2003年7月18日，日本通過了《保險業法》修改案，對壽險公司下調預定利率做出了新的規定，并將于今年8月24日開始實施。新法案規定，如果將來壽險公司預計可能會發生經營失敗的情況下，可以提前采取下調預定利率的舉措。日本有關方面此次修改保險業法，目的在于以法律的形式正式確認壽險公司在經營失敗前可以下調預定利率的措施，以此來回避公司瀕臨破產的局面。此舉無疑將對日本壽險業產生巨大的影響。

根據修改后的保險業法的規定，壽險公司下調利率的限度是不低于3％。那么，可以推測凡是高于3％的保險合同都有可能屬于下調的對象。根據日本對象是1996年3月之前加入保險的合同，從1985年至1993年之間的壽險合同中的預定利率，有的高達5.5％到6.0％。

1996年3月，預定利率下降到了2.75％，低于這次保險業法修改案所規定的3％。因此，1996年3月以后所投保的壽險合同，自然被排除在下調利率的范圍之外。現在的預定利率是1.5％，因此，新投保的客戶和這次保險業法修改基本上沒有很大的關系。

另一方面，下調預定利率一般只是對儲蓄性的壽險產品產生影響，例如養老保險、年金保險、定期保險等，而對死亡保險之類的非儲蓄性的保障類產品基本上沒有多大的影響。

根據生命保險協會的測算，以40歲男性在1992年加入保險金額為1000萬日圓的終身保險為例，加入時的預定利率為5.5％。如果預定利率下調到3％，實際所得的保險金將減少36％，即360萬日圓。如果加入者的年齡為30歲，上述其他條件不變，那么實際將減少40％的保險金，即400萬日圓。

但是，日本政府在做解釋的時候，強調的則是另一個方面。也就是將以下兩種情況進行比較。第一種情況是，如果壽險公司預計到將要發生經營失敗，也就是即將面臨破產之前，就將預定利率下調至3％。第二種情況是，壽險公司已經陷入經營失敗而下調預定利率，按照以前的慣例（參照圖－2）計算，則遠遠低于3％。

2003年7月18日，日本通過了《保險業法》修改案，對壽險公司下調預定利率做出了新的規定，并將于今年8月24日開始實施。新法案規定，如果將來壽險公司預計可能會發生經營失敗的情況下，可以提前采取下調預定利率的舉措。日本有關方面此次修改保險業法，目的在于以法律的形式正式確認壽險公司在經營失敗前可以下調預定利率的措施，以此來回避公司瀕臨破產的局面。此舉無疑將對日本壽險業產生巨大的影響。

根據修改后的保險業法的規定，壽險公司下調利率的限度是不低于3％。那么，可以推測凡是高于3％的保險合同都有可能屬于下調的對象。根據日本對象是1996年3月之前加入保險的合同，從1985年至1993年之間的壽險合同中的預定利率，有的高達5.5％到6.0％。

1996年3月，預定利率下降到了2.75％，低于這次保險業法修改案所規定的3％。因此，1996年3月以后所投保的壽險合同，自然被排除在下調利率的范圍之外。現在的預定利率是1.5％，因此，新投保的客戶和這次保險業法修改基本上沒有很大的關系。

另一方面，下調預定利率一般只是對儲蓄性的壽險產品產生影響，例如養老保險、年金保險、定期保險等，而對死亡保險之類的非儲蓄性的保障類產品基本上沒有多大的影響。

根據生命保險協會的測算，以40歲男性在1992年加入保險金額為1000萬日圓的終身保險為例，加入時的預定利率為5.5％。如果預定利率下調到3％，實際所得的保險金將減少36％，即360萬日圓。如果加入者的年齡為30歲，上述其他條件不變，那么實際將減少40％的保險金，即400萬日圓。

但是，日本政府在做解釋的時候，強調的則是另一個方面。也就是將以下兩種情況進行比較。第一種情況是，如果壽險公司預計到將要發生經營失敗，也就是即將面臨破產之前，就將預定利率下調至3％。第二種情況是，壽險公司已經陷入經營失敗而下調預定利率，按照以前的慣例（參照圖－2）計算，則遠遠低于3％。

[摘要〕網絡保險作為一種全新的營銷模式，具有很強的優勢，已漸成世界潮流。為適應這一新形勢，我國必須建立、健全相關的法律法規，對網絡安全、客戶隱私權保護、電子簽名的有效性、保險合同的書面形式等各個方面進行規范，以保證網絡保險的健康有序發展。

進入21世紀后，商業在互聯網上的應用將取得令人矚目的飛速發展。據有關資料顯示，2000年全球五聯網上的交易額將達到2230億美元，到2010年將會占全球貿易總額的42％。未來人們對網絡將會特別依賴，互聯網給商家帶來一種讓他能更好地接近客戶的方式，尤其是對保險這種對配送要求不高，通過數字化或信譽的形式就可以完成交易的企業，網絡上蘊藏著一個巨大的客戶群。保險作為金融服務業的重要組成部分，利用網絡為社會提供服務，已經日益顯現出它的優勢。盡管不是所有的生意都能在網上完成，但網絡的最大優點是它能大大的節約成本。美國的實驗表明，個人保險的網上推銷比傳統方式節約12％的成本。事實上，世界保險業正在大舉向網絡經濟進軍。英國皇家太陽聯合保險公司、法國國家人壽、英國保誠集團等知名保險公司已在這一領域取得了明顯的優勢，澳洲AMP集團保險業務的15％已由網絡來完成。在我國，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司、新華人壽保險公司、泰康人壽保險公司已經或正在加緊電子商務的步伐，保險的網上宣傳和銷售正在形成強大的時代潮流。網絡保險，將成為我國保險業發展的又一契機。

網絡保險作為一種全新的商業保險模式，作為一種分銷渠道，一種中間人，可以幫助保險公司完成保險展業過程中的很多環節，并且可以不受地域、規模和時空的限制。對保險公司來說，即使在網上暫時賣不出保險，網絡也可幫助你做很多事情，可以把對保險有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來，這是互聯網一個最大的特點。同時我們也應該看到，由于互聯網在我國起步較晚，電子商務各個方面的發展很不平衡，存在制約其健康發展的許多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相關法律法規不健全無疑是重要的因素之一。本文將對以下幾個方面的法律問題進行探討，以引起業內人士的高度重視。

1．網絡安全問題

網絡安全是指網絡中的硬件、軟件和數據不受自然和人為因素危害，保持正常運行。數據安全是指網絡中存儲及流通的數據的安全，是保障網絡安全最根本的目的。網絡的安全性具有生死攸關的重要性，不斷出現的黑客案件就可說明這一點。保險業作為金融業的重要組成部分，其交易秩序的穩定有序，關系著千家萬戶，維系著國民經濟的健康、穩定運行。網絡保險作為新興的交易方式，在給保險業注入新的活力的同時，其中安全性更是不容忽視的重要課題。因為網絡在帶給人們信息存儲和傳輸高效率的同時，其數據也極易被篡改、增刪、破壞或竊用，形成計算機信息系統不可克服的脆弱性。加強網絡安全要注意防范影響網絡安全的各種風險和威脅，它涉及安全技術、安全管理、安全法律、安全教育、職業道德教育等許多領域，是一項極其復雜的系統工程。其中，安全法律是實施各種網絡安全措施的重要保證，對于已經發生的違法行為，只能依靠法律手段進行懲處，當然也包括一些民事行為的法律調整，這是保護網絡安全的最終手段。

2．保護客戶隱私問題

摘要：在銀行業不斷加大反洗錢力度的情況下，洗錢者開始將保險作為其新的洗錢工具。經過全行業的共同努力，我國保險業反洗錢已經取得了很大的成績。但由于市場不成熟、法制不健全、政府官員和國有企業領導缺乏監督及國有資產所有者缺位等原因，保險業反洗錢的形勢依然很嚴峻。保險業應完善規章制度，出臺實施辦法，搭建信息平臺，健全組織體系，完善激勵機制，開展國際合作，形成完整的反洗錢網絡，使保險業免受洗錢侵蝕。

關鍵詞：保險洗錢；反洗錢；反洗錢網絡

近年來，隨著銀行業反洗錢力度的不斷加大，利用銀行系統洗錢的風險越來越高，洗錢者于是開始將保險產品作為其新的洗錢工具。由于國內保險業恢復的時間較短，盡管保持了20多年的快速發展，市場依然很不成熟，突出表現為無序競爭和監管乏力。此外，我國保險業發展的外部環境也不理想。首先是法制不健全，不法競爭盛行；其次是國有(或集體)資產所有者缺位，經營者受不到有效約束；再次是部分官員掌管著大量的資源，擁有不受約束的權力；最后市場經濟體制雖已建立，但監管能力卻并不具備。我國保險業在這種背景下全面對外開放，必將被國內外洗錢者利用。保險洗錢的危害很大。它助長犯罪行為，擾亂經濟秩序，威脅金融安全，破壞社會穩定，損害我國形象，必須堅決予以打擊。正是基于這樣的認識，我國政府及時將保險業反洗錢納入到整體反洗錢戰略中并不斷加大工作力度。2002年國務院批準建立了反洗錢工作部際聯席會議制度，現由央行牽頭主管反洗錢工作。2003年又批準建立了中國反洗錢監測分析中心，與反洗局并列為央行的兩大部門。在政府的推動和行業的努力下，我國保險業反洗錢工作雖已取得很大的成績，但離既定的目標仍有差距。

一、保險洗錢的主要形式

1.利用團體壽險洗錢。團體壽險是法人利用保險洗錢的主要工具，國際組織如FATF和IAIS都很關注，國內學者的分析研究也較多，但往往將洗錢與受賄、逃稅、避稅、違反財務紀律等相混淆，有必要加以厘清。筆者認為，根據利用團險目的的不同，團險洗錢可分為以下四種，只有前兩種因突破了國家(即國有企業股東或集體企業股東的人)的工薪限額，屬于洗錢；后兩種在國家的工薪限額內，應分別屬于國家鼓勵的行為、避稅、逃稅及違反財務紀律的行為。

第一種，少數企業領導或全體職工私分國有、集體資產的洗錢。前者不讓職工知情，后者讓職工知情并間接地獲得其同意，但兩者都屬于用保險的方式貪污國有資產，是將貪污和洗錢合二為一，都要避免股東知情。在第一類中，投保企業將巨額保費分散到員工名下，以單位的名義購買團險，但通常只有幾位負責人知情。保單生效后，投保企業就“長險短做”，要求退保，保險公司將退還的保費匯入企業領導的個人賬戶。在保監會加強了對團險退保的監管后，就又多了一個環節，即“團險個做”。投保企業在保單生效后以“無力繳費”等為由，要求將團險改為個險，然后再要求退保，保費進入領導的個人賬戶。在第二類中，企業先以單位的名義為全體職工購買團體保險，然后退保，退還的保費存入職工的個人賬戶，由其自行支取。根據《反洗錢法》的規定，這兩類都屬于上游犯罪為“貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。不過前者是少數領導貪污，后者是集體貪污。

[摘要〕網絡保險作為一種全新的營銷模式，具有很強的優勢，已漸成世界潮流。為適應這一新形勢，我國必須建立、健全相關的法律法規，對網絡安全、客戶隱私權保護、電子簽名的有效性、保險合同的書面形式等各個方面進行規范，以保證網絡保險的健康有序發展。

進入21世紀后，商業在互聯網上的應用將取得令人矚目的飛速發展。據有關資料顯示，2000年全球五聯網上的交易額將達到2230億美元，到2010年將會占全球貿易總額的42％。未來人們對網絡將會特別依賴，互聯網給商家帶來一種讓他能更好地接近客戶的方式，尤其是對保險這種對配送要求不高，通過數字化或信譽的形式就可以完成交易的企業，網絡上蘊藏著一個巨大的客戶群。保險作為金融服務業的重要組成部分，利用網絡為社會提供服務，已經日益顯現出它的優勢。盡管不是所有的生意都能在網上完成，但網絡的最大優點是它能大大的節約成本。美國的實驗表明，個人保險的網上推銷比傳統方式節約12％的成本。事實上，世界保險業正在大舉向網絡經濟進軍。英國皇家太陽聯合保險公司、法國國家人壽、英國保誠集團等知名保險公司已在這一領域取得了明顯的優勢，澳洲AMP集團保險業務的15％已由網絡來完成。在我國，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司、新華人壽保險公司、泰康人壽保險公司已經或正在加緊電子商務的步伐，保險的網上宣傳和銷售正在形成強大的時代潮流。網絡保險，將成為我國保險業發展的又一契機。

網絡保險作為一種全新的商業保險模式，作為一種分銷渠道，一種中間人，可以幫助保險公司完成保險展業過程中的很多環節，并且可以不受地域、規模和時空的限制。對保險公司來說，即使在網上暫時賣不出保險，網絡也可幫助你做很多事情，可以把對保險有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來，這是互聯網一個最大的特點。同時我們也應該看到，由于互聯網在我國起步較晚，電子商務各個方面的發展很不平衡，存在制約其健康發展的許多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相關法律法規不健全無疑是重要的因素之一。本文將對以下幾個方面的法律問題進行探討，以引起業內人士的高度重視。

1．網絡安全問題

網絡安全是指網絡中的硬件、軟件和數據不受自然和人為因素危害，保持正常運行。數據安全是指網絡中存儲及流通的數據的安全，是保障網絡安全最根本的目的。網絡的安全性具有生死攸關的重要性，不斷出現的黑客案件就可說明這一點。保險業作為金融業的重要組成部分，其交易秩序的穩定有序，關系著千家萬戶，維系著國民經濟的健康、穩定運行。網絡保險作為新興的交易方式，在給保險業注入新的活力的同時，其中安全性更是不容忽視的重要課題。因為網絡在帶給人們信息存儲和傳輸高效率的同時，其數據也極易被篡改、增刪、破壞或竊用，形成計算機信息系統不可克服的脆弱性。加強網絡安全要注意防范影響網絡安全的各種風險和威脅，它涉及安全技術、安全管理、安全法律、安全教育、職業道德教育等許多領域，是一項極其復雜的系統工程。其中，安全法律是實施各種網絡安全措施的重要保證，對于已經發生的違法行為，只能依靠法律手段進行懲處，當然也包括一些民事行為的法律調整，這是保護網絡安全的最終手段。

2．保護客戶隱私問題

各保監局：

隨著保險市場的快速發展，保險主體不斷增加，保險公司法人機構在住所地以總公司名義直接經營保險業務的情況越來越普遍。為適應保險市場發展需要，提高市場行為監管效能，更好地維護市場秩序穩定，現將保險公司法人機構直接經營保險業務行為監管有關問題通知如下：

一、監管主體

保險公司法人機構住所地保監局（以下簡稱當地保監局）負責對保險公司法人機構的直接經營保險業務行為實施監管。

保險公司法人機構直接經營保險業務行為是指保險公司法人機構在住所地直接以總公司名義開展保險業務的行為（再保險業務、大型商業保險和統括保單項目除外）。

二、監管職責

摘要：保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。建立和完善我國保險業監督體系的若干設想：1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。3．努力改進保險業監管方式和手段。4．加強對國有保險公司的監管。5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。7．加強保險業監管的國內和國際合作。

關鍵詞：完善、保險業監管體系

保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。

一、國際保險業監督發展趨勢

在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自主權；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。

二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想

保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。建立和完善我國保險業監督體系的若干設想：1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。3．努力改進保險業監管方式和手段。4．加強對國有保險公司的監管。5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。7．加強保險業監管的國內和國際合作。

保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。

一、國際保險業監督發展趨勢

在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自主權；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。

二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想

從總體上看，我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應，尚未形成一套科學的監管指標體系，保險業監管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內保險業必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管。

[摘要]保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。建立和完善我國保險業監督體系的若干設想：1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。3．努力改進保險業監管方式和手段。4．加強對國有保險公司的監管。5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。7．加強保險業監管的國內和國際合作。

保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。

一、國際保險業監督發展趨勢

在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自主權；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。

二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想

從總體上看，我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應，尚未形成一套科學的監管指標體系，保險業監管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內保險業必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管。

摘要：保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。建立和完善我國保險業監督體系的若干設想：1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。3．努力改進保險業監管方式和手段。4．加強對國有保險公司的監管。5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。7．加強保險業監管的國內和國際合作。

關鍵詞：完善、保險業監管體系

保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。

一、國際保險業監督發展趨勢

在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自主權；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。

二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想