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[關(guān)鍵詞]小額信貸覆蓋面可持續(xù)性

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國(guó)小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但是我國(guó)小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關(guān)概念

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

二、我國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀及問題

我國(guó)小額信貸組織主要分三類，即依靠國(guó)際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國(guó)內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運(yùn)作思路上，主要按照獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)來設(shè)計(jì)，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計(jì)問題。總體上，我國(guó)小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營(yíng)

我國(guó)的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)公益組織的小額信貸項(xiàng)目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對(duì)這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國(guó)，這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營(yíng)的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的不足10家。它們不但經(jīng)營(yíng)狀況不理想，而且市場(chǎng)份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國(guó)人民銀行2003年對(duì)非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。

（二）試點(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營(yíng)原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營(yíng)一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運(yùn)作模式，平均貸款利率為20%左右，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，公司基本都實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對(duì)象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴(yán)格，單筆貸款額度過大，貸款對(duì)象傾向于回報(bào)較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。

三、我國(guó)小額信貸的發(fā)展之路

（一）小額信貸的雙重目標(biāo)

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動(dòng)，若只注重社會(huì)及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會(huì)責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)會(huì)帶來機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個(gè)意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國(guó)際小額信貸的實(shí)踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地?cái)U(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

（二）具體的制度設(shè)計(jì)建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式

1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。我國(guó)從整體上尚未完全建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國(guó)目前尚不存在小額貸款運(yùn)作的市場(chǎng)載體，小額貸款的扶貧效果在市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營(yíng)權(quán)。對(duì)于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營(yíng)歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績(jī)的機(jī)構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營(yíng)權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

2．具有社會(huì)責(zé)任感扶貧的目標(biāo)

首先，確定目標(biāo)對(duì)象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對(duì)象。這要有一套有效的識(shí)別目標(biāo)群體的作法。對(duì)農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計(jì)符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)一套有利于改善對(duì)貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時(shí)可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

3．具備可持續(xù)發(fā)展能力

首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。在利率方面，政府應(yīng)放松對(duì)利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場(chǎng)利率開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。制定激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)立一個(gè)總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運(yùn)營(yíng)能力。建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動(dòng)正常進(jìn)行。

總的來說，在我國(guó)，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國(guó)正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國(guó)外模式，而應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小額信貸；江夏區(qū)；調(diào)研報(bào)告；脫農(nóng)化

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-02

一、調(diào)研背景

近年來，武漢城市圈經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，小額信貸的需求越來越大；但小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程仍然較為緩慢，主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)問題：其一，貸款門檻較高，擔(dān)保抵押仍然是制約農(nóng)戶小額信貸的主要因素；其二，小額信貸業(yè)務(wù)由于信息不對(duì)稱，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重，“啄序”行為難以避免（郭興平，2012）；其三，信貸市場(chǎng)供給不足，金融服務(wù)業(yè)務(wù)缺少，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。

村鎮(zhèn)銀行方面，在大部分擁有涉農(nóng)業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到城市后，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了較大的信貸供給缺口。2010年10月，位于武漢市內(nèi)的第一家村鎮(zhèn)銀行——江夏民生村鎮(zhèn)銀行掛牌成立。這在一定程度上拓寬了武漢城市圈農(nóng)村金融的融資渠道，增加了農(nóng)村金融的活力；但新成立的村鎮(zhèn)銀行并沒有完全彌補(bǔ)信貸市場(chǎng)的供給缺口，很多村鎮(zhèn)銀行缺乏公眾認(rèn)同，客戶資源稀缺，在經(jīng)營(yíng)管理上存在諸多問題。

二、研究方法

（一）問卷法

課題組結(jié)合江夏區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，反復(fù)通過預(yù)調(diào)研和反饋來設(shè)計(jì)和完善問卷。2012年9月至10月，成員走訪了江夏境內(nèi)鄭店街道辦勞一村等6鄉(xiāng)鎮(zhèn)1林場(chǎng)共計(jì)近30余村莊，共派出18批次調(diào)研組，參與調(diào)研人數(shù)達(dá)44人次，期間共發(fā)放了202份調(diào)研問卷，成功回收197份有效問卷。

（二）數(shù)理統(tǒng)計(jì)

課題組運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)對(duì)問卷結(jié)果做了基礎(chǔ)的分析，得出問卷中的各問題選項(xiàng)的答案頻率、頻數(shù)及問題間的相關(guān)性聯(lián)系等信息。

（三）訪談法

調(diào)研期間，課題組成員同時(shí)對(duì)江夏民生村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金口街道辦金水閘支行等幾家銀行進(jìn)行了走訪，獲得了當(dāng)?shù)劂y行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

三、調(diào)研樣本基本信息

（一）樣本農(nóng)戶的年齡機(jī)構(gòu)特征

從年齡分布上看，大多數(shù)戶主年齡在30歲至60歲間，屬于主要?jiǎng)趧?dòng)力年齡內(nèi)人口，其合計(jì)比例高達(dá)81.22%；其次，30歲以下的農(nóng)戶有22人，占11.17%；最后就是60歲以上的老齡人，只有15人，占7.16%。另外，30歲以下的農(nóng)戶主要集中在20歲到30歲區(qū)間，其數(shù)量較少的原因是大多數(shù)該年齡段內(nèi)的農(nóng)戶外出務(wù)工或者與父母共同生活。

（二）樣本農(nóng)戶戶主的文化程度

從樣本戶主接受文化教育的程度來看，主要集中在初中階段，共有93人，幾乎占到一半的比例；其次是高中及中專，合計(jì)有48人，占比24.36%；再次是小學(xué)，占比19.80%；最后是數(shù)量極少的大專、本科和文盲，合計(jì)有17人，占比8.64%。與以往的相關(guān)資料對(duì)比，農(nóng)戶整體上的文化素質(zhì)有了一定程度的提高。

（三）樣本農(nóng)戶戶主的專業(yè)技能

該地區(qū)的農(nóng)戶戶主有近一半擁有某一領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)技能，主要體現(xiàn)在：個(gè)體經(jīng)營(yíng)最多，有41戶，占比高達(dá)20.81%；其次是司機(jī)，有17戶，占到8.63%；再次是手工藝者，占6.09%的比例；泥瓦、養(yǎng)殖、獸醫(yī)等行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人口較少；最后，完全依靠土地生存的農(nóng)戶有38戶，占比例19.29%。而其他項(xiàng)有大約38.58%的農(nóng)戶，這部分農(nóng)戶屬于非土地種植業(yè)，主要有鄉(xiāng)村教師、護(hù)士等，但比例都非常低，在此不再枚舉。

（四）農(nóng)戶家庭成員務(wù)工及農(nóng)業(yè)收入等情況

受訪者中，有63%的家庭有成員外出務(wù)工，主要集中在武漢城市圈；其余沒有家人外出務(wù)工的家庭有72戶，占比37%。外出務(wù)工的家庭中，外出務(wù)工的時(shí)間占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間的比重基本在80%以上，其余大部分也占到了51%-80%以上。與此相對(duì)應(yīng)，務(wù)工收入是家庭收入的重要組成部分，具體來看：該比例占到80%以上者有50戶；其次，有41戶的收入比例在51%以上（見表1）。

關(guān)于農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比例，有112戶家庭，沒有農(nóng)業(yè)收入；其次，有49戶的農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重在20%以下；再次，20戶的比重在50%以下；剩余只有少量農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占據(jù)家庭總收入的較大比重，其中，9戶比重在50%至80%，7戶在80%以上（見表1）。

（五）江夏區(qū)村鎮(zhèn)銀行的基本發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

截止2013年7月，江夏區(qū)僅設(shè)有村鎮(zhèn)銀行一家——江夏民生村鎮(zhèn)銀行。該行是2010年10月中國(guó)民生銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)?家企事業(yè)單位發(fā)起成立的，其注冊(cè)資本8000萬(wàn)元。主要信貸業(yè)務(wù)有：組合貸、聯(lián)保貸、高管保證貸、機(jī)械設(shè)備抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等。近3年來，該行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步增加，存款貸額也有所增加。但該行在各街道辦均沒有開設(shè)分行、辦事處、甚至自動(dòng)銀行機(jī)等設(shè)施。

四、主要發(fā)現(xiàn)

（一）村鎮(zhèn)銀行方面

1.缺少市場(chǎng)推廣活動(dòng)

村鎮(zhèn)銀行在其所在地的知名度較低，加之“村鎮(zhèn)”二字，以及儲(chǔ)戶不愿意在新成立的銀行辦理業(yè)務(wù)的傾向，都增加了農(nóng)戶對(duì)其業(yè)務(wù)能力和資金安全的質(zhì)疑。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有23.9%的農(nóng)戶了解過村鎮(zhèn)銀行，其中只有8.6%的農(nóng)戶非常了解或者比較了解其業(yè)務(wù)；相反，農(nóng)戶對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的了解程度較高。針對(duì)此種情況，村鎮(zhèn)銀行可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等農(nóng)戶接觸銀行信息的主要途徑（見表2）進(jìn)行其品牌宣傳及業(yè)務(wù)推廣，從而提升農(nóng)戶對(duì)其了解程度和認(rèn)可度，促使農(nóng)戶參與村鎮(zhèn)銀行的信貸及存款業(yè)務(wù)。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的結(jié)構(gòu)性問題

村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)辦理成本較高，導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力差。在江夏范圍內(nèi)，江夏民生村鎮(zhèn)銀行是該行在武漢的總行，也是唯的一家營(yíng)業(yè)廳，其他街道辦或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無(wú)支行或業(yè)務(wù)處。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都有自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行幾乎沒有分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法完成通存通兌，農(nóng)戶接受金融服務(wù)時(shí)，需要前往縣城營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)辦理，交通極其不便，業(yè)務(wù)辦理成本較高，造成村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

3.小額信貸業(yè)務(wù)脫農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重

村鎮(zhèn)銀行成立的目的是彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足，但是部分村鎮(zhèn)銀行卻變成外資銀行及城市商業(yè)銀行躲避監(jiān)管限制，進(jìn)行市場(chǎng)拓展的工具。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離農(nóng)戶所在地，工作人員較少，雙方?jīng)]有充分的了解，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行貸款中農(nóng)戶小額貸款較少，農(nóng)轉(zhuǎn)非、脫農(nóng)化現(xiàn)象明顯。調(diào)研中，相關(guān)工作人員表示，銀行小額信貸業(yè)務(wù)的客戶中，農(nóng)戶數(shù)量極少，小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多，有相當(dāng)部分是非涉農(nóng)企業(yè)，并且信貸產(chǎn)品大部分是針對(duì)小型企業(yè)而非個(gè)人。

（二）農(nóng)戶方面

1.社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款需求小，貸款成功率高

該項(xiàng)研究中，我們把社會(huì)關(guān)系好壞的標(biāo)準(zhǔn)定為農(nóng)戶家庭中是否有親友在村委會(huì)或者地方政府任職。在我們收集的197份問卷中，只有22戶農(nóng)戶有銀行機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)歷。在這22戶中，其中5戶社會(huì)關(guān)系好，貸款5次；其余17戶社會(huì)關(guān)系差，貸款32次。而社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款次數(shù)占比13.51%，低于其人口比例23.7%。由此可知，社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款的需求較小。另一方面，5個(gè)農(nóng)戶共申請(qǐng)貸款5次，4次成功貸款；17個(gè)農(nóng)戶共有申請(qǐng)貸款32次，22次成功貸款；其貸款成功率分別是80%和68.8%（見表3）。由此可發(fā)現(xiàn)，社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶的貸款成功率高于社會(huì)關(guān)系差的農(nóng)戶。

2.農(nóng)戶信貸需求較大，貸款額度需求較小

總體來看，農(nóng)戶非常支持小額信貸，有很大的貸款需求。數(shù)據(jù)顯示，約45.2%的農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的幫助比較大或者非常大，另有37.6%的農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸對(duì)提升生活水平的幫助比較大或者非常大。在農(nóng)戶對(duì)政府和銀行的態(tài)度上，六成以上農(nóng)戶希望政府鼓勵(lì)農(nóng)戶銀行間的信貸業(yè)務(wù)，也說明農(nóng)戶對(duì)貸款的需求較大。另外，94%的貸款需求在5萬(wàn)元以內(nèi)，可見農(nóng)戶的小額信貸具有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，即以生存為目的，不是以追逐利益最大化為目的（劉玲玲，2009）。

3.農(nóng)戶反映貸款門檻較高

在江夏民生村鎮(zhèn)銀行中，基本上所有信貸業(yè)務(wù)都需要抵押物或者較高的信用評(píng)級(jí)，對(duì)農(nóng)戶的要求門檻較高。這樣做可以規(guī)避小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，但卻把大部分農(nóng)戶拒之門外了，使很多需要貸款的農(nóng)戶因?yàn)闆]有規(guī)定的抵押物而放棄貸款，轉(zhuǎn)而尋求親友幫助，形成“內(nèi)源融資”（張杰，2004）。調(diào)查結(jié)果顯示，在選擇籌資方式上，八成以上農(nóng)戶會(huì)選擇親朋籌資，只有一成會(huì)選擇銀行機(jī)構(gòu)。

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理

1、小額信貸定義

小額信用貸款(MicroCredit)是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款,其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬(wàn)元以下,1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大,一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險(xiǎn)。

2、小額信貸的發(fā)展歷程

小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)60～70年代,最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造,貸款的發(fā)放對(duì)象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無(wú)息、資金來源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。

目前,世界各國(guó)都有小額信貸的實(shí)踐,但各國(guó)的國(guó)情不同,小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國(guó)提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性,包括國(guó)有機(jī)構(gòu)、國(guó)有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體。國(guó)際上幾種有影響的小額信貸模式有:孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

自20世紀(jì)90年代初期,小額信貸開始在中國(guó)農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)。中國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目主要受到孟加拉模式的影響。而且這些項(xiàng)目主要有非政府組織、社會(huì)團(tuán)體、利用國(guó)外資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),大多數(shù)是依靠補(bǔ)貼維持下去的。這些依靠補(bǔ)貼的非政府組織的項(xiàng)目很難有效、迅速的推廣他們的經(jīng)驗(yàn)。這些項(xiàng)目都沒能在中國(guó)達(dá)到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

20世紀(jì)90年代后期,在較大范圍內(nèi)推廣小額信貸扶貧轉(zhuǎn)向?yàn)橐哉椭付ㄣy行操作,使用國(guó)內(nèi)扶貧資金為主。

3、小額信貸發(fā)放的原則

(1)安全性原則,指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(2)流動(dòng)性原則,指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。

(3)收益性原則,指通過合理的運(yùn)用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤(rùn)最大化,力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。

4、小額信貸的發(fā)放原則條件

從目前實(shí)際看,小額信用貸款的基本條件是: 一是中國(guó)大陸居民;二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營(yíng)地點(diǎn);三是有穩(wěn)定的收入來源; 四是無(wú)不良信用記錄,貸款用途不能作為炒股,賭博等行為。

5、小額信貸面臨主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,因不確定因素的單一或綜合影響,使小額信貸機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性。小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的來源是多種多樣的,主要有以下幾個(gè)主要方面。

(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求,而使其自身蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。該風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難,甚至破產(chǎn)倒閉。

(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級(jí)下降,無(wú)力按照與小額信貸機(jī)構(gòu)所簽的合同條款全部或部分償還債務(wù),造成貸款逾期、呆滯、呆賬等而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是貸款對(duì)象無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。這是小額信貸經(jīng)營(yíng)中最直接也是最主要的風(fēng)險(xiǎn),是導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。

(3)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場(chǎng)因素(如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價(jià)格等)的不利波動(dòng)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)損失的可能性。它包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

1)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)造成小額信貸機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)其收益產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)因市場(chǎng)利率的不確定性使小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利或內(nèi)在價(jià)值與預(yù)期值不一致。

2)匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指在匯率變動(dòng)時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一種損失的可能性。許多小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)資金來自于國(guó)外捐贈(zèng)、國(guó)際機(jī)構(gòu)優(yōu)惠貸款等國(guó)際渠道,由于接受的資金不是本國(guó)貨幣,其部分硬通貨貸款組合提供資金的金融機(jī)構(gòu)因匯率波動(dòng)而面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(4)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)直接與小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理體制有關(guān),一旦發(fā)生,引起的損失可能非常巨大。

最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的失效。這種失效狀態(tài)可能因?yàn)槭д`、欺騙、未能及時(shí)作出反應(yīng)而導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)受到損失。

(5)制度風(fēng)險(xiǎn)

制度風(fēng)險(xiǎn)的存在也是影響小額信貸機(jī)構(gòu)存亡與發(fā)展的重要因素,這在中國(guó)尤為突出。由于沒有合法的身份地位,民間小額信貸機(jī)構(gòu)隨時(shí)面臨著“關(guān)門歇業(yè)”的可能性。中國(guó)的小額信貸雖然發(fā)展比較緩慢,但是隨著近三年來政策的拓寬,機(jī)構(gòu)種類、資金渠道不斷豐富,信貸產(chǎn)品、管理模式、監(jiān)管辦法都有所創(chuàng)新,出現(xiàn)了更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

6、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究

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關(guān)鍵詞：孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式；小額信貸

一、孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式及成功經(jīng)驗(yàn)

（一） 孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行由喬布拉尤納斯創(chuàng)立于1976年。如今，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已是孟加拉國(guó)最大的企業(yè)之一。到2008年3月，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已擁有數(shù)十億美元資產(chǎn)，超過2500個(gè)分支機(jī)構(gòu)，為8萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)村提供服務(wù)，覆蓋孟加拉國(guó)97%的范圍，借款者高達(dá)749萬(wàn)人，其中97%是女性。第一、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一個(gè)重要區(qū)別就是，孟加拉鄉(xiāng)村銀行不需要抵押或擔(dān)保，而是通過社會(huì)壓力來解決信用問題。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的每個(gè)分支機(jī)構(gòu)約覆蓋15～22個(gè)村莊，由一個(gè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理及若干中心經(jīng)理運(yùn)營(yíng)。第二、孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸的對(duì)象是窮人，主要是貧窮的婦女。對(duì)她們提供存款、貸款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。第三、與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金來源不同，其主要源于國(guó)內(nèi)政府、國(guó)際組織以及從鄉(xiāng)村吸納儲(chǔ)蓄。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是個(gè)不以盈利為主要目的機(jī)構(gòu)。因此，它的利息保持在相對(duì)較低的水平。從鄉(xiāng)村吸納儲(chǔ)蓄，利用吸收的存款貸款給鄉(xiāng)村的借款者。第四、孟加拉鄉(xiāng)村銀行自身的組織機(jī)構(gòu)為：總行—分行—支行—營(yíng)業(yè)所。借款人的組織實(shí)行會(huì)員形式，會(huì)員中心—會(huì)員小組—會(huì)員。在自愿基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織，30～50人為一個(gè)中心，5～10人組成的借款小組。小組同伴的支持和壓力，提供給每個(gè)借款者充分的動(dòng)力去履行貸款條件。小組構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道防線，第二道防線是中心經(jīng)理。他選擇借款人、批準(zhǔn)小組成立并監(jiān)督創(chuàng)收項(xiàng)目。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的補(bǔ)充機(jī)制，小組成立還必須獲得分支機(jī)構(gòu)經(jīng)理的批準(zhǔn)。第四、每年孟加拉鄉(xiāng)村銀行都會(huì)根據(jù)貸款償還率、盈利、存款超過貸款、借款者脫貧等五個(gè)方面情況，對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)表現(xiàn)好的給予談判權(quán)利，這有效促進(jìn)了個(gè)分支機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

（二）孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功經(jīng)驗(yàn)

1、服務(wù)對(duì)象針對(duì)性強(qiáng)、服務(wù)項(xiàng)目多樣化。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是一個(gè)發(fā)行微型貸款的機(jī)構(gòu)，其國(guó)內(nèi)貧困人口占很大比例，以窮人為對(duì)象，向他們發(fā)行不需要擔(dān)保的面額較小的貸款。發(fā)行小額信貸人，尤其強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對(duì)象，是孟加拉國(guó)針對(duì)國(guó)內(nèi)具體情況，面向鄉(xiāng)村，對(duì)制造到零售、包括上門兜售的商業(yè)活動(dòng)提供支持。孟加拉鄉(xiāng)村銀行區(qū)別于一般的商業(yè)銀行，由于貸款對(duì)象是貧困地區(qū)的極貧戶，所以，提供免擔(dān)保的貸款。但畢竟不是慈善機(jī)構(gòu)，需要正常運(yùn)作，保證一定的貸款償還率是有必要的。以小額信貸為中心吸收存款、保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、提供教育與技術(shù)咨詢等多功能綜合業(yè)務(wù)相繼開展，這一系列針對(duì)性的服務(wù)有利提高貸款者的還貸意識(shí)和能力。

2、貧困農(nóng)戶雙重受益。這種農(nóng)戶自助模式使得貧困農(nóng)戶成為直接的受益人，通過貸款獲取資金，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供原始動(dòng)力。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不需要抵押或擔(dān)保，而是通過社會(huì)壓力來解決信用問題。小組成員之間緊密的紐帶關(guān)系，促使貸款人在獲取貸款后，謹(jǐn)慎使用以確保貸款回報(bào)率，增強(qiáng)了成員的責(zé)任感。如果中心與合作社的作用發(fā)揮得好，在組織貸款運(yùn)作的同時(shí)，還可以為貧困農(nóng)戶提供信息、技術(shù)、銷售等服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)各種生產(chǎn)要素的有效組合與合理流動(dòng)。

3、政府支持。孟加拉鄉(xiāng)村銀行已是孟加拉國(guó)最大的企業(yè)之一，這與孟加拉國(guó)政府支持是分不開的。第一是提供資金支持，以較低利息向孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供貸款。第二提供法律支持，孟加拉國(guó)家法律允許孟加拉鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)。第三提供政策支持，在稅收方面對(duì)孟加拉鄉(xiāng)村銀行大量的優(yōu)惠政策。第四是組織支持，為支持孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展，孟加拉國(guó)政府成立了政府小額信貸組織以及政府小額信貸項(xiàng)目、國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目等。

（三） 孟加拉鄉(xiāng)村銀行對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸的啟示

1.政府應(yīng)鼓勵(lì)從事農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)。帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金是原始動(dòng)力，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩慢，很大部分受農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足的影響。過去農(nóng)村的融資渠道由以往的四大銀行、農(nóng)村信用社等多個(gè)渠道，現(xiàn)在基本上只剩農(nóng)村信用社這一渠道。我國(guó)剩余勞動(dòng)力大部分由農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，給城市發(fā)展帶來勞動(dòng)力資源的同時(shí)也引發(fā)了社會(huì)問題，例如進(jìn)城務(wù)工人員的住房、子女教育、留守兒童、留守老人等相關(guān)難題。而且地方縣級(jí)以下的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)逐年縮小，農(nóng)村資金向城市逆向流動(dòng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大，導(dǎo)致金融資源貧乏。這必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，引進(jìn)農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民收入更加困難。政府政策支持為農(nóng)村提供農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式值得借鑒。就兩國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來看，和我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)情況類似。

2.農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)提供多樣化服務(wù)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行不僅提供存款、貸款等業(yè)務(wù)還提供保險(xiǎn)、選擇發(fā)展項(xiàng)目、提供教育與技術(shù)咨詢等多功能綜合業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社作為我國(guó)支農(nóng)的主要金融機(jī)構(gòu)，它的存在是應(yīng)該以能否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為前提的。有利于農(nóng)戶增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的金融需求的滿足，是應(yīng)當(dāng)賦予農(nóng)村信用社的基本功能。例如，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)組織形式的多樣化，投資主體多元化，甚至其它戰(zhàn)略投資者愿意進(jìn)入農(nóng)村信用社，如商業(yè)銀行的入股、收購(gòu)兼并等。在農(nóng)村貧困地區(qū)，現(xiàn)存的信用社組織形式如果不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也可突破現(xiàn)有的各種形式，進(jìn)行有益的探索。

3.政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，培養(yǎng)懂金融懂科學(xué)懂技術(shù)的新型農(nóng)民。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的目標(biāo)客戶是那些最貧困的人，特別是貧困婦女，她們對(duì)各行業(yè)了解后才能結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，尋找適合的投資項(xiàng)目。而我國(guó)小額貸款的成功，很大部分在于對(duì)農(nóng)民借貸者的培訓(xùn)。政府加大對(duì)農(nóng)民培訓(xùn)投入，提供技術(shù)支持，讓他們了解先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，因地制宜地選擇適合的項(xiàng)目投資。農(nóng)村金融部門可以提供農(nóng)民技能培訓(xùn)貸款、信息咨詢業(yè)務(wù)等綜合性金融服務(wù)項(xiàng)目，提高農(nóng)民內(nèi)生性生存能力，在業(yè)務(wù)方面積極開展小額信貸創(chuàng)新。政府、金融機(jī)構(gòu)兩方面共同作用，從根本上提高農(nóng)民的脫貧能力。（作者單位：漢族西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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篇5

郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的順利開辦，有助于為城鄉(xiāng)居民提供更便捷的融資渠道，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金返還農(nóng)村，有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題：同時(shí)有助于解決微小型企業(yè)主、個(gè)體戶和農(nóng)戶在發(fā)展中遇到的資金需求問題，使正值有發(fā)展前途的小企業(yè)和微型企業(yè)以及個(gè)體戶及時(shí)獲得資金支持。緩解其在發(fā)展中遇到的資金瓶頸問題。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸經(jīng)營(yíng)中存在的主要問題

雖然中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)取得了顯著的成效，但在小額信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)。一些風(fēng)險(xiǎn)和問題也逐漸暴露出來。這些問題如果不能很好地解決，將會(huì)直接影響和制約小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而影響郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)和生存能力。

(一)小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷工作存在風(fēng)險(xiǎn)

郵儲(chǔ)銀行小額信貸業(yè)務(wù)起步較晚，要想在短期內(nèi)開拓市場(chǎng)，其市場(chǎng)營(yíng)銷工作必須到位。為此，郵儲(chǔ)銀行改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行被動(dòng)的貸款經(jīng)營(yíng)模式，主動(dòng)出擊，通過媒體、廣告牌、信貸員發(fā)放宣傳單等方式向客戶推薦自己的小額貸款產(chǎn)品，得到很好的營(yíng)銷效果。但小額信貸輻射面廣、客戶分散、工作量大，管理成本高，造成信貸員在營(yíng)銷中無(wú)法詳盡了解每個(gè)客戶的詳細(xì)信息：再加上小額信貸的貸款對(duì)象大多數(shù)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)資料。只能通過信貸員的實(shí)地調(diào)查和經(jīng)驗(yàn)估算：外加貸款人的非財(cái)務(wù)信息分析得出結(jié)論，這樣使小額信貸的審批有很大的不確定性，很難做好貸后的跟蹤監(jiān)控。避免貸款逾期及不良貸款的發(fā)生。這種粗放式的管理，使郵儲(chǔ)銀行的小額信貸存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了信貸資金的使用質(zhì)量。

(二)小額信貸從業(yè)人員數(shù)量較少，人員素質(zhì)總體偏低

郵政儲(chǔ)蓄銀行在組建過程中與中國(guó)郵政在資產(chǎn)如何分配、人員如何分配的問題上經(jīng)過了長(zhǎng)期的“拉鋸戰(zhàn)”，但最終分到銀行這邊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員在數(shù)量上和質(zhì)量上都較差。特別是員工素質(zhì)水平總體偏低，大多數(shù)員工沒有合格的學(xué)歷，正規(guī)院校畢業(yè)的大專生很少，本科生、研究生更是寥寥無(wú)幾，男女員工比例嚴(yán)重失調(diào)，平均年齡偏大。

這些因素導(dǎo)致郵儲(chǔ)小額信貸業(yè)務(wù)缺乏高素質(zhì)的業(yè)務(wù)骨干，特別是技術(shù)性較強(qiáng)的崗位，雖然從事信貸的員工都要經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)。但效果并不明顯。小額信貸業(yè)務(wù)盡管比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，業(yè)務(wù)處理上更注重人與人之間的溝通來降低信息不對(duì)稱造成的逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟還是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，要求必須配備相應(yīng)專業(yè)崗位的人員，對(duì)于某些崗位勝任力特質(zhì)來說并不能通過簡(jiǎn)單的培養(yǎng)來獲得。

(三)激勵(lì)約束機(jī)制不健全導(dǎo)致信貸員工作積極性不高

一套完備的激勵(lì)體系對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是至關(guān)重要的，盡管各地分行出臺(tái)了小額信貸業(yè)務(wù)績(jī)效考核辦法。然而這些指導(dǎo)意見、辦法并沒有從戰(zhàn)略目標(biāo)出發(fā)，有的績(jī)效考核指標(biāo)過于簡(jiǎn)單，有的考核指標(biāo)權(quán)重又脫離了實(shí)際的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，小額信貸工作勞動(dòng)強(qiáng)度大，手續(xù)復(fù)雜，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高，而獎(jiǎng)勵(lì)相對(duì)較少，導(dǎo)致激勵(lì)體系不能完全反映信貸人員的勞動(dòng)付出，使部分信貸人員缺乏工作熱情，甚至出現(xiàn)了人員流動(dòng)的現(xiàn)象，直接影響了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)小額信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)復(fù)雜，工作效率低

郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)一般實(shí)行垂直化的管理體系，小額信貸業(yè)務(wù)流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分。具體流程如圖所示。

因此，目前一筆小額信貸業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到最終發(fā)放至少需要3天左右的時(shí)間，但實(shí)際工作中一般需要一星期以上客戶才能拿到信貸資金，嚴(yán)重影響了小額信貸的工作效率。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行呼市分行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

(一)樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)觀。降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

邏輯檢驗(yàn)是針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無(wú)正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。必須經(jīng)過邏輯驗(yàn)證的客戶財(cái)務(wù)信息，才能作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給貸審會(huì)。邏輯檢驗(yàn)的理論基礎(chǔ)是：信息之間有邏輯關(guān)聯(lián)，我們可以用信息之間的比例驗(yàn)證客戶提供的信息是否準(zhǔn)確。邏輯檢驗(yàn)得到的數(shù)據(jù)并不一定完全就是客戶的真實(shí)情況，但卻能夠確保它和客戶的真實(shí)情況相差不會(huì)太遠(yuǎn)。例如信貸員需要通過邏輯檢驗(yàn)來考核客戶口頭信息與書面信息、實(shí)際情況的一致性；原始單據(jù)、銀行賬單、經(jīng)營(yíng)記錄是否相符；聲稱利潤(rùn)與信貸員估算利潤(rùn)的比較：經(jīng)營(yíng)記錄與存貨盤點(diǎn)的比較；銷售額、淡旺季、市場(chǎng)需求與貸款的時(shí)間、額度是否相匹配等等，從不同角度對(duì)客戶信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，篩選出那些沒有還款能力或還款意愿不強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)客戶，保證信貸資金的安全。

(二)積極引進(jìn)高學(xué)歷人才，培訓(xùn)建立高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍

小額信貸面對(duì)的是農(nóng)戶和從事小型商業(yè)活動(dòng)的微型企業(yè)主，他們往往缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表。信貸員要在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上確定客戶的信貸資格，并在發(fā)放貸款后跟蹤還款情況。這個(gè)工作和傳統(tǒng)信貸相比更繁瑣更辛苦，個(gè)人的責(zé)任更大。因此，信貸員除了要有吃苦耐勞的敬業(yè)精神、更好的交流溝通和認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度外，還需要擁有專業(yè)的信貸知識(shí)，分析和解決問題的能力。為了使信貸員能夠滿足這些要求，郵儲(chǔ)銀行必須積極引進(jìn)高校人才，增加信貸員數(shù)量并經(jīng)過培訓(xùn)建立高素質(zhì)、高技能的信貸隊(duì)伍。樹立郵政儲(chǔ)蓄銀行的良好形象，為郵儲(chǔ)銀行大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾。

(三)建立和完善員工激勵(lì)約束機(jī)制

信貸員身處與客戶接觸的第一線，創(chuàng)造了小額信貸機(jī)構(gòu)的絕大部分收入，相比組織的所有者和經(jīng)營(yíng)管理者，他們掌握著更為詳盡準(zhǔn)確的信息。因此有必要給予有效的激勵(lì)，來保證其進(jìn)一步提高生產(chǎn)率，達(dá)到更大產(chǎn)出。高度分權(quán)下的信息不對(duì)稱，要求對(duì)信貸員實(shí)施有效的激勵(lì)，以此把信貸員的個(gè)人目標(biāo)納入組織目標(biāo)框架之內(nèi)，保證信貸員的決策能符合組織利益。

因此，要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。研究制定綜合性考核制度和指標(biāo)體系，特別是對(duì)基層人員的考核要綜合考慮資金、效益、業(yè)務(wù)量、客戶數(shù)量和質(zhì)量等指標(biāo)。同時(shí)，要在等級(jí)管理制度的基礎(chǔ)上，給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和用工制度激勵(lì)。比如在用工制度上，可以讓業(yè)績(jī)突出的勞務(wù)工信貸員優(yōu)先轉(zhuǎn)正成為合同工，讓優(yōu)秀的信貸人員更好地為銀行盡職工作。

(四)提升小額信貸產(chǎn)品價(jià)值，不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)新的信貸方法

篇6

本文分析了農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，提出改進(jìn)的對(duì)策建議：要健全農(nóng)村合作銀行內(nèi)部管理機(jī)制；要落實(shí)信貸審批責(zé)任；要加強(qiáng)貸款后的檢查督促制度；提高信貸員整體素質(zhì)；實(shí)施信貸公布制度。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村；合作銀行；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)成因；防范對(duì)策

隨著橫山縣城的深入開發(fā)，橫山的資金需求越來越大，農(nóng)村信用合作銀行成了需要資金周轉(zhuǎn)的首選對(duì)象，因此很多不良貸款由此產(chǎn)生，縣法院受理的金融糾紛案件一年比一年多，呈大幅上升的趨勢(shì)，這些案件主要集中在農(nóng)戶的小額貸款方面。筆者對(duì)以往發(fā)生的小額貸款案件進(jìn)行了深入調(diào)查，分析了其中存在的問題，并針對(duì)性的提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

一、小額貸款過程中存在的問題分析

一是信用合作銀行在發(fā)放借款時(shí)候不認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些貸款農(nóng)戶不具備還款的條件，卻得到了貸款資格，提高了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

二是在發(fā)放貸款時(shí)，業(yè)務(wù)人員存在審核不嚴(yán)的情況，不把貸款人的身份與真實(shí)的有效證件進(jìn)行比對(duì)，部分冒用他人名字的農(nóng)戶得以蒙混過關(guān)，并與銀行簽訂了貸款或保證合同，致使貸款無(wú)法收回。

三是銀行對(duì)于貸款回收的監(jiān)督機(jī)制仍有待完善，貸款發(fā)放后的管理流于形式，對(duì)于到期的貸款催收力度不足，導(dǎo)致要走法律程序去收，結(jié)果走入程序后才發(fā)現(xiàn)貸款人和擔(dān)保人均已難覓蹤跡，便成為不良貸款。

四是部分信貸人員職業(yè)素質(zhì)和責(zé)任感有待提高，有時(shí)為了逃避責(zé)任，在已核查出借款人使用他人名字時(shí)，吃點(diǎn)回扣便不聲張，等到走入法律程序后卻聲稱借款人和保證人難覓足跡，向執(zhí)法部門要求以公告方式送達(dá)相關(guān)法律文書。

五是在借款人和保證人收到相關(guān)法律文書后，信貸人員卻阻止其出庭，并指使借款人和保證人聲明合同上非本人的簽字與他毫無(wú)關(guān)系，在借款人未出庭的情況下，致使審判人員對(duì)于案件的真實(shí)性難以考證，形成錯(cuò)案，借款最終無(wú)法收回。

二、小額貸款存在風(fēng)險(xiǎn)的主要原因

1、自然和市場(chǎng)的綜合因素

小額貸款者主要是農(nóng)民和農(nóng)民個(gè)體戶，為擴(kuò)大種植和養(yǎng)殖的規(guī)模，向銀行提出貸款申請(qǐng)，種植和養(yǎng)殖業(yè)雖然利潤(rùn)大、見效快，但也是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一般的農(nóng)民文化水平都較低，不懂得科學(xué)管理辦法，主要靠天吃飯，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)銷售的影響很大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：（1）自然災(zāi)害，刮風(fēng)下雨，病蟲害等使產(chǎn)品成色不好，銷售受阻；（2）農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，收不回成本，直接影響了農(nóng)民的還款能力。上述不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，加之貸款人的涵蓋范圍較廣，一旦出現(xiàn)狀況，農(nóng)戶的貸款就難以償還，自然和市場(chǎng)的綜合因素便轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款風(fēng)險(xiǎn)。

2、調(diào)查信息不準(zhǔn)確

目前農(nóng)民所獲得的貸款主要靠當(dāng)?shù)氐拇迕窈痛逯膿?dān)保和資信評(píng)估，對(duì)于進(jìn)行小額貸款前，一般會(huì)由村委和其他農(nóng)戶組成的信用評(píng)級(jí)小組，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，由于組內(nèi)成員大都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，不可避免的會(huì)存在一些人情問題，致使評(píng)估帶有強(qiáng)烈的主觀性，并存在一定缺陷，使得需貸款的農(nóng)戶信用度都相對(duì)較高，也有一部分信貸人員在進(jìn)行貸款發(fā)放時(shí)，聽取村組干部對(duì)所要貸款農(nóng)戶的片面說法就將錢款放給農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)戶的真實(shí)狀況缺乏必要的了解，使得農(nóng)村信用合作銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)一直難以降低。

3、信貸員缺乏必要的責(zé)任心

農(nóng)村信用合作銀行在為農(nóng)民辦理貸款時(shí)，有時(shí)不能嚴(yán)格執(zhí)行銀行的內(nèi)部管理規(guī)定，農(nóng)戶只要提供其身份證明和印章就能夠獲得所要辦理的貸款。雖然表面上看起來履行的手續(xù)不存在什么問題，但實(shí)際上如果農(nóng)戶將貸款證轉(zhuǎn)賣或借給別人，或是被他人惡意盜用就會(huì)產(chǎn)生不良問題。

在農(nóng)戶辦理?yè)?dān)保貸款時(shí)，往往由于特殊原因，農(nóng)戶不能到現(xiàn)場(chǎng)親自辦理，簽字的筆跡或是手印等都非本人所有，在此情況下，若出現(xiàn)問題，則為職責(zé)的區(qū)分帶來一定困難。如果這些貸款超過還款期限，很容易由于不能履行責(zé)任并產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、內(nèi)部管理監(jiān)督機(jī)制存在問題

實(shí)施貸款審查制度是貸款發(fā)放的重要一環(huán)，必須要嚴(yán)格審查，如果審查不嚴(yán)，將會(huì)出現(xiàn)以下問題：（1）農(nóng)戶貸款數(shù)額不大、涉及人員較多、地域分布也較為分散，其從事的行業(yè)也較為復(fù)雜，而銀行信貸工作人員人員數(shù)量明顯不足，不能定期對(duì)農(nóng)戶的進(jìn)行跟蹤催收。（2）有些工作人員在意識(shí)上只重視企業(yè)忽視農(nóng)戶，單純認(rèn)為農(nóng)戶只要人跑不了，貸款就不會(huì)爛掉，所以對(duì)農(nóng)戶貸款即使到期也不進(jìn)行跟蹤催收，（3）由于監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，使得信貸員忽視對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)貸款逾期的農(nóng)戶也不聞不問，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率逐年上升。

5、信貸人員素質(zhì)不高

農(nóng)村合作銀行有些信貸工作人員會(huì)利用職務(wù)之便，鉆空子，在貸款時(shí)吃、拿、卡、要，甚至有人進(jìn)行自批自用貸款，更有甚者，用自己手里農(nóng)戶的身份證件假冒貸款，增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

6、農(nóng)戶缺乏必要的信用觀念

有些農(nóng)戶缺乏必要的信用意識(shí)，這使得農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)在不斷加大。現(xiàn)在的很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益普遍不好，多數(shù)面臨著改制的問題，在改制的過程中，信用合作銀行明明知道該企業(yè)已經(jīng)資不抵債了，仍然往出放貸款，再加上有些農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，甚至存在鉆空子的思想，使得農(nóng)村信用合作銀行的貸款存在很大風(fēng)險(xiǎn)。

7、有人貸款后舉家外出

現(xiàn)在農(nóng)民外出打工的人越來越多，他們?cè)谵r(nóng)閑時(shí)間貸款后，舉家外出找工，更換通訊工具，致使貸款到期通知單無(wú)法按期送簽。有的農(nóng)戶逃到外地打工，被信用銀行的人找到后還以各種理由拒絕還款，認(rèn)為只要貸款拿到手，不還他們也不敢怎么樣。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1、健全農(nóng)村合作銀行內(nèi)部管理機(jī)制

一個(gè)單位，只有建立了有效的內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，才能預(yù)防各類問題的發(fā)生，農(nóng)村信用合作銀行，要想如期收回貸款，首先就是要規(guī)范員工的行為，制訂單位的獎(jiǎng)罰制度。其次是要將合作銀行的信貸人員的工資與貸款農(nóng)戶的貸款回收情況相掛鉤，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行合理有效的評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行公示，以使得整個(gè)銀行的工作人員都能夠較為明確，使得工作責(zé)任能夠明確到位，督促其清收。同時(shí)，把評(píng)級(jí)結(jié)果公布于村公務(wù)欄中，接受來自群眾的監(jiān)督。再次，在發(fā)放過程中，要直接發(fā)放給農(nóng)戶，不得將款項(xiàng)轉(zhuǎn)交給村干部或農(nóng)戶代表。在放款的過程中要嚴(yán)格比對(duì)身份證件和本人的真實(shí)性，以防出現(xiàn)騙貸、頂貸的現(xiàn)象。

2、落實(shí)信貸審批責(zé)任

研究各類回收貸款困難的案件發(fā)現(xiàn)，所有出現(xiàn)不按時(shí)還款的原因，大多是在放款的過程中出現(xiàn)審批不嚴(yán)格的情況。因此，需要建立一支原則性強(qiáng)、執(zhí)行力度大的信貸審批委員會(huì)，有效貫徹和落實(shí)貸款審批制度，提高審批力度，使信貸審批工作規(guī)范化，通過實(shí)施不同等級(jí)的審批權(quán)限，將信貸審批責(zé)任分級(jí)到人，杜絕審貸工作審而不力。要將信貸員的責(zé)任強(qiáng)化到位，落實(shí)到位，并強(qiáng)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作銀行主任的責(zé)任，對(duì)貸款審批加強(qiáng)審查，有效貫徹和落實(shí)貸款手續(xù)，拒絕出現(xiàn)代辦、代操作問題，確保貸款真實(shí)可靠，手續(xù)符合規(guī)定，確保貸款的安全性。

3、加強(qiáng)貸款后的檢查督促制度

要保障放貸后貸款能夠順利返還，還需要加強(qiáng)檢查工作。建立科學(xué)合理的貸后監(jiān)督和檢查制度，并做到切實(shí)執(zhí)行和監(jiān)督檢查，將檢查職責(zé)責(zé)任到人，建立一定的責(zé)任目標(biāo)和管理目標(biāo)，并通過建立健全考核機(jī)制加強(qiáng)貸后的管理。

4、提高信貸員整體素質(zhì)

部分不良貸款產(chǎn)生的原因主要是農(nóng)村合作銀行某些員工自身素質(zhì)不高導(dǎo)致的。因此，農(nóng)村合作銀行首先需要培養(yǎng)工作人員的工作業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力，建立一支素質(zhì)強(qiáng)、工作能力可信賴的工作隊(duì)伍，防止由于個(gè)別工作人員的道德失誤所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。并制定科學(xué)合理的審查制定和工作規(guī)范，并做好嚴(yán)格執(zhí)行和有效監(jiān)督和審查，建立健全考核機(jī)制，將責(zé)任落實(shí)到位，獎(jiǎng)懲落到實(shí)處，切實(shí)杜絕各種惡意串通騙取貸款、違規(guī)貸款、人情貸款等不良行為。對(duì)故意違反規(guī)定的事件，嚴(yán)懲不貸，追究相關(guān)人員的責(zé)任，實(shí)行問責(zé)任，同時(shí)追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任，從而使得農(nóng)村合作銀行的不良資產(chǎn)降到最低。

5、實(shí)施信貸公布制度

對(duì)于貸款到期卻不進(jìn)行主動(dòng)還貸的農(nóng)戶要進(jìn)行公示，將有錢故意不還、有意逃避的農(nóng)戶公布于眾，在嚴(yán)重情況下可以通過法律手段，使其受到來自社會(huì)的監(jiān)督以及經(jīng)濟(jì)及法律的制裁，達(dá)過治理一個(gè)，以儆效尤，教育大眾的目的。對(duì)信用良好的貸款戶，可以進(jìn)行信用累計(jì)，在日后的貸款中給予一定的優(yōu)惠措施，以此激發(fā)廣大農(nóng)戶主動(dòng)還款的意識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)戶定期還款的習(xí)慣，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

篇7

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

小額信貸的可持續(xù)發(fā)展是指小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，即如何保證小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)來實(shí)現(xiàn)生存與發(fā)展，其最本質(zhì)的要求是保證小額信貸機(jī)構(gòu)的生存。保證小額信貸機(jī)構(gòu)的生存要求小額信貸機(jī)構(gòu)自身有一種內(nèi)生機(jī)制，能夠保證其在小額信貸過程中實(shí)現(xiàn)收入大于成本，從而小額信貸機(jī)構(gòu)能夠存在和發(fā)展，而不是依靠機(jī)構(gòu)的外部力量，如政府的補(bǔ)貼、捐助者的資金注入，來維持小額信貸機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展。可以說，開展小額信貸業(yè)務(wù)的盈利性是小額信貸機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的前提或基礎(chǔ)。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀分析

目前，為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有銀行類和非銀行類的兩種，銀行類小額貸款機(jī)構(gòu)主要有：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、各類村鎮(zhèn)銀行；非銀行類的機(jī)構(gòu)有：小額貸款公司、政策類的小額貸款。其中，小額貸款公司“只貸不存”，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行定義的小額貸款公司為：是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)、不吸收公眾存款的有限責(zé)任公司或股份有限公司。各類小額信貸機(jī)構(gòu)存在的問題主要有：

（一） 傳統(tǒng)銀行類金融機(jī)構(gòu)作用有限

雖然銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行大力倡導(dǎo)大中型銀行應(yīng)大力支持中小企業(yè)融資，各銀行也在積極應(yīng)對(duì)，但是服務(wù)中小企業(yè)的深度仍然不夠。以浙江為例，浙江有銀行曾推出“信貸工廠”模式，銀行對(duì)于中小企業(yè)平均的貸款額度在1000萬(wàn)元左右，仍然是對(duì)中小企業(yè)中的中型企業(yè)支持的多，而貸款在500萬(wàn)元以下的小企業(yè)或100萬(wàn)元以內(nèi)的微小型企業(yè)支持的相對(duì)較少。2007年《銀行家》研究中心課題組的調(diào)研結(jié)果也顯示，在農(nóng)村微小企業(yè)信貸市場(chǎng)，農(nóng)村信用社是主要供給者，但其信貸供給方式與農(nóng)戶信貸需求產(chǎn)生的各種要素不配套，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)仍有進(jìn)一步創(chuàng)新的空間，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的作用是政策性金融組織，開展小額信貸的時(shí)間并不長(zhǎng)，各方面經(jīng)驗(yàn)和力度還不夠，而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)主要是在吸收存款，再通過網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)將存款轉(zhuǎn)移出去，在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行貸款的額度和規(guī)模很小。這些都說明，現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用未得到有效發(fā)揮。

（二） 新型小額信貸機(jī)構(gòu)面臨重重問題

小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社是銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行試點(diǎn)推出的新型小額信貸機(jī)構(gòu)。三類機(jī)構(gòu)中，各方面發(fā)展最好的是小額貸款公司，但也存在很大的問題，最主要的問題有兩個(gè)：一是資金來源非常少，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)和央行規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”，其資源來源主要是自資本，險(xiǎn)些以外的運(yùn)營(yíng)資金很少，隨著業(yè)務(wù)的開展，資金需求量增加，后續(xù)資金保障不足，影響業(yè)務(wù)的拓展；另一方面是利率受限。由于小額信貸額度小，而在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信貸行為其成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，增加了經(jīng)營(yíng)成本，所以要采取較高的利率，但目前政策規(guī)定其貸款利率不得超過銀行同期基準(zhǔn)利率的4倍，使得小額貸款公司的自主定價(jià)能力和盈利水平受到限制。并且，由于業(yè)務(wù)開展有不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，小額貸款公司只能在小的區(qū)域內(nèi)擴(kuò)展，其發(fā)展壯大受到影響。近幾年村鎮(zhèn)銀行也有了很大的發(fā)展，但其可持續(xù)發(fā)展受到約束，銀監(jiān)會(huì)和央行規(guī)定的存貸比的上限是75%并且其從業(yè)人員的素質(zhì)及創(chuàng)新能力有限，這些都限制了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。同樣村鎮(zhèn)銀行雖然可以吸收存款，但是吸儲(chǔ)能力有限，其他的籌資渠道又受政策制約，比如不能加入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、對(duì)中央銀行進(jìn)行再貼現(xiàn)，這些貨幣政策工具使用的限制影響到這個(gè)新型機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、阻礙我國(guó)小額信貸發(fā)展的因素分析

影響小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的因素從大類上劃分，可分為外部因素和內(nèi)部因素。從外部因素看，主要包括：機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)的合法地位；政府政策的寬緊程度和支持程度，如利率政策、規(guī)范要求、報(bào)告制度、監(jiān)管制度等；獲取信貸或其他資金的難易；當(dāng)?shù)卣畬?duì)項(xiàng)目的態(tài)度和行為；當(dāng)?shù)仄渌?xiàng)目對(duì)本項(xiàng)目的影響；通貨膨脹率的影響。影響機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的內(nèi)部岡素，主要有利率、規(guī)模、還貸率（貸款質(zhì)量）、管理效率、清償力（現(xiàn)金流動(dòng)能力）等，其中實(shí)行商業(yè)利率原則是小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展（經(jīng)營(yíng)收入能覆蓋運(yùn)營(yíng)成本）的最基本的要求。影響收入的因素很多，而利率水平的升降與收入水平變化的相關(guān)度最高。

（一）在政策方面，監(jiān)管責(zé)任不明確削弱執(zhí)行力，對(duì)于非銀行類金融機(jī)構(gòu)來說，誰(shuí)來監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類金融機(jī)構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù)上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。小額信貸行業(yè)法律和制度建設(shè)的空白反映在對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、監(jiān)管體制等方面的制度設(shè)計(jì)上，并直接導(dǎo)致當(dāng)前小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)困境；利率管制造成效率低下，利率控制使大部分小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用，從而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。多年的實(shí)踐也證明不少公益性小額信貸組織實(shí)施的利率高于或遠(yuǎn)高于銀行基準(zhǔn)利率，而這過高的市場(chǎng)利率并沒有減弱民眾對(duì)小額信貸的旺盛需求；資金來源的持續(xù)性無(wú)法保證，不僅僅非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信貸上面臨資金實(shí)力問題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使能夠吸收存款也面臨這個(gè)問題。

（二）在經(jīng)營(yíng)方面，業(yè)務(wù)拓展與管理之間存在矛盾，基層網(wǎng)點(diǎn)信貸人員普遍緊缺，極易使貸前和調(diào)查貸后管理形同虛設(shè)，信貸人員憑主觀想法或經(jīng)驗(yàn)來決定信貸情況的現(xiàn)象較為普遍。這樣一來，致使農(nóng)村地區(qū)信貸資金不能有效地發(fā)揮資源配置的作用，真正需要小額信貸款項(xiàng)的農(nóng)戶有可能得不到這項(xiàng)服務(wù)；農(nóng)村信用環(huán)境缺失，有些農(nóng)戶信用觀念淡薄，賴債、甩債、逃債等失信行為還比較嚴(yán)重。

（三）在操作方面，小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業(yè)務(wù)，致使小額信貸供給機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。而我國(guó)現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒有一個(gè)明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。各個(gè)小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來防止經(jīng)營(yíng)的重復(fù)性，容易造成資源的浪費(fèi)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做相應(yīng)的貸前調(diào)查，也會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用。

國(guó)際上成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)證明，大的銀行是可以發(fā)放小額信貸的，比如孟加拉格萊珉銀行、印尼人民銀行等。因此，在我國(guó)除了增加小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型小額信貸供應(yīng)機(jī)構(gòu)外，也應(yīng)該從更好地利用現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)入手。一方面，鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款業(yè)務(wù)，在制度上通過設(shè)立專門的小額信貸部，使小額信貸業(yè)務(wù)的開展變?yōu)槌Ｒ?guī)化，在操作中通過靈活授權(quán)、重視一線信貸員的作用、適當(dāng)?shù)膯T激勵(lì)等，改變?cè)械拇笃髽I(yè)貸款模式。另一方面，大中型銀行可多方面加強(qiáng)與小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)的合作，銀行為這些機(jī)構(gòu)提供資金，這些機(jī)構(gòu)為銀行推薦小額貸款優(yōu)質(zhì)客戶，既可解決小額貸款公司的資金不足問題。又保證了銀行小額貸款業(yè)務(wù)的客戶質(zhì)量和來源，銀行也還可向這些客戶營(yíng)銷銀行卡、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品，拓寬金融產(chǎn)品營(yíng)銷渠道。

（二）積極發(fā)揮財(cái)政資金的支持作用

小額信貸的發(fā)展。離小開政府財(cái)政資金的支持。政府財(cái)政資金的運(yùn)用要做到用在“刀刃”上，落到實(shí)處，既要充分發(fā)揮杠桿作用，又要避免鼓勵(lì)道德風(fēng)險(xiǎn)。建議：一是對(duì)涉及小額信貸的商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，通過制定考核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其“支農(nóng)支小”行為進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，提高其發(fā)放小額貸款的積極性；二是對(duì)小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)，給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，降低其運(yùn)營(yíng)成本，以維持穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；三是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等集中風(fēng)險(xiǎn)，建立小額信貸集體風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金，以應(yīng)對(duì)可能產(chǎn)生的大面積償債危機(jī)；四是要實(shí)現(xiàn)貨幣政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策等的緊密結(jié)合，最大限度地發(fā)揮各類政策的實(shí)施效果。

（三） 完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)制度，建立信用檔案。

根據(jù)農(nóng)戶以往借貸記錄、家庭收入、借貸項(xiàng)目的規(guī)模等方面，對(duì)農(nóng)村居民的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，建立信用檔案對(duì)于信用等級(jí)較高的農(nóng)村居民，可以給予相對(duì)較好的信貸政策，如增加貸款的額度，延長(zhǎng)還款的期限，而對(duì)信用較差的農(nóng)村居民，則要謹(jǐn)慎對(duì)待，要減少貸款的額度和規(guī)模，必要時(shí)取消信貸資格，為農(nóng)村地區(qū)小額信貸的發(fā)展提供良好的保障。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足農(nóng)戶需求。

不同農(nóng)村居民，其信貸的需求會(huì)有所不同，有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖、購(gòu)買機(jī)械等多樣化的需求，小額信貸面對(duì)這種情況，要進(jìn)行靈活的制度設(shè)計(jì)，滿足農(nóng)戶不同的信貸需要。同時(shí)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這一方面可以吸收農(nóng)村居民的閑置資金，增加金融機(jī)構(gòu)資金來源，另一方面可以使小額信貸利率與市場(chǎng)一致，降低信貸用戶的利息壓力。

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篇8

關(guān)鍵詞：扶貧貸款；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）08-0050-04

一、小額信貸的起源和發(fā)展

小額信貸是信貸機(jī)構(gòu)向低收入階層和弱勢(shì)群體（主要是低收入客戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀(jì)70年端于孟加拉國(guó)，是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押。自創(chuàng)立以來，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：從70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。

小額信貸的迅速發(fā)展反映了對(duì)過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往，貧困人口被視為不具信用，同時(shí)考慮到較高的操作成本及貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一般不愿意對(duì)低收入階層提供貸款服務(wù)。為彌補(bǔ)這種對(duì)貧困人口金融服務(wù)的空缺，發(fā)展中國(guó)家的政府及國(guó)際發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)助建立了專門的政策性金融機(jī)構(gòu)，并通過其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于指導(dǎo)思想、政策和項(xiàng)目執(zhí)行機(jī)構(gòu)存在問題，加上對(duì)吸收存款沒有予以應(yīng)有的重視，這類金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果往往不如人意。

小額信貸的產(chǎn)生改變了原來由政府發(fā)給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式，引入市場(chǎng)機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)運(yùn)作。和傳統(tǒng)的政府貼息貸款項(xiàng)目相比，小額信貸已顯示出巨大的優(yōu)勢(shì)：第一，高還款率。成功小額信貸項(xiàng)目的平均還款率在90％以上；第二，高入戶率。小額貸款能保證100％的貸款最終達(dá)到農(nóng)戶手中；第三，貸款對(duì)象是弱勢(shì)群體，是對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)體系的補(bǔ)充和完善；第四，市場(chǎng)化運(yùn)作；第五，重視針對(duì)貧困婦女的服務(wù)。

小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國(guó)家實(shí)踐。數(shù)以千計(jì)的小額信貸項(xiàng)目力圖把金融服務(wù)推進(jìn)到那些以往得不到此類服務(wù)的貧民階層中去。在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行(GRAMEEN BANK)，印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD)，及玻利維亞的陽(yáng)光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織。從發(fā)展金融市場(chǎng)來看，低收入階層、微型企業(yè)為擴(kuò)展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場(chǎng)。如果能找到比較好的降低經(jīng)營(yíng)成本，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的方法，小額信貸機(jī)構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到窮人中的一部分，并能維持其本身的正常經(jīng)營(yíng)及利潤(rùn)。從微型企業(yè)的發(fā)展來看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并為企業(yè)的發(fā)展提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)。從扶貧來看，存款服務(wù)可以幫助窮人增加儲(chǔ)蓄，從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發(fā)事件。當(dāng)窮人的基本生活得到一定的保障后，貸款服務(wù)則可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，從而最終擺脫貧困。

二、多元化的小額信貸發(fā)展模式

小額信貸發(fā)源于非正規(guī)金融組織。小額信貸項(xiàng)目發(fā)展與銀行有兩種方式的聯(lián)系：第一種類型是由于小額信貸項(xiàng)目的開展，從小規(guī)模的項(xiàng)目逐步成為獨(dú)立機(jī)構(gòu)，進(jìn)而發(fā)展成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”。第二種類型為正規(guī)的國(guó)有銀行引入小額信貸項(xiàng)目，逐步服務(wù)于大量中低收入客戶，實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專門的小額信貸部門，并按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在東歐的試點(diǎn)；改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。目前，世界各國(guó)的小額信貸模式千差萬(wàn)別，以各種方式存在，包括非政府組織、合作組織和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。

1.非政府組織模式：格萊明鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行，但其實(shí)質(zhì)上仍為非政府組織。到2003年末，格萊明已經(jīng)擁有1195個(gè)營(yíng)業(yè)所、1.2萬(wàn)名員工，并覆蓋了312萬(wàn)貧困農(nóng)戶，存款余額2.27億美元，貸款余額2.74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99.06%，凈利潤(rùn)1100萬(wàn)美元。值得一提的是：格萊明為擺脫依賴補(bǔ)貼的負(fù)面形象自1998年起不再接受政府和國(guó)際機(jī)構(gòu)援助資金的注入，還針對(duì)客戶需求和同行競(jìng)爭(zhēng)壓力，開始發(fā)放額度較大的中小型企業(yè)貸款。格萊明以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所；無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶，實(shí)行連續(xù)放款政策。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理，特別是以工作量核定為中心的成本核算。

2.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式：印尼人民銀行小額信貸部（BRI―UD）和泰國(guó)(BAAC)是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心。獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心是基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制。獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心實(shí)行獨(dú)立核算，每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%在第二年分配給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%）；如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎(jiǎng)勵(lì)；儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農(nóng)村約3300萬(wàn)農(nóng)戶手中的小額游資，儲(chǔ)蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能。銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRI-UD高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策，使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性。

3.金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模式：印度國(guó)有開發(fā)銀行―印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組（SHG）與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來從事小額信貸的模式。該模式開始于1991年，NABARD通過其員工和合作伙伴（亦稱互助促進(jìn)機(jī)構(gòu)，指基層商業(yè)銀行/信用社/農(nóng)戶合作組織/準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)）對(duì)由15-20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員和建組培訓(xùn)工作，農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)（俗稱輪轉(zhuǎn)基金，類似國(guó)內(nèi)的“會(huì)”），NABARD驗(yàn)收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。NABARD對(duì)提供社會(huì)中介和金融中介服務(wù)的合作伙伴提供能力建設(shè)和員工培訓(xùn)支持，并對(duì)基層商業(yè)銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財(cái)政年度，NABARD共向26萬(wàn)新成立的農(nóng)戶互助組提供約1.6億美元的新增貸款。截至2003年3月，NABARD已累計(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)1160萬(wàn)貧困家庭提供貸款，覆蓋全國(guó)近20%的貧困家庭。

4.社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式：社區(qū)合作銀行（又稱信用聯(lián)盟）是完全由社員管理、自助式的金融機(jī)構(gòu)。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理。合作銀行是一個(gè)民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有并管理，每個(gè)社員有一票的投票權(quán)來選舉合作社的負(fù)責(zé)人。

村銀行是國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)（FINCA）開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運(yùn)作，提供市場(chǎng)利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行與社區(qū)合作銀行的區(qū)別在于村銀行不是一人一票，可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組，小組成員每周或每?jī)芍荛_一次會(huì)，小組會(huì)為自己提供三種基本服務(wù)：（1）提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴(kuò)大自己的生意；（2）提供一種儲(chǔ)蓄激勵(lì)和一種積累儲(chǔ)蓄的方法；（3）建立一個(gè)提供互助幫助并鼓勵(lì)自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。

5.國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金模式：孟加拉國(guó)批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu)PKSF獨(dú)具特色，是一個(gè)成功的自主性批發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)，受到了國(guó)際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國(guó)內(nèi)外捐助機(jī)構(gòu)和政府的扶貧資金，并推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)（PKSF），該基金會(huì)注冊(cè)為非盈利性股份制公司，注冊(cè)資金1.7億美元，由國(guó)內(nèi)外贈(zèng)款和國(guó)際金融組織貸款組成，其董事會(huì)成員由7名獨(dú)立的社會(huì)知名人士組成，主席和其中2名成員由政府推薦，另外4名成員由15人組成的理事會(huì)推選（格萊明鄉(xiāng)村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一）。PKSF僅對(duì)符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2003年底，PKSF已接納189家合作機(jī)構(gòu)，通過他們?yōu)?13萬(wàn)貧困農(nóng)戶提供了1.65億美元的小額貸款。PKSF通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，審計(jì)和提交會(huì)計(jì)報(bào)表對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督，并幫助其制定長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃。PKSF這一國(guó)家級(jí)小額信貸批發(fā)基金的設(shè)立，促進(jìn)了小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐的推廣，推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展，也大幅度減少了國(guó)際和國(guó)內(nèi)用于小額信貸扶貧資金的設(shè)計(jì)成本。正是由于存在一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的小額信貸市場(chǎng)，PKSF的合作機(jī)構(gòu)才能不斷創(chuàng)新，提高效率，PKSF自身的持續(xù)發(fā)展也得到相應(yīng)保證。

三、小額信貸成功的經(jīng)驗(yàn)

成功的商業(yè)可持續(xù)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)具備兩個(gè)條件：一是項(xiàng)目具有可持續(xù)性，二是項(xiàng)目有一定的覆蓋率。所謂可持續(xù)性是指小額信貸從信貸操作中取得的收入能夠抵補(bǔ)其操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失、通貨膨脹帶來的資產(chǎn)價(jià)值的減少，同時(shí)還能夠有項(xiàng)目擴(kuò)展的盈余資金。所謂覆蓋率就是項(xiàng)目服務(wù)于特定的人群比例。

事實(shí)上，只有那種符合客戶需要的，根據(jù)他們的特點(diǎn)所設(shè)計(jì)的金融業(yè)務(wù)才能持續(xù)。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過金融創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)，也就是要建立減少金融風(fēng)險(xiǎn)、降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率；同時(shí)貸款利率能補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)。成功的小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一系列的金融創(chuàng)新來持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場(chǎng)。大部分的小額信貸機(jī)構(gòu)利用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具的組合來降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)：小的貸款規(guī)模,通常起始于50美元；短的貸款期限,大抵適合于3-12個(gè)月的周期；獎(jiǎng)勵(lì)按時(shí)還款以將來有權(quán)使用更高的額度；必需的存款保證金,與借款數(shù)額成比例；定期的小組會(huì)議;逾期還款處罰，例如收費(fèi)，拒絕給予更高的貸款額度；培訓(xùn)借款者金融和商業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的技能；反映風(fēng)險(xiǎn)因素的利率。在評(píng)估貸款申請(qǐng)時(shí),根據(jù)申請(qǐng)人的資產(chǎn)，或申請(qǐng)項(xiàng)目預(yù)計(jì)的現(xiàn)金流，或申請(qǐng)人的信用。就放款的方法，有對(duì)個(gè)人放款，對(duì)小組放款，或在村級(jí)建立代辦機(jī)構(gòu)或二級(jí)信用機(jī)構(gòu)。就金融產(chǎn)品而言，提供比較靈活的滿足借款人需要和存款人需要的產(chǎn)品。

缺乏正式的抵押品，如土地和房屋，這是貧困戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。小額信貸是以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)方面的關(guān)鍵問題。當(dāng)商業(yè)銀行放貸時(shí)，借款人通常需要提供抵押品。窮人沒有有價(jià)值的抵押品，這使得他們被排除在商業(yè)信貸市場(chǎng)之外。小額信貸機(jī)構(gòu)依靠抵押品的替代形式進(jìn)行貸款。社會(huì)擔(dān)保是最常見的替代方式，并且被用于村銀行模式和小組聯(lián)保型借貸。通常對(duì)抵押的替代為組成連帶小組。建立小組并承擔(dān)本小組成員還款責(zé)任是給成員貸款的條件，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款。這種方法的實(shí)現(xiàn)能使成員之間相互監(jiān)督和連帶責(zé)任的作用。小組往往有5-8個(gè)人。逐步增加貸款額是抵押的另一種替代。在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵(lì)還貸。此外，以低收入階層為目標(biāo)群體的小額信貸項(xiàng)目多采用直接擔(dān)保形式或小組聯(lián)保和直接擔(dān)保相結(jié)合的形式。采取靈活多樣的動(dòng)產(chǎn)抵押形式也是一些小額信貸機(jī)構(gòu)采取的辦法。

四、中國(guó)小額信貸發(fā)展存在的問題及改進(jìn)方向

從二十世紀(jì)九十年代初開始，為了幫助中國(guó)政府解決扶貧貼息貸款到戶率低和還款率低的問題，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)非政府組織開始探索引入小額信貸，以使貧困農(nóng)戶更容易獲得金融服務(wù)。隨后，越來越多的國(guó)際多邊和雙邊援助機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸產(chǎn)生興趣并投入可觀的資金開展試點(diǎn)項(xiàng)目。政府扶貧部門也逐漸認(rèn)識(shí)到小額信貸在扶貧中的有效作用，把部分扶貧資金以小額信貸的方式投放給貧困農(nóng)戶。目前，我國(guó)從事小額信貸主要有以下機(jī)構(gòu)：國(guó)際發(fā)展機(jī)構(gòu)和非政府組織資助的小額信貸項(xiàng)目、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目（一般由農(nóng)行、扶貧辦及扶貧社操作）和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)。非政府組織、政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目均是單一項(xiàng)目型模式，資金主要依靠外部供給，不具備持續(xù)性。小額信貸從業(yè)人員多為兼職，小額信貸經(jīng)營(yíng)沒有組織機(jī)構(gòu)的保證。在管理機(jī)制上無(wú)法創(chuàng)新，只是在形式上照搬了國(guó)際上的做法。

隨著小額信貸在中國(guó)多年試驗(yàn)，客觀上提出了中國(guó)如何建立可持續(xù)性的小額信貸的體系問題。農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了壘大戶的挫折以后，重新進(jìn)行了市場(chǎng)定位，把小額信貸作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，但信用社的小額信貸仍有許多地方需借鑒國(guó)際最佳實(shí)踐。

政府主導(dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目和農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)都是補(bǔ)貼型的小額信貸，與國(guó)際小額信貸的方向是背道而馳的。如果金融機(jī)構(gòu)不是自發(fā)開展小額信貸，也就無(wú)法創(chuàng)新。此外，農(nóng)村信用社從事小額信貸已開始對(duì)一些操作相對(duì)規(guī)范的國(guó)外非政府組織的小額信貸構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)的壓力。由于農(nóng)村信用社可得到中央銀行的貼息支農(nóng)再貸款，成本較低，貸款利率也遠(yuǎn)低于國(guó)外非政府組織資助的小額信貸，在一些地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)戶借農(nóng)村信用社的小額信貸還國(guó)外非政府組織資助小額信貸等現(xiàn)象。

當(dāng)前，農(nóng)村資金大量外流和農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局是農(nóng)村金融中的兩個(gè)突出問題。在農(nóng)村發(fā)展不吸收存款的小額信用貸款，不但有助于創(chuàng)造一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)還有利于緩解農(nóng)村資金外流，解決農(nóng)民和微型企業(yè)貸款難的問題。試點(diǎn)小額信貸組織是整體農(nóng)村金融改革中的重要組成部分，必將對(duì)推動(dòng)其他農(nóng)村金融改革起促進(jìn)作用，尤其有利于促進(jìn)完善信用社的治理結(jié)構(gòu)。

推動(dòng)我國(guó)小額信貸的發(fā)展必須走多元化的小額信貸發(fā)展模式，既要促進(jìn)不吸收存款的小額信貸組織的發(fā)展，又要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)政府應(yīng)制訂適合小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境等等。

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篇9

關(guān)鍵詞：小額信貸機(jī)構(gòu)；財(cái)務(wù)可持續(xù)性；雙重目標(biāo)

中圖分類號(hào)：F830.51 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）13-0149-04

中國(guó)的小額信貸是從1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院引入的鄉(xiāng)村銀行的模式上發(fā)展起來的。隨后中國(guó)進(jìn)行了一系列小額信貸的試驗(yàn)，對(duì)扶貧起到了一定作用，但這些小額信貸機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展方面還有很多不盡人意的地方。如今，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀。同樣，在中國(guó)這樣的特殊國(guó)情下，如何建立一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)也是一個(gè)亟待解決的問題。目前一些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展定位不清，導(dǎo)致其難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。特別是同三農(nóng)緊密聯(lián)系的農(nóng)村小額信貸常常出現(xiàn)不升反降的局面，更突顯出解決三農(nóng)問題時(shí)舉步維艱。如果小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展良好，將會(huì)給貧困人群帶來巨大收益。研究小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題能夠開拓農(nóng)村金融理論創(chuàng)新研究，并有效地解決三農(nóng)和中小企業(yè)融資難的問題。然而，由于數(shù)據(jù)原因，目前關(guān)于中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的實(shí)證研究很少，我們很難清晰地看出中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)是否存在雙重目標(biāo)沖突問題，以及哪些因素可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。因此，在國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)研究的基礎(chǔ)上，分析中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素以及雙重目標(biāo)問題對(duì)指引中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展有著重要作用。

一、國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響因素分析體系

國(guó)外學(xué)者關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響因素方面的研究很多，本文根據(jù)對(duì)前期國(guó)外文獻(xiàn)的總結(jié)后得出了如下分析方法。

（一）研究方法

國(guó)外學(xué)者在小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性影響因素的分析中采用的方法有很多種，如多元線性回歸模型、主成分分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法等。本文對(duì)國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行總結(jié)后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)者利用多元線性回歸模型研究了國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素（Francisco Olivares-Polanco，2005；A H Makame，V.Murinde，2006；Anthony Kyereboath-Coleman，Kofi A.Osei，2008；Ben Soltane Bassem，2009；Ahmad Nawaz，2010）。

（二）變量選取

國(guó)外學(xué)者選取的主要變量包括盈利能力指標(biāo)、小額信貸機(jī)構(gòu)的特征指標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)變量。其中，盈利能力指標(biāo)為被解釋變量，其余指標(biāo)為解釋變量。

盈利能力指標(biāo)：資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）和經(jīng)營(yíng)自給率（OSS）是衡量小額信貸機(jī)構(gòu)盈利能力的主要指標(biāo)，反映了小額信貸機(jī)構(gòu)能否在不接收外界補(bǔ)貼的情況下實(shí)現(xiàn)盈利。其中，資產(chǎn)回報(bào)率=稅后凈利潤(rùn)/平均總資產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)自給率=營(yíng)業(yè)收入/（營(yíng)業(yè)費(fèi)用+財(cái)務(wù)成本+貸款損失準(zhǔn)備）。這兩個(gè)指標(biāo)數(shù)值越高，表明小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績(jī)效越好。

小額信貸機(jī)構(gòu)的特征指標(biāo)：小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的年限、員工成本率、信貸方式。其中，信貸方式分為個(gè)人信貸和小組信貸兩種。小額信貸機(jī)構(gòu)通常不會(huì)只采取一種借貸方式，而是兩種信貸方式并存，因此為了反映信貸方式對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)盈利能力產(chǎn)生的影響，國(guó)外學(xué)者通常選取個(gè)人信貸方式的貸款額占總貸款額的百分比這一變量來替代。Ahmad Nawaz（2010）的研究結(jié)果表明小額信貸機(jī)構(gòu)的年限越長(zhǎng)，財(cái)務(wù)績(jī)效水平就越好。同樣，個(gè)人信貸所占比例越高，小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利能力越強(qiáng)。

社會(huì)目標(biāo)變量：（1）小額信貸的深度。小額信貸的深度通常選取的兩個(gè)變量為：1）人均小額貸款額與小額信貸機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的人均GDP之比，這一比率越高，表明小額信貸的深度越淺，小額信貸機(jī)構(gòu)的社會(huì)績(jī)效越差。2）女性借款人數(shù)占總借款人數(shù)的比例，這一比例越高，表明小額信貸機(jī)構(gòu)的社會(huì)績(jī)效越好。（2）小額信貸的寬度。小額信貸的寬度通常選取的變量為借款客戶的總?cè)藬?shù)，客戶數(shù)量越多表明小額信貸的服務(wù)面越廣。

因此，利用國(guó)外學(xué)者建立的影響因素分析體系，在選取了研究變量之后，利用具有代表性的小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)構(gòu)造面板數(shù)據(jù)，采用多元線性回歸模型，就可以得出小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要影響因素。

二、中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)證分析——以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例

小額信貸機(jī)構(gòu)與一般的扶貧救濟(jì)項(xiàng)目不同，小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不僅包括擴(kuò)大窮困人群覆蓋面的社會(huì)目標(biāo)，還包括實(shí)現(xiàn)盈利能力的財(cái)務(wù)目標(biāo)。因此，研究小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的情況，找到小額信貸機(jī)構(gòu)均衡發(fā)展的合理方式，對(duì)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。然而，中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的種類較多，其中，農(nóng)村信用社是中國(guó)小額貸款（尤其是涉農(nóng)貸款）的主力軍。然而目前中國(guó)農(nóng)村信用社的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)大多并未向公眾披露，無(wú)法對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行深入的研究分析。而且，隨著農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型改革的不斷推進(jìn)，越來越多符合條件的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行采用商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的手段，為所在地區(qū)的農(nóng)民和小企業(yè)主提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社不同的是，農(nóng)村商業(yè)銀行充分明確了以盈利為目的。這樣的經(jīng)營(yíng)理念會(huì)讓人們質(zhì)疑農(nóng)村商業(yè)銀行是否存在使命漂移的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行是否面臨著雙重目標(biāo)沖突的問題。因此，研究農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是重慶農(nóng)村信用社，至今已有將近六十二年的歷史了。2008年6月29日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港聯(lián)交所主板成功掛牌上市，融資132億港幣，是2010年全球第二大銀行IPO，成為中國(guó)第一家上市的農(nóng)村商業(yè)銀行。作為一家上市企業(yè)，重慶農(nóng)村商業(yè)在數(shù)據(jù)披露方面較為詳盡，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為研究對(duì)象，研究重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)可持續(xù)性的主要因素，及其是否面臨著財(cái)務(wù)目標(biāo)與社會(huì)目標(biāo)沖突的問題。

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)可持續(xù)性主要影響因素的實(shí)證分析

本文將采用國(guó)外學(xué)者通常利用的多元線性回歸模型研究重慶農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響因素。但由于數(shù)據(jù)有限，此部分的實(shí)證分析無(wú)法完全按照國(guó)外學(xué)者選取的研究變量進(jìn)行分析。因此，本文依據(jù)可以獲得的數(shù)據(jù)對(duì)研究變量做了相應(yīng)的修改。

1.模型構(gòu)建

2.變量解釋及定義

本文模型中的變量的選取方式參照國(guó)外學(xué)者的相關(guān)文獻(xiàn)，并根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)和實(shí)際情況進(jìn)行了篩選。

盈利能力指標(biāo)：本文選取了變量ROA，以ROA為被解釋變量，研究該指標(biāo)與解釋變量之間的關(guān)系。由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行貸款準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)不全，因此本文省略了變量OSS。

小額信貸機(jī)構(gòu)特征指標(biāo)：本文選擇了員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率這兩個(gè)變量。由于本文只有重慶農(nóng)村商業(yè)銀行一個(gè)研究對(duì)象，因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)年限這一變量無(wú)法納入本模型的研究。同時(shí)，由于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行年報(bào)中未披露不同信貸方式的貸款額，本文也無(wú)法選取該指標(biāo)。最后，本文根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)狀，加入了儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率變量。中國(guó)小額信貸領(lǐng)域面臨的一個(gè)嚴(yán)重問題是資金供不應(yīng)求，小額信貸機(jī)構(gòu)資金短缺，無(wú)法滿足廣大農(nóng)戶的資金需求，而提高儲(chǔ)蓄額有助于解決機(jī)構(gòu)資金短缺的問題。本文試圖將儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率引入模型，研究?jī)?chǔ)蓄對(duì)中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的影響。

社會(huì)目標(biāo)變量：由于無(wú)法獲得重慶農(nóng)村商業(yè)銀行借款客戶中農(nóng)戶和中小企業(yè)的具體數(shù)量，因此，本文將人均貸款額替換為貸款相對(duì)規(guī)模這一變量。研究農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模和中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模對(duì)重慶農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力的影響。

因此，本文選取了資產(chǎn)回報(bào)率、員工成本率、儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率、中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模這5個(gè)變量（如表1所示）。我們預(yù)期這些指標(biāo)會(huì)影響重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)績(jī)效水平。這些指標(biāo)包括了資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、經(jīng)營(yíng)效率等方面的信息。表2顯示了所選指標(biāo)的描述性統(tǒng)計(jì)。

3.回歸結(jié)果及穩(wěn)健性檢驗(yàn)

由上述結(jié)果可以看出，PCt，SAVt，ELt，F(xiàn)Lt的T值大于2，說明在5%的顯著性水平下β1，β2，β3，β4都顯著不等于0。員工成本率、儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率、中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模、農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模都顯著影響重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。其中，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模與資產(chǎn)回報(bào)率呈正相關(guān)的關(guān)系，員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率與資產(chǎn)回報(bào)率呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系。降低員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率能夠提高重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力。然而，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行也要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，為了提高資產(chǎn)回報(bào)率而一味降低員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率也不是明智之舉。農(nóng)村商業(yè)銀行要保證一定的儲(chǔ)蓄量，以便有更多的資金發(fā)放貸款。同時(shí)，員工成本代表了企業(yè)花費(fèi)在員工身上的資金，它能夠用于提高員工的綜合素質(zhì)和員工工作的積極性，保證貸款質(zhì)量，有利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行雙重目標(biāo)間的關(guān)系

農(nóng)村商業(yè)銀行是中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組成部分，因此重慶農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著財(cái)務(wù)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)相權(quán)衡的問題。在上述回歸分析中，資產(chǎn)回報(bào)率代表重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)目標(biāo)，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模代表其社會(huì)目標(biāo)。根據(jù)回歸結(jié)果，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模與資產(chǎn)回報(bào)率呈正相關(guān)的關(guān)系，表明重慶農(nóng)村商業(yè)銀行并不存在財(cái)務(wù)目標(biāo)與社會(huì)目標(biāo)沖突的問題。下頁(yè)圖1描述了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)回報(bào)率、中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模之間的關(guān)系。下頁(yè)圖2描述了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率的走勢(shì)。下頁(yè)圖1表明資產(chǎn)回報(bào)率與中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模的變化趨勢(shì)是一致的。而且從下頁(yè)圖2可以看出，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過不斷提高經(jīng)營(yíng)管理能力，不良貸款率逐年下降。因此，提高重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模有助于改善其財(cái)務(wù)績(jī)效水平。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在擴(kuò)大窮困人群和中小企業(yè)覆蓋面的同時(shí)保持自身的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。

然而，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行僅僅是中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中的一家企業(yè)。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不存在雙重目標(biāo)沖突的問題并不代表中國(guó)所有的農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有這一問題，更不能代表中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的整體水平。因此，研究中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的整體情況需要對(duì)更多小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

三、結(jié)論

通過以上分析可以看出，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的員工成本率和儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比率與資產(chǎn)回報(bào)率的關(guān)系暫時(shí)仍無(wú)法確定。同時(shí)，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行不存在雙重目標(biāo)沖突問題，中小企業(yè)貸款相對(duì)規(guī)模和農(nóng)戶貸款相對(duì)規(guī)模與資產(chǎn)回報(bào)率變化趨勢(shì)一致，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行能夠兼顧財(cái)務(wù)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)，利用自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，在擴(kuò)大窮困人群覆蓋面的同時(shí)保持良好的財(cái)務(wù)績(jī)效水平。本文的研究仍存在一些不足之處，在實(shí)證分析部分僅以重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了其可持續(xù)發(fā)展的主要影響因素及發(fā)展現(xiàn)狀。這部分的分析結(jié)果不能代表中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的整體情況，本文旨在為今后分析更多小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展情況提供一個(gè)理論框架。因此，在后續(xù)的研究中，我們要加入更多具有代表性的小額信貸機(jī)構(gòu)為研究對(duì)象。

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篇10

關(guān)鍵詞：小額信貸；大連銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、大連小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

大連是東北地區(qū)金融發(fā)展較快的城市之一，很多金融機(jī)構(gòu)都聚集于此，最近幾年大連市的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，在2011～2017年期間，大連市共有7，000多戶企業(yè)獲得小額貸款，大連市的小額信貸相關(guān)的機(jī)構(gòu)多達(dá)70多家，總共發(fā)放貸款680億元，累計(jì)發(fā)放貸款49，045筆，小額貸款的快速發(fā)展也帶動(dòng)著大連市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展為很多小微企業(yè)帶來了資金，使得一些因?yàn)橘Y金問題瀕臨倒閉的小微企業(yè)重新開始正常運(yùn)營(yíng)起來，增加了大連市的整體經(jīng)濟(jì)效益，也降低了大連的失業(yè)率。

（一）大連小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1、信用環(huán)境不完善。大連地區(qū)對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)的需求量很大，抵押門檻低、貸款程序簡(jiǎn)單是小額信貸的特點(diǎn)之一，對(duì)于信貸客戶的抵押物要求很低，小額信貸業(yè)務(wù)也經(jīng)常會(huì)因此出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶不還款、抵押物難以償還貸款等。在大連地區(qū)有很多小企業(yè)或是個(gè)體戶進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，在創(chuàng)業(yè)的前期進(jìn)行小額信貸，企業(yè)在發(fā)展好的情況下會(huì)如期償還一些本金和利息，但是一旦企業(yè)的經(jīng)營(yíng)遇到困難，產(chǎn)生資金鏈斷裂等現(xiàn)象的時(shí)候，企業(yè)借貸的資金就難以償還給銀行了。還有一些貸款公司，由于其正規(guī)性存在一定的問題，業(yè)務(wù)員和客戶聯(lián)合進(jìn)行騙貸，業(yè)務(wù)員利用職務(wù)便利為貸款客戶提供方便，貸款客戶在填寫資料的過程中提供虛假地址、虛假信息等，這樣一旦客戶拒絕還款資金就難以追討回來。如，大連某小額信貸公司業(yè)務(wù)員張某民，伙同其朋友李某，騙取該公司信貸資金11.7萬(wàn)元，在騙貸的過程中張某民利用自身的便利條件，幫助李某進(jìn)行包裝，偽造假的房本、身份證、電話號(hào)碼、行車證等信息，利用虛假信息進(jìn)行騙貸，最終被公司發(fā)現(xiàn)。2、企業(yè)商戶存在違約行為較高。小額信貸客戶違約的行為，目前在大連地區(qū)頻發(fā)。小額信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是中小企業(yè)，中小企業(yè)自身資金實(shí)力弱，企業(yè)對(duì)于資金數(shù)額需求不大，這些小企業(yè)首先沒有固定資產(chǎn)或固定資產(chǎn)價(jià)值低，并且在資金鏈斷裂以后無(wú)法再籌集到大量的資金，很多中小企業(yè)都會(huì)違約。尤其是在目前階段，大量企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉，股市行情一路下跌，銀行放款率低，同時(shí)受到世界金融的影響，國(guó)內(nèi)的資金流動(dòng)性很差，很多大連地方企業(yè)都相繼破產(chǎn)倒閉，其中絕大部分都是中小企業(yè)，目前大連地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)違約度很高，銀行不良貸款率大幅度提高。以大連農(nóng)商行為例，2017年不良貸款率達(dá)4.95%，大連地區(qū)其他商業(yè)銀行不良貸款率也大幅提升。

（二）大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1、復(fù)雜性。在對(duì)大連銀行小額信貸的調(diào)查分析中，發(fā)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)具有一定的復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生主體不是單一的，是具有不確定性的，風(fēng)險(xiǎn)不僅僅只存在于企業(yè)的違約之中。首先，在業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，銀行可能是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主體，由于大連銀行的征信、調(diào)查、跟蹤等工作沒有做好，在信貸源頭上沒有預(yù)防好，成為之后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源；其次，一些貸款公司，在和銀行建立信貸合作關(guān)系以后，企業(yè)內(nèi)部管理松懈，容易產(chǎn)生騙貸等現(xiàn)象，這個(gè)時(shí)候貸款公司就成為了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭；最后，就是來自于貸款申請(qǐng)人本身，本身的風(fēng)險(xiǎn)還分為市場(chǎng)利率變化風(fēng)險(xiǎn)、道德性風(fēng)險(xiǎn)和政策漏洞風(fēng)險(xiǎn)等。2、分散性。小額信貸在借貸的過程中具有一定的分散性，小額信貸貸款金額非常少，借貸的對(duì)象范圍比較廣，像農(nóng)民、個(gè)體商戶、個(gè)人借貸、小微企業(yè)等這些都屬于小額信貸服務(wù)的范圍，廣泛的服務(wù)范圍也帶來了一定的分散性。例如大連銀行這種地方性商業(yè)銀行，是當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)以及農(nóng)民貸款的主要銀行，也是其主要的資金來源。在這種發(fā)展情況下，大連銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也變得具有一定的分散性，不利于集中風(fēng)險(xiǎn)管理，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

二、大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不完善。

目前，大連銀行在小額信貸業(yè)務(wù)中遇到的問題主要是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制不完善，防范意識(shí)比較差，防范的手段比較落后。首先，從監(jiān)控的及時(shí)情況來看，具有一定的滯后性，不能夠做到時(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向以及用途，不能夠?qū)崟r(shí)掌握借款人的資金情況，在借款人產(chǎn)生重大財(cái)務(wù)危機(jī)的時(shí)候采取催收貸款，往往資金的收回率不高，為銀行帶來重大的損失；其次，借貸前的調(diào)查體系也不完善，對(duì)于這些小型的客戶來講，很多客戶的征信信息存在一定的缺失，經(jīng)常逾期或是拒還貸款，銀行應(yīng)該對(duì)貸款人的真實(shí)情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，但是目前大連銀行在進(jìn)行調(diào)查的過程中，沒有進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，只是簡(jiǎn)單地通過網(wǎng)絡(luò)征信等數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，無(wú)法識(shí)別一些會(huì)包裝的客戶，還有一些企業(yè)偽造財(cái)務(wù)報(bào)表、營(yíng)業(yè)收入等信息，騙取銀行貸款。

（二）人員專業(yè)性程度低。

小額信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展的較快，但是小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)卻比較高，信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，分為內(nèi)外兩個(gè)部分，外部主要就是相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度和監(jiān)管政策，而內(nèi)部則是人員專業(yè)性、防范體系等，其中人員的專業(yè)性程度對(duì)于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制影響比較大。在很多小額信貸違約風(fēng)險(xiǎn)中可以發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)人員工作疏忽導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出錯(cuò)、銀行內(nèi)部人員與貸款人員聯(lián)合騙貸等現(xiàn)象，這些問題的發(fā)生都充分地反映出大連小額信貸業(yè)務(wù)人員存在專業(yè)性程度低的問題。大連銀行在人員的招聘過程中要求相對(duì)比較寬松，很多員工都是大學(xué)剛畢業(yè)就進(jìn)入到銀行工作，工作經(jīng)驗(yàn)比較少，會(huì)導(dǎo)致專業(yè)性程度低。再有就是權(quán)力和責(zé)任不明確，一個(gè)貸款業(yè)務(wù)涉及多個(gè)員工，在問題追責(zé)的時(shí)候無(wú)法確認(rèn)主要責(zé)任人，業(yè)務(wù)員之間相互推諉責(zé)任。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后。

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)本身就是屬于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)更高。近年來大連銀行的不良貸款率在逐年的上漲，不良貸款率的上漲充分說明了在信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在一定的管理問題，不僅僅是管理體系的問題，還存在管理理念等問題，這是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的根本。大連銀行很重視小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和防范，經(jīng)常會(huì)召開關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的會(huì)議，經(jīng)常舉行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)交流會(huì)，交流相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，但是在制度執(zhí)行中卻沒有很好的落實(shí)。大連銀行在小額貸款的過程中，制定的相關(guān)制度主要是針對(duì)業(yè)務(wù)來進(jìn)行懲處的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的治理制度很少，像貸款業(yè)務(wù)完不成和完成的好都有相關(guān)的懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，銀行沒有制定明確的制度對(duì)其進(jìn)行懲處，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范好的員工沒有相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)措施；其次，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后。目前，大連銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)管理都是集中在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后，在客戶拒還貸款以后銀行開始增派人員對(duì)其進(jìn)行催收，將其信息錄入征信黑名單，給其打電話進(jìn)行貸款催收，但對(duì)于貸款之前的信息真實(shí)度調(diào)查缺乏重視，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系不完善，在這種情況下小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)難以有效防范。

三、大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對(duì)策

（一）完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制

1、加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的征信力度。大連銀行要管理好小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，必須完善內(nèi)部控制機(jī)制，內(nèi)部控制機(jī)制是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可控因素也是管理風(fēng)險(xiǎn)的源頭。只有將小額信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制完善好，才能夠最大限度地降低小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。首先，大連銀行應(yīng)該在征信力度上進(jìn)行加強(qiáng)，征信數(shù)據(jù)是征信體系的根本，加強(qiáng)征信力度的根本在于加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的有效性、及時(shí)更新征信數(shù)據(jù)、擴(kuò)充征信數(shù)據(jù)庫(kù)，不能夠收錄單一的數(shù)據(jù)，應(yīng)該進(jìn)行多方面數(shù)據(jù)收集，這樣才能夠更全面地分析一個(gè)客戶的信譽(yù)度，另外還應(yīng)該提高數(shù)據(jù)庫(kù)的質(zhì)量，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。并且建立數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制，在征信數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題的時(shí)候及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)修改；其次，在對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)征信調(diào)查的過程中，大連銀行不應(yīng)該只是單純的以數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)該委派相關(guān)的調(diào)查人員進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查和走訪，并且分為暗訪和明訪，明訪主要是看看客戶提供的地址等信息是否真實(shí)有效，暗訪的作用是為了防止出現(xiàn)人為包裝、欺詐貸款的行為。2、健全內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。小額信貸業(yè)務(wù)相比較于正常的信貸業(yè)務(wù)，小額信貸業(yè)務(wù)的抵押物價(jià)值低，像大連銀行小額信貸業(yè)務(wù)抵押物門檻特別低，對(duì)于一些個(gè)人貸款，銀行只是對(duì)其名下的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行核對(duì)和對(duì)其工資流水進(jìn)行查驗(yàn)即可為其進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。像一些中小企業(yè)，也是地方性商業(yè)銀行的主要貸款對(duì)象，貸款業(yè)務(wù)是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，這些地方性的小企業(yè)也是商業(yè)銀行小額貸款的主要客戶，在對(duì)其營(yíng)業(yè)收入和企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行了解以后就可以為其放貸，但是關(guān)于廠區(qū)的固定資產(chǎn)現(xiàn)值等問題沒有進(jìn)行有效的調(diào)查。解決這些問題，首先應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要是通過數(shù)據(jù)分析等相關(guān)的信息技術(shù)手段進(jìn)行分析，在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前準(zhǔn)確的鎖定，及時(shí)的解決，避免銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和損失；其次就是要建立好評(píng)估體系，雖然小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)于客戶抵押物的要求和門檻比較低，但是對(duì)其抵押物產(chǎn)品的真實(shí)價(jià)值缺乏有效的評(píng)估，評(píng)估還要針對(duì)一些貸款的企業(yè)，對(duì)其企業(yè)價(jià)值、企業(yè)固定資產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的評(píng)估，根據(jù)評(píng)估數(shù)據(jù)為其提供相對(duì)應(yīng)的貸款資金，評(píng)估體系對(duì)于小額貸款來講能夠減少銀行的損失。

（二）提高員工專業(yè)性水平

1、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。大連銀行在進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，主要的執(zhí)行者是銀行職員，銀行職員的專業(yè)素質(zhì)對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)具有一定的影響，合理地進(jìn)行權(quán)責(zé)分配才能夠更好地提高銀行員工信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。首先，需要制定風(fēng)險(xiǎn)懲罰措施，根據(jù)銀行所受到的損失來定懲罰強(qiáng)度，懲罰要具有針對(duì)性，針對(duì)貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)來進(jìn)行懲罰，只有這樣才能夠做到每一個(gè)員工在每一個(gè)環(huán)節(jié)都能夠認(rèn)真地對(duì)待工作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使員工時(shí)刻警惕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；其次，應(yīng)該建立好獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的員工應(yīng)該給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，不僅僅針對(duì)相關(guān)崗位的員工，獎(jiǎng)勵(lì)應(yīng)該針對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)部，這樣能夠調(diào)動(dòng)銀行員工的積極性，加強(qiáng)全員防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；最后，應(yīng)該定期實(shí)行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范講座，將員工組織起來，相互之間進(jìn)行探討，加深對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并且在討論中創(chuàng)新出更多具體防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，在增強(qiáng)防范意識(shí)的同時(shí)也能夠增加企業(yè)的凝聚力。2、強(qiáng)化員工的專業(yè)能力。大連銀行在進(jìn)行小額信貸過程中人員專業(yè)素質(zhì)不高、專業(yè)性不強(qiáng)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，大連銀行應(yīng)該針對(duì)該問題為員工提供統(tǒng)一的培訓(xùn)和管理。首先，銀行應(yīng)該為員工提供大量的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，經(jīng)驗(yàn)豐富的老員工應(yīng)該主動(dòng)進(jìn)行分享；其次，應(yīng)該與外國(guó)商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，相互進(jìn)行學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的管理理念和管理方式。應(yīng)該提高信貸員工的專業(yè)素養(yǎng)，想要及時(shí)地發(fā)現(xiàn)和判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要具備大量的知識(shí)和豐富的信貸工作經(jīng)驗(yàn)，需要全面的知識(shí)儲(chǔ)備，不僅僅是金融方面的知識(shí)，還有會(huì)計(jì)知識(shí)、企業(yè)管理知識(shí)等，所以銀行應(yīng)該加強(qiáng)員工的學(xué)習(xí)能力，培養(yǎng)具有全面發(fā)展性的員工。

（三）提高現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念

1、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式。目前，大連銀行的小額信貸業(yè)務(wù)管理模式存在一定的滯后性，延用的是傳統(tǒng)的信貸管理方式，大連銀行想要提高貸款收繳效率，就必須創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式。首先，應(yīng)該從根本上來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，銀行應(yīng)該針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題多進(jìn)行總結(jié)，完善貸款前、貸款中和貸款后流程中各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，針對(duì)細(xì)微的問題要做到及時(shí)了解，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和及時(shí)解決；其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的過程中，大連銀行應(yīng)該從自身的實(shí)際情況出發(fā)，結(jié)合各家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)點(diǎn)，制定出一套屬于自己銀行發(fā)展的管理體系和管理制度；最后，在管理的過程中，以往都是主要約束銀行內(nèi)部的人員，現(xiàn)在應(yīng)該對(duì)和銀行合作的貸款公司進(jìn)行相應(yīng)的約束，銀行應(yīng)該明確貸款公司的責(zé)任，在出現(xiàn)騙貸、拒還等情況時(shí)貸款公司應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任，根據(jù)貸款金額的大小實(shí)施懲罰。在大連地區(qū)很多個(gè)體對(duì)于資金的需求也是巨大的，但是由于其自身的條件有限，無(wú)法在銀行直接獲得貸款資格，所以會(huì)通過貸款公司來獲取貸款資金，所以銀行應(yīng)該在管理自身的過程中加強(qiáng)對(duì)貸款公司的約束。除此之外，銀行還應(yīng)該在建立內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)的同時(shí)，建立外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合性的衡量。2、學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的管理理念。大連銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)西方先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念，首先，在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，大連銀行應(yīng)該注重對(duì)資金的管理，雖然將資金借貸給客戶，但是銀行應(yīng)該為其開立一個(gè)特殊的賬戶，將資金單獨(dú)地劃入賬戶之中，該賬戶的資金只能刷卡消費(fèi)或是轉(zhuǎn)賬，這樣能夠解決一些企業(yè)或個(gè)人在借貸完資金以后，將資金用于炒股、賭博等高風(fēng)險(xiǎn)投資上，能夠有效地監(jiān)督資金流向，及時(shí)地預(yù)測(cè)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，在小額信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，大連銀行應(yīng)該要求客戶提供貸款抵押物，并且按照貸款資金的大小，對(duì)抵押物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行不同的要求，例如數(shù)額較低的貸款，銀行規(guī)定抵押物的實(shí)際價(jià)值，不能夠低于貸款金額的百分之多少，如果貸款數(shù)額大一點(diǎn)，可以適當(dāng)?shù)卦黾拥盅何飳?shí)際價(jià)值占貸款的百分比，這樣銀行不權(quán)能降低管理風(fēng)險(xiǎn)還能減少損失。

四、結(jié)論

大連銀行屬于地方性商業(yè)銀行，在地方性商業(yè)銀行中小額信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)是全國(guó)市場(chǎng)，但是地方性商業(yè)銀行所能夠面臨的市場(chǎng)具有一定的局限性，其主要任務(wù)也是為了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)具有巨大的促進(jìn)作用，但是同時(shí)小額信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是很難把控的，大連銀行應(yīng)該在小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中制定出完善的策略，使大連銀行的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展得更好，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。

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