啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)

國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房來(lái)說(shuō)，旅游只能算得上是一種可有可無(wú)的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕?lè)業(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂(lè)，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢(shì)并不樂(lè)觀。據(jù)中國(guó)人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國(guó)人對(duì)待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)

信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問(wèn)題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)

國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房來(lái)說(shuō)，旅游只能算得上是一種可有可無(wú)的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕?lè)業(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂(lè)，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢(shì)并不樂(lè)觀。據(jù)中國(guó)人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國(guó)人對(duì)待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)

信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問(wèn)題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

內(nèi)容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。在當(dāng)前有效需求不足，我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游信貸消費(fèi)更具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，克服各種困難和障礙，重新啟動(dòng)岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對(duì)旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)

國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房來(lái)說(shuō)，旅游只能算得上是一種可有可無(wú)的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕?lè)業(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂(lè)，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。

旅游消費(fèi)信貸業(yè)在旅游產(chǎn)業(yè)中是一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)，是旅游市場(chǎng)發(fā)展到一定階段而隨之誕生的。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家旅游消費(fèi)信貸業(yè)發(fā)展較快，而在我國(guó)卻發(fā)展緩慢。欲研究旅游消費(fèi)信貸業(yè)，必須從三個(gè)最基本的方面著手，即旅游消費(fèi)信貸業(yè)的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，最后再提出具有建設(shè)性的相應(yīng)對(duì)策。

一、旅游消費(fèi)信貸業(yè)在我國(guó)的發(fā)展背景

當(dāng)前，我國(guó)的旅游產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，已與教育消費(fèi)、汽車消費(fèi)和住房消費(fèi)等并列成為我國(guó)的消費(fèi)熱點(diǎn)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和旅游局等相關(guān)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)表明：2005年，我國(guó)的國(guó)內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元；入境旅游人數(shù)達(dá)到12029萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)到292.96億美元，國(guó)內(nèi)國(guó)際旅游業(yè)總收入為7686億元，公民出國(guó)（境）人數(shù)達(dá)到3103萬(wàn)人次，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。因此，在我國(guó)，旅游消費(fèi)信貸業(yè)的大背景便是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，小環(huán)境則是旅游行業(yè)本身的快速增長(zhǎng)。由此，便使金融信貸和旅游法律等相關(guān)領(lǐng)域環(huán)境得到改善，為旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的條件。

二、旅游消費(fèi)信貸業(yè)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）旅游信貸發(fā)展現(xiàn)狀堪優(yōu)。1998年我國(guó)消費(fèi)信貸起步以來(lái)，各商業(yè)銀行都紛紛瞄準(zhǔn)了消費(fèi)者這一層面來(lái)開拓業(yè)務(wù)，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)，旅游信貸也開始初現(xiàn)端倪。1998年建設(shè)銀行上海分行在國(guó)內(nèi)金融界第一個(gè)推出了個(gè)人住房貸款品牌“樂(lè)得家”，1999年把旅游也劃進(jìn)“樂(lè)得家”的服務(wù)范圍。當(dāng)前，商業(yè)銀行主要推出了兩類形式的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)：一類是說(shuō)明用途的旅游消費(fèi)信貸，如“旅游度假消費(fèi)貸款（中國(guó)銀行推出）”，“旅游信貸業(yè)務(wù)（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個(gè)人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”用于旅游消費(fèi)；還有一種是信用卡業(yè)務(wù)。綜上可知，速度慢、規(guī)模小是我國(guó)旅游消費(fèi)信貸發(fā)展中呈現(xiàn)出的特點(diǎn)，與旅游收入的不斷增加和旅游業(yè)的快速發(fā)展形成了鮮明的反差。（二）個(gè)人旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費(fèi)者方面（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的嚴(yán)重制約。在我國(guó)，即使借錢購(gòu)房置地也向來(lái)被認(rèn)為是天經(jīng)地義，但是貸款旅游就不被接受和認(rèn)可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿足后才會(huì)被考慮的額外消費(fèi)。（2）消費(fèi)者的收支和預(yù)期不確定。未來(lái)收支和預(yù)期的不確定，會(huì)使消費(fèi)者將自己的閑散資金存人金融機(jī)構(gòu)，以防急需用錢，更別說(shuō)貸款旅游了。2、銀行以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)方面（1）缺乏利益驅(qū)動(dòng)。追求利益最大化，是商業(yè)銀行的企業(yè)本質(zhì)。但是，到目前為止，我國(guó)的商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完全市場(chǎng)化，對(duì)于一般金額較小的個(gè)人旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)往往積極性不高。（2）復(fù)雜的信貸辦理程序。對(duì)于旅游消費(fèi)貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關(guān)材料很多。這種繁瑣的手續(xù)造成較長(zhǎng)的申請(qǐng)周期（至少10天），消費(fèi)者貸款的熱情也會(huì)因?yàn)檫^(guò)于復(fù)雜的申辦程序而受到抑制。3、社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境方面。國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者一致認(rèn)為，改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)的最大損失是信用喪失。商業(yè)銀行吸收了大量閑散社會(huì)資金，但卻不敢輕易地貸款給個(gè)人，其中最重要的一個(gè)原因便是我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信度太低，銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)所必須的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系也沒有完全建立起來(lái)[1]。

三、在我國(guó)發(fā)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)的一點(diǎn)建議。

內(nèi)容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。在當(dāng)前有效需求不足，我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游信貸消費(fèi)更具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，克服各種困難和障礙，重新啟動(dòng)岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對(duì)旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)

國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房來(lái)說(shuō)，旅游只能算得上是一種可有可無(wú)的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕?lè)業(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂(lè)，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。

【摘要】旅游消費(fèi)已成為我國(guó)重要的消費(fèi)熱點(diǎn)之一，然而旅游信貸消費(fèi)卻在我國(guó)發(fā)展緩慢。文章分析了我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出在我國(guó)要培育和發(fā)展個(gè)人旅游消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)采取引導(dǎo)旅游消費(fèi)者轉(zhuǎn)變觀念，建立和完善社會(huì)保障制度，更新銀行的經(jīng)營(yíng)理念，簡(jiǎn)化銀行信貸手續(xù)，建立個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。

【關(guān)鍵詞】旅游消費(fèi)信貸商業(yè)銀行個(gè)人征信信用卡

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生，它是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年中國(guó)國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)超過(guò)13.8億人次，全年旅游總收入達(dá)到8800多億元人民幣。在此形勢(shì)下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

自1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)開展了多種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，然而目前我國(guó)開展旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)工商銀行已經(jīng)不提供單獨(dú)的旅游貸款服務(wù)，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。此外，2005年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。西方國(guó)家的成功實(shí)踐證明，旅游消費(fèi)信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費(fèi)者和旅游業(yè)“三贏”，在我國(guó)卻沒有形成應(yīng)有的熱潮，針對(duì)其原因和我國(guó)今后大力發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的對(duì)策，本文進(jìn)行了探討。

一、我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費(fèi)主體

啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)

國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房來(lái)說(shuō)，旅游只能算得上是一種可有可無(wú)的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕?lè)業(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂(lè)，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢(shì)并不樂(lè)觀。據(jù)中國(guó)人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國(guó)人對(duì)待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)

信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問(wèn)題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

編者按：本文主要從制約我國(guó)旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要因素；旅游消費(fèi)信貸的市場(chǎng)定位；旅游消費(fèi)信貸的拓展對(duì)策進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約、個(gè)人信用制度體系的制約、銀行服務(wù)質(zhì)量的制約、人群定位――青年市場(chǎng)、我國(guó)老年人消費(fèi)觀念大多過(guò)于保守、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導(dǎo)居民樹立正確的消費(fèi)觀念、放寬條件，簡(jiǎn)化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加強(qiáng)協(xié)作，建設(shè)社會(huì)信用體系、發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程、加快建設(shè)社會(huì)信用體系，建立個(gè)人信貸分析管理系統(tǒng)等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生。但與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家旅游信貸一直有穩(wěn)定的市場(chǎng)相比，目前旅游消費(fèi)信貸在我國(guó)才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來(lái)，多年來(lái)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)反應(yīng)寥寥。據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年我國(guó)旅游業(yè)總收入7686億元，其中國(guó)內(nèi)旅游收入5286億元，國(guó)內(nèi)旅游人次12.12人次，在當(dāng)前我國(guó)旅游需求增長(zhǎng)、旅游收入逐年增加、旅游業(yè)發(fā)展迅速的形勢(shì)下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)我國(guó)旅游業(yè)和金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1制約我國(guó)旅游消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要因素

1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房、購(gòu)車來(lái)說(shuō)，旅游是一種可有可無(wú)的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進(jìn)行額外消費(fèi)。盡管政府大力提倡居民進(jìn)行消費(fèi)信貸，但據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查，50%居民并沒有消費(fèi)信貸意向，在量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響下，個(gè)人信貸消費(fèi)發(fā)展緩慢，旅游信貸消費(fèi)更是舉步維艱。

1.2個(gè)人信用制度體系的制約

內(nèi)容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個(gè)人旅游消費(fèi)的一種信用消費(fèi)形式。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，信貸消費(fèi)形式的運(yùn)用與發(fā)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。在當(dāng)前有效需求不足，我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，重新啟動(dòng)曾經(jīng)面臨退市的旅游信貸消費(fèi)更具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸旅游消費(fèi)

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當(dāng)前的旅游消費(fèi)環(huán)境和我國(guó)堅(jiān)持實(shí)行擴(kuò)大內(nèi)需方針的形勢(shì)下，克服各種困難和障礙，重新啟動(dòng)岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對(duì)旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)市場(chǎng)的難點(diǎn)

國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購(gòu)房來(lái)說(shuō)，旅游只能算得上是一種可有可無(wú)的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕?lè)業(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂(lè)，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。

一、我國(guó)個(gè)人旅游消費(fèi)信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費(fèi)主體

（1）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。從消費(fèi)者心理角度分析，中國(guó)目前的消費(fèi)水平和消費(fèi)觀念，還沒有達(dá)到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長(zhǎng)時(shí)間的努力。貸款旅游與貸款購(gòu)房、買車相比，所不同的是，我國(guó)的消費(fèi)者認(rèn)為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費(fèi)。因此，消費(fèi)者愿意貸款購(gòu)買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負(fù)擔(dān)。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費(fèi)者收支預(yù)期不確定。我國(guó)正處于社會(huì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)大調(diào)整時(shí)期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會(huì)保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對(duì)于未來(lái)的收入、支出缺乏準(zhǔn)確的預(yù)期，產(chǎn)生和增加了對(duì)未來(lái)的擔(dān)憂。另外，購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對(duì)未來(lái)收支預(yù)期的不確定，消費(fèi)者會(huì)選擇將省下的錢存入銀行，以防萬(wàn)一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費(fèi)提供者

（1）利益驅(qū)動(dòng)乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當(dāng)然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項(xiàng)目，普遍對(duì)金額較小的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風(fēng)險(xiǎn)難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費(fèi)信貸的主要原因。