中國工商銀行是世界500強中名列榜首的中資銀行，擁有810萬戶工商企業客戶和4億多個人客戶。2000年以來，工商銀行先后四次被英國《銀行家》、《歐洲貨幣》和美國《環球金融》雜志評為中國內地最佳銀行。2002年英國《銀行家》將工商銀行網站評為2002年全球最佳金融網站；2002年美國《環球金融》雜志在首次全球和地區最佳電子銀行評選中，將工商銀行評選為中國最佳企業網上銀行，工商銀行是國內唯一獲此稱號的商業銀行。

“金融e通道”——我們共享的空間，電子銀行業務已成為中國工商銀行在同行業中的優勢項目，也是我行大力推出的精品品牌。中國工商銀行電子銀行業務的重點產品有兩項：電話銀行和網上銀行。電子銀行的最大特點就是客戶能夠實現自助服務，即客戶不必每筆業務都要跑到銀行來辦理，可以隨時隨地通過電子銀行提供的產品和方式，自己來進行交易、查詢和控制，真正實現“足不出戶，自主理財”的現念。

電子銀行業務的發展是大勢所趨，它將逐步取代傳統銀行業務。2002年工商銀行的電子銀行業務發展非常迅速，全年實現交易額超過了8萬億元，業務量超過了6千萬筆。工商銀行威海市分行的電話銀行交易額超過了5億元，交易筆數為2.5萬筆，客戶數量超過了7千戶；網上銀行交易額達到10億元，交易筆數為4千筆，客戶數量接近400戶，目前威海市所有的財產和人壽保險公司、政府機關、財政機構、通信公司、移動公司、供電公司、百貨大樓、新華書店、中石油、中石化、海通證券、南方證券、三隆期貨、三角輪胎、威海船廠、客運公司、雙輪集團、華墾房地產、成山橡膠、好當家、黃海造船、華力電機、榮成玻璃廠和幾家較大的漁業公司、鈴蘭味精、億達公司、文登電機、三環雙連等等，一大批機構、集團、企業已經成為工商銀行企業網上銀行的客戶。

一、中國工商銀行的電子銀行業務對廣大客戶提供的好處

1、安全可靠：工商銀行電子銀行業務在網絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業在使用網上銀行辦理業務時能夠看得見的防范措施還有客戶軟件、讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過卡號及多級密碼登錄，還可自主申請e通卡進行網上購物。目前全國的廣大客戶通過工商銀行電子銀行結算的資金已經超過8萬億元，結算量已經超過6千萬筆，至今還沒有發生一筆資金丟失、帳務差錯的情況。從以上的情況看，客戶完全可以解除資金是否安全的憂慮。

2、方便實用：客戶自己可以隨時查詢帳戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證；即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說工行網上銀行業務真正實現了24小時銀行服務。

構建豐富多彩的電子銀行服務體系中國工商銀行副行長張衢介紹了工商銀行“豐富彩的電子銀行服務體系”。張衢說：“幾年來，中國工商行在電子銀行的發展過程中進行了一些積極的探索，電子銀行業務領域進行了一系列開拓創新：

一是，理創新。

早在2000年，工商銀行就敏銳地意識到發展電銀行業務的重要意義，率先對電子銀行業務進行了定，提出了電子銀行業務的整體概念。把電子銀行定義‘以網絡為媒介、以客戶自助服務為特征，為客戶提供方位金融服務的離柜業務’；提出了積極開拓、創新，3年內將工商銀行電子銀行業務發展成為國內領先的發目標；明確了‘以客戶為中心、以市場為導向、以業務新為重點，大力普及電話銀行，加快發展網上銀行、整企業銀行，積極探索手機銀行，使電子銀行業務持續、健康、快速發展，成為增強工行核心競爭力的優勢業務’的發展策略；迅速成立了電子銀行業務的專職管理機構，電子銀行業務從分散管理的萌芽階段跨入全行統籌規劃、整體聯動的發展階段。在新理念的指導下，進而進行了發展戰略、組織機構、產品研發、應用推廣、品牌策劃、市場營銷等一系列創新。經過3年左右的時間，在國內率先建立了包括企業網上銀行、個人網上銀行、電話銀行、手機銀行、多媒體自助終端等在內的多渠道電子銀行服務體系，并成為電子銀行領域的標準創新者和引領者。

二是產品的創新。

工商銀行電子銀行產品創新成果豐碩。2000年，率先推出企業網上銀行服務，為企業客戶提供賬戶信息查詢、轉賬支付、企業集團理財、主動收款、批量支付等服務。2002年在國內同業中首家推出網上行業務，為中小商業銀行提供網上匯兌和網上簽發銀行匯票服務；2003年在全球銀行業中率先在個人網上銀行系統中應用USBKey的安全技術，使個人網上銀行的安全性達到了世界水平；2004年，率先推出電話銀行香港異地漫游服務功能，實現了香港與內地的互動漫游，為經常穿梭中港兩地的優質客戶帶來了無限便利；2005年領先推出了網上銀行票據管理、網上個人跨境匯款；2006年首先推出網上黃金、基金定投；2007年在國內商業銀行中第一個推出專門面向網上銀行客戶發行的理財產品。7年來，依托于強大的信息科技實力、自主研發的開發模式、規模超過300人的電子銀行專業開發隊伍，以及全行集中、具有國際先進技術與設備的大型數據中心這一國內領先的技術平臺，工商銀行先后投產了近60個網上銀行系統版本，產品已從最初僅有查詢、轉賬功能，發展為可向企業和個人客戶提供上百種產品的龐大服務體系。2000年以來，工商銀行又先后推出STK方式的手機銀行業務和基于短信方式的手機銀行，可向客戶提供銀行賬戶信息及金融信息查詢、轉賬支付、捐款、繳費等服務。工商銀行電子銀行業務已經發展成為產品系列齊全、功能豐富、業務領先的電子化服務渠道，現在除現金和票據等個別業務外的所有銀行業務都可以通過電子銀行辦理。

三是服務創新。

網銀，我的事業夢想

尊敬的各位評委、各位領導,大家好：

非常榮幸能夠參加這次電子銀行業務崗競聘，選擇競聘這一崗位，是因為我心中一直有一個為建設銀行成就世界一流網上銀行事業的夢想。我認為：網上銀行是依托因特網的發展而興起的一種新型銀行服務手段。與傳統銀行業務相比具有四個方面的優勢：一是可實現全天候無間斷服務；二是可以實現真正的跨地域服務；三是成本低，效率高；四是與客戶聯系更加緊密，溝通更加便利。基于以上認識，我相信，建行網銀系統的開通，必將對三峽分行的各項業務發展產生顯著的推動作用，對實現“加快發展”目標具有重要意義。

對照分行制定的電子銀行業務崗崗位資格條件及崗位職責，我認為自己的能力和經歷足以勝任此項工作，并具有以下6個方面的優勢：

1、敬業精神及責任意識強。11年的工作實踐證明，我是一個在事業上敢于搏命，不計投入、認真負責的人，無論在那一個崗位上，我都充滿激情，渴望成功，以“永遠爭第一”為工作的最高目標，并依*勤奮努力和認真負責贏得了領導、同仁的認可。

2、精通計算機、網絡維護及網站設計、服務器管理。我從1989年開始接觸計算機及網絡，15年來孜孜以求，鍥而不舍地學習新知識，鉆研新技術，硬件方面具備板卡級維修能力、軟件方面具備程序設計及系統級維護能力。特別是在普及率極高的WINDOWS平臺上經驗豐富，實戰能力強，解決問題速度快，質量好。自1996年接觸因特網以來，我創辦過個人網站，在企業網、因特網上開展過電子商務試驗，對于網站設計非常熟悉，對于電子商務和網上銀行涉及到的技術問題有較全面的了解。2002年初調機關黨委工作后，我按照部門領導的安排，集中精力抓了機關黨委部門網站建設，使其在一年后即成長為全國建行總訪問量名列第12位的知名網站，網站下屬的智慧交流論壇擁有會員6951人，平均在線181人，是企業網上與無垢山莊、梧桐家園齊名的三大論壇。經過在機關黨委的一年多歷煉，目前我已具備了熟練運用腳本語言設計網站、全面安全管理WEB、FTP服務器的能力。這對于我圓滿完成企業客戶證書及客戶端軟件上門安裝服務、幫助網上銀行商戶順利完成網站建設及管理等工作具有重要作用。

在信息技術應用飛速發展、網絡化時代已經到來的今天，傳統銀行業務已經不能滿足客戶日益增長的需求，發展電子銀行業務已成為各行提升市場競爭力和實現經營轉型的重要手段。在哈爾濱銀行建立總分組織架構體系、實現向全國股份制商業銀行轉型戰略目標的總體要求下，如何實現電子銀行業務的快速發展，將是我們在轉型時期的一項重要課題。

一、城商行戰略轉型呼喚電子銀行業務

隨著國家信息化建設步伐的加快和電子銀行相關法規政策的日趨完善，計算機和網絡基礎設施覆蓋面不斷擴大，以3G和IPV6為代表的新一代移動數據通信技術發展迅猛。網絡時代的到來決定了銀行業務渠道的根本變革，發展電子銀行業務已是不可逆轉的趨勢和潮流，商業銀行向電子銀行的轉型成為必然。最近，城商行的異地擴張受到限制，城商行必須跳出當前的規模擴張方式，尋找新的擴張模式。在業務結構上，可適度提高電子銀行業務等經濟資本消耗較少的業務，積極進行戰略轉型，避免同質化競爭。發展網上銀行、手機銀行等輕資產新業務，除了適應金融信息化需求外，還可以節省開設物理網點的大量成本。哈爾濱銀行作為一家中小銀行，傳統業務并沒有市場競爭優勢，在從區域性城市商業銀行向全國性股份銀行的轉型過程中，區域性物理網點的劣勢將成為制約全行發展的瓶頸，虛擬渠道則成為提升市場競爭力不二選擇。另一方面，電子銀行的誕生和發展不過10多年時間，加上業務的同質性和技術的可復制性，在較短時間內追趕并超越同業發展水平成為可能，近年來全國銀行業市場競爭格局的變化趨勢充分證明了這一點。具有鮮明特點的電子銀行業務，將成為未來市場競爭的“無形劍”、市場拓展的“千里馬”、效益增長的“發動機”和戰略轉型的“助推器”。

二、哈爾濱銀行電子銀行業務發展愿景

在全行總體架構下，根據電子銀行業務發展特點和實際，進一步理順和明晰電子銀行業務條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實現電子銀行業務條線管理目標：以構建電子銀行業務管理體系、電子銀行營銷服務體系和電子銀行產品管理體系為主線，全面理順各級行電子銀行業務管理職能和崗位要求。通過業務條線管理目標的實現，夯實電子銀行業務發展基礎，進一步提升業務發展速度和質量，最終實現電子銀行發展戰略目標：通過建立高效穩定的業務系統處理平臺和業務管理平臺，提升電子銀行業務替代率和貢獻度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業務功能完善、風險控制有效、市場口碑良好和營銷與服務強大的具有鮮明特色的國內一流電子銀行。

三、主要工作舉措

近年來，諸多城市商業銀行都在不同曾度上開發和運用電子銀行，以期在競爭中有更多的有效手段。在傳統銀行向電子銀行的轉型過程中，城市商業銀行必然會遇到一些問題，觀念轉變、市場培育、部門協作、機制創新等方面均與原有銀行業務的要求不同。為適應市場發展的要求，銀行必須從技術、制度、組織等方面關注這些問題，并為電子銀行業務的發展創造有利環境。

一、全面整合服務手段

基于電子銀行體系一體化的發展要求，多樣化的電子銀行服務手段需要統一的規劃與管理。不同的服務渠道與服務手段，如ATM機、POS機、自助銀行、網上銀行、移動銀行等，一直以來均由總行不同業務部門歸口負責或參與管理，難以形成統一的整體規劃，缺乏強有力的資源監控與科學合理的配備，容易造成支行各自為政的局面。

要確保各種電子銀行服務手段得到嚴格、規范、統一、科學的管理，就必須有效整合電子銀行服務手段，以實際需求為依據，合理分配電子銀行資源，要對ATM機、存款機、存折補登機、電子回單機等設備建立完備的管理制度。對自助銀行、網上企業銀行、網上個人銀行、移動銀行等電子銀行產品進行統一整合、包裝、推廣。對網站、客服中心(電話呼入、網上呼入、傳真呼入、手機呼入)等信息化服務手段進行統一規劃和建設。

二、建立電子銀行體系架構

首先，要理順總支行信息化建設的關系，一方面要把握總行的發展方向，符合總行系統信息化建設的總體規劃，另一方面要有市場前瞻眭，確保擁有占領市場的主動權。其次，要理順電子銀行體系建設規劃與全行科技建設規劃的關系，整體科技發展規劃要與電子銀行體系的技術架構具有一致性、兼容性，不僅要避免重復建設與投入，而且要避免技術設計上的重大差異及矛盾。

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態，與傳統貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰，并就我國商業銀行如何應對電子貨幣的挑戰提出了意見。

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

摘要：近年來，我省電子銀行業在全國電子銀行業務健康快速發展的背景下，發展十分迅速，也給我省做好電子銀行風險控制工作提出了新要求。本文將以建立電子銀行風險整體防控機制為切入點，結合我省實際，對如何開展電子銀行風險控制工作，促進電子銀行和金融業健康持續發展作一些研究。

關鍵詞：電子銀行；風險控制；整體防控機制

電子銀行業務是指銀行通過手機、電視、電話、電腦、ATM等電子渠道向公、私客戶提供金融產品和服務的過程,我國電子銀行業務發展迅速，目前已擁有了龐大的用戶群體，然而受網絡技術變革、金融監管自由化和不確定的法律、規制環境等多種因素的綜合影響，電子銀行業務的進一步擴大給銀行風險控制和金融風險控制帶來了新的問題，也給我國促進金融健康持續發展帶來了挑戰。近年來，我省電子銀行業在全國電子銀行業務健康快速發展的背景下，發展十分迅速，也給我省做好電子銀行風險控制工作提出了新要求。本文將結合我省電子銀行發展的實際，對如何建立電子銀行風險整體防控機制，促進電子銀行和金融業健康持續發展提一些建議。

我省電子銀行風險控制工作要走在全國前列，必須建立一套整體防控機制，形成全省各級政府和金融主管部門、各銀行機構、全省人民共同行動，打防并舉，齊抓共管的工作氛圍。

一、全省各級政府和金融主管部門是建立防控機制的主要策劃者。

我省各級政府及金融主管部門應擺正自己的位置，立足實際，站在全局的高度，以健全社會義法律體系為抓手，推進電子銀行風險控制法律的制定工作；以加強內部管理與外部監督為抓手，做好對電子銀行各項業務的監督工作，避免風險；以加強對市民安全知識和安全意識教育為抓手，提高廣大客戶的安全知識水平和安全意識；以打擊金融犯罪為抓手，對危害電子銀行資金安全的行為進行嚴厲打擊，確保電子銀行業務的順利開展。

因特網的出現給銀行提供了一個前所未有的超越現存國界的機遇，國際銀行業的面貌由此發生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關注和瞄準電子銀行業務，并試圖涉險進入和占領電子商務的新領域。受網絡技術變革、金融監管自由化和不確定的法律、規制環境等多種因素的綜合影響，電子銀行業務給銀行風險控制方面帶來了挑戰。

國際電子銀行業務游戲規則的權威制定機構棗巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發展電子銀行業務有所啟發。

一、風險分析

EBG將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統性銀行風險。

1、戰略和經營風險

戰略和經營風險是指經營決策錯誤、決策執行不當或對行業變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現實和長遠的影響。戰略風險是銀行開展電子銀行業務時面臨的最重大的風險之一。戰略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執行管理層所采取的戰略決策都會對其他風險種類產生影響。如果銀行戰略的規劃和執行出現無效或不當，飛速的技術變革，激烈的同業競爭和該戰略的性質都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術跟蹤戰略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

內容摘要：國際電子銀行業務游戲規則的權威制定機構棗巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理...關鍵詞：電子銀行風險戰略系統可用性數據影響經營

國際電子銀行業務游戲規則的權威制定機構棗巴塞爾銀行監管委員會電子銀行小組(EBG)于2000年10月了《銀行監管人面臨的電子銀行業務風險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業務的風險及其控制問題，以期對我國銀行發展電子銀行業務有所啟發。

一、風險分析

EBG將電子銀行的基本風險劃分為兩大類：一類是電子銀行發展帶來的新風險，另一類是電子銀行本身具有的傳統性銀行風險。

1、戰略和經營風險

戰略和經營風險是指經營決策錯誤、決策執行不當或對行業變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現實和長遠的影響。戰略風險是銀行開展電子銀行業務時面臨的最重大的風險之一。戰略風險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執行管理層所采取的戰略決策都會對其他風險種類產生影響。如果銀行戰略的規劃和執行出現無效或不當，飛速的技術變革，激烈的同業競爭和該戰略的性質都會暴露出銀行的巨大風險。類似的，如果管理層采取一種過于謹慎的技術跟蹤戰略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態，與傳統貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經成為一種不可逆轉的世界性發展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關概念的基礎上分析了電子貨幣對傳統銀行業的挑戰，并就我國商業銀行如何應對電子貨幣的挑戰提出了意見。

關鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義