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摘要：河南省農村金融發展在面臨機遇的同時，其弊端和風險也在逐漸凸顯。為了促進河南省農村經濟的持久發展以及社會主義新農村建設，必須提高農村金融機構的風險管理水平，及時的識別風險、并加強有效管控和金融創新。

關鍵詞：農村；農村金融；金融風險

在現代農村經濟體系中，農村金融是農村經濟的核心，更是保持農村經濟活力的關鍵點。經過近些年來的努力，我省農村金融體系建設已經逐步完善，對于推進農村經濟發展的作用也越來越顯著。包括農村信用合作社在內的金融主體及組織通過資金的融通激活農村市場經濟活力，為農村經濟發展提供資金支持，對于推進農村經濟又好又快發展意義重大。但隨著經濟社會發展及改革的不斷深化，農村金融發展的弊端和風險也在逐漸凸顯，金融組織結構不盡合理，效率低下，資金流失嚴重等問題嚴重阻礙了農村金融發展。這些困境及局限性一定程度上制約了河南省農村經濟的持久發展以及社會主義新農村建設，因此，加強研究農村金融風險的有效管控和金融創新對河南省農村經濟發展、緩解“三農”問題具有重要的現實意義。

一、河南省農村金融風險分析

我國經濟體制改革的不斷發展與完善帶動了農村經濟、金融體系的完善，目前我國農村金融體系形成了較為完善的結構。從河南省農村金融體系上看，主要包括正規和非正規的兩類金融機構，其中正規金融機構主要包括中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄和村鎮銀行等；非正規金融機構包括自由借貸、銀背、私人錢莊、合會和其他。黨的十八屆三中全會對農村金融體系建設做出了全局規劃。著力激活農村金融市場，大力提高中國各類涉農金融機構的對農業支持能力，為農村建設提供資金及其他幫扶。開放農村金融市場，允許村鎮銀行小額貸款公司等其他金融類機構進入農村市場，激發農村經濟發展潛力，綜合運用財政及貨幣政策保證涉農金融支持。但是，當前河南省的農村金融發展在面臨機遇的同時，仍然存在很多困難和不利因素。金融市場競爭越來越激烈的今天，農村金融機構由于基礎設施落后，自身發展先天不足，背負歷史遺留的沉重包袱，再加上自身公司治理結構不夠完善，這些都在一定程度上增加了農村金融機構的運營風險。另外，農村金融機構服務的廣大農村地區自然條件差，自身抵御風險的能力弱，脆弱的外部環境使得農村金融機構的抗風險能力遠遠不如城市。有些風險的產生非常隱蔽，不容易覺察。農村金融機構的未來發展面臨嚴峻的考驗，農村金融機構一旦受到金融風險的威脅，波及范圍很廣，對農村經濟的沖擊很大，不利于農村經濟的長足發展，更不利于農村金融機構的穩健高效運行。所以，提高農村金融機構的風險管理水平，及時的識別風險、計量檢測風險，是今后河南省農村金融發展的重中之重。

（一）河南省農村金融風險的類型

1.信用風險。信用風險是金融市場普遍存在的風險，金融市場的發展實際上與風險并生，因此信用風險也是河南省農村金融發展中存在的主要風險之一。所謂信用風險本身是指農村金融服務過程中，對投資對象支持的風險，簡而言之就是在農村金融服務三農的過程中由于三農發展存在的風險性所引致的風險，通常表現為投資失敗、壞賬、抵押物價格流失等問題。而農村金融的信用風險則主要表現在各類農村金融組織如村鎮銀行、農村信用社等在發展過程中通過創新農村金融服務模式如無抵押貸款、小額風險投資等，所引起的壞賬率提高、投資失敗、抵押物價值流失等問題的風險。因此，信用風險實際上是制約農村金融發展及創新的主要風險。在風險識別上信用風險一直都是屬于交易、服務對象的風險所引致的風險。因此，推動農村金融發展與創新的重要前提是對農村金融創新的信用風險進行有效地風險識別和管理，降低農村金融的信用風險，從而推動農村金融創新快速發展。

2.制度風險。制度風險是農村金融的又一重要風險，從風險識別角度，農村金融的制度風險屬于系統性風險，即農村金融市場的各種機構在農村金融的過程中將廣泛受到制度風險的影響。所謂農村金融的制度風險，主要是指農村金融服務過程中，金融產品、金融市場受到國家制度，包括法規、行政命令的影響所引發的風險。農村金融服務機構出臺相應的金融支持政策或者產品，一旦受到制度風險影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現。同時，制度風險還表現在國家政策法規變化對現有農村金融服務機構的影響，包括利用調控政策影響農村金融機構的存貸款利率、交易產品稅收以及與農村交易對象的利潤分配關系等，因此制度風險是農村金融的重要風險，對農村金融創新具有重要的影響作用。但是，從現階段我國農村金融發展上看，我國對農村金融服務、河南省對農村金融具有政策的傾向性和支持性，尤其近年來國家進一步重視了農村金融市場的發展，加大了對農村金融的政策支持力度，實際上已經降低了因政策、法規、行政命令所引起的農村金融服務機構萎縮的可能，降低了制度風險，但這種風險及所可能引發的結果并未完全消失。

3.技術風險。技術風險是農村金融發展中的又一重要風險，具有一定的特殊性。所謂技術風險是指農村金融服務受到技術的制約，例如電子金融平臺搭建、風險評估、績效評估等技術因素所引致的農村金融風險。之所以說技術風險具有一定特殊性，主要是指從風險分類的角度上看，技術風險既有系統性風險的特點，同時也具有非系統性風險的部分特點。所謂技術風險具有系統性風險的特點主要是指一定時間內國家或者地區的農村金融服務系統的技術水平差異并不明顯，因此共同受到技術風險的制約，如農村金融電子平臺搭建問題，屬于我國農村金融的共性問題，實際上技術風險短時間內共同制約了整個國家農村金融的進展，所以稱其具有系統性；但是，從技術風險的內涵上看，技術風險并不完全屬于系統風險，尤其在農村金融領域，由于創新實際上具有不可控性和獨創性，因此技術風險因農村金融的目標和手段不同又有一定區別，具有非系統風險性，即技術風險既有非系統風險性又具有系統風險性，所以較為特殊。

4.市場風險。市場風險在一定程度上與制度風險有著相似性。由于農村金融服務作為我國關注和發展的領域，加之金融市場對國家政策發揮極為敏感，因此制度風險往往影響著整個農村金融服務市場，從而導致市場風險的出現。前文已經論述，農村金融過程中，金融產品、金融市場受到國家制度、包括法規、行政命令的影響所引發的風險。農村金融服務機構出臺相應的金融支持政策或者產品，一旦受到制度風險影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現。所謂的農村金融的市場性風險，主要針對農村金融的模式和產品的市場適應能力和盈利能力，如果創新的農村金融服務產品或模式不能滿足市場的實際需求，則造成了農村金融機構的風險，或者雖然創新的農村金融服務產品可以滿足市場需求但是壞賬率較高、抵押物價值歷史嚴重則也將引起農村金融發展的風險。此外，農村金融也受到技術風險的影響，受到技術因素的制約，因此市場風險同樣具有系統風險和非系統風險的特點，是目前農村金融發展的重要風險之一。

（二）河南省農村金融風險的特點

1.政策敏感性強。政策敏感性強是農村金融的重要特點。所謂政策敏感性強是指農村金融對國家政策、法規、行政命令的敏感度較高，容易受到國家對農村金融政策的影響。前文已經論述，由于農村金融服務作為我國關注和發展的領域，加之金融市場對國家政策發揮極為敏感，因此制度風險往往影響著整個農村金融市場，一旦受到政策影響極有可能造成利潤下降、交易終止、違約等問題的出現。而且，相比城市金融，農村金融的政策敏感性更強，主要原因在于農村金融服務對于三農問題的解決具有重要作用，對三農問題解決的推動作用使得農村金融具有巨大的正外部性，因此國家政策將進一步向支持農村金融服務傾斜。然而國家又為了平衡農民與農村金融機構之間的利益和交易關系，政策的穩定性實際較低，這就使得規模較小、經營較為分散、抵押物價值不明確的農村金融機構對政策的關注度更高，最終造成農村金融的政策敏感性強的特點。

2.風險的破壞性強。風險的破壞性更強是農村金融風險的又一特點。所謂農村金融風險的破壞性更強，是指農村金融一旦發生風險損失，對農村金融服務、農村金融的沖擊力巨大，進而影響整個農村金融服務平臺及農村金融的發展。農村金融風險的破壞性更強主要因為：首先，農村金融服務機構相比國有商業銀行和規模較大的外資銀行，規模較小、損失的承擔能力較弱，一旦發生風險損失就很有可能出現倒閉的問題；其次，農村金融本身屬于農村金融服務的探索，失敗的可能性極大，這就進一步提高了農村金融的風險，兩種因素結合在一起使得農村金融的風險破壞性更強，嚴重制約農村金融的發展。

3.風險的復雜性強。風險的復雜性更強是農村金融風險的又一重要特點，所謂風險的復雜性更強不僅指農村金融風險的種類較多、風險的破壞性更強，更主要指農村金融的風險相互影響形成合力。正如前文所論述的，農村金融受到市場風險、制度風險、技術風險、信用風險的影響，而這四種風險本身又相互影響作用：制度風險加深市場風險，市場風險反過來加深制度風險；同時技術風險加深市場風險，市場風險加深信用風險；這幾種風險之間相互加深、影響，使得農村金融的風險復雜性加劇，嚴重制約了農村金融的長遠發展。

二、河南省農村金融發展的風險防控

（一）深化農村金融機構改革

深化農村金融機構改革是推動河南省農村金融發展的重要手段，對于提高河南省農村金融的風險防控措施具有著極為重要的意義。農村金融機構改革是河南省農村金融改革過程中的關鍵環節，改革的核心是擴展農村金融機構的服務項目并且增加營業網點，尤其是在偏遠地區。農業銀行成立時間較早，發展較為成熟，應該繼續開發有利于農村經濟發展的業務項目和金融產品，增加其營業網點數量，為偏遠地區的農民提供便利服務，加強政策性金融對農業的支持力度，并進一步深化農村金融機構改革。在具體發展上，郵政儲蓄銀行發展對服務三農的時間較晚，經驗不足，要學習農村信用社和農業銀行的先進經驗，多開發符合農民需求的金融產品，增加貸款數量，適當的降低農民貸款門檻，并在貸款利率上給予農民一定的優惠。農村信用社在1997年從農業銀行分離出來以后，獨自奮斗十余年，為農村經濟發展做出了一定的貢獻，但是，由于農村信用社基礎薄弱、缺少專業人才、融資渠道匱乏、投資項目少等原因，還有諸多需要完善的地方，農村信用社要利用好河南省作為全國農村金融改革示范省份這一契機，努力完善自身的不足，突破發展瓶頸。農村金融機構改革要結合農村的實際經濟情況，了解農民在生產、生活中的需求，鼓勵農村金融機構進行創新和改革，加大對符合我國法律法規的針對農村地區的貸款公司、小額貸款公司和資金互助社等新型農村金融服務機構的扶持力度，支持其他金融機構、企業及個人為新型農村金融機構進行注資。從目前河南省農村的發展情況來看，存在經濟總量規模小且不夠集中的問題，如果利用政策性和商業性的金融服務作為輔助，用以開發農村金融市場，就會很好的促進農村合作金融的發展。為此河南省要長期堅持民主管理、一人一票、非贏利性和合作化制度。

（二）加強農村金融信貸產品和服務創新

隨著科學技術的發展，農村的好項目越來越多，農民的致富欲望也越來越強烈，但是他們往往苦于沒有資金，不能進行生產，作為服務于農村的金融機構應該加大對于農民的扶持力度，積極開發農村金融信貸產品。要開發出適合農民的小額、低利率的信貸產品，適當的降低農民貸款門檻，對于償還能力高、信用好的農戶要優先放貸并給予一定的優惠，對于那些信譽不好的農戶要采取懲罰機制，增加其違約成本。河南省農村金融機構要繼續支持和發展小額信用貸款，結合一系列關于擴大實效，創新農村金融信貸產品，擴大對于農村地區的貸款覆蓋范圍。人民銀行及銀監會要加大力度對農村金融機構進行指導，幫助其建立和完善農村金融機構服務機制，開展行之有效的針對農村金融機構創新的幫扶工作，與此同時積極調解在創新工作中產生的新問題。河南省政府還要引導農村金融機構提高自身的服務能力和服務水平，創新適合農村的服務形式，并利用網絡平臺，使農民在辦理銀行業務時更加方便。農村金融機構要加強工作人員的業務能力和服務態度，提高從業人員的工作效率，更好的為農民服務。

（三）加大對農村金融服務的政府扶持

合作金融與政策金融的本質區別是決策主體和決策方式的不同，二者并不是以資金來源為區分方式的，國家應該鼓勵民間資本對其進行投資，政府也要加大對農村金融機構的支持。國家可以通過政策的導向性，向合作金融提供優惠政策，扶持合作金融發展，但是國家不能夠干涉組織內部決定。日本的先進金融模式河南省可以嘗試借鑒，就是把歸屬于國家的信貸銀行作為最基本的核心合作組織，長期性的為其提供信貸服務支持。

（四）加強對農村合作金融的監管

農村合作金融想要健康、穩定的發展，就要完善行業監管機制，倡導行業內部自覺遵守管理條例。堅持農村合作金融就是為了防止其商業化，所以要完善外部及內部的管理機制，讓其更好的為農村經濟做出貢獻。農村金融監管方面河南省表現的能力較弱，特別是在合作金融上，目前還沒有形成完善的監管制度，所以河南省政府應該建立完善的行業管理機構，運用行政管理和法律兩種手段對金融行業進行鼓勵、引導和監督管理。

（五）完善農村金融的扶持政策

河南省政府要充分利用貨幣政策和財政政策這兩種有效手段，給予農村金融機構一定的納稅政策傾斜，并且利用地方財政對農村金融機構進行適當的補貼，引導信貸資金更多的向農村地區投放。首先，對準特定方向的涉農貸款給予稅收減免，并給予一定的費用補貼，根據農村信用社的改革稅費減免政策，針對縣級以下的農村金融機構進行稅收減免，以減輕農村金融機構的稅負壓力，保證其有更大的利潤空間用于自身發展建設，對金融機構涉及農業貸款的壞賬處理方式給予寬松政策，幫助農村金融機構緩解壓力。其次，有效的發揮貨幣政策工具的指導作用，積極的使用差別存款預備金率，可以針對性的把對農村經濟發展貢獻作為評價的重要手段，將農村金融機構率先進入到債券市場，鼓勵銀行間積極拓展市場資金來源途徑。最后，依照“寬準入、嚴監管”以及“區別對待”的理論，對農村金融機構進行規范，以便更快更好的達到市場準入綠色通道標準。

作者:徐光超 單位:中共河南省直機關黨校