導語：如何才能寫好一篇房屋貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

借款人應在貸款發放后的第二個月按月還款。

根據貸款銀行與借款人簽訂的貸款合同，借款人應在貸款發放后的次月按月還款。具體有兩種方式，借款人可以自己選擇:

1、每月還款日在貸款銀行以現金償還貸款本息;

3、委托貸款銀行代扣代繳。借款人與貸款銀行簽訂還款協議，辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以提前存入多個月的還款金額，也可以在每個月前將全額的還款金額存入銀行儲蓄處附近20個月，直接從借款人的存款賬戶中扣除劃回貸款本金和利息。

借款人可一次或部分償還全部貸款本金及利息:

1、提前償還貸款的全部本金和利息，貸款銀行將根據貸款實際占用的天數對借款人剩余部分的本金和利息進行復核;

篇2

發包方(甲方)

工程項目：

甲、乙雙方經友好洽談和協商，甲方決定委托乙方進行居室裝潢。為保證工程順利進行，根據國家有關法律規定，特簽訂本合同，以便共同遵守。

第一條：工程概況

1.工程地址：

2.居室規格：房型 層(式) 室 廳

廚 衛，總計施工面積 平方米。

3.施工內容：詳見本合同附件(一)《家庭裝潢施工內容單》和施工圖。

4.委托方式：

5.工程開工日期： 年 月 日

6.工程竣工日期： 年 月 日

工程總天數： 天

第二條：工程價款

工程價款(金額大寫) 元，詳見本合同附件(二)《家庭裝潢工程材料預算表》。

1、材料款 元; 2、人 工 費 元;

3、設計費 元;4、施工清運費 元;

5、搬卸費 元;6、管 理 費 元;

7、其他費用(注明內容) 元。

第三條：質量要求

1.工程使用主要材料的品種、規格、名稱，經雙方認可。

2.工程驗收標準，雙方同意參照國家的相關規定執行。

3.施工中，甲方如有特殊施工項目或特殊質量要求，雙方應確認，增加的費用，應另簽訂補充合同。

4.凡由甲方自行采購的材料、設備，產品質量由甲方自負;施工質量由乙方負責。

5.甲方如自聘工程監理，須在工程開工前通知乙方，以便于工作銜接。

6.款項劃入名稱 ;賬號

第四條：材料供應

1. 乙方須嚴格按照國家有關價格條例規定，對本合同中所用此材料一律實行明碼標價。甲方所提供的材料均應用于本合同規定的裝潢工程，非經甲方同意，不得挪作他用。乙方如挪作他用，應按挪用材料的雙倍價款補償給甲方。

2. 乙方提供的材料、設備如不符合質量要求，或規格有差異，應禁止使用。如已使用，對工程造成的損失均有乙方負責。

3. 甲方負責采購供應的材料、設備，應該是符合設計要求的合格產品，并應按時供應到場。如延期到達，施工期順延，并按延誤工期處罰。按甲方提供的材料合計金額的10%作為管理費支付給乙方。材料經乙方驗收后，由乙方負責保管，由于保管不當而造成損失，由乙方負責賠償。

第五條：付款方式

1.合同已經簽訂，甲方即應付100%工程材料款和施工工費的50%;當工期進度過半( 年 月 日)，甲方即第二次付施工費的40%.剩余10%尾款待甲方對工程竣工驗收后結算。(注：施工工費包括人工費)

甲方在應付款日期不付款是違法行為，乙方有權停止施工。驗收合格未結清工程價款時，不得交付使用。

1.工程施工中如有項目增減或需要變動，雙方應簽訂補充合同，并由乙方負責開具施工變更令，通知施工工地負責人。增減項目的價款，當場結清。

2.甲方未按本合同規定期限預付工程價款的，每逾期一天按未付工程價款額的1%支付給乙方。

3.甲方在居室裝潢中，如向銀行按揭，須將按揭的憑證及相關文件(復印件)交給乙方。

第六條：工程工期

1. 如果因乙方原因而延遲完工，每日按工費的1%作為違約金罰款支付給甲方，直至工費扣完為止。如果因甲方原因而延遲完工，每延遲一日，以裝潢工程價款中人工費的1%作為誤工費支付給乙方 元。

2.由甲方自行挑選的材料、設備，因質量不合格而影響工程質量和工期，其返工費由甲方承擔，由于乙方施工原因造成質量事故，其返工費用由乙方承擔，工期不變。

3. 在施工中，因工程質量問題、雙方意見不一而造成停工，均不按誤工或延遲工期論處，雙方應主動要求有關部門調解或仲裁部門協調、處理，盡快解決糾紛，以繼續施工。

4.施工中如果因甲方原因要求重新返工的，或因甲方更改施工內容而延誤工期的，均需簽證，甲方須承擔全部施工費用，如因乙方的原因造成返工，由乙方承擔責任，工期不變。

5.施工中，甲方未經乙方同意，私自通知施工人員擅自更改施工內容所引起的質量問題和延誤工期，甲方自負責任。

第七條：工程驗收

1.工程質量驗收，除隱蔽工程需分段驗收外，待工程全部結束后，乙方組織甲方進行竣工驗收。雙方辦理工程結算和移交手續。

2.乙方通知甲方進行工序驗收及竣工驗收后，甲方應在三天內前來驗收，逾期視為甲方自動放棄權利并視為驗收合格，如有問題，甲方自負責任。甲方自行搬進入住，視為驗收合格。

3.甲方如不能在乙方指定時限內前來驗收，應及時通知乙方，另定日期。但甲方應承認工序或工程的竣工日期，并承擔乙方的看管費和相關費用。

第八條：其他事項

1. 甲方責任

(1)必須提供經物業管理部門認可的房屋平面圖及水、電、氣線路圖，或由甲方提供房屋平面圖及水、電、氣線路圖，并向乙方進行現場交底。

(2)二次裝飾工程，應全部騰空或部分騰空房屋，清除影響施工的障礙物。對只能部分騰空的房屋中所滯留的家具、陳設物等，須采取必要的保護措施，均需與乙方辦理手續和承擔費用。

(3)如確實需要拆、改原建筑物結構或設備、管線，應向所在地房管部門辦理手續，并承擔有關費用。施工中如需臨時使用公用部位，應向鄰里打好招呼。

2.乙方責任

(1) 應主動出示企業營業執照、會員證書或施工資質;經辦業務員必需有法人代表的委托證書。

(2)指派一名工作人員為乙方工地代表，負責合同履行，并按合同要求組織施工，保質保量地按期完成施工任務。

(3)負責施工現場的安全，嚴防火災、佩證上崗、文明施工，并防止因施工造成的管道堵塞、滲漏水、停電、物品損壞等事故發生而影響他人。萬一發生，必需盡快負責修復或賠償。

(4)嚴格履行合同，實行信譽工期，如果因延遲完工，如脫料、窩工或借故誘使甲方墊資，舉查后均按違約論處。

(5)在裝潢施工范圍內承擔保修責任，保修期自工程竣工甲方驗收入合格之日算起，為12個月。

第九條：違約責任

合同生效后，在合同履行期間，擅自解除合同方，應按合同總金額的5%作為違約金付給對方。因擅自解除合同，使對方造成的實際損失超過違約金的，應進行補償。

第十條：爭議解決

本合同履行期間，雙方如發生爭議，在不影響工程進度的前提下，雙方應協商解決。當事人不愿通過協商解決，或協商解決不成時，可以按照本合同約定向人民法院提起訴訟。

第十一條：合同的變更和終止

1.合同經雙方簽字生效后，雙方必需嚴格遵守。任何一方需變更合同的內容，應經雙方協商一致后重新簽訂補充協議。如需終止合同，提出終止合同的一方要以書面形式提出，應按合同總價款的10%交付違約金，并辦理終止合同手續。

2.施工過程中任何一方提出終止合同，須向另一方以書面形式提出，經雙方同意辦理清算手續，訂立終止合同協議后，可視為本合同解除。

第十二條：合同生效

1.本合同和合同附件向雙方蓋章，簽字后生效。

2.補充合同與本合同具有同等的法律效力。

3.本合同(包括合同附件、補充合同)一式 份，甲乙雙方各執 份。

甲方(業主) (簽章) 乙方： (簽章)

住所地址： 企業地址：

郵政編碼： 郵政編碼：

工作單位： 法人代表：

委托人： 委托人：

電 話： 電 話：

篇3

中國人民銀行貸款基準利率標準如下：

1、商業貸款期限在一年以內的貸款基準利率為4.35%;

2、商業貸款期限在一年到五年以內(含五年)的貸款基準利率為4.75%;

3、商業貸款期限在五年以上的貸款基準利率為4.90%;

4、公積金貸款期限在五年以內(含五年)的貸款基準利率為2.75%;

篇4

2、借款人具有完全民事行為能力、承擔法律責任的能力。

3、借款人擁有合法的身份證明。

4、借款人有穩定職業及經濟收入。

5、借款人要有足夠的還款能力。

篇5

1、房屋抵押貸款放款不是很快，銀行房屋抵押貸款，從申請到放款一般至少需要十五天。

2、如房產內沒有銀行貸款：則需要權利人及配偶的身份證。權利人及配偶的戶口本、基金、現金存折住房抵押貸款申請資料,請提供出生證。

3、如房產內還有銀行貸款：則需要房產證(房屋抵押銀行貸款中房產證、土地證是必須要給銀行抵押的)；如房產證權利人有未成年兒童,請提供原貸款合同及最后一期的銀行對帳單。為提高房子抵押貸款通過率,請盡量多的提供家庭其他財產證明,如另處房產證、股票。權利人的婚姻證明(結婚證或民政局開具的未婚證明)；收入證明。這個證明對房屋抵押銀行貸款的貸款成功情況以及，最高的額度有比較大的影響。

（來源：文章屋網 ）

篇6

銀行房屋按揭貸款合同范本

貸款人（甲方）__________________銀行股份有限公司

住所地：______________________________

郵編：____________________

法定代表人/負責人：_________________

職務：：______________________

電話：________________________

傳真： ____________________________

借款人（乙方）

姓 名：

身份證號碼：

開戶銀行：_______________________________________

結算戶（還款帳戶） 帳號 ：

結算戶/儲蓄戶（1） 帳號 ：

（2） 帳號 ：

（3） 帳號 ：

合同簽訂地：

特別提示

乙方在簽訂本合同之前，請務必仔細閱讀本合同各條款，尤其是“特別提示”和黑體字部分，如有不明之處請及時咨詢，甲方一定積極解答。乙方有權同意本合同或選擇其他合同，但在簽署本合同后即視為同意本合同全部條款。

乙方因購買第一條所述房產（下稱“抵押物”），愿意按本合同約定的條件向甲方申請借款，并自愿將該房產作為向甲方借款的抵押擔保。甲方經審查，同意接受乙方將該房屋作為本合同項下借款的抵押物，并同意按本合同約定向乙方提供房屋按揭貸款，作為乙方購置該房屋的部分資金。為明確各方權責，甲、乙雙方經充分協商，根據有關法律、法規，在平等、自愿、公平和誠實信用原則下簽訂本合同，以資共同遵守。

第一條 房產情況

房產地址： __________市 區 的商品房/商鋪；建筑面積：_____ 平方米；購房總價款：_______元；土地使用年限： ____年；商品房預售合同號（或房地產證號）__________________________ .

第二條 貸款與用款

一、甲方向乙方提供的貸款專項用于購買本合同所列上述之房產；貸款金額：（大寫）人民幣____________________________ 元整（小寫：_________________ ）；

乙方在此不可撤銷地授權甲方將該貸款以支付購房款的名義全額轉入售房者的帳戶。

二、貸款期限共 ____個月，從貸款發放之日起算，貸款發放日以“借款借據”記載的銀行出款日期為準。

三、乙方滿足以下條件，甲方將向乙方發放貸款：

1、乙方已向甲方提供《商品房預售合同》或《房產證》原件；

2、乙方已支付了不低于購房款總價__ %的首期款項；

3、乙方與本合同相關的費用已經付清；

4、已辦妥抵押物的投保手續，并將甲方列為保險利益的第一優先權人；

5、本合同已經生效，乙方已填寫了借款借據；

6、已辦妥抵押物的登記備案或抵押登記手續；

7、乙方已在甲方處開立還款帳戶；

8、甲方要求的其他條件。

第三條 利率及計息方式

一、本合同項下人民幣利率按貸款發放日國家公布的個人住房貸款利率執行，當前貸款利率為月 ___‰（年___ %），貸款利息從貸款發放日起按月分期計收。

二、根據國家利率管理規定，貸款期限在一年以內（包含一年）的，遇法定利率調整，本合同項下人民幣利率不作調整；貸款期限在一年以上的，遇到法定利率調整，本合同項下的貸款利率將從次年的1月1日起，按國家公布的個人住房貸款相應期限檔次利率執行，并以此確定甲方新的月還款額。

三、在本合同履行期內，如遇國家調整貸款利率或計息管理辦法并應適用于本合同項下借款時，甲方有權按調整后的利率和方式計算利息，并在調整當月通知乙方。甲方執行本條規定不視為對本合同的修改或變更。

第四條 還 款

一、乙方應于本合同生效日前在甲方開立還款帳戶，并于每月還款日前在該帳戶內存入足以償還當期還款額的存款，專項用于償還貸款本、息。乙方并特此不可撤銷地授權甲方在本合同規定的每月還款日從該帳戶劃收當期還款及/或欠款。

二、乙方應從貸款發放日起，按月分期（每月為一期）償還貸款本、息，還款日為每月 ___號，乙方還款總期數為 ____期。

三、乙方選定按第___ 種方式按月分期償還貸款本、息：

1、第一種方式：等額本、息償還法

合同本金X月利率X（1+月利率）貸款期數

月還款額 = _____________________________

（1+月利率）貸款期數- 1

2、第二種方式：等額本金償還法

合同本金

月還款額 = __________________+當期未償還本金X月利率

貸款期數

3、第三種方式：其他還款方式：___________________________________ .

第五條 乙方未按還款計劃還款，且又未就展期事宜與甲方達成協議，即構成貸款逾期。甲方有權就逾期貸款部分按國家規定的逾期利率計收逾期罰息。

貸款逾期后，乙方必須盡快補足，通知并同時向甲方支付逾期罰息，否則甲方有權持續計收罰息并計收復利。

第六條 提前還款

一、貸款發放后，乙方可提前償還部分或全部貸款本、息，但須至少提前30日并不可撤銷地書面通知甲方，并征得甲方同意；

二、提前償還部分貸款金額不得少于人民幣一萬元并為其整數倍，且應先償還當期還款，再償還部分貸款。

三、乙方按提前還款金額和提前還款時的貸款利率支付一個月的利息作為對甲方的補償。

第七條 抵 押

一、在本合同簽訂后，應及時辦理合同公證、抵押物的抵押備案手續或抵押登記手續，辦妥后，房屋所有權有效證件、抵押備案證明或他項權證必須交由甲方保存，直至本合同項下貸款本、息及本合同約定的費用清償完畢為止。

二、乙方按期或提前還清全部借款本、息及本合同約定的費用后，抵押關系終止，甲方應在 日內將抵押物的所有權有效證件及有關文件交還乙方，并出具書面證明交乙方向房地產管理部門辦理注銷登記手續。

三、抵押期間由于乙方的過錯或其他原因造成抵押物的價值減少的，乙方應在30日內向甲方提供與減少的價值相當的擔保。否則，甲方有權要求乙方提前清償相當于抵押物價值減少部分的本、息。

如果乙方既不提供價值相當的擔保又不提前清償等值的貸款本、息，甲方有權宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。

第八條 保 險

一、乙方應向雙方認可的保險公司為抵押物購買財產險，并將甲方列為保險利益的第一優先權人，投保金額應不低于貸款本金額的105%，保險期限應不短于貸款期限。保險單正本交由甲方保存。

二、抵押物如發生損毀等保險范圍內的損失，乙方應及時通知甲方，并積極向保險公司索賠。保險公司支付的賠償金優先用于償還甲方的貸款本、息及本合同約定的費用，在乙方還清貸款本、息之前，乙方不可撤銷地授權甲方為接受賠償金的代表人和支配人，如保險賠償金不足以賠付甲方的貸款本、息及本合同約定的費用，甲方有權繼續向乙方追償。

三、在抵押期間，乙方不得以任何理由中斷保險。如乙方中斷保險，甲方有權代為投保，一切費用及由此產生的利息均由乙方承擔，甲方有權向乙方追償。

第九條 甲方的權利和義務

一、甲方有權要求乙方按期歸還貸款本、息、并支付本合同約定的費用；

二、有權要求乙方提供與貸款有關的文件資料，乙方不得向甲方提供虛假的或隱瞞重要事實的材料；

三、有權隨時了解、查閱和索取乙方各種經營活動、財產狀況及乙方涉及的重大法律糾紛的文件資料等（包括但不限于乙方所有開戶銀行、帳號及存、借款余額情況、銀行進帳單）甲方承諾對上述資料予以保密；

四、有權監督乙方按本合同約定用途使用授信款項；

五、有權依法律規定或本合同約定從乙方在甲方開立的銀行帳戶中劃收乙方應償付的貸款本金、利息、復利、罰息及所有其他應付費用；

六、對乙方逃避甲方監督、拖欠貸款本息、提供虛假資料、虛構借款用途、違約或違法使用授信的，有權實施信貸制裁，有權通過新聞媒介實行公告催收；

七、當發生下列情形之一者，甲方有權隨時提前收回未到期的部分或全部貸款金額及應付利息：

（一）乙方未能履行本合同第十條第三、四、五、六、七、八款約定的義務，或故意阻礙甲方行使、實現本合同約定的權利，或違反本合同第十條第九、十款約定的義務持續10個工作日以上的；

（二）乙方涉入或將要涉入重大訴訟或仲裁及其他重大法律糾紛將影響本合同履行的；

（三）乙方逃匿、死亡、被依法追究刑事責任或涉及重大民事糾紛而危及甲方債權的實現的；

（四）乙方發生重大變故，致使其缺乏償債誠意、償債能力受到嚴重損害的或喪失的；

（五）乙方有喪失或可能喪失履行債務能力將影響本合同履行的。

第十條 乙方的權利和義務

一、 乙方有權按合同約定取得貸款；

二、 抵押期間，有權繼續占有、使用抵押物；

三、 抵押期間，轉讓抵押物的，應當通知甲方并告知受讓人轉讓物已抵押的情況；出租抵押物 的，應當通知甲方并且出租期限不得長于授信期限，出租期限長于授信期限的，應當征得甲方書面同意；抵押物拆遷的，應當通知甲方；贈與抵押物的，應當征得甲方的書面同意；對抵押物處置的其他約定 .

四、乙方應向甲方提供詳實的一切與貸款有關的文件及資料，并保證有關文件及資料無任何偽造和隱瞞之處；

五、乙方不得隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封和已設定抵押等情況的；

六、乙方應主動（并非必須接到甲方通知時）按本合同約定按期足額償還貸款本、息；

七、乙方應辦理該房屋有關權證及抵押登記手續、購買財產保險等；

八、積極配合甲方對其資金使用、消費和經濟收入等方面進行監督；

九、變更住所、通訊地址、聯系電話、經濟收入、資產轉讓等重要事項的，應在有關事項變更后5個工作日內書面通知甲方；

十、如發生對其正常經濟收入構成威脅或對其履行本合同項下還款義務產生重大不利影響的任何事件，包括但不限于涉及重大訴訟事項、強制執行、財產狀況的惡化等，應立即書面通知甲方。

第十一條 本合同項下費用的承擔

甲方承擔的費用有以下幾項：________________________________________________ ，

乙方承擔的費用有以下幾項： ________________________________________________.

第十二條 違約責任

一、本合同生效后甲、乙雙方當事人均應履行本合同約定的義務，任何一方不履行或不完全履行本合同所約定的義務，應當承擔違約責任。

二、合同生效后，甲方無故不發放貸款，造成乙方損失的，應當賠償損失。

三、乙方未能按時還款即構成違約，甲方有權要求其限期糾正，逾期不糾正的，甲方有權采取下列但不限于下列措施：

1、發放的貸款均視為到期債權，并提前收回部分或全部的貸款債權；

2、按本合同載明的貸款利率水平加收 計收罰息，并對未支付的利息，按罰息利率計收復利；

3、有權依法處分乙方提供的抵押物，不足部分仍有權向乙方追償；

4、甲方有權從乙方在甲方開立的銀行帳戶中劃收全部債權本、息和費用。若該帳戶的幣種與債權幣種不一致，甲方按以下方式處理：

按當日匯率折算成債權幣種以實現債權；

其他 .

5、由于乙方的過錯導致甲方其他任何損失，乙方應承擔賠償責任。

第十三條 合同的生效、變更、解除和終止

一、本合同經甲、乙雙方簽章，并辦理抵押登記備案或抵押登記后生效，至本合同項下本金、利息、復利、罰息及所有其他從屬費用結清之日終止。

二、乙方如要求展期，應于到期日前20日向甲方提出書面申請，經甲方審查同意展期，并由雙方簽訂相關的展期協議，乙方繼續承擔抵押擔保責任，本合同項下貸款才相應展期；否則作逾期處理。在簽訂展期協議前，本貸款合同繼續執行。

三、本合同生效后，除合同已有約定外，任何一方都不得擅自變更或提前解除本合同，如確需變更或解除本合同，應經甲、乙雙方協商一致，并達成書面協議。書面協議達成之前，本合同繼續有效。本合同有特別約定的，按約定辦理。

第十四條 公 證

甲、乙雙方同意并確認：

本合同若經公證機關公證為具有強制執行效力的債權文書的，債務人未能按期清償所欠甲方的債務本、息和其他從屬費用或乙方有本合同約定的其他違約情形時，甲方有權根

據本合同直接向有管轄權的人民法院申請強制執行。

本合同雖經公證機關公證，但甲方不能直接向人民法院申請強制執行。

第十五條 法律適用和爭議解決

一、本合同適用中華人民共和國法律。

二、甲、乙雙方在履行本合同過程中若發生爭議，首先應協商解決；協商不成的，可通過以下第 種方式解決：

1、 在甲方所在地法院通過訴訟方式；

2、 在 所在地法院通過訴訟方式；

3、仲裁方式，提交 仲裁委員會按照金融爭議仲裁規則進行仲裁；

4、其他：___________________________ .

三、各方確認：_____________銀行總行有權直接或授權任何機構取代甲方處理因執行本合同所產生的糾紛。

第十六條 乙方的特別陳述

一、乙方承諾并保證簽訂本合同已得到其配偶或者其他共有人的同意；

二、在本合同有效期內，如該房產發生繼承、遺贈等法律行為，本合同對乙方所設定的義務對繼承人或受遺贈人依然有效。

第十七條 附 則

一、本合同項下借款借據、擔保合同、展期協議、催還款通知書或其他債權債務憑證、附件

等為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

二、本合同項下甲方經辦人為：______________ ，聯系電話： __________________

三、本合同正本一式 份，具有相同的法律效力。當事人及有關機關 各執___份。

第十八條 符號的意思表示

在里打√表示選擇該選項，在里打X表示不選擇該選項。

第十九條 其他約定（空欄不足可另附頁）

合同各方簽名蓋章：

甲方（蓋章） 乙方（簽名或蓋章）

篇7

（西南民族大學經濟學院，四川成都610051）

摘　要：自小額貸款公司引入我國后發展迅猛，公司數量、貸款余額以及從業人員不斷擴張。本文分析了小額貸款公司業務類型，論述了小額貸款公司開展信貸業務所面臨的風險，提出了防范信貸業務風險的措施。

關鍵詞 ：小額貸款公司；信貸業務；風險防范

中圖分類號：F275 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2014）31-0100-03

收稿日期：2014-10-20

作者簡介：吉克麟卓（1993-），女，彝族，四川馬邊人，西南民族大學經濟學院本科學生，研究方向：金融理論研究。

小額貸款公司近些年在我國迅速發展壯大，小額貸款公司在發展農村金融和中小企業、規范民間借貸以及促進金融市場多元化發揮了重要的作用。但在小額貸款公司發展的同時，由于其貸款程序的不規范，不嚴格，產生了一系列的風險問題，其中小額貸款公司面臨的信貸業務風險出現了加劇的情況。如何防范信貸風險，如何建立風險管理體系對小額貸款公司而言是一個急需解決的問題。

一、小額貸款公司業務與流程

我國在1994年引入小額信貸的模式，自2000年以來，我國部分金融機構開始試行并推廣小額信貸，我國信貸發展進入以金融機構為導向的發展階段。2005年10月，我國開始在五省開展小額貸款公司試點工作，這表明小額貸款公司正式在我國出現并開始迅速發展。2009年6月，銀監會了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，規定允許符合條件的小額貸款公司改制并成立村鎮銀行，可以銀行的身份參與金融市場競爭。這些政策都對小額貸款公司的發展以及轉型提供了政策支撐。據央行統計截至2014年6月末，全國登記在冊并經營的小額貸款公司有8394家，其從業人數達到102405人，其貸款余額累計為8811億元，2014年上半年新增貸款618億元。

小額貸款公司在發展農村金融和中小企業、規范民間借貸以及促進金融市場多元化發揮了重要的作用。小額貸款公司經營著特殊商品“貨幣”，其主要業務是發放貸款但不得吸收存款，放款資金來源主要是自由資金以及其他借貸資金等。小額貸款公司貸款業務按照不同分類方法可以分為不同種類。按擔保方式不同，小額貸款分為信用貸款、擔保貸款、票據貼現、組合貸款。按照貸款目的不同可以劃分為個人消費貸款和經營性貸款。

一般而言，小額貸款公司貸款工作的基本流程有：貸款申請、貸款調查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發放、貸后管理、貸款歸還等八個主要環節?？梢钥闯鲂☆~貸款公司流程基本類似銀行的信貸流程，但在實際操作中存在著不規范等問題，使得小額貸款公司信貸業務存在潛在風險。

二、小額貸款公司信貸業務風險分析

第一，內部制度架構以及信貸政策、操作流程不合理。小額貸款公司內部制度架構設計不健全，對貸款的調查、審批、內部審計、合規等沒有專門的部門和相應人員，部門之間不獨立等，都會導致貸款風險。另外沒有完善的信貸政策，特別是風險管理政策的不完善和業務操作流程不合理、不規范，這些都會加大貸款風險。

第二，信貸從業人員風險。信貸從業人員專業能力不強，分析、評估能力較弱，對貸款的風險控制能力差。此外，信貸從業人員道德素質差，索要回扣或收受賄賂，或內外串通騙取貸款。從業人員的素質會極大地影響到小額貸款公司投放貸款的質量，是其信貸業務風險的主要來源之一。

外部風險

第三，客戶（借款人）風險。首先，借款人婚姻、家庭及居住不穩定風險。借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史，與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關系惡劣?；橐觥⒓彝ゲ环€定的借款人往往會隱藏很大的風險?；橐?、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣會對貸款的回收造成很大麻煩。借款人非本地常住人口，在本地無固定居住地或無住房。由于借款人居住不穩定，流動性很大，貸款后如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。

其次，借款人信用風險及健康風險。借款人品行較差，有欺詐欺騙行為和被法院執行記錄，借款人有不良嗜好，借款人拖欠稅費、電費、水費等費用以及欠款行為；借款人拖欠其他金融機構貸款，信用卡逾期；借款人拖欠其員工的工資等情形。對于不良信用行為的借款人，如果查實其行為屬惡意為之的，則應拒絕為其提供貸款。如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

再次，借款人經營管理風險。借款人經營狀況差，應該特別注意。一是經營銷售方面：例如借款人使用或經營的原料或產品品質低劣；進貨成本費用很高，進貨中間環節多；銷售渠道單一，過分依賴少數客戶；應收賬款收款期長、余額大，收款困難；營業利潤率低，費用大，經營杠桿高；產品技術含量低，無競爭力；業績中，主營業務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態；存貨周轉率低，且存貨中有大量廢品等。二是生產管理方面：如果借款人對企業的生產管理不善，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。例如，借款人生產技術條件落后，機器設備老化、陳舊，生產工藝差；安全生難產條件差，消防安全隱患嚴重，事故風險高；倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現象等。還有諸如管理制度缺失，缺少相應的管理制度；財務管理、賬務混亂；生產現場管理不到位。三是借款人企業不具備相應的法定的經營條件和經營許可缺乏相應的資質許可。一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉；另一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。信貸面臨無法收回風險。

最后，借款人還款能力不足以及借款人負債過高風險。當借款人現金流出現問題，會導致客戶還款能力不足。還款能力不足具體表現有：經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓；經營項目利潤少，收入不足；調整后的資產負債比率過高；流動比率和速動比率過低；現金流入量相比每期的還款額較低等。借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。

第四，經濟環境風險。就經濟環境而言，國家的宏觀經濟形勢、政策和金融監管政策等都會導致信貸風險。宏觀經濟形勢、政策會對各個國家行業造成巨大影響，小額貸款公司也不能避免甚至更大，經濟政策的變動在給相關產業造成影響的同時，也給小額貸款公司信貸業務帶來了風險。

三、小額貸款公司信貸業務風險防范的措施

（一）加強內部管理和完善內部架構

第一，建立風險管理文化理念。小額貸款公司所面臨的風險決定了風險管理是小額貸款公司管理文化的核心部分，也是公司取信于政府監管部門、融資機構、潛在貸款客戶，并維護其聲譽的根本保障，還是小額貸款公司持續經營、獲利、發展的根本保證。與此相適應，小額貸款公司必須建立符合其自身特點的風險管理文化理念，通過先進的風險文化理念使得風險管理成為小額貸款公司一項全員參與，并涵蓋各個部門、各個機構以及各項業務的全過程的基礎性管理工作。

小額貸款公司選擇建立適合自身的風險文化，但這種風險文化應該基于其自身經營活動的合規性、相關決策的正確性等方面?；诘赖屡c專業而生的“慎獨、自律、專業、求精”的風險文化理念應該成為小額貸款公司風險文化的靈魂。

第二，風險管理架構體系。根據風險管理文化理念的要求，小額貸款公司的風險管理架構體系也相應的包括“防范與控制操作風險”和“防范與控制道德風險”兩個子體系。其中“防范與控制道德風險”子體系是圍繞著“慎獨、自律”而展開的，主要側重于防范與控制由于疏忽大意、過于自信和道德不良而產生的風險；而“防范與控制操作風險”子體系則是圍繞著“專業、求精”而展開的，主要側重于防范與控制由于專業技能的缺失而產生的風險。

首先，關于小額貸款公司如何防范信貸業務的操作風險。小額貸款公司防范信貸業務操作風險應該嚴格貸款程序，并且建立健全其貸款審查管理制度，強化部門職責，應該設置以下部門和配置相關人員：貸款調查部門和人員、貸款審查審批部門和人員、貸款審計部門和人員。以上部門的人員不應交叉任職，應保持獨立性。另外小額貸款公司需要制定合理、全面的信貸風險管理制度。主要的信貸風險管理制度應該包含貸款業務操作流程、風險管理辦法、貸款調查評估辦法、貸后管理制度、違規處罰制度等。

其次，小額貸款公司應提高信貸從業人員素質。小額貸款公司應該要求所有信貸從業人員提出具有“慎獨、自律”的基本道德層素養。無論是小額貸款公司的中高管理層還是基礎層的員工都應該保持良好的職業操守和職業素養；積極抵制業務操作與管理的各個環節的各種誘惑，嚴于律己并保持廉潔、謹慎的作風；其所有工作行為均以不損害公司利益、社會公共利益為行為準則。“專業、求精”是對其職員的職業能力與操作水平提出的要求。信貸從業人員在貸款業務操作與管理當中應該具有良好的專業分析與判斷能力，并能對影響貸款客戶償債能力的經營環境、相關投融資活動、經營活動做出恰當的分析與預測，從而對相關業務與管理做出正確的決策與恰當地執行。此外，除了防范信貸從業人員道德風險以外還應該提高其專業技能。主要有：法律專業技能、財務技能、審計技能、評估技能以及理解政策與產品設計技能。

（二）多方式、多渠道交叉核實借款人信息

為了防止信息不對稱風險，要對信息進行多方式、多渠道交叉核實。即對某一重要信息，可通過將多種方式得到的信息加以比對，看是否相吻合，如除通過與借款人溝通外，還可要求提供證明資料，或訪問其員工、供貨商、客戶加以證實，或可到現場親自查看。也可對同一方式得到的信息從不同渠道來了解核實，看是否相吻合，如為了核實營業收入信息，除可查看其賬本外，還可看進貨記錄，或與之經營相關的銀行對賬單等，看這幾方面的數據是否一致進行交叉驗證。再如為了核實借款人的品質，除訪問員工外，還可訪問其鄰居、供貨商或客戶等，看是否一致。還可以深入中小企業生產、經營現場，通過實地調查和與借款企業的管理人員溝通交流等方式，獲取借款人經營和資信情況?？偠灾枰獜亩喾矫妗⒍嗲朗占嘘P借款人的第一手信息，力求做到全面了解借款人情況以減少借貸雙方信息不對稱所隱含的風險。

此外，可要求提供共同債務人、擔保人或抵押，以更有效的佐證風險信息。當對借款人的信息進行了核實，但仍存疑慮的，可要求借款人提供共同債務人或擔保人。愿為借款人做擔保人或共同債務人的人，一般情況下應該是對借款人比較了解的人，否則，不會輕易做其共同債務人或擔保人，這就從一定程度上彌補了信息的不對稱性。

當然，通過實現業務人員本地化，亦可更好的調查核實相關信息，控制風險。人員配置上，應盡量選用對當地情況熟悉的或當地的業務人員。由于信息的不對稱性，外地的業務人員在評估借款人時，對其資產實力特別是非財務信息的了程度有限。如果是本地的業務人員，由于居住時間長，或許對借款人的情況有所了解，即使不了解，也可通過當地的人脈優勢進行多方訪問，這樣得到的信息比較真實。

（三）慎重選擇客戶（借款人）、控制客戶風險

第一，慎重選擇客戶。選擇客戶就是選擇借款主體，按照規定：小額貸款公司可以自主選擇貸款對象。按照這個規定，具備借款主體資格的企（事）業單位，中小微型企業、個體戶和自然人都是我們的貸款對象。例外性規定有：分公司不具有企業法人資格，醫院學校帶有公益性質的事業單位不符合借款主體資格，對單個借款人的貸款最高限額不得超過注冊資本的5%，借款主體應在區域范圍內。慎重選擇客戶要求小額貸款公司的貸款一定是要貸給那些有還款意愿，并且具備還款能力的借款人。盡量不選擇或者規避高風險客戶。例如：有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支等不良行為的；財務管理混亂、有嚴重偷漏稅行為的；生產技術落后、嚴重污染環境等不符合國家產業政策、環境保護政策的；盲目擴張的企業；無不動產的客戶；有洗錢記錄的；娛樂場所的經營者等等。

第二，控制客戶（借款人）風險。除了盡量不選擇的客戶以及規避高風險客戶以外對于客戶不同風險也應該加以控制。

對于借款人婚姻、家庭及居住不穩定風險。對于借款人婚姻、家庭不穩定一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款；如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保；二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

對于借款人信用風險及健康風險。如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。如果是借款人有拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款；如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

對于經營管理風險。發現借款人有經營風險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但并不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。對于管理風險貸款機構的評估人員發現管理不足的現象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正；如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人采取整改措施，有明顯效果后才考慮給予貸款。

對于借款人還款能力不足以及負債過高風險。當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款；也可要求提供抵押或保證擔保。對于借款人負債過高應該拒絕貸款。

（四）加強貸后管理與催收

建立和完善貸后管理體系，例如客戶的維護和檢查、風險預警、風險報告、對風險的反應、風險處置等。建立貸款風險預警和貸款退出機制。按季對存量貸款進行貸款五級分類、對借款人存在隱患以及制約借款人發展的因素及時預警，要采取積極有效措施，把貸款風險降到最低限度，同時，對有可疑因素的借款人貸款應盡快退出，不得再增加貸款。加強貸后管理，實行貸后跟蹤管理制度，對發生的每一筆貸款的使用，公司風險控制部均應跟蹤監督。如果發現存在逾期還款或者無法還款的情況，應立即采取有效措施降低風險。建立貸款到期催收制度。每一筆貸款到期之前的十日，信貸業務部應對借款人發出償還借款通知書，要求其按時償還貸款。

（五）關注經濟環境

第一，加強對宏觀經濟形勢以及國家產業政策的研究，限制或停止對國家限制行業企業的貸款，例如房地產行業、鋼鐵行業、水泥行業；第二，逐步調整公司貸款結構，將貸款從涉及國家限制產業的客戶中有序收回，并投放到具有良好發展前景、國家鼓勵支持發展的行業中。

參考文獻：

篇8

貸款買房征信是查最近兩年還是五年

銀行在進行購房貸款的審核時，首先會查看借款人近兩年的征信記錄，對借款人近期的信用情況、負債狀況、經濟能力等項目進行評估。在得出借款人近期的評估結果之后，銀行還會根據借款人近五年的征信報告進行綜合評分。最后，銀行會根據評估結果和綜合評分決定借款人的貸款申請能否通過。

貸款買房征信是夫妻雙方的嗎

貸款買房需要夫妻雙方的征信報告。通?；楹筚J款買房是以家庭為單位而申請，所以會需要用夫妻兩人的征信報告。而且要注意的是，如果夫妻一方的征信有不良記錄，那么就可能會影響到房貸申請。

房貸對征信的要求是什么

銀行辦理房貸對申請人基本的征信要求就是：個人征信良好，沒有不良記錄。如果近期出現了貸款、信用卡逾期，雖然申請房貸不一定會被拒，但是通過率和貸款利率是會有影響的。

以建行為例：

1、如果申請人有貸款連續3次逾期，或者累計6次逾期的，就無法申請房貸;

2、如果申請人貸款或信用卡逾期時間超過90天的，也無法申請房貸;

篇9

低息產品你可能用不了太久

雙周貸每2周還款1次；氣球貸利用比較短的貸款周期來計算利息――貸款周期越短，利率就越低，比如以3年期貸款利率計算月利息，肯定低于5年期貸款產生的月利息。

這類低息房貸產品對一些銀行來說主要是吸引客戶的方式。這3年的貸款周期過去，需要再提交申請，銀行再次審批并且通過，才能發放下一個周期的貸款。

在這期間，如果借款人的職業、收入、資產狀況等發生變化，都可能導致審批不通過。

即使申請資格未變，小型股份制商業銀行的政策的連貫性也可能不好：為了更高的利潤率，兩三年以后的執行政策和審批標準發生變化，也會導致再次申請不通過。另外，屋況結構發生變化也可能導致新申請被銀行拒絕。

如果只是因為政策變化和申請人條件變化導致的申請被拒，那么銀行會要求客戶轉為普通的房貸產品。在很多小銀行，3年后就要求客戶轉為一般房貸產品。如果因為屋況發生變化導致貸款申請被拒，后果則是銀行要求一次性還清所有余款。

首付多一些還是貸款多一些？

這先要看是你哪一類的借款人。

借款人在45歲至50歲以后，逐年收入曲線會呈慢慢降低的趨勢?？紤]到這一點，信義代書信貸金融部運營總監吳潔通常會建議他們盡量少貸款、首付多付一些。這樣月還款額小，對經濟造成的壓力也比較小。如果這樣的借款人同時還是公務員、公辦教師等，職業和收入水平都非常穩定，那么在收入允許的條件下，他建議采用等額本金還款法。

收入不穩定的自由職業者，吳潔也建議他們少貸款，多首付。因為一旦因收入波動大，造成某幾個月延遲付款或者有一兩個月還款拖延時間較長，這些情況一定會體現在個人信用記錄里。這些都是再次申請貸款時的大障礙。

如果借款人是小型企業或創業期經營者，少付首付、多貸款能最大程度地保證他們有足夠的現金流用于企業的正常運轉和擴大生產。

在嚴格限制購房和房貸發放的政策影響下，理財能力不強的工薪家庭在現金支付能力足夠時都傾向于少貸款。按最新的5年期以上貸款基準利率計算，8.5折利率是5.7%，如果這類家庭多貸款，把省下的收入用來買年化收益大多在5%以下的較安全的理財產品，那么即使每年買，按照獲得復利的形式操作，也會有比較大的損失。

就算拖延還款也不要跨月

雖然拖延還款和不還款都會體現在個人信用記錄里，但在銀行眼里，前者還是比后者好一些。拖延了幾天才還款，起碼證明借款人有還款意愿，也有還款能力，如果能以合理的理由解釋，銀行通常也會采信。

但就算拖延還款也不要從這個月拖到下個月，拖延跨了月份，嚴重程度也會增加一些。當月拖欠當月還清，影響的是下次貸款時銀行同意發放給你的貸款比例和優惠利率――可能貸款比例會比你申請的低一些，不給優惠折扣，但一般不會拒批。如果拖延跨月，可能就會影響到銀行是否會同意發放貸款給你。

當然，最嚴重的情況是借款人連續3個月以上不還款，這種情況下銀行一般不會再批準任何形式的住房抵押貸款。

什么時候貸款能鎖定利率？

鎖定利率的貸款產品在這兩年利率比較平穩的時期比較少見，商業銀行更樂于在低利率時期和高利率時期推出這樣的產品吸引貸款客戶。

在2004年、2008年至2009年利率處在歷史低點和次低點的時候，銀行會推出鎖定利率產品：在還款的前3年中，以合同約定的固定利率計息，不受國家調息的影響。通常這個固定利率會比當時的同期貸款利率水平高一些，此后1年至3年，央行加息預期越強，鎖定利率還款就越劃算。

不過，鎖定利率這種方式通常也只會執行3年。3年后，貸款利率仍然按照同期基準利率（算上約定的折扣或上浮幅度）來計算。因為銀行無法預判未來20年至30年的利率水平，這為它們計算盈虧增加了難度，而個人也無法承受自己的房貸利率遠高于同期貸款利率的風險，因此，長期鎖定利率的風險更大、更不安全。

不能用買到手的房子申請按揭

住房按揭貸款帶有一定的福利性質，它比信用貸款、消費貸款的利率低，首套房還享受利率折扣。它的用途被限制得非常嚴格，只有在用于買房用途的時候才有資格申請。住房按揭貸款的申請是在簽了二手房交易合同、商品房預售合同或商品房交易合同之后才能遞交的。貸款審批通過時，產權過戶還沒有辦理；貸款發放時，產權已經交易過戶了。

只有在這個時間和流程里才能申請用于購買住房的按揭貸款。

在產權過戶到借款人名下以后，即使需要籌措大筆資金，也不能再重新申請更大額的商業住房按揭貸款和公積金貸款以緩解資金的壓力。因為這時候產權已經過戶完畢，超過了住房按揭貸款的申請有效期。按照規定，銀行和公積金中心都不能撤銷按揭再重新審批并放貸了。想靠房子再套現，只能等房貸全部還清后抵押產權，申請抵押貸款。

父母要買房？試試接力貸

接力貸是有購房資格和貸款資格的父母買房并申請住房按揭貸款，但其成年子女做住房按揭貸款的共同還款人。它還款的方式有點像接力賽，父母跑完前面一小段，子女接力跑后面一大段。

父母買房幾年后可能退休進而收入下降，離世的風險也變大。如果不加入子女作為共同借款人，商業銀行批準的貸款就會大大縮短期限，造成月還款額過高，父母負擔過重。加入子女后，考慮到子女的還款期限長，收入增長性好，貸款期限會以借款人和共同還款人中年齡最小的那個人為標準計算。還款能力則要合并所有人的收入計算。

同時，每月每人原有的長期信用貸款、長期消費貸款、未還房貸都會被計算在已有債務里，從家庭最高月還款額中扣除，再計算可發放的貸款總額。

這種方式有時候也會被用于限購限貸的家庭，被限購的子女能借父母的購房資格和貸款資格再買一套房。

省利息，主要靠多還本金

任何一個房貸計算器的計算結果都會告訴你，等額本金比等額本息省利息。但這些利息并不是憑空減少的，少付利息的前提是你要還更多的本金。

因此，借款人省了利息的代價是貢獻出一部分現金流的靈活性，而銀行早早收回來的本金又可以繼續用于放貸，幾乎不會因為從某一部分貸款中收的利息少了就影響收益。

篇10

結合中國的國情，針對農村地廣人稀、居住分散等條件下寬帶入戶的普遍性難題，只需在每個行政村架設一個無線寬帶接入基站，就可以為居住在基站周圍半徑1.5公里范圍內的住戶提供寬帶接入，進而使用戶接入互聯網。這種新技術，基站價格低廉，只有手機基站的幾分之一到幾十分之一，安裝架設簡便迅捷，更主要的是大

大降低了用戶端的成本，整個系統的綜合優勢非常明顯，非常適合在中國農村廣泛推廣。

1、寬帶入口的解決方案

（1）光纖或其他寬帶到村的情況

農村無線寬帶入戶系統的建設，在寬帶端口已到村的情況下，只需選擇村莊的一個制高點，安裝無線寬帶接入設備（AP）和配套天線，就可以完成對整個村莊的寬帶信號覆蓋。

（2）本村無寬帶端口但是臨近地區已經有寬帶端口的情況

由于地理環境等因素限制，有些村莊光纜或者其他寬帶端口無法到達。如果在距離此村莊30公里范圍內有此類寬帶端口的話，這時可以安裝無線網橋設備，以無線橋接方式，將寬帶端口從遠端連接到本村，然后同樣安裝無線寬帶接入設備（AP）和配套天線，就可以完成對整個村莊的寬帶信號覆蓋。

（3）本村無寬帶端口而且附近也沒有任何寬帶端口的情況

這種情況下，可以借助已經覆蓋全國的IPSTAR寬帶衛星接入。只需要在村莊內合適的地點架設天線直徑在80厘米到180厘米的專用雙向衛星寬帶接入地面站及相關的設備，即可獲得多達4Mbps的寬帶接口，然后再同樣安裝無線寬帶接入設備（AP）和配套天線，就可以完成對整個村莊的寬帶信號覆蓋。

2、村內的寬帶信號覆蓋方案

（1）用戶較為集中的覆蓋應用

用戶不斷增多，或擴容后的情況下，一套以上設備分別對指定區域提供信號覆蓋。

（2）用戶較為分散的覆蓋應用

用戶較為分散的情況下，一臺寬帶接入設備連接兩個定向天線，對兩個區域分別進行覆蓋。隨著用戶數量的增加，也只需要增加設備的數量來完成網絡的擴容。

當基站的選點在村莊的中央時，可以采用全向覆蓋。這時，無線寬帶接入設備只需要連接全向天線就可以對整個區域進行覆蓋，同樣可以達到很好的使用效果。

以上的各種實際應用方案還可以根據現場的實際情況配合應用。真正做到對整個區域的完全無線覆蓋，消除信號盲點。

3、用戶端接入方案

無線寬帶接入系統，用戶端非常簡單，成本非常低廉。農戶使用的電腦只需外接一個無線網卡，搜索到村里的無線寬帶網絡信號后，建立連接，就可輕松高速上網了。