸款投向重點企業、重點客戶、重點項目傾斜，縣農業銀行的信貸權力逐步上收，授權授信制度嚴格，貸款條件較高，加之貸款責任追究制度嚴厲，貸款規模日趨萎縮。目前，隨著農業銀行股份制改革的推進，州農業銀行將在特色資源開發、農村基礎設施建設、農業產業化等需要的金融服務方面提供信貸支持，體現面向“三農”的市場定位。

2.支付結算業務開展情況。都蘭農業銀行內部有資金匯劃渠道，網上銀行、銀聯卡、銀信通、第三方存款、銀行承兌匯票等支付工具齊全，同時接入了人民銀行的大、小額支付系統和支票影像系統，資金匯劃速度快、金融服務品種比較齊全，同時設有自動取款機、登折機；農村信用社于2007年接通省信用社內部綜合網絡業務系統，并接入人民銀行的大、小額支付系統，都蘭縣現有的金融機構能夠保證各項資金匯劃的實時到賬。

2存在問題及解決辦法

(一)金融業務及品種宣傳不到位

都蘭當地金融機構對金融業務、金融品種宣傳不夠。特別是農村信用社對自身業務宣傳不到位，在業務上仍注重存貸款業務，支付結算工具仍以現金和支票為主，異地結算以匯兌為主，銀行卡、本票、網上銀行等支付結算工具在農信社仍是個空白，支付結算手段滯后于農村牧區經濟的發展。由于農信社對支付結算工具宣傳不到位，致使當地企事業單位對農信社業務了解甚少，加之人民幣銀行結算賬戶管理系統上線后，開戶單位大多選擇支付結算匯路暢通的都蘭縣農業銀行開戶或辦理匯兌業務，如香日德個別企業，由于對農信社支付結算方式的不了解，在香日德鎮農信社就能辦理的電子匯兌業務，卻要到都蘭縣城農業銀行辦理，無形中增加了企業的成本。農村信用社應充分利用自身點多的優勢，加大對自身業務、金融業務品種、支付結算方式的宣傳力度，并充分依托人民銀行現代化支付系統、網上銀行等支付結算工具，建立農信社資金清算的“高速公路”，不斷拓展業務。

(二)農村信用社業務品種單一，人員綜合素質有待提高

由于都蘭縣農村信用社業務品種單一，硬件環境滯后，服務水平和服務能力不能滿足需求。對此，都蘭縣農村信用社應加快對各項業務的創新，爭取在年內開通銀行卡業務，加大對員工各項業務知識及技能的培訓，提高員工綜合業務素質，拓寬業務品種，提高金融服務水平，充分發揮農村信用社面向“三農”、服務“三農”的作用。

(三)中小企業基礎薄弱，融資渠道狹窄

由于都蘭地區中小企業基礎薄弱、經營狀況不佳、擔保機制不健全，不符合商業銀行貸款條件，融資難的問題較為突出，銀行從防范風險考慮，減少或不予中小企業發放貸款。當地金融機構應通過辦理票據貼現業務、對企業發放融資券等措施，解決都蘭地區融資難的問題；應大力開展票據融資業務，主動向企業宣傳各種融資業務，拓寬企業融資渠道；企業也應加強與金融機構的溝通與聯系，建立起互利互信的合作關系，實現銀企雙方的共贏。

(四)支付結算渠道不暢

因都蘭縣部分企業對銀行支付結算工具了解較少，大量使用現金結算，致使企業增加成本，銀行現金供應難度加大，且企業使用現金不符合國家現金管理和反洗錢有關規定。因此，企業應充分利用銀行支付結算系統進行結算，加大非現金工具的運用，降低企業交易成本。都蘭縣金融機構要大力宣傳非現金結算工具的運用，鼓勵企業非現金交易，加大人員培訓，強化服務手段，提高金融服務水平。

3政策建議

隨著都蘭縣資源開發力度的加大，都蘭經濟發展對金融服務的要求越來越強烈，由于金融機構網點縮減，都蘭縣域經濟發展需求與金融服務供給不足之間的矛盾進一步加大，影響了地區經濟的協調發展。為促進都蘭地區社會、經濟穩步快速發展，有效解決金融服務供給不足問題，提出以下政策建議。

(一)爭取財政為在都蘭地區運營或設立的銀行業金融機構網點給予財政補貼或稅收減免等優惠政策

近年來，都蘭地區銀行業金融機構基層網點大量撤銷的一個主要原因是業務量小、虧損嚴重，導致銀行業金融機構入不敷出，難以維系正常經營。解決金融服務不足問題，需要政府給予必要的扶持優惠政策，解決都蘭地區銀行業金融機構運營及設立網點形成的虧損等問題。近期，國家郵政儲蓄銀行海西支行設立開業,下轄網點可開辦銀行各項業務,屆時都蘭縣金融機構和金融業務品種有望增加,基本可滿足當地政府、企業和個人對金融服務的需求。積極爭取政策性銀行延伸服務領域，增加信貸資金投入，擴大信貸資金供給渠道，解決都蘭地區基礎設施建設、資源開發等方面的資金不足問題。

(二)為都蘭地區中小企業發展創造良好的外部環境

目前都蘭全縣中小企業發展方興未艾，信貸資金需求旺盛，但因中小企業經營管理不夠完備,加之銀行機構設置不到位、信貸審批權限上收等多方面原因，銀行業金融機構對中小企業支持有限。地方政府應大力凈化社會信用環境，保全銀行債權，出善對銀行業金融機構支持中小企業發展的保障和激勵機制，解決銀行業金融機構支持中小企業的后顧之憂。中小企業也要完善財務制度，提高管理水平，增強信用意識，積極爭取金融部門的支持。

(三)加大政策支持力度，增加對都蘭縣的經濟投入

都蘭縣是農牧業大縣，“三農”比重高，政府應在財政政策、稅收政策等方面給予都蘭縣經濟一定的優惠和傾斜，提供必要的補償，加大財政轉移支付力度，放寬稅收政策，降低稅負水平，通過各方面的努力，共同營造良好的支持都蘭縣經濟發展的環境，吸引多方面的資金，使金融服務都蘭縣域經濟的力度不斷增強。

(四)完善中小企業法人治理結構，建立現代企業制度，進一步提高產品的科技含量和綜合競爭力

要結合都蘭縣中小企業的自身特點，發揮地域、資源優勢，努力打造一批有基礎、有特色、有優勢、有效益的龍頭企業和企業集團，大力推進農業產業結構調整，促進都蘭縣經濟發展。

(五)加強金融生態環境建設

地方政府要規范企業改制和破產行為，依法保護金融債權。政府有關部門對惡意逃廢金融債務企業的法人代表應進行必要的行政處罰，以增強金融企業放貸的信心。同時，要加大信用執法力度，盡快解決金融債權案件“判決難”和“執行難”問題，切實兌現法律“白條”問題，保護金融企業的合法權益。要維護好當地金融生態環境建設，推動縣、鄉、鎮、村、戶和企業創建活動，優化信用環境，構建起都蘭縣誠信和諧的信用環境。

(六)人民銀行應充分發揮貨幣政策的導向作用，引導金融機構優化信貸結構，提高信貸資金運行質量

篇3

論文摘要：商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構組成了我國農村銀行類機構。新農村金融機構需要一個功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系。各類商業銀行需要滿足新農村建設在資金上和金融服務上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區農業生產結構的調整，影響農業先進技術的引進以及農村發展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。

一、農村金融機構的現狀

目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124 255個網點，其中104 671分布在縣市以下地區，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發放貸款的機構主要是農業銀行、農業發展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業發展銀行收購貸款和農業銀行用于農村龍頭企業、扶貧、鄉鎮企業、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉金融市場發展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發揮了重大的作用。

二、農村金融機構改革與當前問題

1　中國農業銀行與農村信用社

中國農業銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業開發及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業發展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業資不抵債，削弱了其支農能力。

2　農村資金的流出

農村資金通過郵政儲蓄和國有商業銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3　農村保險問題

農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養老保險給付水平偏低。

盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區取得了一定的成效。

三、各類商業銀行在金融機構中的作用

1　發揮中國農業銀行在新農村改革的作用

中國農業銀行是我國傳統的從事農村金融業務的商業銀行，但商業化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業網點，其支農能力大大下降。今后，農業銀行在農村的業務重點應放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優化商業銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。

2　充分發揮政策性銀行的作用

中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。為支持新農村建設，農業發展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業不景氣，農業發展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業進行現代企業制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業發展銀行。扶貧貸款和農業綜合開發貸款屬于政策性貸款，在農業發展銀行機構基本健全的情況下，農業銀行應將這一業務返還農業發展銀行。這樣做可以完善農業發展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行。同時，應鼓勵國家開發性金融參與新農村建設使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。

3　完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當地人民銀行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業企業和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協議存款，將資金交由農村信用社投入農業和農村地區。也可通過購買投入農業農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。

4　穩妥推進商業性可持續小額貸款公司的發展

在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續辦好農村信用社現有的小額貸款業務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業可持續原則，按照市場化方式，明確戰略目標，完善業務體系，強化人力資源建設。

5　大力發展農業保險

農業作為風險相對較高的行業，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。維護農村金融體系的穩定。隨著農業產業化水平的提高，農業生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業保險進入農業產業化、種養業等領域，大力開發與天氣指數、期貨指數等相關的農業保險新產品，促進農業產業化進程。

6　建立農村信用擔保制度

農民和農村中、小企業作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產，且收入不穩定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續鼓勵農戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業性的農村信用擔保機構，多渠道籌集擔保基金，解決農民和農村中小企業大額貸款擔保難的問題。

篇4

關鍵詞：家庭農場；金融服務；對策建議

中圖分類號：F371.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）07-0079-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.07.19

一、家庭農場經營的基本情況

本次調研從全省18個市縣抽樣選取89家家庭農場作為樣本，涵蓋種植業、養殖業、種養業結合三類，其中種植業46家，養殖業32家，種養業結合11家。2013年3月末，樣本農場的總經營面積34139畝，最大面積4500畝，最小面積20畝，戶均383.6畝；總勞動力人數2846人，其中家庭成員609人，占比21.4%，常年雇工2165人，占比78.6%；已在工商部門注冊21家，占比23.6%；總貸款額度3462萬元，戶均獲得貸款38.9萬元；2012年全年總收入8494萬元，戶均95.4萬元。

二、家庭農場金融需求的主要特征

（一）家庭農場融資需求規模較大，但滿足度不高

家庭農場多由當地有實力的農村致富帶頭人經營，本身具有一定的資金實力，但由于生產規模普遍較大，家庭農場資金需求量遠大于普通農戶。調查顯示，89家家庭農場合計融資需求達7692萬元，戶均86.4萬元，未能滿足貸款需求占比為39.5%。如昌江縣某種養農場以養黑山羊為主，主打“烏烈羊”品牌，自籌資金150萬元建設羊圈廠房，同時購母種羊需要資金300萬元，而農村信用社僅提供100萬元的信貸支持；某家庭農場擬增養種豬150頭及配套設施建設所需資金300萬元左右，金融機構貸款難以滿足其資金需求。

（二）家庭農場融資期限長短結合，結構多元化

與農戶主要以短期融資需求為主不同，家庭農場種養農產品的結構差異較大，既有短期內就能獲得收益的農產品（如家禽、魚蝦等），也有需要三年以上才能獲得收益的農產品（如芒果、橡膠、綠橙等）。因此，家庭農場既有季節性較強的短期融資需求，又有較大規模的中長期融資需求，融資呈現多元化特征。調查顯示，短期融資主要用于購買種苗、化肥、農藥、大棚等生產資料，期限一般為6～12月，在生產周期融資、收獲周期還貸，具有明顯的季節性特征。如昌江縣某家庭農場承包20畝蝦池養殖海蝦，每年養殖兩季，投放種苗需要資金20萬元以上，貸款期限為3～6月。長期融資主要用于平整土地、擴大生產規模和農機具購買等長期投資，期限為1～5年。如臨高縣某深海養殖場，每個海上網箱需要投資20萬元，由于海水養殖金昌魚的利潤較高，該場主擴大養殖規模的意愿較強，目前準備再擴大30個網箱規模，需要2.5年左右的融資700萬元。

（三）家庭農場經營風險大，融資成本承受能力有限

農業具有典型弱質產業的特點，家庭農場從事種植養殖業，自然風險和市場風險較大，尤其海南省屬熱帶臺風高發區，臺風災害帶來的損失巨大，經營利潤水平總體不高。近年來，海南省主要農產品市場價格波動較大（如橡膠的干膠收購價從2011年的4.5萬元/噸，跌到目前的1.3萬元/噸；檳榔果實最高收購價為11元/公斤，最低時為4.4元/公斤；辣椒收購價格一度跌至0.1元/斤），同時人工成本、農業生產資料和物流成本也有較大幅度的上漲，家庭農場經營壓力較大。尤其2013年4月開始爆發的H7N9禽流感疫情，對海南省家禽養殖業打擊較大，部分家庭農場經營難以為繼。在正常情況下，種植業年利潤率為7%～25%左右，畜禽飼養業為8%～22%左右，水域養殖業為10%～23%左右，一旦出現農產品價格暴跌和自然災害頻繁，家庭農場將面臨嚴重虧損，難以承受較高的融資成本。

（四）家庭農場融資首選自有資金，農業保險需求意愿強

調查顯示，家庭農場在生產經營中自有資金占比57.5%，銀行或農村信用社貸款占30%，民間借貸占12.5%。相對農戶經營而言，家庭農場經營規模更大、投資周期更長，經營項目受天氣、疫病、自然災害等因素影響較大。因此，家庭農場對農業保險認知度更高，尤其是規模較大的家庭農場對農業保險分散化解風險的需求較強。

（五）家庭農場生產性融資需求占主導

調查顯示，海南省家庭農場融資用于擴大生產規模和維持正常資金周轉的在樣本中占比為61%，用于基礎設施改造的占10%，用于農產品收購資金的占29%。

三、金融支持家庭農場的現狀及存在問題

近年來，海南省金融機構逐步加大涉農貸款的投放力度，相繼推出林權抵押貸款、“一卡通”貸款、農村婦女貸款、“一抵通”貸款、聯保貸款、小額農戶貸款等，并加大對家庭農場的支持力度。2013年3月末，89家家庭農場合計貸款規模3462萬元，戶均貸款38.9萬元。但目前金融機構缺乏專門面向家庭農場的授信管理辦法，對其發放貸款一般參照農戶貸款的做法，家庭農場貸款存在如下問題。

（一）貸款額度不能適應家庭農場大額資金需求

調查顯示，89家家庭農場資金滿足度僅為60.5%，其中種植業、畜禽飼養業和水域養殖業分別為67.5%、53.4%和58.1%，金融機構對農戶貸款實行單戶限額管理。如三亞市農業銀行個人生產經營貸款最高額度100萬元（必須要有抵押物抵押），農戶信用貸款3萬元，農戶聯保貸款最高額度5萬元；郵儲銀行農戶聯保貸款最高額度為10萬元；金鳳凰村鎮銀行農戶貸款最高50萬元。定安縣農村信用社信用貸款在5萬元內，5戶以上的聯保貸款授信額度控制在10萬元之內，10萬元以上的貸款必須具備規定的抵押品作為抵押。而本次調查的家庭農場戶均融資需求超過80萬元，且多數家庭農場不具有有效抵押物，即使獲得金融機構貸款，其貸款額度仍然偏低，難以滿足家庭農場大額資金需求。因此，部分家庭農場在銀行貸款之外尋求民間融資，如樂東縣調查的5戶家庭農場中有2戶采取“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式來解決資金短缺問題。

（二）家庭農場貸款手續繁瑣，影響季節性信貸資金需求

家庭農場申請銀行貸款時，如果是老客戶或實力較強的大戶，一般從申請到審批完貸款程序大約需要10天，如果是新客戶或實力一般的客戶需要一個月才能完成審批。由于部分家庭農場資金使用以季節性為主，一旦不用便歸還了銀行貸款，下次再需要貸款時又要重新申請，這樣就會出現一年申請多次貸款的情況。如定安縣某種養大戶，旺季資金量最大時投入生產資金100萬元，信用社批貸額度只有70萬元，期限為一年，受季節性資金周轉影響，半年后農戶提前歸還了30萬元，兩個月后又需要周轉資金想借回30萬元，這時就必須重新申請貸款，而且原則上原有抵押物不能重復進行抵押，換成辦理“一抵通”貸款則需要具備一定的抵押條件。

（三）現有貸款期限不適應農業生產周期需要

調查顯示，61%的家庭農場希望貸款期限能夠延長。目前海南省農業銀行對農戶貸款的授信為3年，貸款期限1年；農信社的農戶貸款期限從3個月-5年不等；村鎮銀行農戶貸款期限為3個月-12個月。除農信社外，其他涉農金融機構農戶貸款期限最長為1年，難以適應農業生產周期需要。

（四）家庭農場融資成本普遍較高

調查顯示，有85%的家庭農場認為銀行貸款利息高，希望降低融資成本。如郵儲銀行貸款利率執行14.6%，金鳳凰村鎮銀行和農信社貸款利率均執行12%，分別是一年期貸款基準利率的2.37倍和1.95倍。樂東縣農村信用社規定50萬元以上的貸款，其利率在基準利率上提高2至3個百分點，而種植養殖大戶的貸款大多數都在50萬以上，其利率大概在10%左右，明顯高于同等規模企業的貸款利率。

（五）家庭農場缺乏有效抵押擔保資產，難以獲得信貸支持

家庭農場一般是承包大面積的土地來進行經營，由于沒有可用于擔保的設備、廠房、房產，而土地在目前政策法規制度下只擁有承包經營權而無所有權，不能作為貸款抵押物，農場主所擁有的資產不滿足金融機構要求的抵押或質押物要求。調查顯示，75%的家庭農場認為貸款難的主要原因是缺少合格抵押或質押物，83%的家庭農場希望能放寬抵質押等擔保要求。如三亞市某養殖大戶目前有100萬元融資需求，其養殖水產品的網箱，產值約20萬元/個，現擁有120個網箱，產值約2400萬元，但由于這些網箱不是合格抵押資產，無法獲得銀行貸款；樂東縣60%的家庭農場所能提供的抵質押資產是活體畜禽和農產品，但金融機構并不認可這些抵押資產。因此，許多缺乏有效擔保抵押物的家庭農場只能依靠聯保獲得貸款，樂東縣種植大戶洪啟球為獲得貸款，與6戶村民通過互保形式組成信用聯盟，從農業銀行獲得5萬元的貸款。

四、改進家庭農場金融服務的建議

（一）積極探索，創新家庭農場的信貸模式

一是政府有關部門應研究出臺家庭農場注冊或認定的相關制度規定，明確家庭農場的法律地位、認定標準、設立登記等相關內容，使家庭農場成為獨立的承貸主體。二是金融機構應探索開辦農業訂單貸款、信用貸款、農機具抵押貸款、應收賬款質押貸款和利用農村集體土地使用權或承包經營權進行質押融資等貸款方式，加大對家庭農場融資支持力度。三是金融機構應制定專門針對家庭農場的授信管理辦法，對家庭農場融資的額度、期限和貸款利率制定具體操作細則，有效滿足家庭農場融資需求。四是加強對家庭農場的金融服務，尤其是幫助家庭農場充分利用資金往來活動，密切與銀行之間的業務關系，提高信用等級，建立長期合作關系，便利融資和支付服務。

（二）重點扶持，加大家庭農場的信貸投入

金融機構要加大信貸產品和服務創新力度。一是開展家庭農場信用等級評定，對信用等級高的家庭農場給予一定的授信額度，并在人民銀行允許的浮動區間內給予一定利率優惠。二是要指導家庭農場利用上下游業務關聯，創新服務方式，尤其是大力推廣原材料供應方擔保、采購方擔保、訂單質押、倉單質押等供應鏈融資方式。三是對引進新產品、新技術的家庭農場要區別對待，通過重點扶持、創新信貸品種、簡化信貸手續等手段，引導和改善新型家庭農場的經營結構水平，進一步促進現代農業穩步健康發展。

（三）壯大縣域擔保機構，加強家庭農場的擔保服務

針對縣級信貸擔保機構擔保基金較小，大部分已喪失擔保能力，建議加快重組整合進程，盡快恢復其擔保能力。地方政府、行業協會應積極組織和發動農業企業集資參股，壯大市縣擔保機構的擔保能力，有條件的市縣還可以考慮組建商業性質或互助合作性質的擔保機構，聯合涉農金融機構為符合貸款條件的家庭農場提供擔保融資服務支持。同時，地方政府應對支持家庭農場力度較大的金融機構給予稅收減免、財政獎補等扶持措施，正向激勵金融機構發放貸款的積極性，有財力的地方政府可考慮由財政出資設立家庭農場專項發展基金，用于家庭農場貸款擔保和還貸周轉。

（四）盡快建立和完善政策性保險和商業保險相結合的農業保險體系

農業生產的風險較大，需要公共財政給予支持。因此，應建立以政策性保險為主、商業保險為補充的農業保險體系[1]。政府在加大政策性保險投入的同時，應在資金、稅收、再保險等方面給予支持和鼓勵，引導商業保險進入農業產業化、種養業等領域[2]；另一方面，政府有關部門應積極探索開發新的農業保險險種，增加農險市場的有效供給，滿足廣大種養殖戶的迫切需求，增強其風險抵御能力[3]。

參考文獻：

[1]金為華.海南省農業保險試點工作存在的問題及對策建議[J].海南金融，2009（2）.

篇5

金融脆弱性有廣義和狹義之分。本文采用的是廣義金融脆弱性概念。我國農村金融脆弱性的產生由多種因素造成。

1．農村金融機構經營過程中存在內生性缺陷。

一般來說，農村金融機構正常運作需要具備兩個條件：一是資金提供者不擠兌，二是農村金融機構對資金的使用是有效的。但在我國農村，這兩個條件極易遭到破壞。一方面，農村金融機構的脆弱性源于其特有的業務活動，作為金融中介機構，農村金融機構的重要功能是吸收存款，發放貸款。一般來說，只要存款基礎穩定，農村金融機構便可在保持足夠的流動性以應付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動性不高但收益率較高的資產上。但如果一旦發生重大意外事件，使儲戶對農村金融機構失去信心時，就會出現擠兌現象，這時，農村金融機構便表現出相當的脆弱性。擠兌規模越大，所積聚的金融風險越大，金融脆弱性就越明顯。近年來，由于信息不完全性和不對稱性，農村金融機構對借款人的篩選和監督并不能保證高效率，從而使金融機構保持穩定的第二個條件難以成立。由于農村借款人往往數量非常龐大且高度分散、對借款額度需求較小且缺乏抵押品，農村金融機構要充分了解這些借款人的情況很困難，而且成本也相當高。同時，我國農村金融債權人與債務人間是一種軟約束關系，權責關系不對稱，這就必然出現逆向選擇和道德風險，使農村金融機構難以有效地配置資源，無法保證貸款者有效地使用資金。

2．農村金融機構制度安排不合理。我國農村金融機構主要包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄機構及其他民間金融機構。政府主導的農村金融處于絕對主導地位，但卻沒有很好發揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運作極不規范，問題較多。農業銀行從1996年開始走商業化道路后，不愿在經濟條件薄弱的農村開展業務，不斷收縮基層營業網點，逐漸退出農村金融市場。目前，農業貸款僅占農業銀行貸款余額的10％。同時，農業銀行貸款權也收縮，使大量農村儲蓄流出農村。農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，隨著農村改革的不斷深入，農業發展銀行的支農作用正在虛置。農村郵政儲蓄機構在業務上只吸收存款，對外不辦理貸款業務，將農村稀缺的資金“倒流”城市，使農村金融供給市場更加惡化。這樣，剩下的正規農村金融機構就只有農村信用社，形成了“小馬拉大車”的制度安排。據統計，目前農業新增貸款85％以上都來自農村信用社。但由于各種原因，使勢單力薄的農村信用社難以單獨支撐整個農村金融市場，無法滿足“三農”對金融服務的需求。此外，從1999年開始，全國上千家農村基金會全部關閉，形成巨大的壞帳，成為農村金融的一大隱患。目前，民間金融仍處于初級發育階段，無法進一步擴展規模和經營網絡，只能為“三農”提供簡單的金融服務。

3．農村金融機構信用環境不完善，缺乏有效的失信懲罰機制。我國農村征信系統建設嚴重滯后，社會信用觀念和信用意識淡漠，信用文化薄弱，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規范，提供虛假資信證明甚至協同貸款欺詐、惡意逃廢債務的現象時有發生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機構貸款，嚴重破壞了農村金融的信用環境。同時，缺乏有效的失信懲罰機制，“有法不依、執法不嚴”的現象相當普遍，對逃廢債務人無強有力的威懾手段，導致金融債權得不到有效保護，必然損害債權人的合法權益，加大了農村金融機構的風險。

4．農村金融機構沒有完善的風險預警體系和風險防范機制。一方面，沒有建立與農村金融自身特點相適應的科學的風險監測、預警指標體系，難以及時發現、預警農村金融機構面臨的金融風險。另一方面，缺乏存款的風險分散和轉移機制，由于我國還沒有建立存款保險保障制度，一旦農村金融機構經營惡化，出現嚴重的信用危機和支付危機，由于缺乏風險轉移機制，將會加大金融風險，加劇農村金融的脆弱性。

二、防范農村金融風險脆弱性的建議

目前，我國農村金融風險不斷積聚，如果不及時采取措施加以解決，將會產生不良后果。因此，必須采取行之有效的辦法來克服農村金融的脆弱性，防范和化解金融風險。

1．提高識別農村金融脆弱性的能力。提高對農村金融脆弱性的識別能力，是防范和化解農村金融脆弱性的前提。可通過建立以“自有資本比例、不良資產比例、資產流動性比例、信貸風險度的變化”等風險監測、預警指標體系，識別、預警農村金融的脆弱性，并及時采取有效措施控制和防止金融風險的發生。可借鑒美國對銀行系統脆弱性的識別和防范措施，如，“及時糾正措施”。它是以計算銀行自有資本比率來識別銀行脆弱性程度的方法(見下表)。應結合我國農村金融的實際情況，把農村金融機構的自有資本比率作為識別金融脆弱性的一種方法。當農村金融機構的自有資本低于4％時，就可認為金融脆弱性開始顯現，應引起重視，提出改進措施；當自有資本小于0時，就表明金融脆弱性已非常嚴重，應停業整頓，甚至關閉。

2．轉換農村金融機構經營機制。要防范金融脆弱性，轉換農村金融機構的經營機制、完善法人治理結構至關重要。目前，我國正在進行農村金融體制改革，但改革的目的并不是單純的“輸血”，而是培育和恢復“造血”功能。一方面，要給予農村金融機構多方面的政策扶持，包括資金支持、財政補貼、稅收優惠等，有效地減輕歷史包袱，改善資產質量和財務狀況。另一方面，更為重要的是．要激勵和引導農村金融機構轉換經營管理機制，完善法人治理結構，形成權責統一、運轉協調、有效制衡、行為規范的治理形式和組織制度。農村金融機構應結合自身的實際情況，制定和完善內部管理制度，建立長效的不良貸款化解機制，真正降低信貸風險，推行嚴格的問責制，規范業務工作流程和崗位監督，加強內部稽核審計，推行全員競爭上崗用工制度等。在此基礎上，通過建立一種動態的激勵約束機制，使農村金融機構逐步走上長期、可持續發展的軌道，提高經營效益，增強儲戶對農村金融機構的信心，提高抵御風險的能力。

3．對農村金融機構實施有效監管。必須對農村金融進行有效監管，提高監管效率，才能保證農村金融的安全運行，克服農村金融的脆弱性。具體措施包括：一是實行國家和地方分級監管。可參照美國聯邦和州立銀行分權法案，將部分農村金融立法地方化，以推動農村金融的改革。目前看，在省級政府通過省聯社依法管理農村信用社

的實踐中，需進一步探索如何堅持政企分開的原則，并杜絕干預農村信用社經營活動的行為和傾向。二是完善內部監督機制。充分發揮內部監督的作用，成立內部監督管理委員會，整合監督資源，協調統一行動，深入推進基礎管理工程，不斷提高監管效率，有效防范經營風險。三是加大處罰力度。對監管中發現的問題，要依法嚴肅處理，不能“雷聲大，雨點小”，嚴格責任追究制，真正使監管有權威、有成效，成為防范農村金融風險的一道防線。四是完善農村金融機構的退出機制。對資產質量較差的農村金融機構及時提出限期改正措施，對限期不能改正的金融機構實施關閉、破產，以防止金融風險的擴散。

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【關鍵詞】扶貧模式 農村金融扶貧 模式創新

一、前言

隨著新一輪西部大開發政策的出臺，貴州省在政治、經濟、文化、社會、環境得到了巨大的發展，特別是在“國務院關于進一步促進貴州經濟社會又好又快發展的若干意見”提出以來，貴州經濟發展更加得到了國家政策大力支持和產業政策的傾斜，使得貴州經濟取得巨大進步。2012年貴州省農民人均純收入為4753元，相比2011年的4145元，增加608元，同比增長14.67%。但是對比周邊其他省份，貴州省仍是我國西部地區較落后的省份。尤其貴州農村還面臨著貧困程度深，貧困人口多，貧困面積大等問題。因此，研究貴州省新型扶貧模式尤其是金融扶貧關系著貴州省能否實現后發趕超，意義重大。

二、貴州省傳統扶貧模式分析

（一）貴州省傳統扶貧模式特征

貴州省的傳統扶貧工作的模式主要是“政府為主，社會為輔”，整個扶貧工作過程中來看政府始終扮演的是最重要的角色，涉農資金和扶貧政策的制定、執行、資金項目等扶貧資源的決定權，使用權、控制權都牢牢掌握在政府手中，效率不高。

（二）貴州省主要傳統扶貧模式的類型

1.信貸扶貧。貴州省2012年度涉農貸款總計為2862.74億元，其中中國農業銀行、國家開發銀行、農業銀行、農村信用合作社分別為393.4億元，870億元335.34億元，1264億元，貸款余額總計較上年增長22.5%。貴州信貸扶貧資金主要來自于農村信用合作社、國家開發銀行、農業發展銀行、中國農業銀行提供，其中農村信用合作社提供的資金要占到大部分，政策性銀行居于其次，商業銀行提供的資金比較少。

2.產業化扶貧。所謂產業化扶貧就是制定相應的產業政策，鼓勵引導貧困地區的群眾，依靠自身努力和地區優勢資源，通過自身艱苦奮斗脫貧致富的自我脫貧的扶貧方式。貴州省根據自身優勢相繼發展了草地畜牧、核桃產業、中藥產業、蔬菜產業、油茶產業、甘蔗產業、鄉村旅游產業、特種養殖產業、茶產業、精品水果產業和薯類等12個產業。

3.對口幫扶。2012年國務院辦公廳公布《關于開展對口幫扶貴州工作的指導意見》，提出鼓勵東部沿海經濟發達地區對口幫扶貴州。意見公布后，上海市對口幫扶遵義市，大連市對口幫扶六盤水市，蘇州市對口幫扶銅仁市，杭州市對口幫扶黔東南州，寧波市對口幫扶黔西南州，青島市對口幫扶安順市，廣州市對口幫扶黔南州，深圳市對口幫扶畢節市。以上東部8個市每年從財政支出安排總計27496.37萬元對口幫扶貴州。該《意見》的最終目標是力求在2020年貴州受幫扶地區城鄉居民基本生產生活條件明顯改善，扶貧對象大幅減少，特色產業體系基本形成。

（三）貴州省傳統模式扶貧存在的突出問題

隨著貴州堅持把扶貧攻堅作為第一民生工程，把集中連片特困地區作為重點治理對象，近年來，貴州省大力發展推進產業化扶貧，貧困面貌逐漸改變，貧困人口逐年減少，取得了一定的成績，但是貴州扶貧過程中也存在許多問題。第一扶貧資金不足，2012年貴州省涉農財政支出僅僅為275.3億元，僅占全省財政支出的12.26%。第二扶貧資金來源單一，扶貧資金絕大部分來源于財政支出、信用社或者政策性銀行貸款，很少涉及商業銀行。第三在對口幫扶過程中東部產業向貴州轉移的產業，部分產業是東部地區淘汰產業。第四產業化扶貧不易處理好企業和農民之間的利益關系，二者容易發生矛盾。

三、貴州省農村金融扶貧現狀分析

目前貴州省金融扶貧基本上都是在政府主導下進行的，這種模式下政府始終作為一個主角在運作，通過指導性的貸款進行扶貧資金配置，因此扶貧資金基本上脫離市場資源配置，雖然這種扶貧方式能夠集中力量辦大事，辦事效率高，但是這種模式往往會帶來資源的利用效率不高，長遠來說對整個國家的金融服務體系正常發展帶來一定的負面作用。這些問題主要表現在，扶貧資金利用效率低，一定程度上縱容了市場操作行為，更糟糕的是還會出現尋租行為。

（一）小額信用貸款供給不足

目前貴州省郵政儲蓄銀行、農業銀行、農村信用合作社均開展了小額信用貸款業務，2013年貴州省小額貸款公司貸款余額71.62億元，雖然較2012年的59.42億元增長了20.5%，但還遠不能滿足農戶的強大的資金需求，而且小額貸款一方面貸款期限偏短，手續較為繁瑣，另一方面貸款業務授信額度偏小等系列問題都亟須改善。

（二）農業保險發展快總量小

近些年貴州省大力發展保險業，在農村先后推行了農房保險、種植養殖保險、農村小額人身保險，貴州保險行業還以規范促發展，引導行業牢固樹立“優化結構、滿足需求、強化內控、改善服務、規范經營、提高效益”的理念，統籌好業務發展的速度、質量和效益，促進發展方式轉變。使得貴州涉農保險得到較大的發展，截止2012年上半年貴州省全省實現保費收入81.11億元，同比增長11.34%，增速位列全國第8位。但是雖然增速在全國排名第8，但是涉農保險的絕對額在所有保費中所占比率還是比較低，涉農保險的絕對額也比較低，涉農保險費僅僅為0.68億元，和農業比較發達的山東省的8.6億元相比起來差距還很大。

四、貴州省農村金融扶貧主要問題的成因分析

（一）扶貧資金供需失衡

貴州省是西部經濟落后地區，一方面農村家庭經營收入是家庭收入的主要來源，占比為50%左右，而生活消費、必需品支出在家庭總支出中占到了很大比例，剛性需求大，農村居民在金融服務方面的需求具有總量大、額度小、分散、市場面廣且需求層次日益多元化，資金需求季節需求明顯，這需要相關的農村金融機構提供多元化，多層次的金融服務產品。另一方面各大商業銀行、政策性銀行、有政策性銀行、農村信用合作社涉農農村貸款的過程中存在著效益不佳，存多貸少，農村資金外流，金額小。

（二）風險防范機制缺失保險制度不完善

貴州省是一個自然災害頻發的農業省份，而且農業本身相對于其他行業具有更大的風險和不確定性，農民極易因災返貧或者因災致貧。一方面貴州省自然災害種類多，頻度高，分布廣，自然災害對農業生產造成的損失較大，一旦出現自然災害，農民極有可能無力償還銀行貸款，直接導致違約風險。另一方面在貴州省涉農保險在保險公司各項業務中占比很低，農民不愿意投保，自然災害一旦發生，農民就很有可能違約，無力償還銀行貸款。

（三）缺乏良好的市場競爭機制

貴州省涉農金融扶貧貸款從本質上來說是一種政府主導下的一種貸款行為，政府管不住自己的手，在貸款過程中政府干預過多，政府在對扶貧貸款的發放過程中進行貼息補償，但是這種金融貼息扶貧模式本質上就是違背市場競爭原則，不能合理的配置資金，也會使得銀行不良貸款率上升。另外一方面這金融扶貧模式也會造成尋租行為。

五、金融扶貧模式創新的對策與建議

（一）重構風險防范機制

1.建立并完善農業保險制度。政府應積極指導建立完善的農業保險制度，并且鼓勵保險機構開展農業保險業務。此外提高農民參加農業保險的積極性，在各方面給予政策優惠，加強涉農保險宣傳力度，是農民意識到農業保險的重要性，還有保險機構應該開發涉農貸款保險業務，降低金融機構涉農貸款的風險。

2.建立完善農業產業風險對沖機制。在條件成熟的縣市，推出期貨、期權產品，穩定農產品價格，保護農民合法權益。此外還可以開展涉農貸款的證券化業務，降低農民財產風險和金融機構涉農貸款違約風險，降低金融機構涉農貸款不良資產，提高金融機構金融扶貧的積極性，保證金融機構涉農貸款工作可持續健康發展。

（二）構建政府與市場間的邊界

1.積極推進小額貸款的專業化發展。貴州省截止2013年已經有256家小額貸款公司，貸款余額71.56億元。但是這還遠不能為貴州省農村經濟發展提供充足的資金支持，農村還是普遍出現貸款難等問題，因此貴州省需要大力發展小額貸款，支持相關的專業化產業發展。

2.堅持創新金融扶貧模式可持續發展。新型金融扶貧最重要的是要將輸血式扶貧轉換為造血式扶貧，轉變政府扶貧職能，履行好政府的基本職責，通過市場這只看不見的手對金融扶貧市場進行調節，讓農民和金融機構成為扶貧工作中的主角，使農民和金融機構之間相互博弈，政府只是適時對雙方行為進行調節控制。

參考文獻

[1]李志偉.新扶貧標準下貴州農村低保制度的建設與完善[J].貴陽市委黨校學報，2012（4）.

[2]楊國濤，尚永娟.中國農村產業化扶貧模式探討[J].鄉鎮經濟，2009（9）.

[3]張天明.國家新一輪對口幫扶貴州工作啟動[J].當代貴州，2013（13）.

篇7

農機租賃規模有望達到百億

“28臺每臺售價320萬元的大型采棉機，我們首付30%就開回了家，其余的錢3年還清就行。要是一次性全款購買，我們既拿不出這么多錢也貸不了這么多款。”新疆沙灣縣四道河子鎮康旺農機專業合作社理事長白久輝說，一臺采棉機每年能賺80萬～100萬元，3年還清不成問題。

康旺農機專業合作社是農業部、中國農業銀行農銀金融租賃有限公司聯合開展的農機金融租賃試點項目受益者。通過該試點項目購置的農機，只需首付農機全價的30%，余款由中國農業銀行農銀金融租賃公司付給農機經銷商。合作社分3年把這筆款項還給中國農業銀行農銀金融租賃公司，3年利息將由農業部的財政項目進行補貼，屆時農機的所有權歸于合作社。

作為兼具融資、融物功能的農機租賃，使我國新型農業經營主體“花小錢辦大事”成為可能。中國農業銀行農銀金融租賃公司總裁陳佩華介紹說，農機租賃不需要別的抵押物，這比銀行貸款要省事得多。農機租賃的融資額度遠高于目前的銀行貸款，能切實解決購機資金壓力。農機融資租賃還可以按照個人承受能力選擇不同的首付款比例和還款期限，更為靈活，還款壓力也相對小一些。

有調查顯示，經濟發達的江蘇省89%的農機專業合社或家庭農場有農機購置貸款需求，需求高于100萬元的超過61%。“雖有農機購置補貼，但農民資金缺口仍占大頭。由于缺乏抵押物及信用記錄，農民貸款困難在短期內也無法解決。這為農機租賃充分發揮作用提供了廣闊空間，其市場容量將達到百億元級的規模。”江蘇金融租賃總裁張義勤說。

農業部農機化司司長李偉國認為，解決農民購機難，除了國家直接的支持外，更多的要利用金融租賃、融資租賃等金融手段。近兩三年，在新疆、黑龍江等地，農機租賃發展開始出現了一些好的勢頭，摸索了一些經驗。

共贏模式是打開市場的關鍵

農機租賃業務在歐美發達國家已經有上百年的發展歷史，是農場主購置使用農機設備的首選方式，可達60%～70%。而我國農機租賃起步較晚，尚處于政府推動、試點運行的階段。

“打造‘農民-農機經銷商-農機生產企業’共贏模式是打開農機租賃市場的關鍵。”宜信公司副總裁、宜信普惠融資租賃部總經理毛芳竹說，我們的運營模式可以概括為：“你選我付款，質保廠家管。你租我才買，我買你必租。想要所有權，租金要付完。”

由于租賃農機的農民相對分散，大部分人沒有過往信用記錄，因此識別、篩選和確定承租人對租賃公司控制風險至關重要。“實際上，我們的直接客戶是農機經銷商，而不是農民。”毛芳竹說，這是因為農機經銷商比金融機構更加貼近農戶，可以精準高效地找到目標客戶。而且，如果農戶違約，租賃公司取回農機后，可與經銷商合作，修理翻新后方便進行二次銷售。

農機經銷商也樂意與宜信租賃合作。“在農機銷售中，農民賒銷現象比較普遍，這讓我們流動資金壓力很大。而宜信租賃介入后，會將農民購機款項直接打給我們，既保證了資金的用途，又消除了農機賒銷難題。”科左中旗國豪商貿有限責任公司總經理魏國成說，“而且當我們向農機生產企業訂貨資金緊張時，宜信也會為我們提供融資服務。”

篇8

目前不同的銀行，對于房貸年齡的限制都不同，不過每家銀行都有規定，借款人在申請住房按揭貸款或抵押貸款時，貸款期限加上借款人年齡之和不得超過銀行貸款的年齡限制。

比如說一家銀行的貸款年齡限制是男性65歲，女性60歲，那么22歲的男職工小黑想要去這家銀行申請房貸，則最多只能貸43年。

如今很多家銀行都開始對個人住房貸款政策進行調整，延長了借款人的最高年齡，比如工商銀行前段時間就將借款人最高年齡從65歲延長到了70歲，客戶年齡與貸款期限之和也由原來的70調整為75。

而最近杭州有一家農業銀行更是將貸款期限延長到了80歲，也就是說房貸可貸到80歲。比起原先可貸到70歲的規定，足足延長了10年。

篇9

一、導致銀行經營風險存在的主要原因

1.銀行不良貸款率高

銀行經營管理存在的風險很多，對銀行影響最嚴重的是資產的質量。銀行資產質量風險樹妖是因為不良貸款引起的。根據相關調查數據顯示我國商業銀行的不良貸款率是國際銀行不良貸款率出現的八倍到十六倍，這使得我國銀行資產質量大大降低，銀行經營的風險性大大提高。

2.銀行資金充足率低

我國工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行的資產充足率都較低，根據巴塞爾協議規定，銀行資產充足率最低為8，而我國的四大銀行中只有中國銀行高于巴塞爾協議中規定的最小資產充足率，其他三家銀行中中國農業銀行的資產充足率僅僅只有1.44。銀行資金充足率低的情況使得銀行信用脫離國家信用之后，就基本不能夠承擔任何銀行風險。

3.銀行貨幣政策傳導機制不暢通

我國銀行經營管理因為嚴重的貨幣政策傳導機制不流通而導致了“宏觀緊”與“微觀松”兩大貸款現狀。“宏觀松”指的是銀行對國家的宏觀貨幣政策的實施力度較大，對宏觀政策的審核較為松懈，因此企業及個人根據國家的宏觀政策向銀行提出貸款的要求較為較容易實現。而相對應的“微觀緊”指的是國家頒布的微觀貨幣政策的實施力度較小，銀行對于微觀貨幣政策提出的銀行貸款的審核十分嚴格，微觀政策貨幣傳導機制實施不暢通。“微觀緊”的這種現狀使得我國許多中小企業及個人創業因為銀行貸款審核嚴格而造成資金周轉困難，這些中小企業及個人創業也因為資金的限制而使得其發展受到極大的限制。

4.銀行利率制度不科學

我國銀行的利率實質上是一種管制利率制度，銀行實施的這種管制利率制度限制了資金借貸雙方供求關系的發展，銀行資金的配置也受到極大的限制。雖然目前我國已經逐漸實施利率改革，允許利率市場化。在銀行利率市場化改革之后，各銀行之間的利率出現了一定的差異，但這種基于管制利率機制的銀行利率制度改革的實際意義不大，及時銀行貸款的利率上調一百百分點，經過計算之后的實際利率百分點也不會超過十太多。這種基于管制的銀行利率制度，中小型企業及個人很難真正意義上的貸款實現資金配置與周轉。

5.銀行資產負債數量結構存在問題

銀行資產負債數量結構主要存在四個方面額問題。第一，銀行貸款負債率高，國外銀行的貸款負債率一般僅僅在百分之五十左右，而我國銀行的貸款負債率遠遠高于百分之五十，其已經達到百分之七十五左右。第二，我國銀行的貸款集中度非常之高，其中我國四大商業銀行的貸款占百分之八十，集中了我國大部分的貸款比例，且貸款的企業多半為國有企業，但國有企業貸款的資產增產值卻十分之低，這使得我國銀行貸款出現了投入多，收入少而引起的資產回收率低的現狀。再加之我國企業管理存在問題，許多企業因為經營不善而尋找企業管理的空擋，以破產等行為逃避銀行追債，銀行貸款風險大大提高。第三，據相關統計顯示，我國銀行的準備率十分之低，其中只有準備率能夠超過3的中國銀行，其余的銀行準備率基本在0.2左右。第四，我國銀行的貸存款比率過高，超貸現象十分嚴重。

二、銀行經營管理風險解決措施探究

1.加強銀行地區分支機構的業務管理

隨著現代銀行數量的不斷增加，在各地區銀行的網點越來越多，我國銀行的覆蓋率也越來越大，但同時隨著銀行分支機構的不斷增加，銀行分支機構管理中暴露出的問題也越來越多，因此銀行應該加強對市縣級分支機構的銀行網點的銀行職員工作情況、銀行業務開展情況、銀行資金管理情況進行嚴格的監督與審核檢查，以幫助市縣級銀行分支網點積極開展銀行業務及工作。市縣級銀行分支網點存在許多職權。責任、資金分管不明的現狀，其不僅不利于銀行職工的管理，其也不利于銀行各項業務及工作的開展，從而增加了銀行經營管理的風險。市縣級銀行分支網點的人事管理應該給予其獨立的人事管理權利，以幫助市縣級銀行分支網點根據自己的實際情況及業務需求進行人事調配。市縣級銀行分支網點專業能力及專業素養的提升也十分重要，因此銀行總部應該嚴格審核各分支網點開設的條件，并定期對銀行分支網點職工進行專業培訓，以提升銀行職員的業務能力。

2.提升銀行工作人員的工作素養

銀行職工的工作素養十分重要。銀行的金錢交易有很多，但是銀行的存貸款應該嚴格根據銀行的規章制度進行，特別是借貸款。銀行貸款要對貸款人的條件及資格進行嚴格的審核，以控制銀行貸款的風險。而現代銀行職員以權謀私的現狀越來越嚴重。銀行職員利用其職位的便利，私自放寬銀行貸款的額度，放松銀行貸款的審核，因此造成了銀行貸款風險性增加。銀行職員這種以權謀私的現狀導致真正需要貸款資金周轉的中小企業及個體戶得不到貸款名額，這些企業的經營管理得不到資金的支持，這不僅影響了這些中小企業的發展，還降低了銀行資金的利用效率，違背了銀行貸款的資金扶持及資金科學配置的原則，增加了銀行貸款的風險性。由此可見，銀行職工的工作素養對銀行的業務發展及社會資金的科學配置十分重要，銀行應該重視銀行職員工作素養及道德素養的提升，讓銀行職員明確規范銀行業務操作的重要性，提升銀行職員的思想道德水平，端正銀行職員的工作態度，培養銀行職員的責任意識，以幫助銀行職員嚴格按照銀行規定規范操作銀行的各項業務，進而降低銀行經營管理的風險性，提升社會資金的利用率。此外，銀行職員的業務能力也十分重要。銀行經營管理對人員專業能力要求很高，銀行應該積極引進專業能力強的優秀人才，以幫助更好的拓展銀行的業務。

3.加強銀行人事及貸存款工作管理，加強銀行風險控制

貸存款占據銀行業務的主要份額，因此銀行應該科學管理貸存款業務，以幫助銀行貸存款業務更加科學有效的管理，進而幫助銀行經營管理工作更好開展。銀行貸存款業務的主要目的是對社會資金進行科學的配置與使用，增加資金的增值率。同時銀行的貸款業務也是銀行經營管理風險的主要來源，控制銀行貸款的風險性就能夠在一定程度上降低銀行的經營管理風險，因此加強銀行存貸款管理，控制銀行貸款風險對于銀行經營與社會資金的優化配置十分重要。

篇10

關鍵詞:河南;農村金融;金融供給

目前,在中國正在建設社會主義新農村的過程中,作為重要的要素市場,農村金融市場在農村經濟的發展過程中起到了必不可少的作用,一直是人們關注的焦點之一。而河南省作為中國第一的人口大省,截至2010年,河南省約9 000多萬人口中約有7 000多萬生活在農村。為農村人口提供金融服務一直是當地政府發展戰略的重要組成部分,建立一個健康的農村金融市場對于促進農村經濟發展,加速增長以及減少貧困都具有非常重要的作用。

一、政策性農村金融機構的金融供給

中國農業發展銀行河南分行的成立宗旨,一方面是充分利用政府資金和財政支持,實行獨立核算,自主、保本經營,企業化管理。另一方面是承擔糧、棉、油收購與儲備,國家專項貼息扶貧資金投放與管理,落后地區發展經濟貸款、貧困縣縣辦工業貸款、農業綜合開發貸款等財政貼息貸款,辦理國家確定的小型農、林、牧、水利基本建設和技術改造貸款,辦理中央和省級政府的財政支農資金的撥付等。

然而,截至2006年末,中國農業發展銀行河南分行貸款高度集中于政策性糧棉油收購,用于支持農業產業化龍頭企業和糧棉油的生產、加工建設所需的貸款投放不足,對于農戶的一般資金需求及農業開發,像土壤改良、育種技術進步和農業科技成果轉化等開發性項目基本不提供支持。對于農村道路、橋梁、水利、通訊、電力等農村基礎設施建設、公益事業建設等資金需求基本不提供支持。然而隨著農村經濟的日漸市場化,涌現出大批經營農副產品和農業科技的民營企業,而這些企業也難于取得貸款。特別是近年來,中國農業發展銀行的市場定位也悄然轉移,將一些資金用于商業銀行涉足的領域。中國農業發展銀行河南分行只在全省的47個縣設有支行。

二、農村合作金融機構的金融供給

農村信用合作社是目前中國分支機構最多的農村正規金融機構,其分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村。在農村信用社成為正規金融服務農村的核心力量的大背景下,河南省農村信用社的支農力度也有了很大提高,它發放的農業貸款占所有的金融機構放貸的絕大部分。據河南省銀監局統計,到2006年12月末,河南省農村信用社農業貸款余額中,60%以上為農戶貸款。

然而,近年來,河南農村信用社規模快速擴張,貸款增速明顯快于存款,但是出于自身財務上可持續發展的考慮,河南省農村信用社通過各種渠道將其吸收的農村金融資本投向非農產業的活動和現象,商業化趨向嚴重。主要表現有:第一,在河南農村信用社吸收農村儲蓄存款不斷增加的同時,它在農村發放的貸款占其存款的比重卻有所下降。第二,河南省農村信用社發放的農業貸款組成中,用于第一產業的新增農業貸款有下降趨勢,而用于第二產業的新增農業貸款明顯增加。另外,農村信用社從農村吸納的資金明顯大于農村信用社向三農投入的資金,其存貸差額呈增長趨勢。河南省農村信用社存款余額較大幅度增長,而農業貸款余額以很小的幅度增長或零增長,大部分資金投放到了非農領域,而農民卻得不到應有的貸款,其經營漸漸偏離“支農”的大方向。

三、農村商業金融機構的金融供給

商業金融機構是完全以營利性為目的,提供各種金融產品或服務的法人機構,包括銀行、保險機構、證券機構等,農民更為熟悉的是各類銀行。對于河南農村地區來說,商業金融機構主要是郵政儲蓄和河南農業銀行。郵政儲蓄網點遍布城鄉,只存不貸,成為農村經濟的“抽血機”,而其“輸血”作用卻沒有得到充分發揮。

河南農業銀行在經營過程中受自身利益最大化驅使,實施“有所為有所不為”戰略,放棄農村,進軍城市。由于資金的趨利性、信息不對稱及無規模經濟的客觀現實,使得河南農業銀行不愿將資金投入到期限長、見效慢、風險高的農業項目,以及規模小、分散、缺少抵押擔保的農戶和農村中小企業。同時,就網點設置成本而言,與有限的預期收益、較小的客戶容量相比,河南農業銀行在農村地區遍布網點的代價太高,不符合成本收益核算的基本原則,撤銷縣域基層網點便成為順理成章的事情。

然而,河南農業銀行的撤出確實造成了農村金融需求難以滿足和農村資金流出的消極后果。河南農業銀行對支行的資金貸款權上收過多,對支機構主動營銷貸款缺乏激勵和約束機制,使得一些應該發放的貸款而沒有發放,借貸規模逐年遞減,農業類貸款余額占貸款余額的比重逐漸降低。目前,河南農業銀行對農村經濟的金融支持主要是對大型的基礎設施建設、生態工程和大型的農業產業化龍頭企業的貸款,而對廣大的農村中小型建設項目和中小型產業化企業以及農戶的生產和經營缺乏應有的金融支持。而且近年來,河南農業銀行進行貸款結構調整。農村資金總量不足,不僅制約了當地農業和農村經濟的發展,限制了農業和農村經濟結構調整的順利推進,而且對整個區域經濟的協調也會產生不利的影響。

    四、民間金融機構與個人的金融供給

民間融資是產生并生存于民間的資金融通行為,因此被稱為“草根金融”。民間金融機構是指民間個人組建的私人錢莊、經營純粹民間借款業務的典當行或合會組織等。對于河南不少地區的農民來說,非正規金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場。據筆者對河南農村的調查,約有83.3%的農戶都曾經有過民間借貸活動,而且借貸用途不僅用于生活臨時資金急需如結婚、建房、子女上學等等,而且發展到現在不僅工業、商業,就連辦學校、辦醫院,也會采取向民間集資的辦法。近年來,民間融資呈快速增長、逐年活躍態勢,已成為支持縣域經濟發展資金的重要來源。

同時,河南的鄉鎮企業很大一部分是靠民間借貸起家或發家的,據不完全統計,河南中小企業的資金來源63%靠民間借款。農村正規金融供給不足,為農村民間借貸提供了生存的空間。由于民間借貸手續簡便,相對于金融機構復雜的借款手續來說,更加適應民間資金融通“短、小、急”的特點,因此成為中小企業及個人選擇民間融資的重要原因。根據農行鄭州市支行調查,地下金融正在發揮的作用越來越大。各地級市中民間借貸的“盤子”要占到整個農村地區資金市場總量的1/4多,經濟欠發達的農村占一半左右。除融資額度逐年加大,河南省民間融資還出現了許多新特點:利率逐年攀升,平均達到24%以上,均超出同期商業銀行貸款平均利率和農信社貸款平均利率。在目前中國現行金融管理體制的政策下,貨幣管理當局對一切非正規金融持嚴厲管制的態度,因此民間金融仍然處于初級發育階段,無法進一步擴展規模和經營網絡,從而只能為農村經濟和農民提供簡單的金融服務,無法充分滿足農村經濟和農民的融資需求。實際上,大多數資金充足的農戶對資金缺乏農戶的友情借貸數量畢竟有限,如果存在一個合適的金融媒介組織,就會滿足資金充足農戶與資金缺乏農戶之間的生產性信貸供求,因此,在河南農村經濟中,這些機構雖然長期被政府打壓,但是在一些民間組織的大力扶植下,仍然很頑強的生存并迅速發展起來。

無可否認,民間融資的存在和發展,在銀行類金融機構力所不及的領域和范圍起到拾遺補闕作用,其在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、特別是在促進農村個體私營經濟發展等方面起了積極作用。但是由于其屬于非正規金融組織,自發性必然蘊藏一定的風險性,違約率高,易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉居民大量閑置資金,長期游離于國家金融監管體系之外,形成監管真空,造成金融信號失真。特別是高利貸引起的民事糾紛和刑事案件,更是增加了社會不穩定因素。如不加以正確引導和規范,將可能對社會穩定和金融秩序造成破壞和沖擊。

五、結論

在河南的大部分地區,農村經濟仍然主要以傳統農業為主,兼業經營的特征明顯,特別是在南部和東部地區,農村還比較貧困。在第一產業的生產中,由于規模化生產程度低,農業生產不僅受到資源的約束,而且對資本和技術等現代農業生產要素的依賴程度越來越強。農戶及農村的經營實體在生產、流通中需要的大量資金,完全靠自身積累是不可能得到滿足的,需要大量的外來資金的注入和支持,對金融服務的需求會越來越強烈。這要求我們政府要結合河南的實際,首先采取政策性金融的管理體制和運作機制,增加對農村地區政策性金融的供給;其次,根據河南農村現階段的金融需求和經濟發展實際,重新定位農村合作金融機構和各類針對農村的商業金融機構的職能,增加對農村地區分享經濟發展成果的經濟活動的金融支持;最后,對民間金融機構進行監管,同時在河南農村增設各種農村合作金融和商業金融的縣級機構,以便為農民和農村提供更多的金融服務。通過改革和完善農村現行的金融機制,可以增加農村的信貸供給,改善農村的金融服務,促進農村經濟增長。只有完善農村金融機制,才能為社會主義新農村建設提供需要的資金支持,進而縮小城鄉差距,為構建和諧社會提供強有力的保證。

參考文獻:

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陳平,孫向東.因情求策新型農村經濟發展的金融支持——以江蘇省為例[j].集體經濟,2009,(8).