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摘要：農村商業銀行作為我國銀行系統中較為主要的組成部分，其成立與發展能夠與農村經濟發展、金融改革的需求相符，促使農村金融服務水平的進一步提升，轉變農村金融服務形式，提升整體的服務質量。但是，近年來在互聯網金融快速發展的過程中，農村商業銀行還存在信用風險的問題，對其長遠發展會造成諸多不利影響。為了有效應對此類問題，文章將信用風險防范作為探討的依據，研究分析農村商業銀行目前存在的信用風險問題，提出信用風險防范下農村商業銀行互聯網金融創新建議，旨在為后續的發展夯實基礎。

關鍵詞：信用風險防范；農村商業銀行；互聯網金融創新

信用風險防范背景下，農村商業銀行互聯網金融創新工作中應該全面分析自身存在的信用風險問題，研究信用風險的發生情況，結合具體狀況開展風險的防范工作，從根本上預防出現信用風險問題，建設高素質的人才隊伍，應用大數據技術預測風險問題，采用諸多的創新手段規避風險隱患，達到預期的信用風險防范目的。

一、信用風險分析

對于信用而言屬于一種經濟關系，農村商業銀行發展期間會將信用作為基礎，利用貨幣形式或是借貸形式產生經濟行為，償還債權人與債務人之間會有互惠條件、報酬義務，屬于特殊價值形式。近年來在經濟發展的過程中，各種新型金融產品涌現，信用關系也開始向高度性的方向發展，信用交易成為經濟發展中的重要部分，也屬于農村商業銀行發展期間需要考慮的重要問題。主要因為在信用交易量增加的情況下，信用風險會逐漸增加，對農村商業銀行的金融工作會造成不利影響。從本質上來講，信用風險就是因為農村商業銀行客戶違約或者是違法操作，導致銀行出現經濟損失、不能按時回收借貸的風險等，目前有部分農村商業銀行的客戶，會出現拖欠貸款的現象，不能按照所簽署的協議償債或者是交付利息，一些客戶擅自針對貸款抵押物進行處置，甚至會偽造自己的信息、偽造資產數量謀取貸款，這就導致信用風險問題增加，嚴重影響農村商業銀行的未來發展。當前我國農村商業銀行的信用風險，主要就是違約類型、收入類型、購買能力類型等，對于違約類型的信用風險，就是債務人受到諸多因素的影響，無法按照規定的時間還本付息，不能履行債務契約，出現嚴重的風險問題。收入類型的信用風險，就是客戶會利用貸款的形式投入，在收入不能達到預期數額的情況下，就會誘發風險問題。購買能力類型的信用風險，就是宏觀經濟發展期間有高通脹的現象，也會引發信用風險問題。

二、農村商業銀行互聯網金融創新中信用風險防范的重要意義

互聯網金融屬于傳統金融行業和互聯網技術相互整合的新興部分，受到諸多因素的影響還存在信用風險問題，尤其是在互聯網的虛擬環境中，信用風險發生率會有所增加。在此情況下，科學開展信用風險的防范工作非常重要，具體表現為以下方面。

（一）有助于預防風險問題

目前我國雖然已經了關于互聯網金融風險專項整治工作的實施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互聯網金融領域發展期間違約的成本較低，很容易出現騙貸現象、違約現象等，加劇信用風險問題。農村商業銀行在發展互聯網金融業務期間，與傳統金融業務相比，客戶辦理信貸與支付業務方面不能實地操作，直接在智能手機和電腦上就可以處理，很容易導致用戶的考察缺乏全面性，甚至會出現操作不當的現象，誘發風險問題。而在嚴格開展信用風險方法工作的過程中，可以借助先進的大數據技術全面分析互聯網金融領域中的信用風險問題，整合各種數據信息，預測可能會出現的信用風險，然后按照風險的發生特點與實際情況，提出相關的信用風險防范建議，制定完善的決策方案與計劃，采用針對性的措施規避信用風險，有效預防信用風險對互聯網金融業務的開發和實施造成影響。

（二）有助于減少經濟損失

目前我國農村商業銀行作為農村金融領域中較為重要的服務機構，面對農村的發展問題、復雜的市場環境，很難和其他商業銀行一樣獲得到國家政策扶持，具備一定的地域性特點，再加上農村商業銀行在具體的金融業務發展期間，互聯網金融的創新發展水平較低，很容易出現嚴重的信用風險問題，帶來一定的經濟損失。而在具體的工作中強化信用風險的防范，可以按照農村商業銀行的互聯網金融信用風險問題發生特點與實際情況，科學開展各方面的防范工作，預防出現信用風險問題，減少銀行的互聯網金融經濟損失，從根本上提升銀行的市場競爭能力。

（三）有助于促使互聯網金融業務創新發展

受到信用風險的影響，多數農村商業銀行在互聯網金融創新發展期間會面臨諸多阻礙，如果不能有效防范和控制信用風險問題，不僅會誘發嚴重的經濟損失，還會導致互聯網金融業務的良好發展，會受到諸多不利影響，難以確保創新改革的有效性。而在合理開展信用風險防范工作的過程中，可以按照具體的信用風險問題發生情況，全面審核用戶的信用信息，增加違約成本引導用戶形成正確的違約成本觀念意識，有效預防信用風險對互聯網金融創新造成的影響，確保互聯網金融創新工作的高效化開展，形成良好的創新發展作用。

三、信用風險防范下農村商業銀行互聯網金融創新對策

信用風險防范視角下，農村商業銀行在互聯網金融創新期間，應該重點防范信用風險問題，確保互聯網金融創新工作的高效化實施。具體的對策為以下方面。

（一）利用人才提升服務質量

雖然目前我國農村商業銀行在互聯網金融創新過程中的工作人員數量較多，但是，多數工作人員都缺乏專業技能與法律知識，在互聯網金融創新期間，信用風險防控能力較低，不利于信用風險問題的有效防范。因此，農村商業銀行在互聯網金融創新期間，應該重點培養高素質的優秀人才，利用人才提升服務質量，拓展互聯網金融業務，針對產品進行創新，有效防控信用風險問題。首先，銀行在日常工作中應該聘用具有互聯網金融業務創新、服務能力的優秀人才，要求有著豐富的服務經驗，可以在工作中有效防控信用風險問題。其次，在建設人才隊伍的過程中，應該重點培養互聯網金融創新過程中的資源整合人才、數據分析人才、產品創新研發人才、金融業務創新信用風險防范人才等等，明確各個部門與人員的職責，一旦發現有嚴重的信用風險問題，就要嚴格懲罰負責人，從根本上增強人員信用風險防范的積極性。最后，為了有效預防風險問題，促使互聯網金融業務的創新，還應該打造電子銀行業務人才隊伍，安排專業人員開展互聯網金融創新的溝通交流工作、結果調整工作等，強化各個部門之間的溝通力度，共同合作在互聯網金融創新的過程中有效防控信用風險問題。

（二）篩選最佳的信用風險防范措施

農村商業銀行要想在互聯網金融創新過程中有效防范信用風險問題，就應該篩選最佳的措施，樹立正確的防范觀念意識，與時俱進開展相關的風險防范工作。首先，應該給予信用風險防范一定的重視，強化日常宣傳教育力度，使得信用風險防范不再流于形式，而是從真正意義上落實在互聯網金融創新工作中，引導每位人員形成正確的觀念，在工作中有效防范信用風險問題。尤其是基層工作人員開展信貸工作的過程中，應該做好信用風險的評估與預測工作，預防出現不良信貸業務的現象，在統一領導、集中管理的情況下，規避互聯網金融創新期間的信用風險問題。其次，在防范信用風險問題期間，應該明確未來的信用風險防范手段的趨勢，結合互聯網金融創新期間可能會出現的信用風險問題，創新相關的防范措施，明確未來的工作方向。在此期間可以使用定性方式與定量方式開展控制工作，轉變傳統的工作方式，全面分析互聯網金融創新的信用風險問題，提出有效的防范措施，例如：可以采用信用貸款風險層次的分析方式，評價互聯網金融也帶業務的風險問題，劃分成為市場層次、信貸申請人層次與政治層次的信用風險指標，了解信用風險的實際情況，采用針對性的措施防范。

（三）制定完善的信用風險防范機制

農村商業銀行在互聯網金融創新期間應該制定完善的信用風險防范機制，針對金融產品全面創新改革，構建相應的防范機制，有效規避信用風險問題。雖然目前多數農村商業銀行已經在互聯網金融創新中創建了智e購商城，取得了一定的成績，注冊用戶數量增多，成交的金額有所提升，但是，由于成立的時間很短，尚未歸納總結豐富經驗，沒有形成完善的風險防范體系，在此情況下，就應該構建相關的信用風險防范機制，積極借鑒其他電商平臺的成功經驗，促使自身互聯網金融創新業務的規范化發展。在實際工作中應該強化互聯網金融創新平臺的管理力度，定期開展金融業務的檢查工作，一旦發現有信用風險問題，必須要提出解決的建議，嚴重的就要淘汰相關的金融業務，以免信用風險問題加重。與此同時，在信用風險防范機制中，還應該設置客戶信用分析系統、等級分析系統、需求分析系統與偏好分析系統等，保證客戶信用信息的完整性，便于開展風險問題的防范工作。最后，在構建相關風險防范機制期間，應該增強自身的信用風險防御與管理能力，創建互聯網金融創新期間的信用風險檢測模型，及時開展檢查工作，全面分析各種數據信息，如果發現有異常現象，就要針對性進行風險的管控處理。除此之外，還應該制定事前風險防范系統、事中控制系與事后的總結系統，規范信用風險防范的各個工作步驟，在創新相關互聯網金融產品過程中，將信用風險防控作為主要部分，明確各個業務創新工作可能會帶來的風險問題，從根本上規避和預防出現風險現象。

四、結語

綜上所述，信用風險防范下的農村商業銀行互聯網金融創新的過程中，合理開展信用風險防范問題非常重要，是促使互聯網金融創新發展的重要舉措與基礎部分。因此，在農村商業銀行的互聯網金融創新發展期間，應該樹立正確的信用風險防范觀念意識，制定完善的防范機制與計劃方案，打造優秀的人才隊伍提升服務質量，確保在互聯網金融創新期間有效防范信用風險問題。

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作者：林旭影