導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行系統(tǒng)中較為主要的組成部分，其成立與發(fā)展能夠與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革的需求相符，促使農(nóng)村金融服務(wù)水平的進(jìn)一步提升，轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融服務(wù)形式，提升整體的服務(wù)質(zhì)量。但是，近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行還存在信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展會(huì)造成諸多不利影響。為了有效應(yīng)對(duì)此類(lèi)問(wèn)題，文章將信用風(fēng)險(xiǎn)防范作為探討的依據(jù)，研究分析農(nóng)村商業(yè)銀行目前存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出信用風(fēng)險(xiǎn)防范下農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新建議，旨在為后續(xù)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn)防范；農(nóng)村商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

信用風(fēng)險(xiǎn)防范背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作中應(yīng)該全面分析自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況，結(jié)合具體狀況開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，從根本上預(yù)防出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，建設(shè)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，采用諸多的創(chuàng)新手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患，達(dá)到預(yù)期的信用風(fēng)險(xiǎn)防范目的。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)分析

對(duì)于信用而言屬于一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展期間會(huì)將信用作為基礎(chǔ)，利用貨幣形式或是借貸形式產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)行為，償還債權(quán)人與債務(wù)人之間會(huì)有互惠條件、報(bào)酬義務(wù)，屬于特殊價(jià)值形式。近年來(lái)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，各種新型金融產(chǎn)品涌現(xiàn)，信用關(guān)系也開(kāi)始向高度性的方向發(fā)展，信用交易成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要部分，也屬于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展期間需要考慮的重要問(wèn)題。主要因?yàn)樵谛庞媒灰琢吭黾拥那闆r下，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸增加，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融工作會(huì)造成不利影響。從本質(zhì)上來(lái)講，信用風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)違約或者是違法操作，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失、不能按時(shí)回收借貸的風(fēng)險(xiǎn)等，目前有部分農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)，會(huì)出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，不能按照所簽署的協(xié)議償債或者是交付利息，一些客戶(hù)擅自針對(duì)貸款抵押物進(jìn)行處置，甚至?xí)卧熳约旱男畔ⅰ卧熨Y產(chǎn)數(shù)量謀取貸款，這就導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題增加，嚴(yán)重影響農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要就是違約類(lèi)型、收入類(lèi)型、購(gòu)買(mǎi)能力類(lèi)型等，對(duì)于違約類(lèi)型的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是債務(wù)人受到諸多因素的影響，無(wú)法按照規(guī)定的時(shí)間還本付息，不能履行債務(wù)契約，出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。收入類(lèi)型的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是客戶(hù)會(huì)利用貸款的形式投入，在收入不能達(dá)到預(yù)期數(shù)額的情況下，就會(huì)誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。購(gòu)買(mǎi)能力類(lèi)型的信用風(fēng)險(xiǎn)，就是宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間有高通脹的現(xiàn)象，也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互整合的新興部分，受到諸多因素的影響還存在信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境中，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率會(huì)有所增加。在此情況下，科學(xué)開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)的防范工作非常重要，具體表現(xiàn)為以下方面。

（一）有助于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

目前我國(guó)雖然已經(jīng)了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的實(shí)施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展期間違約的成本較低，很容易出現(xiàn)騙貸現(xiàn)象、違約現(xiàn)象等，加劇信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)期間，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，客戶(hù)辦理信貸與支付業(yè)務(wù)方面不能實(shí)地操作，直接在智能手機(jī)和電腦上就可以處理，很容易導(dǎo)致用戶(hù)的考察缺乏全面性，甚至?xí)霈F(xiàn)操作不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而在嚴(yán)格開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)方法工作的過(guò)程中，可以借助先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，整合各種數(shù)據(jù)信息，預(yù)測(cè)可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，然后按照風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生特點(diǎn)與實(shí)際情況，提出相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范建議，制定完善的決策方案與計(jì)劃，采用針對(duì)性的措施規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，有效預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和實(shí)施造成影響。

（二）有助于減少經(jīng)濟(jì)損失

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域中較為重要的服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)農(nóng)村的發(fā)展問(wèn)題、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，很難和其他商業(yè)銀行一樣獲得到國(guó)家政策扶持，具備一定的地域性特點(diǎn)，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行在具體的金融業(yè)務(wù)發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展水平較低，很容易出現(xiàn)嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失。而在具體的工作中強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，可以按照農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生特點(diǎn)與實(shí)際情況，科學(xué)開(kāi)展各方面的防范工作，預(yù)防出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，減少銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)損失，從根本上提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）有助于促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

受到信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展期間會(huì)面臨諸多阻礙，如果不能有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅會(huì)誘發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，會(huì)受到諸多不利影響，難以確保創(chuàng)新改革的有效性。而在合理開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)防范工作的過(guò)程中，可以按照具體的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生情況，全面審核用戶(hù)的信用信息，增加違約成本引導(dǎo)用戶(hù)形成正確的違約成本觀念意識(shí)，有效預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新造成的影響，確保互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作的高效化開(kāi)展，形成良好的創(chuàng)新發(fā)展作用。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)防范下農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)策

信用風(fēng)險(xiǎn)防范視角下，農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，應(yīng)該重點(diǎn)防范信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，確保互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作的高效化實(shí)施。具體的對(duì)策為以下方面。

（一）利用人才提升服務(wù)質(zhì)量

雖然目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中的工作人員數(shù)量較多，但是，多數(shù)工作人員都缺乏專(zhuān)業(yè)技能與法律知識(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力較低，不利于信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效防范。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)高素質(zhì)的優(yōu)秀人才，利用人才提升服務(wù)質(zhì)量，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，銀行在日常工作中應(yīng)該聘用具有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)能力的優(yōu)秀人才，要求有著豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，可以在工作中有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其次，在建設(shè)人才隊(duì)伍的過(guò)程中，應(yīng)該重點(diǎn)培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中的資源整合人才、數(shù)據(jù)分析人才、產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人才、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)防范人才等等，明確各個(gè)部門(mén)與人員的職責(zé)，一旦發(fā)現(xiàn)有嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就要嚴(yán)格懲罰負(fù)責(zé)人，從根本上增強(qiáng)人員信用風(fēng)險(xiǎn)防范的積極性。最后，為了有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還應(yīng)該打造電子銀行業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，安排專(zhuān)業(yè)人員開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的溝通交流工作、結(jié)果調(diào)整工作等，強(qiáng)化各個(gè)部門(mén)之間的溝通力度，共同合作在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過(guò)程中有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）篩選最佳的信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

農(nóng)村商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過(guò)程中有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就應(yīng)該篩選最佳的措施，樹(shù)立正確的防范觀念意識(shí)，與時(shí)俱進(jìn)開(kāi)展相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。首先，應(yīng)該給予信用風(fēng)險(xiǎn)防范一定的重視，強(qiáng)化日常宣傳教育力度，使得信用風(fēng)險(xiǎn)防范不再流于形式，而是從真正意義上落實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新工作中，引導(dǎo)每位人員形成正確的觀念，在工作中有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。尤其是基層工作人員開(kāi)展信貸工作的過(guò)程中，應(yīng)該做好信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與預(yù)測(cè)工作，預(yù)防出現(xiàn)不良信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，在統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、集中管理的情況下，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。其次，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題期間，應(yīng)該明確未來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范手段的趨勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，創(chuàng)新相關(guān)的防范措施，明確未來(lái)的工作方向。在此期間可以使用定性方式與定量方式開(kāi)展控制工作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的工作方式，全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出有效的防范措施，例如：可以采用信用貸款風(fēng)險(xiǎn)層次的分析方式，評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融也帶業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，劃分成為市場(chǎng)層次、信貸申請(qǐng)人層次與政治層次的信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，了解信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，采用針對(duì)性的措施防范。

（三）制定完善的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間應(yīng)該制定完善的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，針對(duì)金融產(chǎn)品全面創(chuàng)新改革，構(gòu)建相應(yīng)的防范機(jī)制，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。雖然目前多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中創(chuàng)建了智e購(gòu)商城，取得了一定的成績(jī)，注冊(cè)用戶(hù)數(shù)量增多，成交的金額有所提升，但是，由于成立的時(shí)間很短，尚未歸納總結(jié)豐富經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在此情況下，就應(yīng)該構(gòu)建相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極借鑒其他電商平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，促使自身互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展。在實(shí)際工作中應(yīng)該強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺(tái)的管理力度，定期開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的檢查工作，一旦發(fā)現(xiàn)有信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須要提出解決的建議，嚴(yán)重的就要淘汰相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，以免信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加重。與此同時(shí)，在信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制中，還應(yīng)該設(shè)置客戶(hù)信用分析系統(tǒng)、等級(jí)分析系統(tǒng)、需求分析系統(tǒng)與偏好分析系統(tǒng)等，保證客戶(hù)信用信息的完整性，便于開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范工作。最后，在構(gòu)建相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制期間，應(yīng)該增強(qiáng)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)防御與管理能力，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間的信用風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)模型，及時(shí)開(kāi)展檢查工作，全面分析各種數(shù)據(jù)信息，如果發(fā)現(xiàn)有異常現(xiàn)象，就要針對(duì)性進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管控處理。除此之外，還應(yīng)該制定事前風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)、事中控制系與事后的總結(jié)系統(tǒng)，規(guī)范信用風(fēng)險(xiǎn)防范的各個(gè)工作步驟，在創(chuàng)新相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品過(guò)程中，將信用風(fēng)險(xiǎn)防控作為主要部分，明確各個(gè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作可能會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從根本上規(guī)避和預(yù)防出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信用風(fēng)險(xiǎn)防范下的農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過(guò)程中，合理開(kāi)展信用風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題非常重要，是促使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措與基礎(chǔ)部分。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展期間，應(yīng)該樹(shù)立正確的信用風(fēng)險(xiǎn)防范觀念意識(shí)，制定完善的防范機(jī)制與計(jì)劃方案，打造優(yōu)秀的人才隊(duì)伍提升服務(wù)質(zhì)量，確保在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新期間有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹志紅.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新策略分析[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2019,34(20):197-199.

[2]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究[J].農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理,2016,14(06):37-39.

[3]于波,周寧,霍永強(qiáng).金融科技對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響———基于動(dòng)態(tài)面板GMM模型的實(shí)證檢驗(yàn)[J].南方金融,2020,11(03):30-39.

[4]鄭志來(lái).金融供給側(cè)視角下結(jié)構(gòu)改革與農(nóng)村電商融資體系重構(gòu)[J].蘭州學(xué)刊,2020,26(01):79-89.

[5]朱可.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代武漢農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新研究[D].武漢:華中科技大學(xué),2017,34(55):166-198.

[6]羅君名.鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提升探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2020,41(27):130-131.

[7]《銀行家》研究中心.2019年農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)報(bào)告摘要[J].銀行家,2019,13(09):29-35.

作者：林旭影