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摘要入世后盡管中國金融業有保持金融穩定的能力,但銀行業、保險業等仍將面臨著嚴重的金融風險。為把金融開放可能帶來的風險降至最低,必須做到在發展中防范和化解金融風險，積極提高人力資源管理水平以及加強金融監管等。

關鍵詞WTO金融風險對策

1入世后中國可能面臨的金融風險

1.1金融機構特別是國有商業銀行的不良資產率居高不下

有關資料表明,我國4家國有商業銀行到2002年底,不良資產貸款額仍高達15900億元,約為同時期所有權益的2.48倍,不良貸款率平均為21%。我國公布的中國銀行的不良貸款率不超過20%,而2003年11月26日標準普爾公司的《中國金融服務業展望2004年》報告中提出,中國銀行體系的不良資產比率估值為44%~45%,因而標準普爾公司認為4大國有商業銀行不可能在2005年前降到15%不良貸款比例的目標。

1.2外資銀行所帶來的沖擊

按照加入世界貿易組織協議,自2006年12月11日開始,我國金融市場將向外資銀行全面開放,在機構設立、業務選擇、地域擴展等方面,完全放開對外資銀行的限制,實行無差別的國民待遇。而在此以前,外資銀行并不能全方位開展人民幣業務。這就是說,我國對金融業還有三年的保護期,在這三年內,外資銀行尚不能對我國國有商業銀行造成很大的影響。然而，一旦全方位的放開后,國內外的雙重競爭將對它造成莫大的沖擊。

1.3金融機構存在著政策性壞帳

眾所周知,我國長期實行高度集中的計劃經濟體制,由于財政與銀行耦合過緊,資金有償與無償的界限一直很模糊,政府始終把財政視為“會計”,把銀行視為“出納”,把銀行吸收來的存款視同財政資金來使用。而銀行也把自身視為國家機關,認為支持國有經濟的發展是自己應盡的義務和職責。這在一定程度上導致了金融機構的政策性壞帳。據中國工商銀行根據最近公布的一項報告,其不良資產占比雖較前幾年有所下降,但目前仍維持在29.8%水平。而美國花旗銀行不良資產占比僅有5%左右。制約我國銀行業穩定性的另一因素是四大國有獨資商業銀行資本充足率普遍較低。著名的巴塞爾協議就把資本金與風險資產比例達到8%作為衡量商業銀行資本充足率是否適當的一個指標。據統計,1996年4大國有獨資商業銀行資本充足率平均僅為4.37%,其中工行為4.35%、農行為3.4%、中行為4.85%、建行為4.8%。1998年財政部發行了2700億元特別國債,用于補充4大國有獨資商業銀行的資本金。這一舉措使得我國國有銀行的資本金與風險資產之比達到了巴塞爾協議的要求,但是核心資本與風險資產之比應達到4%的巴塞爾協議的另一項要求仍未達到。

1.4金融機構自身原因形成的風險

一是市場準入把關不嚴。對于機構的高級管理人員和領導的任命、資本金是否真實和充足、機構有無設置的必要等等缺乏嚴格的審查。二是放款審批不嚴,未按科學的程序和標準衡量貸款,存在人情款、關系款、受命放款,甚至繞規模、造假賬、賬外經營。三是違反利率規定,高息收儲,高息放貸。四是員工整體素質欠佳,受社會不良因素影響,貪污受賄、挪用公款、違規違法、管理不嚴,使風險積聚積累,遇有不良氣候將隨時爆發。

1.5保險企業的資本充足率偏低

改革開放以來,中國保險業發展迅速,但與發達國家相比,無論是保險深度、保險密度還是經營管理水平仍有相當差距。當前困擾我國保險業發展的因素既有營銷方面的問題,又有保險企業資本充足率的問題,更有信用疲軟的問題。我國保險業的營銷模式極為單純,財產保險以直接為主,壽險以為主,營銷中介體系不發達且保險產品格式化現象嚴重,缺乏引導保險有效需求的手段。目前我國保險公司的資本總額只有200多億元人民幣,保險企業的資本充足率明顯偏低。而我國的信用疲軟現象卻十分突出,它在國家信用、公司信用和個人信用方面均有表現。可見,中國入世對我國保險業的挑戰是十分明顯的。隨著保險業開放度的提高,中資保險公司在管理水平、風險處理技術、科技運用水平、資金運用能力和產品創新方面的差距將會進一步顯現,人才流失也在所難免,這必然會壓縮中資公司的生存空間。此外,外國保險公司帶來的外資數額是相當有限的,但它卻可以在國內市場通過收繳保費積聚資金,如果相應的監管手段跟不上,則可能出現資金外流的風險,影響國內貨幣政策的調控。

2防范和化解金融風險的對策

2.1在發展中防范和化解金融風險

金融風險和金融發展是共生并存的,發展越快風險越大,但發展是防范風險的目的。前一階段,我們在防范金融風險方面作了很多努力并成立了4家資產管理公司,國有獨資商業銀行的一部分不良資產已得到不同程度的處理,今后我們的任務是防范新增不良貸款的出現。前幾年,為防范金融風險,人民銀行在政策法規方面作了一系列嚴格規定,如嚴格跟蹤追查貸款損失的責任,嚴格處理違規行為等。盡管這些都是十分必要的,但是對不積極貸款和開展業務造成經濟損失的卻缺少應有的措施。如果大家都抱著多一事不如少一事的思想,影響業務的正常開展,豈不是更大的風險嗎?因此,今后我們應當在法規制度和機制上都要為提高金融效率做出全面的規范。資產質量是商業銀行的生命線,控制風險是確保業務穩健發展的前提。隨著開放程度的加深,銀行經營將暴露在更多的國際國內不確定因素之中,承受更多的風險,所以,我們今后要正確地判斷和評估風險,加強動態、靜態和國別分析,完善控制和化解風險的手段,從而確保資產質量,增強參與國際競爭的能力。

2.2加強經營管理技術和金融產品創新

創新是發展的動力,金融業也需要創新。一般來講,金融創新應包括觀念創新、組織創新、產品創新、服務創新和技術創新。首先，所謂觀念創新是指要形成效益和質量至上、以市場為導向、以客戶為中心的經營理念。其次，組織創新是指要改革經營管理體制,構造責權利明確、管理科學、運作高效的金融企業經營管理體制和組織體系。再次，所謂產品創新是指要認真研究市場客戶需求,發展高知識含量、高技術和高附加值的“三高”金融產品,強調品牌化發展,突出產品的個性化。此外，服務創新是指服務質量標準的創新、服務內的創新以及服務方式和服務手段的創新。最后，所謂技術創新是指要積極引進外部技術力量和應用軟件,加大對新技術的應用力度實現業務處理的電子化和自動化。2.3積極提高人力資源管理水平

人才是銀行的重要資產,是競爭的關鍵,因此,我們必須重視加強人才資源的戰略投資,構筑本企業的人才高地,建立起多渠道、多方式的人才開發途徑,造就一支市場競爭意識強,熟悉金融業務和金融政策法規、國際慣例,并會使用現代管理手段、科技手段,數量充足、質量合格、結構合理的金融人才隊伍。依目前的情況看,外資銀行可能爭取的人才主要有四種類型:其一為銀行的業務骨干,他們擁有豐富的業務經驗、客戶關系和社會資源;其二是銀行外派的歸國人員,他們易于接受國外的經營理念;其三是受過良好教育的大學生和研究生,他們是可塑之才;其四是學成歸國的中國留學生,他們既具有豐富的理論知識,又了解中國的國情。針對這種情況,我們必須要科學地對現有金融人力資源加以經營管理,建立良好的激勵、福利和教育培訓機制,并加強企業文化建設,以增強凝聚力、歸屬感,從而吸引人才、穩定人才。

2.4積極拓展金融企業的業務經營范圍

與其他國家不同的是,我國長期以來實行的是分業經營和分業管理的金融制度,這雖然有利于降低金融風險,但卻不利于金融機構拓展業務。目前世界金融三巨頭美國、歐洲和日本都先后走上了混業經營的道路,因而,從分業經營到混業經營是國際金融業的發展趨勢,也是金融企業實施多元化經營、增強國際競爭力的重要變革。混業經營通過多樣化、綜合化的業務經營,可以分散風險,可以充分利用現有的很多銀行機構網點為客戶提供全方位的金融服務,降低信息收集成本和金融交易成本。盡管混業經營有如此多的好處,但是由于歷史的原因和現實中的具體情況,我國金融業分業經營、分業管理的格局短時間內還很難打破,這就要求我們在今后的工作實踐中應加大銀證、銀保間的合作,以彌補這一缺陷。

2.5強化政府監管和支持力度

從世界各國實際情況來看,金融機構和銀行的改造、重組,化解金融風險,離不開政府的支持。美國國會1980年末撥款1300億美元重組信托公司,解決了800多家債務資產問題,并用5年時間借助其“休克療法”解決了不良資產問題;日本政府過去數年間出資4億美元來解決銀行業的重組,主要用于沖銷壞賬、注銷有問題的銀行;韓國在亞洲金融危機下,采取多種手段,把銀行不良貸款率從1998年的20%,降到2003年底的不到3%的水平;印尼和泰國在解決銀行資產質量問題上,也動用了大量的預算資金來化解金融風險,提升金融業的競爭力。我們欣喜地看到,我國政府在下大力氣,采取多種方式來提高銀行資產質量和市場綜合競爭力。正如銀監會主席劉明康在國務院新聞辦舉行的記者招待會上提出的國有商業銀行改革的“三步走”戰略:首先,要以多種方式處置不良資產;其次,要多渠道向國有銀行提供資本金;再次,要進行徹底的內部改造和重組。從最近公布的銀行業“三部法律”和《國務院關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》中,都可以清楚地看到這一濃厚的氛圍,包括發行股票、增發貨幣、注資、債轉股、發證券基金、動用外匯儲備、引進國外戰略投資者、資產證券化等多種途徑,以提高資本金充足率,降低不良資產。

2.6不斷提升對金融業的監管水平

金融監管是防范和化解金融風險的有效途徑。盡管改革開放20多年來我國已初步建立了完善的金融監管體系,但在金融監管中仍存在著諸多問題。首先,監管理念落后。目前,金融監管部門往往只重合規性監管,而對風險性監管力度不足。在具體操作中側重于自身如何工作,重查輕處,只提建議,不重視后續監管,忽略或忽視被監管者的內控自律。其次,非現場監管不力。目前非現場監管手段落后,工作效率偏低,非現場分析僅僅是停留在表面上,不能及時的準確判斷和發現被監管單位的風險狀況,監管深度和廣度明顯不夠,對各金融機構的經營管理的全過程不能進行監測。再次,金融監管責任制落實不夠。按照金融監管責任制的要求,監管對象的第一監管責任人應對被監管的機構的市場準入、營運、退出全過程進行全方位監督。但由于受多方面的影響,一些制度落實不到位。如監管人員嚴重不足,不能真正實行監管AB制,有些監管工作過于表面化,沒有嚴格按照金融監管責任制的具體操作規程辦;監管人員的考核不落實,由于缺乏具體的獎懲辦法和考核措施,使監管人員覺得干好干壞一個樣,工作熱情不高。最后,再監管不夠,缺乏機制的約束和規范。金融行業是個特殊的行業,風險性,專業性很強。監管人員在工作中具有較強的獨立性和自主權,為此,要給監管人員一定的約束力。但是,從目前監管來看,一些基層行雖然指定了監管責任人,簽訂了目標責任書,一旦緊急任務到來,對監管人員往往缺乏監督和考核的有效辦法。為改變這一狀況,實現對銀行業、保險業和證券業的有效監管,我們必須加強金融監管法規建設,建立、健全監管報表的報送制度,加強金融業的自律管理,提高監管人員的素質及構建社會監督體系等。

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