導(dǎo)語：銀行保險(xiǎn)發(fā)展方式選擇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）是指銀行或保險(xiǎn)公司通過共同的銷售渠道、以一體化的經(jīng)營模式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)。它不僅可以利用相互融合滲透的戰(zhàn)略模式分享共同客戶資源、協(xié)同雙方的優(yōu)勢，還提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)共同優(yōu)點(diǎn)的金融理財(cái)產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)是集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體，是現(xiàn)代金融混業(yè)發(fā)展的主要領(lǐng)域之一。作為一種金融創(chuàng)新，銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵不斷豐富和擴(kuò)展，并逐步形成從銷售、到組織、再到產(chǎn)品等多方位、多層次的形態(tài)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)在銷售環(huán)節(jié)的合作，屬于銀行保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)形態(tài)，故稱之為狹義上的銀行保險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)的深化是一個(gè)從產(chǎn)品合作走向資本合作的過程。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，銀行保險(xiǎn)要得到較好發(fā)展，建立密切的資本聯(lián)系是十分必要的。目前國內(nèi)銀行保險(xiǎn)較多采取商業(yè)銀行產(chǎn)品代銷的方式，同時(shí)有少數(shù)的金融服務(wù)集團(tuán)經(jīng)營涉及股權(quán)結(jié)構(gòu)的銀保產(chǎn)品。

二、銀行保險(xiǎn)在我國的發(fā)展

中國的銀保合作開始于20世紀(jì)90年代中期。1995年以來，一些新興的保險(xiǎn)公司，如華安、新華和泰康等保險(xiǎn)公司為占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，利用銀行分支網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)。盡管銀保銷售業(yè)務(wù)量較小，但邁出了我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。隨著中國金融市場化進(jìn)程不斷加快，到了本世紀(jì)初銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)展，發(fā)展駛上了快車道。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國共有保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)189877家，其中，銀行為113632家，占比59.85%；郵政為24845家，占比13.08%。從業(yè)務(wù)情況看，2010年，銀行代銷保險(xiǎn)的收入為3503.79億元，在所有兼業(yè)機(jī)構(gòu)中占比達(dá)64.12%。從總體上看，我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展起步晚、成長快，銀保產(chǎn)品以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，經(jīng)營模式多為松散型協(xié)議合作，銀行僅充當(dāng)兼業(yè)人角色。現(xiàn)階段我國銀行保險(xiǎn)尚未實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合，其發(fā)展模式主要采取“分銷協(xié)議”合作方式，多數(shù)銀保協(xié)議僅圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的合作——銀行與保險(xiǎn)公司間互為業(yè)務(wù)的合作，并無多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”。縱觀國際銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行保險(xiǎn)指的是銀行自己設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且銀行可以開辦保險(xiǎn)公司。然而，國內(nèi)的銀行只是銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己還沒有設(shè)計(jì)產(chǎn)品。按照中國目前的情況來看，兩者就是一個(gè)概念。在銀保合作的起步與發(fā)展方面，我國與西方還有很大的差距，主要表現(xiàn)在兩方面：其一，合作范圍和內(nèi)容僅限于外部，雙方合作多是通過簽署全面合作協(xié)議，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系的方式來實(shí)現(xiàn)；其二，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，由于銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式。

三、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問題

近年來，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。2002年，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長迅猛，但由于保險(xiǎn)公司之間激烈競爭、打價(jià)格戰(zhàn)，使得銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)已近乎無利可賺，有的保險(xiǎn)公司甚至主動限制銀保產(chǎn)品。伴隨銀行與保險(xiǎn)公司的合作不斷深化，各種各樣的矛盾和問題也接踵而來，銀保合作的發(fā)展模式引起了理論界的高度重視。

1.銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重銀保產(chǎn)品宣傳不到位、消費(fèi)者不了解，再加上銷售產(chǎn)品的數(shù)量直接影響員工的收入等因素，誘使銷售人員追求業(yè)績而誤導(dǎo)消費(fèi)者購買產(chǎn)品。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售過程中，僅片面的將銀保產(chǎn)品與儲蓄存款對比，強(qiáng)調(diào)銀保產(chǎn)品的高收益率、無利息稅，加送一份保險(xiǎn)，不考慮消費(fèi)者是否真的適合購買銀保產(chǎn)品，造成不少消費(fèi)者誤解。此外，銀行銷售人員對保險(xiǎn)專業(yè)知識不熟悉，對各類金融產(chǎn)品的細(xì)節(jié)特點(diǎn)掌握不全面，導(dǎo)致產(chǎn)品推銷時(shí)出現(xiàn)偏差。

2.客戶的個(gè)性化需求難以滿足為滿足客戶個(gè)性化需求，銀保行業(yè)推出產(chǎn)品“4Cs”產(chǎn)品營銷理念。該理念要求銷售人員深度了解客戶信息，通過準(zhǔn)確分析出客戶的個(gè)性化需求，找出交叉銷售的機(jī)會。它有助于完善產(chǎn)品并提高客戶滿意度，但是在實(shí)際操作中遇到不少困難。一方面，客戶的年齡、職業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模和收支狀況與“購買何種保險(xiǎn)”、“購買多少”辨別具有很大難度；另一方面，銀行銷售人員對綜合營銷型尚未靈活掌握，缺乏與客戶進(jìn)行深入交流的精力和技巧。銷售過程逐漸忽略了“4Cs”理念而演變成實(shí)質(zhì)為“以產(chǎn)品為中心”的行為。

3.銀保雙方合作關(guān)系松散在我國金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營的情況下，銀保合作現(xiàn)階段以分銷協(xié)議、短期契約模式為主，仍然處于銀保經(jīng)營的初級階段。銀行業(yè)務(wù)部與保險(xiǎn)公司在銷售環(huán)節(jié)中有較多合作，但涉及產(chǎn)品研發(fā)、售后服務(wù)等方面缺乏積極的互動，合作關(guān)系比較松散。從銷售角度來講，銀行自有的儲蓄產(chǎn)品與銀保產(chǎn)品存在同質(zhì)性，多數(shù)銀行沒有對銀保產(chǎn)品營銷給予足夠的重視。這些導(dǎo)致保險(xiǎn)公司相對于銀行處于弱勢的談判地位，并最終妨礙了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

4.監(jiān)管法規(guī)落后、執(zhí)法水平有待提高經(jīng)過多年的經(jīng)驗(yàn)積累，我國監(jiān)管部門的理論研究水平和風(fēng)險(xiǎn)防范水平都有了實(shí)質(zhì)性的提升，但是這些經(jīng)驗(yàn)都產(chǎn)生于分業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)之上，而在金融綜合經(jīng)營中對監(jiān)管水平的要求顯然更高。我國初步建立了以《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》為核心的金融法律體系，但是其中仍存在不少跨行業(yè)監(jiān)管的法律空白，如對金融控股公司等綜合經(jīng)營的監(jiān)管尚未納入法律軌道，相關(guān)規(guī)定還存在著過于簡單、可操作性差的問題，這些問題將對金融綜合經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生極大的隱患。

5.銀保產(chǎn)品跨行業(yè)監(jiān)管缺失在我國分業(yè)經(jīng)營的體制下，監(jiān)管部門之間劃定“勢力范圍”、“各守一攤”的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，尚未對保險(xiǎn)公司與銀行的業(yè)務(wù)交叉品種進(jìn)行更明確細(xì)致的規(guī)范。由于當(dāng)前監(jiān)管部門職責(zé)缺乏嚴(yán)格界定，“一行三會制度”的聯(lián)系協(xié)作機(jī)制尚未完善，相互間缺少協(xié)調(diào)，雖然有些地方為了實(shí)際工作需要出臺了一些政策、條例，但是由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)際操作中監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)時(shí)好時(shí)壞。同時(shí)，受人員、經(jīng)費(fèi)數(shù)量和保險(xiǎn)專業(yè)知識的限制，銀監(jiān)會對銀保業(yè)務(wù)現(xiàn)場稽核能力的缺失，跨行業(yè)監(jiān)管的空白亟待填補(bǔ)。

四、我國銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢

盡管上述五個(gè)問題制約了我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展，但其最根本原因是金融業(yè)分業(yè)的發(fā)展模式。中國銀行在分業(yè)經(jīng)營制度中，不但面臨著金融自由化浪潮沖擊，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，各種金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉、不斷滲透，而且國內(nèi)證券業(yè)的融資困境、銀行業(yè)的利潤空間縮減，保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄和承保能力下降等情況不可忽視。依照我國法律規(guī)定商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)分別進(jìn)行市場開發(fā)與經(jīng)營，但是它對銀行保險(xiǎn)的發(fā)展限制有二：

（一）銀行保險(xiǎn)只能選擇分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對初級的模式，無法進(jìn)行資本全面的深度融合。分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟可以在短時(shí)間里實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)張，銀行也可以從中賺取產(chǎn)品費(fèi)，然而從長遠(yuǎn)看，這些相對初級的合作模式從組織層面上限制了銀行保險(xiǎn)的深層次合作；

（二）銀行保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新制度基礎(chǔ)。經(jīng)過短暫的輝煌業(yè)績后，其發(fā)展不可避免的受到限制，而突破這一限制需要更多的依靠變革外部金融體制結(jié)構(gòu)來幫助銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)這艱難的一躍。目前我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀就已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。回顧世界銀行保險(xiǎn)發(fā)展，一般按由淺到深的順序劃分可以分為四類發(fā)展模式，即銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融控股集團(tuán)。[1]銷售協(xié)議是指銀行銷售一家或幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，獲得手續(xù)費(fèi)收入；戰(zhàn)略聯(lián)盟在此基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，銀行和保險(xiǎn)公司合作開發(fā)產(chǎn)品、共享客戶資源；合資企業(yè)是指雙方共同出資設(shè)立公司，共同擁有產(chǎn)品；金融控股集團(tuán)的一體化程度最高，銀行和保險(xiǎn)公司并購后能夠提供一站式的金融服務(wù)，此模式也包括銀行收購和內(nèi)部設(shè)立保險(xiǎn)公司，通過銀行的分支機(jī)構(gòu)銷售其附屬公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

五、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的現(xiàn)實(shí)選擇

金融全球化發(fā)展、金融技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新加快，導(dǎo)致客戶對金融商品的需求多樣化，促使金融業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式——允許銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營——提供“一站式”全程金融服務(wù)，這將是未來發(fā)展的趨勢。從發(fā)達(dá)國家金融經(jīng)營模式的變遷來看，混業(yè)經(jīng)營將是我國乃至整個(gè)世界金融業(yè)的未來發(fā)展方向，這是由國際、國內(nèi)金融形勢決定的，而我國把銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)的業(yè)務(wù)范圍分別限制在各自狹窄的領(lǐng)域內(nèi)的分業(yè)經(jīng)營制度已經(jīng)難以滿足金融市場發(fā)展需求，混業(yè)經(jīng)營將是我國適應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的必然選擇。在綜合分析銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的基礎(chǔ)上得出：金融控股公司是我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的現(xiàn)實(shí)選擇。金融控股公司模式，是公司全資擁有或控股一些包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、金融服務(wù)公司以及非金融性實(shí)體等附屬機(jī)構(gòu)或附屬公司。在1999年美國頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中規(guī)定：金融全面跨業(yè)必須設(shè)立金融控股公司。金融控股公司、附屬機(jī)構(gòu)或附屬公司都具有獨(dú)立法人資格，都有各自的營業(yè)執(zhí)照，都可獨(dú)立對外開展相關(guān)的業(yè)務(wù)和承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。集團(tuán)公司董事會有權(quán)參與決定或影響其附屬公司的最高管理層的任免決定及重大決策。[2]金融控股公司是通過設(shè)立下屬公司，建立一種新型公司關(guān)系——兄弟公司關(guān)系，從而增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)阻斷的功能，避免了母子公司關(guān)系中相互承擔(dān)轉(zhuǎn)投資的連帶風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，下屬公司不但享有獨(dú)立法人地位、彼此獨(dú)立經(jīng)營發(fā)展，而且在統(tǒng)一規(guī)劃部署中金融控股公司能夠掌握統(tǒng)一指揮調(diào)配權(quán)，提供全盤性的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同互助的快速發(fā)展。成立金融控股公司，是順應(yīng)全球金融服務(wù)一體化趨勢、應(yīng)對國際金融控股集團(tuán)競爭的有效方式。金融控股公司模式投資主體明確，產(chǎn)權(quán)制度清晰，在金融分業(yè)經(jīng)營法律體制下，混業(yè)中有分業(yè)，既方便發(fā)揮整體優(yōu)勢，又便于分類指導(dǎo)、個(gè)別發(fā)展。經(jīng)過瑞士信貸集團(tuán)、美國的花旗集團(tuán)和大通集團(tuán)等金融業(yè)發(fā)達(dá)國家的成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)表明，金融控股公司是實(shí)現(xiàn)銀行從低級階段混業(yè)經(jīng)營向高級階段金融集團(tuán)制度的突破。自1993年我國實(shí)行“銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管”以來，金融業(yè)經(jīng)過探索和實(shí)踐，在多種層面上實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的模式。[3]金融控股公司模式不但符合我國現(xiàn)有法律框架分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定，而且與金融監(jiān)管由分業(yè)向混業(yè)轉(zhuǎn)變的趨勢相吻合，是符合我國國情的過度時(shí)期的制度安排。金融控股公司有以下特點(diǎn)：

1.風(fēng)險(xiǎn)控制金融控股公司是在附屬公司擁有獨(dú)立法人資格的前提下，統(tǒng)一調(diào)控，使各附屬公司之間經(jīng)營合作關(guān)系加強(qiáng)，內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源共享，運(yùn)營整體性大幅提高，為客戶提供更高效的一攬子金融服務(wù)。銀行、保險(xiǎn)、證券等公司之間既可以保持原有資產(chǎn)以及相關(guān)業(yè)務(wù)的相對獨(dú)立性，又能在金融控股公司不同的業(yè)務(wù)之間鑄成一道“防火墻”，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)傳播。

2.成本優(yōu)勢金融控股公司以綜合效益為目標(biāo)，提出全新的銀行經(jīng)營概念、建立新的組織架構(gòu)，從而具有成本優(yōu)勢。例如，商業(yè)銀行在與客戶業(yè)務(wù)往來中獲得大量信息，這些信息通過技術(shù)開發(fā)、分支機(jī)構(gòu)、客戶網(wǎng)絡(luò)等方面經(jīng)營管理，由附屬公司之間任何部門共享，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢、實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。該組織構(gòu)架既降低了單個(gè)金融產(chǎn)品的成本，也節(jié)約了公司的籌資成本。同時(shí)在結(jié)構(gòu)和功能的調(diào)整過程中便于消除重疊業(yè)務(wù)，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本配置，做好成本的有效控制，進(jìn)而提高資源運(yùn)用效率效降低公司運(yùn)營成本。

3.責(zé)任獨(dú)立金融控股公司同時(shí)涉足多個(gè)領(lǐng)域，附屬機(jī)構(gòu)或附屬公司之間不交叉持股，采取二級法人制——各自獨(dú)立承擔(dān)法人責(zé)任。這樣的制度設(shè)計(jì)有利于各附屬公司直接受到金融控股公司的控制、同時(shí)相互之間又沒有控制關(guān)系。附屬公司責(zé)任獨(dú)立和控股集團(tuán)對附屬公司責(zé)任僅限于出資額的兩個(gè)公司結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，是建立即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的制度保障。

4.品牌效應(yīng)擁有著名的金融品牌，對于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大融資范圍、拓展市場份額等具有非常重要的意義。市場口碑是金融公司的“生命線”。金融控股公司綜合個(gè)附屬公司資源，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，通過金融信息高效利用、提高服務(wù)質(zhì)量等方式，逐步擴(kuò)大市場影響力，打造出具有核心價(jià)值的金融品牌，有利于提高公司知名度和榮譽(yù)度。一方面，由于金融控股公司規(guī)模越大，接觸到其產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者越多，市場影響力就越大，相關(guān)宣傳和報(bào)道將更多、更具影響力；另一方面，良好的信譽(yù)度能更快提高企業(yè)安全性和穩(wěn)定性，從而增加消費(fèi)者對該公司的信任感。

5.激勵(lì)創(chuàng)新金融控股公司規(guī)模越大，其資金實(shí)力越強(qiáng)，對經(jīng)營管理水平的要求越高，采用的先進(jìn)設(shè)備和開發(fā)條件都相對更優(yōu)越，因而其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的能力越強(qiáng)。在市場競爭比較激烈的情況下，金融公司依靠產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)的不斷提高，以獲得更大的市場競爭優(yōu)勢，有助于公司長久穩(wěn)健發(fā)展。

六、結(jié)語

作為中國金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，銀行保險(xiǎn)需要變革經(jīng)營方式、探索合適的發(fā)展模式，但這一過程不是短期內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)的。特別是目前，我國金融改革處于攻堅(jiān)階段，中國銀保合作需要通過產(chǎn)品、制度以及組織模式上不斷創(chuàng)新，探索建立銀保雙方長期的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，營造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和法律環(huán)境，促進(jìn)中國銀行保險(xiǎn)得到長足穩(wěn)健發(fā)展。