導(dǎo)語：如何才能寫好一篇房屋貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的第二個月按月還款。

根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同，借款人應(yīng)在貸款發(fā)放后的次月按月還款。具體有兩種方式，借款人可以自己選擇:

1、每月還款日在貸款銀行以現(xiàn)金償還貸款本息;

3、委托貸款銀行代扣代繳。借款人與貸款銀行簽訂還款協(xié)議，辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以提前存入多個月的還款金額，也可以在每個月前將全額的還款金額存入銀行儲蓄處附近20個月，直接從借款人的存款賬戶中扣除劃回貸款本金和利息。

借款人可一次或部分償還全部貸款本金及利息:

1、提前償還貸款的全部本金和利息，貸款銀行將根據(jù)貸款實(shí)際占用的天數(shù)對借款人剩余部分的本金和利息進(jìn)行復(fù)核;

篇2

發(fā)包方(甲方)

工程項目：

甲、乙雙方經(jīng)友好洽談和協(xié)商，甲方?jīng)Q定委托乙方進(jìn)行居室裝潢。為保證工程順利進(jìn)行，根據(jù)國家有關(guān)法律規(guī)定，特簽訂本合同，以便共同遵守。

第一條：工程概況

1.工程地址：

2.居室規(guī)格：房型 層(式) 室 廳

廚 衛(wèi)，總計施工面積 平方米。

3.施工內(nèi)容：詳見本合同附件(一)《家庭裝潢施工內(nèi)容單》和施工圖。

4.委托方式：

5.工程開工日期： 年 月 日

6.工程竣工日期： 年 月 日

工程總天數(shù)： 天

第二條：工程價款

工程價款(金額大寫) 元，詳見本合同附件(二)《家庭裝潢工程材料預(yù)算表》。

1、材料款 元; 2、人 工 費(fèi) 元;

3、設(shè)計費(fèi) 元;4、施工清運(yùn)費(fèi) 元;

5、搬卸費(fèi) 元;6、管 理 費(fèi) 元;

7、其他費(fèi)用(注明內(nèi)容) 元。

第三條：質(zhì)量要求

1.工程使用主要材料的品種、規(guī)格、名稱，經(jīng)雙方認(rèn)可。

2.工程驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，雙方同意參照國家的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3.施工中，甲方如有特殊施工項目或特殊質(zhì)量要求，雙方應(yīng)確認(rèn)，增加的費(fèi)用，應(yīng)另簽訂補(bǔ)充合同。

4.凡由甲方自行采購的材料、設(shè)備，產(chǎn)品質(zhì)量由甲方自負(fù);施工質(zhì)量由乙方負(fù)責(zé)。

5.甲方如自聘工程監(jiān)理，須在工程開工前通知乙方，以便于工作銜接。

6.款項劃入名稱 ;賬號

第四條：材料供應(yīng)

1. 乙方須嚴(yán)格按照國家有關(guān)價格條例規(guī)定，對本合同中所用此材料一律實(shí)行明碼標(biāo)價。甲方所提供的材料均應(yīng)用于本合同規(guī)定的裝潢工程，非經(jīng)甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，應(yīng)按挪用材料的雙倍價款補(bǔ)償給甲方。

2. 乙方提供的材料、設(shè)備如不符合質(zhì)量要求，或規(guī)格有差異，應(yīng)禁止使用。如已使用，對工程造成的損失均有乙方負(fù)責(zé)。

3. 甲方負(fù)責(zé)采購供應(yīng)的材料、設(shè)備，應(yīng)該是符合設(shè)計要求的合格產(chǎn)品，并應(yīng)按時供應(yīng)到場。如延期到達(dá)，施工期順延，并按延誤工期處罰。按甲方提供的材料合計金額的10%作為管理費(fèi)支付給乙方。材料經(jīng)乙方驗(yàn)收后，由乙方負(fù)責(zé)保管，由于保管不當(dāng)而造成損失，由乙方負(fù)責(zé)賠償。

第五條：付款方式

1.合同已經(jīng)簽訂，甲方即應(yīng)付100%工程材料款和施工工費(fèi)的50%;當(dāng)工期進(jìn)度過半( 年 月 日)，甲方即第二次付施工費(fèi)的40%.剩余10%尾款待甲方對工程竣工驗(yàn)收后結(jié)算。(注：施工工費(fèi)包括人工費(fèi))

甲方在應(yīng)付款日期不付款是違法行為，乙方有權(quán)停止施工。驗(yàn)收合格未結(jié)清工程價款時，不得交付使用。

1.工程施工中如有項目增減或需要變動，雙方應(yīng)簽訂補(bǔ)充合同，并由乙方負(fù)責(zé)開具施工變更令，通知施工工地負(fù)責(zé)人。增減項目的價款，當(dāng)場結(jié)清。

2.甲方未按本合同規(guī)定期限預(yù)付工程價款的，每逾期一天按未付工程價款額的1%支付給乙方。

3.甲方在居室裝潢中，如向銀行按揭，須將按揭的憑證及相關(guān)文件(復(fù)印件)交給乙方。

第六條：工程工期

1. 如果因乙方原因而延遲完工，每日按工費(fèi)的1%作為違約金罰款支付給甲方，直至工費(fèi)扣完為止。如果因甲方原因而延遲完工，每延遲一日，以裝潢工程價款中人工費(fèi)的1%作為誤工費(fèi)支付給乙方 元。

2.由甲方自行挑選的材料、設(shè)備，因質(zhì)量不合格而影響工程質(zhì)量和工期，其返工費(fèi)由甲方承擔(dān)，由于乙方施工原因造成質(zhì)量事故，其返工費(fèi)用由乙方承擔(dān)，工期不變。

3. 在施工中，因工程質(zhì)量問題、雙方意見不一而造成停工，均不按誤工或延遲工期論處，雙方應(yīng)主動要求有關(guān)部門調(diào)解或仲裁部門協(xié)調(diào)、處理，盡快解決糾紛，以繼續(xù)施工。

4.施工中如果因甲方原因要求重新返工的，或因甲方更改施工內(nèi)容而延誤工期的，均需簽證，甲方須承擔(dān)全部施工費(fèi)用，如因乙方的原因造成返工，由乙方承擔(dān)責(zé)任，工期不變。

5.施工中，甲方未經(jīng)乙方同意，私自通知施工人員擅自更改施工內(nèi)容所引起的質(zhì)量問題和延誤工期，甲方自負(fù)責(zé)任。

第七條：工程驗(yàn)收

1.工程質(zhì)量驗(yàn)收，除隱蔽工程需分段驗(yàn)收外，待工程全部結(jié)束后，乙方組織甲方進(jìn)行竣工驗(yàn)收。雙方辦理工程結(jié)算和移交手續(xù)。

2.乙方通知甲方進(jìn)行工序驗(yàn)收及竣工驗(yàn)收后，甲方應(yīng)在三天內(nèi)前來驗(yàn)收，逾期視為甲方自動放棄權(quán)利并視為驗(yàn)收合格，如有問題，甲方自負(fù)責(zé)任。甲方自行搬進(jìn)入住，視為驗(yàn)收合格。

3.甲方如不能在乙方指定時限內(nèi)前來驗(yàn)收，應(yīng)及時通知乙方，另定日期。但甲方應(yīng)承認(rèn)工序或工程的竣工日期，并承擔(dān)乙方的看管費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用。

第八條：其他事項

1. 甲方責(zé)任

(1)必須提供經(jīng)物業(yè)管理部門認(rèn)可的房屋平面圖及水、電、氣線路圖，或由甲方提供房屋平面圖及水、電、氣線路圖，并向乙方進(jìn)行現(xiàn)場交底。

(2)二次裝飾工程，應(yīng)全部騰空或部分騰空房屋，清除影響施工的障礙物。對只能部分騰空的房屋中所滯留的家具、陳設(shè)物等，須采取必要的保護(hù)措施，均需與乙方辦理手續(xù)和承擔(dān)費(fèi)用。

(3)如確實(shí)需要拆、改原建筑物結(jié)構(gòu)或設(shè)備、管線，應(yīng)向所在地房管部門辦理手續(xù)，并承擔(dān)有關(guān)費(fèi)用。施工中如需臨時使用公用部位，應(yīng)向鄰里打好招呼。

2.乙方責(zé)任

(1) 應(yīng)主動出示企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、會員證書或施工資質(zhì);經(jīng)辦業(yè)務(wù)員必需有法人代表的委托證書。

(2)指派一名工作人員為乙方工地代表，負(fù)責(zé)合同履行，并按合同要求組織施工，保質(zhì)保量地按期完成施工任務(wù)。

(3)負(fù)責(zé)施工現(xiàn)場的安全，嚴(yán)防火災(zāi)、佩證上崗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、滲漏水、停電、物品損壞等事故發(fā)生而影響他人。萬一發(fā)生，必需盡快負(fù)責(zé)修復(fù)或賠償。

(4)嚴(yán)格履行合同，實(shí)行信譽(yù)工期，如果因延遲完工，如脫料、窩工或借故誘使甲方墊資，舉查后均按違約論處。

(5)在裝潢施工范圍內(nèi)承擔(dān)保修責(zé)任，保修期自工程竣工甲方驗(yàn)收入合格之日算起，為12個月。

第九條：違約責(zé)任

合同生效后，在合同履行期間，擅自解除合同方，應(yīng)按合同總金額的5%作為違約金付給對方。因擅自解除合同，使對方造成的實(shí)際損失超過違約金的，應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)償。

第十條：爭議解決

本合同履行期間，雙方如發(fā)生爭議，在不影響工程進(jìn)度的前提下，雙方應(yīng)協(xié)商解決。當(dāng)事人不愿通過協(xié)商解決，或協(xié)商解決不成時，可以按照本合同約定向人民法院提起訴訟。

第十一條：合同的變更和終止

1.合同經(jīng)雙方簽字生效后，雙方必需嚴(yán)格遵守。任何一方需變更合同的內(nèi)容，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致后重新簽訂補(bǔ)充協(xié)議。如需終止合同，提出終止合同的一方要以書面形式提出，應(yīng)按合同總價款的10%交付違約金，并辦理終止合同手續(xù)。

2.施工過程中任何一方提出終止合同，須向另一方以書面形式提出，經(jīng)雙方同意辦理清算手續(xù)，訂立終止合同協(xié)議后，可視為本合同解除。

第十二條：合同生效

1.本合同和合同附件向雙方蓋章，簽字后生效。

2.補(bǔ)充合同與本合同具有同等的法律效力。

3.本合同(包括合同附件、補(bǔ)充合同)一式 份，甲乙雙方各執(zhí) 份。

甲方(業(yè)主) (簽章) 乙方： (簽章)

住所地址： 企業(yè)地址：

郵政編碼： 郵政編碼：

工作單位： 法人代表：

委托人： 委托人：

電 話： 電 話：

篇3

中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)如下：

1、商業(yè)貸款期限在一年以內(nèi)的貸款基準(zhǔn)利率為4.35%;

2、商業(yè)貸款期限在一年到五年以內(nèi)(含五年)的貸款基準(zhǔn)利率為4.75%;

3、商業(yè)貸款期限在五年以上的貸款基準(zhǔn)利率為4.90%;

4、公積金貸款期限在五年以內(nèi)(含五年)的貸款基準(zhǔn)利率為2.75%;

篇4

2、借款人具有完全民事行為能力、承擔(dān)法律責(zé)任的能力。

3、借款人擁有合法的身份證明。

4、借款人有穩(wěn)定職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入。

5、借款人要有足夠的還款能力。

篇5

1、房屋抵押貸款放款不是很快，銀行房屋抵押貸款，從申請到放款一般至少需要十五天。

2、如房產(chǎn)內(nèi)沒有銀行貸款：則需要權(quán)利人及配偶的身份證。權(quán)利人及配偶的戶口本、基金、現(xiàn)金存折住房抵押貸款申請資料,請?zhí)峁┏錾C。

3、如房產(chǎn)內(nèi)還有銀行貸款：則需要房產(chǎn)證(房屋抵押銀行貸款中房產(chǎn)證、土地證是必須要給銀行抵押的)；如房產(chǎn)證權(quán)利人有未成年兒童,請?zhí)峁┰J款合同及最后一期的銀行對帳單。為提高房子抵押貸款通過率,請盡量多的提供家庭其他財產(chǎn)證明,如另處房產(chǎn)證、股票。權(quán)利人的婚姻證明(結(jié)婚證或民政局開具的未婚證明)；收入證明。這個證明對房屋抵押銀行貸款的貸款成功情況以及，最高的額度有比較大的影響。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

銀行房屋按揭貸款合同范本

貸款人（甲方）__________________銀行股份有限公司

住所地：______________________________

郵編：____________________

法定代表人/負(fù)責(zé)人：_________________

職務(wù)：：______________________

電話：________________________

傳真： ____________________________

借款人（乙方）

姓 名：

身份證號碼：

開戶銀行：_______________________________________

結(jié)算戶（還款帳戶） 帳號 ：

結(jié)算戶/儲蓄戶（1） 帳號 ：

（2） 帳號 ：

（3） 帳號 ：

合同簽訂地：

特別提示

乙方在簽訂本合同之前，請務(wù)必仔細(xì)閱讀本合同各條款，尤其是“特別提示”和黑體字部分，如有不明之處請及時咨詢，甲方一定積極解答。乙方有權(quán)同意本合同或選擇其他合同，但在簽署本合同后即視為同意本合同全部條款。

乙方因購買第一條所述房產(chǎn)（下稱“抵押物”），愿意按本合同約定的條件向甲方申請借款，并自愿將該房產(chǎn)作為向甲方借款的抵押擔(dān)保。甲方經(jīng)審查，同意接受乙方將該房屋作為本合同項下借款的抵押物，并同意按本合同約定向乙方提供房屋按揭貸款，作為乙方購置該房屋的部分資金。為明確各方權(quán)責(zé)，甲、乙雙方經(jīng)充分協(xié)商，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則下簽訂本合同，以資共同遵守。

第一條 房產(chǎn)情況

房產(chǎn)地址： __________市 區(qū) 的商品房/商鋪；建筑面積：_____ 平方米；購房總價款：_______元；土地使用年限： ____年；商品房預(yù)售合同號（或房地產(chǎn)證號）__________________________ .

第二條 貸款與用款

一、甲方向乙方提供的貸款專項用于購買本合同所列上述之房產(chǎn)；貸款金額：（大寫）人民幣____________________________ 元整（小寫：_________________ ）；

乙方在此不可撤銷地授權(quán)甲方將該貸款以支付購房款的名義全額轉(zhuǎn)入售房者的帳戶。

二、貸款期限共 ____個月，從貸款發(fā)放之日起算，貸款發(fā)放日以“借款借據(jù)”記載的銀行出款日期為準(zhǔn)。

三、乙方滿足以下條件，甲方將向乙方發(fā)放貸款：

1、乙方已向甲方提供《商品房預(yù)售合同》或《房產(chǎn)證》原件；

2、乙方已支付了不低于購房款總價__ %的首期款項；

3、乙方與本合同相關(guān)的費(fèi)用已經(jīng)付清；

4、已辦妥抵押物的投保手續(xù)，并將甲方列為保險利益的第一優(yōu)先權(quán)人；

5、本合同已經(jīng)生效，乙方已填寫了借款借據(jù)；

6、已辦妥抵押物的登記備案或抵押登記手續(xù)；

7、乙方已在甲方處開立還款帳戶；

8、甲方要求的其他條件。

第三條 利率及計息方式

一、本合同項下人民幣利率按貸款發(fā)放日國家公布的個人住房貸款利率執(zhí)行，當(dāng)前貸款利率為月 ___‰（年___ %），貸款利息從貸款發(fā)放日起按月分期計收。

二、根據(jù)國家利率管理規(guī)定，貸款期限在一年以內(nèi)（包含一年）的，遇法定利率調(diào)整，本合同項下人民幣利率不作調(diào)整；貸款期限在一年以上的，遇到法定利率調(diào)整，本合同項下的貸款利率將從次年的1月1日起，按國家公布的個人住房貸款相應(yīng)期限檔次利率執(zhí)行，并以此確定甲方新的月還款額。

三、在本合同履行期內(nèi)，如遇國家調(diào)整貸款利率或計息管理辦法并應(yīng)適用于本合同項下借款時，甲方有權(quán)按調(diào)整后的利率和方式計算利息，并在調(diào)整當(dāng)月通知乙方。甲方執(zhí)行本條規(guī)定不視為對本合同的修改或變更。

第四條 還 款

一、乙方應(yīng)于本合同生效日前在甲方開立還款帳戶，并于每月還款日前在該帳戶內(nèi)存入足以償還當(dāng)期還款額的存款，專項用于償還貸款本、息。乙方并特此不可撤銷地授權(quán)甲方在本合同規(guī)定的每月還款日從該帳戶劃收當(dāng)期還款及/或欠款。

二、乙方應(yīng)從貸款發(fā)放日起，按月分期（每月為一期）償還貸款本、息，還款日為每月 ___號，乙方還款總期數(shù)為 ____期。

三、乙方選定按第___ 種方式按月分期償還貸款本、息：

1、第一種方式：等額本、息償還法

合同本金X月利率X（1+月利率）貸款期數(shù)

月還款額 = _____________________________

（1+月利率）貸款期數(shù)- 1

2、第二種方式：等額本金償還法

合同本金

月還款額 = __________________+當(dāng)期未償還本金X月利率

貸款期數(shù)

3、第三種方式：其他還款方式：___________________________________ .

第五條 乙方未按還款計劃還款，且又未就展期事宜與甲方達(dá)成協(xié)議，即構(gòu)成貸款逾期。甲方有權(quán)就逾期貸款部分按國家規(guī)定的逾期利率計收逾期罰息。

貸款逾期后，乙方必須盡快補(bǔ)足，通知并同時向甲方支付逾期罰息，否則甲方有權(quán)持續(xù)計收罰息并計收復(fù)利。

第六條 提前還款

一、貸款發(fā)放后，乙方可提前償還部分或全部貸款本、息，但須至少提前30日并不可撤銷地書面通知甲方，并征得甲方同意；

二、提前償還部分貸款金額不得少于人民幣一萬元并為其整數(shù)倍，且應(yīng)先償還當(dāng)期還款，再償還部分貸款。

三、乙方按提前還款金額和提前還款時的貸款利率支付一個月的利息作為對甲方的補(bǔ)償。

第七條 抵 押

一、在本合同簽訂后，應(yīng)及時辦理合同公證、抵押物的抵押備案手續(xù)或抵押登記手續(xù)，辦妥后，房屋所有權(quán)有效證件、抵押備案證明或他項權(quán)證必須交由甲方保存，直至本合同項下貸款本、息及本合同約定的費(fèi)用清償完畢為止。

二、乙方按期或提前還清全部借款本、息及本合同約定的費(fèi)用后，抵押關(guān)系終止，甲方應(yīng)在 日內(nèi)將抵押物的所有權(quán)有效證件及有關(guān)文件交還乙方，并出具書面證明交乙方向房地產(chǎn)管理部門辦理注銷登記手續(xù)。

三、抵押期間由于乙方的過錯或其他原因造成抵押物的價值減少的，乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。否則，甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價值減少部分的本、息。

如果乙方既不提供價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本、息，甲方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。

第八條 保 險

一、乙方應(yīng)向雙方認(rèn)可的保險公司為抵押物購買財產(chǎn)險，并將甲方列為保險利益的第一優(yōu)先權(quán)人，投保金額應(yīng)不低于貸款本金額的105%，保險期限應(yīng)不短于貸款期限。保險單正本交由甲方保存。

二、抵押物如發(fā)生損毀等保險范圍內(nèi)的損失，乙方應(yīng)及時通知甲方，并積極向保險公司索賠。保險公司支付的賠償金優(yōu)先用于償還甲方的貸款本、息及本合同約定的費(fèi)用，在乙方還清貸款本、息之前，乙方不可撤銷地授權(quán)甲方為接受賠償金的代表人和支配人，如保險賠償金不足以賠付甲方的貸款本、息及本合同約定的費(fèi)用，甲方有權(quán)繼續(xù)向乙方追償。

三、在抵押期間，乙方不得以任何理由中斷保險。如乙方中斷保險，甲方有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用及由此產(chǎn)生的利息均由乙方承擔(dān)，甲方有權(quán)向乙方追償。

第九條 甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方有權(quán)要求乙方按期歸還貸款本、息、并支付本合同約定的費(fèi)用；

二、有權(quán)要求乙方提供與貸款有關(guān)的文件資料，乙方不得向甲方提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的材料；

三、有權(quán)隨時了解、查閱和索取乙方各種經(jīng)營活動、財產(chǎn)狀況及乙方涉及的重大法律糾紛的文件資料等（包括但不限于乙方所有開戶銀行、帳號及存、借款余額情況、銀行進(jìn)帳單）甲方承諾對上述資料予以保密；

四、有權(quán)監(jiān)督乙方按本合同約定用途使用授信款項；

五、有權(quán)依法律規(guī)定或本合同約定從乙方在甲方開立的銀行帳戶中劃收乙方應(yīng)償付的貸款本金、利息、復(fù)利、罰息及所有其他應(yīng)付費(fèi)用；

六、對乙方逃避甲方監(jiān)督、拖欠貸款本息、提供虛假資料、虛構(gòu)借款用途、違約或違法使用授信的，有權(quán)實(shí)施信貸制裁，有權(quán)通過新聞媒介實(shí)行公告催收；

七、當(dāng)發(fā)生下列情形之一者，甲方有權(quán)隨時提前收回未到期的部分或全部貸款金額及應(yīng)付利息：

（一）乙方未能履行本合同第十條第三、四、五、六、七、八款約定的義務(wù)，或故意阻礙甲方行使、實(shí)現(xiàn)本合同約定的權(quán)利，或違反本合同第十條第九、十款約定的義務(wù)持續(xù)10個工作日以上的；

（二）乙方涉入或?qū)⒁嫒胫卮笤V訟或仲裁及其他重大法律糾紛將影響本合同履行的；

（三）乙方逃匿、死亡、被依法追究刑事責(zé)任或涉及重大民事糾紛而危及甲方債權(quán)的實(shí)現(xiàn)的；

（四）乙方發(fā)生重大變故，致使其缺乏償債誠意、償債能力受到嚴(yán)重?fù)p害的或喪失的；

（五）乙方有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力將影響本合同履行的。

第十條 乙方的權(quán)利和義務(wù)

一、 乙方有權(quán)按合同約定取得貸款；

二、 抵押期間，有權(quán)繼續(xù)占有、使用抵押物；

三、 抵押期間，轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知甲方并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已抵押的情況；出租抵押物 的，應(yīng)當(dāng)通知甲方并且出租期限不得長于授信期限，出租期限長于授信期限的，應(yīng)當(dāng)征得甲方書面同意；抵押物拆遷的，應(yīng)當(dāng)通知甲方；贈與抵押物的，應(yīng)當(dāng)征得甲方的書面同意；對抵押物處置的其他約定 .

四、乙方應(yīng)向甲方提供詳實(shí)的一切與貸款有關(guān)的文件及資料，并保證有關(guān)文件及資料無任何偽造和隱瞞之處；

五、乙方不得隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封和已設(shè)定抵押等情況的；

六、乙方應(yīng)主動（并非必須接到甲方通知時）按本合同約定按期足額償還貸款本、息；

七、乙方應(yīng)辦理該房屋有關(guān)權(quán)證及抵押登記手續(xù)、購買財產(chǎn)保險等；

八、積極配合甲方對其資金使用、消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)收入等方面進(jìn)行監(jiān)督；

九、變更住所、通訊地址、聯(lián)系電話、經(jīng)濟(jì)收入、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等重要事項的，應(yīng)在有關(guān)事項變更后5個工作日內(nèi)書面通知甲方；

十、如發(fā)生對其正常經(jīng)濟(jì)收入構(gòu)成威脅或?qū)ζ渎男斜竞贤椣逻€款義務(wù)產(chǎn)生重大不利影響的任何事件，包括但不限于涉及重大訴訟事項、強(qiáng)制執(zhí)行、財產(chǎn)狀況的惡化等，應(yīng)立即書面通知甲方。

第十一條 本合同項下費(fèi)用的承擔(dān)

甲方承擔(dān)的費(fèi)用有以下幾項：________________________________________________ ，

乙方承擔(dān)的費(fèi)用有以下幾項： ________________________________________________.

第十二條 違約責(zé)任

一、本合同生效后甲、乙雙方當(dāng)事人均應(yīng)履行本合同約定的義務(wù)，任何一方不履行或不完全履行本合同所約定的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

二、合同生效后，甲方無故不發(fā)放貸款，造成乙方損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

三、乙方未能按時還款即構(gòu)成違約，甲方有權(quán)要求其限期糾正，逾期不糾正的，甲方有權(quán)采取下列但不限于下列措施：

1、發(fā)放的貸款均視為到期債權(quán)，并提前收回部分或全部的貸款債權(quán)；

2、按本合同載明的貸款利率水平加收 計收罰息，并對未支付的利息，按罰息利率計收復(fù)利；

3、有權(quán)依法處分乙方提供的抵押物，不足部分仍有權(quán)向乙方追償；

4、甲方有權(quán)從乙方在甲方開立的銀行帳戶中劃收全部債權(quán)本、息和費(fèi)用。若該帳戶的幣種與債權(quán)幣種不一致，甲方按以下方式處理：

按當(dāng)日匯率折算成債權(quán)幣種以實(shí)現(xiàn)債權(quán)；

其他 .

5、由于乙方的過錯導(dǎo)致甲方其他任何損失，乙方應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十三條 合同的生效、變更、解除和終止

一、本合同經(jīng)甲、乙雙方簽章，并辦理抵押登記備案或抵押登記后生效，至本合同項下本金、利息、復(fù)利、罰息及所有其他從屬費(fèi)用結(jié)清之日終止。

二、乙方如要求展期，應(yīng)于到期日前20日向甲方提出書面申請，經(jīng)甲方審查同意展期，并由雙方簽訂相關(guān)的展期協(xié)議，乙方繼續(xù)承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任，本合同項下貸款才相應(yīng)展期；否則作逾期處理。在簽訂展期協(xié)議前，本貸款合同繼續(xù)執(zhí)行。

三、本合同生效后，除合同已有約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應(yīng)經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，并達(dá)成書面協(xié)議。書面協(xié)議達(dá)成之前，本合同繼續(xù)有效。本合同有特別約定的，按約定辦理。

第十四條 公 證

甲、乙雙方同意并確認(rèn)：

本合同若經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證為具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債務(wù)人未能按期清償所欠甲方的債務(wù)本、息和其他從屬費(fèi)用或乙方有本合同約定的其他違約情形時，甲方有權(quán)根

據(jù)本合同直接向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

本合同雖經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證，但甲方不能直接向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

第十五條 法律適用和爭議解決

一、本合同適用中華人民共和國法律。

二、甲、乙雙方在履行本合同過程中若發(fā)生爭議，首先應(yīng)協(xié)商解決；協(xié)商不成的，可通過以下第 種方式解決：

1、 在甲方所在地法院通過訴訟方式；

2、 在 所在地法院通過訴訟方式；

3、仲裁方式，提交 仲裁委員會按照金融爭議仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁；

4、其他：___________________________ .

三、各方確認(rèn)：_____________銀行總行有權(quán)直接或授權(quán)任何機(jī)構(gòu)取代甲方處理因執(zhí)行本合同所產(chǎn)生的糾紛。

第十六條 乙方的特別陳述

一、乙方承諾并保證簽訂本合同已得到其配偶或者其他共有人的同意；

二、在本合同有效期內(nèi)，如該房產(chǎn)發(fā)生繼承、遺贈等法律行為，本合同對乙方所設(shè)定的義務(wù)對繼承人或受遺贈人依然有效。

第十七條 附 則

一、本合同項下借款借據(jù)、擔(dān)保合同、展期協(xié)議、催還款通知書或其他債權(quán)債務(wù)憑證、附件

等為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

二、本合同項下甲方經(jīng)辦人為：______________ ，聯(lián)系電話： __________________

三、本合同正本一式 份，具有相同的法律效力。當(dāng)事人及有關(guān)機(jī)關(guān) 各執(zhí)___份。

第十八條 符號的意思表示

在里打√表示選擇該選項，在里打X表示不選擇該選項。

第十九條 其他約定（空欄不足可另附頁）

合同各方簽名蓋章：

甲方（蓋章） 乙方（簽名或蓋章）

篇7

（西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川成都610051）

摘　要：自小額貸款公司引入我國后發(fā)展迅猛，公司數(shù)量、貸款余額以及從業(yè)人員不斷擴(kuò)張。本文分析了小額貸款公司業(yè)務(wù)類型，論述了小額貸款公司開展信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險，提出了防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的措施。

關(guān)鍵詞 ：小額貸款公司；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險防范

中圖分類號：F275 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2014）31-0100-03

收稿日期：2014-10-20

作者簡介：吉克麟卓（1993-），女，彝族，四川馬邊人，西南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科學(xué)生，研究方向：金融理論研究。

小額貸款公司近些年在我國迅速發(fā)展壯大，小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場多元化發(fā)揮了重要的作用。但在小額貸款公司發(fā)展的同時，由于其貸款程序的不規(guī)范，不嚴(yán)格，產(chǎn)生了一系列的風(fēng)險問題，其中小額貸款公司面臨的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險出現(xiàn)了加劇的情況。如何防范信貸風(fēng)險，如何建立風(fēng)險管理體系對小額貸款公司而言是一個急需解決的問題。

一、小額貸款公司業(yè)務(wù)與流程

我國在1994年引入小額信貸的模式，自2000年以來，我國部分金融機(jī)構(gòu)開始試行并推廣小額信貸，我國信貸發(fā)展進(jìn)入以金融機(jī)構(gòu)為導(dǎo)向的發(fā)展階段。2005年10月，我國開始在五省開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，這表明小額貸款公司正式在我國出現(xiàn)并開始迅速發(fā)展。2009年6月，銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定允許符合條件的小額貸款公司改制并成立村鎮(zhèn)銀行，可以銀行的身份參與金融市場競爭。這些政策都對小額貸款公司的發(fā)展以及轉(zhuǎn)型提供了政策支撐。據(jù)央行統(tǒng)計截至2014年6月末，全國登記在冊并經(jīng)營的小額貸款公司有8394家，其從業(yè)人數(shù)達(dá)到102405人，其貸款余額累計為8811億元，2014年上半年新增貸款618億元。

小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進(jìn)金融市場多元化發(fā)揮了重要的作用。小額貸款公司經(jīng)營著特殊商品“貨幣”，其主要業(yè)務(wù)是發(fā)放貸款但不得吸收存款，放款資金來源主要是自由資金以及其他借貸資金等。小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)按照不同分類方法可以分為不同種類。按擔(dān)保方式不同，小額貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。按照貸款目的不同可以劃分為個人消費(fèi)貸款和經(jīng)營性貸款。

一般而言，小額貸款公司貸款工作的基本流程有：貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款歸還等八個主要環(huán)節(jié)。可以看出小額貸款公司流程基本類似銀行的信貸流程，但在實(shí)際操作中存在著不規(guī)范等問題，使得小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險。

二、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

第一，內(nèi)部制度架構(gòu)以及信貸政策、操作流程不合理。小額貸款公司內(nèi)部制度架構(gòu)設(shè)計不健全，對貸款的調(diào)查、審批、內(nèi)部審計、合規(guī)等沒有專門的部門和相應(yīng)人員，部門之間不獨(dú)立等，都會導(dǎo)致貸款風(fēng)險。另外沒有完善的信貸政策，特別是風(fēng)險管理政策的不完善和業(yè)務(wù)操作流程不合理、不規(guī)范，這些都會加大貸款風(fēng)險。

第二，信貸從業(yè)人員風(fēng)險。信貸從業(yè)人員專業(yè)能力不強(qiáng)，分析、評估能力較弱，對貸款的風(fēng)險控制能力差。此外，信貸從業(yè)人員道德素質(zhì)差，索要回扣或收受賄賂，或內(nèi)外串通騙取貸款。從業(yè)人員的素質(zhì)會極大地影響到小額貸款公司投放貸款的質(zhì)量，是其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要來源之一。

外部風(fēng)險

第三，客戶（借款人）風(fēng)險。首先，借款人婚姻、家庭及居住不穩(wěn)定風(fēng)險。借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史，與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風(fēng)險。婚姻、家庭都經(jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時，如果在夫妻之間關(guān)系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務(wù)，這樣會對貸款的回收造成很大麻煩。借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房。由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性很大，貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)兀瑒t對貸款的回收造成很大麻煩。

其次，借款人信用風(fēng)險及健康風(fēng)險。借款人品行較差，有欺詐欺騙行為和被法院執(zhí)行記錄，借款人有不良嗜好，借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用以及欠款行為；借款人拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款，信用卡逾期；借款人拖欠其員工的工資等情形。對于不良信用行為的借款人，如果查實(shí)其行為屬惡意為之的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費(fèi)巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務(wù)往往也會得不到落實(shí)，從而使貸款落空。

再次，借款人經(jīng)營管理風(fēng)險。借款人經(jīng)營狀況差，應(yīng)該特別注意。一是經(jīng)營銷售方面：例如借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣；進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多；銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶；應(yīng)收賬款收款期長、余額大，收款困難；營業(yè)利潤率低，費(fèi)用大，經(jīng)營杠桿高；產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力；業(yè)績中，主營業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)；存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品等。二是生產(chǎn)管理方面：如果借款人對企業(yè)的生產(chǎn)管理不善，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風(fēng)險。例如，借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差；安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隱患嚴(yán)重，事故風(fēng)險高；倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象等。還有諸如管理制度缺失，缺少相應(yīng)的管理制度；財務(wù)管理、賬務(wù)混亂；生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位。三是借款人企業(yè)不具備相應(yīng)的法定的經(jīng)營條件和經(jīng)營許可缺乏相應(yīng)的資質(zhì)許可。一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經(jīng)營，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時被政府部門責(zé)令關(guān)閉；另一種情況雖有可能有相關(guān)可證件，但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營活動不能達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。信貸面臨無法收回風(fēng)險。

最后，借款人還款能力不足以及借款人負(fù)債過高風(fēng)險。當(dāng)借款人現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，會導(dǎo)致客戶還款能力不足。還款能力不足具體表現(xiàn)有：經(jīng)營項目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓；經(jīng)營項目利潤少，收入不足；調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過高；流動比率和速動比率過低；現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低等。借款人過度負(fù)債，導(dǎo)致其經(jīng)營破產(chǎn)的情況在實(shí)際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險之一。

第四，經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險。就經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，國家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、政策和金融監(jiān)管政策等都會導(dǎo)致信貸風(fēng)險。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、政策會對各個國家行業(yè)造成巨大影響，小額貸款公司也不能避免甚至更大，經(jīng)濟(jì)政策的變動在給相關(guān)產(chǎn)業(yè)造成影響的同時，也給小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)帶來了風(fēng)險。

三、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的措施

（一）加強(qiáng)內(nèi)部管理和完善內(nèi)部架構(gòu)

第一，建立風(fēng)險管理文化理念。小額貸款公司所面臨的風(fēng)險決定了風(fēng)險管理是小額貸款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府監(jiān)管部門、融資機(jī)構(gòu)、潛在貸款客戶，并維護(hù)其聲譽(yù)的根本保障，還是小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營、獲利、發(fā)展的根本保證。與此相適應(yīng)，小額貸款公司必須建立符合其自身特點(diǎn)的風(fēng)險管理文化理念，通過先進(jìn)的風(fēng)險文化理念使得風(fēng)險管理成為小額貸款公司一項全員參與，并涵蓋各個部門、各個機(jī)構(gòu)以及各項業(yè)務(wù)的全過程的基礎(chǔ)性管理工作。

小額貸款公司選擇建立適合自身的風(fēng)險文化，但這種風(fēng)險文化應(yīng)該基于其自身經(jīng)營活動的合規(guī)性、相關(guān)決策的正確性等方面。基于道德與專業(yè)而生的“慎獨(dú)、自律、專業(yè)、求精”的風(fēng)險文化理念應(yīng)該成為小額貸款公司風(fēng)險文化的靈魂。

第二，風(fēng)險管理架構(gòu)體系。根據(jù)風(fēng)險管理文化理念的要求，小額貸款公司的風(fēng)險管理架構(gòu)體系也相應(yīng)的包括“防范與控制操作風(fēng)險”和“防范與控制道德風(fēng)險”兩個子體系。其中“防范與控制道德風(fēng)險”子體系是圍繞著“慎獨(dú)、自律”而展開的，主要側(cè)重于防范與控制由于疏忽大意、過于自信和道德不良而產(chǎn)生的風(fēng)險；而“防范與控制操作風(fēng)險”子體系則是圍繞著“專業(yè)、求精”而展開的，主要側(cè)重于防范與控制由于專業(yè)技能的缺失而產(chǎn)生的風(fēng)險。

首先，關(guān)于小額貸款公司如何防范信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。小額貸款公司防范信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險應(yīng)該嚴(yán)格貸款程序，并且建立健全其貸款審查管理制度，強(qiáng)化部門職責(zé)，應(yīng)該設(shè)置以下部門和配置相關(guān)人員：貸款調(diào)查部門和人員、貸款審查審批部門和人員、貸款審計部門和人員。以上部門的人員不應(yīng)交叉任職，應(yīng)保持獨(dú)立性。另外小額貸款公司需要制定合理、全面的信貸風(fēng)險管理制度。主要的信貸風(fēng)險管理制度應(yīng)該包含貸款業(yè)務(wù)操作流程、風(fēng)險管理辦法、貸款調(diào)查評估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。

其次，小額貸款公司應(yīng)提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)。小額貸款公司應(yīng)該要求所有信貸從業(yè)人員提出具有“慎獨(dú)、自律”的基本道德層素養(yǎng)。無論是小額貸款公司的中高管理層還是基礎(chǔ)層的員工都應(yīng)該保持良好的職業(yè)操守和職業(yè)素養(yǎng)；積極抵制業(yè)務(wù)操作與管理的各個環(huán)節(jié)的各種誘惑，嚴(yán)于律己并保持廉潔、謹(jǐn)慎的作風(fēng)；其所有工作行為均以不損害公司利益、社會公共利益為行為準(zhǔn)則。“專業(yè)、求精”是對其職員的職業(yè)能力與操作水平提出的要求。信貸從業(yè)人員在貸款業(yè)務(wù)操作與管理當(dāng)中應(yīng)該具有良好的專業(yè)分析與判斷能力，并能對影響貸款客戶償債能力的經(jīng)營環(huán)境、相關(guān)投融資活動、經(jīng)營活動做出恰當(dāng)?shù)姆治雠c預(yù)測，從而對相關(guān)業(yè)務(wù)與管理做出正確的決策與恰當(dāng)?shù)貓?zhí)行。此外，除了防范信貸從業(yè)人員道德風(fēng)險以外還應(yīng)該提高其專業(yè)技能。主要有：法律專業(yè)技能、財務(wù)技能、審計技能、評估技能以及理解政策與產(chǎn)品設(shè)計技能。

（二）多方式、多渠道交叉核實(shí)借款人信息

為了防止信息不對稱風(fēng)險，要對信息進(jìn)行多方式、多渠道交叉核實(shí)。即對某一重要信息，可通過將多種方式得到的信息加以比對，看是否相吻合，如除通過與借款人溝通外，還可要求提供證明資料，或訪問其員工、供貨商、客戶加以證實(shí)，或可到現(xiàn)場親自查看。也可對同一方式得到的信息從不同渠道來了解核實(shí)，看是否相吻合，如為了核實(shí)營業(yè)收入信息，除可查看其賬本外，還可看進(jìn)貨記錄，或與之經(jīng)營相關(guān)的銀行對賬單等，看這幾方面的數(shù)據(jù)是否一致進(jìn)行交叉驗(yàn)證。再如為了核實(shí)借款人的品質(zhì)，除訪問員工外，還可訪問其鄰居、供貨商或客戶等，看是否一致。還可以深入中小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營現(xiàn)場，通過實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)的管理人員溝通交流等方式，獲取借款人經(jīng)營和資信情況。總而言之，需要從多方面、多渠道收集有關(guān)借款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情況以減少借貸雙方信息不對稱所隱含的風(fēng)險。

此外，可要求提供共同債務(wù)人、擔(dān)保人或抵押，以更有效的佐證風(fēng)險信息。當(dāng)對借款人的信息進(jìn)行了核實(shí)，但仍存疑慮的，可要求借款人提供共同債務(wù)人或擔(dān)保人。愿為借款人做擔(dān)保人或共同債務(wù)人的人，一般情況下應(yīng)該是對借款人比較了解的人，否則，不會輕易做其共同債務(wù)人或擔(dān)保人，這就從一定程度上彌補(bǔ)了信息的不對稱性。

當(dāng)然，通過實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)人員本地化，亦可更好的調(diào)查核實(shí)相關(guān)信息，控制風(fēng)險。人員配置上，應(yīng)盡量選用對當(dāng)?shù)厍闆r熟悉的或當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)人員。由于信息的不對稱性，外地的業(yè)務(wù)人員在評估借款人時，對其資產(chǎn)實(shí)力特別是非財務(wù)信息的了程度有限。如果是本地的業(yè)務(wù)人員，由于居住時間長，或許對借款人的情況有所了解，即使不了解，也可通過當(dāng)?shù)氐娜嗣}優(yōu)勢進(jìn)行多方訪問，這樣得到的信息比較真實(shí)。

（三）慎重選擇客戶（借款人）、控制客戶風(fēng)險

第一，慎重選擇客戶。選擇客戶就是選擇借款主體，按照規(guī)定：小額貸款公司可以自主選擇貸款對象。按照這個規(guī)定，具備借款主體資格的企（事）業(yè)單位，中小微型企業(yè)、個體戶和自然人都是我們的貸款對象。例外性規(guī)定有：分公司不具有企業(yè)法人資格，醫(yī)院學(xué)校帶有公益性質(zhì)的事業(yè)單位不符合借款主體資格，對單個借款人的貸款最高限額不得超過注冊資本的5%，借款主體應(yīng)在區(qū)域范圍內(nèi)。慎重選擇客戶要求小額貸款公司的貸款一定是要貸給那些有還款意愿，并且具備還款能力的借款人。盡量不選擇或者規(guī)避高風(fēng)險客戶。例如：有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為的；財務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的；生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護(hù)政策的；盲目擴(kuò)張的企業(yè)；無不動產(chǎn)的客戶；有洗錢記錄的；娛樂場所的經(jīng)營者等等。

第二，控制客戶（借款人）風(fēng)險。除了盡量不選擇的客戶以及規(guī)避高風(fēng)險客戶以外對于客戶不同風(fēng)險也應(yīng)該加以控制。

對于借款人婚姻、家庭及居住不穩(wěn)定風(fēng)險。對于借款人婚姻、家庭不穩(wěn)定一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款；如不是借款人的問題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔(dān)保；二是如果借款人在本地的經(jīng)營項目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。

對于借款人信用風(fēng)險及健康風(fēng)險。如果是惡意的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。如果是借款人有拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進(jìn)行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強(qiáng)其信用觀念，讓他認(rèn)識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔(dān)保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔(dān)保。

對于經(jīng)營管理風(fēng)險。發(fā)現(xiàn)借款人有經(jīng)營風(fēng)險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營風(fēng)險，但并不嚴(yán)重，或短時間內(nèi)無法改變，預(yù)計將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時，應(yīng)要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風(fēng)險后才考慮給予貸款。對于管理風(fēng)險貸款機(jī)構(gòu)的評估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。

對于借款人還款能力不足以及負(fù)債過高風(fēng)險。當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請額與其還款能力不足時，應(yīng)降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款；也可要求提供抵押或保證擔(dān)保。對于借款人負(fù)債過高應(yīng)該拒絕貸款。

（四）加強(qiáng)貸后管理與催收

建立和完善貸后管理體系，例如客戶的維護(hù)和檢查、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險報告、對風(fēng)險的反應(yīng)、風(fēng)險處置等。建立貸款風(fēng)險預(yù)警和貸款退出機(jī)制。按季對存量貸款進(jìn)行貸款五級分類、對借款人存在隱患以及制約借款人發(fā)展的因素及時預(yù)警，要采取積極有效措施，把貸款風(fēng)險降到最低限度，同時，對有可疑因素的借款人貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。加強(qiáng)貸后管理，實(shí)行貸后跟蹤管理制度，對發(fā)生的每一筆貸款的使用，公司風(fēng)險控制部均應(yīng)跟蹤監(jiān)督。如果發(fā)現(xiàn)存在逾期還款或者無法還款的情況，應(yīng)立即采取有效措施降低風(fēng)險。建立貸款到期催收制度。每一筆貸款到期之前的十日，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人發(fā)出償還借款通知書，要求其按時償還貸款。

（五）關(guān)注經(jīng)濟(jì)環(huán)境

第一，加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢以及國家產(chǎn)業(yè)政策的研究，限制或停止對國家限制行業(yè)企業(yè)的貸款，例如房地產(chǎn)行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、水泥行業(yè)；第二，逐步調(diào)整公司貸款結(jié)構(gòu)，將貸款從涉及國家限制產(chǎn)業(yè)的客戶中有序收回，并投放到具有良好發(fā)展前景、國家鼓勵支持發(fā)展的行業(yè)中。

參考文獻(xiàn)：

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貸款買房征信是查最近兩年還是五年

銀行在進(jìn)行購房貸款的審核時，首先會查看借款人近兩年的征信記錄，對借款人近期的信用情況、負(fù)債狀況、經(jīng)濟(jì)能力等項目進(jìn)行評估。在得出借款人近期的評估結(jié)果之后，銀行還會根據(jù)借款人近五年的征信報告進(jìn)行綜合評分。最后，銀行會根據(jù)評估結(jié)果和綜合評分決定借款人的貸款申請能否通過。

貸款買房征信是夫妻雙方的嗎

貸款買房需要夫妻雙方的征信報告。通常婚后貸款買房是以家庭為單位而申請，所以會需要用夫妻兩人的征信報告。而且要注意的是，如果夫妻一方的征信有不良記錄，那么就可能會影響到房貸申請。

房貸對征信的要求是什么

銀行辦理房貸對申請人基本的征信要求就是：個人征信良好，沒有不良記錄。如果近期出現(xiàn)了貸款、信用卡逾期，雖然申請房貸不一定會被拒，但是通過率和貸款利率是會有影響的。

以建行為例：

1、如果申請人有貸款連續(xù)3次逾期，或者累計6次逾期的，就無法申請房貸;

2、如果申請人貸款或信用卡逾期時間超過90天的，也無法申請房貸;

篇9

關(guān)鍵詞：超寬帶；品質(zhì)因子；能量檢測；偏度；最大斜率；測距；定位；指紋數(shù)據(jù)庫

0 引言

超寬帶（UltraWideband， UWB）無線通信技術(shù)是一種不用載波，采用小于納秒時長的不連續(xù)脈沖進(jìn)行通信的無線通信技術(shù)。由于UWB使用小于納秒時長的超短脈沖進(jìn)行通信，其信號功率被擴(kuò)散在從零到數(shù)十GHz的超寬頻帶范圍內(nèi)，這種獨(dú)特的通信機(jī)制使其與目前頻域通信技術(shù)相比具有對信道衰落不敏感、發(fā)射功率低、與其他無線系統(tǒng)可以共存、多徑分辨能力強(qiáng)、抗干擾能力強(qiáng)、系統(tǒng)復(fù)雜度低、穿透能力強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，因而在全球范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注[1-2]，特別是在精確測距和定位領(lǐng)域有廣泛的應(yīng)用前景，成為短距離、高精度無線測距和定位的首選。IEEE（美國電氣和電子工程師協(xié)會）于2007年最終通過的基于UWB的IEEE802.15.4a標(biāo)準(zhǔn)是第一個精確測距定位的無線物理層標(biāo)準(zhǔn)[1]。

常用的定位算法有到達(dá)的時間（Time of Arrival， TOA）[2]、到達(dá)時間差（Time Difference of Arrival， TDOA）[3]、到達(dá)角度（Angle of Arrival，AOA）[4]及達(dá)到信號強(qiáng)度（Received Signal Strength，RSS）[5-6]等，可以確定定位標(biāo)簽到各個參考基站的距離或角度，從而可以通過標(biāo)簽與參考基站之間的位置關(guān)系，確定定位標(biāo)簽的三維位置[7-8]。

信號到達(dá)多個參考基站的質(zhì)量是不同的，因而需要用一個指標(biāo)對此進(jìn)行衡量[9]，IEEE802.15.4a中為了讓測距的發(fā)起者知道測距的質(zhì)量，增加了品質(zhì)因子（Figure of Merit，F(xiàn)oM）[1]。Dissanayake等[10]結(jié)合脈沖保真度、時間域相關(guān)模式以及頻域模式穩(wěn)定性等概念提出了基于頻域的相關(guān)接收的FoM分析。在定位算法中將FoM傳輸?shù)缴蠈踊蛘邆鬏數(shù)綄Ψ焦?jié)點(diǎn)（例如參考基站），則對方節(jié)點(diǎn)可以根據(jù)該品質(zhì)因子確定如何使用此次的測距結(jié)果。例如：在多基站定位時可以根據(jù)不同的FoM賦予測距結(jié)果不同的權(quán)值，甚至棄用某次測距結(jié)果，因此可以避免大的測距誤差而導(dǎo)致的較大的定位誤差。在文獻(xiàn)[11]中作者提出了一種在無線傳感網(wǎng)中利用信道質(zhì)量自適應(yīng)地分配每個傳輸節(jié)點(diǎn)所使用的脈沖個數(shù)的方法。本文利用基于能量[12]的接收方法判斷信道的FoM，可以在低復(fù)雜性的系統(tǒng)中應(yīng)用，進(jìn)而提高系統(tǒng)測距定位精度。

篇10

結(jié)合中國的國情，針對農(nóng)村地廣人稀、居住分散等條件下寬帶入戶的普遍性難題，只需在每個行政村架設(shè)一個無線寬帶接入基站，就可以為居住在基站周圍半徑1.5公里范圍內(nèi)的住戶提供寬帶接入，進(jìn)而使用戶接入互聯(lián)網(wǎng)。這種新技術(shù)，基站價格低廉，只有手機(jī)基站的幾分之一到幾十分之一，安裝架設(shè)簡便迅捷，更主要的是大

大降低了用戶端的成本，整個系統(tǒng)的綜合優(yōu)勢非常明顯，非常適合在中國農(nóng)村廣泛推廣。

1、寬帶入口的解決方案

（1）光纖或其他寬帶到村的情況

農(nóng)村無線寬帶入戶系統(tǒng)的建設(shè)，在寬帶端口已到村的情況下，只需選擇村莊的一個制高點(diǎn)，安裝無線寬帶接入設(shè)備（AP）和配套天線，就可以完成對整個村莊的寬帶信號覆蓋。

（2）本村無寬帶端口但是臨近地區(qū)已經(jīng)有寬帶端口的情況

由于地理環(huán)境等因素限制，有些村莊光纜或者其他寬帶端口無法到達(dá)。如果在距離此村莊30公里范圍內(nèi)有此類寬帶端口的話，這時可以安裝無線網(wǎng)橋設(shè)備，以無線橋接方式，將寬帶端口從遠(yuǎn)端連接到本村，然后同樣安裝無線寬帶接入設(shè)備（AP）和配套天線，就可以完成對整個村莊的寬帶信號覆蓋。

（3）本村無寬帶端口而且附近也沒有任何寬帶端口的情況

這種情況下，可以借助已經(jīng)覆蓋全國的IPSTAR寬帶衛(wèi)星接入。只需要在村莊內(nèi)合適的地點(diǎn)架設(shè)天線直徑在80厘米到180厘米的專用雙向衛(wèi)星寬帶接入地面站及相關(guān)的設(shè)備，即可獲得多達(dá)4Mbps的寬帶接口，然后再同樣安裝無線寬帶接入設(shè)備（AP）和配套天線，就可以完成對整個村莊的寬帶信號覆蓋。

2、村內(nèi)的寬帶信號覆蓋方案

（1）用戶較為集中的覆蓋應(yīng)用

用戶不斷增多，或擴(kuò)容后的情況下，一套以上設(shè)備分別對指定區(qū)域提供信號覆蓋。

（2）用戶較為分散的覆蓋應(yīng)用

用戶較為分散的情況下，一臺寬帶接入設(shè)備連接兩個定向天線，對兩個區(qū)域分別進(jìn)行覆蓋。隨著用戶數(shù)量的增加，也只需要增加設(shè)備的數(shù)量來完成網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)容。

當(dāng)基站的選點(diǎn)在村莊的中央時，可以采用全向覆蓋。這時，無線寬帶接入設(shè)備只需要連接全向天線就可以對整個區(qū)域進(jìn)行覆蓋，同樣可以達(dá)到很好的使用效果。

以上的各種實(shí)際應(yīng)用方案還可以根據(jù)現(xiàn)場的實(shí)際情況配合應(yīng)用。真正做到對整個區(qū)域的完全無線覆蓋，消除信號盲點(diǎn)。

3、用戶端接入方案

無線寬帶接入系統(tǒng)，用戶端非常簡單，成本非常低廉。農(nóng)戶使用的電腦只需外接一個無線網(wǎng)卡，搜索到村里的無線寬帶網(wǎng)絡(luò)信號后，建立連接，就可輕松高速上網(wǎng)了。