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摘要:興起于專業科技公司的金融科技3.0，對傳統金融機構形成了挑戰。隨著商業銀行加大力度發展金融科技，科技創新對拓展服務渠道、豐富金融產品和加快開放銀行生態建設等都產生了積極的推動作用。實踐證明，金融科技對商業銀行增加客戶范圍、降低交易成本、提高內部管理效率等方面的影響是正面的。本文從客戶、同業、監管以及內部管理等多個視角分析了金融科技影響商業銀行效率的機制，并針對商業銀行如何更好地發展金融科技提出了幾點建議。

關鍵詞:金融科技;銀行效率;影響機制

一、金融科技生態圈與商業銀行

(一)金融科技發展歷史。根據金融理事會(FSB)的定義，金融科技(Fintech)是指由技術驅動對金融市場及金融服務供給產生重大影響的新業務模式、新產品服務、新業務流程等。科技賦能金融已有很長歷史，業界將其分為三個階段。金融科技1.0即業務電子化階段，金融機構通過建設內部IT系統，將原來手工操作平移到系統上，提升業務處理速度。這一時期，IT系統作為輔助工具只是算盤和筆的簡單替代。金融科技2.0即互聯網金融階段，IT系統從操作環節向業務流程滲透，從內部管理向對客服務覆蓋。此時的信息系統成為金融業務開展不可或缺的依賴條件，“互聯網思維”逐漸融入業務模式。專業技術公司進入金融服務領域，推動了移動支付、P2P等各類產品的發展。金融科技3.0即當前發展階段，以大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術為推動力，催生著更多的場景創新和更“智慧”的金融服務。(二)金融科技生態圈。金融科技經過多年的發展，已經形成了較為完整的生態圈。《金融時報》將金融科技生態圈劃分為三種角色，分別是提供金融產品的市場主體、金融科技孵化與投資機構和金融科技監管機構。對金融科技的監管，各國路徑不同。美國利用其成熟的穿透式監管體系，及時將新產品、新服務納入監管。英國2013年創建金融行為管理局，并啟動了金融科技監管沙箱。在這個“縮小版”的真實市場和“寬松版”的監管環境下進行創新測試。中國監管部門也已啟動金融科技監管沙箱試點工作。風投融資是金融科技的催化劑，也是金融科技發展水平的反映。在北美、歐洲與亞洲，金融科技投融資規模自2014年以來迅速增長。畢馬威的報告顯示，全球金融科技在2018年的融資規模為1118億美元，比前一年激增近120%。2019年規模雖然有所回落，但仍然處于較高水平。金融科技市場主體有三類企業，一是新興互聯網金融公司，它們在創建時就致力于利用互聯網開展金融業務，并以“長尾”客戶作為自己的服務目標。如P2P、眾籌等。二是科技公司，他們發揮自己的技術優勢或客戶優勢，成為金融市場的重要參與者。如阿里、騰訊、京東等。三是持牌金融機構，即傳統的銀行、保險、證券公司等。它們通過新興技術應用，為客戶提供創新金融服務。現階段金融科技興起于前兩類公司，但由于技術有強烈的外溢性，傳統的金融機構因其實力雄厚，正在成為金融科技的生力軍。相應地，隨著金融科技的發展，傳統商業銀行從受到挑戰轉向了受益。

二、科技提升效率的理論框架

(一)宏觀理論分析。在羅默與盧卡斯的內生經濟增長模型中，科技不是隨機的外生因素，而如同資本、勞動一樣，是決定經濟增長的內生變量。羅默認為，科技具有外溢效應，并由此導致了正外部性。這一特點使得科技與物質資本邊際生產率遞減不同，在連續時間模型上，它具有遞增的生產率。在內生經濟增長模型中，科技進步是經濟持續增長的不竭動力。知識和技術主要通過改進不同的生產要素來降低資源消耗和配置成本提升生產效率。改進勞動者，通過教育提升專業技能，實現人力資本的積累;改進勞動工具，發明更先進的工具投入到生產;改進勞動對象，提高勞動對象的品質，擴大人類活動范圍，使人類更容易產出強大的生產力。(二)微觀理論分析。銀行不同于一般商品制造企業，它的“產品”是無形的服務。如何計量銀行的生產效率，業界主要有兩種方法:生產法和中介法。生產法認為，銀行是生產存貸款賬戶的公司，以不同類型及數量的憑證作為其效率的計量。中介法則將銀行看作是投資人和融資人之間的資金融通中介，在金融資源配置達到均衡時，以金額的大小作為其效率計量。當融資人(資金需求方)邊際替代率與投資人(資金供給方)邊際替代率相等時，金融資源配置達到了均衡。金融資源的配置均衡點由需求方無差異曲線和供給方無差異曲線共同決定，也即銀行當下的效率值。隨著金融科技的發展和應用，場景化的產品創新速度加快，交易決策過程更加智能化，信息不對稱減少、交易成本降低。這使得供給方無差異曲線向外側移動，拓展了金融資源的可分配界限。新的曲線將在更高點實現配置均衡。

三、金融科技對銀行效率的影響機制

下面將從客戶、開放生態、監管和內部管理四個不同視角，來探討金融科技提升商業銀行生產效率的具體機制。(一)創新對客服務。現代銀行在傳統存款、貸款和支付基礎上，衍生出許多其他產品和服務，如繳費、理財、信用卡分期、消費信貸等。金融科技的發展，拓展了銀行服務客戶的渠道，也加速了產品和服務的創新。在拓展渠道方面，金融科技使銀行服務從線下向線上遷移，線上又向移動端聚集。以農業銀行線上個人用戶為例，自2015年至2019年用戶數保持快速增長，尤其是掌銀用戶年增速保持在20%以上。四大行的年報顯示，線上交易占比均已超過95%。在2020年初抗擊肺炎疫情期間，物理網點暫停營業，但線上捐款、轉賬、消費等日常金融活動并未受到明顯影響。在服務創新方面，以支付為例，通過第三方支付或銀行掌銀APP，可完成無卡快捷支付，滿足線上線下購物、繳費、轉賬等需求。掃碼、跨行、免密、刷臉(指紋)，使用戶體驗極為便利。金融科技還運用大數據、人工智能、云計算等技術，大大豐富了商業銀行的產品供給。大數據技術使得銀行能夠運用全量的而不是抽樣的、多維的而不是單一的、實時的而不是歷史的數據進行分析，對客戶需求進行精準定位，對客戶風險進行精確度量。有了數據、模型和算力，商業銀行就可利用人工智能，為客戶提供基于特定場景的產品和服務，實現“私人定制”。金融科技的發展，一是增加了銀行賬戶數。由于線上服務不受空間限制，且新增客戶的邊際成本近乎為零，偏遠地區或低頻需求的客戶因此能夠享受到銀行服務。二是交易成本下降，包括網點人員工資、場地費用及客戶“皮鞋成本”在內的各種交易費用都顯著降低。(二)構建開放生態。科技公司、第三方支付機構以及金融科技公司等，他們在為客戶提供產品或服務時，存在融入銀行服務的需要。以財務軟件公司為例，客戶在使用其ERP軟件時，希望在同一個交互界面里完成企業管理和銀行賬戶操作。而這些賬戶操作具有通用性，因此，可以在ERP軟件里預先接入銀行的接口，用戶安裝ERP后即可直接使用。這種將服務和數據通過接口對外提供的模式即“開放銀行”。Gatarner將開放銀行定義成一種與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能的平臺化商業模式。技術上有兩種實現，一是“聚合”，在銀行應用中融入第三方的服務;二是“分發”，在第三方應用中融入銀行功能。開放銀行大多特指后者，即第三方通過銀行的API、SDK或H5與銀行連接。API是遠程服務器接口，SDK是客戶端本地接口，H5則直接是銀行提供的界面。用戶可在第三方應用環境中訪問銀行的服務，如開立銀行賬戶、查詢或者轉賬等。2010年前后，開放銀行在美國流行。近些年國內商業銀行也在加快開放銀行建設。農業銀行年報顯示，截至2019年底，該行完成網關接入、內部管理、外部服務基礎設施建設，實現300余項服務的輸出。并對接國家政務、公共事業繳費、智慧校園等，通過開放銀行加強交通出行、商圈、社區物業等場景建設。開放銀行對商業銀行效率的影響有幾個方面。一是增強銀行的獲客、活客能力。銀行服務無縫嵌入到各種場景中，使得銀行服務無處不在。銀行變得更加貼近生活、貼近用戶，有利于獲客，尤其是長尾客戶。銀行與客戶的隱性觸點增加，提升了客戶黏性，有利于活客，緩解金融脫媒。二是實現數據多方共享，有利于實現數據價值最大化。在客戶日常經營活動中充分利用銀行數據，滿足客戶多元化需求。反過來，場景服務也積累了用戶更多的、對銀行有用的數據。三是促使銀行從注重資產向注重交易轉變。開放銀行能以更輕的資產、更少的資本消耗獲得更多收入，提高經營效率。此外，金融科技加劇了銀行間競爭，傳統優劣勢在金融科技時代不再那么突出，起點被拉平。銀行被迫不斷提升服務能力，向以客戶為中心、精細化管理轉變，這在客觀上促進了銀行效率的提升。(三)降低合規成本。銀行受到監管主要有兩個原因，一是保護存款人利益。由于數量眾多且分散，在銀行面前非常弱勢，而且因搭便車問題的存在，存款人難以形成一致的行動，無法單純靠市場力量對銀行形成監督。其次，銀行倒閉具有嚴重的外部影響，一旦出現擠兌，將對社會經濟造成巨大危害。因此，銀行監管存在理論上的必要性。但對銀行來說，接受監管要付出成本，即合規成本，其中包括如報送數據等執行層面的成本。隨著金融科技的快速發展，大數據等新技術不斷應用于金融監管領域，形成了監管科技(RegTech)。RegTech又分為SupTech和CompTech，SupTech也稱監管科技，是對監管主體而言的;CompTech即合規科技，是對金融機構而言的，如商業銀行。合規科技的目標，就是利用技術手段，降低合規成本。在KYC(Know－Your－Customer)方面，以往要靠身份證件加人工方式進行客戶身份識別，速度慢，且只能面對面進行。有了人臉、聲紋及指紋等生物識別技術，加上OCR、大數據分析，就可以遠程、快速、準確識別客戶身份。在數據報送方面，隨著監管要求日漸提高，銀行報送監管的數據類別、頻率和準確性要求都在增加。為滿足要求，銀行要在數據存儲、治理等諸多方面運用新技術，以提升數據分析和報送能力。基于X86平臺，采用Hadoop及分布式數據庫，可為海量數據的存儲和分析挖掘提供低成本的解決方案。在報表系統中嵌入自然語言處理，增強系統交互的智能化水平，并能夠靈活根據用戶“指令”采集指標加工不同報表，快速響應監管規則的變化。在交易監測方面，反欺詐、反洗錢都在向實時化、智能化發展。一是大數據提升了模型的準確性。二是流計算技術增強了監測時效性，滿足實時分析需求。三是機器學習等技術能夠不斷優化模型和積累知識，最大限度提升模型召回率，盡可能發現潛在的犯罪行為。在風險監測模型中，不僅包含交易數據，還可融入客戶社交知識圖譜，幫助判別交易的合理性。圖計算技術能在指數級復雜度的社交網絡中，快速搜索關聯信息，滿足實時監測的需要。(四)提升管理效率。商業銀行通常分支機構多、人員分布廣，管理效率對日常經營影響很大。企業管理首先要解決的就是信息不對稱問題，充分獲取市場、客戶以及競爭對手信息，才能做出正確決策。在執行環節，只有及時全面理解政策內容，才能確保管理層的意圖執行到位。在市場瞬息萬變的時代，內部管理要高效，提高收集效率、縮短傳遞環節，以贏得市場先機。移動互聯技術幫助管理層將觸角直接延伸到一線員工，如通過視頻會議董事長可以直接面向柜員傳遞信息，時效性和準確性大大提高。即時通訊技術可在PC、手機和Pad上實現點對點或多對多通信，傳輸文本、語音、視頻和文件。大數據技術為決策者提供更加全面的輔助，首先是數據更加完整，不同來源、不同時期、不同維度的數據，減少了信息不對稱。其次，在建立模型和模型預測過程中，與抽樣數據相比，全量數據使結果更準確。OCR技術能夠自動提取發票等憑證中的信息，減少日常辦公人工錄入工作。RPA技術讓機器人替代人工完成重復度高的工作，節省了人力、提高了效率。此外，依托移動辦公、無紙化會議等工具，還能節省辦公費用和時間。

四、措施建議

在金融科技生態圈中，商業銀行仍然是機遇和挑戰并存。商業銀行只有更好地發展金融科技，才能進一步提升經營效率，在競爭中立于不敗之地。本文對商業銀行提出如下幾點建議。在企業戰略上，要明確科技的定位。招商銀行將自己明確為“金融科技銀行”，對標金融科技企業，加快向“網絡化、數據化、智能化”邁進。但仍然有一些行動遲緩的商業銀行，并未在企業戰略層明確金融科技發展目標，因而認識上難以統一、行動上難以協調，最終就不能形成科技賦能的合力。不少銀行的管理者還停留在傳統觀念里，認為科技對業務發展只是基礎支撐作用，并不能真正理解科技賦能是未來商業銀行發展的根本動力。在組織架構上，要打破業務部門之間以及業務與科技部門之間的藩籬。如果業務部門之間缺少協同，系統建設最終就難逃部門銀行的宿命。而業技融合度不高則難以形成金融科技的合力。以敏捷研發為例，有人認為“敏捷”只針對科技，只要科技采用了“敏捷”方法，自然就能加快創新。實際上，敏捷成功與否，很大程度上依靠業、技改變協作方式，實現彼此融合。在金融科技時代，科技部門不應是為業務部門服務，而是與業務部門一起直接為業務發展服務，這是一個巨大轉變。科技人員應該前移，而業務人員則需要ThinTech(ThinkInTechnology)，立足技術思考業務流程和客戶需求。在科技創新發展路徑上，要外部引進與自我發展相結合，最終實現獨立自主。通過購買等方式，從外部引進先進的技術和實踐，可以站到巨人的肩膀上，加快啟動和發展的速度。但如不能最終轉化為自己的技術能力，就難以形成持久的發展和創新動力。在歷史上，商業銀行并沒有掌握科技核心競爭力的傳統，技術創新只是“二傳手”，科技賦能總是“慢半拍”。在金融科技時代，有條件的商業銀行，應著眼長遠，在理論研究、技術創新、賦能業務、對外輸出等全鏈條布局，形成自主的科技能力。在內部管理上，要為技術創新建立容錯環境。應該認識到，創新在某種程度上就是試錯，在可接受的成本下沿著理論上正確的方向進行嘗試。可惜的是，很多商業銀行并沒有容錯的土壤，他們一方面口頭上提倡創新，同時又要求項目只能成功不能失敗。各種追責機制和懲罰措施，迫使科技人員選擇成熟的技術和穩妥的方案，創新缺乏內在動力。商業銀行迫切需要從文化、制度上容忍創新試錯。

綜上所述，理論和實踐都表明，發展金融科技對商業銀行經營效率的影響是正面的。通過拓展服務渠道和創新金融產品，建立開放銀行生態體系，為客戶提供不限時空的金融服務。金融科技有效擴大了商業銀行的客戶范圍，增加了賬戶數，提升了交易金額。從用戶角度，體驗改善，黏性增加，緩解了金融脫媒。從監管合規角度，科技手段的運用降低了數據報送的成本，提升了KYC的準確性和效率，反欺詐、反洗錢等交易檢測也更加實時、智能和準確。在內部管理領域，新興科技的應用降低了信息不對稱，節省了人工成本，加快了流程審批等內部管理活動效率。

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作者:操先良 單位:中國人民大學財政金融學院