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［摘要］農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)作為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的突破口，對全面建成小康社會有著重要戰(zhàn)略意義。相較于傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營模式，農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)背景下的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式具備規(guī)模化和集約化等特征，對保險保障水平提高、保險公司理賠服務增強、場景化保險產(chǎn)品創(chuàng)新等方面需求迫切。本文通過分析農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下幾種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險在服務新業(yè)態(tài)下農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面存在諸多不足，并據(jù)此從產(chǎn)品設計、保險服務、政策補貼等方面提出了推進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的具體路徑。

［關鍵詞］農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)；農(nóng)業(yè)保險；創(chuàng)新；攻堅脫貧

一、引言

為貫徹落實《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022）》，確保2020年全面建成小康社會，2019年10月財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和中國銀行保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合頒布《關于推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》第六條提出要開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品。同年12月，為加快農(nóng)村數(shù)字化建設，中央多部委聯(lián)合頒布《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019-2025）》（以下簡稱《規(guī)劃》），《規(guī)劃》指出要抓住機遇，加快農(nóng)村數(shù)字農(nóng)業(yè)技術推廣及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化改造，推廣基于農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)的保險業(yè)務模式，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，優(yōu)化服務模式。2020年3月，國家發(fā)改委《消費扶貧助力決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅2020行動方案》（以下簡稱《行動方案》），指出要以農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)為扶貧突破口，進一步加大對貧困地區(qū)的消費扶貧力度，提倡利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化產(chǎn)銷網(wǎng)絡；鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，提升產(chǎn)品質(zhì)量；支持在有條件的“三區(qū)三州”等貧困地區(qū)大力發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)。目前，我國農(nóng)業(yè)保險絕大部分是“低保費、低保額、低保障”的政策性成本類保險，雖不斷有農(nóng)業(yè)保險險種創(chuàng)新，但規(guī)模不大，影響范圍較小。當前，正值全面建成小康社會關鍵時期，保險經(jīng)營主體創(chuàng)新發(fā)展以農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)為基礎的保障更全、服務更好的農(nóng)業(yè)保險，對保險助力“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)脫貧攻堅有著重要的戰(zhàn)略意義。

二、農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)的概念、現(xiàn)狀構成

農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)是指傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)展到一定階段，通過產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與融合，特別是互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技，產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)。2019年1-11月，全國農(nóng)村網(wǎng)絡零售額達15229億元，同比增長19%；全國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡零售額3556億元，同比增長26.6%。結合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)有服務型、創(chuàng)新型、社會化和工廠化等多種形式。其中，發(fā)展較好的具體形式有：訂單（眾籌）農(nóng)業(yè)、定制農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)五大類。訂單（眾籌）農(nóng)業(yè)是指由消費者眾籌資金，農(nóng)戶根據(jù)訂單決定生產(chǎn)，等到農(nóng)作物成熟后，直接把產(chǎn)品送到消費者手中的一種模式，這又被稱作“從田間到舌尖”的“由銷量決定產(chǎn)量”模式，發(fā)展極為迅速。定制農(nóng)業(yè)是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)根據(jù)區(qū)域性需求，有針對性地進行選種、生產(chǎn)。休閑農(nóng)業(yè)是指利用農(nóng)業(yè)景觀資源和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，發(fā)展觀光、休閑、旅游的一種新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形態(tài)。預計2020年，休閑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將進一步擴大，接待人次將超過33億人次，營業(yè)收入超過7000億元。創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是指將科技和人文要素融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進一步拓展農(nóng)業(yè)功能、整合資源，把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展為融生產(chǎn)、生活、生態(tài)為一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。智慧農(nóng)業(yè)是指將物聯(lián)網(wǎng)技術運用到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中，運用傳感器和軟件通過App或PC平臺對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行控制，使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更具有“智慧”。據(jù)預測，到2020年，智慧農(nóng)業(yè)的潛在市場規(guī)模有望由2015年的137億美元增長至268億美元，年復合增長率達14.3%。

三、新業(yè)態(tài)背景下農(nóng)業(yè)保險的需求變化

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)有著天然的耦合性，兩者相互依靠，密不可分。農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)的多元化決定了我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。近年來定制農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、認養(yǎng)農(nóng)業(yè)、云農(nóng)場等新業(yè)態(tài)新模式逐漸發(fā)展，鄉(xiāng)村分享經(jīng)濟興起，“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)社會化服務加速推進，全國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡零售額、農(nóng)產(chǎn)品交易總額的占比逐漸提升。農(nóng)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟占農(nóng)業(yè)增加值比重連年升高。新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的迅速壯大，為我國農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新提供更為廣闊的市場，基于互聯(lián)網(wǎng)衍生的新業(yè)態(tài)與科技有著天然的耦合性，兩者的結合將會顛覆傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險。（一）農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)經(jīng)營主體需要農(nóng)業(yè)保險更加全面的風險保障能力。新業(yè)態(tài)下迅速成長的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，是我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的重要組成部分，也是助推我國決勝脫貧攻堅的重要力量。農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下保險經(jīng)營者需具有保障范圍廣且保障水平高的產(chǎn)品及服務供給能力。一方面，在農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下經(jīng)營的各種商業(yè)模式中，生產(chǎn)經(jīng)營的直接物化成本占比較低，其他成本占比較大。例如《行動方案》中鼓勵新型農(nóng)業(yè)主體在貧困地區(qū)開展訂單農(nóng)業(yè)，建設農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，以提高貧困地區(qū)農(nóng)戶收入水平；同時依托互聯(lián)網(wǎng)等擴展產(chǎn)銷渠道。因此，在這種模式下，一方面新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的成本主要集中在生產(chǎn)設備等固定成本、農(nóng)村人口結構變化導致不斷攀升的人力成本和建廠融資成本等方面，當前市場農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品并不能滿足經(jīng)營主體的多樣化保障需求。另一方面，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營成果附加值更高，且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入基本全部來自生產(chǎn)經(jīng)營成果，具有預期收益增高、風險損失擴大的風險，對保險保障深度具有更高要求。因此只有保障范圍廣保障水平高的保險產(chǎn)品才能降低其生產(chǎn)生活受外來風險的影響，在風險發(fā)生后迅速恢復正常生產(chǎn)。（二）農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)對場景化的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險需求迫切。農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)的生產(chǎn)經(jīng)營基本是產(chǎn)銷一體化模式，其生產(chǎn)經(jīng)營主體通過整合產(chǎn)業(yè)鏈來獲得高額的收益，因此面臨著較多場景下的風險，單一的收入保險無法保障其需求。例如，《行動方案》鼓勵為貧困地區(qū)搭建互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺，加快農(nóng)產(chǎn)品電子商務基礎平臺建設。新的銷售平臺和渠道為生產(chǎn)經(jīng)營者帶來流量收入的同時，也帶來了更加場景化的風險。農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下基于農(nóng)產(chǎn)品電商模式的各類生產(chǎn)經(jīng)營者在建設環(huán)節(jié)對土地流轉保險、融資信用保證保險，在生產(chǎn)環(huán)節(jié)對綠色產(chǎn)品質(zhì)量保證險，在農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)對線上訂單取消保險、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡交易安全保險和農(nóng)產(chǎn)品運輸保險等產(chǎn)品有新的需求。（三）農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)對保險服務的科技應用需求更大。一方面，受歷史因素影響，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展模式主要以小農(nóng)經(jīng)營為主，保險公司也是根據(jù)此類發(fā)展模式來設計產(chǎn)品和提供服務。分散化、規(guī)模小的小農(nóng)經(jīng)營方式對保險服務的要求較低，基層農(nóng)業(yè)保險服務應用科技因素較少，“勞動密集型”服務方式基本能滿足傳統(tǒng)農(nóng)戶對保險承保理賠的服務要求。而農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下規(guī)模化經(jīng)營的生產(chǎn)經(jīng)營主體有較大的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營面積，無論是投保前的承保、核保，還是投保后的查勘、理賠等事項，都對服務技術提出了新的要求。傳統(tǒng)的查勘定損技術基本能滿足小農(nóng)保險的服務需要，但難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在大規(guī)模災害下對定損及時性和精確性的要求，同時在投保和理賠的時效性、個性化方面也對保險服務有更高的要求［1］。另一方面，農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下生產(chǎn)經(jīng)營者受教育年限較長，整體素質(zhì)較高，對農(nóng)業(yè)保險服務的科技應用接受度更高。特別是針對“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險服務團隊基礎建設基本為零，更應該加強科技應用［2］。在投保時利用移動互聯(lián)網(wǎng)設備，完成線上投保、遠程視頻驗標；在查勘及定損時，利用遠程視頻、微信遙感查勘定損等技術完成自動賠付。利用先進的農(nóng)業(yè)科技賦能“三區(qū)三州”等地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險工作，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便捷的保險服務，為決勝攻堅扶貧提供切實的保險服務。

四、新業(yè)態(tài)背景下農(nóng)業(yè)保險提供服務能力的不足

農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新為我國農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)提供了風險保障，促進了新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。2019年農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)模近700億元，未來幾年農(nóng)險保費增長有望保持在20%左右，風險保障提升至3.6萬億元，服務農(nóng)戶數(shù)量達1.8億戶。但政策性農(nóng)業(yè)保險占農(nóng)險整體占比較高，商業(yè)化程度低，保險產(chǎn)品形式較單一，但發(fā)展空間巨大［3］。《關于推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的意見》第六條提出“增品”，鼓勵保險公司開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化風險需求的保險產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)提供更全面的風險保障，助力全面建成小康社會。

五、新業(yè)態(tài)下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展新路徑

（一）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)提供全面的保障。我國農(nóng)險產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)的政策性保險，同質(zhì)性較強，而新型創(chuàng)新性業(yè)務的保費規(guī)模較小。但隨著農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下各生產(chǎn)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的需求越來越明確，對服務水平的要求越來越高，未來我國農(nóng)險產(chǎn)品開發(fā)應根據(jù)新業(yè)態(tài)下各生產(chǎn)經(jīng)營主體的需求加大研發(fā)力度，構建涵蓋財政補貼基本險、商業(yè)險、附加險、再保和大災保險等在內(nèi)的新業(yè)態(tài)多元化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，加大基于新業(yè)態(tài)的農(nóng)旅保險、訂單（眾籌）農(nóng)業(yè)一攬子保險和生鮮運輸涉農(nóng)保險等新產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，滿足新業(yè)態(tài)下各生產(chǎn)經(jīng)營主體多元化風險保障需求，確保新業(yè)態(tài)下各生產(chǎn)經(jīng)營主體的收入穩(wěn)定，為農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)提供全面的保障。特別是要加快“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)的新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，為扶貧企業(yè)提供全面的風險保障，助力全面建成小康社會。同時，新業(yè)態(tài)參與企業(yè)小而分散，經(jīng)營效率低，缺乏有效的管理系統(tǒng)，又兼具小微企業(yè)的特征［4］。保險公司應強化險種創(chuàng)新整合力度，跨部門合作，敢于打破傳統(tǒng)險種界限，主動吸納其他險種的優(yōu)勢。（二）科技賦能新險種，提升農(nóng)業(yè)保險的服務能力。隨著農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)的不斷發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保險公司的承保、理賠等服務提出了更高的要求。第一，保險公司應創(chuàng)新運用新農(nóng)業(yè)技術賦能農(nóng)業(yè)保險，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠程序，為農(nóng)業(yè)新王安鵬，王翌光，丁少群：農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)下我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展模式的探究——助力決勝攻堅脫貧業(yè)態(tài)下各生產(chǎn)經(jīng)營主體提供個性化服務，同時加強保險機構在查勘定損時操作的規(guī)范性，縮短理賠時間，提高農(nóng)業(yè)保險的服務水平和效率。第二，積極探索保險機構與其他農(nóng)業(yè)服務主體的合作機制，推動多方合作，做好承保理賠工作，提高投保和賠付時效。最后，積極推進農(nóng)業(yè)保險信息化建設，利用App或小程序等工具對投保農(nóng)戶做信息識別，沉淀投保農(nóng)戶信息，方便投保與理賠服務。（三）強化新業(yè)態(tài)下政策設計，優(yōu)化財政補貼重點。一要強化財政補貼投入保障。要深入分析新業(yè)態(tài)多元化下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重點需求，優(yōu)化調(diào)整支出結構，扎實做好財政資金保障。二要加大新業(yè)態(tài)涉農(nóng)資金統(tǒng)籌整合力度。要進一步深化推進新業(yè)態(tài)涉農(nóng)資金統(tǒng)籌整合改革，積極指導市縣用好新業(yè)態(tài)涉農(nóng)資金，統(tǒng)籌用于脫貧攻堅等重點涉農(nóng)領域，實現(xiàn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機銜接。根據(jù)農(nóng)戶不同層次的風險保障需求和支付能力，給予不同的保費補貼。對于小農(nóng)戶的基本保障可以采取免除保費的補貼方式，對新業(yè)態(tài)下各生產(chǎn)經(jīng)營主體的多樣化保障需求采取部分補貼的方式。三要加強扶貧資金使用監(jiān)管。要加強扶貧資金動態(tài)監(jiān)控，積極開展財政支持脫貧攻堅政策落實情況專項督查，及時整改糾偏，提升扶貧資金使用效益。

［參考文獻］

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［3］張峭，王克，李越，王月琴.我國農(nóng)業(yè)保險風險保障：現(xiàn)狀、問題和建議［J］.保險研究，2019（10）：3-18.

［4］孟楓平，江洋.涉農(nóng)小微企業(yè)眾籌融資風險及其防范研究：基于案例比較分析［J］.安徽農(nóng)業(yè)大學學報（社會科學版），2017，26（02）：1-5；108.

作者:王安鵬 王翌光 丁少群 單位:1.中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司 2.太平財產(chǎn)保險有限公司 3.西南財經(jīng)大學