導(dǎo)語(yǔ)：金融科技影響商業(yè)銀行效率研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要:興起于專(zhuān)業(yè)科技公司的金融科技3.0，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成了挑戰(zhàn)。隨著商業(yè)銀行加大力度發(fā)展金融科技，科技創(chuàng)新對(duì)拓展服務(wù)渠道、豐富金融產(chǎn)品和加快開(kāi)放銀行生態(tài)建設(shè)等都產(chǎn)生了積極的推動(dòng)作用。實(shí)踐證明，金融科技對(duì)商業(yè)銀行增加客戶(hù)范圍、降低交易成本、提高內(nèi)部管理效率等方面的影響是正面的。本文從客戶(hù)、同業(yè)、監(jiān)管以及內(nèi)部管理等多個(gè)視角分析了金融科技影響商業(yè)銀行效率的機(jī)制，并針對(duì)商業(yè)銀行如何更好地發(fā)展金融科技提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞:金融科技;銀行效率;影響機(jī)制

一、金融科技生態(tài)圈與商業(yè)銀行

(一)金融科技發(fā)展歷史。根據(jù)金融理事會(huì)(FSB)的定義，金融科技(Fintech)是指由技術(shù)驅(qū)動(dòng)對(duì)金融市場(chǎng)及金融服務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新業(yè)務(wù)模式、新產(chǎn)品服務(wù)、新業(yè)務(wù)流程等。科技賦能金融已有很長(zhǎng)歷史，業(yè)界將其分為三個(gè)階段。金融科技1.0即業(yè)務(wù)電子化階段，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建設(shè)內(nèi)部IT系統(tǒng)，將原來(lái)手工操作平移到系統(tǒng)上，提升業(yè)務(wù)處理速度。這一時(shí)期，IT系統(tǒng)作為輔助工具只是算盤(pán)和筆的簡(jiǎn)單替代。金融科技2.0即互聯(lián)網(wǎng)金融階段，IT系統(tǒng)從操作環(huán)節(jié)向業(yè)務(wù)流程滲透，從內(nèi)部管理向?qū)头?wù)覆蓋。此時(shí)的信息系統(tǒng)成為金融業(yè)務(wù)開(kāi)展不可或缺的依賴(lài)條件，“互聯(lián)網(wǎng)思維”逐漸融入業(yè)務(wù)模式。專(zhuān)業(yè)技術(shù)公司進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，推動(dòng)了移動(dòng)支付、P2P等各類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)展。金融科技3.0即當(dāng)前發(fā)展階段，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)為推動(dòng)力，催生著更多的場(chǎng)景創(chuàng)新和更“智慧”的金融服務(wù)。(二)金融科技生態(tài)圈。金融科技經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了較為完整的生態(tài)圈?！督鹑跁r(shí)報(bào)》將金融科技生態(tài)圈劃分為三種角色，分別是提供金融產(chǎn)品的市場(chǎng)主體、金融科技孵化與投資機(jī)構(gòu)和金融科技監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)金融科技的監(jiān)管，各國(guó)路徑不同。美國(guó)利用其成熟的穿透式監(jiān)管體系，及時(shí)將新產(chǎn)品、新服務(wù)納入監(jiān)管。英國(guó)2013年創(chuàng)建金融行為管理局，并啟動(dòng)了金融科技監(jiān)管沙箱。在這個(gè)“縮小版”的真實(shí)市場(chǎng)和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境下進(jìn)行創(chuàng)新測(cè)試。中國(guó)監(jiān)管部門(mén)也已啟動(dòng)金融科技監(jiān)管沙箱試點(diǎn)工作。風(fēng)投融資是金融科技的催化劑，也是金融科技發(fā)展水平的反映。在北美、歐洲與亞洲，金融科技投融資規(guī)模自2014年以來(lái)迅速增長(zhǎng)。畢馬威的報(bào)告顯示，全球金融科技在2018年的融資規(guī)模為1118億美元，比前一年激增近120%。2019年規(guī)模雖然有所回落，但仍然處于較高水平。金融科技市場(chǎng)主體有三類(lèi)企業(yè)，一是新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司，它們?cè)趧?chuàng)建時(shí)就致力于利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，并以“長(zhǎng)尾”客戶(hù)作為自己的服務(wù)目標(biāo)。如P2P、眾籌等。二是科技公司，他們發(fā)揮自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)或客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，成為金融市場(chǎng)的重要參與者。如阿里、騰訊、京東等。三是持牌金融機(jī)構(gòu)，即傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券公司等。它們通過(guò)新興技術(shù)應(yīng)用，為客戶(hù)提供創(chuàng)新金融服務(wù)。現(xiàn)階段金融科技興起于前兩類(lèi)公司，但由于技術(shù)有強(qiáng)烈的外溢性，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)因其實(shí)力雄厚，正在成為金融科技的生力軍。相應(yīng)地，隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從受到挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)向了受益。

二、科技提升效率的理論框架

(一)宏觀理論分析。在羅默與盧卡斯的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型中，科技不是隨機(jī)的外生因素，而如同資本、勞動(dòng)一樣，是決定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生變量。羅默認(rèn)為，科技具有外溢效應(yīng)，并由此導(dǎo)致了正外部性。這一特點(diǎn)使得科技與物質(zhì)資本邊際生產(chǎn)率遞減不同，在連續(xù)時(shí)間模型上，它具有遞增的生產(chǎn)率。在內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型中，科技進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的不竭動(dòng)力。知識(shí)和技術(shù)主要通過(guò)改進(jìn)不同的生產(chǎn)要素來(lái)降低資源消耗和配置成本提升生產(chǎn)效率。改進(jìn)勞動(dòng)者，通過(guò)教育提升專(zhuān)業(yè)技能，實(shí)現(xiàn)人力資本的積累;改進(jìn)勞動(dòng)工具，發(fā)明更先進(jìn)的工具投入到生產(chǎn);改進(jìn)勞動(dòng)對(duì)象，提高勞動(dòng)對(duì)象的品質(zhì)，擴(kuò)大人類(lèi)活動(dòng)范圍，使人類(lèi)更容易產(chǎn)出強(qiáng)大的生產(chǎn)力。(二)微觀理論分析。銀行不同于一般商品制造企業(yè)，它的“產(chǎn)品”是無(wú)形的服務(wù)。如何計(jì)量銀行的生產(chǎn)效率，業(yè)界主要有兩種方法:生產(chǎn)法和中介法。生產(chǎn)法認(rèn)為，銀行是生產(chǎn)存貸款賬戶(hù)的公司，以不同類(lèi)型及數(shù)量的憑證作為其效率的計(jì)量。中介法則將銀行看作是投資人和融資人之間的資金融通中介，在金融資源配置達(dá)到均衡時(shí)，以金額的大小作為其效率計(jì)量。當(dāng)融資人(資金需求方)邊際替代率與投資人(資金供給方)邊際替代率相等時(shí)，金融資源配置達(dá)到了均衡。金融資源的配置均衡點(diǎn)由需求方無(wú)差異曲線和供給方無(wú)差異曲線共同決定，也即銀行當(dāng)下的效率值。隨著金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，場(chǎng)景化的產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快，交易決策過(guò)程更加智能化，信息不對(duì)稱(chēng)減少、交易成本降低。這使得供給方無(wú)差異曲線向外側(cè)移動(dòng)，拓展了金融資源的可分配界限。新的曲線將在更高點(diǎn)實(shí)現(xiàn)配置均衡。

三、金融科技對(duì)銀行效率的影響機(jī)制

下面將從客戶(hù)、開(kāi)放生態(tài)、監(jiān)管和內(nèi)部管理四個(gè)不同視角，來(lái)探討金融科技提升商業(yè)銀行生產(chǎn)效率的具體機(jī)制。(一)創(chuàng)新對(duì)客服務(wù)?，F(xiàn)代銀行在傳統(tǒng)存款、貸款和支付基礎(chǔ)上，衍生出許多其他產(chǎn)品和服務(wù)，如繳費(fèi)、理財(cái)、信用卡分期、消費(fèi)信貸等。金融科技的發(fā)展，拓展了銀行服務(wù)客戶(hù)的渠道，也加速了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。在拓展渠道方面，金融科技使銀行服務(wù)從線下向線上遷移，線上又向移動(dòng)端聚集。以農(nóng)業(yè)銀行線上個(gè)人用戶(hù)為例，自2015年至2019年用戶(hù)數(shù)保持快速增長(zhǎng)，尤其是掌銀用戶(hù)年增速保持在20%以上。四大行的年報(bào)顯示，線上交易占比均已超過(guò)95%。在2020年初抗擊肺炎疫情期間，物理網(wǎng)點(diǎn)暫停營(yíng)業(yè)，但線上捐款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等日常金融活動(dòng)并未受到明顯影響。在服務(wù)創(chuàng)新方面，以支付為例，通過(guò)第三方支付或銀行掌銀APP，可完成無(wú)卡快捷支付，滿足線上線下購(gòu)物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等需求。掃碼、跨行、免密、刷臉(指紋)，使用戶(hù)體驗(yàn)極為便利。金融科技還運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，大大豐富了商業(yè)銀行的產(chǎn)品供給。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得銀行能夠運(yùn)用全量的而不是抽樣的、多維的而不是單一的、實(shí)時(shí)的而不是歷史的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對(duì)客戶(hù)需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位，對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確度量。有了數(shù)據(jù)、模型和算力，商業(yè)銀行就可利用人工智能，為客戶(hù)提供基于特定場(chǎng)景的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“私人定制”。金融科技的發(fā)展，一是增加了銀行賬戶(hù)數(shù)。由于線上服務(wù)不受空間限制，且新增客戶(hù)的邊際成本近乎為零，偏遠(yuǎn)地區(qū)或低頻需求的客戶(hù)因此能夠享受到銀行服務(wù)。二是交易成本下降，包括網(wǎng)點(diǎn)人員工資、場(chǎng)地費(fèi)用及客戶(hù)“皮鞋成本”在內(nèi)的各種交易費(fèi)用都顯著降低。(二)構(gòu)建開(kāi)放生態(tài)?？萍脊?、第三方支付機(jī)構(gòu)以及金融科技公司等，他們?cè)跒榭蛻?hù)提供產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，存在融入銀行服務(wù)的需要。以財(cái)務(wù)軟件公司為例，客戶(hù)在使用其ERP軟件時(shí)，希望在同一個(gè)交互界面里完成企業(yè)管理和銀行賬戶(hù)操作。而這些賬戶(hù)操作具有通用性，因此，可以在ERP軟件里預(yù)先接入銀行的接口，用戶(hù)安裝ERP后即可直接使用。這種將服務(wù)和數(shù)據(jù)通過(guò)接口對(duì)外提供的模式即“開(kāi)放銀行”。Gatarner將開(kāi)放銀行定義成一種與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能的平臺(tái)化商業(yè)模式。技術(shù)上有兩種實(shí)現(xiàn)，一是“聚合”，在銀行應(yīng)用中融入第三方的服務(wù);二是“分發(fā)”，在第三方應(yīng)用中融入銀行功能。開(kāi)放銀行大多特指后者，即第三方通過(guò)銀行的API、SDK或H5與銀行連接。API是遠(yuǎn)程服務(wù)器接口，SDK是客戶(hù)端本地接口，H5則直接是銀行提供的界面。用戶(hù)可在第三方應(yīng)用環(huán)境中訪問(wèn)銀行的服務(wù)，如開(kāi)立銀行賬戶(hù)、查詢(xún)或者轉(zhuǎn)賬等。2010年前后，開(kāi)放銀行在美國(guó)流行。近些年國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也在加快開(kāi)放銀行建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)顯示，截至2019年底，該行完成網(wǎng)關(guān)接入、內(nèi)部管理、外部服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)300余項(xiàng)服務(wù)的輸出。并對(duì)接國(guó)家政務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)、智慧校園等，通過(guò)開(kāi)放銀行加強(qiáng)交通出行、商圈、社區(qū)物業(yè)等場(chǎng)景建設(shè)。開(kāi)放銀行對(duì)商業(yè)銀行效率的影響有幾個(gè)方面。一是增強(qiáng)銀行的獲客、活客能力。銀行服務(wù)無(wú)縫嵌入到各種場(chǎng)景中，使得銀行服務(wù)無(wú)處不在。銀行變得更加貼近生活、貼近用戶(hù)，有利于獲客，尤其是長(zhǎng)尾客戶(hù)。銀行與客戶(hù)的隱性觸點(diǎn)增加，提升了客戶(hù)黏性，有利于活客，緩解金融脫媒。二是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多方共享，有利于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。在客戶(hù)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中充分利用銀行數(shù)據(jù)，滿足客戶(hù)多元化需求。反過(guò)來(lái)，場(chǎng)景服務(wù)也積累了用戶(hù)更多的、對(duì)銀行有用的數(shù)據(jù)。三是促使銀行從注重資產(chǎn)向注重交易轉(zhuǎn)變。開(kāi)放銀行能以更輕的資產(chǎn)、更少的資本消耗獲得更多收入，提高經(jīng)營(yíng)效率。此外，金融科技加劇了銀行間競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)優(yōu)劣勢(shì)在金融科技時(shí)代不再那么突出，起點(diǎn)被拉平。銀行被迫不斷提升服務(wù)能力，向以客戶(hù)為中心、精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，這在客觀上促進(jìn)了銀行效率的提升。(三)降低合規(guī)成本。銀行受到監(jiān)管主要有兩個(gè)原因，一是保護(hù)存款人利益。由于數(shù)量眾多且分散，在銀行面前非常弱勢(shì)，而且因搭便車(chē)問(wèn)題的存在，存款人難以形成一致的行動(dòng)，無(wú)法單純靠市場(chǎng)力量對(duì)銀行形成監(jiān)督。其次，銀行倒閉具有嚴(yán)重的外部影響，一旦出現(xiàn)擠兌，將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成巨大危害。因此，銀行監(jiān)管存在理論上的必要性。但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，接受監(jiān)管要付出成本，即合規(guī)成本，其中包括如報(bào)送數(shù)據(jù)等執(zhí)行層面的成本。隨著金融科技的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)等新技術(shù)不斷應(yīng)用于金融監(jiān)管領(lǐng)域，形成了監(jiān)管科技(RegTech)。RegTech又分為SupTech和CompTech，SupTech也稱(chēng)監(jiān)管科技，是對(duì)監(jiān)管主體而言的;CompTech即合規(guī)科技，是對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言的，如商業(yè)銀行。合規(guī)科技的目標(biāo)，就是利用技術(shù)手段，降低合規(guī)成本。在KYC(Know－Your－Customer)方面，以往要靠身份證件加人工方式進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別，速度慢，且只能面對(duì)面進(jìn)行。有了人臉、聲紋及指紋等生物識(shí)別技術(shù)，加上OCR、大數(shù)據(jù)分析，就可以遠(yuǎn)程、快速、準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)身份。在數(shù)據(jù)報(bào)送方面，隨著監(jiān)管要求日漸提高，銀行報(bào)送監(jiān)管的數(shù)據(jù)類(lèi)別、頻率和準(zhǔn)確性要求都在增加。為滿足要求，銀行要在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、治理等諸多方面運(yùn)用新技術(shù)，以提升數(shù)據(jù)分析和報(bào)送能力?；赬86平臺(tái)，采用Hadoop及分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，可為海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和分析挖掘提供低成本的解決方案。在報(bào)表系統(tǒng)中嵌入自然語(yǔ)言處理，增強(qiáng)系統(tǒng)交互的智能化水平，并能夠靈活根據(jù)用戶(hù)“指令”采集指標(biāo)加工不同報(bào)表，快速響應(yīng)監(jiān)管規(guī)則的變化。在交易監(jiān)測(cè)方面，反欺詐、反洗錢(qián)都在向?qū)崟r(shí)化、智能化發(fā)展。一是大數(shù)據(jù)提升了模型的準(zhǔn)確性。二是流計(jì)算技術(shù)增強(qiáng)了監(jiān)測(cè)時(shí)效性，滿足實(shí)時(shí)分析需求。三是機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)能夠不斷優(yōu)化模型和積累知識(shí)，最大限度提升模型召回率，盡可能發(fā)現(xiàn)潛在的犯罪行為。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型中，不僅包含交易數(shù)據(jù)，還可融入客戶(hù)社交知識(shí)圖譜，幫助判別交易的合理性。圖計(jì)算技術(shù)能在指數(shù)級(jí)復(fù)雜度的社交網(wǎng)絡(luò)中，快速搜索關(guān)聯(lián)信息，滿足實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)的需要。(四)提升管理效率。商業(yè)銀行通常分支機(jī)構(gòu)多、人員分布廣，管理效率對(duì)日常經(jīng)營(yíng)影響很大。企業(yè)管理首先要解決的就是信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，充分獲取市場(chǎng)、客戶(hù)以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息，才能做出正確決策。在執(zhí)行環(huán)節(jié)，只有及時(shí)全面理解政策內(nèi)容，才能確保管理層的意圖執(zhí)行到位。在市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變的時(shí)代，內(nèi)部管理要高效，提高收集效率、縮短傳遞環(huán)節(jié)，以贏得市場(chǎng)先機(jī)。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)幫助管理層將觸角直接延伸到一線員工，如通過(guò)視頻會(huì)議董事長(zhǎng)可以直接面向柜員傳遞信息，時(shí)效性和準(zhǔn)確性大大提高。即時(shí)通訊技術(shù)可在PC、手機(jī)和Pad上實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)或多對(duì)多通信，傳輸文本、語(yǔ)音、視頻和文件。大數(shù)據(jù)技術(shù)為決策者提供更加全面的輔助，首先是數(shù)據(jù)更加完整，不同來(lái)源、不同時(shí)期、不同維度的數(shù)據(jù)，減少了信息不對(duì)稱(chēng)。其次，在建立模型和模型預(yù)測(cè)過(guò)程中，與抽樣數(shù)據(jù)相比，全量數(shù)據(jù)使結(jié)果更準(zhǔn)確。OCR技術(shù)能夠自動(dòng)提取發(fā)票等憑證中的信息，減少日常辦公人工錄入工作。RPA技術(shù)讓機(jī)器人替代人工完成重復(fù)度高的工作，節(jié)省了人力、提高了效率。此外，依托移動(dòng)辦公、無(wú)紙化會(huì)議等工具，還能節(jié)省辦公費(fèi)用和時(shí)間。

四、措施建議

在金融科技生態(tài)圈中，商業(yè)銀行仍然是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。商業(yè)銀行只有更好地發(fā)展金融科技，才能進(jìn)一步提升經(jīng)營(yíng)效率，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。本文對(duì)商業(yè)銀行提出如下幾點(diǎn)建議。在企業(yè)戰(zhàn)略上，要明確科技的定位。招商銀行將自己明確為“金融科技銀行”，對(duì)標(biāo)金融科技企業(yè)，加快向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”邁進(jìn)。但仍然有一些行動(dòng)遲緩的商業(yè)銀行，并未在企業(yè)戰(zhàn)略層明確金融科技發(fā)展目標(biāo)，因而認(rèn)識(shí)上難以統(tǒng)一、行動(dòng)上難以協(xié)調(diào)，最終就不能形成科技賦能的合力。不少銀行的管理者還停留在傳統(tǒng)觀念里，認(rèn)為科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展只是基礎(chǔ)支撐作用，并不能真正理解科技賦能是未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。在組織架構(gòu)上，要打破業(yè)務(wù)部門(mén)之間以及業(yè)務(wù)與科技部門(mén)之間的藩籬。如果業(yè)務(wù)部門(mén)之間缺少協(xié)同，系統(tǒng)建設(shè)最終就難逃部門(mén)銀行的宿命。而業(yè)技融合度不高則難以形成金融科技的合力。以敏捷研發(fā)為例，有人認(rèn)為“敏捷”只針對(duì)科技，只要科技采用了“敏捷”方法，自然就能加快創(chuàng)新。實(shí)際上，敏捷成功與否，很大程度上依靠業(yè)、技改變協(xié)作方式，實(shí)現(xiàn)彼此融合。在金融科技時(shí)代，科技部門(mén)不應(yīng)是為業(yè)務(wù)部門(mén)服務(wù)，而是與業(yè)務(wù)部門(mén)一起直接為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，這是一個(gè)巨大轉(zhuǎn)變?？萍既藛T應(yīng)該前移，而業(yè)務(wù)人員則需要ThinTech(ThinkInTechnology)，立足技術(shù)思考業(yè)務(wù)流程和客戶(hù)需求。在科技創(chuàng)新發(fā)展路徑上，要外部引進(jìn)與自我發(fā)展相結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)獨(dú)立自主。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)等方式，從外部引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和實(shí)踐，可以站到巨人的肩膀上，加快啟動(dòng)和發(fā)展的速度。但如不能最終轉(zhuǎn)化為自己的技術(shù)能力，就難以形成持久的發(fā)展和創(chuàng)新動(dòng)力。在歷史上，商業(yè)銀行并沒(méi)有掌握科技核心競(jìng)爭(zhēng)力的傳統(tǒng)，技術(shù)創(chuàng)新只是“二傳手”，科技賦能總是“慢半拍”。在金融科技時(shí)代，有條件的商業(yè)銀行，應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，在理論研究、技術(shù)創(chuàng)新、賦能業(yè)務(wù)、對(duì)外輸出等全鏈條布局，形成自主的科技能力。在內(nèi)部管理上，要為技術(shù)創(chuàng)新建立容錯(cuò)環(huán)境。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，創(chuàng)新在某種程度上就是試錯(cuò)，在可接受的成本下沿著理論上正確的方向進(jìn)行嘗試?？上У氖?，很多商業(yè)銀行并沒(méi)有容錯(cuò)的土壤，他們一方面口頭上提倡創(chuàng)新，同時(shí)又要求項(xiàng)目只能成功不能失敗。各種追責(zé)機(jī)制和懲罰措施，迫使科技人員選擇成熟的技術(shù)和穩(wěn)妥的方案，創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。商業(yè)銀行迫切需要從文化、制度上容忍創(chuàng)新試錯(cuò)。

綜上所述，理論和實(shí)踐都表明，發(fā)展金融科技對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的影響是正面的。通過(guò)拓展服務(wù)渠道和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，建立開(kāi)放銀行生態(tài)體系，為客戶(hù)提供不限時(shí)空的金融服務(wù)。金融科技有效擴(kuò)大了商業(yè)銀行的客戶(hù)范圍，增加了賬戶(hù)數(shù)，提升了交易金額。從用戶(hù)角度，體驗(yàn)改善，黏性增加，緩解了金融脫媒。從監(jiān)管合規(guī)角度，科技手段的運(yùn)用降低了數(shù)據(jù)報(bào)送的成本，提升了KYC的準(zhǔn)確性和效率，反欺詐、反洗錢(qián)等交易檢測(cè)也更加實(shí)時(shí)、智能和準(zhǔn)確。在內(nèi)部管理領(lǐng)域，新興科技的應(yīng)用降低了信息不對(duì)稱(chēng)，節(jié)省了人工成本，加快了流程審批等內(nèi)部管理活動(dòng)效率。

參考文獻(xiàn):

［1］賴(lài)茹.金融科技與銀行發(fā)展探究［J］．科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2019，27(7):206－207．

［2］張婷.金融科技賦能視野下商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的形勢(shì)、挑戰(zhàn)及對(duì)策分析［J］．北方金融，2018(5):38－42．

［3］張晨陽(yáng)，孫柏峰，胡大偉.金融科技發(fā)展及監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒［J］．北方金融，2019(10):61－66.

［4］王雙，陳柳欽.內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論的演進(jìn)和最新發(fā)展［J］．理論經(jīng)濟(jì)研究，2012(4):20－24．

［5］姚樹(shù)潔，馮根福，姜春霞.中國(guó)銀行業(yè)效率的實(shí)證分析［J］．經(jīng)濟(jì)研究，2004(8):4－15．

［6］中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所.開(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告［R］．2020．

［7］類(lèi)承曜.銀行監(jiān)管理論———一個(gè)文獻(xiàn)綜述［J］．管理世界，2007(6):137－151．

［8］陶峰，萬(wàn)軒寧.監(jiān)管科技與合規(guī)科技:監(jiān)管效率和合規(guī)成本［J］．金融監(jiān)管研究，2019(7):68－81.

作者:操先良 單位:中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院