一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)及根源分析

(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過(guò)去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,投保前投保人無(wú)法了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況等與公司誠(chéng)信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對(duì)投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無(wú)從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險(xiǎn)人的說(shuō)教或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險(xiǎn)公司受制于保險(xiǎn)公司重經(jīng)濟(jì)效益、輕社會(huì)效益及經(jīng)營(yíng)行為短期化的管理體制,保險(xiǎn)理賠不規(guī)范、不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險(xiǎn)責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,也破壞了保險(xiǎn)合同雙方的誠(chéng)實(shí)守信的信用關(guān)系。一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng),甚至對(duì)保險(xiǎn)人違背誠(chéng)信的行為聽(tīng)之任之。高手續(xù)費(fèi)、高返還率、低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險(xiǎn)公司甚至向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來(lái)講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)目前私車(chē)貸款約30%違約還貸,10%的汽車(chē)貸款難以追回,在某些車(chē)貸險(xiǎn)發(fā)展較快的地區(qū),車(chē)貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險(xiǎn)公司的車(chē)貸險(xiǎn)虧本經(jīng)營(yíng),最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購(gòu)車(chē)族消費(fèi)群體中,信用缺失的亞文化造就了購(gòu)車(chē)族這一亞文化群落對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。目前保險(xiǎn)人隊(duì)伍已增加到120萬(wàn)人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,保險(xiǎn)推銷(xiāo)手段非理性化,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,模糊保險(xiǎn)條款,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報(bào)率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險(xiǎn)人甚至冒簽保險(xiǎn)文件,損害了保險(xiǎn)公司的形象與信譽(yù),給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

摘要保險(xiǎn)誠(chéng)信是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的重要因素；誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要原則，保險(xiǎn)誠(chéng)信首先要求保險(xiǎn)人做到最大誠(chéng)信，最大誠(chéng)信是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則；誠(chéng)信是投保人和被保險(xiǎn)人的基本法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范；要建立保險(xiǎn)當(dāng)事方的互信機(jī)制，促成良性互動(dòng)。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)誠(chéng)信誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人

1保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的重要因素

保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠(chéng)信理論上說(shuō)是對(duì)雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題。

目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠(chéng)信。保險(xiǎn)的不誠(chéng)信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國(guó)GDP的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)是一座待開(kāi)挖的金礦，但亂開(kāi)亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢(shì)頭。

更為言重地說(shuō)，誠(chéng)信問(wèn)題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)和傳銷(xiāo)等同起來(lái)。如果任一些影響保險(xiǎn)誠(chéng)信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險(xiǎn)行業(yè)本身的生存都會(huì)受到挑戰(zhàn)。剖開(kāi)表面的繁榮，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)危機(jī)重重。如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會(huì)受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。

編者按：本文主要從保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的背景；保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的；最大誠(chéng)信原則運(yùn)用中存在的問(wèn)題與原因分析；貫徹最大誠(chéng)信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)進(jìn)行論述。其中，主要包括：最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則、最大誠(chéng)信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題、失信懲戒已成為熱門(mén)話題、誠(chéng)信建設(shè)已成為共同主題、解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱問(wèn)題、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要、滿足客戶購(gòu)買(mǎi)的心理安全需求、最大誠(chéng)信原則由三條重要的法理組成、誠(chéng)信原則的運(yùn)用過(guò)程中存在的問(wèn)題、不誠(chéng)信行為的原因分析、把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供法律保障、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

「摘要」最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問(wèn)題。為完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度、加大誠(chéng)信宣傳教育、改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)體制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作。

「關(guān)鍵詞」保險(xiǎn)；最大誠(chéng)信原則；社會(huì)信用

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則存在的問(wèn)題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠(chéng)信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

內(nèi)容提要:一切企業(yè)都應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它合同。和一般企業(yè)相比較，在履行誠(chéng)信原則的原因方面，履行誠(chéng)信原則的內(nèi)容方面，以及違背誠(chéng)信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果方面，保險(xiǎn)公司既具有共性，又具有自身的特殊性。

“人無(wú)信不立，政無(wú)信不威，商無(wú)信不富”。誠(chéng)信原則是為人、處事、經(jīng)商、治國(guó)最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定，它是社會(huì)公平正義觀念與具體民法規(guī)范之間的連接紐帶。它要求人們?cè)诿袷禄顒?dòng)中講究信用，恪守諾言，誠(chéng)實(shí)不欺，不負(fù)對(duì)方的信賴，在不損害他人和社會(huì)利益的前提下追求自己的利益。誠(chéng)信原則是一切合同有效的內(nèi)在要求，任何企業(yè)都不例外。

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品，保險(xiǎn)關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)是最講誠(chéng)信的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則。下面將保險(xiǎn)公司和一般企業(yè)從履行誠(chéng)信原則的原因、履行誠(chéng)信原則的內(nèi)容以及違反誠(chéng)信原則而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果等方面進(jìn)行比較分析。

一、履行誠(chéng)信原則原因的比較

（一）一般企業(yè)履行誠(chéng)信原則的原因

任何一項(xiàng)民事活動(dòng)，各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠(chéng)信原則。誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求。在我國(guó)合同實(shí)踐中，素來(lái)有“重合同、守信用”，“誠(chéng)實(shí)不欺”，“買(mǎi)賣(mài)公平”等習(xí)慣規(guī)則存在。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)規(guī)律的客觀要求，總結(jié)我國(guó)30多年合同法實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，并參考發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家和其他社會(huì)主義國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，把誠(chéng)信原則作為我國(guó)民法的基本原則，貫穿于民法的始終。合同的履行屬于重要的民事活動(dòng)，也應(yīng)毫不例外地貫徹誠(chéng)信原則。

一、最大誠(chéng)信原則的基本概述

(一)最大誠(chéng)信原則的概念

最大誠(chéng)信原則說(shuō)起來(lái)可追溯到十八世紀(jì)，最早出現(xiàn)于1766年卡特訴勃姆案，該案的法官菲爾德在以往的判例中首次確認(rèn)了最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同ql的有效地位。誠(chéng)實(shí)信用原則為一切市場(chǎng)參與者建立了一個(gè)“誠(chéng)實(shí)商人”的道德標(biāo)準(zhǔn)，任何合同的訂立和履行都必須遵循誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)合同也不例外。但是[{{于保險(xiǎn)合同承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)誠(chéng)信的要求更高一些，所以各個(gè)國(guó)家在實(shí)踐和理論上都將最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)合同的基本原則之一。最大誠(chéng)信原則中的誠(chéng)信要求我們誠(chéng)實(shí)守信、對(duì)事實(shí)真相要忠實(shí)、不能隱瞞與合同有關(guān)的事實(shí)，不得對(duì)對(duì)方加以欺騙，總得來(lái)說(shuō)最大誠(chéng)信原則即為：投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同和履行合同義務(wù)時(shí)都應(yīng)該保持最大誠(chéng)信，準(zhǔn)確地、自愿地向?qū)Ψ礁嬷ｋU(xiǎn)活動(dòng)所涉及的重要事實(shí)，不允許有任何欺詐隱瞞、弄虛作假行為，要恪守合同的承諾和義務(wù)，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

(二)誠(chéng)信原則與最大誠(chéng)信原則的比較

誠(chéng)信原則不是一開(kāi)始就規(guī)定在各國(guó)民法典中的，它是經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程而發(fā)展來(lái)的。遠(yuǎn)在羅馬帝國(guó)時(shí)期，債法在商品經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)下得到了發(fā)展。研究法律和建立法律的人在那個(gè)時(shí)候已經(jīng)發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)：即使法律對(duì)當(dāng)事人之問(wèn)的契約規(guī)定再嚴(yán)密，卻也無(wú)法將契約過(guò)程中可能出現(xiàn)的各種情況都規(guī)定下來(lái)，因而不能將契約的完滿履行寄托在契約條款上。當(dāng)事人只要心存惡意就能找到逃避規(guī)制的方法，只有當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)和善意才是履行契約的可靠保障；在這個(gè)基j：I}上羅馬法發(fā)展了誠(chéng)信契約和誠(chéng)信訴訟。保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則和民事活動(dòng)葉J的誠(chéng)實(shí)信用原則是兩個(gè)既有區(qū)別又有聯(lián)系的概念。保險(xiǎn)行為作為一項(xiàng)特殊的民事活動(dòng)，儀僅遵循民法中的誠(chéng)實(shí)f~lrJ原則是不夠的。要求遵循最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)合同屬。一種民事法律行為，合同雙方當(dāng)事人當(dāng)然要受誠(chéng)實(shí)信用的強(qiáng)行規(guī)范。同時(shí)，其作為一種特殊的民事活動(dòng)所要求當(dāng)事人所具有的誠(chéng)信程度，要比其他民事活動(dòng)更加格。其要求要達(dá)到最大的-峨信，這就是保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則。

(三)最大誠(chéng)原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因

修改后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱新《保險(xiǎn)法》）已于2003年1月1日起施行。新《保險(xiǎn)法》的重要特點(diǎn)之一，就是突出了誠(chéng)信原則的核心地位，加大了對(duì)違背誠(chéng)信原則行為的懲處力度，從而為營(yíng)造良好的信用環(huán)境，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序提供了法律保障。

《說(shuō)文解字》曰：“誠(chéng)，信也，從言成聲”；“信，誠(chéng)也，從人從言”。誠(chéng)實(shí)守信——這一中華民族的傳統(tǒng)美德，今天，它不僅是我國(guó)公民道德建設(shè)的重要內(nèi)容，更是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要條件。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用的特殊行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)誠(chéng)信的要求更為嚴(yán)格。然而，由于社會(huì)信用缺失和法制的不健全，近年來(lái)，保險(xiǎn)領(lǐng)域違背誠(chéng)信原則的情況屢有發(fā)生，不僅干擾了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，甚至危及到社會(huì)大局的穩(wěn)定，因而必須用法律來(lái)保障社會(huì)信用。對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》予以高度關(guān)注，從總則到分則，處處體現(xiàn)出對(duì)誠(chéng)信原則的規(guī)范以及違背其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

一、誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的規(guī)范作用

誠(chéng)實(shí)信用原則簡(jiǎn)稱誠(chéng)信原則，它是民法中的一項(xiàng)重要原則，該原則要求民事主體在民事活動(dòng)中維持雙方的利益平衡，以及當(dāng)事人利益與社會(huì)利益平衡。誠(chéng)信原則始于羅馬法，后大陸法系國(guó)家民法先后確立了誠(chéng)信原則。中華人民共和國(guó)《民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則”。誠(chéng)信原則作為一項(xiàng)重要的法律原則，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中地位越發(fā)重要。他已為不少部門(mén)法規(guī)定為基本的原則。中華人民共和國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。誠(chéng)信原則在《保險(xiǎn)法》中的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（一）誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的基本原則

保險(xiǎn)，就其實(shí)質(zhì)而言，是投保人和保險(xiǎn)人之間的一種信用活動(dòng)。為維護(hù)保險(xiǎn)秩序，從而保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性運(yùn)行，新《保險(xiǎn)法》在“總則”中特別增加一條作為第5條，即“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。這不僅適應(yīng)了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下公民道德建設(shè)的要求，也是在保險(xiǎn)活動(dòng)中的特殊要求。其基本要求就是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人應(yīng)善意地進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，不規(guī)避法律，不損人利已，講究信用，誠(chéng)實(shí)不欺，正當(dāng)行使個(gè)人權(quán)利，忠實(shí)履行法定義務(wù)。與此相反，那種哄騙對(duì)方、不講信用的保險(xiǎn)欺詐行為，不僅是對(duì)誠(chéng)信原則的褻瀆，甚至是一種嚴(yán)重的違法行為。

「摘要」最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問(wèn)題。為完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度、加大誠(chéng)信宣傳教育、改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)體制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作。

「關(guān)鍵詞」保險(xiǎn)；最大誠(chéng)信原則；社會(huì)信用

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則存在的問(wèn)題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠(chéng)信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國(guó)改革的不斷深入和改革力度的加大，社會(huì)不和諧問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)有良性競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，良性競(jìng)爭(zhēng)本身不是把對(duì)手擊敗，而是比對(duì)手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體越來(lái)越多，卻沒(méi)有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競(jìng)爭(zhēng)的追隨者。惡性競(jìng)爭(zhēng)就好像一個(gè)險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰(shuí)都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場(chǎng)化，導(dǎo)致可供競(jìng)爭(zhēng)主體選擇的空間非常有限。惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的現(xiàn)狀

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷(xiāo)保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)?、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）社會(huì)信用體系不完善

誠(chéng)信歷來(lái)是人們對(duì)建設(shè)和睦、信任的社會(huì)關(guān)系的道德期待。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!只有誠(chéng)信，人們之間才會(huì)相互理解、相互信任、相互依賴，人類(lèi)文明才會(huì)普遍建立，社會(huì)才會(huì)不斷進(jìn)步。隨著社會(huì)的發(fā)展，誠(chéng)信的作用從人們的日常生活進(jìn)入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域，被視為經(jīng)濟(jì)交換的潤(rùn)滑劑和經(jīng)濟(jì)交易所必須的公共品德。在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，任何一個(gè)企業(yè)要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)、巨大的動(dòng)力，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)是根本之道，這已被古今中外的許多成功經(jīng)營(yíng)案例所證明。企業(yè)要對(duì)消費(fèi)者和投資者、對(duì)社會(huì)誠(chéng)信，員工要對(duì)企業(yè)、對(duì)同事誠(chéng)信，只有這樣，才能獲得長(zhǎng)久利益，成就百年品牌。

大家都知道，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的最基本也是最重要的原則就是誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)公司要通過(guò)自己的員工在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中以誠(chéng)實(shí)來(lái)?yè)Q取投保人的信任。如果保險(xiǎn)公司不遵守承諾，不僅會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致自身商品的無(wú)效而失去市場(chǎng)。我們保險(xiǎn)公司作為一家從事商業(yè)保險(xiǎn)的公司也不例外，非常注重誠(chéng)信建設(shè)，建立起以“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”為核心的保險(xiǎn)行業(yè)文化，立志做一個(gè)有道德的保險(xiǎn)公司，將建設(shè)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一品牌作為自己的理想。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，貼近市場(chǎng)，遵循法規(guī)，開(kāi)展正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范展業(yè)，堅(jiān)持不做市場(chǎng)的破壞者，不做不負(fù)責(zé)任的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者。

我們險(xiǎn)要求員工對(duì)客戶誠(chéng)信，就是要求在展業(yè)時(shí)，在為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)時(shí)講誠(chéng)信。大家都知道，保險(xiǎn)條款的制定具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，客戶不一定都能正確理解，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員在展業(yè)時(shí)必須誠(chéng)實(shí)告知，不能利用信息上的不對(duì)稱讓客戶“付學(xué)費(fèi)”。我曾聽(tīng)一位朋友說(shuō)過(guò)，他希望給他的愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)全保的保障，某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員替他辦理了投保手續(xù)。一個(gè)春暖花開(kāi)的早上，他興高采烈的帶著妻子、兒子駕車(chē)到郊外春游。一路上他們說(shuō)說(shuō)笑笑，非常開(kāi)心，然而不幸發(fā)生了。由于不熟悉路況，這位朋友撞上了路邊的一棵樹(shù)，他本人受了輕傷，而他年幼的兒子滿臉是血，不知道傷得怎么樣？在趕去醫(yī)院的路上，他想起他曾購(gòu)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，他很慶幸當(dāng)時(shí)他買(mǎi)了全保的保險(xiǎn)，這樣，他多少可以從保險(xiǎn)公司那兒得到一些經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，想到這兒，他心里有了一些安慰。而后他向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠人員卻告訴他，他和他兒子受傷的醫(yī)療費(fèi)不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，不能獲得賠償。為什么？他一下蒙了，“我不是給車(chē)子買(mǎi)了全保嗎？”在理賠人員的提醒下，這時(shí)他才發(fā)現(xiàn)，那位業(yè)務(wù)員替他辦理的險(xiǎn)種當(dāng)中居然沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)司乘人員保險(xiǎn)。他不僅為此在經(jīng)濟(jì)上受損，更嚴(yán)重的是他認(rèn)為這位業(yè)務(wù)員利用他對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏欺騙了他，他說(shuō)他不再相信保險(xiǎn)公司。聽(tīng)到這，我相信每一位保險(xiǎn)業(yè)的同仁都會(huì)和我一樣感到痛心，為現(xiàn)實(shí)中個(gè)別保險(xiǎn)從業(yè)人員的不負(fù)責(zé)任行為而使整個(gè)行業(yè)遭遇的信用危機(jī)感到痛心。要明白，當(dāng)我們千方百計(jì)擴(kuò)大客戶群的時(shí)候，與客戶的交易不是一次性的博弈，而是讓客戶由于購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品而獲得一種長(zhǎng)久的關(guān)懷和保障。

董事長(zhǎng)在《業(yè)務(wù)員展業(yè)手冊(cè)》上寫(xiě)下了“誠(chéng)信、勤奮、專業(yè)”的題詞，這是對(duì)我們每一位業(yè)務(wù)員的基本要求，在展業(yè)時(shí)，我們不僅要講誠(chéng)信，更要以自己的專業(yè)知識(shí)真正地為客戶化解風(fēng)險(xiǎn)。我們的一位業(yè)務(wù)經(jīng)理就是這樣，以她的真誠(chéng)和豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)打動(dòng)客戶。7月的一個(gè)上午，趙經(jīng)理接到一個(gè)客戶某公司唐總的電話，說(shuō)自己公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)快到期了，但是他們準(zhǔn)備向其它保險(xiǎn)公司投?！瓛炝穗娫?，趙經(jīng)理靜靜地站在辦公室，自言自語(yǔ)地說(shuō)：“一定是我自己的工作做得不夠好，一定是的！”想了一會(huì)兒，她決定再次去到客戶的公司了解清楚。正當(dāng)趙經(jīng)理和唐總在商議著保險(xiǎn)事宜時(shí)，突然窗外一個(gè)響雷打斷了他們的談話，緊接著一陣狂風(fēng)夾雜著豆大的雨點(diǎn)傾盆而下，這時(shí)傳真機(jī)也傳來(lái)了關(guān)于做好防汛工作的通知。唐總客氣地對(duì)趙經(jīng)理說(shuō)：“小趙，你先回去吃飯吧，關(guān)于保險(xiǎn)的事，下次再說(shuō)。我還要布置防汛工作。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!”說(shuō)完就走了。趙經(jīng)理緊跟其后說(shuō)：“雖然我們?cè)跇I(yè)務(wù)上暫時(shí)沒(méi)有合作成功，但為客戶提供防災(zāi)防損工作是我們保險(xiǎn)人的天職，我十幾年的保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)或許能為你們公司的防災(zāi)防損工作提供一些幫助。飯等忙完了再吃?！比缓笏透瓶傄黄鹫J(rèn)真地檢查公司的每一個(gè)角落，憑著豐富的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，她提出不少消除安全隱患的措施，一直忙到下午五點(diǎn)。唐總非常感動(dòng)，說(shuō)：“我們還不是你們的客戶，你就能這樣幫助我們，如果我們真正成了你們的客戶，一定能得到更多的保障和服務(wù)。我相信，在投保準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)?！弊詈蟮慕Y(jié)果大家可想而知。這是我們的員工在實(shí)踐中貫徹的“化險(xiǎn)為夷，補(bǔ)天愛(ài)人”的企業(yè)精神的真實(shí)體現(xiàn)。趙經(jīng)理以她的誠(chéng)信、專業(yè)、勤奮獲得成功的同時(shí)，也使公司贏得了客戶的認(rèn)可和好評(píng)。

正是每一位人通過(guò)自身誠(chéng)信展業(yè)，才逐漸使贏得社會(huì)的信任和贊譽(yù)；正是每一位人忠誠(chéng)地實(shí)踐著“以更及時(shí)、更全面、更專業(yè)、更道德的服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念，才使在建設(shè)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一品牌的理想之路上走得更加穩(wěn)健。相信通過(guò)我們誠(chéng)信、專業(yè)的工作，一定能樹(shù)立起保險(xiǎn)的優(yōu)秀品牌，一定可以開(kāi)創(chuàng)出加輝煌的明天！

內(nèi)容提要:誠(chéng)信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠(chéng)信缺失已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失體現(xiàn)于保險(xiǎn)供給者、中介者及消費(fèi)者，保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險(xiǎn)市場(chǎng)交易中的誠(chéng)信行為難以有效的保證和擴(kuò)展。誠(chéng)信缺失的影響及誠(chéng)信的意義，說(shuō)明應(yīng)該建立、健全誠(chéng)信制度。為保證保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展，應(yīng)建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度；培育誠(chéng)信理念，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化；健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本；充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立行業(yè)自律制度；完善信息披露制度，加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。

誠(chéng)信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴(kuò)展，成為經(jīng)濟(jì)范疇中的一個(gè)重要理念。在中國(guó)的傳統(tǒng)文化中，誠(chéng)信被視為道德倫理準(zhǔn)則，是對(duì)行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠(chéng)實(shí)品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，誠(chéng)信作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。誠(chéng)信是經(jīng)濟(jì)主體間在長(zhǎng)期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對(duì)穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場(chǎng)交易準(zhǔn)則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于倫理道德與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，誠(chéng)信缺失已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失及其根源分析

在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)雙方的任何一方有違誠(chéng)實(shí)信用的舉動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)交易受阻，進(jìn)而影響保險(xiǎn)服務(wù)的價(jià)值和使用價(jià)值。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失不僅體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介人。

1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任；一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。

2.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊，保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。