一、國(guó)外相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑

(一)早期的相互保險(xiǎn)制度：互助理念的實(shí)踐

相互公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種組織形態(tài)，與保險(xiǎn)這種集腋成裘、分散風(fēng)險(xiǎn)并給予補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)制度具有天然的契合性。因此，在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度發(fā)展的初期，各國(guó)都陸續(xù)出現(xiàn)了相互型的保險(xiǎn)提供者。

1756年英國(guó)出現(xiàn)的公平保險(xiǎn)公司以及1778年德國(guó)漢堡地區(qū)出現(xiàn)的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源。在此之前也存在過(guò)一些原始的、小規(guī)模的互助協(xié)會(huì)，如1666年英國(guó)倫敦大火后出現(xiàn)的火災(zāi)互助保險(xiǎn)社，1735年美洲大陸出現(xiàn)的家庭火險(xiǎn)互助社，但這些早期的互助組織大多以即收即付制為基礎(chǔ)，缺乏以精算學(xué)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)的一些基本要素。

在大陸法系與英美法系國(guó)家，相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑各有特點(diǎn)。在德國(guó)，19世紀(jì)20年代誕生的相互型保險(xiǎn)公司——科達(dá)生命，提出了一種德意志型的相互公司形式，側(cè)重于強(qiáng)調(diào)成員的民主自治權(quán)利。它的運(yùn)作及其理念在半個(gè)多世紀(jì)后深深影響了日本保險(xiǎn)業(yè)。日本最大的保險(xiǎn)公司——第一生命保險(xiǎn)相互公司的創(chuàng)始人矢野恒太在考察研究德國(guó)相互保險(xiǎn)公司、特別科達(dá)生命之后，從19世紀(jì)末開(kāi)始在日本積極倡導(dǎo)相互型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立。他在1894年將自己設(shè)立的共濟(jì)五百名社改組為具有相互主義思想的人壽保險(xiǎn)公司，并在1902年創(chuàng)立了日本第一家相互保險(xiǎn)公司——第一生命保險(xiǎn)相互公司。

在美國(guó)，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的相互保險(xiǎn)公司通常是某一特定地區(qū)、特定行業(yè)的企業(yè)主在勸說(shuō)股份保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)未果后，組織起來(lái)為自己的企業(yè)承保。其特點(diǎn)是保費(fèi)低，且只承保某一行業(yè)內(nèi)那些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較低的項(xiàng)目。這些保險(xiǎn)公司會(huì)定期派人到承保的企業(yè)中去做檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)還會(huì)向企業(yè)推薦防范措施，充分體現(xiàn)出投保互助救濟(jì)的特征。

【摘要】由于保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源于對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，同時(shí)保險(xiǎn)公司又面臨行業(yè)內(nèi)部的激烈競(jìng)爭(zhēng)和來(lái)自市場(chǎng)等外部環(huán)境的不確定性，因此風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)公司具有重要意義，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。本文通過(guò)分析相互保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度為其優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供合理建議。

【關(guān)鍵詞】相互保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理;股份制保險(xiǎn)公司;道德風(fēng)險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)組織以具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的群體為保障對(duì)象，通過(guò)互助合作的方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)。根據(jù)sigma統(tǒng)計(jì)，2014年公司資產(chǎn)規(guī)模排名世界前50的保險(xiǎn)公司中有9家是相互制保險(xiǎn)公司，根據(jù)國(guó)際合作和相互保險(xiǎn)聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)，2014年相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額為27.1%。我國(guó)的相互保險(xiǎn)目前正處于起步階段，2005年我國(guó)成立了第一家相互保險(xiǎn)公司———陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，2015年1月23日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)督試行辦法》，這是我國(guó)出臺(tái)的第一部關(guān)于相互保險(xiǎn)組織的政策法規(guī)，2016年6月保監(jiān)會(huì)通過(guò)國(guó)內(nèi)三家相互制保險(xiǎn)組織的籌備申請(qǐng)。雖然相互保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展較晚，但基于相互保險(xiǎn)的本質(zhì)更貼近保險(xiǎn)本源，相互保險(xiǎn)在我國(guó)正以快速的步伐向前發(fā)展。

一、相互保險(xiǎn)公司相較于股份制保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)

相互保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中主要的兩種組織形式，在公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方面，不管是在風(fēng)險(xiǎn)管理制度還是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面，都有很多相同之處。但是基于相互保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)，例如經(jīng)營(yíng)目的、經(jīng)營(yíng)方式、投資要求等，相互保險(xiǎn)公司在管理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中又有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

（一）以投保人和被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理在公司中的重要性

一、國(guó)外相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑

(一)早期的相互保險(xiǎn)制度：互助理念的實(shí)踐

相互公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種組織形態(tài)，與保險(xiǎn)這種集腋成裘、分散風(fēng)險(xiǎn)并給予補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)制度具有天然的契合性。因此，在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度發(fā)展的初期，各國(guó)都陸續(xù)出現(xiàn)了相互型的保險(xiǎn)提供者。

1756年英國(guó)出現(xiàn)的公平保險(xiǎn)公司以及1778年德國(guó)漢堡地區(qū)出現(xiàn)的HamburgischeAllgemeineVersorgungs-Arstalt，通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源。在此之前也存在過(guò)一些原始的、小規(guī)模的互助協(xié)會(huì)，如1666年英國(guó)倫敦大火后出現(xiàn)的火災(zāi)互助保險(xiǎn)社，1735年美洲大陸出現(xiàn)的家庭火險(xiǎn)互助社，但這些早期的互助組織大多以即收即付制為基礎(chǔ)，缺乏以精算學(xué)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)的一些基本要素。

在大陸法系與英美法系國(guó)家，相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑各有特點(diǎn)。在德國(guó)，19世紀(jì)20年代誕生的相互型保險(xiǎn)公司——科達(dá)生命，提出了一種德意志型的相互公司形式，側(cè)重于強(qiáng)調(diào)成員的民主自治權(quán)利。它的運(yùn)作及其理念在半個(gè)多世紀(jì)后深深影響了日本保險(xiǎn)業(yè)。日本最大的保險(xiǎn)公司——第一生命保險(xiǎn)相互公司的創(chuàng)始人矢野恒太在考察研究德國(guó)相互保險(xiǎn)公司、特別科達(dá)生命之后，從19世紀(jì)末開(kāi)始在日本積極倡導(dǎo)相互型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立。他在1894年將自己設(shè)立的共濟(jì)五百名社改組為具有相互主義思想的人壽保險(xiǎn)公司，并在1902年創(chuàng)立了日本第一家相互保險(xiǎn)公司——第一生命保險(xiǎn)相互公司。

在美國(guó)，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的相互保險(xiǎn)公司通常是某一特定地區(qū)、特定行業(yè)的企業(yè)主在勸說(shuō)股份保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)未果后，組織起來(lái)為自己的企業(yè)承保。其特點(diǎn)是保費(fèi)低，且只承保某一行業(yè)內(nèi)那些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較低的項(xiàng)目。這些保險(xiǎn)公司會(huì)定期派人到承保的企業(yè)中去做檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)還會(huì)向企業(yè)推薦防范措施，充分體現(xiàn)出投保互助救濟(jì)的特征。

[摘要]相互保險(xiǎn)公司是國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)中一種歷史悠久且具代表性的企業(yè)組織形式，近年來(lái)也為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界高度關(guān)注，成為目前正在進(jìn)行修改的《保險(xiǎn)法》中一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。理論界對(duì)相互保險(xiǎn)公司的法律定位以及《保險(xiǎn)法》確認(rèn)這一組織形式的必要性有一些爭(zhēng)議。本文擬通過(guò)對(duì)國(guó)外相互保險(xiǎn)公司歷史發(fā)展與相關(guān)立法的回顧，梳理相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展脈絡(luò)，探討相互保險(xiǎn)公司法律框架的特殊性，為我國(guó)引入這一組織形態(tài)的立法提供一些參考。

[關(guān)鍵詞]相互保險(xiǎn)公司，發(fā)展路徑，法律地位

我國(guó)正在建立多層次的資本市場(chǎng)，其中包括多層次、多種形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)組織形式。相互保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)組織形態(tài)的一個(gè)特色，近年來(lái)也為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界高度關(guān)注，第一家相互制的保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司已正式營(yíng)業(yè)。目前正在進(jìn)行的《保險(xiǎn)法》修改也將相互保險(xiǎn)公司制度作為一個(gè)重要議題。但是，由于相互保險(xiǎn)公司這一特殊的商業(yè)組織形式在各國(guó)《公司法》中并沒(méi)有規(guī)定，法學(xué)界，特別是公司法學(xué)者對(duì)這一組織形式的法律定位還存有不少疑惑。近年來(lái)國(guó)外大型相互保險(xiǎn)公司紛紛向股份公司轉(zhuǎn)制的浪潮，也使一些人質(zhì)疑我國(guó)《保險(xiǎn)法》確認(rèn)相互保險(xiǎn)公司這一組織形式的必要性。

一、國(guó)外相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑

(一)早期的相互保險(xiǎn)制度：互助理念的實(shí)踐

相互公司作為投保人自愿聯(lián)合、相互扶助、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種組織形態(tài)，與保險(xiǎn)這種集腋成裘、分散風(fēng)險(xiǎn)并給予補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)制度具有天然的契合性。因此，在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度發(fā)展的初期，各國(guó)都陸續(xù)出現(xiàn)了相互型的保險(xiǎn)提供者。

內(nèi)容提要相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的主要形式之一，約占據(jù)了全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的五分之二，但是在我國(guó)幾乎是一片空白。本文旨在分析相互保險(xiǎn)在中國(guó)的適用性。全文先對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體情況進(jìn)行分析，然后具體分析了相互保險(xiǎn)在我國(guó)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)的適用性。最后得出結(jié)論：相互保險(xiǎn)在中國(guó)具有巨大的發(fā)展空間，是改善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的必然選擇。

關(guān)鍵詞相互保險(xiǎn)適用性

一、概述

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險(xiǎn)公司——所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織。相互保險(xiǎn)公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織——為組織會(huì)員及其家庭成員在生老或病亡時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障的行會(huì)。相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒(méi)有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會(huì)員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，會(huì)員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。

相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的地位。據(jù)Sigma雜志1997年統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近四分之三，美國(guó)的三分之一，法國(guó)的六分之一，英國(guó)的四分之一。總體而言，相互保險(xiǎn)公司總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場(chǎng)42%的份額，擁有約五分之二的全球市場(chǎng)份額。相互保險(xiǎn)之所以能取得如此良好的業(yè)績(jī)主要在于和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢(shì)：

相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承保”的方式，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。

內(nèi)容提要相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的主要形式之一，約占據(jù)了全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的五分之二，但是在我國(guó)幾乎是一片空白。本文旨在分析相互保險(xiǎn)在中國(guó)的適用性。全文先對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體情況進(jìn)行分析，然后具體分析了相互保險(xiǎn)在我國(guó)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)的適用性。最后得出結(jié)論：相互保險(xiǎn)在中國(guó)具有巨大的發(fā)展空間，是改善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的必然選擇。

關(guān)鍵詞相互保險(xiǎn)適用性

一、概述

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險(xiǎn)公司——所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織。相互保險(xiǎn)公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織——為組織會(huì)員及其家庭成員在生老或病亡時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障的行會(huì)。相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒(méi)有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會(huì)員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，會(huì)員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。

相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的地位。據(jù)Sigma雜志1997年統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近四分之三，美國(guó)的三分之一，法國(guó)的六分之一，英國(guó)的四分之一。總體而言，相互保險(xiǎn)公司總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場(chǎng)42%的份額，擁有約五分之二的全球市場(chǎng)份額。相互保險(xiǎn)之所以能取得如此良好的業(yè)績(jī)主要在于和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢(shì)：

相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承保”的方式，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。

摘要：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速創(chuàng)新和發(fā)展下，新模式、新業(yè)態(tài)在中國(guó)不斷涌現(xiàn)。眾籌模式的出現(xiàn)為我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)辟了新路徑。本文從分析眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式入手，根據(jù)當(dāng)前眾籌相互保險(xiǎn)的四種運(yùn)作模式的實(shí)際運(yùn)行情況，找出其運(yùn)行中存在的在法律方面、平臺(tái)監(jiān)管方面、市場(chǎng)認(rèn)同方面的障礙，并提出相關(guān)建議，以促進(jìn)這一有利于國(guó)計(jì)民生的新型互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：眾籌相互保險(xiǎn)；運(yùn)行模式；障礙

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)著各類新型創(chuàng)業(yè)形式的興起，眾籌相互保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。2015年《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn)》明確指出：“支持保險(xiǎn)資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”，這一指導(dǎo)意見(jiàn)為眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策基礎(chǔ)。隨著指導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，眾籌相互保險(xiǎn)借勢(shì)而興，其險(xiǎn)種類型也日益豐富。這一保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新形式不但革新了保險(xiǎn)行業(yè)，也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代新型保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

1眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式

眾籌主要是以團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)相結(jié)合的方式，向互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)民籌集項(xiàng)目的模式，越來(lái)越多的中小型企業(yè)和個(gè)人都可以獲得一定的資金支持實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。相互保險(xiǎn)則是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，會(huì)員繳納的保費(fèi)將成立互助基金，在發(fā)生事故后使用互助基金進(jìn)行賠償。眾籌相互保險(xiǎn)則是相互保險(xiǎn)通過(guò)眾籌模式進(jìn)行資金籌集，網(wǎng)上營(yíng)銷等新型相互保險(xiǎn)發(fā)展模式。眾籌模式與相互保險(xiǎn)的結(jié)合，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的活力，它不僅使人們的參與度提高，同時(shí)也減少了保險(xiǎn)公司的融資成本，使保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的更加迅速。雖然相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷史悠久，但在我國(guó)相互保險(xiǎn)仍然處于萌芽期，缺乏經(jīng)驗(yàn)和方法。眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式與傳統(tǒng)的相互保險(xiǎn)存在很大的差異。在所有權(quán)上，眾籌相互保險(xiǎn)公司中的會(huì)員將股東、投保人和受益人三種身份合一，這種新業(yè)態(tài)將改變經(jīng)濟(jì)史。在眾籌相互保險(xiǎn)公司中，公司為解決股東和投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將信息透明化，并通過(guò)大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技技術(shù)遏制逆向選擇問(wèn)題，在眾籌相互保險(xiǎn)中其會(huì)員存在共生關(guān)系，而且隨著產(chǎn)業(yè)鏈條的擴(kuò)張，這種關(guān)系會(huì)通過(guò)信息傳導(dǎo)的反饋機(jī)制得到加強(qiáng)。眾籌相互保險(xiǎn)主要有四種模式：一是互聯(lián)網(wǎng)模式的眾保模式，代表有E互助、抗癌公社等。我國(guó)的抗癌公社和E互助是發(fā)展的比較早的眾籌相互保險(xiǎn)組織，在成立初期便實(shí)現(xiàn)了會(huì)員的爆發(fā)式增長(zhǎng)，這是傳統(tǒng)的相互保險(xiǎn)公司所不能做到的。二是針對(duì)特定人群的相互保險(xiǎn)，南開(kāi)大學(xué)天津校友會(huì)成立了“天津公能”相互健康保險(xiǎn)公司，該公司初始運(yùn)營(yíng)資金就有1億元。這類的相互保險(xiǎn)所面對(duì)的消費(fèi)群體不論是在經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還是面臨的風(fēng)險(xiǎn)等各方面都具有一致性。同時(shí)會(huì)員都是在校的校友、同事等，存在情感因素的聯(lián)系，比較容易開(kāi)展業(yè)務(wù)。三是特定險(xiǎn)種的相互保險(xiǎn)，這種類型的代表公司是安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司。安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司主要是為中介機(jī)構(gòu)提供職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，在技術(shù)和條件成熟后，將開(kāi)展會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、上市公司高管等職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。四是上市公司參與的相互保險(xiǎn)，代表公司是由博暉創(chuàng)新、騰邦國(guó)際、新國(guó)都、湯臣倍健四家公司擬成立的相互壽險(xiǎn)公司。上市公司參與設(shè)立相互保險(xiǎn)公司并非為了盈利，而是為了與自身業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。在以上四種模式中，眾保模式最適合在我國(guó)發(fā)展。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)“+”理念已經(jīng)深入各個(gè)行業(yè)，其中，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊影響也是不言而喻的。眾籌相互保險(xiǎn)中的眾保模式主要就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)銷售的一種方式，相對(duì)于其它模式，眾保模式有“多、快、好、省”的優(yōu)勢(shì)。眾保模式中，“多”是指相互保險(xiǎn)在初期可以快速的吸取會(huì)員，從而相互保險(xiǎn)公司可以快速的籌集初始資金；“快”是指在會(huì)員投保的過(guò)程中，會(huì)員可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速的獲取相關(guān)信息；“好”是指相互保險(xiǎn)組織不以盈利為首要目的，主要是以保障為第一目的；“省”是指眾籌相互保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本。

2眾籌相互保險(xiǎn)運(yùn)行中的障礙

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；相互制保險(xiǎn)

提要：相互制保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種模式在我國(guó)已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問(wèn)題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴(yán)重的一個(gè)，其次就是財(cái)政補(bǔ)貼力度不足限制了相互制保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國(guó)支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，乃至促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和安定社會(huì)生活的必然要求。由此，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行實(shí)踐，其中就包括相互保險(xiǎn)，它也是現(xiàn)在各國(guó)普遍采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的成立

針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會(huì)加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱陽(yáng)光保險(xiǎn)）正式掛牌開(kāi)業(yè)。陽(yáng)光保險(xiǎn)是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的我國(guó)第一家相互制保險(xiǎn)公司，它的建立突破了《公司法》和《保險(xiǎn)法》，填補(bǔ)了我國(guó)相互制公司模式的空白，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁出了新的一步。陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是在黑龍江墾區(qū)開(kāi)辦14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險(xiǎn)為目的的法人機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是以生長(zhǎng)期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動(dòng)物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物受自然條件的影響很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的危險(xiǎn)也非常復(fù)雜，多數(shù)危險(xiǎn)屬于巨災(zāi)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、預(yù)期收益有限等特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，管理費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)成本都非常高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些特點(diǎn)決定了其從整體上不具盈利性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以商品化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能夠按照商業(yè)保險(xiǎn)的一般規(guī)則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

摘要：相互制保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種模式在我國(guó)已試行了四年，取得了一定的發(fā)展，但還存在一定的問(wèn)題，其中法律法規(guī)的缺失是最為嚴(yán)重的一個(gè)，其次就是財(cái)政補(bǔ)貼力度不足限制了相互制保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；相互制保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國(guó)支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要，又是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，乃至促進(jìn)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和安定社會(huì)生活的必然要求。由此，我國(guó)對(duì)現(xiàn)有的各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行實(shí)踐，其中就包括相互保險(xiǎn)，它也是現(xiàn)在各國(guó)普遍采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的成立

針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日趨萎縮的現(xiàn)狀，2004年保監(jiān)會(huì)加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度，嘗試多種模式。2005年1月11日，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱陽(yáng)光保險(xiǎn)）正式掛牌開(kāi)業(yè)。陽(yáng)光保險(xiǎn)是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的我國(guó)第一家相互制保險(xiǎn)公司，它的建立突破了《公司法》和《保險(xiǎn)法》，填補(bǔ)了我國(guó)相互制公司模式的空白，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁出了新的一步。陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是在黑龍江墾區(qū)開(kāi)辦14年農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由該區(qū)20萬(wàn)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險(xiǎn)為目的的法人機(jī)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是以生長(zhǎng)期、可收獲期的農(nóng)作物和養(yǎng)殖動(dòng)物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物受自然條件的影響很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的危險(xiǎn)也非常復(fù)雜，多數(shù)危險(xiǎn)屬于巨災(zāi)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、預(yù)期收益有限等特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，管理費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)成本都非常高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些特點(diǎn)決定了其從整體上不具盈利性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以商品化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能夠按照商業(yè)保險(xiǎn)的一般規(guī)則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

一、保險(xiǎn)公司組織形式多元化的內(nèi)容及特點(diǎn)

在世界范圍內(nèi)各國(guó)多元化保險(xiǎn)公司組織形式的內(nèi)容各具特點(diǎn)，但通常包括以下三種類型：就經(jīng)營(yíng)主體而言，有國(guó)有保險(xiǎn)公司，也有私營(yíng)保險(xiǎn)公司；就經(jīng)營(yíng)目的而言，有營(yíng)利性保險(xiǎn)公司如個(gè)人保險(xiǎn)組織，保險(xiǎn)股份公司，也有非營(yíng)利性保險(xiǎn)公司如相互保險(xiǎn)社，交互保險(xiǎn)社，相互保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)合作社；此外還有隨著近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展派生的特殊保險(xiǎn)公司組織形式如自己保險(xiǎn)，專屬公司。上述三類保險(xiǎn)公司共同存在，共同發(fā)展，互相轉(zhuǎn)化，不斷創(chuàng)新，從而形成了保險(xiǎn)公司組織的多元化。

（一）國(guó)有保險(xiǎn)公司。它是由政府或公共團(tuán)體所有并經(jīng)營(yíng)。根據(jù)其經(jīng)營(yíng)目的，可分為兩類：一是以增加財(cái)政收入為營(yíng)利目的的，即商業(yè)性國(guó)有保險(xiǎn)公司。這是我國(guó)保險(xiǎn)公司重要的組織形式之一，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位。它可以是非壟斷性的，與私營(yíng)保險(xiǎn)公司自由競(jìng)爭(zhēng)，平等地成為市場(chǎng)主體的一部分；也可以是壟斷性的具有經(jīng)營(yíng)獨(dú)占權(quán)，從事一些特別險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)，如美國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的銀行存款保險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司就經(jīng)歷了從壟斷性到非壟斷性的轉(zhuǎn)變。二是為實(shí)施宏觀政策而無(wú)營(yíng)利動(dòng)機(jī)的，即強(qiáng)制性國(guó)有保險(xiǎn)公司。通常各國(guó)實(shí)施的社會(huì)保險(xiǎn)或政策保險(xiǎn)大都采取這種形式。當(dāng)前國(guó)有保險(xiǎn)公司在組織形式上發(fā)生了一些新的變化，主要是國(guó)有保險(xiǎn)公司并非都由政府出資設(shè)立，也并不必須由政府設(shè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。有的政府制定法律，規(guī)定某些公共團(tuán)體為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體；有的政府成為私營(yíng)保險(xiǎn)公司的大股東；有的政府與私營(yíng)保險(xiǎn)公司簽訂合同，授權(quán)其在一定的地區(qū)經(jīng)營(yíng)某種業(yè)務(wù)；有的政府對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)組織多家私營(yíng)保險(xiǎn)公司組成團(tuán)體經(jīng)營(yíng)；有的政府給予保險(xiǎn)公司補(bǔ)助金或接受再保險(xiǎn)等。這些形式只要不改變其國(guó)家所有的性質(zhì)都可以成為國(guó)有保險(xiǎn)公司的組織形式。

（二）個(gè)人保險(xiǎn)組織。其典型代表是英國(guó)倫敦的勞合社。勞合社是個(gè)人保險(xiǎn)商的集合組織，它雖具公司形式但實(shí)際上是保險(xiǎn)組合，負(fù)責(zé)提供交易場(chǎng)所，制定交易程序，與經(jīng)營(yíng)相比更偏重管理，類似證券交易所。個(gè)人保險(xiǎn)組織的主要特點(diǎn)是負(fù)獨(dú)立責(zé)任與無(wú)限責(zé)任。近年來(lái)勞合社虧損嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計(jì)僅1987-1992年勞合社就虧損126億美元，與此同時(shí)由于負(fù)無(wú)限責(zé)任，破產(chǎn)及訴訟案件也不斷發(fā)生，因此從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展看其前途并不樂(lè)觀，即使有的國(guó)家采取個(gè)人保險(xiǎn)組織的形式也在業(yè)務(wù)承攬及承保責(zé)任方面作了很多改革，使之成為一種新的混合形式，以作為多元化保險(xiǎn)公司組織形式的補(bǔ)充。

（三）保險(xiǎn)股份公司。它最早出現(xiàn)于荷蘭，而后由于其組織較為嚴(yán)密健全，適合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而逐漸為各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍采用。其主要特點(diǎn)是：（1）資本容易籌集，實(shí)行資本與經(jīng)營(yíng)分離的制度；（2）經(jīng)營(yíng)效率較高，追求利潤(rùn)最大化；（3）組織規(guī)模較大，方便吸引優(yōu)秀人才；（4）采取確定保費(fèi)制，承保時(shí)保費(fèi)成本確定不必事后補(bǔ)交。保險(xiǎn)股份公司是我國(guó)保險(xiǎn)公司主要的組織形式，我國(guó)新成立的中資保險(xiǎn)公司基本上采取這種組織形式。近年來(lái)由于世界股票市場(chǎng)不斷壯大，使股份公司資本易于籌集的優(yōu)勢(shì)更加明顯。因此我國(guó)保險(xiǎn)公司組織的多元化應(yīng)充分考慮這一組織形式。

（四）相互保險(xiǎn)組織。不以營(yíng)利為目的，是非營(yíng)利性的保險(xiǎn)公司組織形式，它包括：