農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作情況關(guān)乎農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展前景。隨著金融業(yè)的繁榮和國家政策的支持農(nóng)村信貸已經(jīng)成為各家銀行競爭激烈的商場。我們研究信貸市場的營銷就是為了在激烈的競爭中占領(lǐng)至高點(diǎn)。信貸營運(yùn)的效率和服務(wù)質(zhì)量是客服最為關(guān)心，與市場的需求密切相關(guān)，也是占領(lǐng)市場的關(guān)鍵所在。通過根據(jù)信貸市場的特征分析市場的需求，提高信貸營運(yùn)效率和質(zhì)量，是贏得市場的根本途徑。

一、當(dāng)前我國信貸市場形式的分析

隨著各種利好政策的出臺(tái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，農(nóng)民的可支配資金也多起來，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨變，不再是僅僅滿足衣食無憂，對教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來的幾千的小額貸款不再使用，貸款數(shù)額越來越大。一些農(nóng)業(yè)加工企業(yè)的迅速發(fā)展，更使得農(nóng)業(yè)貸款情況發(fā)生了深刻改變。總的來說，農(nóng)村信貸已經(jīng)朝著大額度、大規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化和多層次的方向發(fā)展。農(nóng)村市場的變化始終被銀行業(yè)關(guān)注，各個(gè)銀行也都發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村這一巨大的市場。銀行籌備了大量資金，投入這一市場。按照正常的推理，在有市場，有資金的情況下信貸應(yīng)該是蓬勃發(fā)展，遍地開花，但實(shí)際中這種局面并未出現(xiàn)，反而是借貸方借不到款，而銀行大量資金閑置，造成極大浪費(fèi)，究其原因我們給出以下幾條：首先，借貸需要抵押物，正是農(nóng)民最缺乏的，現(xiàn)實(shí)中我們的農(nóng)村確實(shí)缺少這樣的抵押物，這對銀行現(xiàn)有的借貸體制提出了挑戰(zhàn)，這就造成了有業(yè)務(wù)，但銀行不敢做。其次，貸款利率高。根據(jù)農(nóng)村的借貸情況，大多數(shù)的借貸屬于短期的，這樣農(nóng)民只是當(dāng)下需要而不是長期的，高的貸款利率使農(nóng)民可望而不可即，加之抵押物的評估費(fèi)用，借貸的資本很高。另外，借貸的額度，也是銀行不愿接受，農(nóng)村畢竟沒有大批量的資金需求，大多數(shù)是零散的幾千元的借貸，銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種，銀行針對農(nóng)村市場的定制品種很少，傳統(tǒng)的幾個(gè)樣式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求。最后，農(nóng)業(yè)發(fā)展靠天吃飯，如果發(fā)生自然災(zāi)害，大款方無法償還貸款，這種風(fēng)險(xiǎn)沒有保障機(jī)制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”，農(nóng)村信貸被嚴(yán)重限制。

二、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的分析

政策的快速轉(zhuǎn)變和農(nóng)村市場的快速發(fā)展，留給農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)備時(shí)間并不多，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在對新市場的認(rèn)識(shí)和判斷上存在嚴(yán)重不足。在新的形勢下，信貸體制的改革跟不上步伐，舊的體制不能適應(yīng)新市場，反而限制了市場，在這樣情況下一些地方出現(xiàn)了借貸減少。要想扭轉(zhuǎn)局面，我們就必須做出以下幾點(diǎn)改變：正確認(rèn)識(shí)信貸市場，正確理解“四優(yōu)”戰(zhàn)略，改變借貸機(jī)制，擴(kuò)大借貸業(yè)務(wù)；平等對待法人客戶和自然人，提高服務(wù)質(zhì)量；繼續(xù)改革信貸的管理機(jī)制，對新的規(guī)則深入研究，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不能畏手畏腳，大膽開拓市場。受到國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，市場上有效的借貸需求實(shí)際上一直處于下降的趨勢。雖然就全國的市場來看，單憑數(shù)量，確實(shí)貸款增加了，但是增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及我們的經(jīng)濟(jì)增長率。盡管國家政策性調(diào)低存款利率，但是居民存款還是一路高歌猛進(jìn)。這說明市場投資和居民的消費(fèi)情況非常糟糕，對貸款沒有需求。所以，我們的信貸市場的借貸規(guī)模在縮減，增速明顯回落。另一方面，運(yùn)營良好的企業(yè)，在日趨成熟的資本市場，不再一味依靠借貸緩解資金壓力，發(fā)行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業(yè)通過職工集資，發(fā)放給職工股票的方式緩解壓力，總的來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場受到了相當(dāng)大的沖擊。經(jīng)營不好的企業(yè)，負(fù)債高無法償還貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行也不可能擔(dān)得起那么大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，另外的三家國有銀行以及眾多的地方銀行和商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場，競爭的激烈程度可想而知，從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸這一塊的份額正在縮減。實(shí)際上農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場營銷前景并不樂觀，這要求我們必須做出改變。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行拓展信貸市場營銷的優(yōu)勢

一、農(nóng)村信貸市場需求及其特點(diǎn)

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場的需求主體實(shí)質(zhì)上就是農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體，其構(gòu)成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個(gè)層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對貨幣的需要，但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對的是農(nóng)戶經(jīng)營以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求，是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內(nèi)容；農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會(huì)發(fā)展角度出發(fā)的一種對農(nóng)村信貸需求的總括，含義上側(cè)重于農(nóng)村社會(huì)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會(huì)文明的提高等社會(huì)綜合層面，是農(nóng)村社會(huì)發(fā)展對公共產(chǎn)品的需求。

具體來說，農(nóng)村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來的農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化，規(guī)模化生產(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災(zāi)害影響，水利設(shè)施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來越大。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上，農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長的消費(fèi)性資金需求增加需要融資解決。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平普遍提高。農(nóng)民對住房消費(fèi)、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施，以及家庭設(shè)備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場存在問題

由于農(nóng)村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農(nóng)村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸供給能力不足。“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國家財(cái)政支農(nóng)比重僅占財(cái)政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點(diǎn)。政府對農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實(shí)行股份制改革、商業(yè)化運(yùn)行，在“三性”經(jīng)營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，特別是本來以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。

一､農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場､農(nóng)村同業(yè)拆借市場､農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

(二)農(nóng)村信貸市場競爭力量分析

按照波特的觀點(diǎn)，一個(gè)行業(yè)中的競爭，遠(yuǎn)不止在原有競爭對手中進(jìn)行，而是存在著五種基本的競爭力量，他們是潛在的行業(yè)進(jìn)入者､替代品的威脅､購買商的討價(jià)還價(jià)能力､供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力以及現(xiàn)有競爭者之間的競爭。[2]

1.現(xiàn)有企業(yè)

一、農(nóng)村信貸市場需求及其特點(diǎn)

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場的需求主體實(shí)質(zhì)上就是農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體，其構(gòu)成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個(gè)層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對貨幣的需要，但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對的是農(nóng)戶經(jīng)營以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求，是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內(nèi)容；農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會(huì)發(fā)展角度出發(fā)的一種對農(nóng)村信貸需求的總括，含義上側(cè)重于農(nóng)村社會(huì)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會(huì)文明的提高等社會(huì)綜合層面，是農(nóng)村社會(huì)發(fā)展對公共產(chǎn)品的需求。

具體來說，農(nóng)村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來的農(nóng)村個(gè)體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化，規(guī)模化生產(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災(zāi)害影響，水利設(shè)施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來越大。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上，農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長的消費(fèi)性資金需求增加需要融資解決。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平普遍提高。農(nóng)民對住房消費(fèi)、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施，以及家庭設(shè)備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場存在問題

由于農(nóng)村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農(nóng)村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸供給能力不足。“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國家財(cái)政支農(nóng)比重僅占財(cái)政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點(diǎn)。政府對農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實(shí)行股份制改革、商業(yè)化運(yùn)行，在“三性”經(jīng)營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，特別是本來以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場；競爭結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場､農(nóng)村同業(yè)拆借市場､農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場；競爭結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場､農(nóng)村同業(yè)拆借市場､農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場；競爭結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場､農(nóng)村同業(yè)拆借市場､農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

一、引言

在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)戶資金短缺成為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富的障礙。為解決農(nóng)戶融資難這一難題，學(xué)者從不同的理論出發(fā)提出不同的方案。倫理學(xué)認(rèn)為道德是社會(huì)調(diào)整人與人之間及人與社會(huì)之間利益關(guān)系的行為規(guī)范和準(zhǔn)則的總和。劉建榮提倡在農(nóng)村大力發(fā)揮道德力作為金融資本中的信貸擔(dān)保。經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為農(nóng)戶融資難的關(guān)鍵在于：解決借貸雙方之間的由于信息不對稱所產(chǎn)生的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。Laffont和Martimort的合約激勵(lì)理論認(rèn)為：為了保證借貸交易順利達(dá)成，在借貸合約中引入適當(dāng)?shù)臋C(jī)制，從而能夠減少農(nóng)戶的有限責(zé)任租，降低貸款擔(dān)保品要求。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機(jī)制后，得出只要貸款監(jiān)督是有效的，中介監(jiān)督、監(jiān)督均可以降低最低擔(dān)保品，有利于融資。激勵(lì)約束理論認(rèn)為：在市場經(jīng)濟(jì)中，每個(gè)人都是理性經(jīng)濟(jì)人，追逐利益最大化，所以每個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人會(huì)按自利的規(guī)則行動(dòng)；激勵(lì)約束理論使行為人追求自身利益的同時(shí)，正好與其他利益相關(guān)者的目標(biāo)一致，即利益相關(guān)者目標(biāo)不沖突。其實(shí)不管是倫理學(xué)還是經(jīng)濟(jì)學(xué)都離不開這一理論。劉建榮（2011）在農(nóng)村大力發(fā)揮道德力提高金融資本中的信貸擔(dān)保作用就是變相的道德激勵(lì)約束。胡士華（2011）在借貸合約中引入監(jiān)督機(jī)制就是實(shí)實(shí)在在的約束。基于農(nóng)村信貸市場上的道德風(fēng)險(xiǎn)模型，運(yùn)用合約理論，在借貸合約中引入監(jiān)督機(jī)制、提高農(nóng)戶收入、降低風(fēng)險(xiǎn)，研究其對抵押擔(dān)保品影響的機(jī)制及效應(yīng)。進(jìn)而結(jié)合激勵(lì)約束理論，通過SWOT方法研究建立在農(nóng)村信貸市場上對農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制。最后得出有關(guān)農(nóng)戶融資的一些重要啟示：為解決農(nóng)戶融資難這一難題，在農(nóng)村信貸市場上建立對農(nóng)戶的激勵(lì)約束機(jī)制是最重要的途徑。

二、農(nóng)村信貸市場上農(nóng)戶的SWOT分析

融資模型表明有效的貸款監(jiān)督，農(nóng)民收入的提高、風(fēng)險(xiǎn)的降低均可以降低最低擔(dān)保品，有利于融資。以農(nóng)戶為研究對象，對農(nóng)村信貸市場上的農(nóng)戶進(jìn)行SWOT分析，從而從監(jiān)督、收入、風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面建立農(nóng)村信貸市場上的農(nóng)戶激勵(lì)約束機(jī)制。

（一）農(nóng)村信貸市場上農(nóng)戶的SWOT分析。

（1）優(yōu)勢分析。第一，農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)的唯一生產(chǎn)者。從經(jīng)濟(jì)角度看，農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。而農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)的唯一生產(chǎn)者，所以農(nóng)戶在整個(gè)社會(huì)中占著極其重要的地位。第二，農(nóng)戶忠厚老實(shí)，違約風(fēng)險(xiǎn)極低。我國是傳統(tǒng)美德的國家，不僅道德規(guī)范趨于完善，而且通過與鄰里的日常交往發(fā)揮著顯性與隱性的作用，使農(nóng)戶淳樸、誠實(shí)、善良、吃苦耐勞。《小康》雜志調(diào)查得出：農(nóng)民的信用是最高的。鑒于農(nóng)戶先天的優(yōu)良品質(zhì)，農(nóng)戶由于信息不對稱所引起的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題的風(fēng)險(xiǎn)較低，即農(nóng)戶故意違約風(fēng)險(xiǎn)極低。

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場；競爭結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場､農(nóng)村同業(yè)拆借市場､農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

摘要:銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場；競爭結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場與城市金融市場從市場需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場的競爭結(jié)構(gòu)以及市場競爭主體所采取的競爭戰(zhàn)略與城市金融市場存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競爭理論，行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競爭原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競爭結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競爭戰(zhàn)略，在未來的競爭中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競爭的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場的競爭結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場及競爭力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場的概念界定

信貸市場是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場。農(nóng)村信貸市場是農(nóng)村金融市場體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場､農(nóng)村同業(yè)拆借市場､農(nóng)村證券市場以及農(nóng)村外匯市場一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對國家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開發(fā)以及糧棉油收購的低息或者無息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要而產(chǎn)生的貸款需求。