十二年前，國際上電子商務(wù)的浪潮正有席卷全球之勢，國內(nèi)的電子商務(wù)網(wǎng)站也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。經(jīng)過十多年來大浪淘沙的競爭和淘汰，特別是在競爭尤為激烈的電子商務(wù)零售業(yè)(B2C／C2C)中，如今能夠繼續(xù)生存并逐漸壯大的只有淘寶、卓越等為數(shù)不多的幾家，其中的淘寶更是憑借成熟完善的交易平臺和誠信可靠的支付平臺，在國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)中一枝獨秀，成為行業(yè)的領(lǐng)軍者。海量多樣的商品供給讓用戶能夠獲取到生活、工作、學(xué)習(xí)等各個方面所需的各類商品和服務(wù)。給消費者一個上淘寶應(yīng)有盡有的選擇；成熟完善的交易平臺提供了從售前挑選和比較、售中交流和協(xié)商、售后服務(wù)和評價的完整流程，購物流程清晰方便且用戶體驗更佳；而誠信可靠的支付平臺通過支付寶的誠信和各種規(guī)則讓消費者的支付、商家的收款都更加安全和放心，免去費者和商家的后顧之憂。

在這種背景下，國內(nèi)三家運營商不約而同地提出了移動支付、手機錢包等新的移動互聯(lián)網(wǎng)支付模式，劍指移動電子商務(wù)市場之心昭然若揭。三大運營商的領(lǐng)軍者中國移動更是在兩會期間高調(diào)收購浦東發(fā)展銀行的股份并成為浦發(fā)銀行的第二大股東，而中國聯(lián)通近期也攜手銀聯(lián)和交通銀行高調(diào)推進手機支付服務(wù)并借助世博會平臺強化體驗和宣傳，中國電信的天翼手機支付也在部分地市緊鑼密鼓地試行著。

1運營商大舉進軍手機支付市場，自然是看準了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的巨大市場前景和強勁發(fā)展動力。以淘寶網(wǎng)為例，從2007年的433億元~1J2009年突破2000億元，近三年來淘寶網(wǎng)的交易額都是呈現(xiàn)每年翻番的高速增長勢頭；而且高盛公司預(yù)測，淘寶網(wǎng)的年交易額在2010年將繼續(xù)保持100％的增長速度。在逐步向成熟期靠攏I)92011年和2012年，依然可以保持33％到50％的增長率(如圖1所示)，也就是說，~lJ2012：~-淘寶網(wǎng)預(yù)計可以實現(xiàn)8ooo,f7,元的年交易額。按照這個測算，2011年淘寶網(wǎng)的年交易額將超過中國移動的年收入，到了2012年將是中國移動年收入的1．5倍以上。也即是說，如果淘寶網(wǎng)按照這個勢頭發(fā)展下去，馬云和他的團隊將在中國這片古老的土地上書寫下一個嶄新的神話。作為運營商來說，如何盡快實現(xiàn)轉(zhuǎn)型、及時引入新服務(wù)以更好地把握這一發(fā)展大勢，既是出于巨大商機的考慮、也是淘寶網(wǎng)R漸壯大所帶來的一種危機感和緊迫感。

在用戶結(jié)構(gòu)方面，調(diào)查結(jié)果顯示，淘寶網(wǎng)的用戶(買家J年齡段分布大多集中在年青人群體上，其中25至32歲的用戶就占了整體用戶比例的48％，16至24歲的用戶占整體用戶比例的35％，合計占整體用戶比例的83％。這大部分用戶都是樂于接受新鮮事物、而且已經(jīng)具備了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)和消費能力，今后依然會是淘寶網(wǎng)的主力消費群體。面對著這一片巨大的黃金礦脈，運營商自然不愿意讓淘寶網(wǎng)一家獨自壟斷。

淘寶的成功固然有時勢造英雄的外力推動作用，但也和淘寶決策層的一貫正確和淘寶人的不懈努力分不開。從宣傳推廣方式來講。淘寶網(wǎng)在前期完成了大面積的傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)上媒體宣傳廣告之后(也就是所謂的用戶初步培訓(xùn))吸引到了首批次的商家和消費者上線，而接下來的宣傳廣告工作更多地通過消費者和商家的自宣傳、用戶R碑效應(yīng)來完成，淘寶網(wǎng)所要做的就是構(gòu)建阿里旺旺、淘江湖等通信工具和交流平臺，讓用戶的信息能夠更加流暢和方便地進行傳遞，進而放大這種雪崩效應(yīng)的宣傳推廣成果。淘寶網(wǎng)的一枝獨秀也讓電子商務(wù)零售業(yè)的后來者們都難以望其項背，當(dāng)前淘寶網(wǎng)的商家網(wǎng)絡(luò)和消費者網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)衍生到國內(nèi)的每一個城市每一個角落，甚至到達國際市場，淘寶帝國的日益強大及其無所不在的觸角，后來者要想簡單地復(fù)制淘寶網(wǎng)的成功模式、重新打造一個能夠與之抗衡的電子商務(wù)網(wǎng)站幾乎是不可能的，所以手機支付想要迅速地做大做強，就必須尋求另外的途徑。

2城予商鴦系統(tǒng)規(guī)劃無處不在而又一家獨大的淘寶網(wǎng)實際上擠壓了其他競爭對手的生存空間，這是手機支付商務(wù)模式所面臨的巨大挑戰(zhàn)。但強大的淘寶網(wǎng)也并非無懈可擊。而手機支付也有自身獨特的優(yōu)勢，筆者認為：

一、手機近場支付基本概念

手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機完成資金結(jié)算的過程。手機支付業(yè)務(wù)是一項跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物。手機支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時隨地享受銀行服務(wù)，同時還是電信運營商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機支付存在著多種形式，按照基于支付價值的大小可將支付類型劃分為小額支付和大額支付；按照地理位置可劃分為遠程支付和近場支付。本文所闡述內(nèi)容為手機近場支付。手機近場支付是利用近距離通信技術(shù)實現(xiàn)手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過程的新型支付方式。手機近場支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場支付的近距離通信技術(shù)有兩個頻段：13.56MHz和2.4GHz。兩個頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國最為普遍的應(yīng)用為13.56MHz的智能IC卡，其應(yīng)用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類會員卡及優(yōu)惠卡等；2.4GHz技術(shù)由于無線信號的發(fā)送需要持續(xù)供電，而主要在移動通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國移動的手機錢包RFsim卡。

二、手機近場支付的產(chǎn)品形態(tài)分析

目前，我國手機近場支付標準還沒有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個大類、四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式；第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類主流形態(tài)外，還有通過二維碼識別、條碼識別等非接觸支付方式，但由于其缺乏客戶身份有效識別及安全控制手段，無法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個別行業(yè)的應(yīng)用。

1、外置卡。外置卡產(chǎn)品是通過將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過非接方式實現(xiàn)近場客戶信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過粘貼或掛墜的形式實現(xiàn)與手機的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國移動與浦發(fā)銀行聯(lián)合開發(fā)的“中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機貼片（掛墜卡）與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過粘合或掛墜的方式與手機結(jié)合，并通過后臺系統(tǒng)控制實現(xiàn)手機號碼與銀行卡號的軟綁定。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在：產(chǎn)品使用門檻低，市場接受度高，用戶不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡；產(chǎn)品成本低，市場拓展速度快，銀行可直接通過贈送方式快速拓展獲取客戶。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢體現(xiàn)在卡片與手機沒有信息交互通道，只能以預(yù)制卡的形式面向用戶，這就給后期各類應(yīng)用的加載帶來較大困難，用戶必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進行優(yōu)化升級。

2、SIMpass卡。SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM卡功能，非接觸界面實現(xiàn)支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于2010年與深圳聯(lián)通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶加載于非接觸界面上，并保持原有運營商SIM卡功能，從而實現(xiàn)手機金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開卡和空中圈存的功能。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現(xiàn)在：可利用手機網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)信息交互，有利于行業(yè)多應(yīng)用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器；與手機SIM卡形式合為一體，為移動運營商提供金融增值服務(wù)，提高運營商客戶粘性，有利于得到運營商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。

1移動電子商務(wù)的概述

1.1移動電子商務(wù)

移動移動電子商務(wù)(M-Commerce)是由電子商務(wù)(E-Commerce)的概念衍生出來的。基于對我國移動商務(wù)的應(yīng)用特征和未來發(fā)展趨勢的判斷來說，可以將移動商務(wù)定義為通過連接公共和專用網(wǎng)絡(luò)，使用移動終端來實現(xiàn)各種活動，包括經(jīng)營、管理、交易、娛樂等。概括地說，移動電子商務(wù)是指通過手機、個人數(shù)字助理（PDA）和掌上電腦等手持移動終端進行的商務(wù)活動。與傳統(tǒng)通過電腦（臺式PC、筆記本電腦）平臺開展的電子商務(wù)相比，擁有更為廣泛的用戶基礎(chǔ)，因此具有更為廣闊的市場前景。

相對于傳統(tǒng)的電子商務(wù)，移動電子商務(wù)增加了移動性和終端的多樣性，無線系統(tǒng)允許用戶訪問移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍內(nèi)任何地方的服務(wù)，通過對話交談和文本文件直接溝通。由于移動電子電話手持設(shè)備的廣泛使用。使其將比個人計算機具有更廣泛的用戶基礎(chǔ)。移動電子商務(wù)具有移動性、個性化和方便性等特點。

1.2移動電子商務(wù)提供的服務(wù)

因特網(wǎng)、移動通信技術(shù)和其它技術(shù)的完善組合創(chuàng)造了移動電子商務(wù)，但真正推動市場發(fā)展的卻是多樣的服務(wù)。目前，移動電子商務(wù)主要提供以下服務(wù)：

摘要：隨著中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，新型的經(jīng)濟業(yè)態(tài)包括手機支付形式也拓展到了各個經(jīng)濟領(lǐng)域和安徽省各個地區(qū)。在這種情況之下，有必要對安徽省各市小額貨幣的流通使用現(xiàn)狀進行全面細致的考察，以預(yù)測其未來發(fā)展前景。本文以安徽省安慶市場為例，對我國小額貨幣在市場的使用現(xiàn)狀進行了考察分析，并對小額貨幣在安慶市場未來的發(fā)展做出了相應(yīng)判斷。

關(guān)鍵詞：小額貨幣；未來發(fā)展；電子貨幣

一、小額貨幣在安慶市場使用中存在的問題及成因分析

（一）破舊小額紙幣易被拒收。由于各種各樣的原因，安慶市現(xiàn)在流通中的紙幣，尤其是小額紙幣如果看起來比較破舊，或者有所破損的話，在市場交易中容易被交易雙方拒收。雖然拒收紙幣是違法行為，但是絕大多數(shù)民眾對此不以為然。安慶市場的交易雙方認為，這是因為在進行下一次交易時很可能被自己的另一個交易對象拒收，所以為了避免自己的麻煩，所以干脆在現(xiàn)在就進行拒收。不然的話，如果自己花不出去，還要給自己添麻煩。雖然安慶很多銀行提供破舊紙幣的兌換服務(wù)，但是絕大部分民眾并不會主動去銀行進行兌換，其中有相當(dāng)一部分人根本不知道銀行窗口可以兌換破舊缺損紙幣。這就造成了破舊紙幣進一步被市場交易的雙方所拒收。所以很多破舊小額紙幣被民眾放在了自己的家中，形成了另一種“沉淀貨幣”。（二）小額貨幣使用便利性弱化。而根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2017年12月，我國手機移動支付用戶規(guī)模增長迅速，達到4.69億，年增長率達到31.2%，網(wǎng)民手機支付使用比例由57.7%上升至67.5%。移動支付向線下支付領(lǐng)域快速滲透，有50.3%的網(wǎng)民在實體店購物習(xí)慣使用手機支付。移動支付已成為中國人生活方式的一部分，4.5億消費者過去一年71%的支付數(shù)發(fā)生在移動端。這種趨勢在安慶市場也非常明顯，很大一部分交易開始從傳統(tǒng)的紙幣和硬幣轉(zhuǎn)變到使用手機等移動設(shè)備進行支付。我們由上面的數(shù)據(jù)可以看出，由于手機支付等導(dǎo)致的電子貨幣的普及，很多民眾，尤其是年輕民眾往往選擇使用手機等其他手段進行交易，紙幣，尤其是小額貨幣在日常生活中的便捷性相對降低，小額貨幣在安慶市場使用的便利性相對移動支付方式而言在下降。

二、小額貨幣在安慶市場使用中存在的問題成因分析

（一）外部因素。1.在安慶兌換小額貨幣等待時間長：隨著智能化的ATM 機器的普及使用，中小額現(xiàn)金都是在機器上完成，對柜臺的逐步減少；導(dǎo)致老百姓網(wǎng)點兌換硬幣困難，特別是硬幣回收單位如公交公司等，手中的硬幣越聚越多，難以處理。2.硬幣繳存難。安慶由于硬幣聚集企業(yè)和需求企業(yè)分屬于不同銀行，硬幣回收行的清分、包裝、運輸?shù)染鶗a(chǎn)生相應(yīng)成本，加之安慶市很多商業(yè)銀行柜面沒有硬幣清點儀器，而是完全采用手工清點方式，導(dǎo)致了工作效率低下，這也給銀行增加了沉重的工作負擔(dān)，安慶市個別商業(yè)銀行甚至?xí)苁铡＃ǘ﹥?nèi)部因素。安慶民眾思想意識中對小額貨幣的接受度逐漸降低。安慶民眾對于小額貨幣接受度的逐漸降低來自于兩個因素。第一個因素是安慶市的文化風(fēng)俗因素，在這里體現(xiàn)出安徽省南北方之間的差異，安徽省南方民眾往往對硬幣的接受度高于小額紙幣，而安徽省北方民眾對小額紙幣的接受度高于硬幣。就安慶市來說，其對硬幣的接受度要高于小額紙幣。第二個原因是支付寶，財付通等移動電子支付手段在安慶的興起。新型支付手段的興起降低了安慶小額貨幣的支付便捷性，進而導(dǎo)致民眾對小額貨幣的接受度逐漸降低。

[摘要]電子支付手段是電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，是其成敗的關(guān)鍵，本文主要討論了電子商務(wù)的幾種不同的支付方式，并對各種不同的支付方式的安全性進行了分析。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)支付手段安全

一、前言

電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)交易的信用危機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康發(fā)展。限制電子商務(wù)的發(fā)展主要因素就是電子支付手段的安全性。

二、主要的電子支付手段及其安全性分析

1.電子信用卡

摘要：移動電子商務(wù)在近幾年呈現(xiàn)爆發(fā)式的發(fā)展。移動電子商務(wù)不僅使用戶獲得了更完備的體驗，還給商業(yè)模式帶來了巨大的影響和變化，促使數(shù)種新商業(yè)模式的興起和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動電子商務(wù)；商業(yè)模式；變化；發(fā)展趨勢

現(xiàn)代移動終端的日新月異，給電子商務(wù)帶來了廣闊的發(fā)展空間。移動電子商務(wù)不僅使用戶們獲得了更加完備的體驗，還對商業(yè)模式產(chǎn)生了巨大影響，促進了數(shù)類新商業(yè)模式的產(chǎn)生和發(fā)展。[1]

一、基于移動電子商務(wù)的商業(yè)模式的特征變化

1.營銷的精確性提高

所謂精確營銷，就是商家針對用戶用專門的策略和技巧去進行精確的意向溝通。而移動電子商務(wù)的基礎(chǔ)恰恰就是提供精確意向，廠家或商家能夠針對用戶的需求，給出合理而又科學(xué)的服務(wù)。由于新的商業(yè)模式會改變其原有的形式并增加新的內(nèi)容，所以商家便能給客戶更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。在初期，廠家或商家與客戶之間直接聯(lián)系，根據(jù)客戶的需求，能夠更好地推銷產(chǎn)品給客戶。在此期間，客戶也更容易接受商家推銷的產(chǎn)品，不會出現(xiàn)厭惡心理反應(yīng)。長此以往，廠家或商家的客戶越來越多，交易量越來越大，借此還能通過帶動效應(yīng)擴大市場。通過和客戶的及時有效溝通，更進一步地提升服務(wù)質(zhì)量，從而形成良性循環(huán)。[2]

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。

它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：2.1STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

[摘要]手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金融服務(wù)終端。文章詳細分析了手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了在發(fā)展中存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決措施。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

[摘要]手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金融服務(wù)終端。文章詳細分析了手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了在發(fā)展中存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決措施。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。

它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTTDoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國消費者也已經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：2.1STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。2.2SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人門檻低。2.3USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。