摘要：農村金融貧困是指中國農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。

關鍵詞：農村金融經濟發展

中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。

1從金融需求來看

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

摘要：農村金融貧困是指中國農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。

關鍵詞：農村金融經濟發展

中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。

1從金融需求來看

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

摘要：“精準扶貧”即我國的重點扶貧工作，其通過金融的力量，向貧困農村地區投入資金，能有效推進我國的扶貧工作的開展，以及實現金融資源優化配置。基于此，我們要加以重視金融扶貧的工作，本文就金融支持農村精準扶貧面臨的困境予以分析，并根據存在的問題提出能推動我國金融扶貧農村的發展對策。

關鍵詞：金融；農村；精準扶貧；困境；對策

金融支持農村精準扶貧就是對農村當地采取合作幫扶、精準辨識、實時跟蹤考核、分類管理、有關配套措施的治理以及減少貧困的方式來實施扶貧工作。在現階段的金融扶貧工作中，不斷涌現了各種問題，使得金融扶貧工作難以深入，不能獲得更好的實際效果。所以，相關政府部門應提高重視力度，具體問題具體分析，根據當下農村貧困戶們的具體情況，采取針對性的措施，有效提高扶貧工作的可持續性與實效性，幫助廣大農村農民真正意義上實現脫貧致富。

一、金融支持農村精準扶貧所存在的主要問題

(一)金融精準扶貧體制不健全。現階段，我國各地區的農村貧困戶的幫扶體制還不夠健全，主要原因是缺乏專業性隊伍，當中的許多工作人員都是臨時聚集而來的，團隊整體服務意識有待提升，專業素養與能力都還需加強。同時，金融扶持農村精準脫貧工作也沒有建立起長效體制，許多都是短時間工作，并且極為重視表面形式工作，也還沒有真正意義上幫助農村貧困戶脫貧。這主要是因為扶貧工作人員的精準扶貧意識較差，使得扶貧工作整體效率偏低，并且統計設計不到位，導致扶貧工作缺乏針對性，工作人員實踐能力較弱，從而致使農村貧困工作難以獲得徹底有效的解決，無法滿足廣大貧困戶的需求。(二)農村金融力量薄弱。現階段，盡管在國家相關政策引導下，部分商業銀行逐漸開啟了農村金融市場，但是信用社的部分主要金融機構依然處于成長時期，都存在營業網點與資金投入少，并且商業環境較為惡劣以及發展速度較緩慢的一系列發展問題，最終致使我國很大部分的農村地區很難享受如此豐富而全面、快速的服務。與工行、農行等主要銀行比較，雖然農村的信用社、商行以及郵政銀行等等機構在農村鎮、村均設置了營業網點，但是能真正提供給農民的貸款卻很有限，能夠提供的貸款額度還受到存貸比和經營效益的限制和約束，這就造成了金融支持農村扶貧工作的力度很小，且效果不明顯。以下是某地區的統計數據：我國自2000年以來，國有商業銀行就連續撤除了鄉縣營業網點，有95%以上的國有控股的商業銀行都將網點設置在了縣級或市級地區，可以為“三農”提供基層金融服務工作的就只有農商銀行這一家。截至2016年，仍然有8個鄉鎮沒有設置金融營業網點；同時，在部分沒有設置金融服務網點的農村地區，最遠的銀行平均距離也有3.2km，最遠的則超過20km。(三)銀行金融產品單一，存貸比較低，且積極性不高。目前因為農村扶貧工作開展模式不集中，并且扶貧基金缺乏針對性，一般只能滿足少數地區來帶動少數農戶脫貧，但是難以確保農村整體脫貧致富。并且，當前農村的貧困戶許多是做畜牧養殖和糧油蔬菜等方面的工作，產業品種相對單一，時常會受到一些不穩定的市場因素影響，導致出現在致富之后又立即返貧的問題。金融支持與產品幫助并沒有實現真正意義上的整合，并且項目缺少相關制度支撐，沒有仔細挑選產業扶貧項目，在投資之后很少有有效的后期幫助與指導，使得金融扶持農村脫貧工作不能長期有效，難以有效發揮金融扶貧的真正價值。農村地區的貧困人口受到自然風險、年老體衰、因病致貧、因教致貧以及市場風險等多種因素的影響而無法實現真正意義上的脫貧致富，同時，金融扶貧項目種類單一，對于需要救濟的農村民眾進行篩選的流程也較為復雜，這些都最終使得被選擇的農戶沒有指向性與象征性，使得很多村民對金融精準扶貧工作失去了信心。(四)金融精準扶貧的信貸風險較高。現階段，農村金融精準扶貧工作所面臨的主要問題是我國信貸風險較高。主要有以下幾方面的表現：首先，我國農業生產存在較多的不穩定因素，農業生產周期也相對較長，并且極易受到自然災害和氣候的影響；與此同時，我國農產品的銷量也易受供求關系影響和制約，由于這些多個方面不確定的因素都加劇了我國農村金融扶貧的發展風險；其次，一些農戶的信貸知識較為薄弱，再加上當地本來就對誠信貸款知識的普及不夠，因而導致部分農民于不同程度上易產生信貸失信與委貸逾期的現象；最后，農村地區面積較廣闊，然而交通并不發達，農民的住所也沒有集中分布，并且治安管理相對滯后，這種種原因都導致金融機構管理各農村區域營業網點風險更高，且難度更大。(五)政府監督與政策指導不完善。政府的監督和政策指導的不完善，不但制約金融精準扶貧工作的效力，同時還影響到了農村金融的正常運行。在國家政策的指導下，支持“三農”發展成為了我國一項重要發展戰略，在金融機構的支撐下，對農產品收購補貼、種糧補貼等系列惠農政策都起到了較高的扶貧功效。然而在實際運行中，卻由于缺乏統一且標準的政策引導，導致農村各地區出現了補貼不均衡、規范不統一以及實施方案沒落實到位、發放程序也不規范等等問題。于政府監督層面，有關的監管制度本身存在一些漏洞，且同時基層的監管人數不充足、政府至農村的監管線相對較長，為能降低金融扶貧農村地區的監管風險，政府有關監管部門卻相應地提高了金融扶貧的準入標準，在一定程度上阻礙了金融精準扶貧的發展。

二、金融支持農村精準扶貧的對策

摘要：農村金融貧困是指中國農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。

關鍵詞：農村金融經濟發展

中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。

1從金融需求來看

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農村消費性金融需求的非正常化。農村農民的固定資產（如房產）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。

黨的十七屆三中全會明確要求建立現代農村金融制度，2009年，中央一號文件又提出“增強農村金融服務能力”的要求，中國人民銀行、銀監會隨即出臺了相應的配套措施。但是，由于精簡鄉鎮機構和商業銀行體制改革的不斷深入，以及銀行業監督管理機構對建立低效網點淘汰機制的統一要求，各金融機構紛紛裁撤了業務量少、虧損嚴重、風險隱患大的營業網點，這對于交通不便的貧困山區或遠郊山區，“首當其沖”。該走的已經走了，

該來的卻沒來，“三農”金融服務，已在全國形成了較大的盲點和真空。“三農”需要扶持，更需要實實在在的金融支持，那么，金融機構網點設置是一個急需平衡和優化的問題。

一、貧困山區金融機構網點現狀

（一）縣以下幾乎無農業銀行、農業發展銀行網點。由于農行體制改革，收縮縣級以下機構，全部集中到縣級以上，其經營網點主要在城區。農業發展銀行作為政策性銀行，其原有的定位決定其不宜在山區基層設置機構網點。

（二）“中心鎮”以下幾乎無郵儲銀行網點。由于安全及管理方面的要求，原遍及鄉鎮的郵政網絡，在郵儲銀行成立后，一方面不符合金融安全管理要求，另一方面，在人員結構、內部管理劃分上郵儲銀行與郵政儲蓄尚不明晰，基層有儲蓄性質的網點均已撤銷，只保留了業務量相對集中的“中心鎮”網點，其余機構均在縣級及其以上。

（三）部分鄉所在地無金融機構網點。2004年前后，全國絕大多數鄉鎮均有農村合作金融機構網點，因機構規模、核算等問題，很多地方“撤社改站”。2007年上半年，對達不到風險防范與控管要求的代辦站或信息站全部進行了撤銷。這樣，即使是行政鄉所在地，其網點也沒有逃脫裁撤的命運。

自20**年9月金融危機全面爆發以來，國際金融危機持續蔓延，其負面影響從沿海地區擴散到內地，從出口外向型企業向其他企業蔓延，突如其來的經濟寒流，導致沿海部分企業生產經營困難，一些企業特別是出口外向型企業被迫處于停產、關閉狀態，中國境內出現了規模空前的農民工返鄉潮。受國內外市場波動、農產品質量安全事件等多種因素的影響，我縣20**年下半年特別是進入第四季度以來，多類農產品價格下滑，而農業生產成本仍居高不下，給農民增收帶來影響，金融危機對我縣經濟的負面影響日益加深，對農業農村發展的沖擊不斷顯現。面對這一嚴峻形勢，我縣就農民工返鄉回流問題作出了明確指示和重要部署，農民工大量返鄉之后的出路在哪？將對經濟社會發展帶來怎樣的影響？政府應該如何作為？圍繞這些話題，結合**返鄉農民工現狀，進行了一些動態監測，并在此基礎上提出一些對策建議，供決策參考

一、基本情況

（一）、同期相比XX縣農民工外出情況

1、20**年農民工外出情況:至20**年6月30日止，共培訓民工3542人，占年度培訓任務4220人的83.93%，有組織輸出勞務3078人，占年度有組織輸出任務4000人的76.95%，帶動2.7萬余人自發外出務工，創造勞務收入6075萬余元。

2、2009年農民工外出情況:至2009年6月12日止，共培訓民工4556人，占年度培訓任務5220人的87.27%，有組織輸出勞務3926人，占年度有組織輸出任務5000人的78.52%，帶動1.7萬余人自發外出務工，創造勞務收入3781萬余元。

（二）就業地點、行業

摘要：面對當前的經濟發展情況，就業就成了國民經濟發展和解決民生問題的頭等大事。目前就業現狀堪憂，對于就業壓力日益嚴峻的中國人才市場來說，作為一個特殊群體，貧困女大學生在就業過程中或許將不得不面對殘酷的現實。所以，對于這些貧困女大學生來說，在就業過程中本人要樹立正確的就業價值取向；學校的有關部門亦應積極完善就業幫扶機制。

關鍵詞：金融危機；貧困女大學生；就業價值觀

一、當前金融危機對就業情況的影響

由于世界經濟危機影響，導致大量企業招聘需求疲軟，證券、銀行、保險、期貨、房地產等行業招聘崗位數相比往年大幅縮水。阿迪達斯中華區人力資源負責人表示，面向畢業生的招聘是一種長線投資，公司不會減少類似宣講會的場次，但金融危機確實會對招聘計劃有影響，2009年公司會減少招聘的人數。蘇寧電器有關負責人則表示，蘇寧目前已經不是成長期，所以招聘重點已經不是數量而在于保證質量。往年公司會在北京和外省市開多場宣講會但2009年只保留北京的一場宣講。

中華英才網人力資源專家歐陽暉表示，大學生就業難已不是一個新問題。中國社會科學院的2008年《社會藍皮書》指出，2007年全國近500萬高校畢業生中，至今仍然有100萬沒有找到工作。從目前高校對大學生的就業狀況統計看，和去年同期相比，2009年大學生就業比率有所下降。2009年，全球金融危機帶來的工作崗位減少、大量員工失業、應屆畢業生數量又創新高，就業形勢緊張的現狀似乎已很難避免。對于有經驗、有資歷的職場前輩也許不構成太大的威脅，多年積累的工作經驗和人脈，使得他們另謀出路的難度相對不高，而對于剛剛畢業的大學生來說，他們的就業可能就難了。

二、在當前社會背景下，貧困女大學生就業更難

摘要：本文圍繞玉樹州金融精準扶貧貧困信用戶創評情況，從創評標準、創評流程、創評環境著手，對貧困戶信用創評工作在金融精準扶貧工作中總體呈現出的信用信息采集難、維護難、應用難等信用助力金融精準扶貧工作中亟待解決的問題進行具體分析，提出銀村聯動協調機制、信用評定與信貸掛鉤、建立貧困戶信用評定信息系統、建立金融扶貧信用風險分擔機制、擴大金融扶持產業扶貧力度等對策建議，破除瓶頸。

關鍵詞：精準扶貧;信用建設;信用共同體;信貸扶持

玉樹州是少數民族聚居地，也是青海省貧困戶的聚居地，所轄的六個市縣（縣級市）均為省定及國定貧困縣，其中四個縣為國定貧困縣，全州貧困戶數達3.5萬余戶，近年來，玉樹州通過積極開展信用培育、信用創評全面助力金融精準扶貧工作，取得一定成效。

一、玉樹州信用創評工作基本情況

按照青海省金融精準扶貧建檔立卡貧困戶信用創評要求，人民銀行玉樹州中心支行組織轄內4家金融機構為精準扶貧主辦銀行，積極開展了貧困戶信用檔案建立和信用評定工作，實現了玉樹轄區貧困戶信用檔案建檔全覆蓋，以“信用創評+信貸扶持”的金融精準扶貧思路，積極推動信用助力金融精準扶貧工作，取得顯著成效。根據全省金融精準扶貧建檔立卡統一部署，人民銀行玉樹州中心支行組織轄區各金融機構積極開展貧困戶信用檔案建立和評定工作，根據玉樹州扶貧局核定精準扶貧貧困戶為35748戶，其中低保戶為19070戶，非低保建檔立卡貧困戶為16678戶，截至2017年2月末，玉樹轄區累計建立貧困戶信用檔案25149份，占金融精準扶貧建檔立卡貧困戶總數的100%；累計對25023戶農牧戶開展信用評定工作，占金融精準扶貧建檔立卡貧困戶總數的100%；累計對19567戶符合信用評定標準的農牧戶開展信用評定，并評定為貧困信用戶，占建檔立卡貧困戶總數的54.74%，累計為1676戶貧困信用戶提供直接信貸融資支持金額達5995萬元，全面完成了金融精準扶貧建檔和創評任務。

（一）精準建立創評機制

一、我國農村金融困局介紹

我國農村金融困局在于農村金融資源處于極度匱乏或遭剝奪的狀態。農村金融需求抑制和農村金融供給缺失導致農村金融不能為農村經濟發展提供金融支持，無法推動農村經濟可持續和均衡的發展。金融貧困加深了農村產業結構調整的不平衡。農村金融貧困地區金融供應的稀缺與萎縮使得該地區新型農村的發展受到限制。以傳統經營方式從事傳統的低效益的農業生產勢必加大該金融貧困地區與其他較發達農業經濟地區的差距。加深了農村產業結構調整的不平衡。中國農村金融貧困的主要原因為農村金融投資軟化、農村金融資源流失以及農村資本流動梗阻。經濟基礎薄弱抑制了農村金融的產生與發展，農村金融的萎縮與弱化又阻礙了農村經濟的發展。

二、從金融需求來看農村金融困局的成因

農村金融需求主體是農戶和農村企業，農戶和農村企業缺乏因來自不同方面的影響從而導致農村金融需求不旺。一是貧困農戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發展的欲望，以及由此而產生的金融需求沖動。三是鄉村企業是立足于當地資源而由鄉村投資發展起來的，這類企業生產技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉村企業生產經營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。

農村消費性金融需求的特征決定了農村消費性金融需求的先天不足。中國農村消費性金融需求多產生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農民收入的不確定性與非固定化導致農村消費性金融的脆弱性，現代金融所產生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農村農民的預期收入則具有不確定性，削弱了農村消費性金融需求的基礎，造成農業貸款采取的是消極的逃避策略。

從這個角度分析，國家對中國農業發展銀行給予的經營自主權越大，其放棄中國農村金融貧困地區的傾向越明顯。

【摘要】2013年在湘西考察時正式提出“精準扶貧”，此后精準扶貧成為新時期扶貧攻堅的思想引領和工作措施，這一概念的提出是對以往扶貧工作實踐成效的反思和突破。金融扶貧是指在貧困地區通過扶貧資金投放、信貸資金運作和風險防控等，促進貧困地區產業發展，使貧困地區早日脫貧的一種手段。作為東部欠發的地區省份，吉林省在扶貧攻堅中任務還很艱巨，全省有八個貧困縣，貧困人口規模較大。本文在實地調研基礎上，以吉林省八面村和雞冠村農村專業合作社為例，探究“載體式”扶貧在金融支持精準扶貧中的可行性。

【關鍵詞】精準扶貧;專業合作社;載體;可持續發展;小額貨款

一、金融支持精準扶貧的制約因素

金融對于扶貧支持的作用十分有限，主要原因在于傳統金融扶貧在農村地區的適用性弱、貧困地區金融系統不完善以及貧困人口金融意識和參與度不高。（一）傳統金融扶貧理論的缺陷。1.金融扶貧局限于扶貧貸款。傳統金融扶貧理論中，金融對于扶貧的支持體現在借貸上，導致金融扶貧被理解為扶貧貸款或資金補貼，這極大程度上降低了金融的主動性，不能給貧困地區經濟帶來可持續的經濟增長。金融不應僅作為融資手段，還應為貧困地區經濟的可持續發展、自我經營、自我恢復提供服務。2.國家金融監管部門未納入金融扶貧主體。傳統金融扶貧認為扶貧主體主要是銀行類金融機構，國家監管部門以及保險機構在金融扶貧中起到整體引導與降低風險的作用。以盈利為目的的商業銀行在實際工作中會存在逐利傾向，把資金配置在能夠獲得高利潤的城市，會導致扶貧資金使用范圍誤置，降低資金的使用效率。（二）金融支持精準扶貧的制約因素。1.政府部門之間溝通存在障礙。我國制度采取扶貧項目審批權和項目資金使用權兩權分離。由于項目進行審批是涉及的單位眾多，經常造成資金延誤到賬，這極大程度上造成了資金使用效率低。另外，由于農業項目高風險低收益的特點，銀行審批程序復雜，拖延了政府部門審批進程。2.扶貧資金去向缺乏有效監管。扶貧資金的發放采取由市到鄉或縣再到村的縱向機制，資金劃撥沒有做到有效的管控，資金劃撥的實際去向存疑，扶貧標準實施效果不強，實施扶貧后對被幫扶對象的跟蹤考察不能如實落實。一些貧困人口和貧困縣貪圖政策福利不愿脫貧，而真正的貧困縣不能徹底脫貧經常返貧。3.貧困地區金融體系建立不完善。目前我國貧困地區金融系統主要是以郵儲銀行和中國農業銀行為主的國有銀行，扶貧資金來源主要是國家財政撥款。由于扶貧資金下放到縣域范圍內的數量少，貧困人口數量眾多，每個貧困戶獲得的補助難以維持日常生活。商業銀行中的扶貧項目所占比重少，經營重心偏向大城市，涉農貸款為違約率高，銀行經營成本居高不下，嚴重影響了貧困地區金融系統的整體建設。4.貧困戶金融意識不強。由于貧困戶的金融知識有限，誤把扶貧貸款當成補助資金，認為補貼貸款不需要償還。農村貧困人口普遍存在等政府撥付補貼解決貧困問題的思想，資金若直接撥付到個人手中，難以可持續扶貧。補助資金若用于教育、住房建設、醫療等方面，補助資金無法產生利潤，無法實現貧困人口自力更生。5.小額貸款為主的扶貧模式與當前精準貧困要求不符。目前我國金融機構的扶貧模式以扶貧小額貸款為主，但這一模式已不適應目前中國貧困地區發展要求和精準扶貧要求。在中國扶貧政策的支持下，小額貸款扶貧模式雖然增加了扶貧資金的投入，但從實際效果來看，富裕農戶的消費和收入水平明顯提高了6.1%～9.2%，而貧困農戶的收入幾乎沒有變化。

二、吉林省金融精準扶貧載體發展狀況、作用及存在問題

2017年4月以來，吉林財經大學吉林農村金融研究中心調研小組多次深入吉林省東部和西部貧困地區進行調查研究。通過系列調研活動，了解了當前吉林省精準扶貧的基本情況，發現了精準扶貧中的亮點，“載體式”精準扶貧取得了初步成效。（一）吉林省打造金融精準扶貧載體取得初步成效。1.扶貧攻堅面臨“最后一公里問題”。在調研中我們發現，建檔立卡的貧困戶老齡化嚴重，同時大部分是因病貧困。以吉林省汪清縣雞冠鄉和通榆縣八面鄉為例，貧困人口中六十歲以上人口占到總貧困人口的75%左右甚至更多，這些貧困人口中，七十歲以上人口占70%。絕大部分貧困人口已超過銀行授信年齡，再加上抵押擔保物嚴重不足。所以這部分人無法獲得金融機構扶貧信貸支持。另外，這部分貧困戶由于身體原因，勞動能力差，國家財政資金支持的扶貧項目也難以與其對接。2.通過扶貧載體解決“最后一公里問題”。面對上述問題，吉林省扶貧辦部門、金融機構、財政等有關部門，積極采取有效應對措施，想盡辦法繞過征信的制約障礙通過有效的扶貧載體，解決貧困戶與扶貧信貸和各項財政資金項目的對接問題。例如，汪清縣雞冠鄉以精準扶貧載體帶動貧困戶脫貧。在吉林省老干部局幫扶下，在雞冠鄉大北村建立了生產黑木耳的菌包廠項目，并以此成立大北村黑木耳專業合作社。該項目日生產木耳菌包3萬袋，為貧困戶提供就業崗位50余個，增加了貧困戶的收入。同時，還將財政支持貧困戶的資金、項目納入專業合作社，貧困戶可以從中獲得分紅。此外，合作社將木耳菌包免費送給貧困戶，通過木耳種植也可以使貧困戶增加部分收入。又如，白城地區通榆縣八面鄉，在吉林財經大學幫扶下，籌資30萬元建起了規模化養羊項目，并且以此成立了養殖專業合作社。目前，該項目每年出欄商品羊2000只，產值100余萬元，正在帶動貧困戶脫貧。（二）載體式扶貧做法及作用。進行載體式扶貧必須將貧困區域當地的資源和優勢與市場需求進行結合，以此建立項目，并將項目納入合適的載體中具體實施。例如，白城地區通榆縣八面鄉由吉林財經大學幫扶的養羊項目，同樣是結合當地的草場資源優勢，發展養羊，帶動貧困戶脫貧。作為項目的有效載體，農民專業合作社可以將建檔立卡的貧困戶納入其中，既可以解決扶貧項目和扶貧資金無法落地的問題，又能使貧困戶通過專業合作社途徑實現脫貧。貧困戶納入如專業合作社、農村龍頭企業等新型農村經濟體中，可以幫助其解決缺乏生產資料、生產條件等問題。另外，建立在具體承載體上，扶貧項目和貧困戶的扶時代金融TimesFinanceTimesNO.08，2018（CumulativetyNO.705）2018年第08期中旬刊（總第705期）貧資金能發揮出造血功能，以此實現貧困戶收入的可持續且增長。貧困戶以扶貧資金入股，一方面可以通過在合作社打工增加收入，另一方面，從合作社的收益中不斷取得分紅收入。（三）載體式扶貧存在的問題。1.有效精準扶貧載體缺乏。有效精準扶貧載體指的是發展規模比較大，運行規范，管理良好，帶動力強的農民專業合作社等新型農村經濟體。通過調研發現，吉林省貧困地區新型農村經濟體的發展相對落后，發展狀況良好，有一定規模的專業合作社較少。吉林省東、西部貧困地區的及新興農村經濟體發展相比于吉林中部地區滯后。比如，汪清縣雞冠鄉和通榆縣八面鄉的兩個扶貧載體，都是先有扶貧項目，為承接項目后成立農民專業合作社。2.金融精準扶貧抵押擔保平臺及制度建設滯后。由于農村地區抵押擔保平臺和相應的制度建設落后，使得農民專業合作社等新型農村經濟體獲得融資的能力十分有限。目前，作為新型農村經濟體農民專業合作社獲得融資的主要困境在于抵押擔保難和抵押不足。例如，通榆縣八面鄉養羊專業合作社要擴大融資規模，需要200萬元擴大養殖規模，上育肥羊項目，由于其抵押擔保物不足，以及抵押擔保制度上障礙，無法從金融機構獲得貸款，制約了其帶動貧困戶脫貧功能。3.精準扶貧載體培育時間緊迫。扶貧項目和自己的管理方式很大程度上制約了扶貧項目和扶貧資金在幫助貧困戶脫貧的效率。從項目審批到落地，再到投入運營發揮效力，周期相對較短，而扶貧項目和資金的落實需要3年左右時間才能發揮效益。扶貧項目和資金的審批時間滯后，導致項目的開工和建設延后。又由于季節性影響，項目無法按期運行發揮效力。同時，資金的使用周期較短，而財政審計等部門對項目檢查力度大，很容易造成倉促上項目，從而帶來不良后果。