一、間接監(jiān)管

目前德國實(shí)行的對(duì)再保險(xiǎn)間接監(jiān)管主要依據(jù)是自1997年以后實(shí)施的《德國保險(xiǎn)監(jiān)管法》。聯(lián)邦德國金融監(jiān)督院通過對(duì)原保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，核查原保險(xiǎn)公司的分出業(yè)務(wù)是否與其總業(yè)務(wù)量相適應(yīng)，原保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是否符合公司的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和償付能力要求。

德國的再保險(xiǎn)間接監(jiān)管主要從兩個(gè)環(huán)節(jié)采用多種手段對(duì)原保險(xiǎn)公司實(shí)行監(jiān)管。兩個(gè)環(huán)節(jié)包括：在原保險(xiǎn)公司申請(qǐng)從事和擴(kuò)大業(yè)務(wù)時(shí)在許可證發(fā)放環(huán)節(jié)的監(jiān)管和日常業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)管。在許可證發(fā)放環(huán)節(jié)，原保險(xiǎn)公司在向監(jiān)督管理部門提出從事或擴(kuò)大業(yè)務(wù)時(shí)，必須連同申請(qǐng)表格一起遞交詳盡的“再保險(xiǎn)計(jì)劃說明書”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定是否發(fā)放許可證給計(jì)劃從事或擴(kuò)大業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，很大程度取決于其遞交的“再保險(xiǎn)計(jì)劃說明書”是否詳盡，是否符合公司本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在日常業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管原保險(xiǎn)公司營業(yè)過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易環(huán)節(jié)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過讓保險(xiǎn)公司公布相關(guān)信息，對(duì)其實(shí)行局部審計(jì)，稽查公司內(nèi)部的會(huì)計(jì)資料來檢查確定保險(xiǎn)公司是否與“合適的”再保險(xiǎn)人執(zhí)行了“合適的”再保險(xiǎn)安排。一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的再保險(xiǎn)安排并不合適，保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)危險(xiǎn)的時(shí)候，現(xiàn)有的再保險(xiǎn)安排可能無法充分保障原保險(xiǎn)公司以及投保人的利益時(shí)，監(jiān)督部門有權(quán)要求原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司修改合同甚至停止合同。無論是對(duì)現(xiàn)有再保險(xiǎn)合同的修改或者終止現(xiàn)行合同的法律效力，都會(huì)給再保險(xiǎn)公司帶來一定損失。可見，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)原保險(xiǎn)公司實(shí)行監(jiān)管，可以很大程度地引導(dǎo)再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為。

從監(jiān)管的內(nèi)容看，間接監(jiān)管主要包括兩方面的監(jiān)管，一方面是保險(xiǎn)公司是否具有健全的內(nèi)部再保險(xiǎn)制度，是否選擇合適的再保險(xiǎn)合同和確定合適的再保險(xiǎn)費(fèi)率；另一方面是保險(xiǎn)公司是否選擇了合適的再保險(xiǎn)人，并向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交對(duì)其選擇合作的再保險(xiǎn)公司的調(diào)查報(bào)告。第一方面關(guān)于再保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)定由于涉及到保險(xiǎn)公司本身的根本利益，因此現(xiàn)行的《德國保險(xiǎn)監(jiān)管法》并未做過多的規(guī)定。但是關(guān)于對(duì)再保險(xiǎn)公司的調(diào)查方面，聯(lián)邦德國金融監(jiān)督院于1997年以通知的形式向保險(xiǎn)公司關(guān)于對(duì)再保險(xiǎn)公司實(shí)行調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)，從而間接卻十分有效地規(guī)范再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。這些標(biāo)準(zhǔn)主要包括：法律要求；再保險(xiǎn)人實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況；董事會(huì)的獨(dú)立性和適當(dāng)性；再保險(xiǎn)人市場(chǎng)行為；再保險(xiǎn)人所在國的政治、經(jīng)濟(jì)和法律狀況。

(一)法律要求

原保險(xiǎn)公司必須調(diào)查再保險(xiǎn)公司是否依照所在國的《公司法》和《保險(xiǎn)法》成立，監(jiān)管機(jī)構(gòu)是批準(zhǔn)公司以何種形式成立，譬如說是以許可證形式經(jīng)營，還是登記注冊(cè)，或者是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)公告批準(zhǔn)成立等等。如果原保險(xiǎn)人選擇的再保險(xiǎn)人是外國的再保險(xiǎn)公司，原保險(xiǎn)人還必須確認(rèn)再保險(xiǎn)人的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。這樣，在一定程度上可以保證再保險(xiǎn)人的穩(wěn)定性，從而保障保險(xiǎn)公司的利益。

摘要：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的工具，能很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的問題，提高政府保障能力，增加保險(xiǎn)公司提高管理決策渠道。通過系統(tǒng)歸納和總結(jié)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的研究成果，國內(nèi)外研究者普遍認(rèn)同當(dāng)前存在供求失衡的情況，并應(yīng)建立并完善政府主導(dǎo)下的多層風(fēng)險(xiǎn)分散體系，巨災(zāi)再保險(xiǎn)定價(jià)的研究成果豐富，但結(jié)合農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的相關(guān)研究目前較少，無法滿足我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的迫切需求。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)再保險(xiǎn);供求分析;體系構(gòu)建;定價(jià)方法

一、引言

自然災(zāi)害的發(fā)生會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，隨著氣候變化，巨災(zāi)發(fā)生頻率增加，給區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)帶來巨大威脅，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法有效的分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，高昂的賠付金額給保險(xiǎn)公司帶來破產(chǎn)隱患，再保險(xiǎn)作為一種能在全國乃至全球有效分散風(fēng)險(xiǎn)的方法，在巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用逐漸進(jìn)入人們的視野，成為國內(nèi)外學(xué)者的研究熱點(diǎn)。

二、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的供求失衡研究

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性提出再保險(xiǎn)需求。張祖榮（2013）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)單位具有非一致性；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有廣泛的伴生性；風(fēng)險(xiǎn)具有弱可保性。康晗彬，邢天才（2014）認(rèn)為巨災(zāi)具有發(fā)生頻率低、損失程度大、風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間不獨(dú)立等典型特征，其給保險(xiǎn)公司帶來極大風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)超過私營公司的承受能力。Miranda和Glauber（1997）、袁祥州，朱滿德（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性和內(nèi)生性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)易帶來潛在的大規(guī)模損失，這使得單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以成功。（二）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散方式失靈推動(dòng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給。依賴政府災(zāi)后救援的方式給財(cái)政帶來巨大壓力和不確定性。康晗彬，邢天才（2014）指出，我國對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償主要由國家財(cái)政承擔(dān)，巨災(zāi)損失可能會(huì)超出政府的救濟(jì)和支持能力，影響財(cái)政收支平衡，帶來巨大負(fù)擔(dān)，不適應(yīng)巨災(zāi)防御的需求。田玲，姚鵬（2013）認(rèn)為擴(kuò)大巨災(zāi)再保險(xiǎn)規(guī)模，能夠有效的減輕重財(cái)政對(duì)特大自然災(zāi)害的災(zāi)后救助負(fù)擔(dān)。陸勤（2014）認(rèn)為災(zāi)前融資比災(zāi)后融資更為有效，從傳統(tǒng)的災(zāi)后籌集有限資金的賑災(zāi)方法轉(zhuǎn)向?yàn)?zāi)前積累資金和渠道的方法具有重大價(jià)值。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)。趙山（2007）認(rèn)為保險(xiǎn)條件不充足，保費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的情況，是造成巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成為不可保風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。楊汭華，孫婧（2014）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力弱，原保險(xiǎn)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任高度聚集，而風(fēng)險(xiǎn)分散的主渠道建設(shè)沒有實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張與賠付能力不相匹配”的問題。何小偉，王克（2013）認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)分散的工具應(yīng)用不合理，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金成為主要工具，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)運(yùn)用較少。Masonetal（2003）通過對(duì)美國的聯(lián)邦風(fēng)險(xiǎn)管理局向玉米、小麥、大豆等三種農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之后的凈收益概率密度函數(shù)進(jìn)行了估測(cè)和模擬后，指出雖然美國標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議能有效地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司自留部分的風(fēng)險(xiǎn)依然很大。

內(nèi)容摘要：再保險(xiǎn)監(jiān)管分為直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種基本方法，現(xiàn)階段我國應(yīng)構(gòu)建以間接監(jiān)管為主、直接監(jiān)管為輔的再保險(xiǎn)監(jiān)管框架。在此框架中，直接監(jiān)管措施原則上只針對(duì)本國再保險(xiǎn)人；間接監(jiān)管措施是該框架的監(jiān)管重心所在，其核心問題是采取有效措施，切實(shí)保障原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)交易的安全性。

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)監(jiān)管框架直接監(jiān)管間接監(jiān)管再保險(xiǎn)安全性

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常涉及到兩方主要當(dāng)事人：再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人，監(jiān)管者針對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，可以選擇任何一方當(dāng)事人作為切入點(diǎn)。按照監(jiān)管切入點(diǎn)的不同，再保險(xiǎn)監(jiān)管可以分為直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種基本方法。直接監(jiān)管是指直接針對(duì)再保險(xiǎn)人實(shí)施的監(jiān)管，即承接再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)人必須申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照并遵守各項(xiàng)相關(guān)規(guī)定，其目的是維護(hù)公眾對(duì)一國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；而間接監(jiān)管是指針對(duì)原保險(xiǎn)人實(shí)施的監(jiān)管，即對(duì)原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)安排及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控和管理，從而間接地對(duì)再保險(xiǎn)人施加影響，間接監(jiān)管旨在確保原保險(xiǎn)人不因再保險(xiǎn)人經(jīng)營失敗而受害，進(jìn)而保護(hù)保單持有人的利益。

我國再保險(xiǎn)監(jiān)管框架的選擇

由于直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種方法能達(dá)到的目的各有側(cè)重，兩者并不是非此即彼的互斥關(guān)系或完全絕對(duì)的替代關(guān)系，而是可以相輔相成的，這就使得一個(gè)國家采用其中一種或兩種方法都成為可能。但具體到我國現(xiàn)階段來講，由于所面臨的主要問題是再保險(xiǎn)供給不足，筆者認(rèn)為美國不注重直接監(jiān)管而注重間接監(jiān)管的再保險(xiǎn)監(jiān)管模式是可取的，原因如下。

直接監(jiān)管模式的實(shí)質(zhì)，是施加了市場(chǎng)進(jìn)入限制，對(duì)外國再保險(xiǎn)人來講會(huì)增加交易成本，從而使一部分再保險(xiǎn)人望而卻步，進(jìn)而抑制和減少國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)東道國的再保險(xiǎn)有效供給，造成東道國承保能力下降、風(fēng)險(xiǎn)聚積等后果。作為一個(gè)發(fā)展中國家，中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的主要問題是需求膨脹而供給不足，缺乏再保險(xiǎn)的承保能力和專門技術(shù)，今后相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)我們都必須依賴國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大承保能力，為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。如果我們強(qiáng)調(diào)直接監(jiān)管，雖然這樣做會(huì)較好地保護(hù)本國原保險(xiǎn)人，并使得保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人在同一司法體系下解決法律爭端變得相對(duì)容易，但這樣做會(huì)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散產(chǎn)生顯著傷害，并大大增加監(jiān)管成本。隨著增加的成本最終被轉(zhuǎn)嫁到保單持有人身上，還會(huì)引起不必要的交易成本。因此，強(qiáng)調(diào)直接監(jiān)管很可能會(huì)阻礙外國再保險(xiǎn)人向我國原保險(xiǎn)人提供服務(wù)的積極性，從而妨礙原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)可獲得性，引起原保險(xiǎn)人承保更多更大風(fēng)險(xiǎn)的能力短缺，最終會(huì)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生不利影響。鑒于此，直接監(jiān)管為主、間接監(jiān)管為輔的英國模式對(duì)我國現(xiàn)階段來講是不可取的。

[摘要]再保險(xiǎn)監(jiān)管是當(dāng)前國際保險(xiǎn)監(jiān)管研究的熱門課題。不論在理論研究上還是在再保險(xiǎn)實(shí)踐中，德國在再保險(xiǎn)監(jiān)管方面一直走在世界前列。近兩年來，德國在原有對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行間接監(jiān)管的模式上逐步引進(jìn)直接監(jiān)管，使目前德國形成了綜合運(yùn)用間接監(jiān)管和直接監(jiān)管的新的再保險(xiǎn)監(jiān)管模式。這種模式既提供了再保險(xiǎn)業(yè)自由發(fā)展的空間，又保證了再保險(xiǎn)業(yè)更為規(guī)范合理地服務(wù)金融市場(chǎng)，這對(duì)我國的再保險(xiǎn)監(jiān)管有一定的借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]德國再保險(xiǎn)，直接監(jiān)管，間接監(jiān)管

德國作為世界上最發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中化程度和專業(yè)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他國家。在再保險(xiǎn)的發(fā)展歷史中，德國更是功不可沒。1846年在德國成立的科隆再保險(xiǎn)公司是歷史上第一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司。目前，德國再保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有40多個(gè)實(shí)力雄厚的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)過去10年國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的統(tǒng)計(jì)，全球前10位專業(yè)再保險(xiǎn)公司中，有7家來自于德國。可見，德國再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，具有無可替代的重要地位。

審視保險(xiǎn)發(fā)展600多年的歷史可以看出，對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)管既是當(dāng)代再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)里程碑，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史必然。雖然，再保險(xiǎn)監(jiān)管歷史十分短暫，可以說國際上再保險(xiǎn)監(jiān)管的模式還處于發(fā)展的初級(jí)階段，但近10年來，再保險(xiǎn)監(jiān)管已受到發(fā)達(dá)國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一些國際機(jī)構(gòu)的普遍重視。就再保險(xiǎn)監(jiān)管方式而言，世界上現(xiàn)行的再保險(xiǎn)監(jiān)管方式可以分為直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩大類。直接監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以法律法規(guī)的形式，對(duì)再保險(xiǎn)公司的設(shè)立、運(yùn)營等各個(gè)環(huán)節(jié)直接實(shí)行監(jiān)管；間接監(jiān)管則是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過對(duì)原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面實(shí)行規(guī)范控制，從而間接實(shí)現(xiàn)對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)及再保險(xiǎn)人的監(jiān)管。

德國現(xiàn)行的再保險(xiǎn)監(jiān)管體系綜合運(yùn)用了間接監(jiān)管和直接監(jiān)管兩種形式。當(dāng)然，德國目前仍以間接監(jiān)管為主，直接監(jiān)管形式于2002年才開始引進(jìn)到現(xiàn)行的監(jiān)管模式中。采取這種模式是由再保險(xiǎn)本身的性質(zhì)決定的。從再保險(xiǎn)的市場(chǎng)，主體看，再保險(xiǎn)的從業(yè)者都是專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理者，他們本身是非常專業(yè)的群體，具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并且熟悉各項(xiàng)法律法規(guī)；從再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)來看，再保險(xiǎn)運(yùn)作的基本原則是與原保險(xiǎn)公司共命運(yùn)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展是建立在再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人互信的基礎(chǔ)上。基于這種考慮，德國再保險(xiǎn)監(jiān)管主要對(duì)再保險(xiǎn)公司實(shí)行間接監(jiān)管，以保證再保險(xiǎn)業(yè)自由發(fā)展的空間。但僅僅以原保險(xiǎn)人為對(duì)象間接地對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管顯然難以規(guī)范再保險(xiǎn)公司的行為。基于此，德國已從2002年開始研究對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的直接監(jiān)管。

一、間接監(jiān)管

[摘要]在開放競(jìng)爭的國際背景下，在中國保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展的今天，我國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展問題值得思考。中國民族再保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展是時(shí)展的必然要求和強(qiáng)烈呼喚，但從國際保險(xiǎn)業(yè)和我國原保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展角度審視，在中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得矚目成績的同時(shí)，其市場(chǎng)改革與發(fā)展還面臨著一些問題與挑戰(zhàn)，正確認(rèn)識(shí)并樹立危機(jī)感是我國再保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力。要促進(jìn)中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革，就要逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)商業(yè)化、競(jìng)爭效率化、需求多樣化、服務(wù)全面化、管理精細(xì)化。

[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開放競(jìng)爭，轉(zhuǎn)型與發(fā)展

一、加快中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求

(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無法承受的，必須通過共保或分保來分散風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)容摘要：再保險(xiǎn)監(jiān)管分為直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種基本方法，現(xiàn)階段我國應(yīng)構(gòu)建以間接監(jiān)管為主、直接監(jiān)管為輔的再保險(xiǎn)監(jiān)管框架。在此框架中，直接監(jiān)管措施原則上只針對(duì)本國再保險(xiǎn)人；間接監(jiān)管措施是該框架的監(jiān)管重心所在，其核心問題是采取有效措施，切實(shí)保障原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)交易的安全性。

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)監(jiān)管框架直接監(jiān)管間接監(jiān)管再保險(xiǎn)安全性

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常涉及到兩方主要當(dāng)事人：再保險(xiǎn)人和原保險(xiǎn)人，監(jiān)管者針對(duì)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，可以選擇任何一方當(dāng)事人作為切入點(diǎn)。按照監(jiān)管切入點(diǎn)的不同，再保險(xiǎn)監(jiān)管可以分為直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種基本方法。直接監(jiān)管是指直接針對(duì)再保險(xiǎn)人實(shí)施的監(jiān)管，即承接再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)人必須申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照并遵守各項(xiàng)相關(guān)規(guī)定，其目的是維護(hù)公眾對(duì)一國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；而間接監(jiān)管是指針對(duì)原保險(xiǎn)人實(shí)施的監(jiān)管，即對(duì)原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)安排及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行監(jiān)控和管理，從而間接地對(duì)再保險(xiǎn)人施加影響，間接監(jiān)管旨在確保原保險(xiǎn)人不因再保險(xiǎn)人經(jīng)營失敗而受害，進(jìn)而保護(hù)保單持有人的利益。

我國再保險(xiǎn)監(jiān)管框架的選擇

由于直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種方法能達(dá)到的目的各有側(cè)重，兩者并不是非此即彼的互斥關(guān)系或完全絕對(duì)的替代關(guān)系，而是可以相輔相成的，這就使得一個(gè)國家采用其中一種或兩種方法都成為可能。但具體到我國現(xiàn)階段來講，由于所面臨的主要問題是再保險(xiǎn)供給不足，筆者認(rèn)為美國不注重直接監(jiān)管而注重間接監(jiān)管的再保險(xiǎn)監(jiān)管模式是可取的，原因如下。

直接監(jiān)管模式的實(shí)質(zhì)，是施加了市場(chǎng)進(jìn)入限制，對(duì)外國再保險(xiǎn)人來講會(huì)增加交易成本，從而使一部分再保險(xiǎn)人望而卻步，進(jìn)而抑制和減少國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)東道國的再保險(xiǎn)有效供給，造成東道國承保能力下降、風(fēng)險(xiǎn)聚積等后果。作為一個(gè)發(fā)展中國家，中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的主要問題是需求膨脹而供給不足，缺乏再保險(xiǎn)的承保能力和專門技術(shù)，今后相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)我們都必須依賴國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大承保能力，為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。如果我們強(qiáng)調(diào)直接監(jiān)管，雖然這樣做會(huì)較好地保護(hù)本國原保險(xiǎn)人，并使得保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人在同一司法體系下解決法律爭端變得相對(duì)容易，但這樣做會(huì)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散產(chǎn)生顯著傷害，并大大增加監(jiān)管成本。隨著增加的成本最終被轉(zhuǎn)嫁到保單持有人身上，還會(huì)引起不必要的交易成本。因此，強(qiáng)調(diào)直接監(jiān)管很可能會(huì)阻礙外國再保險(xiǎn)人向我國原保險(xiǎn)人提供服務(wù)的積極性，從而妨礙原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)可獲得性，引起原保險(xiǎn)人承保更多更大風(fēng)險(xiǎn)的能力短缺，最終會(huì)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生不利影響。鑒于此，直接監(jiān)管為主、間接監(jiān)管為輔的英國模式對(duì)我國現(xiàn)階段來講是不可取的。

我國再保險(xiǎn)監(jiān)管框架的選擇

由于直接監(jiān)管和間接監(jiān)管兩種方法能達(dá)到的目的各有側(cè)重，兩者并不是非此即彼的互斥關(guān)系或完全絕對(duì)的替代關(guān)系，而是可以相輔相成的，這就使得一個(gè)國家采用其中一種或兩種方法都成為可能。但具體到我國現(xiàn)階段來講，由于所面臨的主要問題是再保險(xiǎn)供給不足，筆者認(rèn)為美國不注重直接監(jiān)管而注重間接監(jiān)管的再保險(xiǎn)監(jiān)管模式是可取的，原因如下。

直接監(jiān)管模式的實(shí)質(zhì)，是施加了市場(chǎng)進(jìn)入限制，對(duì)外國再保險(xiǎn)人來講會(huì)增加交易成本，從而使一部分再保險(xiǎn)人望而卻步，進(jìn)而抑制和減少國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)東道國的再保險(xiǎn)有效供給，造成東道國承保能力下降、風(fēng)險(xiǎn)聚積等后果。作為一個(gè)發(fā)展中國家，中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的主要問題是需求膨脹而供給不足，缺乏再保險(xiǎn)的承保能力和專門技術(shù)，今后相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)我們都必須依賴國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大承保能力，為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。如果我們強(qiáng)調(diào)直接監(jiān)管，雖然這樣做會(huì)較好地保護(hù)本國原保險(xiǎn)人，并使得保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人在同一司法體系下解決法律爭端變得相對(duì)容易，但這樣做會(huì)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分散產(chǎn)生顯著傷害，并大大增加監(jiān)管成本。隨著增加的成本最終被轉(zhuǎn)嫁到保單持有人身上，還會(huì)引起不必要的交易成本。因此，強(qiáng)調(diào)直接監(jiān)管很可能會(huì)阻礙外國再保險(xiǎn)人向我國原保險(xiǎn)人提供服務(wù)的積極性，從而妨礙原保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)可獲得性，引起原保險(xiǎn)人承保更多更大風(fēng)險(xiǎn)的能力短缺，最終會(huì)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生不利影響。鑒于此，直接監(jiān)管為主、間接監(jiān)管為輔的英國模式對(duì)我國現(xiàn)階段來講是不可取的。

相比而言，間接監(jiān)管模式比較符合我國國情和世界發(fā)展趨勢(shì)，它既可以有效解決我國再保險(xiǎn)供給能力不足的問題，又可以順應(yīng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自由化的國際發(fā)展潮流。以美國為代表的間接監(jiān)管模式下，監(jiān)管者只須監(jiān)控本國的原保險(xiǎn)人，不須直接監(jiān)管外國的再保險(xiǎn)人，從而可以有效地降低監(jiān)管的難度，縮小監(jiān)管的規(guī)模，減輕監(jiān)管的工作量，減少監(jiān)管的成本。此外，這種監(jiān)管模式只是間接地對(duì)外國再保險(xiǎn)人施加影響，與直接監(jiān)管相比具有較強(qiáng)的可操作性，不容易引發(fā)別國的反感和外國再保險(xiǎn)人的抵觸情緒。更為重要的是，這種監(jiān)管方式能夠有效地保護(hù)本國原保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)償付能力，對(duì)于再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，需要借助于國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分出風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展中國家而言，保護(hù)本國原保險(xiǎn)人的償付能力理應(yīng)成為再保險(xiǎn)監(jiān)管要達(dá)到的首要目標(biāo)。雖然間接監(jiān)管方法也會(huì)在一定程度上影響到再保險(xiǎn)自由化，但這是為了保障本國再保險(xiǎn)安全性所必須付出的代價(jià)（如果單純?yōu)榱私^對(duì)的自由化而犧牲必要的安全性，這樣的做法是非理性的），而且影響的程度要比直接監(jiān)管輕得多。因此，側(cè)重于間接監(jiān)管的再保險(xiǎn)監(jiān)管基礎(chǔ)框架是我國現(xiàn)階段的理性選擇。

另外，可以斷言再保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)化已經(jīng)成為國際上不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，因此我國在構(gòu)建再保險(xiǎn)監(jiān)管基礎(chǔ)框架時(shí)，也要充分考慮到國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）等國際組織頒布的各項(xiàng)國際監(jiān)管準(zhǔn)則。

鑒于以上原因，我國可以在美國間接監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合IAIS的指導(dǎo)性文件，針對(duì)我國的具體情況，發(fā)展一個(gè)相近或類似的以間接監(jiān)管為主、以直接監(jiān)管為輔的再保險(xiǎn)監(jiān)管基礎(chǔ)框架。

一、再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史

1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國范圍進(jìn)行，成為“國內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。

2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險(xiǎn)公司在我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國再保險(xiǎn)在國際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國人民保險(xiǎn)公司（人保）專營。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險(xiǎn)公司（中國再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來自國內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。

一、再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史

1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國范圍進(jìn)行，成為“國內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。

2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險(xiǎn)公司在我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國再保險(xiǎn)在國際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國人民保險(xiǎn)公司（人保）專營。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險(xiǎn)公司（中國再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來自國內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。

“為支持和保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，有效提高地方開辦并補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速普及，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)期間，有必要建立有效的再保險(xiǎn)機(jī)制。”在日前由中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司舉辦的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)國際研討會(huì)”上再保險(xiǎn)專家指出。

專家認(rèn)為，在市場(chǎng)條件不成熟、政策支持未能到位的情況下，可由中再集團(tuán)和其他再保險(xiǎn)公司暫時(shí)以商業(yè)再保險(xiǎn)的方式進(jìn)行過渡，以商業(yè)運(yùn)作的模式向各級(jí)地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)支持，為建立政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系積累經(jīng)驗(yàn)、培育市場(chǎng)。當(dāng)市場(chǎng)條件成熟、政策支持到位的時(shí)候，推動(dòng)建立國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，由指定的專業(yè)再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)運(yùn)作農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，管理國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金，中央財(cái)政對(duì)該基金實(shí)行一定的補(bǔ)貼。

如何建立和完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，通過政策支持、商業(yè)化經(jīng)營以及再保險(xiǎn)的保障，為更多的農(nóng)民提供保險(xiǎn)保障，一直困擾著農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

研討會(huì)上，業(yè)內(nèi)人士和專家學(xué)者對(duì)“由政府驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”提出了希望。與會(huì)者認(rèn)為，從歷史發(fā)展和現(xiàn)狀來看，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)手段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段對(duì)保險(xiǎn)的迫切需求。必須按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，在規(guī)則下，建立我國的政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，走政策支持、商業(yè)化經(jīng)營的道路。

中國保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革，已在上海和吉林、黑龍江等省份全面推行，同時(shí)江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙等省區(qū)也全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國再保險(xiǎn)集團(tuán)公司總經(jīng)理劉京生在研討會(huì)上作主題發(fā)言表示，中再集團(tuán)作為國家再保險(xiǎn)公司，將按照建立和完善中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的要求和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀，積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，為培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)作出貢獻(xiàn)。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

研討也涉及到如何確定政府補(bǔ)貼份額等熱點(diǎn)問題。與會(huì)專家認(rèn)為，許多國家之所以熱衷于使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所能動(dòng)員的補(bǔ)償災(zāi)害損失的資金，對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償水平是任何其他補(bǔ)償手段所不能比擬的，也是最有效的。正是因?yàn)橛辛艘揽咳w投保人互助而達(dá)到的“乘數(shù)”效應(yīng)，美國、日本等國政府才采取了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段。據(jù)了解，美國、日本等發(fā)達(dá)國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例最高可達(dá)以上。