摘要：目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展不盡如人意，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問(wèn)題，通過(guò)政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來(lái)健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；有效需求

我國(guó)自古以來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來(lái)抓。而農(nóng)業(yè)問(wèn)題又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬(wàn)公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。基于此，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問(wèn)題，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

摘要

中國(guó)幅員遼闊，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)。但地形復(fù)雜，氣候多邊，農(nóng)作物病蟲害種類繁多。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻嚴(yán)重滯后，與目前的整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的勢(shì)頭很不相稱。近21年來(lái)，農(nóng)業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求格局一邊是保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下降，另一邊是迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶無(wú)處投?！袊?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：路在何方？

Abstract

Chinaisvastinterritory,isalargeagriculturalcountry.Butterrainiscomplex,climatechangeable,andtherearemanytypesofcropdisease.Theagriculturalinsuranceactuallylaggedseriously,notverysymmetricwithinsurance''''sfastascendanttrend.Inthepast21years,agriculturehasaddeduptopremiumincomesonly8,300millionyuan,andonly330millionyuanin2002.Thesupplyanddemandpatternoftheagriculturalinsuranceisthattheagriculturalinsurancebusinessofinsurancecompanydropsononeside,whetheranothersideurgentneedagriculturalpeasanthouseholdofinsurancehaveplacethatisinsured-China''''sagriculturalinsurance.Whereistheway?

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)Theagriculturalinsurance

再保險(xiǎn)Reinsurance

摘要：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的歷史變遷中，非正式制度仍發(fā)揮很重要的作用，應(yīng)正確引導(dǎo)和充分發(fā)揮非正式制度正向功能，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，積極探索非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的有效結(jié)合，構(gòu)筑在制度和文化層面上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非正式制度；制度變遷；制度創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱，非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用，正式制度對(duì)非正式制度的有效替代將是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系過(guò)程中進(jìn)行思路上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮非正式制度的積極功能，在制度和文化層面上使兩者之間找到一個(gè)契合點(diǎn)并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的歷史演進(jìn)

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過(guò)程，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了巨大的變遷，正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國(guó)古代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化，就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭(zhēng)實(shí)踐中，萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。在中國(guó)漫長(zhǎng)的農(nóng)耕時(shí)代，為應(yīng)對(duì)紛沓而至的水旱饑荒，“積蓄備荒”的保險(xiǎn)思想貫穿了我國(guó)整個(gè)奴隸社會(huì)和封建社會(huì)。各朝統(tǒng)治者為了維護(hù)和鞏固自己的王朝，在大災(zāi)之后保持社會(huì)的穩(wěn)定，各種倉(cāng)儲(chǔ)制度應(yīng)運(yùn)而生。這種以實(shí)物形式的救濟(jì)后備制度，具有政府統(tǒng)籌、帶有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)的性質(zhì)，在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度，從某種程度來(lái)說(shuō)，幾千年封建農(nóng)業(yè)社會(huì)積淀下來(lái)的最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)保障思想與非正式制度，時(shí)至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

一、西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險(xiǎn)制度主要內(nèi)容

1．西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險(xiǎn)制度中的業(yè)務(wù)制度

西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險(xiǎn)主要包括畜牧保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)這3個(gè)方面，其中畜牧保險(xiǎn)主要承擔(dān)在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)所確定的疾病或者意外造成的損失；農(nóng)作物保險(xiǎn)主要承擔(dān)干旱、冰凍、火災(zāi)、冰雹、颶風(fēng)霜凍、雪災(zāi)，以及病蟲害等自然災(zāi)害；森林保險(xiǎn)則主要承擔(dān)森林火災(zāi)造成的損失，這里的損失不僅包括在滅火過(guò)程中所產(chǎn)生的費(fèi)用和損失，同時(shí)還包括在這個(gè)過(guò)程中造成的人員傷亡的賠償。農(nóng)民以自愿的原則進(jìn)行投保，可以選擇個(gè)人投保，也可以選擇集體投保，政府保有實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的權(quán)利，必要時(shí)可自行決定是否強(qiáng)制保險(xiǎn)。

2．西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險(xiǎn)制度中的財(cái)政補(bǔ)貼制度

西班牙農(nóng)業(yè)符合保險(xiǎn)制度中的財(cái)政補(bǔ)貼制度主要可以從補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)費(fèi)率以及政府調(diào)控3個(gè)方面進(jìn)行闡述。首先，就補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，對(duì)于不同的投保主體，保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，如對(duì)女性農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于男性農(nóng)民，對(duì)全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于兼職農(nóng)民，對(duì)集體投保農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于個(gè)人投保的農(nóng)民。其次，對(duì)于不同農(nóng)作物的保費(fèi)，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，如對(duì)糧食等谷類作物、馬鈴薯等蔬菜類作物，以及棉花等工業(yè)用農(nóng)作物，其保險(xiǎn)費(fèi)率均為18％，但是對(duì)沒(méi)有灌溉條件的谷類作物、甜菜等，其保險(xiǎn)費(fèi)率均為28％；對(duì)同一作物，根據(jù)具體情況實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，如對(duì)橄欖穩(wěn)定產(chǎn)量保險(xiǎn)的費(fèi)率為28％，而對(duì)橄欖自然災(zāi)害保險(xiǎn)的費(fèi)率為18％。最后，政府通過(guò)對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整和控制對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)控。政府如果想抑制某一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，那么只需減少保費(fèi)補(bǔ)貼或者提高保費(fèi)費(fèi)率就可以實(shí)現(xiàn)。

3．西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險(xiǎn)制度中的管理監(jiān)督制度

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)文明悠久、農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)深厚的農(nóng)業(yè)大國(guó)，伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過(guò)程，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了巨大的變遷。依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，從歷史的角度展開(kāi)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的全方位研究。探索我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的基本特征，并在此基礎(chǔ)上提出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的未來(lái)方向和基本框架。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷與發(fā)展階段

任何制度的形成、發(fā)展都不是自在自為的，總是處在一定的歷史背景之中，是特定時(shí)空政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)諸現(xiàn)象互動(dòng)的結(jié)果。我國(guó)具有漫長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程和深厚的農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成有其深刻的歷史背景。

（一）我國(guó)古代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的萌芽

在我國(guó)，小農(nóng)生產(chǎn)方式根深蒂固，早期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想正是根源于封建社會(huì)時(shí)期的小農(nóng)生產(chǎn)方式。為保障小農(nóng)生產(chǎn)方式的延續(xù)以維系政權(quán)穩(wěn)定.很早就建立了國(guó)家農(nóng)貸制度，而作為早期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想萌芽的“荒政思想和倉(cāng)儲(chǔ)制度”也相應(yīng)產(chǎn)生。我國(guó)古代的倉(cāng)儲(chǔ)制度作為一種救濟(jì)后備制度，從組織形式看，是相當(dāng)嚴(yán)密、完備的，但無(wú)論是官府的常平倉(cāng)，還是民間的義倉(cāng)，都主要以應(yīng)付天災(zāi)人禍為主，作為一種社會(huì)保障形式，其保障范圍都是狹窄的，都存在不可克服的缺陷，與近現(xiàn)代保險(xiǎn)制度不可相提并論。同時(shí)，小農(nóng)生產(chǎn)方式也決定了農(nóng)民個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常弱，在官方支持不力的情況下，民間風(fēng)險(xiǎn)保障主要表現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的自助思想與民間自發(fā)興起的一些互助組織和互助風(fēng)俗制度?？梢哉f(shuō)，這是我國(guó)幾干年封建農(nóng)業(yè)社會(huì)積淀下來(lái)的最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)保障思想。時(shí)至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

（二）我國(guó)近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷與發(fā)展階段

任何制度的形成、發(fā)展都不是自在自為的，總是處在一定的歷史背景之中，是特定時(shí)空政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)諸現(xiàn)象互動(dòng)的結(jié)果。我國(guó)具有漫長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程和深厚的農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成有其深刻的歷史背景。

（一）我國(guó)古代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的萌芽

在我國(guó)，小農(nóng)生產(chǎn)方式根深蒂固，早期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想正是根源于封建社會(huì)時(shí)期的小農(nóng)生產(chǎn)方式。為保障小農(nóng)生產(chǎn)方式的延續(xù)以維系政權(quán)穩(wěn)定.很早就建立了國(guó)家農(nóng)貸制度，而作為早期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想萌芽的“荒政思想和倉(cāng)儲(chǔ)制度”也相應(yīng)產(chǎn)生。我國(guó)古代的倉(cāng)儲(chǔ)制度作為一種救濟(jì)后備制度，從組織形式看，是相當(dāng)嚴(yán)密、完備的，但無(wú)論是官府的常平倉(cāng)，還是民間的義倉(cāng)，都主要以應(yīng)付天災(zāi)人禍為主，作為一種社會(huì)保障形式，其保障范圍都是狹窄的，都存在不可克服的缺陷，與近現(xiàn)代保險(xiǎn)制度不可相提并論。同時(shí)，小農(nóng)生產(chǎn)方式也決定了農(nóng)民個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力非常弱，在官方支持不力的情況下，民間風(fēng)險(xiǎn)保障主要表現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的自助思想與民間自發(fā)興起的一些互助組織和互助風(fēng)俗制度?？梢哉f(shuō)，這是我國(guó)幾干年封建農(nóng)業(yè)社會(huì)積淀下來(lái)的最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)保障思想。時(shí)至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

（二）我國(guó)近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成

我國(guó)近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為困難的條件下逐步形成的。1923年“華洋義賑救災(zāi)會(huì)”在河北省香河縣創(chuàng)建了我國(guó)第一家農(nóng)村信用合作社。到了20世紀(jì)30年代，我國(guó)農(nóng)村由于受軍閥剝削及世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，破產(chǎn)相當(dāng)普遍。為了盡快恢復(fù)和建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。有的地方辦起了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有受到應(yīng)有的重視。雖然有少數(shù)省份在個(gè)別地區(qū)試辦過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，然而試驗(yàn)的險(xiǎn)種十分有限。主要包括三個(gè)方面：一是烏江耕牛保險(xiǎn)會(huì)的嘗試。烏江耕牛保險(xiǎn)會(huì)是我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)史上最早由農(nóng)民自發(fā)建立的相互保險(xiǎn)的正規(guī)組織之一，屬于互助合作團(tuán)體。1933年上海銀行與金陵大學(xué)農(nóng)學(xué)院將烏江鎮(zhèn)開(kāi)辟為農(nóng)業(yè)試驗(yàn)區(qū)，為了保證試驗(yàn)區(qū)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款資金的安全，力主農(nóng)民組成耕牛保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，承辦耕牛保險(xiǎn)。二是北碚家畜保險(xiǎn)社的建立。北碚家畜保險(xiǎn)社是我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)史上較早開(kāi)辦家畜保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)之一。1939年，農(nóng)本局（即******政府控制糧、棉、紗、布的機(jī)構(gòu)）在重慶農(nóng)業(yè)試驗(yàn)區(qū)設(shè)立家畜保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處，首先成立的就是北碚家畜保險(xiǎn)社，以豬為保險(xiǎn)標(biāo)的。三是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司的創(chuàng)立。該公司是舊中國(guó)官僚資本興辦的保險(xiǎn)公司，初為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信托處所屬的保險(xiǎn)科。1943年獨(dú)立，定名為“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特種股份有限公司”；1945年改組，由農(nóng)林部參加資本；1947年6月更名為“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司”，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是董事會(huì)。除在重慶北碚小面積試辦了一些耕牛和豬保險(xiǎn)外，主要經(jīng)營(yíng)繭紗保險(xiǎn)、鹽載保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

摘要：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的歷史變遷中，非正式制度仍發(fā)揮很重要的作用，應(yīng)正確引導(dǎo)和充分發(fā)揮非正式制度正向功能，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，積極探索非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的有效結(jié)合，構(gòu)筑在制度和文化層面上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；非正式制度；制度變遷；制度創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱，非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用，正式制度對(duì)非正式制度的有效替代將是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系過(guò)程中進(jìn)行思路上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮非正式制度的積極功能，在制度和文化層面上使兩者之間找到一個(gè)契合點(diǎn)并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的歷史演進(jìn)

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過(guò)程，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了巨大的變遷，正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國(guó)古代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化，就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭(zhēng)實(shí)踐中，萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。在中國(guó)漫長(zhǎng)的農(nóng)耕時(shí)代，為應(yīng)對(duì)紛沓而至的水旱饑荒，“積蓄備荒”的保險(xiǎn)思想貫穿了我國(guó)整個(gè)奴隸社會(huì)和封建社會(huì)。各朝統(tǒng)治者為了維護(hù)和鞏固自己的王朝，在大災(zāi)之后保持社會(huì)的穩(wěn)定，各種倉(cāng)儲(chǔ)制度應(yīng)運(yùn)而生。這種以實(shí)物形式的救濟(jì)后備制度，具有政府統(tǒng)籌、帶有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)的性質(zhì)，在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度，從某種程度來(lái)說(shuō)，幾千年封建農(nóng)業(yè)社會(huì)積淀下來(lái)的最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)保障思想與非正式制度，時(shí)至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

摘要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)損失能得到及時(shí)彌補(bǔ)的有效手段，是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控政策的一部分，是一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。本文結(jié)合外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的情況，針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的瓶頸問(wèn)題，從制度模式和政府職能兩個(gè)方面，進(jìn)行了適當(dāng)分析，從而有助于更好的理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論的基本原理及其特點(diǎn)，指導(dǎo)并運(yùn)用于實(shí)踐。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；瓶頸；制度模式；政府職能

引言

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。因此，建立有中國(guó)特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究雖然在數(shù)量上與城市保險(xiǎn)研究相去甚遠(yuǎn)，但是在一定程度上指出了我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐提供了重要的理論指導(dǎo)。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的瓶頸

農(nóng)民貨幣收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求高度相關(guān)，是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大小的主要因素。在貨幣收入達(dá)到或超過(guò)其基本生活需要的臨界值后，才可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間可以建立一種回歸關(guān)系。以X表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量，Y表示農(nóng)民的收入，r表示樣本的相關(guān)系數(shù)，可以建立以下回歸方程：

*年12月修訂后的《農(nóng)業(yè)法》首次明確：“國(guó)家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。從*年開(kāi)始，連續(xù)5年的中央1號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提出了明確要求。*年以來(lái)，由于糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)上漲，加之2008年年初南方發(fā)生了嚴(yán)重的雪災(zāi)，人們的生活受到了較大影響。作為穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)的重要手段，國(guó)家在對(duì)小麥、水稻、玉米、大豆、棉花等保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，又推出了油菜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極作用受到了人們前所未有的關(guān)注。

一、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的重要意義

穩(wěn)定糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，*年至*年的5年期間，全國(guó)農(nóng)作物平均播種面積15462萬(wàn)公頃，平均受災(zāi)面積4370萬(wàn)公頃。其中，成災(zāi)面積2412萬(wàn)公頃，占受災(zāi)面積的55%，占播種面積的16%。自然災(zāi)害嚴(yán)重影響我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響農(nóng)民的正常生產(chǎn)和生活。但是，由于缺乏規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的手段，在現(xiàn)階段農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力有限的情況下，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者害怕遭遇突發(fā)性自然災(zāi)害和相關(guān)災(zāi)害，不敢也不愿將更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這在很大程度上影響了農(nóng)民收入的穩(wěn)定，影響了農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，并進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，同時(shí)也會(huì)削弱我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

提高財(cái)政支農(nóng)資金效率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)公司作為第三方，按照商業(yè)原則和保險(xiǎn)合同運(yùn)作，有利于促進(jìn)財(cái)政資金使用的公開(kāi)、公平和公正。通過(guò)保險(xiǎn)辦法解決災(zāi)后補(bǔ)償問(wèn)題，有利于彌補(bǔ)財(cái)政救災(zāi)資金的不足，在一定程度上減輕政府籌措救災(zāi)資金的負(fù)擔(dān)。截至*年底，保險(xiǎn)公司累計(jì)為試點(diǎn)省份補(bǔ)貼品種支付保險(xiǎn)理賠款23億元，受益農(nóng)戶近千萬(wàn)家。賠款的及時(shí)兌現(xiàn)，增加了農(nóng)業(yè)投入來(lái)源，對(duì)防止農(nóng)民災(zāi)后返貧、因?yàn)?zāi)致貧發(fā)揮了重要作用。

增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種有償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理手段，通過(guò)投保人繳納保費(fèi)、保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障這種契約行為，能夠大大提高投保人以及保險(xiǎn)企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性。因此，將開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)家提供直接救助兩者有效結(jié)合起來(lái)，逐步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防范和分散風(fēng)險(xiǎn)作用，有利于健全和完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。隨著先進(jìn)科學(xué)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的不斷滲透，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)方式發(fā)生了很大變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)使各地涌現(xiàn)出了一批優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地，形成了區(qū)域性生產(chǎn)區(qū)，如廣西的甘蔗生產(chǎn)區(qū)、新疆的棉花生產(chǎn)區(qū)、云南的煙草生產(chǎn)區(qū)和四川的生豬生產(chǎn)區(qū)等。在政府政策的引導(dǎo)下，還將形成農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)地帶，如東北及內(nèi)蒙古東部玉米產(chǎn)業(yè)帶、沿海及重點(diǎn)江河湖泊流域優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶等。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商品化、市場(chǎng)化程度迅速提高，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增大，特別是近年來(lái)我國(guó)不斷遭受冰雹、水澇、地震等各種自然災(zāi)害，使許多農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的需求。

我國(guó)自古以來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來(lái)抓。而農(nóng)業(yè)問(wèn)題又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬(wàn)公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。基于此，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問(wèn)題，并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國(guó)政府制定了專門法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開(kāi)展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀