摘要：中國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)將進(jìn)一步對(duì)外開放，大量外資銀行已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)。由于中外資銀行各具優(yōu)勢(shì)，中外資銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作就有了很大的空間。因此，本文就中外資銀行的合作方式及相互利益進(jìn)行了深入的探討，對(duì)實(shí)現(xiàn)中外資銀行的合作雙贏做了有益的探索。

關(guān)鍵詞：中外資銀行合作合作領(lǐng)域合作方式

中國(guó)已成為世界貿(mào)易組織的正式成員。按照中國(guó)入世的承諾和協(xié)議關(guān)于金融業(yè)開放的時(shí)間表，2007年外資銀行已經(jīng)可以在中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，對(duì)外資銀行已經(jīng)逐步實(shí)行國(guó)民待遇，外資銀行基本上實(shí)現(xiàn)了與中資銀行在同等的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中運(yùn)營(yíng)。毫無疑問，外資銀行將與中資銀行開展激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)金融業(yè)將會(huì)面臨較大的壓力和沖擊。但從另一方面來看，中國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步開放，也為中外資銀行的合作雙贏提供了更為廣闊的空間。

一、中外資銀行合作的利益分析

2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，然而，“尺有所短，寸有所長(zhǎng)”，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如果雙方進(jìn)行合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將促進(jìn)雙方更快的發(fā)展。

1、中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較分析

一、中外資銀行合作的利益分析

2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，然而，“尺有所短，寸有所長(zhǎng)”，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如果雙方進(jìn)行合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將促進(jìn)雙方更快的發(fā)展。

1、中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較分析

中資銀行有如下相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。首先，中資銀行有國(guó)家為堅(jiān)強(qiáng)后盾，有中央銀行提供主權(quán)信用手段作為抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障，具有較高的社會(huì)認(rèn)同度和親和力，擁有長(zhǎng)期、廣泛、穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。其次，中資銀行在中國(guó)運(yùn)營(yíng)多年，對(duì)于中國(guó)國(guó)情、文化背景與國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)有著深刻的認(rèn)識(shí)，具有豐富的本土經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，尤其是對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策十分了解，熟悉央行的監(jiān)管規(guī)則與條例，深諳中國(guó)市場(chǎng)的規(guī)則。第三，中資銀行擁有覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)、充足的人民幣來源、完善的人民幣清算系統(tǒng)及較強(qiáng)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)分銷能力，在人民幣配套服務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)。

外資銀行的相對(duì)優(yōu)勢(shì)在于資金實(shí)力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，有較高的信譽(yù)和良好的市場(chǎng)形象，具有金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)外資銀行金融技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高，在產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新、高收益和高附加值的中間業(yè)務(wù)及投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。另外，外資銀行在全球擁有廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)，在境外分銷方面具有優(yōu)勢(shì)。

2、中外資銀行合作的利益互補(bǔ)分析

一、中外銀行股權(quán)合作的現(xiàn)狀

外資入股中資銀行，從2001年以來出現(xiàn)了遞增的勢(shì)頭。近年來，這種投資熱情不但繼續(xù)“提速”，而且進(jìn)一步“換擋”—交易規(guī)模越來越大。無論是參股建行的美洲銀行，還是與中行簽訂備忘錄的蘇格蘭皇家銀行，他們“你追我趕”的投資競(jìng)賽一次次刷新“外資入股中國(guó)內(nèi)地銀行的最大一單”的紀(jì)錄。而相對(duì)于幾大國(guó)有銀行，外資銀行對(duì)于入股中小商業(yè)銀行表現(xiàn)出了更大的興趣，他們看中的是中小銀行的創(chuàng)新能力、經(jīng)營(yíng)靈活、不良貸款率低以及強(qiáng)大的后發(fā)之勢(shì)。

外資銀行在中資銀行的高級(jí)決策和管理層中都已擁有了重要的一席之地，業(yè)務(wù)范圍逐步拓廣，股份比重不斷上升，有的甚至躍居為第一大股東，逐步掌握了銀行的控制權(quán)。可見，隨著我國(guó)金融業(yè)全面開放時(shí)代的到來，中外銀行的股權(quán)合作已是大勢(shì)所趨，雙方的再度牽手也在預(yù)料之中。

二、中外銀行股權(quán)合作的正面效應(yīng)

對(duì)于中資銀行，外資參與不僅有助于鞏固銀行的資本基礎(chǔ)，促使股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，提升銀行的管理水平；而且也有利于實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)綜合化，完善電子化金融交易，豐富金融衍生產(chǎn)品，提升個(gè)性化金融服務(wù)。這些改革和調(diào)整，最終將促使我國(guó)銀行業(yè)從整體上提升服務(wù)和經(jīng)營(yíng)水平，形成競(jìng)爭(zhēng)有序、符合市場(chǎng)和群眾需要的金融服務(wù)格局。

對(duì)于外資銀行，中資銀行廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和深厚的客戶基礎(chǔ)為其進(jìn)一步開拓市場(chǎng)和在我國(guó)特定的國(guó)情下早日克服“水土不服”的癥狀起到了不可低估的作用。

在滬外資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量繼續(xù)增加，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度加快，新業(yè)務(wù)層出不窮。截至2003年7月末，上海市已有的57家營(yíng)業(yè)性外資銀行中，獲得經(jīng)營(yíng)全面外匯業(yè)務(wù)的外資銀行有26家；獲得經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行有34家；外資銀行主告行23家。全市所設(shè)外資金融機(jī)構(gòu)代表處已達(dá)74家，其中外資銀行總代表處4家。全市營(yíng)業(yè)性外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量已占全國(guó)營(yíng)業(yè)性外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的30％，資產(chǎn)總額折合人民幣1872.78億元，負(fù)債總額折合人民幣1721.81億元。其中，人民幣存款余額202.45億元，人民幣貸款余額295.72億元。不良資產(chǎn)率為3.31％，比全國(guó)外資銀行平均水平低2個(gè)百分點(diǎn)，在上海銀行業(yè)中也是不良資產(chǎn)率最低的經(jīng)營(yíng)群體。

繼2002年?yáng)|亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實(shí)業(yè)銀行又獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準(zhǔn)QFII證券托管業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。部分外資銀行還相繼推出了結(jié)構(gòu)性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務(wù)。經(jīng)國(guó)家外匯治理局批準(zhǔn)，上海最近又在全國(guó)率先實(shí)施外資銀行外匯貸款治理改革試點(diǎn)，在滬經(jīng)營(yíng)的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費(fèi)用的收付。

經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)顯著

客戶選擇趨同。我們?cè)趯?duì)上海近20多家外資銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對(duì)象中有80％—90％的客戶是其本國(guó)在華的獨(dú)資或者合資企業(yè)以及相關(guān)的外籍人士。這一方面是因?yàn)橥赓Y銀行是隨其本國(guó)在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務(wù)而來到上海的，大型跨國(guó)公司的母公司往往與其本國(guó)銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當(dāng)然地選擇其母國(guó)銀行的在華分行。另一方面是因?yàn)樗麄儗?duì)本國(guó)的企業(yè)有可靠的信息和資信評(píng)級(jí)，可以做出相應(yīng)的貸款和投資。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中。歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家的跨國(guó)公司進(jìn)入中國(guó)后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進(jìn)入中國(guó)，為這些老客戶提供配套的金融服務(wù)。截至2003年7月，上海市外資金融機(jī)構(gòu)的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的79.6％。大多數(shù)的外資銀行，非凡是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國(guó)的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務(wù)占80％以上。外資銀行業(yè)務(wù)集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)上，在34家可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)的八成以上。

地區(qū)差異性強(qiáng)。在滬的外資銀行，無論是在客戶方面還是業(yè)務(wù)取向以及經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實(shí)力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務(wù)拓展能力強(qiáng)，金融品種差異性大，經(jīng)營(yíng)方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關(guān)心未來的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進(jìn)入市場(chǎng)更輕易一些。

一、金融業(yè)全面開放后外資銀行在中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀

入世以來，中外資銀行在業(yè)務(wù)和股權(quán)方面的合作進(jìn)展很快，外資金融機(jī)構(gòu)參股中資銀行的事件此起彼伏（詳見表一）。截止2006年末，共有22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的73家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了283家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，27家境外戰(zhàn)略投資者參股20家中資銀行；13個(gè)國(guó)家和地區(qū)的30家金融機(jī)構(gòu)在華設(shè)立30家合資證券公司和基金公司；15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的44家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立115個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

2006年12月，匯豐、花旗、渣打、恒生等外資銀行正式收到銀監(jiān)會(huì)關(guān)于開展人民幣業(yè)務(wù)的確認(rèn)函，將向本地居民提供每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款服務(wù)，盡管局限于高端客戶群體，但是中外資銀行在人民幣存款領(lǐng)域的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正式拉開了序幕。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2006年12月下旬在滬5家外資銀行新增人民幣“百萬(wàn)存款”達(dá)到2.98億元，外資銀行總資產(chǎn)占比達(dá)到12.4％，外匯貸款達(dá)到54.8％,利潤(rùn)增長(zhǎng)率達(dá)到68.3％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出股份制商業(yè)銀行的19.3％和四大商業(yè)銀行的12.6％。很多本屬于中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向服務(wù)更好、產(chǎn)品更優(yōu)越的外資銀行，外資銀行的“擠出效應(yīng)”在上海得到體現(xiàn)。

二、全面認(rèn)識(shí)中外資銀行的合作性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

1、中資銀行在新形勢(shì)下的戰(zhàn)略選擇：以競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)合作，以合作強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)

金融業(yè)對(duì)外開放后外資銀行在市場(chǎng)份額、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)和客戶等方面迅速壯大。盡管外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)商業(yè)形成沖擊，但是引進(jìn)戰(zhàn)略合作伙伴，與外資銀行形成戰(zhàn)略聯(lián)盟是新形勢(shì)下國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的必然選擇。

摘要：伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)改革步伐迅速，成績(jī)顯著。隨著外資銀行的進(jìn)入和人民幣業(yè)務(wù)的逐步開放，中資銀行之間、中外資銀行之間如何加強(qiáng)合作已成為需要不斷探索的新課題。本文僅對(duì)中外資銀行股權(quán)合作進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：中外資銀行；股權(quán)合作；應(yīng)對(duì)策略

股權(quán)合作，即以資本合作為基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理的全方位合作的新型合作形式。它在加強(qiáng)雙方的合作深度和廣度，實(shí)現(xiàn)互惠互利方面發(fā)揮著越來越重要的作用，因而成為當(dāng)今眾多行業(yè)，包括金融業(yè)選擇的合作方式。

一、中外銀行股權(quán)合作的現(xiàn)狀

外資入股中資銀行，從2001年以來出現(xiàn)了遞增的勢(shì)頭。近年來，這種投資熱情不但繼續(xù)“提速”，而且進(jìn)一步“換擋”—交易規(guī)模越來越大。無論是參股建行的美洲銀行，還是與中行簽訂備忘錄的蘇格蘭皇家銀行，他們“你追我趕”的投資競(jìng)賽一次次刷新“外資入股中國(guó)內(nèi)地銀行的最大一單”的紀(jì)錄。而相對(duì)于幾大國(guó)有銀行，外資銀行對(duì)于入股中小商業(yè)銀行表現(xiàn)出了更大的興趣，他們看中的是中小銀行的創(chuàng)新能力、經(jīng)營(yíng)靈活、不良貸款率低以及強(qiáng)大的后發(fā)之勢(shì)。

外資銀行在中資銀行的高級(jí)決策和管理層中都已擁有了重要的一席之地，業(yè)務(wù)范圍逐步拓廣，股份比重不斷上升，有的甚至躍居為第一大股東，逐步掌握了銀行的控制權(quán)。可見，隨著我國(guó)金融業(yè)全面開放時(shí)代的到來，中外銀行的股權(quán)合作已是大勢(shì)所趨，雙方的再度牽手也在預(yù)料之中。

摘要：中國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)將進(jìn)一步對(duì)外開放，大量外資銀行已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)。由于中外資銀行各具優(yōu)勢(shì)，中外資銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作就有了很大的空間。因此，本文就中外資銀行的合作方式及相互利益進(jìn)行了深入的探討，對(duì)實(shí)現(xiàn)中外資銀行的合作雙贏做了有益的探索。

關(guān)鍵詞：中外資銀行合作合作領(lǐng)域合作方式

中國(guó)已成為世界貿(mào)易組織的正式成員。按照中國(guó)入世的承諾和協(xié)議關(guān)于金融業(yè)開放的時(shí)間表，2007年外資銀行已經(jīng)可以在中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，對(duì)外資銀行已經(jīng)逐步實(shí)行國(guó)民待遇，外資銀行基本上實(shí)現(xiàn)了與中資銀行在同等的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中運(yùn)營(yíng)。毫無疑問，外資銀行將與中資銀行開展激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)金融業(yè)將會(huì)面臨較大的壓力和沖擊。但從另一方面來看，中國(guó)金融業(yè)的進(jìn)一步開放，也為中外資銀行的合作雙贏提供了更為廣闊的空間。

一、中外資銀行合作的利益分析

2007年，外資銀行已經(jīng)可以在中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。目前，從總體而言，外資銀行具有中資銀行所無法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，然而，“尺有所短，寸有所長(zhǎng)”，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)同樣面臨著新的挑戰(zhàn)，在某些方面，中資銀行具有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如果雙方進(jìn)行合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將促進(jìn)雙方更快的發(fā)展。

1、中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較分析

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對(duì)比

（一）人民幣存貸款業(yè)務(wù)

1、從個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)來看，外資銀行由于受到經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力不大。中外資銀行賬戶管理費(fèi)用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對(duì)價(jià)格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個(gè)人客戶。

表2中外資銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

收費(fèi)項(xiàng)目外資銀行中資銀行

小額帳戶管理費(fèi)平均1萬(wàn)美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季

摘要

2007年4月23日,中國(guó)根據(jù)加入WTO的承諾，向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)。這意味著中外資銀行之間新的競(jìng)爭(zhēng)大幕已拉開。如何應(yīng)對(duì)外資銀行的在人民幣業(yè)務(wù)上的挑戰(zhàn)，是中資銀行迫切關(guān)心的問題。本文以外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，分析了全面開放人民幣業(yè)務(wù)后，中外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。通過中資和外資幾家代表性商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)合中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)、劣勢(shì)，探討了在新的環(huán)境下中資銀行提高競(jìng)爭(zhēng)能力的途徑。

關(guān)鍵字：人民幣業(yè)務(wù)中國(guó)商業(yè)銀行外資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

2006年12月中國(guó)放開人民幣零售業(yè)務(wù)（指面向小型私人企業(yè)和為居民個(gè)人提供的用人民幣交易的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)）。至此，中外資銀行在中國(guó)金融市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)的大幕已完全拉開。外資銀行進(jìn)入零售市場(chǎng)必須在國(guó)內(nèi)注冊(cè)，成為獨(dú)立法人。2007年3月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首批4家外資法人銀行——匯豐、渣打、東亞、花旗，4月23日四家銀行正式經(jīng)營(yíng)中國(guó)內(nèi)地居民人民幣業(yè)務(wù)。

根據(jù)自身?xiàng)l件和利潤(rùn)原則，外資銀行在國(guó)內(nèi)零售市場(chǎng)上最看重的三項(xiàng)業(yè)務(wù)：房貸、理財(cái)業(yè)務(wù)和銀行卡，這三項(xiàng)的核心都是服務(wù)的產(chǎn)品和質(zhì)量。

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對(duì)比

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務(wù)的對(duì)比

（一）人民幣存貸款業(yè)務(wù)

1、從個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)來看，外資銀行由于受到經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、成本等方面的限制，很難與中資銀行相抗衡，中資銀行在三五年內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)壓力不大。中外資銀行賬戶管理費(fèi)用差別見表2。從下表中可以看出，外資銀行吸引的存貸款客戶主要是對(duì)價(jià)格不太敏感、享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高端個(gè)人客戶。

表2中外資銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

收費(fèi)項(xiàng)目外資銀行中資銀行

小額帳戶管理費(fèi)平均1萬(wàn)美元以下收50元人民幣/月日均存款不滿300元收3元人民幣/季