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一、無賠款優(yōu)待在農(nóng)險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用背景

無賠款優(yōu)待（NoClaimDiscount，NCD）指保險公司根據(jù)被保險人的索賠記錄，對索賠少或無賠款的投保人進(jìn)行一定程度的費率優(yōu)惠，引導(dǎo)客戶主動控制風(fēng)險、調(diào)整保險標(biāo)的風(fēng)險水平的費率管理制度。無賠款優(yōu)待在非壽險領(lǐng)域、尤其是車險領(lǐng)域的應(yīng)用非常普遍。回顧近年來我國車險費率厘定機(jī)制的發(fā)展歷程，無賠款優(yōu)待機(jī)制在其中的應(yīng)用越來越深入，從無賠款定額返還、無賠款抵交保費，到當(dāng)前多風(fēng)險因子浮動組合，其內(nèi)容和形式不斷拓展，成為保險公司調(diào)節(jié)風(fēng)險保費的核心工具之一。2011年，為了解決農(nóng)業(yè)保險交費難的問題，四川省在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域推出無賠款優(yōu)待試點政策，這也是無賠款優(yōu)待機(jī)制在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的較早應(yīng)用。具體來說，四川省的試點政策具有以下五個要點：第一，如果參保農(nóng)戶在保險責(zé)任期滿后無賠款發(fā)生，保險公司將對農(nóng)戶自交保費部分給予部分或全額返還，用于抵交該農(nóng)戶次年續(xù)保時的自交保費部分；第二，農(nóng)戶無論續(xù)保與否，若無賠款則均應(yīng)返還部分或全部約定保費，保險公司要在保單到期后對無賠款的農(nóng)戶對應(yīng)保費進(jìn)行批減；第三，保險公司只對農(nóng)戶自交保費部分采取無賠款優(yōu)待政策，對于財政補(bǔ)貼部分的保費，則不適用該政策；第四，返還或抵交金額是以當(dāng)年度而不是續(xù)保年度的農(nóng)戶自交保費為基礎(chǔ)計量的；第五，年度間在不同保險公司承保的農(nóng)戶也可以享受該政策。從政策實施效果來看，四川省農(nóng)業(yè)保險無賠款優(yōu)待的政策試點得到了較多農(nóng)戶的認(rèn)同，在激勵農(nóng)戶交納保險費方面取得了一定的效果。此后，其他一些省份在森林保險和養(yǎng)殖保險等領(lǐng)域也開展了無賠款優(yōu)待的政策試點，積累了一些可操作的經(jīng)驗。2016年，財政部出臺了《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補(bǔ)貼管理辦法》，其中第十五條明確提出經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以通過“無賠款優(yōu)待”等方式，對本保險期限內(nèi)無賠款的投保農(nóng)戶，在下一保險期限內(nèi)給予一定保險費減免優(yōu)惠。同時還規(guī)定，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、地方財政、中央財政等按照相關(guān)規(guī)定，以農(nóng)業(yè)保險實際保險費和各方保險費分擔(dān)比例為準(zhǔn)，計算各方應(yīng)承擔(dān)的保險費金額。從中可以看出，《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補(bǔ)貼管理辦法》所確定的無賠款優(yōu)待政策與四川省的無賠款優(yōu)待政策有一定的差異，其具體要點包括，一是明確以無賠款的投保農(nóng)戶為對象；二是明確以次年保費為基數(shù)減免優(yōu)惠，保費不返還；三是明確提出同比例減免，即不僅對農(nóng)戶自交保費部分給予優(yōu)惠，同時還對各級財政補(bǔ)貼給予優(yōu)惠，整體下調(diào)費率因子。

二、無賠款優(yōu)待在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中應(yīng)用的特殊性

一般來說，普通財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的及權(quán)屬關(guān)系在年度間很少發(fā)生變化，因此可以從人、標(biāo)的、風(fēng)險等角度來有效計量無賠款優(yōu)待相關(guān)的優(yōu)惠因子及額度，然而，對于農(nóng)業(yè)保險而言，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險會受到生物學(xué)特性、損失不確定性、地域性、周期性等因素的影響，其保險標(biāo)的、權(quán)屬關(guān)系和風(fēng)險內(nèi)容年度間都可能發(fā)生顯著變化，這也使無賠款優(yōu)待政策在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用更為復(fù)雜，需要我們結(jié)合具體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際進(jìn)行有針對性的分析。（一）農(nóng)戶生產(chǎn)的特殊性。觸發(fā)無賠款優(yōu)待政策的條件是農(nóng)戶沒有獲得賠款，然而，由于農(nóng)戶在出險率、生產(chǎn)規(guī)模和種植策略等方面存在一定的差異，并且這些差異影響著無賠款優(yōu)待政策的觸發(fā)條件，因此，簡單的“一刀切”式政策可能會導(dǎo)致公平性問題。一是農(nóng)戶出險率的差異。農(nóng)戶的出險率指保險公司所承保的農(nóng)戶中發(fā)生損失的農(nóng)戶占全部承保農(nóng)戶的比率。在正常情況下，如果農(nóng)戶的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，那么，保險公司將對其進(jìn)行一定賠償，農(nóng)戶也將因此受益。從這個角度來看，我們也可以用農(nóng)戶的受益率（受益農(nóng)戶數(shù)/承保農(nóng)戶數(shù)）來衡量農(nóng)戶的出險情況。農(nóng)戶的受益率越低，則表明農(nóng)戶的出險率越低。在農(nóng)業(yè)保險實務(wù)方面，種養(yǎng)林三大險種的農(nóng)戶受益率有顯著差異。從種植業(yè)保險來看，2017年度，全國農(nóng)戶受益率為29.27%，其中最高的是吉林、遼寧、北京和內(nèi)蒙古等地，農(nóng)戶受益率在70%以上，而湖南、廣西、陜西和天津等地在10%以內(nèi)，這樣農(nóng)戶獲得無賠款優(yōu)待在省區(qū)間有顯著差異。從養(yǎng)殖業(yè)保險來看，由于一般養(yǎng)殖標(biāo)的有穩(wěn)定的死亡率，不同死亡率意味著飼養(yǎng)管理水平差異，每個養(yǎng)殖戶在保險期間內(nèi)必然要發(fā)生賠款，農(nóng)戶受益率達(dá)到100%，這樣養(yǎng)殖險農(nóng)戶基本不能獲得無賠款優(yōu)待。從森林保險來看，災(zāi)害發(fā)生概率小，而一旦發(fā)生則損失重大，當(dāng)前平均林戶受益率在0.5%左右，這樣絕大多數(shù)林戶均會獲得優(yōu)惠。因此，無賠款優(yōu)待政策在實務(wù)執(zhí)行過程中，需要按照險種及地區(qū)特點，據(jù)實制定來體現(xiàn)政策的效能。二是農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的差異。在農(nóng)業(yè)保險實踐經(jīng)驗中，一般規(guī)模性經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)主體相對普通農(nóng)戶而言出險率較高，這樣新型規(guī)模農(nóng)戶獲得無賠款政策支持的可能性較低或概率較小，多數(shù)獲得無賠款優(yōu)待的為普通農(nóng)戶。從農(nóng)業(yè)保險規(guī)模性農(nóng)戶分布的數(shù)據(jù)來看，種植險承保面積在10畝以下的普通農(nóng)戶占承保農(nóng)戶總數(shù)的84%，而這些散戶對應(yīng)的承保面積僅占總承保面積的28%左右，由數(shù)據(jù)可知，將有72%承保面積的規(guī)模性新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不能得到無賠款優(yōu)待支持，這與無賠款優(yōu)待政策的基本初衷不盡相符。三是農(nóng)戶種植策略的影響。在種植保險實務(wù)中，同一農(nóng)戶同一標(biāo)的（例如早中晚稻），在不同保單內(nèi)都有承保記錄，同時一個農(nóng)戶在同一保單內(nèi)也可以有多條記錄（多個地塊），這樣同一農(nóng)戶同一標(biāo)的存在著保單間和保單內(nèi)的出險差異，影響無賠款優(yōu)待政策的計量。例如，同一農(nóng)戶的不同保單的水稻保險，早稻出險，而中稻或晚稻不出險，是否給予無賠款優(yōu)待；而同一保單中某農(nóng)戶其中一塊地出險，其他地塊未出險的，未出險地塊是否給予無賠款優(yōu)待。這些業(yè)務(wù)情形在實務(wù)中需要據(jù)實考慮，獲得投保農(nóng)戶的認(rèn)可。（二）風(fēng)險因子的特殊性。一是農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生規(guī)律的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個“與天斗、與地斗”的過程，容易遭受各種自然災(zāi)害的影響，民間也有“三年一小災(zāi)，五年一中災(zāi)，七年一大災(zāi)”的說法。與此同時，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的后果也難以準(zhǔn)確預(yù)測，即使一些地區(qū)連年發(fā)生災(zāi)害，其范圍和影響也有顯著差異。一般來說，農(nóng)業(yè)大災(zāi)的覆蓋區(qū)域比較廣泛，例如，旱災(zāi)、澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、病蟲害等一旦發(fā)生，雖然波及農(nóng)戶眾多，但是受災(zāi)的程度卻有差異，獲得賠款的額度也不一樣。農(nóng)業(yè)小災(zāi)的影響范圍雖然有限，但是其發(fā)生卻有著很強(qiáng)的隨機(jī)性。此外，在災(zāi)害頻發(fā)和資源環(huán)境條件不佳的地區(qū)，災(zāi)害幾乎年年發(fā)生。這也意味著，如果實施統(tǒng)一的無賠款優(yōu)待政策，農(nóng)戶在大災(zāi)之年將不能獲得無賠款優(yōu)待，在小災(zāi)之年只有部分農(nóng)戶可獲得無賠款優(yōu)待，而在災(zāi)害頻發(fā)和資源條件差的地區(qū)，幾乎很難獲得無賠款優(yōu)待。但是從保險公司風(fēng)險管理的角度來看，由于農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營具有周期性，保險公司應(yīng)做到“豐年加快積累，平年略有結(jié)余，災(zāi)年進(jìn)行補(bǔ)償”，從而保證長期穩(wěn)定經(jīng)營。因此，如何在確保保險費率充足和適度的無賠款優(yōu)待之間保持平衡，是無賠款優(yōu)待政策在實施中需要考慮的一個問題。二是防災(zāi)減損行為的影響。對于從事種植業(yè)的生產(chǎn)者而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)通常包括播種、噴藥、施肥、除草、灌溉、排水防澇、防病防蟲等環(huán)節(jié)。客觀上來說，如果農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)置越完善，農(nóng)戶在防災(zāi)減損方面準(zhǔn)備得越充分，那么災(zāi)害損失就越輕。對養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)者而言，如果養(yǎng)殖戶的飼養(yǎng)水平越高、防疫工作準(zhǔn)備得越充分，養(yǎng)殖標(biāo)的的死亡率就越低。對于林業(yè)風(fēng)險而言，預(yù)防的重要性顯得更為突出，森林防火防病防蟲是林業(yè)部門的基本職責(zé)。可以看出，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，通過事前的防災(zāi)減損及模式化管理來降低農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失程度是根本，比事后的賠償更為重要。如果無賠款優(yōu)待政策的實施能夠引導(dǎo)農(nóng)戶積極防災(zāi)減損，顯然是有積極意義的。三是風(fēng)險單位設(shè)定的影響。對于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)保險而言，風(fēng)險單位的設(shè)定有著很大的不同，這也會對無賠款優(yōu)待政策的實施產(chǎn)生影響。通常來說，種植業(yè)的風(fēng)險單位一般為地塊，地塊大小以承保面積衡量。對于一次農(nóng)業(yè)災(zāi)害所造成的不同地塊的損失程度，我們一般用面積損失率來衡量災(zāi)害損失的范圍，用標(biāo)的的損失程度來衡量總體損失率。其中，面積損失率可以作為無賠款優(yōu)待的參考指標(biāo)。養(yǎng)殖業(yè)保險的風(fēng)險單位一般按照養(yǎng)殖區(qū)域和養(yǎng)殖對象確定，不同養(yǎng)殖區(qū)域和不同養(yǎng)殖對象的風(fēng)險均有顯著差異，例如，對于短期飼養(yǎng)的育肥豬或肉雞，一個保險期限結(jié)束之后，保險標(biāo)的也就不存在了。然而，對于多年飼養(yǎng)的奶牛及能繁母豬，一旦出險，保險標(biāo)的就被淘汰。此外，由于疫病防治的需要，農(nóng)業(yè)部門可能會撲殺尚處于保險期限的飼養(yǎng)動物。對于林業(yè)而言，其風(fēng)險隨著地域、林種、用途等因素的不同而有所不同，例如，北方林業(yè)種植容易遭受火災(zāi)和病蟲害，南方林業(yè)種植易遭受風(fēng)災(zāi)及雪災(zāi)等，但按照林區(qū)林班來確定林業(yè)的風(fēng)險單位，更符合一般財產(chǎn)保險的特點。對于同一林戶而言，可能只有部分林班出險，多數(shù)林班不出險，此時無賠款優(yōu)待的設(shè)定可進(jìn)一步分區(qū)分類。（三）風(fēng)險計量的特殊性。無賠款優(yōu)待一般是按照保險標(biāo)的數(shù)量和風(fēng)險保費作為計量基礎(chǔ)的，然而，農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的和風(fēng)險發(fā)生的情況比較復(fù)雜，需要據(jù)實考察。一是無賠款優(yōu)待續(xù)期減免優(yōu)惠額度的基數(shù)不易確定。受種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整、輪作和休耕等因素的影響，農(nóng)戶所投保的險種及面積的變化是常態(tài)，這也意味著同一農(nóng)戶在不同年度所承保的對象和保費會發(fā)生變化，具體分為以下幾種情形。第一，農(nóng)戶的本年度與下年度的種植和養(yǎng)殖的對象不一致，面積或數(shù)量也會發(fā)生變化。第二，同一作物在不同年度的種植面積發(fā)生了調(diào)整，例如第一年規(guī)模較小，第二年規(guī)模較大。第三，同一地塊在不同生長季種植了不同的作物，例如第一年種植的是中央財政補(bǔ)貼范圍內(nèi)的農(nóng)作物，第二年種植的是另一類中央財政補(bǔ)貼范圍內(nèi)的農(nóng)作物；或者第一年種植地方財政補(bǔ)貼范圍內(nèi)的農(nóng)作物，第二年種植中央財政補(bǔ)貼范圍內(nèi)的農(nóng)作物；或者存在著一年多季農(nóng)作物，如果上季作物未出險，是否應(yīng)該直接優(yōu)惠下季作物等情形；或者存在著套種、間作以及多種作物在同一生長期承保等情形。二是保險公司之間的數(shù)據(jù)共享機(jī)制有待健全。政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營區(qū)域會存在常規(guī)的調(diào)整，同一區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在不同年份可能由不同的保險公司經(jīng)辦。然而，由于保險公司之間不能交換數(shù)據(jù)，一旦經(jīng)辦的保險公司發(fā)生調(diào)整，次年的經(jīng)辦公司將無法準(zhǔn)確獲取上年度的農(nóng)戶出險信息，這樣農(nóng)戶的無賠款優(yōu)待政策就不能得到有效的落實。此前，四川省在試點中要求保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在保險期限結(jié)束后60天內(nèi)，列出獲得“無賠款優(yōu)待”的農(nóng)戶清單，報送同級財政和農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)確認(rèn)，并抄送各相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，再由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)公示“無賠款優(yōu)待”農(nóng)戶的續(xù)保信息。雖然這種做法在一定程度上實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，但其環(huán)節(jié)多、效率低，并沒有從根本上建立數(shù)據(jù)共享的機(jī)制，因此只能是權(quán)宜之計。

三、無賠款優(yōu)待在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中的應(yīng)用建議

（一）各省應(yīng)因地制宜出臺統(tǒng)一政策。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營特征和現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的制度框架，我們認(rèn)為，各省（自治區(qū)、直轄）應(yīng)該結(jié)合本地實際，出臺具體的無賠款優(yōu)待政策，充分考慮險種、標(biāo)的、農(nóng)戶等因素的差異，遵循公平、公正的原則。一是按照險種大類規(guī)定觸發(fā)條件。對于種植業(yè)保險，可按照農(nóng)戶是否獲得賠款作為優(yōu)惠前提；對于養(yǎng)殖業(yè)保險和林業(yè)保險，可以按照農(nóng)戶的賠付率來設(shè)定優(yōu)惠區(qū)間。二是規(guī)定無賠款優(yōu)待的險種范圍。凡屬于目前中央財政補(bǔ)貼險種的，均統(tǒng)一納入優(yōu)惠范圍，并覆蓋所有的參保農(nóng)戶。如果農(nóng)戶投保多個險種，其中一種不屬于補(bǔ)貼范圍的險種出險，那么對應(yīng)的險種不做優(yōu)待，但其他險種可以享受優(yōu)待。此外，如果農(nóng)戶僅投保一個險種，當(dāng)年也沒有出險，則在第二年度投保其他財政性補(bǔ)貼險種也能夠享受優(yōu)待。三是統(tǒng)一無賠款優(yōu)待的基數(shù)及因子。無賠款優(yōu)待的基數(shù)以第二年保費為計量基礎(chǔ)，不考慮年度間的承保規(guī)模變化，并按各省統(tǒng)一制定的優(yōu)待比例，同時要兼顧充分考慮農(nóng)戶、標(biāo)的等多方面因素。（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)信息平臺建設(shè)。在我國政策性農(nóng)業(yè)保險的制度框架下，不同經(jīng)辦公司都能準(zhǔn)確、及時地獲取農(nóng)戶的理賠數(shù)據(jù)，是無賠款優(yōu)待政策順利實施的重要基礎(chǔ)。因此，建立農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的信息平臺，打通各保險公司的農(nóng)業(yè)保險“信息孤島”，無疑可助推無賠款優(yōu)待政策的實施。當(dāng)前，中國保險信息技術(shù)管理有限公司的全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺（以下簡稱全國農(nóng)險信息平臺）匯集了國內(nèi)所有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)保險公司的相關(guān)數(shù)據(jù)，特別是農(nóng)戶層面的承保、理賠和收付數(shù)據(jù)，具備了統(tǒng)一實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)無賠款數(shù)據(jù)驗證的條件和基礎(chǔ)，并進(jìn)而可深入開展無賠款優(yōu)待的諸多工作，例如，區(qū)分農(nóng)戶的承保理賠信息，統(tǒng)一執(zhí)行相關(guān)優(yōu)待政策，開展無賠款優(yōu)待數(shù)據(jù)的生成、查詢、應(yīng)用、統(tǒng)計和事后校驗管理，按政策規(guī)定及時為保險公司提供“農(nóng)戶級”的費率優(yōu)惠因子，協(xié)同對各級財政補(bǔ)貼進(jìn)行統(tǒng)一比例的減免和優(yōu)惠，實現(xiàn)數(shù)據(jù)間的無縫對接等。同時，全國農(nóng)險信息平臺還可通過對無賠款優(yōu)待因子的管理，督促保險公司按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)生成數(shù)據(jù)，及時向平臺提供完整準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，通過平臺功能來推動政策落地，這也對提高農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的信息化水平和數(shù)據(jù)公信力有積極的推動作用。（三）探索區(qū)域費率因子浮動機(jī)制。目前，我國在農(nóng)業(yè)保險費率的厘定方面基本上采取了“同一省份，統(tǒng)一費率”的做法。隨著農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，從“農(nóng)戶級”費率優(yōu)惠向“地區(qū)級”費率優(yōu)惠過渡，構(gòu)建符合農(nóng)業(yè)風(fēng)險分布特點的多層次農(nóng)業(yè)保險費率機(jī)制，是我國農(nóng)業(yè)保險更好地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本方向。這也意味著無賠款優(yōu)待政策在調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險費率、深化保險區(qū)劃方面有更大的用武之地。隨著農(nóng)戶理賠數(shù)據(jù)的不斷積累和完善，我們可以用多年度平均或上年度的村級、鎮(zhèn)級或縣級賠付率等作為區(qū)域性費率調(diào)整的依據(jù)，即以現(xiàn)行的統(tǒng)一費率作為基本費率，結(jié)合縣、鎮(zhèn)、村等區(qū)域的多年度平均或上年度賠付率來確定調(diào)節(jié)因子，按照0、20%、40%、60%、80%、100%、120%、200%及以上等不同賠付率設(shè)定對應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險費率浮動因子，來綜合確定相應(yīng)縣、鎮(zhèn)、村的級差費率，構(gòu)建區(qū)域性費率浮動機(jī)制。這些數(shù)據(jù)在全國農(nóng)險信息平臺可以自動生成和功能推送，既好操作，又便于監(jiān)管，具備了費率區(qū)劃落地的條件。不僅如此，隨著我國多層次農(nóng)業(yè)保險運行機(jī)制的不斷完善，特別是隨著針對產(chǎn)糧大縣、貧困戶及貧困縣、新型農(nóng)業(yè)主體的補(bǔ)貼政策的逐步出臺，全國農(nóng)險信息平臺均可發(fā)揮自身的“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢，完善區(qū)域費率因子浮動機(jī)制，助力財政部門，不斷提高我國財政補(bǔ)貼資金的使用效率。

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作者:吳學(xué)明 何小偉 陳峰