導語：如何才能寫好一篇耐用消費品，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：時序分析　截面分析　趨勢分析

一、時序分析

改革開放以來，我國農村居民對耐用消費品的消費變化經歷了兩次比較重要的時期。80年代初期，隨著農村居民收入水平的迅速提高和農村溫飽問題的迅速緩解，農村對以自行車、縫紉機、手表、收音機為代表的百元級耐用消費品的需求增長。伴隨著農村居民收入水平的進一步提高，到80年代中后期，以電風扇、黑白電視機、收錄機為代表的功能更高、性能更強的百元級耐用消費品在農村悄然興起。到90年代中期百元級耐用消費品陸續趨于飽和(自行車、縫紉機在1995年、收錄機在1996年、黑白電視機在1997年)，以彩電、冰箱、洗衣機為代表的千元級耐用消費品，開始普遍進入農村居民的消費領域。

在對耐用消費品的消費上，城鎮居民總是走在農村居民的前面。在80年代中期，城鎮居民在百元級耐用消費品消費上已經趨向飽和(收音機在1983年，縫紉機、黑白電視機、自行車在1984年①，手表在1987年)，以彩電、冰箱、洗衣機為標志的千元級耐用消費品在城鎮居民中間迅速普及開來，到1989年，每百戶城鎮居民彩電、冰箱、洗衣機擁有量已分別達到51．5臺、36．5臺、76．2臺，而同期農村居民擁有量甚少。到90年代中后期，每百戶城鎮居民彩電擁有量已突破100臺，洗衣機擁有量在1995～1998年連續四年處于徘徊狀態，電冰箱擁有量從1994年出現增量連年遞減趨勢，城鎮居民在耐用消費品的消費上再一次進入飽和狀態，而農村居民才開始掀起普及彩電、冰箱、洗衣機的新潮。

對于百元級耐用消費品的消費，城鎮居民在80年代中期就達到飽和，而農村居民從80年代初消費興起，到90年代中期才達到消費飽和，從消費飽和的時間來說，城鎮居民領先農村居民10年；對于千元級耐用消費品的消費，城鎮居民從80年代中期消費興起到90年代中后期消費飽和，而農村居民在90年代中期才邁進消費普及的門檻，從消費興起的時間來看，城鎮居民又領先農村居民10年。從百元級、千元級耐用消費品的消費興起、普及、飽和過程來看，每次城鎮居民總是在農村居民消費興起、普及中走向飽和，每次農村居民總是在城鎮居民的消費飽和中走向興起和普及。城鄉居民在耐用消費品的消費上表現出明顯的不同步性。

二、截面分析

(一)結構分析

根據2003年城鄉居民耐用消費品擁有量數據，把城鄉居民的耐用消費品按擁有量>10為高檔品，10

(二)類別分析②

按照不同耐用消費品滿足人們不同需要的特性，可以把其大致分為三種類型：

第一類是以減輕人們的體力勞動、節省勞動時間為目的的耐用消費品，這是人們最基本的生理需要，成為生活中不可缺少的一部分，可以歸結為生存資料類耐用消費品，主要包括自行車、摩托車等代步型耐用消費品和洗衣機、微波爐、飲水機等代勞型③耐用消費品。

在農村，人們出行的代步工具主要是自行車。隨著人們收入水平的不斷提高，摩托車的數量也在不斷提高，對自行車產生較強的替代作用，自行車呈遞減趨勢。2003年農村居民自行車擁有量119輛、摩托車擁有量31．8輛，自行車與摩托車的差距由2000年的5．5倍縮小到3．7倍。在城市，公共交通的不斷完善和出租車隊伍的日益壯大，為人們出行提供了極大方便，自行車逐漸從人們生活中淘汰，每百戶居民摩托車擁有量也明顯低于農村居民，2003年摩托車擁有量為24輛，農村為31．8輛，城鎮低于農村約8輛。

在農村，人們日常生活中的主要代勞耐用品是洗衣機。由于農村富余勞動力的大量存在，對洗衣機產生較強的替代效應，農村洗衣機擁有量依然較低，2003年為34．3臺，不足城鎮居民擁有量的1／2。城鎮居民受較快生活節奏的影響，洗衣機擁有量大大高于農村居民，并實現了由傳統代勞型耐用消費品向現代代勞型耐用消費品的轉移，2003年每百戶城鎮居民微波爐擁有量為37臺，飲水機為31．9臺。新一代代勞型耐用消費品正在城鎮居民中普及開來，在農村目前仍處在空白狀態。

第二類是以向人們提供舒適的感受為目的的耐用消費品，這是在生存性消費得到基本滿足后，而逐步發展起來的屬于享受資料類的耐用消費品，主要包括電風扇、空調、取暖器等以降溫取暖為目的的冷暖型耐用消費品和抽油煙機、淋浴器、消毒柜、吸塵器等清潔型耐用消費品。

在農村，受收入水平的限制，農村居民的空調擁有量極低，2003年為3．5臺。電風扇在農村雖然早巳飽和，但由于農村居民支付不起高昂的電費和空調價格，電風扇具有超強的替代功能，2003年農村居民電風扇擁有量達到138．1臺。在空調與電風扇之間，沒有任何價格適宜的中間產品，人們只能選擇用增加電風扇數量的辦法來降溫，造成懸殊極大的兩極，電風扇與空調數量之比為39．5：1。與農村居民狀況不同的是，城鎮居民順利實現了從電風扇向空調的過渡，空調已大量普及，電風扇與空調之比是2．9：1，比例適當。農村居民在冬季取暖方面的耐用消費品消費還處在空白狀態，城鎮居民除家中供有暖氣外還普遍擁有取暖器，2003年每百戶城鎮居民擁有取暖器32．3臺。城鎮居民基本實現夏季有空調，冬季有暖氣外加取暖器，可謂夏季涼風習習，冬季暖風陣陣。

在保持環境衛生方面，每百戶農村居民抽油煙機擁有量為4．1臺，反映出農民居民日常造飯主要以柴草、煤做燃料。而每百戶城鎮居民抽油煙機的使用量為63．6臺，基本已經普及，表明城鎮居民日常造飯主要以煤氣、天然氣做燃料。此外，消毒柜、吸塵器也開始走進城鎮居民的生活，而農村居民幾乎沒有。就個人衛生方面，2003年每百戶城鎮居民淋浴器擁有量已達到66．6

臺，而農村數量極少，未作統計。我國城鎮居民無論從個人衛生還是環境衛生方面遠遠高于農村居民?；畹檬孢m，活得健康成為城鎮居民所追求的生活方式。

城鎮居民在享受類耐用消費品上，從電風扇到空調、抽油煙機、淋浴器再到取暖器，最后到消毒柜、吸塵器，從低檔到高檔之間比例181．6：61．8：66．6-32．3：12．7-12．9，大體保持在14：5：2．5：1，形成階梯狀梯次過渡升級模式；而農村居民在這些消費品的消費上，要么高檔沒有，要么低檔偏多，電風扇、空調、抽油煙機、吸塵器之間的比例是138．1：3，5-4．1：0．57，大體比例是242：6．7：1，之間懸殊很大，形成巨大消費空檔，傳統耐用消費品與現代耐用消費品之間不易升級過渡。

第三類是以滿足人們精神生活需要為目的的文化娛樂耐用消費品。這是人們最高層次的生活需要，可以歸結為發展資料類耐用消費品，主要包括電視、收錄機、電腦等傳媒信息型耐用消費品和錄放像機、照相機、組合音響、影碟機、攝像機等娛樂型耐用消費品。

從上表可以看出，農村居民獲取外界信息的主要途徑是通過電視和收錄機，電腦擁有量太低，互聯網還未被農村居民認識和接受。三種傳媒消費品之間的比例是79：13：1，可見，農村居民在獲取信息，了結外界方面對電視的依賴程度。城鎮居民獲取外界信息的途徑除電視、收錄機外，還有互聯網，三者之間的比例是4．7：1，7：1，城鎮居民在對電視的依賴上遠不如農村居民那么強烈。通過互聯網學習知識，了解新聞、認識朋友，已經變成城鎮居民日常生活的一部分。在娛樂類耐用消費品中，農村居民主要以影碟機和組合音響為主，其他娛樂類產品數量極少。城鎮居民娛樂類用品呈分散化、均衡化、高檔化發展，在種類上、數量上、檔次上都遠遠高于農村居民。

以上分析可以看出，

1．農村居民在不同層次的耐用消費品的消費上以傳統耐用品為主，具有現代生活氣息的高檔耐用消費品在農村才剛剛起步，基本處于以滿足基本生活需要為目的低端消費階段。城鎮居民已經完成了從傳統耐用消費品向現代耐用消費品的轉變，彩電、冰箱、洗衣機等傳統耐用消費品在城鎮居民生活中的地位和作用日漸下降，微波爐、飲水機、空調、電腦、抽油煙機、消毒柜、吸塵器等新型耐用消費品在城鎮居民的生活中發揮著越來越重要的作用，城鎮居民過著享受型、發展型、健康型的生活方式。

2．由于農村居民對傳統耐用消費品的過度依賴，使傳統耐用品與現代耐用品之間形成沒有過渡環節的兩極，低檔與高檔數量懸殊很大，不易消費升級；城鎮居民在三種類型的耐用消費品上構成了低中高檔次的階梯狀消費鏈條，有利于消費升級。

三、趨勢分析

(一)城鄉在自行車、電風扇、錄音機、黑白電視機等低檔消費品的消費差距不大，并分別于80年代中期、90年代中期趨于飽和，呈現負增長態勢，表現出城鄉居民消費的趨同性。隨著人們收入水平的不斷提高，居住環境、公用設施的不斷改善，這些低檔耐用消費品最終會退出人們的消費領域，或被性能更高、功能更強的耐用消費品所替代。

(二)城鄉在彩電、冰箱、洗衣機等耐用消費品上的消費差距將迅速縮小。根據泰勒提出的消費品存量假說，對耐用消費品而言，某種消費品存量越大，消費者對它的現期購買就越少；反之，消費品存量越小，對它的現期購買就越多?；聡鍝颂岢鼍用衲陀孟M品擁有量年增長幅度與其保有量之間的關系。在一種耐用消費品的平均百戶居民家庭擁有率低于10％時，其年增長率一般都較高，平均達到36％-95％；在一種耐用消費品的平均百戶居民家庭擁有率大于10％后，其年增長幅度開始趨緩，一般在25％左右，最少不低于10％；在一種耐用消費品的平均百戶居民家庭擁有率超過50％后，其年增幅再度減緩到10％以下。彩電、冰箱、洗衣機在城鎮居民中存量很大，處于飽和狀態，增長速度十分緩慢，2003年三者的增長率分別為3％、1％、2％；而農村居民存量較少，90年代以來，剛剛進入消費普及期，增長率較高，2003年三者的增長率分別是12％、7％、8％，雖稍有出入，但大體符合宦國渝提出的結論?！耙豢臁?、“一慢”的增長態勢，城鄉居民在這些耐用消費品上的消費差距呈縮小趨勢。

(三)城鄉居民在空調、手機、電腦、抽油煙機等新型耐用消費品上的消費差距較大，除手機之外，都是兩位數差距。由于這些消費品在城鎮已進入消費普及期，其增長速度盡管迅速但遠比不上進入消費導入期農村居民消費增長速度，因此從長期看城鄉居民在新型耐用消費品上的消費差距是呈縮小趨勢的。但由于這些消費品在農村原有基數很小，城鄉居民在這些消費品上的絕對差距在短期內是不會改變的。隨著城鎮居民在這些新型耐用消費品消費的普及和飽和，將引導農村居民繼彩電、冰箱、洗衣機之后掀起又一輪消費熱潮。不過在這場熱潮到來之前，受城鎮居民消費影口向，農村居民表現出主動性和與城鎮居民消費的同步性。如移動電話2000年每百戶擁有量4．3部，到2004年增長到34．7部，城鄉差距由4．5：1縮小迅速到3．2：1。

四、導致城鄉居民耐用消費品消費差距的因素

一是收支因素。

在農村居民全部收入中，務工收入y1和農業經營收入y2成為農村居民收入的兩個主要來源。但作為務工收入的那部分，受當前勞動要素供過于求形勢的影響，勞動力價格一般偏低，加之農村勞動力外出務工的盲目性、無序性，增大了y1的不確定性。作為農業經營者的收入y2，由于目前大多數農村直接從事生產勞動的人員多是婦女、兒童、老人，農業技術水平低下，所承包的土地、山林、池塘規模既定，產量穩定，實際收入水平變化不大。加之y2以實物收入為主，可用于消費的現金收入很少。一方面，y1雖然是現金收入，但不確定因素很大；另一方面，y2雖然穩定，但現金收入很少。那么，在農村居民在全部收入y中，可用于真正消費的現金收入也帶有很大的不確定性因素。在農村居民支出c+i+s構成中，由于短期內經營規模既定，技術水平不會變化，投資i較為穩定，所占比例從2001-2003年家庭經營費用支出維持在25％左右，呈剛性支出。在農村居民生活消費支出C中，食品支出較為穩定，文化教育支出(特別是子女上大學費用)、居住支出和子女婚嫁支出雖呈剛性，短期內并不是每個家庭所遇到的，但是每個家庭可預見到的消費項目。這些支出一般較大，消費能力不是短期內所能達到的。在收入既定甚至不確定的條件下，當i固定時，農村居民只有壓縮當前消費C，

特別是壓縮用于高檔耐用消費品的消費開支，增大儲蓄S。因此農村居民消費時間跨度過長，支出在時空上呈分散化和長遠化特征。與農村居民不同，在城鎮居民收入、支出構成y=c+s中，城鎮居民有穩定的工作崗位，收入較為穩定，從收入的去向看主要用于消費和儲蓄，與農村居民相比較少一項農業經營開支。城鎮居民能夠享受到完善的社會保障制度，如政府開展的醫療保險、養老保險、失業保險、住房公積金和社會保險機構組織的子女婚嫁保險、子女教育保險、人身傷害保險等等，各項保障一應俱全，儲蓄愿望較農村居民弱。在收入y穩定的前提下，減少儲蓄S，就相應擴大消費，尤其是擴大適應城市緊張生活節奏的冰箱、洗衣機、微波爐等耐用消費品的購買。城鎮居民對耐用消費品的消費比農村居民更積極主動。

二是耐用消費品的實用性因素。

居民收入多少雖然是居民耐用消費品擁有量的關鍵因素，但并不是決定因素。一個耐用消費品是否被購買不在于它本身價格的高低，而在于它對于消費者是否實用。千元級耐用消費品在農村從90年代中期進入消費普及期，到目前除彩電外，冰箱、洗衣機居民擁有量依然很低的主要原因在于冰箱、洗衣機在農村缺乏實用性。由于農村居民食品消費自給性很大，農民沒有必要把新鮮的蔬菜像城鎮居民那樣放進冰箱里，農民認為讓蔬菜長在田地里比放進冰箱里更新鮮，隨吃隨摘，即使有吃剩的飯菜也沒有放進冰箱的價值，何況家中多養有家禽、家畜。在他們看來冰箱的實用性遠不比摩托車。1990年農村居民每百戶電冰箱擁有量1．22臺，摩托車0．89輛，電冰箱是摩托車的1．4倍，到2003年電冰箱15．9臺，摩托車31．8輛，反過來，摩托車是電冰箱的2倍，屬于同樣價格檔次的兩種千元級耐用消費品，因其實用性不同而增長速度迥異。洗衣機的命運比電冰箱好一些，到2003年農村居民每百戶擁有量為34．3臺，可在人口眾多的四川、山東等省，其擁有量明顯低于全國平均水平，這里的農村富余勞動力對洗衣機產生極大的勞動替代作用。冰箱、洗衣機是城鎮居民適應現在緊張生活節奏的產物，其目的是節省勞動、節省食品采購時間，使人們更快恢復精力投入新的工作，把這種適應城鎮居民生活方式的產物照搬到農村生產、生活的環境中，必然受到農村居民的消費抵制，這是城鄉居民在冰箱、洗衣機、微波爐、飲水機等耐用消費品的消費上存在差距的重要原因。

三是消費主體生產與生活地點一致性因素。

當前工資性收入成為農村居民收入的一個重要來源，農民外出務工成為一種潮流和趨勢。農村居民對耐用消費品的購買日益陷入一種兩難選擇的困境。留守家中從事農業生產，收入增長緩慢，從而影響對耐用消費品的購買；外出務工導致農村居民家庭人口的相對分散，對于購買和消費耐用消費品就不合算，達不到規模經濟的效果。在農民外出務工的大潮流下，隨著外出勞動人員的不斷增加，農戶對彩電、冰箱、洗衣機購買量不斷減少。這些進城打工的農民，由于在城里沒有穩定的預期，不可能按照城市模式進行消費，而他們留在農村的家庭，由于缺少消費主體，影響正常消費。農民就業地點和家庭地點的不一致性，異地就業(就業機會、地點、時間)的不穩定性，所產生的生產與生活、生產與消費關系的斷裂嚴重影響農村居民對高檔耐用消費品的購買和消費。而城鎮居民工作相對穩定，家庭成員比較集中，生產與消費，工作與生活地點一致，在耐用消費品的消費上能夠達到規模利用的效果，耐用消費品成為城鎮居民生活的必需品。受消費水平可升不可降“棘輪效應”的影響，城鎮居民在耐用消費品購買的數量和檔次上大大高于農村居民。

四是環境因素。

在農村，水、電、氣、通訊設施發展滯后，在一定程度上限制了農村居民對耐用消費品的消費需求。缺電、缺水、缺氣、缺電視信號在農村比較普遍。耐用消費品售后服務空白，使農村居民心存顧慮，不敢消費。在城鎮，各項基礎設施完備，水、電、氣、電視信號直接通到居民住宅，耐用消費品買到家中即可消費，而且售后服務完善，一個電話，維修人員登門服務。兩種截然不同的消費環境也是造成城鄉居民在耐用消費品上產生消費差距的重要原因。

本文作者：

朱高林 中南財經政法大學經濟學博士

程慧敏 中南財經政法大學

注解：

①自行車在1984年出現飽和跡象，1984年、1985年、1986年連續三年城鎮居民自行車擁有量處于徘徊狀態，之所以后來有所增長，主要是由于當時城市交通不完善，其替代品摩托車不適合城市交通，人們出行沒有更好的交通工具，只有增加自行車購買量，這種增長是一種超飽和增長。

篇2

關鍵詞：Logistic模型；耐用消費品；飽和量；預測值

一、引言

耐用消費品是指那些使用壽命較長，一般可多次使用的消費品。中高擋耐用消費品擁有量的高低，是反映居民家庭物質文化生活水平的重要標志之一，隨著中國國民經濟的穩步增長，人民的生活水平在不斷提高，消費水平迅速增長，各種新型的中高檔耐用消費品迅速進入普通居民家庭，某些耐用消費品（如空調機、汽車、家用電腦、手機等）的需求量也隨之增長。一般來講，耐用消費品的擁有量具有以下特點：在耐用消費品剛問世時，由于價格偏高或者性能未全部被人們認識等原因，社會擁有量一般較低；而隨著人們收入的增加以及對耐用消費品的了解，擁有量的增長速度越來越快，當普及率達到一定程度后，其增長速度反而變慢，擁有量逐漸趨于飽和。這種變化規律符合Logistic曲線的變化趨勢，因此可采用Logistic模型進行分析和預測。

二、Logistic模型

（一）Logistic方程的形式

設時刻t每百戶居民耐用消費品的擁有量為y（t），它的極限值記為N，稱為飽和量。假設擁有量的增長率為k•1- ，即增長率隨著y（t）的增加而減少，當y（t）N時，增長率趨于零。此時，社會擁有量達到飽和量N，也說明社會對該耐用消費品已無更多的需求。不妨設y（t）連續、可微，則在t到t＋Δt時間內每百戶居民耐用消費品的增長量為：

y（t+Δt）-y（t）＝k[1- ]y（t）Δt

于是，y（t）滿足微分方程：

＝k[1- ]y（t）①

方程①是Bernoulli方程，其解為：

y= ②

②式即為Logistic模型。

（二）參數估計

Logistic模型中的參數有很多種估計方法，本文采用的估計方法是先用四點法估計出飽和量N的值，再根據估計出的N的值用SPSS軟件中回歸分析的方法求出k和β的最小二乘估計。

四點法是在三點法的基礎上提出的，比三點法多考慮1個點，因而將更接近實測數據。用四點法估計N值的計算公式為：

= ，t2+t3=t1+t4

其中（t1，N1），（t4，N4）分別為實測數據序列的始點、終點，（t2，N2），（t3，N3）則為中間兩點。

由②式知：β-kt=ln（ -1）。

再令y1=ln（ -1）。

則y1=β-kt。

于是可以通過SPSS軟件用一元線性回歸模型估計出參數k和β的估計值 和 ，從而得到Logistic模型。

然而飽和量N是個估計值，有時候擬合效果未必理想，所以要通過計算相關系數R2＝1- 來修正飽和量N的值，即若R2大于某個指定的數，則認為擬合效果還比較理想，否則必須重新估計飽和量N的值。

三、湖南省耐用消費品擁有量的Logistic模型及預測

本文以歷年中國統計年鑒提供的湖南省城鎮居民平均每百戶空調機擁有量的數據為例給出了湖南省城鎮居民每百戶空調機擁有量的Logistic模型，并利用此模型預測出社會擁有量的發展趨勢（見表1）。

采用四點法得出飽和量的估計值為 =100.5237，通過SPSS軟件計算出參數k和β的最小二乘估計為： =0.391， ＝4.589，于是得到湖南省城鎮居民每百戶空調機擁有量的Logistic模型為：

y＝ ③

以此模型來預測1992-2003年湖南省城鎮居民平均每百戶空調機擁有量（見圖1）。

經計算知相關系數R2=0.902，拐點坐標為（11.73657，50.26185），由圖1可知模型③對歷史數據的擬合程度較好，所以采用該模型進行預測是合理的。

四、模型預測

利用上文得到的Logistic模型③對2004-2006年湖南省城鎮居民平均每百戶空調機擁有量進行預測，得到這幾年湖南省城鎮居民平均每百戶空調機擁有量分別為71.15643、78.58622、84.55807（單位：臺/百戶）。而從中國統計年鑒上查到這幾年的實際數據依次為65.84、78.49、85.96（單位：臺/百戶），通過比較可以看出，預測值和實際值相差不大，預測效果比較好。圖2是利用Logistic模型對未來湖南省城鎮居民平均每百戶空調機擁有量的預測圖。由圖2我們可以看出空調機擁有量的增長速度在2002年達到最大值，2002年以后增長速度由增變減，大約在2010年以后湖南省空調機擁有量基本達到飽和。

五、結論

Logistic模型在預測中有非常廣泛的應用，本文就是利用Logistic模型研究了湖南省城鎮居民每百戶耐用消費品擁有量的發展趨勢，并從這一發展趨勢來預測耐用消費品未來的需求量。這個模型的科學預測，對于今后湖南省耐用消費品的市場開拓、廠商制定生產計劃和銷售計劃等都有很重要的指導作用。隨著人們生活水平的不斷提高，一些耐用消費品會被逐漸淘汰，新的產品不斷產生，所以Logistic模型為產品的更新換代提供了科學依據。雖然從本文預測結果和相關指數可看出，模型對歷史數據的擬合程度較好，但是也存在一些不足，如所收集的數據有限、參數估計方法的選擇以及一些其他經濟因素變動等都對預測的精度具有一定的影響，所以還可以從這些方面考慮具有更高預測精度的模型。

參考文獻：

1、何文章,張憲彬.利用Logistic模型預測耐用消費品社會擁有量[J].數理統計與管理,1994(1).

2、陳千元,胡建國.Logistic模型的推導及自回歸方法[J].新疆石油地質,1996(2).

3、殷祚云.Logistic曲線擬合方法研究[J].數理統計與管理,2002(1).

篇3

關鍵詞：耐用品消費；二手市場；個人收入支出；經驗分析

中圖分類號：F126；F224 文獻標識碼：A 文章編號：1001-8409（2013）07-0074-04

一、引言

經濟學的一個熱點問題是消費，依據研究主體的不同它可以分為兩類：一類是非耐用品消費，另一類是耐用品消費。相比較非耐用品消費而言，耐用品消費無論是在家庭消費支出中還是在國家制造業部門中，都扮演著極其重要的角色。早在2000年，全球耐用品消費的個人支出就超過了8000億美元，而同時期美國耐用品產出就大約占據了其制造業部門總產出的60%。

耐用品是指能夠在多個連續的時期內提供效用的產品，它同時具有資產和一般非耐用消費品的特性。與非耐用品的最大差別在于，耐用品在初次購買之后能夠持續使用。其中部分二手耐用品可以繼續轉讓出售繼而形成二手市場。大件耐用品的消費，諸如汽車、家電等在家庭支出中占據很大的比重，因此此類耐用品的消費會影響到整個家庭消費和收入分配的狀況，也會影響到對其他非耐用品的消費。

本文主要基于耐用品消費市場中的消費者視角，來研究影響新車消費需求的因素。之所以選取這個視角是基于以下幾點：首先，數據的可獲得性。在美國商務部網站，新車和二手汽車交易月度數據可以準確獲取。其次，相對于非耐用消費品，耐用品消費對經濟波動的需求彈性更大。第三，作為一種資產，耐用品消費的利率彈性較大。當前，耐用品的生產和消費變化已成為衡量經濟波動的指示器。因此，對耐用品消費影響因素的研究有助于我們了解經濟波動的原因和把握經濟運行的周期規律。

二、文獻回顧

（一）國內相關耐用品消費研究的代表性文獻

Giles J和K Yoo[1]的研究表明人口流動和收入風險的顯著上升是影響農村耐用品和非耐用品消費的主要因素。樊瀟彥等[2]在國內首次采用耐用品消費的（S，s）模型對我國城鄉居民的耐用品消費進行了深入研究，他們認為對城鄉家庭耐用品消費具有抑制性作用的因素是居民收入風險水平的上升，他們還運用結構模型方法對三種模式下（機能需求、核心需求、外延需求）農村家庭的耐用品消費意向、態度和行為的關系進行了比較研究。尹志超和甘犁[4]考察了住房改革對城鎮家庭耐用品消費的影響，指出受益于住房改革的家庭消費了更多的耐用品，同時還發現，住房改革對耐用品消費的次序具有影響，經歷住房改革的家庭傾向于首先消費生活最必需的耐用品，然后再消費其他耐用品。

（二）國外關于耐用品消費研究的相關文獻

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【關鍵詞】可預見到的房價變化；未預見到的房價變化；家庭消費決策；風險規避

1.引言

我國自從1998年全面實施住房商品化改革以來，房地產市場進入了加速發展的上升通道，房地產價格大幅上漲。根據國家統計局的統計數據，到2007年底，全國平均房屋銷售價格已經上漲到1999年的1.5倍以上。雖然，受金融危機拖累及國內經濟形勢的影響，房價有小幅下跌，但房價仍居高位且堅挺。與此同時，在我國，城鎮住房私有化率高達80%以上（黃靜等，2009），房地產已經成為家庭財富的重要組成部分，以個人房產為核心的資產價格已經成為影響家庭消費支出的一個重要因素。本文將采用我國城鎮居民消費的總體數據實證分析房價變化對家庭消費決策的影響。

2.簡單的理論分析

住房既有居住功能，也有投資功能。一方面，作為一種長期資產，住房可以提供長期的居住服務，在這個意義上，住房類似于一種長期債券，從而可以用來對沖由于住房和非住房消費品之間相對價格變化所帶來的風險。另一方面，住房可以用來抵押，當家庭面臨流動性約束時，住房的可抵押性能方便家庭的借款，從而使得家庭能盡可能平滑其消費，在一定程度上應對未來消費不確定性風險。

根據標準的金融理論，如果市場是完備的，那么家庭就能夠通過完全保險來應對跨期消費和收入風險，房價的變化不會對其消費和福利產生顯著影響。然而，由于市場摩擦、制度約束、流動性約束以及人力資本不可抵押性的存在，并沒有合適的金融產品能完全對沖和分擔風險，家庭也會面臨房價不確定性風險。擁有住房使得家庭能通過用今天的價格購買將來的居住服務來降低這一風險。然而，由于房產的特殊性，通過擁有住房來對沖風險的方法并不完全，家庭也因此面臨錯配風險。制度和借款約束通常會制約低現金水平的年輕戶主購買適合其生命周期消費需求的住房，而相反，年老的戶主被迫持有一個遠超其剩余生存年限的住房凈值頭寸。住房和按揭貸款市場上眾多的調整成本的存在也使得生命周期內住房服務需求和住房投資頭寸之間的錯配更加嚴重。

從直觀上來看，我國信貸市場不發達，缺乏家庭凈值貸款，即便家庭預期到房價上漲，他們也無法通過抵押方式兌現房產增值所帶來的收益來增加非住房消費品的消費。我國居民有強烈的遺贈動機，房產作為家庭最主要的財富，家庭更傾向于將房產遺贈給后代，而不會傾向于去兌現房產收益，增加生命周期內的消費，增進生命周期內的福利。我國城鎮家庭的住房私有化率很高，而租房率較低，家庭購買住房的意愿強烈。住房服務消費存在顯著的“棘輪”效應，家庭更傾向于改善住房服務消費，而非通過降低住房服務消費來增加非住房服務的消費。房價的上漲使得住房服務消費的成本上升，對于自有住房者而言改善住房服務的成本上升，對于租房者而言租房的成本上升，最終會刺激家庭更多地進行儲蓄，從而可能會抑制家庭消費。

我國經濟正處于轉型時期，外生性的體制變遷風險和未來不確定風險較大，加之家庭本身所面臨的收入風險、跨期消費風險和未來房價不確定性風險，家庭將更有可能選擇增加對耐用消費品消費來規避風險。持有耐用消費品使得家庭能用今天的價格來購買未來的耐用品服務消費，從而在一定程度上規避收入風險，跨期消費不確定性風險。房價的未預見到的變化，本質上可以看成是對家庭財富的一種沖擊，直接增大了跨期消費風險，通過持有如房產等耐用消費品可以在一定程度上平抑跨期消費不確定性風險。當然，由于非住房耐用消費品的價格相對穩定、家庭更多地把房產作為一種長期財富，遺贈動機強烈，這使得因持有耐用消費品所帶來的錯配風險實際上并不顯著，從而，持有耐用消費品不失為一種有效應對和規避諸如不可預見的房價變化風險，跨期消費不確定性風險的策略。持有耐用消費品的風險規避功能，使得當房價出現不可預見到的上漲時，家庭會增加其對耐用消費品的消費，如房產。這將推動住房交易量的上升，刺激住房抵押貸款的增多，由此帶來與住房相配套的非住房耐用消費品消費的增加，最終強化了房價不可預見變化對消費的影響。事實上，未預見到的房價上漲直接增加了家庭的生命周期內的財富值，家庭也會在一定程度上增加其消費。

3.房價變化對家庭消費決策影響的實證檢驗

3.1 數據來源與處理說明

鑒于自1998年7月份以來我國才開始編制房地產市場相關數據，根據實際需要本文選取了1999-2010年我國城鎮居民人均消費支出、城鎮居民人均可支配收入、全國房屋銷售價格指數、全國居民消費價格指數的季度數據。上述數據均來源于歷年《中國統計年鑒》和《中國經濟景氣月報》。在原始數據的基礎上，將數據調整為以1999年1季度為基期的定基季度數據。名義利率采用取自中國人民銀行網站的一年期定期存款利率。在定期存款利率的基礎上進行期限調整得到季度名義利率。

3.2 可預期到的房價變化

對可預期到的房價變化是否引起消費變化的檢驗與消費對收入是否存在過度敏感性的檢驗密切相關。根據LC-PIH（生命周期持久收入假說），消費只會對不可預期到的收入變化做出反應，而不會對可預期到的收入變化做出反應。然而許多文獻指出消費對可預期到的收入變化的反應為正，他們把這種現象歸因于家庭的借款約束。

3.3 未預期到的房價變化

3.4 實證結果及分析

表1給出了利用工具變量進行回歸的實證結果。

從表的前三列中可以看出，所有系數均不顯著。這說明可預期到的利率，可預期到的收入變動，基本上不會對我國城鎮家庭消費產生影響，這與生命周期持久收入假說一致，即消費只會對不可預期到的利率，收入變動做出反應。

從房價變化的估計系數來看，可預見到的房價變化對家庭消費影響不顯著，房價變化不會通過抵押效應對我國城鎮家庭消費產生影響。從房價變化的估計系數的符號來看，無論是哪個任何層次的消費，家庭消費對房價變動的反應為負，可預見到的房價上漲會抑制家庭消費。我國消費信貸市場不發達，不存在消費凈值借款，房屋抵押貸款成本較高，這恰恰反映出對于擁有住房的家庭而言，即便是房價上漲，受制于信貸市場本身的約束，家庭將不會調整其消費，即房價上升不存在信貸約束效應，不會通過信貸約束效應渠道對消費產生影響；對于沒有房屋的家庭而言，預期到的房價上漲相反會使其增加儲蓄，減少當期消費，來為未來購房積累資金。

從表的后三列中給出了未預期到的房價變化對消費影響的估計結果。從表的后三列中可以看出利率變動對消費支出的系數在統計上不顯著，收入變動對消費支出的系數顯著。從系數的符號來看利率變動對非耐用消費的影響為負，收入變動對消費的影響為正，這與生命周期持久收入假說一致。

就總消費支出和耐用消費支出而言，消費對房價變化的反應為正，而且是顯著的。這說明房價上升確實會通過財富效應和替代效應以及風險規避效應渠道對消費產生正的影響。房價變化對非耐用消費支出的影響雖然為正，但其影響并不顯著，這說明在未預見到的房價上升使家庭財富增加，跨期消費不確定性風險增大時，家庭更多地會把這部分財富用于耐用消費品消費，一方面是出于規避風險的需要，另一方面也是財富效應的結果。未預見到的房價變化會對家庭的耐用消費品消費產生正的影響，從而也會對家庭的總消費產生正的影響。鑒于房產在家庭總的耐用消費品中占比最高（相對于中產階級而言），我們不難得到如下結論，即未預見到的房價上漲會刺激家庭的購房需求，出于風險規避的考慮，家庭會提前購房。

綜合上表的估計結果和上面的分析，我們可以得到如下結論：就我國城鎮家庭消費而言，房價上升會通過財富效應和替代效應以及風險規避渠道對家庭消費產生影響，這種影響為正且顯著；對于房價上升所引起的財富增加，家庭更多地將其用于耐用品消費；對于由未預見到的房價上升所帶來的跨期消費不確定性風險的增加，家庭通常會選擇通過購買并持有耐用消費品來有效應對和規避該風險；受制于我國信貸市場本身的約束，房價上升基本上不會通過信貸約束效應渠道對家庭消費產生影響，可預見到的房價上漲對家庭消費的影響為負。

4.結論

本文采用我國城鎮居民消費的總體數據實證分析了房價變化對家庭消費決策的影響。實證結果表明：（1）房價上漲不會通過抵押效應對我國城鎮家庭消費產生影響；（2）可預見到的房價上漲會抑制家庭消費；（3）未預見到的房價變化會對家庭的耐用消費品消費產生正的影響，從而也會對家庭的總消費產生正的影響，一方面出于風險規避的需要，另一方面也可能是財富效應的結果；（4）未預見到的房價上漲會刺激家庭的購房需求，出于風險規避的考慮，家庭會提前購房。制度約束、家庭的特殊傾向、經濟轉型時期的不確定性沖擊以及出于規避風險的需要使得我國家庭消費決策對房價變化的響應顯著不同于歐美國家。

需要指出的是，家庭除了可以通過最優化消費決策，從消費層面來應對和規避房價變化所帶來的風險外，還可以通過最優化資產配置，從資產配置層面來應對風險，文章沒有對資產配置層面的風險規避決策給出分析。如果能從一般均衡框架下對這一問題進行分析，得出的結論將更具一般性，也將能更好的解釋房價變化下的家庭最優消費決策。

參考文獻

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[2]Chen，N.-K.，et al.（2010）.”House prices，collateral constraint，and the asymmetric effect on consumption.”Journal of Housing Economics 19（1）：26-37.

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難點一：低消費頻率品牌建設

電工產品在中國每年的市場容量90%以上是靠房地產市場的發展而帶來，是與房地產高關注度的行業，其高關注度也就具備了房地產業的長耐用周期的特征。以住宅商品房為例在70年內，一般來講平均消費消費不超過3次。筆者曾經在上海的一套老別墅中看到一個約20世紀初的安裝的開關尚在正常工作。合格的電工產品使用年限長，重復購買頻率低，日常關注度低，消費者行為介與感性與理性之間。因為購買頻率低，消費者對品牌的忠誠度低，由于低關注度，傳統的品牌推廣方式在此弱化。如大眾傳媒、口碑傳播均不能帶來品牌建設的長遠效應。加上中國市場的多元多層次化的特征，往往很多的電工品牌是曇花一現，就不見蹤跡了，究其原因不難發現行業的自身個性特點決定了品牌建設不能依照快速消費品或耐用消費品的品牌建設規律去運作。必須思考一套新的品牌建設理論去操作。既要吸收快速消費品運作模式也要借鑒耐用消費品的運作模式來運作。但如何借鑒，又如何把握最難的度的問題。CWWEN西沃電工營銷團隊在運作實踐過程中從宏觀上總結提出：電工品牌運作要遵循特定的時間、特定的地點、特定的方式采取即時營銷的品牌建設策略。解決品牌建設中的因低消費頻率、低關注度而造成品牌建設投入與產出比例不對稱問題。讓品牌既有活力又有耐力?？v觀近年電工行業風云變幻，多少將快速消費品營銷模式到入電工行業的品牌走廣告大投入、掃街鋪貨，弄的塵土灰揚，結果往往在資源耗盡堅而不久的過程中轟然倒下或茍延殘喘。也不乏采取耐用消費品的營銷操作模式而企業發展緩慢裹步不前的案例。電工行業這一低關注度的產品更多需要采取符合行業個性的營銷模式來推動品牌的建設。

難點二：分散的營銷渠道管理

電工產品的渠道面廣，直銷有類似工業品的工程項目的招標采購，分銷有是通過裝飾建材市場、五金市場、建材超市、家裝公司、馬路一條沿街中的燈具店、電線批發店、五金批發店、水暖店、甚至雜貨店去銷售。渠道分散，渠道成員背景復雜。需要打交道的有設計院的高工也有穿著汗背心的街頭小店主。既要能高談宏觀調控國家政策又要能脫下上衣甩開膀子與小店主稱兄道弟干杯。針對渠道成員有法人也有自然人不同對營銷渠道管理者提出了更高的要求。筆者曾經有一下屬因未參加一縣級分銷商的50大壽的宴請，3個月后關系惡化，導致年銷售10萬的分銷商流失。人無完人很多營銷人員也有自身的性格特點與處事風格，有的適合同法人類的客戶打交道，語言得體，處事有度。而同自然人類的客戶打交道則讓客戶感覺不冷不熱。反之，同自然人打慣了交道的營銷人員又碰到法人客戶有怯場。要想面面具到的人很難求，所以電工行業的營銷渠道必須從宏觀上著眼，微觀上著手，配備針對不同的客戶群體選派合適的營銷人員。另外針對渠道的管理要考慮一些次要因素，南北方客戶的文化及性格的差異性，營銷人員本土化是否可行性，性別的差異性等。幾年前筆者一下屬曾在北方一城市前往一設計院搜集工程設計信息，負責設計項目的是一男性50余歲的高工，男性營銷代表登門三次未果，后派一剛畢業的女性營銷代表半天就出結果了。電工市場的渠道復雜性也對行業的營銷管理者用人提出了更高的要求，因企業的資源制約雖不能象孟嘗君食客三千那樣擁有眾多的下屬，但是作為營銷的管理者不得不思考因渠道的復雜性而考慮用人的差異性。所以在前幾年中國電工行業的幾個知名品牌曾經出現三至四百人規模的直屬營銷隊伍。再橫向一看：筆著現有一友就職于國內板式家具位列前三甲的品牌，目前他們只有20-30人直屬營銷人員，年銷售3億元左右，他講他的工作內容是設立專賣店，陳列指導、開展會、搞促銷就這幾塊，渠道非常扁平化不用再設二級分銷，一個省幾個專賣店商，很輕松也很專注。筆者曾經所在的一家電工企業全國所有分銷網點有2萬多個，如此龐大的群體一年一個問題也就每天就會發生近600個問題需要解決了。正是營銷渠道的分散性、復雜性也造成中國電工行業的品牌目前在國內市場單純電工產品年銷售沒有突破5億的的品牌誕生。

難點三：品牌發展空間的困惑

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農業作為國家發展的重要組成部分，對于國家經濟安全的意義不容置疑。而低收入者的邊際消費傾向更高這一現實決定了擴大內需最大的潛力在平均收入水平較低的農業人群。只有提高農民的收入水平并合理引導消費才能從真正意義上促進國民經濟的健康發展，實現國民經濟的良性循環。

二、北京農村居民消費結優化結構呈多元化發展

農村居民收入的增加為居民的消費提供了更多的選擇機會。收入的增加使農民消費不再僅局限于日常生活必需品，而轉向耐用品及享受類商品的消費。以1978年到2011年農村家庭每百戶主要耐用消費品擁有量為例。從1978年到1987年，農民家庭每百戶擁有自行車數量由109上升到204，幾乎實現了翻倍。隨后的9年當中，增速有所減緩，于1996年達到了250輛的峰值。而自1997年起，自行車數量開始以5%的速度逐年遞減，于2011年回歸到上世紀八十年的水平，每百戶擁有自行車數量147輛。原因在于，新世紀隨著鄉村道路公路的修建逐年完善，農產品的運輸越來越依靠汽車，人們也更希望出行快捷舒適。此時，作為替代商品的汽車，其百戶擁有量在2000年終于實現零的突破。自2000年到2009年，約以每年1輛的速度遞增，而在10和11年，年增長數都達到了3輛。2011年，農民家庭每百戶擁有汽車數已經達到19。家用汽車的增加，是自行車減少的主要原因。當然，相較于自行車的低價而言，汽車消費主體主要限于中等及以上收入的農民家庭。2011年3000戶農民家庭每百戶主要耐用消費品擁有量調查顯示，20%的低收入戶汽車擁有量僅為12輛，而20%的高收入戶汽車擁有量為29輛，二者差近一倍。而我們回看自行車，其在各收入階層的擁有數量基本相同。這表明在今日的耐用品消費結構中，自行車仍不可忽視，是農業戶不可或缺的主要耐用消費品。

另外，以手機為代表的新興家用電子產品值得關注。其中包括手機，空調，影碟機以及家用電腦。本世紀前，農民家庭在以上四件耐用消費品的擁有量均為零；二十一世紀以來，從2000年到2005年這五年之中，這些商品以每年近30%的增長率快速增長。以手機為例，2000年每百戶農民家庭擁有手機14部，2001年達到30部，2002年達到52部，2003年達到77部，2004年達到102部，2005年達到139部，這幾年手機數量的激增，明顯反映了高端電子產品在農民家庭消費比重的擴大。2006年后，這些商品的增速略有放緩，但仍保持著每年10%左右增幅。對比2000年至2011年十年數據，手機數量增長16.5倍，電腦數量為9倍，空調數量為12倍，而同樣，2001年3000戶農民家庭每百戶主要耐用品擁有量調查顯示手機和其他的電子耐用品間仍存在差距。對比家用計算機的數量，其中高收入戶擁有的空調量幾乎是低收入戶的兩倍。顯然，并非所用農民都會選擇使用電腦。而手機，在各種收入層面，數量基本都持平。有理由相信：手機在信息化如此發達的今天，已經成功進入了農民的口袋成為每個家庭耐用消費品開銷的必需品。

農村居民消費結構升級有助于其生活水平的提高。農村居民隨著收入的增加，消費結構不斷優化，不再只局限于基本日常生活用品的消費，開始重視消費的種類與品質，消費呈現多元化的趨勢。除耐用品外，生活必需品也呈現結構不斷優化的趨勢。以2011年北京農村居民的食品消費支出為例，2010年肉禽蛋奶及制品的消費量為2010年的131.6%，相對谷物（115.1%）及蔬菜（120.9%）支出增速較為明顯。北京農村居民發展型消費以及享受型消費方面雖然與城鎮居民仍存在一定差距，但就全國農村居民而言已處于全國的前列，在文娛、醫療和耐用消費品方面，增速明顯，與2010年同期相比實現了2.1%、15.4%和26.8%的增長。（其中文教娛樂的增幅相對較小由于北京農村居民學雜費支出與上年相比減少31.1%）。

三、我國農村居民消費現狀依然有待完善

我國農村居民收入的穩定性依然不足，欲提高農村居民的消費水平應保證農村居民收入的穩定性，提供多元就業機會，從各個方面增加農村居民收入。同時，基于對于市場價格波動的抗擊能力較弱的情況，應該為農業經濟建立抗風險機制，減小農產品市場價格波動，使收入得保障，從而使消費行為平穩化。另一方面，完善農村地區的社會保障體系，對于現存的醫保體制和養老政策不完善的地方進行改革，使農民消費不至有后顧之憂。

對于農村的消費品市場中的供給機制也需改善，通過供給結構的調整完善農村消費市場，對于適宜地區加大投資建設力度，引導有能力行業適當向農村地區傾斜，以優化農村市場，最終實現企業與農村發展的雙贏。需要加強農村基礎設施建設，以刺激農村居民的消費需求，并提高農村居民的勞動素質，進而提高生產力的發展水平，實現收入的提高。此外，一系列惠農政策的實施可以減輕農民的經濟負擔，增加收入，促進消費，對于提高農民的幸福水平也有著重大意義！

參考文獻

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[2]王浩.城市傾向經濟政策與城鄉收入差距擴大[J].農業經濟，2008（8）：62-63.

[3]劉兆博.當代農民消費行為研究[J].財經科學，2006（02）.

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[5]劉榮利.我國農村消費市場的特點[J].洛陽工業高等專科學校學報，2005（4）：53-55.

[6]宋先道.中國農村居民消費增長的制約因素與對策研究[J].華中農業大學學報（社會科學版），2002（03）.

北京工商大學第三期科技立項論文成果，北京工商大學科技立項支持項目。

作者簡介：

何珺，現就讀于北京工商大學經濟學院。

祝小東，現就讀于北京工商大學經濟學院。

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一、傳統家電增長迅速，消費檔次逐步升級

家庭耐用品的結構發生了明顯的變化，傳統的三大件“彩電、冰箱、洗衣機”在數量增加的同時，檔次升級更快。時尚、新穎的產品吸引了更多的消費者。特別是近年來，許多城鎮居民住進了新房，居住條件得到很大的改善，促進了彩電、冰箱等家電產品的更新換代。帶有多功能、安全環保、數碼電子技術的新產品逐漸替代老產品，如液晶彩電、綠色環保冰箱、全自動洗衣機等成為人們居家的新寵，消費檔次不斷升級。年末，市每百戶城鎮居民家庭擁有彩電115.46臺、洗衣機94.6臺、冰箱94.64臺。

二、住房消費帶動明顯，高檔家電日益增加

年末，全市城鎮居民人均住房建筑面積為32.97平方米，比20xx年末增加0.43平方米。居住條件和居住環境的改善，促進了彩電、空調等家電產品的更新換代，帶動了家庭設施消費。城鎮居民家庭空調和熱水器的百戶擁有量從20xx年末的124.25臺和67.67臺增加到年末的140.54臺和79.47臺，分別增長了13.1%和17.4%。

三、交通方式日趨多元，交通工具升級換代

隨著城鎮居民生活節奏的加快，交通工具日漸向現代化、多樣化方向發展。電動車以其方便快捷、價格適中、綠色環保等優點，日漸成為城鎮居民主要的代步工具，越來越受到百姓的青睞。一些富裕市民擁有汽車也從夢想變為了現實。資料顯示：年末，城鎮居民家庭百戶擁有助力車34.21輛，家用汽車也從少到多，年末達到16.3輛，比20xx年增長90.9%，市民在“行”的消費上又邁上了新臺階。

四、通信消費發展迅猛，家用電腦更加普及

近年來，隨著科技的飛速發展和通信基礎設施體系的日益完善，通信設備的款式不斷翻新，功能日益完善，各種功能齊全的移動電話帶著時尚氣息走進人們的生活。年末，城鎮居民家庭百戶擁有移動電話188.78部，比20xx年末增加了14.76部，增長8.5%?！吧暇W”不再是一種時髦，家用電腦作為現代家庭文明的一種時尚，越來越多的城鎮居民通過電腦進入精彩紛呈的網絡世界。年末，每百戶家庭擁有計算機76.44臺，其中：接入互聯網的計算機為64.6臺。大多數人享受到了高科技現代化工具帶來的方便和快捷。

五、新興廚具倍受青睞，小型家電發展迅猛

城鎮居民由住房條件改善引發的“廚房革命”方興未艾，越來越多款式新穎、快捷衛生、省時省力的電氣化廚具不斷進入百姓家庭。年城鎮居民家庭微波爐的百戶擁有量為53.85臺，比上年增長13.9%。消毒碗柜和洗碗機的百戶擁有量分別為9.53臺和0.33臺，新興廚具的應用使城鎮居民的家務負擔有所減輕，生活質量有了明顯的改善和提高。

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第一條 借款種類。貸款人根據借款人的申請，向借款人發放下列第 ________種類貸款。 1、個人汽車消費貸款 2、個人大額耐用消費品貸款 3、個人綜合消費貸款 4、個人小額短期信用貸款 5、個人貸押貸款 6、中央貼息助學貸款 7、地方貼

個人借款合同格式

個人借款合同格式

第一條 借款種類。貸款人根據借款人的申請，向借款人發放下列第________種類貸款。

1、個人汽車消費貸款 2、個人大額耐用消費品貸款

3、個人綜合消費貸款 4、個人小額短期信用貸款

5、個人貸押貸款 6、中央貼息助學貸款

7、地方貼息助學貸款 8、一般商業性助學貸款

9、個人定向消費貸款 10、_______________________

第二條 借款用途。本合同項下貸款用于________________________________________________。

該貸款不得用于認購和買賣股票或其他權益性投資，貸款不得用于經濟實體的注冊資本金。

第三條 借款期限。本合同的借款期限為______個月。自_____年___月____日起至____年__月___ 日止。實際放款日與到期日以借款借據為準，借款借據為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第四條 借款金額。借款金額為人民幣(大寫)_______________________________________________元，(小寫)￥________________元。

第五條 借款利率。本合同項下借款利率根據國家有關利率規定，確定為月利率_________‰。利息從發放之日起計算。遇利率調整時，借款期限在一年(含)

以下的，執行本合同利率，不分段計息;借款期限在一年以上的，遇法定利率調整，于次年1月1日開始，按相應利率檔次調整，并按原合同簽定的利率浮動比例執行新的利率。

第六條 擔保方式。本合同采用__________方式的擔保，具有約定由本合同中相應擔保條款確定。

第七條 貸款人在本合同生效后，將貸款劃入________________(借款人)的帳戶，帳號________________________，開戶行________________。貸款人有權監督貸款的使用。借款種類為個人汽車消費貸款、個人大額耐用消費品貸款、個人助學貸款(學雜費貸款)、個人住房裝修貸款、_________________________的，借款人授權貸款人直接將款項劃入指定的汽車經銷商、商戶、保險商或學校帳戶。

戶名：________________________開戶行：___________________________

戶名：________________________開戶行：___________________________

戶名：________________________開戶行：___________________________

貸款人完成該劃付行為即視為借款人已經提款完畢。

借款種類為個人汽車消費貸款的，應滿足以下條件后方可辦理提款：以所購

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一、顧客抱怨的概念

Hirchman最早提出，不滿的顧客有三種行為選擇：退出（解除交易關系）、呼聲（將不滿表達出來）和忠誠（顧客試圖忘卻不滿并繼續保持忠誠）。他首次將忠誠作為顧客對不滿的第三種反應引入了這個概念。這個概念有兩層含義：一方面它本身是一種結果，即不滿的顧客認為選擇忠誠比選擇退出和呼聲更有益；另一方面忠誠可以作為一個中間變量，成為高度忠誠者在呼聲失敗以后與退出之前的選擇。

在此之后，Jacoby和Jaccard認為，顧客抱怨是指消費者向產品或服務的生產或銷售公司、抑或是第三方組織傳遞產品或服務負面信息的行動。以往對顧客抱怨行為進行分類時所提出的概念都有共同之處：1、顧客抱怨行為是由不滿意所帶來的感覺和情緒引起的，沒有對不滿的認知，顧客的反應不能被界定為顧客抱怨行為；2、顧客抱怨行為被廣義地區分為兩個類別，即有行動的反應和無行動的反應。有行動的反應一直是顧客抱怨行為研究的重點，包括任何用于表達不滿意的行為。但這些行為不一定完全針對廠商（如生產商、零售商）。即使行動中涉及第三方組織或朋友、親屬，仍然被視為有行動的反應。實際上，將抱怨行為定義為廠商收到的抱怨就過于狹窄了。后來，Dayetal認為無行動的反應，比如當顧客忘卻了不滿意的遭遇或什么也不做的時候，應該也屬于合理的顧客抱怨行為。這就可以解釋為什么在相似的不滿意情境下，一些顧客會選擇有行動的反應，另一些人則采用無行動的反應。將無行動的反應包含在顧客抱怨行為中對于理解顧客抱怨的整個過程是有必要的。

在這些研究的基礎上，Singh的研究認為顧客抱怨行為是指一部分或全部由于購買商品或服務而感到的不滿意引起的一系列多重反應，這些反應可以是“表達不滿意”的任何行為，也可以是非行為的，例如顧客忘卻了這個問題而沒有采取任何的行動。Singh的這個定義至今仍被學術界所廣泛認可并采用。

二、顧客抱怨行為的分類

顧客在遭遇到不滿意的消費經歷后，會產生各種不同的抱怨行為。

Hirchman在“退出-呼聲”理論中首次提出，當認知上引起了顧客的不滿時，顧客用來表達不滿的重要方式就是顧客抱怨。這是從理論高度認識顧客抱怨重要性的開端，其重要性在于提出了抱怨不是顧客表達不滿的唯一方式。他認為，不滿的顧客有三種選擇，退出（終止購買）、呼聲（表達不滿）和忠誠。他首次將忠誠作為第三種反應。在這之后的分類，基本上都以上述理論為基礎。

綜觀顧客抱怨行為領域的文獻，有關顧客抱怨行為分類的問題有兩種主要的論斷：

（一）Day的分類

第一類是Day和Landon提出的雙層次分類方法。第一階段區分出行動或不采取行動的抱怨行為；第二階段以產品的本質與重要性為基礎，區分出公開行為和私人行為，其中公開行為包括直接向企業尋求賠償或補償、向消費者組織抱怨和訴諸法院求得賠償，而私下行動則是抵制企業或制造商和警告親友，或者終止購買企業產品和服務等。Day和Landon認為，顧客會通過判斷不滿意產品的屬性和重要性來決定采取公開還是私下的行動。越是復雜和昂貴的產品，顧客越可能采取公開行動。

Day之后在服務和無形產品行業中進行的實證研究中發現，在不滿意的顧客中，26.8%不采取任何行動；46.4%采取私下行動；26.8%采取公開行動。

Day和Ash研究了針對耐用消費品和非耐用消費品的抱怨行為。在對耐用消費品不滿意時，32.5%的受訪者采用私下行動提醒家人和朋友。而在對非耐用消費品不滿時，同一指標為33.3%。相比較而言，采用公開行動向廠商抱怨的受訪者比率為耐用消費品48.8%、非耐用消費品為57.9%，與1977年的研究結論不同之處在于，隨著產品復雜性的提高，采取私下行動的比率不變，但是采取公開行動的比率減少。

Day針對Day和Landon的分類中的第二個層次提出了新的見解。他注意到顧客抱怨或者不抱怨都是為了一定的目的。實際上，顧客可以為他們所采取的抱怨行動提供不同的解釋。Day提出按照顧客抱怨的目的不同，可以將顧客抱怨行為分為廣義的三個類別：1、尋求補償，即顧客選擇抱怨的目的是為了直接或間接地向廠商索要賠償（例如，向生產商抱怨，采取法律行為）；2、抱怨，即顧客抱怨的目的是純粹的表達宣泄不滿，而不是索要賠償（例如，重新考慮將來的購買行為，通過傳遞負面信息勸說他人不要購買）；3、個人抵制，即不再購買自己所反對的產品或服務。

（二）Singh的分類。第二類對顧客抱怨行為的重要分類是由Singh在Day和Landon分類的基礎上經過實證研究得出的。Singh認為，劃分顧客抱怨行為的標準應該是顧客抱怨的指向，也就是說，顧客的抱怨是針對誰的。由此提出了三種不同的抱怨行為：1、呼聲是指向顧客社交圈的外部環節（如非正式的關系），并且直接涉及到不滿意市場交易行為（如零售商、生產商）；不采取行動的反應也包含在這一類別當中，因為這也可以反映出顧客對廠商的不滿情緒；2、涉及第三方的抱怨行為，其針對的目標也是顧客的外部社交圈，但不是直接包含在不滿意的市場交易行為當中（如消費者維權機構、法律團體、報紙等）；3、私下抱怨行為，它指向的目標既不在顧客社交關系網的外部，也不被直接包含在不滿意的市場交易行為當中（如自己的朋友、親屬等）。因此，外部或非外部、包含或非包含就是將顧客抱怨行為劃分為以上三個類別的標準。

在此基礎上，Singh認為不滿意的程度與不同種類的抱怨行為之間有著密切的聯系，在不滿意程度超過一個界限之后，顧客會首先考慮采用不再購買本產品或品牌，因此又增加了退出行為作為顧客抱怨的第四種行為。

（三）其他學者的分類。在對顧客抱怨進行分類的研究中，還有其他學者的一些研究成果。如，S.Krishiman和Valerie A.Valle認為，應該將顧客抱怨行為分為四類：1、私下個人行為；2、法律行為；3、尋求補償行為；4、不抱怨行為。做此分類的目的是為了尋找對于不滿有著不同歸因的顧客如何選擇顧客抱怨行為方式。Richins研究認為，抱怨至少涉及三種明顯的行為：1、轉換品牌/商店/服務提供者，即退出；2、向供貨商提出抱怨（呼聲）；3、向他人講述不滿意經歷（形成負面口碑）；同時，研究指出第四種可能性，即全然不采取行動（顧客自己保留不滿并試圖忘記）。事實上，大多數顧客會選擇第四種方式。這兩種分類也是建立在之前Day的分類基礎之上的。

篇10

衛視傳播通路分化漸顯

2009年，我國有線電視數字化轉換繼續穩步推進，直播衛星產業積極部署，兩種傳輸手段在技術及應用層面均取得良好進展。調查顯示：截止到2009年8月，我國有線數字電視用戶已達5787萬戶，較去年同期增長58.2％。直播衛星數字電視用戶規模達到2415.9萬戶，其中，廣西直播衛星數字電視用戶占全國直播衛星數字電視市場份額的11.9％，河北、安徽占比均達8％以上。在全國共計3.38億戶電視家庭中，省市區級有線電視公共網(模擬網)的使用規模達1.93億戶，普及率為57.1％；以城市市區、縣城及鎮為主要分布區域的有線數字電視用戶總數達到5787.0萬戶，普及率增至17.1％；自備普通室內外天線仍有較大使用規模，普及率約93％；以農村地區及偏遠地區為主要分布區域的直播衛星數字電視與自備衛星接收天線的普及比例均達到7.1％。

衛視頻道覆蓋人口創新高

2009年我國衛星電視頻道累計覆蓋人口再創新高，達到368億人次，比去年增加38億人次；1999～2009年11年間持續高速增長，年均增長率達12.2％。其中，15家中央電視臺頻道、2家中國教育電視臺頻道及山東教育電視臺I 1年年均增長率為10.7％；?。笔。屑壭l視年均增長率為13，5％。15個中央電視臺頻道中，中央…套、中央七套、中央二套等7個頻道的全國覆蓋人口均超過10億。42家?。笔。屑壭l視中，浙江衛視、安徽衛視等7家衛視頻道的全國覆蓋人口均已超過8億；東方衛視、深圳衛視等10家衛視頻道的全國覆蓋人口增長量均在1億以上。

衛視頻道平均月到達觀眾再度增加

調查顯示，近年來全國衛視的平均月到達觀眾數量持續增長：2009年全國衛視頻道平均月到達觀眾達到4.04億，較2008年增加0.33億，2005～2009年5年年均增長率達11.8％。其中15家中央電視臺頻道、2家中國教育電視臺頻道和山東教育電視臺平均月到達觀眾人數總計達到5.93億，5年年均增長率為8.8％；42家?。笔。屑壭l視平均月到達觀眾人數達到3.23億，5年年均增長率高達16％。

電視媒體接觸頻率居榜首

2009年，電視仍然是傳播最為廣泛的媒體類型：87.4％的受眾幾乎每天都會接觸電視媒體，平均接觸頻次達到5.3天／周。網絡媒體躍升至第二位，平均接觸頻次增至1.5天／周；報紙居第三位，平均接觸頻次約1.4天／周。與2008年同期相比，2009年各類型媒介的平均接觸頻次均有所提升。其中，新媒介類型中的網絡媒體、戶外媒體及公交、地鐵等移動電視的平均接觸頻次提升顯著，分別較去年增長0.4天／周、0.2天／周、0.2天／周；網絡媒體的平均接觸頻次已經超過傳統媒介類型中的報紙(圖1)。

42家省／副?。屑壭l視中。浙江衛視、安徽衛視等7家衛視頻道的全國覆蓋人口均己超過8億；東方衛視、深圳衛視等10家衛視頻道的全國覆蓋人口增長量均在1億以上。電視廣告信任度最優

電視廣告仍然是最有效的廣告表現形式，在電視受眾中的信任度均高于其他媒介廣告；報紙、雜志、廣播等傳統媒體所承載的廣告以及戶外、網絡、手機等新型媒體所承載的廣告信任度均較去年大幅提升。數據顯示：2009年電視受眾對電視廣告的信任度(信任比例與比較信任比例之和)達到19％，領先于其他各種媒介的廣告形式；報紙廣告的信任度提升至10％以上；除電視廣告與公交、移動電視廣告的信任度出現小幅下滑外，其余各類型媒介廣告的信任度均獲得一定程度提升(圖2)。

電視在農村的傳播優勢明顯

調查顯示，2009年我國農村居民家庭擁有的耐用消費品進一步豐富，其中，普通電視、手機／電話／PDA、洗衣機、自行車／電動自行車、冰箱／冰柜居前五位，擁有比例均達60％以上，與“家電下鄉”前期補貼的四類產品[彩電、冰箱(含冰柜)、洗衣機和手機]高度契合。