摘要:車貸險,即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱我國車貸險業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達到頂峰車貸險業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動了汽車消費信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財險公司紛紛暫停銷售,進行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

一、對車貸險業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

自1998年中國保監(jiān)會批準(zhǔn)財產(chǎn)保險公司試辦機動車輛分期付款售車信用保險,汽車消費貸款保證保險正式起步同年9月,中國人保財險杭州市分公司與中國建設(shè)銀行杭州市吳山支行合作,率先推出了第一張車貸險保單,打響了車貸險市場的第一槍

(三)車貸險業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段

摘要:車貸險,即汽車消費貸款履約保證保險的簡稱我國車貸險業(yè)務(wù)開辦于1998年,于2002年下半年達到頂峰車貸險業(yè)務(wù)的開辦較好地帶動了汽車消費信貸市場,然而,這一具有良好發(fā)展前景的險種經(jīng)過幾年高速發(fā)展后,由于巨大的市場風(fēng)險而在2003年中后期戛然止步,有關(guān)財險公司紛紛暫停銷售,進行清理這種情形出現(xiàn)的原因是由于社會信用體系的缺失和保險公司管理的不善,如何改善這種局面值得我們關(guān)注和思考

關(guān)鍵詞:車貸險;社會信用體系;資信調(diào)查;銀保合作

一、對車貸險業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史考察

(一)汽車消費信貸市場形成階段

1995年,我國開始了汽車消費信貸的理論探討和初步實踐,一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍內(nèi)嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù),但由于缺乏相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段,中國人民銀行于1996年9月叫停了汽車信貸業(yè)務(wù)1998年9月,央行出臺了《汽車消費貸款管理辦法》,恢復(fù)了汽車信貸業(yè)務(wù),汽車信貸市場開始形成

(二)車貸險產(chǎn)品起步階段

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費者關(guān)注的“汽車消費貸款保證保險”（簡稱車貸險），因種種原因，保險公司決定暫時停辦。由于此險種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會廣泛的關(guān)注。車貸險業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險意識不強，管理松懈，盲目競爭等，使本來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險，成了侵蝕保險公司利潤的“黑洞”。保險公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險公司重組改制，設(shè)立中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱：人保財險）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險”業(yè)務(wù)。人保財險是全國最大的財產(chǎn)保險公司，這就意味著全國的車貸險大部分業(yè)務(wù)暫時停辦。

車貸險業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實。由于此項業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險公司作為這項業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對如此嚴峻的經(jīng)營形勢，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對。

一、車貸險業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險及存在的突出問題

（一）信用風(fēng)險的侵蝕。當(dāng)前我國對企業(yè)和個人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴厲而有效的制裁措施。在開展這項業(yè)務(wù)的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險，或者說客戶的個人道德風(fēng)險已成為阻礙這項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險業(yè)務(wù)開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴重。按照保險公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時間在3個月以上的貸款金額高達4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險公司在同一時期內(nèi)所收保費的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險公司償還，那么這家公司將面臨嚴重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險。在開展這項業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴大自己的市場份額，爭取更多的保費收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個險種的經(jīng)營帶來不可彌補的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機構(gòu)本來不具備開展這項業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調(diào)查不重視、不嚴格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項業(yè)務(wù)的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險責(zé)任事故后先由保險公司賠款，而后由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司，然后保險公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險全都攬到保險公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風(fēng)險。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險的營運車，而檔次較高、風(fēng)險較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。

車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務(wù)。但是為時不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險淡出市場，是社會消費信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。

一、現(xiàn)狀與前景

所謂車貸險，即購車人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先買這種保險：由保險公司負責(zé)調(diào)查貸款申請人的資信，萬一借款人不能按約定還款，由保險公司負責(zé)銀行的損失。

具體講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險，保險公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險。汽車貸款分期付款保險是以汽車消費貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，它既是一種信用保險，同時又是汽車消費貸款的保證。

近年來，隨著汽車消費貸款的不斷增多，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。有資料顯示，截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元，且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。

汽車貸款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。我國即將進入一個大規(guī)模汽車消費的時代。到2005年，中國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構(gòu)來說，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手打造汽車消費信貸的“蛋糕”，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大。

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險公司的初步動作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險難以轉(zhuǎn)移分攤，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費者認為從中難以體會到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險、汽車貸款的風(fēng)險如何控制上，如何在把風(fēng)險降到最小的同時，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險公司，其實都有自己管控風(fēng)險的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險公司又長于風(fēng)險的管理等等，要解決的矛盾，其實就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險的分攤能夠比較公平，其他問題也就有可能順暢解決。因為統(tǒng)一了認識，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費服務(wù)中介機構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會有挫折，盡管還會成為爭論的焦點，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險產(chǎn)品終將會日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費者認同和接受。

車貸險：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺的車貸險，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費者信用評估和風(fēng)險處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費服務(wù)中介機構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機制和對消費者更加體貼的服務(wù)，對伺機重整旗鼓返回車市舞臺的車貸險來說都是不無裨益的。

體制

內(nèi)容提要:目前，備受廣大消費者關(guān)注的“汽車消費貸款保證保險”（簡稱車貸險），因種種原因，保險公司決定暫時停辦。由于此險種關(guān)系到方方面面的利益，因此而引起社會廣泛的關(guān)注。車貸險業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展快，但由于一些公司在經(jīng)營過程中風(fēng)險意識不強，管理松懈，盲目競爭等，使本來應(yīng)有較好發(fā)展前景的車貸險，成了侵蝕保險公司利潤的“黑洞”。保險公司應(yīng)練好內(nèi)功，加強管理，優(yōu)化服務(wù)，迎接新的挑戰(zhàn)。

2003年7月19日，中國人民保險公司重組改制，設(shè)立中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（簡稱：人保財險）。該公司宣布，從8月1日起暫停開辦“車貸險”業(yè)務(wù)。人保財險是全國最大的財產(chǎn)保險公司，這就意味著全國的車貸險大部分業(yè)務(wù)暫時停辦。

車貸險業(yè)務(wù)的經(jīng)營是不是都已敗走“麥城”值得商榷，但它由盛轉(zhuǎn)衰的確是事實。由于此項業(yè)務(wù)的興衰涉及到社會方方面面的利益，因此已經(jīng)引起了許多人的關(guān)注。保險公司作為這項業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，面對如此嚴峻的經(jīng)營形勢，更應(yīng)該冷靜思考，查找原因，沉著應(yīng)對。

一、車貸險業(yè)務(wù)在經(jīng)營和發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險及存在的突出問題

（一）信用風(fēng)險的侵蝕。當(dāng)前我國對企業(yè)和個人的信用制度還沒有真正建立起來，對失信者尚缺乏嚴厲而有效的制裁措施。在開展這項業(yè)務(wù)的過程中，少數(shù)保戶在自身利益的驅(qū)使下，制假造假者有之，人車逃逸者有之，金融詐騙者有之。總之，信用風(fēng)險，或者說客戶的個人道德風(fēng)險已成為阻礙這項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的最大障礙。據(jù)調(diào)查，從車貸險業(yè)務(wù)開展以來，保戶拖欠銀行貸款（有的是惡意拖欠）情況嚴重。按照保險公司與銀行的合作協(xié)議，保戶在3個月內(nèi)如不按期償還貸款，將由保險公司以支付賠款的方式代替保戶償還。這樣，保險公司就成為承擔(dān)信用風(fēng)險的唯一責(zé)任者，因而直接影響到保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。據(jù)調(diào)查表明，2000～2002年某產(chǎn)險公司保戶中已拖欠銀行貸款逾期時間在3個月以上的貸款金額高達4629萬元（其中三年期的為3783萬元）。這一貸款數(shù)額是這家保險公司在同一時期內(nèi)所收保費的數(shù)倍，如果這些逾期貸款都要由保險公司償還，那么這家公司將面臨嚴重虧損。

（二）管理疏漏的侵蝕。保險公司內(nèi)部管理的疏漏構(gòu)成了管理風(fēng)險。在開展這項業(yè)務(wù)的過程中，一些公司為了擴大自己的市場份額，爭取更多的保費收入，盲目放松承保條件，業(yè)務(wù)不分良莠，給整個險種的經(jīng)營帶來不可彌補的損失。主要表現(xiàn)在：一是資信調(diào)查不嚴格，核保手續(xù)不規(guī)范。一些分支機構(gòu)本來不具備開展這項業(yè)務(wù)的條件，卻盲目上馬；一些公司對資信調(diào)查不重視、不嚴格，有些基本流于形式。對于要求辦理該項業(yè)務(wù)的，基本上是來者不拒，給一些信用度很差的客戶以可乘之機。如某一經(jīng)銷商為了能夠得到較多的銀行貸款，不惜以欺騙手段購買他人的身份證，到銀行為自己辦理車貸險業(yè)務(wù)，直到案發(fā)后問題才暴露。二是違規(guī)操作。目前，海南省一些產(chǎn)險公司在承保的過程中都采取了總頒條款附加業(yè)務(wù)協(xié)議書的方式開展業(yè)務(wù)。為了能夠拉到更多的業(yè)務(wù)，這些公司在合作協(xié)議中都明顯突破或篡改了原條款的規(guī)定。比如有些協(xié)議規(guī)定，發(fā)生保險責(zé)任事故后先由保險公司賠款，而后由銀行通過權(quán)益轉(zhuǎn)讓將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司，然后保險公司才能處理抵押物。這些協(xié)議不但和總頒條款的規(guī)定有很大的出入，而且把購車環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險全都攬到保險公司名下，銀行、經(jīng)銷商幾乎沒有任何風(fēng)險。三是承保質(zhì)量低下。從某產(chǎn)險公司承保的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，60％。70％為容易出險的營運車，而檔次較高、風(fēng)險較小的家庭自用車承保數(shù)量較少。

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險公司的初步動作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險難以轉(zhuǎn)移分攤，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費者認為從中難以體會到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險、汽車貸款的風(fēng)險如何控制上，如何在把風(fēng)險降到最小的同時，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險公司，其實都有自己管控風(fēng)險的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險公司又長于風(fēng)險的管理等等，要解決的矛盾，其實就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險的分攤能夠比較公平，其他問題也就有可能順暢解決。因為統(tǒng)一了認識，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費服務(wù)中介機構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會有挫折，盡管還會成為爭論的焦點，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險產(chǎn)品終將會日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費者認同和接受。

車貸險：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺的車貸險，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費者信用評估和風(fēng)險處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費服務(wù)中介機構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機制和對消費者更加體貼的服務(wù)，對伺機重整旗鼓返回車市舞臺的車貸險來說都是不無裨益的。

體制

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險公司的初步動作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險難以轉(zhuǎn)移分攤，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費者認為從中難以體會到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險、汽車貸款的風(fēng)險如何控制上，如何在把風(fēng)險降到最小的同時，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險公司，其實都有自己管控風(fēng)險的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險公司又長于風(fēng)險的管理等等，要解決的矛盾，其實就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險的分攤能夠比較公平，其他問題也就有可能順暢解決。因為統(tǒng)一了認識，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費服務(wù)中介機構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會有挫折，盡管還會成為爭論的焦點，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險產(chǎn)品終將會日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費者認同和接受。

車貸險：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺的車貸險，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費者信用評估和風(fēng)險處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費服務(wù)中介機構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機制和對消費者更加體貼的服務(wù)，對伺機重整旗鼓返回車市舞臺的車貸險來說都是不無裨益的。

體制

內(nèi)容提要:車貸險的由盛到衰，一方面是由保險公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險管控不到位所造成的，另一方面與保險公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個人信用有直接關(guān)系。車貸險是個完整的經(jīng)濟“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費者、商家、銀行、保險公司共同承擔(dān)起責(zé)任。加強風(fēng)險控制與防范，業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新和完善。

車貸險是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項新業(yè)務(wù)。但是為時不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險淡出市場，是社會消費信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。

一、車貸險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與前景

近年來，汽車貸款保險一度成為保險公司爭奪的熱點。截至去年年底，我國個人汽車信貸余額達945億多元。在新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。

據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。到2005年，中國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機構(gòu)來說，這就意味著成百上千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險公司聯(lián)手，使得汽車消費信貸不斷升溫，車貸險市場越做越大。

然而，隨著市場競爭日趨激烈，加之實際操作失范，保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險率和低費率、低追償成功率已成為車貸險的致命傷，信用危機也使保險公司望而卻步。所有開辦車貸險業(yè)務(wù)的保險公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險公司最近相繼宣布停辦車貸險業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項業(yè)務(wù)的保險公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消費貸款管理辦法”將使保險公司面臨更大的考驗。