內(nèi)容摘要：本文通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在發(fā)展中存在的一些主要問(wèn)題，提出促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范化和專(zhuān)業(yè)化的有效措施，使其真正發(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)渠道的功能和作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范性

一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括：保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險(xiǎn)中介人。目前保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三種。根據(jù)我國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的主體。

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列問(wèn)題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

內(nèi)容摘要：本文通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在發(fā)展中存在的一些主要問(wèn)題，提出促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范化和專(zhuān)業(yè)化的有效措施，使其真正發(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)渠道的功能和作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范性

一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括：保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險(xiǎn)中介人。目前保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三種。根據(jù)我國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的主體。

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列問(wèn)題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)呈現(xiàn)出持續(xù)、快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。截止到2006年6月30日，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中共有專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1980家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1463家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)284家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)233家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)13.4萬(wàn)家，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員148.3萬(wàn)人。2006年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為2427.78億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的78.82%，保險(xiǎn)中介已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)的主要渠道。保險(xiǎn)中介的發(fā)展完善了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，把市場(chǎng)化機(jī)制引入到保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)格局發(fā)生了重大變化，推動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制和運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新，煥發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)的生機(jī)和活力，提升了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的能力。

保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)化特征

保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)中市場(chǎng)化程度最高的組成部分，市場(chǎng)化是保險(xiǎn)中介最顯著的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

保險(xiǎn)中介運(yùn)行機(jī)制的市場(chǎng)化

保險(xiǎn)中介由不同類(lèi)型的主體構(gòu)成，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)。不同種類(lèi)的保險(xiǎn)中介之間，以及保險(xiǎn)中介與投保人、保險(xiǎn)人之間存在著服務(wù)與被服務(wù)、和被的關(guān)系，這些關(guān)系的確立是通過(guò)各種契約的簽訂來(lái)完成的，通過(guò)簽訂契約把公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制引入到保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人以及投保人等各種市場(chǎng)主體，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的作用確立相互關(guān)系，明確市場(chǎng)定位，發(fā)揮特有的市場(chǎng)作用。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的健全，完善了保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提高了保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作效率，降低了保險(xiǎn)交易成本，充分發(fā)揮了市場(chǎng)機(jī)制的作用，有利于更好地發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)的功能和作用。

保險(xiǎn)中介創(chuàng)新了保險(xiǎn)業(yè)的用人方式

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列問(wèn)題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶(hù)，根本沒(méi)有意識(shí)到或者也不打算面對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和接受度較低。從社會(huì)公眾的角度來(lái)說(shuō)，相當(dāng)多的人對(duì)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解。作為被保險(xiǎn)人，往往把中介機(jī)構(gòu)等同于保險(xiǎn)公司；有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機(jī)構(gòu)為自己服務(wù)。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，有些對(duì)中介機(jī)構(gòu)有所了解，但對(duì)于如何借助中介機(jī)構(gòu)進(jìn)一步搞好保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，還沒(méi)有引起足夠的重視；有些還不能與專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立良好的信任及在此基礎(chǔ)上的穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，甚至將其作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)看待。

（三）保險(xiǎn)人的角色定位不明

摘要：一個(gè)健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的存在。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介正處于起步階段，在運(yùn)行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務(wù)水平差和行為不規(guī)范等問(wèn)題，鑒于此，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化水平，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之道，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；中介創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類(lèi)，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō)，除西藏外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類(lèi)型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開(kāi)展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問(wèn)題

摘要：一個(gè)健全、成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的存在。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介正處于起步階段，在運(yùn)行中存在法規(guī)不健全、制度不完善、中介人員素質(zhì)低、服務(wù)水平差和行為不規(guī)范等問(wèn)題，鑒于此，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化水平，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之道，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；中介創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類(lèi)，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō)，除西藏外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類(lèi)型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開(kāi)展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問(wèn)題

一、保險(xiǎn)中介價(jià)值分析

價(jià)值鏈理論認(rèn)為，企業(yè)要贏得和維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不僅是取決于其內(nèi)部的價(jià)值鏈，在很大程度上還取決于在一個(gè)更大的價(jià)值系統(tǒng)(即產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈)中企業(yè)的內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈同其供應(yīng)商、銷(xiāo)售商以及顧客價(jià)值鏈之間的聯(lián)接。保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的中介方，保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求和供給方面都離不開(kāi)保險(xiǎn)中介的參與，保險(xiǎn)中介已成為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)中不可或缺的有機(jī)組成部分，其價(jià)值功能主要由其專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通及風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)等諸方面的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)。

(一)提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易效率

保險(xiǎn)中介能有效地減少保險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，使交易雙方更加合理、迅速地結(jié)合，既降低了供需交易成本，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了市場(chǎng)的交易效率。首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)，由于保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的的相關(guān)信息了解不足，易使風(fēng)險(xiǎn)大的投保人更傾向于投保，出現(xiàn)“高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)”的狀況，危及保險(xiǎn)人的利益和經(jīng)營(yíng)安全。例如，一些投保人故意隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使處在信息劣勢(shì)的保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)上受到欺編。為此，保險(xiǎn)公司不得不投入更多的費(fèi)用收集有關(guān)信息，防范投保人的“逆選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。其次，由于保險(xiǎn)合同具有專(zhuān)業(yè)性、附和性、復(fù)雜性等特征，投保方很難準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)合同條款，加上投保方對(duì)保險(xiǎn)公司信譽(yù)、承保能力、保障程度以及服務(wù)水平等方面的信息掌握不充分，往往使投保人處于相對(duì)弱勢(shì)地位，投保人的消費(fèi)效用未能到達(dá)最大化。此外，保險(xiǎn)人為了自身利益，容易出現(xiàn)利用自己的信息優(yōu)勢(shì)欺騙保戶(hù)或?qū)Ρ?hù)進(jìn)行誤導(dǎo)、誘導(dǎo)，使投保人蒙受損失。尤其在理賠環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)公司為自身利益，易出現(xiàn)不公平的惜賠現(xiàn)象。例如，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司既是“運(yùn)動(dòng)員”又是“裁判員”身份，在理賠數(shù)額上往往易與投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生分歧，造成不合理的賠付。保險(xiǎn)中介的活動(dòng)，包括公布保險(xiǎn)費(fèi)率、核定和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等能減少保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性;能夠在保險(xiǎn)公司和投保人之間形成有效的信息傳遞機(jī)制，有助于保險(xiǎn)交易雙方降低成本，促進(jìn)更有效地交易活動(dòng)。例如，保險(xiǎn)人擁有大量信息和銷(xiāo)售渠道優(yōu)勢(shì)，能在更大范圍內(nèi)拓展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大交易規(guī)模，降低保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本，而保險(xiǎn)人能通過(guò)保險(xiǎn)人對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行整理分析，不斷完善各項(xiàng)條款和經(jīng)營(yíng)策略，節(jié)約保險(xiǎn)公司的管理成本;保險(xiǎn)公估人不偏不倚的“中立”態(tài)度和“專(zhuān)家”地位，在理賠過(guò)程中更具有公信力，能避免惜賠、濫賠、錯(cuò)賠等現(xiàn)象發(fā)生，減少理賠糾紛，節(jié)省保險(xiǎn)公司的理賠費(fèi)用;同樣，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以其風(fēng)險(xiǎn)咨詢(xún)管理的專(zhuān)業(yè)技術(shù)特長(zhǎng)及對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息優(yōu)勢(shì)，能改善投保人的弱勢(shì)地位，為投保人設(shè)計(jì)最適宜的投保方案和選擇最佳的保險(xiǎn)公司，使其獲得最佳的保險(xiǎn)效用。總之，從投保人角度看，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的存在可以節(jié)約其認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的成本、搜尋保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本、對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的成本、理賠時(shí)的談判成本等交易成本;從保險(xiǎn)人角度看，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以為其節(jié)約保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的推廣成本、理賠成本和相關(guān)的管理成本。因此，保險(xiǎn)中介作為一種制度安排，能給保險(xiǎn)市場(chǎng)交易雙方帶來(lái)價(jià)值效用。

(二)有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置

保險(xiǎn)市場(chǎng)“產(chǎn)銷(xiāo)一體化”模式易導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)效率低下，出現(xiàn)低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象，而“產(chǎn)銷(xiāo)分離”模式卻能帶來(lái)效率和價(jià)值。保險(xiǎn)中介帶來(lái)的“產(chǎn)銷(xiāo)分離模式”，可以幫助保險(xiǎn)公司優(yōu)化經(jīng)營(yíng)成本，充分利用外部資源(如利用中介機(jī)構(gòu)的渠道優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等)，實(shí)現(xiàn)較低的能耗和較高的產(chǎn)能，使資源集中到核心業(yè)務(wù)層面，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)將保險(xiǎn)理賠、險(xiǎn)種銷(xiāo)售等非核心業(yè)務(wù)“外包”給保險(xiǎn)中介，充分利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)成熟的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、銷(xiāo)售人才及專(zhuān)業(yè)技能等優(yōu)勢(shì)，獲取更多的業(yè)務(wù)來(lái)源和中介服務(wù)，通過(guò)定位的轉(zhuǎn)化，將經(jīng)營(yíng)重心放在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保核賠、資金運(yùn)作等核心環(huán)節(jié)的經(jīng)營(yíng)，這樣不但能提升保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)(包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟臋C(jī)制設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理等優(yōu)勢(shì))，還能優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的資源配置，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作效率。總之，“產(chǎn)銷(xiāo)分離”不僅能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)上下游資源的有效利用和合理配置，還能在市場(chǎng)上形成專(zhuān)業(yè)化的銷(xiāo)售體系和專(zhuān)業(yè)化的資產(chǎn)損失評(píng)估體系，為保險(xiǎn)市場(chǎng)交易雙方提供更多、更專(zhuān)業(yè)的中介服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的和諧發(fā)展。

×年，我中介業(yè)務(wù)部在總經(jīng)理室的正確領(lǐng)導(dǎo)以及我中介業(yè)務(wù)部全體員工的共同努力下，公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!同舟共濟(jì)，深化內(nèi)部改革，克服各種不利因素，全體員工轉(zhuǎn)變觀念，努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提前完成了下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)，現(xiàn)將二○○五年度我中介業(yè)務(wù)部各項(xiàng)工作總結(jié)匯報(bào)如下：

一、中介業(yè)務(wù)情況分析

目前，我市中介市場(chǎng)較為繁榮，正規(guī)兼業(yè)保險(xiǎn)單位家，保險(xiǎn)公司家，其各保險(xiǎn)單位或公司以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為輔，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)為輔。各家公司的合作目的是利益最大化，誰(shuí)簽單收取保費(fèi)少，手續(xù)費(fèi)給的高，業(yè)務(wù)就與誰(shuí)合作，這樣就給我公司中介業(yè)務(wù)發(fā)展造成較大困難。

針對(duì)以上情況，我公司就濮陽(yáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介業(yè)務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真的分析和研討，通過(guò)分析和研討我公司制定了結(jié)合濮陽(yáng)實(shí)際發(fā)展中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略。一是自身定位，我公司在濮陽(yáng)成立不久，如何在濮陽(yáng)樹(shù)立良好的形象，創(chuàng)出中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的牌子尤為重要。為此，我們既考慮如何發(fā)展中介業(yè)務(wù)，又考慮如何規(guī)范經(jīng)營(yíng)。在中介業(yè)務(wù)的發(fā)展上，我們以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光開(kāi)拓發(fā)展中介業(yè)務(wù)，而不是以犧牲自身利益為代價(jià)發(fā)展中介業(yè)務(wù)。二是以合理的價(jià)格介入中介市場(chǎng)。目前，濮陽(yáng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的主題較多，部分保險(xiǎn)公司已低保險(xiǎn)價(jià)格、高手續(xù)費(fèi)返還為手段來(lái)掠奪中介市場(chǎng)，誠(chéng)然，低保險(xiǎn)價(jià)格、高手續(xù)費(fèi)是介入中介市場(chǎng)的杠桿，但不是唯一的做法，對(duì)此我公司認(rèn)真分析市場(chǎng)價(jià)格，在公司整體運(yùn)作規(guī)定范圍內(nèi)結(jié)合濮陽(yáng)實(shí)際制定出自身適應(yīng)中介市場(chǎng)的保險(xiǎn)價(jià)格和費(fèi)用，以達(dá)到最佳的平衡點(diǎn)。三是以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)贏得中介市場(chǎng)。以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)為著眼點(diǎn)，切實(shí)將優(yōu)質(zhì)服務(wù)看成公司發(fā)展的生命線，具體的來(lái)說(shuō)，我公司做好了簽約前和簽約后的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，設(shè)立專(zhuān)人負(fù)責(zé)對(duì)簽約單位服務(wù)，明確專(zhuān)人管理。四是搞好中介的信息收集，隨時(shí)掌握中介市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)向，并針對(duì)具體情況，制定出符合市場(chǎng)運(yùn)作實(shí)際的經(jīng)營(yíng)策略，從而，為快速、穩(wěn)健發(fā)展中介業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)，五是加強(qiáng)管理。中介業(yè)務(wù)存在著點(diǎn)多、從業(yè)人員雜、業(yè)務(wù)來(lái)源廣和只求效益，忽視管理等因素，為此，我公司著重從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：規(guī)范協(xié)議的簽訂；規(guī)范單證管理；規(guī)范保費(fèi)結(jié)算流程；規(guī)范與公司的溝通制度。

二、中介業(yè)務(wù)拓展情況

通過(guò)中介業(yè)務(wù)部加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是今年非常重要的中介業(yè)務(wù)工作。車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中具有舉足輕重的地位和作用，必須做大做強(qiáng)，做精做細(xì)。也就是發(fā)揮中介部的紐帶作用，繼續(xù)加快發(fā)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保持較快的發(fā)展速度，同時(shí)，大力優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的業(yè)務(wù)，從承保源頭抓起，從每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)抓起，從每一位承保人員抓起，全面提高車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)盈利能力，使車(chē)險(xiǎn)真正成為增收保費(fèi)和創(chuàng)造利潤(rùn)的骨干險(xiǎn)種。

內(nèi)容摘要：本文通過(guò)分析我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在發(fā)展中存在的一些主要問(wèn)題，提出促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范化和專(zhuān)業(yè)化的有效措施，使其真正發(fā)揮營(yíng)銷(xiāo)渠道的功能和作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范性

一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括：保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險(xiǎn)中介人。目前保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三種。根據(jù)我國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的主體。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列問(wèn)題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

摘要:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)重要的組成部分,我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展,在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,但是其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的負(fù)面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問(wèn)題,提出我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)法人治理保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托,向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi),在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)專(zhuān)門(mén)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴(kuò)大。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)共批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到1752家,占到保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的74.71%。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)。2005年,全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)全年虧損3572萬(wàn)元。2006年,全年虧損2361萬(wàn)元;2007年,全年虧損4830.08萬(wàn)元(圖1)。