[摘要]本文通過對非炫耀性消費傾向的概括以及受影響因素的分析，進一步的研究了奢侈品消費中非炫耀性消費傾向的特點。

[關鍵詞]奢侈品；非炫耀性；消費傾向

隨著社會的快速發展，奢侈品在市場中占據的比例越來越大，消費者對于奢侈品的購買也逐漸呈現出理性的傾向，不同于盲目追求奢侈品的消費特點，人們的炫耀因素也逐漸地減少，同時對產品的質量和工藝等都有了更高的要求。在當前人們受到一些因素的影響，傾向于回避購買一些標識顯著的奢侈品，為了了解這種非炫耀性的消費傾向，應對消費者受到的影響因素進行研究。

1非炫耀性消費概述

非炫耀性的消費指的是處于富裕階層或者收入較高群體之中的消費者按照傳統的消費習慣或者由于一些因素而克制消費的行為，同時通過模仿普通階層消費者的行為進行消費[1]。炫耀性消費作為一種虛榮的消費，更加重視產品具有的符號價值，同時表現自己的獨特性，使人在心理上獲得滿足，隨著社會的發展，研究者發現當前較多消費者以非炫耀性的消費行為進行消費，這種趨勢表明人們在生活中雖然具有炫耀的心理需求，但是更加重視具有實際價值的產品。

2非炫耀性消費傾向的影響因素

內容提要：消費市場啟動困難特別是農村消費市場啟動困難已經受到各方關注，作為貫徹落實科學發展觀，統籌城鄉協調發展的重要內容，中央關于提高農民收入水平、啟動農村消費的一系列重要決策正在得到逐步落實。本文分析了我市農村居民收入和消費的現狀，指出了制約農村消費增長的主要因素是收入水平低、消費環境差、流通設施落后以及保障制度不完善等，提出了發展農村經濟，加大政策扶持力度，提高農民收入水平，促進農村消費增長的措施建議。

在當前投資高速增長帶來部分行業產能過剩，貿易磨擦頻繁發生與各種爭端帶來的經濟隱患不斷增多的情況下，擴大投資和對外貿易不能維持經濟的持續快續增長，這已經成為理論界和決策層的共識，而擴大內需、促進消費則是保持當前經濟健康持續增長的重要保證，是應對部分行業產能過剩的良方。

今年中央經濟工作會強調指出，要實現經濟平穩較快增長，關鍵是要努力擴大國內需求，“要努力調整投資和消費的關系，把增加居民消費特別是農村居民消費作為擴大消費需求的重點，不斷拓寬消費領域和改善消費環境”。在今年3月召開的十屆全國人大四次會議和全國政協四次會議上，擴大消費特別是增加農村居民收入、擴大農村居民消費也是兩會代表關注的中心議題之一。

*市是一個西部地區欠發達城市，農村人口比重大，多年來經濟增長主要是靠投資拉動，消費對經濟增長的貢獻度相對較小，特別是農村消費由于多方面的因素影響增速較慢，對經濟增長的貢獻更是微乎其微。“十五”期間全市經濟年均增速11.74%中，消費的貢獻率為11.2%，而農村消費對全社會的貢獻率僅占1.73%。對于一個擁有500多萬人口的龐大農村消費市場來說，其差距是巨大的，其增長潛力不可估量。

一、我市農村居民純收入和消費的現狀

根據統計資料顯示，“十五”期末我市農民人均純收入達到2318.8元，五年年均增長6.13%，農民收入主要來源于農業種植業、養殖業（即第一產業收入）和外出務工的工資性收入，分別占全部總收入的56.5%和31%（見表1），從事二、三產業的收入較少，僅占8.5%。

一、消費公正的實質

消費是人們借助一定的社會經濟關系所進行的用物品或勞務滿足自己生產和生活需要的行為和過程，它是人類社會經濟活動的重要組成部分，也是人類得以存在和發展不可或缺的前提。馬克思指出，“人從出現在地球舞臺上的那一天起，每天都要消費，不管在他開始生產以前和在生產期間都是一樣”。由此而言，為了維持生命和生活，人必須進行必要的消費，它是每個人生命存在和生活展開的始源性組成部分。人類的消費是在一個消耗自然資源和社會物品的過程中實現的，這決定了消費的生態依賴性和資源限定性。必須強調的是，人的消費行為與動物的消費行為具有根本的不同。動物的消費活動沒有社會性，僅僅是為了維持自己的自然生命而進行的本能活動，而人的消費則不僅僅是個人的事，同時也是在一定的社會經濟關系中展開的。更重要的是，人的消費目的和意義不僅僅限于感官的滿足和維持生命的需要，而是與人性的豐富和完善，人的自由和發展緊密相連。因此，人的消費是具有意義和價值維度的“屬人”行為。正因為人的消費活動與人的生命存在、生態的依賴性以及人的意義追求本性具有緊密相關性，從而涉及到消費的生態和經濟合理性追問，關聯到消費的社會道德審視，也關涉到對消費的合理性和合目的性的反思。公正作為一個哲學范疇，正是對人的存在方式和存在目的的哲學審視和價值評判，從而與人類生活的價值維度和人的自由存在本質緊密相連，與人的生命終極關懷密切相關。消費作為人類生存方式的重要內容，作為社會經濟生活的有機組成部分，作為社會生產關系的重要環節，邏輯地包含著公正觀的價值拷問。正是消費的這種社會關系屬性以及人對公正追求的存在本性，為消費公正提供了存在論根據。

所謂消費公正，是立足公正觀價值視野，對作為人的存在方式的消費行為所進行的合理性和合目的性的理性審視和道德正當性評價。其中包括旨在建立合乎人性的消費價值理念和消費模式，而對人們的消費動機、消費方式、消費對象、消費后果等所進行的理性追問和價值評判。這意味著，消費公正是基于對人的生命的價值提升與人之自由存在本質的充分拓展而提出的。目的在于通過對消費主體的消費行為進行合理性與合目的性的哲學拷問，引導人們確立科學、健康、文明的消費價值觀，規約人們的消費行為，從而使人類的消費尺度與自然生態的價值尺度、消費尺度與社會的倫理道德尺度、消費尺度與人之自由存在本質的哲學尺度有機地統一起來，以豐富的生命內涵促進人的自由發展。消費能否適應人的全面發展的需要、能否促進人的自由增長、能否有利于社會的幸福、能否包含綠色生態關懷等，構成了評判消費公正與否的根本尺度。消費活動的真義，在于消費是一個具體的人的活動，人的感覺、身體的需要和人的美學欣賞能力應該參與這一活動；消費的過程，應該是一種有意義的、有人性的、有創造性的體驗；消費的意義，在于其對人之自由本質的促進和人性的豐富拓展。因此，消費公正包含著這樣的價值主張和哲學訴求，即人類的消費行為必須具有綠色的生態視野、良好的社會道德自覺和追求生命自由存在本質的哲學情懷。

二、消費公正的原則

一是可持續消費原則。人為了發展自己，就必須不斷地與自然界進行物質、能量、信息交換活動。自然界資源的有限性，束縛著人的無限需要。工業革命以前，人與自然基本上維持著一種和諧的關系，人的消費基本上未造成對生態系統的破壞。但隨著工業文明的發展，商品經濟以不惜一切代價追求利潤，最大限度地實現資本增值為其內驅力，致使人對自然資源的需要具有了無限性。為了自身利益的最大滿足，人類在實用主義、功利主義價值觀的影響下，把發展經濟、提高效率視為人與社會發展的最高目標。把人類幸福簡單等同于物質實利的滿足，夸大了對物質財富追求的價值，因而對自然資源進行貪婪、掠奪性的開發。在科學技術與理性主義的輔助下，在征服自然的激情豪言下，人類對大自然的破壞達到了前所未有的程度，人與自然的關系處于日益嚴重的對立狀態。當人類自命為地球的主人、大自然的主宰，頌揚著“人類中心主義”，把大自然視為可以任人擺布的客體的同時，已經不止一次地打開了“潘多拉的盒子”。全球氣候變暖、臭氧層受損、沙漠化加劇、物種滅絕等等都在相當程度上說明人類隨心所欲破壞地球生態、非理性消費自然資源的種種后果。良好的生態環境既是人類生存繁衍和社會發展的基礎，也是社會文明發達程度的標志。面對當前日益嚴重的生態問題，人們必須重新考慮自己在地球中的地位和必須承擔的責任，樹立可持續的消費觀(如綠色消費、環保消費)。可持續消費要求人的消費必須實現生態——經濟——社會的協調發展，使人在人與自然協調的基礎上，自身得到更好的發展，既要滿足人類的基本要求，提高生活質量，又要盡量減少對環境的破壞，不危及后代的需求。

二是適度消費原則。適度消費包含兩個方面的內容：一是節制人的欲望，使人的身心合理發展；二是根據自身的收入水平量入而出。消費是對人的需要、欲望的滿足與實現。其實，人欲在合理限度內的滿足不僅是社會繁榮不可缺少的原動力，而且是人維護自身尊嚴、保持人性的重要條件。因此，人必須節制自己的欲望，既不可放縱，亦不可消極壓抑。節制欲望并不是消滅人的欲望，而是強調人在消費時應考慮自己的真實需要，具有高尚的目標，并以合理手段來滿足欲望，使人的身心發展得到有效契合。消費需要人的金錢、財力與信用的投入，沒有足夠的金錢，人就不可能稱心如意地生活。因而，合理消費應是一種量入而出的消費，消費者必須根據自己的實際收入水平進行消費，切不可盲目地追求時尚、追求高消費，使自己陷入負債累累的窘境。當然，伴隨著社會消費方式的改革，先消費、后付款的借貸消費(如住房、汽車等大宗商品)逐漸成為人們重要的消費方式。但是，即便是這種消費也必須要考慮自己的實際償還能力、個人信用及日后的生活質量。消費是否適度可以從兩個方面來衡量。首先，從人類總體角度上說，適度消費原則要求人類把消費水平控制在地球承載能力范圍之內。人類對地球的影響既取決于人口的多少，也取決于人均使用或消費能源及其他資源的多少。地球或任何一個生態系統與居民消費系統所能承受的最大限度的影響就是其承載能力。人類對這種承載能力可以借助于技術而增大(往往是以減少生物多樣性為代價)，然而不可能將其無限地增大。除非人口對資源需求的水平能降到地球的承載能力以內，否則，人類生存持續性是不可持續的。其次，從人類個體角度上說，適度消費原則要堅持以人的健康需要作為出發點，以人的健康生存作為目標，逐步減少無意義消費和有害消費，比如，香煙消費以及在發達國家出現的過度營養和在發展中國家廣泛存在的愚昧消費等。

摘要：新常態下，消費成為拉動經濟增長的第一引擎。作為拉動國內消費的一項重要舉措，消費金融在我國經濟中扮演著越來越重要的角色。現利用PVAR模型和BVAR模型實證分析消費金融對居民消費的影響。研究結果表明，個人消費信貸拉動居民消費支出增長，且相對于城鎮居民，消費信貸對農村居民消費呈現更加明顯的促進效應。同時，相對于居住消費支出，個人消費信貸對居民非耐用消費品支出的影響更大。

關鍵詞：消費金融；居民消費；VAR模型

一、引言

改革開放以來相當長一段時間，我國推行出口導向戰略并取得了巨大的成功。然而，出口導向型經濟是以國際市場為依托的“外循環”發展。該發展模式雖在短期帶來巨大成功，但長期來看，存在著一系列隱患。例如，過度關注國外市場而忽視對國內市場的開發；過分依賴國際環境，受外部環境影響較大，風險較大。近年來，面對投資和出口的巨大不確定性，消費成為拉動我國經濟增長最重要的一環。作為拉動國內消費的一項重要舉措，消費金融在我國經濟中扮演著越來越重要的角色。現階段研究消費金融對居民消費的影響對提振消費，擴大內需，促進國內大循環具有重要的現實意義。

二、實證研究

（一）模型設定與數據選取

1奢侈品的涵義

“奢侈消費”常常被人們認為是炫耀消費、過度消費。然而在經濟學的意義上，奢侈品本身并不是一個明顯的貶義詞。從收入增加與需求增加的關系來看，人們的消費品一般可以分為三類，一類是需求增加與收入增加有相應發展關系的必需品；一類是需求增加隨收入增加而減少的劣等品；另一類就是需求增加超過收入增加的奢侈品。

經濟學中，奢侈品的定義正是相對于必需品來說的。亞當?斯密在《國富論》中只是給出了必需品的定義，然后將所有不屬于必需品的物品歸為奢侈品。根據經濟學上的定義：隨著收入的增長，商品的需求量也在增長，但需求的增長幅度高于收入的增長幅度，該商品就是奢侈品，其恩格爾曲線呈下凹形。

社會學中，Kapferer認為：“奢侈品代表的是美好的事物，是應用于功能性產品的藝術。就像光可以帶來光明一樣。它們提供的不僅是純粹的物品，他們是高品位的代名詞。”它包含一系列有形價值和心理價值，如炫耀性價值、惟一性價值、社會價值、享樂價值和質量價值等。

2中外奢侈品消費動機的比較

2.1西方消費者奢侈品消費動機

“辦事先吃喝，來客圍一桌，出差住高檔，無事聊半晌”的現象，如今在黑龍江省農墾總局紅光農場已難覓蹤影。職務消費貨幣化改革，讓農場初步破解了公款消費無節制難題（據《人民日報》7月18日報道）。 “職務消費”是國家公務員或企業經營者在公務、商務活動中發生的公款消費， 其中自然會包括用車、通訊等必要的物質工作條件。問題是，現在的“職務消費”隨意性太大，某些領導干部想怎么花就怎么花，完了拿一疊發票回來報賬，“反正沒進個人腰包，誰也管不著”。 職務消費黑洞的實質是一種隱蔽性腐敗，正如國際監察專員學會主席艾爾伍德所說，屬于“亞腐敗”范疇，法律管不著，政府管不了。欲根治弊病，筆者想，最好的辦法是逐步將“職務消費”貨幣化，按職務需要，把經費計入工資，讓擔當職務責任的人籌劃使用。 像黑龍江省農墾總局紅光農場對公務性費用支出中的招待費、差旅費、交通費、電話費、辦公費等，以貨幣形式量化到每個科室、每位工作人員頭上。幾年下來，場領導、各科室的平均費用下調30％，招待費、交通費下調50％。那種“公款消費是個筐，什么都能往里裝”的歪風，被制止住了。筆者認為，此舉堪稱為“陽光下的職務消費”。 “陽光下的職務消費”可以基本實現從源頭治腐的初衷，堵住一些職務消費中的腐敗。國際上許多企事業單位的通行做法也是把職務消費計入薪酬，無論盈余還是不足，全由支配者自己調整。職務消費薪酬化不僅保證了專款的有效性，過度、過濫消費的漏洞也可以真正封堵。

1消費券發放的背景

隨著杭州、成都、南京、寧波、武漢等城市紛紛向本地市民或是外地游客發放或計劃發放各種形式的消費券,消費券似乎已經涌上風口浪尖。2009年的春節,作為拉動內需的政府手段,發放消費券成了人民過年之余,口中津津樂道的話題。“消費券是專用券的一種,為實現經濟政策的工具之一。當經濟不景氣導致民間消費能力大幅衰退時,政府或者企業發放給人民消費券,作為人民未來消費時的支付憑證,期待借由增加民眾的購買力與消費欲望的方式以振興消費活動,甚而進一步帶動生產與投資等活動的成長,加速景氣的復蘇。”在金融危機持續影響下,到2009年,在亞洲地區,日本、臺灣、泰國都發放過消費券,而中國這場“消費券風波”也引起了各界激烈的討論。

中國人歷來有著儲蓄的文化傳統,錢存在銀行從收益來看的確很低,但是有個好處,支取方便,而且任何時候都不會損失本金。即使是定期,中途取錢的損失也只是很少的一部分利息。國家統計局局長馬建堂在2009年的全球智庫峰會上表示,中國居民消費占GDP支出比重,下降的趨勢很明顯,而中國的儲蓄率從1992年的36.3%,逐步上升到2009年的51.3%,上升15個百分點。政府發放消費券的初衷是為了鼓勵大家消費,增加購買力,以達到刺激經濟,拉動內需的目的,說的簡單一點,就是把老百姓打算儲蓄的錢變到消費上面來。在國內,消費券主要有“政府消費券、社會消費券、旅游消費券、轉移性消費券和教育培訓消費券”5大種類,相關企業發行的一般為抵金券,其消費券的面值一般為100元,也有20元面值的社會消費券。消費券的功能與現金一樣,但只能用來買商品,不能兌換成現金。消費券一般都會指定購物地點,在指定的商場才可以購買商品,而且要一次性消費完畢,不設找零。

2消費券在社會引起的熱烈討論

對于發放消費券的作用,在經濟學家的口中褒貶不一。反對的一方認為,拉動內需需要的是長久的作用,并非短期的效果,而消費券只能帶來短暫的或者說是一次性的效果,如果沒有后續資金的繼續投入,之前引起的消費熱潮將會嘎然而止,這與政府發放消費券期望達到拉動內需的初衷不符。而且,從經濟學的角度看,消費券實質為一種變相流通的貨幣,允許地方政府發放消費券,這會對中央的貨幣發行權和財政權造成巨大的沖擊。地方政府發行多少消費券是難以統計的,經濟數據的不確定會導致中央統計數據的不準確,不準確的數據指導下會影響國家的宏觀決策。再者,消費券可能與消費者計劃中的其他支出相互替代,反而致使本應該自己消費的商品由政府買了單,而消費者自己并沒有增加過多的消費支出。比如一些生活必須品,有沒有消費券,老百姓都是要消費這些東西的,那么使用消費券購買了這些物品,而本來用于購買這些物品的錢就剩余下來。如果說剩余下來的錢去消費了其他物品,這倒也是促進了消費。但是在儲蓄率這么高的背景下,相信大多數的人是將節約下來的錢用于儲蓄,這樣反而更是降低了消費率。對于消費券本身來說,它的發放也存在諸多問題。地方財政寬松的地區,可以自我消化,惠及民眾。但是如果有些地方為了體現政績,也是一味的跟風發放消費券,自身根本無法承兌,使民眾利益受到損失,這樣極易引發一些群體事件,給社會穩定造成影響。對于能夠消化的地區,消費券該怎么發?以什么形式發?發放時間段怎么確定?使用期限為多少才合理?這些都是問題。如果這些問題沒有解決好,將會給社會公平帶來更多的隱患。

支持的一方自然也是有支持的理由。通過發放消費券消費的多是快消型產品,這類產品成本較低、生產周期較短,消費者在購買后能在短期內拉動相關廠商乃至整個產業鏈的運作,使這些產業的需求迅速增長。所以,如果全國范圍內發放消費券的話,對于生產型企業來說將是一個重大利好。而且,消費券的金額是有限的,人們在購買大多數產品的時候,除了使用消費券以外,大都還需要自己再另外掏錢支付一部分,這樣變相的就將人們打算儲蓄的錢轉化到了消費上面。根據西方經濟學的乘數效應理論,“乘數效應(MultiplierEffect),是指經濟活動中某一變量的增減所引起的經濟總量變化的連鎖反應程度,在經濟學中,乘數效應完整地說應該叫支出/收入乘數效應,是指支出的變化導致經濟總需求與其成相關比例的變化,是宏觀經濟學的一個概念,也是一種宏觀經濟調控手段。”據中投顧問數據調查顯示,杭州市第一批消費券的跟蹤統計中,2041萬元的消費券帶動了4207萬元的消費額,拉動放大效應為2.06倍。在家電產品上的拉動效應更是高達5.4倍。這“2.06倍”,和“5.4倍”便是“乘數效應”。據有關媒體披露,成都市在去年12月份向37.91萬人每人發放100元消費券,當地消費券轉化為真實消費的比率接近100%,乘數效應明顯。這樣自然是論證了發放消費券能夠很快的帶動社會經濟的增長,給疲軟的市場注入一針強心劑。以往過年過節,政府通常采用發放紅包、現金等方式來貼補困難群眾。有些群眾領到錢以后,并不用于消費,而是將錢儲蓄起來,這樣雖然是給群眾帶來了實惠,但并沒有改善人們的生活水平,也沒有刺激消費。而采用發放消費券以后,由于消費券沒有辦法兌換現金,所以人們只能用于購買消費,政府的發放才真正落實到了改善人民生活水平上來。

1中美消費信貸政策比較分析

1.1美國消費信貸法律體系的歷史演變分析

美國政府通過法律的制定和監管的執行，為其消費信貸的長足發展提供了制度上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美國有關消費信貸的立法也是最先進、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費信貸法案中最早出臺的法案，也是最根本的大法，它對貸方向消費者提供的信息披露（包括廣告）的內容、格式、語言都做出了嚴格的規定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的《公平信用報告法》（FCRA）對信用報告機構征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進行規范，防止信用報告機構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，同時賦予報告對象有核實征信內容等權利。其后為了解決信用卡結賬糾紛的問題，美國國會在1974年專門出臺了《公平信貸結賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場上的互動關系，而后又出臺了《電子資金轉賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權利，為了保障這一權力的公平實施，美國國會于1975年通過了《平等信貸機會法案》，禁止在審批信貸過程中由于種族、性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。此外，1977年頒布的《社會再投資法案》（CRA）也使銀行業務不能避開那些經濟不發達的貧困地區，而1978年實施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規范貸方或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美國的消費信貸法律體系基本完成。

1.2我國消費信貸政策的歷史演變及存在的問題分析

20世紀90年代中期以來，我國總體經濟環境由供給約束型向需求約束型轉變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲蓄機構（自辦所、聯辦所）經中國人民銀行或其分支機構批準后，可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業務管理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，這幾個辦法的出臺，標志著以商業銀行自營性住房信貸業務和委托性住房存貸款業務并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業務管理辦法》，并于4月1日起執行，規定了信用卡的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以及法律責任等。1998年5月9日，央行頒布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央行批準設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。1998年10月，央行下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲準為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年2月，央行《關于開展個人消費信貸的指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人消費信貸的重要意義、業務領域、職能機構、期限利率和相關服務管理工作第一次進行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業務”。2003年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融公司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、機構、從業人員、市場準入及金融監管作了具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開始實施。

消費聯盟是一個為消費者組織的以最低價位，集體采購優質產品的民間自由組織系統；聯合更多單位、團體及個人到各個生產廠家直接購物，讓消費群體享受廠家價。

一、加入消費聯盟甚至還能做到不花錢就享用產品。

當今社會已由銷售時代轉為消費時代，大家都知道沃爾碼、好又多、世紀聯華、家樂福等超級大賣場一直經營火爆，這些超級大賣場并沒有自己什么獨特性的產品，沒有產品培訓，沒有激勵會議，更沒有盈利計劃，他們銷售的也都是日常用品，而他們的業績卻超過所有直銷公司業績的總和！這是為什么呢？其實很簡單，在產品空前豐富的市場經濟環境里，消費者都是非常理性的，超級大賣場提供了更多的產品、更實在的價格，真正滿足了市場上大部分消費者的大部分日常需求，因此就有了一個非常龐大而且重復的消費群。

年一個資料顯示，安利公司成立47年，在全球的營業額最高時達71億美金，而沃而瑪超市成立27年，在全球的營業額最高卻超過2800億美金，除此還有眾多各種形式的連鎖加盟、專賣、會議營銷等也占據了銷售業相當大的市場份額。由此，經濟學家預言，以消費者為導向的公司，是過去、是現在，也將會是未來財富的真正擁有者。

也許你沒有意識到，消費者每消費100元的產品或服務其成本很可能只要10元，大部分利潤其實都留給了商家。然而消費者的消費才是真正兌現財富的源頭，任何產品或服務離開了消費者的消費，價值就很難被體現，但可惜現今的商業活動中，消費者是唯一不參與整個經營活動中財富再分配的，消費者永遠只是消費，卻無法獲取消費帶來的收入。

銷售行業任何一種模式，都同樣離不開市場經濟基本規律。所有的商家生意都一樣，任何銷售模式只是一種手段，最終目的是通過這個手段建立一個龐大重復的消費顧客群。如果有一種商業模式能真的把銷售模式轉換為消費模式，如果有一個組織，把以前考慮的如何銷售轉換成時刻考慮讓消費者省錢；又在消費的同時能獲的回報，讓經營者不用太多的投資就能建立家庭超市，消費者都會自然的來消費或營建消費者網絡，也就不需要經銷商為了提高業績而不斷地“銷售、服務、推薦”了。

一、個人信用制度釋義及其主要內容

個人信用是從事社會經濟活動的個人為取得某種商品和服務的所有權（使用權）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達到消費的目的，而是利用起個人信用來達到消費和經營的目的。

個人消費信用制度作為開展消費信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產構成以及個人債務情況等六個部分。

1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關系和社會經歷等基本情況的一般把握。

2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發放的任何一筆貸款，都基于對借款人運用第一還款來源的預期，就個人而言，現金收入即為第一還款來源。

3.個人保險保障情況。由于個人消費貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費信貸的安全性。